Далеко не всі люди люблять думати про неминучість смерті. Менше ще отримувати задоволення від можливості випадкової смерті. Якщо є люди, які залежать від вас і вашого доходу, однак, це одна з тих неприємних речей, які ви повинні розглянути. У цій статті ми будемо підходити до теми страхування життя двома способами: по-перше, ми вкажемо деякі з неправильних уявлень, а потім ми розглянемо, як оцінити, скільки і який тип страхування життя вам потрібно.

Чи потрібно Кожне страхування життя?

Купівля страхування життя не має сенсу для всіх. Якщо у вас немає утриманців і досить коштів, щоб покрити свої борги і вартість смерті (похорон, збори адвоката садиби і т.д.), то страхування є непотрібною вартістю для вас. Якщо у вас є утриманці і у вас є достатньо коштів, щоб забезпечити для них після смерті (інвестицій, трастів і т.д.), то вам не потрібно страхування життя.

Проте, якщо у вас є утриманці (особливо, якщо ви є основним постачальником) або значні борги, які переважують ваші активи, то вам, ймовірно, буде потрібно страхування, щоб гарантувати, що ваші утриманці доглядають якщо щось трапиться з вами.

Страхування і вік

Одна з найбільших міфів, що страхові агенти агресивної життя увічнюють є те, що «страхування важче претендувати, як ви вік, так що вам краще отримати його, поки ви молоді.» Простіше кажучи, страхові компанії роблять гроші, роблячи ставки, як довго ви будете жити. Коли ви молоді, ваші премії буде відносно дешево. Якщо ви раптово померти, і компанія повинна платити, ви були поганим вибором. На щастя, багато молодих людей доживають до старості, платити більш високі і більш високі страхові внески, оскільки вони старіють (підвищений ризик їх вмираючими робить шанси менш привабливими).

Страхування дешевше, коли ви молоді, але це не легше, щоб претендувати. Простий факт полягає в тому, що страхові компанії хочуть вищі страхові внески, щоб покрити шанси на літніх людей – це дуже рідко, що страхова компанія відмовить покриття для тих, хто готовий платити премії за категорії ризику. Проте, отримати страховку, якщо вам це потрібно, і коли вам це потрібно. Чи не отримати страховку, тому що ви боїтеся НЕ кваліфікуючи пізніше в житті.

Чи є страхування життя Інвестиційний?

Багато людей бачать страхування життя як інвестиції, але в порівнянні з іншими інвестиційними інструментами, посилаючись на страхування в якості інвестицій просто не має сенсу. Деякі види страхування життя розхвалювали як транспортні засоби для збереження або вкладення грошей для виходу на пенсію, зазвичай званих політиків грошових вартості. Ці страхові поліси, в яких ви будуєте басейн капіталу, який отримує відсотки. Цей інтерес наростає, тому що страхова компанія вкладає ці гроші в свою користь, так само, як банки, і платять вам відсоток за використання ваших грошей.

Однак, якщо ви повинні були взяти гроші з заощаджень програми форсованого і інвестувати в індексний фонд, ви, ймовірно, побачити набагато більш високий прибуток. Для людей, яким не вистачає дисципліни, щоб регулярно інвестувати, поліс страхування коштів значення може бути корисним. Дисциплінований інвестор, з іншого боку, не має ніякої потреби в клаптики з таблиці страхової компанії.

Готівкова вартість в порівнянні з Term

Страхові компанії люблять політику готівки цінностей і просувати їх в значній мірі, даючи доручення агентів, які продають цю політику. Якщо ви намагаєтеся відмовитися від політики (вимагати свої заощадження частини назад і скасувати страхування), страхова компанія буде часто припускають, що ви берете кредит від ваших власних заощаджень, щоб продовжувати сплачувати страхові внески. Хоча це може здатися простим рішенням, цей кредит буде коштувати вам, як ви повинні будете платити відсотки в страховій компанію для запозичення своїх власних грошей.

Термін страхування є страхування чистою і простий. Ви купуєте політику , яка виплачує певну суму , якщо ти помреш в протягом періоду , до якого застосовується політик. Якщо ви не помрете, ви не отримаєте нічого (не розчаруватися, ви живі , в кінці кінців). Мета цього страхування , щоб тримати вас знову , поки ви не можете стати самозастрахованнимі вашими активами. На жаль, не весь термін страхування однаково бажані. Незалежно від специфіки ситуації людини (способу життя, доходи, борги), більшість людей найкраще обслуговується політика в галузі відновлюваної та конвертованій термін страхування. Вони пропонують стільки ж охоплення і дешевше , ніж касова вартість, а з появою інтернету порівняння водіння вниз премій для порівнянних політики, ви можете придбати їх за конкурентоспроможними цінами.

Відновлювана пункт в термін страхування життя означає, що страхування компанії дозволить відновити свою політику за встановленою ставкою без проходження медичного. Це означає, що якщо застрахована особа з діагнозом смертельною хворобою так само, як термін закінчиться, він або вона зможе відновити політику по конкурентоспроможним ставками, незважаючи на те, що страхова компанія обов’язково має виплатити.

Конвертовані страховий поліс передбачає можливість зміни номінальної вартості політики в політику готівкою вартість пропонованих страховиком у разі, коли ви досягнете 65-річного віку і не є фінансово забезпеченими досить, щоб піти без страховки. Навіть якщо ви будете планувати в надії, не маючи використовувати цю опцію, то краще, щоб бути безпечним і премії, як правило, зовсім недорого.

Оцінка вашої страхової потреби

Велика частина вибору поліса страхування життя полягає у визначенні того, скільки грошей ваших утриманці будуть потребувати. Вибір номінальної вартості (сума вашої політики платить, якщо ви помрете) залежить від:

• Скільки боргів у вас є : всі ваші борги повинні бути погашені в повному обсязі, в тому числі автокредитування, іпотечні кредити, кредитні карти, кредити і т.д. Якщо у вас є $ 200,000 іпотечного та автокредитування в $ 4000, вам потрібно як мінімум $ 204000 в політиці щоб покрити свої борги (і , можливо , трохи більше , щоб піклуватися про інтереси, а).

• Доходи Заміна : Одна з найбільших факторів для страхування життя для заміщення доходу, який буде основним фактором , що визначає розмір вашої політики. Якщо ви є єдиним постачальником для ваших утриманців і ви приносите в 40 000 $ в рік, то буде потрібно виплата політики , яка є досить великим , щоб замінити ваш дохід плюс трохи більше , щоб захиститися від інфляції. Для того, щоб підстрахуватися на всякий випадок, припустимо , що одноразова виплата вашої політики вкладаються на 8% (якщо ви не довіряєте своїм утриманцям інвестувати, ви можете призначити опікунів або вибрати з фінансового планування і розрахувати його або її вартості в рамках виплата). Просто щоб замінити ваш дохід, ви будете потребувати в політиці $ 500,000. Це не набір правил, але додавши свій річний дохід назад в політику (500000 + 40000 = 540000 в даному випадку) є досить хорошим захиститися від інфляції. Пам’ятайте, що ви повинні додати це $ 540000 до того , що ваші загальні борги додати до.

• Майбутні зобов’язання : Якщо ви хочете , щоб платити за навчання в коледжі вашої дитини або ваш чоловік перейти на Гаваї , коли ви пішли, ви повинні оцінити вартість цих зобов’язань і додати їх до суми покриття ви хочете. Таким чином, якщо людина має річний дохід в розмірі 40 000 $, іпотечний кредит в розмірі $ 200 000, і хоче , щоб відправити своє дитя в університет (скажімо , це буде коштувати $ 80. 000), ця людина, ймовірно , хоче політику $ 820000 ($ 540000 замінити річний дохід + $ 200 000 за рахунок іпотечного + $ 80,000 університету рахунок). Після визначення необхідної номінальної вартості вашої страхової компанії, ви можете почати ходити по магазинам навколо для правильної політики (і неабиякого). Є багато онлайн страхових оцінювачів , які можуть допомогти вам визначити , скільки страхування ви будете потребувати.

• Страхує Інші : Очевидно , є інші люди у вашому житті , які важливі для вас , і ви можете здивуватися , якщо ви повинні застрахувати їх. Як правило, ви повинні забезпечити тільки люди , чия смерть означатиме фінансові втрати для вас. Смерть дитини, в той час як емоційно руйнівними, не представляє собою фінансові втрати , тому що діти коштують грошей , щоб підняти. Смерть в приносить дохід чоловіка, проте, дійсно створює ситуацію з обома емоційними і фінансовими втратами. В цьому випадку слідувати заміщення доходу трюку ми пішли через раніше (ваш чоловік / дохід 8% + інфляції = скільки вам потрібно застрахувати свою дружину за). Це стосується також будь-яких ділових партнерів , з якими у вас є фінансові відносини (наприклад, спільна відповідальність за іпотечні платежі на спільне володіння майна).

Альтернативи страхування життя

Якщо ви отримуєте страхування життя чисто, щоб покрити борги і не мають утриманців, є інший спосіб піти про це. Кредитні установи побачили прибуток страхових компаній і отримують в на акті. Кредитні картки компанія і банки пропонують страхові франшизи на непогашених залишках. Часто це становить кілька доларів в місяць, а в разі вашої смерті, політика буде платити цей конкретний борг в повному обсязі. Якщо ви виберете для цього покриття від кредитної організації, не забудьте відняти цей борг з будь-яких розрахунків, які ви робите для страхування життя – бути подвійно застрахованим непотрібної вартість.

Суть

Якщо вам потрібно страхування життя, важливо знати, скільки і які вам потрібно. Хоча термін страхування зазвичай відновлювальна є достатнім для більшості людей, ви повинні дивитися на вашій власній ситуації. Якщо ви вирішили купити страховку через агент, вирішити, що ви заздалегідь повинні уникнути застрявання з недостатнім покриттям або дорогим покриттям, що вам не потрібно. Як з інвестуванням, навчання себе має важливе значення, щоб зробити правильний вибір.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ваші ставки страхування автомобіля можуть здатися високими, але, ймовірно, причина для цього. Ось чому ваше страхування автомобіля настільки високо, і кроки, які ви можете зробити, щоб знизити його.

Схоже, що страхування автомобіля ставка просто тримати все вище і вище.

І ось чомусь вони.

Дані з 2016 року показує , що авто страхові ставки ростуть найшвидшими темпами за 13 років.

Але чому?

У цій статті я покажу вам, що визначає вашу швидкість авто страхування, чому ваша ставка настільки висока, і що ви можете зробити, щоб зменшити його.

Які фактори визначають вартість мого автомобіля страхування?

Є багато факторів , які визначають премію ви будете платити за страхування автомобіля. Справді, State Farm Insurance , виділяє сім основних факторів , вони шукають при визначенні вашого автострахування премії:

1. Your driving record—Insurance companies are going to want to know your complete history of driving before giving you a policy. This includes any and all accidents you’ve had in the past, as well as traffic violations, such as speeding tickets.
2. Your driving patterns (how far and how often)—Plain and simple, you (and thus, the insurance company) are more at risk the further you drive and more often you are on the road.
3. Your credit history—That’s right, believe it or not, insurance companies want to see your credit history. This includes all your debts as well as any tax liens, personal judgments, and medical bills.
4. Where you live—This is often beyond your control (unless you move), but many insurance premiums are dictated by where you live. A number of factors go into this, such as the history of accidents in the area, the population demographic, and any other major considerations such as weather patterns. My parents live in Florida, for example, and their insurance rates doubled when they moved from Ohio.
5. Your sex, marital status, and age—Again, not really something you can control, but insurance companies will look at historical averages of accidents based on your demographic and factor that into your premium.
6. The type of car you drive—This is one thing that’s well within your control. Insurance companies will want to know if you’re driving a safe, boring car or a souped-up speedster that tends to get in a lot of accidents or gets stolen a lot.
7. The policy you select (including deductibles)—Finally, the policy you end up selecting will be a huge determining factor in what you pay. Think of it like picking a health insurance plan. If you choose the plan with all the bells and whistles (or in the case of auto insurance, the coverage amounts you select), you’re going to pay more. Deductibles are also a big factor. The deductible is what you pay out of pocket when you get into an accident, for example.

Why is your car insurance so high?

Now that you know the factors that go into your car insurance premium, let’s look at why your car insurance might seem like it’s costing you a fortune.

Your driving record is terrible

If you have even a handful of accidents (even if they aren’t all recent), you’re going to pay a higher premium. Same goes for traffic violations. If you’re accumulating points faster than LeBron James, you’re in trouble. LeBron is rewarded for getting points – you’re not.

You have a history of big claims

Even if you’ve only had a couple of accidents, the payout resulting from those accidents will impact your premium. Someone who’s had a couple of minor fender benders is a much lower risk than someone who has totaled three cars.

You drive super long distances, and you drive a lot

If your commute to work is long, you may not be bothered by it because you can just listen to podcasts to pass the time. The problem is, you’re paying a higher premium because of it.

Your insurance company wants to know where you live and where you work, and trust me, they know how far you drive.

Your credit history is questionable

If you have no credit history or your credit report is less than stellar, you’ll pay more for car insurance.

It’s not to say that insurance companies care how much debt you have, but they’re looking for patterns of delinquency, liens against you, or taxes you’ve refused to pay.

Insurance companies are all about reducing their risk, and if you appear risky, they’ll make you pay for it.

You’ve had auto insurance canceled in the past

If you don’t get the required documentation to your insurer, or simply don’t pay your premium, they’ll fire you. Meaning – no insurance. If there’s a pattern of this happening, the insurer will raise your rate or turn you down entirely.

You live in a high-premium area

There are just certain areas of the country that charge a higher insurance premium. I mentioned what happened to my parents in Florida, but there are other areas of the country that have this problem, too.

If you live in a neighborhood that has a lot of theft, for instance, your premiums will be higher.

You’re a guy, you’re young, and you’re not married

Sorry fellas. Like State Farm said, they look at your gender, marital status, and age. Guys just get the short end of the stick when it comes to car insurance, especially early on in their driving careers, because of historic averages with accidents and traffic violations.

You have a child on your insurance

If you have a teenager on your policy, they’ll be considered a “youthful operator” and your premiums will go up.

You’re driving an “unsafe” car

It doesn’t matter how safe you feel in your car. If you’ve chosen a car that the insurance companies deem risky, you’ll pay for it. Many times, smaller, sportier cars get the brunt of this.

Also, the rumor about a car being red costing more in insurance is completely false. According to Esurance, “the year, make, model, body style, and the age of your vehicle” are what matter when it comes to the car you drive.

Your deductible is too low, or your coverage is too high

If your policy has a low deductible (typically under $1,000) your premiums are going to be much higher. While this may cost you less at the time of the accident, you’ll pay more in your monthly or annual car insurance premium.

Also, if you have chosen a coverage that’s higher than you need, you’ll pay extra. Note: before adjusting coverage levels, I’d definitely recommend talking to an insurance professional.

You’re not bundling

Perhaps you found a better deal by getting your auto, home, and motorcycle insurance at three different companies. While each one might be lower than if you were to individually sign up at one company, you’re missing out on a bundled discount.

Nearly every insurance company will give you a discount if you bring all of your business to them.

How to lower your car insurance premium

If you’ve read this far, you now know exactly how your rates are determined and why your current rate might be higher than you’d like.

You can reverse many of these factors by doing the opposite of what’s causing the rate to be high. But for good measure, here are a few more tips to cut your premium:

Find as many discounts as you possibly can, and take advantage of them

Every insurance company has several discount programs—such as military, student, good driver (no accidents or tickets), and much more. Check out your insurance company’s website to see what type of discounts they offer.

A simple Google search will tell you which discounts your company offers. If you find that you’re missing out on discounts, call your insurance company right away to make sure they give it to you.

A great example that many people overlook is low mileage discounts. If you have a long commute to work, but you carpool or take public transportation often, your insurance company needs to know–and should be giving you a discount for that.

Another common example is group insurance discounts. Many companies have relationships with auto insurers and, just like getting a discount on your cell phone, you can get a discount on your auto insurance just for working for a certain company.

Compare insurance costs before buying a car

This is so often overlooked. Many times when we buy a car, we know what we want. Whether it’s a specific model or just the cheapest car available (if you’re like me). What we often forget to do, though, is determine what it will cost to insure each of these cars.

Here’s an example. If you’ve narrowed your search down to two cars—Car A at $20,000 and Car B at $25,000—you might choose the cheaper option, all things being equal.

But in doing some research you might find that Car A costs double the amount to insure. As long as you have the car, you’ll be paying this premium.

Think about these things before purchasing a new or used vehicle. Your current insurance company will be more than happy to give you a quote on a few vehicles you’re comparing, so you know exactly what to expect.

Get a higher deductible

This is pretty much common sense, but if you raise your deductible, your premiums will go down. If you have a good driving record, you probably don’t need a low deductible anyway.

The odds of you getting into an accident are lower, so you should save money on a monthly basis by raising the deductible as high as you’re comfortable with.

Shop around and find a new, lower cost insurance provider

Це мій номер один рекомендація . Якщо ви платите занадто багато для страхування, багато разів краще місце , щоб почати ходити по магазинам навколо.

резюме

Це легко зрозуміти, чому ваші ставки страхування автомобіля можуть бути захмарними. Але тепер, коли у вас є потрібні знання, щоб визначити, де ви втрачаєте потенційні заощадження, відриватися від соціальних медіа протягом ночі і витратити деякий час на отримання знижки ви заслуговуєте!

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.