Category: ro

Ciclul datoriei: Cum funcționează și cum să iasă din ciclul datoriei

Ciclul datoriei: Cum funcționează și cum să iasă din ciclul datoriei

Datoria este o sabie cu două tăișuri: poate fi util atunci când investesc în viitor, dar în cele din urmă trebuie să plătească datoria, astfel încât să puteți construi în valoare netă. Când sunteți în imposibilitatea de a face acest lucru (indiferent de motiv), rezultatul este un ciclu de datorie care este dificil sau imposibil de a ieși din.

Imprumut este un mod de viață pentru mulți consumatori. Ipoteci și împrumuturi pentru studenți, de multe ori considerate a fi „datorie bună“ poate lua o parte substanțială din venitul lunar.

Adăugați datorii card de credit și un nou credit auto la mix la fiecare câțiva ani, și puteți obține cu ușurință în peste cap. Payday împrumuturi și alte împrumuturi toxice sunt aproape garantate pentru a conduce la un ciclu de datorii.

Ce este un ciclu datorii?

Un ciclu de datorie este de împrumut continuă care duce la creșterea datoriei, creșterea costurilor, și eventuala implicit. Când cheltuiți mai mult decât aduce, te duci în datorii. La un moment dat, costurile de interes să devină o cheltuială lunară semnificativă, iar datoria crește chiar mai repede. S-ar putea chiar să ia împrumuturi pentru a achita creditele existente sau doar pentru a ține pasul cu plățile minime necesare.

Uneori are sens pentru a obține un nou împrumut care plătește datoria existentă. consolidarea datoriilor vă poate ajuta să cheltui mai puțin pe interes și de a simplifica finantele. Dar când ai nevoie pentru a obține un împrumut doar pentru a ține pasul (sau pentru a finanța consumul de curent, spre deosebire de a investi investiții pentru viitor, cum ar fi educația și de proprietate), lucrurile incep sa dicey.

Cum de a ieși dintr-o capcana datoriilor

Primul pas pentru a ieși din capcana ciclului datoriei se recunoaște că aveți prea multe datorii. Nici o hotărâre este necesară – trecutul este trecut. Doar să ia o viziune realistă a situației , astfel încât să puteți începe să luați măsuri.

Chiar dacă vă puteți permite toate plățile datoriei lunare, tu te capcană în stilul de viață actual de ședere în datorii.

Renunti la locul de muncă pentru familie, schimbarea carierei, iese la pensie într-o zi, sau se deplasează în întreaga țară fără un loc de muncă va fi aproape imposibil, dacă aveți nevoie pentru a menține datoria. După ce recunoaște nevoia de a ieși din datorii, începe să lucreze la soluții.

Intelege finanțelor dumneavoastră: trebuie să știți exact unde stai. Cât de mult venit nu vă aduce în fiecare lună, și în cazul în care nu toți banii merg? Este esențial pentru a urmări toate cheltuielilor, așa că face tot ce este nevoie pentru a face acest lucru. Ai nevoie doar de a face acest lucru pentru o lună sau două pentru a obține informații bune. Câteva sfaturi pentru urmărirea cheltuielilor dvs. includ:

  • Petrece cu un card de credit sau de debit, astfel încât să obțineți un registru electronic de fiecare tranzacție
  • Carry un carnețel și pix cu tine
  • Păstrați (sau a face) o chitanță pentru fiecare cheltuială
  • Faceți o listă electronică într-un document text sau foaie de calcul

Mai ales dacă plăti facturile on-line, du-te prin extrasele bancare și facturile de card de credit pentru mai multe luni pentru a vă asigura că includ cheltuieli neregulate, cum ar fi plățile trimestriale sau anuale. Soldul contului dvs. cel puțin o lună, astfel încât să nu te prins prin surprindere.

Crearea unui „plan de cheltuieli:“ Acum , că știi cât de mult vă puteți permite să -și petreacă (venitul) și cât de mult ați fost de cheltuieli, face un buget pe care o puteți trăi cu.

Începeți cu toate „nevoile“ dumneavoastră actuale, cum ar fi locuințe și alimente. Apoi, uita-te la alte cheltuieli, și să vedem ce se potrivește. În mod ideal, ar fi bugetul pentru obiectivele viitoare și să plătească-te în primul rând, dar ieși din datorii ar putea fi o prioritate mai urgentă. Din păcate, acest lucru poate fi în cazul în care aveți nevoie pentru a face unele schimbări neplăcute. Uita-te pentru moduri de a cheltui mai puțin pe alimente, a scăpa de cablu, pentru a primi un plan mai ieftin telefon mobil, plimbare cu bicicleta la locul de muncă, și multe altele. Acesta este primul pas în care trăiesc sub mijloacele tale.

Ascundeți cardurile de credit: cărți de credit nu sunt neapărat rele (de fapt, acestea sunt mari dacă le plăti în fiecare lună), dar ele fac prea ușor să cadă într – o spirală a datoriilor. Ratele de-mare interes pe cele mai multe carduri înseamnă că veți plăti mult mai mult pentru tot ce cumperi, și plata minim este garantat pentru a aduce necazuri. Fă tot ce este nevoie pentru a opri utilizarea lor – taie – le, le -a pus într – un vas cu apă în congelator, sau orice altceva.

Dacă vă place comoditatea (și urmărirea automată) a petrece cu folie de plastic, utilizați un card de debit conectat la contul dvs. de verificare sau de un card de debit preplatit care nu vă permite să raft până datorii.

Schimba obiceiurile puțin câte puțin: este mare pentru a obține aceste „victorii mari“ , cum ar fi reduceri de personal masina sau prin anularea serviciului de cablu scump. Dar mici modificări contează prea. Poate te apuca masa de prânz cu colegii de câteva ori pe săptămână, se bucură de a mânca afară la sfârșit de săptămână, și place să cheltuiți bani pe concerte și jocuri cu mingea. In timp ce nici unul dintre aceste obiceiuri sunt rele , ele pot distruge bugetul. Daca esti serios despre a ieși din datorii, aveți nevoie pentru a schimba obiceiurile puțin câte puțin. Start mici de a face cafeaua acasă și aduce masa de prânz la locul de muncă și du – te de acolo.

Taie costurile de împrumut: este riscant pentru a obține împrumuturi suplimentare, dar un ultim împrumut ar putea fi în ordine. Dacă ai datorii card de credit la rate ridicate ale dobânzii, s-ar putea fi greu să acopere costurile aferente dobânzilor în fiecare lună – chiar și cu o plată voinic. Consolidarea datoriilor cu dreptul de împrumut poate ajuta mai mult din fiecare dolar merge spre reducerea datoriilor. Dar ai nevoie de disciplina – odată ce plăti datoria (sau, mai precis, a muta datoria), nu mai pot cheltui pe aceste carduri. Un echilibru de transfer de card de credit este o modalitate de a obține un împrumut ieftin temporar – doar ai grija pentru sfârșitul perioadei promoționale – și creditorii online oferă tarife competitive la creditele pe termen lung.

Pick up un loc de muncă part-time: în funcție de cât de mult datorii ai, un loc de muncă sau lateral part-time Hustle pot fi în ordine. Cosit peluze, animale de companie și stând la sfârșit de săptămână, și concerte în economia de partajare sunt toate alegeri bune. Orele suplimentare la locul de munca actual va ajuta, mai ales la timp și jumătate cu plată. Orice suplimentare pe care le face poate fi pus spre datoria dvs. pentru a ajuta la accelerarea plăților.

Evitarea ciclului datoriei

Evitarea datoriilor, în primul rând este mai ușor decât săpat-te dintr-o gaură. După ce te pe un teren solid financiar, stai disciplinat. Cu reclame aruncate în fața ta peste tot de la radio la pe feed Instagram, plus presiunea „ține pasul cu Joneses,“ evitând datoria nu este ușor.

Trăiți de mai jos înseamnă dumneavoastră: doar pentru că vă puteți da asta nu înseamnă că e alegerea potrivită. Achiziționați o casă vă puteți cu ușurință permite, nu o crezi că vei putea obține în cinci ani. Petrece cu atenție și să ia o abordare conservatoare la modul în care se ocupe de bani. Condiții de viață de mai jos înseamnă dumneavoastră vă pregătește pentru succesul financiar acum și mai târziu în viață. În plus înseamnă mai puțin stres , dacă viața te aruncă o Curveball.

Nu cumpara maxim permis: de-a lungul liniilor similare, amintiți – vă că creditorii nu au cele mai bune interese la inima. Creditorii ipotecari oferă adesea un maxim preț de achiziție acasă în funcție de datoria dumneavoastră raporturi de venit – dar poate (și de multe ori ar trebui) cheltui mai puțin. Dealeri auto vrea să vorbească în ceea ce privește plata lunară maximă, dar că nu este modul corect de a alege o mașină.

Evitați împrumut cu carduri de credit: dacă nu puteți achita cardul de credit în întregime în fiecare lună, nu ar trebui să fie utilizați una. Cel mai adesea, carduri de credit duce la cheltuieli excesive , deoarece nu „simt“ banii cheltuiți. Crearea unui buget de numerar și utilizarea sau un card de debit până când sunteți confortabil cu cheltuielile. Puteți merge oricând la carduri de credit pentru protecția consumatorilor și recompense după ce ai ieșit din ciclul datoriei.

Salvare pentru situații de urgență: uneori , oamenii ajung în datorii din cauza unor circumstanțe neprevăzute – cheltuieli nu de zi cu zi. În timp ce datoria ar putea fi inevitabilă, în multe situații , ar fi putut fi evitate prin salvarea în avans pentru situații de urgență și cheltuieli neprevăzute. Începe un fond de urgență imediat, și să încerce să – l construiască până în valoare de cheltuielile de trai trei până la șase luni.

Greșelile de bani Colegiul Elevii fac

Datoria se claseaza printre cele mai mari probleme pentru majoritatea elevilor

Greșelile de bani Colegiul Elevii fac

Colegiul de studenți se confruntă cu multe decizii financiare dure atunci când vine vorba de gestionarea banilor lor. Ca un adult tanar care au nevoie să dau seama cum să plătească pentru colegiu, câștiga niște bani de cheltuieli, și încă obține o educație bună. E un ordin înalt pentru oricine, deci nu e de mirare că mulți studenți de colegiu sfârșesc prin a face unele greșeli costisitoare de bani.

Anumite pasi gresiti bani pot provoca daune de fapt care persista timp de zeci de ani, astfel asigurându-vă că finanțele sunt în ordine, chiar ca un student de colegiu poate merge un drum lung în ajutându-vă să obțineți un început bun după școală.

Aici sunt cea mai mare greșeală studenți greșeli bani de colegiu, și cum să le evite.

Colegiul Student Bani Greseala # 1: stelaje Up Card de credit Datoria

Cardurile de credit sunt un mod convenabil de a plăti pentru lucruri, și multe carduri oferă programe de recompense sau de bani înapoi stimulente care se adaugă la recursul lor. Problema este că aceste beneficii de multe ori pune în umbră neajunsurile, a căror șef este potențialul datoria acumula. Multe carduri au rate ridicate ale dobânzii, termeni nefavorabile, și permite studenților să cheltuiască mai mulți bani decât au de fapt. Dacă intra în obiceiul de a plăti numai suma minimă de plată în fiecare lună ar putea fi blocat încercarea de a plăti cardul de mult timp după ziua absolvirii.

Cardurile de credit pot juca un rol vital în stabilirea istoricul dvs. de credit, astfel încât nu înseamnă că trebuie să le evite cu totul. În schimb, cărțile de credit ar trebui să fie folosite cu înțelepciune. Aceasta include aplicarea pentru noi credite numai atunci când aveți nevoie de ea, plata facturii la timp în fiecare lună și numai de încărcare ceea ce vă puteți permite să plătească integral.

Acest lucru vă va permite să colecteze în continuare recompense sau câștiga bani înapoi în timp ce nu au de a face cu cheltuieli financiare și perioade de rambursare lungi.

Colegiul Student Bani Greseala # 2: ruinarea Scorul dvs. de credit

In timp ce noi suntem pe tema cărților de credit este important pentru a sublinia pericolele care pot veni cu a intra în datorii card de credit.

Mulți studenți sfârșesc prin trashing complet istoria lor de credit de a face doar câteva decizii proaste. Amintiți-vă, plățile pierdute sau alte semne negative vor rămâne pe istoricul dvs. de credit timp de șapte ani, afectând grav scorul dvs. de credit. Efectuarea unei singure plata cu întârziere în colegiu se poate întoarce să te bântuie mai târziu, atunci când se aplică pentru un împrumut pentru o mașină nouă sau să încerce să cumpere o casă.

Din nou, cea mai importantă regulă de urmat cu credit este de a plăti întotdeauna la timp. Menținerea soldurilor datoriei scăzut și folosind diferite tipuri de credit poate ajuta, de asemenea, să contribuie la un scor de credit solid.

Colegiul Student Bani Greseala # 3: Nu Folosind un buget

Colegiul este una dintre cele mai bune ori pentru a obține în obiceiul de bugetare. Ca student, este ușor să se complace atunci când nu au un credit ipotecar să plătească, să se hrănească copiii sau alte griji de bani semnificative. Problema este că s-ar putea avea un venit limitat sau chiar sporadice și dacă nu urmăriți cu atenție cheltuielile, este ușor să irosească bani pe lucruri pe care nu trebuie neapărat.

Începeți prin crearea unui buget simplu. Aceasta nu ia mult timp, dar dacă vă faceți timp pentru a analiza veniturile și care cheltuiesc bani puteți obține o idee mai bună în cazul în care banii se întâmplă și în cazul în care vă puteți reduce.

Nu uitați să lăsați camera în bugetul pentru economii. Chiar dacă este doar 5 $ sau 10 $ pe săptămână, care poate adăuga până în timp.

Colegiul Student Bani Greseala # 4: misusing Student împrumut de bani

Mulți studenți trebuie să se bazeze pe student împrumuturi pentru a plăti pentru un grad de aceste zile. Colegiul de școlarizare a crescut dramatic în ultimii ani, astfel că este greu să țină pasul în cazul în care părinții tăi nu sunt în măsură să ofere un sprijin financiar. În cazul în care creditele sunt efectiv utilizate pentru cheltuielile de școală, care e un lucru, dar prea adesea elevii vor utiliza o parte din acești bani pentru a cumpăra lucruri care nu sunt esențiale pentru școală.

De exemplu, folosind o parte din bani student de împrumut pentru a finanța o excursie de vacanța de primăvară, în Mexic, s-ar putea face pentru un timp bun, dar esti sapat o gaura chiar mai adânc că va trebui să urce din după ce absolvent. Stick pentru utilizarea banilor de împrumut de student numai pentru cheltuielile de trai necesare și chiar mai bine, ia în considerare trimiterea de bani în exces la împrumut în timp ce service sunteți încă în școală ca un avans față de rambursare.

Colegiul Student Bani Greseala # 5: Atingerea unui colegiu overpriced

Are numele școlii pe diploma ta contează cu adevărat? În unele cazuri, da, o face. În alte căi de carieră, probabil, nu atât de mult. Mulți studenți vis de a merge la o școală de prestigiu sau cap de stat, dar acest lucru nu poate fi cea mai bună decizie punct de vedere financiar. Cu unele grade nu poate conta la fel de mult în cazul în care gradul vine de la asa petrece un plus de 100.000 $ pe un grad poate fi risipitor.

Alegerea unei universități publice mai puțin costisitoare sau participarea la un colegiu comunitate pentru primii doi ani, atunci transferul poate fi o opțiune mai bună, cost-înțelept. Înainte de înscrierea în școala ta de vis, ia în considerare ceea ce poate fi randamentul real asupra investițiilor. Fa-ti timp a explora alte opțiuni și a vedea dacă o școală de prestigiu este singura modalitate de a urmări calea ta cariera aleasă. Puteți găsi că o altă școală se dovedește a fi cea mai bună afacere și în a face acest lucru, te vei poziționa pentru a începe cariera profesională cu mai puține datorii de student.

5 metode de a îmbunătăți portofoliului dumneavoastră de investiții

Lucrurile fiecare investitor ar trebui să se gândească atunci când gestionarea banilor

5 metode de a îmbunătăți portofoliului dumneavoastră de investiții

Deoarece sistemul de pensii din Statele Unite și o mare parte a lumii sa mutat de la pensii la conturi autofinanțate de pensionare, cum ar fi 401 (k) s, IRAS tradiționale, și IRAS Roth, a devenit necesar pentru sute de milioane de bărbați și femei la și asume un rol pe care nu a anticipat și pentru care ei nu au fost instruiți în mod corespunzător: cea a managerului de portofoliu. De la proiectarea unui portofoliu global care să ia în considerare alocarea activelor corespunzătoare pe baza obiectivelor unice și circumstanțele selectarea investițiilor individuale din cadrul fiecărei clase de active, consecințele pentru greșind poate fi viata modificarea pentru o mai bună sau mai rău.

Aceasta poate însemna diferența dintre a trăi în zilele în confort, oferind în același timp o moștenire pentru moștenitorii dvs. pentru a cumpăra o casă sau de a ajuta la plata pentru colegiu, sau abia obtinerea de, salariu la salariu, în speranța că beneficiile de securitate socială ține pasul cu rata inflației . Din păcate, în ciuda celor mai bune intenții, oameni bine intentionati nu reușesc la această sarcină în fiecare zi.

Deși este imposibil ca un singur articol pentru a acoperi chiar și o parte din terenul necesar pentru a face un expert, există câteva lucruri pe care le puteți face mai devreme în călătoria spre libertate financiară care ar putea ajuta să aveți un du-te mai ușor la urmărirea visele tale ; de gestionare a investițiilor dumneavoastră și de portofoliu de investiții cu prudență și raționalitate, mai degrabă decât să se reacționeze emoțional la fiecare răsucire și rândul său, a Dow Jones Industrial Average sau S & P 500. Mai precis, vreau să se concentreze pe cinci chei care vă pot ajuta să vă îmbunătățiți portofoliul de investiții.

1. Recunoaște că și emoțiile tale, sunt cel mai mare pericol pentru portofoliul dumneavoastră, apoi a dezvolta o strategie pentru a reduce riscul. 

Dacă v-am rugat să identifice care factor a fost obstacolul cel mai important pentru un investitor ca el sau ea caută să compus avere, ce-ai spune?

De-a lungul timpului, răspunsul ar putea fi schimbat în funcție de mediul de marketing financiar în care au fost ridicate sau mai întâi a început acordând o atenție pe piețele de capital. Aceste zile, probabil ai ghicit că este taxe sau cheltuieli. Ai fi greșit. Un deceniu sau două în urmă, s-ar putea fi ghicit că a fost o chestiune de pe piața internă față de selecție internațională de securitate.

Ai fi greșit. In 1960, s-ar putea ghici că ar fi dorința de a cumpăra stocuri de creștere. Ai fi greșit.

Iar și lista poate continua , dar un singur lucru rămâne consecvent. Fără Fail, aproape toate punctele de dovezi pentru  tine , investitor, ca fiind cea mai probabilă cauză propriul eșec financiar. Contrar a ceea ce economiștii clasici ar fi sa crezi, economia comportamentală și finanțe comportamentale oferă acum ceea ce sunt convins este o dovadă copleșitoare că bărbații și femeile, în timp ce în mare parte rațională, de multe ori face lucruri foarte nebune cu banii pe care îi provoacă să sufere pe lung termen. În afară de a vedea – o în date, care este ceea ce contează cu adevărat, l – am martor în propria mea viață și carieră. Perfect oameni inteligenți, capabilă să atingă un succes în toate tipurile de domenii, șterge de capital prețios – de capital pe care le -a luat zeci de ani pentru a acumula – pentru că ei petrec mai putin timp intelegerea a ceea ce ei proprii, de ce – l proprii, cât de mult le dețin, iar termenii pe care – l proprii, fata de cele de selectare a unui nou frigider sau mașină de spălat și uscător.

Numerele pot fi șocante. Nu este neobișnuit pentru investitori pentru tractarea performanța reală a investițiilor subiacente cu mai multe puncte procentuale; un cost de oportunitate, care poate fi extraordinar pe perioade de 25+ ani.

Aici, există câteva soluții potențiale. Una dintre ele este de a dedica cu adevarat te pentru a deveni un expert în gestionarea propriei bani. Dacă vă bucura de lectură de cercetare academică privind alocarea de capital, scufundări în formularul 10-K pilitura, gândire despre ponderi de portofoliu, și reflecție asupra detaliilor de lucruri , cum ar fi metodologia de construcție a fondurilor de index, acest lucru ar putea fi calea pentru tine. Dacă nu, ai nevoie de cineva care poate face acest lucru pentru tine. Una dintre cele mai mari companii de administrare a activelor din lume, Vanguard, descoperit recent în cercetarea sa că , în ciuda ca rezultat cheltuieli mai mari, plata pentru serviciile lor de consultanță financiară „ , nu numai adaugă liniște, dar , de asemenea , se poate adăuga circa 3 puncte procentuale a valorii în portofoliul net se întoarce în timp“(Sursa: hârtie Vanguard valoarea adăugată a consilierilor financiari , referire la studiu Francis M.

Kinniry Jr., Colleen M. Jaconetti, Michael A. DiJoseph, și Yan Zilbering, 2014. Punerea o valoare pe valoarea ta: Cuantificând Alpha Vanguard Advisor. . Valley Forge, Pa .: Grupul Vanguard) În timp ce au subliniat faptul că numărul nu este o știință exactă, spunând că „[f] sau pe cineva, consilierii pot oferi mult mai mult decât atât, în valoare adăugată, pentru alții, mai puțin. potențiale 3 puncte procentuale de returnare vin după impozite și taxe.“

Cu alte cuvinte, de a utiliza un exemplu extrem de simplificat, în cazul în care portofoliul dumneavoastră a constat din 100 la sută fonduri de index low-cost care au generat 10 la suta dupa taxe, este o eroare să se uite la angajarea la consilier, așa cum rezultă din declarațiile dvs. fiind de 10 la sută minus cost cu o schimbare de consilier atunci când, în realitate, rezultatele ar putea fi semnificativ mai mici din cauza unor probleme de comportament (de cumpărare, atunci când nu ar trebui să cumpere, de vânzare atunci când nu ar trebui să vândă, susțin poziții care sunt prea concentrate, ignorând posibilitatea de a exploata anumite situații arbitrajul fiscal prin intermediul unor strategii, cum ar fi plasarea activelor, dezvoltarea și calcularea unui model de cheltuieli în timpul fazei de distribuție a portofoliului, etc.) în cazul în care experiența dumneavoastră încearcă să-l meargă singur ar fi rezultat în voi câștiga, să zicem, 5 la suta sau 6 la suta, ai ajuns sa facem mai mult bani, în ciuda plata taxelor mai mari, din cauza handholding și experiența consilierului. Pentru a se concentreze pe profitul de brut este nu numai inadecvat, s-ar putea ajunge să vă costă mult mai mult în compoundare pierdut decât evitarea cheltuielilor.

Trebuie să dezvolte un plan de bine construit, bazat pe principii solide de management de portofoliu, și stick la el atât prin vreme calma și cer furtunoase.

2. Cu excepția cazului în care se ocupă cu considerații morale sau etice, nu iau decizii de investiții cu venit fix pentru porțiunea de legătură a portofoliului dumneavoastră bazat numai pe modul în care vă simțiți despre produsele sau serviciile unei companii. 

Benjamin Graham a scris un pasaj deosebit de frumos atinge asupra acestui punct, care poate fi găsit în 1940 ediția a analiza de securitate . În tratatul său legendar, el a declarat: „Printr – o coincidență toate cele trei noncumulative stocurilor industriale preferate în lista noastră aparțin companiilor din  prizat  de afaceri. Acest fapt este interesant, nu pentru că se dovedește întâietatea de investiții de prizat, dar din cauza memento puternic oferă faptul că investitorul nu poate judeca în siguranță meritele sau dezavantajele unei garanții prin reacția sa personală la fel de afaceri în care este angajată. un istoric remarcabil pentru o perioadă lungă de timp în trecut, plus dovezi puternice de stabilitate inerentă, plus lipsa vreunui motiv concret pentru a aștepta o schimbare substanțială în rău , în viitor, da , probabil , baza de sunet disponibil numai pentru selectarea unei  valoare fixă de investiții.“

Aici, Graham a vorbit despre faptul că obligațiunile alegerea și titluri cu venit fix este în mod inerent o artă de selecție negativă. Căutați un motiv să nu cumpere ceva la fel preocuparea majoră este dacă sau nu întreprinderea este capabilă de a se întoarce principalul promis, plus dobânda pe bani ai împrumutat-l. Un investitor care a respins cumpararea de prizat (fara fum de tutun), stocurile de obligațiuni preferate, deoarece el sau ea nu a fost un fan al industriei a trebuit să se mulțumească cu sau ea un risc potențial mai mare și / sau retur mai mici. Dacă evitarea valori mobiliare emise de companiile de tutun este important pentru tine, aceasta este o realitate pe care trebuie să se confrunte. Viața este plină de compromisuri și ați făcut una dintre aceste compromisuri. Nu poți avea întotdeauna tort și mănâncă-l, de asemenea. S-ar putea să nu fie corect, dar este un fapt.

3. Gândiți-vă la modul în care portofoliul de investiții este corelată cu celelalte active și pasive în viața ta, apoi încearcă să reducă această corelare cât inteligent posibil.

La gestionarea portofoliului dumneavoastră de investiții, se plătește să se gândească la modalități de a reduce riscul de inteligent. Un risc major are prea multe dintre active și pasive dvs. corelate. De exemplu, dacă ați trăit în Houston, a lucrat în industria de petrol, a avut o mare parte din planul de pensii legat în stocul angajatorului dumneavoastră, o parte deținută de o bancă locală, și a avut loc investitii imobiliare in zona de metrou Houston, întreaga viața financiară este acum legată în mod eficient la perspectivele pentru energie. În cazul în care sectorul de petrol au fost să se prăbușească, așa cum a făcut -o în anii 1980, ai putea găsi nu numai locul de muncă la risc, dar valoarea stockholdings dvs. prabusesc în același timp , imobiliare și bancare exploatațiile locale suferă din cauza chiriașilor și debitori, de asemenea , în zona Houston, se confruntă cu aceeași dificultățile economice vi se oferă încrederea zonei asupra petrolului. În mod similar, în cazul în care locuiți și să lucreze în Silicon Valley, nu sunteți de gând să doriți majoritatea activelor dvs. de pensionare în stocuri de tehnologie. Mai degrabă, s-ar putea dori să ia în considerare deținerea lucruri care sunt susceptibile de a păstra pompare bani prin vremuri groase și subțiri, vremuri bune și rele,  chiar dacă aceasta înseamnă randamente mai mici ; de exemplu, care deține participatii in actiuni blue chip, în special capse de consum companii care fac lucruri , cum ar fi pasta de dinți și detergent de rufe, produsele de curățenie și baruri bomboane, alcool si alimente ambalate.

Este, în general, o practică înțelept să se uite prin totul pe foi personale și de afaceri de echilibru, cel puțin o dată sau de două ori pe an, în încercarea de a găsi punctele slabe și corelarea; zone în care o singură forță sau de nenorociri ar putea provoca în cascadă și consecințe negative. negabarite expuneri comune pot fi un cost de intrare, cum ar fi prețul benzinei, ratele dobânzilor, sănătatea economică a unei anumite zone geografice, recurgerea la ajutorul unui singur furnizor, expunerea la o anumită industrie sau sector, sau orice număr de alte lucruri.

Pentru majoritatea investitorilor, cel mai mare risc unic cu care se confruntă este o dependență prea mare asupra fluxului de numerar de la un angajator. Concentrându-se pe achiziționarea de active productive care generează fluxul de numerar excedentar, și astfel diversificarea departe de angajator, acest risc poate fi oarecum atenuate.

4. Acordați o atenție deosebită la structura pasivelor dvs., deoarece aceasta poate însemna diferența dintre independență financiară și ruină totală. 

Fie că aveți o preferință pentru a investi în stocuri sau imobile, întreprinderi private sau de proprietate intelectuală, modul în care plătiți pentru un activ este de cea mai mare importanță. Dacă aveți nevoie, sau preferă, să utilizeze datorii pentru a crește rentabilitatea capitalului și vă permit să cumpere mai multe active decât equity singură ar permite, o bună regulă atunci când gestionează un portofoliu este de a evita împrumut de bani pe termen scurt pentru a finanța lung active -Term deoarece sursa de finanțare se poate usca și vă lăsați nelichide suficient de mult pentru a te apuca de treabă în faliment. În mod ideal, doriți doar datorii cu cerintele de flux de numerar ușor-cazați care au termeni de dobândă cu rată fixă. Chiar mai bine, vrei această datorie să fie non-recurs, dacă este posibil, și pentru a evita posibilitatea de a avea creditor cere detașarea de garanții suplimentare. excepții speciale se aplică uneori. De exemplu, dacă ați fost un individ de mare valoare netă cu zeci de milioane de dolari în numerar și echivalente de numerar, nu ar fi neapărat imprudentă să aibă ceva de genul o linie de bun gajat de credit care a fost umplut cu titluri de stat și fără taxe obligațiuni municipale astfel încât ai putea atinge cu ușurință fondurile fără a fi nevoie să-și vândă pozițiile.

5. Nu vă lăsați să uite că vremurile bune vin la capăt. 

Acest lucru pare deosebit de important în acest moment cu piețele bursiere, piețele imobiliare și a prețurilor obligațiunilor, sau in apropiere de maximele de lovire, all-time. prețurile dvs. de active va scădea în valoarea de piață. În funcție de activul, activele dvs. vor, de asemenea, experiență picături în fluxul de numerar pe care le generează. Un portofoliu de investiții bun nu este doar capabil de a face cu acest lucru, se asteapta. Dacă nu sunt tineri, au o toleranță de risc extraordinar de mare, și au o mulțime de timp și energie pentru a recupera dacă aveți miscalculate sau suferă nenorocire, adesea este prudent să se evite atingerea atunci când se face o investiție. Speranta nu este o strategie de investiții. Când achiziționați un activ, ar trebui să facă acest lucru, la un preț, și în condiții, că, în cazul cel mai rău ar fi să se întâmple, ai putea supraviețui în continuare, fără a fi nevoie să înceapă peste în viață sau cariera ta. Pentru mulți investitori, odată ce avere a fost acumulat, accentul ar trebui pus pe protejarea că averea pe termen lung, nu agresiv merge după cele mai mari beneficii teoretice posibile, mai ales în cazul în care acesta din urmă introduce șterge-out risc.

Anuitățile vs Life Insurance: Care este corect pentru pensionare pe venit?

Anuitățile vs Life Insurance: Care este corect pentru pensionare pe venit?
În timp ce anuități și asigurări de viață au ambele asemănări, acestea nu sunt la fel. Înainte de a putea înțelege diferențele și de a determina care planul poate fi potrivit pentru tine referitor la un plan de venituri din pensii, trebuie să înțelegeți mai întâi elementele cheie ale fiecărei.

Life Insurance : planuri de asigurare de viață oferă venit pentru persoanele aflate în întreținerea dumneavoastră dacă mori mai devreme decât era de așteptat. Cele mai multe planuri de asigurare de viață pot fi împărțite în atât pe termen de viață sau întreaga asigurare de viață. O poliță de asigurare pe termen de viață acoperă o anumită perioadă de timp, în general de 10, 20 sau mai mulți ani, în timp ce întreaga politică de asigurare de viață este pentru întreaga viață a asiguratului. Unele polițe de asigurare de viață pe termen lung oferă posibilitatea de a fi transformată într – o politică de asigurare de viață întreagă la expirarea termenului.

Multe polițe de asigurare de viață nu oferă o valoare în numerar și opțiuni câștiga venituri precum și alte beneficii de viață, cum ar fi o optiune critica de acoperire de ingrijire; Cu toate acestea, acest lucru nu este funcția principală a unei politici de asigurare de viață. Funcția sa principală este de a avea grijă de persoanele aflate în întreținerea dumneavoastră după moartea ta și să plătească pentru sfârșit de viață cheltuieli / finale.

Anuitate : Planurile de anuitate sunt concepute pentru a oferi venituri din pensii proprietarului planului în cazul în care trăiește dincolo de durata de viață așteptată. Anuitățile oferă economii de impozit amânat pentru venituri din pensii. În timp ce anuitate are un beneficiu de deces pentru beneficiari, nu este duty – free. Anuitățile sunt , în general , denumite în continuare, planurile de rentă sau longevitate amânate.

  • Anuitate amânată : anuitatea amânat este la fel cum sună. Venitul este amânată după primele sunt plătite până la o dată ulterioară, probabil , de mai mulți ani. Anuități amânate sunt defalcate în continuare fixe (tradiționale , fixe indexată (FIA) și variabil anuitate. Principalele diferențe dintre tipurile de planuri de anuități amânate sunt în modul în care este câștigat interesul și dacă individul este în căutarea de a face o investiție în condiții de siguranță sau sunt în căutarea se întoarce piață cum ar fi cu un potențial mai mare valoare de acumulare.
  • Rentă : anuitatea imediată plătește beneficii , care începe nu mai târziu de un an după ce ați plătit prima de la compania de asigurări. Cele mai multe anuități imediate sunt achiziționate cu o singură dată, plata unor sume forfetare și sunt concepute pentru a începe să plătiți în termen de cel mult un an de la prima a fost plătită. Acest plan de anuitate este conceput pentru persoanele care doresc să un venit garantat pentru viață.
  • Longevitatea Anuitate : Un plan de longevitate anuitate este un tip de anuitate cu venit fix , care pot fi emise la orice varsta , cu venituri amânate până la 45 de ani. De obicei, planurile de acest tip nu plan până când titularul este de 80 de ani sau mai în vârstă. Ganditi – va ca un plan de pensii suplimentar , care poate lovi cu piciorul într -o dată planul de pensionare poate fi în scădere în plată sau i- au oprit cu totul.

Care plan este mai bine?

Cheia pentru a determina care plan este potrivit pentru tine – anuitate sau asigurare de viață – este să se uite la scopul tau. În cazul în care scopul principal este de a ajuta persoanele aflate în întreținerea dumneavoastră și alți beneficiari plătesc pentru cheltuielile finale, facturile și-au mai rămas bani rămași să trăiască, cel mai bun pariu este de asigurare de viață, deoarece acest lucru este trecut pe duty-free beneficiarilor dumneavoastră.

Pe de altă parte, dacă sunteți în căutarea pentru un plan care vă oferă un venit de pensionare, atunci ar trebui să fie în considerare anuități. Renta oferă economii de impozit amânat și venituri din pensii. Pur și simplu pune – asigurare de viață protejează de cei dragi, dacă vei muri prematur în timp ce renta protejează venitul dumneavoastră dacă trăiesc mai mult decât era de așteptat.

Ambele planuri nu oferă beneficii de deces, dar fiecare este o opțiune foarte diferite, cu scopuri diferite. Dacă aveți nevoie de îndrumare în a decide dacă un plan de asigurare de viață sau de rentă este potrivit pentru tine, consulta un consultant de asigurare de viață sau de planificare rentă, pentru a discuta toate opțiunile.

În cazul în care se poate cumpăra un plan / Rentă de asigurări de viață de pensionare pe venit?

Există multe companii de renume care oferă atât de asigurare de viață și planurile de anuitate. Puteți găsi o companie, fie pe cont propriu sau prin intermediul dvs. de agent de asigurare proprie. Dacă faci de căutare le ia în considerare unele dintre aceste companii de top-evaluat ofera ambele planuri atunci când se compară ratele: AIG, Symetra, Sagicor, Americo, American Fidelity, New York Life, Life Bancherii și în caz de accident, și mai mult. Asigurați-vă că pentru a verifica evaluări puterea financiară a companiei și înregistra servicii pentru clienți cu organizațiile de rating de asigurare, cum ar fi AM Cel mai bun si JD Power & Associates.

Cât de mult trebuie să faceți buget pentru întreținerea locuinței

Cât de mult trebuie să faceți buget pentru întreținerea locuinței

Este imposibil de a prezice exact ce întreținere va avea nevoie de casa dvs., cât va costa și când va deveni necesară. Costurile medii ale proprietarului de locuință pot fi utile, dar mediile sunt doar un punct de plecare pentru bugetul anual de întreținere al casei dvs. și nu țin cont de circumstanțele dvs. unice. Trebuie să calculați factorii personali care vă pot crește sau reduce costurile de întreținere pe un ciclu anual, inclusiv locația și vârsta casei dvs., vremea din zona dvs. și starea generală a locuinței.

Conform unui raport al consilierului casnic, proprietarii de case cheltuiesc în medie 1.105 dolari pentru întreținerea anuală, iar peste 30% au fost obligați să finalizeze o reparație de urgență la un moment dat în cursul anului (reparațiile de urgență costând în medie 1.206 dolari).

Factorii de luat în considerare

O casă construită în ultimul deceniu va avea probabil nevoie de foarte puțină întreținere, în timp ce casele construite în urmă cu 10-20 de ani vor avea nevoie de ceva mai mult. Atunci când mențineți o casă mai în vârstă, există probabilitatea statistică ca componente majore structurale, cum ar fi acoperișul, plafonarea sau instalațiile sanitare, să aibă nevoie de întreținere sau înlocuire în viitor.

De exemplu, în conformitate cu Asociația Internațională a Inspectorilor de Casă Certificați, etanșantele și petele pot dura oriunde între trei și opt ani, blaturile din marmură cultivată au o durată de viață medie de 20 de ani, iar pardoselile din mochete vor ține doar o medie de opt ani.

Locuințele din climele afectate de variații mari de temperatură și umiditate, furtuni de gheață sau ninsori abundente sunt supuse mai multor eforturi decât casele neafectate de vremea rece. În mod similar, proprietarii de locuințe care trăiesc în clime care experimentează vânturi puternice, ploi abundente și alte condiții meteorologice extreme ar trebui să se aștepte la o mai mare atenție a mediului asupra structurii lor.

Un buget de întreținere a locuinței ar trebui, de asemenea, să ia în considerare cât mai multe variante topografice, geologice și biologice (cum ar fi zonele inundabile, copacii sau infestările de termit)

Cu cât locuința este mai veche, cu atât va avea un impact mai mare îngrijirea proprietarului anterior (sau lipsa acesteia) asupra bugetului anual de întreținere al casei.

Regula de 1%

Calcularea costurilor medii vă oferă un punct de plecare pentru a vă face economiile la întreținerea locuinței, iar regulile imobiliare care vă pot oferi îndrumări suplimentare. O regulă populară spune că 1% din prețul de achiziție al casei dvs. ar trebui să fie rezervat în fiecare an pentru întreținere continuă. De exemplu, dacă locuința dvs. costă 300.000 USD, ar trebui să bugetati 3.000 USD pe an pentru întreținere.

Această regulă populară își are limitele, desigur, deoarece fluctuațiile pieței pot avea un impact dramatic asupra prețurilor locuințelor, fără a ține cont de starea generală a locuințelor de pe piață. Dacă v-ați cumpăra casa în vârful unei bule de locuințe, costurile dvs. de întreținere nu ar fi dramatic mai mari decât dacă ați cumpărat în partea de jos (deși prețul materialelor și al forței de muncă se umflă și se dezumflă cu tendințele imobiliare).

Prețul de bază al casei dvs. și costurile de reparație ale acesteia, cu alte cuvinte, sunt variabile independente. Regula de 1% oferă o estimare sigură pentru economiile de întreținere și ia în considerare piața, dimensiunea fizică și starea generală a locuinței dvs. la momentul achiziției.

Regula pătrat-piciorului

O altă estimare practică este de a bugeta 1 dolar pe pătrat pentru costurile de întreținere și reparații anuale.

Această regulă este puțin mai consistentă decât regula de 1%, deoarece este direct legată de dimensiunea casei. Cu cât gestionați mai mulți metri pătrați, cu atât va trebui să cheltuiți mai mult, dar rețineți că această regulă nu ține cont de costul specific al forței de muncă și materialelor din zona dvs. Prețurile de piață pentru contractori și materiale de construcții pot varia semnificativ de la o regiune la alta.

Ajustarea fină a calculului

Deoarece nu există o regulă singură care să reglementeze cât de mult ar trebui să rezervați pentru întreținerea anuală a locuinței, luați în considerare o abordare care să includă fiecare dintre elementele menționate mai sus.

În primul rând, luați mediile regulii de 1% și regula pătratului; dacă 1% din prețul dvs. de cumpărare este egal cu 3.000 USD, iar regula pătratului este egală cu 2.000 USD, atunci media dvs. este de 2.500 USD.

Apoi, adăugați 10% pentru fiecare factor (vreme, stare, vârstă, locație, tip) care vă afectează acasă. Dacă aveți o casă mai veche, într-o câmpie inundată și într-o zonă care experimentează temperaturi de îngheț, creșteți totalul cu 30%: 2.500 x 1.3 = 3.250 USD (sau 270,83 USD pe lună).

Sfat: odată ce ați decis să rezervați pentru întreținerea anuală a casei, configurați transferuri lunare automate într-un cont dedicat economiilor.

Găsirea fondurilor de întreținere și reparații

Nu este întotdeauna posibil să stocați bani pentru fondul dvs. anual de întreținere și, dacă vă confruntați cu o reparație de urgență, s-ar putea să vă descurcați. Împrumuturile de capitaluri proprii pot ajuta proprietarii să finanțeze întreținerea necesară atunci când este cel puțin așteptat. De asemenea, multe administrații locale oferă programe de asistență la reparații și reparații la domiciliu pentru rezidenții cu venituri mici și îmbătrâniți, în special în zonele predispuse la dezastre. Dolarul dvs. fiscal finanțează aceste inițiative și nu ar trebui să ezitați să acordați asistență în timpul unei situații de urgență.

Pensionare Greșelile de planificare Toată lumea ar trebui să evite

Pensionare Greșelile de planificare Toată lumea ar trebui să evite

Cu toții facem greșeli, dar unele greșeli consecințe mai mari decât altele. Din păcate, ceea ce face anumite greșeli atunci când vine vorba de planificarea pentru pensionarea poate avea consecințe grave asupra viitorului tau, mai ales pe măsură ce se apropie și mai aproape de vârsta de pensionare dorită. Deci, într-un efort de a obține planificarea de pensionare (sau lipsa acesteia) în forma tip-top, aici sunt șase greșeli comune fac oamenii cu planificarea de pensionare, care ar trebui să evite.

Nu Maximizarea dvs. se potrivesc Angajator

Dacă sunteți destul de norocos pentru a lucra pentru un angajator care ofera un plan de pensii 401k sau altul cu un program de meci, să profite de ea! După ce ați investit în planul (adică, odată ce ați lucrat la companie suficient de lung pentru a avea un drept absolut la orice parte din valoarea contului pe care angajatorul a contribuit în numele dvs.), că banii meci angajatorul este a ta, dar numai dacă ați contribuit la planul de tine.

Ceea ce se reduce la faptul că este un meci angajator este gratuit de bani și cea mai bună rentabilitate pe dolar pe care le veți găsi probabil. De exemplu, în cazul în care angajatorul se potrivește dolar pentru dolar până la 3% din salariul dumneavoastră, atunci ar trebui să contribuie cel puțin  3% din fiecare salariu în plan.

Procedând astfel, salvați în mod eficient 6% din salariu în fiecare an, dar numai dor de pe 3%. Prin faptul că nu maximizarea meci angajatorul dvs. părăsește bani pe masă, care ar putea fi utilizate pentru a finanța securitatea financiară și stilul de viață pe care doriți în pensionare.

A lua un împrumut din contul dvs. de pensionare

Prea mulți oameni tratează planul lor de angajator de pensii ca un cont de economii în cazul în care planul permite credite, care este o trăsătură comună. Împrumutând bani din economiile de pensii poate fi o greșeală costisitoare. Când plătiți banii înapoi, banii pe care ați luat în primul rând a pierdut oportunitatea să crească și compus.

 

Când înțelegeți efectele puternice de interes compoundarea, ar trebui să recunoască, de asemenea, costurile de oportunitate de a perturba procesul. În timp ce vă puteți plăti înapoi interesul, în general, aceasta nu face pentru timpul pierdut.

Un alt risc luați atunci când luați un împrumut de la planul de pensii apare dacă lăsați locul de muncă înainte de a rambursarii. În unele cazuri, creditul poate apoi conta ca o distribuție în cazul în care nu plătit integral, ceea ce înseamnă plata taxelor și, eventual, o pedeapsă dură de retragere timpurie.

Nu Diversificarea investițiile.

Vechi spune, „nu pune toate ouăle într-un singur coș.“ Acesta este un sfat de sunet, și se aplică aproape direct la modul de abordare în portofoliul dvs. de investiții, dar oamenii de multe ori nu-l urmeze. Este ușor să fii prins în investițiile atunci când piața este de a face bine, și alungare acele profituri mari poate părea o idee bună. întoarce mai bine egal cu mai bine de ou cuib. Dar fără diversificare adecvată, voi vă supunerea la un risc semnificativ mai mare decât cu un potențial de randamente mai bune.

Lipsa de diversificare adecvată este deosebit de raspandita in randul acelor investitori care primesc stocul angajator , ca o parte din beneficii sau compensații acestora.

Deși există reguli generale din jur când și cât de mult din stocul angajator puteți vinde la un moment dat, este, în general, practică rea să-și păstreze fiecare acțiune care să îi permită să devină o porțiune mai mare și mai mare a portofoliului de investiții totale. În final, un portofoliu diversificat în mod corespunzător va ajuta la minimizarea riscului în timp ce maximizarea rentabilității.

Nu Reechilibrarea portofoliului dumneavoastră

In timp ce diversificarea portofoliului dumneavoastră de investiții este importantă, nu face mult bine, dacă nu reechilibra regulat portofoliul dumneavoastră, de asemenea. De-a lungul timpului, un portofoliu care a început ca 50% actiuni si obligatiuni de 50%, probabil, nu va fi cativa ani sau chiar luni în jos linie la fel.

În cazul în care stocurile experimenta o perioadă de creștere semnificativă, porțiunea de stoc a portofoliului va crește în timp ce deținerile de obligațiuni dumneavoastră poate crește doar ușor.

Această diferență ar putea transforma portofoliul într-un amestec de 70% din acțiuni și obligațiuni% 30, ceea ce este bine este că amestecul este adecvat pentru vârsta și riscul de toleranță, dar în cazul în care un echilibru 50/50 este ceea ce este necesar, acest portofoliu ar fi acum în mod semnificativ mai riscante decât ar trebui să fie.

Incasari Din Planul dvs.

Când lăsați un angajator cu care ai ținut un cont de retragere, aveți mai multe opțiuni în ceea ce privește ce să facă cu contul tău. În primul rând, puteți lăsa în plan, care nu este o alegere oribilă, dacă nu aveți un alt cont de retragere (cum ar fi un IRA) la care se poate rula fondurile. În al doilea rând, face un mandatar pentru a trustee de transfer (de asemenea, cunoscut ca un rollover IRA) într-un alt cont calificat de pensii ca un IRA sau un plan de noul angajator.

În al treilea rând, puteți încasa. Acest lucru este în cazul în care începe greșelile. Mulți oameni decid să încaseze planul lor de pensii angajator, atunci când părăsesc compania. Unii bani cu intenția de a reinvesti banii într-un alt cont, dar există o diferență enormă între a încasa și rasturna. Când numerar dintr-un plan de pensionare înainte de vârsta de 59½, nu sunteți doar supuse impozitului pe profit pe întreaga valoare, dar, de asemenea, la o penalizare de solid de retragere timpurie. Acest lucru poate fi o mutare scumpe. Pentru unii oameni, acest lucru înseamnă aproape reducerea valorii contului în jumătate!

Atunci când inițiați un transfer mandatar-to-mandatar, pe de altă parte, aveți posibilitatea să se rostogolească pe întreaga valoare de cont în alt cont calificat fără a plăti impozite sau taxe. Deci, atunci când lăsați un angajator, ar trebui să ia în considerare în mod ideal de rulare banii peste într-un IRA. Acest lucru nu numai că elimină orice taxe sau penalități curente, dar, de asemenea, deschide oportunitățile de investiții (401k planuri, în general, au limitat opțiuni de investiții) și probabil scade semnificativ taxele de investiții (401k planuri tind să aibă comisioane ridicate).

Devenind paralizata de alegeri

Planificarea de pensionare este plin de întrebări. „Cati bani am nevoie pentru a salva?“ „Cati bani am nevoie de pensionare?“ „Ce investiții sunt potrivite pentru mine?“ În timp ce planificarea de pensionare este plină de alegeri importante pentru a face, nu vă permiteți să fiți copleșit în inacțiune.

Evitarea și lipsa de acțiune sunt, probabil, cele mai mari greseli pe care le pot face atunci când planificarea pentru pensionare. Deci, să ia lucrurile cu un pas la un moment dat. Din moment ce timpul (și interesul său compoundare prieten) este activ cel mai valoros, cel mai important lucru de făcut este doar pentru a începe de economisire și de a investi într-un cont de retragere, fie că este vorba un plan de angajator sau un IRA.

Apoi, ca oul cuib crește și veți obține mai aproape de pensionare, ia în considerare de lucru cu o bază de comision Certified Financial Planner (PCP) pentru a discuta despre planul de pensii și opțiunile care sunt cele mai bune pentru tine.

Masina de asigurare temporară: Care sunt opțiunile?

Masina de asigurare temporară: Care sunt opțiunile?

Aveti nevoie de asigurare auto pentru o masina va fi de conducere doar pentru un termen scurt? Este posibil să aveți mai mult de câteva opțiuni pentru a asigura masina. Unii oameni pot lua în considerare de asigurare auto temporară, dar obtinerea acoperirea de asigurare care aveți nevoie să nu necesite o politică separată de propria mașină.

Ce este temporară de asigurare auto?

de asigurare auto temporară sau de asigurare auto pe termen scurt este, atunci când va fi nevoie doar de asigurare pe o masina pentru o perioadă scurtă de timp, din cauza o varietate de circumstanțe.

Companiile de asigurări, în general, au tendința de a scrie politici standard de asigurare auto, care, de obicei, durează o perioadă de un an. Ele nu sunt, de obicei, în activitatea de a scrie de asigurare pentru termen scurt, cum ar fi câteva zile, astfel încât oamenii de multe ori cauta pe termen scurt sau opțiuni de asigurare temporare în loc.

Cine ar putea avea nevoie sau ConsiderTemporary masina de asigurare?

  • Oamenii care vizitează o țară în vacanță pentru un termen scurt și achiziționarea unui automobil temporar în scopul vizitei lor.
  • Oamenii care folosesc un serviciu de partajare plimbare, care au nevoie de asigurare pentru atunci când sunt de conducere, dar nu dețineți, de fapt masina ,.
  • Oamenii care sunt în între mașini
  • Oamenii care sunt preocupați de limitele de răspundere pe masina conduc, astfel încât acestea doresc să-l completeze cu o asigurare suplimentară. De exemplu, în cazul în care mașina pe care o conduceți deja are propria asigurare, dar sunteți îngrijorat de faptul că asigurarea minimă nu poate acoperi în totalitate răspunderea într-o cerere, vă poate decide să vă protejați prin achiziționarea de asigurare auto temporară ca o asigurare suplimentară în cazul în care proprietarii de asigurare nu este suficient.
  • Oamenii care vor inchiria o masina pe care nu le dețin
  • Oamenii împrumută o mașină de la un prieten sau membru de familie pentru o perioadă mai lungă de timp
  • Persoanele care vor fi de conducere, închirieri de mașini și oprirea în mai multe rânduri sau pentru câteva luni, și doresc să utilizeze o asigurare auto temporară pentru a evita taxele de asigurare de mare companie de închiriere, și nu au propria lor asigurare auto permanentă.
  • Oamenii care cumpără o mașină pentru o perioadă scurtă de timp și apoi de gând să-l revândă. Dacă aceasta este situația, luați legătura cu compania de asigurări proprii cu privire la acest lucru, deoarece ați putea fi capabil de a adăuga această nouă mașină temporară la o politică existentă în loc de a lua o politică separată. Acest lucru va economisi bani, deoarece veți primi o reducere de mai multe mașini în timp ce asigura a doua mașină, și nici măcar nu poate avea o penalizare atunci când ștergeți masina, deoarece nu anulăm politica, sunt doar ștergerea unei mașini. Verificați opțiunile.

Inainte de a cumpara masina de asigurare temporară

Oamenii sunt adesea confundate de acoperire care diferite polițe de asigurare auto oferă, și în funcție de situație s-ar putea să nu nevoie de acest tip de acoperire.

  • Înainte de a decide trebuie să cumpărați o politică suplimentar politică de răspundere sau de asigurare auto din motive temporare, luați legătura cu compania de asigurare ultima masina, compania de asigurare acasă curent, sau un reprezentant autorizat de asigurare și explicați circumstanță pentru a le. Ei s-ar putea surprinde prin permițându-vă să știi de fapt, au deja o acoperire, sau pot fi în măsură să vă dau o sugestie pentru a asigura ceea ce sunteți îngrijorat.
  • Aflați dacă puteți achiziționa o poliță de asigurare cu un termen mai scurt, de exemplu, o politică de 6 luni.
  • Ar trebui, de asemenea, vorbesc cu proprietarul masinii va folosi, dacă nu ești tu, și să le cereți propria lor societate de asigurare în cazul în care utilizarea de către dvs. masina lor este acoperita. Este posibil să nu trebuie să achiziționeze orice acoperire dacă politica lor te va acoperi.

Politicile de răspundere non-proprietar sunt posibile pentru a achiziționa pentru situații de asigurare temporare atunci când nu dețineți o masina, cu toate acestea, acest lucru nu poate fi singura opțiune care este motivul pentru care este o idee bună de a vorbi cu un profesionist de asigurare pentru a obține cele mai bune sfaturi. Politicile de răspundere non-proprietar, de asemenea, nu acoperă daunele fizice la mașină, astfel încât să fie sigur și du-te prin lista de verificare de mai jos, pentru a vedea ce delimitatoarele aveți nevoie și doresc atunci când te uiți pentru asigurare auto temporară.

Nu acoperă personal de asigurare a mașinii o masina temporară?

Politica de asigurare a mașinii poate acoperi închirieri de mașini, în cazul în care o face, nu va trebui să cumpere orice asigurare auto temporară printr-o agenție de închiriere.

Gradul de acoperire se va reflecta în general, aceleași acoperirile pe care le aveți propria mașină. De exemplu, dacă aveți o deductibile de 500 $ pe o acoperire cuprinzătoare, aceeași acoperire și deductibile ar extinde la dvs. de închiriere de mașini. Oricare ar fi deductibile și limitele de acoperire pe care le aveți propria mașină ar extinde la închirieri auto. Verificați cu compania de asigurare a mașinii pentru a confirma aveți acoperire corespunzătoare înainte de închirierea mașinii. Acestea vor fi în cea mai bună poziție pentru a vă ajuta și să ofere acoperiri corespunzătoare pentru situația dumneavoastră.

Asigurare de închiriere de mașini cu privire la politica de asigurare a mașinii personale nu vor extinde și la mașinile de afaceri închiriate sau utilizarea de afaceri .

Non-proprietar Politica de răspundere

Politicile de răspundere non-proprietar sunt menite să acopere circumstanțele specifice și au anumite excluderi privind definiția auto, care poate fi asigurată în cadrul politicii.

Care vinde politici Non-proprietar de răspundere?

Puteți face o căutare online pentru a găsi o rată bună pe o politică de răspundere non-proprietar . Multe dintre principalele companii de asigurări flux nu oferă politici de răspundere non-Owned, așa că într – adevăr este o idee bună pentru a începe cu dvs. de companie de asigurări proprii. Acestea pot fi în măsură pentru a economisi niște bani ajutându – vă asigurați – vă că nu dublează pe acoperirea în mod inutil.

Ce este acoperit de asigurare auto temporară?

În funcție de tipul de asigurare temporară vă decideți să achiziționați, veți avea diferite opțiuni de acoperire. Practic, întreba despre următoarele acoperirile de asigurare auto de bază, pentru a înțelege cel mai bine politica înainte de a cumpăra.

  • Răspundere
  • Acoperire cuprinzătoare
  • acoperire de coliziune
  • automobiliștilor asigurat underinsured
  • plăți medicale
  • remorcare
  • Pierderea de utilizare

Cât costă Temporare de asigurare auto?

Prețul de asigurare auto temporară va depinde de ce fel de masina pe care asigurarea, modul în care vei folosi aceasta, istoricul dvs. de asigurare cu caracter personal, precum și durata de timp în care aveți nevoie pe termen scurt sau asigurarea temporară.

În funcție de locul în care ați cumpărat de asigurare temporară, costul va varia foarte mult. De exemplu, dacă ați cumpărat de asigurare auto temporară atunci când inchiriati o masina de la o agenție de închiriere, acesta va costa probabil mult mai mult decât dacă găsiți o asigurare auto temporară printr-o societate de asigurări. Este demn de cumpărături în jurul și de a vedea ce acoperire puteți obține de la compania dvs. de asigurări proprii, înainte de a lua o decizie.

Va Acasă Acoperire de asigurări temporare de asigurare auto?

Acasă asigurare nu acoperă asigurare auto temporară. În general, răspunderea unei politici de asigurare a locuinței exclude răspunderea pentru automobile.

Unele politici de răspundere în exces poate oferi o acoperire pentru negarantata / Underinsured (UM / UIM) Protecția Posesorii de automobile, un exemplu este Ace de asigurări.

Ce Despre Efecte personale într-o mașină?

agențiile de închiriere, uneori, întrebați dacă doriți să cumpere de asigurare efecte personale.

Dacă pierdeți elemente dintr-o mașină în timpul unei cereri auto, atunci efectele personale pot fi acoperite în conformitate cu politica de politică publică sau proprietar chiriașii. Acest lucru nu ar avea nevoie de asigurare auto, deoarece obiectele personale nu este atașat la vehicul, sau o parte a vehiculului în sine nu sunt acoperite de asigurare auto. Cu o acoperire de efecte personale de la o agenție de închiriere de mașini, acestea pot fi, de asemenea, acoperite.

Dacă revendicați proprietate personală pe o politică de acasă sau de chiriaș, rețineți că cererea dvs. ar fi probabil obiectul unei deductibile și poate avea, de asemenea, consecințe, cum ar fi pierderea pierderea de o reducere de credit gratuit.

Top 3 sfaturi de pensionare de economii pentru 55- la 64-Year-Olds

Top 3 sfaturi de pensionare de economii pentru 55- la 64-Year-Olds

Salvarea pentru pensionare este o funcție care este adesea pus în așteptare de către cei care simt că au timp suficient pentru a începe planificarea și salvarea mai târziu. În timp ce nu este niciodată prea devreme pentru a începe de economisire pentru pensie pentru orice grup de vârstă, cei care se încadrează în intervalul de vârstă de 55-64 sunt mai acut conștienți de importanța sa, pensionarea este iminentă. Ca atare, vârsta 55-64 este o perioadă critică pentru a obține o evaluare realistă a modului financiar pregătit sunteți pentru pensie.

1. Evaluarea Fie că sunteți gata pentru pensionare financiar

Evaluarea pregătirii dumneavoastră financiară vă va ajuta pentru a determina dacă aveți un proiectat deficit și dacă aveți nevoie pentru a modifica rezultatele strategiilor de pensionare, scopurile și obiectivele. Pentru a face acest lucru, va trebui să adune câteva lucruri, care includ soldurile tuturor conturilor, rata de impozit pe venit, rata medie de rentabilitate economii și informații despre veniturile curente dvs., precum și valoarea venitului vă proiect veți avea nevoie în timpul perioadei de pensionare.

Dacă participați la un plan de beneficii definite, administratorul de plan sau un angajator ar trebui să fie în măsură să vă furnizeze venitul proiectat de pensie.

Rezultatele unui proiecție poate arăta dacă aveți un deficit în economiile de pensii, în funcție de cât timp aveți de gând să-și petreacă de pensionare și stilul de viață pensionare planificat. Dacă observați că sunteți în spatele cu economiile de pensii, nu există nici un motiv de alarmă – încă – aceasta înseamnă doar că unele schimbări radicale trebuie să fie făcute pentru planificarea financiară.

Aceste modificări pot include următoarele:

– Se taie din nou pe cheltuielile de zi cu zi în cazul în care este posibil. De exemplu, reducerea numărului de ori mânca afară, distra și hrăni viciile tale. De exemplu, dacă vă reduce cheltuielile cu 50 $ pe săptămână (aproximativ 217 $ pe lună) și se adaugă faptul că la economii lunare, ar acumula la aproximativ 79914 $ pe o perioadă de 20 de ani, presupunând o rată zilnică a dobânzii compusă de 4%. Dacă adăugați economii lunare la un cont pentru care primesc o cotă de 8% de rentabilitate, economiile ar acumula până la $ 129,086 după 20 de ani.

– Ia un al doilea loc de muncă. Dacă aveți o abilitate care ar putea fi folosite pentru a genera venituri, ia în considerare înființarea propria afacere, în plus față de a continua cu locul de muncă obișnuit. Dacă sunteți în măsură să genereze venituri suficiente pentru a adăuga 20.000 $ pe an la un plan de pensii pentru afacerea dvs., economiile ar putea fi semnificative. Pe o perioadă de 10 ani, care ar acumula la aproximativ 313.000 $ (sau $ 988.000 pe o perioadă de 20 de ani) – presupunând o rată de 8% de rentabilitate.

– Creșterea suma pe care le adăugați la ou cuib în fiecare an. Adăugarea de 10.000 $ pe an pentru economiile de pensii ar produce aproximativ 495.000 $ pe o perioadă de 20 de ani.

– În cazul în care angajatorul oferă o contribuție de potrivire în cadrul unui program de amânare salariu, cum ar fi un (k) planul de 401, încearcă să contribuie la fel de mult cât este necesar pentru a primi contribuția maximă de potrivire.

– Luați în considerare dacă va trebui să modificați stilul de viață planificat să trăiască în timpul pensionării. Aceasta poate include trăiește într – o zonă în care costul de trai este mai mic, care călătoresc mai mult decât planificat pentru, vinde casa ta și se deplasează într – o casă care este mai puțin costisitoare pentru a menține și / sau având o pensie de lucru în loc de o pensie completă. (Pentru a afla cum de a economisi bani prin schimbarea stilului de viață, consultați de planificare a vieții – mai mult decat bani .)

– Revizuirea bugetului pentru a elimina unele dintre haves frumos-to-și lasă numai criterii obligatorii. Desigur, o nevoie de o familie poate fi o cautare pentru alta, dar atunci când se decide ce să păstreze, ia în considerare necesitățile reale ale familiei.

Poate părea o provocare de a face fără lucrurile care fac viata mai placuta, dar ia în considerare costul de oportunitate de a da un pic acum pentru a ajuta la asigurarea finanțelor pentru pensie.

Amanarea Crește Provocări pentru Salvarea
Deși niciodată nu este prea târziu pentru a începe de economisire pentru pensie, vă mai așteptați, cu atât mai greu devine pentru a îndeplini obiectivul. De exemplu, în cazul în care obiectivul dvs. este de a economisi 1 milion de $ pentru limită de vârstă și de a începe douăzeci de ani înainte de a ieși la pensie, va trebui să salvați 27184 $ în fiecare an, presupunând o rată de rentabilitate de 5,5%. Dacă așteptați până la cinci ani mai târziu pentru a începe și aveți de gând să se pensioneze în termen de 15 de ani, va trebui să economisi $ 42299 pe an, presupunând aceeași rată de rentabilitate.

2. reevaluează portofoliului dumneavoastră

Cu posibilitatea de a primi randamente mari a investiției, piața de valori pot fi atractive, mai ales dacă încep cu întârziere. Cu toate acestea, împreună cu posibilitatea unui randament ridicat vine posibilitatea de a pierde majoritatea – dacă nu toate – a investiției inițiale. Ca atare, cât te apropii de pensionare, mai conservatoare, veți dori să fie cu investițiile, deoarece există mai puțin timp pentru recuperarea pierderilor. Luați în considerare, cu toate acestea, faptul că modelul de alocare a activelor poate include un amestec de investiții cu nivel de riscuri variate – pe care doriți să fie precaut, dar nu până la punctul de a pierde pe oportunități care ar putea ajuta să vă atinge obiectivul financiar mai devreme. Lucrul cu un planificator financiar competent devine și mai importantă în această etapă, după cum aveți nevoie pentru a minimiza riscul și de a maximiza întoarce mai mult decât ar fi dacă ai fi început mai devreme.

3. plăti datoriile ridicate ale dobânzilor

datorii mari de interes pot avea un impact negativ asupra capacității de a salva; suma pe care îl plătiți în interesul reduce suma pe care au la dispoziție pentru a economisi pentru pensie. Luați în considerare dacă are sens să transfere soldurile ridicate de împrumut de interes, inclusiv carduri de credit, într-un cont cu rate ale dobânzii mai mici. Dacă decideți să plătească soldurile împrumut de mare interes revolving, aveți grijă să nu cadă în capcana recrearea soldurilor restante în cadrul acestor conturi. Acest lucru poate însemna închiderea acestor conturi. Înainte de a conturilor de închidere, discutați cu Planificatorul dvs. financiară pentru a determina dacă acest lucru ar putea afecta în mod negativ de rating de credit.

Linia de fund

Având în economiile de pensii pe drumul cel bun poate oferi o mare satisfacție; Cu toate acestea, este important să se continue pe această cale și de a crește economiile de unde le poți. Salvarea mai mult decât sunt proiectate să aibă nevoie va ajuta să acopere orice cheltuieli neprevăzute. În cazul în care economiile au rămas în urmă, nu pierde inima. În schimb, joacă catch-up în cazul în care vă puteți și ia în considerare revizuirea stilul de viață planificat să trăiască în timpul pensionării.

Ce este un driver de risc ridicat? Driver de ridicat de risc Egali ridicate de asigurare Rata

Ce este un driver de risc ridicat? Driver de ridicat de risc Egali ridicate de asigurare Rata

Riscul ridicat termen poate fi folosit în diferite moduri. Uneori se referă la un conducător auto fiind un risc mai mare decât alta. Acesta poate fi, de asemenea, utilizat cu referire la un conducător auto care nu sunt eligibile pentru asigurare printr-un purtător preferat.

Majoritatea șoferilor nu primesc cele mai bune rate de asigurare. Prin urmare, cele mai multe drivere sunt un risc mai mare decât cele câteva așa-numitele riscuri de conducere perfecte. Patru dintre cele mai comune modalități nu pentru a obține cele mai bune rata includ:

1. Nu are cel mai bun scor de credit Asigurare

În cazul în care compania de asigurare vă trimite o notificare care să ateste că nu sunt obtinerea cele mai bune rata din cauza scorul dvs. de credit, nu intrați în panică. Cel mai bun scor este extrem de dificil de obținut. Ați putea primi în continuare o reducere foarte bună stabilitate financiară cu scorul dvs. de credit curente. Companiile de asigurări au legat scoruri de credit cu probabilitatea unei creanțe. Deci, dacă nu obține cel mai bun scor de credit, sunt considerate un risc mai mare decât cineva cu cel mai bun scor.

2. Având o încălcare de trafic sau de vina accident

Chiar și o încălcare de trafic vă pune la un risc mai mare decât cineva cu nici unul. Acesta poate fi frustrant atunci când au trecut ani și ani fără bilete pentru a obține o taxă suplimentară pentru un interval mic în judecată. Unii purtători de asigurare nu oferă un plus de clopote și de acoperire de tip fluiere, care ar renunța la o singură încălcare minoră pentru fiecare conducător auto.

Cu toate acestea, plătiți o taxă mică pentru a obține un bilet renunțat.

Același lucru este valabil și pentru accidente la defect. Depunerea unei cereri este un mod sigur de foc pentru a deveni un risc considerat ridicat. Uneori, chiar și nu de la revendicările de defect poate ridica ratele. Purtătorii de asigurări au venit cu o modalitate de a evita aceste creșteri prin achiziționarea de accidente Iertarea.

Este o opțiune în plus pe care le-ar plăti suplimentar în locul unui cost suplimentar, după un accident.

3. Fiind un driver teen

Este adevărat, șoferii tineri nu trebuie să facă nimic greșit să fie considerat un risc mai mare decât un șofer maturate. Vârsta lor le pune singur instantaneu într-o gamă de preț de mare risc. Deci, mulți tineri șoferi sunt în accidente și au încălcări de trafic care crește gradul de severitate de asigurare deja costuri ridicate. Toți șoferii trec prin această perioadă de risc ridicat.

4. Nu detine o casa

În mod normal, riscul ridicat pe termen lung și proprietarul non-acasă nu merg împreună. Dar, discount proprietar poate fi atât de bine când te gândești la asta, proprietarii de non-de origine trebuie să fie considerat un risc mai mare decât proprietarii de case în ochii de purtători de asigurare. Companiile de asigurări, cum ar fi stabilitatea și care deține o casă este o mare parte a factorului de stabilitate. Mai multe companii de asigurare online, nu rata în funcție de dreptul de proprietate acasă.

șofer cu risc ridicat ceea ce înseamnă un șofer care nu se califică pentru un purtător preferat este cea mai comună utilizare a termenului.

Trei metode obișnuite de a fi un factor de risc ridicat adevărat includ:

1. dui / DWI

Cei mai mulți șoferi cunosc o dui inseamna rate de asigurare mai mari, cu toate acestea, mulți sunt surprinși să vadă o notificare anula de la operatorul lor preferat după ce biletul. Purtătorii preferați nu tolerează încălcări majore. Odată ce un purtător preferat este conștient de încălcarea de către dvs. majore, politica dvs. va fi anulată la reînnoire.

2. încălcări de trafic multiple

Mai multe încălcări numărare a voturilor mai mult de șase puncte înseamnă de obicei, nu va mai califica pentru un purtător de asigurare preferat. Acesta poate fi un amestec de bilete și la accidente de defect pentru a crea cele șapte puncte sau mai mult. Când este vorba de la-vina accidente poliția nu trebuie să emită un bilet de puncte de asigurare care urmează să fie adăugate la dosarul dumneavoastră. Un singur accident de mașină, cu o cerere plătit este întotdeauna un accident la culpă, indiferent de circumstanțe.

3. Nu Asigurare prealabilă

Conducerea fără asigurare este împotriva legii. Din păcate, foarte puține excepții sunt făcute pentru conducătorii auto cu nici o asigurare prealabilă. Conducerea unui vehicul este atât de comună în viața noastră de zi cu zi, companiile de asigurări au motive întemeiate să creadă că a condus la un moment dat în timp, fără asigurare. Având un permis de conducere valabil înseamnă că trebuie să aveți de asigurare a mașinii într-o formă. Fără dovada de cel puțin șase luni de asigurare continuă, sunteți considerat un șofer cu risc ridicat.

Fiecare individ este asigurat un risc șofer de un anumit fel. Nu mulți șoferi se califica pentru cea mai bună rată. drivere de mare risc au întotdeauna loc pentru îmbunătățiri. Știind unde stai este primul pas în îmbunătățirea dvs. de înregistrare.

Patru motive Nu aș cumpăra Total Life Insurance

Patru motive Nu aș cumpăra Total Life Insurance

La începutul acestui an, am făcut ceva ce ar fi trebuit făcut ani înainte de a – am cumpărat o altă poliță de asigurare de viață pe termen lung pentru a adăuga la acoperirea am avut deja. Am avut de asigurare de viață de când aveam 25 de ani, dar nevoile noastre s-au schimbat și am început să se simtă nesiguri. Am fost liber-copil când am cumpărat prima noastră politică, la urma urmei. Acum, mai mult de un deceniu mai târziu, sunt 37, cu doi copii mici și mult mai multe responsabilități. Am câștiga mai mulți bani acum, de asemenea, ceea ce înseamnă că am nevoie de o politică mai mare pentru a înlocui venitul meu.

Din moment ce am folosit pentru a lucra în afaceri mortuară și soțul meu a fost un cioclu pentru mai mult de 10 de ani, sunt foarte conștient de ceea ce se întâmplă atunci când cineva moare asigurat sau underinsured. Am văzut urma cu ochii mei; familia merge într-o panică, nu numai pentru că acestea sunt în doliu pentru mama sau tata, ci pentru că ei știu cât de periculoasă situația lor financiară va deveni în curând.

Dacă voi muri tânăr, ultimul lucru pe care vreau este să treci departe știind am lăsat soțul și copiii mei vulnerabili.

Deci, am adaugat un alt 750.000 $ în acoperire de asigurare de viață pe termen lung a ceea ce am deja avut, și am dormit mult mai bine atunci. Probabil că avem o acoperire mai mult decât avem nevoie acum, dar aș greși mai degrabă pe partea de precauție atunci când vine vorba de copiii mei.

Partea cea mai nebună cu privire la cumpararea de asigurare de viață este doar cât de ușor a devenit. În cazul în care ați avut o dată la schlep într-un birou de asigurare sau mai multe birouri dacă ai vrut mai multe citate, puteți completa acum întregul proces on-line. Politica am cumpărat prin Haven Life a fost, de asemenea, tipul care nu are nevoie de un examen medical – un cadou ar putea beneficia de dacă sunteți de greutate medie și sănătate excelentă.

Când am cumpărat noua mea politică de viață pe termen lung $ 750.000 am aplicat dimineața și a avut o acoperire acea după-amiază.

Dar, ceea ce este chiar mai nebun este modul ieftin pe termen de acoperire de asigurare de viață este. Pentru o politică de $ 750.000, care va dura 20 de ani, până când eu sunt în vârstă de 57 de ani, plătesc $ 27.88 pe lună.

De ce nu voi Splurge pentru Total Life Insurance

Înainte de a Am cumpărat această politică pe termen, cu toate acestea, am fost contactat de un agent de asigurări care a vrut să-mi vândă un alt fel de asigurare de viață – viață întreagă. În cazul în care de asigurare de viață pe termen durează numai pentru termenul pe care îl selectați în avans (pentru această politică, 20 de ani), întreaga asigurare de viață este creat pentru a oferi un beneficiu de deces, indiferent cât de vechi ai devenit.

Am ezitat instantaneu la ideea de a cumpăra întreaga viață, și pentru mai multe motive decât unul. Iată de ce nu aș cumpăra de asigurare de viață întreagă, și de ce polițele de asigurare de viață pe termen lung a se potrivi familiei noastre bine:

# 1: asigurare de viață Total poate fi absurd de scumpe.

Când cineva ma contactat cu privire la cumpararea de asigurare de viață întreagă, am închis-le instantaneu în jos. Am crezut că a fost ciudat ei au sugerat să cumpăr de asigurare de viață întreagă, fără să știe nimic despre finanțele noastre sau tipul de acoperire am putea avea nevoie oricum, așa că nu am lăsat să mă bombardeze cu întreaga lor pitch de vanzari.

Deci, nu, eu nu știu exact cât de mult au vrut să plătească pentru suma de acoperire am vrut – $ 750.000. Dar, nu e atât de greu să-l dau seama, fie.

State Farm are de fapt un calculator care furnizează cotații de bază pentru asigurarea de viață pe termen lung și de viață întregi, astfel încât să puteți compara. După introducerea mea data nașterii, înălțimea și greutatea împreună cu nivelul meu de sănătate (excelent), calculator lor scuipă câteva numere. Pentru o politică pe termen de 20 de ani, ca cea am cumpărat, ei au sugerat mi-ar plati $ 62.40 pe lună sau $ 717.50 anual. Pentru întreaga asigurare de viață, pe de altă parte, prima mea era considerata 859.13 $ pe luna – sau $ 9,875.00 anual.

Evident, aceasta este doar o estimare de la un asigurător, și s-ar putea plăti mai mult sau mai puțin pentru întreaga asigurare de viață bazat pe furnizorul de selectez. Cu toate acestea, merge doar pentru a arăta cât de mult mai scump întreaga asigurare de viață poate fi, față de acoperire pe termen lung. În acest caz, acesta costă mai mult de 10 de ori mai mult pentru același nivel de acoperire.

# 2: Eu nu înțeleg construirea valoare în numerar pot împrumuta împotriva.

Una dintre cele mai mari puncte de vânzare ale vieții întregi, sau de asigurare de viață permanentă, este că se construiește o valoare în numerar vă puteți împrumuta împotriva. Multe politici întregi de asigurare de viață, de asemenea, să plătească dividende, dar acestea nu sunt garantate. Ca urmare, unele companii de pe piață în mod fals politici întregi de asigurare de viață ca un amestec complicat de asigurare de viață și de investiții.

Dar, este greu pentru mine să înțeleg beneficiul overpaying (eventual, de zece ori) pentru o poliță de asigurare de viață doar pentru a construi un cont de cvasi-economii pot potențial de acces. Acesta poate fi cu siguranță mai nuanțată și mai complexe decât atât, și eu sunt conștient de faptul că întreaga asigurare de viață poate fi un mod inteligent pentru familiile bogate să lase bani neimpozabil moștenitorilor lor. Cu toate acestea, există de fapt un beneficiu pentru familia medie să plătească atât de mult pentru viață întreagă doar pentru a construi o valoare în numerar și potențial scor dividende?

Consumer Reports sigur nu cred acest lucru. Pentru un studiu au efectuat, au cerut mai multe citate de asigurare de viață pentru un copil de 40 de ani , om Illinois , în sănătate excelentă. Prin intermediul lor de cercetare – si prin citate oferite prin AccuQuote – au descoperit că acest tip teoretic ar trebui să plătească $ la 660 anual pentru politica sa pe termen de 30 de ani pentru 500.000 $, si $ 6760 de anual pentru întreaga asigurare de viață cu același nivel de acoperire.

În timp ce „prime în exces“ du-te la economii garantate care construiesc valoare în numerar în timp, Consumer Reports a arătat cum ai putea realiza același lucru prin cumpararea de acoperire de asigurare de viață pe termen lung și a investi diferența.

„Ca alternativă, ai putea cumpăra politica pe termen de 30 de ani și în fiecare an să investească diferența dintre primele și pe termen transmise întregului viață în 10 ani note conservatoare de trezorerie“, ei scriu. După rularea numerele, Consumer Reports a constatat că notele de trezorerie câștigă 2,17% ar oferi un profit mai mare pe banii tai. Cu toate acestea, ele, de asemenea, nota nu ar exista nici un beneficiu de deces o dată politica pe termen expirat.

Linia de jos: Nu văd punctul în cumpărarea unei politici overpriced de asigurare de viață care construiește o valoare în numerar atunci când pot cumpăra de asigurare pe termen apoi salvați și să investească diferența pe cont propriu.

În politica de exemplu, am împărtășit de mai sus de la State Farm, aș salva mai mult de 9.000 $ anual, prin alegerea politica pe termen lung disponibile asupra întregii vieți. Majoritatea oamenilor ar fi mai bine de economisire și de a investi banii ei înșiși, față de turnare într-o cvasi-investitie ca intreaga viata.

# 3: Nu am nevoie de asigurare de viață, atunci când voi muri.

Un alt avantaj al întregii pretinsei de asigurare de viață este faptul că este garantat de a oferi un beneficiu de deces, indiferent atunci când mori, spre deosebire de o politică pe termen pe care doar plătește dacă treci departe în intervalul de timp 20- sau 30 de ani. Acesta este un avantaj imens, dacă sunteți îngrijorat care nu au bani pentru cheltuielile de înmormântare sau de a lăsa o moștenire în urmă. Desigur, ar fi grozav să treacă departe la vârsta de 90 și știu că politica dvs. este încă intactă.

Dar eu nu văd de ce am avea nevoie de asigurare de viață, eventual, când sunt în vârstă. Funcția principală de asigurare de viață, așa cum văd eu, este de a înlocui venitul meu în timp ce eu sunt tânăr și lucrează în continuare – în timp ce familia mea depinde de mine. Dacă am trece în următorii 20 de ani, vreau să știu facturile noastre sunt acoperite și cei doi copii vor avea bani pentru colegiu.

Ce ar putea acoperi de asigurare de viață, eventual, atunci când eu sunt în vârstă de 80 sau 90 de ani? Copiii mei vor fi adulți, la acel moment, și vom fi fost fără datorii de zeci de ani. Trebuie să ne salvăm, de asemenea, un mare procent din venitul nostru și de economisire pentru viitor, având astfel o poliță de asigurare de viață în anii mei de aur va fi probabil nejustificată.

# 4: Creez propria mea moștenire să lase în urmă.

Un alt punct argumentand mare pentru întreaga asigurare de viață este că te ajută să lase în urmă o moștenire pentru copiii tăi. Nu voi argumenta împotriva; în mod evident, orice părinte iubitor ar vrea să lase un ou cuib pentru copiii lor, dacă este posibil. În schimb, aș spune că nu ai nevoie de asigurare de viață întreagă pentru a realiza acest lucru.

În loc de a turna bani într-o politică de asigurare de viață întreagă și în speranța că amortizează, aș mai degrabă să păstreze mai mult din banii mei în mâinile mele. În acest fel, eu pot continua economisirea de numerar, maxing conturile noastre de pensionare, și investiții în imobiliare. De ce să plătească o terță parte pentru a vă ajuta să construiască o moștenire atunci când se poate folosi banii proprii și ingeniozitatea pentru a construi una pe cont propriu?

Gânduri finale

Ca Consumer Reports note, mai mulți factori fac dificilă să ne dăm seama dacă întreaga asigurare de viață este ideal. Pentru început, ei nota, asigurătorii nu sunt obligate să dezvăluie ce parte a primei anuale se duce la plata cheltuielilor de asigurare de viață și care construiește o parte valoare în numerar. Ca atare, poate fi dificil să se calculeze sau chiar banui orice fel de „rata de rentabilitate.“

Nu numai că, dar imens agenți de comisioane câștiga vânzare viață întreagă servi ca muniție pentru vinde greu. Brian Fechtel, un agent de analist financiar și de asigurări de viață, a declarat că Consumer Reports comisioane pe întreaga asigurare de viață poate fi la fel de mult ca 130% până la 150% din prima primul an, care poate fi ușor de $ 10.000 de dolari sau mai mult. Cum poți avea încredere sfatul unui agent atunci când decizia de a cumpăra – sau nu cumpara – ar putea însemna cu ușurință o diferență de mii de dolari pentru ei? În opinia mea, nu poți.

Dar, asta nu e singurul motiv pentru care nu aș cumpăra de asigurare de viață întreagă. La sfârșitul zilei, am încerca să păstreze viața noastră – și a finanțelor noastre – cât mai simplu posibil. Pentru mine, asta înseamnă cumpărarea o politică ieftină de asigurare de viață pe termen lung și păstrarea controlului asupra cât mai mult din bani noastre câștigați cu greu putem. Dacă vreau valoare în numerar pot împrumuta împotriva, mi-ar mai degrabă construi într-un cont de economii sau investiții cu numele meu pe ea.