Category: sk

Počnúc College úspory Ak vaše deti sú staršie

Počnúc College úspory Ak vaše deti sú staršie

Je to zdravý rozum, ak viete veľa vôbec o investovanie a osobné financie. Ak máte v úmysle ušetriť na svojich detí vysokoškolské vzdelanie, to najlepšie, čo môžete urobiť, je začať čoskoro – čo najskôr.

Dôvod je jednoduchý – je to všetko o sile zloženého úroku. Ak uložíte peniaze do budúcnosti, že zarobí návrat, a ak ste sa rozhodli investovať tieto výnosy, urýchľuje.

Ak máte dať preč $ 100 na 7% podielu, napríklad, to sa zmení na $ 107 detí po celý rok, ale po ďalší rok máte $ 114,49 – ste zarobili $ 7,49 namiesto $ 7 v tomto druhom roku. Po treťom roku, máte $ 122,50 – v tom treťom rokom ste zarobili 8,01 $ namiesto 7,49 $. Je to stále ísť a ísť takto, rastie rok čo rok – v priebehu osemnásteho, že zarobí $ 22,11 na jeho vlastné, len tam sedí.

Ak máte odložiť $ 100 na 7% ročným výnosom a nezostáva nič iné než čakať 18 rokov, bude to v hodnote $ 338, keď idete na to odvolať.

Ale čo sa stane, keď sa nemôže – alebo nemajú – začať šetriť pre vášho dieťaťa vysokoškolské vzdelanie, keď sú naozaj mladí? Čo keď nechcete začať šetriť až do veku 10, čo im osem rokov, až na vysokej škole?

No, ak ste odložil $ 100 na 7% ročným výnosom a nezostáva nič iné ako čakať 8 rokov, to bude stáť len za $ 171,80.

Pozrite sa na rozdiel? Len čakať 10 rokov, aby odložili, že $ 100 stojí vaše dieťa $ 166,20 za príjmy z kapitálového majetku.

Je to samozrejme skvelý nápad začať šetriť mladý, ak sa chystáte zachrániť, ale čo robiť, ak to nie je možné?

Čo keď ste si uvedomil, že vaše dieťa je osem a biť vysoké tóny na ich štandardizovaných testov a priniesť domov hviezdnej vysvedčenia a vy ste si uvedomil, že koľaj pravdepodobne potrebuje byť v budúcnosti Ten chlapec a ako budete platiť za to?

Čo keď sa vaše dieťa je 10 a konečne dostal dobrú prácu, skutočnú dobrú prácu, a teraz máte voľný priestor pre uloženie pre veci, ako vysoké školy prvýkrát?

Čo robiť, keď nemáte tú výhodu, že všetok ten zloženého úroku dobe?

Tu je herný plán.

Zachrániť, čo môžete, Počnúc teraz

Otvárať plán 529 koľaj úspor pre vaše dieťa (tu je skvelý porovnanie rôznych plánov) a začať šetriť teraz ako neskôr. Urob to dnes vážne.

Len otvoriť tento účet, nastaviť vaše dieťa ako príjemca, potom nastaviť tento účet automaticky odstúpiť trochu zo svojho bežného účtu každý mesiac. Dokonca $ 20 je v poriadku – čokoľvek, čo si môžete dovoliť. Len začať hneď.

Nemusí to byť veľa. To jednoducho musí byť, čo si môžete dovoliť, a je potrebné začať čo najskôr.

Spustenie uvedenie niektorých, darčeky ‘do tohto účtu

Keď príde čas pre darov, uistite sa, že aspoň niektoré z ich darčeka je ďalší príspevok k tomuto účtu.

Môžete to urobiť zábavnou formou tak, že vaše deti si uvedomiť, čo oni sú daná. Napríklad, môžete si dať im zväčšenou fotokópiu a $ 20 alebo 50 $ alebo $ 100 účet a na neho písať, “To bola uvedená do svojich vysokoškolských úspor,” a potom zabaliť, že prikrývku v košeli krabici s niektorými z hodvábneho papiera. Aj keď to nebude niečo, čo neuveriteľne nadšení práve teraz, budú si tie dary neskôr, keď si uvedomí, že majú študentské pôžičky, ktorý je tisíce dolárov menej, a budú pokračovať v jeho pamäti, keď mám oveľa menšie platby študentské pôžičky, keď ste dospelý.

Môžete tiež podporiť príbuzných, aby to isté. Nechal príbuzným vedieť, že ste otvoril školu sporiaci účet pre vaše dieťa a dať im informácie potrebné k tomu, aby prispeli. Vyzve ich, aby to isté – že môžu fyzicky dať dieťaťu kopírovaná $ 10 účet alebo čo spolu s niektorými skromným darom budú tešiť hneď.

Lean Into Ďalšie možnosti financovania

Je dôležité si uvedomiť, že platiť za vysokú školu nie je len mix toho, čo ste si uložili a študentských pôžičiek. Existuje mnoho ďalších možností, ktoré vaše dieťa môžu využiť, keď sú pripravení ísť do školy.

Napríklad mnohé školy ponúkajú granty a štipendiá rôznych druhov na prichádzajúce študentov na základe finančné potreby a zásluhy. Ak ste v situácii, kedy sa jedná o skutočný boj zachrániť, možno zistíte, že škola ponúka vaše dieťa dotáciu, ktorá sa stará o niektoré náklady školy. Nepredpokladajte, že všetko bude v podobe úverov.

V rovnakej dobe, vaše dieťa môže žiadať o štipendiá samostatne. Opäť platí, že ak ste v situácii potreba báze, čo je častým dôvodom pre zápasí s vysokoškolskými úspor, existuje mnoho štipendiá pre ktoré vaše dieťa môže mať nárok.

Vaše dieťa môže tiež chcieť odviesť určitú časť akéhokoľvek príjmu, ktoré zarábajú na strednej škole na vlastné kolektívny budúcnosti. Aj keď ste doma, budete pravdepodobne starať o výdavky, ako sú potraviny a prístrešie a funkčného oblečenia, takže by mali byť schopné si zo svojho príjmu na vysoké školy úspor.

Pozrite sa na ďalšie vzdelávanie a možnosti kariéry

Ak začínate úspory v neskorom termíne, a ak nemôžete prispievať veľké množstvo, mali by ste ešte ušetriť, ale vy by ste mali mať oči na iné možnosti okrem tradičnej štvorročné vysoké školy skúsenosti, kde sa peniaze, ktoré ste schopní ušetriť budú mať väčší dopad.

Pre začiatok, vaše dieťa môže chcieť preskúmať zúčastniť Community College za rok alebo dva , kde sa starajú o všeobecné požiadavky na vzdelávanie a naozaj zamerať sa na to, čo chcú robiť so svojím životom pred prechodom na štvorročné školy až do konca ich vzdelávania. Úvery na úrovni Community College sú lacné a zvyčajne prenášať priamo do mnohých štyri roky vysokej školy a univerzity. Je to skvelý spôsob, ako znížiť náklady na vysokej škole a pritom zarábať, že štvorročný stupeň.

Vaše dieťa môže tiež chcieť, aby zvážila obchodnú školu . Obchodné školy ponúkajú cestu priamo do obchodu nejakého druhu, ktoré zvyčajne ponúka alej do dobre platiaci kariéry pre vaše dieťa, bez toho by náklady na štvorročné školy. Mnoho kariéry točí okolo ochrannej školského programu, vrátane elektrickej práce, vodoinštalácie, stavebné konanie, údržbu lietadiel, obrábanie, HVAC práce a mnohých ďalších oblastiach.

Obchodné škola zvyčajne trvá oveľa kratší čas, než štvorročné univerzity a zvyčajne umiestni ľudí priamo do nejakého programu odbornej prípravy, kde sa učia jemnůstky prevádzkovania obchodu profesionálne. Celkové náklady na odborné škole je oveľa menej, než štvorročného školy, taky, a 529 úspor možno zvyčajne aplikovať na obchod školné.

Môžu mať aj iné možnosti hneď po strednej škole, a to najmä v prípade, že majú solídne prácu a ešte nezistili, presne to, čo chcú robiť. Ak sa rozhodnú čakať rok alebo dva pred začiatkom svoje vzdelanie, takže si istý, čo chcú robiť (a “voľný rok”), to dáva svoje vysokoškolské úspory ďalší rok rastie.

Nespadajú do myslenia, že jediná prijateľná cesta po strednej škole je priamo do štvorročného školy.

Buď Podporná Počas College

Ďalšie metóda znižuje potrebu úspor počas vysokoškolských rokov je povzbudiť vaše dieťa chodiť do školy v mieste, kde žijete, a potom poskytujú “byt a stravu” časť koľaj náklady priamo. Vaše dieťa aj naďalej bývať doma a budete aj naďalej poskytovať potravu, oblečenie a ostatných základných osobných potrieb. Týmto spôsobom, len náklady na vysokú školu, sú výučba a vzdelávacie materiály.

Je zrejmé, že sa nejedná o ideálne riešenie pre všetky rodiny. To posunie študentov vybrať školu, ktorá je bližšie k domovu mimo finančného efektívnosti, a nie absolútne najlepšou voľbou pre svoje vzdelávacie budúcnosť.

Zjednodušene povedané, čím viac nákladov day-to-day bývanie ako nezávislý študent, ktorý si môžete vziať na ako rodič pre vaše dieťa, tým menej študentské pôžičky budú musieť vysporiadať s a menší problém vášho neskoro začnú univerzitných úspor bude.

záverečné myšlienky

Veľkú vec na zapamätanie je toto: Nikdy nie je neskoro začať sporiť na vysokú školu pre vaše dieťa. Vždy sa môžete začať šetriť, a to aj v prípade, že dátum je neskoro, a každý sa počíta dolár.

Vaša pomoc s koľaje nezačína a končí s tým, koľko ste uložili, a to buď. Existuje mnoho spôsobov, ako veľké finančné rozdiely so svojimi poštovej stredných škôl vzdelávacie a profesijné voľby.

Veľa štastia!

Mali by ste stanoviť priority investície alebo splatiť dlh?

Mali by ste stanoviť priority investície alebo splatiť dlh?

Jedna otázka, ktorá príde znova a znova, je to, či je dôležitejšie uprednostňovať investície alebo splatiť dlh. Je zrejmé, ako sú dôležité, ale keď peniaze sú obmedzené, ako sa rozhodnúť medzi týmito dvoma?

Aj keď neexistuje jediná odpoveď, že je správne pre každého, tu je poradie úkonov, ktoré vám pomôžu urobiť najlepšie rozhodnutie pre svoju osobnú situáciu.

1. Plaťte minima u všetkých dlhových

Vzhľadom k tomu, že vaše platobnej histórie je najdôležitejším faktorom pri určovaní vašej kreditnej skóre, a že vaše kreditné skóre ovplyvňuje mnoho oblastí vášho finančného života, takže aspoň minimálne platby na všetky svoje dlhy včas, je na prvom mieste.

Pritom vám pomôže vytvoriť pozitívny úverovú históriu, a čo je dôležitejšie, že vás udrží od zbytočne poškodiť váš kredit a robiť zvyšok svojho života oveľa ťažšie.

2. Vytvorte plán trvalo udržateľného

Kým pokušenie sa do toho ponoriť priamo a začať dávať svoje peniaze do práce, je to zvyčajne dobrý nápad, urobiť krok späť a uistite sa, že máte dobrú kľučku na vašom rozpočte.

Teraz je cieľom tu nie je micromanage svoje financie alebo súdiť svoje míňanie. Cieľom je jednoducho dať zavedený systém, ktorý umožňuje, aby sa jednotný postup bez toho, skĺznu späť do dlhov.

Existuje veľa nástrojov, ktoré vám môžu pomôcť s tým. Mäta a Personal Capital uľahčujú sledovať svoje výdavky, zatiaľ čo budete potrebovať rozpočet vám pomôže dať viac komplexné a proaktívne plán na svojom mieste.

Dalo by sa tiež vytvoriť vlastné tabuľku, alebo jednoducho nastaviť automatické prevody na sporiace účty a úvery a obmedziť sa na míňanie len to, čo zostalo.

Či už to robiť, dostať rukoväť o tom, koľko peňazí prichádza tam, kde to ide, a koľko reálne mať k dispozícii, aby k buď vašich investícií alebo svoje dlhy vám pomôže vytvoriť plán trvalo udržateľného môžete skutočne držať sa.

3. vybudovať malú Emergency Fund

Bez ohľadu na to, koľko dlhov máte a aké sú úrokové sadzby, je to dobrý nápad postaviť malý havarijný fond, než začnete robiť ďalšie platby.

Dôvod, prečo sa vracia k udržateľnosti. Neočakávané výdavky príde, či ich chcete alebo nie, a ktoré majú nejakú hotovosť vám umožní s nimi pracovať bez prerušenia plánu a bez toho, aby bolo nutné uchýliť sa späť do dlhu.

Presné Správne množstvo bude závisieť od mnohých faktorov, ale $ 1,000 núdzový fond bude zvyčajne stačiť zvládnuť väčšinu neočakávaných výdavkov.

4. Max z 401 (k) zamestnávateľ Match

Ak váš zamestnávateľ ponúka 401 (k), zápas, je to zvyčajne dobrý nápad max že pred uvedením ďalšie peniaze na váš dlh.

Je to len otázka návratnosti investície. Každý dolár navyše umiestniť na váš dlh zarába návrate rovnajúcu sa úrokové sadzby z tohto dlhu. Napríklad $ 1 Vložte na kreditnú kartu s 15% úrokovou sadzbou zarobí návratnosť 15%.

Vo väčšine prípadov bude vaša 401 (k) zápas predstavujú 50% až 100% návratnosť investícií, ktorá je vyššia, než takmer akýkoľvek typ dlhu by ste mohli mať. Je to proste lepšiu návratnosť.

Samozrejme, že vždy existujú výnimky. Váš zápas zamestnávateľ môže byť predmetom prevodu, čo by mohlo znížiť jej hodnotu. Môžete tiež dostať menšie zápas, v takom prípade je možné, že spláca niektoré dlhy by poskytoval lepšiu návratnosť.

Ale vo väčšine prípadov, maxing 401 (k), zápas bude poskytovať lepšiu návratnosť, ako robiť ďalšie splátky dlhu.

5. vyplácať vysoké úroky dlhu

V tomto bode je otázka investície alebo splatiť dlh do značnej miery príde až na základe dvoch premenných:

  1. Očakávaný výnos z investícií
  2. Pravdepodobnosť, že získavanie, že návrat

Je rozumné očakávať, že vyvážené portfólio pre výrobu dlhodobý výnos v rozmedzí 6% až 7%, ale to nie je zaručené. Mohlo by to byť vyššia alebo by to mohlo byť nižšia, a to buď cestou cesta bude plná vzostupov a pádov.

Na druhej strane, návrat dostanete od splácaním dlhu, je úplne isté. Dávať viac peňazí na pôžičky s 10% úrokovou sadzbou zarobí presne výnos vo výške 10%.

Že istota to ľahké víťazstvo vyplácať vysoké úroky dlhu pred prispieť peniaze navyše na svojich investičných účtoch robí. Ak môžete získať garantovaný výnos, ktorý je väčší alebo rovná sa očakávalo, ale nezaručené, dlhodobá návratnosť svojho investičného portfólia, je to naozaj ne-jasné.

6. Math vs. Emotion

To je miesto, kde sa veci začnú získať zaujímavé. Pretože akonáhle ste sa ovládal vyššie uvedené kroky, neexistuje žiadny zrejmý ďalší ťah.

Na jednej strane, uprednostňovanie investuje cez splácanie s nízkymi úrokmi dlhu pravdepodobne povedie k lepšej návratnosti. Výskum ukazuje, že portfólio rozdelené rovnomerne medzi americkými akciami a amerických dlhopisov sa počas obdobia 10 rokov sa nikdy nevrátili menej ako 2,4%, čo naznačuje, že ste takmer určite lepšie investovať viac než dávať peniaze navyše k dlhu s úrokovou sadzbou vo výške 2,4% alebo nižšia.

Na druhú stranu, výskum tiež ukazuje, že plnenie dlhu “vyvíja obrovský negatívny vplyv na šťastie” a že platobné ho môže poskytnúť významný emocionálne úľavu. To znamená, že okrem ušetrí peniaze, ako sa zbaviť svojich dlhov môže možno vás šťastnejší, než mať viac peňazí investoval.

To by som sa na to takto:

  • Čím nižšia je úroková sadzba na vás dlhu, tým viac som sa prikláňať k maximalizácii svoje investície jednoducho preto, že pritom bude pravdepodobne robiť viac peňazí.
  • Keď sa vaše úrokové sadzby sú middle-of-the-road – povedzme 4% až 5% – zvážiť rovnováhy. Uvedenie polovicu svoje peniaze na investovanie a pol smerom k dlhu vám pomôže dosiahnuť pokrok v oboch smeroch.
  • Pokiaľ má dlh zdôraznil vás, alebo robiť to ťažké spať v noci, nebojte sa dať prednosť platenia ho, aj keď čísla argumentujú pre investovanie. To môže byť jeden z tých vzácnych situácií, v ktorých skutočne peniaze môžu kúpiť šťastie.

7. Snowball Dlhové Platby do vašich investícií

To je kľúčový bod, ktorý sa často dostane prehliadajú.

Ak naozaj chcete získať čo najviac zo všetkých týchto peňazí ste uvedenie do práce, máte k lavínovému svoje splátky dlhu do svojich investícií, akonáhle je dlh splatený. To znamená, že ak ste, že máte 200 $ mesačne na váš dlh, akonáhle, že dlh je preč budete musieť začať dávať že $ 200 na svoje investície.

Dôvodom je to, že kým splácanie dlhu môže poskytnúť lepšie alebo aspoň porovnateľné, návrat k investíciám, to robí len preto za celú dobu trvania úveru. Investície, na druhej strane, typicky poskytuje desaťročia zlučovanie výnosy, ktoré si budete môcť nechať ujsť, ak ste prestal prispievať, akonáhle váš dlh je preč.

Samozrejme, maximalizáciu svojho dlhodobú návratnosť by nemali byť vaša len úvahy. Alebo naozaj aj vaše prvé úvahy. Prvoradým cieľom každého dobrého finančného plánu je jednoducho pomôže vytvoriť život, ktorý vám robí radosť, a to často vedie k vynakladania peňazí na veci, ktoré neposkytujú žiadny výnos.

Ale z čisto finančného hľadiska, koulování tieto splátky dlhu do svojich investícií, je najlepší spôsob, ako rozšíriť svoje čisté imanie.

Nájdite si svoj zostatok

Zatiaľ čo prvých pár rozhodnutí sú tu veľmi jednoduché, otázka investícií vs. rýchlo splatiť dlh stáva kalné. Bez definitívnu odpoveď, možno budete cítiť úzkosť o tom, nesprávnou voľbou a vyhýbať sa robiť vôbec nič.

Ak je to, ako sa cítite, že je potrebné pripomenúť, že obaja sú skvelé voľby a že akýkoľvek pokrok je značný pokrok. Ak používate vyššie uvedené kroky zmapovať rozumnú cestu vpred a sústrediť sa na to, aby jednotný postup, budete v pluse bez ohľadu na to, čo sa deje.

9 Finančné zručnosti by ste mali ste sa naučili na strednej škole

9 Finančné zručnosti by ste mali ste sa naučili na strednej škole

Tam je hnutie, ktoré pracuje na výučbu základných osobných financií, aby študent vysokej školy pred tým, než absolvovaní. Mnoho študentov absolvuje bez učenia, ako zvládať základy alebo bez pevných finančných zručností. Smutnou pravdou je, že mnohí rodičia nehovorí o ktoré im buď preto, že sú buď v rozpakoch svojou súčasnou situáciou či nevedia dosť o financiách učiť to na niekoho iného.

Tu je deväť vecí, každý stredoškolský študent by mal vedieť o financiách pred maturite.

Ako Zostatok šekovú knižku

Mohlo by sa zdať späť do rovnováhy šekovú knižku, a to najmä s softvér k dispozícii, aby vám pomohol, ale to je zásadný zručnosť. Si jednoducho nemôže spoliehať na váhu, že bankomat alebo bankové dáva vy a naučiť sa, ako to bude jednoduchšie spravovať svoje peniaze v budúcnosti. Každý by mal vyvážiť svoj účet na svojom vyhlásení každý mesiac.

Ako nastaviť rozpočet,

Rozpočet je kľúčom k úspechu finančne. Ak si neviete, ako veľmi vám prinášame v každom mesiaci a koľko ste výdavkov, budete skončiť v červených číslach. Naučiť sa vytvoriť realistický rozpočet a plánovať do budúcnosti je nevyhnutné, aby bola úspešná v neskoršom živote.

Ako platiť za vysoké školy

Väčšina študentov predpokladať, že spôsob, ako platiť za vysokú školu je pomocou študentské pôžičky. Tam sú dostupné možnosti, vrátane finančnej podpory, štipendiá (aj keď nechcete dostať perfektné stupňov) a možností práce.

Dlh Voľný U by mal byť úloha povinné čítanie pre všetky vysoké školy nadriadeného.

Varenie, nakupovanie a ďalšie životné zručnosti

Aj keď tieto veci sa nemusí zdať súvisí s financiami, základné varenie a ďalších zručností môže ušetriť veľa peňazí. Je dôležité, aby sa ubezpečil, že máte základné zručnosti, ktoré vám pomôžu nájsť najlepšie ceny a plánujú konkrétne ponuky, aby vám cez vysokú školu.

Ďalšie zručnosti, ako je pranie bielizne, vyšívanie odevov a iných základných zručností vám pomôže, aby vaše oblečenie a ďalšie predmety vydržia dlhšie a ušetriť peniaze.

základné Investovanie

Základné investície Trieda môže mať obrovský rozdiel v tom, ako zvládnuť svoje peniaze v škole aj po absolvovaní. Investovanie môže byť odstrašujúca, ak nechcete mať základné vedomosti o tom, ako akciový trh funguje a ako si vybrať základnú zásoby. Existujú dostupné programy pre študentov vysokých škôl, ktoré im umožní vybrať investície a pozerať sa na ne rastie v priebehu času.

Long Term Planning

Pochopenie potrebu dlhodobého plánu pre svoje peniaze, je nevyhnutné, ak chcete byť úspešní finančne. Ak máte pochopiť, ako nastaviť finančné ciele a rozdeliť ich do práce na nich, keď ste na strednej škole, ste na dobrej ceste k dosiahnutiu úspechu v neskoršom živote.

Ako sa stavia svoje kreditné

Je tiež dôležité pracovať na budovaní svoje kreditné skóre, takže sa môžete kvalifikovať pre dobrú hypotéku, kedy je správny čas. Naučiť sa riadiť svoje platby, aby sa vaše dlhy nízky a vždy platiť včas. Správa vášho úveru od okamihu, kedy ste absolvent bude ľahšie vykonať svoj dlhodobý plán.

Ako spravovať kreditnej karty

Kreditné karty sú pád mnohých vysokoškolákov a iných mladých dospelých.

Mnohí sa na ne pozerať, ako peniaze navyše namiesto ako nástroj. Kreditné karty môžu byť dobré alebo zlé, v závislosti na tom, ako ich používať. Je dôležité, aby im zaplatiť v plnej výške každý mesiac a starostlivo riadiť svoje kreditné skóre.

Ako na prenájom byt a zaplatiť utility

Mnoho vysokoškolákov vyrazí na koľajniciach, čo znamená, že nemusíte sa starať o to prvý rok. Avšak, vysoké školy dorms sú často drahšie ako bývanie mimo akademickú pôdu, a preto je dôležité vedieť, ako riadiť prenájom bytu a rozdelenie účty so svojimi spolubývajúcimi. Robiť chyby sem a uvedenie len svoje meno na prenájom plechovky pokaziť vašej kreditnej keď spolubývajúci narazí na drsné náplasť. Je dôležité vedieť, ako sa chrániť pri zachovaní veci spravodlivé.

Základy nehnuteľností veľkoobchodné

Základy nehnuteľností veľkoobchodné

Nie som tu, aby nafúknuť realitné investície, ani presvedčiť ľudí, že môžu rýchlo zbohatnúť v podnikaní. Avšak, tam sú ľudia stále celkom dobre kompenzovaná investície do nehnuteľností, pretože existuje mnoho spôsobov, ako pristupujú k podnikania. Jeden spôsob, ako vstúpiť a dokonca podarí dlhodobo je, aby sa stala realitný veľkoobchodník. Tam sú niektoré naozaj veľké výhody veľkoobchodné nehnuteľností cez veľkoobchodné maloobchodníkom.

  • Nemusíte kupovať zásob v obrovských množstvách od výrobcov.
  • Nemusíte sa kúpiť alebo prenajať skladovacie priestory pre uloženie všetkých tomto zozname, kým ho rozdeliť na von maloobchodníkom.
  • Nemusíte kamióny do košíka inventár okolo.
  • Nepotrebujete zamestnanca počítať, bezpečné a dopraviť svoj inventár.
  • Nemusíte poistenie a zamestnávateľov dane na pokrytie všetkých týchto veľkých investícií.

Váš inventár je permanentná v mieste, nemusí byť prepravované kdekoľvek a nemusíte zamestnanca alebo dokonca poistenie zabezpečiť svoje investície. Realitné veľkoobchodné väčšinou vyžaduje dôkladné vzdelanie v oblasti oceňovania nehnuteľností, rovnako ako marketing a vyjednávacie zručnosti. To všetko sú veci, ktoré môžete naučiť.

Takže len to, čo je realitná veľkoobchodné? Stávate prostrednej osoba, ktorá zodpovedá až núdzi alebo podhodnotené nehnuteľnosti s šťastné kupujúceho. Kto je kupec? V drvivej väčšine prípadov, bude to byť buď fix & Prevrátiť investor alebo dlhodobý prenájom investor.

 Aké hodnoty si dodať, as, ktorá je nutná, ak sa chystáte k zisku v tomto odbore? Si priniesť svoj čas a schopnosti pri hľadaní podhodnotené vlastnosti, reguláciu alebo ich nákup, a predávať ich svojim kupujúcim, ktorí by sa o nich známe inak.

Vzhľadom k tomu, budete predávať investorom, prvý rozhodujúcim faktorom úspešnej realitnej veľkoobchodné podnikania je, že ste pochopili, že chcú nakupovať nehnuteľnosti pod ich aktuálnej trhovej hodnoty.

 Pútavé investor chápe, že úspešné investície do nehnuteľností začína s nákupom pod skutočnú súčasnú hodnotu. Inými slovami, niektorí zisk existuje v okamihu, keď opustí uzatváracie tabuľky.

S tým na mysli, vašou úlohou je nájsť a kontrola / nákup nehnuteľnosti, ktoré sú dostatočne hlboko pod aktuálnou trhovou hodnotou, ktorú možno vyhovieť potrebám kupujúcich a stále mať priestor pre zisk v stredu. Ak predávate na fix & Flip investor, budete musieť vedieť, dosť o náklady na renováciu a opravy, aby mohli vedieť, že to môže byť rehabilitovaný a že ARV, po oprave hodnoty, bude stále dosť vysoká pre vás a vaše kupujúci, aby si zarobili.

Ak predávate na dlhodobý prenájom investor, budete musieť pochopiť miestny trh s nehnuteľnosťami, populačnej demografie a požičovňu vyhliadky a nájomné. Budete musieť byť schopní vypočítať, ako kupujúci môže dostať na prenájom, ich náklady na vlastníctvo, v prípade, že kupujete v hotovosti alebo pomocou hypotekárneho úveru, a čo by sa uvažovať o dostatočnej cash flow.

Pôjdem do podrobností v iných článkoch, ale vec, ktorá robí nehnuteľností veľkoobchodné tak lákavé je, že môžete robiť to všetko s veľmi malú alebo žiadnu peňazí z vrecka. Pomocou priradenie zmluvy, môžete ovládať nehnuteľnosť cez zatváranie s kupujúcim iba s malým vážneho peňažný vklad.

 Zisk môže byť zvýšená, ak ste skutočne zmluvu o kúpe nehnuteľnosti a urobiť “double-blízko.” To vyžaduje použitie transakčné financovania. Tieto transakčné veritelia poskytujú prostriedky na uzatvorenie kúpy s vami ako kupujúcim, a oni dostanú zaplatené späť hodín alebo deň alebo dva neskôr, keď budete predávať do svojho kupca.

To sú základy veľkoobchodu, a dostaneme sa do toho podrobnejšie v iných článkoch.

Dosiahnuť finančnú slobody S dlhu Snowball

Dosiahnuť finančnú slobody S dlhu Snowball

Dlh lavinovému, vyrobený populárny Dave Ramsey, je metóda, ktorá umožňuje znížiť dlh o prvé riešenie malých zostatkov. Dostať sa z dlhov je jedným z najväčších finančných cieľov pre mnoho ľudí.

Možno najnebezpečnejšie finančné nebezpečenstvo, ktorým čelia spotrebitelia dnes je rastúci dlh. Kríza dlhu sa stala natoľko významný, že priemerné americké rodiny nesie v kreditnej karty dlhu o $ 8,000 sám, a približne 43% Američanov míňať viac, než zarobia každý rok. To nie je triviálne štatistika. Otáčavé dlh, ktorý tak mnohí spotrebitelia sú pod nemá dátum ukončenia, čo znamená, pre väčšinu z nás, náš dlh trvať večne.

Ako splatiť dlh

Zatiaľ čo príliš veľa spotrebiteľov sa obrátiť na trochu riskantné riešenie, ako je konsolidácia pôžičiek alebo vyrovnanie dlhov spoločnosti, koncept pre riadenie dlhu nazýva, dlh lavinovému ‘je stále viac populárny. To je miesto, kde sú menšie zostatky oplatilo prvý, nasleduje väčšie váhy. Použitie dlhu snehové gule sa dostať z dlhov, je viac než len módny mená, to je vlastne spôsob, ako systematicky splácanie dlhov, a to motivujúcim faktorom postavená v roku. Keď si zaplatiť menšie dlhy, uvidíte úspech, a to motivuje budete sa držať plánu.

Ako je dlh Snowball Works

Tu je návod, ako dlh lavinovému práce; Ako príklad, povedzme, že máte päť súčasného dlhu zostatky, z ktorých jeden je 100 $, ďalší čo je $ 500, z toho dve, ktoré sú $ 800 až jednu Whopper s aktuálny zostatok vo výške $ 4,000. Pred začatím tohto procesu, to je najlepšie, ak je to vôbec možné, aby sa dohnal a aktuálna pre všetky mesačné platby. Tento proces na zoznam pohľadávok vo vzostupnom poradí je dôležité, ako uvidíme za chvíľu. Je tiež zásadný význam nepridávať žiadny nový dlh, zatiaľ čo my sa zaväzujú tento proces.

Krok za krokom procesu sa dostať von z dlhov je začať tým, že zaplatí iba minima na všetkých pohľadávok s výnimkou najmenšieho. V našom príklade, povedzme, že najmenší dlh, náš $ 100 zostatok, má mesačná platba 10 $. Teraz prichádza najťažšie, čo je určujúci, koľko viac peňazí si môžete dovoliť pridať do mesačné platby za najmenšie rovnováhy. Najlepším riešením by bolo, aby sa zdvojnásobí, na $ 20 alebo viac, ak je to možné. Avšak akákoľvek suma pomôže. Platiť viac, než je minimum bude rýchlo znižovať účet.

Pre naše účely predpokladajme, že platíme double, takže tam je extra $ 10 smerom na zostatok každý mesiac.

To bude znamenať, že zostatok na to bude vyplatená rýchlejšie, pravdepodobne v šesť mesiacov alebo menej, a to aj pri tejto nízkej platby. Tu je miesto, kde krása dlh lavinovému kopy a skutočne začne niekto pomôže dostať sa z dlhov: tým, že sumu platby, v tomto prípade, $ 20, ktorý bol smerom na najmenšie dlhu, a aplikovať ju na druhý najmenší dlh, sme teraz splácanie tohto dlhu rýchlejšie rovnako.

V prípade druhej platby, s bilanciou 500 $, mal minimálnu platbu vo výške $ 50 Teraz platíme extra $ 20 za mesiac. Za predpokladu, že 10 $ platby je až vo chvíli k finančné náklady, ktoré ešte znamená $ 60 a mesiac priamo aplikované na dlh. To znamená, že ani 500 $ zostatok bude úplne vyplatila asi 8 mesiacov. Takže teraz sme sa vyplatila dva naše dlhy za púhych 14 mesiacov.

Tu je miesto, kde snehová naberá rýchlosť. Môžeme opakovať proces na dva $ 800 dlhov. Deje sa rovnakou matematiku, aplikujeme navyše $ 70 až jednej zo zostatkov, potom druhý, prvý zaplatenie dlhu za šesť mesiacov, a potom druhý sa vyplatila v čase kratšie ako štyri mesiace, a teraz máme celkom $ 205 každý mesiac, ktorý môže byť aplikovaný na veľké $ 4,000 rovnováhy.

Len, aby to jednoduché, povedzme, že platba na $ 4,000 je $ 200 za mesiac už s $ 100 miznú navždy do finančných nákladov. Takže sme pridali našu 205 $ na minimálnu platbu, čo sa deje smerom k hlavnému, a celý zostatok vo výške $ 4,000 možno ešte vyplatila len niečo málo cez rok a to aj s vysokou úrokovou sadzbou.

Takže, poďme zhrnúť podstatné. Zaplatili sme preč všetky naše dlhy, okrem veľkého jeden v 24 mesiacoch, a potom trvalo asi rok splatiť posledný veľký účet. To je len tri roky celkom vyplatiť cez 6.000 $ v dlhu tým nič iné, než platiť minimálnu u všetkých pohľadávok, s výnimkou pridania ďalších 20 $ na najmenšie na prvom mieste. Kým tri roky nie je okamžitý fix, je to neuveriteľne krátka v porovnaní s platbami, ktoré doslova trvať večne, ak ste práve aj naďalej, aby minimálne platby na všetkých dlhov.

Ale viete, čo je najlepšie na tom je? Po tom všetkom je dlh splatený, zrazu máte takmer 600 $ naviac vo vrecku každý mesiac! Ktoré môžu ísť dlhú cestu pri vytváraní núdzový fond, sporenie na dôchodok, alebo odložiť na vysokoškolské vzdelanie.

Dôchodku Stratégia pre vlastníkov malých podnikov

Dôchodku Stratégia pre vlastníkov malých podnikov

Ako majiteľ malej firmy, ste úplne zodpovedný za svoje vlastné plánovanie dôchodku. Ak máte zamestnanca, môže sa cítiť zodpovedný za im pomáha plán pre úspešné odchodu do dôchodku. Úvahy a dôchodkové sporenie, ktoré vás pracujú, ako majiteľ malého podniku, by malo byť prvoradé pri plánovaní pre svoje vlastné odchod do dôchodku, a že z vašich zamestnancov.

Zvoliť tradičný dôchodcov stratégiu

Tam sú niektoré iné než pomocou malej firmy financovať svoj odchod do dôchodku tradičné možnosti, napríklad IRAS a 401 (k) y, ktoré fungujú ako ďalšie zdroje príjmov pre odchod do dôchodku okrem likvidácie vašej malej firmy.

Zriadiť SIMPLE IRA:  sporenie motivačný zápas plán pre zamestnancov, alebo jednoduché IRA, je jedným dôchodkovým plánom k dispozícii pre malé a stredné podniky. V roku 2018 zamestnanci môžu odložiť až do výšky $ 12,500 zo svojho platu, pred zdanením, a tí, ktorí sú 50 alebo starší, môže odložiť až do výšky $ 15.500 využitím príspevku na $ 3,000 catch-up. Avšak, zamestnanci, ktorí sa podieľajú na iných plánov zamestnávateľom sponzorované môže prispieť viac ako 18.000 $ do všetkých plánov zamestnávateľom sponzorované dohromady.

Zamestnávatelia môžu odpovedať príspevky zamestnancov na jednoduchý IRA až 3% kompenzácie zamestnancov. Naopak zamestnávatelia môžu prispieť 2% náhrady každý oprávnený zamestnanca až do výšky $ 270,000 v roku 2018. príspevky zamestnávateľa sú daňovo uznateľné.

Zriadiť SEP IRA:  Zjednodušený zamestnanec dôchodok (SEP) je iný typ individuálneho dôchodkového účtu (IRA), ku ktorému môže malých podnikateľov a ich zamestnanci prispievajú. V roku 2018 to umožňuje zamestnancom, aby pred zdanením príspevky až do výšky 25% z príjmov alebo 55.000 $, podľa toho, čo je menšie. Rovnako ako jednoduchý plán, SEP umožňuje malých podnikateľov prispievať daňovo odpočítateľné mene oprávnených zamestnancov, a zamestnanci nebudú platiť dane zo sumy, zamestnávateľ prispieva na ich účet, kým berú distribúcie z plánu pri odchode do dôchodku.

Takmer každý malý podnik môže vytvoriť SEP. Nezáleží na tom, ako málo zamestnanci máte, alebo či sa vaša firma štruktúrovaná ako podniku jednotlivca, partnerstvo, korporácie alebo neziskové organizácie. Každý rok sa môžete rozhodnúť, koľko prispieť mene svojich zamestnancov, takže nie je uzamknutý v na to, že príspevok, ak vaša firma má zlý rok. Majitelia firmy sú tiež považované za zamestnancov, a môžu prispievať zamestnancov na ich vlastný účet.

Celkovo možno povedať, že plán september je lepšou voľbou pre mnoho malých podnikov, pretože umožňuje väčšiu príspevky a väčšiu flexibilitu.

IRAS a Solo 401 (k) y: Ak ste v konkurenčnom poli a chcú prilákať tie najlepšie talenty, možno budete musieť ponúknuť penzijný plán, ako dva vyššie popísaného. Avšak, zamestnávatelia nie sú povinní ponúkať dôchodkových dávok svojim zamestnancom. Ak tak neurobíte, jedným zo spôsobov, môžete ušetriť za svoj vlastný dôchodok bez účasti svojich zamestnancov je cez Roth alebo tradičné IRA, ktorý niekto s príjmu zo zamestnania môže prispieť k.

Tiež môžete prispieť k IRA v zastúpení svojho manžela. Roth IRAS umožňujú prispievať po zdanení dolárov a trvať bezcolnými rozdelenie do dôchodku; Tradičné IRAS umožňujú prispievať pred zdanením dolárov, ale budete platiť daň z distribúcií. Najviac môžete prispieť k IRA v roku 2018 je 5,500 $ (6500 $, ak ste 50 alebo starší).

A napokon, ak váš malý podnik nemá iné než svojho manžela oprávnených zamestnancov, môžete prispieť k Solo 401 (k).

Vyvinúť ústupovú stratégiu pre vaše podnikanie

Mohlo by sa zdať čudné, že rozvoj ústupovú stratégiu podnikania by mal byť jeden z vašich prvých úvah pri plánovaní pre odchod do dôchodku. Ale za to: malé firmy budete tráviť svoj život budovanie môže stať váš najväčší aktívum. Ak chcete financovať svoj odchod do dôchodku – a prestane fungovať – ​​budete musieť likvidovať svoje investície. Na prípravu predať vaše malé firmy jedného dňa, to musí byť schopný pracovať bez teba. Je to nikdy príliš skoro začať premýšľať o tom, ako dosiahnuť tento cieľ, a o tom, ako nájsť najlepšie kupca pre malé firmy.

Podmienky na trhu bude mať vplyv na vašu schopnosť predávať svoje podnikanie. Možno budete chcieť vytvoriť flexibilitu do svojho odchodu do dôchodku plánu, takže môžete predať svoj podiel v silnom trhu, alebo pracovať dlhšie, ak recesia zasiahne. Budete určite chcieť, aby sa zabránilo predaju núdzový: Jedným z problémov, s ktorými sa stretnete, ak budete čakať, až na poslednú chvíľu ukončiť vaša firma je, že blížiaci sa odchod do dôchodku bude vytvárať dojem predaja tiesne medzi potenciálnymi kupcami a nebudete môcť predať firmu na prémie.

Spodný riadok

Viac ako tretina vlastníkov malých podnikov opýtaných v roku 2014 tým, že nechceli odísť, štvrtina z nich ho nemajú v pláne odísť do dôchodku, viac ako tretina z nich však v pláne rozdeliť svoj čas pre odchod do dôchodku medzi prácu a voľný čas, a ďalšie ako polovica povedal, že by sa len ťažko úplne odísť. Dokonca aj keď ste jedným z mnohých malých podnikateľov, ktorí plánujú pokračovať v práci, ktorou sa ustanovujú odchod do dôchodku plán pre malé firmy Je to dobrý nápad, pretože vám dáva možnosti – a s možnosťou znamená, že budete cítiť spokojní s tým, čo cestu si zvolíte ,

Top Ten Finančné tipy: Kľúče k finančnej úspech

Top Ten Finančné tipy: Kľúče k finančnej úspech

Kľúče k finančnej úspech Hoci robiť rezolúcie s cieľom zlepšiť vaša finančná situácia je dobrá vec robiť v každom ročnom období, mnoho ľudí je jednoduchšie na začiatku nového roka. Bez ohľadu na to, keď začnete, základy zostávajú rovnaké. Tu sú moje top ten kľúčom k získaniu dopredu finančne.

1. dostanem zaplatené, čo ste Worth a míňať menej, než si zarobiť

Znie to zjednodušujúce, ale mnoho ľudí zápasí s týmto prvým základným pravidlom.

Uistite sa, že viete, čo vaša práca stojí na trhu, tým, že vykonáva hodnotenie svojich schopností, produktivity, pracovné úlohy, prínosu pre spoločnosť, a ísť sadzieb, a to ako vo vnútri, tak mimo spoločnosti, za to, čo robíte. Byť nedostatočne dokonca tisíce dolárov ročne môžu mať významný kumulatívny účinok počas priebehu svojho pracovného života.

Bez ohľadu na to, ako moc alebo ako málo ste zaplatili, budete nikdy dostať dopredu, ak budete tráviť viac, než si zarobíte. Často je to jednoduchšie minúť menej, než je získať väčší a trochu znižovanie nákladov práce v mnohých oblastiach môže mať za následok veľké úspory. To nemusí vždy zahŕňať robiť veľké obete.

2. držať rozpočtu

Jeden z mojich obľúbených tém: rozpočtovanie. Nie je to sprosté slovo a. Ako môžete vedieť, kde sa vaše peniaze idú, ak nemáte rozpočet?

Ako možno nastaviť trávenie a ukladanie cieľov, ak neviete, kde sa vaše peniaze idú? Vás, či urobíte tisíce alebo stovky tisíc dolárov ročne potrebovať rozpočet.

3. splatiť dlhy z kreditných kariet

dlhy z kreditných kariet je číslo jedna prekážka k získaniu dopredu finančne.

Tie malé kúsky plastu je tak jednoduché, a je to tak ľahké zabudnúť, že je to skutočné peniaze, máme čo do činenia sa, keď sme bič je, aby zaplatiť za nákup, veľké alebo malé. Cez naše dobré riešia rýchlo zaplatiť zostatok off, skutočnosť je taká, že často nemajú, a nakoniec zaplatí oveľa viac za veci, než by sme zaplatili, keby sme použili hotovosť.

4. Prispieť k dôchodkovým plánom

Ak váš zamestnávateľ má 401 (k) plán a neprispievajú k tomu, že ste odchádzal od jedného z najlepších ponúk vonku. Opýtajte sa svojho zamestnávateľa, ak majú 401 (k) plán (alebo podobný plán) a prihláste sa ešte dnes. Ak ste už prispievať, sa snaží zvýšiť svoj príspevok. Ak váš zamestnávateľ neponúka dôchodkovým plánom, zvážiť IRA.

5. Majú Sporiaci plán

Počuli ste to predtým: Prvé Platiť sami! Ak počkáte, že ste splnili všetky svoje ostatné finančné záväzky predtým videl, čo zostane na úspory, je pravdepodobné, budete mať nikdy účet alebo investícií zdravá úspory. Vyriešiť vyčleniť minimálne 5% až 10% svojho platu úspory PRED začať platiť svoje účty. Alebo ešte lepšie, mať peniaze automaticky odpočítaná z vašej výplatnej pásky a uložené na osobitnom účte.

6. Invest!

Ak prispievajú k dôchodkovým plánom a sporiaci účet a môžete sa stále darí dať nejaké peniaze do iných investícií, tým lepšie.

7. maximalizovať svoj zamestnaneckých výhod

zamestnanecké výhody, ako je 401 (k) plán, flexibilné výdavkové účty, lekárske a zubné poistenie, atď, ktoré stoja veľké peniaze. Uistite sa, že ste maximalizáciu vy a využívať tie, ktoré môžete ušetriť peniaze tým, že zníži dane a výdavky out-of-vrecká.

8. Skontrolujte vaše poistenie reportáží

Príliš veľa ľudí sa prehovoriť platí príliš veľa pre život a invalidné poistenie, či už je to tým, že pridá tieto reportáže na pôžičky na autá, nákup politiky Celý životné poistenie, kedy lehota života dáva väčší zmysel, alebo nákup životné poistenie, ak nemajú rodinných príslušníkov.

Na druhú stranu je dôležité, že budete mať dostatok poistenie pre ochranu svojich rodinných príslušníkov a váš príjem v prípade smrti alebo invalidity.

9. Aktualizácia Tvoja vôľa

70% Američanov nemajú vôľu. Ak máte rodinní príslušníci, bez ohľadu na to, ako málo alebo koľko vlastníte, musíte mať vôľu. Ak je vaša situácia nie je príliš komplikované, môžete dokonca urobiť sami so softvérom, ako je WillMaker od Nolo Press. Chrániť svojich blízkych. Napísať závet.

10. Udržujte dobré záznamy

Ak nechcete zachovať dobré záznamy, ste pravdepodobne neuplatňuje všetky povolené odpočty dane z príjmov a úverov. Zriadiť systém teraz a používať ho po celý rok. Je to oveľa jednoduchšie, než usilovne snaží nájsť všetko, čo v daňovom dobe len preto, aby si ujsť predmety, ktoré by mohli ste uložili peniaze.

reality Check

Ako sa ti darí v prvej desiatke zoznamu? Ak nerobíte najmenej šesť z desiatich riešení na zlepšenie. Vyberte si jednu oblasť v čase, a stanovila cieľ pre začlenenie všetkých desať do vášho životného štýlu.

Ako si vybrať účet Right dôchodcov

Ako si vybrať účet Right dôchodcov

Chcete, aby vaše úspory odchod do dôchodku pracoval ako ťažké pre vás, ako je to možné. Čím viac peňazí funguje, tým rýchlejšie dostanete k odchodu do dôchodku, a tým menej budete skutočne musieť zachrániť sa tam dostať.

Jedným z najjednoduchších spôsobov, ako získať čo najviac zo svojej peniaze, je použitie správnej účty. Využitím správnych daňových úľav a ďalších triky obchodu, môžete urýchliť svoje úspory a dosiahnuť finančnú nezávislosť aj skôr. Takže tu je návod krok za krokom môžete použiť zvoliť správny účet pre odobratie pre vašu konkrétnu situáciu.

Rýchla poznámka: Táto rada je zameraná na zamestnanca. Ak ste samostatne zárobkovo činná osoba, môžete odkazovať na tento článok .

1. 401 (k) zamestnávateľ zápasu

Ak váš zamestnávateľ ponúka zodpovedajúce príspevky do 401 (k), to je miesto, kde začať, bez ohľadu na to, čo sa deje. *

Prispieť aspoň natoľko, aby si celý zápas ešte predtým, než hľadá inde. To je zaručená návratnosť investícií, ktoré ostatní účty jednoducho nemôže ponúknuť.

Každá firma má iný zodpovedajúci program a niektorí nesúhlasia vôbec, takže budete musieť urobiť trochu terénny výskum, aby zistili, čo vaša firma ponúka. Pýta sa na zástupcu personálneho oddelenia je dobrý začiatok, a môžete tiež požiadať o zhrnutie plán opis , ktorý bude ležal to všetko von.

Ako príklad možno uviesť, vaša firma môže ponúknuť dolár-pre-dolár zápas na vaše príspevky až do výšky 6% svojho platu. V takom prípade by ste chceli, aby sa 6% Prínos do 401 (k) pred vstupom prispieva k akýmkoľvek iným účtom.

* Keď hovorím, 401 (k), v skutočnosti mám na mysli akúkoľvek spoločnosť dôchodkový plán, vrátane 403 (b) S a iných odrôd. 

2. Zdravie sporiaci účet

To je trochu netradičné, ale keď je to správne používať účet zdravotné sporenia môže byť najlepší odchod do dôchodku účet tam. Je to jediný účet, ktorý ponúka všetky tieto daňové úľavy:

  1. Daňový odpočet na príspevkoch
  2. Oslobodené od dane rast
  3. Nezdaniteľné výbery (za liečebných nákladov kedykoľvek, alebo z nejakého dôvodu po 65 rokov)

Inými slovami, je to jediný účet, ktorý vám umožní ukladať a používať svoje peniaze úplne bez dane .

Háčik je v tom, že väčšina ľudí, nie sú oprávnené na použitie HSA. Musíte mať oprávňujúce vysoké odpočítateľné zdravotné poistenie plán , ktorý na rok 2016 znamená aspoň $ 1.300 uznateľné pre individuálne krytie alebo $ 2600 odpočítateľné pre rodinné pokrytie.

3. 401 (k), ale iba v prípade …

Ďalším miestom, kde hľadať, je späť na 401 (k), ale iba v prípade, že ponúka vysoko kvalitné, možnosti investovania low-cost.

Ak áno, je to veľký ďalší krok, pretože si môže prispieť veľa (až 18.000 $ v roku 2016, alebo až 24.000 $, ak ste 50+) a udržiava veci jednoduché, pretože účet je už nastavené a ste pravdepodobne už prispieť tam dostať svoj zápas zamestnávateľa.

Tak, ako viete, či investičné možnosti sú k ničomu?

Po prvé, pozrite sa na poplatkoch. Obstarávacia cena je zďaleka najlepšie prediktor budúcich výnosov z investícií, s investíciami lacnejších fungujú lepšie. A bohužiaľ, mnohé 401 (k) y sú pretkaná poplatkov, ktoré bolí vaše výnosy.

Môžete použiť tento návod, aby zistili, ktoré poplatky by ste mali hľadať. Ak je vaša 401 (k) je high-cost, môžete prejsť na krok 4.

Ale v prípade, že poplatky sú nízke, sa pozrieť na samotných investícií. Má plán ponuka indexových fondov? Do ponúkajú low-cost fondy cieľový dátum odchodu do dôchodku? Môžete nájsť také investície, ktoré zodpovedajú vaše osobné investičný profil?

V prípade, že odpovede sú áno, môžete sa dobre prispieva ku 401 (k) až po ročnej maximum, nad rámec vášho zamestnávateľa zápas cítiť.

Je tu ešte jedna vec, ktorú tu do úvahy, a to, či vaša firma ponúka Roth 401 (k) možnosť.

4. Tradičné a Roth IRA

Ak je vaša 401 (k) nie je k ničomu, alebo ak ste už prispeli k maximálnu sumu a chcete ušetriť viac, ďalšie miesto, kde hľadať je IRA.

IRA pracuje skoro úplne rovnako ako 401 (k), ale môžete ho otvoriť sami, namiesto aby ste ho prostredníctvom svojho zamestnávateľa. A tam sú dva hlavné typy, s veľkým rozdielom je, ako je aplikovaná daň prestávka:

  • Tradičné IRA:  Ako väčšina 401 (k) y, dostanete daňový odpočet za vaše príspevky, daňové bez rastu, a potom sa vaše výbery sú zdaňované ako bežný príjem.
  • Roth IRA:  Neexistuje žiadny daňový odpočet za vaše príspevky, ale dostanete nezdanený rast a nezdanené výbery v dôchodku.

Ktorý z nich je najlepšie pre vás naozaj záleží na špecifiká vašej situácii. Tradičné IRA má tendenciu byť lepšie pre príjmy s vysokými príjmami, aj keď v niektorých prípadoch to môže byť lepšie aj pre príjmy sa strednými príjmami. Roth IRA býva lepšie pri nižších príjmoch, a to najmä ak očakávate, že váš príjem výrazne zvýšiť v budúcnosti.

Obaja sú veľkí účty aj keď, takže hlavným cieľom je jednoducho otvoriť jednu a prispievania.

Rýchla poznámka: Roth IRA je flexibilný účet s radom ďalších zaujímavých použitie.

5. Návrat do 401 (k)

Ak ste preskočil 401 (k) v kroku 3 z dôvodu poplatkov, teraz je čas, aby ju znova s ​​žiadne peniaze navyše by ste chceli prispieť. Ak sa poplatky sú veľmi vážny problém, budú daňové výhody, ktoré ponúka 401 (k), pravdepodobne preváži nad nákladmi.

6. Základ dane investičný účet

Ak ste použili všetky svoje penzijných účtov daňovo zvýhodnený, a napriek tomu chcete prispieť viac peňazí, dobré aj pre vás! Pravidelný starý zdaniteľné investičný účet je pravdepodobne spôsob, ako ísť.

Nie sú žiadne zvláštne daňové výhody, ale existuje mnoho spôsobov, ako investovať daňovo efektívne, a máte tiež veľkú flexibilitu s týmito účtami investovať však budete chcieť. A na rozdiel od IRA alebo 401 (k), kde predčasné výbery zvyčajne prichádzajú s trestom, môžete tiež získať prístup k peňazí v zdaňovacom účtu kedykoľvek az akéhokoľvek dôvodu.

Review: Rýchly poradí úkonov

Páni! To je veľa. Tak tu je rýchly poradie operácií môžete sledovať, ako si urobiť toto rozhodnutie pre seba:

  1. 401 (k) až do úplnej zhody zamestnávateľa
  2. účet zdravotné sporenia
  3. 401 (k), ale iba v prípade, že má minimálne poplatky a dobré investičné možnosti
  4. Tradičné alebo Roth IRA, a to buď namiesto zlého 401 (k), alebo peniaze navyše na vrchole 401 (k)
  5. 401 (k), ak ste preskočil, pretože poplatkov
  6. Zdaniteľný investičný účet

Čo robiť, keď je vaša hypotéka vypredané

Čo robiť, keď je vaša hypotéka vypredané

Keď ste sa chystá kúpiť domov, budete tráviť veľa času pri pohľade na hypotéky, ceny, náklady na zatváranie, a na stanovenie, koľko všetko bude nakoniec stáť. Ste výskum hypotekárne spoločnosti, zistiť ich povesť, a typicky usadiť sa na ten, ktorý má najvýhodnejšie podmienky, najnižšie úroky, a silné finančné zázemie.

A potom, niekedy potom, čo doma a predaj prešiel, si všimnete, že názov veriteľa je úplne iná, než spoločnosť, ktorá ste zvolili.

Po tom všetkom, že výskum a rozvahou, vaša hypotekárne bolo predaných.

To môže byť skľučujúca, a trochu skľučujúca. Tu je to, čo môžete očakávať.

Tri diely k hypotéke

Keď budete žiadať o hypotéku, existujú tri aspekty tejto hypotéky.

  • úver Pôvodca
  • Spoločnosť poskytujúca úver
  • údržbu Company

Osoba, ktorú sa bude zaoberať osobne, je pôžička, ktorá je pôvodcom: Robia všetko papierovanie, a pomáhajú vám požiadať o pôžičku. Pôvodca odošle žiadosť spoločnosti poskytujúcej úver. Ak spĺňate ich pokyny, ktoré schváli úver a teraz máte peniaze na kúpu domu. Spoločnosť poskytujúca úver môže pôsobiť ako servisná spoločnosť rovnako, ale viac než pravdepodobné, že sa bude predávať na inú spoločnosť. Údržbu spoločnosť, ktorá vám napísať svoj mesačný šek, aby sa oplatí do domu.

Prečo vaša hypotéka bude predaná

Váš úver pôvodcu dostane zaplatené províziu za každú hypotéku, že on alebo ona miesta.

 Veriteľ a servisný technik, však, musieť svoje peniaze späť pomalšie, zvyčajne v priebehu 15 až 30 rokov.

V prípade, že spoločnosť poskytujúca úver obsluhované každý úver, ktorý by financoval, budú mať mnoho miliárd dolárov po ruke, aby sa zabezpečilo, že mali k dispozícii hotovosť, aby poskytovanie týchto úverov.

Väčšina bánk a inštitúcií by byť rýchlo chýba hotovosť, ak opraviť každý úver. Namiesto toho sa budú zoskupiť (zvyčajne veľa úverov s podobnými úrovňami rizika), a predávajú investorom (často vládnych agentúr, ako je Fannie Mae a Freddie Mac). Tieto investičné spoločnosti predať ako dlhopisy (tie môžu mať dokonca niektoré z vášho portfólia investovaných do nich). Tým, že predáva off úver, spoločnosť veriteľ má teraz peniaze, ktoré môžu požičať inému kupci.

Čo môžete očakávať so svojím novým servisné firmy

Je to bežná prax pre veriteľa predať hypotéku, a to je úplne legálna pre nich, ako to urobiť bez vášho súhlasu. To, čo musí urobiť, je však poskytnúť vám s varovaním, že váš úver bude obsluhované inú spoločnosť.

Ako starý majiteľ úver a nový majiteľ úveru musí odoslať vám oznámenie o nič menej ako 15 dní pred premiestnením. Nový veriteľ musí poskytnúť kontaktné údaje do 30 dní po dokončení prevodu, takže viete, kam poslať platbu, a ako sa dostať do kontaktu, ak budete potrebovať pomoc. A nebojte sa, ak budete posielať platby na staré veriteľa! Dostanete 60 denné bezúročné obdobie, takže váš úver nebude páchateľ, ak urobíte chybu s tým najprv skontrolujte ísť do novej spoločnosti.

Čo podrobnosti o hypotéku? Vaša platba zostane rovnaký (ak máte ARM úveru, pričom v tomto prípade úrok by mohol upraviť). Váš úver bude aj naďalej fungovať rovnako ako tomu bolo u starých veriteľmi, takže ak ste mali 19 rokov opustil, kým sa vyplatilo, stále máte vľavo 19 rokov. Jediný rozdiel bude názov spoločnosti, ktorá vám písať na šeku (a adresu, kde ste ho odoslať).

Jedna vec, ktorá môže mať veľký vplyv na vaše financie sú podmienky pre úver modifikácie. Existujú dostupné programy, ktoré vám umožní pracovať s veriteľmi, aby zmeny všetky podmienky vášho úveru, takže je pre vás jednoduchšie platiť svoje účty (úroková sadzba môže byť znížená, dĺžka úveru môže byť predĺžená, alebo úver môže byť vytvorené zo premenné pevné záujmu).

Ak je váš úver predaný počas doby, kedy budete prostredníctvom procesu modifikácie, budete pravdepodobne musieť začať znovu.

Ako sa vyhnúť s vašej hypotéky vypredané

Ale po všetkej tej práci nájsť tú správnu spoločnosť, ktorá chcete obchodovať s, je tu niečo, čo môžete robiť? Aké sú vaše práva ako dlžníka, pokiaľ ide o ktoré majú svoj úver predal?

Keď sa podpísať zmluvu o vášho úveru, je klauzula vo väčšine z nich, ktorá tvrdí, že majú právo predať hypotéku na iné servisné spoločnosti. Ak ste dostať oznámenie, že váš úver sa predáva, máte v podstate dve možnosti: ísť spolu s ním, alebo refinancovať u inej spoločnosti.

Ak máte ešte podpísať papiere, existujú spôsoby, ktoré môžete zaručiť, že váš úver bude vlastniť a obsluhované pôvodu spoločnosti. Jediné, čo musíte urobiť, je požiadať. Často veľké hypotekárnych úverov, rovnako ako celoštátne bánk, nebude tento sľub. Ale menšie a miestne veritelia, ako družstevných bánk, bude. Ak chcete zabrániť tomu, aby vaše hypotéka predaná, začnite s hľadaním s miestnymi bankami a družstevnými záložňami.

Hypotéky sa predávajú každý deň

Pointa je, že vaša hypotéka je pravdepodobné, že bude predaná. Pomáha udržiavať úrokové sadzby konkurencieschopné, že podnecuje ekonomiku, a vo všetkých skutočnosti, že to nie je moc pravdepodobné, že vidieť žiadne negatívne účinky pri predaji. Ale majte na pamäti, že chyby sa stávajú. Tento proces je zvyčajne bezproblémové, ale dôjsť k chybám. Ak zistíte, že vaša platba zmenila, podmienky sa zmenili, alebo niečo, čo jednoducho nezdá správne, začať tým, že volá nový úver servisnú firmu. Ak to nebude fungovať, aby sa veci do poriadku, môžete podať sťažnosť prostredníctvom Úradu pre finančnú ochranu spotrebiteľov.

Prečo Asset ceny klesajú, ak úrokové sadzby zvýšiť?

Pochopenie vzťahu medzi cien aktív a úrokové sadzby

Prečo Asset ceny klesajú, ak úrokové sadzby zvýšiť?

Jedným z nebezpečenstva rekordne nízkych úrokových sadzieb je, že nafúknuť ceny aktív; veci, ako sú akcie, dlhopisy, a obchod s nehnuteľnosťami na vyššie ocenenie než by inak podporujú. Pre zásoby, môže to viesť k vyššej-ako-normálne pomery price-to-ziskov, PEG pomery, PEG pomer dividend očistené, pomery hodnoty price-to-knihy, pomery prúdenia price-to-cash, pomer cena-do-predaja , ako aj nižšie ako normálne zisk výnosy a dividendové výnosy.

 To všetko sa môže zdať fantastické, ak ste to šťastie, že sedí na významných podnikoch predchádzajúceho poklesu úrokovej sadzby, čo vám umožní zažiť výložníka celú cestu až na vrchol, keď videl vaše čisté imanie rastú stále vyššie a vyššie sa každým rokom a to napriek skutočnosti miera nárastu čistého imania je prekročil tempo rastu pasívneho príjmu, čo je to, čo sa naozaj počíta. Nie je to skvelé pre dlhodobého investora a / alebo tých, ktorí nemajú veľa majetku odložil, ktorí chcú začať šetriť, čo často zahŕňa mladých ľudí práve z vysokej školy alebo vysokej školy, vstupujúci do pracovnej sily prvýkrát.

To by mohlo znieť zvláštne, ak nie ste oboznámení s finančnou alebo obchodné ocenenie, ale to robí veľa zmysel, keď sa zastaviť a premýšľať o tom. Keď si kúpite investíciu, čo ste naozaj kupujete, je budúce peňažné toky; zisk alebo výnos z predaja, že po očistení o čas, riziko, inflácia a daní, si myslíte, sa bude poskytovať mieru výnosnosti, vyjadrená ako Compound Annual Growth Rate, aby vám kompenzáciu za to, že náročné svoju kúpnu silu v súčasnosti; míňať to na veci, ktoré poskytujú nástroje ako sú napríklad automobily, domy, cestovanie, darčeky, nový šatník, terénne úpravy, večera v príjemných reštauráciách, alebo čokoľvek iné, čo prináša pocit šťastia a radosti do vášho života, rozširovať to, čo je skutočne dôležité: Rodina, priatelia, sloboda v priebehu času, a dobrý zdravotný stav.

 Keď sú ceny aktív vysoké kvôli nízke úrokové sadzby, to znamená, že každý dolár, ktorý strávite kúpu investičnej nákupy menej dolárov dividend, úrokov, nájomného alebo iných príjmov (a to ako priamymi alebo vyzerajú-through v prípade spoločností, ktoré si zachovávajú zárobok rast, skôr než zaplatiť akcionárom).

 V skutočnosti, racionálne dlhodobý investor by si bicykle od vozidla pri predstave akciového trhu ponúkať dividendových výnosov prevyšujúcich 2x alebo 3x normovanú výnosu Dlhopis alebo trh s nehnuteľnosťami, ktorý by mohol poskytnúť 5x alebo 10x normovanú výnosu Dlhopis. Za to, čo stratil v účtovnú hodnotu v súvahe, čo z nich vyzerajú chudobnejšie na papieri, ktorú získajú v doplnkovej mesačný príjem, čo im umožní získať viac; prípad ekonomickej reality výprask účtovníkom vzhľadu.

Napriek tomu, aj keď viete všetko, možno sa pýtate,  prečo sa  ceny aktív klesajú, ak úrokové sadzby rastú. Čo stojí za poklesom? Je to fantastická otázka. Aj keď oveľa zložitejšie boli sme sa ponoriť do mechaniky, v jadre veci, to väčšinou príde až na dve veci.

1. Asset ceny klesajú, ak vzrastú úrokové sadzby Vzhľadom k tomu príležitosť náklady na “Risk-Free” Rate príťažlivejšie

Či už si to uvedomujeme alebo nie, väčšina ľudí má dostatok zdravého rozumu, aby porovnať, čo sa dá získať z prípadného investovania do akcií, dlhopisov, nehnuteľností alebo na to, čo môžu získať od zaparkovanie peňazí do bezpečných aktív. Pre drobných investorov, často to je úroková sadzba platí na účet poistené FDIC sporenia, bežný účet, účet peňažného trhu, alebo peňažného trhu podielových fondov.

 U väčších investorov, firiem a inštitúcií, jedná sa o tzv rate “bezrizikové” na US pokladničných poukážok, dlhopisov a poznámky, ktoré sú podporované plným daňovým moci vlády Spojených štátov.

Pokiaľ zvýšenie “bezpečného” ceny, vy, a väčšina ostatných investorov, budú požadovať vyšší výnos pre časť s vašimi peniazmi; riskovať vlastniaci podniky či obytné domy. To je len prirodzené. Prečo vystavovať sa stratí alebo volatility, kedy sa môžete posadiť, zbierať záujem, a viete, že budete nakoniec si plnú (nominálne) hodnotu istiny späť v určitom okamihu v budúcnosti? Neexistujú žiadne výročné správy na čítanie, no 10-K sa k štúdiu, žiadna vyhlásenie proxy servera nahliadať.

Praktickým príkladom môže pomôcť.

Predstavme si, že 10-ročné štátne pokladnice dlhopisov ponúkol 2,4% pred zdanením výťažku. Pozeráte sa na sklade, ktorý sa predáva za $ 100,00 za akciu a je zriedený zisk na akciu vo výške $ 4.00.

 Z toho $ 4.00 $ 2.00 sa vypláca ako peňažné dividendy. To má za následok v zisku výťažku 4,00% a dividendový výnos 2,00%.

A teraz si predstavte, Fed zvýši úrokové sadzby. 10-ročné Treasury končí za získanie 5,0% pred zdanením. Za inak rovnakých podmienok (a to nie je nikdy, ale v záujme akademickej prehľadnosť budeme predpokladať, že ako taká pre túto chvíľu), investori by mohol požadovať rovnakú prémiu na vlastné zásoby. To znamená, že pred nástupom sadzieb, investori boli ochotní kúpiť akcie výmenou za 1,6% dodatočných priznaní (rozdielu medzi 4,00% zisku výnosu a 2,40% Treasury výťažku z). Ak je výťažok pokladňa sa zvýšil na 5,00%, ak je rovnaký vzťah platí, že by sa požadujú zisk výťažok 6,60%, čo predstavuje dividendový výnos 3,30%. Chýbajúce ďalšie premenné, ako sú zmeny v nákladoch na kapitálovej štruktúry (viac o tom za chvíľu), jediný spôsob, ako akcie možno dodať, že úroveň zisku a dividendy je pád z $ 100,00 za akciu na 60,60 $ za akciu, pokles takmer 40,00%.

To nie je problematické vôbec k disciplinované investora, vzhľadom k tomu, samozrejme, že miera inflácie zostáva neškodný. Keby nič iné, je to skvelý vývoj, pretože ich pravidelné dolár náklady priemerovanie, reinvestované dividendy a nový, čerstvý kapitál investovaný zo mzdy alebo iných zdrojov príjmu teraz zakúpiť väčší zisk, viac dividendy, väčší záujem, viac nájomné, než tomu bolo predtým možné. Oni tiež ťaží ako firmy môžu generovať vyššie výnosy z programov spätné odkúpenie akcií.

2. Asset ceny klesajú, ak vzrastú úrokové sadzby Vzhľadom k tomu, náklady na kapitál Zmeny pre podnikateľov v oblasti nehnuteľností a rozrezaní na zárobku

A ceny Druhým dôvodom aktív klesať pri vzostupe úrokových sadzieb sa môže zásadne ovplyvniť úroveň čistého zisku informoval o výsledku hospodárenia. Keď sa firma požičiava peniaze, to robí cez buď prostredníctvom bankových úverov alebo vydaním firemných dlhopisov. Ak sa úrokové sadzby môže spoločnosť získať na trhu sú podstatne vyššie ako úroková sadzba je platobná na jeho existujúceho dlhu, bude musieť vzdať väčší cash flow za každý dolár nevyrovnaných záväzkov, keď príde čas na refinancovanie. To bude mať za následok oveľa vyššie úrokové náklady. Spoločnosť sa stane menej výhodné, lebo držitelia dlhopisov novo emitovaných dlhopisov použitý na refinancovanie starých, splatné dlhopisy, či novo emitované dlhopisy potrebné na financovanie nákupov alebo rozširovať, teraz požadujú viac cash flow. To spôsobí, že “zisk” v pomere ceny k zisku klesať, čo znamená, že ocenenie viac zvyšuje ibaže akciových poklesu by v primeranej výške. Inak povedané, pre populáciu zostať rovnaké ceny v reálnych hodnotách, cena akcie musí klesať.

To zase spôsobí, že takzvaný pomer pokrytia úrokového klesať, príliš, takže spoločnosť vyzerať rizikovejšie. V prípade, že riziko je dostatočne vysoká, mohlo by to spôsobiť investori požadovať ešte väčšie rizikové prémie, znížiť cenu akcií ešte viac.

Asset náročné podniky, ktoré vyžadujú veľké množstvo nehnuteľností, strojov a zariadení sú najviac náchylné k tomuto druhu úrokovému riziku. Ostatné firmy – myslieť na spoločnosti Microsoft v roku 1990, kedy bol dlh-free a požadovaných tak málo v ceste hmotného majetku prevádzky, mohlo by to financovať čokoľvek zo svojho firemného bežného účtu bez pýtania banky alebo Wall Street za peniaze – plávať priamo tento problém úplne bez postihnutia.

Niekoľko typov podnikov skutočne prosperovať, kedy a ak vzrastú úrokové sadzby. Jeden obrázok: poisťovací konglomerát Berkshire Hathaway, postavený v priebehu posledných viac ako 50 rokov od teraz miliardár Warren Buffett. Medzi peňažných prostriedkov a peňažných podobné dlhopisy, spoločnosť sedí na $ 60 miliárd do aktív, ktorá je zarábať prakticky nič. Keby sa úrokové sadzby zvyšovať slušné percento, firma by byť naraz zarábať miliardy a miliardy dolárov dodatočných príjmov za rok z týchto podielov rezerva likvidity. V takýchto prípadoch sa môže stať obzvlášť zaujímavé, pretože faktorov, z prvého bodu – investori požadujú nižšie ceny akcií, aby im kompenzovať skutočnosť, pokladničné poukážky, dlhopisy a poznámky poskytujú bohatší výnosy – vojvoda to s týmto javom ako samotné zisku rásť, pestovať. V prípade, že obchodné sedí na dosť náhradné zmeny, je možné, že cena akcií by mohol skutočne  zvýšiť  na konci; jedna z vecí, ktorá robí investičné tak intelektuálne príjemné.

To isté platí aj pre nehnuteľnosti. Predstavte si, že máte $ 500,000 na vlastnom imaní, ktoré chcete dať do projektu vložila; snáď postaviť administratívnu budovu, konštruovať pamäťové jednotky, alebo rozvíjať priemyselnú sklad na prenájom výrobných firiem. Bez ohľadu na projekt vytváranie, viete, že je potrebné dať 30% vlastného kapitálu na to, aby udržať svoj preferovaný rizikový profil s tým, že ostatní 70% pochádzalo z bankových úverov a iných zdrojov financovania. Ak zvýšenie úrokovej sadzby, vaše náklady na kapitál stúpa. To znamená, že buď máte platiť menej za majetkové akvizície / vývoja, alebo budete musieť uspokojiť s oveľa nižšími peňažnými tokmi; peniaze, ktoré by išli do vrecka, ale teraz je presmerovaný k veriteľom.

Výsledok? Ibaže existujú ďalšie premenné v hre, ktoré presahujú túto úvahu, citovaná hodnota nehnuteľnosti musí odmietnuť vzhľadom k miestu, kde to bolo. (Silné operátori na trhu s nehnuteľnosťami majú tendenciu nakupovať nehnuteľnosti, ktoré pojme po celé desaťročia, financovanie za podmienok tak dlho, ako je to možné, takže môžu arbitráž oslabenie tejto meny. Ako inflačné čipy preč na hodnote každého dolára, zvyšujú nájmy, pretože vedel, ich budúce splatnosť splátky sú menšie a menšie, z ekonomického hľadiska.)