Іпотека Рефінансування не підходить для кожного будинку власника
Іпотечне рефінансування весь гнів, коли процентні ставки падати. Ціни не повинні падати дуже далеко, або до десятків власників будинку вирішили, що рефінансувати свої іпотечні кредити мають сенс. Але це не завжди має фінансовий сенс рефінансувати. Іноді рефінансування іпотеки це найгірше, що ви можете зробити.
Що таке іпотечне рефінансування?
Рефінансування іпотечного кредиту означає, що власники платять від їх існуючої іпотеки і замінах, що іпотека з новим кредитом.
Як правило, витрати, пов’язані з рефінансуванням іпотеки згорнуті в кредит, тобто вони додаються до існуючого балансу, збільшуючи суму кредиту.
Коли сума кредиту збільшується, пайова власник в знижена.
Можна збільшити основний баланс іпотеки та знизити існуючий іпотечний платіж. Саме тому багато позичальників тяжіють іпотечне рефінансування. Для того, щоб знизити існуючий іпотечний платіж, термін кредиту продовжується. Але більш низька оплата не може окупитися в довгостроковій перспективі. Це часто короткочасне дозвіл.
Чому іпотечне Рефінансування продовжує термін іпотечного кредиту
Коли термін кредиту буде продовжений, це займе більше часу, щоб заплатити цю іпотеку в повному обсязі. Якщо ви взяли кредит, коли ви купили свій будинок, це, ймовірно, кредит на 30 років. Припустимо, ви вирішили рефінансувати іпотечний кредит в кінці 5 років. Замість того, щоб дивитися вперед, щоб погасити кредит в 25 років на даний момент, тепер ви будете платити за заставною за весь період 35 років.
Якщо ваш початковий кредит був амортизуватися протягом 30 років на $ 100000 іпотеки на 6% пайову, ваш щомісячний платіж становить $ 599,55. Якщо ви рефінансувати іпотечний кредит в $ 103000, на 5,5%, ваш новий платіж становить $ 584,82. Ваш кредит буде скинутий на термін 30 років. Більшість позичальників вибрати 30-річний термін амортизації.
Ви будете робити додаткові 60 місяців платежів і заплатити $ 35065 більше протягом усього терміну кредиту, ви повинні жити у власності досить довго, щоб погасити кредит.
Якщо ви вирішили продати після рефінансування іпотеки, то ви втратите $ 3000. власних коштів, а також те, що основний баланс ви заплатили вниз на оригінальній $ 100,000 кредиту.
Витрати, пов’язані з іпотечним рефінансуванням
Ви або оплатити витрати іпотечного рефінансування через більш високі процентні ставки або ці збори будуть додані до вашого неоплачувані іпотечному балансу, тому що мало хто домовласникам платити ці витрати готівки. Там немає вільної їзди. Нижче наведені типові гонорари, що виплачуються для отримання рефінансування:
оцінка
політика Назва
ескроу
Кредитні окуляри
породження
обробка
андеррайтинг
дротяний
бенефіціар Попит
додаток
адміністрація
зворотна передача правового титулу
Звіт про кредитні операції
нотаріус
Електронна пошта документ
податкова служба
запис
Це навряд чи варто на рефінансування іпотечного кредиту, щоб заощадити $ 15 в місяць в цих умовах. Більшість іпотечних експерти кажуть, що ви повинні бути в змозі окупити свої витрати за рахунок іпотечного рефінансування протягом періоду 3 роки. Якщо ви зберегли тільки $ 15 в місяць, і це буде коштувати вам 3000 $ в тарифах, то буде потрібно 200 місяців, щоб стати беззбитковим.
Однак, якщо ваші загальні витрати на рефінансування іпотечного коштувати вам 3000 $, наприклад, і ви зберегли $ 50 в місяць в ваш іпотечний платіж за рахунок зниження його на цю суму, ви б беззбитковим в кінці 5 років. Іноді, люди перетворюються в серійні refinancers, і кожен раз, коли процентні ставки падати половину точки або точка, вони кидаються на рефінансування, думаючи, що вони роблять розумні речі, коли часто це навпаки.
Крім того, ваша особиста ситуація може бути унікальною, і рефінансування може мати сенс для вас, коли це було б не до інших на перший погляд. Наприклад, скажімо, ви володіли другою домівкою з іпотечним балансом в розмірі $ 200 000. Це іпотека може бути виплачена в кілька більш високими темпами, ніж нинішні ставки. Якщо іпотека основного будинку була, скажімо, амортизується протягом 15 років, ви, ймовірно, можете рефінансувати ваш основний будинок протягом 30 років, тримати Платіжний ті ж саме, і погасити іпотеку на свій другий будинку.
Якщо ви сумніваєтеся, запитаєте справжній професіонал нерухомості, який не має собаку в гонці, як оцінювач, або офіцер депозитного або навіть агент з нерухомості, щоб обчислити математику для вас. Тому що, якщо ви запитаєте іпотечний кредитор, якщо ви повинні рефінансувати, найчастіше відповідь на це питання ствердну.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Акції проти Real Estate – це залежить від ваших цілей
В Арізоні, Неваді, Каліфорнії і Флориді, ціни на нерухомість виросли в 2004 р в 2006 р Так, вони виросли і в інших районах країни теж, але ці чотири держави пережили найкращий бум, а потім найгірший бюста.
Під час цієї фази паряться, здавалося, кожен клієнт, який увійшов в двері запитав мене, якщо я думав, що вони повинні інвестувати в оренді нерухомості. Я почав відчувати, як заїжджена платівка.
Як розповідав мені історію за історією свого сусіда або співробітника, який просто перевернув будинок і склав $ 50 000 в протягом місяця, я б порадив їм, що кожен раз, коли вони почули слово «нерухомість», що вони подумки вставити слово «акція технології» замість. Деякі слухали.
Після того, як ринок нерухомості впав, я знайшов цілу нову групу людей в моєму офісі в 2009 і 2010 рік, питаючи мене, якщо я думав, що вони повинні короткі продавати свої будинки, або відпустити їх викуп. Для багатьох читачів, було б дивно, що мої клієнти навіть задати мені це питання, але зрозуміти, Арізона є безоборотную держава, яке означає, що хтось може піти від свого будинку, і банк не може йти за ними протягом решти боргу.
Я намагався побудувати мережу ресурсів для тих, чиї будинки були сильно під водою. Одна дама, я знайшов виявився феноменальним переговірника, і був в змозі отримати багато банків, щоб змінити кредити від імені своїх клієнтів.
Я був по телефону з цією дамою один днем, коли вона сказала: «Ну запаси набагато більше інвестицій, ніж право нерухомості? Ви з фінансового планування, тому, звичайно, це те, що ви говорите своїм клієнтам.»
Я онімів.
Вона продовжувала «Врешті-решт, якщо б ви поставити всі свої гроші в Google, коли він вийшов з його IPO, ви б встановити зараз, чи не так?»
Я відповів: «Так, і якщо ви кладете гроші в сто інших акціях я міг би назвати геть, прямо зараз ви б розоритися.»
Для того, щоб визначити, чи є один інвестиції краще, ніж інший, то перше, що вам потрібно зробити, це визначити «краще». Ви повинні знати, що робить хороші інвестиції для вас.
Почніть з кількома запитаннями, такими як:
Які ваші цілі оголошення, які інвестиція, швидше за все, щоб допомогти вам виконати їх над відведеним часом кадром?
Ви хочете, щоб бути руками на менеджері ваших інвестицій, або пасивний інвестор?
Вам необхідні ваші інвестиції найближчим часом отримання доходу, або ви шукаєте приріст капіталу?
Які податкові наслідки і мінімальні суми на покупку необхідних для фінансування інвестицій?
Потім оцінити характеристики обох акцій і нерухомості, щоб визначити, що може бути найбільш підходящим в світлі цілей.
Акції та нерухомості мають багато спільного, як інвестиції:
Обидві акції та нерухомість включають компроміс між ризиком і прибутковістю.
Обидва вони можуть бути куплені новачками – але не повинно бути.
Обидва вони можуть зробити вас багато грошей – або втратити вас багато грошей.
З обох акцій і нерухомості, якщо ви використовуєте кредитне плече (позичати гроші, щоб купити інвестиції), ви можете втратити більше грошей, ніж ви вклали.
Обидві акції та нерухомість можна легко купити через публічні фонди, як фондовий індекс фонди або трасти нерухомість (Real Estate Investment трасти). Це, як правило, є найкращим вибором для тих, хто без знань і досвіду для оцінки окремих акцій і нерухомості, покупка.
Обидві акції та нерухомість можуть виробляти дохід; акцій по виплаті дивідендів, а також нерухомість через рентний дохід.
Занадто багато недосвідчених інвестори купують акції і нерухомість, думаючи, що вони збираються зробити легкі гроші. Вона не працює таким чином. Послідовно заробляти гроші за допомогою будь-яких інвестицій потребує досвіду і знань.
При всій схожості, які відмінності?
Акції (за умови, що вони публічно торгованих акцій), як правило, більше рідини – це означає, що ви можете продати їх досить легко. Це може зайняти кілька місяців або років, щоб продати частину нерухомості, в залежності від місця розташування і ринку.
Підсумок: Я думаю , що обидві акції і нерухомість можуть бути відповідні інвестиції для виходу на пенсію. Є чи один кращий за інший? Ні , це цілком і повністю залежить від ваших індивідуальних цілей і обставин.
[1] Це безоборотную правило не застосовується до всіх видів заборгованості можна носити проти власності, а також не відноситься до всіх держав.
Зверніться за консультацією до реальних повіреним нерухомості, який знає правила вашої держави, перш ніж через короткі продажі викупу.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Якщо ви коли-небудь проводили свій шлях в масивну купу заборгованості кредитної картки, то відповідь може бути «ні!» Але для всіх інших, то відповідь, ймовірно, не приходить так легко.
Відповідно до Федеральним резервним банком 2009 року обстеження Бостона споживачів Оплата Вибору (опубліковано 7 квітня 2011 року), 72,2% споживачів кредитної картки. Середній споживач, який використовує платіжні картки (категорія, яка включає в себе кредитні картки, дебетові карти і карти передоплати) має в середньому 3,7 кредитних карт. Давайте розглянемо, чому ви, можливо, хочете, щоб ваше власну поведінку, щоб відповідати цим статистичними даними, якщо це не вже.
Кілька кредитних карт і ваш рахунок кредиту
Ваш рахунок кредиту, ймовірно, з ваших головних побоювань з приводу наявності декількох кредитних карт.
Маючи більш ніж одна кредитна карта може реально допомогти ваш рахунок кредиту, роблячи його легше тримати ваш борг коефіцієнт використання мінімуму. Якщо у вас є кредитна карта з кредитним лімітом в $ 2000 і ви заряд в середньому $ 1800 в місяць на карту, ваш коефіцієнт використання боргу, або кількість доступного кредиту, який ви використовуєте, це 90%.
Якщо кредитні бали стурбовані, коефіцієнт використання високого рівня заборгованості буде вам боляче. Це може здатися не справедливо – якщо ви просто одну карту і оплатити його в повному обсязі і своєчасно щомісяця, чому ви повинні бути покарані за використання більшості кредитного ліміту? – але це, як працює система. Для того, щоб поліпшити свій кредитний рахунок, ви повинні уникати використання більш ніж на 10-30% від доступного кредиту на карту в будь-який час, відповідно до рахунок кредиту експерт Ліз пале Weston.
Поширюючи свої $ 1800 в закупівлях по кілька карт, стає набагато легше зберегти свій борг коефіцієнт використання мінімуму. Це співвідношення є лише одним з факторів, модель кредитного скорингу FICO бере до уваги в «сумі заборгованості» компонент вашого рахунку, але цей компонент становить 30% від вашого кредитного бали.
FICO попереджає, що відкриття рахунків, що вам не потрібно просто збільшити загальний доступний кредит може мати неприємні наслідки і знизити ваш рахунок. (Платіжний ці ставки можуть вплинути на наявний дохід і прибутковість інвестицій.)
Різні карти, різні переваги
Маючи безліч кредитних карт можуть дозволити вам заробити максимально можливі вигоди від кожної покупки ви робите за допомогою кредитної картки.
Наприклад, ви могли б мати карту Discover, щоб скористатися його обертовими 5% готівкою назад категоріям так, що в певні місяці, ви можете заробити 5% від покупок, таких як продукти харчування, готелі, квитки на літак, облаштування будинку і газу. Ви можете мати іншу карту, яка дає вам 2% від газу на місяць і місяць поза; використовувати цю карту протягом дев’яти місяців року, коли Discover не платить 5% готівки назад на газі. Нарешті, ви можете мати карту, яка пропонує плоский 1% від усіх покупок. Ця карта використовується за умовчанням для будь-якої покупки, де більш висока нагорода не доступна. Наприклад, ви могли б заробити 5% на всі покупки одягу в жовтні, листопаді та грудні з вашої картки Discover; іншу частину року, коли ніякої спеціальний бонус не було в наявності, ви б використовувати 1% карти готівки назад.
Звичайно, ви не хочете йти за борт – якщо у вас є дуже багато рахунків, легко забути оплати рахунків або навіть втратити карту. Проблеми, які можуть виникнути в результаті такого контролю будуть швидко зруйнувати будь-які заощадження, які Ви могли б заробили. (За десять років до Mastercard або Visa існувала перша кредитна картка компанії була введена.)
резервна копія
Іноді компанія кредитної картки буде заморозити або скасувати карту з синіх, якщо вони виявляють потенційно шахрайські дії або підозрюють, що ваш номер рахунку може бути скомпрометований. У кращому випадку в, ви не зможете використовувати вашу карту, поки не поговорите з кредитною карткою компанії і підтвердити, що ви, справді, на відпочинку в Китаї, і ваша картка не була вкрадена. Це не телефонний дзвінок можна зробити з касового апарату, проте, тому що ви повинні будете надати конфіденційну особисту інформацію, щоб підтвердити свою особу. Вам потрібен інший спосіб, щоб заплатити, якщо ви хочете, щоб завершити покупку.
У гіршому випадку, компанія буде видавати вам новий номер рахунку, і ви будете повністю без цієї картки протягом декількох днів, поки ви не отримаєте нову карту поштою.
Інша можливість полягає в тому, що ви можете втратити карту або мати один вкрадено. Для підготовки, ви можете мати принаймні три карти: дві, які ви носите з собою і той, який ви зберігаєте в надійному місці будинку. Таким чином, ви завжди повинні мати принаймні одну карту, яку можна використовувати.
Через можливість, як ці, це гарна ідея, щоб мати принаймні два або три кредитні карти. Якщо ви хочете мати один, переконайтеся, що ви завжди готові з резервним способом оплати. (Ці карти пропонують зручність і безпеку, але вони коштують?)
непередбачений
Було б краще, якщо ви не повинні використовувати кредитну карту для екстреного – в ідеалі, потрібно мати достатньо грошей в рідкому рахунку, як ощадний рахунок для використання в такій ситуації. Однак, якщо у вас немає заощаджень або якщо ви хочете, щоб мати можливість не виснажити свої заощадження несподівано, ви можете мати одну кредитну карту, яку ви встановили в сторону тільки для надзвичайних ситуацій. В ідеалі, ця карта не матиме річний внесок, високий кредитний ліміт і низьку процентну ставку.
Суть
Є багато переваг, що мають кілька кредитних карт, але тільки якщо вам вдасться їх правильно. Для того, щоб гарантувати, що наявність декількох рахунків кредитних карт буде працювати для вас, а не проти вас, бути інформовані про переваги кожної карти пропозиції, ваш кредитний ліміт на кожен з них і ваш платіж через дату. Використовуйте кожну карту в вигідний, і переконайтеся, що тримати свої баланси низько і оплатити їх в повному обсязі і своєчасно.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Якщо на пенсію рано звучить як мрія, зарезервовану для мільйонерів, дозвольте мені запевнити вас, що це не потрібно. Насправді, є багато людей, там працюють в напрямку виходу на пенсію рано, деякі вже у віці 50. Існує не один спеціальний секрет догляду рано чи знайти деякі великі інвестиції, щоб занурити свої гроші в; вихід на пенсію рано вимагає поєднання фінансової дисципліни, сильної стратегії і вирівнювання ваших ресурсів.
Перше місце , щоб почати з деякими розрахунками. Використання пенсійного калькулятора на основі вашого фактичного доходу, а не пропонований в середньому, може допомогти вам визначити тип життя ви хочете у відставці і , як ваш пенсійний дохід повинен відображати це. Ви можете також використовувати 401 (к) калькулятор , щоб побачити , як ваші внески будуть нараховуватися , як підготуватися до виходу на пенсію.
Знайти цю прогалину і заповнити пробіл
Тепер, коли ви зробили свої розрахунки і деякі дійсні числа, щоб дивитися на, прийшов час, щоб визначити розрив і придумати план, щоб заповнити цю прогалину. Зазор відноситься до різниці між вашим усталеними джерелами доходу і вашими щомісячними витратами. Це вічний розрив вам потрібно буде заповнити, а також сума, яку необхідно буде скорегувати вище з плином часу через інфляцію. У відставку ви хочете, щоб знайти спосіб структурувати своє гніздо яйце, щоб генерувати потік стабільного доходу, який може заповнити цю прогалину, фактично без необхідності використовувати гроші в ваших інвестицій.
Спосіб, щоб заповнити пробіл, щоб почати хрускіт номери і розглянути речі, які впливають на ці цифри і ваші заощадження. У списку нижче описуються п’ять міркувань, що ви повинні зробити, але мати на увазі, що Є багато більше.
1. Робота неповний робочий день . Якщо ви плануєте вийти на пенсію рано, то ви все ще досить молоді , щоб продовжити роботу.
Робота неповний робочий день, це відмінний спосіб, щоб створити додатковий дохід для своїх заощаджень, а також запобігти вас від руйнівних ваші пенсійні заощадження. Багато пенсіонерів вважають, що працює неповний робочий день додає до їх якості життя. Якщо ви знайшли роботу з частковою зайнятістю в поле, яке ви любите, ви можете насолоджуватися тримати ваш мозок активним і підтримувати себе в той час як ваші пенсійні долари ростуть. Деякі пенсіонери люблять приймати на неповний робочий день консалтингових проектів. Консалтинг є відмінним способом, щоб отримати гроші для деяких з тих же самих речей, які ви були так добре, перш ніж вийшов у відставку.
2. Немає більше іпотеки. Відмінний спосіб контролювати свої витрати, щоб погасити іпотеку. Володіння вашого будинку безкоштовно і ясно не тільки дає Вам душевний спокій, але і дає гнучкість пенсійного бюджету. Моє загальне правило полягає в тому , щоб погасити іпотеку , якщо ви можете зробити це , використовуючи не більше ніж на одну третину своїх заощаджень без виходу на пенсію.
3. Здоров’я. Ви не будете мати право на отримання медичної допомоги, поки ви не 65, тому на пенсію рано означає збереження лікуючого на увазі. Ви повинні будете дивитися в приватну політику , як тільки ви більше не працює, щоб піклуватися про ваших медичних потребах до ваших стусанів Medicare в.
Ви також можете подивитися на інші варіанти, такі як довгостроковий догляд. Здоров’я буде варіюватися в залежності від вашого віку і переваги, тому розгляне всі варіанти.
4. Податки, Savings, Життя (TSL). Вам потрібно зважити , скільки ви витрачаєте з тим, скільки ви економите. Використовуючи стратегію TSL це відмінний спосіб зробити це. Розділіть свої гроші на три категорії: податки (30% від валового доходу); заощадження (20% до 401 (к) або погашення заборгованості); і життя (50% на житло, харчування та інші витрати). Це дозволить вам жити тільки половину вашого доходу щомісяця, створюючи відмінну заначку для вашого виходу на пенсію.
5. Дисципліна. Рік, що минає рано здійснимо, але не без багато важкої роботи і дисципліни. Бачачи велику картину важливо, так що майте на увазі , що ви хочете , щоб ваш вихід на пенсію , щоб виглядати як мотивація , щоб приймати правильні рішення в даний час.
Розкриття інформації: Ця інформація надається вам в якості ресурсу для інформаційних цілей. Він буде представлений без урахування інвестиційних цілей, терпимості ризики або фінансових обставин якого – або конкретного інвестора і може не підходити для всіх інвесторів. Минулі показники не свідчать про майбутні результати. Інвестування пов’язане з ризиком , включаючи можливу втрату принципала. Ця інформація не призначена для, і не утворює первинну основу для будь-якого інвестиційного рішення , яке ви можете зробити. Завжди консультуйтеся зі своїм власним юридичним, податковим або інвестиційним консультантом , перш ніж приймати будь – яких / податок / нерухомість / міркування або вирішення інвестиційних фінансове планування.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Гроші можуть вирішити багато проблем, а іноді має сенс брати гроші за речі, які поліпшать ваше життя протягом тривалого терміну. Але гроші можуть також викликати проблеми – особливо якщо ви повинні багато і ваш борг виходить з-під контролю. Так як ви можете брати гроші з розумом?
Переконайтеся, що це має сенс
Перший крок , щоб переконатися , що запозичення насправді правильний вибір. Якщо ви чули про «хорошому борг» і «поганих боргах» ви знайомі з поняттям: хороший борг платить за речі , які забезпечують довгострокову цінність і , можливо , навіть GAIN значення з плином часу, і поганий борг платить за поточне споживання.
Приклади хорошого боргу включають в себе:
Вища освіта, так як люди зі ступенем, як правило, заробляють більше протягом свого життя (і вони мають більш широкий вибір кар’єри)
Придбання доступного будинку – якщо все піде добре – так як він може забезпечити довгострокові фінансові вигоди і контроль над вашою середовищем (ви навіть можете отримати, щоб продати його на коли-небудь прибуток)
Приклади поганих боргів включають в себе:
Купівля дорогий автомобіль, тому що він відразу ж втратить цінність, і продовжує знецінюватися з плином часу (можливо, навіть має більше, ніж автомобіль коштує)
Оплата рахунків, такі як кабель, телефонні рахунки, а також представницькі витрати, так як немає ніякого способу, ви можете тримати запозичення для покриття основних витрат – все це прийде до некрасивого кінця коли-небудь
Перед тим, як брати, оцінити, як довго буде тривати в порівнянні з тим, як довго буде тривати переваги боргу. Якщо це не інвестиції в ваше майбутнє, подивитися на інші способи фінансування потреби.
Запуск Деякі номери
Дуже важливо, щоб платити правильну ціну за все, що ви купуєте.
Наприклад, при покупці автомобіля, деякі продавці намагаються перенести акцент на ваш щомісячний платіж замість покупної ціни – які можуть працювати погано для вас.
Але ваші щомісячні платежі і умови вашого кредиту по – , як і раніше важливі. Подивіться на ваші доходи та витрати і з’ясувати , скільки ви можете зручно дозволити собі платити за новий кредит.
Якщо платежі будуть тягарем, або вибрати щось дешевше або зробити більший авансовий платіж, так що ви отримали більше простору для маневру, якщо ви впадете у важкі часи.
Щоб дізнатися, скільки вам доведеться платити по вашій заборгованості, запустити деякі цифри. Ви можете зробити всі розрахунки самостійно або використовувати комп’ютери та онлайн-калькулятори, щоб зробити роботу легше.
Звичайно, ви майже завжди можете погасити свої борги рано робити додаткові платежі.
Ось складна частина роботи цифри: Ви повинні передбачити майбутнє. Ви можете позичити гроші знову коли – небудь (якщо ви купуєте будинок зараз, ви можете отримати автокредит в протягом п’яти років) – і ваші щомісячні платежі на сьогоднішній кредиті зашкодять вашу здатність запозичувати завтра. Кредитори хочуть бачити розумний боргу до доходів, і ви просто не можете бути в змозі дозволити собі додаткові платежах. Якщо ви використовуєте калькулятор , який говорить вам «скільки вдома ви можете собі дозволити» (або аналогічний), бути консервативним і НЕ брати в повному обсязі доступні.
Більш того, ви не можете передбачити , якщо ви (або ваш чоловік, якщо ви замужем) втратить свою роботу. Запозичення на рівні , що це «зручно» захищає вас. Наприклад, ви можете купити речі , які не вимагають від вас жертв – тому що вам дійсно потрібно , щоб приносити жертви , якщо ваші зміни доходу. Якщо ви купуєте будинок , який ви можете собі дозволити на свій власний дохід в поодинці (або вашого партнера), це не так катастрофічно , якщо хто – то звільняють або завершує роботу.
Отримати правильний кредит
Підбирайте кредит вашої потреби. У деяких випадках, це більш-менш автоматично: якщо ви купуєте будинок, ви, ймовірно, отримати тільки іпотечні кредити (іпотека, такі як 15 або 30 років з фіксованою ставкою). Але це легко знайти розбіжності. Наприклад, це ризиковано використовувати вдома справедливості кредитної лінії для фінансування бізнесу (але це може окупитися – хто знає?). Якщо бізнес не вдасться, так як багато хто з них, ви ставите ваш будинок на ризик втрати права викупу, якщо ви не маєте можливість погасити кредит будинку.
Це безпечніше використовувати незабезпечені персональні кредити. Якщо ви не заставу будь-якого забезпечення, немає нічого для кредиторів, щоб взяти. Звичайно, якщо ви за замовчуванням за кредитом, ваш кредит буде страждати, і ви можете в кінцевому підсумку з юридичними проблемами, але ви не будете легко витісняється з вашого будинку (або Ваш автомобіль конфісковано в середині ночі).
Кредити , які ви окупляться щомісяця – також відомий як розстрочка кредити – як правило , ваш кращий варіант. Кредити , які повинні бути погашені щотижня або в кінці місяця, часто дуже дорогі кредити, зарезервовані для позичальників в безвихідних ситуаціях. Ці кредити рекламуються на день виплати платні позики та грошові перекази магазинах, і, швидше за все , перетворяться в дуже дорогі помилки.
Як отримати щомісячний внесок кредити
Пристойний кредит має регулярні щомісячні платежі, які зменшують свій борг протягом довгого часу. Де ви можете знайти ці кредити? Подивіться на невеликих установ (які більш імовірно, будуть працювати з вами, якщо у вас поганою кредитною або ви ще не встановили кредит) і дивитися онлайн:
Місцеві банки і кредитні спілки – організації з фокусом спільноти ваш кращий вибір
Спеціальний робочий кредиторів, які дозволяють людям фінансувати кредит
Інші онлайн небанківські кредитори (які могли б фінансувати ваш кредит з різних джерел)
Запозичення грошей з поганою кредитною
Якщо у вас поганий кредит, це важче отримати схвалення. Будь-які кредити, ви отримаєте матимуть більш високі процентні ставки, що означає, що ви будете ефективно платити більше за те, що ви купуєте. Як ви можете поліпшити свої шанси на запозичення грошей з поганим кредитом?
Побудувати (або відновити) свій кредит: якщо ви позичаєте гроші і погасити в термін, ваш кредит буде поліпшуватися. Ви не могли б бути в змозі отримати схвалення на отримання кредиту ви хочете сьогодні, але з часом ви можете отримати кредит на краще місце. Подивіться , як встановити та поліпшити свій кредит, і спробувати невеликий грошову позику під заставу , щоб отримати все почалося. Дізнаються ваш кредит шляхом перевірки кредитних звітів (безкоштовно) не рідше одного разу на рік, а також дізнатися , як кредитні рейтинги працюють , так що ви розумієте , що кредитори дивляться.
Заставне забезпечення: якщо у вас є активи , які ви можете позичити проти, це завжди варіант. Але ви повинні реально дослідити ризик – що станеться , якщо ваш актив ( як правило , ваш автомобіль або ваш будинок) отримує відібрано , тому що ви не можете здійснювати платежі. Буде чи у вас є місце , щоб жити? Ви будете в змозі змусити працювати і отримувати дохід? Буде чи ваша сім’я або хто – то інший страждає?
Допомога від друзів і сім’ї: якщо професійні кредитори не готові схвалити кредит, ви могли б спробувати отримати деяку допомогу від сім’ї або друзів. Хоча це може здатися , що вони мають багато додаткових грошей, це варто робити речі на свій розсуд , якщо це можливо. Їхні гроші можуть бути спрямовані на важливі цілі , як вихід на пенсію або охорони здоров’я, а також ваші друзі і родичі не можуть бути в змозі прийняти ризик на кредитні гроші. Звичайно, ви маєте намір погасити заборгованість, але життя іноді кидає curveballs – що якщо ви поранені або загинули в автомобільній аварії?
Запозичення грошей прямо з ваших знайомих може бути незручно (хоча це допомагає мати докладну розмову про очікуванні отримати все в письмовій формі). Речі можуть змінитися в ваших стосунках. Якщо хто – то дійсно хоче і може взяти на себе ризик , допомагаючи вам, розглянути можливість використання їх в якості поручителя по кредиту.
Поручителя застосовується для отримання кредиту з вами, і ця особа також несе відповідальність за погашення кредиту (якщо ви не можете погасити заборгованість, вже ви закінчаться гроші, вирішили витратити гроші в іншому місці, або помер, то поручителя буде на гаку для вашого боргу).
логістика
Для того, щоб отримати кредит, вам необхідно звернутися з кредиторами. Це гарна ідея, щоб робити покупки у кількох кредиторів. Вартість і умови змінюються, і ви можете, звичайно, заощадити гроші шляхом порівняння пропозицій (порівняння трьох кредиторів, ймовірно, досить). Зробіть все ваші покупки протягом 30 днів або менше, щоб мінімізувати збиток вашим кредитом – якщо ви продовжуєте звертатися за кредитами це може виглядати, як ви в скрутному фінансовому становищі (і ви будете не в змозі погасити).
Після того як ви затверджені, не забудьте зробити ваші платежі вчасно. Налаштувати автоматичні електронних платежів (якщо у вас є хороша причина, щоб не), так що ви не пропустите платежі.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Якщо ви хочете швидко знайти орендарів для оренди, потенційні орендарі повинні бути в змозі знайти вас. Дізнайтеся п’ять популярних методи для заповнення вакансії, а також чотири вірних і методи.
5 Популярні методи пошуку Орендарі
Нижче наведено п’ять найбільш популярних способів, щоб знайти орендарів для Вашої нерухомості в оренду. Мета цих методів для досягнення більшості людей можна знайти орендар швидко.
1. Знайти орендарів на оренду сайти
Інтернет є відмінним способом, щоб досягти мас. Такі сайти, як Craigslist і Trulia дозволяють розмістити безкоштовне оголошення для оренди. Ці списки потім бачити, хто має доступ в Інтернет, який шукає квартиру в вашому районі. Майбутній орендар має можливість додатково звузити критерії пошуку на основі вартості оренди, або кількості спалень і ванних кімнат.
Якщо ви зацікавлені в прийнятті субсидованого держави житла, в тому числі розділу-8, такі сайти, як Socialserve.com можуть допомогти вам досягти цього ринку. Якщо у вас є свій власний сайт, ви також повинні переконатися в список властивості там і обов’язково посилатися на ваш сайт URL в інших ваших оголошеннях.
2. Використання соціальних медіа, щоб знайти орендарів
Мільйони людей використовують соціальні мережі, такі як Facebook, Instagram і Twitter. Якщо у вас є компанія, ви повинні створити сторінку Facebook, Instagram рахунок і рахунок Twitter для нього.
Якщо немає, то ви можете використовувати свої особисті рахунки , щоб дати людям знати , у вас є власність в оренду. Ви можете розмістити свою власність на facebook.com в ринку, опублікувати оновлення статусу на свій рахунок, опублікувати фото в оренду на Instagram або відправити твіт своїм послідовникам з допомогою Twitter.
3. Нехай Realtor Знайти Орендар для Вас
За свої послуги, брокери зазвичай беруть комісію в оренду приблизно в один місяць, іноді більше.
Ви можете взяти інтерв’ю у двох або більше ріелтори, щоб знайти той, який ви найбільш комфортно лістинг на прокат с.
Хоча це може бути найдорожчий спосіб рекламувати свою власність, він може зберегти вам багато клопоту і головного болю мати справу з потенційними орендарями. Ваша власність також будуть перераховані на MLS.com (Multiple Listing Service), що призведе до збільшення експозиції.
4. Знайти Орендар, пропонуючи стимули
Такі люди, як ідея отримати угоду або знижку. Ви можете запропонувати безкоштовний телевізор або знижену орендну плату, якщо орендар рухається до певної дати. A $ 250 телебачення може здатися дорогим, але якщо ви зарядки $ 950 в оренду, а телевізор отримує хтось рухатися в місяць раніше, ви насправді врятувати себе 700 $, а в якості додаткового бонусу, телевізор буде податок відкладеного запису від за оренду майна.
5. швидко реагувати на потенційні орендар
Ви повинні реагувати на потенційні орендар негайно. Якщо ви не дзвоните або по електронній пошті орендаря назад швидко, інший господар або ріелтор буде.
Якщо ви не хочете, щоб ваш особистий номер телефону, ви можете створити безкоштовну обліковий запис Google Voice, який призначить вам новий телефонний номер, який може бути встановлений в кільце до існуючих телефонних лініях. За невелику щомісячну плату, ви можете навіть створити безкоштовний номер, включаючи голосову пошту, для оренди з допомогою веб-сайтів, таких як Kall8.com.
Аналогічні параметри для електронної пошти.
4 вірних і методи пошуку квартиронаймачів
Нижче наведено чотири перевірені часом методи, щоб знайти орендарів, щоб заповнити Вашу вакансію. Ці методи не спрямовані на досягнення маси. Швидше, мета цих чотирьох підходів полягає в звуженні в на потенційних орендарів, які більш імовірно, будуть зацікавлені в живих в конкретній області, де ваше майно в оренду знаходиться.
1. Знайти Орендар в газеті
Деякі потенційні орендарі все ще дивляться на оренду житла в газеті. Реклама вакансії на вихідні, і зокрема, в неділю, тому що це, коли газети побачити більшу частину трафіку.
Оренда оголошення в газетах маленькі, так що ви будете мати тільки кілька рядків, щоб зробити вашу власність виділитися. Використовуйте скорочення для слів, як спальня (BR) і пральна машина / сушилка (W / D), щоб заощадити місце.
Розміщення оголошень в газеті буде коштувати грошей, але це ще один спосіб збільшити експозицію для вашого майна.
2. Розміщення реклами на місцевих дошках оголошень
Покладіть листівки для оренди в суспільстві, де ваше майно знаходиться. Це може включати в себе дошки оголошень в продуктових магазинах, церков, пралень і автобусних зупинок.
Так як люди будуть проходити повз листівки швидко, використовуйте жирний заголовок і великі кольорові фотографії, щоб залучити інтерес до листівці. У нижній частині листівки, включає сльозу-офф для людей, щоб взяти. Ця сльоза-офф повинен включати в себе властивість адреси, кількість кімнат і контактну інформацію.
3. Знайти Орендар через слово рота
Не варто недооцінювати силу сказаного слова. Якщо у вас є поточні орендарі, нехай вони знають, у вас є вакансії. Вони можуть мати сестру, двоюрідний брат, або брат, який шукає нове місце для життя.
Крім того, скажіть ваш брат, сестра, перукар, бос, і механіком, що у вас є власність в оренду. Завжди є листівки з вами, так що ви можете передати їх в разі потреби. Ви можете навіть запропонувати винагороду за дати більший стимул.
4. Помістіть «Здається в оренду» Вхід в Вікні
Поки ви не досягнете маси шляхом розміщення «Оренда» знак у вікні, немає ніякої шкоди, якщо робити це або. Перехожий може бути цікаво чи може знати, хто шукає в оренду в цьому районі. Переконайтеся, що номер телефону можна чітко прочитати з вулиці.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Як Зміна клімату ринку впливає на ваш інвестиційний портфель
Процентні ставки знаходяться на підйомі. Це більше, ніж заголовки новин фінансових. Це може зробити реальний вплив на ваш інвестиційний портфель.
Процентні ставки зросли повний 1 відсоток за останні 5 місяців після удару рекордно низьких в липні. Велика частина цього зростання був викликані виборами Дональда Трампа, оскільки ринки висловили впевненість в тому, що запропонована економічній політиці Трампа буде стимулювати економічне зростання та інфляцію.
Існує також широко поширене почуття, що ці зростаючі процентні ставки будуть вступити в ведмежий ринок облігацій. Що має сенс. Коли ставки зростають протягом тривалого періоду зниження цін на облігації, як два кроки в шаблоні гойдалок. Довгострокові облігації, ті 10-30 роки терміни погашення більш сильний вплив зміни процентних ставок, ніж короткострокові облігації з 1-3 року погашення.
Що робити, коли процентні ставки ростуть
Великі різкі коливання курсу, як в короткостроковій, так і в довгостроковій перспективі, може істотно вплинути на баланс у вашому портфелі. І, як в еквілібристики, баланс має вирішальне значення для успіху в інвестуванні. Отже, що рухається ви повинні зробити зараз, коли процентні ставки дрейфують вгору?
руху процентних ставок, як відомо, важко передбачити. Але цілком ймовірно, що ставки будуть дрейфувати вище протягом наступних декількох місяців, так як оптимізм набухає над Трампом і його політикою в інтересах зростання. Це тенденція додатково підживлюється тепер, що ФРС збільшила процентну ставку по федеральних фондах.
Але подивіться на процентні ставки, щоб потім вирівняти, оскільки інвестори розуміють, що їсти не структурна проблема інфляції все ж, як реальний GPD і зростання заробітної плати просто занадто малі, щоб тримати піднімають ціни. У довгостроковій перспективі ми можемо побачити повільної вгору сильного удару, як економічне зростання обмежений повільним зростанням населення і борг, який як і раніше обмежує можливості багатьох сімей, щоб зробити великі покупки.
Звичайно, настає момент в нашій завжди циклічності економіки, коли більш високі процентні ставки стають погано. Ніхто не може точно визначити, що точний рівень, але багато економістів покласти його в межах 3 відсотків, 3,5 відсотка. Крім того, інфляційний тиск перетягнути вниз корпоративні прибутки досить, щоб викликати спад і, так, відправ процентні ставки нижче.
У період зростання процентних ставок, облігації будуть страждати. Як доказ, листопад був найгіршим місяцем для облігацій протягом 12 років! Але майте це в перспективі. Індекс сукупного облігацій впали на 2,4 відсотка. Запаси набагато більш мінливі. найгірша щомісяця Продуктивність S & P в 12 років була 16,9 відсотка слайда в жовтні 2008 року найгірший досі в 2016 році? Вниз на 5 відсотків у січні. Ось чому ви повинні володіти облігаціями: Для послідовного доходу і послабити волатильність портфеля. У періоди невизначеності, як і нинішній період після виборів перехідного періоду, облігації дійсно заробляють собі на прожиток.
Акції, навпаки, як правило, вигода від підвищення ставок, оскільки вони передбачають більш сильне економічне зростання. Циклічні галузі промисловості, такі як фінансові установи, промислові підприємства і постачальники енергії будуть краще, в той час як РУСТ – ЗПІФН, комунальні послуги, товари широкого вжитку, телекомунікації – сектора фондового ринку, швидше за все, Dip.
Суть
Відповідь на те, як ви повинні інвестувати в нинішніх умовах є дуже Zen. Ви повинні інвестувати так само , як ви завжди повинні бути інвестування. Це означає , що будівництво диверсифікований портфель, що складається з якісних акцій і облігацій , які будуть платити вам дохід через злети і падіння ринків і світу. Для того, щоб зайняти лінію від фільму Бенджаміна Баттона , ми ніколи не знаємо , що буде для нас. Найкраще , що ми можемо зробити , це усвідомленість управляти нашими портфелями обмежити оборотні і збільшити потенціал зростання , оскільки ринок йде про його непередбачуваному бізнесі. Диверсифікація є найкращим способом зробити це – незалежно від того, де ставки очолюються.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Раніше в цьому році, я зробив те, що повинен був зробити років тому – я купив ще один термін поліс страхування життя, щоб додати до охоплення ми вже мали. У мене було страхування життя, так як мені було 25 років, але наші потреби змінилися, і я почав відчувати себе невпевнено. Я був дитиною, вільним, коли я купив свою першу політику, врешті-решт. Тепер, більш ніж десять років по тому, я 37 з двома маленькими дітьми і багато більше обов’язків. Я заробляю більше грошей, теж, що означає, що мені потрібно більше політики, щоб замінити мій дохід.
Так як я працював в морзі бізнесі, і мій чоловік був трунар протягом більш ніж 10 років, я добре знаю, що відбувається, коли хтось помирає незастрахованих або застраховано недостатньо. Я бачив наслідки власних очей; сім’я переходить в паніку, не тільки тому, що вони сумують для мами чи тата, а тому, що вони знають, як небезпечно їх фінансове становище незабаром стане.
Якщо я помру молодий, останнє, що я хочу, щоб скоротати знаючи, що я пішла від чоловіка і дітей уразливими.
Отже, я додав ще $ 750 000 в термін життя страхового покриття до того, що у нас вже було, і я спав набагато краще з тих пір. Ми, ймовірно, мають більш широке охоплення, ніж нам потрібно, але я волів би зайву обережність, коли справа доходить до моїх дітей.
Божевільна частина про покупку страхування життя просто, як легко стало. Де ви колись припали покидьок в страховій конторі або декількох офісів, якщо ви хочете кілька цитат, тепер ви можете завершити весь процес онлайн. Політика Я купив через Haven життя було також типом, який не вимагає медичного обстеження – перк ви можете претендувати, якщо ви середня вага і відмінне здоров’я.
Коли я купив свій новий $ 750,000 термін життя політики, я застосував вранці і мали покриття, що в другій половині дня.
Але, що ще безумніше, як недорогий термін покриття страхування життя. Для політики в $ 750,000, яка триватиме 20 років, поки я не 57 років, я плачу $ 27,88 в місяць.
Чому я ніколи не Splurge для повного страхування життя
До того як я купив цей термін поліс, проте, я зв’язався з страховим агентом, який хотів продати мені інший вид страхування життя – все життя. Якщо термін страхування життя триває тільки на термін ви вибираєте заздалегідь (за цю політику, 20 років), страхування на випадок смерті встановлюється не може запропонувати вигоду смерті, незалежно від того, скільки років ви стали.
Я відразу ж відрікся від ідеї покупки всього життя, і з кількох причин, ніж один. Ось чому я ніколи не купував би все страхування життя, і чому термін страхування життя політика підходить до нашої сім’ї просто відмінно:
# 1: Страхування життя в цілому може бути абсурдно дорого.
Коли хтось зв’язався зі мною про покупку цілому по страхуванню життя, я відразу ж закрив їх. Я думав, що це було властиво вони запропонували мені купити все страхування життя, нічого не знаючи про наших фінансах або типу покриття ми, можливо, будемо вимагати в будь-якому випадку, так що я не дозволив їм бомбардувати мене з усіма їх кроком продажів.
Так що немає, я не знаю точно, скільки вони хотіли, щоб я заплатив за суму покриття я хотів – $ 750000. Але, це не так уже й важко зрозуміти це, або.
Радгосп насправді має калькулятор, який забезпечує основні котирування на термін страхування життя і все життя, так що ви можете порівняти. Після введення мого народження, зріст, вага і разом з моїм рівнем здоров’я (відмінно), їх калькулятор виплюнути кілька номерів. За 20-річний термін політики, як один, який я купив, вони запропонували, щоб я заплатив би $ 62,40 в місяць або $ 717,50 в рік. Для всього страхування життя, з іншого боку, моя рекомендована премія склала $ 859,13 на місяць – або $ 9,875.00 на рік.
Очевидно, що це тільки одна оцінки від одного страховика, і я міг би заплатити більше або менше для всього страхування життя на основі провайдера я вибираю. Проте, він просто йде, щоб показати, наскільки дорожче цілому страхування життя може бути в залежності від терміну страхування. У цьому випадку, це коштує більше, ніж в 10 разів більше за той же рівень охоплення.
# 2: Я не розумію, будує грошову вартість, я можу позичити проти.
Одна з найбільших пунктів продажу всього життя, або постійного страхування життя, є те, що він будує грошову вартість ви можете позичити проти. Багато цілі поліси страхування життя також виплачувати дивіденди, але вони не гарантується. В результаті, деякі компанії помилково продавати цілі поліси страхування життя, як складна суміш страхування життя та інвестицій.
Але, це важко для мене, щоб зрозуміти перевага переплачуючи (можливо, в десять разів) для поліса страхування життя просто побудувати рахунок квазі-заощадження я можу потенційно доступ. Це, звичайно, може бути більш тонким і складним, ніж це, і я знаю, що вся страхування життя може бути розумним способом для багатих сімей, щоб залишити оподатковуваний податок грошей своїх спадкоємців. Тим не менш, є насправді посібник для середньої сім’ї платити стільки за все життя тільки будувати грошову вартість і потенційно рахунок дивідендів?
Consumer Reports впевнений , так не вважає. Для дослідження вони проводили, вони попросили кілька страхування життя котирування для 40-річної людини , Іллінойс в відмінному здоров’я. Завдяки їхнім дослідженням – і через котирування пропонованих через AccuQuote – вони виявили , що цей теоретичний хлопець повинен був би заплатити $ 660 в рік за 30-річний термін політики за $ 500 000, і $ 6760 в рік в протягом усього страхування життя з тим же рівнем охоплення.
У той час як «надлишкові премії» йти до гарантованої економії, які створюють грошову цінність з плином часу, Consumer Reports показав, як ви могли б зробити те ж саме, купуючи термін життя страхування та інвестування різниці.
«Крім того, можна купити 30-річний термін політики і щороку інвестувати різницю між цілочисельними і терміном життя-преміями в консервативних 10-річних казначейських нотах,” вони пишуть. Після запуску цифри, Consumer Reports виявила, що казначейські ноти, які заробляють на 2,17% забезпечать більш високу віддачу від ваших грошей. Тим не менш, вони також відзначають, що не було б смерті вигоди, як тільки термін дії страхового поліса закінчився.
Підсумок: я не бачу сенсу в покупці за завищеними цінами поліс страхування життя, який будує грошову вартість, коли я можу купити термін страхування, то зберігати й інвестувати різницю самостійно.
У прикладі політики я поділився вище з радгоспом, я б заощадити понад $ 9000 в рік, вибираючи доступну довгострокову політику по всій життя. Більшість людей було б краще економити і інвестувати, що гроші самі по порівнянні з заливкою його в квазі-інвестиції, як все життя.
# 3: Я не потрібно страхування життя, коли я помру.
Ще одна передбачувана користь від всього страхування життя є той факт, що гарантовано не може запропонувати вигоду смерті незалежно від того, коли ви вмираєте, на відміну від терміна політики, тільки платить, якщо ви перейдуть в 20- або 30-річний термін. Це величезна перевага, якщо ви турбуєтеся про те, не маючи грошей на похорон або залишити спадок позаду. Звичайно, було б здорово, щоб померти у віці 90 років і знаємо, що ваша політика як і раніше незаймана.
Але я не розумію, чому я б, можливо, буде потрібно страхування життя, коли я літніх людей. Основна функція страхування життя, як я це бачу, щоб замінити мій дохід, я молодий і до сих пір працює – в той час як моя сім’я залежить від мене. Якщо я зникаю протягом наступних 20 років, я хочу знати, наші рахунки покриті і двоє моїх дітей будуть гроші на коледж.
Що може страхування життя, можливо покрити, коли я 80 або 90 років? Мої діти будуть дорослі в цій точці, і ми були вільними від боргів протягом багатьох десятиліть. Ми також економити значну частину наших доходів і економії в майбутньому, так що наявність поліса страхування життя в роки золоті, ймовірно, буде зайвим.
# 4: Я створюю свою власну спадщину, щоб залишити позаду.
Ще одна великий точкою попре для всього страхування життя є те, що це допоможе вам залишити спадок для ваших дітей. Я не буду заперечувати проти цього; очевидно, будь-який люблячий батько хотів би залишити заначку для своїх дітей, якщо це можливо. Замість цього, я б сказав, що вам не потрібно весь страхування життя для досягнення цієї мети.
Замість того, вливаючи гроші в цілому поліс страхування життя і сподіваючись, що вона окупається, я волів би зберегти більше мої гроші в моїх власних руках. Таким чином, я можу продовжувати економити грошові кошти, максі наші пенсійні рахунки, і інвестиції в нерухомість. Навіщо платити третю сторону, щоб допомогти вам побудувати спадщина, коли ви можете використовувати свої власні гроші і винахідливість, щоб побудувати один на свій розсуд?
заключні думки
Як Consumer Reports, замітки, кілька факторів роблять його важко з’ясувати, чи є ідеальний страхування на випадок смерті. По-перше, вони відзначають, страховики не зобов’язані розкривати яку частину річної премії йде на оплату страхування життя і яку частину будує грошову вартість. Таким чином, це може бути важко розрахувати або навіть припустити, будь-якої «норми прибутку.»
Не тільки це, але величезні комісійні агенти заробляють продавати все життя служити в якості боєприпасів для нав’язування. Брайан Fechtel, фінансовий аналітик і життя страховий агент, сказала Consumer Reports, що комісії по всьому страхування життя можуть бути стільки, скільки 130% до 150% від першого року премії, яка легко може бути $ 10000 доларів або більше. Як ви можете довіряти порадам як агента, коли ваше рішення купити – чи не купувати – легко може означати різницю тисяч доларів за них? По-моєму, ви не можете.
Але це не єдина причина, чому я ніколи не купував би все страхування життя. Зрештою, я намагаюся тримати наше життя – і наші фінанси – якомога простішим. Для мене це означає, що покупка дешевої термін життя страхового поліс і підтримання контролю над як великою частиною наших з працею зароблених грошей, як ми можемо. Якщо я хочу грошову вартість, я можу позичити проти, я вважав за краще б побудувати його в ощадний або інвестиційний рахунок з моїм ім’ям на ньому.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Хоча багато хто з нас хотіли б думати, що ми безсмертні, старий жарт, що тільки дві речі в житті напевно: смерть і податки. Мало того, що це важливо, що у вас є план на місці в малоймовірному випадку вашої смерті – ви повинні також реалізувати свій план, і переконайтеся, що інші знають про це і зрозуміти ваші побажання. Як відома цитата Бенджаміна Франкліна йде, «Будучи не в змозі підготувати, ви готуєте на провал.»
Легендарний співак Принц помер, не залишивши заповіту – в результаті тривалої боротьби між родичами, щоб визначити, хто успадкував його величезні статки. Якщо ви відкладали на визначення того, хто успадковує ваше майно, то ця стаття допоможе вам рухатися в правильному напрямку.
1. Виконайте фізичні товарно-матеріальні цінності
Для того, щоб почати речі, пройти всередину і зовні вашого будинку і скласти список всіх товарів на суму $ 100 або більше. Приклади включають в себе сам будинок, телевізори, ювелірні вироби, предмети колекціонування, транспортні засоби, зброю, комп’ютери / ноутбуки, газонокосарки, електроінструмент і так далі.
2. Дотримуйтесь з нефізичної товарно-матеріальними цінностями
Потім почати додавати свої нефізичних активи. Вони включають в себе речі, які ви володієте на папері або інших прав, які ґрунтуються на вашій смерті. Предмети, перераховані тут, будуть включати в себе: брокерські рахунки, 401k плани, IRA активи, банківські рахунки, поліси страхування життя, а також всі інші існуючі страхові поліси, такі як довгостроковий догляд, домовласники, авто, інвалідність, здоров’я і так далі.
3. Зібрати список Кредитних карт і Заборгованості
Тут ви будете робити окремий список для відкритих кредитних карт і інших боргів. Це повинно включати в себе всі такі, як автокредитування, існуючі іпотечні кредити, власного капіталу кредитних ліній, відкритих кредитних карт з і без залишків, а також будь-які інші борги ви можете заборгували. Доброю практикою є запуск безкоштовний кредитний звіт принаймні один раз на рік. Він буде визначати будь-які кредитні карти, які ви, можливо, забули у вас є.
4. Складіть список організації і Благодійні Членство
Якщо ви належите до певних організаціям, таким як ААП, Американський легіон, асоціація ветеранської, AAA Auto Club, випускники коледжу, і т.д., ви повинні скласти список з них. Увімкніть будь-які інші благодійні організації, які ви з гордістю підтримують або робите пожертвування. У деяких випадках, деякі з цих організацій мають випадкове страхування життя вигоду (безкоштовно) на свої член і ваші бенефіціари можуть мати право. Це також гарна ідея, щоб ваші одержувачі знати, які благодійні організації близько до серця.
5. Надіслати копію вашого списку активів до адміністратора нерухомості
Коли ваші списки будуть завершені, ви повинні датувати і підписати їх і зробити принаймні три копії. Оригінал повинен бути дан адміністратору нерухомості (ми будемо говорити про нього або неї пізніше в цій статті). Друга копія повинна бути надана для вашого чоловіка (якщо ви одружені) і поміщені в сейф. Тримайте останню копію для себе в надійному місці.
6. Огляд ІРА, 401 (к) та інші пенсійні рахунки
Рахунки і політика, в якій ви перерахуєте позначення бенефіціарів проходять через «договір» до цього фізичній або юридичній особі, зазначеним у вашій смерті. Незалежно від того, як ви перерахувати ці рахунки / політику у вашій волі або довіри, це не має значення, оскільки бенефіціар лістинг матиме пріоритет. Зверніться в сервісній службі або адміністратор плану на поточний список вашого вибору бенефіціара для кожного облікового запису. Огляд кожного з цих рахунків, щоб переконатися, що одержувачі перераховані саме так, як вам подобається.
7. Оновлення страхування & Рента Life
Страхування життя і ануїтети будуть проходити за контрактом, а також, так що це так само важливо, що ви зв’яжетеся все компаніями зі страхування життя, де ви підтримуєте політику, щоб гарантувати, що ваші одержувачі перераховані правильно.
8. Присвоїти TOD позначення
TOD виступає за передачу на смерть. Багато рахунки, такі як банківські заощадження, CD рахунки і окремі брокерських рахунку зайве апробовані кожен день. Заповіту є заперечної судовий процес, через який активи розподіляються відповідно до інструкції суду, який може бути дорогим. Багато з рахунків, зазначених вище, можуть бути встановлені з функцією передачі-на-смерті, щоб уникнути процесу затвердження заповіту. Зверніться до зберігача або банку, щоб встановити це на ваших рахунках.
Адміністратор нерухомості буде відповідати за дотримання правил вашої волі в разі вашої смерті. Важливо, що ви обираєте людину, яка несе відповідальність і в хорошому психічному стані, щоб приймати рішення. Ви відразу ж не припустити, що ваш чоловік є найкращим вибором. Подумайте про всі кваліфікованих фахівців, і як емоції, пов’язані з вашої смерті буде впливати на здатність приймати рішення цієї людини.
10. Створення Волі
Кожен у віці старше 18 років повинні мати волю. Це звід правил для розподілу своїх активів, і це може запобігти паніці серед ваших спадкоємців. Wills досить недорогі документи планування нерухомості до проекту. Більшість адвокати можуть допомогти вам в цьому менш ніж за $ 1000. Якщо це занадто багато для вашої крові, існує кілька благовоління-чай пакетів програмного забезпечення, доступних онлайн для домашнього використання комп’ютера.
Переконайтеся, що ви завжди підписати і датувати свою волю, є два свідки, підписати його та отримати нотаріальний щодо остаточного проекту.
11. Огляд та оновлення ваших документів
Перегляньте свою волю для поновлення принаймні один раз кожні два роки, і після будь-яких серйозних доленосних подій (шлюб, розлучення, народження дитини, і так далі). Життя постійно змінюється, і ваш інвентарний список може змінитися з року в рік теж.
12. Надішліть копії вашої волі до адміністратора нерухомості
Після того як ваша воля буде завершена, підписана, свідок і нотаріально завірений, ви хочете, щоб переконатися, що ваш адміністратор нерухомості отримує копію. Ви повинні також мати копію в сейфі і в надійному місці будинку.
13. Відвідайте з фінансового планування або Attorney нерухомості
У той час як ви можете думати, що ви охоплені всі шляхи, це завжди гарна ідея, щоб мати повний інвестиційний і страховий план зроблена по крайней мере, один раз в п’ять років.
Як ви старше, життя кидає нові curveballs у вас, наприклад, з’ясувати, чи потрібно вам довгострокове страхування по догляду і захисту вашого майна від великої податкової накладної або тривалих судових процесів. Поради, як такі, що екстрену медичну картку у вашому гаманці або сумочці дрібниці багато людей ніколи не думають про те, що експерт може допомогти вам дізнатися.
Якщо ви не хочете витрачати гроші на професійну допомогу – або хочуть, щоб звести до мінімуму те, що вона стоїть – читання може допомогти вам почати, щоб отримати свій фінансовий план і нерухомість в чеку.
14. Ініціювати Важливі Estate-План Документи
Зволікання є найбільшим ворогом для планування нерухомості. Незважаючи на те, що ніхто з нас не любить думати про смерть, то і справа в тому, що неправомірні або ніякого планування не може привести до сімейних спорах, активи вдаючись в чужі руки, довго судових розглядів і величезні суми доларів федерального податку.
Як мінімум, ви повинні створити волю, довіреність, охорони здоров’я сурогату, і проживання буде – і призначити опікунство для ваших дітей і домашніх тварин. Якщо ви одружені, кожен з подружжя повинен створити окрему волю, з планами на другого з подружжя. Крім того, переконайтеся, що всі зацікавлені особи мають копії цих документів.
15. Спростити ваші фінанси
Якщо ви міняли роботу протягом багатьох років, це цілком ймовірно, що у вас є кілька різних 401 (к)-типу пенсійних планів все ще відкриті з минулими роботодавцями або, може бути, навіть кілька різних рахунків IRA. У той час як це зазвичай не створює велику проблему, поки ви живі (за винятком великої кількості додаткових документів і управління обліковими записами), ви можете розглянути питання про консолідацію цих рахунків в одному індивідуальному IRA рахунки, щоб скористатися перевагами кращих варіантів інвестицій, зниження витрат, більший вибір інвестицій, більше контролю і менше документів / більш просте управління, коли активи консолідовані.
16. Скористайтеся перевагами коледжу фінансування рахунків
529-план являє собою унікальний податковий благополучні інвестиційний рахунок економії коледжу. Крім того, більшість університетів не вважають 529 планів розрахунку фінансової допомоги / стипендії, якщо прабатько вказаний як попечителя. Дійсно хороша особливість в тому, що зростання і зняття з рахунку (якщо він використовується для «кваліфікованих» витрати на освіту) не обкладаються податком. Якщо у вас є онуки і активи, щоб зробити це, розглянути питання про відкриття плану для кожного онука.
Суть
Тепер у вас є боєприпаси, щоб отримати досить хороший ривок на розгляд вашої загальну фінансову та нерухомості картини; Решта залежить від вас. У той час як ви сидите вдома, спостерігаючи за вашою улюбленою спортивної команди або телевізійних шоу, витягнути таблетку або ноутбук і почати робити свої списки.
Ви будете здивовані, як багато «речі» ви накопичили протягом багатьох років. Крім того, ви виявите, що ваші інвентаризації та боргів списки стануть в нагоді і для інших завдань, таких як страхування домовласників і отримати жорсткий контроль над вашими витратами.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
У святкові дні можуть бути дуже весело, і вони можуть бути дуже напруженими. Це сезон давати, що часто означає також сезон витрат. Одна з кращих речей, які ви можете зробити, щоб допомогти зробити відпочинок набагато менш напруженим, щоб створити і дотримуватися бюджету свята. Створення плану витрат свято буде полегшити стрес і переконайтеся, що ви не влазити в борги в цей святковий сезон.
Почніть зі списком відпочинку витрат
По-перше, ви повинні скласти список всіх святкових витрат, які ви будете мати.
Це включає в себе подарунки, які вам потрібно купити, карти, обгорткового паперу, дорожні витрати, дарообменних на роботі, благодійні пожертви і прикраси. Це дасть вам загальне уявлення про речі, які ви будете потребувати охоплені. Багато людей думають тільки про подарунки і дивуються, чому гроші так щільно в грудні, навіть якщо вони накопичили гроші на подарунки.
Ухвалення рішення про ваші витрати Limit
Визначте, скільки ви маєте в наявності, щоб покрити витрати на різдвяні цьому році. Коли ви розглядаєте цю суму переконайтеся, що ви використовуєте тільки гроші, які ви відклали на Різдво або додаткові гроші, які ви можете знайти у вашому бюджеті.
Призначають гроші для кожної категорії
Розділіть гроші протягом різних категорій, які у вас є. Це означає, призначаючи конкретну суму для кожного подарунка. Це також корисно, коли ви мозковий штурм для ідей подарунка. Маючи певну кількість допоможе вам знайти ідеї в межах цього цінового діапазону.
Зробити список покупок
Створення списку для вашого святкового шопінгу.
Ви повинні мати одну або дві ідеї у вашій ціновий діапазон для кожної людини. Якщо взяти час на пошук документів продажів ви можете бути в змозі знайти деякі великі подарунки за менші гроші, ніж ви в бюджеті, або ви можете бути в змозі отримати, що людині приємний подарунок.
Відстежуйте свої витрати
Потім починайте ходити по магазинах зі списком.
Ви повинні також прийняти ваш бюджет лист з вами. Як ви купуєте кожен елемент перетнути його зі свого списку і відняти його з бюджету під управлінням загального Різдва. Це дозволить вам дізнатися, як ваш бюджет робить у всі часи і зробити його в разі потреби легше вносити корективи між категоріями. Відстеження витрат є великим ключем до налипання на ваш бюджет.
Поради:
Зробіть собі послугу і дотримуватися тільки готівку системи. Збираємо подарунки на кредитній карті полегшує перевитрата. Це дійсно може допомогти вам дотримуватися вашого бюджету на свята. Це відмінна стратегія, якщо вам не вистачає готівки, і ви робите багато ваших покупок в магазині.
Скористатися продажу Чорної п’ятниці. Двері пиятика угоди можуть заощадити багато грошей. Переглянувши список і продаж заздалегідь може допомогти вам збільшити ваші заощадження тут.
Покупки в Інтернеті може заощадити гроші і час, як ви магазин порівняння. Не забудьте подивитися на вільні коди судноплавства і порядку в достатньо часу для ваших подарунків, щоб прибути. Багато інтернет-магазини пропонують додаткові заощадження і безкоштовну доставку у вихідні дні Чорна п’ятниця. Будьте впевнені, щоб перевірити продажів Cyber понеділок теж.
Завжди додавайте кілька додаткових подарунків в список покупок. Ці подарунки повинні бути універсальним в разі, якщо ви отримаєте подарунок-сюрприз або забути покупки для кого-то. Це може полегшити ваш розум і врятувати вас від дертися, щоб знайти щось в останню хвилину.
Ви можете заробити додаткові гроші, щоб покрити ваші витрати на свято, взявши на роботі свята. Це може бути хорошим короткостроковим рішенням, якщо ви забули бюджет на свята протягом року.
Почніть заощаджувати в січні, щоб зробити покупки на Різдво простіше. Якщо не брати до уваги грошей кожен місяць, щоб покрити свої різдвяні витрати, вам не потрібно турбуватися про пошук грошей для подарунків або поїздок, які ви хочете взяти на час курортного сезону. Подивіться на суму, яку ви проводите в цьому році, і розділити його на дванадцять. Це сума, яку ви повинні зберегти кожен місяць. Якщо ви хочете, щоб мати можливість витрачати більше, то спробуйте встановити в сторону трохи більше кожен місяць. Економія $ 50 додаткових доларів кожен місяць дасть вам $ 600 на Різдво, економлячи при цьому $ 100 кожен місяць дасть вам додаткові $ 1200.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
