Je nevyhnutné, aby ste mali základné poistné krytie. Toto je jedna z najbežnejších finančných chýb, ktorú ľudia robia. Mali by ste sa ubezpečiť, že máte primerané pokrytie svojich potrieb. Je tiež dôležité si uvedomiť, že základné poistenie chráni vaše aktíva a financie pred nehodou alebo inou škodlivou situáciou. Pokiaľ však ide o poistenie, je bežné robiť chyby. Pokiaľ ide o poistné krytie, chyba vás môže skutočne finančne ovplyvniť. Tu je päť najbežnejších základných chýb poistenia.
Voľba základného poistenia
Rozhodnutie ušetriť peniaze tým, že nebudú mať poistenie, je nákladnou chybou, ktorú nechcete robiť. Mali by ste mať poistenie vozidla, ktoré pokrýva nehody a krádeže. Mali by ste mať poistenie prenajímateľa alebo majiteľa domu na krytie krádeží a požiaru.
Okrem toho absolútne potrebujete základné zdravotné poistenie. Lekárske poukážky sa môžu rýchlo sčítavať a ak ich nemáte, môžete byť finančne zmrzačení. Ak si nemôžete dovoliť komplexnú zdravotnú poistku, mali by ste si aspoň získať vysoko odpočítateľný alebo katastrofický plán zdravotného poistenia. Mnoho ľudí sa snaží poskytnúť zdravotnú starostlivosť dokonca aj so zdravotným poistením a ísť bez nich môže viesť k bankrotu, ak máte jednu katastrofickú zdravotnú udalosť.
Zákon o cenovo dostupnej starostlivosti tiež vyžaduje, aby ste mali zdravotné poistenie alebo aby ste pri registrácii daní dostali pokutu. Uistite sa, že zdravotné poistenie, do ktorého sa prihlásite, spĺňa minimálne požiadavky. Poistenie pre prípad invalidity vás tiež môže chrániť, ak ste vážne zranení alebo chorí.
Viac ako Poistenie seba
Ďalšou častou chybou, ktorá vás bude stáť, je nadmerné poistenie. Môže byť ťažké určiť, aké základné poistenie skutočne potrebujete. Platí to najmä v prípade poistenia zodpovednosti. Mali by ste sa porozprávať s poisťovacím agentom (zvyčajne nezávislý je najlepší) o svojich aktívach a o tom, ako ich najlepšie chrániť. Ak ste mladší, nebudete potrebovať toľko poistenia, pretože nemáte toľko majetku.
V časti Poistenie seba
Ďalšou častou chybou je poistiť sa. To môže byť dosť nákladné, keď si uvedomíte, že vaše základné poistenie nepokryje potrebné výdavky. Mali by ste zvážiť maximálnu sumu, ktorú zaplatí vaše poistenie za každú nehodu.
Ak máte zdravotné poistenie, mali by ste zvážiť maximálnu sumu, ktorú bude platiť vaša poistná zmluva. Milión dolárov sa môže zdať dostatočný, ale ak ste mali rakovinu alebo inú závažnú chorobu, náklady na starostlivosť môžu túto sumu prekročiť.
Získanie nesprávneho poistenia
Možno máte zlé typy základného poistenia alebo príliš veľa poistiek. Môžete stratiť svoje pravidlá nákupu peňazí, ktoré pravdepodobne nebudete používať. Ak ste mladí, nemusíte mať k dispozícii všetky druhy poistenia. Mali by ste sa ubezpečiť, že rozumiete pravidlám, ktoré tiež dodržiavate. Ak pochopíte, na čo ste sa prihlásili, nebudete prekvapení, keď príde čas na uplatnenie nároku.
Nielen nakupovanie za nové pravidlá
Je dôležité, aby ste nakupovali pre základnú poistnú zmluvu. Mali by ste to robiť každých pár rokov. Prechodom na novú politiku môžete ušetriť peniaze. Mali by ste sa tiež pozrieť na pravidlá, ktoré ponúkajú zľavy na to, kde pracujete alebo kam ste chodili na vysokú školu. Nezaberá veľa času na nákup poistných zmlúv každé dva roky. Pomôže vám to udržať nízku mieru.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Warren Buffett je pravdepodobne najväčší žijúci investor. Buffett otočil investíciu do neúspešného textilnom podniku do číslo-štyri spoločnosti na 500 zozname Fortune, a jeho osobné bohatstvo bobtnajú na viac ako $ 60 miliárd, robiť ho tretí najbohatší človek na svete.
Vzhľadom k jeho desaťročia trvajúci traťový rekord na trhu, mnohí investori sa chcú naučiť, ako si vybrať zásoby ako Buffett. Ale aj pre individuálnych investorov, vrátane jeho vlastnej manželky, Buffett neustále vracia k veľmi základné investičné stratégie, a to je stratégia, ktorá nemá nič spoločné s výberom jednotlivé akcie.
Buffett radí pre svoju ženu
V jeho 2013 výročnej list akcionárom, Buffett riešiť svoju vlastnú smrteľnosť a ponúkol jasné inštrukcie, aby správca poverený vedením svojej rozsiahlej panstvo pre svoju manželku.
“Moja rada pre správcov nemôže byť jednoduchšie. Dať 10% hotovosti v krátkej -term vládnych dlhopisov a 90% vo veľmi nízkej -cost S & P 500 index fondu. Verím, že dlhodobé výsledky Trustu z tejto politiky bude lepší ako dosiahne väčšina investorov, či dôchodkové fondy, inštitúcie, jednotlivci, ktorí zamestnávajú-manažérov high-poplatok. “
A to je rada, že sa znovu a znovu opakovať. Na výročnom valnom zhromaždení akcionárov Berkshire Hathaway 2016, často nazývaný “Woodstock kapitalizmu,” Buffett odpovedal na otázku o tom, ako by mal priemerný investor riadiť svoje finančné prostriedky “Len kúpiť S & P index fondu a sedieť na najbližších 50 rokov”
Buffett pohŕdanie nákladných investičných manažérov, je jasné.
A on nenavrhne jeho dôvera držať jedinú populáciu, dokonca ani svoje vlastné Berkshire Hathaway. Namiesto toho lievika akciové investície do S & P 500 index fondu, druh podielového fondu, ktorý nasleduje po výkone 500 z najväčších verejných spoločností v Amerike.
Buffett je silná viera v indexe S & P 500 je tak silná, že sa stavil $ 1 milión, že S & P 500 by prekonať výber najlepších hedgeových fondov v priebehu času.
V tejto chvíli to vyzerá, že Buffett je na ceste k víťazstvu.
Ale nemá Warren Buffet investovať do jednotlivých akcií?
Možno sa čudujete, prečo Buffett vlastní spoločnosť nemá nasledovať jeho radu. Koniec koncov, Berkshire Hathaway bola postavená na investície do jednotlivých podnikov, a jeho portfólio obsahuje miliardy dolárov akciových investícií v podnikoch, vrátane Wells Fargo, American Express a Coca-Cola.
Je to portfólio postavené na filozofii nazvanej hodnota investície, ktorá bola propagovaná Buffetta mentorom a profesor Benjamin Graham. Hodnota investície ignoruje výkyvy na trhoch a zameriava sa na vnútornú hodnotu podniku. Buffett a jeho tím sa zameriavajú na zistenie spoločnosti, ktoré majú konkurenčnú výhodu, skvelé vedenie, a majú vyššiu hodnotu než súčasnej cene akcie.
Buffett obľúbená metrika pre meranie hodnoty danej spoločnosti je účtovná hodnota na akciu . To meria hodnotu majetku spoločnosti v porovnaní s cenou akcií, ktorá vám konzervatívny rozchod čo spoločnosť stojí.
Ak by ste chceli vyzdvihnúť zásob, hodnota investície by bola v poriadku stratégiu zvoliť. Stále majte na pamäti, že Buffett a jeho investičný tím riadiť miliardy dolárov v aktívach, a majú schopnosť vykonávať masívne investície a ovplyvňovať činnosť spoločností v portfóliu Berkshire Hathaway.
Individuálne investori sa zvyčajne pracuje s tisíckami dolárov, nie miliárd, a nemajú čas, prostriedky alebo odborné znalosti, aby napodobniť úspech Buffetta.
Múdrosť Zbierame Zásoby
Ďalším dôležitým rozdielom je, že individuálne investori, na rozdiel od obrovského inštitucionálny investor ako Berkshire Hathaway, sú menej schopné zvládnuť veľké straty, ktoré prichádzajú s investíciami do trhu.
A nenechajte sa mýliť: Tieto straty príde. Každý, kto počul príbeh od niekoho, kto robil veľké zásoby výber a udrel to bohatý, či už ide o nákup Google alebo Netflix akcie za nízku cenu krátko po ich IPO, či zdvihne o leteckej zásoby tesne po útokoch 11. septembra. Ale tie sú menej pravdepodobné, že počul niekoho, kto stratil všetko, keď Enron klesol na škandál, alebo od akcionárov v GT pokročilých technológií, ktorí videli ich akcie stali takmer bezcenné, keď Apple vybral nového dodávateľa pre svoje sklo iPhone obrazovky.
Rovnako ako existujú príbehy o sláve na akciovom trhu, tam sú príbehy veľkých strát.
Ako štruktúrovať portfólio
Ak chcete sledovať Buffett radu pre individuálnych investorov, tu je jeden spôsob, ako môžete ísť o tom. Pripomíname, že tu je jeho základné rady pre štruktúrovanie portfólia postavený okolo index investovania: “Dajte 10% hotovosti v krátkodobých vládnych dlhopisov a 90% vo veľmi low-cost S & P 500 index fondu.”
Začnime s týmito väzbami. Rovnako ako u S & P 500, môžete si kúpiť podielový fond alebo ETF investovať do koša krátkodobých vládnych dlhopisov. Vanguard ponúka vlastné Short-Term Government Bond ETF s burzovým VGSH . Nižšie náklady Admiral podielových listov je k dispozícii aj pod burzovým VSBSX .
Čo sa týka tej “very low-cost S & P 500 index fondu”? K tejto časti portfólia Buffett, existuje veľa možností fondov. Väčšina investorov by sa začať s Vanguard S & P 500 ETF, burzové symbol VOO. Je tiež k dispozícii ako podielový fond, burzové symbol VFINX. Investori s 10.000 minimálne $ venovať tejto investícii môže získať nižšie poplatky hoci Admiral podielových listov, burzové symbol VFIAX.
Použili sme prostriedky Vanguard v tomto prípade z dôvodu ich nízkej poplatky, ale čo maklérska použitie budú mať podobné možnosti.
Výhody indexových fondov
Investície do indexových fondov má veľa výhod oproti akciovej-picking.
Instant diverzifikácia: Pri nákupe jednotlivé akcie, to trvá trochu času a peňazí vybudovať diverzifikované portfólio. Je dôležité vykonať diverzifikáciu naprieč oboch spoločností a priemyselných odvetví. Investície do S & P 500 Index fond dáva 500 firiem naraz. Najlepšie podniky podľa hmotnosti patrí Apple, Microsoft, Exxon Mobil, Johnson & Johnson, Berkshire Hathaway, General Electric a JP Morgan Chase.
Stávka na americkú ekonomiku: Stávkovanie na 500 najväčších verejných spoločností v Spojených štátoch, je porovnateľný s stávky na celkovú ekonomiku Spojených štátov. Kým jedna spoločnosť môže nasledovať Enron osud príležitostne sa jedná o stabilný, blue chip spoločností, ktoré budú vidieť dlhodobú stabilitu.
Lepšie sa ovládajú emócie: Najlepšie investičný zámer je aj naďalej prispievať krôčik po krôčiku v priebehu času. Keď budete nakupovať a predávať jednotlivé akcie, ste vždy v myslení nákupu a predaja. To nevyhnutne vedie mnoho investorov kupovať a predávať v nevhodnú dobu. Je prakticky nemožné, aby čas trhy. Namiesto toho, nasledovať pravý a vyskúšaný kurz, kde sa môžete tešiť na veľký rozmach po búrlivom období na trhu.
Vďaka nižším obchodným poplatky: Môžete obchodovať niektoré akcie zadarmo vďaka novým maklérskej firmy, ako je Loyal3 a Robinhood, ale väčšina maklérov naďalej účtovať okolo $ 10 za jeden obchod. Nákup a predaj zásob budovať portfólio môže ľahko stať stovky alebo tisíce dolárov. Avšak, väčšina veľkých maklérskych firiem ponúka prístup k vlastnému S & P 500 index fondu pre bez poplatku. Ak nechcete mať favorita, môžete sledovať Buffett radu ku kúpe verzie Vanguard fondu. Vanguard ponúka voľné živnosti zo svojich vlastných zdrojov, ak ste otvorili bezplatný účet Vanguard.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ako rodič výbere správneho účtu koľaj úspory môžu cítiť ohromujúci. Existuje niekoľko možností, to všetko s jedinečnými sadami zložitými pravidlami. To môže byť ťažké sa ani nevie, kde začať, ale ich správneho výberu, ak vaše dieťa je mladý vám ušetrí veľa úzkosti po ceste, pokiaľ ide o podanie žiadosti o finančnú pomoc a hľadali štipendiá. Správny typ účtu vysokoškolákov úspory možno často odhalená tým, že žiada niekoľko jednoduchých otázok:
Otázka č.1: Čo preferujete – bezpečná, ale nižšie výnosnosť, alebo niečo, čo môže rásť rýchlejšie, ale môže zahŕňať potenciálnych strát?
Ak bezpečnosť je váš hlavnou náplňou, zistiť, či váš štát ponúka predplatené Školné plán § 529. Tieto plány umožňujú kúpiť výučbu v dnešných dolároch, a sú garantované štátom vydávajúcim sa vám ekvivalentného množstva výučbu v určitom okamihu v budúcnosti. Je nepravdepodobné, že tieto plány budú prekonávať na akciovom trhu, ale môžete nájsť útechu v vedomím, vaše peniaze v bezpečí.
Ak hľadáte pre vyššia miera návratnosti, potom je potrebné zistiť, či váš stav ponúkajú investičné Školné plán § 529. Tieto plány poskytnúť vám možnosti od renomovaných obchodníkov s cennými papiermi. V prípade, že trh ide hore, vaša investícia bude zodpovedajúcim spôsobom zvyšovať, ale môže tiež znížiť v prípade, že trh trpí poklesom.
Rad EE a séria I dlhopisy v minulosti získali 3-6%, čo ponecháva im zaostáva za § 529 Predplatené Školné plánov.
Kupovať jednotlivé väzby do úvahy UGMA / utma mohol dostať vás blízko k návratu predplatenú školné plán, ale bude podliehať zdaneniu každého úroku získaného nad určitú sumu. Používanie dlhopisové podielové fondy v niektorom z ďalších sporenia môže ponúknuť rovnakú historickú mieru návratnosti, ale bude tiež podliehať volatilitou a potenciálne straty.
Vzhľadom k tomu, plány väčšiny štátov sa v prvom rade zahŕňať verejné vysoké školy a univerzity, možno budete chcieť, aby zvážila nezávislú časť 529 plán, ak si myslíte, že vaše dieťa bude navštevovať súkromnú školu.
Otázka # 2: Kde bývaš?
Mnoho štátov poskytujú značné finančné stimuly pre používanie ich in-stavu § 529 Savings Plan. Vzhľadom k tomu, že niektoré štáty v podstate dať peniaze späť do vrecka pre používanie ich plán by sa mohlo zdať hlúpe nevyužiť toho. Tie by mohli mať nárok na odpočet alebo úver na priznanie dane z príjmu štátu, alebo váš stav v skutočnosti môže Vasich príspevky do plánu, a to až do určitých medzí, ak ste rezidentom.
Vzhľadom k tomu, mnoho štátov ponúkať aspoň jeden alebo dva dobré dlhodobé možnosti kapitálového trhu v ich sporenia, je to asi múdre, aby sa “voľné peniaze”. Aj v prípade, že nemáte prístup k svojmu obľúbenému podielového fondu, bude tento počiatočný boost zdvihnúť výnosy v priebehu doby.
Otázka 3: Je možné uložiť viac či menej ako $ 2,000 na dieťa ročne?
Ak môžete ušetriť viac ako $ 2000 za rok, sporiaci plán § 529 môže byť vaša najlepšia voľba. Jediné čiapky umiestnené na príspevky § 529 sporenia je “životnosť” súčty pre každé dieťa. S celoživotné maxím, ktoré siahajú od nízkych $ 100,000 rokov na viac než $ 300,000, väčšina rodičov môže prispieť k obsahu ich sŕdc.
Ešte lepšie je, tieto sumy rastú daňové odložené a môžu byť potenciálne zrušiť bez dane. Najlepšie zo všetkého je, § 529 účty umožňujú majetok zostane pod rodičmi alebo kontroly darcu navždy. Sú dokonca dovolil vziať majetok späť k osobnému využitiu.
Ak nemôžete ušetriť $ 2000 za rok, na druhej strane potom Coverdell ESA môže byť dobré aj pre vás. Coverdell ESA poskytuje voľnosť pri výbere svojej investície, rovnako ako oveľa voľnejšie normy o tom, že peniaze dostane strávil (vrátane školného pre stupne K-12). Prípad pre Coverdell dostane ešte silnejší, ak máte viac detí. To vychádza zo skutočnosti, že môžete prenášať nevyužité prostriedky dole na iný účet Coverdell alebo využívať finančné prostriedky na zriadenie nového jeden pre ostatných členov rodiny, vrátane vnúčat.
Otázka # 4: Čo UGMAs, UTMAs, Roth IRAS a trusty?
Aj keď tieto vozidlá ponúkajú niektoré unikátne plánovacie možnosti, nebudú postačovať pre väčšinu rodín, ako aj § 529 plány alebo Coverdell orgány dohľadu. UGMA a utma opatrovnícke účty počítať takmer štyrikrát ako silno proti finančnej pomoci a požadovať majetok, ktoré majú byť odovzdané k dieťaťu najneskôr do veku dvadsaťjeden rokov. Coverdell ESA alebo § 529 Účet ponúka prakticky rovnaké daňové výhody ako Roth IRA, bez plytvania cennú príležitosť, ako zachrániť pre odchod do dôchodku. Dôveruje môže znieť ako pôsobivé, ale sú veľmi drahé nastaviť a spustiť. Nepovažujem jeden, ak nechcete prekročiť maximálnu prípustnú medzu § 529 plán príspevku.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Pokiaľ ide o investovanie, nie je nikto, stratégie, ktorá padne všetkým. Mnoho rôznych situácií a okolnosti vyžadujú rôzne investičné stratégie, v závislosti na investora v pochybnosť. Je dôležité, aby sa ubezpečil, že ako investor, ktorý preverovanie a určenie, ktoré investície budú najlepšie hodí vašu konkrétnu situáciu, finančné ciele, je potrebné, tolerancia rizika a časový horizont. Tam, kde by ste mali začať svoje hľadanie pre najlepšia investícia pre vás?
Most zjednodušene, investičnej stratégie možno rozdeliť do dvoch špecifických kategórií aktívny investovania (aktívne riadenie) a pasívne investovanie (pasívne riadenie). Ak chcete lepšie pochopiť, ako každé stratégie funkcie a vykonáva po dlhšiu dobu, budeme sa sústrediť na pasívne investovanie a aktívny investovania oddelene, potom porovnať dva. Na konci tohto článku, mali by ste byť schopní rozoznať potenciálne prínosy a úskalia medzi nimi a aplikovať tieto znalosti do svojho investičného portfólia.
Čo je pasívny investovanie?
Čo presne je pasívny investovanie sa pýtaš? To môže byť definované ako investičnej stratégie, ktorá sleduje trhové vážený index alebo portfólia si. Táto stratégia je navrhnutá tak, aby maximalizovať návratnosť vložených prostriedkov v dlhšom časovom období udržiavaním obchodovanie (nákup a predaj) na minimum. S pasívnym riadenia, to je obyčajné pre investorov, aby napodobniť výkon konkrétneho indexu tým, že kúpi a držanie indexový fond. Vzhľadom k tomu, investor je priamo investuje do určitého indexu, existuje priama súvislosť medzi týmto indexom a výkonnosti portfólia. Je dôležité si uvedomiť, že investor môže očakávať iba vykonávať rovnako alebo zle ako samotný index. Zakúpením a držal indexového fondu, bude investor realizovať v súlade s indexom korelovaná s minimálnymi obchodnými a riadenie nákladov.
ETF (ETF) poskytujú pohodlné a low-cost možnosť realizovať indexovanie, alebo pasívne riadenie. ETFs sú k dispozícii rozsiahlu škálu a sledovať takmer každý index v existenciu. Okrem obrovské množstvo ETF na výber, ďalšie potenciálne výhody môžu zahŕňať nízky obrat, nízke náklady, žiadne neúmyselné expozícii kapitálový zisk, väčšiu rozmanitosť a nižší pomer výdavkov v porovnaní so svojim aktívne riadených náprotivky.
Bez ohľadu na to, ako lákavé pasívne riadenie môže znieť, je dôležité, že by ste sa poradiť s dôverníka poradcu, ktorý môže pomôcť určiť, či je alebo nie je tento typ investičnej stratégie sa deje, aby sa zmestili svoj finančný život.
Čo je to aktívny investovanie?
Teraz, keď sme sa dozvedeli o vnútorné-fungovania pasívneho investovania, zameriame našu pozornosť na náprotivok pasívne riadenie má, aktívny investovania (aktívne riadenie). V rámci tohto typu riadenie investícií, manažéri zaujať aktívnejší prístup v snahe dosiahnuť optimálnu výnosy a prekonať trh.
Čo je to aktívny investovania a ako to funguje? Táto investičná stratégia využíva ľudský dotyk aktívne riadiť investičné portfólio. Manažéri budú využívať analytický výskum a predpovede, rovnako ako ich vlastné investičné skúsenosti, odbornosť a úsudok v snahe čo najlepšie investičné rozhodnutia ohľadom toho, čo cenné papiere kúpiť, predať alebo držať. Aktívne manažéri majú tendenciu sa domnievať, že krátkodobé pohyby cien sú významné a že tieto pohyby môžu byť často predvídať. Oni nie sú viazaní výkonového potenciálu jeden jediný index fondu a môžu nasadiť celý rad stratégií s cieľom vyššej výkonnosti indexu o investície porovnávacej. Niektoré z týchto stratégií aktívnymi správcovia fondov použitých pre konštrukciu ich portfólia patria rizík arbitrážam, krátkych pozícií, možnosť písania a alokáciu aktív.
alokácie aktív môže veľmi dobre byť najviac konvenčné stratégie. Navrhnutie vhodnej stratégie alokácie aktív môže položiť veľmi infraštruktúrne základnú líniu, že aktívne správcovia fondov a investori rovnako požadovať, aby sa dosiahlo vyššiu návratnosť (v porovnaní s jediným indexom fondu).
Tam sú hlavné výhody tkvejúcich v rámci aktívneho riadenia, ktoré by mohli robiť to vhodnejšie investičné štýl. Jednou z výhod patrí schopnosť byť flexibilný s niečí výberu v oblasti investícií. Praktizovanie aktívneho riadenia umožňuje správcovi a / alebo investor zvoliť rôzne cenné papiere z rôznych odvetví, sektory a triedami aktív. Pružná povaha aktívneho riadenia dopĺňa ďalší významný riadenia prínosov a rizík.
S aktívnou investičné štýl, možno obaja nárast a / alebo vytočiť späť svoje rizikové parametre, pretože investori majú možnosť vstúpiť a vystúpiť konkrétnych podielov alebo sektory trhu v príhodnom čase. Aktívne riadenie môže tiež uľahčiť niečí schopnosť riadiť volatility portfólia. Investíciami do menej rizikových, vysoko kvalitné investície na rozdiel od investovania na trhu ako celku, investori môžu ovládať a pomôcť sledovať volatilitu v rámci danej investičné portfólio medzi všetkými triedami aktív.
Je veľmi dôležité si uvedomiť, že náklady spojené s aktívnym investovania býva vyššia než pasívne investície. Častá obchodnú činnosť bude generovať vyššie transakčné náklady, ktoré môžu v konečnom dôsledku zmenšujú vráti investora. Manažéri, ktorí môžu pridať významnú hodnotu k ich portfólia by mala byť v pozícii, kedy preváži zvýšené náklady.
Rozdiel medzi pasívne a aktívne investovanie
Dúfajme, že budete mať pracovnú znalosť pasívnej a aktívnej investovania, a teraz sú pripravení porovnať dva. Zatiaľ čo niektorí jedinci môžu byť najlepšie hodí pre pasívny prístup, iní môžu nájsť aktívne investovanie byť lepšou voľbou. Existuje mnoho rôznych zložiek, ktoré musia byť analyzované a hodnotené pred rozhodnutím, či aktívne spravované podielové fondy alebo pasívne spravované indexové fondy sú najvhodnejšie pre vlastné skutočnostiach, okolnostiach a finančnú budúcnosť.
Nie je tam žiadna taká investícia alebo stratégia, ktoré môžu prípadne zodpovedali potrebám každého investora. Jedinec, ktorý by bol najvhodnejší pasívne investovanie je niekto, kto hľadá jednoduchý, nákladovo efektívny spôsob investovania. Ako pasívny investor, musíte sa uspokojiť fungujú rovnako dobre alebo zle ako index. Medzitým aktívny investor verí, že portfólio manažéri môžu zvýšiť hodnotu svojho portfólia od objavenia príležitostí na trhoch, ktoré im umožnia prekonať ich príslušné kritériá.
Pri zvažovaní aktívna v porovnaní s pasívnym riadenia existuje niekoľko kľúčových bodov, aby zvážila. Široko založené index trhu fondy, aby oba diverzifikáciu a rozdelenie aktív ľahké. Pomerne aktívny investovania je ďaleko zložitejšia povahy; aktívne riadený portfólio bude mať tendenciu mať väčšie množstvo investícií a riadiť také portfólio vyžaduje oveľa viac času a odborných znalostí. Niekedy veľkosť portfólio môže byť problémom s aktívnou investovania ako príliš mnoho investícií môže vytvoriť prekrývanie, ktoré potom môžu vypitvať výnosy. To nie je nikdy problémom s pasívnou investovania vzhľadom na skutočnosť, že táto jednoduchá metóda vychádza z mierky.
Obchodovanie výdavok je ďalšou dôležitou zložkou vziať do úvahy pri rozhodovaní medzi pasívne a aktívne investovanie. Aktívne investície zvyčajne zahŕňa väčšie množstvo obratu portfólia a vedie k vyšším nákladom. Naopak, pasívne spravované index fond nemá prakticky žiadny nákup alebo predaj cenných papierov, a teda nižšie náklady sú evidentné.
Náklady na manažment je ďalším faktorom, ktorý sa pohybuje medzi dvoma investičných štýlov. S pasívnym investovania, tam sú nižšie prevádzkové a administratívne náklady v porovnaní s aktívnou investovania. Pasívne investovanie je v podstate kúpiť a držať stratégie a riadenia takú investíciu býva lacnejšia. Kým aktívne riadený portfólio spolieha na schopnosti manažéra prekonať a vyžaduje nutnosť urobiť výrazný výskum pre hospodárstvo v portfóliu, čo je oveľa nákladnejšie. Množstvo času a úsilia, ako to urobiť úspešne bude požadovať od prevádzkovateľa dostávať vyššiu náhradu.
Bez ohľadu na to, či to byť pasívne alebo aktívne investovanie, jeden musí vždy určovať svoj vlastný osobný situácia pred vykonaním akejkoľvek investičné rozhodnutia. S radou a vedením skúseného poradcu dôverníka, možno vymedziť, akú stratégiu najlepšie vyhovuje ich porovnávaním parametrov zložitosť, náklady, alokáciu aktív a diverzifikácie medzi pasívne a aktívne riadenie.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Sporenie na dôchodok je funkcia, ktorá je často pridržaný tými, ktorí majú pocit, že majú dostatok času, aby mohli začať s plánovaním a uloženie neskôr. Aj keď to nie je nikdy príliš skoro začať sporiť na dôchodok pre všetky vekové skupiny, tí, ktorí spadajú do vekovej rozmedzí 55-64 rokov sú oveľa jasnejšie ukazuje svojej dôležitosti, pretože odchod do dôchodku je na spadnutie. Ako taký, vek 55 až 64 rokov je kritické obdobie získať realistické hodnotenie toho, ako finančne pripravený ste pre odchod do dôchodku.
1. posúdenie sú finančne pripravení na odchod do dôchodku
Posúdenie svoje finančné pripravenosť vám pomôže určiť, či máte plánovaný schodok a či je potrebné zmeniť svoje stratégie odchodu do dôchodku, ciele a ciele. K tomu budete musieť zhromaždiť niekoľko vecí, ktoré zahŕňajú zostatky všetkých vašich účtov, vaše sadzba dane z príjmov, priemerná návratnosť svojich úspor a informácie o aktuálnej príjmy, ako aj výška príjmov premietať budete potrebovať počas svojho odchodu do dôchodku obdobia.
Ak sa zúčastňujete programu stanovených prínosov, správca plán alebo zamestnávateľ by mal byť schopný poskytnúť vám s projektovanou príjmy z vášho dôchodku.
Výsledky projekcie môže ukázať, či máte nedostatok vo svoje úspory na penziu, v závislosti na tom, ako dlho máte v pláne stráviť dôchodok a váš plánovaný odchod do dôchodku životný štýl. Ak zistíte, že ste za svojimi dôchodkového sporenia, nie je tam žiadny dôvod k poplachu – zatiaľ – to len znamená, že niektoré radikálne zmeny musia byť vykonané do svojho finančného plánovania.
Tieto zmeny môžu zahŕňať nasledujúce:
– Strih späť na každodenné výdavky, pokiaľ je to možné. Napríklad zníženie počtu prípadov, kedy budete jesť von, baviť sa a kŕmiť svoje neresti. Napríklad, ak si znížiť svoje náklady o $ 50 za týždeň (približne 217 dolárov za mesiac) a dodáva, že na mesačných úspor, by sa hromadia na približne 79.914 $ v priebehu 20-ročnej perióde, za predpokladu, že denná zložená úroková sadzba vo výške 4%. Ak pridáte mesačné úspory na účte, ku ktorému sa dostávajú 8% miera návratnosti je, že úspory by sa hromadia na $ 129.086 po 20 rokoch.
– Získajte druhé zamestnanie. Ak máte zručnosti, ktoré by mohli byť použité na vytváranie príjmov, zvážiť vytvorenie svoje vlastné podnikanie, okrem pokračovania svojej pravidelnej práci. Ak ste schopní generovať dostatočné príjmy pre pridanie $ 20,000 ročne na dôchodkovým plánom pre podnikanie, úspory by mohli byť významné. Za dobu 10 rokov, ktoré by sa hromadia na približne 313.000 $ (alebo 988.000 $ počas 20 rokov) – za predpokladu, že 8% mieru návratnosti je.
– zvýšiť sumu, ktorú ste pridali do svojho hniezda vajcia každý rok. Pridanie $ 10,000 ročne na vaše úspory na penziu bude produkovať približne 495.000 $ po dobu 20 rokov.
– Ak je váš zamestnávateľ ponúka zodpovedajúci príspevok z platu odkladu programu, ako je 401 (k) plán, sa snaží prispievať toľko, koľko je potrebné získať maximálny prínos zodpovedajúce.
– Zvážte, či budete musieť zmeniť životný štýl ste chceli žiť v dôchodku. To môže zahŕňať žijú v oblasti, kde sú životné náklady nižšie, cestovať menej, než ste plánoval, predaj vášho domova a presťahovanie do domu, ktorý je menej nákladné na údržbu a / alebo s pracovným dôchodku namiesto plného dôchodku. (Ak chcete zistiť, ako ušetriť peniaze tým, že mení svoj životný štýl, pozri Life Planning – viac než len peniaze .)
– Revidovať váš rozpočet vyradiť niektoré z vyvolených pekný-to-a ponechať len nesmie chýbať. Samozrejme, je potrebné pre jednu rodinu môže byť umiestniť na iný, ale pri rozhodovaní o tom, čo sa držať do úvahy skutočné potreby vašej rodiny.
Mohlo by sa zdať ťažké sa zaobísť bez vecí, ktoré robia život príjemnejší, ale vziať do úvahy alternatívne náklady vzdať trochu teraz pomôcť zabezpečiť financie pre odchod do dôchodku.
Otáľania Zvýšenie Výzvy k záchrane Aj keď to nikdy nie je neskoro začať sporiť na dôchodok, čím dlhšie budete čakať, tým ťažšie je pre splnenie svojho cieľa. Napríklad, ak je vaším cieľom je zachrániť $ 1 milión pre odchod do dôchodku a začnete o dvadsať rokov skôr, než odídete do dôchodku, budete musieť ušetriť 27.184 $ každý rok, za predpokladu, že miera výnosu vo výške 5,5%. Ak budete čakať, až o päť rokov neskôr spustiť a máte v pláne odísť do dôchodku v 15 rokoch, budete musieť ušetriť $ 42.299 ročne za predpokladu, že rovnakú návratnosť.
2. prehodnotiť svoje portfólio
S možnosťou príjmu veľké návratnosť investícií, akciový trh môže byť atraktívne, najmä ak ste začínajú neskoro. Avšak, spolu s možnosťou vysokou návratnosťou prichádza možnosť straty väčšiny – ak nie všetky – z vašej počiatočnej investície. Ako taký, že čím bližšie sa dostanete k odchodu do dôchodku, tým konzervatívnejší budete chcieť, aby sa vaše investície, pretože tam je menej času zotaviť straty. Domnievam sa však, že alokácie aktív modelu môžu obsahovať zmes investícií s rôznou mieru rizika – chcete byť opatrný, ale nie do tej miery, že stratí sa na príležitosti, ktoré by vám mohli pomôcť k dosiahnutiu svoje finančné ciele skôr. Práca s príslušným finančným plánovač sa stáva ešte dôležitejšie v tejto fáze, pretože je potrebné, aby sa minimalizovalo riziko a maximalizovať návratnosť viac ako keby ste začala skôr.
3. oplatí vysoký záujem dlhy
Vysoké úrokové dlhy môže mať negatívny dopad na vašu schopnosť ukladať; suma, ktorú zaplatíte na úrokoch zníži sumu, ktorú majú k dispozícii, aby si šetriť na dôchodok. Zvážiť, či má zmysel prenášať vysoké úrokové úverovej účty, ako sú kreditné karty, na účet s nižšími úrokovými sadzbami. Ak sa rozhodnete oplatí veľký záujem revolvingového úveru zostatkov, dbajte na to, aby sa dostal do pasce obnovovať zostatky vyplývajú z týchto účtov. To môže znamenať, že uzavretie týchto účtov. Pred uzavretím účtov, poraďte sa so svojím finančný plánovač, či by to mohlo negatívne ovplyvniť vašej kreditnej rating.
Spodný riadok
Mať svoje úspory na penziu na trati môže poskytnúť veľkú spokojnosť; Avšak, je dôležité, aby aj naďalej na tejto ceste, a kde si môžete zvýšiť svoje úspory. Úsporu viac než sa predpokladá musieť pomôže pokryť neočakávané výdavky. Ak sú vaše úspory pozadu, nestrácajú srdce. Namiesto toho hrajú na naháňačku, kde si môžete aj zvážiť revíziu životný štýl ste chceli žiť v dôchodku.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Hospodársky pokles bol v minulosti populárnym obdobím na ďalšie vzdelávanie. Počas Veľkej recesie vzrástli podľa úradu amerického sčítania ľudu o 30% študentov, ktorí sa vrátili na vysokú školu po tom, čo boli v pracovnom pomere. Väčšina študentov bola buď na trhu práce alebo inak mimo školy.
Keďže krajina je teraz v recesii, zapísanie na trh môže výrazne zlepšiť vaše vyhliadky na zamestnanie. Výskum z poslednej veľkej recesie odhalil, že jednotlivci s pridruženým alebo bakalárskym titulom udržiavali vyššiu úroveň zamestnanosti (a menšie zníženie zárobku pre ženy) ako pre ľudí bez titulov.
Podľa Štatistického úradu práce majú v poslednom čase oveľa nižšiu mieru nezamestnanosti v porovnaní s titulom bez bakalárskeho vzdelania osoby s bakalárskym vzdelaním.
COVID-19 predstavuje jedinečné zdravotné riziká spojené s triedami osôb. Mnoho škôl však pravdepodobne ponúkne v nasledujúcom roku príležitosti na vzdelávanie online, aby sa tieto riziká minimalizovali. Súčasné prostredie vám môže pomôcť rozšíriť vaše vzdelanie z domu.
Školská výučba a knihy sa samozrejme sčítavajú. Zatiaľ čo existujú príležitosti na finančnú pomoc – vrátane štipendií, grantov a súkromných a federálnych študentských pôžičiek – starostlivo zvážia výhody a nevýhody návratu v triede.
Vráťte sa do školy verzus hľadajte prácu
Mali by ste hľadať prácu alebo sa prihlásiť na výučbu? Podľa správy Kongresového rozpočtového úradu (CBO) recesie zvyčajne predlžujú obdobia nezamestnanosti a prijatie do zamestnania si tiež vyžaduje väčšiu flexibilitu – vrátane ochoty presunúť sa do nových odvetví.
„Zvážte, koľko voľných pracovných miest máte nárok bez toho, aby ste sa vrátili do školy,“ navrhuje expert na hľadanie zamestnania Ron Auerbach, autor knihy „Think Like an Interviewer: Your Hunting Guide to Guide Guide to Success“. Počas recesií budete čeliť tvrdšej konkurencii o niekoľko dostupných pozícií. Ak zistíte, že budete mať málo príležitostí alebo nemáte zručnosti potrebné na súťaženie, návrat do školy môže byť najlepšou voľbou.
„Tentoraz využite tento čas tým, že sa vrátite do školy a umiestnite sa pre svoj ďalší kariérny postup, keď sa ekonomika otvorí viac,“ radí trénerovi kariéry v Atlante Hallie Crawford. Ak nemôžete nájsť prácu, školenie môže zabrániť medzere vo vašom životopise.
Avšak, ako COVID-19 uvádza nové normálne, získanie nového stupňa prináša vlastné riziká.
„Možno nepoznáte ten najlepší druh vzdelávania alebo aké vzdelanie bude potrebné, pretože nové pracovné miesta a odvetvia si v tomto jedinečnom čase získajú popredné miesto,“ varuje Crawford.
Napríklad niektoré odvetvia boli obzvlášť zasiahnuté nedávnymi odstávkami COVID-19, vrátane barov, reštaurácií, hotelov, maloobchodníkov, služieb, automobilového priemyslu a médií. Spoločnosti však oznámili aj 1,1 milióna nových pracovných miest, väčšinou v maloobchode a elektronickom obchode.
Dôležité: Dokonca aj za normálnych okolností viac škôl koreluje s nižšou mierou nezamestnanosti a vyššími príjmami – podľa úradu práce (BLS) majú stredoškolské mzdy dvojnásobok týždenného mediánu stredoškolských maturantov. Titul spolupracovníka môže zvýšiť priemerný zárobok o 141 dolárov týždenne v porovnaní s maturitou, podľa údajov Bureau of Labor Statistics.
Správny program pre budúce vyhliadky do zamestnania
Akékoľvek kurzy alebo budúci titul by vám mali pomôcť nájsť novú kariéru (alebo postúpiť do súčasnej kariéry) po skončení recesie. Oslovte ľudí vo vami vybranom odbore, aby ste preskúmali vyhliadky na zamestnanie a preskúmali dlhodobý výhľad v tejto oblasti.
„Zvážte informačné rozhovory s ľuďmi vo vašom odbore alebo odvetviach, ktoré skúmate, aby ste zhromaždili informácie o tom, čo je potrebné na prechod na pole,“ navrhuje Crawford. Informačný rozhovor je neformálny rozhovor s niekým z vášho odboru, ktorého cieľom je získať tipy, skúsenosti a rady týkajúce sa kariéry. Táto konverzácia vás môže upozorniť na to, či škola – alebo koľko školy – slúži vašim dlhodobým cieľom v oblasti kariéry.
Preskúmajte údaje o mzdách a pravdepodobný dopyt po vašom zvolenom povolaní alebo priemysle prostredníctvom webov, ako je Príručka o pracovných veciach od BLS alebo Salary.com alebo Glassdoor.
Práca na čiastočný úväzok ako študent
Rozhodovanie o návrate do školy nemusí byť návrhom typu „všetko alebo nič“. Stále môžete hľadať zamestnanie počas online alebo osobných kurzov alebo navštevovať školu, keď pracujete na čiastočný úväzok.
Aj keď pracujete, nebudete sa cítiť na mieste v triede, pretože mnoho škôl dnes má zapísaných učiteľov, ktorí tiež zastávajú prácu. Absolvovanie tried, ktoré zapadajú do vášho pracovného harmonogramu, by mohlo byť jednoduchšie ako kedykoľvek predtým z dôvodu rozširovania online kurzov, ktoré je možné absolvovať kdekoľvek v rôznych časových pásmach.
„Pretože mnoho škôl ponúka online kurzy, môže to byť veľká príležitosť pre mnohých odborníkov,“ uviedol Crawford. Napríklad mnoho škôl ponúka večerné a externé triedy MBA.
Nájdenie peňazí na návrat do školy
Ak sa chystáte vrátiť do školy, existuje veľa možností federálnej finančnej pomoci – napriek recesii. Podľa ministerstva školstva sa on-line vzdelávanie v skutočnosti započítava do požiadaviek na najmenej polovičnú účasť na oprávnenosti federálnej pomoci.
Federálne pôžičky vyžadujú, aby ste vyplnili bezplatnú žiadosť o federálnu študentskú pomoc (FAFSA), ktorá sa pýta na vaše finančné zdroje a príjem. Ak ste pracovali na plný úväzok až do nedávneho prepúšťania alebo inak zamestnaní, môže sa zdať, že máte na vysokú školu k dispozícii viac peňazí, ako v skutočnosti pracujete.
V tejto situácii ministerstvo školstva žiada vracajúcich sa študentov, aby sa spojili s úradom finančnej pomoci vo vybranej škole – v ideálnom prípade ešte pred dokončením FAFSA. Po preukázaní zmeny príjmu môže škola prepočítať balík finančnej pomoci.
Granty a štipendiá môžu byť k dispozícii aj od akademických inštitúcií, od štátnych alebo miestnych samospráv alebo od súkromných spoločností alebo neziskových organizácií. Tieto zdroje financovania by ste mali najskôr preskúmať, pretože sa nemusia splácať.
Poznámka: K dispozícii sú aj lacné súkromné študentské pôžičky. Kvalifikovaní dlžníci a tí, ktorí majú spolupáchateľov, môžu mať prístup k potrebným finančným prostriedkom.
Spodný riadok
Návrat do školy v recesii závisí od vašej situácie. Ak by ďalšia vysoká škola mohla zlepšiť vaše kariérne vyhliadky, pozrite sa na svoje možnosti. Možno zistíte, že návrat do školy na plný úväzok je pre vás ten pravý alebo sa môžete rozhodnúť hľadať si prácu počas čiastočného úväzku. Zvážte svoje možnosti a z dlhodobého hľadiska robte to, čo je pre vás to pravé.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Od roku 1994, kedy William P. Bengen publikoval jeho výskum ukazuje, že dôchodca mohol odstúpiť približne 4% svojho odchodu do dôchodku portfólia, nastavte ho ročne o infláciu, a ešte byť istí, prežiť jeho peniaze, toto vodítko sa stal trochu priemyselný štandard as bezpečný odchod do dôchodku sadzba odňatia. Ale, rovnako ako akékoľvek iné pravidlo, niektoré problémy sú prezentované, ak je vedenie pozrel na blízko.
Poďme sa pozrieť na niektoré z bežného uvažovania o bezpečnom odchode do dôchodku účtu rýchlosťou odstúpenie od zmluvy.
Safe Odstúpenie Ceny: More Than pravidlo?
Ako Michael Kitces zdieľané s finančným poradcom komunity v Riešenie paradoxu – Je bezpečné Ťažobné výkon niekedy až príliš bezpečné? (Máj 2008), čo je scenár, v ktorom dva páry s identickými portfólií odísť rok od seba môže viesť k prekvapivým a trochu nelogické výsledky v závislosti na tom, čo sa deje na trhu príslušné roky pary do dôchodku. Ak sa na trhu mali zvýšiť alebo v priebehu roka výrazne znižovať, keď jeden pár odíde, ale druhá strana nie, každý pár sa pravdepodobne bude informovaný o pomerne rôznym množstvom bezpečné vysadení po zvyšok svojho života na základe pravidla o 4% zavedenej Bengen, aj keď pomerne sú poučení odstúpenia sumy sú rozporuplné. K tomu dochádza, hoci má rovnaké východiskové portfólio.
Podľa pravidla 4%, iba načasovanie ich odchodom do dôchodku a hodnoty účtu manželov v čase odchodu do dôchodku diktuje dramatický rozdiel v navrhovanej udržateľnej životnej úrovne. S žiadne ďalšie úvahy sú vyrobené, pravidlo 4% len proste neposkytuje pevný a rýchlu odpoveď s udržateľnú úroveň príjmov pre odchod do dôchodku.
Je ale východiskový bod. Zoberme si pár, napríklad, kto odišiel tesne pred medvedieho trhu finančnej krízy v roku 2008. Podľa pravidla 4%, mali by primerane môcť vyberať rovnakú sumu, ktorú stiahol rok predtým, očistené o infláciu. Ale je to suma výberu naďalej udržateľná po hit ich portfólio sa v roku 2008? Otázkou je jednoducho neodpovedal pravidlom 4% samotným.
Takže čo je bezpečné do dôchodku Odstúpenie suma?
No, či bezrizikové riešenie pre bezpečné rýchlosti pre odstúpenie od zmluvy existuje. Každý návrh má buď riziko, že trávite príliš veľa príliš rýchlo a dôjdu, alebo že budete tráviť príliš málo a neskoro v živote, stanú sklamaný ste nemali stráviť viac skôr počas odchodu do dôchodku. Jednou z alternatív návrh je použiť pravidlo 4% ako východiskový bod, je si vedomý niektorých kľúčových faktorov, ktoré môžu riadiť vás k stráviť viac či menej v danom roku v priebehu svojho odchodu do dôchodku, ako je napríklad nasledovné:
Váš zdravotný stav sa môže znížiť, ako si s pribúdajúcim vekom. Zoberme si míňať viac na začiatku roka odchodu do dôchodku na položky, ako je cestovanie a dovolenky s vedomím, že váš rozpočet cestovanie čoskoro po odchode do dôchodku môže veľmi dobre musieť byť prerozdelené do svojho rozpočtu na zdravotnú starostlivosť v neskoršom odchode do dôchodku.
Na trhu môže trvať výrazný pokles krátko po odchode do dôchodku. Ak sa to stane vám, ako to urobil dôchodcov tesne pred rokom 2008, za stupňovanie späť výdavky v prvých rokoch dať svoje investície šancu sa vrátiť, než si uvedomil svoju stratu z predaja za relatívne nízku bodu.
Možno prežije svoju živú očakávanú. Dnes, mnoho dôchodcov žije dobre do ich deväťdesiatych rokov a iní musí trvať na dodatočné náklady dlhšiu životnosť spoločne s ďalšími rozpočtovými zabijakov ako dlhodobej starostlivosti. Pre zaistenie rizika prežívajú svoj majetok, zvážte boji možnosť kúpi okamžitého anuity či dlhovekosti renty, aby zabezpečili, že sa na vás vzťahuje. Long poistenie dlhodobej starostlivosti je tiež stojí za zváženie.
Odchod do dôchodku Odstúpenie sadzby nie sú istá vec
Aj s týmto obmedzeným informáciám, môžete pravdepodobne vidieť, prečo je to prakticky nemožné poskytnúť presné pokyny, koľko si môžete dovoliť minúť za príslušný rok v dôchodku.
Tam sú jednoducho príliš veľa neznámych premenných. Napriek tomu, ako ľudia túžia zjednodušenie zo stále komplikovanejším poňatie dôchodku, môže byť užitočné orientačné pravidlá. Osobne budem usilovať o to, kto na 4% jeden deň, s vedomím, že sú banda premenných, z ktorých mnohé nemôžem ovládanie, ktoré by mohli zmeniť svoj konečný pomer výdavkov z roka na rok. Prehodnocovanie môjho portfólia a rozpočet bude jednoducho súčasťou každoročne rovnice.
Spodný riadok
Určovanie bezpečného dôchodkového príjmu založenú na hodnote portfólia jednoducho nie je tak jednoduché, ako jeden ťažobného výkonu. Ale starostlivé sledovanie vášho portfólia a výdavky, prípadne s príslušným finančným poradcom na vašej strane, môže dať dôveru stráviť pohodlne na položky, ktoré skutočne túžia s načasovaním to dáva zmysel vzhľadom k tomu, vaše celkové ciele pre odchod do dôchodku. Snáď najdôležitejšie plánovanie príjem dôchodku stratégie urobiť, je vytvoriť plán pred začatím stáčanie do svojej investície odchodu do dôchodku.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Nikto nemá rád platiť žiadne ďalšie dane Uncle Sam, než je nevyhnutné. Našťastie IRS daňový zákon poskytuje určité daňové výhody pre účasť v rôznych sporiacich účtov dôchodku pomôcť znížiť naše dane. Ale ako sa koncom roka sa blíži naše možnosti zníženia dane pre rok 2015 daňového roka sa stal trochu obmedzenejšie.
Tu je niekoľko last minute alternatívy, ktoré môžu pomôcť znížiť vaše dane, teraz (alebo novší), zatiaľ čo ramping svoje úspory na penziu:
Urobiť last minute príspevky na 401 (k) alebo 403 (b), dôchodkovým plánom. Jedným zo spôsobov zníženia dane z príjmu, zatiaľ čo sporenie na dôchodok je zvýšiť pre-daňové príspevky na 401 (k) alebo 403 (b) plán, ak spadajú do jednej z týchto dôchodkového zabezpečenia pri práci. Limit pre IRS 401 (k) a 403 (B) plánoch je $ 18,000 v roku 2015 (24.000 $ pre deti od 50 rokov a starších) a tento limit neobsahuje žiadne príspevky zodpovedajúce. Ak nie ste schopní prispieť až do maximálnej výšky v tomto roku, aspoň uistite sa, že ste získali zápas plný zamestnávateľa ak je k dispozícii. Obráťte sa na oddelenie ľudských zdrojov, aby videli, ako si môžete dať viac peňazí do konca roka.
Prispieť k účtu pre odobratie individuálne (IRA). Ďalšie spoločný daňový stratégie redukcie, ktorá môže byť použitá pre odchod do dôchodku je, aby sa odpočítateľnú prispieť k IRA. Limit príspevku je 100% odškodnenie až do výšky $ 5,500 ($ 6,500, ak ste 50 alebo starší) alebo vášho zdaniteľného príjmu z práce za rok, ak váš kompenzácia je nižšia ako tieto limity.
Majte na pamäti, že ak sa už zúčastňujú dôchodkového plánu prostredníctvom svojho zamestnávateľa, možnosť odpočítať tieto príspevky sú obmedzené na základe vášho príjmu. Pre rok 2015 daňového roka, schopnosť robiť odpočítateľné príspevky IRA nie je riešením, ak ste jediný filer s modifikovaným očisteného hrubého príjmu (MAGI) vo výške $ 71.000 a viac (118.000 $ pre manželské páry, ktorý podal spoločne).
Ak ste si vzal podanie spoločne s manželom na ktoré sa vzťahuje plán, ale nie ste, môžete tiež odpočítateľné príspevky IRA, ak MAGI je nižšia ako $ 193.000.
Využite ďalších možností dôchodkového sporenia, ak ste samostatne zárobkovo činná osoba. Medzi ďalšie možnosti, ako vyčlenené prostriedky pre odchod do dôchodku v daňových zvýhodnenej účty existujú pre podnikateľov a samostatne zárobkovo činné osoby. SEP IRAS, jednoduchý IRAS a Solo 401 (k) y sú populárne dôchodku možnosti úspory pre samostatne zárobkovo činné osoby. Jednoduché IRAS musí byť nastavený pred uplynutím lehoty 1. októbra a Solo 401 (k) plány musia byť zriadený v decembri 31. Avšak, SEP-IRAS môžu byť stanovené do 15. apríla nasledujúceho roka (do 15. októbra, ak podanie predĺženie.
Roth účty môžu pomôcť znížiť svoje budúce dane z príjmu. Ak váš zamestnávateľ ponúka Roth 401 (k), alebo Roth voľba 403 (b), možno budete chcieť, aby zvážila, ktoré prispievajú k týmto účtom, ak nepotrebujete bežný rok daňový odpočet. Pred zdanením príspevky na dôchodkovým plánom zamestnávateľom sponzorované alebo na odpočítateľnú IRA môže byť menej výhodné, ak ste v nižšieho daňového pásma, nie sú vo svojich špičkách zarábať rokov, alebo ak si predvídať, že k vyššie limitné daňového pásma sa v budúcnosť.
V týchto situáciách môže to väčší zmysel, aby prispeli k účtu Roth využiť rastu nezdaniteľné zisku. Majte na pamäti, že Roth IRAS majú rôzne obmedzenia príjmu než odpočítateľných IRAS, ale výška príspevku rovnaká.
Zvážiť zrušenie finančných prostriedkov na Sporiaci účet zdravie (HSA). Ak ste sa zapísal do vysokej odpočítateľných Zdravotné plán, HSAs sú daňovo zvýhodnené, spôsob, ako pomôcť platiť za budúce výdavky súvisiace so zdravím s okamžitým daňových výhod. HSAs tiež vynikajúci stratégiu sporenie na poslednú chvíľu, ktoré pomáhajú znižovať svoje dane z príjmu. V roku 2015 limity HSA príspevkov sú 3,350 $ pre individuálne krytie a 6.650 $ pre rodinnú pokrytie.
Ak ste 55 rokov alebo starší, je tu ďalších $ 1,000 príspevok catch-up, kým sa nezačne Medicare spôsobilosť pri 65 ° C.
Zdravotné sporiace účty sú jedinečné v tom, že ponúkajú trojnásobný oslobodenie od dane. Peniaze, ktoré vložíte do HSAs znižuje aktuálnej zdaniteľné príjmy, rastie daňové odložené, a vyjde účtu oslobodené od dane z tak dlho, ako ho použiť na výdavky súvisiace so zdravím. HSA sú často považované za dôležitý vozidlo dôchodkového sporenia, pretože neexistujú žiadne sankcie za používanie týchto účtov pre non-liečebných nákladov, akonáhle dosiahnete 65 rokov (Non-kvalifikovaných výbery po veku 65 sú zdaňované pri bežných sadzieb dane z príjmu).
HSA príspevkov môže byť dorazilo do 15. apríla 2016, za rok 2015 daňový rok. Pohodlie a jednoduchosť prispievajúce prostredníctvom automatických zrážkach zo mzdy je lákavá rysom HSAs. Avšak, mnoho účastníkov HSA nie sú vedomí dodatočnej lehote, aby sa príspevky na rok 2015 daňového roka mimo pravidelných zrážkach zo mzdy. Máte do lehoty (ktorá neobsahuje žiadne rozšírenie), daňovej evidencie, aby sa dodatočné príspevky na vašej HSA ak ste doteraz max out Vaše príspevky prostredníctvom zrážkach zo mzdy od 31. decembra Aby bolo možné využiť túto daňové úspory príležitosti by ste potrebné, aby sa priame príspevky na účet HSA priamo písanie kontrola alebo nastavenie automatických prevodov z vášho bankového účtu.
Ďalším prínosom daňového odpočtu HSA príspevkov je, že nemusíte rozvrhnúť odpočty uplatniť nárok na odpočet. Na daňové účely HSA príspevky sú považované za vyššie odpočtu linky. To znamená, že môže pomôcť znížiť očisteného hrubého príjmu (AGI) a potenciálne pomôcť nárok za iných daňových odpočtov a úverov, ktoré sú závislé na príjme.
Ak ste zdravá, alebo nepotrebujú prístup k HSA fondov neexistuje žiadna “použi alebo sa vzdaj” ustanovenie, ako je tomu v prípade flexibilné výdavkové účty (FSA). Výsledkom je, že môžete pokračovať v približovaní nechať HSA prostriedky na účte a nechať váš zostatok rastú do odchodu do dôchodku rokov. Zdravotné sporiace účty tiež rôznorodé možnosti investovania prostredníctvom rôznych podielových fondov, ktoré ponúkajú dlhodobý rastový potenciál.
Na rozdiel od príspevkov do IRA, zdravotné sporiace účty nemajú obmedzenie príjmu. Stačí byť vedomí toho, že musí byť krytá zdravotného poistenia plánu vysokej odpočítateľné ako zdravie sporiaci účet spojený s tým v roku 2015 daňový rok. Uzávierka pre výrobu HSA príspevkov prác je 15. apríla, aj keď ste podanie predĺženie.
Odhadnúť svoje daňové úspory. Ak ste zvedaví na svoje odhadované dane za posledný rok dane nemusíte čakať, až ste podali daňové priznanie. Tento pre-tax úspor kalkulačka môže byť použitý k odhadu daňové dopady dodatočných príspevkov do penzijného plánu zamestnávateľom sponzorované, odpočítateľných IRAS, osoby samostatne zárobkovo činné plánov alebo HSAs.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Vybratí životné poistenie je jedným z najlepších spôsobov, ako finančne chrániť vaše deti by sa niečo nepredvídané nestane. A keď ste stanovenie politiky, výber príjemca môže zdať ako maličkosť. Ale ak si nie ste opatrní svojho výberu, môže to mať za následok celý rad neplánovaných dôsledkov.
A ak vaše deti sú ešte celkom mladý, toto rozhodnutie má osobitný význam.
Nie je to len vaša malými deťmi
Často rodičov, aby svoje deti príjemcoch politiky, bez toho by to veľa myslel. Ale podľa zákona, poisťovne nemôže rozdávať peniaze na deti a mladistvých. Takže súd bude musieť ustanoviť opatrovníka pre dohľad nad žiadnym majetkom ich mene. To môže byť zdĺhavý proces, a ten, ktorý zvyčajne vyžaduje niekoľko súdnych dáta. To tiež zožiera životného poistného plnenia, pretože vaše najbližší príbuzní budú mať šancu zapojiť právneho zástupcu je zastupovať vo všetkých tých súdnych termínoch.
Ak ste šťastne ženatý, jasnou voľbou je, aby sa váš manžel primárneho príjemcu žiadny prospech smrti (za predpokladu, samozrejme, že ste si istí, vo svoje schopnosti zvládnuť veľké paušálnu sumu). Ale čo keď ste jeden z rodičov – alebo chcete naplánovať na možnosť, že vy a váš manžel obaja zomrú predčasne, opúšťať svoje deti osirelé?
Najjednoduchšie a zvyčajne najmenej nákladné, možnosťou je určiť dôveryhodné dospelej osoby (blízky priateľ alebo príbuzný) dohliadať na vyplatenie poistnej sumy pre nich. Ak sa vydáte touto cestou, byť vedomí toho, že ste uvedenie veľa viery v jeho úsudku. On alebo ona má veľa uváženia, pokiaľ ide o tom, ako sú finančné prostriedky vynakladajú. Rozhodli tento druh správca má zmysel iba vtedy, ak máte veľkú dôveru v schopnosť tejto osoby ako zvládnuť peniaze obozretne a dodržiavať svoje hodnoty a priania vo vašej výchove detí.
Keď sa Vytvoriť účet utma
Jeden spôsob, ako sa vyhnúť zbytočným komplikáciám je vytvoriť jednotný Transfery na drobné zákona (utma) účtu. Na základe tejto schémy, poisťovne výnosy idú priamo do účtu a priradiť opatrovníka pre správu aktív v mene svojho potomstva. Keď sa váš syn alebo dcéra dosiahne dospelosti – vek 18 až 25 rokov, v závislosti na stave – dostávajú všetky zostávajúce finančné prostriedky.
Najväčším problémom sa utma účtov je to, že neposkytujú moc flexibilitu. Predpokladajme, že nechcete, aby vaše dieťa dostávajú obrie hromadu peňazí, keď on alebo ona sa otočí 18. Čo potom?
Z tohto dôvodu sú tieto účty najväčší zmysel, ak máte relatívne skromný prínos smrti – povedzme, $ 100,000 alebo menej – a deti sú relatívne mladé. V tomto prípade, väčšina peňazí je pravdepodobné, ktoré majú byť vynaložené počas ich výchovy. Takže je tu menší strach z opustenia mladým dospelým s viac peňazí, než môžu skutočne zvládnuť.
Každý štát s výnimkou Južnej Karolíne v súčasnosti uznáva utma účty. Jediné, čo musíte urobiť, je kontaktovať svojho poskytovateľa životného poistenia; väčšina z nich je vybavená nastaviť pre vás.
Keď dôvera je lepšia
Inou alternatívou je vytvorenie dôvery, ktorý sa stane príjemcom vašej poistky.
Výhodou je, že máte väčšiu voľnosť ohľadne toho, ako a kedy peniaze dostane distribuovaný. Povedzme napríklad, že máte dve deti, ktorí stoja na dostane $ 200,000 každý zo svojho života poistnej zmluvy. By ste radšej, že nedostanú peniaze všetko naraz, a nie, kým ste dosiahli dospelosti. Môžete pokyn správcu – osoba riadiaca dôveru – upustiť od $ 50,000 na ich 20 th , 25 th , 30 th a 35 th narodeniny.
Či je tu nevýhodu trusty, je to ich cenovka. Obvykle budete musieť právnik nakresliť jeden hore, čo je proces, ktorý môže ľahko stať viac ako $ 1,000. Tam sú lacnejšie spôsoby, ako nastaviť dôveru právnické softvérových produktov, vrátane Quicken WillMaker a LegalZoom, napríklad. Alebo môžete vziať štandardizovaný jazyk, ktorý je k dispozícii on-line, a prispôsobiť ho s vašimi osobnými údajmi.
Dôveruje môžu tiež niesť prebiehajúce správne alebo odňatia náklady. Ale ak ste zanechal politiky s pomerne veľkou nominálnej hodnote, to môže byť cenným nástrojom, a niekoľko stoviek vo výdavkoch stal zanedbateľný v dlhodobom horizonte.
Nájsť dobrého dozorca
Nemyslite si, že je potrebné nájsť finančný expert byť váš opatrovník alebo správca. Koho si vyberiete má možnosť najať profesionálov, ktorí poradia, ako investovať a riadiť dedičstva. Vašou hlavnou úlohou je nájsť niekoho, kto je nielen dôveryhodné, ale má zdravý rozum, ako získať pomoc zvonku v prípade potreby.
V ideálnom prípade sa jedná o rovnakú osobu, ktorá bude slúžiť ako strážca vašich detí v prípade vašej smrti, aj keď to nemusí byť. V prípade, že osoba, ktorú určí, aby starať o svoje deti, je náchylný k tomu, aby zlé finančné rozhodnutia, mohlo by to byť dobrý nápad nájsť niekoho pre rolu správcu nehnuteľnosti. Len viem, že čím lepší títo dvaja ľudia si spolu, tým lepšie sa svojimi deťmi bude.
aktualizujte papierovanie
Bez ohľadu na to, ako si nastaviť svoju vôľu, musíte sa uistiť, že príjemca papierovanie od poisťovateľa presné. V opačnom prípade nie je zaručené, že osoba, ktorú chcete prijímať finančné prostriedky budú skutočne dostať je.
Ak potrebujete zmeniť zmluvu, aby odrážali iný príjemcu, požiadať o zmenu-of-príjemca formuláre od svojho agenta. Takže aktualizácia je obvykle celkom jednoduchý proces.
Majte na pamäti, že by ste mali vymenovať sekundárne alebo podmienečné, príjemcu taky. Týmto spôsobom, ak je primárny príjemca zomrie skôr alebo v rovnakú dobu, čo robíte, poistné plnenie môže ešte nedošlo k preskúmanie závetu.
Spodný riadok
Výber príjemcov sa môže zdať ako maličkosť, keď ste nastavili svoju životnú poistku. Ale nedarí pochopiť dôsledky tohto rozhodnutia môže viesť k veľmi odlišným výsledkom, než aký by ste chcieť.
Ak si nie ste opatrní svojho výberu príjemcu, môže to chvíľu trvať, než váš potomok v skutočnosti prijímať žiadne peniaze. Alebo finančné prostriedky by mohli skončiť v rukách niekoho, kto je nepripravený zvládnuť zodpovednosť.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Elizabeth Warren 50-30-20 pravidlo Vám pomôže orientovať svoj rozpočet
Gratulujeme, ste vytvorili rozpočet. Ste si vedomý toho, koľko peňazí budete tráviť na váš domov, vaše auto a váš dôchodkového fondu. Ale ako sa vaše finančné alokácie v porovnaní so sumou, ktorú v ideálnom prípade by mal stráviť a zachrániť?
Harvard bankrot expert Elizabeth Warren – menovaný časopisom Time ako jeden z 100 najvplyvnejších ľudí na svete – a jej dcéry, Amelia Warren Tyagi , razil 50/30/20 pravidlo v knihe, že spoluautorom spoločne ” All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan “.
50/30/20 Plán načrtáva nasledujúce štyri kroky:
Krok číslo jedna: Spočítajte si po zdanení príjmov
Váš po-daň z príjmu je suma, ktorú zbierajú po dane sú prevzaté z vašej výplatnej pásky, ako je štátne dane, miestne dane a Medicare a sociálneho zabezpečenia dane.
Ak ste zamestnanec s ustálenou výplatnú pásku, Vaše po-daň z príjmu je ľahké zistiť. V prípade zdravotnej starostlivosti, príspevky na dôchodkové pripoistenie alebo akékoľvek iné zrážky sú prevzaté z vašej výplatnej pásky, potom pridajte je späť.
Ak ste samostatne zárobkovo činná osoba, vaše po-daň z príjmu sa rovná váš hrubý príjem po odpočítaní svoje obchodné náklady (napríklad náklady na vášho notebooku alebo letenku do konferencie), mínus suma, ktorú zrušil daní.
Druhý krok: Obmedzte vaše potreby až 50 percent
Skontrolujte svoj rozpočet. Všimnite si, koľko miniete na “potreby”, ako sú potraviny, bývanie, pomôcky, zdravotné poistenie a poistenie vozidiel. Suma, ktorú strávi na týchto “potreby” by nemala byť väčšia ako 50 percent svojho platu celkom po zdanení podľa 50/30/20 pravidlo.
Čo je potreba a čo je umiestniť? To je ten milión dolárov otázka. Každá platba, ktorú môžu vzdať sa len menšie nepríjemnosti, ako je káblový účtu alebo back-to-školské oblečenie, je umiestniť. Všetky platby, ktoré by vážne ovplyvniť kvalitu vášho života, ako sú lieky s elektrinou a na predpis, je potreba.
Ak sa nemôžete vzdať platbu, ako je minimálna splátky na kreditné karty, je tiež považovaný za “potrebu”, v súlade s Warrenom a Tyagi. Prečo? Vzhľadom k tomu, vaše kreditné skóre bude negatívne ovplyvnený, ak nechcete platiť minimálne.
Krok tretí: Obmedzte chce 30 percent
Na povrchu Krok tretí znie skvele. Tridsať percent svojich peňazí možno umiestniť na svojich túžob? Dobrý deň, krásne topánky, zájazd na Bali, salón strihy a talianskej reštaurácie.
Počkať! Nie tak rýchlo. Pamätám sa, ako prísne sme boli s definíciou “potrebu”? Vaše “chce” uviesť svoje neobmedzený textových správ plán vášho domova kábel účet, a kozmetické výrobky (non-mechanické) opravy vášho vozidla.
Niekedy budete kupovať “potrebu”, ktorá rozširuje na “chcieť”. Chlieb je potreba; Oreo cookies dopyt. Áno, obaja sú klasifikované ako “potraviny”, ale jedna je jednoznačne uváženia.
Môžete minúť viac na “chce”, než si myslíte. Ošumělý minimálne teplé oblečenie je nutné. Čokoľvek mimo to – ako je nakupovanie oblečenia v obchodaku, skôr než diskontná zásuvky – kvalifikuje ako núdze.
Štvrtý krok: Stráviť aspoň 20 percent z úspor a splátok dlhu
Stráviť aspoň 20 percent svojho po-daňových príjmov splácania dlhov a šetrí peniaze vo svojom fondu na mimoriadne udalosti a vaše dôchodkové účty.
Ak nosíte rovnováhu kreditnej karty, je minimálna splátka je “potreba”, ktorá sa započítava do 50 percent. Čokoľvek nad rámec, ktorý je ďalší dlh splátky, ktorý sa kvalifikuje k tomuto 20 percent. Ak nosíte hypotéku alebo auto úver, je minimálna splátka je “potreba” a počítať všetky príplatky k svojej “úspory a splácanie dlhov.”
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
