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5 tipi di assicurazione che tutti dovrebbero avere

5 tipi di assicurazione che tutti dovrebbero avere

L’assicurazione offre tranquillità contro gli imprevisti. Puoi trovare una polizza assicurativa per coprire quasi tutto l’immaginabile, ma alcune sono più importanti di altre, a seconda della tua situazione e delle tue esigenze. Mentre pianifichi il tuo futuro finanziario, questi cinque tipi di assicurazioni dovrebbero essere saldamente sul tuo radar.

Assicurazione auto

L’assicurazione auto è fondamentale se guidi. Non solo è richiesto nella maggior parte degli stati, ma gli incidenti automobilistici sono costosi: oltre $ 10.000 anche senza feriti e più di $ 1,5 milioni se un incidente è fatale. Questi costi derivano da spese mediche, danni ai veicoli, perdite di salario e produttività e altro ancora.

La maggior parte degli stati richiede che tu abbia un’assicurazione di responsabilità civile auto di base, che copre le spese legali, lesioni personali o morte e danni alla proprietà di altri in un incidente in cui sei legalmente responsabile. Alcuni stati richiedono anche di portare con sé una protezione contro le lesioni personali (PIP) e / o una copertura per gli automobilisti non assicurata. Queste coperture pagano le spese mediche relative all’incidente per te e per i tuoi passeggeri (indipendentemente dalla colpa), incidenti mordi e fuggi e incidenti con conducenti che non hanno l’assicurazione.

Nota: se stai acquistando un’auto con un prestito, potresti anche dover aggiungere una copertura completa e di collisione alla tua polizza. Queste coperture pagano i danni al tuo veicolo derivanti da incidenti stradali, furto, atti vandalici e altri pericoli e sono particolarmente importanti se riparare o sostituire la tua auto creerebbe difficoltà finanziarie per te.

Assicurazione sulla casa

Per molte persone, una casa è la loro più grande risorsa. L’assicurazione sulla casa protegge te e il tuo investimento estendendo una rete di sicurezza finanziaria in caso di danni imprevedibili. Se hai un mutuo, probabilmente il tuo istituto di credito richiede una polizza. Ma se non acquisti la tua polizza, il tuo prestatore può acquistarla per te, potenzialmente a costi più elevati e con una copertura più limitata, e inviarti il ​​conto.

L’assicurazione sulla casa è una buona idea anche se hai estinto il mutuo perché ti protegge dalle spese per danni alla proprietà e dalla responsabilità per lesioni e danni alla proprietà degli ospiti causati da te o dalla tua famiglia (compresi gli animali domestici). Può anche coprire le spese di soggiorno aggiuntive se la tua casa è inabitabile dopo un reclamo coperto e pagare per riparare o ricostruire strutture staccate, come recinzione e capannone, danneggiate da una rivendicazione coperta.

Se affittate la vostra casa, una polizza assicurativa per l’affittuario è altrettanto importante e potrebbe essere richiesta. Certo, l’assicurazione del tuo padrone di casa copre la struttura stessa, ma i tuoi effetti personali possono aggiungere fino a una notevole quantità di denaro. In caso di furto con scasso, incendio o disastro, la polizza di affittuario dovrebbe coprire la maggior parte dei costi di sostituzione. Può anche aiutare a pagare le spese di soggiorno aggiuntive se devi rimanere altrove mentre la tua casa viene riparata. Inoltre, come l’assicurazione sulla casa, l’assicurazione del locatario offre protezione dalla responsabilità.

Assicurazione sanitaria

L’assicurazione sanitaria è facilmente uno dei tipi di assicurazione più importanti da avere. La tua buona salute è ciò che ti permette di lavorare, guadagnare denaro e goderti la vita. Se dovessi sviluppare una malattia grave o avere un incidente senza essere assicurato, potresti non essere in grado di ricevere cure o essere costretto a pagare ingenti spese mediche. Un recente studio pubblicato sull’American Journal of Public Health ha mostrato che quasi il 67% degli intervistati ritiene che le proprie spese mediche abbiano contribuito al proprio fallimento.

“L’acquisto di un’assicurazione sanitaria è parte integrante della gestione dei principali rischi finanziari personali”, ha affermato Harry Stout, autore di finanza personale ed ex presidente e CEO di una compagnia di assicurazioni sulla vita e in generale. Stout ha detto a The Balance in una e-mail che “non avere copertura può essere finanziariamente devastante per le famiglie a causa dell’alto costo delle cure”.

L’assicurazione sanitaria acquistata tramite il mercato dell’assicurazione sanitaria può persino coprire servizi preventivi (vaccini, screening e alcuni controlli) in modo che tu possa mantenere la tua salute e il tuo benessere per soddisfare le esigenze della vita.

Suggerimento: se sei un lavoratore autonomo o un libero professionista, puoi detrarre i premi dell’assicurazione sanitaria che paghi di tasca tua quando presenti la dichiarazione dei redditi.

Assicurazione invalidità

“Contrariamente a quanto pensano molte persone, la loro casa o la macchina non è la loro più grande risorsa. Piuttosto, è la loro capacità di guadagnare un reddito. Tuttavia, molti professionisti non assicurano la possibilità di una disabilità “, ha detto John Barnes, CFP® e proprietario di My Family Life Insurance, in un’e-mail a The Balance.  

Ha continuato dicendo che “una disabilità si verifica più spesso di quanto la gente pensi”. La Social Security Administration stima che una disabilità si verifica in un ventenne su quattro prima del raggiungimento dell’età pensionabile.

“L’assicurazione per l’invalidità è l’unico tipo di assicurazione che ti pagherà un vantaggio se sei malato o infortunato e non puoi fare il tuo lavoro.” 

I dipendenti hanno ragione nel pensare di avere prestazioni di invalidità attraverso il risarcimento del lavoratore per gli infortuni che si verificano sul lavoro. Tuttavia, Barnes avverte che il risarcimento del lavoratore “non copre gli infortuni o le malattie fuori dal lavoro come cancro, diabete, sclerosi multipla o persino COVID-19”.

Per fortuna, è improbabile che l’assicurazione per l’invalidità vada in bancarotta; questo tipo di assicurazione può entrare nella maggior parte dei budget. “Di solito, i premi dell’assicurazione invalidità costano due centesimi per ogni dollaro che guadagni”, ha detto Barnes. “Certamente, i premi variano in base all’età, all’occupazione, allo stipendio e alle condizioni di salute”. Se guadagni $ 40.000 all’anno, ciò equivale a $ 800 all’anno (circa $ 67 al mese).

Assicurazione sulla vita

Molti esperti finanziari considerano l’assicurazione sulla vita una parte integrante del tuo piano finanziario. Quanto sia cruciale includerlo nella pianificazione dipende dalle circostanze. “La necessità di un’assicurazione sulla vita varia e cambia nel tempo”, ha spiegato Stephen Caplan, CSLP ™, consulente finanziario presso Neponset Valley Financial Partners, in un’e-mail a The Balance. “Se qualcuno è giovane e single, il suo bisogno è minimo. Se sono responsabili del mantenimento di una famiglia, è fondamentale garantire una protezione adeguata “.

Se sei sposato con una famiglia quando muori, l’assicurazione sulla vita può sostituire il reddito perso, aiutare a pagare i debiti persistenti o pagare l’istruzione universitaria dei tuoi figli. Se sei single, l’assicurazione sulla vita potrebbe coprire le spese di sepoltura e ripagare i debiti che ti lasci alle spalle. 

La tua capacità di acquistare un’assicurazione sulla vita dipende principalmente dalla tua età e salute. Più giovane e sano sei, più basso sarà probabilmente il costo. Potrebbe essere necessario completare un esame medico, ma alcune compagnie di assicurazione sulla vita offrono polizze sulla vita senza esame.

Se non sei sicuro che una polizza di assicurazione sulla vita possa essere vantaggiosa per te, Caplan suggerisce di porre queste domande per valutare le tue esigenze:

  • Quali sono le spese finanziarie immediate che la tua famiglia dovrà affrontare quando morirai? Pensa a debiti insoluti, spese funebri, ecc.
  • Per quanto tempo i tuoi dipendenti avrebbero bisogno di sostegno finanziario se tu morissi oggi?
  • Oltre a coprire i bisogni più urgenti della tua famiglia, vorresti lasciare dei soldi per spese importanti ma meno urgenti? Considera l’istruzione o l’eredità dei tuoi figli, i doni di beneficenza, ecc.

La linea di fondo

“L’assicurazione gioca un ruolo importante ma semplice: sostituisce la perdita economica in caso di catastrofe”, ha affermato Caplan. Auto, proprietà, salute, invalidità e assicurazioni sulla vita sono i principali tipi di assicurazione che ti aiutano a proteggere te stesso e i tuoi beni. Ma è anche importante considerare le tue esigenze individuali e chattare con agenti con licenza per vedere come modificare le politiche per offrirti un servizio migliore. Consulenti finanziari e pianificatori possono fornire consigli sull’eventualità che altri tipi comuni di assicurazioni come l’ombrello e l’assistenza a lungo termine debbano far parte della tua strategia finanziaria.

Tipi di assicurazione del credito che dovresti conoscere

Tipi di assicurazione del credito che dovresti conoscere

L’assicurazione del credito è un tipo di assicurazione che ripaga il saldo della carta di credito o del prestito se non sei in grado di effettuare pagamenti a causa di morte, invalidità, disoccupazione o, in alcuni casi, se la proprietà viene persa o distrutta. Per le aziende, un tipo di assicurazione del credito fornisce protezione contro i clienti non paganti.

Come funziona l’assicurazione del credito

Piuttosto che essere venduta da agenti assicurativi come l’assicurazione sulla vita e l’assicurazione auto, l’assicurazione del credito è in genere un servizio extra offerto dall’emittente della carta di credito o dall’istituto di credito, offerto al momento della domanda o più tardi nella vita del prestito.

I premi dell’assicurazione del credito variano a seconda dell’importo del vantaggio. In generale, maggiore è il debito, maggiore sarà il premio assicurativo. Il premio assicurativo viene spesso applicato sulla bolletta mensile fino a quando non si utilizza l’assicurazione o si annulla il vantaggio. In altri casi, l’assicurazione del credito viene addebitata in un’unica soluzione e inclusa nel costo totale del prestito. Se devi presentare un reclamo, le prestazioni assicurative vengono pagate direttamente al prestatore, non a te.

5 tipi di assicurazione del credito

Esistono cinque tipi di assicurazione del credito, quattro dei quali sono progettati per i prodotti di credito al consumo. Il quinto tipo è per le imprese.

  1. L’assicurazione sulla vita di credito paga il saldo della tua carta di credito in caso di morte. Ciò evita che i tuoi cari debbano pagare il saldo della tua carta di credito fuori dalla tua proprietà o, peggio, di tasca propria.
  2. In caso di invalidità, l’assicurazione contro l’invalidità del credito paga il pagamento minimo direttamente all’emittente della carta di credito. Potrebbe essere necessario essere disabili per un certo periodo di tempo prima che l’assicurazione paghi. Potrebbe esserci un periodo di attesa prima che il vantaggio entri in vigore. Quindi non è possibile aggiungere la polizza assicurativa e presentare un reclamo lo stesso giorno.
  3. L’assicurazione contro la disoccupazione del credito paga il tuo pagamento minimo se perdi il lavoro non per colpa tua. Se esci, ad esempio, il sussidio assicurativo non si attiva. In alcuni casi, potresti dover essere disoccupato per un certo periodo di tempo prima che l’assicurazione paghi il tuo pagamento minimo.
  4. L’assicurazione sulla proprietà di credito protegge qualsiasi proprietà personale che hai utilizzato per garantire un prestito se tale proprietà viene distrutta o persa in seguito a furto, incidente o disastro naturale.
  5. L’assicurazione del credito commerciale è un tipo di assicurazione che protegge le imprese che vendono beni e servizi a credito. Protegge dal rischio di clienti che non pagano a causa di insolvenza e pochi altri eventi. La maggior parte dei consumatori non avrà bisogno di questo tipo di assicurazione.

Alternative all’assicurazione del credito

A seconda del tipo di debito, potrebbe non essere necessaria un’assicurazione del credito. Mentre alcuni emittenti di carte di credito o istituti di credito possono utilizzare tattiche di vendita ad alta pressione per convincerti a sottoscrivere l’assicurazione, non è un requisito per il tuo prestito.

Nota: con le carte di credito, potresti non aver bisogno di un’assicurazione se paghi l’intero saldo della tua carta di credito ogni mese poiché non avrai un saldo di cui preoccuparti.

Potresti essere in grado di evitare l’assicurazione del credito se hai un fondo di emergenza salvato. Lo scopo di un fondo di emergenza è fornire una fonte di fondi se diventi disabile, perdi il lavoro o hai un’altra perdita di reddito.

La tua polizza di assicurazione sulla vita può anche fornire una protezione sufficiente per evitare di avere un’assicurazione del credito separata. L’indennità in caso di morte pagata dalla tua assicurazione sulla vita dovrebbe essere sufficiente a coprire i tuoi debiti insoluti e lasciare fondi extra per i tuoi cari. Puoi parlare con il tuo agente assicurativo per aumentare la tua indennità in caso di morte se non è sufficiente a coprire i tuoi obblighi esistenti. Il costo potrebbe essere inferiore a un’assicurazione di credito separata e non dovrai pagare interessi sulla tua polizza di assicurazione sulla vita.

Stampa fine

Se stai prendendo in considerazione l’assicurazione del credito, è importante leggere la stampa in piccolo dei vantaggi offerti, quando l’assicurazione paga ed eventuali esclusioni. Valuta se l’assicurazione è migliore di altre coperture che hai.

Non sottoscrivere un’assicurazione per telefono se è promossa da un rappresentante del servizio clienti della carta di credito. Chiedete invece una brochure o un sito Web che potete visitare per saperne di più sui dettagli dell’assicurazione. Assicurati di conoscere gli eventi che non sono coperti dall’assicurazione e i dettagli su come puoi annullare l’assicurazione se non è più necessaria.

Come tuffarsi nell’investire senza avere paura

Come tuffarsi nell'investire senza avere paura

La maggior parte delle persone inizialmente è titubante quando inizia a investire nel mercato azionario. Una parte significativa delle loro preoccupazioni, anche uno degli ostacoli più sostanziali per la maggior parte degli investitori, è il timore di perdite finanziarie. 

Investire può causare timori validi e autentici per i nuovi investitori. Anche gli investitori esperti possono spaventarsi a volte. Le persone prendono decisioni sbagliate, si lasciano trasportare dalle emozioni e perdono denaro a causa di situazioni al di fuori del loro controllo. Se hai appena iniziato a investire, stai entrando in qualcosa di nuovo e sconosciuto.

Come con la maggior parte delle paure, puoi intraprendere azioni per eliminare le esitazioni basate sulla paura e diventare un investitore di successo.

Educa te stesso

La conoscenza è una risorsa essenziale quando investi. Capire come funzionano i mercati e le azioni può aiutare ad alleviare la paura degli investitori. Puoi anche ridurre l’ansia acquisendo maggiore familiarità con l’economia, gli investitori, le imprese e le influenze governative sul mercato.

Stabilisci obiettivi di investimento

Chiediti dove vuoi essere finanziariamente tra uno, cinque o dieci anni. Dopo aver appreso i diversi tipi di investimenti e come funzionano, imposta le date target e gli obiettivi finanziari per le tue risorse.

Suggerimento: non è necessario che gli obiettivi di investimento siano complicati. Il tuo obiettivo potrebbe essere quello di avere $ 1 milione di asset che puoi convertire in contanti entro i 65 anni per il reddito da pensione.

Stabilire questi obiettivi per te stesso ti consente di sopraffare la paura con determinazione. Una volta che sai cosa vuoi, ti metti in un luogo eccitante e motivazionale. Inoltre, hai stabilito una sequenza temporale per il tuo viaggio finanziario.

Guarda il quadro generale

Fai un passo indietro e rivaluta i tuoi obiettivi e cosa stai facendo per raggiungerli. Guarda cosa hai da perdere concentrandoti su ciò che hai da guadagnare. Per la maggior parte delle persone, investire è una maratona, non uno sprint verso il traguardo.

Valuta la tua situazione finanziaria e decidi quanto puoi investire. Determina quanto del tuo reddito può essere disponibile: non vuoi perdere tutto ciò che hai se il mercato azionario crolla. Una buona regola pratica è non investire più di quanto puoi permetterti di perdere.

Inizia in piccolo, continua a contribuire, lascia che cresca

Non aver paura di iniziare in piccolo. Inizia con somme di denaro che puoi permetterti di perdere e non rischiare troppo mentre impari. Man mano che il tuo saldo cresce, ti sentirai più a tuo agio a investire somme più considerevoli se te lo puoi permettere.

Importante: l’ interesse composto è il principio principale alla base degli investimenti. Più soldi nel tuo account significa più interesse è composto.

Quando continui a contribuire al tuo portafoglio di investimenti, acquistando più azioni o altri investimenti, hai più interessi composti per te.

Avere una strategia di investimento

Quando hai un piano di investimenti, diventa più facile investire. Esistono diverse strategie di trading pubblicate online e nei libri e insegnate in seminari. Alcune tecniche possono aiutarti a eccellere, mentre altre potrebbero essere confuse e controproducenti.

Una volta che ti senti a tuo agio, dovresti adattare lentamente il tuo metodo nel tempo per perfezionarlo finché non sei soddisfatto. Impara i diversi metodi utilizzati dagli altri e applica quelle capacità e idee.

Usa un approccio semplice

Mantieni le tue strategie semplici. Le strategie di investimento complicate richiedono spesso molto più lavoro e stress rispetto a quelle più semplici, e spesso senza più profitto. Un semplice approccio all’investimento ti impedisce di essere sopraffatto o di commettere errori e ti tiene in carreggiata.

Importante: una semplice strategia ti consente di essere flessibile con le tue finanze e risorse.

Quando il tuo piano è semplice, è più facile individuare i problemi. Se trovi un problema con una delle tue risorse, aggiusta. Alcuni esempi di modifiche che potresti dover apportare sono:

  • Modifica delle azioni delle società in cui operi
  • Pagare prezzi diversi per azione
  • Cambiare la tua strategia di partecipazione
  • Utilizzando un diverso metodo di analisi
  • Modifica dei tipi di investimento

Trova un investimento e investi

A volte devi stringere i denti e immergerti in qualcosa con cui potresti non essere completamente a tuo agio. Una volta che inizi a fare i passi lungo il tuo percorso di investimento, i concetti iniziano ad avere più senso e l’ansia diminuisce.

Dopo aver identificato la tua strategia, puoi iniziare a scegliere i tipi di investimento in cui desideri investire. Tra i molti tipi diversi, i principianti potrebbero sentirsi più a loro agio con il loro 401 (k) sponsorizzato dall’azienda o un conto pensione individuale (IRA) . Dopo aver visto il tuo conto salire e scendere con il mercato azionario, ti sentirai molto più a tuo agio con altri tipi di investimenti.

Nota: per un nuovo investitore, il primo investimento sembra guidare nella nebbia. Sembra nuvoloso da lontano, ma più ti avvicini, più vedi.

Non scoraggiarti

Il più delle volte, le cose non vanno come previsto. I prezzi delle azioni salgono e scendono, le economie si espandono e si contraggono e gli investitori con piani rischiosi vanno nel panico. Inizia in piccolo, impara dai tuoi errori, e da quelli degli altri, per ridurre al minimo le tue perdite.

Quando i tuoi investimenti perdono valore, rialzati e ricomincia. Se hai valutato la tua tolleranza al rischio e hai scelto una strategia e risorse in linea con i tuoi obiettivi, è più probabile che tu recuperi le perdite. La pazienza è una virtù, come si suol dire, lo è ancora di più quando si investe.

Come risparmiare e investire denaro con saggezza

Come risparmiare e investire denaro con saggezza

Investire i tuoi soldi è uno dei modi migliori per creare ricchezza e risparmiare per i tuoi futuri obiettivi finanziari. Poiché gli obiettivi e le preferenze di ognuno sono diversi, è probabile che gli investimenti varieranno da individuo a individuo. Ma la creazione di una strategia di investimento di solito si basa sugli stessi principi di base e richiede la costruzione di buone abitudini finanziarie. In questo articolo imparerai come investire saggiamente il denaro per raggiungere i tuoi obiettivi.

Stabilisci obiettivi e inizia a investire

Il primo passo più importante di qualsiasi piano di investimento è la definizione degli obiettivi. Pensa all’investimento come a un viaggio su strada: il tuo obiettivo è la tua destinazione finale, mentre il tuo piano di investimento è il percorso che seguirai per arrivarci. Molte persone iniziano a investire come un modo per risparmiare per la pensione. Ma puoi anche investire per risparmiare per altri grandi obiettivi come l’istruzione universitaria di tuo figlio, le future spese mediche o l’acconto sulla casa dei tuoi sogni.

Quando hai appena iniziato, semplice è meglio. In effetti, sentirai molti esperti di finanza sostenere che la migliore strategia di investimento è noiosa. 

Parliamo di alcuni strumenti e risorse che potrebbero far parte della tua strategia di investimento.

Investimenti fai-da-te contro gestione professionale e consulenti robotici

Prima di immergerci nei diversi tipi di asset in cui puoi investire, parliamo di come attuare la tua strategia di investimento. 

Molte persone scelgono di assumere un consulente finanziario per aiutare a gestire il proprio portafoglio di investimenti. Questi consulenti addebitano una commissione (spesso una percentuale del valore del tuo portafoglio) o una commissione sui prodotti che raccomandano. Per un percorso più economico, potresti invece gestire i tuoi investimenti, selezionando manualmente dove mettere i tuoi soldi.

Ma c’è anche una terza opzione per le persone che vogliono qualcosa in mezzo. Un robo-advisor, o programma di consulenza sugli investimenti digitali automatizzato, è un servizio finanziario che sceglie automaticamente i tuoi investimenti per tuo conto in base alle tue risposte alle domande sui tuoi obiettivi di investimento, tolleranza al rischio, orizzonte temporale e altro ancora. I robo-advisor generalmente addebitano commissioni inferiori rispetto ai professionisti finanziari senza che tu debba scegliere i tuoi investimenti come faresti seguendo il percorso fai-da-te.

Azioni

Un’azione è un titolo di proprietà (“capitale”) di una società quotata in borsa. Le aziende vendono azioni come mezzo per raccogliere capitali per le spese operative e in conto capitale. Coloro che acquistano azioni in un’azienda possono guadagnare in due modi principali:

  • Dividendi : quando la società trasferisce periodicamente parte dei suoi profitti agli azionisti.
  • Apprezzamento del capitale: quando il valore delle tue azioni cresce nel tempo e sei in grado di venderle a un prezzo superiore a quello per cui le hai acquistate.

Obbligazioni

Un’obbligazione è un tipo di titolo di debito che consente alle società e alle agenzie governative di prendere in prestito denaro dagli investitori vendendo loro obbligazioni. Le obbligazioni di solito hanno un tasso di interesse predeterminato, che l’emittente paga per tutta la durata dell’obbligazione (spesso due volte all’anno). Quindi, quando l’obbligazione raggiunge la scadenza, l’emittente restituisce l’importo principale agli obbligazionisti.

Gli investitori possono fare soldi investendo in obbligazioni sia attraverso pagamenti regolari di interessi che vendendo un’obbligazione per più di quanto hanno pagato.

Fondi 

Alcuni degli investimenti più popolari sul mercato sono in realtà fondi, che sono una combinazione di molte azioni o obbligazioni (o entrambi). Ecco i principali tipi di fondi:

  • Fondi indicizzati : un pool di investimenti che replica passivamente un particolare indice di mercato, come l’S & P 500 o il mercato azionario totale.
  • Fondi comuni di investimento : un pool di investimenti gestito attivamente in cui un gestore di fondi seleziona manualmente le partecipazioni, spesso nella speranza di battere la performance complessiva del mercato.
  • Fondi negoziati in borsa: sono simili a un fondo indicizzato oa un fondo comune, ma gli ETF possono essere scambiati durante il giorno, mentre i fondi indicizzati e comuni non possono.

Suggerimento: i tuoi soldi non devono restare in attesa di essere investiti. Considera l’idea di metterlo in un conto di risparmio ad alto interesse o in un fondo del mercato monetario per ottenere un modesto ritorno sul denaro che non sei pronto a investire.

Gestisci i tuoi livelli di rischio

Ogni volta che investi, ti assumi un certo livello di rischio. Quando inizi a investire, è importante comprendere il rischio che ogni asset comporta e come puoi impostare il tuo portafoglio in modo da ridurre la tua esposizione al rischio.

La prima cosa da considerare quando si sceglie la propria asset allocation è la propria tolleranza al rischio, ovvero il proprio livello di comfort e la volontà di perdere denaro in cambio di una maggiore ricompensa possibile. Nella maggior parte dei casi, esiste una correlazione tra il rischio e il rendimento di un investimento. Maggiore è il rischio, maggiore è spesso il rendimento. Allo stesso modo, gli investimenti a basso rischio hanno generalmente un rendimento potenziale inferiore. 

Ognuno ha una diversa propensione al rischio ed è importante costruire un portafoglio di investimenti con cui ti senti a tuo agio. Tienilo a mente quando scegli le tue risorse. E se stai usando un robo-advisor, probabilmente ti chiederà della tua tolleranza al rischio e prenderà decisioni di investimento che lo riflettono.

Parliamo di alcuni passaggi che tutti possono intraprendere per aiutare a mitigare il rischio nel proprio portafoglio di investimenti.

Diversificazione

La diversificazione è quando distribuisci i tuoi soldi tra diversi investimenti. Più diversificato è il tuo portafoglio, minore sarà l’impatto complessivo della performance di un singolo investimento.

Il primo modo per diversificare è tra classi di asset. Ad esempio, potresti investire in azioni, obbligazioni, immobili e equivalenti di liquidità per assicurarti che i tuoi soldi non siano tutti in un’unica classe. In questo modo, se il mercato azionario sta andando bene ma il mercato obbligazionario sta andando male, il tuo portafoglio complessivo non viene influenzato negativamente.

L’altro modo in cui puoi diversificare è all’interno delle classi di attività. Ad esempio, invece di acquistare azioni di una sola società, investiresti in molte società diverse, o anche in un fondo indicizzato del mercato azionario totale, per ridurre il rischio.

Media costo in dollari

La media del costo in dollari si riferisce al fatto di fornire contributi ricorrenti ai tuoi investimenti, indipendentemente da ciò che sta accadendo nel mercato. Molte persone usano la media del costo in dollari senza rendersene conto versando contributi mensili a un piano 401 (k) al lavoro.

Nota: piuttosto che cercare di cronometrare il mercato, la media del costo in dollari è una strategia coerente. Investi regolarmente e i tuoi soldi crescono nel tempo.

Strategia core-satellite

L’investimento core-satellite è una strategia progettata per ridurre i costi e il rischio, tentando anche di sovraperformare il mercato. Questa strategia prevede la presenza di un “nucleo” del portafoglio, che normalmente sarebbe costituito da fondi indicizzati gestiti passivamente. Il resto del tuo denaro va in investimenti gestiti attivamente, che compongono i satelliti. Il nucleo del tuo portafoglio aiuta a ridurre la volatilità, mentre i satelliti mirano a ottenere rendimenti più elevati.

Soldi alla mano

Indipendentemente dalla tua strategia di investimento, gli esperti generalmente consigliano di conservare almeno una parte dei tuoi soldi in contanti o equivalenti di liquidità. La liquidità non è suscettibile alle flessioni del mercato. E se stai risparmiando per un obiettivo che è a pochi anni di distanza, non dovrai preoccuparti di perdere il tuo investimento appena prima di averne bisogno. 

Avvertenza: i contanti non sono del tutto privi di rischi. Quando tieni i contanti a portata di mano, i tuoi soldi non crescono perché i tassi di interesse sono storicamente bassi. E poiché il tasso di inflazione target della Federal Reserve è del 2%, puoi aspettarti che i tuoi soldi perdano valore nel corso degli anni.1 Per questo motivo, considera di fare cassa solo una parte della tua strategia di investimento complessiva.

Approfitta del compounding

C’è una frase comune per gli investimenti che dice: “il tempo nel mercato batte il tempismo del mercato”. In altre parole, è meglio mettere costantemente denaro nel mercato e lasciarlo crescere invece di cercare di cronometrare il mercato per rendimenti maggiori. Questo concetto si adatta di pari passo con la strategia di media del costo in dollari di cui sopra, in cui si investe costantemente indipendentemente da ciò che sta accadendo con il mercato.

Il motivo per cui il tempo sul mercato fa una così grande differenza è che i tuoi rendimenti si sommano, il che significa che si occupano del tuo investimento principale e guadagnano anche denaro.

Supponiamo che tu abbia investito $ 200 al mese dai 25 ai 35 anni. Dopo i 35 anni, non contribuisci mai con un altro dollaro, ma lasci che i tuoi soldi continuino a crescere. Assumeremo un rendimento del 10%, che è la media per il mercato azionario, secondo la Securities and Exchange Commission (SEC). Il tuo investimento di $ 24.000 si trasformerà in più di $ 676.000 quando raggiungerai i 65 anni. 

Ma cosa succede se hai investito la stessa quantità di denaro più tardi nella vita? Se contribuisci con gli stessi $ 200 al mese per 10 anni ma non inizi fino all’età di 55 anni, il tuo investimento crescerà fino a $ 38.768. Come puoi vedere, il tempo nel mercato può fare la differenza di centinaia di migliaia, o addirittura milioni, di dollari.

Riduci al minimo le tasse e i costi

Più il tuo investimento va in tasse e commissioni, meno ti rimane per aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi. E anche se le percentuali possono sembrare piccole, ricorda che i tuoi investimenti sono composti. E il denaro che va in tasse e altre spese non si aggrava, ti costa molto di più a lungo termine.

La prima spesa di investimento a cui prestare attenzione sono le tasse. Le tasse sono inevitabili e probabilmente hanno uno scopo, ma ciò non significa che dovresti pagare più del dovuto. Uno dei modi migliori per risparmiare sulle tasse è investire in conti con privilegi fiscali. I piani 401 (k), i conti pensionistici individuali (IRA), i piani 529 ei conti di risparmio sanitario (HSA) forniscono tutti risparmi fiscali.

Gli altri tipi di spese a cui prestare attenzione sono le commissioni che paghi sui tuoi investimenti. Le commissioni comuni includono quelle che paghi a un consulente finanziario e i rapporti di spesa sui singoli investimenti. 

Fortunatamente, è facile ridurre queste commissioni. Molti investitori optano per un robo-advisor o un’app di trading azionario per gestire i propri investimenti. Questi generalmente hanno un costo inferiore rispetto a un consulente finanziario.

Puoi anche prestare attenzione alle commissioni associate a ciascun investimento. I fondi comuni di investimento vengono spesso con rapporti di spesa più elevati. Sono gestiti attivamente, il che significa che c’è una persona che li gestisce che deve fare soldi. Ma i fondi indicizzati sono gestiti passivamente, il che significa che non richiedono a nessuno di selezionare manualmente gli investimenti. Di conseguenza, spesso hanno rapporti di spesa significativamente inferiori. 

Controlla i tuoi soldi

Anche la strategia di investimento più passiva non è del tutto definita e dimenticata. È importante rivedere regolarmente i tuoi investimenti per verificarne le prestazioni, adattare la tua strategia ai tuoi obiettivi e riequilibrare secondo necessità.

Suggerimento: è importante controllare regolarmente i tuoi investimenti. Considera l’idea di impostare un promemoria ogni sei o 12 mesi per rivedere i tuoi investimenti e adattare il tuo portafoglio secondo necessità.

Il ribilanciamento è quando aggiusti i tuoi investimenti per tornare alla tua allocazione di risorse prevista. Poiché alcuni investimenti crescono a un ritmo più veloce, alla fine si espandono fino a occupare una percentuale maggiore del tuo portafoglio. Ad esempio, potresti decidere di allocare il tuo portafoglio al 75% di azioni e al 25% di obbligazioni. Le azioni di solito hanno un rendimento più elevato, il che significa che man mano che crescono, costituiranno una percentuale sempre più ampia del tuo portafoglio. Per riequilibrare, venderesti parte delle tue azioni e reinvestiresti quei soldi in obbligazioni.

Cos’è una carta di credito esaurita?

Cos'è una carta di credito esaurita?

Se la tua carta di credito prevede un limite di credito, ovvero l’importo massimo che puoi spendere sulla tua carta, ti consigliamo di mantenere il saldo ben al di sotto di tale limite di credito. Ad esempio, se avessi bisogno di soldi per coprire un’emergenza e le tue carte fossero esaurite, potresti trovarti in una situazione finanziaria.

Quando si esaurisce una carta di credito?

Una carta di credito al massimo è al limite, molto vicino o addirittura superiore al limite di credito.1 Ad esempio, se il tuo limite di credito è di $ 1.000 e il saldo della tua carta di credito è di $ 1.000, per definizione, la tua carta di credito è al massimo. Se non paghi il saldo prima che le spese finanziarie vengano applicate al tuo account, l’interesse aggiunto potrebbe spingere il tuo saldo al limite di credito, determinando una commissione sul limite di credito.

Importante: quando la tua carta di credito è esaurita, l’emittente della tua carta di credito potrebbe non consentirti di effettuare addebiti aggiuntivi finché non paghi il saldo e riapri il tuo credito disponibile.

Cosa fare al riguardo?

Non vuoi lasciare la tua carta di credito al massimo. Ti lascia senza potere d’acquisto, influisce sul tuo punteggio di credito e ti mette a rischio di superare il tuo limite di credito

Esistono due modi per correggere una carta di credito esaurita. Innanzitutto, puoi chiedere all’emittente della tua carta di credito un aumento del limite di credito, che ti darebbe più spazio sulla tua carta di credito. Puoi richiedere un limite di credito maggiore chiamando l’emittente della carta di credito. Oppure, alcuni emittenti di carte ti consentono di inviare una richiesta di aumento del limite di credito tramite il tuo account online.

Avviso: il saldo e il limite di credito correnti possono essere considerati per approvare la richiesta di aumento del limite di credito. Un saldo fuori limite potrebbe farti negare.

Il modo migliore per prendersi cura di una carta di credito esaurita è pagare il saldo il più possibile. Pagare per intero, se te lo puoi permettere, è l’ideale. Anche pagare una parte significativa del tuo saldo ti porterà molto al di sotto del tuo limite di credito.

Come evitare di esaurire la tua carta di credito

È possibile evitare il limite massimo della carta di credito. Il monitoraggio regolare dell’utilizzo della carta di credito ti tiene al corrente del saldo e del limite di credito. Puoi controllare il tuo saldo in qualsiasi momento online, tramite app mobile o chiamando il servizio clienti della tua carta di credito.

Controlla spesso i saldi delle tue carte, conosci ogni limite della tua carta e fai uno sforzo consapevole per mantenere i tuoi acquisti al di sotto del tuo credito totale disponibile per evitare di esaurire la tua carta di credito. Quando il saldo inizia ad avvicinarsi al limite di credito, smetti di utilizzare la carta di credito per i nuovi acquisti finché non paghi il saldo.

Carte di credito esaurite e punteggio di credito

Se la carta di credito è ancora esaurita nel momento in cui l’emittente della carta di credito segnala il tuo account alle agenzie di credito, di solito alla data di chiusura dell’estratto conto, il saldo massimo potrebbe influire sul tuo punteggio di credito.

Quasi un terzo del tuo punteggio di credito si basa su quanto del tuo credito disponibile viene utilizzato, quindi massimizzare la tua carta di credito danneggerà il tuo punteggio di credito. In generale, è probabile che qualsiasi saldo superiore al 30 percento del credito disponibile abbia un impatto negativo sul punteggio di credito.

Nota: il rapporto tra il saldo della tua carta di credito e il limite di credito è noto come rapporto di utilizzo del credito. Più basso è il rapporto, migliore è per il tuo punteggio di credito.

D’altra parte, puoi pagare il saldo prima della chiusura dell’estratto conto e il saldo massimo non verrà segnalato alle agenzie di credito, risparmiando così il tuo punteggio di credito.

Massimizzare la tua carta di credito non significa sempre che sei un mutuatario irresponsabile. Potresti aver deciso intenzionalmente di addebitare un importo elevato sulla tua carta di credito. Ad esempio, perché potresti voler massimizzare i guadagni dei premi della tua carta di credito o approfittare di un accordo di trasferimento del saldo. Sebbene il tuo punteggio di credito possa ancora subire un colpo da uno di questi, puoi riparare il danno riducendo il saldo della tua carta di credito il più rapidamente possibile.

Passaggi da eseguire quando hai esaurito le carte di credito

Passaggi da eseguire quando hai esaurito le carte di credito

Il tuo limite di credito è il saldo in sospeso più alto che l’emittente della tua carta di credito ti consentirà di avere, ma ciò non significa che dovresti sfruttare tutto il credito disponibile. Massimizzare la tua carta di credito, ovvero addebitare il saldo fino al limite di credito, potrebbe costarti punti del punteggio di credito, poiché i punteggi di credito tengono conto della quantità di credito che stai utilizzando.1 Raggiungere il limite di credito senza pagare il tuo il saldo della carta di credito ogni mese potrebbe anche essere un segno che stai spendendo oltre le tue possibilità.

Che aspetto ha l’essere al massimo

Supponiamo che tu abbia una carta di credito con un limite di $ 4.000. Se il tuo saldo è anche di $ 4.000, hai esaurito la tua carta di credito e non hai più spazio da spendere. Eventuali commissioni o anche interessi mensili potrebbero spingere il saldo oltre i $ 4.000.

Nota: gli emittenti di carte di credito devono ottenere la tua autorizzazione prima di elaborare transazioni che ti porterebbero oltre il tuo limite di credito. In caso contrario, se non hai aderito, queste transazioni verranno rifiutate. Molti emittenti di carte di credito non includono più una commissione sul limite di credito nel prezzo della carta di credito. 

Passi per riprendersi dall’essere al massimo

Gli alti saldi delle carte di credito potrebbero essere dovuti alle tue abitudini di spesa, ad esempio acquistare più di quanto ti puoi permettere o andare a fare shopping. Non è così per tutti. In tempi di difficoltà finanziarie, ad esempio, a causa di divorzio o perdita del lavoro, potresti dover fare affidamento sulle tue carte di credito solo per coprire le tue normali spese. In entrambe le situazioni, c’è un modo per pagare il saldo della tua carta di credito ed uscire dal debito della carta di credito.

Smetti di spendere per le tue carte

Prima di poter pagare il saldo della tua carta di credito, dovrai smettere di spendere. Altrimenti, accumulerai continuamente più equilibrio. Interrompi tutti gli abbonamenti per quella carta di credito e rimuovila come opzione di pagamento per qualsiasi acquisto con un clic.

Se sei in crisi finanziaria, potresti dover dipendere dalle tue carte di credito ancora per un po ‘mentre cerchi altre opzioni. Non appena puoi, metti via le carte di credito finché non hai saldato il saldo.

Valuta il tuo budget

Effettuare il pagamento minimo non è sufficiente se vuoi sbarazzarti di un saldo elevato della carta di credito. Un saldo di $ 5.000 al 20,21% di TAEG richiederà più di 45 anni per ripagare con pagamenti minimi (supponendo che siano impostati al 2% del saldo) secondo un calcolatore di pagamento minimo della carta di credito. Idealmente, dovresti pagare il più possibile ogni mese per fare progressi significativi riducendo il saldo della tua carta di credito.

L’importo che puoi permetterti di pagare sulla tua carta di credito esaurita dipende dalle tue entrate e uscite mensili. Consultare il tuo budget ti aiuta a vedere dove puoi tagliare le spese e liberare fondi da destinare al saldo della tua carta di credito.

Se non hai già un budget, questo è un buon momento per crearne uno. Acquisirai una migliore comprensione delle tue spese e avrai un solido piano di spesa per il mese.

Imposta un piano di pagamento

Una volta che sai quanto puoi pagare ogni mese per la tua carta di credito, puoi creare un piano per pagare il saldo. Decidi quanto pagherai per il tuo saldo ogni mese.

Non devi prendere accordi di pagamento con l’emittente della tua carta di credito, ma scrivere il tuo piano di pagamento ti rende responsabile e ti aiuta a vedere cosa dovresti pagare ogni mese. 

Suggerimento: utilizza un calcolatore del pagamento della carta di credito per calcolare quanto tempo ci vorrà per saldare il saldo della tua carta di credito in base al pagamento mensile.

Riduci il tuo saldo ancora più velocemente approfittando delle opportunità per effettuare pagamenti extra. Se la tua carta esaurita è una carta premi, prendi in considerazione la possibilità di riscattare eventuali premi accumulati per un credito sull’estratto conto per ridurre il tuo saldo.

Alleggerisci il carico di debito

Se hai ancora un punteggio di credito abbastanza buono, potresti avere altre opzioni per gestire il tuo saldo massimo. Il trasferimento del saldo su un’altra carta di credito, idealmente una con un TAEG promozionale dello 0% sui trasferimenti di saldo, massimizzerà l’impatto dei pagamenti. Senza che vengano aggiunti interessi al tuo saldo ogni mese, il pagamento completo è destinato alla riduzione del saldo della tua carta di credito.

Un prestito personale è un’altra opzione per “ripagare” il saldo della tua carta di credito. Dovrai comunque la stessa somma di denaro, ma il consolidamento con un prestito personale ti dà un pagamento mensile fisso e un programma di pagamento fisso. Un prestito ideale ha un tasso di interesse inferiore e un periodo di rimborso relativamente breve.

Avvertenza: una volta consolidato il saldo della carta di credito, sia tramite un trasferimento del saldo che tramite un prestito personale, sii cauto nell’usare di nuovo la carta di credito. Potresti essere tentato di attingere al tuo nuovo credito disponibile, ma tieni presente che massimizzare nuovamente la tua carta significa raddoppiare il debito da affrontare.

Cercare assistenza

Hai ancora delle opzioni anche quando il tuo credito non è nella forma migliore. Innanzitutto, puoi provare a negoziare con gli emittenti della tua carta di credito. Chiedere un tasso di interesse più basso ridurrà l’addebito finanziario e consentirà a una parte maggiore del pagamento di ridurre il saldo della carta di credito. Oppure l’emittente della tua carta di credito potrebbe offrire opzioni di difficoltà se non sei in grado di effettuare i normali pagamenti minimi con carta di credito.

Lavorare con un’agenzia di consulenza creditizia è un’altra opzione da cercare quando non puoi concludere un accordo con l’emittente della tua carta di credito, hai diversi saldi delle carte di credito al massimo o hai bisogno di aiuto per organizzare le tue finanze. Un’agenzia di consulenza creditizia può lavorare con te e i tuoi creditori per creare un piano di rimborso con un pagamento mensile conveniente e un programma di rimborso fisso.

Key Takeaway

  • Il primo passo per pagare una carta di credito esaurita è smettere di usare la tua carta di credito.
  • Usa il tuo budget per capire quanto puoi pagare ogni mese e fare un piano.
  • Esplora altre opzioni come il trasferimento del saldo, il consolidamento con un prestito personale, la negoziazione di un tasso di interesse inferiore o la consulenza sul credito al consumo.

Come usare la regola del 72 per raddoppiare i tuoi soldi

Come usare la regola del 72 per raddoppiare i tuoi soldi

La regola del 72 è una regola matematica che ti consente di stimare facilmente quanto tempo ci vorrà per raddoppiare il tuo gruzzolo per un dato tasso di rendimento.

La regola del 72 è un buon strumento didattico per illustrare l’impatto dei diversi tassi di rendimento, ma è uno strumento scadente da utilizzare per proiettare il valore futuro dei tuoi risparmi. Ciò è particolarmente vero quando sei vicino al pensionamento e devi stare attento a come vengono investiti i tuoi soldi.

Ulteriori informazioni su come funziona questa regola e sul modo migliore per usarla.

Come funziona la regola del 72

Per utilizzare la regola, dividi 72 diviso per il rendimento dell’investimento (o il tasso di interesse che i tuoi soldi guadagneranno). La risposta ti dirà quanti anni ci vorranno per raddoppiare i tuoi soldi.

Per esempio:

  • Se i tuoi soldi sono in un conto di risparmio che guadagna il 3% all’anno, ci vorranno 24 anni per raddoppiare i tuoi soldi (72/3 = 24).
  • Se i tuoi soldi sono in un fondo comune di investimento che ti aspetti mediamente dell’8% all’anno, ci vorranno nove anni per raddoppiare i tuoi soldi (72/8 = 9).

Come strumento didattico

La regola del 72 può essere utile come strumento didattico per illustrare i rischi e i risultati associati agli investimenti a breve termine rispetto agli investimenti a lungo termine.

Quando si tratta di investire, se i tuoi soldi vengono utilizzati per raggiungere una destinazione finanziaria a breve termine, non importa se guadagni un tasso di rendimento del 3% o un tasso di rendimento dell’8%. Poiché la tua destinazione non è così lontana, il ritorno extra non farà molta differenza nella velocità con cui accumuli denaro.

È utile guardarlo in dollari reali. Usando la regola del 72, hai visto che un investimento che guadagna il 3% raddoppia i tuoi soldi in 24 anni; uno guadagna l’8% in nove anni. Una grande differenza, ma quanto è grande la differenza dopo un solo anno?

Supponi di avere $ 10.000. Dopo un anno, in un conto di risparmio a un tasso di interesse del 3%, hai $ 10.300. Nel fondo comune che guadagna l’8%, hai $ 10,800. Non una grande differenza.

Estendilo fino all’anno nove. Nel conto di risparmio hai circa $ 13.050. Nel fondo comune dell’indice azionario, secondo la regola del 72, il tuo denaro è raddoppiato a $ 20.000.

Questa è una differenza molto più grande che cresce solo con il tempo. In altri nove anni, hai un risparmio di circa $ 17.000 ma circa $ 40.000 nel tuo fondo azionario.

In tempi più brevi, guadagnare un tasso di rendimento più elevato non ha un grande impatto. In tempi più lunghi, lo fa.

La regola è utile quando ci si avvicina alla pensione?

La regola del 72 può essere fuorviante quando ti avvicini al pensionamento.

Supponiamo che tu abbia 55 anni con $ 500.000 e ti aspetti che i tuoi risparmi guadagnino circa il 7% e raddoppino nei prossimi 10 anni. Hai intenzione di avere $ 1 milione a 65 anni. Lo farai?

Forse sì forse no. Nei prossimi 10 anni, i mercati potrebbero offrire un rendimento maggiore o minore di quello che le medie ti aspettano.

Poiché la tua finestra di tempo è più breve, hai meno capacità di tenere conto e correggere eventuali fluttuazioni del mercato. Contando su qualcosa che può o non può accadere, puoi risparmiare meno o trascurare altre importanti fasi di pianificazione come la pianificazione fiscale annuale.

Importante: la regola del 72 è una regola matematica divertente e un buon strumento didattico, ma non dovresti fare affidamento su di essa per calcolare i tuoi risparmi futuri.

Invece, fai un elenco di tutte le cose che puoi controllare e di quelle che non puoi. Puoi controllare il tasso di rendimento che guadagnerai? No. Ma puoi controllare:

  • Il livello di rischio di investimento che prendi
  • Quanto risparmi
  • Quanto spesso rivedi il tuo piano

Ancora meno utile una volta in pensione

Una volta in pensione, la tua preoccupazione principale è prendere reddito dai tuoi investimenti e capire per quanto tempo dureranno i tuoi soldi a seconda di quanto prendi. La regola del 72 non aiuta con questo compito.

Invece, devi guardare a strategie come:

  • Segmentazione temporale, che implica l’abbinamento dei tuoi investimenti con il momento in cui dovrai utilizzarli
  • Regole sui tassi di prelievo, che ti aiutano a capire quanto puoi prelevare in sicurezza ogni anno durante il pensionamento

La cosa migliore che puoi fare è creare la cronologia del tuo piano di reddito pensionistico per aiutarti a visualizzare come i pezzi si adatteranno.

Se la pianificazione finanziaria fosse facile come la regola del 72, potresti non aver bisogno di un professionista per aiutarti. In realtà, ci sono troppe variabili da considerare.

Usare una semplice equazione matematica non è un modo per gestire il denaro.

Come diventare milionario risparmiando e investendo

Come diventare milionario risparmiando e investendo

Pensi che essere un milionario sia fuori questione per te? Pensa di nuovo. Anche quelli con guadagni magri possono diventare milionari se sono diligenti con i risparmi, gestiscono le loro spese e si mantengono abbastanza a lungo. Ecco alcuni esempi di come puoi diventare un milionario con costanti abitudini di risparmio.

Fattori primari che influenzano lo status di milionario

I fattori più significativi che agiscono contro il tuo status di milionario sono il debito e il tempo. Diventare milionario è possibile indipendentemente dalla tua situazione, purché tu possa mantenere questi due fattori dalla tua parte. Se puoi evitare il debito dei consumatori e iniziare a investire ogni mese quando hai 20 o 30 anni, puoi essere un milionario quando vai in pensione.

Se sei riuscito a evitare i debiti ma non hai iniziato a risparmiare, il primo passo dovrebbe essere quello di mettere i tuoi investimenti in un conto con imposte differite, come un 401 (k) tramite il tuo datore di lavoro. Se hai qualche debito, puoi adottare un approccio equilibrato per ridurre il tuo debito continuando a investire in conti pensionistici.

Diventare milionario: scenari di esempio

Secondo il calcolo di Vanguard, un portafoglio di azioni al 100% sarebbe cresciuto in media di poco più del 10,1% all’anno tra il 1926 e il 2018. Utilizzando questa media storica, puoi calcolare la tua tempistica per diventare un milionario.

Il rendimento medio del 10,1% è una media a lungo termine e i tuoi investimenti potrebbero aumentare o diminuire in un dato momento. Utilizzando i calcoli di Vanguard, 26 dei 93 anni esaminati hanno prodotto una perdita annuale, compreso un anno (1931) in cui le azioni hanno chiuso l’anno con una perdita del 43,1 %.1 Quando si tratta di conti pensionistici, il rendimento a lungo termine è ciò che conta, quindi non concentrarti troppo sul breve termine.

Se inizi da $ 0, investi in un conto con imposte differite e presumi un rendimento del 10% nel lungo periodo, ecco quanto devi risparmiare per creare un portafoglio da $ 1 milione.

Importante: queste stime sono calcoli approssimativi effettuati utilizzando il calcolatore dell’interesse composto dell’Office of Investor Education and Advocacy. Ci sono molte incognite quando si tratta di investire, quindi non dovresti mai presumere che i rendimenti siano garantiti. Piuttosto, questi calcoli hanno lo scopo di guidare i tuoi obiettivi di risparmio.

Se investi $ 50 al mese

Mettere da parte $ 50 ogni mese non sembra un grande sacrificio, ma è sufficiente per diventare un milionario se inizi a investire abbastanza presto. A questo ritmo, creeresti $ 1 milione in poco meno di 54 anni. Tuttavia, 54 anni sono lunghi, soprattutto se inizi in ritardo, quindi potresti prendere in considerazione contributi mensili maggiori.

Se investi $ 100 al mese

Con un investimento di $ 100 al mese, risparmierai circa sette anni sulla tua cronologia. Se inizi a risparmiare all’età di 25 anni, sarai milionario qualche tempo dopo il tuo 71esimo compleanno.

Se investi $ 200 al mese

Risparmiare $ 200 al mese in investimenti per 40 anni ti renderà un milionario. Rispetto a quelli che risparmiano solo $ 50 al mese, raggiungerai lo status di milionario quasi 15 anni prima.

Se investi $ 400 al mese

Sarai milionario tra 33 anni se investirai $ 400 ogni mese. Ciò significa che se hai 25 anni ora, sarai un milionario all’età di 58 anni, il che potrebbe consentirti di andare in pensione prima di quanto avevi inizialmente pianificato.

Se investi $ 750 al mese

Investire $ 750 ogni mese per poco più di 26 anni ti renderà un milionario. Se hai 25 anni ora, potresti avere 1 milione di dollari quando compirai 52 anni, nonostante tu abbia contribuito con meno di 250.000 dollari di tasca tua.

Se investi $ 1.000 al mese

Ci vorranno meno di 24 anni per creare $ 1 milione quando investi $ 1.000 ogni mese. Se hai un bambino oggi, sarai milionario subito dopo la laurea di tuo figlio. 

Se investi $ 1.500 al mese

Mettere da parte $ 1.500 al mese è un buon obiettivo di risparmio. A questo ritmo, raggiungerai lo status di milionario in meno di 20 anni. Sono circa 34 anni prima rispetto a coloro che risparmiano solo $ 50 al mese.

Se investi $ 2.000 al mese

Potresti immaginare di essere un milionario tra 18 anni? Se riesci a risparmiare $ 2.000 al mese, è quello che potrebbe accadere. Se hai un neonato oggi, potresti risparmiare 1 milione di dollari prima che quel bambino si diplomi al liceo.

Come aumentare i tuoi risparmi

Pensare di diventare un milionario è eccitante, anche se potrebbe lasciarti a chiederti se sia possibile risparmiare $ 2.000 al mese. Può essere più facile a dirsi che a farsi, ma puoi aumentare i tuoi risparmi lavorando per guadagnare di più e spendere di meno. Se non ti concedi lussi sontuosi ed eviti il ​​debito dei consumatori, dovresti essere in grado di risparmiare di più man mano che la tua carriera progredisce.

Piani pensionistici sponsorizzati dal lavoro

Molte aziende offrono un piano pensionistico 401 (k) che include contributi corrispondenti fino a una certa percentuale dell’importo che contribuisci. Ad esempio, se contribuisci al 4% del tuo reddito e il tuo datore di lavoro ha una corrispondenza del 4%, il tuo tasso di risparmio è effettivamente dell’8%. Per qualcuno che guadagna $ 800 a settimana, si ottiene un risparmio di oltre $ 250 al mese. Approfitta di questo denaro gratuito per raddoppiare il tuo tasso di risparmio e raggiungere il tuo obiettivo di diventare milionario ancora più velocemente.

Conti pensionistici individuali

Non tutti i datori di lavoro offrono una corrispondenza 401 (k) e nemmeno i lavoratori autonomi avranno la possibilità di corrispondere i contributi. Tuttavia, possono ancora lavorare per risparmiare in conti pensione con vantaggio fiscale come un conto pensionistico individuale (IRA) tradizionale o Roth e un conto individuale 401 (k). Esistono limiti di contribuzione per i conti IRA che dipendono dal tuo livello di reddito e, idealmente, dovresti mirare a massimizzare i tuoi contributi fino a quel limite legale.

La linea di fondo

La cosa importante da ricordare è risparmiare e investire è un obiettivo importante per tutti. Non importa quanti soldi extra hai alla fine del mese, non ci sono scuse per non risparmiare per il tuo futuro. Se vuoi essere un milionario, assumiti la responsabilità del tuo futuro finanziario risparmiando denaro ogni mese e il tuo obiettivo diventerà realtà.

Abitudini che ti aiuteranno a ripagare i debiti

Abitudini che ti aiuteranno a ripagare i debiti

Il debito americano è in aumento per il 22 ° trimestre consecutivo. Secondo la Federal Reserve di New York, il debito delle famiglie si è avvicinato a $ 14,15 trilioni nel quarto trimestre del 2019. Il totale è ora $ 1,5 trilioni più alto, in termini nominali, rispetto al precedente picco di $ 12,68 trilioni nel terzo trimestre del 2008.1 Casa, auto, studenti prestiti e carte di credito rappresentano i maggiori settori del debito negli Stati Uniti, con la maggioranza degli americani in qualche forma di debito.

Quando ti senti sopraffatto, fai un respiro. Il debito è ciò che ci consente di sfruttare il nostro tempo in cambio di contanti per acquistare la nostra prima casa, finanziare un’attività o acquistare un’auto di famiglia, e non è intrinsecamente un male. Alcune persone sono in grado di correre verso l’estinzione dei debiti, ma la maggior parte prende una strada più lunga.

Di seguito sono riportate sette abitudini per saldare con successo i tuoi debiti senza sacrificare la tua sanità mentale.

Budget per pagamenti debiti

L’errore numero uno che le persone commettono quando cercano di ripagare il proprio debito non è quello di stabilire un budget per i pagamenti mensili, come si fa per i servizi pubblici, il cibo e altre necessità. Il debito dovrebbe essere trattato come qualsiasi altra fattura.

È dovuto ogni mese e devi affrontare conseguenze negative per non averlo pagato in tempo. Se vuoi pagare un extra per il tuo debito, è utile che quel denaro sia contabilizzato nel tuo budget.

Il modo più semplice per iniziare è utilizzare un approccio di budget a somma zero. Questo ti costringe a dare ogni singolo dollaro che guadagni un “lavoro”. Se guadagni $ 3.000 al mese, devi capire dove va a finire ogni dollaro.

Dai un’occhiata al tuo budget attuale e verifica se in genere ti rimane del denaro alla fine del mese. Se non lo fai, rielabora il tuo budget; se lo fai, allora scopri esattamente dove sono finiti quei dollari extra.

Includere i pagamenti del debito nel tuo budget significa che hai messo da parte i soldi per ogni mese e potresti voler fare un ulteriore passo avanti iscrivendoti ai pagamenti automatici (quindi non devi preoccuparti di perdere un pagamento).

Pensa al debito come a una maratona, non a uno sprint

Avvicinarsi al debito con una mentalità da sprint è uno dei modi più semplici per causare l’affaticamento del debito. Sebbene alcuni debiti possano essere classificati come “emergenza”, soprattutto se detengono un tasso di interesse a due cifre, è più sostenibile adottare un approccio metodico e fiducioso per rimborsare un prestito.

In primo luogo, riversare tutti i tuoi guadagni in un debito è drenante, sia fisicamente che emotivamente. Se hai una grande somma da pagare, il ritmo di un velocista sarà probabilmente troppo estenuante da sostenere.

In secondo luogo, alcune persone preferiscono dedicare del tempo a ripagare il debito a basso interesse perché credono di poter ottenere un rendimento migliore altrove. Anche se questo può essere vero, se stai usando questo argomento, assicurati di fare effettivamente qualcosa con i tuoi soldi. Non otterrai un rendimento migliore seduto in banca perché il tuo rendimento quando ripaghi il debito è il tuo tasso di interesse.

Se segui un approccio tutto o niente, puoi vedere molto rapidamente che la tua vita inizia a ruotare attorno al tuo debito. Non lasciare che sia lui a prendere decisioni per te. Puoi goderti i frutti finanziari del tuo lavoro, nonostante i tuoi debiti, a patto che tu lo faccia in modo finanziariamente responsabile. Ciò potrebbe significare avere un fondo di risparmio di viaggio separato o una certa somma di denaro per divertimento accantonata per ogni mese (dopo che il pagamento del debito è stato effettuato).

Non mettere a repentaglio la tua salute

Un consiglio comune per estinguere il debito è semplicemente guadagnare più soldi. Se non puoi permetterti di pagare un extra per il tuo debito in questo momento, vale la pena lavorare ore extra, sviluppare un trambusto secondario o cercare un lavoro stagionale.

Sebbene questo consiglio sia pratico e utile nella maggior parte dei casi, corri anche il rischio di lasciare che il tuo debito ti schiavizzi.

Immagina di essere così completamente concentrato sul diventare libero dai debiti che sacrifichi ogni ora al di fuori del tuo lavoro regolare per guadagnare più soldi. Stabilisci un trambusto secondario, lavori 80 ore a settimana e sei in grado di estinguere il tuo debito in modo aggressivo. Cogli ogni opportunità di guadagno che ti viene incontro senza pensarci due volte. Cioè, finché non inizi a sentirti esausto, come se fossi senza carburante e non ricordi l’ultima volta che hai avuto una pausa.

Diventare un maniaco del lavoro è un’abitudine e una routine che crei per te stesso. Non puoi dire “no” a più soldi e non sai come fermarti.

La tua sanità mentale alla fine ne risentirà, così come le tue relazioni personali e la qualità del tuo lavoro al tuo lavoro quotidiano e al trambusto secondario, allo stesso modo. Non troverai più divertente giocoleria, poiché si solidificano come un mezzo doloroso per una fine senza debiti.

Non lasciare che ti succeda. Se scegli di lavorare di più perché vorresti guadagnare di più per ripagare il tuo debito più velocemente, approfondisci i limiti. Non lasciare che i clienti (potenziali o meno) dettino il tuo programma.

Non marginalizzare il tuo benessere fisico e mentale. Negli Stati Uniti, le spese mediche possono creare il proprio debito che accumula interessi, e questa crudele ironia è l’ultima cosa di cui hai bisogno quando cerchi di ripagare un prestito a spese della tua salute. I problemi di salute che ignori ora torneranno inevitabilmente in seguito, costosi e pericolosi come non lo sono mai stati.

Non c’è niente di più prezioso del tuo tempo e della tua salute; il debito non vale la pena lavorare fino alla morte.

Impara dagli altri

Se scopri che ti manca l’ispirazione o hai bisogno di una visione diversa del debito, leggi le storie di altre persone che stanno attraversando una situazione simile.

Molte volte, essere in debito si sente isolante. Potresti sentirti come se avessi fatto qualcosa di sbagliato, come se meritassi di essere infelice e di crogiolarti nell’autocommiserazione. Ma leggere le storie di altre persone può aiutare a riformulare il problema.

Certamente non sei solo in un’economia globale ossessionata dal prestito di denaro, quindi trovare una comunità utile e solidale può fare un’enorme differenza nel tuo viaggio verso la liberazione dai debiti.

Connettiti con persone che la pensano allo stesso modo in modo da poter rimbalzare idee da loro, confidarti con loro e ottenere partner per rimanere responsabile. Circondarti di persone che sanno esattamente cosa stai passando e possono incoraggiarti a sentirti ottimista riguardo alla tua situazione.

Ricorda il tuo “perché”

A nessuno piace essere in debito. È un fatto scomodo e necessario della vita per la maggior parte delle persone e delle imprese, ed è naturale desiderare la libertà di liberarsi dai debiti.

Rifletti sul motivo per cui hai scelto di prendere il debito in primo luogo e scrivi le tue riflessioni. Riducilo in un mantra e ripetilo ogni volta che hai una giornata difficile. Accetta il fatto che alcuni giorni ti sentirai come se il debito fosse inevitabile e che non uscirai mai da sotto il suo peso.

In questi momenti, torna al tuo mantra – il tuo “perché” – e probabilmente troverai una rinnovata ispirazione. Avere una giustificazione per qualsiasi grande obiettivo nella vita ti aiuterà a superare le molte sfide che dovrai affrontare mentre lo raggiungerai.

Rimani coerente e perdona te stesso quando i piani falliscono

Una delle cose migliori che puoi fare per riuscire a saldare il tuo debito è fare un piano. Se non hai una strategia per ripagare il debito, non farai gli stessi progressi che faresti se avessi una tabella di marcia da seguire.

Puoi scegliere di estinguere un debito usando il metodo della valanga o della palla di neve (o una combinazione dei due) ma darti un cuscinetto se le cose non vanno come previsto.

Potresti avere una spesa imprevista che devi affrontare per un mese che ti fa effettuare il pagamento minimo del tuo debito, e va bene. Avere un piano è importante, ma non è necessario seguirlo in ogni circostanza.

Istituire un fondo di emergenza

Le spese impreviste sono la ragione per coltivare diligentemente il tuo fondo di emergenza.

Avere fondi extra da parte significa che hai meno possibilità di finire in più debiti rispetto a quelli con cui hai iniziato.

Sebbene si possano  prevedere molte spese di emergenza , la verità è che la maggior parte delle persone non ci pensa finché non è troppo tardi. Non hai bisogno di un gigantesco fondo di emergenza, tuttavia il budget per vari conti di risparmio può aiutarti a liberarti dai debiti con meno ostacoli lungo la strada e aiutarti a rimanere libero dai debiti in futuro.

Lo sviluppo di queste semplici abitudini ti porterà alla libertà del debito il prima possibile. Non devi farti impazzire mettendo ogni centesimo guadagnato per il tuo debito, ma hai bisogno di un piano, preferibilmente uno che funzioni per la tua libertà personale e la tua sanità mentale, piuttosto che contro di essa.

Che cos’è il reddito netto? Definizione ed esempi

Digitando i numeri per la dichiarazione dei redditi con penna e calcolatrice

Il reddito netto è il denaro che hai effettivamente a disposizione da spendere. È uguale al tuo reddito totale meno i pagamenti delle tasse e i contributi ante imposte.

Scopri cosa è incluso nel reddito netto e perché è importante per la tua vita finanziaria.

Che cos’è il reddito netto?

Il reddito è la quantità di denaro che porti regolarmente, di solito mensilmente o annualmente. Ad esempio, se guadagni $ 1000 a settimana, avresti un reddito mensile di circa $ 4.333 e un reddito annuale di $ 52.000.

Tuttavia, questo non è lo stesso del tuo reddito netto.

Il reddito rappresenta il denaro che arriva nella tua famiglia personale, di solito come compenso per il lavoro che hai svolto. Una volta sottratte le spese come le imposte sul reddito e i contributi ante imposte, arriverai al tuo reddito netto personale.

Il reddito netto è il denaro che effettivamente ricevi e puoi spendere.

Come funziona il reddito netto

Poiché il reddito netto non è lo stesso numero di quanti soldi guadagni, trovare il valore del tuo reddito netto richiede un piccolo calcolo.

Per calcolare il tuo reddito netto personale, sommerai tutti i tuoi guadagni da varie fonti. La somma è il tuo reddito lordo.

Quindi, sottrai le tasse sui salari e altre ritenute necessarie per trovare il tuo reddito netto. Esempi di alcune di queste detrazioni e ritenute includono:

  • Imposte sul reddito statali e federali
  • Tasse di previdenza sociale
  • Premi di assicurazione sanitaria
  • Contributi previdenziali ante imposte

Se sei iscritto a un conto di spesa flessibile (FSA) per pagare le spese mediche, l’importo trattenuto da ogni busta paga viene calcolato al lordo delle imposte.

Quando dichiari il tuo reddito su una dichiarazione dei redditi, il software di preparazione delle tasse può aiutarti a determinare quanti soldi hai guadagnato, oltre a aiutarti a scoprire eventuali fonti di reddito di cui potresti esserti dimenticato.

Il software finanziario può anche calcolare il tuo reddito netto e manterrà un totale parziale per te, accessibile tramite i rapporti nel software. Registrerai il reddito nel registro del conto come una transazione frazionata, in modo da poter contabilizzare la retribuzione lorda e ciascuna delle tasse e detrazioni ante imposte trovate sulla tua busta paga.

Se disponi di un deposito diretto (ovvero non ricevi assegni cartacei), chiedi al reparto risorse umane della tua azienda, o alla persona che gestisce le buste paga, come puoi ottenere una registrazione di ogni assegno con questi dettagli. Dovrai anche porre a quella persona tutte le domande che hai riguardo alle diverse detrazioni sul tuo stipendio. 

Tipi di reddito

La fonte di reddito più comune per la maggior parte delle persone sarà il loro stipendio settimanale o mensile. Altre fonti di reddito potrebbero includere:

  • Vendita di merci online
  • Un secondo lavoro o servizi di consulenza
  • Pagamenti previdenziali
  • Royalties
  • Copyright
  • Brevetti
  • Diritti su gas, minerali o petrolio

Suggerimento: quando calcoli le tasse, i pagamenti per il mantenimento figli che ricevi non sono considerati parte del tuo reddito lordo. Se gli alimenti sono considerati parte del tuo reddito dipende da quando è stato presentato il tuo accordo di divorzio.

Alcune persone ricevono denaro da fonti di reddito passive. Queste sono fonti di reddito che non richiedono di scambiare il tuo lavoro con denaro, come:

  • Affittare stanze, case o appartamenti
  • Plusvalenze, dividendi o interessi su investimenti
  • Conti fruttiferi, come conti di risparmio o alcuni conti correnti

Devo conoscere il mio reddito netto?

Sia che tu stia cercando di creare un budget gestibile, risparmiare verso un obiettivo o presentare le tasse, conoscere il tuo reddito netto renderà più facile la tua vita finanziaria. Puoi tenere traccia delle tue entrate e calcolare la tua rete con una varietà di software di finanza personale.

Questi tipi di software ti consentiranno di inserire stipendi, pagamenti di previdenza sociale o altre forme di reddito, quindi calcolare il totale per te. Molti avranno anche una funzione che ti consente di eseguire una configurazione una tantum della tua busta paga e di tutti i suoi componenti, comprese tasse e contributi, in modo da poter monitorare facilmente il tuo reddito netto in futuro.

Il reddito netto funge da indicatore semplice ma importante della tua posizione finanziaria personale. Avere una chiara comprensione di quanto denaro arriva nella tua famiglia personale e cosa lo differenzia dal tuo reddito lordo, ti aiuterà a prendere decisioni informate su come spendere, risparmiare e pianificare il futuro.

Punti chiave

  • Il reddito netto è il denaro che hai effettivamente a disposizione da spendere.
  • È uguale al tuo reddito totale meno i pagamenti delle tasse e i contributi ante imposte.
  • Fonti comuni di reddito includono uno stipendio settimanale o mensile, pagamenti di sicurezza sociale, royalties e redditi da investimento.
  • Conoscere il tuo reddito netto è importante per gestire le tue finanze e pagare le tasse.