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Ulteriori informazioni su come la Regola di 72 Lavori per la Previdenza

Qual è la regola del 72?

Ulteriori informazioni su come la Regola di 72 Lavori per la Previdenza

Definizione:

La regola del 72 è una scorciatoia mentale rapido e semplice per aiutare a stimare il numero di anni necessari per raddoppiare i vostri soldi ad un dato tasso di rendimento annuo. La norma dispone che si dividono il tasso, espressa in percentuale, in 72:

La stima del numero di anni necessari per raddoppiare gli investimenti = 72 ÷ composto tasso di interesse annuo

Ad esempio, un investimento con un 6 per cento tasso annuo composto di rendimento vorranno 12 anni per raddoppiare di valore.

72 diviso per 6 (tasso di rendimento) = 12 (numero di anni necessari per raddoppiare un investimento)

Nota: È importante immettere il tasso di ritorno come un numero intero (cioè, 6) anziché come decimale (.06).

La “regola del 72” calcolo può anche essere utilizzato per stimare il tasso medio annuo di rendimento necessario per raddoppiare i vostri soldi in un momento specifico. Per stimare il tasso di rendimento richiesto utilizzando la regola del 72 è possibile utilizzare il seguente:

Il tasso annuo composto di rendimento stimato di raddoppiare un investimento = 72 ÷ Numero di anni

Ad esempio, se si vuole stimare il tasso di rendimento annuo necessario per raddoppiare i vostri soldi in 9 anni, basta dividere 72 del 9.

72 diviso per 9 (numero desiderato di anni per raddoppiare un investimento) = 8 (ritorno annuo composto richiesto)

La forza sottostante della Regola di 72 – interesse composto

Albert Einstein ha descritto l’interesse composto come “la forza più potente dell’universo”.

Questa affermazione suona particolarmente vero quando si tratta di pianificazione finanziaria!

Nel più semplice dei termini, interesse composto significa guadagnare interessi sugli interessi. Ciò significa che ogni volta interesse è pagato, viene versato su un equilibrio sempre più grandi. Ecco un esempio semplice.

Guadagnare interesse del 5% su $ 1,000 sarà modo $ 50 di interesse annuo. Ma con l’interesse composto, sarebbe 50 $ il primo anno, $ 52.50 il secondo anno (5% di $ 1.050), $ 55.13 il terzo anno (5% di $ 1,102.50), etc.

Ci sono tre componenti principali che incidono sul potere degli interessi composti: tasso di interesse, la frequenza è da composto (mensile, trimestrale, annuale, ecc), e per quanto tempo è consentito l’account al composto. Il tempo è uno dei fattori più importanti perché permette di produrre utili gravi accumuli con investimenti relativamente piccoli. Probabilmente avete sentito la frase che “il tempo è denaro”. Con gli interessi aggravando il più tempo si ha su un fianco e il più alto tasso medio annuo dei rendimenti si tradurrà in maggiori risparmi per la pensione.

Quanto tempo ci vuole per Potrebbe raddoppiare i vostri soldi?

La regola del 72 è un concetto semplice che ti permette di fare alcuni rapidi calcoli al volo per stimare i futuri rendimenti degli investimenti. Per definizione, la regola del 72 aiuta a determinare quanto tempo ci vorrà per raddoppiare i vostri soldi se si assume un tasso specifico di ritorno sull’investimento.

Basta dividere 72 per il tasso di interesse, e la risposta è il numero di anni necessari i vostri soldi per raddoppiare.

Alle 8%, ci vorranno nove anni per raddoppiare i vostri soldi. Al 10% si tratta di 7,2 anni. È inoltre possibile utilizzare questa regola per aiutare a capire quale tasso di rendimento si avrebbe in sostanza bisogno di guadagnare di raddoppiare i vostri soldi entro un determinato periodo di tempo. Ad esempio, se i futuri obiettivi di vita finanziaria richiedono di raddoppiare i vostri soldi in 10 anni, basta dividere 72 per 10 per scoprire che si deve guadagnare il 7,2% per raggiungere il tuo obiettivo.

Come funziona la regola del 72 adattarsi al tuo Previdenza?

Il calcolo di compounding rendimenti degli investimenti può essere difficile se non si dispone di una calcolatrice facilmente disponibili e la conoscenza come usarlo. La regola del 72 è un’equazione matematica semplice per aiutarci a completare alcuni rapidi calcoli in movimento. Tuttavia, l’applicazione più utile della regola del 72 è legata alla sua capacità di insegnare agli investitori l’importanza di interesse composto.

Prendendo il tempo di vedere come le varie strategie di investimento si adattano obiettivi specifici dovrebbero essere sempre basate sulla tua orizzonte temporale per soddisfare questi obiettivi e propensione al rischio.

Per esempio:

  • Se è stato selezionato un sicuro e sicuro opzione di interesse o fondo di valore stabile nel piano 401 (k) che è attualmente guadagnando 3% di interesse ci vorranno 24 anni per i vostri soldi per raddoppiare garantita (72 diviso 3 = 24). Questo può avere senso per gli investitori prudenti o in prossimità del pensionamento, ma richiederebbe investitori più giovani di risparmiare significativamente più soldi per raggiungere gli obiettivi pensione futuri.
  • Se i vostri averi di vecchiaia sono investiti in più moderato di asset allocation dei fondi comuni di investimento a guadagnare una media del 6 per cento l’anno, ci vorrebbero circa 12 anni per lo stesso investimento per raddoppiare (72 diviso per 6 = 12).

Sommario

La regola del 72 è un semplice calcolo per aiutare a stimare quanto tempo ci vorrà per raddoppiare i vostri soldi. Forse la Regola di contributo più importante del 72 alla discussione previdenza è quanto sia importante utilizzare l’interesse di capitalizzazione a vostro vantaggio. E ‘necessario iniziare a risparmiare per la pensione il più presto possibile. Ma è anche importante assicurarsi che i vostri investimenti abbinare il vostro orizzonte temporale e comfort per il rischio di investimento. Simile a come prendere troppi rischi, come ci si avvicina il pensionamento non è saggio. Essere troppo conservatore in precedenza nella sua carriera può anche avere conseguenze negative e richiedono di mettere da parte molto di più per raggiungere gli obiettivi pensione.

Se si confrontano la differenza tra le varie strategie di asset allocation che vi aiuterà a raggiungere i vostri obiettivi finanziari, controlla questo illustrazione utile . Anche tenere a mente che una delle cose più importanti che potete fare per aumentare le probabilità troverete importanti obiettivi finanziari, come la pensione è di avere un piano scritto e strategie di risparmio in atto. Questo semplice Saving for Goals calcolatrice può aiutare a capire quanto è necessario salvare per raggiungere i vostri obiettivi.

Diversi tipi di investimenti immobiliari si può fare

Guida di un nuovo investitore per i tipi di immobili Investimenti

Diversi tipi di investimenti immobiliari si può fare

Immobiliare è una delle classi di attività più antichi e popolari. La maggior parte dei nuovi investitori nel settore immobiliare sa che, ma quello che non sanno è come esistono diversi tipi di investimenti immobiliari. Va da sé che ogni tipo di investimento immobiliare ha i suoi potenziali vantaggi e le insidie, tra cui peculiarità uniche in cicli di flusso di cassa, prestando le tradizioni e gli standard di quello che è considerato appropriato o normale, quindi ti consigliamo di studiarli bene prima si inizia aggiungendoli al tuo portafoglio.

Come si scoprono questi diversi tipi di investimenti immobiliari e saperne di più su di loro, non è raro vedere qualcuno costruire una fortuna imparando a specializzarsi in una particolare nicchia.

Se si decide questo è un settore in cui si potrebbe desiderare di dedicare significative tempo, sforzi e risorse al proprio ricerca di autonomia finanziaria e reddito passivo, vorrei camminare attraverso alcuni dei diversi tipi di investimento immobiliare in modo da poter ottenere un lay generale del territorio.

Prima di parlare di Real Estate Investments …

Prima di tuffarsi nei diversi tipi di investimenti immobiliari che possono essere disponibili per te, ho bisogno di prendere un momento per spiegare che si dovrebbe quasi mai acquistare investimento immobiliare direttamente a vostro nome. Ci sono una miriade di motivi, alcuni hanno a che fare con la protezione dei beni personali. Se qualcosa va storto e ti ritrovi di fronte a qualcosa di impensabile come un insediamento querela che supera la copertura assicurativa, tu ei tuoi consiglieri bisogno della capacità di mettere il soggetto che detiene l’immobile in fallimento in modo da avere la possibilità di andare via per combattere un altro giorno.

 Uno strumento importante nella strutturazione vostri affari comporta correttamente la scelta del soggetto giuridico. Praticamente tutti gli esperti investitori immobiliari utilizzano una struttura giuridica speciale noto come una società a responsabilità limitata, o LLC in breve, o di una società in accomandita, o LP in breve. Si dovrebbe seriamente parlare con il vostro avvocato e commercialista di fare lo stesso.

 Si può risparmiare difficoltà finanziarie indicibile lungo la strada. Sperare per il meglio, il piano per il peggio.

Queste strutture giuridiche speciali possono essere impostate solo per poche centinaia di dollari, o se si utilizza un avvocato stimabile in una città di dimensioni decenti, qualche migliaio di dollari. I requisiti di lavoro di ufficio di deposito non sono schiaccianti e si potrebbe utilizzare un LLC diverso per ogni investimento immobiliare si possedeva. Questa tecnica è chiamata “asset separazione”, perché, ancora una volta, aiuta a proteggere voi e le vostre posizioni. Se uno dei vostri immobili si mette nei guai, si può essere in grado di mettere in fallimento senza danneggiare gli altri (fino a quando non ha firmato un accordo in senso contrario, come ad esempio una cambiale che cross-collateralizzato la passività).

Con quella di mezzo, andiamo nel cuore di questo articolo e concentrarsi sui diversi tipi di immobili.

Da Condomini a Contenitori, potete trovare il tipo di progetto immobiliare che fa appello alla tua personalità e Risorse

Se siete intenti a sviluppare, acquisire o possedere, o lanciando immobiliare, si può meglio venire a una comprensione delle peculiarità di quello che si sta affrontando dividendo immobiliare in diverse categorie.

  • Residenziali investimenti immobiliari sono proprietà come case, condomini, villette a schiera e case vacanza in cui una persona o una famiglia che si paga per vivere nella proprietà. La durata del loro soggiorno si basa sul contratto di noleggio, o l’accordo che firmare con te, noto come il contratto di locazione. La maggior parte dei contratti di locazione residenziale sono su base dodici mesi negli Stati Uniti.
  • Commerciale investimenti immobiliari consistono per lo più di cose come edifici per uffici e grattacieli. Se si dovesse prendere un po ‘dei vostri risparmi e costruire un piccolo edificio con uffici individuali, si potrebbe locare ad aziende e proprietari di piccole imprese, che pagano affitti di utilizzare la proprietà. Non è insolito per immobili commerciali di coinvolgere contratti di locazione pluriennali. Questo può portare a una maggiore stabilità del flusso di cassa, e anche di proteggere il proprietario quando i tassi di noleggio declino, ma se il mercato si riscalda e canone di locazione aumentare notevolmente nel corso di un breve periodo di tempo, potrebbe non essere possibile partecipare come l’edificio per uffici è bloccato in vecchi accordi.
  • Investimenti immobiliari industriali  possono consistere in tutto, dai capannoni industriali affittati ad aziende come centri di distribuzione oltre gli accordi a lungo termine per unità di storage, autolavaggi e altri immobili per usi speciali che genera le vendite da parte dei clienti che utilizzano temporaneamente la struttura. Investimenti immobiliari industriali hanno spesso a pagamento e servizi significativi flussi di entrate, come l’aggiunta di aspirapolvere a gettoni in un autolavaggio, di aumentare il ritorno sugli investimenti per il proprietario.
  • Vendita al dettaglio gli investimenti immobiliari sono costituiti da centri commerciali, centri commerciali e altri punti vendita in. In alcuni casi, il padrone di casa riceve anche una percentuale delle vendite generate dal negozio inquilino, oltre a un canone di base per incentivare loro di mantenere la proprietà in condizioni di alto livello.
  • Investimenti immobiliari ad uso misto sono quelli che combinano una delle categorie di cui sopra in un unico progetto. So di un investitore in California che ha preso diversi milioni di dollari in risparmi e ha trovato una città di medie dimensioni nel Midwest. Si avvicinò una banca per il finanziamento e costruito un uso misto di tre piani edificio per uffici circondato da negozi di vendita al dettaglio. La banca, che gli prestò i soldi, tirò fuori un contratto di locazione al piano terra, generando reddito da locazione significativo per il proprietario. Gli altri piani sono stati affittati ad una compagnia di assicurazione sanitaria e altre imprese. I negozi circostanti sono stati rapidamente affittati da un Panera Bread, un abbonamento a una palestra, un ristorante con servizio rapido, un negozio di vendita al dettaglio di lusso, un campo da golf virtuale e un parrucchiere. Investimenti immobiliari ad uso misto sono popolari per le persone con un patrimonio importante perché hanno un grado di diversificazione built-in, che è importante per il controllo del rischio.
  • Al di là di questo, ci sono altri modi per investire nel settore immobiliare, se non si vuole affrontare in realtà con le proprietà da soli.  Fondi comuni di investimento immobiliare, o REIT, sono particolarmente popolari nella comunità degli investitori. Quando si investe attraverso un REIT, si acquista azioni di una società che possiede le proprietà immobiliari e distribuisce praticamente tutti i suoi utili come dividendi. Naturalmente, bisogna fare i conti con una certa complessità fiscale – i tuoi dividendi non sono ammissibili per le aliquote fiscali basse si può ottenere su azioni ordinarie – ma, tutto sommato, possono essere una buona aggiunta al portafoglio di un investitore giusto se acquistato presso la valutazione destra e con un sufficiente margine di sicurezza. Si può anche trovare un REIT per abbinare il vostro settore particolare desiderato; per esempio,. se si vuole proprio alberghi, si può investire in REIT albergo.
  • È inoltre possibile ottenere in aree più esoterici, una tale fiscale certificati lien . Tecnicamente, il prestito di denaro per immobili è anche considerato l’investimento immobiliare, ma penso che sia più appropriato considerare questo come un investimento a reddito fisso, proprio come un legame, perché si genera il ritorno dell’investimento prestando denaro in cambio di interessi attivi. Non hai quota sottostante l’apprezzamento o la redditività di un immobile al di là che il margine di interesse e il ritorno del vostro principale.
  • Allo stesso modo, l’acquisto di un pezzo di beni immobili o di un edificio e poi di leasing di nuovo a un inquilino , come ad esempio un ristorante, è più simile a investire reddito fisso, piuttosto che un vero e proprio investimento immobiliare. Si sono essenzialmente il finanziamento di un immobile, anche se questo si trova a cavallo un po ‘il recinto dei due, perché vi troverete infine a ottenere la proprietà indietro e presumibilmente l’apprezzamento appartiene a voi.

Come e Dove incassare un vaglia

Come e Dove incassare un vaglia

Quando si riceve un ordine di soldi, è necessario incassare o depositarlo su un conto bancario. Fino a quando lo fate, un ordine di soldi è solo un pezzo di carta. È possibile incassare i vaglia in numerose località, tra cui banche e negozi al dettaglio. Seguire i passaggi di seguito per convertire qualsiasi ordine di soldi in contanti:

  1. Portare il pagamento a una posizione che incassa i vaglia. Le opzioni comuni includono le banche, cooperative di credito, negozi di alimentari, e negozi di cambio assegni.
  2. Approvare il vaglia firmando il tuo nome sul retro. Attendere fino a quando siete al chiuso e pronto a portata di mano l’ordine di soldi per un agente di cassiere o il servizio clienti prima di firmare.
  3. Mostra valida di identificazione per verificare che si è autorizzati a incassare il vaglia. ID emesso dal governo, tra cui patenti di guida, passaporti, e ID militari sono sufficienti.
  4. Pagare le tasse per il servizio. Tali costi riducono la quantità totale di denaro che si riceve.
  5. Ottenere il vostro denaro e metterlo in una zona sicura prima di lasciare il banco di servizio clienti.

Se non avete bisogno di tutti i contanti subito, è possibile depositare vaglia in un conto in banca e prelevare contanti in seguito, se necessario.

Dove incassare un vaglia

È possibile incassare i vaglia in una varietà di posizioni. La soluzione migliore è di solito una banca o Unione di credito che si dispone già di un account su.

1. La vostra banca:  Y la nostra banca o l’Unione di accreditamento probabilmente offre questo servizio gratuitamente.

Tuttavia, potrebbe non essere in grado di ottenere l’intero importo del vaglia immediatamente. la politica fondi la disponibilità della vostra banca spiegherà quanto, se del caso, si può prendere subito, e il resto dei fondi dovrebbe essere disponibile entro pochi giorni lavorativi. Per legittimi vaglia USPS, i primi $ 5.000 potrebbe essere disponibile entro un giorno lavorativo.

Per gli altri ordini di soldi, i primi $ 200 può essere disponibili immediatamente.

Visitando un ramo potrebbe non essere conveniente. Ma se si appartiene a una cooperativa di credito, probabilmente si può utilizzare un ramo di un diverso cooperativa di credito che utilizza la stessa rete ramificazione condivisa.

2. Vaglia emittente:  Se non si dispone di un conto bancario o non si può arrivare a un ramo, prova a visitare una posizione dell’emittente vaglia. L’emittente è l’organizzazione che le stampe ed esegue l’ordine di soldi. Ad esempio, ci si visita un ufficio postale per incassare i vaglia di USPS o di un ufficio Western Union per incassare un vaglia di Western Union. Lavorando direttamente con l’emittente vi aiuterà a ridurre al minimo le tasse e aumentare le vostre probabilità di ottenere il 100 per cento del denaro rapidamente. Essere consapevoli del fatto che alcuni luoghi non vi daranno denaro se non sei un cliente o se non emettere quel particolare vaglia postale.

3. Altre opzioni:  Si può anche provare a incassare i vaglia presso i punti vendita al dettaglio come controllo incassare depositi, negozi, e negozi di alimentari. Infatti, negozi al dettaglio hanno spesso Western Union o Moneygram servizi disponibili presso il banco del servizio clienti, per cui si potrebbe essere in grado di ottenere l’intera quantità di denaro gratis. In caso contrario, un rappresentante del servizio clienti in grado di discutere di controllo opzioni con voi incassare.

Depositare vaglia

Se non avete bisogno di 100 per cento del vaglia in contanti, una mossa più intelligente è probabilmente quello di  depositare  l’ordine di pagamento per vostro conto in banca (invece di incassare esso). È possibile ottenere contanti in seguito, se necessario- ma perché non tenere i fondi al sicuro in banca fino a quel momento? Sei meno probabilità di spendere i soldi se non stai portando in giro con voi, e non otterrà perso o rubato in banca.

Dove si dovrebbe depositare un ordine di soldi?

Usa il tuo conto corrente o di risparmio esistenti, e trasferire il denaro altrove, se si dispone di altri usi per essa. Se non si dispone di un conto presso una banca o Unione di credito, è possibile utilizzare questo ordine di soldi per il vostro deposito iniziale di apertura del conto. Avere un conto in banca probabilmente vi risparmiare tempo e denaro nel lungo termine.

Logisticamente, depositando un vaglia è lo stesso di depositare un assegno.

Appoggiare la parte posteriore del vaglia ed elencare separatamente (come controllo) sul tuo deposito slittamento.

Se si utilizza il dispositivo mobile per depositare gli assegni, si potrebbe scoprire che il denaro gli ordini sono trattati in modo diverso. Le banche richiedono spesso che si esprime il vaglia originale alla tua banca per l’elaborazione, e non consentono depositi vaglia mobili. Verificare con la vostra banca prima di tentare di effettuare un deposito.

Tasse per incassare i vaglia

Aspettatevi di pagare una tassa quando si incassare un vaglia da nessuna parte tranne la vostra banca, a meno che si sta incassando un USPS vaglia presso l’ufficio postale. Avrai in genere pagare diversi dollari in spese di transazione o una percentuale del totale dei ricavi. Quelle tasse possono aggiungere fino, soprattutto nei negozi di incassare controllo e negozi di alimentari, che possono avere maggiori oneri.

Se si riceve più di uno o due ordini di soldi al mese, è probabilmente vale la pena di aprire un conto presso una banca o Unione di credito, anche se fanno pagare le tasse mensili di manutenzione-invece di utilizzare i rivenditori. Una volta che siete un cliente, si può andare alla vostra banca e contanti assegni o vaglia postali in qualsiasi momento, senza costi aggiuntivi.

Money Basics Ordine

Se questa è la prima volta che hai ricevuto un ordine di soldi, ci si potrebbe chiedere che cosa avete sulle vostre mani. Un vaglia è simile a un assegno (in apparenza così come la funzione), in modo da poter trattare gli ordini di soldi, proprio come assegni emessi a voi. Non si può spendere vaglia intestato a voi, sono solo pezzi di carta che promettono il pagamento dai fondi nel conto di qualcun altro. Per ottenere l’accesso a tali fondi, è necessario incassare il vaglia postale o depositare l’ordine di soldi nel tuo conto bancario.

È un bene?

I vaglia sono spesso utilizzati in truffe. Se si vuole fare in modo sarai pagato, verificare che il vaglia è legittima prima di accettarlo. Non si può mai essere certi al 100 per cento, ma è possibile identificare la maggior parte delle truffe chiamando un emittente vaglia per verificare i fondi.

Qualunque cosa tu faccia, non accettare mai un vaglia per più di avete chiesto, in contanti, e inviare i fondi in eccesso di nuovo al vostro “cliente”. Questo è quasi sempre una truffa.

Dopo aver verificato che un ordine di soldi è legittimo, fare qualcosa con esso (in contanti o depositarlo) rapidamente se siete preoccupati per le frodi. E ‘possibile per l’acquirente di annullare l’ordine di soldi dopo l’invio a voi. Se si incassare il vaglia postale con l’emittente, che non può essere cancellato. Ma le cose possono diventare confuso se si prende gli ordini di soldi alla vostra banca-banca potrebbe dare denaro o accreditare il conto, ma la banca può ancora invertire la transazione più tardi.

Come andare in pensione presto e ridurre i costi di assistenza sanitaria

Come andare in pensione presto e ridurre i costi di assistenza sanitaria

Se state pensando di andare in pensione prima dei 65 anni, è probabile che bilanciano l’emozione delle possibilità di quello che ci aspetta nella vostra vita durante questo passaggio importante con alcune legittime preoccupazioni. Una di queste preoccupazioni è come pagare per uno dei più grandi spese durante la vostra pensione anni-spese vive di assistenza sanitaria.

Il costo delle cure sanitarie è già costosa per la maggior parte delle famiglie. Come si avvicina il pensionamento, la prospettiva non c’è niente di meglio.

In realtà, secondo Fidelity, in media, una coppia può aspettare di spendere $ 275.000 per le spese di assistenza sanitaria durante gli anni della pensione. Questa cifra si basa su una stima di 2017 e rappresenta un aumento del 6 per cento rispetto all’anno precedente ($ 260.000 2016).

Il problema con questi tipi di stime è che essi si basano su un’età di pensionamento anticipato del 65. Allora, che cosa succede se andare in pensione presto? Come avrete anticipato, di andare in pensione prima dei 65 anni potrebbe aumentare in modo significativo i costi di assistenza sanitaria previsti.

Quanto saranno i costi stimati di assistenza sanitaria aumentare se andare in pensione prima di Medicare ammissibilità a 65 anni? È possibile stimare i costi di assistenza sanitaria utilizzando questo calcolatore fornito da AARP:

AARP Health Care Costi Calculator

Dove ottenere copertura assicurativa sanitaria

Proattiva pianificazione assicurazione sanitaria è necessaria per cercare di mantenere i costi di assistenza sanitaria il più basso possibile. Rivedere le opzioni di assicurazione sanitaria vi aiuterà a andare avanti con fiducia con i vostri piani per andare in pensione alle vostre condizioni.

Qui ci sono le opzioni di assicurazione sanitaria per i dipendenti di accettare un primo incentivo programma di pensionamento:

Ottenere la copertura attraverso il piano di salute dal datore di lavoro del coniuge. Se il vostro coniuge sta ancora lavorando e beneficiare di una copertura assicurativa sanitaria attraverso il loro datore di lavoro, il processo di ricerca di una polizza di assicurazione di backup può essere una soluzione facile.

Questo perché ogni volta che un coniuge perde la copertura assicurativa sanitaria dopo l’assunzione di un’offerta pensionamento anticipato questo è considerato un evento di qualificazione ai fini di essere aggiunto ad un piano esistente. Assicurarsi di avviare il processo di discutere le opzioni di pensionamento il più presto possibile se si sono sposati in modo da poter coordinare la tempistica per quando si lascia la mano d’opera.

Ottenere citazioni di copertura dal mercato assicurativo privato. Se siete relativamente sani, si dovrebbe rivedere le opzioni nel mercato assicurativo privato. Quanto prima la data di inizio per la vostra pensione, maggiore è la probabilità che andrà a beneficio di guardarsi intorno per l’assicurazione giusta. Il mercato assicurativo privato offre una gamma più ampia di opzioni di copertura. Ma i piani famiglia e di assicurazione sanitaria individuale possono finire per costare più soldi. Detto questo, non fa male dare un’occhiata alle opzioni di assicurazione private e guardarsi intorno.

Si può iniziare a confronto i piani di assicurazione e dei prezzi, utilizzando un mercato online. Alcuni esempi di siti utili sono ehealthinsurance.com e gohealthinsurance.com. Un’altra opzione consigliata comprende lavorando direttamente con un broker assicurativo. Basta tenere presente che se si finisce per decidere di ottenere la copertura assicurativa sanitaria sotto COBRA o Affordable Care Act, è ancora consigliabile guardarsi intorno e confrontare i costi dei premi e gli importi di copertura.

Esplora opzioni di copertura ai sensi della legge Affordable Care (ACA). Quando si perde la copertura dal datore di lavoro questo è considerato un evento di qualificazione ai fini di ottenere la copertura sotto l’ACA. Ciò significa che è possibile ottenere la copertura al di fuori del normale periodo di adesione aperta. Per prepensionati, questo è importante per il fatto che le sovvenzioni basate sul reddito sono disponibili ai sensi della legge Affordable Care. A seconda della quantità del nuovo importo del reddito delle famiglie, dopo il pensionamento anticipato si può beneficiare di un sussidio dei premi assicurativi. Questi sussidi sono basati sul vostro modificato reddito lordo rettificato durante l’anno che la politica è in vigore. È possibile avviare il confronto opzioni politiche nel vostro stato a  HealthCare.gov . È inoltre possibile valutare se si qualificano per le sovvenzioni basate sul reddito utilizzando la calcolatrice di assicurazione sanitaria Marketplace disponibili attraverso la Kaiser Family Foundation.

Verificare con il proprio datore di lavoro attuale o precedente per verificare se si ha diritto a copertura sanitaria pensionato. La quota di pensionati coperti da assicurazione sanitaria pensionato dal datore di lavoro è sceso in modo significativo nel corso degli ultimi decenni. Secondo la Fondazione Kaiser solo il 16 al 25 per cento dei pensionati ha avuto copertura supplementare Medicare. Se avete l’assicurazione sanitaria pensionato a disposizione, essere sicuri di prestare attenzione alle date di servizio e requisiti di età per l’ammissibilità. E ‘anche importante per scoprire come cambiano quei benefici come l’età.

Utilizzare COBRA per mantenere la copertura del gruppo per 18 mesi. Quando andate in pensione si può scegliere di continuare la copertura di gruppo sotto COBRA per 18 mesi. Ma i vostri premi saranno probabilmente aumenterà in modo significativo dal momento che sarà ora pagare il pieno premio da soli. L’unica eccezione sarebbe se si dispone di pensionato salute piano di dollari a disposizione per compensare i costi se si ha accesso ad un piano di salute pensionato. Tenete presente che se si dispone di un conto di risparmio di salute, è possibile utilizzare i fondi dalla HSA per pagare i premi di assicurazione per la copertura continuazione assistenza sanitaria attraverso COBRA. Il vantaggio di scegliere la copertura COBRA è che la copertura assicurativa e non dovranno cambiare fornitori. Il rovescio della medaglia è che si sta ormai perdendo il sussidio basato datore di lavoro e pagherà l’intero costo del vostro premio di assicurazione sanitaria.

Nel caso in cui si dispone di una condizione pre-esistente e andrà in pensione entro 18 mesi girando 65, COBRA può finire per essere la scelta migliore in questo periodo di incertezza. Finché si continua a pagare i premi, si sarà in grado di mantenere la copertura fino a quando si sono ammissibili per Medicare. Se non si dispone di una condizione pre-esistente, la scelta di COBRA vi darà qualche tempo in più per capire i vostri prossimi passi per l’assicurazione. Tuttavia, è possibile che un costo minore copertura proibitivo sarà trovato quando si ottiene la copertura sotto l’ACA.

Cercare lavoro part-time che fornisce l’accesso alla copertura assicurativa sanitaria. Alcuni datori di lavoro sono più generosi di altri nel reparto benefici. Se state pensando di lavoro part-time durante la pensione, si può essere in grado di generare reddito extra ottenendo la copertura assicurativa sanitaria. È molto probabile che ancora per coprire tutti o la maggior parte del costo della vostra assicurazione sanitaria. Tuttavia, partecipando a un piano di gruppo si può avere accesso a una copertura più completa. Verificare se potenziali datori di lavoro nella vostra zona fornire l’assicurazione sanitaria per i lavoratori part-time.

Modi per prendere il controllo del costi futuri di sanità

Qui ci sono alcune altre cose da considerare che contribuirà a ridurre il fuori di tasca spese di assistenza sanitaria:

Approfittate di un conto di risparmio di salute mentre si sta ancora lavorando. Se siete coperti sotto un alto deducibili piano sanitario, è possibile salvare per le future costi di assistenza sanitaria in un conto di risparmio di salute (HSA). Salute conti di risparmio sono molto utili perché offrono esenzione fiscale tripla. Il denaro che si mette in HSA di ridurre l’imponibile corrente, cresce fiscale differita, e esce dal tuo conto-esentasse fino a quando si utilizza per le spese relative alla salute.

Sviluppare abitudini di salute che aiuteranno prima e dopo aver raggiunto la pensione. Come evitare problemi comportamentali come il fumo e l’obesità possono aiutare a evitare di rimanere sul percorso di alti costi attuali e futuri. E ‘anche importante per diventare un paziente informato. Secondo i fornitori di alfabetizzazione sanitaria, come EdLogics, l’attenzione per l’istruzione per più di 50 condizioni di costo elevato, tra cui la sindrome metabolica, malattie cardiache e diabete contribuirà responsabilizzare gli individui ad agire e migliorare la loro salute generale e il benessere. Un sondaggio di Bank of America Merrill Lynch ha rivelato che quasi due terzi non stanno risparmiando tanto nei loro piani di pensionamento sul posto di lavoro a causa dei costi di assistenza sanitaria. Abitudini di salute intelligenti possono aiutare a mantenere bassi i costi durante la pensione. Ma uno stile di vita sano può anche essere la chiave per costruire un grande ritiro gruzzolo.

Creare un piano di bilancio per la pensione. La creazione di una stima ballpark di vostro stile di vita esigenze di spesa e vuole può aiutare a valutare pienamente le vostre esigenze di reddito la pensione desiderati in dollari di oggi. Questo può anche essere utile in sede di esame l’impatto delle varie spese che possono cambiare una volta che si lascia il lavoro (premi delle casse malati, viaggi, ecc).

Aumentare le riserve di liquidità. La maggior parte dei pianificatori finanziari raccomandano di mantenere almeno 3 a 6 mesi di spese di soggiorno in un fondo di emergenza. Se si sta andando in pensione anticipo si dovrebbe prendere in considerazione un risparmio di oltre questa stima ballpark. Costruire risparmi liquidi a breve termine nei conti, come un conto di risparmio, il controllo di interesse, fondo del mercato monetario, brevi CD durata o Buoni del Tesoro può aiutare a coprire il massimo proiettato out-of-pocket costi di assistenza sanitaria. Questo extra risparmio può anche essere utile nel mantenere il vostro reddito imponibile più basso possibile. Sussidi di assicurazione sanitaria si basano su modificato reddito lordo per l’anno che si desidera una copertura.

Utilizzare tecniche di pianificazione imposta sul reddito intelligenti per mantenere i costi dei premi bassi. Molto probabilmente non sarebbe ritirato prima del primo istituisce un piano di reddito di base. Allo stesso modo, è necessario disporre di un piano fiscale di base per aiutare a capire modi di strutturare il vostro reddito di pensione in un modo intelligente fiscale. Per prepensionati basandosi sulla assicurabilità garantito attraverso il mercato di assistenza sanitaria, di pianificazione fiscale può anche aiutare a ridurre i premi. Redditi esenti da un Roth 401 (k), Roth IRA, o HSA può essere una parte importante del vostro piano fiscale. Come accennato in precedenza, i sussidi di assicurazione ACA sono entrate in base per l’anno in premio attuale. Pianificazione fiscale efficace può aiutarvi a raggiungere gli obiettivi di spesa stile di vita, riducendo al minimo il costo della copertura assicurativa sanitaria.

Perché le coppie a doppio reddito deve vivere con un solo reddito

Vivere su un reddito è un modo turbo a gestire i vostri soldi

Perché le coppie a doppio reddito deve vivere con un solo reddito

Sei parte di una coppia di due redditi? In tal caso, uno dei modi più semplici per creare un bilancio è quello di vivere con un reddito di una persona e salvare la totalità della persona del.

Diciamo, per esempio, voi e il vostro coniuge sono entrambi lavorano al di fuori della casa. Uno di voi guadagna $ 40.000 all’anno, e l’altro guadagna $ 60.000 all’anno. A questo punto, si è abituati a vivere su entrambi i vostri redditi.

Per turbo-carica le vostre finanze, ti consigliamo di svezzare te stesso fuori di questo.

Fate il primo passo

Come il vostro primo obiettivo, i due di voi dovrebbe mirare a vivere il più alto dei due redditi. Invece di vivere su $ 100.000 all’anno combinata, provare a vivere su $ 60.000 all’anno.

Se si riesce a raggiungere questo obiettivo, hai appena aumentato il vostro tasso di risparmio sostanziale. Adesso stai risparmiando $ 40.000 l’anno prima delle imposte.

Prendere un ulteriore passo avanti

Se vuoi diventare ancora più ambizioso, provare a vivere il più basso dei due redditi.

Dopo si diventa abituati a vivere su $ 60.000 all’anno, iniziare a risparmiare il più alto dei due redditi e vivere sul più piccolo dei due. Questo sarà rapidamente accelerare il tasso di risparmio.

Come massimizzare il risparmio

Che cosa si può fare con i risparmi? Ci sono un sacco di opzioni:

  • Accelerare vostra paga mutuo giù. Ci sono alcune coppie che hanno pagato fuori tutta la loro ipoteca in meno di tre-cinque anni vivendo sul reddito il proprio coniuge e con la totalità degli altri proventi per pagare il mutuo.
  • Creare un fondo di emergenza forte. Mettere da parte 3 a 6 mesi (o addirittura nove mesi!) Di spese di soggiorno. Creare conti speciali sub-risparmio previsti per future riparazioni a casa e auto, la salute co-paga e franchigie, e le vacanze.
  • Fare un pagamento auto a te stesso. Si può mettere da parte abbastanza soldi per comprare la tua prossima auto in contanti.
  • Max tutti i tuoi conti pensionistici. E ‘il modo più semplice per ottenere il percorso di una pensione sicura. Se il vostro datore di lavoro offre contributi corrispondenti, assicuratevi di prendere vantaggio. Se siete 50 anni o più, è possibile dare un contributo “catch-up”.
  • Max out fondo di risparmi per il college di tuo figlio. Un bambino nato oggi avrà bisogno di circa $ 200.000 a frequentare il college in 18 anni.
  • Salva per un grande salto. Messo da parte sufficienti risparmi in modo che siano in grado di iniziare la propria attività o prendere un qualche tipo di carriera principale o di rischio imprenditoriale. O andare in pensione il più presto 35 anni o 40!

Le possibilità sono infinite.

Come iniziare a vivere su un reddito

Come si può cadere verso il basso per salvare il reddito di una persona?

Iniziare scrutare da vicino il vostro budget. Questi fogli di lavoro budgeting vi aiuteranno a ottenere una buona occhiata a esattamente quanto si sta salvando o spesa.

Capire come tagliare i costi in ogni singola categoria. Inizia con le categorie che vi darà la vittoria più grande. Si può tagliare il mutuo a metà – forse ridimensionando in una casa più piccola? Potrebbe ridurre al minimo la guida, vivendo in una posizione più pedoni e, di conseguenza, ridurre il vostro denaro gas?

Tagliare le spese in queste categorie big-ticket avrà il maggiore impatto, ma non dimenticare le categorie più piccole come bene.

Rinunciare patatine, bibite e altri alimenti non sani può aiutare a tagliare le bollette di generi alimentari in modo sostanziale.

Abbassando il termostato e fare gli aggiornamenti ad alta efficienza energetica a casa tua può abbassare la vostra utilità. Prendendo in un affittuario o un per la vostra camera da letto ospite può rapidamente dare un $ 500 al mese (o più) spinta nel vostro tasso di risparmio. (Quello è $ 6.000 all’anno!)

Vivere sul reddito di una persona e salvare la totalità degli altri è uno dei modi più efficaci per terra il vostro risparmio e vivere una vita più finanziariamente libero.

Stai risparmiando abbastanza per la pensione?

Stai risparmiando abbastanza per la pensione?

Sei risparmio abbastanza soldi per la pensione?

Ci sono diverse teorie su come rispondere a questa domanda. Raccomando a piedi attraverso tutti questi esercizi, così avrai un ampio idea circa se o non sei in pista.

Se si esegue attraverso tutte queste regole del pollice, e la maggior parte si dà un risultato pollice in su (dicendo che sei in pista), probabilmente siete a posto. Ma se più criteri fondamentali ti dicono che non sei in pista, può essere un segnale di avvertimento che si dovrebbe aumentare i vostri contributi pensionistici.

Detto questo, diamo uno sguardo:

# 1: Percentuale

La prima regola del pollice è semplice: stai salvando almeno il 15% di ogni busta paga in conti pensionistici, come un 401k, 403b o IRA?

Ricordate che datore di lavoro corrisponde qualificano nei confronti di questo totale. Se il vostro datore di lavoro corrisponde il primo 5% del vostro contributo, per esempio, allora si può risparmiare il 10% del suo reddito, le fiches del datore di lavoro in un altro 5%, e si sta salvando un totale di 15%.

# 2: Sostituire 70-85 per cento

Un popolare regola empirica è che si dovrebbe essere in grado di sostituire 70-85 per cento del suo reddito corrente in pensione. Se voi e il vostro coniuge guadagna $ 100.000 combinato, ad esempio, si dovrebbe generare $ 70.000 a $ 85.000 ogni anno in pensione.

Certo, questa è una regola empirica-imperfetto, in quanto dipende dal presupposto che la spesa (oneri) sono strettamente correlate al vostro reddito. (La premessa non dichiarata è che si sta passando la maggior parte di quello che fate).

Mi consiglia di modificare questa tattica, per scrutare le spese correnti.

Che porta alla punta successiva …

# 3: Stima tramite la spesa corrente

Un altro modo per avvicinarsi a questo: stimare quanti soldi avrete bisogno in pensione.

Iniziare a guardare la spesa corrente. Questa è una buona approssimazione di quanti soldi (in dollari al netto dell’inflazione) si vorrà trascorrere in pensione.

Sì, avete le spese oggi che non si avrà in pensione, come il tuo mutuo. (Idealmente che sarà pagato per il momento di andare in pensione). Ma avrete anche i costi di pensione che non portano oggi, come certa la salute out-of-pocket e la fine del ciclo di vita dei costi di assistenza. E idealmente, potrai anche viaggiare di più, godere di più gli hobby, e indulgere un po ‘.

Di conseguenza, si consiglia di budget per la pensione, assumendo che si spenderà meno lo stesso importo speso ora.

Camminiamo attraverso un esempio, per illustrare questo. Supponiamo che voi e il vostro coniuge attualmente spendono $ 60.000 all’anno (indipendentemente dal reddito), e che si vorrebbe vivere con un budget di $ 60.000 all’anno durante la pensione.

Il prossimo passo è quello di guardare i vostri attesi pagamenti di previdenza sociale, che si può ottenere dal sito web Social Security Administration. Questa agenzia vi mostrerà quanti soldi si è in pista per ricevere. È inoltre possibile utilizzare lo strumento per la stima sul sito SSA se non è possibile accedere al tuo account personale.

Supponiamo che stai innescato per ottenere $ 20.000 all’anno da SSA. Questo significa che avrete bisogno di un portafoglio di pensionamento che può creare gli altri $ 40.000 l’anno (per raggiungere un totale di $ 60.000).

Per generare 40.000 $ all’anno, avrete bisogno di almeno $ 1 milione nel vostro portafoglio.

Questo permette di prelevare il portafoglio ad un tasso del 4 per cento all’anno, che in genere è considerato come un tasso di prelievo sicuro.

Perfezionare. Ora si conosce il proprio obiettivo di destinazione.

Utilizzare un calcolatore di pensione online per vedere se i vostri contributi attuali si stanno mettendo in pista di costruire un portafoglio $ 1 milione. Se non lo è, allora avrete bisogno di investire di più nei vostri conti pensionistici.

(Se si salva 2.500 $ al mese, per esempio, in un conto fiscale differita che cresce a un tasso annualizzato del 7 per cento, sarai un milionario in 17 anni. Se si può salvare solo $ 400 al mese, che ti prende 39 anni per creare quel milione.)

Pensieri finali

Stai risparmiando abbastanza per la pensione? Se stai mettendo da parte almeno il 15 per cento del suo reddito, allora la risposta a breve e-facile è sì.

Ma per avere un’idea più completa di se o non si sta salvando abbastanza, stimare i costi durante la pensione, quindi avere un’idea di quanto di tali costi dovrebbero essere generati dal proprio portafoglio di investimenti. Poi basta guardare se o meno i vostri contributi si stanno mettendo in pista per generare questo denaro dal vostro portafoglio.

Se siete preoccupati che non sta risparmiando abbastanza, non fa mai male per aumentare i contributi solo un po ‘. Se non altro, il risparmio in più vi darà aggiunto pace-de-mente.

Otto modi per Borrow meno per l’università

Otto modi per Borrow meno per l'università

Se avete voglia di college costa molto di più rispetto al passato, si è assolutamente corretto. La media insegnamento in-stato a, scuole pubbliche di quattro anni è più che triplicato  dal 1988 – anche quando netto dell’inflazione – da l’equivalente di $ 3.190 l’anno nel 1988 a $ 9.970 per l’anno 2017-18 della scuola.

Il prezzo medio di un college privato, di quattro anni è lievitato così, da $ 15.170 nel 1988 (che sta usando 2017 dollari) a più di $ 34.740 di oggi – con un incremento del 129% , anche dopo l’inflazione. Non è solo tasse scolastiche, sia – vitto e alloggio tassi a quattro anni di college sono raddoppiati dal 1980 , anche dopo l’aggiustamento per l’inflazione.

Purtroppo, la nostra capacità di pagare l’università, non ha tenuto il passo con le tasse scolastiche e spese di vitto e alloggio. A causa di questo, gli studenti hanno dovuto prendere in prestito più soldi per la scuola fino a che, a questo punto, più di 45 milioni di americani portano studente prestito di debito, con un equilibrio mediano di $ 17.000 . Questa cifra comprende gli adulti che sono stati pagando i loro prestiti per anni di lavoro; più della metà degli studenti in corso deve sottoscrivere prestiti, e il debito medio per mutuatario nella classe del 2016 è stato di $ 27.975 .

Otto modi per Borrow meno per la scuola

Se ci si avvicina college o avere un bambino che è, queste statistiche sono suscettibili decisamente spaventoso. Mentre il college non è per tutti, è ancora una necessità per gli studenti a caccia di alcune carriere (ad esempio, insegnante, avvocato, infermiere, ecc). Inoltre, il college può servire come un importante trampolino di lancio per i giovani che hanno bisogno di continuare ad apprendere prima che siano pronti per l’età adulta a tutti gli effetti.

In entrambi i casi, è importante sapere che non c’è bisogno di seguire lo status quo o andare su una baldoria di prestito per realizzare i vostri sogni universitari. Ci sono molti modi per spendere meno e prendere in prestito meno mentre si lavora verso una buona istruzione e una carriera redditizia. Qui ci sono alcune opzioni.

# 1: riconsiderare la vostra carriera.

Mentre una laurea di quattro anni era considerato il requisito minimo di istruzione per una carriera proficua, questo non è più il caso. Certo, ci sono un sacco di corsi di laurea di quattro anni che possono pagare profumatamente, ma ci sono altrettanti che costano una fortuna, ma portano da nessuna parte.

Ad esempio, è in genere bisogno di una laurea di quattro anni (e potenzialmente più scolarizzazione) per diventare un insegnante di scuola elementare. Ma, che cosa si può fare con una laurea in teatro?

So che la risposta a questo perché mio marito ha conseguito una laurea in teatro prima di tornare a scuola per diventare un impresario di pompe funebri. Non hai bisogno di una laurea in teatro per essere un attore, e questo grado non sarà davvero aiutarvi a ottenere in qualsiasi altro luogo a meno che il datore di lavoro è alla ricerca di un generale laurea di quattro anni, come condizione preliminare per qualsiasi lavoro entry-level.

Nel frattempo, ci sono un sacco di gradi di due anni, che possono pagare profumatamente in termini di costi del college più bassi e alti salari. Lezioni media per una scuola di due anni è stato solo $ 3.570 per l’anno scolastico 2017-18, secondo il College Board, ma un grado di due anni è l’unica formazione necessaria per un sacco di posti di lavoro proficuo, in-demand.

ecografisti medici diagnostici, per esempio, ha guadagnato un salario medio annuo di $ 71.750 nel 2016, secondo il Bureau of Labor Statistics. radioterapisti guadagnato $ 84.980, e igienisti dentali guadagnato $ 73.440. Queste sono tutte le carriere di laurea biennali che possono portare a una vita di prosperità. Naturalmente, ci sono decine di altre opzioni di due anni, così come le carriere tecniche che richiedono un po ‘di college o un apprendistato.

# 2: trascorrere due anni in college prima del trasferimento ad una scuola di quattro anni.

Se sei determinato a guadagnare il vostro grado da una scuola di quattro anni, si può assolutamente farlo – e ancora risparmiare soldi lungo la strada. Una strategia intelligente per perseguire sta cominciando fuori in un college e poi trasferire i crediti ad una scuola di quattro anni.

Molti stati offrono insegnamento gratuito alle loro community college (tra cui New York, Oregon, Tennessee, e Rhode Island, per esempio), ma community college costa molto meno, non importa dove ti trovi. Utilizzando i dati nazionali, completando due anni al college costerebbe solo $ 7.140, mentre completando i primi due anni in una scuola pubblica di quattro anni costerebbe $ 19.940 in tasse scolastiche da solo. E questo divario non include altri risparmi si potrebbe trovare, come vivere a casa durante il college o prezzi più bassi si potrebbe trovare sui libri e materiale.

Finché si assicurarsi che i crediti si guadagnano si qualificheranno per il trasferimento alla scuola di quattro anni di vostra scelta – e che si fa abbastanza bene per avere accettato – il vostro eventuale laurea sarà effettivamente venire dalla scuola di quattro anni si trasferisce a. Il fatto che hai frequentato college prima non farà una mano di differenza per chiunque, ma voi – e il vostro conto in banca.

# 3: andare al college all’estero.

Un altro modo un po ‘estrema per prendere in prestito meno per la scuola è quello di frequentare il college in un altro paese.

Per cominciare, guardare al nostro vicino settentrionale. Mentre le università del Canada sono particolarmente a buon mercato per i propri residenti, i tassi di iscrizione anche internazionale può essere un affare rispetto alle università private americane. Tasse e contributi per un programma di Bachelor of Arts presso la McGill University di Montreal, per esempio, totale di $ 19.065. E questo è in dollari canadesi – a cambi correnti, un anno di lezioni presso questa università d’elite costerebbe $ 14.737. (Lezioni varia a seconda del corso di studio, tuttavia, ad esempio, i gradi di cura ed educazione sono prezzo simile, mentre i programmi di ingegneria e di business costano circa il doppio.)

Nel frattempo, alcune nazioni offrono la connessione o molto basso costo universitarie non solo per i loro residenti, ma per gli studenti internazionali. Potrebbe essere necessario scegliere le scuole finanziate dal governo speciali, tuttavia, e dovrete applicare effettivamente ed essere accettati. Paesi come la Germania, Francia, Finlandia, Svezia, Irlanda e Regno Unito hanno alcune delle migliori offerte e le politiche per gli studenti internazionali.

Tenete a mente, tuttavia, che si sostengono costi di viaggio supplementari se seguire questa strada. voli transatlantici possono essere costosi, e avrete ancora bisogno di pagare per un posto dove vivere e tutte le altre spese personali. Si potrà anche imparare il processo di richiesta di un visto per studenti attraverso il Dipartimento di Stato degli Stati Uniti prima di considerare questa strategia di risparmio di denaro.

# 4: unire i militari.

Non è una decisione da prendere alla leggera, ma vari rami dell’offerta militari assistenza lezioni degli Stati Uniti per incentivare i giovani a entrare nei loro ranghi. Ciò include l’esercito americano, Marines, Marina, Guardia Costiera, Guardia Nazionale, e le riserve.

assistenza lezioni varia in base alla ramo delle forze armate che si sceglie e il proprio stato (servizio attivo o riserve). Per esempio, unendo la Marina degli Stati Uniti potrebbe aiutare a ottenere il 100% della vostra tasse e contributi coperti (non superare i 250 $ per ora di credito semestre, $ 166 per ora di credito quarto, e 16 ore per semestre all’anno fiscale). spese di laboratorio, tasse di iscrizione, le tasse speciali, e le spese di computer possono anche essere coperti.

Naturalmente, insegnamento gratuito viene fornito con un importante trade-off: Dovrete impegnarsi al servizio militare degli Stati Uniti a segnare questi benefici.

# 5: Scegliere una scuola in-stato e di evitare le scuole private.

Se hai il tuo cuore su un corso di laurea specifico da una scuola di due anni o quattro anni, il minimo assoluto si dovrebbe fare per risparmiare soldi è guardarsi intorno. Anche se le scuole sembrano comparabili in termini di qualità dei loro programmi, gradi offerto, ed i loro servizi, i loro prezzi universitarie non possono essere paragonabili a tutti.

Ricordate come un anno di lezioni in una scuola pubblica di quattro anni vi costerà $ 9.970 all’anno? Se si sceglie di guadagnare lo stesso grado in una, senza scopo di lucro scuola privata di quattro anni, si può trovare la retta è astronomico. Lezioni media a, senza scopo di lucro scuole private di quattro anni ha raggiunto un assurdo $ 34.740 per l’anno 2017-18 della scuola – quasi quattro volte tanto quanto le lezioni in-stato in una scuola statale. E ricordate, questo è solo per un solo anno e non include anche vitto e alloggio.

Lo stesso vale con i community college. Mentre le scuole pubbliche di due anni hanno riportato lezioni medio di $ 3.570 per l’anno 2017-18 della scuola, a scopo di lucro scuole di due anni può costare molto di più.

# 6: Iscriviti per uno studio di lavoro scolastico sponsorizzato o ottenere un lavoro part-time.

Molte università ed università, così come il governo federale, offrono programmi di lavoro-studio che possono rendere il college più accessibili. Con i programmi di studio-lavoro federali, per esempio, part-time e full-time studenti possono lavorare on o off-campus per una retribuzione oraria o stipendio.

Assicuratevi di controllare i programmi di studio-lavoro disponibili presso l’istituto, ma anche prendere in considerazione la prospettiva di ottenere un lavoro part-time tradizionale. Se si lavora nel settore alimentare, il servizio clienti, tutoraggio, o la costruzione-tutto l’anno o anche durante le vacanze scolastiche, tutti i soldi che guadagnano e utilizzare con saggezza può aiutare a prendere in prestito meno per la scuola.

# 7: domanda per borse di studio e borse di studio.

L’applicazione per borse di studio e borse di studio è un altro modo intelligente per prendere in prestito meno per la scuola. Se si riesce a illustrare avete un bisogno finanziario, sarete in particolare buona forma per beneficiare di un aiuto e di lasciare la scuola con un minor numero di prestiti agli studenti.

Il governo federale offre una grande risorsa su borse di studio e borse di studio, tra cui Pell Grants, ma si dovrebbe anche esplorare iniziative di aiuto basati su campo scolastico e pure.

# 8: Completare un apprendistato.

Ultimo ma non meno importante, non dimenticate che molte carriere vi permetterà di lavorare mentre si impara – e faranno anche pagare per questo. Opportunità di lavoro che rientrano in questa categoria sono in genere tecnico e “hands on” in natura, e di solito richiedono più tempo in campo e meno tempo in classe.

Diciamo che si voleva diventare un elettricista. Questi lavoratori in genere completano un tirocinio pagato quattro o cinque anni. La BLS riferisce che ogni anno in un periodo di apprendistato di solito richiede 2.000 ore di pagamento formazione sul posto di lavoro, e anche alcuni lavoro in classe.

Dopo la laurea, elettricisti guadagnato un salario medio annuo di $ 52.720 a livello nazionale nel 2016. Questo non è troppo male per una carriera in-demand che consente di guadagnare come si impara e potenzialmente saltare prestiti agli studenti del tutto. E ci sono altre carriere che rientrano in questa categoria, tra falegnami, brickmasons e installatori e riparatori.

La linea di fondo

Prima di impegnarsi per la prima scuola che si accetta, assicurarsi di pensare a lungo e duramente su ciò che si vuole veramente dalla tua formazione e il tuo futuro. Mentre un grado alto prezzo da una prestigiosa scuola può sembrare ideale, si può finire con una migliore qualità della vita se si sceglie un’opzione che è più modesto e meno costoso.

Non importa cosa, ricordate che quanto si prende in prestito per la scuola può fare una grande differenza nel modo in cui si vive più tardi: student loan debito è sempre più costringendo millennials di ritardare pietre miliari come il matrimonio e la proprietà della casa. Se si sceglie una formazione costosa senza considerare se si può effettivamente permettere, si può vivere per rammaricarsi di esso.

Tre regole per guadagnare carta di credito Rewards senza danneggiare il vostro credito

Tre regole per guadagnare carta di credito Rewards senza danneggiare il vostro credito

Avete mai sentito parlare della carta di credito termine “sfornare?” E ‘un processo in cui qualcuno si iscrive per un po’ di conti di carte di credito ricompense al fine di segnare lucrativo bonus di iscrizione. Questi bonus includono spesso grandi blocchi di ricompense punti, che possono essere convertiti in contanti o corsa a vuoto, rendendo le carte e l’iscrizione offre molto interessante.

Alcuni hacker viaggio vantano di essere in grado di viaggiare gratuitamente più e più volte, con escursioni esotiche pagate interamente sul retro della carta di credito ricompense. C’è solo un problema. Se non gestire le carte di credito ricompense correttamente, potrebbero danneggiare i punteggi di credito.

Fortunatamente, è possibile guadagnare i premi della carta di credito senza danneggiare il vostro credito. In effetti, se sei intelligente sulla vostra strategia, si potrebbe anche essere in grado di guadagnare un po ‘grandi ricompense e costruire il vostro credito allo stesso tempo. Ecco come.

Regola n ° 1: uniche spese che puoi permetterti

Regola numero uno quando si tratta di carte di credito ricompense non è far pagare più di quello che può permettersi di pagare in un dato mese. Ci sono due ragioni per cui questa regola è importante.

Quando si accumulare più di carta di credito del debito quello che può permettersi di pagare ogni mese, si finisce per sprecare soldi, dal momento che sei disposto a pagare alcune spese per interessi pesanti sul saldo residuo. Il tasso di interesse medio su una carta di uso generale di credito è a nord del 17%, il che rende il debito della carta di credito una parte del debito più costoso che tu abbia mai servizio. Ora si sta pagando per i premi “liberi”, che tipo di sconfitte lo scopo.

Se stai cercando di guadagnare un bonus di iscrizione, probabilmente hai a soddisfare un requisito minimo di spesa a qualificarsi per l’offerta. Ma, non si deve lasciare che invitano a spendere più di quanto si può permettere.

C’è un altro problema, anche: Quando si concedere grandi saldi, è probabile che danneggiare i punteggi di credito, anche se li pagano per intero.

Una parte significativa del punteggio di credito si basa sulla quantità di debito che dovete come riportato sui vostri rapporti di credito. Carta di credito debito è particolarmente problematico per il vostro cliente di credito, in quanto è altamente predittiva del rischio di credito elevato. Di conseguenza, se si finisce con grandi saldi sui rapporti di credito – anche se li si paga in pieno ogni mese – i punteggi di credito sono destinate a ridursi.

Regola n ° 2: Keep Your pagamenti tempestivi

Per guadagnare punteggi di credito buono, è necessario effettuare i pagamenti in tempo. Questa regola vale non solo per le carte di credito ricompense, ma anche a tutto il resto sui rapporti di credito.

Il fattore più importante in considerazione ogni volta che i punteggi di credito sono calcolati è la presenza o la mancanza di cose cattive. So che la gente piace chiamare questa categoria “storia di pagamento”, ma è davvero tutto su se o non si dispone di informazioni negative sui rapporti di credito.

Una macchia sul vostro rapporto di credito non è l’unica conseguenza, se si dimentica i pagamenti. Se si accumulare un sacco di premi punti o miglia, vi levate in piedi la possibilità di perderle se si avvia i pagamenti mancanti. emittenti di carte spesso includono la lingua decadenza nei loro accordi dei titolari di carta che consente loro di eliminare i premi guadagnati se di default.

Regola n ° 3: fare attenzione a come spesso si applica per New Credit

Quando si tratta di apertura di nuovi conti, essere chirurgico piuttosto che nucleare. Va bene per approfittare di un ottimo bonus di iscrizione di tanto in tanto. Apertura di nuovi conti per tutto il tempo, però, è probabile che danneggiare i punteggi di credito in due modi:

  • Troppi conti di nuova apertura si abbassa l’età media dei vostri conti. Questa è una certezza matematica. E ‘anche un valore di circa il 15% dei punti nei tuoi punteggi di credito.
  • L’applicazione per il nuovo credito troppo spesso è riuscito a caricare in su con un numero di richieste di credito dannosa . Indagini duri sono il fattore meno importante nei tuoi punteggi di credito. Tuttavia, se si vuole veramente punteggi livello di élite, come nel 800 (o anche un punteggio di credito perfetto), non si può avere troppi richieste di informazioni.

Non c’è niente di male a guadagnare un sacco di premi di carte di credito, a patto che a gestire i vostri conti in modo corretto. Basta ricordare, la ricompensa finale è davvero un buon punteggio di credito. Questo si tradurrà in meno soldi per tutta la intero ciclo di vita del credito, che rischia di estendersi sei decenni.

Modi per trovare inquilini per il noleggio

Modi per trovare inquilini per il noleggio

Se si vuole trovare inquilini in fretta per il noleggio, futuri inquilini devono essere in grado di trovare. Imparare cinque metodi popolari per riempire un posto vacante, così come quattro metodi vero e provato.

5 metodi popolari per trovare inquilini

Di seguito sono cinque dei modi più popolari per trovare inquilini per la vostra proprietà in affitto. L’obiettivo di questi metodi è quello di raggiungere il maggior numero di persone possibile di trovare un inquilino in fretta.

1. Trovare inquilini su siti web di noleggio

Internet è un ottimo modo per raggiungere le masse. Siti come Craigslist e Trulia consentono di pubblicare un annuncio gratis per il noleggio. Questi elenchi sono quindi visibili a chiunque abbia accesso a Internet, che è alla ricerca di un appartamento nella vostra zona. L’inquilino è in grado di restringere ulteriormente i criteri di ricerca in base al prezzo di affitto, o il numero di camere da letto e bagni.

Se siete interessati ad accettare governo sovvenzionata abitazioni, compresa la sezione-8, siti come Socialserve.com può aiutare a raggiungere questo mercato. Se avete il proprio sito web, è necessario anche fare in modo di elencare la proprietà lì e sicuro riferire il vostro URL del sito web nei tuoi altri annunci.

2. Utilizzare i Social Media per trovare inquilini

Milioni di persone usano siti di social media come Facebook, Instagram e Twitter. Se si dispone di una società, è necessario creare una pagina di Facebook, Instagram conto e un account Twitter per esso.

In caso contrario, è possibile utilizzare gli account personali per far sapere di avere una proprietà in affitto. Si possono elencare la tua struttura sulla di Facebook.com mercato, inviare un aggiornamento di stato sul tuo account, pubblicare una foto del noleggio su Instagram o inviare un tweet ai vostri seguaci via Twitter.

3. Lasciare un agente immobiliare trovare inquilini per voi

Per i loro servizi, broker di solito pagare una commissione di affitto di circa un mese, a volte più.

Si consiglia di intervistare due o più agenti immobiliari per trovare quello che si sta più comodi vendita il tuo noleggio con.

Anche se questo può essere il modo più costoso per pubblicizzare la vostra proprietà, si può risparmiare un sacco di fastidio e mal di testa di trattare con i potenziali inquilini. La tua struttura sarà anche quotata alla MLS.com (Multiple Listing Service), che consentirà di aumentare l’esposizione.

4. trovare inquilini offrendo incentivi

Persone come l’idea di ottenere un affare o uno sconto. Puoi offrire un televisore o di un affitto gratuito scontato se un inquilino si muove in entro una certa data. Una televisione $ 250 può sembrare costoso, ma se si sta pagare $ 950 in affitto, e la TV arriva qualcuno a muoversi in un mese prima, si sono in realtà risparmiando $ 700, e come bonus aggiuntivo, la televisione sarà una svalutazione fiscale off per la proprietà in affitto.

5. rispondere rapidamente a potenziali inquilini

È necessario rispondere ai futuri inquilini immediatamente. Se non si chiama o e-mail un inquilino indietro tempestivamente, un altro proprietario o l’agente immobiliare farà.

Se non si vuole dare il tuo numero di telefono personale, è possibile impostare un account Google Voice gratuito che assegnerà un nuovo numero di telefono che può essere impostata per suonare per le linee telefoniche esistenti. Per una piccola quota mensile, si può anche impostare un numero verde, tra cui segreteria, per i vostri affitti utilizzando siti web come Kall8.com.

Esistono opzioni simili per la posta elettronica.

4 Metodi vero e provato per trovare inquilini

Di seguito sono quattro metodi testati nel tempo per trovare inquilini per riempire la vostra vacanza. Questi metodi non mirano a raggiungere le masse. Piuttosto, l’obiettivo di questi quattro approcci è quello di restringere in su futuri inquilini che hanno maggiori probabilità di essere interessati a vivere nel settore specifico in cui si trova la vostra proprietà in affitto.

1. Trovare inquilini sul giornale

Alcuni inquilini potenziali ancora cercano case in affitto a giornale. Pubblica la tua vacanza nel fine settimana, e, in particolare, la Domenica, perché questo è quando i giornali vedono la maggior parte del traffico.

annunci di affitti a giornali sono minuscole, così si avrà solo poche righe per rendere la vostra proprietà distinguersi. Utilizzare abbreviazioni per parole come camera da letto (BR) e lavatrice / asciugatrice (W / D) per risparmiare spazio.

 Pubblica un’inserzione sul giornale costerà denaro, ma è un altro modo per aumentare l’esposizione per la vostra proprietà.

2. Pubblicità sul Bulletin Boards locali

Mettere in su volantini per il noleggio nella comunità in cui si trova la vostra proprietà. Questo può includere bacheche presso negozi di alimentari, chiese, lavanderie, e fermate degli autobus.

Dal momento che le persone saranno passando per il volantino in fretta, usare un titolo in grassetto e grandi, fotografie a colori per attirare l’interesse per il volantino. Sul fondo del volantino, includere tear-off per le persone a prendere. Questi tagliandi dovrebbero includere l’indirizzo della proprietà, il numero di camere da letto e le informazioni di contatto.

3. Trovare inquilini attraverso il passaparola

Non sottovalutare il potere della parola parlata. Se si dispone di inquilini attuali, far loro sapere che hai un posto vacante. Possono avere una sorella, cugino o fratello che è alla ricerca di un nuovo posto dove vivere.

Inoltre, dire a tuo fratello, sorella, parrucchiere, capo, e meccanico che si dispone di una proprietà in affitto. Hanno sempre volantini con voi in modo da poterli distribuire in caso di necessità. Si può anche offrire un diritto per il deferimento per dare un maggiore incentivo.

4. Posizionare un ‘in affitto’ segno nella finestra

Anche se non sarà raggiungere le masse mettendo un cartello “In Affitto” nella finestra, non v’è nulla di male nel farlo neanche. Un passante può essere interessato o conosca qualcuno che sta cercando di affittare nella zona. Assicurarsi che un numero di telefono può essere chiaramente letta dal livello della strada.

Come creare una strategia efficace Retirement Income

Come creare una strategia efficace Retirement Income

La prima regola di pianificazione reddito da pensione è: Mai a corto di denaro. La seconda regola è: mai dimenticare la prima. Un lettore attento noterà che non v’è alcun conflitto tra le regole.

Ma, c’è un sacco di conflitto tra il bisogno di sicurezza e la necessità di una crescita dell’inflazione copertura per tutta la durata del pensionato. Perché i tassi di inflazione e di interesse così strettamente monitorare l’un l’altro, di un portafoglio di investimenti a rischio zero di sicurezza saranno costantemente erodere il valore del gruzzolo per tutta la durata del portafoglio, anche con prelievi molto modesti. Possiamo tutti, ma garantire che i portafogli rischio zero non si incontreranno tutti gli obiettivi economici ragionevoli.

D’altra parte, un portafoglio azionario solo ha alti rendimenti attesi, ma viene fornito con una volatilità che rischia di auto-liquidazione se i prelievi sono continuati durante i mercati verso il basso.

La strategia appropriata bilancia le due esigenze contrastanti.

Ci sarà la progettazione di un portafoglio che dovrebbe bilanciare i requisiti di reddito liberale con liquidità sufficiente per resistere a lungo i mercati. Possiamo cominciare dividendo il portafoglio in due parti con obiettivi specifici per ciascuno:

  • La più ampia diversificazione possibile riduce la volatilità del componente azionaria al suo limite più basso possibile fornendo al contempo la crescita a lungo termine necessario per coprire l’inflazione, e soddisfa il rendimento totale necessario per i ritiri di fondi.
  • Il ruolo del reddito fisso è quello di fornire una riserva di valore per finanziare le distribuzioni e per mitigare la volatilità complessiva del portafoglio. Il portafoglio obbligazionario è progettato per essere volatilità del mercato monetario vicino piuttosto che tentare di allungare di rendimento aumentando la durata e / o abbassamento della qualità del credito. la produzione di reddito non è un obiettivo primario.

Total Return Investire

Entrambe le porzioni del portafoglio contribuiscono a raggiungere l’obiettivo di generare un ritiro sostenibile liberale per lunghi periodi di tempo. Si noti che stiamo specificamente non investire per il reddito; piuttosto stiamo investendo per il rendimento totale.

I suoi nonni investito per reddito e stipati loro portafogli pieni di scorte di dividendi, azioni privilegiate, obbligazioni convertibili e obbligazioni più generici. Il mantra è stato quello di vivere il reddito e mai invadere la capitale. Hanno scelto singoli titoli in base alle loro grandi rendimenti succosi grasso. Suona come una strategia ragionevole, ma tutti hanno ottenuto è stato un portafoglio con rendimenti più bassi e rischio più elevato del necessario.

A quel tempo, nessuno sapeva meglio, in modo che possiamo perdonare. Hanno fatto del loro meglio sotto la conoscenza prevalente. Inoltre, i dividendi e gli interessi erano molto più alti nel tempo di tuo nonno di quanto lo siano oggi. Così, mentre ben lungi dall’essere perfetto, la strategia ha funzionato in un certo modo.

Oggi, c’è un modo di gran lunga migliore di pensare a investire. Tutta la spinta della moderna teoria finanziaria è quello di cambiare il focus dalla selezione di singoli titoli di asset allocation e di costruzione del portafoglio, e concentrarsi sulla rendimento complessivo piuttosto che sul reddito. Se il portafoglio ha bisogno di fare distribuzioni per qualsiasi motivo, come ad esempio per sostenere lo stile di vita durante la pensione, siamo in grado di selezionare e scegliere tra le classi di attività di radersi azioni a seconda dei casi.

L’approccio Total Return Investment

Totale investire ritorno abbandona le definizioni artificiali di reddito e capitale che hanno portato a numerosi dilemmi di contabilità e di investimento. Essa produce soluzioni di portafoglio che sono molto più ottimale rispetto al vecchio protocollo di reddito-generazione. Le distribuzioni sono finanziati in modo opportunistico da qualsiasi parte del portafoglio senza riguardo per l’utile contabile, dividendi, o interesse, gli utili o le perdite; potremmo caratterizzare le distribuzioni come “dividendo sintetiche”.

L’approccio di investimento totale di ritorno è universalmente accettata dalla letteratura accademica e le migliori pratiche istituzionali. E ‘richiesto dalla legge Uniform prudente degli investimenti (UPIA), Act Retirement Income Security (ERISA), legge e di regolamento comune. Le varie leggi e regolamenti sono stati tutti cambiati nel corso del tempo per incorporare moderna teoria finanziaria, compresa l’idea che investire per il reddito è la politica di investimento inadeguato.

Eppure, ci sono sempre quelli che non ottenere la parola. Troppo molti investitori individuali, in particolare i pensionati o coloro che hanno bisogno di distribuzioni regolari per sostenere il loro stile di vita, sono ancora impantanati nella politica d’investimento del nonno. Data una scelta tra un investimento con un dividendo del 4% e una crescita prevista del 2% o un rendimento atteso 8%, ma nessun dividendo, molti potrebbero optare per l’investimento dei dividendi, e potrebbero argomentare contro tutte le prove disponibili che il loro portafoglio è “più sicuro “. Non è dimostrabile così.

Purtroppo, in un contesto di bassi tassi di interesse, la domanda di prodotti che producono reddito è alto. società di fondi e gestori si stanno affrettando a portare soluzioni di reddito sul mercato nel tentativo di massimizzare i propri rendimenti. strategie dividendi sono i beniamini di venditore, sempre pronto a “spingere il modo in cui sono inclinando.” E, la stampa è piena di articoli su come sostituire il reddito perso interesse in un mondo a zero la resa. Niente di tutto questo serve bene gli investitori.

Quindi, come può un investitore generare un flusso di prelievi per sostenere le sue esigenze di vita da un portafoglio complessivo di ritorno?

Un esempio

Inizia selezionando un tasso di ritiro sostenibile. La maggior parte degli osservatori ritengono che un tasso del 4% è sostenibile e permette un portafoglio a crescere nel tempo.

Fare un alto livello di asset allocation del 40% a breve termine, obbligazioni di alta qualità, e il saldo da un portafoglio diversificato azionario globale di forse 10 a 12 classi di attività.

Contanti per distribuzioni può essere generata in modo dinamico, come la situazione richiede. In un mercato verso il basso, l’assegnazione del 40% per le obbligazioni potrebbe sostenere distribuzioni per 10 anni prima di qualsiasi attività (equity) volatili avrebbe bisogno di essere liquidati. In un buon periodo in cui le attività azionari hanno apprezzato, le distribuzioni possono essere effettuate rasatura azioni, e quindi utilizzando le eventuali eccedenze di ri-equilibrio di nuovo al modello 40% / 60% obbligazionario / azionario.

Riequilibrio all’interno delle classi di capitale sarà gradualmente migliorare le prestazioni nel lungo periodo facendo rispettare una disciplina di vendita di alta e di acquisto a partire da prestazioni tra le varie classi varia.

Alcuni investitori avversi al rischio possono scegliere di non riequilibrare tra azioni e obbligazioni dei mercati azionari durante giù se preferiscono mantenere intatte le loro attività sicure. Anche se questo protegge le distribuzioni future in caso di un mercato azionario protratta verso il basso, si tratta al prezzo di costo opportunità. Tuttavia, ci rendiamo conto che dormire bene è una preoccupazione legittima. Gli investitori dovranno stabilire le loro preferenze per il riequilibrio tra attività sicure e rischiose come parte della loro politica d’investimento.

La linea di fondo

Una politica di investimento totale di ritorno sarà ottenere rendimenti più elevati con il rischio inferiore a quello di una politica meno ottimale dei dividendi o reddito. Questo si traduce in un maggior potenziale di distribuzione e un aumento dei valori terminali, riducendo la probabilità del portafoglio a corto di fondi. Gli investitori hanno molto da guadagnare abbracciando la politica di investimento totale di ritorno.