Het zal je misschien verbazen dat vanaf 2021 slechts ongeveer 47% van de vrouwen een levensverzekering heeft, 11% minder dan hun mannelijke tegenhangers. Niet alleen hebben minder vrouwen dan mannen een levensverzekering, maar de uitkering bij overlijden is ook veel lager dan die van mannen – ongeveer 22% minder.

Vrouwen zijn steeds dominantere spelers geworden in de Amerikaanse beroepsbevolking van vandaag. Sommige vrouwen zijn de enige kostwinners voor hun gezin en zijn daarom op zoek naar financiële zekerheid die een levensverzekering kan bieden. Of een vrouw nu een leidinggevende functie heeft of een thuisblijfmoeder is, een levensverzekering is een belangrijke bescherming. Hier zijn enkele van de belangrijkste voordelen voor vrouwen met een levensverzekering.

#1 Financiële zekerheid voor het gezin

Vrouwen met een gezin, vooral degenen die de hoofdkostwinner zijn, maken zich zorgen over hoe hun gezin financieel zal worden verzorgd als ze plotseling zouden overlijden. Een levensverzekering kan gemoedsrust geven, wetende dat in de financiële behoeften van het gezin zal worden voorzien en dat aan de financiële verplichtingen zal worden voldaan.

#2 Mogelijkheid om tegen de contante waarde te lenen

Veel soorten levensverzekeringen bieden de mogelijkheid om contante waarde op te bouwen waartegen kan worden geleend. Voor vrouwen is deze contante waarde toegankelijk voor een aantal behoeften; rekeningen betalen, een hbo-opleiding financieren; het starten van een nieuw bedrijf, of een aantal andere financiële behoeften of doelen.

#3 Levensvoordeel bij diagnose van een chronische/terminale ziekte

Heeft u er ooit over nagedacht wat u zou doen als u de diagnose chronische/terminale ziekte zou krijgen? Hoe zouden uw rekeningen worden betaald en wie zou in de financiële behoeften van uw gezin voorzien? Sommige levensverzekeringspolissen kunnen worden afgesloten met een berijder om dekking toe te voegen voor een chronische/terminale ziekte als u ooit de diagnose van een van deze aandoeningen krijgt. U kunt het geld gebruiken om medische kosten of levensonderhoud voor u en uw gezin te betalen.

#4 Zorgen voor oudere/gehandicapte familieleden

De rol van verzorger is bekend bij veel vrouwen en toen je de middelbare leeftijd begon te naderen, heb je misschien oudere of gehandicapte ouders of andere familieleden om voor te zorgen. U kunt er zeker van zijn dat hun zorg doorgaat nadat u bent vertrokken door hen als begunstigde toe te voegen aan uw levensverzekering.

Soorten levensverzekeringen

Bij het kiezen van soorten levensverzekeringen, zijn er verschillende opties om te overwegen. Hier zijn enkele van de meest voorkomende.

Overlijdensrisicoverzekering : een overlijdensrisicoverzekering geeft u levensverzekeringsdekking voor een specifieke periode; meestal in stappen van 10, 20, 25 of 30 jaar. De meeste overlijdensrisicoverzekeringen betalen een rechtstreekse overlijdensuitkering zonder enige contante accumulatiewaarde, hoewel sommige overlijdensrisicopolissen de mogelijkheid bieden om aan het einde van de looptijd van de verzekering om te zetten in een volledige levensverzekering.

Gehele levensverzekering : Een levensverzekering is een dekking die een leven lang meegaat en die ook een contante waarde opbouwt die kan worden geleend. Levensverzekeringen verdienen rente tegen een vaste rente die wordt bepaald wanneer het beleid wordt gekocht. De premies blijven gedurende de looptijd van de polis gelijk.

Universele levensverzekering : Het belangrijkste kenmerk van een universele levensverzekering is de flexibele premie. Eventuele teveel betaalde premie wordt bijgeschreven op de contante waarde van de polis. Er is een stijgende uitkering bij overlijden. De contante waarde levert in de loop van de tijd een stijgende rente op en de polishouder kan lenen tegen de verdiende rente.

Geïndexeerde universele levensverzekering : met een geïndexeerde universele levensverzekering kunnen polishouders inkomsten toewijzen aan rentedragende geïndexeerde rekeningen met een contante waarde die kan groeien. IUL-inkomsten worden uitgesteld voor de belasting. Een goede gedachte over dit soort beleid is dat het contante waardegedeelte kan worden gebruikt om de verzekeringspremies te betalen als de verzekeringnemer het betalen van contante premies wil stoppen of uitstellen.

Gegarandeerde Universele Levensverzekering : De Gegarandeerde Universele Levensverzekering (GUL) is een hybride polis die een combinatie is van zowel een overlijdens- als een volledige levensverzekering. De dekking is niet geschreven in een looptijd van jaren, maar is leeftijdsgebonden en wordt over het algemeen uitgeschreven voor verzekerden tot 80 jaar. U kunt zelf de leeftijd kiezen waarop de dekking eindigt. De GUL-polis is betaalbaarder dan een typische polis voor het hele leven en kan worden aangepast om de contante waarde te verhogen.

Variabele universele levensverzekering : de premies voor een variabele universele levensverzekering worden op een spaarrekening gestort. Het beleid heeft subrekeningen die zijn belegd. Deze rekening kan hogere inkomsten opleveren, maar is ook onderhevig aan marktschommelingen en polishouders kunnen mogelijk aanzienlijke inkomstendervingen lijden.

Hoeveel levensverzekeringen heb je nodig?

Niemand kan u precies vertellen hoeveel levensverzekeringen u moet kopen. Wanneer u echter bepaalt hoeveel levensverzekeringen u nodig heeft, moet u er rekening mee houden hoeveel het zou kosten om uitstaande schulden af ​​te betalen (collegegeld, studieleningen, hypotheken, autoleningen, enz.). Bovendien, als u personen ten laste/echtgenoten heeft, welk bedrag zou volgens u voldoende zijn om hen te helpen comfortabel te leven? U kunt ook dekking toevoegen aan uw levensverzekering via ruiters. Er zijn levensverzekeringsrijders die kunnen worden toegevoegd om kinderen, arbeidsongeschiktheidsinkomen, overlijden door een ongeval, kritieke ziekte en meer te dekken.

Overwegingen

Over het algemeen geldt: hoe eerder u een levensverzekering afsluit, hoe beter. Levensverzekeringstarieven zijn statistisch lager voor vrouwen dan voor mannen vanwege een langere levensverwachting en een over het algemeen goede gezondheidsverwachting in vergelijking met die van mannen. Als u jong een polis afsluit, is het tarief lager dan wanneer u wacht tot u van middelbare leeftijd of senior bent. 

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Een huiseigenarenverzekering kan uw huis en in de meeste gevallen uw bezittingen beschermen wanneer zich een ramp voordoet. Als u een hypotheek op uw huis heeft, vereist uw geldschieter waarschijnlijk dat u een verzekering voor huiseigenaren heeft. Als u uw hypotheek hebt afbetaald, hoeft u geen polis te hebben, maar het kan toch een goed idee zijn om er een te hebben.

Ontdek wat een verzekering voor huiseigenaren is, wanneer het nodig kan zijn en waarom u ervoor zou kunnen kiezen om dit type verzekering te hebben, zelfs als dat niet nodig is.

Belangrijkste leerpunten

• Een verzekering voor huiseigenaren biedt financiële bescherming tegen de nasleep van rampen, gevaren en andere onverwachte scenario’s.
• De meeste hypotheekverstrekkers eisen dat u een actief huiseigenarenbeleid voert.
• Zelfs als een opstalverzekering niet vereist is, kan deze u helpen reparaties aan uw huis te financieren en uw bezittingen te vervangen als er iets onverwachts gebeurt.

Wat is een huiseigenarenverzekering?

De verzekering van huiseigenaren dekt uw huis en bezittingen tegen schade door bepaalde rampen, ongevallen en andere scenario’s. Als zich een gedekte gebeurtenis voordoet, kan uw verzekeringspolis schade en verliezen vergoeden, hoewel u nog steeds verantwoordelijk bent voor uw eigen risico.

Een standaard woningverzekering dekt meestal uw huis, samen met andere gebouwen of constructies op uw eigendom. Bovendien dekken deze polissen uw persoonlijke eigendommen, persoonlijke aansprakelijkheid en medische betalingen als iemand bij u thuis gewond raakt.

Belangrijk: Standaard woningverzekeringen dekken niet de schade van elk type ramp of gevaar. Voor bescherming tegen overstromingen en aardbevingen moet u mogelijk een aanvullende dekking aanschaffen.

Wanneer is een huiseigenarenverzekering vereist?

Een opstalverzekering is niet wettelijk verplicht. Als u echter een hypotheek op uw huis heeft, kan uw geldschieter u wettelijk verplichten om een ​​polis te hebben. Op deze manier is uw investering beschermd als er iets met uw huis gebeurt.

Elke huiseigenarenverzekering heeft een dekkingslimiet. Uw geldschieter eist waarschijnlijk dat u een minimumbedrag bij u heeft – meestal 80% van de vervangingskosten van uw woning – maar soms kan dit oplopen tot 100%.

Als u een verzekering voor huiseigenaren moet hebben als voorwaarde voor uw hypotheek, maar dit niet doet, kan uw geldschieter een polis voor u kopen en u de rekening sturen na voorafgaande kennisgeving. Het beleid kan duurder zijn dan wanneer u het zelf zou kopen en kan alleen de geldschieter dekken, niet u.

Opmerking: Dekking voor persoonlijke eigendommen is er in twee verschillende vormen: vervangingskosten en werkelijke contante waarde. Vervangingskosten zorgen voor het geld om een ​​nieuw (vervangend) artikel te kopen. Werkelijke contante waardebeleid biedt het geld voor de huidige contante waarde van een artikel, dat na afschrijving mogelijk niet voldoende is om het te vervangen. Hoewel vervangingskosten vaak duurder zijn, kunnen ze u veel geld besparen als u uw huis na een ramp opnieuw moet inrichten.

Wanneer u uw woningverzekeringspolis bekijkt, kunt u overwegen de dekking te verminderen of te verwijderen om geld te besparen op uw premies. Standaardverzekeringen bieden zes soorten dekking: 

• Woning (Dekking A)
• Overige constructies (Dekking B)
• Persoonlijke bezittingen (Dekking C)
• Tijdelijke kosten van levensonderhoud tijdens verhuizing (Dekking D)
• Aansprakelijkheidsbescherming (Dekking E)
• Medische uitkeringen (Dekking F)

Bij sommige verzekeringsmaatschappijen kunt u de limieten voor elk van deze dekkingsgebieden verhogen of verlagen om uw polis aan te passen. Als u bijvoorbeeld minder bijgebouwen heeft (Dekking B), kunt u de dekking in dit gebied mogelijk verlagen om mogelijk uw premie te verlagen. U wilt echter niet onder de minimale dekkingsvereisten van uw geldschieter gaan.

Waarom zou iemand ervoor kiezen om een ​​huiseigenarenverzekering af te sluiten?

Voor veel mensen is hun huis hun meest waardevolle bezit; opstalverzekering helpt hen hun investering te beschermen. Daarom kan het zinvol zijn om een ​​polis te hebben, zelfs als dat niet nodig is, als u het gevoel heeft dat u het zich niet kunt veroorloven om uw huis en bezittingen te vervangen als zich een ramp voordoet.

Een andere reden om een ​​huiseigenarenbeleid te hebben, is dat het waarschijnlijk aansprakelijkheidsbescherming biedt als iemand gewond raakt op uw eigendom. Het kan ook de schade vergoeden als de persoon die gewond raakt een tijdje niet kan werken. Zonder verzekering zou u die schade waarschijnlijk uit eigen zak moeten betalen.

Veelgestelde vragen (FAQ’s)

Waarom is een inboedelverzekering verplicht?

Uw hypotheekbedrijf vereist een verzekering voor huiseigenaren om ervoor te zorgen dat het nog steeds het geld krijgt dat u verschuldigd bent als er iets met uw huis gebeurt. Het is een manier voor het bedrijf om zijn financiële belangen in uw huis te beschermen.

Welke gegevens zijn nodig voor een offerte voor de verzekering van huiseigenaren?

Om een ​​offerte voor een huiseigenarenverzekering te ontvangen, heeft u mogelijk de volgende informatie nodig:

• Uw identificerende informatie (zoals uw naam, burgerservicenummer en geboortedatum)
• Het adres van de woning
• Informatie over de huidige staat van uw woning
• Informatie over renovaties die je hebt gedaan
• Details over uw huis (zoals de leeftijd, de stijl en het type buitenafwerking)
• Een lijst van bewoners van de woning
• Een lijst met apparaten voor huisbeveiliging die je hebt

Wat is de minimale verzekering voor huiseigenaren die door kredietverstrekkers wordt vereist?

Het minimumbedrag van de vereiste dekking verschilt van bank tot bank. Sommige banken vragen om uw polis om 100% van de geschatte verzekerbare waarde van het huis te verzekeren; anderen laten minder toe. Neem contact op met uw kredietverstrekker om ervoor te zorgen dat uw polis aan de vereisten voldoet.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Zoals alle vormen van verzekeringen, helpt levensverzekeringen bescherming te bieden tegen catastrofale verliezen. Wanneer een verzekerde overlijdt, ontvangen zijn begunstigden een aanzienlijke uitkering om de financiële lasten die kunnen ontstaan ​​na het overlijden te verlichten.

Hoewel er verschillende soorten levensverzekeringen zijn, concentreren we ons op volledige levensverzekeringen, inclusief wat het is en de voor- en nadelen ervan, zodat u kunt beslissen of een volledige levensverzekering voor u zinvol is.

Wat is een volledige levensverzekering?

Een volledige levensverzekering biedt een vast bedrag aan dekking dat kan duren zolang de verzekerde in leven is. In tegenstelling tot termijnpolissen die na een bepaald aantal jaren eindigen, kunnen polissen voor het hele leven dekking blijven bieden zolang u de verzekeringskosten blijft betalen.

Wanneer u premies betaalt voor een polis, trekt de verzekeringsmaatschappij de kosten van het verstrekken van een levensverzekering af en voegt het extra geld toe aan uw contante waarde. Na verloop van tijd kan die contante waarde zich ophopen in uw polis en als reservoir dienen om toekomstige kosten te financieren. De contante waarde wordt over het algemeen uitgesteld met belasting, en u kunt er mogelijk toegang toe krijgen door tegen uw polis te lenen of opnames te maken. Polissen hebben echter doorgaans een afkoopperiode die tot 20 jaar kan duren, gedurende welke tijd een vergoeding in rekening wordt gebracht voor opnames van de contante waarde.

Belangrijk: als u te veel van uw contante waarde gebruikt, bent u mogelijk belasting verschuldigd en kunt u de dekking verliezen als uw polis komt te vervallen. Eventuele onbetaalde leningen verlagen doorgaans de uitkering bij overlijden.

De premies voor een hele levensverzekering zijn vaak vlak, wat betekent dat ze niet van jaar tot jaar veranderen, tenzij u voor bepaalde opties kiest. En afhankelijk van welke van de soorten levensverzekeringen u kiest, betaalt u mogelijk premies voor een bepaald aantal jaren of voor uw hele leven. 

Is een hele levensverzekering een goede investering?

Zoals bij elke investeringsstrategie, hangt het af van uw behoeften en omstandigheden. Premies voor hele levensverzekeringen zijn hoger dan de premies die u zou betalen voor dezelfde uitkering bij overlijden op een termijnpolis. Dus als u in de eerste plaats een levensverzekering nodig heeft om dierbaren voor een bepaalde tijd te beschermen, is een overlijdensrisicoverzekering meestal de beste keuze. U hebt bijvoorbeeld alleen dekking nodig die duurt totdat uw kinderen volwassen zijn of uw hypotheek is afbetaald.

De premies voor levensverzekeringen zijn relatief hoog omdat, in tegenstelling tot een overlijdensrisicoverzekering, dit type polis bedoeld is om de verzekeringskosten voor uw hele leven te betalen (dit is de reden waarom permanente polissen een contante waardecomponent hebben). Voor de meeste mensen die met beperkte middelen werken, is het slim om die “extra” dollars elders te besteden. Voor hetzelfde bedrag als een premie voor het hele leven kunt u bijvoorbeeld een termijnpolis kopen en ook sparen voor onderwijsfinanciering, schulden afbetalen of bijdragen aan pensioenrekeningen.

Een volledige levensverzekering is het meest zinvol als u weet dat u een permanente dekking nodig heeft – als u er zeker van wilt zijn dat de begunstigden een uitkering bij overlijden krijgen, ongeacht hoe lang u of de verzekerde leeft. U wilt bijvoorbeeld een geldinjectie om te helpen met successierechten of om liquiditeit te verschaffen bij overlijden. Met de juiste verzekeringsdekking hoeven begunstigden mogelijk geen activa te verkopen (mogelijk snel of op een ongelegen moment) nadat een verzekerde is overleden.

Opmerking: in de eerste plaats als investeringsstrategie heeft het hele leven zelden zin. Maar als u een verzekeringsbehoefte heeft, u alle andere fiscaal gunstige spaarstrategieën heeft uitgeput, geen hoge rendementen nastreeft en bereid bent de beperkingen van een levensverzekeringspolis te aanvaarden, kan dit een goede keuze zijn.

Hele levensverzekeringen voors en tegens

Voordelen

• Potentiële levenslange dekking : in tegenstelling tot overlijdensrisicoverzekeringen, zolang er voldoende premies worden betaald, is het hele leven ontworpen om levenslange dekking te bieden.
• Belastingvrije uitkering bij overlijden : Begunstigden betalen doorgaans geen inkomstenbelasting over de uitkering bij overlijden van een levensverzekering, waardoor ze al het geld kunnen gebruiken om in hun behoeften te voorzien.
• Potentiële voordelen van dividenden : als uw polis dividenden uitkeert, kan dat geld mogelijk uw vereiste premies verlagen, uw uitkering bij overlijden verhogen of contant worden betaald om te besteden zoals u dat wilt.
• Toegang tot contante waarde : als u toegang moet hebben tot de contante waarde in uw polis, kunt u mogelijk gebruik maken van dat geld via een opname of een lening. Maar er kunnen afkoopkosten van toepassing zijn, vooral tijdens de eerste jaren van eigendom van de polis. Bespreek de voor- en nadelen met uw verzekeringsmaatschappij voordat u dit doet.

Nadelen

• Relatief hoge premies : omdat u een contante waarde financiert die de kosten van uw polis voor de rest van uw leven zal betalen, moet u in de beginjaren relatief hoge premies betalen (vergeleken met de kosten van tijdelijke dekking met een overlijdensrisicoverzekering). Als u geen premies kunt betalen en u niet genoeg contante waarde heeft om de interne kosten te betalen, loopt u het risico de dekking te verliezen.
• U kunt premiebetalingen niet onderbreken : premies voor hele levensverzekeringen moeten doorgaans op een consistente basis worden betaald; als u de vereiste premiebetalingen niet kunt doen, kan de polis komen te vervallen. Dit in tegenstelling tot universele levensverzekeringspolissen die zijn gebouwd om meer flexibiliteit te bieden en zullen putten uit de contante waarde om de vereiste premies te dekken.
• Het gebruik van contante waarde kan de dekking verminderen : hoewel uw contante waarde beschikbaar is voor leningen en opnames, is er een risico wanneer u toegang krijgt tot die fondsen. Een eventueel onbetaald saldo verlaagt bijvoorbeeld de uitkering bij overlijden die uw begunstigden ontvangen. En als u te veel van uw contante waarde opneemt, kan uw polis komen te vervallen, met verlies van dekking en mogelijke fiscale gevolgen tot gevolg.
• Beperkingen op toegang tot fondsen : uw contante waarde is mogelijk niet gemakkelijk toegankelijk. Vooral in de beginjaren kan het zijn dat u afkoopkosten moet betalen als u besluit uw polis uit te laten betalen of op te nemen.

Is een hele levensverzekering geschikt voor u?

Verzekeringsbeslissingen vereisen een zorgvuldige analyse van uw behoeften en uw budget. De onderstaande tips kunnen stof tot nadenken geven bij het evalueren van het beleid voor het hele leven.

Heeft u een permanente verzekering nodig?

Een behoefte aan levenslange dekking is een aanwijzing dat u misschien een levenslange polis wilt. Dit kan het geval zijn als u dekking wilt voor de uiteindelijke uitgaven, ongeacht wanneer u slaagt, of als u personen ten laste heeft met speciale behoeften. Overlijdensrisicoverzekeringen eindigen na een bepaald aantal jaar en er is geen manier om precies te voorspellen hoe lang u zult leven. Maar als u geen permanente dekking nodig heeft, kan een overlijdensrisicoverzekering een uitstekende oplossing zijn.

Heeft u voldoende cashflow?

De premies voor levensverzekeringen kunnen behoorlijk hoog zijn. Als uw budget beperkt is, kan het moeilijk zijn om voldoende dekking te kopen. Als u echter elke maand voldoende overtollig geld heeft en u kunt het nergens anders kwijt, dan is een levenslange polis wellicht aangewezen.

Heeft u voorspelbaarheid nodig?

Bij levensverzekeringen worden uw premies doorgaans aan het begin van uw polis bepaald. De contante en afkoopwaarden kunnen op dat moment ook worden vastgesteld, zodat u weet wat u de komende jaren kunt verwachten

Alternatieven voor hele levensverzekeringen

Als een levensverzekering niet perfect klinkt, kunt u mogelijk verschillende alternatieven gebruiken.

Overlijdensrisicoverzekering

De eenvoudigste vorm van levensverzekering is een overlijdensrisicoverzekering. U selecteert hoe lang u dekking wilt en u betaalt premies om de polis van kracht te houden. Voor de meeste gezinnen die bescherming bieden tegen het vroegtijdig overlijden van een ouder, is het leven op lange termijn een betaalbare oplossing.

Ander permanent levensbeleid

Als u uw hart erop richt om een ​​permanente verzekering te kopen, zijn er andere alternatieven. 

• Universeel leven biedt meer flexibiliteit maar minder voorspelbaarheid. Premiebetalingen moeten voldoende zijn, maar kunnen flexibel zijn, en de contante waarde groeit met een tempo dat afhangt van de beleggingsprestaties van uw verzekeringsmaatschappij, dus u weet niet hoeveel u van tevoren zult verdienen. 
• Met variabele levensverzekeringen kunt u een verscheidenheid aan beleggingen selecteren die vergelijkbaar zijn met beleggingsfondsen voor uw contante waarde, en het is mogelijk om met die beleggingen geld te winnen of te verliezen.

Beleggingsrekeningen

Als het uw doel is om uw vermogen te laten groeien, hoeft u hiervoor geen verzekeringspolis te gebruiken. U kunt bijvoorbeeld een overlijdensrisicoverzekering kopen voor de dekking die u nodig heeft en uw beleggingen doen in andere rekeningen. Pensioenrekeningen, inclusief pensioenregelingen op de werkplek en IRA’s, kunnen mogelijk belastingvoordelen opleveren. Belastbare brokerage-accounts kunnen ook nuttig zijn, en ze hebben niet dezelfde beperkingen als pensioenrekeningen.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Een levensverzekering geeft een geldbedrag, een uitkering bij overlijden genoemd, aan een of meer begunstigden in het geval u overlijdt. Een permanente levensverzekering is bedoeld om uw hele leven mee te gaan en vervalt niet na een bepaald aantal jaren.

Veel voorkomende soorten permanente levensverzekeringen zijn onder meer het hele leven, het hele leven met gegarandeerde uitgifte, het universele leven en een variabele levensverzekering. Elk van deze typen permanente levensverzekeringen heeft verschillende kenmerken, maar ze bevatten allemaal een contante waarde-rekening waartoe u toegang hebt. 

Dit is wat u moet weten over permanente levensverzekeringen om te beslissen of een van deze polissen, en welk type, geschikt voor u is. 

Wat is een permanente levensverzekering?

Een permanente levensverzekering is een soort levensverzekering die niet eindigt of eindigt na een bepaald aantal jaren. Je bent je hele leven verzekerd, zolang je maar voldoende en tijdige premiebetalingen doet.

Als u overlijdt, keert de levensverzekering een belastingvrije uitkering bij overlijden uit aan uw begunstigde. U kunt een of meer begunstigden in de polis noemen om de uitkering te ontvangen.

Een permanente levensverzekering wordt ook wel een levensverzekering met contante waarde genoemd, omdat het de mogelijkheid biedt om via de polis spaargeld op te bouwen op basis van uitgestelde belastingen. Wanneer u uw premie betaalt voor een permanente levenspolis, gaat een deel van de betaling die u doet naar de kosten van de uitkering bij overlijden en een ander deel ervan gaat naar een contante waarde-rekening. 

Dit is nodig omdat naarmate u ouder wordt, de verzekeringskosten toenemen. De contante waarde compenseert de kosten van de verzekering, zodat u een vlakke premie (in het geval van een hele levensverzekering) of een beheersbare premie voor de hele polis kunt hebben. Een ander voordeel van de contante waarde is dat u er geld van kunt opnemen of er leningen tegen kunt aangaan zodra u er activa in heeft opgebouwd. 

Hoe werkt een permanente levensverzekering?

Een permanente levensverzekering begint meestal met een aanvraag. Als u eenmaal bent goedgekeurd en een polis heeft, betaalt u premies om deze van kracht te houden. Hoewel ontworpen om op een dag een uitkering bij overlijden te betalen, is een permanente levensverzekering een financieel actief terwijl u er eigenaar van bent.

Elk van deze fasen van een levensverzekeringspolis – aanvraag, eigendom en betaling van een uitkering bij overlijden – heeft unieke kenmerken en overwegingen.

Toepassing

Om een ​​overlijdensrisicoverzekering aan te vragen, moet u een aanvraag indienen voor de hoogte van de dekking die u wilt, op basis waarvan de verzekeringsmaatschappij vaststelt of u in aanmerking komt voor de polis en de premie.

Het aanvragen van een levensverzekering kan (of niet) een medisch onderzoek omvatten, maar vereist doorgaans de medische geschiedenis van u en uw familie. Of een medisch onderzoek vereist is, is gebaseerd op de acceptatiecriteria van het bedrijf.

Opmerking: als een polis volledig medisch is verzekerd, betekent dit dat ze uw medische geschiedenis gebruiken bij het overnemen, maar dit betekent niet altijd dat u labs moet doen of een examen moet afleggen.

U kunt bijvoorbeeld een volledig medisch onderschreven polis krijgen en geen examen afleggen als de verzekeringsmaatschappij een proces gebruikt dat versnelde acceptatie wordt genoemd.

Andere niet-medische polissen bieden vereenvoudigde acceptatie (die doorgaans bestaat uit een vragenlijst), en sommige, zoals gegarandeerde uitgiftepolissen, hebben helemaal geen vragen.

Naast het verzamelen van medische informatie, kan de verzekeraar vragen stellen over uw beroep, uw gewoonten, de reden waarom u dekking wilt en andere factoren die hij nodig acht om het risico van het bedrijf in te schatten. Het kan ook vragen om uw tegoed te gebruiken en uw achtergrond en rijgeschiedenis te controleren. 

Eigendom

Zodra uw aanvraag is goedgekeurd, bevestigt de verzekeraar de dekking en premie. Voorafgaand aan de uitgifte kunt u ervoor kiezen om verschillende passagiers of functies aan uw polis toe te voegen, zoals vergoedingen voor levensonderhoud of premievrijstelling voor invaliditeit. Rijders zijn optionele voordelen die de premie verhogen. 

Als u uw opties definitief heeft gemaakt, betaalt u de afgesproken premie. Een deel van die premiebetaling gaat naar de kosten van de uitkering bij overlijden. Een ander deel gaat naar de contante waarde van de polis en eventuele extra rijders of functies die u hebt gekocht. 

Als u beleggingsopties heeft (zoals bij een variabele levensverzekering), wordt het bedrag dat in de contante waarde komt, verdeeld over de beleggings- of vaste rekeningen die u selecteert. Eventuele vergoedingen of kosten voor de polis worden verrekend met de contante waarde of de premies.

U krijgt toegang tot de contante waarde via een polislening of opname. En als u optionele rijders hebt gekocht, zoals een kritieke ziekte, terminale ziekte, handicap of chronische ziekte, kunt u onder bepaalde omstandigheden toegang krijgen tot een deel van de nominale waarde “vroeg” als een versnelde uitkering bij overlijden.

Waarschuwing: het is belangrijk om te bekijken hoe het aangaan van een polislening of een opname van de contante waarde van invloed kan zijn op de polis. In sommige gevallen kan het het risico lopen te vervallen of de uitkering bij overlijden verminderen. Er kunnen ook nadelige fiscale gevolgen zijn, afhankelijk van hoe u de opname of lening beheert. 

Betaling van de uitkering bij overlijden

De uitkering bij overlijden gebeurt als u overlijdt. Uw begunstigde ontvangt de volledige waarde van de uitkering bij overlijden, of u nu vijf jaar na de start van de polis overlijdt of aan het einde van een lang leven. Als uw polis een contante waarde heeft, krijgt uw begunstigde meestal niet de uitkering bij overlijden en de contante waarde. Sommige polissen zijn echter bedoeld om zowel de nominale waarde als de geaccumuleerde contante waarde uit te betalen. Als deze functie belangrijk voor u is, bespreek dit dan met een verzekeringsagent voordat u een polis aanschaft.

De meeste, zo niet alle, levensverzekeringen hebben een betwistbare periode van twee jaar. Als u overlijdt binnen de eerste twee jaar nadat de polis is afgegeven, kan de verzekeraar uw aanvraag beoordelen op materiële fouten en mogelijk uw claim afwijzen. Een claim voor overlijden als gevolg van zelfmoord kan ook worden afgewezen tijdens de betwistbare periode.

Belangrijk: permanente levenspolissen hebben een vervaldatum, zoals de leeftijd van 100 of 121 jaar. Als uw polis afloopt, zal de levensverzekeringsmaatschappij u minimaal de volledige contante waarde van de polis betalen, waardoor de dekking wordt beëindigd en een belastbaar feit. Verschillende beleidslijnen gaan op een andere manier om met beleidsvolwassenheid.

Soorten permanente levensverzekeringen

Als u besluit dat een permanente levensverzekering de juiste keuze is voor uw behoeften, overweeg dan welk type permanente levensverzekering het meest geschikt is.

Hele levensverzekering

Een volledige levensverzekering biedt een gegarandeerde uitkering bij overlijden, een niveaupremie (een premie die niet in de loop van de tijd stijgt) en de mogelijkheid om contante waarden op te bouwen. Met “deelnemende” levensverzekeringspolissen (beschikbaar bij sommige onderlinge verzekeringsmaatschappijen) kunt u jaarlijkse dividenden verdienen, wat bijdraagt ​​aan de waarde van de polis.

Universele levensverzekering

Met een universele levensverzekering kunt u uw premiebetalingen aanpassen en de uitkering bij overlijden wijzigen (hoewel u mogelijk een medische verzekering moet ondergaan om deze te verhogen). Polissen bieden ook een minimale gegarandeerde rente op de contante waarde. Als u geen premiebetalingen doet, of betalingen zijn niet voldoende, zal de polis de contante waarde opnemen om de kosten te dekken, en kan deze uiteindelijk vervallen.

Variabele levensverzekering

Afhankelijk van het type polis kunnen de premies vast of flexibel zijn en kan er een minimale overlijdensrisicogarantie zijn. Een belangrijk kenmerk van variabele levensverzekeringen is de mogelijkheid om de contante waarde, meestal in verschillende beleggingsfondsen, te beleggen via subrekeningen in de polis. Door de beleggingskenmerken zijn polisvergoedingen en kosten hoger dan bij niet-variabele levensverzekeringen. 

Dit type polis heeft een hoger risico om geld te verliezen of te vervallen wanneer de markt het niet goed doet, of de premies zijn niet voldoende om de poliskosten te dekken.

Gegarandeerde uitgifte Levensverzekering

Gegarandeerde uitgifteverzekering is een permanente levensverzekering waarvoor geen medische acceptatie vereist is. Meestal aangeduid als eindkosten- of begrafenisverzekering, biedt het doorgaans een minimale dekking (meestal minder dan $ 25.000 en soms tot $ 50.000).

Opmerking: de meeste levensverzekeringen met gegarandeerde uitgifte omvatten een gegradeerde uitkering bij overlijden, wat betekent dat als u in de eerste twee jaar van de polis om een ​​andere reden dan een ongeval overlijdt, uw erfgenamen niet de nominale waarde van de polis zullen ontvangen. In plaats daarvan ontvangen ze alleen betaalde premies, mogelijk plus een percentage.

Permanente levensverzekeringen versus overlijdensrisicoverzekeringen

Terwijl een permanente levensverzekering levenslange bescherming biedt, kan een overlijdensrisicoverzekering u dekking bieden voor slechts één jaar en tot 30 of 40 jaar. In tegenstelling tot permanente polissen bevatten termijnenpolissen doorgaans geen contante waarde. Als je tijdens de looptijd overlijdt, wordt de uitkering bij overlijden uitgekeerd aan de begunstigde, maar als de looptijd is verstreken, heb je geen dekking meer. 

Omdat het een dekking biedt voor een beperkte periode en geen contante waarde opbouwt, hebben overlijdensrisicoverzekeringen meestal minder dure premies dan permanente levensverzekeringen.

Heb ik een permanente levensverzekering nodig?

Naast het beschermen van de financiële stabiliteit van uw gezin, vervult een permanente levensverzekering veel behoeften. Hier zijn enkele voorbeelden van situaties waarin een permanente levensverzekering een goede keuze is:

• U wilt uw kinderen een belastingvrije erfenis geven
• U wilt levenslange dekking
• U wilt een verzekering afsluiten terwijl u jong bent en in goede gezondheid verkeert 
• U wilt levensverzekeringen gebruiken als hulpmiddel om uitgestelde belastingen op te bouwen – als vangnet, voor pensioeninkomen of om grote kosten te helpen financieren, zoals de opleiding van een kind of een aanbetaling voor een huis 
• U wilt een groot liefdadigheidsgeschenk doen als u overlijdt
• U wilt andere levensverzekeringen (een overlijdensrisicoverzekering of levensverzekering door werk) aanvullen met een vaste polis

Als u besluit een levensverzekering af te sluiten, bent u in goed gezelschap. 57% van de Amerikanen heeft een levensverzekering om het pensioeninkomen aan te vullen, 66% heeft het om vermogen over te dragen, 84% heeft een levensverzekering om de begrafeniskosten en eindkosten te betalen, en 62% heeft een levensverzekering om verloren inkomen of loon te vervangen.

Belangrijkste leerpunten

• Een permanente levensverzekering biedt een uitkering bij overlijden die u levenslang dekt.
• Er zijn verschillende soorten permanente levensverzekeringen.
• Het is mogelijk om een ​​medisch verzekerde permanente levensverzekering af te sluiten zonder medisch onderzoek. 
• U kunt uitgestelde belastingbesparingen opbouwen via de contante waarde van een permanent beleid.
• Verschillende soorten permanente polissen hebben verschillende investeringskenmerken om uit te kiezen.
• Een permanente levensverzekering kan komen te vervallen als de premies niet worden betaald, als de vergoedingen te hoog zijn of als u geld leent of opneemt van de polis en niet oppast.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.