pt – Page 55 – Investo Guru

5 verdades inconvenientes Sobre Agentes Imobiliários

Os agentes podem ser uma ajuda – ou um obstáculo – na jornada de compra e venda. Aqui estão algumas coisas para saber antes de contratar um.

Comprar ou vender uma casa é provavelmente a maior transação financeira que você nunca completa. Agentes imobiliários podem guiá-lo através do processo, mas contratar a pessoa errada, e você pode perder um tempo precioso e dinheiro.

Tal como acontece com qualquer profissão, há top-notch agentes imobiliários que fazem coisas pelo livro e aqueles sem brio que cortar cantos. Para evitar uma má experiência, você precisa fazer algumas pesquisas e pedir um monte de perguntas.

Aprender essas lições agora para ajudá-lo a tomar melhores decisões mais tarde.

1. Eles às vezes trabalhar para ambos os lados

Em alguns estados, o mesmo agente imobiliário pode representar tanto o comprador eo vendedor em uma transação. É chamado de dupla agência, e, embora possa acelerar as coisas, permitindo que os compradores e vendedores para se comunicar com o mesmo agente, ele também pode convidar graves conflitos de interesse. Pense nisso: Compradores e vendedores raramente têm os mesmos objetivos para um acordo, então como pode um agente fazer o que é melhor para ambos?

Quando eles revelam dupla agência, conforme exigido por lei, os agentes devem explicar cuidadosamente o que você vai perder por concordar com ele, diz Richard Harty, um comprador do exclusivo agente e co-proprietário da Harty Realty Group em Highland Park, Illinois.

Se você não perguntar e um agente desonesto não diz, você pode inadvertidamente desistir de lealdade total do seu agente e a expectativa de que eles vão apontar as diferenças com a propriedade ou contrato – ambos grandes razões para compradores e vendedores para cada um tem seu próprio agente em primeiro lugar.

2. Eles não sabem o que sua casa vale a pena

Agentes costuma olhar recentes vendas de casas semelhantes e dar-lhe sua opinião sobre o valor da sua casa com base na experiência, mas que por si só não deve decidir o seu preço pedir.

Um agente enganoso pode exagerar o valor, se eles acham que vai convencer o proprietário a assinar um acordo de listagem, ou subestimar-lo se eles acham que significa uma venda rápida, diz Doug Miller, um advogado imobiliário na área de Minneapolis e diretor executivo da Consumer Defende, em americana imóveis, uma organização nacional sem fins lucrativos.

Um avaliador imobiliário profissional pode fornecer a mais precisa estimativa do valor da casa . Embora possa custar cerca de US $ 300 ou US $ 400, recebendo uma avaliação antes de colocar a sua casa no mercado pode ajudá-lo a definir um preço realista.

3. A comissão é negociável

agentes de listagem pode esperar que você a aceitar sua comissão – geralmente em torno de 6% do preço de venda – sem dúvida, mas você certamente não tem que. Embora possa ser desconfortável, negociar a taxa de comissão é completamente dentro de seus direitos, e você deve discutir o assunto antes de assinar qualquer tipo de contrato. Comece por fazer perguntas específicas sobre o quanto irá diretamente para o seu agente eo nível de serviço que você pode esperar em troca da referida Comissão.

Ao negociar, é importante saber que os agentes de listagem normalmente dividir a comissão com o agente do comprador. Eles podem, cada um tem que pagar uma parte da comissão resultante para sua corretora, também.

4. Eles não são realmente certo uma casa aberta irá ajudar

Embora alguns agentes de listagem insistem casas abertas são vitais, as estatísticas contam outra história: Em 2017, apenas 7% dos compradores encontraram seu novo lar em uma casa aberta ou de um sinal da jarda, de acordo com a National Association of Realtors (NAR) da pesquisa.

Os compradores que agendar exibições são quase sempre financeiramente vetado, Bill Gasset, um corretor de imóveis na Re / Max Executive Realty em Hopkinton, Massachusetts, disse em um e-mail. Abra os compradores de casa, por outro lado, pode ainda não ser pré-aprovado por um credor.

E depois há o aspecto de segurança. A maioria dos vendedores nunca pensam sobre o fato de que qualquer um pode vir através da porta de uma casa aberta, disse Gasset. “O pior desvantagem de uma casa aberta é um roubo.”

Finalmente, a escolha de ter uma casa aberta é só sua. Ponderar os riscos e recompensas cuidadosamente antes de decidir.

Atender uma casa aberta como um comprador é uma boa maneira de se amarrado em dupla agência, graças a uma política NAR sobre “causa aquisição,” Miller diz – com efeito, que causou -lo a adquirir a casa. A regra diz que o agente que primeiro apresenta-lhe o seu futuro lar tem direito a toda a comissão.

Se você ver uma casa aberta e decidir fazer uma oferta, o agente da lista pode levar o crédito por seu interesse. “Sem qualquer aviso a você, você tem apenas perdido o seu direito de contratar seu próprio agente e negociar sua taxa”, diz Miller. Evite cruzar essa linha imaginária por ser cuidadoso sobre como você se envolver com um agente de casa aberta. Não forneça seu nome, assinar qualquer documentação ou discutir sua opinião da casa com o agente da lista, a menos que você tem que, diz Miller. Se você realmente gosta de uma casa aberta, sair e encontrar um agente do comprador, que pode ajudá-lo a fazer uma oferta.

5. Os prestadores de serviços nem sempre são os melhores

Um inspector home, advogado imobiliário, empresa título ou outro prestador de serviço sugerido pelo seu agente nem sempre é o melhor ou o mais acessível opção. Seu fornecedor recomendado pode ser um conhecido, ou em alguns casos, dispostos a fornecer o agente com um incentivo para que a remessa.

Os consumidores devem entrevistar vários prestadores potenciais e fazer a sua própria decisão sobre quem contratar, diz Harty.

Escolha o seu agente imobiliário cuidadosamente

Para evitar trabalhar com o agente errado, não contratar o primeiro que você falar, mesmo se eles são um “amigo de um amigo.” Siga estes passos para controlar a situação desde o início.

Entrevista vários agentes imobiliários. Peça a cada candidato como eles pretendem ajudá-lo a comprar ou vender ao melhor preço possível. Sempre pedir referências, olhe para uma lista de suas transações recentes e perguntar se eles estão dispostos a negociar a sua comissão.

Contrate para as habilidades exatas que você precisa. Mesmo que eles são capazes de fazer tanto a compra e venda de lados de uma transação, muitos agentes se especializam em um lado ou do outro. Use isso a seu favor. Se você está comprando, encontrar um agente do comprador que vai ter o tempo para ajudá-lo a encontrar exatamente o que você está procurando. Se você está vendendo, procure um agente da lista que tem uma história de buscar um bom preço e fechando na programação.

Obter um advogado imobiliário envolvidos. Embora nem sempre exigido por lei estadual, ter um advogado rever independente todos os acordos e contratos pode ser uma jogada inteligente. Ao contrário de agentes, advogados imobiliários podem legalmente oferecer conselhos sobre todas as partes do contrato de compra, diz Miller.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

É a sua casa realmente um investimento?

agentes imobiliários, agentes de crédito, e seus pais, provavelmente, todos lhe disse que a compra de uma casa é um grande investimento que vai levar a retornos mais tarde na vida.

Mas a realidade é que seus lucros com a venda de sua residência principal são susceptíveis de ser bastante pequena se materializar em tudo.

Valorização imobiliária e inflação

A primeira coisa a considerar é a valorização casa em contexto de inflação.

Você pode ser surpreendido ao perceber que a valorização da sua casa pode ser compensado pela inflação. Isto é especialmente verdadeiro se você não viver em um mercado imobiliário quente. Ouvimos histórias dramáticas de apreciação em certas áreas do país, mas a maioria das pessoas comprar casas em áreas onde a valorização anual provavelmente não vai vencer a inflação por muito.

Em setembro de 2007, de acordo com o Federal Reserve Bank de St. Louis , o preço médio de vendas de novas casas vendidas nos Estados Unidos foi de US $ 240.300. Em setembro de 2017, esse número era de até US $ 319,7 mil. No entanto, quando você executar alguns números usando o Inflation Calculator US , alguns dos que a apreciação desaparece. Ao invés de ver $ 79.400 em apreço, o valor real do que a valorização é perto de US $ 33.648.

Que ainda não parece muito ruim. Afinal de contas, o valor da sua casa aumentou em mais de US $ 30.000. Mas não vamos esquecer os custos.

Possuir uma casa vem com custos adicionais

Em seguida, você precisa subtrair os custos de aquisição da casa de seus ganhos.

Vamos dizer que você obter uma hipoteca de US $ 250.000 a uma taxa de 3,92 por cento. Ao longo de 30 anos, de acordo com a calculadora de hipoteca do Google, você vai pagar US $ 175.533 em juros. Mesmo que sua casa aprecia por um ajustado pela inflação $ 30.000 a cada 10 anos (totalizando US $ 90.000), isso ainda não é suficiente para compensar os juros que paga sobre o empréstimo.

E o interesse que você paga não é o único custo que você enfrenta. Lembre-se que você paga impostos sobre a propriedade na maioria dos estados. calculadora de hipoteca de Student Loan herói inclui um cálculo de imposto de propriedade. Se o seu imposto sobre a propriedade equivale a 1,5 por cento por ano, você poderia ver um pagamento de imposto total de US $ 117.000 ao longo de 30 anos. E que assume sem aumentos, como imposto sobre a propriedade de sua casa se valoriza, então, fazer seus impostos de propriedade.

É verdade que você pode deduzir alguns de seus custos em seu retorno de imposto, mas uma dedução não tem o mesmo valor de um crédito. Ela pode diminuir seu rendimento e sua responsabilidade fiscal, mas não em uma base de dólar por dólar. Além disso, de acordo com o Tax Foundation, apenas cerca de 30 por cento das famílias relacionar. A menos que você está entre aqueles que relacionar, você não vai ver qualquer benefício fiscal relacionado a sua hipoteca.

Outros custos relacionados com a aquisição da casa incluem manutenção e reparos, bem como seguro de proprietário. Você também pode ter que pagar o seguro de hipoteca se o seu pagamento for inferior a 20 por cento. Pelo tempo que você levar em décadas de estes custos, adicionado a seus impostos de juros de hipotecas e de propriedade, as chances de até mesmo quebrar mesmo são bastante pequeno, mesmo se sua casa não apreciar em valor ao longo do tempo.

E se você acabar vendendo inesperadamente?

Nós gostamos de pensar que o mercado imobiliário vai sempre subir. No entanto, como vimos entre 2007 e 2009, imobiliário pode formar uma bolha, como qualquer outro ativo. O estouro da bolha imobiliária criou uma situação em que milhares de pessoas acabou perdendo um monte de dinheiro. Se você pode montar um declínio de preço, você não pode perder tanto.

No entanto, se você é forçado a vender durante um crash do mercado imobiliário, não há muito que você pode fazer para salvar a situação. Você pode acabar perdendo dinheiro em sua casa, em cima do que você já pagou em juros, impostos, e outros custos.

O que sobre o aluguer?

Claro que, como imperfeita um investimento como a compra pode ser, é possível apontar que alugar pode não ser a solução. Afinal, quando você fazer pagamentos de hipoteca, você pelo menos construir a equidade em sua casa.

Quando você aluga, você está ajudando o seu senhorio construir a equidade.

No entanto, isso não significa que a transação deve ser evitado a todo custo. Dependendo de seu mercado, alugar pode ser uma boa escolha, mesmo se isso significa que você não está construindo equidade.

Isso é especialmente verdadeiro se você vive em uma área com preços elevados casa, e você pode alugar por menos do que os custos agregados mensais de hipoteca, manutenção e outros custos. Não só você está economizando dinheiro em uma base mensal, mas você pode, então, investir a diferença no mercado e potencialmente perceber uma maior valorização do que você teria obtido do seu investimento casa.

Entre novembro de 2007 e novembro de 2017, a S & P 500 teve uma rentabilidade anualizada de 9,672 por cento, ajustado pela inflação. Digamos que teria custar-lhe $ 1.100 por mês para uma casa própria durante esse período, mas em vez disso você viveu em um apartamento com uma renda mensal de R $ 700. Se você investiu a diferença $ 400 entre alugar e comprar cada mês ao longo desses 10 anos, o valor do seu investimento seria de US $ 83,587.81.

Há também o fato de que transação significa que você não perder um monte de dinheiro se você é forçado a vender a sua casa durante uma recessão. Por outro lado, se você conseguir ficar em sua casa e montar os eventos de mercado e crises de imóveis, você pode construir a equidade suficiente em sua casa que ele pode ser usado durante a aposentadoria. Mesmo que você só quebrar mesmo (ou mesmo se você perder em geral) sobre a casa, ele pode ser um veículo forçou-poupança que tem o potencial de fornecer-lhe uma grande quantidade de capital quando você vende.

Ele também pode ser um lugar para viver sem pagar aluguel em seus anos de aposentadoria (você ainda pode precisar de pagar impostos sobre a propriedade, no entanto), ou você pode usar uma hipoteca reversa para acessar a equidade, a fim de fechar uma lacuna de renda de aposentadoria. Você não verá essas opções quando você aluga.

Ao comprar uma casa é um investimento

Ao invés de ver a sua residência principal como um investimento, considerar outras razões para comprar. Talvez você quer um lugar para chamar de seu, construir a equidade, e criar raízes em uma comunidade. Estas são todas boas razões para comprar! Por outro lado, se você acha que vai ter um estilo de vida mais móvel, pode fazer mais sentido para alugar, mesmo se você não está construindo equidade. Contanto que você faça outras provisões para o planejamento para o seu futuro, alugar pode ser uma opção viável, dependendo do mercado local e seus objetivos de vida a longo prazo.

Finalmente, se você quiser transformar sua casa em um verdadeiro investimento, você precisa fazer algo diferente de viver nele. Alugá-lo depois de mover ou usá-lo para ganhar dinheiro através de Airbnb pode ser maneiras de ver realmente um retorno sobre seu compra de casa.

Mas se você está apenas vivendo lá, não conte com isso proporcionar grandes retornos de investimento.

Ahmad Faishal

Coisas para lembrar antes de comprar seu primeiro investimento

O processo de investimento pode ser esmagadora. Em todo o site, você vai encontrar centenas de artigos para ajudar você a entender tudo, desde o que os estoques estão à forma como você pode reduzir o risco através de técnicas como o dólar custo médio. Antes de entrar em detalhes sobre o investimento, é importante entender alguns conceitos gerais que irão ajudar ao longo do caminho.

# 1. Seu dinheiro pode fazer mais por você do seu Trabalho

A primeira coisa que você precisa entender antes de iniciar um plano de investimento é esta: Seu dinheiro pode fazer mais por você do que o seu trabalho.

Você não saberia que, ouvindo a família média inferior ou classe média, que constantemente exaltar as virtudes de conseguir um bom emprego.

Às vezes, o processo de investimento vai ser difícil. Você será tentado a sair quando o mercado cai, para mudar investimentos quando as coisas não estão se movendo rápido o suficiente, ou para investir em algo que você não entende: NÃO !

# 2. Você pode adaptar o seu plano de investimento para a sua personalidade

Não há resposta “certa” quando se trata de investir. Depois de entender o básico, você pode montar um portfólio que representa quem você é como pessoa.

Há uma famosa história de um homem que trabalhava para uma empresa de água e ficou fascinado com os estoques de água. Ele passou toda a sua negociação vida nada mas as ações de companhias de água, acumulando uma fortuna substancial a tal ponto que ele sabia precisamente, até o último centavo, o lucro uma de suas “empresas” feitas quando alguém toda velocidade um lavabo.

Outros, que são apaixonadas sobre o setor imobiliário, nunca pode possuir um estoque em sua vida. Em vez disso, eles podem comprar imóveis para alugar, crescendo sua coleção de casas ao longo do tempo (é mesmo possível comprar imóveis através de algo conhecido como um auto-dirigida IRA mas isso está além do escopo deste artigo).

O ponto é que você não pode ouvir cada comentador investimento na televisão. Você não vê dentistas correndo para se tornar um cantor de cada vez que ouvem sobre uma estrela pop ganhar royalties então por que você pensa sobre lucrando com seus investimentos, os que você gastou tempo escolhendo e compreender, por alguma coisa nova exótica você ouviu falar sobre CNBC? Se você sabe que empresas de beleza, ou restaurantes, ou imóveis, não faz qualquer sentido para você trocá-las por contratos futuros de petróleo só porque um bilionário diz que é o lugar para estar.

# 3. Controle os seus custos

Independentemente de se você optar por investir em ações, títulos, fundos mútuos, commodities, imóveis – não importa – você deve se concentrar em controlar seus custos. O que parece trivial pode fazer a diferença entre ter o suficiente, e por raspagem, na aposentadoria. Comprar um fundo de índice de uma empresa de gestão de riqueza pode vir com o que é conhecido como uma “carga de vendas” de 5%.

Isso significa que quando você investir, US $ 5 de cada US $ 100 que você colocar para o trabalho vai ficar tomado como uma taxa pelo seu banco ou instituição financeira. Para um investimento de US $ 10.000, o que significa que mais de 40 anos, você vai acabar com $ 22.600 + menos dinheiro assumindo um retorno de 10% do que você teria tido!

Muito disso foi resolvido pela era da Internet. Uma geração atrás, você pode pagar R $ 200 em comissões em um comércio de ações US $ 10.000. Hoje, você não tem que pagar mais de US $ 10. Este poderia ter resultado em mais riqueza nas mãos de novos investidores. Em vez disso, levou a pessoas hiper-trading, comprando e vendendo em um ritmo tão frequente que se esquecem ações representam propriedade de uma empresa, e não apenas pedaços de papel.

# 4. Não investir dinheiro que você não pode perder

Nunca investir dinheiro que você não pode dar ao luxo de perder.

É por isso que temos FDIC segurado contas bancárias. Investir só deve ser feito com o seu “capital” – que é o dinheiro que você retiradas para aumentar a sua riqueza a longo prazo. Você nunca deve usar o dinheiro que você precisa para comprar ações, imóveis, ou qualquer outra coisa. Os perigos simplesmente não valem o risco.

Alguns outros pensamentos

Em muitos casos, existem os velhos clichês porque eles têm sabedoria. Você sabe o queridos. Não coloque todos os seus ovos na mesma cesta. Bulls ganhar dinheiro, ursos ganhar dinheiro, mas os porcos obter abatidos. Stocks escalar uma parede de preocupação. Estas palavras foram em torno de mais de um século e eles ainda detêm a verdade.

Se eu pudesse acrescentar uma coisa à lista, seria esta: Nunca faça qualquer coisa que faz você se sentir desconfortável. Se não faz sentido, se você receber um sentimento em seu intestino, ou se você simplesmente não entendem o que alguém está lhe pedindo para fazer, basta passar sobre o investimento. Seu primeiro objetivo é evitar grandes perdas. Se você proteger o seu capital, você pode sempre encontrar maneiras de ganhar dinheiro.

Ahmad Faishal

Como posso Orçamento Com Irregular Renda?

Como Budget se você é independente ou um Freelancer

Como você pode orçamento se você tem renda irregular?

Vamos dizer que você é um freelancer, um empreiteiro, ou você é de outro modo independente. Você não consegue contracheques regulares a cada duas semanas. Em vez disso, você recebe pagamentos esporádicos chegando a intervalos aleatórios.

Alguns meses você faz o dobro do que você fez no mês anterior. Outros meses você faz metade do que você fez nos meses anteriores. Como na terra você pode manter um orçamento com tudo isso aleatoriedade em sua vida?

Aqui estão algumas dicas para ajudar você orçamento, apesar de sua renda irregular.

Primeiro passo: Olhe através de registros de seus dois últimos anos de renda.

Qual é a maior quantidade de dinheiro que você fez em um mês particular? Qual é a menor quantidade de dinheiro que você fez em um mês particular? E qual é a média?

Por enquanto vamos focar o menor número, o mínimo que você fez em um mês particular.

Segundo passo: Use estas planilhas orçamentação para criar um orçamento baseado no menos quantidade que você fez em um determinado mês durante os últimos dois anos.

Uma vez que este foi o menos que você fez, você pode maioria supor que você vai fazer um pouco mais do que isso a cada mês em frente. Mas você deve basear seu orçamento na menos que você fez para manter uma margem de segurança.

Executado através de todas as suas despesas – incluindo as suas despesas fixas e variáveis - e veja se você pode torná-los caber em seu orçamento, com base na menor quantidade que você ganhou em um mês.

Se você não pode, em seguida, começar a listar suas despesas na ordem do mais importante para o menos importante.

Esta planilha irá ajudá-lo a percorrer todas as suas necessidades. Necessidades são, por definição, os itens mais importantes em sua lista. Eles incluem mantimentos, habitação, eletricidade, água e outras coisas que você não poderia viver razoavelmente sem.

itens discricionários, por outro lado, são as despesas menos importantes em sua lista. Estas são as despesas que você precisa para cortar, se você está tentando fazer o seu orçamento caber sua renda.

Terceiro Passo: Criar um plano para o seu “excesso” de dinheiro.

Lembre-se, você está orçamentação com base na menor quantidade que você ganhou durante os últimos dois anos. Se os anteriores outras 23 meses são qualquer indicação, você vai estar ganhando dinheiro extra durante a maior parte deste tempo.

Criar um plano de agora para o que você vai fazer com esse dinheiro extra. Caso contrário, você corre o risco de explodir ele.

Você quer economizar esse dinheiro para comprar seu próximo carro em dinheiro? Você quer abrir universitários fundos de poupança para os seus filhos? Você quer criar uma grande aposentadoria conta poupança ou colocar esse dinheiro para pagar a dívida?

Designar seus objetivos e colocar todo o seu dinheiro em excesso em relação a ele.

Passo Quatro: Quando um cheque vem em, dividi-lo com base em suas categorias de orçamento.

Vamos dizer por exemplo que você criou um orçamento de cinco categorias. Você decidiu que você está disposto a gastar 35% de seu dinheiro em habitação, 15% sobre o pagamento da dívida, 10% da poupança, 15% em transporte, e outros 25% em tudo o resto.

Quando você recebe um cheque de um cliente, imediatamente dividido que verificar em categorias apropriadas (após a primeira deixando de lado a adequada para impostos).

Você poderia até mesmo ao ponto de descontar o cheque e colocar o dinheiro em envelopes de modo que você está usando uma estratégia de orçamentação envelope.

Ao dividir cada cheque que vem em, você pode ter certeza de que seu orçamento está alinhado com suas porcentagens ideais. Em outras palavras, você não vai correr o risco de gastar 50% de seu dinheiro em itens discricionários e não ter deixado suficientemente longo para mantimentos.

Quinto passo: construir um grande colchão de liquidez.

Se você tem uma renda irregular, o “colchão de liquidez” é seu melhor amigo.

Ao manter um equilíbrio de vários milhares de dólares em sua conta, você terá alguma margem de manobra para lidar com meses quando os clientes são lentos a pagar-lhe.

Um colchão de liquidez é diferente de um fundo de emergência. A almofada está lá apenas para se certificar que você pode pagar todas as suas contas enquanto você está esperando para o seu rendimento esporádica e irregular para aparecer na sua caixa de correio.

O fundo de emergência, no entanto, é uma conta separada, que você não pode tocar a menos que o pior cenário se desenrola.

Ahmad Faishal

Como priorizar o seu reembolso da dívida

Pagando a dívida pode ser uma viagem longa, dependendo de como muito do que você tem. É extremamente fácil de perder a motivação e desistem, especialmente quando você tem outros objetivos financeiros competindo por seus recursos limitados. É por isso que é tão importante para criar um plano para pagar a dívida.

No entanto, mesmo que possa parecer esmagadora quando você tem seis contas diferentes que você está tentando pagar. Felizmente, existem algumas regras de ouro que pode ajudá-lo a priorizar o seu reembolso da dívida.

Mas primeiro, vamos obter as suas informações de reembolso da dívida em ordem antes de entrar em um plano, como ele vai fazer coisas muito mais fáceis de organizar.

Organizar a sua dívida

Primeiro de tudo, você precisa encontrar as seguintes informações sobre todas as suas dívidas:

Montante em dívida (saldo)
Pagamento minimo
Taxa de juros / ABR
Data de vencimento

Esta informação geralmente pode ser encontrado nas declarações que você recebe pelo correio ou on-line, desde que você tenha uma conta para acessá-los.

Se você não pode encontrar essa informação com facilidade, em seguida, basta ligar para o seu devedor e pedir-lhes a informação. Eles devem ser capazes de procurá-lo para você.

As duas maiores peças de informação que nós estaremos focando envolvem o equilíbrio e as taxas de juros, assim, pelo menos ter certeza de obter os dois antes de prosseguir. Ter um orçamento no lugar também pode tornar isso mais fácil.

Priorizar a sua dívida por taxa de juros – Dívida Método Avalanche

Isto é conhecido como o método de “avalanche de dívida”, e matematicamente, é o que você vai economizar mais dinheiro ao longo de sua jornada de reembolso da dívida.

O que você precisa fazer é encomendar o seu dívidas de maior taxa de juros para o menor taxa de juros.

Ao se concentrar em pagar a sua dívida com a maior taxa de juros em primeiro lugar , você economizar mais dinheiro, porque o interesse que está acumulando em suas contas irá diminuir. Interesse pode ser um fator extremamente desagradável no seu plano de reembolso da dívida, se você não tiver cuidado.

Por exemplo, digamos que você tem um empréstimo de US $ 10.000 com uma taxa de juros de 7%, e você tem 5 anos para pagar a dívida. Seu pagamento mensal mínimo seria de R $ 198, mas não todos de que o pagamento vai para pagar o saldo fora.

Em vez disso, cerca de US $ 58 do seu primeiro pagamento irá para o interesse em seu lugar. Ouch. Contraste isso com o seu último pagamento, em que apenas US $ 1 vai para o interesse.

Fazer pagamentos extras significa rasgando interesse mais rápido para mais de seus pagamentos pode ir ao principal. No entanto, este método não consegue se concentrar sobre a dívida impacto psicológico tem frequentemente.

Priorizar a sua dívida por Balance – Dívida Método Snowball

E se você pedir a sua dívida de maior taxa de juros para o menor e achar que a sua dívida maior taxa de juros é também o que devemos a mais em? Isso pode parecer derrotar, e você ainda nem sequer começou a planejar ainda.

Se isso acaba por ser o caso, e você está olhando para uma montanha que você não acho que você pode chegar ainda – e não são animado para chegar a – então você pode ser melhor fora com o método de bola de neve da dívida. Em vez de taxa de juros, você se concentrar em pagar a dívida com o menor saldo em primeiro lugar e, em seguida, sua maneira de trabalhar.

Não, você não está indo para guardar tanto dinheiro assim, mas sair da dívida é muitas vezes uma experiência emocional, não uma experiência lógica.

Você deve escolher o método que faz de você o mais motivados para chutar sua dívida para com o meio-fio. Se ficar uma pequena vitória de vez em quando é mais atraente, então o método de bola de neve é o caminho a percorrer.

Vamos dar uma olhada em como esses métodos de reembolso da dívida trabalhar como há mais para eles do que encontra o olho.

Snowballing seus pagamentos para Momentum

Agora, você pode estar fazendo os pagamentos mínimos em sua dívida, mas que não vai permitir que você alcance a liberdade de dívida muito rápido. Se o seu objetivo é se tornar livre da dívida para que você possa começar a viver a vida sem amarras, então você quer começar a pagar extra de sua dívida. Isso é exatamente como o método de bola de neve funciona. Digamos que você tenha 4 dívidas:

Cartão de Crédito # 1: $ 5.000 @ juros de 12%
Cartão de Crédito # 2: $ 1.000 @ participação de 15%
Student Loan: $ 14.000 @ 4% de juros
Empréstimo Pessoal: $ 10.000 @ de juros de 7%

Com o método de bola de neve da dívida, você iria se concentrar em cartão de crédito # 2 em primeiro lugar. Por uma questão de exemplo, digamos que o seu pagamento mínimo é de R $ 20. Você decide pagar R $ 100 em direção a ela, continuando a pagar os mínimos em todas as suas outras dívidas.

Então, você está pagando um total de US $ 120 para o cartão de crédito # 2. Uma vez que você paga-lo, você se move para o cartão de crédito # 1. Vamos dizer que o pagamento mínimo para que foi de US $ 60. Você rolar os US $ 120 que estava pagando no cartão de crédito # 1 mais, para um total de US $ 180.

Depois disso é pago, você se concentrar em seu empréstimo pessoal, que teve um pagamento mínimo de US $ 198. Com os US $ 180 que você estava usando para pagar cartão de crédito # 1, você pode pagar R $ 378 para ele.

Uma vez que você pagou o empréstimo pessoal fora, é hora de matar a sua dívida final: o seu empréstimo do estudante. O pagamento mínimo em este foi de US $ 260 – mas juntamente com US $ 378, você pagar US $ 638 para ele.

Com este exemplo, ele deve ser fácil de ver como você está “bola de neve” seus pagamentos em conjunto e fazer um impacto maior cada vez que você pagar uma dívida. Se você não usar este método e manteve pagar os mínimos em toda a linha, você levaria muito mais tempo para saldar a sua dívida.

Você está apenas usando os recursos que você tem de uma maneira melhor. Pagando US $ 100 em vez de US $ 20 no cartão de crédito # 2 não é sequer necessário – você poderia pagar apenas US $ 20 e bola de neve que – mas ajudá-lo na mentalidade de pagar extra de sua dívida.

Você pode usar este mesmo princípio para o método de avalanche, mas a ordem em que você saldar suas dívidas seria diferente.

A Dívida Método Snowflake

No entanto, outra opção que você tem é usar o método do floco de neve da dívida, e este método pode ser usado em conjunto com o bola de neve da dívida ou métodos avalanche dívida.

Como você pode imaginar a partir do nome, os pagamentos “snowflaking” significa apenas fazendo pequenos pagamentos, sempre que possível.

Digamos que você encontrar $ 5 no ginásio, ou seu colega de trabalho dá-lhe US $ 10 para a refeição que você os comprou meses atrás (que você esqueceu), ou você receberá US $ 50 a partir de um parente para seu aniversário.

Em todos esses casos, você recebeu pequenas inesperadas de dinheiro – este é o dinheiro que você não esperava e não tinha contabilizado no seu orçamento.

Uma vez que é “encontrado” o dinheiro ou o dinheiro “extra”, ele vai direto para a sua dívida. Você poderia ter vivido sem ele, então por que não colocá-lo em direção a seu objetivo # 1 de sair da dívida?

Você também pode optar por floco de neve pagamentos sempre que tiver dinheiro extra no seu orçamento. Por exemplo, digamos que você só gastou US $ 20 em gás, esta semana, em oposição ao seu normal $ 40. Enviar que outros US $ 20 em direção a sua dívida.

Finalmente, você pode usar este método se você é pago em uma programação irregular. Talvez você é um freelancer ou você é pago em comissão de serviço, e você não pode fluxo de caixa grandes, pagamentos de montante fixo extra. Tente enviar pagamentos menores em direção a sua dívida sempre que você gastar menos do que você pensou que seria. Ou, como freelancer, levar de 5% a cada vez que um cliente lhe paga e colocá-lo em direção a sua dívida.

Este método pode parecer ineficaz no início, mas pequenas quantidades somar. Se você pagar US $ 20 extra por semana, isso é um extra de $ 100 que você paga em direção a sua dívida! Além disso, você recebe o benefício de se sentir como você está fazendo progresso várias vezes ao longo do mês, cada vez que você agendar um pagamento.

Como você deve escolher dar prioridade?

Nenhum método é certo ou errado. Como com muitas coisas em finanças pessoais, é completamente até você qual método você escolher.

O que é importante é que você está pagando a dívida e fazer progressos na esse fim. Pagando a dívida fica mais perto de seus outros objetivos financeiros, e seu dinheiro finalmente se torna o seu próprio. Você terá a paz de espírito que você já não devo a ninguém.

Você também não precisa necessariamente de escolher entre os dois métodos. Você poderia tentar o método de bola de neve, e se você achar que não está motivando, mudar para o método de avalanche. Seu plano não precisa ser definido em pedra. A coisa mais importante é que você está focado em pagar sua dívida.

Não se esqueça de orçamento para pagamentos

Como você deve orçamento para a poupança, você também deve orçamento para o pagamento da dívida extra, especialmente se você está acostumado a pagar o mínimo.

Vasculhar o seu orçamento e ver se há quaisquer lugares que você pode temporariamente tomar a partir. Talvez você possa ir sem jantar fora durante um mês, e usar os US $ 50 que você alocado para que direção a dívida. Ou talvez você pode cancelar a cabo e começar a enviar $ 150 em direção a sua dívida.

Descobrir o quanto você pode dar ao luxo de pagar, e ter certeza que é contabilizado em seu orçamento. Você não quer para o orçamento apenas para os pagamentos mínimos e, em seguida, usar o que é deixado no final do mês em direção a sua dívida porque você vai acabar gastando esse dinheiro. Conta para os pagamentos extras antes do tempo para que você não está tentado a gastar esse dinheiro em qualquer outra coisa.

Se você não está se sentindo entusiasmados com a perspectiva de cortes em algumas coisas, lembre-se que isso é temporário. Você pode sempre começar uma confusão lado para ganhar mais dinheiro no lado se você preferir manter seus gastos ao mesmo, e enviar todo o dinheiro extra que você faz em direção a dívida.

E se você não tem nenhum dinheiro extra, e seus pagamentos de dívida estão incapacitante? Chame seus credores e pedir-lhes se há alguma maneira de trabalhar fora um pagamento mais baixo para começar com, até que você pode ganhar impulso e, possivelmente, ganhar mais. Basta ser cauteloso de empresas de gestão de dívida que oferecem este serviço para uma taxa.

Com um pouco de organização, diligência e persistência, você vai se tornar livre da dívida em breve.

Ahmad Faishal

A resposta surpreendente de que é Redação?

O que é copywriting? A definição é simples:

Redação é a habilidade – e campo de trabalho – onde as pessoas escrevem promoções de vendas e outros materiais de marketing para produtos, serviços, campanhas de angariação de fundos, etc.

É a arte de escrever mensagens persuasivas que as pessoas solicitação de acção (comprar algo, pergunte sobre um serviço, fazer download de um eBook livre, doar para uma causa, etc.).

Quando se trata de marketing e publicidade seu negócio, copywriting é a habilidade mais importante que você deve aprender o mestre; se você está fazendo isso sozinho ou terceirização-lo para um copywriter profissional.

Você sabe que comercial de TV você só assistiu antes do noticiário da noite? Um copywriter escreveu o roteiro para o comercial.

Como sobre os folhetos que você pegou no show casa e jardim local? Sim, redatores escreveu os demais.

E o conteúdo desse site que você acabou de visitar? Sim. Um ou mais copywriters provavelmente escreveu o conteúdo em cada página do site.

Estes são exemplos de transmissão, impressão e direitos autorais online, e para ser claro – copywriting não é sobre marcas comerciais legais. Proteger um de invenções ou trabalhos criativos é um autor, um tema completamente diferente.

Agora, aqui está a resposta surpreendente para “O que está Redação?”

Redação é uma habilidade que é necessário hoje em toda parte.

Ele é usado em milhares e milhares de materiais e mensagens enviadas para atingir públicos específicos, em torno do relógio, todos os dias. Isto significa que há uma piscina em curso de empregos copywriter de marketing para os indivíduos que podem escrever para uma ampla variedade de projetos.

Tradicionalmente, antes dos dias da Internet, era necessário direitos autorais por cerca de uma dúzia de diferentes tipos de materiais de marketing, incluindo pacotes de mala direta, cartões postais, jornais e revistas anúncios, TV e rádio, folhetos, cartazes, cupons, folhas da venda (para vendas reps para realizar), e até mesmo caixas de cereais.

Hoje, o mundo dos direitos autorais explodiu online como um componente crítico de 75 a 100 ou até mais diferentes tipos de ferramentas de marketing e táticas, tais como websites, cópia de e-mail, artigos online, mensagens de mídia social, blogs, anúncios online, vídeos, webinar apresentações, e assim por diante.

Pense nisso. Uma campanha de marketing para apenas um único produto pode necessitar de todos esses tipos de direitos autorais e muitos mais, dependendo do tipo de produto:

Produto página de vendas on-line (acho que as descrições do produto LL feijão ou Amazon)
embalagem / rótulo do produto (sim, alguém escreveu as palavras em que a caixa)
anúncios de produtos no Google, anúncios no Facebook e outros locais em linha populares
anúncios de produtos em revistas impressas
Brochuras para ser entregue em uma feira
vídeo (s) demonstração do produto
Um papel branco ou um relatório especial sobre um problema que os produto resolve
E-mails promovendo o produto
estudos de casos que explicam como os clientes se beneficiam do produto
folhas de especificação do produto e How-to-use páginas da web
Artigos e posts sobre o produto
Depoimentos e histórias de clientes
cartas de vendas para mala direta e / ou páginas da web on-line

Eu poderia continuar e continuar, mas você começa a idéia. Cada empresa que faz produtos, vende serviços ou levanta o dinheiro precisa de uma boa redação para competir por clientes e dólares.

Para a maioria das empresas que fazem seu próprio marketing, eles simplesmente tomar o seu melhor palpite em colocar palavras em qualquer uma das formas acima mencionadas de mídia. Em muitos casos, eles simplesmente tomar emprestado de outros anúncios que vêem; que foram feitas por pessoas fazendo a mesma coisa. Ele não pode ser exagerada que as palavras que você usa pode ter um enorme diferença entre o sucesso espetacular e miserável fracasso; e que há todo um campo de estudo dedicado ao domínio de direitos autorais.

Então aqui está uma outra questão importante: o que é bom Redação?

Aha! Há uma grande diferença entre so-so redação e eficaz copywriting. Copywriting eficaz é escrita que funciona muito bem na condução de respostas e aumentando compras.

Vejamos cinco dos componentes da boa copywriting, usando um produto de gato para ilustrar nossos pontos.

Boa Redação é escrito para um público específico

Se você está promovendo um produto que fornece água fresca para gatos ao redor do relógio, a redação deve falar com os proprietários do gato. Em um one-on-one “conversa”, você vai querer explicar como o produto resolve o desejo do proprietário do gato para fornecer água fresca e saudável.

Uma das melhores maneiras de melhorar seus materiais de marketing é parar de tentar soar “super profissional” e escrever na terceira pessoa. Primeira pessoa a escrever em um tom de conversação funciona muito bem.

Boa Redação oferece um benefício exclusivo ou promessa de que Audience

Os proprietários do gato tem milhares de opções de produtos a considerar, de modo que o copywriting deve diferenciar este produto cat-água de quaisquer outros disponíveis. O que torna esta a melhor solução (o mais fácil, mais seguro, mais saudável, etc.)?

Muitas pessoas se referem a isso como a sua USP ou proposição de venda original. O que te faz diferente de qualquer outro produto ou serviço lá fora me-too?

Boa Redação oferece uma prova forte que o Produto é um vencedor

Para garantir que os donos de gatos não hesite ou se preocupar que o produto não vai viver até suas promessas, é melhor fornecer a prova específica de que o produto funciona, como depoimentos de clientes, os resultados dos testes em comparação com outros produtos gato de água, talvez um vídeo de marketing em como é fácil de usar, etc.

Se você é a usar depoimentos em seu marketing, em seguida, começar a fazê-lo imediatamente!

Boa Redação guia o público a um atraente ou benéfica “Call to Action”

Se você está tentando obter os proprietários do gato para ver uma demonstração desta invenção de distribuição de água brilhante, a redação terá de guiá-los claramente com uma chamada à ação, que pode ser: clique no vídeo para ver como é simples. Além disso, a redação deve oferecer algo especial que faz com que o proprietário do gato quer agir agora: “Economize $ 25 se você pedir por XX data / XX”

Dizer às pessoas exatamente o que precisam fazer a seguir e por que eles deveriam fazê-lo agora são duas coisas que cada peça de marketing que você criar deve incluir.

Idealmente, Boa Redação é testado e Tweaked ao longo do tempo para melhorar os resultados

Algumas mudanças simples cópia podem aumentar a resposta em 10%, 20% … mesmo 150%, assim que paga para testar diferentes mensagens e ofertas.

Se você não está acompanhando tudo o que você está fazendo, então como você vai saber o que está funcionando eo que não é? Em adicional, você deve ser constantemente testando para ver se você pode melhorar os resultados que você já está recebendo.

Obtenha mais informações sobre direitos autorais que funciona

Você pode navegar centenas de artigos de redação gratuitos no site da AWAI, que inclui dicas de especialistas de alguns dos principais redatores da indústria. Este também é um grande recurso se você gostaria de saber como se tornar um copywriter – um dos caminhos mais rápidos crescente carreira hoje para escritores interessados em fazer uma boa vida fazendo o trabalho freelance em casa ou como um copywriter equipe em tempo integral para uma empresa.

Ahmad Faishal

Dicas úteis para escolher um Plano de bons cuidados de saúde

10 Principais considerações Quando Comparando planos de saúde

Cuidados de saúde acessíveis está na vanguarda das nossas mentes estes dias. De acordo com a Fundação advogado paciente Nacional (NPAF), fazer compras para o seu seguro de saúde é muito importante, a fim de encontrar opções de cuidados de saúde acessíveis e poupar dinheiro em um plano de seguro de saúde.

Como escolher entre os cuidados opções de plano de saúde

Tendo que escolher entre vários planos de saúde pode ser uma tarefa assustadora. Além de entender suas várias opções, e que significam os termos de sua apólice de seguro de saúde, existem algumas áreas-chave que você deve comparar ao escolher um plano de saúde.

Aqui estão 10 áreas-chave a considerar quando você precisa encontrar o melhor plano de saúde:

1. seu médico: Alguns planos de saúde exigem o uso de sua rede de médicos. Se você atualmente tem um médico que você gostaria de manter a ver, em seguida, verificar primeiro para ver se o seu médico está incluído no plano de saúde que você está considerando. Se você precisa escolher um novo médico do plano de saúde consideram pesquisando as credenciais médicos chamando o consultório médico eles trabalham, ler on-line médico opiniões e verificar com a Associação Médica Americana ( AMA ). Localização e disponibilidade são outros fatores a considerar ao escolher um médico. Descubra as horas do local onde o médico trabalha e ver se o médico está disponível todas essas horas ou apenas alguns.

2. Especialistas: Se você tiver condições médicas específicas ou acreditar que você pode precisar usar especialistas no futuro, descobrir se você vai ser capaz de usar um especialista e qual é o procedimento.

Verifique se você sempre terá de contactar o seu médico de cuidados primários em primeiro lugar e se você já tem um especialista, se eles serão aceitos.

3. condições pré-existentes ou períodos de carências: Às vezes, na confusão de escolher cuidados de saúde planos de muitos se esquecem de confirmar como condições pré-existentes serão cobertos e se existem períodos de espera.

Certifique-se e rever estes detalhes.

4. Emergência e Cuidados Hospital: Descubra o que salas de emergência e hospitais são cobertos em seu plano. Além disso, descobrir o que constitui uma “emergência”. Às vezes, a sua definição de uma emergência pode não ser o mesmo que o plano de saúde que você está considerando e não poderia ser coberto. Além disso, verificar para ver se você precisa de contactar o seu médico de cuidados primários antes de obter cuidados de emergência.

5. Physicals regulares e exames de saúde: Se você gosta de obter exames regulares e exames de saúde verifique se eles são cobertos. Planos de saúde mais gerenciados cobrir esses tipos de exames anuais, mas alguns planos de seguro independentes não cobri-los em tudo. Se você tem filhos descobrir se bem-bebê check-ups e imunizações são cobertos.

6. Prescrição droga cobertura: Se você usa medicamentos prescritos em uma base regular ou pensa que pode precisar no futuro verificar os detalhes de cobertura de drogas de prescrição. Listamos algumas boas dicas sobre a cobertura de medicamentos de prescrição, incluindo dicas do NPAF em nosso artigo sobre poupar dinheiro em tipo care.This cobertura de saúde pode variar enormemente de plano para plano.

7. OB-GYN: Se você ver regularmente um ginecologista ou obstetra, descobrir se o seu médico é coberto no plano que você está considerando.

Se você está pensando em tratamentos de fertilidade ou vontade no futuro, ver o que pode ser coberto como alguns planos agora estão incluindo diferentes tipos de cobertura de fertilidade. O mesmo se aplica para a cobertura da gravidez: descobrir o quanto você terá que pagar out-of-pocket para a gravidez eo nascimento cuidado se estiver grávida ou decide planear engravidar no futuro.

8. Serviços adicionais: Considere o que serviços adicionais são cobertos ao comparar planos de saúde. Alguns exemplos de serviços adicionais que podem ser importantes para você incluem: Drogas e Álcool de Reabilitação, Saúde Mental, Aconselhamento, Home Health Care, Nursing Home Care, Hospice, tratamentos experimentais, tratamentos alternativos, Chiropractic Care.

Tenha em mente que existem também políticas como doença crítica ou seguro de cuidados de longo prazo que você pode querer olhar quando você avaliar suas opções de seguro de saúde, estes são considerados seguro de saúde suplementar.

9. Custos: Descubra o que franquias que você terá que pagar antes que a política de cuidados de saúde vai pagar. Descubra o que por cento dos cuidados de saúde vai pagar depois de sua franquia, assim que por cento eles vão pagar, se você precisa usar um médico, hospital ou especialista que está fora da rede. Descobrir se haverá co-pagamentos, estes são as taxas que você precisa pagar ao visitar o seu médico, hospital ou pronto-socorro. Finalmente, saber seus limites. Alguns planos têm limites da vida sobre o quanto o plano de saúde vai pagar e alguns têm limites da vida, juntamente com limites anuais.

10. Exclusões: A última consideração é a lista de exclusões. Você vai querer rever lista de exclusões de cada plano para descobrir o que não é coberto e ver se qualquer condição que você tem atualmente ou esperamos ter no futuro, está incluído nessa lista.

Ahmad Faishal

Compras para Life Insurance Quotes

Encontrar Grande Life Insurance Quotes pode ajudar a salvar milhares!

Então, você decidiu comprar ao redor para cotações de seguros de vida. Quer economizar alguns milhares de dólares em sua política de seguro de vida a seguir? Bem, pensar em quanto tempo você paga para o seguro de vida e como muita diferença cotação de seguro de vida de US $ 5 por mês faria sobre uma apólice de seguro de vida prazo de 30 anos. Agora pegue esse número ($ 1800) e pensar sobre como muito mais que seria se você teria que investir.

É realmente acrescenta-se!

Muitas pessoas não percebem o quanto um pequeno aumento no prémio de seguro de vida pode acrescentar-se ao longo de um seguro de vida. O que muitas vezes acontece quando se está comprando em torno de cotações de seguros de vida é que eles não se preocupam em se preocupar com apenas uma diferença de US $ 5 por mês, mas como você pode ver acima, vale a pena escolher o menor de suas citações políticas de seguro de vida.

Agora que você sabe a prestar atenção a cada dólar ao comprar suas cotações de seguro de vida, vamos olhar algumas maneiras de fazer compras em torno de melhores cotações de seguro de vida para que você possa começar a milhares de poupança em sua próxima apólice de seguro de vida!

1. Determine as suas necessidades:

Primeiro você vai querer ter uma boa idéia de quanto seguro que você precisa. Se você não tiver tomado o tempo para pesquisar suas necessidades, então você não será capaz de tomar uma decisão informada quando o agente de seguros ou empresa que você está adquirindo suas cotações de seguro de acessos suas necessidades de seguro de vida.

2. Escolha seu seguro de vida:

Termo ou toda a vida? Estes são os dois tipos básicos de seguros e variam na forma como eles funcionam. Pesquisar essas opções para que novamente, você pode tomar uma decisão informada ao adquirir suas cotações de seguro de vida.

3. Loja Online e localmente para o melhor seguro de vida Citações:

Não assuma on-line é sempre o melhor negócio.

Pode ser conveniente, mas também ter a conveniência de um agente local pode ser útil. Ao determinar onde obter suas cotações de seguro de vida ter o tempo para entrar em contato com muitas empresas. É claro que o preço de linha de fundo não deve ser o fator determinante na sua escolha, mas utilizando o custo das cotações de seguros de vida é um bom lugar para começar a comparar. Esteja preparado para questões médicas e um exame médico e não se preocupe … só porque uma empresa pode negar-lhe isso não significa que outra empresa o fará. Além disso, certifique-se de conhecer a força financeira de suas empresas escolhidas para comparar.

4. Verifique se há descontos extras:

Depois de ter encontrado um punhado de empresas que têm cotações de seguros de vida baixa semelhantes, agora é hora de cavar mais fundo e comparar os seus produtos de seguro de vida em particular. Uma boa área de comparação é avaliar os vários recursos adicionais de poupança oferecidos por cada empresa. Estes incluem descontos para rascunhos automáticas, associações organização, bem como vários pacotes de seguros de mesma empresa (vida e invalidez).

5. Compreender a Apólice de Seguro de vida:

E, claro, ao comprar sua cotação de seguro de vida e comparar empresas, você vai querer certificar-se de que você está comparando maçãs com maçãs.

Por exemplo, algumas empresas de seguro de vida pode dar-lhe um preço citações de 3 meses e alguns podem dar-lhe um preço Citação de 6 meses. Outras áreas que procurar em comparação apólices de seguro de vida igualmente são: prémios fixos (prémio permanece o mesmo durante toda a política), retorno do prémio (o seu prémio será devolvido no final da apólice, se não utilizado), garantidos políticas renováveis (você ser capaz de renovar a política depois de ter expirado) e as exclusões (benefícios que não estão incluídos). Além disso, estar ciente do tempo “olhar livre”. Este é o momento em que você pode mudar de idéia depois de adquirir a política, geralmente em algum lugar dentro de 10 dias.

Você comprou uma política de seguro de vida acessível, e agora?

Manter a minha apólice de seguro de vida? Sim! É ótimo que você encontrou uma apólice de seguro de vida acessível, mas a compra de sua apólice de seguro de vida acessível é apenas o primeiro passo para ser um titular responsável apólice de seguro de vida.

Se você quiser tirar o máximo proveito de sua apólice de seguro de vida e você quer que ele para proteger seus entes queridos, como deveria, existem passos que você precisa fazer, a fim de certificar-se de sua apólice de seguro de vida permanece atual e seguro.

Ahmad Faishal

Como combater Retirement Income Desafios – Como transformar suas economias para a aposentadoria de Renda

Compreender como transformar sua poupança para a reforma de Renda

Se você está preocupado sobre como transformar suas economias da aposentadoria em renda quando se aposentar você está em boa companhia. De acordo com o Center for Retirement Research em Boston College, pouco mais de metade de todas as casas nos Estados Unidos estão em risco de não ser capaz de substituir as suas despesas estilo de vida atual durante a aposentadoria. A boa notícia é que a confiança da aposentadoria tem melhorado gradualmente desde a Grande Recessão.

Na superfície, o planejamento para a aposentadoria ou “independência financeira” gira em torno do desafio de ser capaz de retirar dinheiro suficiente para viver sem tirar tanto que sua poupança de aposentadoria expirar antes de você. A “regra de 4 por cento” é uma regra comum usada por muitos planejadores financeiros para ajudar a orientar as estratégias de retirada. Esta regra é baseada em estudos que indicavam que poderia ter historicamente retirado cerca de 4 por cento do valor inicial de uma carteira de aposentadoria composta por 50 ações por cento e títulos de 50 por cento e com segurança aumentaram essas retiradas com a inflação a cada ano por 30 anos.

O problema com esta orientação geral é que “as taxas de abstinência sustentáveis” atuais podem ser significativamente mais baixos devido a uma variedade de fatores, incluindo o ambiente de baixa taxa de juros. Pesquisadores como Wade Pfau recentemente chamou a atenção para os riscos inerentes à “regra de 4 por cento”. A atual realidade renda de aposentadoria que muitos pré-aposentados enfrentam agora está mais perto de uma taxa de retirada segura ou sustentável de 3 por cento ao longo de sua aposentadoria.

Evan Inglis , um companheiro com a Sociedade de Atuários, tem defendido uma mudança semelhante ao tradicional “regra de 4 por cento” que ele se referiu como a regra de “sentir-se livre” de gastos. Este simples adaptação leva uma idade aposentados e divide por 20 para obter uma orientação geral para a quantidade de poupança pode ser gasto durante um determinado ano.

Por exemplo, um 70-year-old poderia planeja gastar 3,5% de poupança (70/20 = 3,5).

Como as mudanças relacionadas com a quantidade de contas de aposentadoria sustentável retiradas afetar seus planos?

Se você está na fase de acumulação de sua viagem planejamento de aposentadoria ou nos estágios finais de sua carreira, há algumas estratégias para ajudar a aumentar a probabilidade de sucesso para o seu plano de renda de aposentadoria. Aqui estão os prós e contras dessas opções:

Trabalhar mais, poupar mais e pagar dívidas

Prós: Trabalhar mais pode ajudar a aumentar a renda vitalícia da Segurança Social e pensões. Ele também permite que suas poupanças e investimentos para crescer, reduzindo o número de anos que você terá de sacar esses ativos para atender às suas necessidades de renda. Por exemplo, se você tiver acumulado $ 300k em ativos de aposentadoria a retirada diretriz 4 por cento resultaria em $ 12k renda per ano. No entanto, usando este mesmo cenário o ato de atrasar a reforma 5 anos e estourar o limite de 401 (k) contribuições de US $ 24k por ano iria fornecer mais de US $ 177k em investimentos adicionais de aposentadoria assumindo a 3 por cento retorno real anualizado. Isso geraria mais de US $ 19k na renda anual usando a regra de 4 por cento. Usando a taxa de retirada revisto de 3 por cento a poupança extra poderiam ajudar a produzir cerca de US $ 14k de renda.

Alguns anos adicionais no mercado de trabalho também pode fornecer mais tempo para ajudar a pagar uma hipoteca, empréstimos estudantis, ou cartões de crédito antes da aposentadoria. Além de ter mais tempo para acumular ativos de aposentadoria adicionais, a capacidade de reduzir as despesas de dívida futuros pode ser um fabricante de diferença.

Contras: A maior desvantagem deste plano é a possibilidade de que o seu trabalho pode não estar mais lá (ou você pode não estar disposto ou capaz de continuar a trabalhar). Embora um número crescente de funcionários pretende trabalhar para além da idade de 65 anos, a idade de aposentadoria mediana permanece em 62. Trabalho mais tarde não é uma opção que você deve contar. Se você definir planos iniciais para uma idade de reforma na extremidade inferior da faixa de opções potenciais de alguns anos extras podem ajudar a fornecer-lhe com uma margem de erro. Como saúde e empregadores nem sempre cooperar com os nossos planos a melhor estratégia é salvar tanto quanto você pode em contas com vantagem fiscal (401ks, IRAs e Roth IRAs) e entrar no jogo o mais cedo possível.

Considere uma anuidade de renda

Prós : Uma anuidade é um contrato entre uma companhia de seguros e que, eventualmente, é projetado para pagar-lhe um fluxo constante de renda para a vida. Mas nem todas as anuidades são criados iguais. Enquanto anuidades fixas e variáveis obter o máximo de atenção e são mais propensos a ser vendido, anuidades de renda fornecer um fluxo de renda garantida de seus ativos. Por exemplo, uma pesquisa cotação em ImmediateAnnuities.com revela uma mulher de idade de 65 anos na Flórida poderia receber renda vitalícia de US $ 1.522 por mês ($ 18264 por ano), utilizando os mesmos US $ 300k de ativos a partir do exemplo anterior. Se o plano de aposentadoria de seu empregador oferece uma opção para comprar uma anuidade você pode comparar as opções de pagamento e ir com o maior pagamento possível.

Outra alternativa é a compra de uma anuidade de renda diferido, também referida como uma anuidade de longevidade. anuidades de renda diferido não começar a pagar a renda até uma data posterior. A vantagem é que ele requer uma quantidade menor de suas economias da aposentadoria para receber a mesma quantidade de renda. As leis fiscais agora permitem que você use uma parte de seu IRA e / ou 401 (k) para comprar uma anuidade de renda diferido. Uma das principais vantagens é que a anuidade de renda diferido não serão contados ao determinar suas distribuições mínimas exigidas enquanto a anuidade começa a pagar por 85 anos A principal idéia por trás do início retardado é que a anuidade protege de ficar sem renda em caso você usa todas as suas economias de aposentadoria por esse tempo.

Contras: A compra de uma anuidade imediata retira a flexibilidade deste ativo para continuar a crescer, permanecer acessível, ou ser repassada aos herdeiros. Esta é a razão que você deve tentar manter dinheiro suficiente fora da anuidade para cobrir eventuais despesas de emergência ou grandes compras planejadas. Outra desvantagem potencial é que a compra de pilotos adicionais, tais como proteção contra a inflação irá reduzir seus pagamentos iniciais. Desde o rendimento é garantido por uma companhia de seguros, a sua capacidade de receber os pagamentos para a vida depende da estabilidade financeira da companhia de seguros. Por essa razão, você vai querer rever a notação financeira da seguradora e diversificar a compra de anuidades a partir de diferentes empresas para minimizar o risco.

Tirar uma hipoteca reversa

Prós: Muitos aposentados achar que uma percentagem significativa do seu valor líquido total é encontrado em suas casas. Home equity é uma vantagem potencial que poderia ser usado para melhorar suas alternativas de renda de aposentadoria. Uma hipoteca reversa difere de produtos hipotecários tradicionais, em que não há pagamentos mensais necessários. Como resultado, você pode essencialmente transformar uma parte de sua casa em um pagamento fixo ou anuidade. Após o rescaldo da crise de habitação novas reformas para reverter produtos hipotecários fizeram hipotecas reversas mais atraente.

Contras: A maior desvantagem de usar uma hipoteca reversa como uma alternativa de renda de aposentadoria é que você precisa para ser um proprietário com capital suficiente em sua casa. Outra con é que a hipoteca reversa tem de ser reembolsado no momento da morte do proprietário ou se você se mover. Isto apresenta um obstáculo se você pretende transferir a sua casa para seus entes queridos. Enquanto o seguro de vida pode ajudar a aliviar esta preocupação outra maneira de manter uma casa na família é ter herdeiros qualificar para uma hipoteca tradicional. No entanto, pode ser um desafio para alguns membros da família até mesmo se qualificar para uma hipoteca. Isto pode não ser uma preocupação se você não planeja manter a casa da família. Mas as desvantagens potenciais são por isso que muitas vezes as pessoas ver as hipotecas reversas como um último recurso. Quando se trata de melhorar a aposentadoria resultados que pode proporcionar tão necessária flexibilidade e ajudar a reduzir o risco de tirar dinheiro de contas de aposentadoria, se você deixar o trabalho durante uma desaceleração do mercado.

Ahmad Faishal

Antes de considerar uma hipoteca reversa

Coisas para gostar e odiar sobre hipotecas reversas

Ninguém hesita em tirar uma hipoteca para comprar sua casa. Então, qual é a controvérsia em torno de hipotecas reversas tudo isso?

Honestamente, eu não sei. Na situação certa, os benefícios de uma hipoteca reversa pode certamente superam as desvantagens.

Uma hipoteca reversa é simplesmente uma ferramenta que pode permitir que você fique em sua casa, sem pagar aluguel, ao usar algum do seu dinheiro que comprou essa casa em primeiro lugar.

Dito isto, como qualquer decisão financeira importante, você quer fazer sua lição de casa antes de determinar se ele é a ferramenta certa para você.

Abaixo, você encontrará duas coisas a gosto, uma coisa para odiar, e cinco coisas que você precisa saber sobre hipotecas reversas.

Gostar:

1. Flexibilidade

Uma hipoteca reversa dá-lhe a capacidade de usar home equity para “extras”, como férias anuais, carro novo ou casa melhorias. Esta flexibilidade vem da capacidade de tirar a equidade como um montante fixo, pagamentos mensais fixos, uma linha de crédito, ou qualquer combinação destes.

Aproveitando-se de calculadoras on-line vai lhe dar uma estimativa de quanto você pode obter quando introduzir o seu código postal, idade, valor casa e saldo de hipoteca existente (se tiver).

2. O financiamento sem recurso

Isto significa simplesmente que o montante total devido nunca pode exceder o valor atual da casa. Quando a casa é vendida, depois de pagar a hipoteca reversa, restantes rendimentos vão para você e sua propriedade.

Ódio:

1. Sleazy táticas de vendas

Se alguém está tentando falar com você em tirar dinheiro de sua casa para comprar um produto financeiro que vai pagar-lhes uma comissão (como uma anuidade), correr para as montanhas.

A maioria das pessoas que recomendam tais estratégias não são planejadores financeiros. Eles são vendedores; um truque pôneis, cujo truque beneficia-los, não você.

Há momentos em que pode fazer sentido usar home equity para perseguir outros investimentos, mas essas estratégias conter o risco adicional, e só deve ser usado por investidores sofisticados que compreender e podem pagar as consequências.

Estar ciente de:

1. Mudança depois de tomar uma hipoteca reversa

Como qualquer hipoteca, existem taxas de originação e despesas incorridas ao tirar uma hipoteca reversa. Com uma hipoteca reversa em vez de pagar por estas coisas fora do bolso, as taxas são apenas adicionado ao saldo do empréstimo. Você quer amortizar estas despesas durante o período mais longo possível.

Se você está pensando em se mudar nos próximos 2-4 anos, procurar formas menos dispendiosas de pedir dinheiro emprestado antes de usar uma hipoteca reversa.

2. Manter a casa da família

Após a sua morte (ou a segunda pessoa a morrer se você é casado) a hipoteca reversa terá de ser reembolsado. Se não houver dinheiro suficiente em sua propriedade, em seguida, seus herdeiros podem ter de vender a propriedade para pagar o empréstimo.

Se sua intenção é manter a propriedade da família, você vai querer certificar-se herdeiros terão a capacidade de pagar o empréstimo, ou refinanciar o imóvel com base no seu pedido de crédito. Olhar para si mesmo primeiro embora. Manter a casa da família pode ser bom, mas se uma hipoteca reversa poderia dar-lhe a renda extra que você precisa para ser confortável, então talvez isso é o que você deve fazer.

3. Situação do mercado imobiliário

A quantidade de dinheiro que você recebe depende da sua idade e do valor avaliado da sua casa. Tomando uma hipoteca reversa quando o mercado imobiliário está em uma queda significa que você vai se qualificar para menos.

Por outro lado, se você tomar uma hipoteca reversa quando o mercado está crescendo, e depois decidir vender a sua casa em um mercado para baixo, você pode ter pouco à esquerda da equivalência patrimonial.

4. responsabilidades propriedade

Você sempre reter título (propriedade) da casa. Assim, você é responsável por impostos e seguros e devem manter a casa bem conservado. Isso funciona da mesma forma que qualquer hipoteca. Se você não pagar seus impostos, você estará em apuros.

5. A elegibilidade para o Medicaid

Todos os rendimentos que você recebe de uma hipoteca reversa são livres de impostos – o que é ótimo. No entanto fundos recebidos contará como um ativo ou como receita e pode afetar sua elegibilidade para o Medicaid.

Os rendimentos não afetará benefícios da Previdência Social ou Medicare.

Ahmad Faishal