Category: uk

Для чого я можу використовувати особисту позику?

Для чого я можу використовувати особисту позику?

Особиста позика дозволяє швидко отримати доступ до грошових коштів за допомогою декількох рядків, якщо ви здійснюєте щомісячні платежі.
Але коли ви купуєте один, ви можете запитати себе: для чого я можу використовувати особисту позику? Технічно ви можете використовувати особисту позику майже на що завгодно. Але деякі види використання можуть бути вигіднішими, ніж інші, а деякі – прямо ризиковані.

Консолідація боргу

Якщо ви накопичили значну суму боргу на своїх кредитних картках, особистий кредит може бути хорошим способом зробити виплату цього боргу більш керованою. Це одне з найпоширеніших застосувань для особистих позик – і з поважних причин.

Плюси

  • Єдиний, встановлений платіж
  • Потенційно нижча процентна ставка

Мінуси

  • Ви могли б набрати більше боргів

Плюси пояснили : ви можете використовувати особисту позику для погашення декількох інших позик, залишаючи вам лише одну позику та один щомісячний платіж, а фіксований термін позики означає, що ви точно знатимете, коли будете без боргу. Ви також можете претендувати на особисту позику з нижчою відсотковою ставкою, ніж у наявної заборгованості, так що ви зможете заощадити гроші в довгостроковій перспективі.

Мінуси пояснили : використання особистої позики для погашення заборгованості за кредитною карткою зазвичай означає, що ви можете витратити більше кредитів. Якщо ви не дисципліновані, ви можете легко стягнути більше боргу за кредитною карткою, перш ніж виплачувати особистий кредит.

Альтернативи

Кредитна картка для переказу балансу дозволяє переміщати залишки з декількох карт на одну нову карту, часто із нижчою, вступною процентною ставкою протягом обмеженого періоду часу. Крім того, якщо у вас пенсійний план, ви зможете позичити гроші на баланс для консолідації боргу.

Попередження: У той час як це є альтернативою, взявши кредит від Ваших 401 (к) або ІРА може привести до серйозних наслідків податкових санкцій, так що це на самому ділі не рекомендується.

Створіть свій кредит

Якщо у вас обмежена кредитна історія, може бути важко претендувати на високодоларові позики, як іпотека на житло. Особистий кредит може бути привабливим варіантом для початку створення кредитної історії за допомогою встановлених своєчасних платежів.

Плюси

  • Легше претендувати на
  • Допомагає диверсифікувати кредит

Мінуси

  • Може дінг ваш кредитний рахунок

Плюси пояснили : хоча іпотечні кредити часто мають суворі вимоги до кредитів, особисті позики набагато гнучкіші за менші суми долара. Існують навіть особисті позики для людей з поганими або відсутніми кредитами. Кредитні оцінки враховують типи боргу, який ви несете. Додавання в розстрочку позики, як особиста позика, може допомогти вашому рахунку, якщо у вас є лише револьверний кредит, як кредитні картки.

Мінуси пояснили : новий особистий кредит може стягнути ваш кредитний рахунок, створивши новий кредитний запит у вашому звіті або додавши до загальної заборгованості.

Примітка. Хоча ви можете отримати особисту позику без великого кредиту, банк може сказати, що вам все-таки потрібен співпідписник, щоб забезпечити її, якщо у вас немає великого кредитного досвіду або високого доходу.

Альтернативи

Банки та кредитні спілки мають багато дешевших варіантів для людей, які бажають створити кредитний профіль. Багато банків та кредитних спілок пропонують забезпечені позики та використовують залишки на вашому ощадному рахунку, рахунку грошового ринку або сертифікатному рахунку для забезпечення кредиту. Забезпечені кредитні картки дозволяють внести певну суму в банк, а потім отримати доступ до кредитної лінії, що дорівнює готівці.

Поповнення студентських позик

Ваші федеральні студентські позики можуть не покрити всіх витрат, які ви відчуваєте під час навчання в школі. Особиста позика може допомогти вам звести кінці з дотриманням ступеня.

Плюси

  • Ніяких обмежень у використанні

Мінуси

  • Менше захистів

Плюси пояснюють : Особисті позики, як правило, не вимагають від вас витрачати гроші на будь-яку конкретну річ, тобто вони можуть заповнити будь-яку прогалину, з якою ви стикаєтесь.

Мінуси пояснили : вам потрібно буде повертати особисту позику відразу, тоді як студентські позики часто дозволяють здійснювати виплати, виходячи з вашого доходу або відкладаючи частину платежу до закінчення навчання.

Альтернативи

Якщо ви розглядаєте особисту позику для покриття витрат під час навчання в коледжі, ви, як правило, зможете знайти кращі варіанти.

Федеральні студентські позики за державними програмами зазвичай мають найменші витрати. Приватні студентські позики, як правило, дорожчі, ніж федеральні, але мають багато однакових можливостей. Вони покликані допомогти доповнити федеральні студентські позики.

Розпочати бізнес

Для отримання нового бізнесу потрібні гроші, і особистий кредит може допомогти вам розпочати роботу.

Плюси

  • Більш гнучка для приватних підприємців та нових підприємств

Мінуси

  • Ваші власні гроші та кредит під загрозою

Плюси пояснюють : особисті позики забезпечити легше, ніж ділові позики, оскільки останні часто вимагають від вас надати бізнес-план та фінансову історію вашого бізнесу.
Мінуси пояснили : багато бізнес-позики піддають вашим діловим активам ризик. При особистому кредиті під загрозу ставляться ваші власні гроші та кредитна оцінка – а не ваша компанія.

Альтернативи

Хоча це не перший вибір, особистий кредит досить поширений для використання під час відкриття бізнесу. Однак варто спочатку вивчити інші варіанти. Кредити, надані позикодавцями через федеральну адміністрацію малого бізнесу, можуть допомогти вам уникнути вашого малого бізнесу. SBA, а також Grants.gov також пропонують безліч грантів для ветеранів, жінок, технічних підприємців та інших груп людей. Крім того, багато банків мають кредитні картки для бізнесу та малого бізнесу. Вони також можуть мати низькі вступні ставки або винагороду.

Зробіть поліпшення вдома

Якщо ви хочете додати нове приміщення у свій будинок або придбати нову систему ОВК, можете подумати про особисту позику.

Плюси

  • Легкий доступ
  • Ваш будинок не поставлений на карту

Мінуси

  • Вищі процентні ставки, ніж альтернативні

Плюси пояснили : якщо вам потрібен терміновий ремонт будинку, особистий кредит може бути одним з найшвидших способів отримати необхідні вам гроші. Зазвичай ви можете отримати свої гроші протягом одного або двох робочих днів. Крім того, деякі альтернативи включають кредити, забезпечені вашим будинком, тобто ви можете втратити його до звернення стягнення, якщо не здійсите свої платежі. Маючи особисту позику, ви не стикаєтесь з таким ризиком.

Мінуси пояснили : особисті позики зазвичай мають більш високі відсоткові ставки, ніж позики на капітал, що може з’їсти бюджет на покращення житла.

Альтернативи

Залежно від обсягу проекту, ви можете розглянути можливість зниження боргу. Позики на власний капітал дозволяють отримати доступ до власного капіталу, накопиченого у вашому будинку, як правило, за низькими ставками. Рефінансування безготівкової грошової допомоги передбачає зняття нової застави на більшу суму, ніж ви зараз заборгували, а потім взяття залишку готівкою, яке ви зможете використати за все, що завгодно.

Позики на FHA з назви І також є опцією для тих, хто має право. Вони дозволяють отримувати від 25 000 до 60 000 доларів на благоустрій будинку для одиноких або багатосімейних будинків, навіть якщо у вас немає власного капіталу. Однак такий вид позики можна використовувати лише для проектів, які суттєво покращують життєздатність будинку.

Зробіть велику покупку

Якщо ви продаєте такий дорогий предмет, як обручка чи весілля, медовий місяць чи предмети домашнього вжитку, особистий кредит може швидко отримати вам готівку, щоб придбати його.

Плюси

  • Створення спогадів

Мінуси

  • Ваші майбутні фінансові варіанти піддаються ризику

Плюси пояснюють : Особисті позики дають вам гнучкий спосіб провести весілля або відпустку своєї мрії – навіть якщо у вас немає грошових коштів наперед – і фінансувати їх з часом.

Мінуси пояснили : взяти особисту позику на покриття швидкоплинної події є серйозною справою. Ви можете почати подружнє життя з великою сумою боргу або поставити себе у невигідне становище, коли подаєте заяву на іпотеку.

Альтернативи

Подумайте, скільки ви можете собі дозволити витратити, перш ніж брати кредит будь-якого типу. Хоча дорожче, ваш кредитний ліміт на кредитній картці може спонукати вас витрачати менше та більше в межах своїх коштів. І якщо ви будете дисципліновані, ви можете просто заощадити достатньо грошей, щоб заплатити за цю обручку чи відпустку, не беручи на себе борг.

Суть

Особисті позики часто легко подавати, швидко отримувати та забезпечувати гнучкість у тому, на що ви витрачаєте гроші. Але взяти на себе будь-який вид боргу – це не те, що слід сприймати легковажно. Перш ніж ви натиснете на курок для особистого кредиту, не забудьте уважно оцінити свої альтернативи та скільки коштує кожен.

Скільки мені потрібно на пенсію?

Скільки мені потрібно на пенсію?

«Мистецтво не в зароблянні грошей, але зберегти його.» – Прислів’я

Скільки мені потрібно на пенсію? Чи повинен я збільшити ризикованість мого портфоліо, щоб переконатися, що у мене є достатньо грошей, щоб піти у відставку? Скільки я повинен бути економія як відсоток від свого доходу, щоб мати достатньо великий інвестиційний портфель?

Це багато з питань, все ми маємо, коли ми намагаємося зрозуміти, як зберегти наші наступні роки. Звичайно, немає ніякого правильного способу відповісти на ці питання, не знаючи свій профіль ризику або часовий горизонт.

Ось деякі додаткові питання, щоб запитати себе: ви збираєтеся робити на тому, іпотека погашається за часом виходу на пенсію? Скільки років ви повинні зберегти? Ви думали про те, що ваші витрати на проживання будуть, коли ви на пенсію і як інфляція прийде в рівняння для 30-40 років ви плануєте жити після роботи?

You need to know what your goals are for retirement. You won’t be saving anymore so you have to figure out a rough estimate of your living expenses. Do you plan on travelling year round? Downsizing your living arrangements? Living a simple life without many unexpected costs?

By going through this mental checklist of goals you can start to determine how much you should be saving. If you want to live it up in a place on the beach and never have to worry about what you spend your money on then you’re going to have to sacrifice today to live that dream and save more now. If you think you can live a reasonably quiet life and visit family and friends on your downtime then you can probably plan on having a smaller nest egg.

Now, no one can predict exactly how their future will play out as far as jobs and salaries go so you can only plan ahead so far. But that doesn’t mean that you shouldn’t try. Assume that your retirement contributions will increase by the rate of inflation each year (a 2-3% standard of living raise). Then estimate the amount you will be saving every year. Use a variety of return assumptions (I would say 4 – 8% so be safe) and insert these numbers into a retirement calculator.

They’re easy to find online. Here’s a good one from Money Magazine. Or you can build a simple spreadsheet on Excel if you know what you are doing with numbers and formulas (I have an offer at the bottom of the page if you would like a simple spreadsheet that I built). Map out every five years for where you should be based on your assumptions of saving amounts and returns. Here’s an example:

Let’s say you start saving for retirement at age 30. You want to know how things will shake out for retirement at age 65 if you save $500, $750 or $1,000 a month for the rest of your career (increasing by 2% a year for raises and increased contributions). You also want to know how a market return of 4%, 6% or 8% a year will look based on those saving amounts. Listed below are the ending values at age 65 based on those assumptions:

Monthly Savings4% Return6% Return8% Return
$500$607,214$904,105$1,380,829
$750$910,821$1,356,158$2,071,244
$1,000$1,214,428$1,808,210$2,761,658

As you can see, the numbers vary greatly depending on the amount you save and what returns you earn on your investments. Because of the wonders of compound interest, you can see that doubling your return actually more than doubles your ending balance. This speaks more to the fact that you should start saving early than the goal of getting higher market returns.

My advice would be to be conservative and take the upper range of the savings amount and the lower range of the return amount. You can control how much you save but not how much the market’s return will be.

These numbers are useful to plan for how much you will have and how much you will be able to spend (a good rule of thumb is to assume you will withdraw 4-5% of your money per year for spending in retirement so you don’t run out), but you also need to check your progress along the way. So let’s use the 6% return number with savings of $750/month to see how you can track your goals along the way. Here are the balances that you would have saved along the way (again, starting at age 30):

Age 35 – $55,843
Age 40 – $136,687
Age 45 – $250,589
Age 50 – $410,503
Age 55 – $632,327
Age 60 – $937,813

Now you can use these numbers to track your goals as you go through your career as you save. If you set your assumptions at 6% returns on $750 a month of savings (increased 2% a year) then you can see where you theoretically would be based on those assumptions. But the markets don’t always cooperate and give us steady return numbers each year.

Let’s say the returns you earn on your investments are lower than anticipated. You may have to increase the amount you save each month to stay on track. Now assume you are over the amount by each milestone. Then you can keep things the same (and maybe retire early) or possibly reduce the amount you are saving.

You can also change your assumptions based on your situation each time you check your goals if things have changed drastically in your life or if you have different goals for your retirement years.

Don’t get discouraged if you can’t save the amounts yet in my examples. This is purely to show the possibilities. Everyone’s situation will be different. You just have to start saving something. Then slowly work your way up to higher amounts as you can.

By having goals and checkpoints to benchmark your saving and investment returns along the way you can get a better sense of how you are really doing to achieve your retirement goals.

And you will have a better gauge of how close you are to that dream retirement. It’s hard for most people to look out 30 to 40 years into the future to plan out their retirement. By breaking it up and looking at your goals every five years and re-evaluating your situation you can make it a more manageable part of your life.

Так що тепер на кожен рік, коли ви намагаєтеся відповісти на питання: «Скільки мені потрібно піти?,” Ви можете подивитися на ваші успіхи і переконайтеся, що ви перебуваєте на правильному шляху до фінансової свободи.

Неймовірна сила економії 50 відсотків

Радикальний Гроші енергозбереження Ідеї Будь-хто може використовувати

Неймовірна сила Економія 50 Percent Радикальний економія грошей Ідея Будь-хто може використовувати

Ви готові до радикальної ідеї управління капіталом, який все більше стає все більш популярним? Ось ідея, в двох словах: Зберегти половину. Зберегти 50 відсотків (або більше) вашої дохід після сплати податків. Воронка цих заощаджень в будівництві надзвичайного фонду, агресивно погашати борг, і будувати свій пенсійний портфель.

Так, на перший погляд, це звучить як божевільною ідеєю. Це крайність. Це ненормально. Але вірити цьому чи ні, є невелика субкультура людей, які рятують половину своїх грошей.

І вони вважають, що світ-оф-розуму і гнучкості, що створює варто зусиль. Багато людей досягають цього на доходи середнього класу. Вони можуть заробити забирати додому дохід 100 000 $ в рік, наприклад, і жити тільки $ 50000 на рік. Або ж вони можуть заробити $ 80000 на рік, але живуть на сімейний бюджет в 40 000 $.

Вони часто в змозі погасити свої іпотечні кредити протягом 5-10 років, а не розтягуючи цей борг до 30 років. Вони в змозі закінчити економії для засобів коледжу своїх дітей, коли їхні діти все ще перебувають на ранній початковій школі. Вони в змозі максимум зі своїх пенсійних рахунків, купувати транспортні засоби в готівки, і насолоджуватися комфортом, знаючи, що у них є хороший надлишок, який вони можуть задіяти для непередбачених подій.

Якщо ви зацікавлені в спробі зберегти 50 відсотків свого доходу (або, принаймні, крок ближче до цієї мети, можливо, за рахунок економії на 30 відсотків або 40 відсотків), ось кілька порад:

У прямому ефірі на одному доході

Якщо ви пара подвійного доходу, найпростіший спосіб, щоб зберегти половина живучи на доході одну людину при збереженні інших.

Почніть жити на більшій з двох доходів. Витратьте кілька місяців регулювальних в цей бюджет. Після того, як ви комфортно з цим, пізніше перехід до життя на найменшою з двох доходів.

Роблячи таким чином, пари стикаються додаткові переваги: ​​Якщо пізніше ви вирішите стати буквально пару один дохід, ви будете готові.

Мало того, що ви вже бути в звичку жити на один дохід, але ви також будете мати років накопичених заощаджень з вашої Зберегти Half ери. Ви також зробили важливі рішення життя, такі, як іпотеки, з точки зору оплати за нього через один дохід.

Збільшити свій дохід

Якщо ви робите шестизначну зарплату, заощадивши половину набагато більш досяжним. Якщо ви робите $ 22000 на рік, однак, це не так. На нижньому кінці спектра доходу, люди найкраще, заробляючи більше. Це швидко збільшує свою силу, щоб врятувати половину, тому що ви можете кинути кожну копійку з цього додаткового доходу безпосередньо в заощадження.

Фокус на великі перемоги

При збереженні почати таргетинг три великих витрат. Для більшості людей це буде їжа, житло і транспорт. Можливо, вам доведеться скоротити до меншого будинку. Деякі люди заощадили половину, переміщаючи в дуплексі або триплекса, і живуть в одному блоці, а здача в оренду іншим. Орендна плата від інших підрозділів покриває свої іпотечні кредити, тому вони уникнути будь-яких з власної кишені витрат на житло.

Оскільки корпус зазвичай споживає від 25 до 35 відсотків від середнього сімейного бюджету, це миттєво дозволяє їм досягти точок на півдорозі до своєї 50-відсоткову економію мети.

Якщо це не привабливо, вважають скорочення в менший будинок або квартиру. Ви не тільки заощадити гроші на іпотеку або оренду, ви також заощадити на комунальні послуги, меблі і витрати на технічне обслуговування.

Економте гроші на транспорт, живучи ближче до роботи, водіння економічних автомобілів, і ходьба або їзда на велосипеді, якщо це можливо. Заощадити на їжі, вирізаючи ресторани і столові витрати. Споживаючи в основному вегетаріанської дієти (або принаймні виразно червоного м’яса) також може допомогти вам заощадити на бакалійні товари. Ці три категорії, в поодинці, буде генерувати багато тяги до мети порятунку 50 відсотків.

Завдання ваших регулярних витрат

При збереженні, не забувайте про «невидимих» витратах. Це легко зосередитися на продукти харчування і газ, тому що вони відчутні. Але люди часто забувають про страхові премії, зборах взаємних фондів, а також безлічі інших невидимих ​​і нематеріальних витрат, які створюють великий вплив.

Проведіть один день на місяць розглядає свій бюджет і запитати себе, як ви можете обрізати ці «невловимі» витрати, які як і раніше споживають від вашого прибутку.

Ви повинні використовувати персональний кредит, щоб погасити заборгованості кредитної картки?

Ви повинні використовувати персональний кредит, щоб погасити заборгованості кредитної картки?

Утоплення під купою дорогою заборгованості кредитної картки? Не було грошей , щоб написати великий чек , щоб оплатити його? Чи є максимізований вихід карти вбивства вашого FICO і кредитні бали VantageScore? Якщо так, то ви , звичайно , НЕ в поодинці. Національно, загальна сума заборгованості кредитної картки зросла до більш ніж $ 1000000000000 в минулому році, згідно зі звітом Нільсон .

Ні для кого не секрет, що надмірна заборгованість по кредитній карті часто провіщає серйозні фінансові проблеми. Справді, якщо ви в даний час повинні більше на ваших кредитних карт, ніж ви можете собі дозволити, щоб погасити в цьому місяці, то ви вже в біді, і витрачати гроші. Щоб додати образу рани, що непогашеної заборгованості кредитної картки, що боляче ваш гаманець також може бути боляче ваші кредитні бали.

Чому заборгованості кредитної картки Hurts кредитних балів

Багато споживачів вважають, що дивно, що навіть «за часом» кредитних карти рахунок може пошкодити кредитні бали. Істина полягає в тому, що займає набагато більше, ніж гарна історія платежів, щоб заробити великий рахунок кредиту. Історія платежів тільки одна частина набагато більшої головоломки. Прострочена заборгованість кредитної картки може мати негативні наслідки рахунок кредиту, навіть якщо ви робите все ваші щомісячні платежі по терміну.

Кредитний скоринг модель, як FICO і VantageScore призначена для порівняння, скільки заборгованості кредитної картки ви зобов’язані (баланс) з тим, як багато ви маєте право витрачати (ліміти). Цей зв’язок між вашою кредитними картками і лімітами називаються ваше ставленням боргу до межі або вашому револьверному коефіцієнт використання.

Ви можете розрахувати свій оборотний коефіцієнт використання на рахунок кредитної карти шляху поділу балансу за кредитним лімітом і помноживши це число на 100. Наприклад, якщо у вас є рахунок кредитної карти з лімітом в $ 5000 і баланс $ 2500, то ваш оборотні коефіцієнт використання становить 50% (2500 ÷ 5000 = 0,5 & bull; 100 = 50%). Зверніть, що баланс до $ 1000, і ваш новий коефіцієнт обертових використання буде 20% (1000 ÷ 5000 = 0,2 X 100 = 20%). Чим вище цей показник, тим нижче ваші кредитні бали … це так просто.

Персональний кредит Рішення

Природно, якщо ви можете собі дозволити, щоб написати великий чек і погасити всі або більшу частину вашого боргу по кредитній карті, то ви, ймовірно, слід зробити це. Проте, якщо погашення заборгованості кредитної картки все відразу неможливо, є ще деякі інші розумні способи впоратися з вашої кредитної картки заборгованості. Погашення заборгованості кредитної картки з особистим кредитом є одним з таких рішень. Ось дві великі причини, чому:

1. Це може бути дешевше борг.

Кредитні карти процентні ставки, як правило, один з найвищих ставок ви будете коли-небудь платити. Це не є незвичайним для загального використання кредитної картки (American Express, Discover, MasterCard, Visa) процентні ставки рости більш ніж на 15%, навіть для людей з гарною кредитною. Процентні ставки по роздрібному магазину кредитних карт майже завжди добре в 20-й роки.

Для порівняння, особистого кредиту процентні ставки часто набагато дешевше, особливо якщо у вас є пристойний кредит. (Само собою зрозуміло, що високий відсоток особистого кредиту – вони також можуть піднятися мимо 20% для заявників з посередньою кредит. – не буде дуже корисно)

2. Це майже гарантовано ваші кредитні бали покращиться.

Особисті кредити незабезпечені кредити в розстрочку, а не револьверні рахунку, як кредитні картки. В результаті, коли ви носите непогашеної заборгованості в розстрочку кредиту, ваші бали не будуть порушені в тій же негативною, як вони, коли ви носите видатний поновлюваний борг. Насправді, баланс перенесенні в розстрочку кредиту, як правило, розраховує на вас дуже мало, якщо взагалі, з точки зору кредитного скорингу.

І пам’ятайте, що задачку ми зробили вище всього кілька хвилин тому? Якщо ви мали конвертувати поновлювану заборгованість по кредитній карті в розстрочку боргу, то проблема «обертається використання» перестає існувати, тому що розстрочка борг не враховуються в цій математичної задачі.

Справді, якщо ви повинні були погасити заборгованість по кредитній карті через кілька карт з розстрочкою кредитом, ваше відношення боргу до межі цілком може перейти до нуля, і ваші результати, ймовірно, стріляти через дах – якщо ви тримаєте до дата виплати з вашим новим особистим кредитом.

Особисті позики проти кредитних карт: як вони порівнюються

Особисті позики проти кредитних карт: як вони порівнюються

Особисті позики та кредитні картки є популярними інструментами запозичення грошей. Але важливо зрозуміти плюси і мінуси кожного виду позики. Це може допомогти вам заощадити гроші на нарахуванні відсотків та запобігти затримці боргів занадто довго.

Ми розкриємо деталі кожної позики нижче, але може бути корисно почати із загального правила:

Кредитні картки , як правило, є хорошим варіантом для короткострокових позик, які можна погасити протягом одного року. А ще краще сплатити баланс протягом 30-денного пільгового періоду, щоб повністю уникнути витрат на відсотки.1

Особисті позики мають сенс для більшої заборгованості, яка вимагає більш тривалого терміну погашення (наприклад, три-п’ять років). Додатковий час для погашення призводить до менших передбачуваних щомісячних платежів. Але, можливо, ви сплатите значні витрати на проценти, зайнявши кілька років, щоб погасити свій борг.

Диявол завжди в деталях, тому вам потрібно переглянути специфіку кожного доступного вам кредиту та оцінити загальну картину. Наприклад, якщо у вас є чудовий кредит, ви, можливо, зможете “проглядати” свій борг, використовуючи кілька безпроцентних пропозицій кредитної картки – і сплачувати нульові відсотки протягом декількох років.

Зважаючи на це, давайте порівняємо, як особисті позики порівнюються з кредитними картками.

Особисті позики: подробиці

Особисті позики, як правило, одноразові незабезпечені позики, які ви отримуєте в одноразовому розмірі. Кредитори часто надсилають кошти безпосередньо на ваш банківський рахунок, і ви потім можете робити все, що завгодно, з грошима.

Порада . Деякі кредитори, як American Express, навіть можуть надсилати кошти безпосередньо на кредитну карту, щоб допомогти вам консолідувати заборгованість.

Одноразові позики

Використовуючи особисту позику, ви отримуєте відразу всю суму позики. Зазвичай ви не можете позичати більше після цього, хоча деякі кредитні лінії дозволяють отримати додаткові позики. Перевага одноразової позики полягає в тому, що немає способу витратити понад вашу відпущену суму (тоді як відкритий кредит на кредитну картку може спокусити вас витратити гроші).

Строк погашення

Особисті позики тривають від трьох до п’яти років, але доступні більш тривалі та менші терміни.3 Чим довше потрібно погасити, тим меншим буде необхідний щомісячний платіж. Але низька оплата не завжди ідеальна. Зрештою, розтягнення погашення може призвести до збільшення витрат на відсотки – це фактично підвищить загальну вартість того, що ви купуєте.

Щомісячні платежі

Потрібні щомісячні платежі зазвичай є фіксованими (ви сплачуєте ту саму суму щомісяця, поки не погасите борг). Частина кожного платежу становить ваші відсоткові витрати, а решта суми направляється на погашення боргу. Щоб дізнатись, як працює цей процес, і детально зрозуміти ваші витрати на відсотки, дізнайтеся, як працює амортизація, та запустіть дані про позику за допомогою калькулятора амортизації позики.

Особисті позичкові кредитори

Особисті позики доступні через декілька джерел, і розумно отримати пропозицію хоча б з трьох кредиторів. Спробуйте різні типи кредиторів та порівняйте відсоткові ставки та збори за обробку для кожного кредиту.

Банки та кредитні спілки є традиційними джерелами отримання особистих позик. Ці установи зазвичай оцінюють ваші кредитні бали та щомісячний дохід, щоб визначити, чи надавати вам кредит чи ні. Особливо, якщо у вас обмежена кредитна історія (або проблеми в минулому), покупки з невеликими, місцевими установами можуть покращити ваші шанси отримати хорошу угоду.4

Онлайн-кредитори працюють повністю в Інтернеті, а ви подаєте заявку разом із комп’ютером або мобільним пристроєм. Ці кредитори мають репутацію зниження витрат і використання творчих способів оцінити вашу кредитоспроможність та прийняти рішення про затвердження. Якщо ви не підходите до традиційного ідеального профілю (довга історія бездоганного запозичення та високий дохід), онлайнові кредитори особистих позик, безумовно, варто переглянути. Навіть позичальники з високими кредитними балами можуть знайти хорошу угоду.

Спеціалізовані кредитори надають особисті позики на конкретні цілі. У правильній ситуації ці позики можуть стати чудовою альтернативою прийому довгострокової заборгованості за кредитною карткою. Наприклад, деякі кредитори зосереджуються на лікуванні безпліддя та інших медичних процедурах.

Як порівняти кредитні картки

Як і особисті позики, кредитні картки – це незабезпечені позики (застава не потрібна). Але кредитні картки надають кредитну лінію – або пул доступних грошей – витрачати від 6. Зазвичай ви позичаєте, роблячи покупки, і ви можете повертати та позичати неодноразово до тих пір, поки ви не будете нижче кредитного ліміту.

Хороші витратні засоби

Кредитні картки добре підходять для покупок у торговців. Ви користуєтеся надійними функціями захисту покупця під час використання кредитної картки, і емітент вашої картки, як правило, не стягує плату за оплату товарів і послуг. 7

Не ідеально підходить для готівкових грошей

Коли вам потрібні готівкові кошти, особисті позики частіше віддають перевагу кредитним карткам. Кредитні картки пропонують грошові аванси, але за зняття готівки, як правило, доводиться платити скромну плату, і ці залишки часто мають більш високі відсоткові ставки, ніж звичайні покупки кредитних карт (плюс ці борги виплачуються останніми). Перевірка зручностей та переказів балансу дозволяють позичити значну суму, не здійснюючи покупки, але остерігайтесь попередніх платежів.

Потенційно токсичні норми

Кредитні картки можуть стягувати надзвичайно високі процентні ставки. Якщо у вас великий кредит, легко знайти себе, платячи понад 20% квітня. Навіть якщо ви починаєте з привабливих «тизерних» або акційних цін, ці ставки не триватимуть вічно. 

Важливо: якщо ви сплатите високі відсоткові ставки, ви побачите, що щомісячні мінімальні платежі навряд чи можуть врізатися в ваш борг – і все, що ви позичили, в кінцевому рахунку коштуватиме значно дорожче.

Більше того, процентні ставки за кредитними картками є різними, тоді як особисті позики часто забезпечують передбачуваність за допомогою фіксованих ставок.

Як запозичити

Кредитні картки доступні через банки та кредитні спілки, ви також можете відкрити рахунок безпосередньо у емітента карт.

Кредитні картки проти особистих позик

Час погашення

З особистими розстрочковими позиками ви точно знаєте, коли будете без боргу. Поки ви здійснюєте кожен необхідний платіж, ви погашаєте кредит повністю в кінці терміну. Заборгованість за кредитними картками може залишатися незручно довго, особливо якщо ви здійснюєте лише мінімальні платежі.

Кредитна будівля

Обидва типи позик можуть допомогти вам створити кредит, тому вищевказані фактори повинні бути головними рушіями вашого рішення. Однак, кредитні картки – це револьверна заборгованість, а особисті позики – це розстрочка. Один не обов’язково кращий за інший для вашої кредитної оцінки – головна мета – розумно використовувати борг. Однак використання різних типів боргів (деякі револьверні та часткові внески) може допомогти збільшити ваші показники.

Що найкраще? 

Щоб визначити, який тип боргу найкраще підходить для вас, зануріться в реквізити кожного наявного кредиту. Зберіть інформацію, таку як відсоткова ставка, щорічні внески за кредитними картками та збори за користування особистими позиками. За допомогою цієї інформації обчисліть загальну вартість запозичень.

Консолідація боргу?

Якщо ви оцінюєте кредити для консолідації боргів або керуєте студентськими кредитами, у вас можуть бути додаткові варіанти, крім кредитних карток та особистих позик.

Визначення та приклади введеного відсотка

Визначення та приклади введеного відсотка

Внесений відсоток – це відсотки, які позикодавець отримав і повинен звітувати як дохід від своїх податків незалежно від того, отримали вони його. Він поширюється на сімейні позики та інші особисті та ділові позики, надані без жодних відсотків або процентної ставки, які IRS вважає занадто низькою.

Зрозумійте зарахований відсоток, щоб визначити, коли і як стягується плата, скільки ви будете платити як позикодавець і як цього уникнути.

Що таке заперечний інтерес?

Закон про податкову реформу 1984 р. Встановлює положення щодо “застосовних федеральних ставок” (AFRs) – мінімальної процентної ставки, яка повинна стягуватися за всі позики, навіть особисті позики. 1 IRS публікує ставки в Інтернеті як “Індекс рішень AFR” та щомісяця змінює їх, щоб не відставати від економіки. Крім того, існують різні ставки за кредитами різної тривалості (коротко-, середньо- та довгострокові) та складні періоди (річний, піврічний, квартальний та щомісячний).

Якщо позикодавець надає кредит “нижче ринкового”, тобто він не стягує відсотків або відсотків за ставкою, меншою, ніж AFR, IRS “вкладається” або призначає кредиторам процентний дохід, який вони отримали б за ставками AFR незалежно від чи отримують вони насправді. Кредитори, у свою чергу, повинні вводити відсотки, які вони вважаються отриманими – “вписані відсотки” – у своїх податкових деклараціях як оподатковуваний відсотковий дохід.

Кредитори, на які зазвичай поширюється дія цього закону, – це батьки, члени сім’ї та друзі – люди, які просто намагаються допомогти коханій людині в її годину потреби. Вони можуть надавати позику комусь із близьких їм, розраховуючи, що вони будуть погашені, але не можуть стягувати відсотки. IRS називає ці позики нижче ринкових як “подарункові позики”, оскільки акт про нарахування відсотків не вважається подарунком. Але він все ще розглядає відсотки, які були б заборговані за відповідною імпульованою процентною ставкою, отриманою позикодавцем та оподатковуваною ними.

Звичайно, правило про введені відсотки поширюється і на позики членам сім’ї та друзям. У складних обставинах підприємство може передати гроші працівнику чи власникові без жодних відсотків, і IRS піддає цей вид операцій також імпульсним відсоткам.

Важливо : Більшість людей не вважають кошти, які вони позичають сім’ї чи друзям, офіційними операціями, але IRS займає позицію, що всі кредити повинні платити хоча б мінімальну суму відсотків і що це оподатковуваний дохід позикодавцю.

Як працює інтегрований інтерес

IRS призначає доходи від процентів платникам податків, які надають позики, щоб гарантувати, що федеральний уряд отримує свою справедливу частку у всіх фінансових операціях, включаючи обмін грошей між родиною та друзями.

Погляньте на приклад вписаного інтересу до дії: 

  1. Ви позичаєте 10 000 доларів своєму братові, який втратив роботу і має сім’ю, яка має підтримувати. Ви очікуєте, що він поверне вам протягом трьох років, як тільки він працевлаштується, але оскільки він сімейний, ви не стягуєте з нього відсотків.
  2. Скажімо, AFR для короткострокових позик (три роки або менше) складає 1% щорічно.5 Оскільки процентна ставка, яку ви оцінили за подарунковою позикою, є “нижчою за ринкову”, ви повинні застосувати AFR до залишку позики та врахувати отримана сума як річний відсотковий дохід.
  3. Ви будете повідомляти про $ 100 (0,01 * 10000) як дохід від відсотків у своїй податковій декларації кожного року.

Справді, нарахованих відсотків за невелику позику недостатньо, щоб зламати банк, коли ви платите за нього граничну ставку податку, але ви повинні звітувати і сплачувати податки за неї, навіть якщо ви її ніколи не отримували (як у наведеному вище прикладі, коли позичальник ніколи не платили вам жодних відсотків). Навіть якби ви стягували відсотки, але за нижчою ставкою, ніж AFR, ви все одно сплачували б податки так, як якщо б ви стягувались за ставкою AFR, оскільки IRS буде нараховувати вам різницю в процентному доході.

Порада : Складіть подарункові позики у розмірі менше 10 000 доларів, щоб уникнути нарахування відсотків за кредит.

Чи потрібно сплачувати нараховані відсотки?

Зарахувані відсотки застосовуються не лише тоді, коли відсотки не стягуються, але і коли застосовується мінімальна ставка – менше, ніж вимагає AFR. Це ж правило щодо зарахованих відсотків застосовується, якщо ви фактично не даєте грошові кошти, а швидше присвоюєте своє право на отримання доходу комусь іншому.

Однак, не починайте хвилюватися за те, що 500 доларів ви внесли в оренду своєї дочки минулого місяця. IRS дійсно не зацікавлений у тому, щоб відслідковувати кожен останній відсоток доходу, який змінюється. Податковий кодекс звільняє від подарункових позик у розмірі менше 10 000 доларів США від правила щодо нарахованих відсотків. Той самий поріг – 10 000 доларів США – стосується кредитів, пов’язаних із працевлаштуванням, і тих, що надаються акціонерам. Однак обмеження не поширюється на дарування активів, що приносять дохід. А у випадку позик у розмірі 100 000 доларів США або менше, загальна сума нарахованих відсотків не може перевищувати чистий дохід позичальника.

Це не особливо калічний закон про податки на невеликі позики, і є принаймні кілька способів, як можна пощадити собі головний біль. Повернувшись до попереднього прикладу, дайте братові 9 999 доларів, а не 10 000 доларів. Один долар знімає вас з радара IRS.

Ви можете також розглянути можливість просто дати гроші як подарунок, а не позику, якщо ви можете собі це дозволити. Майте на увазі: IRS обкладає податок на подарунки, і він також сплачується донором, але обмеження становить 15 000 доларів на особу на рік станом на 2020 рік.8 Цей поріг називається щорічним виключенням з податку на подарунок. Ви можете дати братові 10 000 доларів США без податку, оскільки він знаходиться під виключенням, доки ви не захочете повернути гроші.

Ключові вивезення

  • Нарахований відсоток – це відсоток, який IRS припускає, що отримав позикодавець і підлягає оподаткуванню, отримав він це чи ні.
  • Він поширюється на нижчі ринкові позики, які не накладають відсотків або неадекватних відсотків.
  • Ставки змінюються щомісяця і змінюються залежно від тривалості позики та складних інтервалів.
  • Кредитори можуть уникнути нарахованих відсотків, надаючи подарункові позики під 10 000 доларів.

Як переконатися, що ви і ваш партнер Матеріально Сумісними

Як переконатися, що ви і ваш партнер Матеріально Сумісними

Любов і романтика наповнює повітря, але в кінці кінців, прийшов час, щоб отримати реальні.

Якщо ви плануєте стати серйозним з іншими значними, ви будете мати, щоб говорити про гроші. В ідеалі, ви повинні мати цю розмову раніше, ніж пізніше.

Якщо ви і ваша друга половинка не є фінансово сумісні, то краще, щоб ви зрозуміли це зараз, а не вниз по дорозі.

Ось деякі з речей, які ви повинні мати на увазі, в той час як ви переміщується хитрий шлях відносин і фінансів.

1. З’ясувати ваші фінансові Особистості

Деякі люди є природними заставками. Ощадливість приходить легко для них, і вони знаходять це трохи боляче розлучатися з працею зароблених грошей.

Інші природні марнотрати. У них є відчуття, що гроші можуть бути найкраще користуються при обміні товарів і послуг, і вони мають фінансове відношення, яке тяжіє до життя в даний момент.

Деякі люди збуджуються фінансовими ризиками, такі як великі інвестиції, в той час як інші в жаху від можливості втрати і вважали за краще б зберегти свої гроші безпечно в CD.

Що ваша фінансова тенденція, і яка тенденція вашого чоловіка або істотного іншого? Ви б краще дізнатися і швидко.

Є розмова про як ваші витрати і ваші звички інвестування. Протилежності притягуються, але це до вас, щоб переконатися, що вони продовжують жити довго і щасливо.

2. Обговоріть ваші цілі

Може бути, один з вас хоче, щоб вийти на пенсію у віці 40 років, в той час як інша людина хоче жити в мега-особняк і вбити BMW.

Якщо два з вас є суперечливі цілі, ви перебуваєте в для світу неприємностей. Говоріть про своє бачення для вашого життя один рік, два роки, п’ять років, 10 років і 40 років в майбутньому.

Де ви хочете жити? Що ви хочете водити машину? Чи хочете ви все ще працює чи ні, і якщо так, то що б ви хотіли робити?

Перш за все, скільки грошей ви будете потребувати, щоб зробити всі ці мрії в реальність? Під час обговорення ваших цілей, ви будете мати дорожню карту, як ви будете розподіляти свої обмежений час, енергію і доларові рахунки.

3. Обговорення Про заборгованість

Чи є один або обидва з вас є який-небудь поточний борг? Звідки вона взялася і це свідчить про більш-витрат моделей?

Якщо один з вас є студентські кредити, які вони не окупаються, і ніякого додаткового боргу, наприклад, ви не можете мати багато турбуватися. Швидше за все, у вас вже є хороші фінансові звички і ви на правильному шляху.

Однак, якщо один з вас має цілу купу боргів кредитних карт і не може зупинитися від додавання до цього балансу, заряджаючи ресторанні страви і пляшку лікеру в кредиті, то ви можете мати деякі важливі питання для покриття.

Які ваші борги, і крім того, яке ваше ставлення до боргу? Дізнайтеся і швидко.

4. Який вид бізнесу або інвестиційні ризики У кожного з вас хочуть зробити?

Може бути, одна людина мріє про відкриття до булочної або почати свою власну консалтингову практику, в той час як інші мріють стати інвестором в нерухомість.

Які цілі кожен з вас хоче продовжити? Скільки ризику братиме участь? Скільки грошей потрібно?

Наскільки готові Вас за ці зусилля? Коли ви хочете, щоб запустити ці зусилля, і що буде ваша стратегія виходу, якщо це необхідно?

У той час як ви повинні приймати рішення, засновані на надії, а не страх, це добре, щоб зберегти стратегічний план на увазі.

Чи є ці розмови з іншими значними, так що ви можете переконатися, що гроші, як і в житті, ви будете ходити в захід разом.

Як уникнути великих помилок, які Hurt Фінансові плани

Фінансовий Вибір пошкодує

Фінансовий Вибір пошкодує

Багато з нас боротися з бажанням домагатися досконалості в різних аспектах нашого життя. Хто не хоче мати кращу кар’єру в професії ви захоплені або досягти ідеального стану роботи та особистого життя? Проблема з пошуком є ​​те, що сама досконалість може бути невловимим і часто просто ілюзія, створена в нашій свідомості.

Навіть найкращі плани часто йдуть шкереберть, але це не повинно зупинити нас від планування.

Насправді, солідний фінансовий план здатний вбудовувати як багато хто з життя «Що якщо», як це можливо, і пристосовується до змін.

Незалежно від того, як важко це може бути, щоб досягти досконалості в плануванні, не всі ще деякі важливі речі, які ми можемо зробити, щоб уникнути великих помилок. Ось кілька прикладів фінансових рішень, які ви могли б витратити десятиліття, намагаючись оправитися від:

Намагаючись поплавка по життю без бюджету

Термін «бюджетування» часто призводить до розчарування і нереалістичним очікуванням. Так давайте дамо процесу складання бюджету більш уповноважував ім’я – це «особистий план витрат». Персональний план витрат забезпечує поінформованість про те, де збираються наші гроші і допомагає нам визначити пріоритети і фінансові рішення. Бюджетування як для тих, хто бореться, щоб звести кінці з кінцями. Кожна людина має потребу в особистий план витрат і ваш план повинен бути більше, ніж просто вільно певним набором благих намірів – ваш план завжди повинен бути записаний.

На щастя, ці плани витрат не повинні бути досконалими або занадто складними. Ваш бюджет може бути простим або складним, як ви хочете бути. Не забудьте спробувати і зробити економити гроші, оплачувати рахунки і погашення заборгованості в автоматичному режимі.

Використання кредитних карт для оплати за бажання і потреби

Борг стає основною перешкодою на шляху до важливих цілей, як вихід на пенсію.

Залишки кредитних карт можуть накопичуватися в поспіху і стрес буде продовжувати рости з цим боргом. Якщо Ви зазвичай носите баланс на вашої кредитної картки противаг цей вибір способу життя може в кінцевому підсумку коштуватиме сотні , якщо не тисячі доларів в протягом довгого часу (див DebtBlaster калькулятор ). Знаючи , що у вас є тенденція витрачати більше , коли ви використовуєте пластик по порівнянні з просто платити готівкою ще одна причина , щоб змінити ці звички кредитної карти.

Важливо розуміти, що карти не обов’язково погано – особливо якщо у вас є дисципліна, щоб оплатити їх в повному обсязі щомісяця. Якщо ви дозволите 34 відсотків американців, які мають обертову кредитної картки заборгованості допомогти заплатити за ваші нагороди кредитної картки ви можете використовувати їх в своїх інтересах різні пільги і готівку назад пропозиції.

Середній споживач витрачає $ 2630 на рік на відсотки по кредитній карті. Одним з ефективних способів, щоб допомогти переконатися, що ви не з допомогою кредитних карт неправильного шляху, щоб створити 24-годинне правило для покупки з кредитною карткою. Завжди намагайтеся уникати використання кредиту в ситуаціях, коли ви не в змозі погасити свій баланс повністю протягом 24 годин. Якщо ви постійно опиняєтеся не в змозі слідувати цій політиці може бути час, щоб розрізати ці карти (або заморозити їх в брилі льоду).

Падіння на новіший, Bigger, Better Trap 

Кожен день ми завалені маркетингових повідомлень і тонкі натяки, які ми заслужили наступний «великий» річ. Будь то новий автомобіль, нерухомість, технології гаджет, відпустка мрії, весілля або облаштування будинку проект, легко потрапити в пастку.

Купівля нового автомобіля, який ви не можете дозволити собі є спільною проблемою, яка отруює домашні господарства по всій землі вільних. Для того, щоб уникнути попадання в цю пастку, ви можете йти вперед і працювати будь-які потенційні великі покупки в ваш план витрат. Не просто зосередитися на щомісячних платежах. Пропонуємо переглянути й інших фінансових пріоритетах, щоб ви на твердій фінансовій землі і можете дозволити собі покупку без шкоди для вашого фінансового майбутнього.

Беручи на себе занадто багато студентської позикової заборгованості

Студентський кредит боргова криза в Америці тут і оцінюється рости $ 2726 в секунду.

$ 1300000000000 в загальному обсязі боргу студентського кредиту в Америці є доказом того, що зміни необхідні як на особистому та інституційного рівня , щоб контролювати витрати на освіту і підвищити цінність градусів коледжу. В якості особистого фінансового планувальника, я вважаю за краще зосередитися на речах , які ми маємо контроль над. Це занадто пізно , щоб повернутися в даний час , якщо ви вже плавають в океані студентського кредиту боргу. Але якщо ви маєте намір проведення наукових зусиль або мати дитина наближається коледж, створити фінансовий план до прийняття на студентській позичкової заборгованості , так що ви знаєте , що ви отримуєте в.

Чи не робить достатньо, щоб захистити своє багатство

Коли справа доходить до страхового планування, ми зазвичай починаємо захищати наші автомобілі, будинок і особисте майно. Це, як правило, не йде досить далеко, як багато людей не мають покриття відповідальності парасольки, доступну політику, яка охоплює всі потенційні зобов’язання, які перевищують ваші регулярні суми покриття.

Це також важливо, щоб думати про тих часто табу смерті та інвалідності. Незалежно від віку, або ви чи ні в шлюбі або є діти, переконайтеся, що у вас є достатня страхування життя, виконавши основний аналіз, по крайней мере один раз кожні 2-3 роки. Якщо стався нещасний випадок або хвороба, яка змусила вас пропустити роботу протягом тривалого періоду часу, ви і ваша сім’я буде в порядку?

Думаючи Пенсійне планування тільки для літніх людей (або це занадто пізно планувати)

Очікування занадто пізно, щоб почати економити на пенсію є великою помилкою. Часто буває важко почати свою кар’єру з кінця на увазі, особливо коли життя кидає нам незліченні проблеми на нас, які ускладнюють, як ми управляємо нашими день у день фінансами. Тому, можливо, прийшов час, щоб заново сформулювати дискусію і назвати його, що це насправді – День фінансової незалежності.

Не звертаючи уваги на мита на фінансових продуктах

Індустрія фінансових послуг не завжди була прозорою, у міру необхідності щодо реальної вартості інвестиційних і страхових продуктів. Насправді, більшість людей навіть не знають, як різні фінансові фахівці отримують компенсацію або що термін фідуціарних засобів.

Фінансові консультанти можуть бути важливим джерелом знань і керівництва в процесі будівництва багатства. Але це не означає, що ви повинні сліпо платити ці мита, тому що вони мають значення набагато більше, ніж більшість людей. Підвищення інформованості про зборів, які ви платите в різних фінансових продуктів може допомогти вам зберегти більше ваших кровно зароблені гроші.

фінансові Уникнення

Якщо ви хочете , щоб вирівняти найбільш важливі життєві цілі з вашими грошима та іншими ресурсами ви повинні звернути увагу. Вам не потрібно бути фінансовим генієм , потрібно просто прийняти заходи і зробити що – то. Для пар, фінансові уникнення потенційно має руйнівні наслідки , такі як грошові аргументи і стрес. Як Ліз Девідсон відзначає в своїй книзі , що Ваш фінансовий консультант не говорить Вам , ваше життя партнер може бути вашим найгіршим фінансовим ворогом. Чи не порадившись з чоловіком про фінансові питання має багато ризиків. Якщо у вас є фінансовий партнер, ви можете говорити про ваших фінансових цілях в ході регулярних грошових переговорів. Якщо ви їдете соло на цьому фінансовому шляху, шукати професійну орієнтацію або поділитися своїми цілями з надійним другом або тренером , так у вас є певна відповідальність і заохочення.

Як ви можете бачити, є багато фінансових рішень, здатних отримувати наші пенсійні плани з шляхом і пошкоджуючи наші шанси на досягненні інших важливі життєвих цілей. Письмовий фінансовий план є корисним інструментом, щоб допомогти вам уникнути великих помилок.

Топ 10 помилок планування коледжу Зроблено батьки

Топ 10 помилок планування коледжу Зроблено батьки

1. Підвищення Ваш Очікуваний внесок сім’ї (EFC)

З мінімальним освітленням в ЗМІ, як планування коледжу отримує в порівнянні з іншими видами фінансового планування, це не дивно, що батьки роблять помилки вліво і вправо. На жаль, так мало часу між народженням дитини і початком коледжу, там, як правило, дуже мало часу, щоб оговтатися від помилок планування коледжу.

ви тільки що ваша перша дитина або великих коледжів витрати тільки через кілька років, це ніколи не буває занадто пізно, щоб переконатися, що ви на правильному шляху. Це було б, безумовно, буде мудрим вкладенням вашого часу, щоб перевірити поточні плани щодо мого списку помилок планування Top 10 коледжу.

Підвищення Ваш EFC

Очікуваний внесок сім’ї (EFC) є частиною доходу і активів, які ви будете чекати, щоб провести в будь-який році до стусанів фінансової допомоги у вашій родині. По суті, фінансова допомога буде тільки покривати витрати залишилися понад вашого EFC.

Хоча це не має ніякого сенсу, щоб спробувати зробити менше грошей, щоб отримати більше фінансової допомоги, це має сенс, щоб переконатися, що ощадні рахунки вашої дитини озаглавлені правильно. Наприклад, 20 відсотків активів на рахунках, що належать дитині (наприклад, рахунки УГМА або UTMA), як очікується, будуть щорічно використовуватися покриває витрати коледжу. Проте, тільки 5,64 відсотка активів, які перебувають в імені одного з батьків, як очікується, буде використовуватися. Ще краще, якщо жоден з активів, що належать прабатьки не очікується, буде використовуватися для дитини (так як там немає місця, щоб позначити це в формі FAFSA).

2. Не схожий Your Time Horizon

На відміну від пенсійних активів, що більшість людей буде поступово руйнують протягом 20-40 років, ви можете розраховувати використовувати свій ощадний рахунок коледжу протягом вікна 2-4 роки. Це означає, що на відміну від вашого пенсійного рахунку, ви не маєте свободу перечекати тимчасову гикавку на інвестиційних ринках.

У той час як більш високі рискоинвестиции можуть бути прийнятними, якщо у вас є десять або більше ліва, поки не потрібні гроші, як ви ближче до фактично необхідності знімати кошти, ви повинні розглянути питання про перехід до менш летючими активів. Недавнє введення в віці на основі рахунків в Розділі 529 планів зробило цей процес автоматичний і відмінний варіант для батьків, які мають обмежений час або інвестиційні знання.

3. Не відриваючи Освітні податкові пільги

Деякі з найбільш щедрих податкових пільг, доступних для середнього класу Америки призначені для планування коледжу. Ці переваги, які можуть або прийти у вигляді податкового вирахування або податкового кредиту, ви можете заощадити тисячі доларів на оплату навчання в коледжі або фінансування Розділ 529 рахунку вашої держави.

Можливо, найбільші податкові пільги, які залишаються невикористаними є Надія Стипендія і навчання Кредит Lifetime, обидва з яких можуть поставити $ 1500-2000 назад в кишеню в податковому час. На жаль, багато батьків зовсім не знають, вони можуть претендувати на ці переваги.

4. Не Використання Студентські кредити

Багато батьків дивитися студентські кредити як незручне знак того, що вони не в змозі заробити достатньо грошей, або не робити хорошу роботу економії, що вони мали. Хоча це іноді може бути, важливо розуміти, що витрати коледжу спіралі швидше, ніж більшість американців можуть наздогнати. Правильно використовуючи правильні федеральні програми кредитування студентів може допомогти батькам і студентам фінансувати вищу освіту за ціною від 3,40 відсотка в рік.

Будь або не думає, що ви в кінцевому підсумку будете брати гроші через програму на кшталт Стаффорда або PLUS кредитів, як і раніше важливо, щоб заповнити форму FAFSA. Це основна форма, яка використовується в офісі фінансової допомоги більшості шкіл, щоб визначити, що ви можете мати право на. Як свідчить старе прислів’я, «найгірше, що може трапитися, що вони не кажуть” ні “!»

5. Недооцінка впливу інфляції

До тих пір поки ви не зрозумієте, як швидко витрати коледжу виходять з-під контролю, це важко зробити адекватну роботу з планування для коледжу. У той час як широка «вартість життя» збільшився або «надувають» на історичному середньому на 2 відсотки в рік, витрати коледжу мають тенденцію до збільшення на 5-6 відсотків щорічно. Це означає, що витрати коледжу ростуть три рази швидше, ніж інші витрати, життєвими і, ймовірно, в три рази швидше, ніж зарплати.

Розуміння правильного вибору інвестицій, а також з використанням рахунків, які призначені для боротьби з інфляцією, такі як Prepaid плани Вартості навчання, мають вирішальне значення для переконавшись, що перебування освіти в коледжі протягом розумного досяжності.

6. Отримання занадто Fancy з вашими інвестиціями

Я не знаю, що це про нас (особливо у чоловіків), що ми наполягаємо йти проти течії речей. Але, на кожні 10 сімей, які я роблю планування коледжу с, там буде один, хто наполягає на нетрадиційних інвестиції за рахунок коледжу дитини. Протягом багатьох років, я бачив все від людей, які вирощують ліски, щоб бути зібрано, коли їх дитина йде в коледж, щоб хтось намагається монополізувати ринок на дебютній картці певного бейсболу гравця.

Не зрозумійте мене неправильно. Це може бути весело і унікальні інвестиції, коли частина набагато більшого інвестиційного портфеля, але вони не є місцем для утворення фонду дитини. Крім того, що велика частина цих інвестицій втратити податкові благополучних статус інших рахунків коледжу користуються, вони також, здається, відгукнеться так часто, як немає.

Менш ніж за двадцять років, поки ви не будете потребувати ваших коштів коледжу, дотримуватися прямі і вузькі. Виберіть прості інвестиції, які отримують роботу; уникати інвестицій ніколи не призначена для планування коледжу.

7. Вибір інвестицій з високими щорічними витратами

На жаль, вартість і витрати більшість взаємних фондів і розділ 529 планів, здається, вимагають наукового ступеня в галузі математики, щоб зрозуміти. Хоча це може бути заманливо випустити з виду цього аспекту планування коледжу, переконавшись, що ваші інвестиції є економічно ефективним має вирішальне значення для забезпечення вашого довгострокового зростання.

Хоча це може здатися, що він має величезний ефект, додаткові 2 відсотки в тарифах може знизити вартість закінчення портфеля на 50 відсотків у порівнянні з періодом в 20 років. Надмірні збори, навіть на добре виконуючу портфель, можуть значно збільшити суму, яку ви повинні будете економити, щоб досягти своїх унікальних цілей планування коледжу.

8. Не використовуючи правильний коледж ощадних рахунків

Можна виділити практично будь-який тип рахунку, з розрахункового рахунку в банку на Roth IRA, як рахунок коледжу для вашої дитини. На жаль, хоча, не всі з цих рахунків створені рівними. Точно такий же взаємний фонд купив в одному типі рахунків може бути схильний до великих оподаткування, ніж якби купили в іншому обліковому записі. Крім того, один рахунок може пошкодити ваші шанси на фінансову допомогу в 4-5 разів більше, ніж інший.

Перший крок у виборі правильного рахунку коледжу, щоб отримати свій словниковий запас прибитий. Ви повинні знати, що різні рахунки і їх основні характеристики.

Для початку, ви повинні переглянути наші профілі півдюжини основних рахунків коледжу. Якщо ви щільно на час, забігати вперед до моєї статті про вибір кращого рахунку коледжу для вашої родини.

9. Використання власних пенсійних фондів, щоб платити за коледж

Друга найбільш травмуючий планування коледжу помилка багато батьків роблять, використовують існуючі пенсійні фонди, щоб заплатити за коледж. Іншими слова, багато батьків беруть розподіл або кредити від 401k або іншого пенсійного плану своєї компанії, як правило, щоб уникнути виймаючи студентські кредити. Щоб додати образу рани, багато батьків теж не продовжити збереження в їх 401ks або ІРА в роки коледжу.

Що робить цю помилку настільки величезна є той факт, що більшість батьків, як правило, роблять це десь між віком 40 і 60. Це залишає болісно короткий проміжок часу, щоб скласти виснажених кошти до виходу на пенсію вмирає для мами і тата. Для багатьох батьків, вони не розуміють, поки не буде занадто пізно, що запозичення проти їх виходу на пенсію фактично відкладає її на 5-10 років!

Якщо ви опинитеся на паркані з рішенням про набіг вашого пенсійного плану, просто пам’ятайте, ці ласі мудрості: Ви завжди будете мати більш легкий час отримати студентський кредит, ніж пенсійний кредит!

10. Найгірша коледж планування Помилка: Зволікання

Безумовно, найбільше планування коледжу гріх ви можете зробити, це зволікання. З дня народження дитини, у вас є близько 18 років, поки ви будете потребувати, щоб придумати якийсь великої готівки. Щороку ви будете чекати, щоб мати справу з тим фактом що підвищує з кишені витрат істотно.

Найважливіший перший крок, який ви повинні почати сьогодні, розраховує, що ваша майбутня вартість буде. Це, в свою чергу, дозволить вам розрахувати, що вам потрібно, щоб зберегти кожен рік, щоб дістатися до цієї мети.

Не зрозумійте мене неправильно. Просто тому, що економія коледжу калькулятор каже вам, що вам потрібно, щоб заощадити $ 250 в місяць, не означає, що ви повинні зробити це, або нічого. Але, знаючи номер, ви в курсі того, як проводиться кожен долар. Навіть якщо ви могли б тільки бути в змозі заощадити $ 100 в місяць, знаючи ваш цільовий номер допоможе вам бути мудрим додатковими грошима, коли ви зіткнетеся з нею.

Плюси і мінуси тільки відсотки іпотечного – Міфи про інтерес Тільки іпотекам

Плюси і мінуси тільки відсотки іпотечного - Міфи про інтерес Тільки іпотекам

Ви б вивезти інтерес тільки іпотечний кредит? Ці іпотечні кредити, які ніколи не зменшують основний баланс і, в той час як вони виконують певну нішу, вони не для кожного покупця. Це означає, що ви завжди будете зобов’язані стільки ж грошей, незалежно від того, скільки платежів ви робите, тому що ви платите тільки відсотки.

Процентні тільки іпотечні кредити під заставу нерухомості і часто містять можливість зробити процентну оплату.

Ви можете заплатити більше, але більшість людей цього не роблять. Такі люди, як інтерес тільки для іпотеки, тому що це спосіб значно зменшити іпотечний платіж. Заголовки новин часто спотворюють правду про інтерес тільки для іпотеки, що робить їх бути поганими або ризиковані кредити, що далеко від істини. Як і з будь-яким типом інструменту фінансування, є плюси і мінуси. Процентні тільки іпотечні кредити не є за своєю природою зол в собі.

Що таке інтерес тільки іпотечний?

Процентні платежі тільки не містять основні. Багато з інтересів тільки іпотеки, доступних сьогодні мають опціон на інтерес тільки платежів. Ось приклад:

  • $ 200 000 кредиту, процентною ставкою на рівні 6,5%. Амортизуються платежі за кредит на 30 років складе $ 1254 в місяць, що містить основну суму і відсотки.
  • Інтерес тільки платіж становить $ тисяча вісімдесят три.
  • Різниця між P & I оплати і виплати відсотків є економія $ 170 в місяць.

Загальні інтереси тільки для іпотеки

Найпопулярніші інтерес тільки іпотечні кредити не дозволяють позичальникам зробити інтерес тільки платіж назавжди.

Як правило, цей період часу обмежується перші п’ять або десять років кредиту. Після закінчення цього терміну кредит погашається протягом строку його. Це означає, що платежі рухатися до амортизованою суми, але залишок кредиту не збільшується. Два популярних іпотеки є:

  • 30-річний кредит. Можливість зробити інтерес тільки платежі протягом перших 60 місяців. На кредиті в розмірі $ 200,000 на 6,5%, позичальник має можливість платити $ 1 083 в місяць в будь-який час в протягом перших п’яти років. В протягом багатьох років 6 через 30, то платіж буде $ 1264.
  • 40-річний кредит. Можливість зробити інтерес тільки платежі протягом перших 120 місяців. На кредиті в розмірі $ 200,000 на 6,5%, позичальник має можливість в протягом перших десяти років , щоб заплатити процентну тільки оплату в будь-якому місяці. В протягом багатьох років 11 через 40, то платіж буде $ 1264.

Як обчислити тільки відсотки оплати

Це просто, щоб зрозуміти іпотечний інтерес. Візьміть неоплачений залишок кредиту в розмірі $ 200 000 і помножити на процентну ставку. У цьому випадку швидкість становить 6,5%. Це число складає $ 13 000 інтересу, який є річною сумою відсотків. Розділимо $ 13 000 на 12 місяців, який буде дорівнює щомісячною виплатою відсотків або $ 1 083.

Хто б вивезти інтерес тільки іпотечний кредит?

Процентні тільки іпотечні кредити вигідні для першого часу покупців житла. Багато нові власники будинку борються протягом першого року володіння, тому що вони не звикли платити іпотечні платежі, які, як правило, вище, ніж орендні платежі.

Інтерес тільки іпотека не вимагає, щоб власник будинку платити відсотки тільки платіж. Що це зробити, це дати позичальнику можливість платити більш низьку оплату протягом перших років кредиту. Якщо власник будинку коштує несподіваний рахунок – скажімо, водонагрівач повинен бути замінений – це може коштувати власнику $ 500 або більше.

Опціон в цьому місяці, щоб платити більш низьку оплату, цей варіант може допомогти збалансувати бюджет власника будинку.

Покупці, чий дохід коливається через заробляють комісій, наприклад, замість плоскої заробітної плати, а також вигоди від варіанту іпотечного інтерес тільки. Ці позичальники часто платять відсотки тільки платежі протягом струнких місяців і доплачувати до основної, коли бонуси або комісії приймаються.

Скільки коштує тільки відсотки іпотеки?

Оскільки кредитори рідко роблять щось безкоштовно, вартість для тільки відсотків іпотеки може бути трохи вище, ніж звичайний кредит. Наприклад, якщо 30-річний іпотечний кредит з фіксованою процентною ставкою доступний на що йде ставкою 6% річних, інтерес тільки іпотека може коштувати додаткові 1/2 відсотка або бути встановлена ​​на рівні 6,5%.

Кредитор може також стягувати відсоток точки, щоб зробити кредит.

Всі збори кредитора розрізняються, тому він платить по магазинам навколо.

Які ризики і міфи, пов’язані з Процентний-тільки іпотеки?

Важливий аспект інтересу тільки іпотека пам’ятати про те, що кредитний баланс ніколи не буде збільшуватися. Варіант ARM кредити містять резерв на негативну амортизацію. Процентні тільки іпотечні кредити немає.

Ризик, пов’язаний з процентним тільки іпотечним лежить в змушений продавати майно, якщо майно не оцінило. Якщо позичальник платить тільки відсотки щомісяця, в кінці, скажімо, п’ять років, позичальник буде зобов’язаний початковий залишок кредиту, оскільки він не був скорочений. Залишок кредиту буде стільки ж, скільки, коли кредит був породжений.

Проте, навіть амортизується графік платежів, як правило, не платитиме вниз досить профінансованих кредиту 100%, щоб покрити витрати на продаж, якщо майно не оцінили. Більший авансовий платіж в момент покупки знижує ризик, пов’язаний з процентною тільки іпотекою.

Якщо значення властивостей падає, проте, справедливості отримали в власності в момент покупки може зникнути. Але більшість власників будинку, незалежно від того, амортизуються кредит, особа, що ризик в падаючому ринку.