Kodu nimekirja kandmine on alati suur otsus, kuid pandeemia ajal võib seda teha veelgi keerulisem. Sellise stsenaariumi korral võivad mitmed tervise- ja ohutusprobleemid ning võimalikud majanduslikud probleemid tekkida lisaks tüüpilistele turutingimustele, mida kaalute enne lõpliku müügiotsuse tegemist.
Kui olete pandeemia ajal oma kodu müümise aia taga, pidage meeles järgmist.
Kodu müümine pandeemia ajal
Pandeemia ajal on võimalik oma kodu müüa ja paljud majaomanikud teevad just seda. Ehkki eluasemeinventar võib olla üleriigiliselt madal, näitavad andmed, et ameeriklased ostavad kindlasti kodusid hoolimata nende ümbruses toimuvast tervisekriisist. 2020. aasta mais tõusis COVID-19 pandeemia ajal kodu ostmise taotluste arv 2019. aasta sama kuuga võrreldes peaaegu 11%. Samuti olid need 26% suuremad kui 2020. aasta aprillis.
See tegevustempo ei tähenda siiski, et kõik läheb alati nagu tavaliselt. Kodu ostmise ja müümise protsessi muudavad praegused tingimused mõnevõrra. Hindamise võib edasi lükata või lõpetada möödasõidu või digitaalse ülevaatusega, parklates või tee ääres võib aset leida palju sulgemisi ning kodu näitamisel tuleb järgida rangeid puhastusprotokolle.
Näpunäide . Samuti peaksite pakkuma virtuaalset ringkäiku ja muid digitaalseid varasid. Taotlused nende järele hüppasid, kui koronaviiruse pandeemia hakkas USA-s levima 2020. aasta märtsi alguses.
Pandeemia müümise plussid ja miinused
Kinnisvaratehingud võivad pandeemia ajal välja näha teistsugused, kuid see ei tähenda, et teie kodu müümine oleks välistatud. Vaatamata kõigele on oma kodu müümisel pandeemia kestel kindlad eelised. Ühe puhul võiksid koduhinnad ikkagi tõusta. Näiteks isegi kui majandus oli languses, tõusid keskmised koduhinnad 2020. aasta aprillis siiski 5,5% võrreldes aastatagusega.
“Müüjate jaoks püsivad hinnad alles praegu ja on viimastel aastatel tõusnud,” rääkis Colorado RE / MAX liidritega kinnisvaramaakler Kerron Stokes The Balance’ile e-posti teel. “Seega on müümiseks sobiv aeg, isegi kui peate ostja leidmiseks pisut kauem ootama.”
Arvestada tuleb ka turu hüpoteeklaenude intressimäärasid, mis võib tähendada soodsamat makset teie uues kodus või kui eelistate, suuremat eelarvet, millega ostmisel töötada. Alates 2. juulist 2020 olid Freddie Maci andmetel intressimäärad ajaloolise madalaima taseme juures – keskmiselt 3,07% 30-aastase hüpoteegi korral ja 2,56% 15-aastase hüpoteegi korral.
Negatiivse poole pealt võib muretseda endiselt potentsiaalsete terviseriskide pärast. Näitused, hinnangud, ülevaatused ja kohtumised tiitlifirmadega võivad kõik suurendada teie kokkupuudet viirusega nakatumisega.
Märkus : oma kodu müümine pandeemia ajal tähendab vähemalt rangemaid puhastusprotokolle enne ja pärast etendusi.
Protsess võib ka kauem aega võtta. Kinnisvaramaakleri.com andmetel kulus keskmise kodu müümiseks 20. juunil lõppeval nädalal 13 päeva kauem aega, võrreldes sama ajaga 2019. aastal.
Juuli alguseks oli keskmine päevade arv turul langenud. Utahis asuvate RE / MAX Mastersi esindaja Jen Horner ütles The Balance’ile e-posti teel. Tehingu teistes osades võib ka viibida.
“Uued protseduurid ja ajutised sulgemised on põhjustanud viivitusi ning müüjate ja ostjate ärevust,” ütles Horner. “Kinnisvaratehingus on palju liikuvaid osi ning ajutised sulgemised ja uued pangaprotseduurid on põhjustanud viivitusi ja mõnel juhul ka ümbersuunamisi.”
Pandeemia ajal müümise plussid ja miinused
Plussid
Hüpoteekimäärad võivad teie järgmise koduostu korral olla madalad
Koduhinnad võivad endiselt tõusta
Tõenäoliselt võite kokku puutuda ainult tõsiste ostjatega
Miinused
Võib kaaluda potentsiaalseid terviseriske
Võimalik, et peate oma vara puhastamise ja desinfitseerimise osas hoolikam olema
Müük võib võtta kauem aega
Võimalik, et te ei saa avatud maja võõrustada ega kasutada muid isikliku turunduse taktikaid
Kas peaksite lihtsalt ootama?
Ka ootamisel võib olla oma eeliseid. Esmajoones võib see tähendada väiksemat terviseriski ja turvalisemat keskkonda, kus teie pere müüb. See valik võib tähendada ka traditsioonilist isiklikku turundust, nagu näiteks avatud majad, nagu kodus varjupaik ja piirangute kogumine, võimalusel lihtsustades oma kodu müümist.
Müügi edasilükkamine võib anda teile ka rohkem aega oma kinnisvara parendamiseks, potentsiaalselt selle väärtuse (ja teie müügikasumi) suurendamisel.
Suurim puudus ootamisest on see, et võite turu kõrgetest koduhindadest ilma jääda. Warburg Realty esindaja Susan Abrams ütles meilisõnumile The Balance, et tegelikult on kõige parem müüa majanduslanguse või enneolematu sündmuse alguses.
“Ajalooliselt on languse ajal mitu aastat aega, kuni hinnad jõuavad madalaimale tasemele,” ütles Abrams. „Seetõttu on soovitatav oma kodu hinnastada realistlikult ja müüa majandussurutise või enneolematu ajaloolise sündmuse, näiteks pandeemia alguses. Viiruse teine laine võib kinnisvarahindu veelgi kahjustada ja seetõttu võib müügi ootamine viia selleni, et müüja saavutab madalama müügihinna. ”
Tähtis : ja pidage meeles: hüpoteeklaenude intressimäärad võivad tõusta nende ajalooliselt madalalt tasemelt. See võib ostjaid hiljem turule siseneda.
Muud tegurid, mida tuleks enne müüki kaaluda
Enne oma maja müümist pandeemia ajal peaksite arvestama mõne teguriga – eeskätt teie ja teie lähedaste tervisega. Kui teie või keegi teie leibkonnast kuulub koroonaviiruse nakatumise riskirühma, ei pruugi soovitatav olla müük, mis hõlmab kontakte külastajate või väliste teenusepakkujatega. Kui see on nii, rääkige kindlasti oma arstiga.
Peaksite arvestama ka oma sissetuleku ja tööhõive hetkeseisu, vähemalt siis, kui plaanite osta uut kodu. Kui teie töötasu on kärbitud või olete pandeemia tõttu töö kaotanud, võib see märkimisväärselt edasi lükata või takistada teie võimet saada hüpoteeki, kuna laenuandjad lisavad majandusliku ebakindluse korral tulude kontrollimise kriteeriume ja karmistavad mitmesuguste laenutoodete krediidistandardeid. .
Kodu müümise ettevalmistamine
Kuna pandeemia ajal on isiklikke näitusi vähem, siis tahavad koduomanikud, et nende fotode, videote ja muude veebipõhiste varade reklaam oleks võimalikult tugev.
“Praegu kõige tulusama müügi saamiseks peaksid müüjad oma kodu segadust muutma, et fotograafiat ja virtuaalseid ringreise saaks maksimeerida,” sõnas Abrams. “On tähtsam kui kunagi varem dekrüptimine.”
Näpunäide . Samuti on nutikas mõte konsulteerida kohaliku kinnisvaramaakleriga. Riiklikul maaklerite ühingul on olemas juhised, et kaitsta mõlemat esindajat ning ostjaid ja müüjaid, kellega nad töötavad.
Alumine rida
Pandeemia ajal maja müümisel pole õiget ega valet vastust. Mõelge oma tervisele, oma prioriteetideks müüjana, rahalistele väljavaadetele ebakindlal majanduslikul ajal ning oma kodu loetlemisega kaasnevatest üldistest riskidest ja eelistest. Kui te pole endiselt kindel, millist teed valida, pidage nõu kinnisvaramaakleri ja arstiga.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Investeerimine kinnisvarasse on üks vanimaid vorme investeerida, olles olnud juba algusaegadest inimtsivilisatsiooni. Eelne kaasaegse aktsiaturgudel, kinnisvara on üks viiest lihtsast varaklasside, et iga investor peaks tõsiselt kaaluma, lisades tema portfelli unikaalse rahavoog, likviidsus, rentaablus, maksud, ja mitmekesistamise kasu see pakub. Selles sissejuhatav juhend, me sõelub põhitõdesid kinnisvarasse investeerida, ja arutada erinevaid võimalusi võite omandada või omastama kinnisvara investeeringuid.
Esiteks alustame põhitõdesid: Mis on kinnisvarasse investeerimiseks?
Mis on Real Estate Investeerimine?
Kinnisvara investeerimine on lai kategooria põhi-, investeerimis- ja finantstegevus keskendub teenida raha materiaalse vara või rahavoogude kuidagi seotud materiaalse vara.
Seal on neli peamist võimalust teha raha kinnisvarasse:
Kinnisvara kallinemine : See on siis, kui vara väärtuse kasvu. See võib olla tingitud muutus kinnisvaraturg, mis suurendab nõudlust kinnisvara teie piirkonnas. See võiks kasutada olla tingitud uuendamise paned oma kinnisvarafirma, et muuta see atraktiivsemaks potentsiaalsetele ostjatele või üürnikud. Kinnisvara kallinemine on keeruline mäng, kuigi.
Sissetulevad rahavood (Rent) : Seda tüüpi kinnisvarafirma keskendub osta kinnisvara, nagu korterelamu ja haldab seda, et sa koguda voo sularaha rent. Rahavoogude tulu saab tekkinud korterelamud, büroohooned, rent majad ja palju muud.
Kinnisvara seotud tulu : See on tulu maaklerite ja teiste tööstusharu spetsialistid, kes teenivad raha komisjonitasu osta ja müüa kinnisvara. See hõlmab ka kinnisvarahaldusettevõtted kes saavad hoida protsendina rendib vastutasuks töötab päev-päevalt tegevuse vara.
Kõrvalteenuste Real Estate Investment Income : Mõne kinnisvara investeeringute, see võib olla suur sissetulekuallikas. Kõrvalteenuste kinnisvarafirma tulu sisaldab asju nagu müügiautomaadid büroohooned või pesumajateenused madala üüri korterit. Tegelikult nad olla mini-ettevõtetele jooksul suurem kinnisvarafirma, lastes teil teenida raha pool-vangistuses kogumise klientidele.
Puhtaim, lihtsaim vorm kinnisvarasse investeerimiseks on kõike rahavoog rendib mitte tunnustust . Kinnisvara Investeerimine tekib siis, kui investor, tuntud ka kui üürileandja, omandab tükk materiaalse vara, kas see on toores põllumaad, maa maja peal, maa büroohoone see, maa tööstuslaos sellele või korter.
Ta leiab seejärel keegi, kes soovib kasutada selle vara, tuntud kui üürnik ja nad sõlmivad lepingu. Üürnik on antud juurdepääs kinnisvara, seda kasutada teatud tingimustel teatud aja ja teatud piirangud – millest mõned on sätestatud Federal, riigi ja kohalike omavalitsuste õigusaktide ja teised, mis on kokkulepitud rendilepingu rendilepingut . Vastutasuks üürnik maksab võime kasutada kinnisvara. Makse ta saadab üürileandja on tuntud kui “rent”.
Sest paljud investorid, renditulu kinnisvarainvesteeringute on suur psühholoogiline eelis dividendid ja huvi investeerida aktsiatesse ja võlakirjadesse. Nad võivad sõita teel vara, seda näha, ja seda puudutada oma kätega. Nad võivad värvida oma lemmik värvi või palgata arhitekt ja ehitusfirma seda muuta. Nad võivad kasutada oma läbirääkimisoskused kindlaks rent määr, mis võimaldab hea operaator, mille abil suurendada kapitalisatsiooni määr , või “kork määr.”
Aegajalt, kinnisvara investorid muutunud nii eksitav kui aktsia investorite ajal aktsiaturg mullid, nõudes, et kapitalisatsiooni määr ei ole oluline. Ärge langevad ta. Kui te ei suuda hinda oma rendihindadega asjakohaselt, siis tuleb nautida rahuldav tootlus oma kapitali pärast moodustades vara maksumusest, sealhulgas mõistlikud amortisatsiooni reservid, vara ja tulumaksu, hooldus, kindlustus ja muud sellega seotud kulutused. Lisaks peaksite mõõtma kuluvat aega tegeleda investeering, kui teie aeg on kõige väärtuslikum vara teil on – see on põhjus, passiivset tulu on nii hinnaline investoritele. (Kui teie põllumajandusettevõtetest on piisavalt suur, saate luua või palgata kinnisvara fondivalitseja hakkama päev-päevalt tegevuse oma kinnisvaraportfelli vastutasuks protsendina renditulu, muutes kinnisvara investeeringud, mis oli aktiivselt juhitud arvesse passiivne investeeringuid.)
Millised on mõned kõige populaarsemaid viise, et isik Alustada kinnisvarasse investeerimiseks?
On hulgaliselt erinevaid kinnisvara investeeringute isik võib kaaluda tema portfelli.
See on lihtsam mõelda suuremate kategooriad, mille kinnisvarainvesteeringute langevad põhineb unikaalsed eelised ja puudused, majanduslikud tunnused ja rent tsüklit, tavapäraseks kapitalirendi tingimustel, ja maakleritasu tavade vara tüüp. Kinnisvara on tavaliselt liigitatud ühte järgmistest rühmadest:
Elamute kinnisvara investeerimine – Need on omadused, mis hõlmavad investeerida kinnisvarasse seotud maja või korterit, kus üksikisikud või pered elavad. Mõnikord kinnisvarainvesteeringute seda tüüpi on teenindaja komponent, nagu elukeskkonda rajatised pensionärid või täisteenindusega hoonete üürnikele, kes soovivad luksus kogemus. Kapitalirendina tavaliselt kestab 12 kuud, anda või võtta kuus kuud mõlemal küljel, mis viib palju kiire kohanemine turutingimustes kui muud tüüpi kinnisvara investeeringuid.
Commercial kinnisvara investeerimine – Ärikinnisvara investeeringud koosnevad suures osas büroohooned. Need rendilepingud saab lukustada aastaid, mille tulemuseks on kahe teraga mõõk. Kui ärikinnisvara investeeringute liisitud pikaajalise üürnikud, kes nõustus rikkalikult hinnaga üürimäärad rahavoog jätkub isegi siis, kui üürileping määrad võrreldavad omadused langevad (tingimusel et üürnik ei lähe pankrotti). Teiselt poolt, on olukord vastupidine – võid leida ennast teenida oluliselt turuhinnast rendi määrad büroohoone, kuna olete pikaajaliseks rentimiseks enne rendi hinnad tõusnud.
Industrial kinnisvarasse investeerimiseks – Omadused, mis kuuluvad tööstusliku kinnisvara vihmavari võib sisaldada ladude ja jaotuskeskuste, mäluseadmed, tootmisvõimsused ja koost taimed.
Retail kinnisvarasse investeerimiseks – Mõned investorid soovivad enda omadused nagu kaubanduskeskused, ribad kaubanduskeskused või traditsioonilise kaubanduskeskused. Üürnikud võivad sisaldada jaemüügi kauplused, juuksurisalongid, restoranid, jms ettevõtete. Mõnel juhul rendihindadega hulka protsendina poe jaemüügi luua stiimul üürileandja teha nii palju kui ta ta, või see võib teha jaekaubanduse vara atraktiivne ostjatele.
Segakasutusega kinnisvara investeerimine – See on kõikehõlmav kategooria kui investor arendab või omandab vara, mis sisaldab mitut tüüpi eelmainitud kinnisvara investeeringuid. Näiteks võite luua multi-korruseline hoone, mis on jae- ja restorani esimesel korrusel, kontoripinda paari põrandad ja elamu korterite ülejäänud põrandad.
Samuti saate kaasatud laenude poolel kinnisvara investeerimine poolt:
Omamine panga kindlustab hüpoteekide ja kommertskinnisvaralaenude. See võib hõlmata avaliku omandi varud. Kui institutsionaalne või individuaalne investor analüüsib pank varud, tasub tähelepanu pöörata kinnisvara kokkupuute pangalaenudest.
Underwriting privaatne hüpoteegid üksikisikutele, sageli kõrgemad intressimäärad kompenseerida teid lisariski, mis võib sisaldada ka kapitalirendi to-enda laenude andmine.
Investeerimine mezzanine väärtpaberid, mis võimaldab teil laenata raha, et kinnisvaraprojekti, mida saab seejärel muuta aktsiate omandiõiguse kui seda ei maksta. Need on mõnikord kasutatakse arengus hotelli frantsiisid.
On sub-erialade kinnisvarasse investeerimiseks, sealhulgas:
Liisingu ruumi nii et teil on vähe seotud kapitali see, parandades seda, siis sub-liising sama ruumi teistele palju kõrgemad, luues uskumatu tulu kapitali. Näiteks on hästi juhitud paindlik büroo äri suur linn, kus väiksemad või liikuvate töötajate saab osta office ajal või rentida konkreetseid kontorid.
Omandamine maksu kinnipidamisõiguse sertifikaatide. Need on esoteeriline ala kinnisvarasse investeerimiseks ja ei sobi käed-off või kogenematu investorid, kuid mis – õigetes tingimustes, õigel ajal ja õiges omamoodi inimene – väga tulusad, et kompenseerida peavalu ja riske.
Kinnisvarainvesteeringufondid (REIT)
Peal kõik see, mida saab tegelikult investeerida kinnisvarasse läbi midagi tuntud kinnisvarafirma usaldust või REIT. Investor saab osta REIT kaudu kauplemiskonto, Roth IRA, või teise depooarvel mingisugune. REIT on unikaalne, sest maksu struktuur, mille alusel nad töötavad loodi juba ajal Eisenhower halduse julgustada väiksemaid investoreid investeerima kinnisvaraprojekte nad muidu ei saaks endale, nagu hoone kaubanduskeskused ja hotellid. Korporatsioonid, kes on valinud REIT ravi ei maksa Federal tulumaksu nende ettevõtete tulu, kui nad järgivad mõned reeglid, sealhulgas nõue jaotada 90% või rohkem kasumit aktsionäridele dividende.
Üks negatiivne külg investeerida REIT on see, et erinevalt levinud varud, väljamakstud dividendidega neile ei ole “kvalifitseeritud dividendid”, mis tähendab, et omanik ei saa ära madalad maksumäärad saadaval kõige dividende. Selle asemel, dividende Kinnisvarainvesteeringufondid maksustatakse investori personaalsele. Teisalt, IRS on hiljem otsustanud, et REIT dividende tekitatud maksu peavarju nagu ümbermineku IRA on suuresti ei kehti mitteseotud äri tulumaksu nii et sa võiksid korraldada neid pensionile konto ilma palju mure maksu keerukus erinevalt meister usaldusühing.
(Kui olete huvitatud rohkem teada neid unikaalseid väärtpaberite alustada kontrollides Real Estate Investeerimine Läbi REIT, mis hõlmab REIT likviidsuse, omakapitali, kuidas kasutada REIT oma kinnisvara investeerimine ära, ja palju muud.)
Investeerimine kinnisvarasse Läbi eluasemetulu
Kõigi kinnisvarasse investeerimiseks võimalusi investoritele, et keskmine inimene ei hakka tema esimene kinnisvara omamise kogemus traditsioonilisel viisil: Ostes koju.
Ma pole kunagi vaadanud omandamine kodus üsna samamoodi enamik ühiskonna teeb. Selle asemel, ma eelistan mõelda isiku peamine elukoht seguna isiklikku kasulikkust ja rahalise väärtuse, ja mitte tingimata investeering. Et olla otsene, kodu ei ole investeering samamoodi korterelamu on. Oma parima, ja võimalikult ideaali asjaoludel ohutum strateegia on mõelda kodus tüüpi sunnitud hoiuarve, mis annab teile palju isiklikuks kasutamiseks ja rõõmu, kui te seal elama.
Teiselt poolt, kui sa lähenemine pensionile, kui te võtate tervikliku ülevaate oma isikliku rikkuse, täisomandis kodus (ilma võla vastu) on üks parimaid investeeringuid inimene võib teha. Mitte ainult ei saa omakapitali tuleb ära kasutamise kaudu teatud tehingute, sealhulgas vastupidine hüpoteegid, kuid rahavoog päästetud ei pea rentida üldiselt tulemuseks netosäästudest – kasumi osa, mis oleks läinud üürileandja tõhusalt jääb majaomanik tasku. See efekt on nii võimas, et isegi tagasi 1920. majandusteadlased püüdsid välja nuputada, kuidas föderaalvalitsus maksustada raha kokkuhoid üürile võla-free homeowners, arvestades seda sissetulekuallikas.
See on teist tüüpi investeeringuid, kuigi – midagi, mida nimetatakse “strateegiline investeering.” Olid majanduse kokkuvarisemine, kui sa võiksid maksta omandimaksu ja põhi korrashoid, keegi võiks tõstma teid koju. Isegi kui sul oli kasvatada oma toitu aed, seal on tase isikliku turvalisuse seal, mis loeb. On aegu, kui tulusid on sekundaarselt teistest rohkem praktilisi kaalutlusi. Mida iganes sa teed, aga ei ohverda oma likviidsuse proovida ja ehitada omakapitali kinnisvarainvesteeringute liiga kiiresti, sest see võib põhjustada katastroofi (sealhulgas pankroti).
Kui salvestate omandada kodus, üks suuri vigu ma näen on uusi investoreid paneb oma raha börsil, kas üksikute kalavarude indeks vahenditest. Kui teil on mingeid võimalusi vaja puudutada oma raha viie aasta jooksul või vähem, siis ei ole äri oleks kuskil börsil. Selle asemel, siis peaks olema pärast investeerimisvolitust tuntud kapitali säilitamise. Siin on parimad kohad investeerida raha, mida te salvestate sissemakse.
Kumb on parem – Real Estate Investeerimine või aktsiaturul?
Üks levinumaid küsimusi ma ilmneda hõlmab suhteline atraktiivsus aktsiaturul versus kinnisvarasse investeerimiseks. Lühike versioon on, et see mõnevõrra sarnane võrreldes vanilje ja šokolaad jäätise. Nad on erinevad, ja kui oma netoväärtuse kasvab, siis võib isegi leida, et nii on roll oma üldist portfelli. Isiksuse Samuti teavitab oma otsusest, nagu mõned inimesed on rohkem Olemuselt suunatud poole aktsiaosaluse või kinnisvara omandiõiguse võrra.
Riskid Kinnisvara Investeerimine
Suurel osal kinnisvara naaseb genereeritakse tõttu finantsvõimenduse kasutamisega. Kinnisvaraobjekti omandatakse koos protsent omakapitali, ülejäänud rahastatakse võlga. Selle tulemuseks on suuremat tulu omakapitali kinnisvara investor; aga kui asjad lähevad halvasti, siis võib tulemuseks häving palju kiiremini kui portfelli täielikult tasutud ühise varud. (See on tõsi, isegi kui viimane vähenes 90% on Great Depression stsenaarium, sest keegi ei sunni teid likvideerida).
Sellepärast kõige konservatiivsemad kinnisvara investorid nõuaks 50% võla ja omakapitali suhe või äärmisel juhul 100% omakapitali struktuurid, mida saab veel häid taastub, kui kinnisvarasse on valitud targalt. Miljardär Charlie Munger räägib sõber tema enne 2007-2009 kinnisvara kollaps. See sõber, väga rikas maaomanik California, vaatas ringi kõrge hindamisi tema omadused ja mõtles endamisi: “Ma olen jõukam ma kunagi olema. Ei ole mingit põhjust mulle võtta riske huvides rohkem . ” See sõber müüdud paljud tema omadused ja kasutatud tulu, et maksta ära võla allesjäänutele et ta arvas kõige atraktiivsem. Selle tulemusena, kui majandus kukkus, kinnisvaraturgudel olid segadus, inimesed kaotasid oma omadusi sulgemine ja panga varud olid kukkunud – ta ei pea muretsema mis tahes ta. Isegi kui üürid langenud tänu üürnik finantsraskused, see oli kõik ikka ülejääk raha ja ta oli relvastatud vahendeid, mis hoitakse taastamisest ise, lastes teda ära osta kuni vara keegi teine oli sunnitud müüma.
Stop üritab rikkaks nii kiiresti, ja olla rahul, et seda õigesti. Sul on palju vähem stressi oma elus, ja see võib olla väga lõbus.
Mõned Lõplik mõtted Kinnisvara Investeerimine
Muidugi, see on ainult alguses oma reisi mõista teemat, nagu me oleme vaevalt kriimustatud pinnale. Kinnisvara Investeerimine võtab aastaid harjutamist, kogemus ja kokkupuude tõesti hindan, mõista ja kapten.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Kui olete kunagi veetis oma teed tohutu kuhja krediitkaardi võlg, vastus võiks olla “none!” Aga kõik teised, on vastus tõenäoliselt ei tule nii lihtsalt.
Vastavalt Federal Reserve Bank of Boston 2009. Survey of Consumer Maksmine valik (avaldatud 7. aprill 2011), 72,2% tarbijatest on krediitkaart. Keskmine tarbija, kes kasutab maksekaartide (kategooria, mis hõlmab krediitkaarte, deebetkaardid ja ettemakstud kaardid) on keskmiselt 3,7 krediitkaarte. Uurime, miks te võiksite oma käitumist sobitada statistika, kui see ei ole juba.
Mitu Krediitkaardid ja Teie Krediidiskoor
Teie krediidiskoor on ilmselt oma tõsist muret võttes mitu krediitkaarte.
Millel on rohkem kui üks krediitkaart võib tegelikult aidata oma krediidi skoor, muutes lihtsamaks hoida oma võla täituvust madal. Kui teil on üks krediitkaardi $ 2,000 krediidilimiit ja sa võta keskmiselt $ 1800 kuus oma kaardi, oma võla täituvust, või summa oma vaba krediidi, et te kasutate, on 90%.
Kui krediidi hinded on mures, kõrge võla täituvust sulle haiget teha. See võib tunduda ebaõiglane – kui sa lihtsalt ühe kaardi ja maksad ära täielikult ja õigeaegselt iga kuu, miks sa selle eest karistada, kasutades enamiku oma krediidilimiiti? – kuid see, kuidas süsteem toimib. Et parandada oma krediidi skoor, mida tuleks vältida, kasutades rohkem kui 10-30% oma vaba krediidi kaardi kohta igal ajahetkel vastavalt krediidi skoor ekspert Liz Pulliam Weston.
Jagades oma $ 1800 ostude mitmes kaardid, muutub see palju lihtsam hoida oma võla täituvust madal. See suhe on vaid üks teguritest, mis FICO krediidi skooringmudel võtab arvesse “Võlgnevused” osa oma skoor, kuid see osa moodustab 30% oma krediidi skoor.
FICO hoiatab, et Konto avamine, et sa ei pea lihtsalt suurendada oma kõigi vaba krediidi võib tagasilöök ja alandada oma skoor. (Tasumine need hinnad võib mõjutada teie tulu ja investeeringutulu.)
Erinevad kaardid, erinevaid soodustusi
Võttes massiivi krediitkaartide võimaldab teil teenida maksimaalset võimalikku kasu iga ostu teete krediitkaardiga.
Näiteks võib teil olla Avasta kaardi ära oma pöörleva 5% raha tagasi kategooriate et teatud kuud, võite teenida 5% tagasi ostab, nagu toidukaubad, hotellid, lennupiletid, renoveerimiseks ja gaas. Teil võib olla teise kaardi, mis annab teile 2% tagasi gaasi kuu ja kuu välja; seda kaarti kasutada üheksa kuu jooksul aastas, kui Avasta ei pööra 5% raha tagasi gaasi. Lõpuks, võite olla kaart, mis pakub kindla 1% tagasi kõik ostud. See kaart on vaikimisi iga ostu puhul, kui kõrgem tasu ei ole kättesaadav. Näiteks võib teil olla võimalik teenida 5% kõigi riided ostab oktoobris, novembris ja detsembris oma Avasta kaardi; ülejäänud aasta, kui mingit erilist boonus oli olemas, siis oleks kasutada 1% raha tagasi maksmine.
Muidugi, te ei taha minna üle parda – kui teil on liiga palju kontosid, see on lihtne unustada arve tasumise või isegi kaotada kaardi. Probleeme, mis võivad tuleneda sellise järelevalve kiiresti rikkuda kõik säästud võite on teeninud. (Kümme aastat enne Mastercard või Visa olemas esimene krediitkaardi firma võeti.)
backup
Vahel krediitkaardiettevõte külmutada või tühistada oma kaardi välja sinine kui nad avastavad potentsiaalselt pettuse või kahtlustate, et teie konto number võib olla rikutud. Ühes parimal juhul, siis ei ole võimalik kasutada oma kaardi kuni sa rääkida krediitkaardi ja kinnitage, et olete tõepoolest puhkusel Hiinas ja oma kaardi ei ole varastatud. See pole telefonikõne saad teha alates kassaaparaadi aga kuna sa pead andma delikaatseid isikuandmeid, et kinnitada oma identiteeti. Pead muul viisil maksma, kui soovite ostu lõpule.
Ühes halvimal juhul, firma väljastab sulle uue konto number, ja sa pead olema täiesti ilma et kaardi paar päeva enne, kui olete saanud uue kaardi posti teel.
Teine võimalus on, et võid kaotada kaardi või on üks varastatud. Valmistada, võiksite vähemalt kolm kaarti: kaks, et sa teha teiega ja üks, mis teil salvestada kindlas kohas kodus. Nii, siis tuleb alati olema vähemalt üks kaart, mida saab kasutada.
Kuna võimalusi nagu need, see on hea mõte on vähemalt kaks või kolm krediitkaarte. Kui soovite ainult üks, veenduge, et olete alati valmis koos varumakseviisina. (Need kaardid pakuvad mugavust ja turvalisust, kuid nad on seda väärt?)
avarii
Oleks parem, kui sa ei pea kasutama krediitkaarti hädaolukorras – ideaalis on teil piisavalt raha vedelas konto nagu hoiuarve kasutada sellises olukorras. Siiski, kui te ei ole kokkuhoid või kui soovite on võimalus mitte tühjendada oma säästud ootamatult võiksite olla üks krediitkaart, et te tühistada ainult hädaolukordades. Ideaalis see kaart ei oleks aastamaks, kõrge krediidilimiit ja madala intressimääraga.
Alumine rida
Seal on palju kasu, millel mitu krediitkaarte, kuid ainult siis, kui neid hallata õigesti. Selleks, et tagada võttes mitu krediitkaardi kontod ei tööta, siis ei teie vastu, olla teadlik kasu iga kaardi pakkumised, oma krediidilimiiti iga üks ja teie maksetähtajad. Kasutage iga kaardi oma parimal viisil ära ja veenduge, et hoida oma tasakaalu madala ja maksta neile välja täies ulatuses ja õigeaegselt.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Pensionile ei ole sihtkoht, see on teekond-sageli pikk ja seiklusrikas reis. Mõned pensionäre leida see läbi raske tee, kui dividende oma investeerimisportfellidest ja isegi Sotsiaalkindlustuse ei vasta enam oma tulu vajadustele.
Nii et mida sa teed, kui vastamisi rahaliste probleemide pensionile? Võite vähendada oma kulusid või suurendada oma sissetulekut. Rohkem pensionäre valivad viimane, suurendades nende sissetulekuid minnes tagasi tööle pärast pensionile jäämist.
Mõned nimetavad seda teise vaatuse kuid ma eelistan teise hüüdnimi: pöördukse pensionile.
Lükates läbi pöördukse alates pensionile tagasi tööle ei ole päris nii lihtne kui see kõlab. Kui te sõita tööle midagi sa armastad, siis minna seda. Siiski, kui olete otsustamisel, kas pöördukse pensionile mõtet teile, olema teadlikud võib olla maksu tagajärgi, Social Security tagajärjed ja suurenenud kulutusi oma osa. Siin on, mida sa peaksid kaaluma enne läheb tagasi tööle pensionile.
suurenenud kulud
Kui teil on välja töömaailmas paar aastat, siis ei pruugi meenutada, kuidas veetsin saada riides kontoris, saada sinna ja tagasi ning süüa ja juua, kui seal. Kulutused asju nagu riided, tööteel kulusid ja sööki süüakse majast saab lisada kuni kiiresti, et olla kindel, et kaalutakse vastu oma potentsiaali tulu. Või leiavad leida töö-at-home või close-to-kodus tööd, kus need tegurid ei ole asjakohased või oluliselt ei lõika tulu teenite.
Kui loomad või teised inimesed on harjunud tegema oma igapäevast hoolt, siis võib olla ka maksma surrogaat, nagu koer Walker või päeval õde.
Tulumaksuseaduse kaalutlused
Teine kõrvalnäht suurendada oma tulu potentsiaalselt keemistsentrid ise end kõrgema tulumaksumäära. Pea meeles, et üks eeliseid võttes väljamakseid 401 (k) või IRA pensionile on, et sa tõenäoliselt madalama sissetulekuga maksuskaalat ja seega maksavad vähem makse.
Tulu ton tulu oma pensionipõlve võib mõjutada teie maksumäär ja kui palju maksate pensionile konto jaotused.
Sotsiaalkindlustuse kaalutlused
Social Security küsimustele natuke keeruline, sõltuvalt teie vanusest ja kas olete juba kogumise kasu. Alustame seal. Kui te koguda Social Security, kuid ei ole jõudnud pensioniikka jõudmist (praegu kusagil vanuses 66 ja 67, kui sa sündisid pärast 1943), läheb tagasi tööle teile maksma, vähemalt praegu. Iga $ 2 teenite üle aastane piirmäär (mis on $ 17.040 2018), siis kaotab $ 1 kasu. Enne kui jõuad tavalist pensioniiga aastase piirmäära tõuseb (kuni $ 45.360 2018) ja sa kaotad $ 1 kasu iga $ 3 teenitud. Kui teie sünnikuu tegemist ja olete jõudnud täieliku pensioniiga, saate täieliku kasu sõltumata oma sissetulekut.
Kui hakkad saama Sotsiaalkindlustuse pärast jõuda täieliku pensioniiga, saate täieliku kasu sõltumata oma sissetulekut.
Kui te hakati Sotsiaalkindlustuse varakult ja minna tagasi tööle ühe aasta jooksul, saate peatada saavad kasu tagasi maksma aasta väärtuses kasu ja taastada võimalus saada täit kasu hiljem.
Medicare kaalutlused
Kui te hõlmatud Medicare, siis peaks kaaluma, kas uus tööandja kindlustus hüvitised muutuvad oma katet. Kui üksikisikute vanuses 65 või vanemad on hõlmatud rühmaga tervisekindlustus, sest nad töötavad või abikaasa töötab, grupi kava tavaliselt maksab, enne Medicare kasu lüüa. See võib sõltuda ettevõtte suurusest te töötate.
Pensionisäästude kaalutlused
Muidugi, kui te olete noorem kui 70 ja teenida tulu, siis on võimalus panna osa kõrvale pensionile konto, nagu IRA või 401 (k). Kui pöördukse peatub täisvanaduspensioni, sa oleks võinud natuke rohkem kokkuhoidu ootab seal sinu jaoks.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Kui teil on finantsvarad, et maksta ära oma hüpoteegi alguses, kuid ei soovi seda teha, siis on tegelikult valides investeerida laenatud raha. See oleks mõistlik, kui, arvestades riski ja maksud, tootlus oma investeeritud varade ületab intressikulu oma hüpoteek. Enamiku inimeste jaoks, see ei ole nii.
Plussid ära maksta oma eluasemelaenu
Üks plusse ära maksta oma hüpoteek on, et see on tagatud, riskivaba tulu.
Võite investeerida ohutu ja riskivaba investeeringuid nagu panga-kindlustatud sertifikaat hoiuste ja võlakohustuste, kuid harva sa teenida suuremat tulu tüüpi investeeringuid kui intressimäär maksad oma hüpoteek.
Kui te olete valmis võtma riski ja lähenemine investeerida pika perspektiiviga, siis oleks vaja investeerida oma raha varud (eelistatult aktsiaindeks vahendite) on parim võimalus teenida tulu, mis ületab kulusid oma hüpoteegi .
Seejuures olete laenu pangast raha välja investeerida seda aktsiaturg; strateegia tulvil risk – esmane risk on halba need investeeringud. Näiteks keskmine investorid teenida alla keskmise tulu turul, sest nad teevad emotsionaalne, mitte ratsionaalne, investeerides otsuseid.
Uuringus järeldatakse, Enamik Pensionärid peaks end ära tasuma oma hüpoteegi
Pärast kaalub summa riski investor oleks võtta tuleb mõistlikult oodata, et teenida tulu suurem kui kulud nende hüpoteegi, Center for Retirement Research järeldada oma uuringus pealkirjaga ” Kui kannad Mortgage pensionile “, et otsides kell pensionile kodumajapidamiste ” kõik peale seda väike vähemus on parem tagasi oma hüpoteegi .” väike vähemus nad viitavad oli valmis investeerima summa varude, mis oli võrdne või ületas summat nad laenatud nende hüpoteek.
Uuringus vaadeldi nii riski ja maksud ning järeldas, et kõige pensionärid oleks parem maksta oma hüpoteek, kui nad olid finantsvarade teha.
Miinused ära maksta Mortgage
Suurim con ära maksta hüpoteek alguses on piiratud likviidsuse. See on palju lihtsam ligi pääseda rahale istub investeerimiskonto või pangakonto kui juurdepääsu vahendite kujul kodus omakapitali.
Mõtle, millega kodus omakapitali krediidiliini kord oma hüpoteegi makstakse välja nii et teil on lisalikviidsust või juurdepääsu oma raha, kui vaja.
Mis vara Kui Sa kasutad, et maksta ära oma Mortgage?
Kui te olete pensionär ja soovite, et maksta ära oma hüpoteegi alguses, kuidas sa minna selliste varade teha? Järgmises järjekorras:
Esiteks likvideerida riskivaba investeeringuid maksustatava kontosid. Miks? Sa sisuliselt kauplemine üks riskivaba investeering teise; panga hoiuarve mitte-hüpoteegiga koormatud kodus, näiteks.
Teiseks likvideerida riskantsemate investeeringute maksustatava kontosid. Siin on rahavahetus investeeringuid, mida on võimalik teenida suuremat tulu ja kauplemine neid kodus, mis kuulub vaba ja selge.
Kolmandaks, kui olete üle vanuse 59 ½ võite kaaluda äravõtmise investeeringuid tax-edasilükatud kontod, et maksta ära osa oma hüpoteegi, kuid olla ettevaatlik teed. Väljamakseid maksu-edasilükkunud kontod lisada oma maksustatavast tulust aastal te võtate tühistamise. See tähendab, et kui te võtate suure tüki raha välja IRA või 401 (k), lisasissetulekut võivad keemistsentrid teid kõrgema maksuskaalat. Saate potentsiaalselt vältida seda lõhkuda suur väljavõtmine väiksemateks kaupa tuleb tühistada mitme kalendriaasta jooksul.
Enne ära maksta oma hüpoteek alguses siis tahan ka kaaluda maksude mõju oma hüpoteek.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
See peaks olema lihtne arvutada tootlust (nn sisemine tulumäär või IRR) te teenitud investeering, eks? Sa arvad, jah, kuid mõnikord on raskem kui sa arvad.
Rahavood (ja väljamakseid), samuti ebaühtlane ajastus (harva sa investeerida esimesel päeval aastas ja tagasi oma investeeringuid viimasel päeval aastas), et arvutamisel naaseb keerulisem.
Võtame pilk näiteks arvutamisel tulu, kasutades lihtsaid huvi, ja siis me vaatame, kuidas ebaühtlane rahavoogude ja ajastus teha arvutus keerulisem.
Simple Intress Näide
Kui paned $ 1,000 pangas, pank maksab teile huvi ja üks aasta hiljem teil on $ 1042. Sel juhul on lihtne arvutada tootlusega 4,2%. Sa lihtsalt jagada kasumit $ 42 oma esialgse investeeringu $ 1,000.
Ebaühtlane Rahavood ja ajastus raskendada
Kui saate ebaühtlane rahavoogude sarja mitme aasta jooksul, või üle kummaline ajavahemiku arvutamisel sisemise tulumäära muutub raskemaks. Oletame, et teil alustada uut tööd keset aastal. Sa võid investeerida oma 401 (k) kaudu palga mahaarvamise nii iga kuu raha läheb tööle. Et täpselt arvutada IRR siis oleks vaja teada kuupäeva ja summa iga tagatisraha ja lõpetades tasakaalu.
Selleks tüüpi arvutus peate kasutama tarkvara või rahalise kalkulaator, mis võimaldab teil sisestada vaheldusrikas rahavoogude erinevas järel. Allpool on mõned vahendid, mis aitavad.
On oluline arvutada eeldatavat sisemise tulumäära nii võite piisavalt võrrelda investeeringute alternatiive. Näiteks võrreldes hinnanguliselt sisemise tulumäära kinnisvarainvesteeringu selle annuiteedi makse, et portfelli indeks vahendite saate tõhusamalt kaalutakse erinevaid riske koos võimaliku tulu – ja seega kergemini teha investeerimisotsuse tegemist tunnete end mugavalt.
Oodatav tulu ei ole ainus asi, mida vaadata; kaaluda ka riskitase, et erinevad investeeringud kokku puutuvad. Kõrgemat tootlust tulla suuremaid riske. Üks tüüp on riski likviidsusriski. Mõned investeeringud tasuvad suuremat tulu eest vähem likviidsuse – näiteks pikemas perspektiivis CD või side maksab kõrgemat intressi või kupongi määr kui lühemaajaliste võimalusi, sest sa oled pühendunud oma raha pikemaks ajaks.
Ettevõtted kasutavad sisemise tulumäära arvutamisel võrrelda ühe võimaliku investeeringu teise. Investorid peaksid neid kasutada samal viisil. Pensionil planeerimine, me arvutada minimaalse tulususe peate saavutada teie eesmärkide saavutamiseks ja see aitab hinnata, kas eesmärk on realistlik või mitte.
Internal Rate of Return ei ole sama kui ajaga kaalutud Tagasi
Enamik investeerimisfondid ja muud investeeringud, mis aru naaseb aru midagi, mida nimetatakse aeg Kaalutud Tagasi (TWRR). See näitab, kuidas üks investeeritud dollar alguses aruandeperioodi oleks läbi.
Näiteks, kui ta oli viie aasta tootlus lõpeb 2015. aastal, see näitaks tulemused investeerida 1. jaanuaril 2001 läbi 31. detsembril 2015. Kui paljud teist investeerida ühe summa esimesel iga aasta? Kuna enamik inimesi ei investeeri nii ei saa olla suur lahknevus investeeringutulu (avaldatud ettevõtte) ja investor naaseb (mida tagastab iga investor tegelikult teenib).
Kuna investor, aeg kaalutud mastaabiefekti ei näidata, mida teie tegelik konto toimivust on, kui teil on olnud mingit hoiused või turult üle näidatud ajavahemiku. See on põhjus, miks sisemise tulumäära saab täpsemat mõõtmist oma tulemusi, kui teil on investeerida või äravõtmise rahavoogude üle erineva tähtaja jooksul.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Auto kindlustuskaitse ei ole luksus – see on hädavajalik. Tänu väga vähe märkimisväärsed erandid, see on juriidiline nõue juhtide Ameerika Ühendriigid. Kui olete hiljuti püütud sõidu ilma selleta, siis teame, et karistused võivad põhjustada tõeline peavalu ja võtta suur hammustada välja oma rahakotid.
Aga oletame, et sa oled vastutav juht ja on auto kindlustuspoliis. Sa tead, et riske ei ole see suurem kui kasu, ja olete nõustunud oma saatust.
Aga nii palju kui sulle ei meeldi maksta üles, saada kiri oma kindlustusandja teavitab teid, et see tühistades oma poliitika võib olla veidi murettekitav. Enne seda põhjustab tõeline paanika, aga see on hea mõte mõista, mida tühistamise tähendab ja kuidas sellega toime tulla. Siin on, mida teha pärast kindlustuslepingu tühistamise kirja.
Miks on minu poliitika on tühistatud?
Uskuge või mitte, see on tegelikult päris ebatavaline kindlustusandja tühistada ühe oma poliitikat. Enamikul jurisdiktsioonides võib kindlustaja tühistada poliitika peaaegu mingil põhjusel esimese 30 või 60 päeva see on toime. Selle esialgne periood, võib kindlustusandja tühistada poliitika kui ta avastab informatsioon kindlustatud kas ei avalikustatud või valesti tema poolt taotluse menetlemise ajaks. Pärast esialgset perioodi, tühistamine poliitika kandja muutub seadusega palju raskem. See peab olema hea põhjus seda teha.
Ülekaalukalt suurim tühistamise põhjus on suutmatus maksta oma preemia (arusaadavatel põhjustel). Samuti võib tühistada, kui olete petnud firma – kui te varjata mis tahes teavet rahalise kasu, see on pettus. Kui teie litsents tühistatakse, peatatakse või tühistatakse või mis tahes autojuhid oma poliitika on see nendega juhtub teie kindlustusselts võib tühistada oma poliitika, liiga.
Samuti märkimisväärse liiklusõnnetuste arvu ja liiguvad rikkumisi. Lõpuks, kui teil on diagnoositud seisund, mis muudab sõidu ohtlik, nagu epilepsia, oma kindlustusandja saab tühistada levialas.
Tühistamine vs pikendamata jätmine
Tühistamine ajal juhtub poliitika perioodil. Pikendamata jätmine juhtub lõpus ühe poliitika lõppu ja enne uue poliitika algust. On palju põhjusi, miks kindlustusandja otsustab mitte uuendada kindlustatud poliitika ja peamine neist on: muutust kindlustatu sõidu rekord, nagu DUI või kogunemine liikuvate rikkumised, mitu nõuet vastu poliitika, või kindlustatud liiguvad riik, kus kindlustusandja ei kirjuta poliitika. Kindlustusandja on kohustatud teavitama teid oma kavatsusest mitte pikendada oma poliitika määratud päevade arvu (seadusega määratud) enne oma praeguse poliitika on üles, et anda teile aega otsima auto kindlustust mujal.
Mida teha, kui teile saabub tühistamine Hoiatus
Kui saate auto kindlustus tühistamise kirjas, on tõenäoline, et teil oli päris hea idee see oli tulemas. Seda sellepärast, et kindlustusseltsid võtta tühistamise päris tõsiselt ja nad tõenäoliselt annab teile ühe või mitme hoiatusi enne tegelikult tühistades oma poliitikat.
Näiteks, kui olete maha oma lisamakseid kindlustusandjad peaaegu alati pakkuda teile ajapikendust jõuda. Või kui nad avastavad, et on juht oma majapidamises, kes ei ole loetletud poliitika, siis tõenäoliselt annab teile võimaluse lisada teda. Juhul kui teile võimaluse parandada probleem, parim nõuanne on seda teha nii kiiresti kui võimalik.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Nõuanded, mis aitavad abielupaare kava pensionile koos
Äsja abiellunud paarid on sageli palju finantsplaneerimise teha: starter maja, lapsed, puhkuse fond, unistuste maja, kolledži fondi. See on lihtne unustada või ignoreerida kavatseb oma jagatud pensionile. Ära lase sellel juhtuda. Kuldne aastat võib lõppkokkuvõttes olla parim oma abielu, kui te aru iga tulevikus teiste eesmärkide vajadusi ja ootusi. Siin on toodud kuus nõuannet planeerimine pensionile paar.
Arutage oma Big Picture Eesmärgid
Istu koos oma abikaasa ja jagada üksteisega oma ideaalne pensionile. Üks võite kujutlevad pensionile 45, samas kui teine on hea meel töötada igavesti, võite unistada kabiin riigis, kui teie abikaasa pilte kulutusi oma kuldse aastat ratastel maja. Mida varem olete teadlik teiste eesmärk, seda rohkem aega on teil töötada poole kompromissi ja ühine ideaalne.
Pensionipõlveks säästmise Koos
Igaüks teist on lõppkokkuvõttes vastutab oma pensionile, kuid nagu te teete tänase rahastamisotsused koos peaksite pensionipõlveks säästmise koos. Kas teie abikaasa osalevad 401 (k)? Kui ei, siis kas te võiksite endale lubada lisada natuke rohkem maksueelne tulu oma plaani täita oma vastastikuse eesmärke? Kui üks abikaasa ei tööta väljaspool kodu, võiksite kaaluda Abikaasa IRA, mis võimaldab sul panna kõrvale raha maksu-edasilükkunud investeerimiskonto kasuks töötu abikaasa.
Looge strateegia Sotsiaalkindlustuse Nõuded
Abielupaarid on suurepärane võimalus maksimeerida elu Sotsiaalkindlustuse tulu ajastuse oma individuaalseid ja abikaasa nõuded just õige tee. Mida see võimalus on, sõltub teie, teie vanusest, vanusest oma nõude ja teie abikaasa. Natuke hoolikat planeerimist aastatel enne vanus 62, varem kus võite alustada kogudes, saab teha vahet enda ja tema tagatud sissetulek elu.
Mõtle oma jagatud Income vajadused
Sõltuvalt teie eluetapis, võib teil olla võimalik hinnata, kui palju te vajate pensionile. Võib-olla olete veendunud võid teha eelarve töö poole oma praeguse sissetulekuga, kuid teie abikaasa tahab elustiili, mis nõuab sama sissetuleku teenite täna. Joondamine need ootused aitab teil ehitada rohkem realistlik plaan.
Kontrolli oma saajad
Pea meeles, kui sa alustasid oma 401 (k)? Sa pidid sisaldama nime ühe või mitme toetusesaaja, kes saavad raha, kui sa peaksid edasi. Veenduge selle teabe on uuendatud, kuna on up-to-date kui võimalik, ja ümber hindama kiiluvees suuremate elu sündmus, nagu abielu lapse sündi, abielulahutuse või perekonna surma. Muutuvad saajate saab teha lihtsalt ühendust oma maaklerifirma kui teil on IRA või inimressursside esindaja, mis haldab teie ettevõtte 401 (k) plaani.
Ärge Pensionile samal Time
Võtke see ühest pensionärina, kes seda tegi, pensionile täpselt samal ajal, kui teie abikaasa võib tunduda lõbus, kuid tegelikult ei saa olla palju kohandused, mis on raske kaks inimest läbida koos. Autor uskumatud pensionile, kummagi abikaasa saab paremini aimu oma argipäevast, hobid, püüdlusi ja ühiskondlikus elus väljaspool kodu.
Mõista Retirement Abikaasa Eelised pärast lahutust
Kui te õnnelikult abielus, siis ei tohiks arutada lahutuse seoses oma pensionisüsteemiga. Aga kui abielu lõppemas, pensioniea vara on laual, ja sa pead tegema, et tagada oma pensionisäästude ja pikaajaline kava. Eraldamine perekonnaseisu vara võib pikendada pensionikorraldusega, kaasates midagi, mida nimetatakse kvalifitseeritud siseriiklike suhete järjekorras (QDRO), et dividend raha ilma varakult lahkuda karistusi. Samuti võite olla õigus abikaasa toetust pensionil. Lahutatud või lesestunud abikaasa saada sotsiaalkindlustushüvitisi rekord abikaasa.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Olles üksikema sageli kaasas mõned unikaalseid väljakutseid, eriti rahalise areenil. Lõppude lõpuks, tõstes lapsed ei ole odav. Vastavalt USDA , see maksab $ 233.610 keskmiselt tõsta lapse vanus 18.
In kahe vanemaga perekond, võib olla kaks sissetulekud käsitseda kulul. Single moms, teiselt poolt, on tõenäolisem, et olla see töö ühe sissetulekuga üksi. See, kui üksikema eelarve muutub kriitiliseks.
Eelarve saab elupäästja, eriti kui on lapsed pildil. Kui oled super Üksikema neid nõuandeid aitab teil küünte oma eelarve ja kõige oma raha iga kuu.
1. Alusta oma tulu
On kaks peamist numbrid, mida on vaja teha üksikema eelarve: kogutulu ja kogukulu.
Nagu te kavatsete oma eelarve, algab lisades oma kuusissetulek. Lihtsaim viis seda teha, kas te töötate regulaarselt 9-5 kaarik või kontrollimiseks mitu tööd, on kontrollida oma maksab vald. Kui olete teenida sama palju nädalas või kord kahe nädala tagant, saate selle tulu oma alustest.
Järgmisena lisada mis tahes tulu teenite küljelt tõuklema või osalise tööajaga tööd. See võib olla ebaregulaarne, sõltuvalt sellest, kuidas tihti te teete osalise tööajaga või pool tööd.
Lõpuks lisada igal lapsetoetuse või alimendid te saate regulaarselt. Kui saate need maksed kuid see ei ole kooskõlas, siis ei taha neid oma tulu kokku.
2. liikuda oma kulutusi
Järgmine samm on lisada kuni mida sa kulutada iga kuu. Võite jagada seda kahte kategooriasse: oluline kulutuste säilitada oma elatustaset ja “lisad”.
Mis on oluline? Teie loend võib sisaldada asju nagu:
majutus
kommunaalteenused
Mobiiltelefon ja Interneti-teenuse
Lastehoid
Mähkmed ja valem kui teil on laps
toidukaubad
gaas
kindlustus
võlgade tagasimaksmise
Kid seotud vajadused nagu koolilõuna tasud, koolivormid või tegevuse eest tasu extracurriculars
hoiused
Miks on kokkuhoid loetletud siin? See on lihtne. Kui oled üksikema, hädaolukordade fond on midagi, mida ei saa endale lubada ilma. Avarii kokkuhoid võib tulla mugav, kui teil on ootamatu autoremondi või teie laps saab haige ja sa pead pane päevas tööd. Isegi kui sa oled ainult eelarve $ 25 kuus säästu, väikeses koguses võib tõusta. Ravivad kokkuhoid nagu arve tagab, et raha saab ära panna regulaarselt.
Edasi liikuda lisad nimekirja. See on koht, kus saate hulka kulud te ei pea. Näiteks võib teil olla:
Väljas einestamine
meelelahutus
riided
reisimine
Kaabeltelevisioon
spordisaal liikmete
Lahuta kõik oma kulud (oluline ja lisad) oma kogutulust. Ideaalis oleks raha alles. See on raha, mida võiks lisada kokkuhoid või kasutada maksta ette oma võla, kui sa veavad õppelaenu, auto laenu või krediitkaardi saldod.
Kui sul ei ole midagi jäänud, või veel hullem, sa oled negatiivne, peate häälestada oma üksikema eelarvet vähendada oma kulusid.
3. Leida Säästud oma eelarve
Kui sul on oma esialgse eelarve tehtud, siis võib võtta teise ilme leida kokkuhoid. Siin on mõned konkreetsed nõuanded vähendades kulutusi ja vabastades raha oma eelarvest:
Vähendada lastehoiu kulusid. Keskmine kulu päevahoid imiku jookseb vahemikus $ 5547 ja $ 16.549 sõltuvalt riigi elate. See lagundab $ 106 kuni $ 318 nädalas. Päevahoiu abi on saadaval mõned ühe moms, kes vastavad teatud tulu nõuetele, kuid kui te ei saada, võib olla ka teisi võimalusi, kuidas vähendada kulusid.
Näiteks võib teil olla võimalik leida pereliige, kes on valmis pakkuma lastehoiu madalama hinnaga. Või siis võiks luua lastehoiu swap teise ema, kelle ajakava on vastupidine sinu. Isegi vähendada oma lapse eest hoolt kulusid $ 50 kuus võiks lisada $ 600 aastas tagasi oma eelarvest.
Rakendusi lisada oma säästud. Kas olete shopping toidukaubad, riided või midagi vahel, seal on rakendus, mis võib säästa raha.
Ibotta , näiteks pakub allahindlusi toidukaupade ostmisel, et sa ei pea klipi kupongid. Keskmine kasutaja säästab $ 240 aastas. RetailMeNot on suurepärane koht leida promo koode ja printida kupongid jaemüüjatele nagu Amazon, Sears ja Macy. Kidizen on mõeldud moms, kes soovivad osta (ja müüa) laste riided.
Kasutage oma krediitkaardi preemiad kokkuhoid. Palkitsemisohjelmat krediitkaardi olla tohutu, kui tegemist on säästa, eriti kui sa teenida raha tagasi. Vastavalt 2017 WalletHub aruande , parim premeerib krediitkaardid võib saada kuni $ 1634 kokkuhoid raha esimesel kahe aasta jooksul. See arv sisaldab võitude ostudega, samuti esialgse boonus.
Nii et millist premeerib kaart on parim teie üksikema eelarve? See sõltub sellest, kuidas sa tavaliselt kulutada. Kui enamik oma ostud tehakse toidupoed, hulgimüük klubid, kaubamajad või bensiinijaamad, siis tahaks kaardi, mis pakub kõige rohkem punkte või raha tagasi võimalik nende ostudest. Teiselt poolt, kui sa reisida koos oma kiddos regulaarselt reisi premeerib kaart võib olla parem valik.
Pea meeles, et olge aastamaks ja krediidi kulukuse määra, kui te kipuvad viima tasakaalu kaardile. Tasud ja huvi saab Järvi minema väärtus oma säästud.
Mõtle pangakonto lüliti. Keskmine pangakonto tasud $ 97.80 aastas tasud. See ei pruugi tunduda palju, kuid see saab lisada kuni peaaegu $ 1000 üle kümne aasta. Kui te ei ole läbi oma panga teenustasud viimasel ajal võtta teine seda teha. Kui te saate nikli ja dimed, kaaluge oma raha Interneti-panga või traditsioonilise panga tasu sobiv, et suurendada oma säästud kokku.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Kellelegi ei meeldi maksma rohkem makse, et onu Sam, kui on tingimata vajalik. Õnneks IRS maksu kood annab teatud maksusoodustusi osaleksid pensionisäästude kontod, et aidata alandada oma makse. Aga kui lõpus läheneb meie maksu vähendamise võimalusi 2015. maksuaasta muutunud natuke rohkem piiratud.
Siin on mõned viimase hetke alternatiive, mis aitavad vähendada oma maksud nüüd (või hiljem), samas kui laiendame oma pensionisäästude:
Tee viimase hetke sissemakseid 401 (k) või 403 (b) pensionisüsteemiga. Üks meetod vähendada tulumaksu säästes samas pensionile on suurendada maksueelne sissemakseid 401 (k) või 403 (b) kava, kui te hõlmatud üks neist pensionile plaanid tööl. IRS piir 401 (k) ja 403 (b) plaanid on $ 18.000 2015. aastal ($ 24,000 vanuses 50 või vanemad) ja see piirang ei hõlma ühtegi sobivat panust. Kui te ei ole võimeline panustama kuni maksimumsumma sel aastal vähemalt veenduge saavad täieliku tööandja mängu, kui üks on antud. Võtke ühendust oma personaliosakond, et näha, kuidas saab panna rohkem raha aasta lõpuks.
Kaasa individuaalse Retirement konto (IRA). Teine levinud maksu vähendamise strateegia, mida saab kasutada pensionile on teha maha panuse IRA. Panuse limiit on 100% hüvitise kuni $ 5500 ($ 6,500, kui olete üle 50 aasta vana) või oma maksustatavast teenitud tulu aastaks, kui teie hüvitis on väiksem kui nende piirid.
Pea meeles, et kui olete juba osalevad pensionitagatisele läbi oma tööandja, võime maha need sissemaksed on piiratud põhineb teie sissetulek. 2015. maksuaasta, võime teha mahaarvamisele IRA panuse ei ole võimalik, kui olete ühe registreerija modifitseeritud kohandatud brutotulu (MÄGI) on $ 71.000 või rohkem ($ 118,000 abielupaaridele esitamise ühiselt).
Kui olete abielus esitamise ühiselt koos abikaasa plaaniga hõlmatud kuid sa ei ole, saate ka teha mahaarvamisele IRA makseid, kui MÄGI on alla $ 193.000.
Võimalused muu pensionisäästude võimalusi, kui olete füüsilisest isikust. Täiendav võimalusi kõrvale pensionile vara maksusoodustusega kontod olemas ettevõtjad ja füüsilisest isikust ettevõtjad. September IRAS, lihtne IRAS ja Solo 401 (k) s on populaarsed pensionile säästmise võimalusi füüsilisest isikust. Simple IRAS peab olema setup enne 1. oktoober tähtaeg ja Solo 401 (k) plaanid tuleb loodud 31. detsembril siiski SEP-IRAS saab kindlaks kuni aprillini 15 järgmisel aastal (15. oktoober, kui esitamise laiendus.
Roth kontode kaudu aitab vähendada tulevikus tulumaksu. Kui teie tööandja pakub Roth 401 (k) või Roth 403 (b) võimalus võiksite kaaluda panuse nende kontode kui te ei pea käesoleval aastal maksusoodustust. Maksueelne panuse tööandja poolt sponsoreeritud pensionisüsteemiga või mahaarvatav IRA võib olla ebasoodsam kui teil on madalam maksuskaalat, ei ole teie tipp teenida aastat, või kui te ennetada olles kõrgem Piirmaksumäär hoidikust tulevik.
Sellistes olukordades võib see mõttekam kaasa Roth konto ära maksuvaba tulu kasvu. Pea meeles, et Roth IRA on erinevad tulu piiranguid kui mahaarvatava IRAS kuid panus summa on sama.
Kaaluge kõrvale raha Tervis säästukonto (HSA). Kui te registreerunud kõrge mahaarvamisele tervise arengukava, HSAs on maksusoodustusega, kuidas aidata maksta tulevikus tervisega seotud kulud kohe maksusoodustusi. HSAs ka suurepärane viimase hetke kokkuhoid strateegiat, et vähendada oma tulumaksuga. Aastal 2015 HSA panus piirid on $ 3350 üksikute katvuse ja $ 6,650 pere levialas.
Kui te vanuses 55 või vanemad, seal on veel $ 1000 järelejõudmine panus kuni Medicare abikõlblikkuse algab 65.
Tervis hoiustele on ainulaadne, et nad pakuvad kolmekordne maksuvabastus. Raha, et paned HSAs alandab oma maksustatava tulu, kasvab maksu-edasilükkunud ja väljub oma konto tax-free nii kaua kui seda kasutada tervisega seotud kulud. HSA on sageli oluliseks pensionisäästude sõiduki kuna puuduvad karistused kasutades nende kontode mitte-ravikulud kui jõuad 65. eluaastast (Non-kvalifitseeritud väljavõtmine pärast 65 maksustatakse tavalise tulumaksu määrad.)
HSA sissemaksed saab veel teha kuni 15. aprill 2016, 2015. maksuaasta. Mugavuse ja lihtsuse sissemaksete tegemisel läbi automaat palga mahaarvamise on ahvatlev omadus HSAs. Kuid paljud HSA osalejad ei tea lisaaega lubatud teha sissemakseid 2015. maksuaasta väljaspool regulaarset palga mahaarvamise. Teil on aega kuni maksu esitamise tähtaeg (välja arvatud laiendustega) teha ekstra panuse oma HSA kui sa ei ole juba max välja oma panuse kaudu palga mahaarvamise detsembriks 31. Et seda ära maksu kokkuhoidu võimalus, siis oleks on vaja teha otsest panustada HSA konto otse kirjutades tšeki või loomise automaat ülekanded pangakontole.
Lisahüve maksusoodustust HSA sissemaksed on, et sa ei pea loetlema mahaarvamisi punktile mahaarvamise. Maksustamise eesmärgil HSA sissemaksed peetakse üle line mahaarvamine. See tähendab, et nad võivad aidata alandada kohandatud brutotulu (AGI) ja potentsiaalselt aidata saada teid teiste mahaarvamisi ja krediiti, mis on tulu sõltub.
Kui olete terve või ei pea juurdepääsu oma HSA vahendite puudub “kasuta või kaota” klausel nagu see on paindliku kulutuste kontode (FSA). Selle tulemusena saate jätkata jätnud HSA teie kontol raha ja lase oma tasakaalu kasvada oma pensionipõlve. Tervis hoiustele ka hajutatud investeerimisportfelli võimalusi läbi erinevate investeerimisfondide, mis pakuvad pikaajalist kasvupotentsiaali.
Erinevalt panuse IRA, tervis hoiustele ei ole tulu piirangud. Pea meeles, et sa pead olema kaetud kõrge mahaarvamisele ravikindlustuse kava koos tervise hoiuarve külge pandud ajal 2015. maksuaasta. Esitamise tähtaeg HSA sissemaksed on 15. aprill, isegi kui te esitamise laiendus.
Hinnake oma maksusid. Kui te olete uudishimulik näha oma hinnanguliselt maksud viimase aasta maksu sa ei pea ootama, kuni olete esitanud oma tuludeklaratsiooni. See maksueelne kalkulaatorit saab kasutada, et hinnata maksu mõju täiendavaid sissemakseid tööandja poolt sponsoreeritud pensionitagatisele mahaarvatav IRAS füüsilisest isikust plaanid või HSAs.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
