Другий іпотечний кредит, який дозволяє запозичувати проти цінності Вашої оселі. Ваш будинок є активом, і протягом довгого часу, що актив може отримати значення. Друга іпотека, також відома як вдома справедливості кредитних лінії (HELOCs) є одним із способів використання цього активу для інших проектів і цілей-без продажу.
Що таке Другий іпотечний?
Другий іпотечний кредит , який використовує ваш будинок в якості застави, схожий на кредит ви могли б використовуватися для покупки будинку.
Кредит відомий як «друга» іпотека , тому що ваша покупка кредит , як правило, перший кредит , який забезпечений селезінкою на вашому домі.
По-друге заставні підключитися до справедливості у вашому домі, що ринкова вартість вашого будинку по відношенню до балансів по кредитах. Кошти можна збільшити або зменшити, але в ідеалі, він тільки зростає з часом. Кошти можуть змінюватися в різних формах:
Коли ви робите щомісячні платежі по кредиту, ви зменшуєте свій кредитний баланс, який збільшує свій капітал.
Якщо ваш будинок отримує значення через сильний ринку або нерухомості поліпшень ви вносите в збільшенні домашнього вашого капіталу.
Ви втрачаєте справедливості, коли ваш будинок втрачає свою цінність або позичити проти вашого будинку.
Друга іпотека може прийти в декількох різних формах.
Одноразово: стандартний другий заклад разовий кредит , який передбачає одноразову суму грошей , яку ви можете використовувати для все , що ви хочете. З цим типом кредиту, ви будете погашати кредит поступово з плином часу, часто з фіксованими щомісячними платежами.
З кожним платежем, ви платите частина витрат на відсотки і частину вашого залишку кредиту (цей процес називається амортизацією).
Лінія кредиту: Також можна брати з допомогою кредитної лінії, або пул грошей , які ви можете отримати з. З цим типом кредиту, ви ніколи не повинні приймати будь – які гроші, але у вас є можливість зробити це , якщо ви хочете.
Ваш кредитор встановлює максимальну межу запозичення, і ви можете продовжувати запозичення (кілька разів), поки не досягне цього максимальної межі. Як за допомогою кредитної картки, ви можете погасити і брати знову і знову.
Вибір Оцінити: В залежності від виду кредиту ви використовуєте і ваші уподобання, ваш кредит може прийти з фіксованою процентною ставкою , яка допоможе вам планувати свої платежі на довгі роки. Кредити з змінною ставкою, також доступні і є нормою для кредитних ліній.
Переваги другого іпотек
Сума позики: Друга іпотека дозволяє займати значні суми. Оскільки кредит під заставу вашого будинку (який, як правило , коштує багато грошей), у вас є доступ до більш , ніж ви могли б отримати , не використовуючи свій будинок в якості застави. Скільки ви можете взяти? Це залежить від вашого кредитора, але ви могли б очікувати , щоб зайняти до 80% від вартості вашого будинку. Це максимальне значення буде розраховувати всі ваші іпотечні кредити, в тому числі першої і другої іпотеки.
Процентні ставки: Друга іпотека часто мають більш низькі процентні ставки , ніж інші види заборгованості. Знову ж , забезпечення кредиту з вашим будинком допоможе вам , тому що це зменшує ризик для вашого кредитора. В відміну від незабезпечених особистих кредитів , таких як кредитні картки, другий іпотеки процентні ставки , як правило , в одній цифри.
Податкові пільги (особливо Pre-2018): У деяких випадках, ви отримаєте відрахування за відсотки по другій заставної. Є численні формальності , щоб бути в курсі, тому попросіть податкові укладач , перш ніж почати приймати відрахування. Для отримання додаткової інформації, дізнатися про іпотечні процентних відрахуваннях. Для податкових років після 2017 року, податок Порізи і Закон Роботи виключають відрахування , якщо не використовувати гроші на «значні поліпшення» в домашніх умовах .
Недоліки другого іпотек
Переваги завжди приходять з компромісами. Витрати і ризики означають, що ці кредити повинні використовуватися розумно.
Ризик втрати права викупу: Одна з найбільших проблем з другим іпотеки є те , що ви повинні поставити свій будинок на лінії. Якщо ви припините робити платежі, ваш кредитор буде мати можливість прийняти ваш будинок шляхом викупу, що може викликати серйозні проблеми для вас і вашої родини.
З цієї причини, вона рідко має сенс використовувати другий іпотечний кредит для покриття витрат «ток споживання». Для розваги і регулярні витрати на проживання, це просто не може бути стійким або варто ризикувати, щоб використовувати кредит власного капіталу.
Вартість: Друга іпотека, як ваша покупка кредит, може бути дорогою. Ви повинні будете платити численні витрати на такі речі , як кредитні чеки, атестацій, орігінаціі плати і багато іншого. Закриття витрати можуть легко додати до тисячі доларів. Навіть якщо ви обіцяли «без закриває вартості» кредиту, ви по- , як і раніше платити, ви просто не бачите ці витрати прозоро.
Процентні витрати: Кожен раз , коли ви займаєте, ви платите відсотки. Другий іпотечні ставки , як правило , нижче , ніж кредитні карти процентних ставок, але вони часто трохи вище , ніж ставки вашого першого кредиту. По- друге іпотечних кредиторів йти на більший ризик , ніж кредитор , який зробив свій перший кредит. Якщо ви припините робити платежі, то другий іпотечний кредитор не буде отримувати гроші , якщо і поки основний кредитор отримує всі свої гроші назад. Оскільки ці кредити настільки великі, загальні витрати на відсотки можуть бути значними.
Загальні Використання другого іпотек
Виберіть мудро, як використовувати кошти з вашого кредиту. Найкраще, щоб покласти ці гроші до чогось, що поліпшить вашу чисту вартість (або вартість вашого будинку) в майбутньому. Ви повинні будете погасити ці кредити, вони ризиковані, і вони стоять багато грошей.
Головні поліпшення є загальним вибором , оскільки передбачається, що ви будете погашати кредит , коли ви продаєте свій будинок з більш високою ціною продажу.
Як уникнути приватного іпотечного страхування (PMI) може бути можливим з комбінацією кредитів. Наприклад, 80/20 стратегії або «контрейлерний» кредит використовує другий іпотечний кредит , щоб зберегти ваше співвідношення кредитів до вартості вище 80 відсотків на свій перший кредит. Просто переконайтеся , що це має сенс , по порівнянні з розплатою , а потім скасовуючи-PMI.
Консолідація заборгованості: Ви часто можете отримати більш низьку швидкість з другим іпотечним кредитом, але ви можете бути перехід від незабезпечених кредитів кредиту , який може коштувати вам вашого будинку.
Освіта: Ви можете бути в змозі встановити себе на більш високий дохід. Але , як і в інших ситуаціях, ви створюєте ситуацію , в якій ви можете зіткнутися з втратою права викупу. Дивіться , якщо стандартні студентські кредити є кращим варіантом
Поради для отримання другого іпотечного кредиту
Магазин навколо і отримати цитати з принаймні трьох різних джерел. Обов’язково вкажіть наступне в цій категорії:
Місцевий банк або кредитна спілка
Іпотечний брокер або позику укладач (запитайте ваш агент з нерухомості для пропозицій)
онлайн кредитор
Отримати готові до процесу шляху отримувати гроші в правильні місця і отримувати ваші документи готові. Це дозволить зробити процес набагато простіше і менш напруженим.
Остерігайтеся ризикованих кредитних функцій . Більшість кредитів не мають цих проблем, але варто стежити за ними:
платежі на повітряній кулі, що призведе до проблем в майбутньому
Дострокове погашення штрафів, які витирають з вигоди від погашення вашої заборгованості рано
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Багато в чому, гризучи боргу стало майже американської часу. Купівля нового набору вітальні? Фінансувати його 12 до 36 місяців при 0%. Торгівля в вашому автомобілі? Ну, звичайно, ви хочете, щоб отримати новий кредит автомобіля – ви навіть можете розтягнути його протягом 84 місяців, щоб притупити біль. Збираєтеся у відпустку? Просто зарядити його і платити за це пізніше – я маю на увазі, це те, що роблять більшість людей, чи не так?
Ми так звикли до використання боргу для кожної покупки, що це практично нічого не чути, щоб залишатися вільними від боргів. І якщо вам уникнути боргів, ви можете навіть розглядати як свого роду дивацтвами.
Але, скільки боргів занадто багато? Для багатьох, є дуже тонка грань протектора. Хоча ні, звичайно, нічого поганого в виймаючи іпотеку, щоб купити будинок, брати занадто багато, і ваші фінанси можуть бути розтягнута папером тонкої. Те ж саме можна сказати і автокредитування, споживчі кредити, а також заборгованість по кредитній карті. Незалежно від того, ви маєте право брати більше грошей чи ні, є точка, в якій ви займаєте так багато ви піддаєте себе ризику для фінансової небезпеки.
Сім печаток ваш борг з-під контролю
Якщо ви боретеся з боргом, але не впевнені в тому, є керованою або не ваша ситуація, ось сім ознак ви перебуваєте в над головою:
# 1: Ви ледь не відставати від мінімальних платежів по вашій заборгованості.
Якщо у вас є кредитні картки заборгованості виходить на WAZOO і регулярно оплачувати рахунки, ви можете ледь не відставати від ваших мінімальних платежів, не кажучи вже нічого платити додаткові до вашої заборгованості. Якщо ця ситуація звучить, як ви, це дуже ймовірно, ви відкусили більше, ніж ви можете жувати.
Якщо ви трохи в ногу з мінімальними платежами щомісяця, вам потрібно знайти спосіб знизити ваші щомісячні зобов’язання або заробити більше грошей – немає дійсно ніякого шляху навколо нього.
# 2: Ваш борг зростає щомісяця.
Припустимо, ви боретеся з боргом вже, але ваші залишки продовжують рости щомісяця. Якщо ви робите мінімальні платежі кожен місяць або платити вниз навіть більше, ніж, якщо ви зарядка більше, ніж ви платите, ви підвищуючи ваш баланс з кожною покупкою ви робите. Оплата $ 600 в стороні балансу кредитної картки велике – але якщо ви зарядка $ 800 в тому ж місяці.
У цьому випадку, ви, безумовно, мають більше боргів, ніж ви можете впоратися. І якщо не поставити кришку на свої витрати, ваші фінанси можуть швидко вийти з-під контролю.
# 3: Ваш рахунок кредиту взяв удар.
Одна з найбільших факторів, що визначають вашого рахунку FICO вашого використання кредиту або суми, яку ви повинні зробити щодо кредитних лімітів. Якщо у вас є дві кредитних карт із загальним лімітом $ 10 000, наприклад, і ваш комбінований баланс $ 7500. між ними, вашим використання кредиту становить 75%. (Ви хочете, щоб бути ближче до нуля.)
Цей фактор становить майже третину вашого рахунку FICO – тільки ваші відліки історії платежів більше. Взагалі кажучи, чим більше грошей ви повинні і тим вище використання, тим більше ймовірно, ваш рахунок кредиту буде знижуватися.
# 4: Ви не економити гроші.
Якщо ваші борги настільки переважною, що ви не економити гроші кожен місяць, ви не самотні. Згідно Go банківських ставок, більше половини американських сімей було менше, ніж $ 1000 в економії в 2017 році.
В ідеалі, ви будете хотіти мати повністю укомплектований резервний фонд – досить, щоб покрити кілька місяців витрат, якщо ви втратили роботу – або, принаймні $ 1000. приховав, щоб покрити основну надзвичайну ситуацію. Борги так важко задовольнити, що вони заважають вам економити гроші, швидше за все, стане проблемою раніше, ніж пізніше.
# 5: Ви живете від зарплати до зарплати.
Якщо вам потрібно чекати до получки, щоб покрити необхідні рахунки щомісяця, шанси, що ви один надзвичайної фінансової ситуації або несподіваний законопроект від фінансової кризи. Майте на увазі, що він просто приймає один пропущений чек або фінансову помилку для вашої здатності йти в ногу з вашого рахунку, щоб випасти з рук.
# 6: Збирачі боргів вже почали називати.
Якщо борг колектори закликають труїти тебе неоплачені рахунки, то ваші борги безумовно виросли з-під контроль. Оскільки ваш борг знаходиться в колекції, це означає, що ви відстали і не відставати від ваших щомісячних платежів. Ваш рахунок кредиту починає відчувати наслідки вашого замовчуванням досить швидко на даний момент, і ви повинні знайти вихід.
# 7: Ви запозичили гроші, щоб оплатити рахунки.
І останнє, але не в останню чергу, якщо ви позичили гроші від сім’ї і друзів, щоб покрити свої рахунки, це досить імовірно, що ви в над головою. Ви можете мати проблеми з погашенням цих кредитів, якщо що-радикальні зміни з боргами або купівельні звички.
Що робити, якщо у вас занадто багато боргів
Якщо будь-які (або всі) з перерахованих вище факторів описують вашу ситуацію, є багато способів, ви можете почати на шляху до одужання – хоча багато хто з ваших варіантів не будуть легше. Замість того, щоб боротися, ось деякі кроки, які можна зробити, щоб отримати на шляху з боргу сьогодні:
Скоротіть витрати домашніх господарств і отримати на “бюджет голих кісток.
За часів фінансової кризи, вкрай важливо, щоб вирізати жир. Коли ви в борг і з все сил, щоб оплатити рахунки, це зазвичай означає, що шукає способи зменшити свої щотижневі і щомісячні витрати, так що ви можете кинути більше грошей до вашої заборгованості.
Голі кістки бюджет вимагає від вас, щоб вирізати всі дискреційні витрати і зосередитися на оплату основного житла, продуктів харчування рахунки, комунальні послуги, а також боргові зобов’язання щомісяця – іншими словами, не вечеряти поза домом, щоб витрачати гроші на розваги, або купувати новий одяг на деякий час , У той час як голі кістки бюджет може бути занадто жорстким, щоб підтримувати як довгострокове рішення, він може допомогти вам отримати ручку на свої борги на самому початку свого шляху, і ви почали на шляху з боргів.
Переконайтеся, що ви платите свої борги стратегічно.
Коли ви жонглювати занадто багато боргів відразу, це може бути важко стежити. Може бути, ви просто намагаєтеся зберегти і постійно платити будь-який законопроект через найбільш гостро, або ви платите трохи більше на певні рахунки і не інші, без рими або причини або реальної стратегії позаду нього. У цьому випадку може допомогти організуватися і створити план атаки.
Почніть сідаючи з вашим чоловіком або партнером, так що ви можете з’ясувати, що саме ваша загальна боргове навантаження виглядає. Потім створіть список всіх боргів у вас є, поточний баланс, щомісячний платіж, і процентна ставка.
Звідти, ви можете з’ясувати, як підійти до кожного з ваших боргів. Якщо у вас є кілька невеликих боргів, наприклад, ви можете атакувати їх першими, використовуючи метод снігової кулі боргу – і просто отримати їх з вашого життя. Якщо процентні ставки є великим тягарем, з іншого боку, ви можете використовувати борг лавину і вирішувати найвищі процентні залишки першими.
У будь-якому випадку, це допоможе отримати повну картину того, де ви знаходитесь, так що ви можете вирішити, що робити далі.
Розглянемо консолідації ваші борги з переказу балансу кредитної карти.
Якщо у вас є багато боргів при високих процентних ставках, баланс передачі кредитних карти можуть допомогти вам купити деякий час, щоб зробити додатковий прогрес. Ці карти пропонують 0% річних на будь-якому місці від дев’яти до 21 місяців, а деякі навіть приходять без плати перенесення балансу.
Якщо ви можете вибрати карту без комісії за переказ балансу особливо, забивши 0% річних на переданих боргів може допомогти декількома способами; це не тільки б знизити щомісячні боргові зобов’язання, так як ви не будете платити відсотки, але це може допомогти вам погасити борг швидше за умови, ви будете продовжувати платити по крайней мере, така ж кількість по відношенню до боргів ви платили раніше.
Якщо ви розглядаєте пропозицію перенесення балансу, переконайтеся, щоб прочитати дрібний шрифт, перш ніж натиснути на курок. В ідеалі, ви хочете, щоб продовжити карту перенесення балансу, який поставляється з найнижчими податками можливими і має найдовше вступне пропозицію. Ви також хочете, щоб переконатися, що ви розумієте, будь-які особливі умови, щоб ви могли слідувати за ними до листа.
Однак, майте на увазі, що баланс передачі не працюватиме, якщо ви не робите. Для того, щоб більшість з цих пропозицій, ви повинні погасити борг з ретельністю – в ідеалі до завершення вашого вступне пропозиції. Якщо ви цього не зробите, – і якщо ви Лакс про погашення боргу – ваше вступне пропозицію закінчиться, і процентна ставка вашої кредитної картки буде скинута, залишаючи вам не набагато краще, ніж раніше (або потенційно гірше, якщо ваші борги тепер з більш високою швидкістю).
Підніміть бічну штовхаються, щоб заробити більше грошей.
Інший спосіб, щоб полегшити навантаження на зростаючі борги, щоб спробувати знайти спосіб, щоб заробити більше грошей. Якби ви могли заробити ще пару сотень доларів додаткові кожен місяць, ви будете в кращому становищі, щоб погасити борг швидше або почати економити резервний фонд.
Підібравши бічній шум є одним із способів заробити гроші на стороні в той час як ви працюєте повний робочий день. На щастя, це простіше, ніж коли-небудь, щоб знайти роботу з частковою зайнятістю виконання широкого спектру завдань від складання меблів для спостерігають собак, прибирання будинку, або доставки продуктів харчування. Перевірте наші повідомлення на кращі роботи на дому робочих місць і сторони штовхається, щоб спробувати в цьому році.
Крім того, навіть тимчасові грошові вливання можуть допомогти вам погасити деякі залишки і отримати перепочинок. Якщо у вас є речі, які більше не використовувати прокладки навколо горищі або в підвалі, розглянути питання про продаж деяких об’єктів на eBay або Craigslist, і покласти виручку в сторону боргу. Це всього лише один раз натиснути, але якщо ви можете збити весь баланс, це один менше щомісячний рахунок, вам доведеться платити тепер – звільняючи більше грошей, щоб покласти до ваших інших боргах кожному місяць.
Припинити витрати!
Остаточний спосіб допомогти собі в вашому подорожі з боргів , щоб зупинити копати. Якщо ви робите що – то , щоб змінити свої купівельні звички, це дуже можливо , ваші боргові проблеми буде отримати набагато гірше , перш ніж вони краще
Розглянемо перехід на готівкові гроші або дебетової тільки, як ви плануєте свою стратегію через борги. Вона також може допомогти відстежувати ваші витрати на деякий час, щоб побачити, що ваші слабкості і тривоги районів. У будь-якому випадку, ваші борги нікуди не подінуться – і ви можете легко зробити їх гірше, якщо не приборкати свої витрати.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Створення комфортного виходу на пенсію, ймовірно, є найбільшою фінансовою проблемою, що будь-яка людина може зіткнутися. На жаль, це одна задача, для яких погано підготовлені багато робітників.
Чи не Збереження досить для виходу на пенсію?
Дослідження показало, що GoBankingRates.com 56% опитаних працівників було менше, ніж $ 10000 збережені в сторону виходу на пенсію. Що ще гірше, майже одна третина працівників у віці 55 років і старше повідомили про відсутність пенсійних накопичень. Деякі з людей в цій групі можуть мати пенсію розраховувати, але більшість з них, ймовірно, у фінансовому відношенні не готові вийти на роботу. Соціального забезпечення призначені тільки для заміни частини доходу на пенсії, так що ті, хто знаходиться приблизно в 10 років до виходу на пенсію, незалежно від того, скільки грошей вони заощадили, необхідно розробити план для успішного удару по фінішній лінії.
На щастя, 10-річний термін ще достатньо часу, щоб досягти міцної фінансової позиції. “Ніколи не пізно! Протягом наступних 10 років, ви можете бути в змозі накопичити невеликий статок при правильному плануванні, »говорить Патрік Траверс, інвестиційний консультант представник, MoneyCoach, Mt. Приємний, SC
Ті, хто не зберегло багато грошей, потрібно зробити чесну оцінку того, де вони знаходяться і які жертви вони готові зробити. Зробивши кілька кроків, необхідних в даний час може зробити світ різниці вниз по дорозі.
1. Оцінка поточної ситуації
Необхідність правильного планування виходу на пенсію так само важливо, як ніколи. Ніхто не любить визнавати, що вони можуть бути погано підготовлені для виходу на пенсію, але чесна оцінка того, де один фінансово має життєво важливе значення для того, щоб створити план, який може точно адресувати будь-які недоліки.
Почніть з підрахунку, скільки накопичено на рахунках, призначених для виходу на пенсію. Це включає в себе залишки на індивідуальні пенсійні рахунки (IRA), а також на робочому місці пенсійних планів, таких як 401 (к) або 403 (б). Включають оподатковувані рахунку, якщо вони будуть використовуватися спеціально для виходу на пенсію, але не використовувати гроші, зекономлені на надзвичайні ситуації або великі покупки, такі як новий автомобіль.
2. Визначити джерела доходу
Існуючі пенсійні накопичення повинні забезпечувати левову частку щомісячного доходу на пенсії, але це не обов’язково може бути єдиним джерелом. Додатковий дохід може виходити від кількості місць за межами заощаджень, і ви також повинні враховувати, що гроші.
Більшість працівників право на отримання допомоги по соціальному забезпеченню в залежності від таких факторів, як кар’єра заробіток, тривалість історії роботи і вік, в якому приймаються вигоди. Для працівників, які не мають поточних пенсійних заощаджень, це може бути їх тільки з вибуття активів. Сайт соціального забезпечення уряду надає оцінювач пенсійних виплат, щоб допомогти визначити, який щомісячний дохід ви можете розраховувати на пенсії.
Для тих працівників, яким пощастило бути охоплені пенсійним планом, повинен бути доданий щомісячний дохід від цього активу. Ви можете також підраховувати прибуток від роботи неповний робочий день, а при виході на пенсію, якщо це ймовірність.
3. Визначення цілей і планів для виходу на пенсію
Це доводить, що є істотним чинником в плануванні відставки. Хтось, хто планує скорочення в меншій власності і життя тихий, скромний спосіб життя після виходу на пенсію буде мати дуже різні фінансові потреби від пенсіонера, який планує подорожувати екстенсивно.
Люди повинні розробити щомісячний бюджет для оцінки регулярних витрат на пенсії, такі як житло, харчування, обідаючи і дозвілля. Витрати на охорону здоров’я і медичні витрати, такі як страхування життя, страхування на випадок тривалого догляду, що відпускаються за рецептом ліків і відвідування лікаря може бути суттєвим в подальшому житті, тому включати їх в будь-який бюджетного кошторису.
4. Визначити Мета пенсійного віку
Хтось, хто 10 років до виходу на пенсію може бути у віці 45 років, якщо вони добре підготовлені у фінансовому відношенні і готові вийти з робочої сили, або ж стара, як 65 або 70, якщо вони не. З середньою тривалістю життя продовжує зростати, люди в доброму здоров’ї, повинні робити свої оцінки пенсійного планування за умови, що вони повинні будуть фінансувати пенсію, яка потенційно може тривати три десятиліття або більше.
Планування для виходу на пенсію означає, що оцінки не тільки очікувані звички у відставку, але і скільки років виходу на пенсію може тривати. Вилучення з обігу, який триває від 30 до 40 років виглядає набагато відрізняється від тієї, яка може тільки остання половина цього часу. У той час як ранній вихід на пенсію, швидше за все, мета багатьох робітників, розумна цільова дата виходу на пенсію управляє баланс між розміром пенсійного портфеля і тривалості часу, що заначка може адекватно підтримувати.
«Кращий спосіб визначити цільову дату виходу на пенсію, щоб розглянути, коли у вас буде достатньо, щоб жити на пенсію, не закінчуються гроші. Це завжди краще, щоб зробити консервативні припущення в разі, якщо ваші оцінки є відкусили, »говорить Кірк Чішоле, менеджер багатства в інноваційній консультативну групу в Лексінгтоні, штат Массачусетс.
5. Протистояти будь-який дефіцит
Всі числа, зібраних в цій точці має допомогти відповісти на найважливіше питання всіх – зробити накопичені пенсійні активи перевищують передбачувану суму, необхідну для повного фінансування виходу на пенсію? Якщо відповідь так, то це дуже важливо зберегти фінансування пенсійних рахунків, щоб зберегти темп і залишитися на трасі. Якщо відповідь немає, то цей час, щоб з’ясувати, як закрити цю прогалину.
З 10 років йти до виходу на пенсію, працівники, які відстають від графіка необхідно з’ясувати способи, щоб додати до ощадними рахунками. Поєднання збільшення ставок економії і урізання непотрібних витрат, швидше за все, необхідно для того, щоб зробити суттєві зміни. Люди повинні зрозуміти, скільки додаткових заощадження вони повинні закрити дефіцит і внести відповідні зміни в ставки внесків для МРКА і 401 рахунків (к). Автоматичні варіанти економії за рахунок заробітної плати або банківський рахунок відрахувань часто ідеально підходить для зберігання заощаджень на трасі.
«Насправді, немає ніяких фінансових фокусів фінансового консультант може зробити для того щоб зробити вашу ситуацію краще. Він збирається взяти важку роботу і звикає до життя на менш у відставці. Це не означає, що вона не може бути зроблено, але мати план переходу і хтось там підзвітності та підтримки має вирішальне значення, »говорить Марк Хебнер, засновник і президент компанії Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Каліфорнія., І автор «індексні фонди: 12-Step відновлення програми для активних інвесторів.»
6. Оцінка толерантності до ризику
Як працівники починають передпенсійний вік, портфель розподіл має поступово перетворити більш консервативно, щоб зберегти заощадження, які вже накопичилися. Ведмідь ринку лише жменька років, що залишилися до виходу на пенсію може паралізувати будь-які плани, щоб вийти з робочої сили на час. Пенсійні портфелі на даному етапі повинні бути спрямовані в першу чергу на високоякісних дивідендів високооплачувану акції та інвестиційного класу облігацій виробляти як консервативний зростання і дохід. Як орієнтир, інвестори повинні відняти їх вік від 110, щоб визначити, скільки інвестувати в акції. Наприклад, 70-річний повинні бути спрямовані на виділення 40% акцій і 60% облігацій.
Спокуса тих, хто за свої заощадження часто наростити портфель ризик для того, щоб спробувати зробити вище середнього повертається. Хоча ця стратегія може бути успішною в деяких випадках, це часто приносить змішані результати. Інвестори, які беруть стратегію високого ризику, іноді можуть виявитися погіршує ситуацію, роблячи більш ризиковані активи в неправильний час. Деякий додатковий ризик може бути доцільним в залежності від індивідуальних переваг і терпимості, але, приймаючи на себе занадто багато ризики може бути небезпечним. Збільшення асигнувань акцій на 10%, може бути доречним в цьому випадку для ризик-терпимо.
7. Зверніться до фінансового консультанта, якщо потрібно
Управління капіталом є областю знань для відносно невеликого числа осіб. Консалтинг фінансовий радник або планувальник може бути мудрим курс дій для тих, хто хоче професійний контроль за їх особистої ситуації. Хороший планувальник гарантує, що пенсійний портфель підтримує розподіл активів ризики необхідності, а в деяких випадках можуть давати рекомендації по більш широкому колу питань планування нерухомості, а також. Планувальники, в середньому стягують приблизно 1% від загального обсягу активів під управлінням щорічно за свої послуги. Це в цілому доцільно вибрати планувальник, який отримує дохід залежно від розміру портфеля вдалося, замість того, щоб той, який заробляє комісій на основі продуктів, які він або вона продає.
Суть
Якщо ви трохи зберегти для виходу на пенсію, ви повинні думати про це, як дзвінок будильника, щоб отримати серйозні про перетворення речі навколо.
«Якщо ви 55 і” мало заощаджень “, ви б краще вжити рішучих заходів, щоб наздогнати, поки ви як і раніше зайняті і отримувати дохід. Кажуть, що 50-х людей (і на початку 60-х років) є їх «заробляють років», коли у них менше витрат – діти пішли, будинок або погашається або був куплений за низькою ціною років тому, і так далі – і тому вони може прибрати більше їх забирати додому платити. Отримати зайнятий, “говорить Джон Фрай, CFA, директор з інвестицій, Crane Asset Management, LLC, Беверлі-Хіллз, штат Каліфорнія. Краще затягнути паски, ніж мати, щоб зробити це, коли ваші в ваших 80-х.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Згідно відкритого звіту реєстрації січня 2017 року , було підписано 8,7 мільйона людей , на 2017 р Доступного Закон Care (ACA) покриття через HealthCare.gov. З тих пір ми всі чули варіюючи звіти про те , як лікар може змінити або змінюється під Trumpcare, і це , безумовно , змушує людей думати двічі про майбутнє планів охорони здоров’я і як знайти доступне покриття, незалежно від планів уряду. Ми навчилися за останні пару років , які мають доступ до плану охорони здоров’я автоматично не означає , що ми отримуємо найдешевший план або кращий план для наших потреб. Якщо ви , як і багато, ви можете знайти зростаючі витрати на охорону здоров’я турбувати в. Ми не збираємося , щоб допомогти вам, надаючи деякі з кращих порад і хитрощів в пошуку доступного медичного страхування – незалежно від того , що станеться далі.
«1 в 5 американських сімей буде боротися, щоб оплатити медичні рахунки в цьому році», Національний фонд Patient Advocate (РПОІ).
Зниження медичного страхування витрат і отримання Доступною медичної допомоги
Зниження витрат на страхування здоров’я знаходиться на передньому краї умів багато чого американця. Хоча були численні переваги для Obamacare, мали місце також багато критичних зауважень, які привели нас до точки, де майбутні доступного охорони здоров’я є проблемою.
Витрати на охорону здоров’я є номер один причиною банкрутства. Будучи хворим і потребують в медичної допомоги є досить погано, але якщо проблеми з медичної заборгованості заподіяти вам пропустити отриманні належного догляду, вона стає все більш важливим , щоб знайти способи скоротити витрати на медичне страхування, знаходячи доступні медичні послуги.
Як знайти хороші страхові плани в галузі охорони здоров’я
Незалежно від того, що майбутнє планів охорони здоров’я та уряду в запасі для нас, є деякі намагалися і справжні шляхи для вас, щоб заощадити гроші на витрати на медичне страхування і знайти переваги для здоров’я, які будуть працювати для вас і вашої родини.
Оскільки багато людей ставлять під сумнів майбутнє охорони здоров’я, це хороший час, щоб прийняти деякі стратегії, щоб переконатися, що ви отримаєте ваші медичні потреби не покриті незалежно від того, що принесе майбутнє.
Як робити покупки Ваше медичне страхування, що б не трапилося Далі
Ці 10 порад допоможуть вам переконатися , що ви отримуєте найкраще співвідношення ціни і якості в поточному плані медичного страхування або коли по магазинах навколо , щоб знайти доступний варіант медичного обслуговування , незалежно від змін , які можуть виникнути.
1. Який страховий план охорони здоров’я краще?
Обережно: зниження страхових внесків можуть бути не найдоступнішим варіантом
Ви не хочете, щоб судити план охорони здоров’я по ціннику. Навіть незважаючи на те, перше, що ми хочемо знати, коли ми купуємо план, скільки це буде коштувати нам, реальний відповідь на це питання не завжди очевидний. Залежно від ваших потреб фінансового стану та сім’ї, в нижньому рядку на медичну страховку не може бути щомісячна премія ви платите.
Наприклад, якщо Ви вибираєте високу франшизу політики, ви будете платити менше премій. У претензії, ви будете платити набагато більше за рахунок франшизи. Якщо ви перебуваєте в доброму здоров’ї, не мають будь-яких нещасних випадків, і кожен на своєму плані досить щасливий, щоб залишатися здоровим, то нижчу премію і високу франшизу план буде працювати великий. Якщо відбувається зворотне, хоча, можливо, в кінцевому підсумку платити набагато більше. Для того, щоб оцінити вартість медичного страхування, ви дійсно повинні дивитися на те, скільки ви заплатили в кінці терміну політики, коли всі ваші медичні призначення, ліки, профілактичне обслуговування або надзвичайні ситуації, були враховані в.
Розглянемо варіанти, як:
Які субсидії або податкові кредити ви можете отримати
Скільки ви можете дозволити собі платити зі своєї кишені
Які фактичні потреби вашої родини
«Сім’я з маленькими дітьми, молоді пари починають свою діяльність, або люди похилого віку матимуть різні медичні проблеми. Адаптувати свій вибір на те, що вам потрібно, і переглянути протягом довгого часу.»
Чи не засновувати свої рішення на премії, засновувати своє рішення про те, скільки ви дійсно збираєтеся вийти зі свого плану.
Скільки з Субсидії медичного страхування Ви можете отримати?
Ви можете отримати уявлення про те , який субсидії ви маєте право за допомогою такого інструменту , як цього онлайн охорони здоров’я субсидій калькулятора . Це всього лише один з способів , щоб отримати уявлення про те , що ви маєте право, продовжуйте читати , щоб реально максимізувати , як і де ви можете заощадити.
Перевірте всі ваші варіанти перед покупкою
Перш ніж придбати план медичного страхування, переконайтеся, що ви також вивчити всі доступні варіанти для вас. Наприклад, якщо ви не одружені, але мають внутрішній партнер, з’ясувати, якщо ви можете отримати підпадати під їх план медичного страхування. Закони змінилися за останні кілька років, і варіанти можуть бути доступні для вас, що ви не розуміли.
Порівняйте охоплення існуючих планів
Одна річ, яку люди часто втрачають розглядає як дві різні плани в галузі охорони здоров’я можуть працювати разом. Наприклад, якщо ви перебуваєте в шлюбі або мають внутрішній партнер, розуміючи покриття на обох планах і порівнюючи переваги в кожному плані може допомогти вам скоротити витрати.
Ви також можете подивитися на узгодженні пільг для максимізації повернень на медичних витратах, дізнатися більше про координацію пільг і декількох політик медичного страхування тут.
Медичне страхування Відмови
Після розгляду вашої ситуації, ви можете вирішити, що ви хочете підписати медичне страхування відмови з однією групою страховиком, якщо після порівняння планів і витрат з вашим чоловіком, ви визначили, що один буде пропонувати вам більше переваг.
Деякі люди навіть в змозі отримати альтернативну компенсацію від свого роботодавця в результаті відмови від плану охорони здоров’я на користь того, щоб бути додані до чоловіка.
Що про здоров’я ощадних планів? Чи є вони все ще хороша ідея?
Ми говорили з Кейтлін Донован, директор інформаційно – просвітницьких та зв’язків з громадськістю в Національному фонді Advocate пацієнта , і вона була така рада , щоб запропонувати,
«Якщо у вас є заощадження здоров’я рахунки, продовжують вкладати гроші в нього. Республіканці мали великий інтерес не тільки збереження, але HSAs розширення їх використання, так що це може бути великою перевагою для вас.»
Інші способи скоротити витрати на охорону здоров’я страхування
Точки ми покриємо нижче, допоможуть вам зрозуміти різні аспекти того, що робить один план більш економічно ефективним, ніж інші, і дадуть вам додаткові ресурси, щоб допомогти вам вирішити.
2. Отримати медичне страхування брокер, який може допомогти вам
Ринок не завжди означає, що кращі ціни. Так як ринок був введений регламент уряду поставив політику на місце, які допомогли мільйонам американців отримати освітлення. Однак, навігація ринку може збивати з толком, і людям все ще потрібно, щоб зайняти час, щоб ретельно порівняти варіанти. Крім варіантів ринкових, є й інші варіанти, щоб досліджувати.
Маючи хтось допомогти з біганиною, який розуміє, що вам потрібно може зробити велику різницю. Це може бути найпростішим способом, щоб працювати в рамках бюджету, не маючи в магазин і робити всю роботу самостійно.
Страхові компанії можуть тільки допомогти вам з їх продукції, брокери можуть допомогти вам у багатьох страхувальників та обговорення варіантів With You
Брокери не працюють страхові компанії, медичні страхові брокери уповноважені працювати для вас. Вони знаходяться на вашому боці.
Це не боляче, щоб зв’язатися медичне страхування професійними і подивитися, що вони можуть знайти для вас. Брокери, як правило, оплачується страховою компанією, так що вам не доведеться турбуватися про цей аспект вартості. Деякі брокери можуть стягувати плату, але в цілому, вони роблять свої гроші від страхової компанії комісії.
Як брокер може допомогти вам
Крім того, маючи великі знання про типи планів, доступних, вони також можуть пояснити ключові відмінності до вас і допомогти знайти план, який має сенс для вас або вашої родини.
Вони будуть в змозі пояснити відмінності в типах планів, як ОПЗ і АЯ, так що ви не повинні зрозуміти речі на свій розсуд. Хороший медичного страхування брокер може порівняти свої бажання і потреби, що ви можете отримати для вашого бюджету.
Медичне страхування претензій Допомога
Крім того, коли приходить час, щоб зробити медичне страхування претензії, вони там, щоб допомогти вам і відстоювати для ваших потреб зі страховою компанією, щоб ви не залишилися на своєму власному, щоб зрозуміти все. Консультації з брокером є хорошим способом, щоб з’ясувати, де ви можете заощадити гроші і збільшити свої переваги. Це їхня робота, і те, що ви повинні вивчити. Вони можуть допомогти вам кожен крок шляху.
Коли ви дивитеся на те, скільки часу користуватися послугами брокера може заощадити, в порівнянні з перевагами ви можете отримати від використання їх досвід і знання ринку, це може бути один з найсильніших способів, щоб знайти варіанти, щоб заощадити на витратах на медичному страхування ,
3. Управління витрат Здоров’я: Перевірка медичних рахунків, остерігайтеся балансом рахунків
Дослідження показали , що існує висока частота помилок в медичних рахунках . Хоча ви не можете думати , що це ваша проблема , якщо у вас є медична страховка, вважайте , що ви часто платите відсоток від ваших медичних рахунків через доплати, співстрахування та франшизи.
Коли медичні витрати йдуть вгору, медичне страхування Ціни Збільшення
Збільшення витрат на медичні страхові компанії отримують передаються споживачам шляхом підвищення ставок в цілому. Перевірка ваші медичні рахунки за помилки не тільки потенційно заощадити гроші на те, що ви платите зі своєї кишені, а й допоможе зберегти загальні витрати на медичне страхування вниз.
При розгляді ваших медичних рахунків, попросіть деталізований біллінг, в якому перераховані витратні матеріали, ліки або процедури ви оплачували. І переконайтеся, що перевірити ще раз всю інформацію, в міру ваших можливостей, включаючи перераховані доплати і франшизи.
Помилки можуть відбутися, і ці помилки можуть коштувати вам грошей.
Остерігайтеся балансом рахунків, Знайте свої права як пацієнт
Серед різних рад пані Донован, що надаються один, що багато людей не можуть бути в курсі був про баланс рахунків:
Що таке баланс Billing?
«Баланс Биллинг , коли постачальник рахунки пацієнта за баланс , що залишилися після того, як він оплачується страховою компанією, вона пояснила,» Знай свої права. У деяких штатах є закони проти балансу рахунків, якщо цей тип «сюрприз» рахунків відбувається з вами, завжди перевіряйте , щоб побачити , якщо ви законно повинні заплатити. “
4. Альтернативи Традиційні варіанти медичного страхування
У нашій статті Як отримати медичне страхування без роботи або мало грошей, ми розглянемо кілька ресурсів, які є альтернативою на ринку ACA. Є всі види варіантів для вас і вашої родини, що може заощадити багато грошей.
Медичне страхування є те, що дуже багато, грунтуючись на індивідуальних умовах, тому перевірити список і вивчення загальних параметрів може виявитися корисним для вас.
Група Варіанти страхування Ви можете бути в змозі отримати як фізична особа
Багато людей не розуміють , що вони мають право на отримання посібників страхування типу групи як особистості просто через професійні або інші асоціації. Один план членства тип ферми бюро медичного страхування . Багато людей думають , що це доступно тільки для фермерів, але план страхування ґрунтуються на співтоваристві, так що ви можете приєднатися в якості члена і мати право.
Як дізнатися про хвороби конкретних програм і допомоги
«Прошу допомогу. Лікарні , зокрема , можуть мати програми , щоб допомогти вам , якщо ви зіткнулися з великим рахунком , ви не можете бути в змозі платити. Є також організації, деякі з конкретних захворювань, які пропонують фінансову допомогу і стипендіальні програми.» – Cailtin Донован, Національний фонд Advocate пацієнтів
5. Розуміння Основи в політиці медичного страхування допоможе вам заощадити
Розуміння того, що різні медичного страхування означають терміни і як вони впливають на вас допоможе вам зробити більш сильні рішення і заощадити гроші на витрати на медичне страхування.
При оцінці вашого вибору страхування здоров’я, по магазинам навколо і порівняти, сострахование доплати, франшизу і інші чинники, такі як прижиттєві максимуми.
ощадні рахунки охорони здоров’я є хорошим способом планувати майбутнє. Але якщо ви ще не побудували заощадження в одному з цих планів, ви можете бути в дуже скрутному становищі, якщо ви не в повній мірі зрозуміти свій план.
6. Ведення переговорів Витрати на послуги та знижки
Ми не завжди в кращому мисленні, коли ми хворі. Думаючи про просять знижки в середині невідкладної медичної допомоги не є нашим головним пріоритетом в якості пацієнта, які потребують негайної допомоги.
Проте, так як споживачі охорони здоров’я, ми можемо вести переговори і просити знижки. Ключ повинен планувати заздалегідь.
Як отримати знижку на медичні витрати
Платіжна відділи, лікарі і медичні установи можуть бути відкриті для переговорів, особливо якщо ви пропонуєте зробити щось, що зробить їх роботу простіше.
Запитайте, якщо ви можете отримати знижку на оплату заздалегідь, якщо у вас є процедура придумує в майбутньому.
Запитайте, чи є у них політика, при якій вони можуть дозволити знижку при оплаті готівкою.
Поговоріть з вашим лікарем про ваші проблеми охорони здоров’я, якщо у вас є високі франшизи або інші питання, лікар може прийняти ваші фінанси до уваги і зменшити плату.
Кожен цент допомагає, коли ви хочете, щоб заощадити гроші. Будьте впевнені, і досліджувати ці варіанти і ці питання частина ваших критеріїв для прийняття рішення про яких здоров’я постачальники послуг можуть дати вам великі фінансові переваги, а ви в їх турботі.
7. Страхування План здоров’я Знижки Використання технологій, таких як фітнес-трекерів
Оскільки технологія робить дані про стан нашого здоров’я легко доступні, багато страховиків починають дивитися на використання інструментів, таких як фітнес-трекерів, щоб звести до мінімуму ризик. В результаті, деякі страхові постачальники можуть надавати знижки чи плани стимулювання, які будуть вам заощадити гроші, або дати вам фінансові переваги.
Запитайте брокер або ваш менеджер по винагород працівників про плани , які дають знижки з використанням нових технологій і стимулами для здоров’я. Одним з прикладів є «UnitedHealthcare Motion» , який пропонує фінансові стимули відшкодування в розмірі до $ 1500 на рік. Ці типи планів забезпечують хороші можливості для економії.
Компанії можуть також запропонувати варіанти сприяння в здоров’я ощадного рахунку в якості одного з переваг цих типів програм.
Переконайтеся в тому, щоб дізнатися про можливості щороку, так як цей тип програми стануть більш поширеними протягом довгого часу.
8. Економія грошей на відпускаються за рецептом ліків з вашим планом медичного страхування
Перш ніж вибрати постачальника медичного страхування або відновлювати покриття, дізнатися, де вони стоять з відпускаються за рецептом ліків, які ви зазвичай вживаєте. Якщо у вас є певні рецепти, які ви регулярно потрібно буде заповнити, попросити список від постачальника медичного страхування і побачити, де ці ліки коштують в їхньому списку. Дізнайтеся, який охоплення Ваш новий план забезпечить рецептурних препаратів; якщо є обмеження, які можуть вплинути на вас, ви можете шукати інші варіанти по магазинам навколо.
Є часто кілька варіантів ліків, які будуть ранжувати при різних витратах на список наркотиків вашого страховика. Зібравши список страховиків до свого лікаря, вони можуть вибрати варіанти, які є більш економічно ефективним для вас.
Виробники програми, які пропонують рецептурні Знижки на наркотики
Хоча це може здатися неможливим, щоб отримати знижку на ваших ліків в аптеці, г-жа Донован деякі слушні поради, щоб запропонувати, коли справа доходить до рецептом ліків і знаходять угод,
«Перевірте різні аптеки, щоб побачити, хто пропонує кращі ціни для Вашого рецепта. Якщо ви падаєте нижче певного рівня доходу, виробник може мати програму для вас, щоб допомогти вам отримати доступ, що ліки. Це ніколи не завадить звернутися за допомогою і, безумовно, може допомогти «.
9. Вирубка на Непотрібні медичні тести, призначень або процедурам
Лікарі часто виконують різні тести, як запобіжні заходи. Запитайте свого лікаря, як необхідно випробування або процедури вони рекомендують їсти. Є іноді більш економічно ефективні альтернативи, які можуть вам заощадити гроші.
Маючи обговорення з вашим лікарем про те, що це необхідно за медичними показаннями проти запобіжних заходів, ви також дозволити свого лікаря на те, що вони є відносно факторів для вас. Відкрите спілкування з лікарем допоможе лікарю працювати з вашою ситуацією краще, і може також скоротити витрати.
Перегляньте ваші минулі витрати на медичні витрати на профілактичний догляд за себе і свою родину, і спробувати заздалегідь планувати за допомогою вашого лікаря для майбутніх профілактичних візитів як огляди та інші звичайні послуги, щоб побачити, якщо ви можете обговорити ціни, як описано в наш наступний пункт нижче. Маючи розуміння того, що ви можете очікувати, може допомогти вам знайти план, який добре працює для вас.
10. Узгодження і порівняння медико-санітарної допомоги Функції служби
Вибір лікарів і центри медичного обслуговування по магазинам навколо і порівняння ставок можуть заощадити багато грошей.
Ця стратегія, щоб заощадити гроші залежить від двох чинників. Одним з них є наявність послуг від різних постачальників у вашому регіоні, а по-друге, чи буде ваш план охорони здоров’я дозволить вам вибирати з різних постачальників.
Багато це залежить від типу плану медичного страхування у вас є . Якщо ваш план медичного страхування обмежує ваші варіанти, то ви також будете обмежені , де ви можете отримати послуги і можете платити більше.
Після того, як ви знаєте, що ваші варіанти для послуг, телефонуйте навколо і з’ясувати, що звичайна ставка для процедур або послуг, які ви будете використовувати.
У вас не буде часу, щоб зробити це в середині невідкладної медичної допомоги. Витратьте час, щоб дізнатися ваші варіанти, перш ніж відбудеться невідкладна медична допомога.
Швидкої допомоги можуть мати більш високі витрати, ніж в місцеву клініку, але якщо ви не відзначите в місцеві послуги заздалегідь, ви не будете в змозі заощадити гроші, коли нагальна ситуація трапляється.
Зниження медичного страхування витрат і знайти хороше покриття
Розуміння можливостей охоплення медичного страхування є заплутаним. Вживаючи заходів, щоб мати доступ до медичної допомоги і регулярного догляду буде тримати вас і вашу родину здоровим, як фізично, так і в фінансовому плані.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Одна з найважчих частин про пенсійного планування є те, що загальне правило базується на тому, скільки грошей ви, можливо, буде потрібно для виходу на пенсію, як правило, відображають рівень вашого доходу.
Це являє ряд проблем для тих, хто намагається планувати на пенсію.
Наприклад, багато фінансових експерти кажуть, що ви хочете замінити від 70% до 85% від вашого передпенсійного доходу. Так що якщо ви заробляєте 100 000 $ в рік, ваша мета повинна бути, щоб створити досить пенсійного доходу, який ви могли б жити десь між $ 70000 до $ 85000 на рік.
Проблема з базуванням вашого виходу на пенсію потреби Off поточного доходу
На жаль, цей тип правило, не корисний для людей, які знаходяться на ранніх етапах своєї кар’єри. Якщо ви знаходитесь у вашому 20-х або 30-х, ви можете заробити дохід, який відображає зарплату початкового рівня.
Крім того, якщо ви були в середині своєї кар’єри і вирішили зробити кар’єру зміни, ви можете також тимчасово нижчі року доходу.
Коли ви не впевнені, що ваш передпенсійного доходу буде, як ви можете, можливо, робити будь-які прогнози щодо суми, яку ви повинні будете протягом ваших старших років?
Ще одна проблема: Що робити, якщо Ви вкладнику?
Перед тим, як відповісти на це питання, давайте введемо ще одну проблему, з правилом «замінити ваш дохід» емпіричне. Ця рада залежить від припущення, що ви проводите більшу частину свого доходу.
Зрештою, якщо ви зазвичай заощадити 10% до 15% від вашого доходу для виходу на пенсію і, можливо, ще 10% до 15% від вашого доходу для інших видів, які не пенсійних накопичень, то висновок буде те, що ви витратили десь близько 70% до 85% від вашого доходу.
Це має сенс при цьому дуже конкретному наборі обставин, якщо ви проводите більшу частину того, що ви робите, і ви не очікуєте, що ваші купівельні звички, щоб взагалі змінити під час виходу на пенсії, то вам необхідно буде створити достатньо грошей, таким чином, що все залишиться таким же , Це здається хитким припущення.
Це не обов’язково, що люди проводять більшу частину того, що вони роблять. Деякі люди витрачають більше, ніж вони заробляють, в кінцевому підсумку в заборгованості кредитної картки, в той час як інші витрачають значно менше, ніж сума, яку вони отримують.
Це друга, і, можливо, ще більш важлива причина, чому засновуючи свої пенсійні прогнози на ваш дохід, а не ваші витрати не може бути найкращою основою для планування.
Що таке рішення?
Зосередьтеся на витрати, а не доход
Я хотів би запропонувати, що ви засновуєте ваші пенсійні прогнози на вашому рівні витрат, а не від вашого доходу. Це вирішує обидва з двох проблем, що розглядаються вище.
Тепер, як то кажуть, це також вірно, що ваші витрати на пенсії будуть відрізнятися від ваших витрат сьогодні. У відставку, наприклад, ви не можете мати іпотечний платіж. Ваші діти не можуть бути вирощені і жити самі по собі, і ви більше не повинні підтримувати їх. Витрати, пов’язані з вашою роботою, такі як догляд за дітьми, діловий костюм, і комутуючих витрати також будуть розсіюватися.
При цьому, ви можете мати інші витрати, які ви в даний час не мають сьогодні. Марнотратний рецепта і медичних витрат може бути великим занепокоєнням. Ви можете також аутсорсинг домашніх пов’язаних завдань, які в даний час ви самі, такі як очищення жолобів, згрібати листя або лопатою сніг, коли ви знаходитесь у вашому 70-х і 80-х.
Ви також можете подорожувати більше, використовуючи свій вихід на пенсію, щоб досліджувати хобі, які ви не могли б виконувати протягом ваших робочих років.
Все це приводить нас до другого скрутне становище, яке є те, що в той час як дохід не є підходящою основою для визначення того, скільки грошей ви повинні мати в своєму пенсійному портфелі, витрати не є ідеальним варіантом небудь. Однак, замість кращої альтернативи, витрати можуть бути кращим орієнтиром для того, як великий портфеля ви повинні прагнути створити.
Якщо ми приймаємо той факт, що деякі з ваших поточних витрат буде знижуватися, але інші будуть рости, і ми Баллпарк ці два буде миттям, то щодо розумно стверджувати, що сума, яку ви в даний час проводять в даний час також може бути сума, ви проводите під час вашого виходу на пенсію.
Скільки грошей вам потрібно Пенсія?
Тепер, коли ми встановили, що, скільки грошей ви насправді потрібно піти у відставку?
Ось широке емпіричне правило: помножте свої поточні щорічні витрати на 25. Це розміру вашого портфель повинен бути на пенсії для вас безпечно зняти 4% від цієї суми портфеля кожного року, щоб жити далі.
Наприклад, якщо ви в даний час витратити 40 000 $ в рік, ви будете мати потребу в інвестиційний портфель, що це в 25 разів, що розмір, або $ 1 млн на початку вашого виходу на пенсію. Це досить велика суми, що ви можете вийти на 4% цей портфель $ 1 мільйон у перший рік виходу на пенсію, і в тому ж 4% з поправкою на інфляцію кожний наступний роки, і підтримувати розумний шанс, що ви не переживете свої гроші ,
Це може здатися складним, але якщо ви почнете економити на пенсію в ранньому віці, вже в ваших 20-х років, ви могли б накопичити портфель в розмірі $ 1 млн, навіть на зарплату всього $ 30000 до $ 40000.
Що робити, якщо ви отримали пізній початок зі збереженням?
Однак, якщо ви починаєте пізніше в житті, не впадайте у відчай. Головне, що вам потрібно пам’ятати про те, що кращий спосіб, щоб компенсувати отримання пізно старт активно сприяти вашим рахунками.
Іншими словами, зберегти більше і зберегти важче. Тактика уникнути, однак, збільшити розмір ризику як спосіб надолужити згаяний час. Чи не неправомірно пропагувати частину свого портфеля акцій на тій підставі, що вам потрібно ризиковані інвестиції для компенсації втрачених десятиліть заощаджень.
Зрештою, ризик працює в обох напрямках, і якби це було повернути проти вас, ви не будете мати багато часу, щоб відновитися.
Подивіться на низьких гонорарів індексних фондів і поширювати свої інвестиції між розумною суміші акцій і облігацій. Тримайте продовжуєте робити це регулярно через іншу частину вашої робочої кар’єри з метою економії 25 раз вашого поточного рівня витрат на той день, коли ви на пенсію.
Використовуйте пенсійні калькулятори, щоб переконатися, що ви на вірному шляху, і не звертати надто багато уваги на страшні заголовки в фінансових новинах. Ви граєте в довгострокову гру, і попастися в щоденній турбулентності на ринку буде тільки приборкати ваш прогрес.
Якщо ви економити на пенсію з пізнім початком, зосередити увагу на шляхах, які ви можете збільшити вашу прибуток або знизити свої витрати. Якщо ви можете, зробити комбінацію обох. Ось як ці стратегії можуть допомогти вам подолати розрив.
Заново Що Пенсійні Засоби
У ці дні, це не рідкість, щоб почути про людей, які «наполовину пенсії» від робочої сили, або тому, що вони не можуть дозволити собі повністю піти, або тому, що вони хочуть зберегти зайняті.
Якщо ви отримали останнє почало економити і потрібно заробляти більше, щоб компенсувати різницю між тим, що вам потрібно, і те, що у вас є, розглянути кілька варіантів, перш ніж ви «офіційно» на пенсію.
Наприклад, якщо ви любите свою роботу, це може мати сенс, щоб залишитися і скористатися роботодавцем зіставлення внесків поряд з наздоганяючого внесок у ваші 401 (к). Не кажучи вже, ви отримаєте, щоб зберегти ваші інші переваги трохи довше.
Може бути, ви не любите свою роботу, але ви любите поле ви працюєте в. Чи можна працювати неповний робочий день в якості консультанта протягом декількох років, в той час як ваші гроші продовжують рости?
Можливо, ви не хочете, щоб кинути роботу повністю, але хочуть, щоб почати другу кар’єру в чомусь ви були захоплені на деякий час. Якщо брати платну вирізати дозволяє вам бути на шляху для задоволення ваших потреб пенсійних накопичень, встати на новому шляху в новій галузі протягом ще декількох років.
Перегляньте спосіб життя у відставці
Може бути, ви не отримали пізній старт з економією, але не може обійтися без додаткового зміни, щоб побудувати портфель, який відображає ваш поточний рівень витрат.
Якщо заробити додаткові гроші, не представляється можливим, то ви, можливо, доведеться переглянути те, який спосіб життя ви хочете жити на пенсії.
Наприклад, коли більшість людей думають про вихід на пенсію, вони думають про нескінченну релаксації, тропічних пейзажів, гра в гольф, або гри в карти з друзями.
Це не повинно бути те, що ваш вихід на пенсію виглядає, хоча. Є багато способів, щоб скоротити витрати і підтримувати цікавий спосіб життя після виходу на пенсію.
Замість того щоб тримати будинок, який ви в даний час самостійно, він може мати більше сенсу скорочувати і піти в стані без будь-яких податку на прибуток. Ви можете взяти його на крок далі і піти куди-небудь за кордоном, який має нижчу вартість життя будуть. Ви можете навіть вирішили стати кочовим мандрівник і продати свій будинок, купити RV, і побачити все, що США можуть запропонувати.
Є багато способів зробити роботу виходу на пенсію, вам просто потрібно грати з цифрами, щоб побачити, що це можливо для вас. Так що якщо портфель в розмірі $ 1 млн не в своє майбутнє, з’ясувати, що є, і коригувати свій спосіб життя, заснований на цьому.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Коли справа доходить до інвестування, не одна стратегія, яка підходить всім. Багато різні ситуації і обставини вимагають різних інвестиційних стратегій, в залежності від інвестора в питанні. Важливо, щоб переконатися, що в якості інвестора ви перевірки і визначення того, які інвестиції будуть найкращим чином відповідає вашій конкретній ситуації, фінансові цілі, потреби, терпимості ризику і часовий горизонт. Де ви повинні почати пошук найкращих інвестицій для вас?
Більшість спрощено, інвестиційні стратегії можуть бути розбиті на дві конкретні категорії активного інвестування (активне управління) і пасивне інвестування (пасивне управління). Щоб краще зрозуміти, як функції кожної стратегії і виконує протягом більш тривалого періоду часу, ми збираємося зосередитися на пасивному інвестуванні та активне інвестування в окремо, а потім порівняти два. До кінця цієї статті, ви повинні бути в змозі розрізнити потенційні переваги і недоліки між ними і застосувати ці знання на свій інвестиційний портфель.
Що таке пасивне інвестування?
Що саме пасивне інвестування, запитаєте ви? Вона може бути визначена як інвестиційна стратегія, яка відстежує ринкову-зважений індекс або портфель. Ця стратегія призначена для максимізації прибутку протягом більш тривалого періоду часу, зберігаючи торгівлю (купівлю і продаж) до мінімуму. При пасивному управлінні, він є загальним для інвесторів, щоб імітувати роботу певного індексу шляхом покупки і проведення індексного фонду. Як інвестор безпосередньо інвестований в певному індексі, існує пряма кореляція між цим показником і ефективністю портфеля. Важливо розуміти, що інвестор може розраховувати на виконання тільки добре або погано, як і сам індекс. При покупці і проведення на індексний фонд, інвестор буде здійснювати відповідно до корельованим індексом з мінімальними торговими і управлінськими витратами.
Біржові фонди (ETFs) забезпечують можливість зручної і недорогий для здійснення індексації або пасивного управління. ETFs доступні в широкому розмаїтті і вони відстежують приблизно кожен індекс в існуванні. Крім величезного кількість ETFs на вибір, інші потенційні вигоди можуть включати в себе низьку плинність, низьку вартість, без ненавмисного впливу на прирості капіталу, широкі диверсифікації і більш низький коефіцієнт витрат в порівнянні з його активно керованими колегами.
Незалежно від того, як привабливі пасивне управління може здатися, це дуже важливо, щоб проконсультуватися з довірчим консультантом, який може допомогти визначити, чи є цей типом інвестиційної стратегії буде відповідати вашій фінансової життя.
Що таке Активне інвестування?
Тепер, коли ми дізналися про внутрішню роботу пасивного інвестування, ми зосередимо нашу увагу на аналогу пасивного керівництва, активне інвестування (активне управління). При такому типі управління інвестиціями, менеджери більш активний підхід з метою досягнення оптимальної віддачі і випереджати ринок.
Що таке активне інвестування і як це працює? Ця інвестиційна стратегія використовує людський контакт, щоб активно управляти інвестиційним портфелем. Менеджери будуть використовувати аналітичні дослідження і прогнози, а також свій власний досвід інвестицій, досвід і судження в прагненні зробити найкращі інвестиційні рішення щодо того, що цінні папери, щоб купити, продати або тримати. Активні менеджери, як правило, вважають, що короткострокові руху цін є значними і що ці рухи часто можна передбачити. Вони не пов’язані потенціалом продуктивності будь-якого окремого індексного фонду і можуть розгорнути безліч стратегій з метою перевершуючи індекс інвестиційного бенчмарка. Деякі зі стратегій, використовуваних активними менеджерами фондів, щоб побудувати свої портфелі включають арбітражну ризику, короткі позиції, варіант написання і розподіл активів.
Розподіл активів цілком може бути звичайнісінькою стратегії. Розробка відповідної стратегії розподілу активів може закласти дуже інфраструктурний базис, який активно керуючі фондами і інвестори, так вимагають для досягнення високої прибутковості (в порівнянні з одного індексного фонду).
Є ключові переваги, властиві активного управління, які можуть зробити його більш відповідним інвестиційним стилем. Одним з переваг включає в себе здатність бути гнучким зі своїм інвестиційним вибором. Практика активного управління дозволяє менеджер і / або інвестору, щоб вибрати різні цінні папери з різних галузей, секторів і класів активів. Гнучка природа активного управління доповнює ще один важливий менеджмент вигод ризики.
При активному інвестиційному стилі, один може як збільшуватися, так і / або набрати назад свої параметри ризику, оскільки інвестори мають можливість увійти і вийти з холдингів або сектора ринку у відповідний час. Активне управління може також полегшити свою здатність керувати волатильності портфеля. Інвестуючи в менш ризиковані, інвестиції високої якості, на відміну від інвестицій в ринку в цілому, інвестори можуть контролювати і допомогти контролювати волатильність в рамках даного інвестиційного портфеля серед всіх класів активів.
Дуже важливо відзначити, що витрати, пов’язані з активним інвестуванням, як правило, вище, ніж пасивне інвестування. Часта торговельна активність буде генерувати більш високі операційні витрати, які можуть в кінцевому рахунку, знижує прибутковість інвестора. Менеджери, які можуть додати значну цінність для їх портфеля повинні бути в змозі переважити збільшення витрат.
Різниця між пасивними і активними Інвестиції
Сподіваюся, у вас є робоче знання як пасивного, так і активного інвестування, і тепер готові порівняти два. У той час як деякі люди можуть бути найкраще підходить для пасивного підходу, інші можуть знайти активне інвестування бути кращим вибором. Є багато різних компонентів, які повинні бути проаналізовані і оцінені, перш ніж вирішити активно керований взаємні фонди або пасивно керовані індексні фонди найкраще підходить для ваших власних фактів, обставин і фінансового майбутнього.
Там немає таких інвестицій або стратегії, які можливо можуть відповідати потребам кожного інвестора. Людина, який буде найкраще підходить пасивним інвестуванням є той, хто шукає простий і економічно ефективний метод інвестування. Як пасивний інвестор, ви повинні бути змістом працювати як добре або так само погано, як індекс. У тому ж час, активний інвестор вважає, що портфельні менеджери можуть підвищити цінність свого портфеля, відкриваючи можливості на ринках, що дозволить їм перевершити свої відповідні критерії.
При розгляді питання активних проти пасивного управління є кілька ключових моментів, щоб розглянути. Широкий на основі індексу ринку засобів роблять як диверсифікація і розподіл активів легко. Порівняно, активне інвестування є набагато більш складним за своєю природою; активно керований портфель, як правило, мають більшу кількість інвестицій і управляти таким портфелем вимагає набагато більше часу і досвіду. Іноді розмір портфеля може бути проблемою при активному інвестуванні як занадто багато інвестицій можуть створити перекриття, яке може потім поїдає повертається. Це ніколи не є проблемою з пасивним інвестуванням, враховуючи той факт, що цей простий метод слід еталону.
Торговий рахунок є ще одним важливим компонентом слід враховувати при виборі між пасивним і активним інвестуванням. Активне інвестування, як правило, включає в себе більшу кількість обертів портфеля і призводить до подорожчання. І навпаки, пасивно керований індексний фонд практично не має покупки і продажу цінних паперів і, отже, більш низькі витрати очевидні.
Витрати управління є ще одним фактором, який коливається між двома інвестиційними стилями. При пасивному інвестуванні, є більш низькі експлуатаційні та управлінські витрати в порівнянні з активним інвестуванням. Пасивне інвестування по суті купити і тримати стратегію та управління такими інвестиціями, як правило, коштує дешевше. У той час як активно керований портфель залежить від здатності менеджера випереджати і вимагає необхідності зробити серйозні дослідження для холдингів в портфелі, що робить його набагато більш дорогим. Кількість часу і зусиль, щоб зробити це успішно буде потрібно менеджер отримати вищу компенсацію.
Незалежно від того, чи є це бути пасивним або активним інвестуванням, необхідно завжди визначати свою особисту ситуацію до прийняття будь-яких інвестиційних рішень. З порадами і керівництвом досвідченого довірчого консультанта, можна розмежувати, яку стратегію краще всього підходить для їх порівняння параметрів складності, вартості, розподілу активів і диверсифікацію між пасивним і активним управлінням.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Я не тут, щоб роздути інвестування в нерухомість, ні переконати людей, що вони можуть розбагатіти швидко в бізнесі. Проте, є люди, отримуючи досить добре компенсовані в інвестиції в нерухомість, так як є багато способів наблизитися до бізнесу. Один із способів, щоб увійти і навіть домогтися успіху на довгий термін, щоб стати оптовим нерухомості. Є деякі дійсно основні переваги на оптовій торгівлі нерухомості над торгівлею роздрібної торгівлі.
Вам не потрібно купувати інвентар у величезних кількостях від виробників.
Вам не потрібно купувати або орендувати складське приміщення для зберігання всієї цієї інвентаризації, поки ви не розбазарювати його до роздрібним торговцям.
Вам не потрібні вантажівки в кошик інвентарю навколо.
Вам не потрібні співробітники розраховувати, безпечні і транспортувати свій інвентар.
Вам не потрібно страхування і роботодавець податки, щоб покрити всі ці великі інвестиції.
Ваш інвентар є постійним в місці, не потрібно перевозити куди завгодно, і вам не потрібні співробітники або навіть страхування, щоб забезпечити ваші інвестиції. Реальна оптова нерухомість в основному вимагає ретельного навчання в оцінці майна, а також маркетингові та навичок ведення переговорів. Всі ці речі, які ви можете дізнатися.
Так, тільки що оптова нерухомість? Ви станете середнім людиною, який збігається з проблемною або заниженою власністю зі щасливим покупцем. Хто є покупцем? У переважній більшості випадків це буде або виправити і фліп інвестор або довгострокова оренда інвестор.
Яке значення ви приносите, як це потрібно, якщо ви збираєтеся отримати прибуток в цьому бізнесі? Ви приносите свій час і навички в пошуку недооцінених властивостей, контролю або купувати їх, і продавати їх своїм покупцям, які б не знала про них інакше.
Оскільки ви продаєте інвестор, перший важливий фактор успішного оптової торгівлі нерухомістю бізнесу є те, що ви розумієте, що вони хочуть купити нерухомість нижче їх поточної ринкової вартості.
Кмітливий інвестор розуміє, що успішні інвестиції в нерухомість починається з покупкою нижче реальної поточної вартості. Іншими словами, деякі прибутку існує момент покинути стіл закриття.
Маючи це на увазі, ваша робота полягає в тому, щоб знайти і якості управління / покупка, які досить далеко нижче поточної ринкової вартості, що ви можете задовольнити потреби ваших покупців і як і раніше мають місце для прибутку в середині. Якщо ви продаєте до лагодження та фліп інвестора, ви повинні знати досить про витрати на реконструкцію та ремонт, щоб мати можливість знати, що він може бути реабілітований і що ARV, після ремонту вартість, все одно буде досить високим для вас і вашого покупця, щоб заробити гроші.
Якщо ви продаєте довгострокову оренду інвестора, ви повинні зрозуміти місцевий ринок нерухомості, демографічні дані, а також прокат перспективи і орендну плату. Ви повинні бути в змозі обчислити, що може отримати ваш покупець в оренду, а також їх витрати на майно, якщо вони купують готівкові гроші або з використанням іпотечного кредиту, і те, що вони будуть розглядати адекватний грошовий потік.
Я вдаватися в подробиці в інших статтях, але справа в тому, що робить нерухомість для магазину настільки привабливою, що ви можете зробити все це з дуже невеликим або без грошей з кишені. Використання контрактів призначення, ви можете контролювати власність через закриття з покупцем лише невеликий завдаток депозит.
Прибуток може бути збільшена, якщо ви насправді контракт, щоб купити нерухомість і зробити «подвійний близько.» Це вимагає використання транзакційного кошти. Ці транзакційні кредитори надають кошти, щоб закрити покупку з вами, як покупець, і вони платять назад годинник або день або трохи пізніше, коли ви продаєте покупець.
Такі основи оптової торгівлі, і ми увійдемо в нього більш детально в інших статтях.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
За 40 і практично немає пенсійних накопичень? Це не занадто пізно.
Якщо ви один з мільйонів американців, які знаходяться на іншій стороні 40 і ще не мають істотне вихід на пенсію гніздо яйця, не впадайте у відчай. Це не занадто пізно, але вам потрібно реалізувати деякі стратегії, які поставлять вас в потрібному руслі.
Оцінити, скільки вам потрібно в відставку
Оцінити приблизно, скільки грошей вам потрібно, щоб жити на пенсії. Не загрузнути конфліктуючі поради про те, як розрахувати суму.
Приблизна цифра є гарною відправною точкою. Розгляньте можливість використання пенсійного калькулятора, щоб допомогти вам визначити, скільки вам потрібно на місці.
Підрахуйте ваші джерела доходу
Якщо у вас є уявлення про те, скільки вам потрібно для виходу на пенсію, розраховувати, що буде доступні з інших джерел ваших заощаджень. Наприклад, яка ваша очікувана користь соціального забезпечення в пенсійному віці? Чи маєте Ви або ваш чоловік пенсії від попереднього або поточного роботодавця? Якщо у вас є 401 (к) плану, яка його очікувана вартість на запланований пенсійний вік? Використовуйте консервативні темпи зростання, щоб уникнути переоцінювати.
Набір фінансових цілей
Ставте цілі для досягнення суми, яку ви повинні будете компенсувати різницю між соціальним захистом, пенсійним забезпеченням, а також будь-якими іншими пенсійними фондами у вас вже є.
Макс Out Your 401 (к)
Якщо ваш роботодавець має 401 (к) або 403 (б) або інший добровільний внесок пенсійного план, і ви вже не берете участь, зареєструйтесь сьогодні і спробувати внести свій вклад максимально допустимий за законом.
Пам’ятайте, що податкові заощадження на ваших відрахувань буде пом’якшити удар. Якщо ви в об’єднаному федерального і державний прибутковий податок кронштейні 35 відсотків, ваш внесок буде коштувати вам 65 центів за кожен долар, ви кладете на свій рахунок. Огляд 401k і пенсійного плану Ліміти для цього податкового року, а також розглянути питання про внесення «наздоганяючого» вклади.
Якщо ваш роботодавець відповідає певному відсотку від вашого вкладу, то вільні гроші, ви ніколи не повинні пропустити. Додайте свій матч роботодавця на власні пенсійні внески, і ви будете мати охайну додаткову суму в розмірі близько $ 364000, припускаючи, що матч роботодавця на 50 відсотків, в цілому понад один мільйон доларів.
Перейти до Roth
Якщо ви під порогами доходу, ви можете внести свій вклад в Roth IRA на додаток до 401 (к) або 403 (б) план. Внесок не обкладаються податком, але прибуток буде неоподатковуваний на пенсії. Максимальний внесок в Roth IRA в 2006 році, якщо ви молодше 50 років становить $ 4000 ($ 5000, якщо ви старше 50 років). $ 4000 в рік виросте до майже $ 208000 в 21 років на 7 відсотків норми прибутку, і ви не зобов’язані ніяких податків на будь-який дохід в Roth IRA.
Не будьте занадто консервативні
Навіть в 45 або 50 років, у вас є кілька десятків років для виходу на пенсію доходи рости, тому вкладати великий відсоток в ретельно досліджував, перевірені акції, або ще краще, взаємні фонди.
Розглянемо Переселення або скорочення
Якщо ви живете в районі з високою вартістю життя, переїзд в менш дорогий район і інвестувати свої заощадження для виходу на пенсію може зробити велику різницю в вашої здатності накопичити хорошу заначку.
Якщо ваші діти покинули гніздо, і ви як і раніше жити у великому будинку, який цінується в цінностях, розглянути питання про продаж його і купувати менше, менш дорогий будинок. Ви заощадите не тільки на ваш іпотечний платіж, але в менш очевидних місцях, як вартості опалення, охолодження, страхуючи і ремонт вашого будинку, податки на майно і т.д. Ви можете Носок всі заощадження геть для виходу на пенсію або використовувати деякі з них насолоджуватися життям прямо зараз.
Візьміть на другу роботу
Якщо ви турбуєтеся про можливість коли-небудь, щоб накопичити достатньо грошей, щоб піти у відставку, розглянути питання про прийняття на другу роботу і інвестувати свої доходи.
грати кетчуп
Податкове законодавство в даний час дозволяють тим більше 50, щоб внести свій внесок трохи більше 401 (к)-типу пенсійних планів і МРК, так що вони можуть зробити небагато наздоганяє, як вони передпенсійного віку. Скористайтеся цим, якщо ви старше 50 років.
погасити заборгованість
Якщо ви носите тисячі доларів балансів кредитних карт і платити мінімальні платежі кожен місяць, ваші потенційні пенсійні заощадження відбуваються безпосередньо в вашої кредитної картки компанії в вигляді відсотків. Оплата тільки мінімальний платіж по кредитних картах є однією з найгірших фінансових помилок, які ви можете зробити. Початок застосування в максимально можливій мірі до залишків кредитних карт, і як тільки вони окупилися, рішучість оплатити залишок у повному обсязі щомісяця. Ви будете вражені тим, скільки грошей вона вивільняє для пенсійних накопичень протягом довгого часу.
Чим старше ви, коли ви починаєте серйозно економити на пенсію, тим важче вам доведеться працювати на нього, але це можна зробити, дотримуючись порад вище, тому не дозволяйте сумніви або зневіри тримати вас від початку відразу ж, незалежно від від вашого віку.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ощадливість, сам по собі, це хороша річ. Але коли доведені до крайності, ощадливість може фактично мати неприємні наслідки, коштувати вам більше грошей, ніж ви економите.
Ось 6 великих способів є занадто багато скнара може реально зашкодити вам у фінансовому плані.
1. Ви витрачаєте свій час
Якщо ви проводите годин щотижня стрижкою купонів, порівнюючи магазин циркуляри і збирається з магазину в магазин, щоб зловити все, що йде на продаж на цьому тижні, ви не можете отримувати хорошу віддачу від ваших інвестицій.
Час, який ви витрачаєте, намагаючись врятувати частину тут і фракція там дійсно може бути краще витратити на такі речі, як працювати більше годин, продаючи деякі з ваших небажаних речей або починаючи з того боку, бізнес, ви завжди говорили. Переконайтеся, що час ви інвестуєте дійсно варто виграшу ви отримуєте.
2. Ви не купуєте якість
Ви можете бути в змозі купити пару угоди бен тренерів за безцінь, але угода не буде настільки велика, коли вони зношуються протягом декількох місяців, і ви просто повинні купити ще одну пару.
Коли справа доходить до таких речей , як одяг, взуття, основні електроніки та автомобілів і ремонт будинку, переконайтеся , що ви отримуєте як хорошу ціну і продукт , який буде тривати вам на довгі роки. Іноді це варто платити більше за якість.
3. Ви занадто сприйнятливі до «Good Deal»
Якщо ви просто не можете встояти перед спокусою угоди, ви могли б витрачати більше, ніж потрібно.
Якщо ви можете знайти хорошу ціну на те, що ви вже плануєте покупку, це фантастика.
Але не купити щось тільки тому, що здається «занадто добре угоди, щоб пройти вгору.» Це саме те, що магазини сподіваються, що ви будете робити.
4. Ви Cutting Corners
Іноді вам потрібно витрачати гроші, щоб заощадити гроші. Це включає в себе такі речі, як приймаючи свій автомобіль на регулярній основі планового технічного обслуговування і найняти професіонала, щоб зробити ремонт навколо будинку ви не відчуваєте, що ви можете правильно зробити самостійно.
Ігнорування цих речей, і ви могли б знайти його, повертаючись до переслідувати вас (і коштувати) в майбутньому.
5. Ви же не бути здоровим
Це може бути дешевше, щоб з’їсти обід з меню значення в Макдональдсі, але це не означає, що це розумний вибір. Інвестиції в ваше здоров’я може заощадити сотні (або більше) в медичної допомоги вниз по лінії, тому переконайтеся, що ви не жертвуючи їжу.
Ви також не хочете, щоб скупитися на щорічних профілактичних оглядах з вашим лікарем і стоматологом, або на наступному будь-які інструкції, які вони дають вам.
6. Ви відчували себе обділеними
Якщо ваш бюджет такий строгий ви відчуваєте, як ви ніколи не ніякого задоволення, ви пошкоджуючи ваші відносини або ви ніколи не побалувати себе чимось, потім ослабте трохи.
Успішне управління грошові кошти, використовуючи свої гроші таким чином, що дозволяє вести життя, яку ви хочете. Потіснитися для задоволення або вам не вистачає знака.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ваша дебетова карта дозволяє легко провести з вашого поточного рахунку і дебетові карти приймаються практично скрізь приймаються кредитні карти. Але якщо у вас є можливість використовувати кредитну карту, це, ймовірно, безпечніше використовувати кредит – особливо при здійсненні покупок в Інтернеті.
Як використовувати дебетову карту онлайн
Введіть номер: Вкажіть свій номер дебетової картки, яка представляє собою 16-значний номер , якщо у вас є Visa, Mastercard або Discover. Знову ж , ви можете ввести номер платіжної картки , навіть якщо продавець просить «кредитної картки.»
Перевірте деталі: У доповненні до номера карти, більшість торговців потребують будь – то перевірки , щоб зменшити ймовірність шахрайства. Для цього, введіть захисний код ( як правило , на зворотному боці картки) і будь-яку інформацію , необхідну адресу – поштовий індекс введення повинен збігатися з адресою на файл з вашим банком.
На відміну від покупки на касі, вам не потрібно буде надати свій PIN-код. Онлайн покупки будуть оброблятися як «кредит» угоди, і кошти будуть вирахувані з вашого розрахункового рахунку протягом декількох робочих днів.
Дебет прийнято? Є кілька ситуацій , коли потрібні фактична кредитна карта (деякі готелі і агентство по прокату автомобілів буде приймати тільки кредитну карту – або вони будуть замикати кошти в вашому поточному рахунку), але дебетові карти прекрасно підходить для більшості операцій. Більшість інтернет – послуг , таких як ITunes і Netflix будуть приймати або, і вони не будуть знати , чи все одно , що ви використовуєте дебетову карту.
Дебетові карти є хорошим інструментом для зберігання витрати на низькому рівні і управління своїми грошима. Вони не приходять з високими щомісячними платежами, зазвичай знайдених по кредитних картах, і вони не дозволяють нарощувати заборгованість за високими відсотковими ставками. Тим не менш, є переваги використання кредитних карт.
Коли кредитні карти краще
Просто тому , що ви можете замовити онлайн з дебетовою карткою онлайн не означає , що ви повинні .
Покупки в Інтернеті піддає вас певні ризики, зокрема ризик того, що дані вашої карти будуть вкрадені (цей ризик існує також в цегляних і мінометних магазинів, але це не так легко для хакерів, щоб вирвати ваші дані).
Пряме посилання на перевірку: Ваша дебетова карта тягне гроші безпосередньо з вашого поточного рахунку. Якщо хто – то використовує ваш номер карти , щоб зробити шахрайські покупки, ваш рахунок буде виснажений. Це означає , що це буде складніше (або неможливо) , щоб заплатити за ваші витрати, як оренда, іпотека, комунальні послуги та продукти харчування.
Якщо дані вашої карти використовується обманним шляхом, ви могли б бути захищені в відповідно з федеральним законом, але отримати ці гроші назад на ваш банківський рахунок є болючим і повільним процесом.
Якщо закінчуються гроші в вашому поточному рахунку буде проблемою, використовувати кредитну карту для щоденних покупок замість.
Кредитні карти створюють буфер: кредитна карта створює борг , який ви повинні погасити заборгованість, але це не тягне гроші з вашого поточного рахунку без вашого відома. Злодії витрачати гроші картки емітента , а не ваші, і ви можете отримати все прояснилися, зберігаючи при цьому ваш рахунок перевірки недоторканим. Іншими словами, кредитні карти додати додатковий шар між злодіями і ваші гроші. Більш того, коли ваша кредитна карта використовується шахрайський, ваша відповідальність обмежена до $ 50, в той час як шахрайство дебетової картки може коштувати набагато більше (особливо , якщо ви не повідомляти шахрайську діяльність досить швидко).
Як убезпечити себе за допомогою дебетової картки
Для того, щоб зменшити ймовірність виникнення проблем, дотримуватись основних правил безпеки.
Подивіться на замок: Переконайтеся , що ви робите покупки на захищеному веб – сайті, особливо , коли прийшов час , щоб ввести номер карти. Подивіться на значок замка у вашому браузері і звернути увагу на будь-які попередження безпеки , які вискакують.
Контролюйте свій рахунок: Це завжди гарна ідея , щоб стежити за ваші гроші, і це особливо важливо , якщо ви передаєте інформацію про облікового запису в Інтернеті. Перевірте на своїх рахунках регулярно (один раз на місяць голий мінімум – частіше , тим краще). Налаштування сповіщень в обліковому записі , щоб ви знаєте , коли гроші виходять.
Використання захищених з’єднань: Мобільні пристрої та безкоштовний Wi-Fi дозволяє легко отримати речі зроблено. Але ви ніколи не знаєте , як безпечне громадська гаряча точка. Якщо ви збираєтеся отримати доступ до фінансової звітності або пробивати в номера картки, за винятком тих завдань , для того, коли ви на роботі чи вдома , і ви знаєте , що ваш трафік є безпечним.
Захист дебетової картки
Федеральний закон забезпечує деякий захист від шахрайства у вашому поточному рахунку, але ви повинні повідомити проблеми якомога швидше. Якщо ви помітили проблему і повідомити свій банк, ваша відповідальність може бути обмежена:
Ви відповідальність за до $ 50, якщо ви телефонуєте в свій банк протягом двох днів шахрайського використання.
Ви несете відповідальність за до $ 500, якщо ви повідомите про проблему протягом 60 днів.
Ви можете нести 100% відповідальність, якщо ви не повідомите про проблему протягом 60 днів.
Деякі дебетові карти поставляються з додатковим захистом від емітента карти, так що ви безпечніше, ніж федеральний закон вимагає. Ці послуги часто називають «нульовий відповідальністю» політикою або аналогічної.
Тим НЕ менше, ваша карта все ще тягне з вашого поточного рахунку – так що вам доведеться чекати принаймні кілька днів , щоб отримати свої гроші назад. Якщо перевірка рахунку на порожньому, що відбувається , щоб викликати ефект доміно.
Якщо ви використовуєте передплачену дебетову карту (на відміну від тієї , яка поставляється разом з чекового рахунку), ви могли б мати менше захисту , ніж описаний вище – так що не забудьте досліджувати політику вашої відеокарти, перш ніж використовувати його в Інтернеті.
Чи є Інтернет дійсно більш небезпечно?
Використання дебетової карти в Інтернеті не єдиний спосіб отримати зірвав. Злодії можуть вкрасти дані карти з цегли та мінометних магазинів, банкоматів, газових насосів, або просто в будь-якому місці. Вони могли б зняти її за допомогою скіммінгу пристрою або зломі платіжної системи торговця віддалено.
З огляду на все це, ви не обов’язково повинні боятися пробивати в ваш номер дебетової карти онлайн – торговий цілком безпечно на забезпечених сайтів. Але якщо у вас є можливість, кредитна карта краще для повсякденних витрат (і покупок) – тільки не забудьте сплатити карту кожен місяць , так що ви не платите фінансові витрати. Особливо , якщо ви не знайомі з купцем або ви не ходити по магазинам на великому сайті, це ризиковано , щоб забезпечити будь-який тип номера карти. Якщо ви хочете бути дуже безпечними, додайте ще один шар між вами і продавцем і оплатити PayPal або аналогічний (але заслуговує на довіру) служби.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
