Peste 40 și Little la nr de pensionare de economii? Nu este prea târziu.
Daca esti unul dintre milioanele de americani care se află pe cealaltă parte a 40 și nu au încă un ou cuib de pensionare substanțială, nu dispera. Nu e prea târziu, dar trebuie să pună în aplicare câteva strategii pe care le va pune din nou pe drumul cel bun.
Estima cât de mult ai nevoie de pensionare în
Estima aproximativ câți bani va trebui să trăiască în pensionare. Nu vă încurcați de conflict de consiliere cu privire la modul de a calcula suma.
O figură ballpark este un loc bun de plecare. Luați în considerare utilizarea unui calculator de pensionare pentru a vă ajuta să determinați cât de mult va trebui să aibă în loc.
Calculați sursele de venit
Odată ce aveți o idee despre cât de mult veți avea nevoie de pensionare, calcula ce va fi disponibil din alte surse decât economiile tale. De exemplu, ceea ce este de așteptat dvs. prestație de securitate socială la vârsta de pensionare? Ai sau soțul tău să aibă o pensie de la un angajator anterior sau curent? Dacă aveți un (k) planul de 401, ceea ce este valoarea sa așteptat la vârsta ta de pensionare planificate? Utilizați o rată de creștere conservatoare pentru a evita supraestimarea.
Setați obiectivele financiare
Stabiliți obiective pentru a ajunge la suma pe care va trebui pentru a face diferența dintre securitate socială, pensii, precum și orice alte fonduri de pensii aveți deja.
Max dvs. 401 (k)
În cazul în care angajatorul are un 401 (k) sau 403 (b) sau un alt plan de pensii contribuție voluntară, și nu participați deja, înregistrați-vă astăzi și să încerce să contribuie maximă permisă de lege.
Amintiți-vă că economiile de impozit pe deducerile vor mai indulcesc. Dacă sunteți într-o categorie de combinat impozitul pe venit federale și de stat de 35 la sută, contribuțiile dumneavoastră va costa doar 65 de cenți pentru fiecare dolar pe care îl pune în contul tău. Revizuirea 401K și Planul de pensii limite pentru acest an fiscal și, de asemenea, ia în considerare posibilitatea de a contribui „catch-up“.
În cazul în care angajatorul se potrivește cu un procent din contribuția dumneavoastră, care este liber de bani pe care nu ar trebui să treacă în sus. Adăugați un meci angajator pentru contribuțiile dumneavoastră de pensii proprii și veți avea o sumă suplimentară ordonată de aproximativ 364.000 $, presupunând un meci de angajator de 50 la suta, pentru un total de peste un milion de dolari.
Du-te pentru Roth
Dacă face sub pragurile de venit, puteți contribui la o Roth IRA în plus față de dvs. 401 (k) sau 403 (b) plan. Contribuția nu este deductibilă fiscal, dar câștigurile vor fi scutite de impozit în pensionare. Contribuția maximă la o Roth IRA în 2006, dacă sunteți sub 50 de ani este de 4.000 $ (5.000 $ daca esti peste 50). 4.000 $ pe an va crește la aproape 208.000 $ în 21 de ani, la o rată de 7 la suta de întoarcere, și vă va datorați impozite pe câștiguri din contul dvs. IRA Roth.
Nu fi prea conservator
Chiar si la varsta de 45 sau 50 de ani, aveți mai multe decenii pentru câștigurile de pensionare să crească, astfel încât să investească un procent mare în stocuri atent cercetate, dovedite, sau mai bine încă, fonduri mutuale.
Luați în considerare relocalizarea sau Downsizing
Dacă locuiți într-o zonă cu un cost ridicat de trai, se deplasează într-o zonă mai puțin costisitoare și de a investi economiile pentru pensie ar putea face o mare diferență în capacitatea dumneavoastră de a acumula un ou cuib frumos.
În cazul în care copiii au părăsit cuibul și încă trăiesc într-o casă mare, care a apreciat în valoare, ia în considerare vânzarea și cumpărarea de ea o, acasă mai mici mai puțin costisitoare. Vei salva nu numai pe plata ipotecare, dar în locuri mai puțin evidente, cum ar fi costul de încălzire, răcire, asigurând, și repararea casa ta, taxe de proprietate etc. Puteți șosetă toate economiile departe pentru pensie sau de a folosi unele dintre ele să se bucure de viata acum.
Ia pe un al doilea loc de muncă
Dacă sunteți îngrijorat vreodată a fi capabil să adune suficienți bani să se pensioneze, ia în considerare a lua pe un al doilea loc de muncă și de a investi veniturile.
Joaca catchup
Legile fiscale permit acum cei peste 50 de a contribui un pic in plus la 401 (k) planurile de pensii de tip și IRAS, astfel încât acestea să poată face un pic de recuperat, deoarece aproape de vârsta de pensionare. Profitați de acest lucru, dacă sunteți peste 50.
Plăti datoria
Dacă transporta mii de dolari de soldurile card de credit și să plătească plățile minime în fiecare lună, potențialele economii de pensionare este merge direct la compania cardului de credit sub forma de interes. Plătind doar suma minimă de plată pe cardurile de credit este una dintre cele mai grave greșeli financiare le puteți face. Începe aplicarea cât mai mult posibil pentru soldurile cardului de credit și după ce sunt plătit, rezolva la plata soldului în întregime în fiecare lună. Vei fi uimit de cât de mult banii pe care îi eliberează pentru economii de pensionare în timp.
Mai în vârstă sunteți atunci când începeți serios de economisire pentru pensie, cu atât mai greu va trebui să lucreze la ea, dar se poate face urmând sfaturile de mai sus, asa ca nu lasa dubii sau descurajarea vă păstrați de la incepand imediat, indiferent de vârsta ta.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Purtarea unei sume mari de datorii poate fi invalidantă, mai ales dacă este mai mare decât îți poți permite în mod rezonabil să plătești. Poate depăși toate celelalte priorități financiare din viața ta. Vestea bună este că există multe programe de scutire a datoriei care vă pot ajuta cu datorii copleșitoare.
Indiferent dacă este vorba despre consolidarea datoriei de credit sau un transfer de la cardurile de credit cu dobândă înaltă la cardurile de credit cu transfer de echilibru cu dobânzi mai mici, pentru ca orice plan de scutire a datoriei să funcționeze, este important să aveți un scop în primul rând. După aceea, vei avea nevoie de o imagine clară a stării tale actuale financiare; atunci veți putea alege o strategie care se potrivește. Iată câteva aspecte în care îți poți gestiona datoria cu un anumit ajutor.
Scutirea datoriilor în timpul unei crize globale
Pandemia COVID-19 poate duce și mai mulți americani să caute programe de scutire de datorii. Datele Biroului Statisticilor Muncii arată că șomajul a sărit de sub 4% la aproape 15% între februarie și aprilie 2020.1 În plus, potrivit unui nou sondaj de la Quicken Inc., 40% dintre americani se așteaptă ca pandemia să le afecteze la fel de mult. sau mai mult decât criza din 2008.
Sub conducerea Corporației Federale de Asigurare a Depunerilor (FDIC), numeroși creditori, instituții financiare, companii de carduri de credit și furnizori de servicii oferă programe pentru a ajuta la scutirea datoriilor în timpul COVID-19. Acestea includ companiile cu carduri de credit și creditorii ipotecari care oferă opțiuni de a omite plățile, anulările de întârziere a taxelor, dobânzile mai mici și multe altele. Multe agenții guvernamentale oferă și asistență financiară extinsă. Legea privind ajutoarele, ajutoarele și securitatea economică Coronavirus (CARES), adoptată de Congres în martie 2020, a extins programele de șomaj și a oferit plăți pentru mulți americani.
Dacă vă simțiți în luptă în timpul pandemiei, nu ezitați să solicitați ajutor prin una sau mai multe căi.
Ce este scutirea datoriei?
Scutirea datoriei este o strategie menită să rezolve sau să facă față unei mari cantități de datorii personale. Este un proces de colaborare cu creditorii dvs. pentru a dezvolta un plan de rambursare a datoriei într-un mod care să le satisfacă, să oprească apelurile telefonice de la colecționari și să evite pagubele pe termen lung ale creditului. În cele din urmă, este o modalitate de a vă reduce stresul și de a vă face datoria mai gestionabilă.
Sfat: Fiecare plan de scutire a datoriei începe prin a obține o vedere clară a întregii imagini financiare a debitorului. Acest simplu pas – înțelegerea problemei și începerea obținerii unui obiectiv – poate fi un agent de stres semnificativ. De fapt, luarea unor măsuri practice pentru reducerea datoriilor poate reduce efortul său asupra sănătății mentale, îmbunătăți funcționarea cognitivă și reduce stresul.
Scutirea datoriilor nu înseamnă întotdeauna plata sau iertarea datoriilor simultan. Poate fi la fel de simplu ca să negociezi câteva plăți omise sau o rată a dobânzii mai mică. În multe cazuri, este pur și simplu o strategie de restructurare sau reorganizare a datoriei, astfel încât plățile să fie mai gestionabile. Acest lucru ajută debitorul și îl satisface și pe creditor, care de multe ori ar primi mai degrabă o plată mai mică și negociată decât nimic deloc. În circumstanțe extreme, poate implica depunerea pentru faliment.
Când să căutați scutirea datoriei
Nu este întotdeauna ușor să te decizi când ai nevoie de ajutor pentru a face față datoriilor. Dar există câteva semne comune de căutat, care pot indica faptul că vă aflați peste cap:
Rata dvs. datorie-venit este prea mare: Suma venitului dvs. brut care se îndreaptă către plățile datoriilor în fiecare lună este un număr important pentru creditorii. Majoritatea creditorilor nu vă vor oferi credit nou dacă plățile dvs. datoriei depășesc 43% din venitul dvs. lunar.
Nu vă puteți controla utilizarea creditului: raportul dvs. de utilizare a creditului vă măsoară datoria totală a cardului dvs. de credit în raport cu limita dvs. și valorează 30% din punctajul dvs. de credit. Dacă cheltuiți în mod constant mai mult de 30% din limita dvs. de credit, scorul dvs. de credit va avea de suferit și vă va îngreuna obținerea de împrumuturi cu condiții favorabile.
Plătești carduri de credit cu alte cărți de credit: este un lucru să transferați soldul ocazional, dar dacă nu puteți gestiona plățile fără a deschide carduri noi, este posibil să aveți o problemă.
Important: linia de bază este aceasta: Dacă vă simțiți atât de copleșiți de datorii încât provoacă o încordare financiară sau emoțională semnificativă în viața dvs., este probabil momentul să solicitați un fel de ajutor.
Tipuri de programe de scutire de datorii
Dacă decideți să solicitați ajutor, există mai multe opțiuni pentru a vă gestiona datoria.
Împrumuturi de consolidare a datoriilor
Un împrumut de consolidare a datoriilor este un împrumut personal mare care este acordat pentru a acoperi toate (sau cele mai multe) din celelalte datorii. Este util pentru scutirea datoriilor, deoarece vă permite să aveți o singură plată lunară, ceea ce vă poate face mai ușor să respectați un plan de rambursare a datoriei și să vă încadrați datoriile într-un buget lunar.
Aceste împrumuturi pot fi garantate prin garanții, cum ar fi casa dvs. sau pot fi negarantate dacă creditul dvs. este suficient de bun pentru a vă califica. Rata dobânzii la un împrumut garantat va fi, de obicei, mai mică, dar este posibil să plătiți totuși mai multă dobândă pe termen lung dacă noile condiții ale împrumutului dvs. sunt mult mai lungi decât termenii datoriilor inițiale.
Exemple de furnizori de împrumuturi pentru consolidarea datoriilor includ SoFi, Marcus de Goldman Sachs, Avant și Discover. Un împrumut de consolidare a datoriilor poate provoca inițial scorul de credit pe măsură ce adăugați un nou împrumut în raportul dvs. de credit. Cu toate acestea, scorul dvs. se va îmbunătăți constant în următoarele luni, cu condiția să efectuați plățile la timp și să nu adăugați mai multe datorii.
Înainte de a vă înscrie pe linia punctată, asigurați-vă că citiți condițiile împrumutului dvs., precum și ratele dobânzii. Ratele dobânzii la împrumuturile de consolidare a datoriilor variază între 6% și aproape 36%.
Planuri de gestionare a datoriilor
O altă opțiune este un plan de gestionare a datoriilor facilitat de un consilier non-profit. Un consilier de credit vă va ajuta să vă gestionați și să vă organizați finanțele și vă vor ajuta să dezvoltați un plan de rambursare a datoriilor, dacă aveți nevoie de unul. Acestea vă pot ajuta să negociați cu creditorii dvs. pentru a obține rate mai bune sau pentru a vă prelungi perioada de plată.
Acest tip de asistență și consiliere poate oferi o responsabilitate și o structură atât de necesare programului de scutire a datoriei. Asigurați-vă, totuși, că întrebați care sunt taxele pentru serviciile lor înainte de a începe. Dacă ratele lor vor adăuga doar o povară financiară sau dacă vor fi plătite mai mult atunci când vă înscrieți pentru anumite servicii, atunci căutați în altă parte. De asemenea, asigurați-vă că consilierul dvs. este de la un non-profit acreditat și că nu împing planurile de consolidare a datoriei ca singura opțiune pentru scutirea datoriilor.
Notă: Lucrul cu un consilier de credit non-profit – chiar și atunci când acesta include un plan de gestionare a datoriei – de obicei nu va afecta scorul dvs. de credit, decât dacă ați negociat o soluționare. S-ar putea să observați un impact minor din închiderea conturilor, dar scorul dvs. va crește în timp.
În mod alternativ, există companii cu scop lucrativ care vă pot ajuta să vă restructurați sau să vă consolidați datoria. Aceste companii colectează plăți de la tine, apoi, odată ce ai o anumită sumă, se vor apropia de creditori și vor încerca să negocieze plăți mai mici atunci. Cu toate acestea, aceste companii nu sunt întotdeauna de încredere și, deoarece vor reține plățile creditorilor dvs. timp de luni, scorul dvs. de credit ar putea scădea semnificativ.
Carduri de credit pentru transfer de sold
Dacă o parte mare a datoriei dvs. este formată din datorii de pe cardul de credit, atunci un transfer de sold poate fi răspunsul dvs. la scutirea datoriei de credit. O cantitate substanțială de datorie pe cardul de credit înseamnă, de obicei, că plătiți o dobândă destul de mare, întrucât APR medie pentru cardul de credit este de 20%. Acest lucru este valabil mai ales dacă plătiți doar plata minimă a cardului.
Transferul datoriei cardului dvs. de credit către un card de credit de transfer de sold sold scăzut sau zero este o modalitate bună de a obține un salt asupra plății soldurilor. Din păcate, cele mai multe dintre aceste oferte includ o taxă pentru transferul fiecărui sold (de obicei un procent mic din suma transferată), iar acele APR-uri de transfer de sold cu dobândă scăzută, de obicei, durează doar un timp limitat. Pentru a face acest lucru, trebuie să plătiți soldul transferat înainte de încheierea perioadei introductive. De asemenea, ar trebui să evitați adăugarea de datorii noi pe deasupra datoriei transferate.
Depunere pentru faliment
Atunci când aveți în vedere ce opțiune de scutire a datoriei este potrivită pentru dvs., puteți crede că falimentul este cea mai bună opțiune. La urma urmei, nu numai că vă va elimina datoria, dar vă va permite să începeți cu o ardezie curată.
Dar falimentul poate avea efecte pe termen lung asupra finanțelor și creditului. Falimentul va determina scorul dvs. de credit să scadă dramatic și va rămâne în evidența financiară timp de șapte până la 10 ani. Poate fi dificil pentru dvs. să vă calificați pentru împrumuturi noi sau condiții bune pentru o lungă perioadă de timp.
Există două modalități de depunere pentru faliment personal: Capitolul 7 și Capitolul 13. Depunerea pentru Capitolul 7 va elimina toată datoria, dar va lichida și celelalte active, în afară de unele proprietăți scutite. Apoi, veniturile se vor îndrepta către datoria ta. Când depuneți pentru falimentul capitolului 13, vă puneți la dispoziție un plan de plată de trei până la cinci ani, care trebuie să fie aprobat în instanța de faliment.
Deși pare o soluție ușoară, depunerea falimentului ar trebui să fie ultima ta soluție atunci când aveți în vedere opțiunile de scutire de datorii. Discutați întotdeauna cu un avocat pentru a discuta despre toate alegerile dvs. înainte de a merge pe această rută.
Reconstruirea
Indiferent de planul pe care îl decideți, asigurați-vă că cunoașteți toate prevederile și vă puteți permite să faceți plățile noi angajate. Planul dvs. ar trebui să depășească doar să vă plătiți datoriile. Va trebui să depuneți un efort suplimentar în fiecare domeniu al finanțelor dvs. pentru a vă asigura că veți reuși.
Aceasta înseamnă să configurați un buget – eventual un sistem de plicuri de numerar dacă aveți probleme să vă respectați planul de cheltuieli. Este posibil să fiți nevoit să faceți reduceri semnificative în anumite zone, cum ar fi divertismentul sau masa. În bugetul dvs., asigurați-vă că includeți un plan pentru crearea economiilor de urgență chiar și în timp ce vă săpați din datorii. În caz contrar, ești la o singură urgență departe de o altă criză a datoriilor. Dacă creditul dvs. este deteriorat, este posibil să fie nevoie să obțineți un card de credit securizat, astfel încât să puteți începe procesul de reconstrucție.
După ce decideți un program de scutire de datorii, este esențial să vă respectați planul. Obiceiurile de bugetare disciplinată pe care le dezvolți acum pot rămâne cu tine toată viața. Veți găsi mai ușor să atingeți alte obiective financiare, cum ar fi pensionarea odată ce ați reușit cu un plan de scutire de datorii.
Cel mai important este însă că știi că ai opțiuni pentru a găsi scutirea datoriilor atunci când ai nevoie.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Când sunteți datorii, anumite obiceiuri nu vor face decât mai greu să vă plătiți datoria în bine. Sau mai rău, aceste lucruri te pot conduce mai adânc în datorii. Dacă nu faceți progrese pentru a vă plăti datoriile, explorarea obiceiurilor financiare actuale ar putea explica de ce.
1. Continuați să efectuați taxe cu cardul de credit
Continuând să folosiți cardul dvs. de credit în timp ce sunteți în datorii, vă veți anula, în mod evident, orice progres pe care l-ați făcut în ceea ce privește plata datoriei. Și dacă nu plătiți mai mult pentru datoria dvs. decât cheltuiți, suma pe care o datorați crește de fapt în loc să micșorați. Anulați cardurile de credit, tăiați-le sau congelați-le, literalmente într-un bloc de gheață, dacă nu puteți controla obiceiurile cărților de credit.
Sfat: Unii emitenți de carduri de credit au o caracteristică de „îngheț” care vă permite să opriți temporar achizițiile de carduri de credit fie prin logarea în contul dvs. online, fie prin utilizarea unei aplicații.
2. Deschideți carduri de credit noi
Cu excepția cazului în care profitați de o promovare a transferului de sold la zero la sută pentru a consolida soldurile ratelor dobânzii mari, nu deschideți carduri de credit noi în timp ce încercați să vă ieșiți din datorii. O altă carte de credit înseamnă o altă plată minimă pentru a fi factorizată în fiecare lună. Nu numai că, creșterea numărului de cărți de credit și solduri ale cărților de credit face mai dificilă reducerea datoriei generale. Salvați orice nouă cerere de card de credit după ce ați achitat datoriile.
3. Ignorați facturile cardului dvs. de credit
Pregătirea soldurilor cardului dvs. de credit nu există nu le face să dispară. În timp ce îți întorci spatele pe cardurile de credit, există o furtună financiară. Se adaugă plăți minime, soldurile dvs. cresc, iar creditul dvs. se înrăutățește în fiecare lună. Deschideți toate extrasele de pe cardul dvs. de credit, chiar dacă ați configurat plata automată, astfel încât sunteți conștienți de impactul plăților dvs.
4. Plătiți doar Minimul
Efectuarea plății minime este unul dintre cele mai rele lucruri pe care le poți face în timp ce ești datori, în al doilea rând doar pentru a omite plățile la un loc. Va trebui să plătiți mult mai mult decât minimul pentru a plăti în cele din urmă toate cărțile de credit.
Important: Există o excepție de la această regulă și atunci când efectuați o sumă forfetară către un card de credit, în timp ce plătiți minimul pentru toate celelalte. Atât strategiile de rambursare a datoriei Snowball cât și Avalanche încurajează să vă concentrați eforturile pe un card de credit în timp ce efectuați plăți minime pe celelalte.
5. Cheltuiește banii în mod frivol
Uneori, stresul de a fi în datorii poate face dificil să cheltuiți cu înțelepciune. Totuși, aceasta este și una dintre cele mai importante perioade de a acorda o atenție atentă modului în care cheltuiți bani. Fiecare dolar pe care îl pierdeți pentru ceva neimportant este un dolar care ar fi putut fi folosit pentru a vă reduce datoria. Utilizați un buget pentru a vă planifica cheltuielile și a urmări cheltuielile dvs. pentru a prinde locuri în care cheltuiți bani inutil.
6. Salt Salvați
Este posibil să credeți că nu vă puteți permite să economisiți bani dacă sunteți în datorii, dar sincer nu vă puteți permite să nu economisiți bani dacă sunteți în datorii. Dacă aveți acces la economii, vă împiedicați să mergeți mai profund în datorii pentru a acoperi o cheltuială neașteptată, cum ar fi o reparație auto sau o factură medicală majoră. La fel cum trebuie să plătiți atât ipoteca, cât și factura electrică în fiecare lună, trebuie să puneți bani către datorii și economii.
7. Plătește o companie de scutire a datoriilor fără a face cercetări
Există zeci de companii de acolo care ar dori să creadă că pot face ceva pentru datoria dvs. pe care nu o puteți. Cu excepția unor agenții de consiliere de credit non-profit, cele mai multe companii de scutire de datorii nu merită probleme sau taxa lunară. Înainte de a vă înscrie în serviciile lor, faceți cumpărături, cunoașteți avantajele și contra și cercetați dacă puteți evita taxa și să vă plătiți datoria singuri.
8. Încercați să plătiți datoriile fără un plan
Dacă decideți să vă confruntați cu propria datorie – și puteți face acest lucru! – întocmirea unui plan solid al datoriei. Va trebui să știți toate datoriile, starea acestor conturi (indiferent dacă sunt curente sau trecute) și cât de mult datorați. De asemenea, va trebui să vă dați seama ce vă puteți permite să plătiți datoriei dvs. în fiecare lună. Cu cât poți plăti mai mult, cu atât mai bine. De acolo, alege o datorie și începe să o ataci cu tot ce ai.
9. Eliminarea activității cu timp parțial
Sau ore suplimentare, o afacere secundară sau orice alt efort de a face bani care vă vor ajuta să obțineți mai mulți bani pentru a plăti datoriile. Există zeci de povești de succes ale oamenilor care și-au săpat drumul din zeci de mii de dolari din datorii. O temă comună în aceste povești este că acești oameni au fost dispuși să muncească mai mult pentru a genera bani în plus pentru a-și plăti datoria. Este posibil să fi însemnat închirierea unei camere în plus, mutarea cu părinții pentru a economisi bani, a alege un hobby de a face bani, a vinde obiecte de valoare sau a avea o vânzare în curte.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Pur și simplu pune, aveți nevoie de asigurare de viață în cazul în care cineva este în funcție de venitul tau. De obicei, acest lucru înseamnă că copiii dumneavoastră, dar ar putea fi, de asemenea, utilizat pentru a achita datoriile pentru soțul sau părinții.
De asigurare de viață nu este de obicei pe lista unei twentysomething de priorități financiare.
Și asta e în regulă. Poate.
Daca esti fericit singur și fără copii, puteți sări peste acest post, probabil, (pentru moment). Dar, în cazul în care căsătoria sau o familie este la orizont, citiți mai departe.
Desi varsta poate juca un rol în cât de mult de asigurare de viață ai nevoie, decizia de a cumpăra de asigurare de viață nu are nimic de-a face cu vârsta. Deci, atunci când ai nevoie de asigurare de viață? Iată regula simpla:
Ai nevoie de a cumpăra de asigurare de viață, atunci când altcineva depinde de venitul tau.
Iată câteva exemple comune:
Dacă sunteți 25, cu o soție care stau acasa cu un nou-născut, ai nevoie de asigurare de viață.
If you’re 29 and single, you DO NOT need life insurance.
If you’re 27, married, and both you and your spouse work, you might not need life insurance yet, but you may want to start thinking about it anyway.
Starting a family means buying life insurance!
In most cases, you need life insurance when you start a family. Because life insurance isn’t for you—it’s to provide for your family in case you die and can no longer take care of them.
In addition, there may be special situations in which you don’t have a family of your own but may still want some life insurance protection. For example, if a parent has cosigned a large student loan or a mortgage for you, a modest life insurance policy could pay their share in the event something happens to you. *See footnote.
Most of us begin to think about life insurance when we have children. That’s what my wife and I did. Shortly after our daughter was born, we both took out term life policies in amounts that would replace each of our individual income for 20 years and cover the expected cost of our daughter’s college tuition. When our second children was born, we increased our policy to take our son’s expenses into account.
If you’re wise, you might start planning for your life insurance needs before your first child is born. For example, if you’re married, you and your spouse may want to take out life insurance for each other, even if you both work. Many couples rely on two incomes to pay monthly expenses, and if one spouse dies, the other would have to cover those same expenses on their own.
Another advantage to buying life insurance sooner is that insurance gets more expensive as you age. And, if you develop a medical condition, you may not be able to get life insurance at all. So if you think you might need life insurance in the future, the best time to get it may be now while you’re young and healthy.
How to buy life insurance
When you decide you need to think about life insurance, determine how much life insurance you need:
Multiply your annual income by the number of years you want the insurance to cover.
Add any fixed expenses (like kids’ college tuition).
Finally, subtract any non-retirement savings or investments you have that could cover some of these costs in lieu of an insurance benefit.
Next, talk to your local insurance agent or get free life insurance quotes online.
You should also take time to learn more about the differences between term life insurance and whole life insurance, which is sometimes sold as a combined insurance and investment product. Lauren and I stuck with simple term life insurance, and recommend you do, too.
Summary
Life insurance is an important part of your financial toolkit—but it’s not a tool that everybody needs at the same time. It depends on your age, your family situation, and whether you have people who depend on your income.
* În acest caz, nu ar avea nevoie de o tona de asigurare, doar suficient pentru a acoperi soldul restant din împrumut. Deși companiile de finanțare a vinde politici care va payoff un împrumut, dacă mori, aceste politici nu oferă o valoare la fel de mult ca și o politică tradițională de viață pe termen lung. Pentru unul, beneficiul este limitat la soldul creditului la momentul decesului, nu o sumă fixă de dolari. De asemenea, este important să rețineți că nu aveți nevoie de acest tip de politică dacă nu aveți un cosigner, care ar fi în continuare responsabil punct de vedere legal pentru datoria după moartea ta.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Există mai multe teorii cu privire la modul în care să răspundă la această întrebare. Vă recomandăm de mers pe jos prin toate aceste exerciții, astfel încât veți obține o idee largă despre dacă este sau nu sunteți pe drumul cel bun.
Dacă executați prin toate aceste reguli-de-degetul mare, iar majoritatea vă dau un rezultat degetele-up (spunând că sunteți pe-cale), esti, probabil, bine. Dar dacă mai multe teste de turnesol vă spun că nu ești pe pista, acesta poate fi un semn de avertizare care ar trebui să stimuleze contribuțiile dumneavoastră de pensionare.
Acestea fiind spuse, hai să aruncăm o privire:
# 1: Procentaj
Prima regula degetului arătător este simplu: sunt economisind cel puțin 15% din fiecare salariu în conturile de pensii, ca un 401k, 403b sau IRA?
Amintiți-vă că angajatorul se califică meciurile către acest total. În cazul în care angajatorul se potrivește cu prima de 5% din contribuția dumneavoastră, de exemplu, atunci puteți economisi 10% din venitul dumneavoastră, jetoanele angajator într-un alt 5%, și salvați un total de 15%.
# 2: Înlocuiți 70-85 Procent
O regulă de degetul mare-popular este că ar trebui să fie în măsură să înlocuiască 70-85 la suta din veniturile curente la pensie. Dacă tu si partenerul tau castiga 100.000 $ combinate, de exemplu, ar trebui să genereze 70.000 $ la $ 85.000 de fiecare an în pensionare.
Desigur, aceasta este o regulă de degetul mare-de-eronate, deoarece depinde de presupunerea că cheltuielile (cheltuielile) sunt strâns corelate cu venitul tau. (Premisa nerostită este că îți petreci cea mai mare parte ceea ce face).
Vă recomandăm modificarea acestei tactici, prin examinarea cheltuielilor curente.
Ceea ce duce la următorul vârf …
# 3: Estimarea prin cheltuielile curente
O altă modalitate de abordare a acestei: estima cât de mult bani ai avea nevoie la pensionare.
Începeți prin a uita la cheltuielile curente. Aceasta este o aproximare cât de mult bani (în dolari ajustat la inflație) veți dori să-și petreacă în pensionare.
Da, aveți cheltuieli astăzi că nu va avea în pensionare, cum ar fi ipoteca. (În mod ideal, care va fi plătit de către momentul în care se pensioneze). Dar va trebui, de asemenea, costuri de pensionare pe care nu le transporta astăzi, cum ar fi anumite sănătate out-of-buzunar si costurile de ingrijire de sfârșit de viață. Și în mod ideal, de asemenea, veți călători mai mult, se bucură de mai multe hobby-uri, și răsfățați-vă un pic.
Ca rezultat, poate doriți să bugetul pentru pensie prin asumarea vei cheltui aproximativ aceeași suma cheltuită acum.
Să analizăm un exemplu, pentru a ilustra acest lucru. Să presupunem că tu și partenerul tău cheltui în prezent $ 60.000 pe an (indiferent de venitul), și că ar dori să trăiască pe un buget de 60.000 $ pe an în timpul pensionării.
Următorul pas este să se uite la plățile anticipate de securitate socială, pe care le puteți obține de pe site-ul Social Security Administration. Această agenție vă va arăta câți bani sunteți pe pista pentru a primi. Puteți utiliza, de asemenea, instrumentul Estimator de pe site-ul SSA dacă nu vă puteți conecta la contul dvs. personal.
Să presupunem că te amorsate, pentru a obține 20.000 $ pe an de la SSA. Acest lucru înseamnă că veți avea nevoie de un portofoliu de pensii care poate crea alte 40.000 dolari anual (pentru a ajunge la un total de $ 60,000).
Pentru a genera $ pe an de 40.000 de, veți avea nevoie de cel puțin 1 milion de $ în portofoliul dumneavoastră.
Acest lucru vă permite să se retragă portofoliului la o rată de 4 la sută anual, care este de obicei considerată o rată de retragere în condiții de siguranță.
Perfect. Acum știi obiectivul țintă.
Utilizați un calculator de pensii online pentru a vedea dacă contribuțiile curente sunt punerea tine pe-cale de a construi un portofoliu de $ 1 milion. Dacă nu este, atunci va trebui să investească mai mult în conturile dvs. de pensionare.
(Dacă salvați $ 2.500 pe lună, de exemplu, într-un cont amânat impozit care crește la o rată anuală de 7 la suta, vei fi un milionar în 17 de ani. Dacă se poate salva doar 400 $ pe lună, o să vă luați 39 de ani pentru a crea acel milioane.)
Gânduri finale
Esti destul de economisire pentru pensie? Dacă setați deoparte cel puțin 15 la sută din venitul dumneavoastră, atunci răspunsul scurt și ușor este da.
Dar pentru a obține o idee mai cuprinzătoare dacă sunt sau nu salvați suficient, estima costurile în timpul pensionare, apoi a obține o idee de cât de mult din aceste costuri trebuie să fie generate din portofoliul de investiții. Apoi, pur și simplu, uita-te la daca sunt sau nu sunt contribuțiile dumneavoastră aducîndu-vă pe drumul cel bun pentru a genera bani din portofoliul tau.
Dacă sunteți îngrijorat de faptul că nu ești suficient de economisire, nu strică pentru a stimula contribuțiile doar un pic. Dacă nimic altceva, economiile suplimentare vă va da adăugat pace de spirit.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Aflați cum să buget și să petreacă timp ce menținerea conturilor separate
Cum poate un cuplu împărțit în mod echitabil cheltuielile în cazul în care fiecare castiga sume diferite? Unele cupluri piscina toți banii lor împreună într-un fond care este comun „al nostru“. Dar dacă nu vrei să faci asta? Unele cupluri preferă să păstreze banii separat, chiar și după ce sunt căsătoriți. Fiecare chip să plătească pentru anumite cheltuieli comune, cum ar fi ipoteca sau chiria.
Cu toate acestea, costurile de divizare cu dolari – prime, cum ar fi un element de divizare $ de 100 $ în 50 de trepte de fiecare – nu este o soluție durabilă în cazul în care doi oameni au salbatic salarii diferite.
În cazul în care unul dintre parteneri este de a face 200.000 $ pe an, în timp ce celălalt este de a face 20.000 $ pe an, ar putea fi dificil de a cere fiecărui partener pentru a partaja în costul ipotecare. Ce poti face?
Cum de a menține conturi separate, dar totuși a fi corect
Dacă sunteți angajat să mențină conturi separate, încercați această tactică: Split, cheltuielile pe baza unui anumit procent din venitul dumneavoastră. De exemplu, s-ar putea de acord că fiecare dintre voi va chip de 35 la sută din venitul dumneavoastră față de costurile locuințelor.
Partenerul cu venituri mai mari vor plăti mai mult de dolari (în bani brut), în timp ce partenerul cu venituri mai mici vor plăti mai puține dolari prime. Dar ambii parteneri vor plăti același procent din venitul lor. Ai putea face acest lucru cu fiecare categorie de bugetarea – alimente, utilități, îngrijirea veterinară și multe altele.
Ce opțiuni Alte avem?
Amintiți-vă, acest sfat este valabil pentru cuplurile care doresc să mențină conturi separate și, atât în chip pentru cheltuieli comune.
Nu e singura strategie pe care cuplurile folosesc pentru a menține bazine „separat“ de bani.
Iată alte câteva modalități prin care cuplurile se pot menține bani separat:
Alocație: Fiecare partener primește o „alocație.“ Acest lucru poate fi fie aceeași sumă de bani (în dolari prime), sau poate fi proporțională cu venitul lor. Acest lucru permite ca fiecare partener să -și petreacă alocația lor pe tot ce doresc menținând în același timp cea mai mare parte din banii lor într – o piscină comună. Aceasta este o strategie deosebit de util în cazul în care unul dintre soți este un Shopaholic în timp ce cealaltă tinde să fie mai modest.
Selecție: Fiecare partener plătește pentru anumite proiecte de lege. Un partener plătește ipoteca, în timp ce celălalt partener plătește pentru alimente și de asigurare auto. În cazul în care unul dintre parteneri câștigă mai mult decât celălalt, el sau ea ar putea alege să plătească pentru facturile mai scumpe.
Bonus de performanță: Unul dintre parteneri se concentreaza pe aducerea cât mai mulți bani în relație cât posibil, în timp ce celălalt, partener inferior câștigând se concentrează pe reducerea costurilor înapoi cât mai mult posibil. În acest fel, partenerul al cărui timp este „ în valoare de mai mult“ poate maximiza veniturile, în timp ce partenerul plătit mai mici pot exercita cumpătare și de a ajuta duo -ul a salva cât mai mult posibil. Partenerul care se concentreaza pe economisirea de bani ar trebui să țină o evidență a cât de mult el sau ea a salvat în fiecare lună, și să primească o „alocație“ sau un „bonus de performanță“ bazată pe această sumă. La urma urmei, un ban economisit este un bănuț câștigat.
Salariu conjugal: Ce se întâmplă dacă un partener este un părinte cu normă întreagă, în timp ce celălalt partener lucrează în afara casei, dar cei doi parteneri doresc să mențină conturi separate? Partenerul care câștigă venituri ar putea plăti un „salariu“ la părintele cu normă întreagă. Sună radical, știu, dar am auzit de povești de succes de la cuplurile fericite , care se bucură de menținerea conturi separate, chiar și atunci când unul dintre parteneri se axează pe munca la domiciliu full-time.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Creșterea deductibilului dvs. va economisi niște bani pe costurile de asigurare, cu toate acestea, suma de bani economisită nu poate fi ceea ce credeți. Deductibilul dvs. de asigurare va afecta în mod direct suma cât veți fi plătit într-o creanță, dar puteți economisi mii de dolari dacă vă măriți deductibilul folosind strategia corectă.
Iată tot ce trebuie să știți pentru a vă da seama dacă alegerea unei deductibile mai mari vă va economisi bani.
Ar trebui să-ți crești deductibilul?
Dacă aveți banii la îndemână și sunteți dispus să plătiți pentru daunele care rezultă dintr-o cerere, atunci vă puteți mări deductibilul pentru a economisi costuri. Dacă vă puteți permite, atunci luați economiile pe care le va oferi compania de asigurări și începeți să economisiți bani acum. Cu toate acestea, nu doriți să faceți greșeala de a vă majora deductibilul pentru a economisi câțiva dolari pe lună înainte de a lua în considerare implicațiile pe termen lung.
Acesta este răspunsul scurt și simplu, dar este posibil să nu fie suficiente informații pentru a oferi tuturor un răspuns concludent cu privire la ceea ce ar trebui să facă. Această imagine de ansamblu aprofundată ar trebui să vă ajute să înțelegeți impactul creșterii deductibile, inclusiv modalitățile prin care vă poate economisi bani (sau vă pot costa bani) pe termen scurt și lung.
Unde să-ți găsești informațiile deductibile
Pentru a începe cu elementele de bază despre deductibile de asigurare, trebuie mai întâi să știți cât de mult este deductibilul dvs. în prezent. Veți putea găsi aceste informații pe pagina de declarație a poliței de asigurare. Uneori, acoperirile diferite au deductibile diferite. De exemplu, acoperirea dvs. de cutremur poate fi diferită de dauna pe apă sau de inundații.
Sfat : nu uitați să explorați oportunitățile de a economisi bani din diferitele deductibile de pe avize sau din alte domenii ale politicii dvs.
Ce trebuie să te gândești înainte de a-ți crește deductibilul
Cel mai dur lucru despre asigurare este că cu cât ai mai puțini bani, cu atât este mai important să ai o asigurare care să te protejeze dacă ceva nu merge bine. Dacă vă luptați să veniți cu banii pentru a vă plăti asigurarea, poate doriți să vă gândiți de două ori la creșterea deductibilului. Iată trei lucruri de luat în considerare.
Costul real al asigurării dvs.
O deductibilă crescută oferă o reducere procentuală din costul asigurării. Dacă cheltuiți doar 300 de dolari pentru asigurarea dvs., veți avea nevoie de o reducere procentuală semnificativă pentru a vedea economii reale – mai ales în comparație cu costul creării unei creanțe deductibile.
De exemplu, doriți într-adevăr să plătiți o sumă de 1.000 USD deductibilă pentru o economie de 30 de dolari pe an? Dar dacă economisești 100 de dolari într-un an? Trebuie să faci matematica pentru a vedea dacă economiile au sens. Cu cât costurile de asigurare sunt mai mari, cu atât veți economisi creșterea deductibilului.
De ce ai asigurare
Dacă vă aflați într-o poziție financiară stabilă și probabil aveți grijă singuri de problemele mici (fără a face o cerere), poate avea sens să obțineți o deductibilă mai mare. Dacă, de exemplu, nu ați solicita niciodată o sumă sub 1.000 de dolari pe mașina dvs., deoarece vă puteți permite să o plătiți singuri, atunci o deductibilă mai mare de 1.000 de dolari are mult sens financiar.
Pe de altă parte, dacă sunteți îngrijorat de capacitatea dvs. de a acoperi orice sumă de costuri neașteptate, atunci este mai bine să plătiți câțiva dolari în asigurare în fiecare an pentru a obține o deductibilă pe care vi-o puteți permite. După ce începeți să generați unele economii, puteți revizui problema și analizați creșterea deductibilului dvs.
Cât de des faceți revendicări de asigurare
Dacă credeți că nu va trebui să faceți niciodată o cerere de asigurare, vă puteți asuma un risc crescând deductibilul. „Risc” este cuvântul cheie aici. Este posibil să nu fi făcut niciodată o cerere în viața ta, dar nu știi niciodată când va trebui. Nu uitați că deductibilul reprezintă impactul financiar direct pe care sunteți dispus să îl acceptați personal dacă aveți nevoie de o creanță.
Dacă aveți un istoric de a face prea multe cereri de asigurare, există șanse mari să plătiți deja mulți bani pentru asigurare. Crearea mai multor cereri atunci când nu este necesar va crește costurile generale ale asigurării. Prin urmare, luarea unei deductibile mai mari pentru a evita crearea de creanțe mai mici poate plăti. Ar trebui să negociezi întotdeauna cu compania de asigurări atunci când plătești prime mari pentru a vedea cum poți găsi un preț mai bun.
Dacă nu faceți niciodată creanțe de asigurare și vă puteți permite o deductibilă mai mare, atunci ar trebui să luați în considerare creșterea deductibilă. În fiecare an evitați să faceți o cerere, bani în plus din planul mai mare deductibil vor fi în buzunar în locul companiei de asigurare.
De exemplu, spuneți că luați o deductibilă mai mare de 1000 USD pentru a economisi 100 USD din costurile dvs. de asigurare anuală. După cinci ani, nu ați făcut nicio reclamație și ați economisit 500 USD. În plus, cinci ani fără creanțe v-ar putea face, de asemenea, eligibil pentru o reducere fără creanțe, economisindu-vă și mai mulți bani pentru costurile de asigurare.
Sfat : Motivul pentru care deductibilele mai mari funcționează mai bine pentru unii decât alții are legătură cu riscurile individuale și capacitatea financiară. De exemplu, mulți asigurători de locuință de mare valoare au clienți cu 2.500 – 10.000 $ deductibili. Aceste deductibile pot fi mari pentru proprietarul mediu de locuințe, dar au mult sens pentru locuințele cu valoare mai mare și pentru persoanele relativ mai bogate care le dețin.
Cât de mult poate duce la reducerea deductibilului la costurile de asigurare?
Căutați să reduceți costul asigurării de locuință, al asigurării de apartamente sau al asigurărilor auto, dar cât de mult va avea un impact mai mare deductibil asupra costurilor dvs. de asigurare?
Care este reducerea pentru creșterea deductibilului dvs.?
În funcție de cât de mare crești deductibilul, te poți aștepta să economisești aproximativ 5% la 10% din primele tale. Cu cât îți crești mai mult deductibilul, cu atât reducerea procentuală devine mai mare.
Ca exemplu, vă puteți aștepta să economisiți între 15% și 30% din coliziunea mașinii dvs. și acoperirea completă prin creșterea deductibilă de la 200 la 500 $. Dacă mergeți până la 1.000 de dolari, puteți economisi 40% .
Aceeași logică se aplică și asigurărilor pentru locuințe. În funcție de compania dvs. de asigurări, creșterea deductibilă de la 500 la 1.000 USD poate reduce costurile de asigurare cu până la 25%. În timp, puteți economisi mii prin creșterea strategică a deductibilelor de asigurare și evitarea creanțelor mici.
Cât de mult vă puteți acorda pentru a vă crește deductibilul?
Creșterea deductibilului dvs. este doar o modalitate de a economisi bani pe asigurarea de locuință, asigurarea auto sau orice alt tip de asigurare. Este o opțiune populară pentru persoanele care doresc să economisească, deoarece este cea mai ușoară de făcut chiar acum. Cu toate acestea, în timp ce veți economisi imediat bani pe prima, creșterea deductibilă vă poate costa bani pe termen lung, dacă nu vă puteți permite să faceți o cerere.
Dacă ați alocat un fond de urgență special pentru accidente de mașină sau evenimente similare, atunci acest lucru este ușor – deductibilul pe care vi-l puteți permite este suma fondului dvs. de urgență. Cu toate acestea, dacă aveți un cont de economii mixte care include fonduri pentru accidente auto, alături de alte fonduri de urgență, atunci poate fi mai dificil să separați cât vă puteți permite să plătiți drept deductibil.
Sfat : Când vă asigurați casa și mașina prin intermediul aceluiași asigurător, este posibil să puteți plăti o singură deductibilă pentru o creanță care îi afectează pe amândoi. Acest lucru vă poate economisi bani.
Exemplu de economii deductibile ridicate a greșit greșit
Ca un exemplu despre cât de mari deductibile pot ajunge să vă coste mai mulți bani pe termen lung, luați în considerare acest exemplu.
Îți iei o deductibilă mai mare de 1.000 de dolari și economisești 100 de dolari pe an pe cheltuielile de asigurare. Sunteți fericiți pentru că vedeți că economisește 100 USD pe an. După cinci ani, nu ați făcut nicio reclamație și ați economisit în total 500 de dolari.
Apoi, în al șaselea an, trebuie să faceți o cerere. Ați economisit 500 de dolari, dar aceasta este doar jumătate din suma deductibilă de 1.000 de dolari pe care trebuie să o faceți acum. Nu numai că sunteți în mijlocul unei cereri de asigurare stresante, dar sunteți îngrijorat de modul în care vă veți permite să plătiți deductibilul. S-ar putea să fiți mai bine să plătiți mai mult pentru planul deductibil mai mic.
Alte modalități de a economisi bani în asigurarea dvs.
Dacă sunteți încă în căutarea unor modalități de a economisi bani în asigurarea de domiciliu, este posibil să doriți să consultați opțiunile de acoperire a asigurării de domiciliu și să vedeți dacă aveți politica potrivită pentru nevoile dvs. Companiile de asigurări concurează în mod activ pentru clienți, astfel încât s-ar putea plăti pentru a-ți asigura cumpărăturile sau pentru a negocia cu compania de asigurări auto sau cu casa de asigurări.
Politica dvs. de asigurare ar trebui să se schimbe în funcție de nevoile dvs.
Este posibil ca o companie de asigurări care să se potrivească bine nevoilor tale în urmă cu cinci ani să nu fie cea mai bună companie care să te asigure acum.
Uneori merită să plătiți o penalitate pentru anularea cu o companie de asigurare pentru a obține o afacere de asigurare mai bună cu una nouă. Este posibil să aveți nevoie doar să apelați compania dvs. de asigurări și să le spuneți că sunteți gata să faceți cumpărături – s-ar putea să vină cu câteva idei noi despre cum puteți economisi bani, astfel încât să nu vă piardă în calitate de client.
Aflați despre renunțările Deductibile
Renunțarea deductibilă la o asigurare de locuință sau o poliță de asigurare de condo este o clauză care renunță la deductibil în cazul unei pierderi mari.
Fiecare companie de asigurări va adopta o abordare diferită dacă oferă o renunțare deductibilă și este posibil să nu fie ușor de spus cum vi se aplică. Chiar dacă planul dvs. include renunțări, s-ar putea să fi fost ascuns într-o parte dens formulată a poliței de asigurare. O mai bună înțelegere când se va aplica renunțarea deductibilă vă poate permite să vă înscrieți confortabil la un plan mai mare deductibil. Cel mai bun mod de a-l clarifica este să întrebați direct reprezentantul dvs. de asigurare dacă există o renunțare deductibilă în polița dvs. de asigurare și, dacă da, când începe.
De exemplu, unele politici ar putea avea o derogare deductibilă pentru pierderi de peste 10.000 USD. Alte politici pot avea un prag foarte ridicat înainte de renunțarea la renunțările deductibile, cum ar fi creanțele sau pierderile majore de peste 50.000 USD. Dacă vă asigurați doar pentru o pierdere majoră precum un incendiu, ar putea avea sens să profitați din plin de aceste renunțări, căutând o deductibilă mai mare.
Renunțări deductibile la asigurările auto
Polițele de asigurare auto vând și renunțări deductibile. Cu toate acestea, spre deosebire de planurile de asigurare a locuinței, renunțările deductibile cresc, în general, costul asigurării auto. În timp ce renunțările deductibile sunt frumoase, trebuie să vă asigurați că nu vin cu costuri suplimentare care depășesc avantajele.
Folosește Deductibilul tău crescut pentru a economisi bani
Dacă decideți că vă puteți permite să vă măriți deductibilul și să economisiți 10% sau 40% din asigurare, luați în considerare introducerea economiilor la costurile de asigurare într-un cont bancar de fond de urgență. Pe măsură ce economiile dvs. cresc, vă puteți crește deductibilul în consecință, apoi puteți economisi și mai mult la asigurare.
Notă : Dacă nu trebuie să faceți niciodată o creanță și să plătiți deductibilul acesta mai mare, atunci toți banii în plus rămân în buzunar. Pe de altă parte, dacă ajungeți să aveți nevoie să vă plătiți deductibilul, aveți banii gata. Este un câștig-câștig pentru tine.
Linia de jos
Puteți economisi sute (dacă nu mii) de dolari în asigurarea dvs. prin dezvoltarea unei strategii care să vă echilibreze situația financiară cu sume deductibile. Rugați reprezentantul de asigurare să vă evalueze opțiunile de asigurare și să vă recomanda câteva opțiuni pentru a economisi bani. Faceți întotdeauna cercetarea și nu uitați, puteți ajunge să plătiți mai puțin și să obțineți mai multe accesând o nouă companie de asigurări.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Fiind prezintă un singur unele provocări unice de planificare financiară. Fie că ești singur prin alegere, sau ca urmare a unei despărțiri recente sau divorț, există câteva lucruri pe care trebuie să le păstrați în minte atunci când gestionarea banilor doar pentru tine. Din moment ce esti singurul venit un câștig și aveți în continuare facturi de plătit, trebuie să fiți siguri că obțineți cele mai multe din ceea ce ai atunci când nu este un partener de a cădea din nou.
Creați un buget
Bugetarea este esențială pentru oricine, indiferent de situația lor, dar este chiar mai important atunci cand esti singur. Fiecare dolar pe care îl face să fie contabilizate, și trebuie să aibă o înțelegere clară a în cazul în care banii se întâmplă și cum poți aloca bani pentru a finanța obiectivele financiare.
În mod ideal, ar trebui să fie de viață de mai jos înseamnă dvs. în fiecare lună, ceea ce înseamnă că bani rămași pentru a salva, de a investi sau de a achita datoria. Dacă vă aflați într-o situație în care mai mulți bani se întâmplă afară decât vine, este timpul pentru a ajusta bugetul în mod corespunzător. Asta înseamnă reducerea sau eliminarea oricărei cheltuieli neesențial. Folosind o aplicatie de bugetare poate face mai ușor să păstrați file pe cheltuielile.
Dar ce se întâmplă dacă nu aveți un buget? Primul pas este crearea unul. Cel mai simplu mod de a face acest lucru este prin adunarea toate cheltuielile, apoi le-au comparat cu venitul tau. Bugetul trebuie să fie cât mai detaliate posibil, fără a fi copleșitoare.
Unii oameni consideră că este util să urmăriți fiecare bănuț în timp ce alții consideră că este suficient pentru a urmări lucrurile în ceea ce privește categoriile de cheltuieli generale. Fă ceea ce funcționează cel mai bine pentru tine, pentru că dacă vi se pare prea mult de lucru pentru a menține bugetul, va opri doar folosind-o și că nu va fi nici un ajutor.
Salvare pentru pensionare
pensionare se bazează fatis pe propriile umeri când ești singur.
Deși pot exista unele venituri suplimentare, în formă de securitate socială, care nu va fi de ajuns. Și sunt șanse nu ai o pensie, așa că până la tine să-și planifice pentru viitorul tau. Dacă ești tânăr și singur, pensionarea este, probabil, cel mai îndepărtat lucru din mintea ta, dar dacă întârzie planificarea pentru pensionarea cu chiar și doar câțiva ani, puteți găsi te petrece restul de lucru viața ta de joc de captură în sus.
Cheia de pensionare de economii este de a face automat, astfel încât să nu trebuie să vă faceți griji despre asta. Dacă aveți un 401 (k) sau planul de 403 (b) în cazul în care lucrați, înscrieți-vă. Aceste planuri sunt stabilite astfel încât banii sunt luate direct din salariu chiar înainte să-l vezi. În cazul în care nu a lovit contul bancar, nu poate cheltui și nu pot uita pentru a face acest depozit. Nu contează dacă sunteți doar posibilitatea de a economisi 20 $ pe saptamana, ceva este mai bun decât nimic. Și mai mult timp banii trebuie să crească, mai bine vei.
Dacă nu aveți un plan de pensii la locul de muncă, trebuie să configurați un IRA. Dacă doriți să primiți o pauză de impozit în avans, ia în considerare o tradiționale IRA, care permite contribuții deductibile fiscal. Dacă vă calificați și ar dori retrageri fără taxe în pensionare, se gândească la o Roth IRA în loc.
Din nou, cu atât mai curând începe să pună bani deoparte, cu atât mai mult trebuie să crească, și cu atât mai bine veți fi în retragere.
Crearea unui fond de urgență
Unul dintre dezavantajele de a fi singur este că, dacă o criză financiară vine, este de până la tine să-l rezolve. Dacă vă pierdeți locul de muncă, ceea ce înseamnă că nici un venit din moment ce nu poate avea un soț sau partener cu un loc de muncă, care încă aduce un pic de bani. Acesta este motivul pentru care este atât de important pentru cineva care este unic pentru a avea un fond de urgență.
Ultimul lucru pe care doriți să faceți în caz de urgență este rândul său, la cardurile de credit sau de a lua pe mai multe datorii doar pentru a obține prin ea. Acest lucru se poate face numai probleme mai rău. Deci, dacă puteți seta deoparte chiar și un pic de bani vă poate ajuta atunci când vine ceva. La fel ca și în cazul de economisire pentru pensie, cel mai bun mod de a crea un fond de urgență este de a face un proces automat face.
Prin crearea unui economii automată a planului puteți începe economisirea de bani cu puțin efort.
Cât de mare ar trebui să fie fondul de urgență? Daca esti singur, este posibil să aveți mai puține cheltuieli și pot obține de cu o cantitate mai mică. În general, cu toate acestea, este recomandat să vă stash în valoare de cheltuieli de trei până la șase luni într-o economie de lichid cont pe care le puteți accesa cu ușurință atunci când o zi ploioasă vine în jurul valorii.
Aflați cum să gătească
Câți bani cheltuiți în fiecare an să iasă la masă? Dacă n-ai calculat-o, pun pariu că vei fi surprins. Luați în considerare acest lucru: chiar dacă cheltui doar $ 10 pe zi hapsân masa de prânz sau cina afară la un restaurant, veti cheltui 3650 $ pe an. Dacă cheltui o medie de 25 $ pe zi, pe toate mesele, adica peste 9000 $ pe an! Și acest lucru este doar pentru o singură persoană. În cazul în care salariul dvs. este de 35.000 $ pe an, s-ar putea foarte bine să fie de cheltuieli de 25% din venitul pe alimente.
Evident, atunci cand esti singur, să iasă la masă ar putea fi un eveniment regulat. Ai nevoie să-și petreacă timpul cu prietenii și pot fi, eventual, intalniri, iar a ieși este una dintre cele mai comune forme de divertisment. Din păcate, care poate fi, de asemenea, una dintre cele mai mari tulpini de bugetul.
Deci, ia timp pentru a învăța cum să gătească mese la domiciliu. Cu un pic de practică și de cumpărături inteligente, puteți face mese de calitate restaurant pentru o fractiune din costul. Chiar dacă ar fi să înlocuiască două zile pe săptămână, cu mâncăruri gătite în casă, ai putea salva câteva mii de dolari pe an. Descărcarea unei aplicații cupon pe dispozitivul mobil poate adăuga la bani salvați, pe care le-ar putea folosi pentru a finanța pensionarea sau construi economii de urgență.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Este o ofertă bună asigurarea de călătorie pe care o obțineți cu cardul dvs. de credit? În funcție de locul în care călătoriți și de ce fel de altă acoperire de asigurare aveți, este bine să analizați asigurarea de călătorie pentru a vă proteja în timpul unei călătorii. O poliță de asigurare de călătorie vă poate acoperi pentru lucruri neașteptate precum urgențe medicale, anulări de călătorie, bagaje pierdute și alte accidente sau evenimente neașteptate. Găsirea unei oferte bune pentru asigurarea de călătorie sau obținerea gratuită poate ajuta la reducerea cheltuielilor dvs. de călătorie, multe persoane se uită la acoperirea cardului de credit din acest motiv.
Să știți dacă cardul dvs. de credit acoperă asigurarea de călătorie și exact ceea ce este acoperit este important. Iată un ghid pentru utilizarea asigurării de călătorie a cardului dvs. de credit, cu sfaturi și liste de verificare pentru a vă ajuta să aflați ce fel de asigurare este oferită (dacă există), ce este acoperită și dacă va fi suficientă pentru călătoria dvs.
Este suficientă asigurarea de călătorie cu cardul de credit?
Chiar dacă cardul dvs. de credit include asigurare de călătorie, aceasta nu înseamnă că toate circumstanțele sunt acoperite. Adesea, trebuie să achiziționați călătoria cu cardul pentru ca asigurarea de călătorie să fie valabilă. Chiar și atunci, trebuie să luați în considerare ce situații ar fi acoperite, cât timp și care sunt limitele.
Citind amprenta fină a acoperirii cardului dvs. de credit sau apelând compania dvs. de carduri de credit și punând întrebările corecte, veți ști dacă este suficient sau nu acoperirea de asigurare de călătorie pe care o oferă sau dacă trebuie să cumpărați o asigurare de călătorie separată pentru a vă proteja .
9 lucruri pe care asigurarea de călătorie a cardului dvs. de credit le poate acoperi
Fiecare companie de cărți de credit este diferită și în funcție de tipul de card pe care îl aveți, este posibil să aveți o acoperire mai mult sau mai puțin. Unele cărți de credit nu acoperă deloc asigurarea de călătorie.
Iată o listă de verificare a acoperirilor pe care le puteți întreba companiei dvs. de carduri de credit dacă planificați o călătorie și doriți să înțelegeți ce tip de asigurare este (sau nu) inclusă ca parte a avantajelor cardului dvs. de credit. Asigurare de anulare a călătoriei? Va plăti compania cu card de credit dacă călătoria dvs. este anulată? Întrebați ce condiții se aplică.
Asigurarea de întrerupere a călătoriei sau întârzierea călătoriei
Asigurări medicale de urgență – facturi medicale, transport sau evacuare medicală (cum ar fi asigurarea ambulanței aeriene)
Acoperirea bolii sau bolii, vizitele medicului sau stomatologic
Servicii de asistență medicală sau de sesizare
Asigurare pentru accidente (aveți grijă de excluderi pentru sporturi extreme sau periculoase)
Asigurare pentru bagaje sau apartenență personală
Asigurarea furtului sau furtului la hotel
Asigurare de viata
Asigurare pentru mașini de închiriat (atunci când întrebați despre această acoperire, asigurați-vă că aflați care sunt limitele și cine este acoperit)
Unele companii vor include anularea, din cauza bolii, a vremii și chiar a bolii unui membru de familie sau a unui animal de companie. Alții pot avea o acoperire restrânsă. Trebuie să ceriți specificul pentru a fi sigur.
Important : Anularea și întârzierea acoperirilor poate avea limite, așa că fiți siguri și aflați care sunt acestea.
Companiile cu carduri de credit își revizuiesc termenii și condițiile în mod regulat, iar o bună parte din acoperirea beneficiilor pentru cardurile de credit riscă să fie reduse sau eliminate în timp. Utilizați lista de mai sus ca trotineta pentru a afla cât de limitată sau extinsă este acoperirea dvs.
Cum să știți ce carduri de credit oferă cea mai bună asigurare de călătorie?
Multe companii de cărți de credit oferă un card de credit care va include asigurarea de călătorie, dar nu toate cărțile de credit acoperă asigurarea de călătorie în același mod. În funcție de caracteristicile cardului dvs. și de ratingul dvs. de credit, puteți beneficia de o acoperire mai mare decât aveți în prezent. Uneori, cardurile cu cea mai mare asigurare de călătorie pot avea asociate taxe anuale. Nu presupuneți niciodată că toate cărțile de credit oferă aceeași acoperire, întrebați detalii despre acoperire și vedeți ce vă poate oferi fiecare companie. Dacă sunteți student, asigurați-vă că și consultați această listă cu cele mai bune cărți pentru studenți.
Sfat : Uneori, aceeași companie de carduri de credit va avea carduri diferite disponibile și dacă cardul pe care îl aveți nu are asigurare de călătorie inclusă, acestea vă pot oferi un upgrade la un card diferit, care vă va oferi mai multe avantaje.
Excluderi de la asigurarea de călătorie cu cardul de credit
Excluderile, limitările și lacunele de acoperire sunt factori importanți de care trebuie să aflați înainte de a vă baza pe asigurarea de călătorie a cardului. Uneori, lucrurile sunt „acoperite”, dar apoi evenimentele sau condițiile care se califică în jurul acoperirii limitează cât de mult. La fel ca orice altă asigurare, fiecare companie va oferi termeni și condiții diferite.
5 întrebări pentru a vă adresa companiei dvs. de card de credit
Ce este inclus în acoperire? Ar trebui să vă întrebați dacă sunteți acoperit în călătorii legate de afaceri sau călătorii personale.
Există restricții pe durata călătoriei? Unele companii de carduri pot restricționa acoperirea la călătorii cu o anumită lungime, de exemplu, acoperirea este limitată la călătorii de 15 zile și mai puțin de 30 de zile sau nu există nicio limitare? În cazurile în care există o restricție, puteți cumpăra un „ramburs” pentru a extinde acoperirea pe durata șederii dvs.?
Există excluderi sau limitări pentru condițiile medicale preexistente, vârsta sau riscul pentru sănătate? Uneori, dacă ați avut o modificare a stării dumneavoastră medicale, o modificare a medicamentelor dumneavoastră sau o condiție medicală preexistentă, este posibil să nu aveți acoperire. Unele asigurări de călătorie nu vă vor acoperi în al treilea trimestru de sarcină sau dacă sunteți implicat în activități cu risc ridicat. Alte asigurări de călătorie pot avea o limită de vârstă și pot să nu vă acopere după o anumită vârstă.
Există o deductibilă pentru ce procent din costurile medicale acoperite? Există o limită maximă care va fi plătită în diverse circumstanțe? Când se plătește creanța? Trebuie să plătiți din buzunar și să fiți rambursat la întoarcere, sau acoperă costurile direct pentru dvs.?
Cine este acoperit de asigurarea de călătorie? De obicei, ar fi soțul și copiii persoanei numite pe cardul de credit, dar vrei să fii sigur. Dacă doriți să vă acoperiți copiii, aflați despre limitările de vârstă. Face o diferență atunci când cardul de credit este pe numele companiei dvs., asigurarea se aplică în același mod?
Alte locuri pentru a găsi acoperire de asigurare de călătorie
Planul de beneficii al grupului dumneavoastră de angajați sau soțiul / prestația partenerului intern beneficiază.
Asigurarea dumneavoastră de sănătate.
Asociațiile de membru oferă uneori o asigurare de călătorie la prețuri accesibile sau includ o asigurare de călătorie limitată ca parte a avantajelor lor.
Compania dvs. de asigurare, chiriașul sau compania de asigurări auto vă poate oferi acoperire pentru multe dintre lucrurile legate de răspundere sau proprietatea personală în timpul călătoriei.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Începeți prin calcularea obligațiilor financiare dvs. pe termen lung, apoi scade bunurile tale. Ceea ce rămâne este diferența de asigurare de viață, care va trebui să umple.
Nu poți indica cu exactitate cantitatea ideala de asigurare de viață ar trebui să cumpere până la penny. Dar puteți face o estimare a sunetului dacă ia în considerare situația dumneavoastră financiară actuală și imaginați-vă ce cei dragi vor avea nevoie în următorii ani.
În general, ar trebui să găsiți suma ideală de politică de asigurare de viață prin calcularea obligațiilor financiare dvs. pe termen lung și apoi scăderea activelor tale. Restul este diferența de asigurare de viață, care va trebui să umple. Dar poate fi dificil să știe ce să includă în calculele, astfel încât există mai multe reguli circulate pe scară largă de degetul mare vă pot ajuta să decideți suma de acoperire dreapta. Iată câteva dintre ele.
Regula de bază Nr 1: Inmultiti venitul cu 10.
„Nu este o regulă proastă, dar pe baza economiei noastre ratele de astăzi și dobânzilor, este o regulă învechită“, spune Marvin Feldman, presedinte si CEO al grupului industriei de asigurări de viață se întâmplă.
„10 ori mai venit“ regula nu ia o privire detaliată la nevoile familiei tale, nici nu ia în considerare economiile sau polițele de asigurare de viață existente. Și aceasta nu oferă o sumă de acoperire pentru cloșcar părinți.
Ambii părinți ar trebui să fie asigurate, spune Feldman. Asta deoarece valoarea furnizată de către mamă cloșcar trebuie să fie înlocuit în cazul în care el sau ea moare. La un nivel minim, părintele rămas ar trebui să plătească pe cineva pentru a furniza servicii, cum ar fi îngrijirea copilului, că cloșcar părinte oferit gratuit.
Regula de bază nr 2: Cumpara de 10 ori venitul, plus 100.000 $ pentru fiecare copil pentru cheltuielile de colegiu
Cheltuielile de educație reprezintă o componentă importantă a calculului de asigurare de viață, dacă aveți copii. Această formulă adaugă un alt strat la „10 ori mai venit“ regula, dar încă nu ia o privire profundă la toate nevoile familiei tale, active sau orice acoperire de asigurare de viață deja în vigoare.
Regula de bază No. 3: Formula DIME
Această formulă vă încurajează să ia o privire mai detaliată asupra finanțelor decât celelalte două. DIME reprezintă datorii, venituri, ipotecare și educație, patru domenii pe care ar trebui să ia în considerare atunci când vă calcul nevoile de asigurare de viață.
Datoriilor și cheltuielilor finale : Adunați datoriile, altele decât cele ipotecare, plus o estimare a cheltuielilor tale funerare.
Venituri : Decide pentru cât de mulți ani , familia ta ar avea nevoie de sprijin, și multiplica venitul anual de către acel număr. Multiplicatorul ar putea fi numărul de ani înainte de cel mai mic copilul absolvenți de liceu. Utilizați acest calculator pentru a calcula nevoile de înlocuire a venitului:
Ipoteca: Calculați suma pe care trebuie să plătească ipoteca.
Educație: Estimați costul de a trimite copiii la facultate.
Formula este mai cuprinzătoare, dar nu ține cont de acoperirea de asigurare de viață și de economii aveți deja, și nu ia în considerare contribuțiile neplătite un părinte cloșcar face.
Cum de a găsi numărul cel mai bun
Urmați această filozofie generală pentru a găsi propria dvs. sumă de acoperire țintă: obligațiile financiare minus active lichide.
Se calculează obligații: Adauga salariul tau anual (ori mai mare decât numărul de ani pe care doriți să le înlocuiască pe venit) + soldul ipotecar + alte datorii dvs. + nevoile viitoare, cum ar fi costurile de colegiu și cheltuieli de înmormântare. Dacă sunteți un cloșcar părinte, include costul pentru a înlocui serviciile pe care le oferă, cum ar fi de îngrijire a copilului.
Din faptul că, scade active lichide, cum ar fi: economii + fonduri colegiu existente + asigurare de viață curentă.
Sfaturi pentru a păstra în minte
Păstrați aceste sfaturi atunci când calculați nevoile de acoperire:
Mai degrabă decât de planificare de asigurare de viață, în mod izolat, ia în considerare achiziționarea, ca parte a unui plan financiar global, spune Planificatorul financiare certificate Andy Tilp, presedinte al Trillium Valley Planificare Financiară langa Portland, Oregon. Acest plan ar trebui să țină cont de viitoarele cheltuieli, cum ar fi costurile de colegiu, și creșterea viitoare a venitului sau a activelor dumneavoastră. „Odată ce informația este cunoscută, atunci puteți hartă nevoia de asigurare de viață pe partea de sus a planului“, spune el.
Nu uita. Feldman recomandă achiziționarea unui pic mai mult decât acoperire crezi că va trebui în loc să cumpere mai puțin. Amintiți-vă, venitul va crește, probabil de-a lungul anilor, și așa va cheltuielile. În timp ce nu se poate anticipa exact cât de mult oricare dintre acestea vor crește, o pernă ajuta asigurați-vă că soțul și copiii dumneavoastră pot menține stilul lor de viață.
Discutați numerele prin intermediul cu partenerul tau, Feldman sfatuieste. Câți bani soțul dumneavoastră că familia ar trebui să își desfășoare fără tine? Estimările tale face sens pentru el sau ea? De exemplu, ar avea nevoie de familia ta pentru a înlocui venitul complet, sau doar o parte?
Luați în considerare cumpărarea mai multor politici, asigurare de viață mai mici, în loc de o singură politică mai mare, pentru a varia de acoperire ca nevoile oscileze. „Acest lucru poate reduce costurile totale, asigurând în același timp o acoperire adecvată de ori este nevoie“, spune Tilp. De exemplu, ai putea cumpăra o politică pe termen de 30 de ani, pentru a acoperi soțul până la pensionare și o politică pe termen de 20 de ani pentru a acoperi copiii până ce nu vor absolvi de la colegiu. Compara citate de asigurare de viață pe termen pentru a estima costurile.
Turner recomandă părinții copiilor mici aleg de 30 de ani, comparativ cu termeni de 20 de ani pentru a le da o multime de timp pentru a construi active. Cu un termen mai lung, sunteți mai puțin probabil să fi fost prins scurt și trebuie să magazin pentru o acoperire din nou atunci cand esti mai in varsta si ratele sunt mai mari.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
