Category: uk

Написання бізнес-плану: фінансовий план

Бізнес-план Основи: Написання Проекція про рух грошових коштів

Бізнес-план Основи: Написання Проекція про рух грошових коштів

Це в кінці бізнес-плану, але розділ фінансового плану є розділ, який визначає, чи буде ваша бізнес-ідея життєздатна, і є ключовим компонентом у визначенні того чи не ваш план буде мати можливість залучати будь-які інвестиції в ваш бізнес-ідея.

В основному, секція фінансового плану складається з трьох фінансових звітів, про прибутки і збитки , в проекції грошових потоків і балансу , а також коротке пояснення / аналіз цих трьох тверджень.

Ця стаття проведе вас через підготовку кожен з цих трьох фінансових звітів. По-перше, тим не менш, вам потрібно зібрати деякі фінансові дані, які ви будете потребувати, вивчаючи свої витрати.

Подумайте про ваших бізнес-витрат, розбитих на дві категорії; ваші початківці витрати і ваші операційні витрати.

Всі витрати на отримання вашого бізнесу і працює перейти в категорію запуску витрати. Ці витрати можуть включати в себе:

  • реєстрація Бізнес збори
  • Бізнес ліцензії та дозволи
  • запуск інвентаризації
  • Оренда депозити
  • Авансові платежі по нерухомості
  • Авансові платежі по обладнанню
  • Утиліта налаштування плати

Це лише вибірка Запускають витрати; ваш власний список, ймовірно, розширюватися, як тільки ви почнете писати їх вниз.

Операційні витрати є витратами на утримання вашого бізнес працює. Думайте про них, як і речі, які ви збираєтеся доведеться платити кожен місяць. Ваш список операційних витрат може включати в себе:

  • Оклади (ваша і співробітники зарплати)
  • Оренда або іпотечні платежі
  • зв’язок
  • комунальні послуги
  • Сировина
  • зберігання
  • розподіл
  • просування по службі
  • погашення кредитів
  • Офісне приладдя
  • обслуговування

Знову ж таки, це лише неповний список, щоб ви збираєтеся. Якщо у вас є список операційних витрат завершені, загальні покажуть вам, що це буде коштувати вам зберегти свій бізнес працюють кожен місяць.

Помножте це число на 6, і у вас є оцінка ваших операційні витрат на шість місяців. Потім додайте в загальну сумі вашого Запускають список витрат, і ви будете мати приблизну цифру для ваших повних початкових витрат.

Тепер давайте подивимося на викладання фінансові звіти для вашого бізнес-плану разом, починаючи зі звіту про прибутки і збитки.

Звіт про прибуток

Звіт про прибуток є одним з трьох фінансових звітів, які ви повинні включити в розділ фінансового плану бізнес-плану.

Звіт про прибуток показує ваші доходи, витрати і прибуток за певний період. Це знімок вашого бізнесу, який показує, чи є чи не ваш бізнес є прибутковим в даний момент часу; Доходи – витрати = прибуток / збиток.

У той час як встановлені компанії зазвичай виробляють прибутку і збитків кожен фінансовий квартал, або навіть один раз кожен фінансовий рік, для цілей бізнесу-плану, декларація про доходи має бути згенерована частіше – щомісяця протягом першого року.

Ось про прибутки і збитки шаблон в першому кварталі для обслуговування на основі бізнесу. Це супроводжується поясненням того, як адаптувати цей дохід собі шаблон для бізнесу на основі продуктів.

Ім’я вашої компанії
Звіт про прибуток за 1 – й квартал (рік)
  Січень лютого  березня  загальний 
ДОХОДИ
  послуги
    послуги 1    
    послуги 2    
    сервіс 3    
    послуги 4    
  всього послуг    
     
  Різне
    банківський відсоток    
  всього Різне    
ЗАГАЛЬНА ВИРУЧКА    
     
ВИТРАТИ
  прямі витрати
    матеріали    
    обладнання оренда    
    Дохід (Власник)    
    заробітна плата    
    Пенсійні витрати    
    Термостійка Компенсація витрат    
  Всього прямі витрати    
     
  Загальні і управління (G & A)
    Облік і юридичні платежі    
    Реклама і просування    
    безнадійні борги    
    банківські витрати    
    Знос і амортизація    
    страхування    
    інтерес    
    Оренда офісів    
    телефон    
    комунальні послуги    
    Комісійні кредитних карт    
    Витрати кредитної карти    
  Разом G &    
сумарні витрати    
     
ЧИСТИЙ ПРИБУТОК ДО ОПОДАТКУВАННЯ    
ВХІДНІ ПОДАТКИ    
ЧИСТИЙ ПРИБУТОК    
 

Не всі категорії в цьому прибутки і збитки буде застосовуватися до вашого бізнесу. Залиште з тих, які не застосовуються і додавати категорії, де необхідно адаптувати цей шаблон для вашого бізнесу.

Для того, щоб використовувати цей шаблон як частина бізнес-плану, вам необхідно встановити його у вигляді таблиці і заповнити відповідні показники за кожен місяць (як зазначено в рядку «рядки лістингу щомісяця»).

Якщо у вас є бізнес на основі продукту, розділ доходів Звіту про прибутки і збитки буде виглядати по-іншому. Дохід буде називатися продажів і інвентаризації необхідно враховувати. Ось приклад, який показує, як вартість запасів розраховуються в розділі доходів:

Назва компанії про
прибутки і збитки за 1 квартал (рік)
  Січень лютого  березня  загальний 
ДОХОДИ    
  продажів$ 3000.$ 4,100$ 4,300$ 11400
    Вартість проданих товарів
    Inventory Відкриття$ 1000.$ 1500.$ 1500.$ 4000.
    покупки$ 1000.$ 1200.$ 1200.$ 3400
    перевезення вантажів$ 200$ 300$ 350$ 850
    Мінус Закриття запасів– $ 1200.– $ 1000.– $ 900– $ 3100
  Загальна вартість проданих товарів$ 1000.$ 2000.$ 2150$ 5150
  Загальний прибуток$ 2000.$ 2100.$ 2150$ 6250

Expense частина Звіту про прибутки і збитки, однак, дуже схожий на шаблон я Наведену вище.

Готовий перейти до наступного фінансової звітності, що вам потрібно включити в розділ фінансового плану вашого бізнес-плану? Проекція Cash Flow знаходиться поруч.

Проекція про рух грошових коштів

Проекція про рух грошових коштів показує, як грошові кошти, як очікується, потік в і з вашого бізнесу. Для вас, це є важливим інструментом для управління грошовими потоками, даючи вам знати, коли ваші витрати занадто високі, або коли ви можете організувати короткострокові інвестиції, щоб мати справу з профіцитом грошових потоків. В рамках бізнес-плану, проекційне Cash Flow дасть вам набагато краще уявлення про те, як багато капіталовкладень бізнес-ідею потреб.

Для співробітника банківські кредити, то Проекція про рух грошових коштів свідчить, що ваш бізнес є хорошим кредитним ризиком, і що буде досить готівки на руках, щоб зробити ваш бізнес хорошим кандидатом для кредитної лінії або короткострокового кредиту.

Не плутайте Cash Flow Проекція з про рух грошових коштів. Заява про рух грошових коштів показує, як грошові кошти витекли і з вашого бізнесу. Іншими словами, він описує грошовий потік, який стався в минулому. Проекція про рух грошових коштів показує, що грошові кошти, як очікується, буде генеруватися або витрачені протягом обраного періоду часу в майбутньому.

Хоча обидва види звітів про рух грошових коштів є важливими бізнес-інструментами прийняття рішень для бізнесу, ми стурбовані тільки з проекцією про рух грошових коштів в бізнес-плані. Ви хочете, щоб показати прогнози руху грошових коштів за кожний місяць протягом певного періоду один рік в рамках частини фінансового плану вашого бізнес-плану.

Є три частини до Проекції про рух грошових коштів. Перша частина деталі ваших грошових надходжень. Введіть оціночні дані про продажі за кожен місяць. Пам’ятайте, що ці грошові доходи; ви будете вводити тільки продажу, які є предметом колекціонування готівки протягом певного місяця ви маєте справу з.

Друга частина ваших видачі готівкових коштів. Візьміть різні категорії витрат з вашої книги і перерахувати грошові витрати, ви насправді очікувати, що платити місяць за кожен місяць.

Третя частина Проекції про рух грошових коштів є Звіркою грошових доходів до видачі готівкових коштів. Оскільки слово «примирення» передбачає, цей розділ починається з вступним балансом, який є перехідним від операцій за попередній місяць. Доходи поточного місяця додаються в цей баланс; Виплати поточного місяця віднімаються, і скоригований баланс грошових потоків переносяться на наступний місяць.

Ось шаблон для Проекція про рух грошових коштів, які ви можете використовувати для вашого бізнес-плану (або пізніше, коли ваш бізнес і працює):

Ім’я вашої компанії
ПРОГНОЗИ CASH FLOW
  Січень лютого  березня  квітня  Може  червень 
ГРОШОВІ ДОХОДИ
  Виручка від реалізації продукції      
  Виручка від продажів послуг      
РАЗОМ ДОХОДИ ГРОШОВІ      
       
ГРОШОВІ ВИТРАТИ
  Грошові виплати торгових Постачальників      
  управління Малює      
  Заробітна плата і заробітна плата      
  просування сплачені      
  Професійні мита, сплачені      
  Прокат / Іпотечні платежі      
  страхування оплачені      
  Телекомунікації Оплата      
  комунальні платежі      
Загальна сума виплат ГРОШОВІ      
       
ГРОШОВИЙ ПОТІК      
       
ВІДКРИТТЯ ДЕНЕЖНОГО БАЛАНС      
ЗАКРИТТЯ CASH BALANCE      

де:

ГРОШОВИЙ ПОТІК = РАЗОМ грошові надходження – Разом видачі готівкових коштів

ВІДКРИТТЯ ГРОШОВИХ БАЛАНС = ЗАКРИТТЯ залишок грошових коштів в порівнянні з попереднім місяцем

ЗАКРИТТЯ залишок грошових кошти = відкриває залишок грошових коштів + ​​ГРОШОВИЙ ПОТІК

Ще раз, щоб використовувати цей шаблон для вашого власного бізнесу, то вам потрібно видалити і додати відповідний Дохід і витрачання категорії, які відносяться до вашого власного бізнесу.

Основна небезпека при формуванні грошового потоку Проекції бути більш оптимістичним про ваших прогнозованих продажах. Стаття Террі Елліотта, 3 Методи прогнозування продажів, допоможе уникнути цього і дається докладне пояснення того, як зробити прогнозування продажів точні для прогнозів потоків грошових коштів.

Після того як ви ваші прогнози про рух грошових коштів завершені, настав час перейти до бухгалтерського балансу.

баланс

Баланс є останнім з фінансової звітності, які необхідно включити в розділ фінансового плану бізнес-плану. Баланс являє собою картину вашого бізнесу чистої вартості в певний момент часу. Він підсумовує всі фінансові дані про свій бізнес, порушуючи ці дані на 3 категорії; активи, зобов’язання і власний капітал.

Деякі визначення перших:

Активи матеріальні об’єкти фінансової цінності, які належать компанії.

Відповідальність є заборгованість перед кредитором компанії.

Справедливість є чиста різниця, коли загальна сума зобов’язань віднімається із загальної суми активів.

Нерозподілений прибуток є доходи зберігаються в компанії для розширення, тобто не виплачених як дивіденди.

Поточні доходи прибуток за фінансовий рік до звітної дати (дохід – собівартість реалізованої продукції і витрат).

Всі рахунки в вашій Головній книзі класифікуються в якості активу, зобов’язання або капіталу. Зв’язок між ними виражається в цьому рівнянні: Активи = Зобов’язання + Власний капітал .

Для цілей бізнес-плану, ви будете створювати прогнозного балансу, призначений для узагальнення інформації в звіті про прибутки і збитки і прогнози руху грошових коштів. Зазвичай бізнес готує балансовий звіт один раз на рік.

Ось шаблон для балансу, який ви можете використовувати для вашого бізнес-плану (або пізніше, коли ваш бізнес і працює):

ВАШЕ НАЗВА КОМПАНІЇ
БАЛАНС Станом на __________ (дата)
АКТИВИ$ОБОВ’ЯЗКИ$
Оборотні активиПоточні зобов’язання
  Грошові кошти в банку   рахунки кредиторів 
  Кишенькові гроші   відпустку оплачується 
  Чисті грошові кошти,   Кредиторська заборгованість з податку на прибуток 
  інвентар   Митні збори 
  дебіторська заборгованість   Пенсійний оплачується 
  Передплачена страховка   Союз Dues оплачується 
Разом оборотні активи   Медичний оплачується 
    Компенсація працівникам оплачується 
    Держава / провінційна Заборгованість з податку на 
Основні засоби: Разом поточні зобов’язання 
  земля   
  будівлі Довгострокові зобов’язання 
  за вирахуванням амортизації   довгострокові кредити 
Чистий Земля і будівлі   іпотека 
  Загальна сума зобов’язань Довгострокові 
обладнання   
за вирахуванням амортизації РАЗОМ ЗОБОВ’ЯЗАННЯ 
Мережеве обладнання   
  ВЛАСНИЙ КАПІТАЛ 
  ПРИБУТОК 
  Засоби власника – Капітал 
  Власник – Малює 
  нерозподілений чистий прибуток 
  поточні доходи 
  Загальний дохід 
    
  СУКУПНИЙ КАПІТАЛ 
    
СУКУПНІ АКТИВИ ЗОБОВ’ЯЗАННЯ І КАПІТАЛ 

 

Знову ж таки, цей шаблон є прикладом різних категорій активів і зобов’язань, які можуть ставитися до вашого бізнесу. Баланс буде відтворювати рахунки, які ви встановили у вашому General Ledger. Ви, можливо, буде потрібно змінити категорії в шаблоні Balance Sheet вище, щоб задовольнити свій власний бізнес.

Якщо у вас є баланс завершена, ви готові написати короткий аналіз кожного з трьох фінансових звітів. Коли ви пишете ці пункти аналізу, ви хочете, щоб тримати їх короткими і охоплюють основні моменти, а не писати глибокий аналіз. самі (звіт про доходи, прогнози руху грошових коштів і баланс активи і пасиви) Фінансові звіти будуть поміщені в додатках вашого бізнесу плану.

Установка інвестиційних цілей досягти фінансової незалежності

Підтримка очей на приз може допомогти поліпшити свій фокус

Установка інвестиційних цілей досягти фінансової незалежності

Навчитися встановлювати інвестиційні цілі є одним з найбільш важливих речей, які ви можете зробити в якості нового інвестора, тому що це допомагає вам відстежувати, де ви були, де ви знаходитеся і де ви збираєтеся, як вона ставиться до ваших особистих фінансів і вашому подорожі до фінансової незалежності. Кращі інвестиційні цілі, як правило, мають три спільні риси:

    1. Хороші інвестиційні цілі вимірні. Це означає, що вони є чіткими, короткими і виразно. Говорячи собі, «Я збираюся поставити мету економії $ 50 в тиждень» корисно, тому що ви можете оцінити ваші фінанси і визначити, чи вдалося вам чи ні. Або ви зробили, або ви не збережете $ 50 в тиждень. На відміну від цього, кажучи щось на кшталт: «Я збираюся поставити мету економії більше грошей щороку» кілька марно, тому що він не тримає вас до відповідальності.
    2. Хороші інвестиційні цілі є розумними і раціональними. Якщо ви говорите, що ви хочете досягти $ 1 млн власного капіталу у віці до 40 років, ви можете використовувати такі речі, як тимчасова вартість грошей формули, щоб перевірити, чи є достатнім вашим нинішнім темпом заощаджень. Ви не збираєтеся потрапити відкладаючи $ 5000 на рік у віці від 18 до 40 років на історично, досить імовірною прибутковості. Це означає, що вам необхідно або знизити очікування або збільшити кількість грошей, які ви ставите на роботу щороку.
    3. Хороші інвестиційні цілі сумісні з довгостроковими цілями. Я сказав, що це занадто багато разів, щоб розраховувати на протязі багатьох років – насправді, якщо ви регулярно читати мою роботу, ви, ймовірно, втомилися від мене сказати це – але це варто повторити, ще раз, тому що повідомлення ніколи не здається, щоб отримати до великий відсоток людей, які програмуються, що гроші це єдине, що має значення: гроші це інструмент, який повинен існувати, щоб служити вам. Більше нічого. Нічого менше. Єдина мета грошей, щоб зробити ваше життя краще; щоб дати вам те, що дозволить вам випробувати більше радості і корисності. Вона не робить вам трохи добре, щоб в кінцевому підсумку з надзвичайно великим балансі, якщо це означає, що ви повинні принести в жертву все цінне у вашому житті і в кінцевому підсумку вмирає, залишаючи за плодами своєї праці для спадкоємців або інших бенефіціарів, безвідповідальні або які не мають подяки за працю ви обдарованими їх. Іноді краще мати більш низький рівень заощаджень і насолоджуватися подорожжю більше, ніж ви в іншому випадку було б. Хитрість полягає в тому, щоб переконатися, що ви розумно збалансувати свої довгострокові бажання і ваші короткострокові хоче таким чином, що максимізує радість. Там немає формули для цього, як тільки ви можете визначити, які компроміси ви готові зробити; які жертвують платити великі дивіденди для вас вниз по дорозі.

Питання задавати собі при налаштуванні інвестиційних цілей фінансової незалежності

Коли ви сідаєте і почати малювати свої інвестиційні цілі, задайте собі наступні питання, щоб допомогти прояснити деякі з ваших прихованих припущень. Це може бути особливо корисним вправу, якщо ви перебуваєте в шлюбі, як, багато разів, подружжя не знають, що вони роблять не потрібно працювати з однією і тією ж початковою точкою, коли мова йде про фінансові питання.

  1. Який у тебе номер”? Для того , щоб досягти фінансової незалежності від вашого портфеля, скільки щомісяця пасивний дохід б це буде потрібно , якщо ви не піти не більше 3 відсотків до 4 відсотків від номінальної вартості щороку? Тобто сума грошей , було б прийняти , якщо ви хочете жити на свій капітал без того , щоб продати свого часу , щоб хто – то інший, насолоджуючись бажаного рівня життя.
  2. Яка ваша толерантність до ризику? Незалежно від того , наскільки успішно ви або скільки грошей ви накопичуєте, деякі люди не з’єднані таким чином , що коливання ринкової вартості свого портфеля призводить до величезних рівнях емоційного страждання. Вони краще в кінцевому підсумку з меншим кількістю грошей в майбутньому, і насолоджуватися більш низький рівень рецептурою, але мають більш плавний хід. Навчитися бути чесним із самим собою про те, де ви падаєте на цьому спектрі велика частина фінансового зрілості. Наприклад, хоча це може поставити вас в невигідному положенні в більшості випадків, ви не повинні мати запаси для створення багатства. Є інші класи активів , які могли б працювати для вас , і які мають свої власні здібності соедіненіяв капітал, кидаючи дивіденди, відсотки і / або орендну плату.
  3. Як ваші моральні і етичні цінності впливають на стратегію управління портфелем? Кожен з нас існує як частина світу; наші дії і рішення , що впливають на оточуючих нас краще або гірше. Як ви хочете вкласти свої гроші? Ви комфортно володіти акціями тютюну? Як щодо акції в виробниках зброї? У вас є моральна проблема з алкоголем , які володіють перегінні? Енергетичні компанії, що мають великий вуглецевий слід? Коли справа доходить до бійки, вам потрібно вирішити , що ви можете жити з точки зору отримання доходу , а що міст занадто далеко для вас.
  1. Чи плануєте ви проводити всі ваші капіталу в протягом вашого життя , або ви хочете залишити фінансову спадщину для ваших спадкоємців і бенефіціарів? Якщо ви проводите через капітал, це означає , що ви будете мати можливість користуватися більш високою швидкістю виведення , ніж ви могли б підтримати в іншому випадку. Якщо ви цього не зробите, ви отримаєте взяти невеликий надріз потоку пасивного доходу від ваших володінь , але основні повинен зростати з плином часу, при умови , що це розумно керувати, виступаючим в якості того, що фактично зводиться до обдарованості. Визначення правильної відповіді залежить від ряду міркувань , але справа в тому , що хто – то збирається витратити ці гроші. Ви повинні переконатися , що це людина , якого ви хочете зробити це, навіть якщо це самостійно. Крім того, якщо ви залишите гроші позаду для інших , щоб насолоджуватися, ви будете робити це безпосередньо, без всяких, або ви створити цільовий фонд?
  1. Будете чи ви обмежити інвестиції в свою країну або розширити в глобальному масштабі? Незважаючи на сплеск націоналізму , який стався , починаючи з 2016 року, сили глобалізації реальні, вони є потужними, і вони означають , ніж хто має доступ до брокерський рахунок може стати власником компаній по всьому світу. Ви можете бути сталевар в іржі пояса і отримувати дивіденди зі Швейцарії, Великобританії, Німеччини та Японії. Ви можете бути вчителем в Каліфорнії і дивитися гроші надходять з ваших володінь в Канаді і Франції. У той час як це вводить додаткові ризики , пов’язані з постійною втрати капіталу, а також інші ризики , такі як валютний ризик і політичний ризик, він також забезпечує більшу диверсифікацію і потенційний вплив на ринкові показники , які можуть виявитися краще на основі скоригованої на ризик , ніж те, було б доступно тільки з вітчизняного портфеля.
  2. Що мотивує вас для досягнення фінансової незалежності? У той час як деякі люди природні зберігачі – вони мають тенденцію накопичуватися на насправді не потребуючи причини , щоб зробити так , як вони живуть нижче своїх коштів і на самому ділі не знають , що робити з тією різницею , – більшість людей рухає який – то первинної або вторинної мотивації , яка викликає їх нагромаджувати капітал. Це надзвичайно важливо , що ви дивитеся в собі і чесно відповісти на питання: «Чому?». Чому ви змушені економити? Що робить ви хочете інвестувати , а не витрачати або жертвуючи гроші , які течуть через ваші руки? Часто, отримавши в серце цього питання, ви можете краще створити свій портфель , щоб досягти те , що це ви на самому справі переслідують.
  3. Ви емоційно здатні управляти своїм портфелем самостійно? Це питання може бути важким для деяких людей , щоб відповісти , тому що вони відчувають , що бути чесним із самим собою означає , що допускає особистий недолік. Це нонсенс. Мета полягає в тому, щоб отримати те , що ви хочете від вашого портфеля, а не якимось – то чином довести , що ви є господарем всесвіту. Vanguard, одна з найбільших компаній по управлінню активами спонсорам як активні , так і пасивні взаємні фонди і біржові фонди в світі, по оцінках , в одному зі своїх білих паперів , що типовий інвестор міг би додати, з плином часу, чистий 3 відсотки або близько того, щоб їх доходи від інвестицій за наймом одного з радників з використанням рамок , вони лежали в їх аргументації; що більш високі інвестиційні консультативні гонорари , що виплачуються більш ніж компенсували за рахунок комбінації поведінкових змін, податкового керівництва, допомога фінансового планування, а також інші послуги , які як – то користь клієнта. Ви можете прочитати їх аргумент у вересні 2016 року публікації Vanguard Research, «Введення значення на вашій цінності: Кількісна Альфа Vanguard Радника». Іншими словами, розраховує вартість можливостей стільки , скільки явної вартості; повідомлення, яке дуже часто втрачається у віці Soundbites, мемів і спрощень.
  4. Як різні класи активів шикуються в лінії з вашою особою і темпераментом? Я розумію , що ми вже торкнулися цього трохи , проте ту саму точку дещо відрізняється і вимагає подальшого обговорення. Людство різноманітно. Кожен з нас по- різному провідний. У нас є свої унікальні симпатії і антипатії; речі , які роблять нас щасливими і речі , які викликають у нас роздратування. Подібно до того , як деякі вважають за краще яловичину або курку, Є багато способів зробити, і вкладати кошти , гроші в цьому світі , як ви виходити на вулицю на шляху до фінансової незалежності. Розглянемо, на даний момент, нерухомість. Нерухомість була навколо задовго до виникнення фондових ринків. Поряд з лихварством, це один з найдавніших традицій. Ви купуєте шматок власності , що хто – то хоче використовувати, ви дозволяєте їм використовувати його в протягом заданого проміжку часу при серії пактів і соціальних і культурних норм , які Пояснити специфіку договору, і, в обмін на вас платять гроші, яких називають в якості орендної плати. Тим НЕ менше, серед ваших зобов’язань, ви повинні переконатися , що властивість зберігається до достатній мірі. Якщо ви спеціалізуєтесь в житлової нерухомості і туалет перерв в середині ночі, ви отримуєте телефонний дзвінок , якщо ви платите керуючої компанії нерухомості , щоб впоратися з цими питаннями для вас. Ваш орендар може розвинутися проблеми наркоманії і продати техніку. Він або вона може стати скнара і знищити стільки майна , що вона засуджується міста. Це компроміс. Ці потенційні проблеми відносяться до числа витрат , які ви повинні бути готові страждати , якщо ви хочете насолоджуватися реальним доходом нерухомості. Там немає ніякого реального способу обійти це. Це життя. Особисто я не вважаю , що привабливим. В результаті, я фокусувалися на приватному бізнесі і публічно торгованих цінних паперів, таких , як звичайні акції, на протязі всієї моєї кар’єри , тому що компроміси ці пов’язані не турбують мене майже стільки ж. Якщо б я коли – небудь виникають в скільки – небудь значимої в інвестиції в нерухомість, швидше за все , це буде комерційна нерухомість в зв’язку з більш тривалими термінами договору оренди і той факт , що я б переговори з корпоративними клієнтами , а не окремих осіб. Він краще підходить тим , хто я. Я не кажу , що я ніколи б не розглядати житлову нерухомість , але я знаю про компроміси і це займе унікальний набір обставин , для мене , щоб перетнути цей конкретний Рубікон.
  5. Яке ваше час горизонт? Навіть якщо конкретний клас активів або інвестицій відповідає вашої особистості, темперамент, чистої вартості, ситуації з ліквідністю і переваг, це не обов’язково означає , що вона добре підходить , враховуючи , що горизонт часу , перш ніж вам потрібно буде задіяти його міць ліквідності не збігаються. Наприклад, припустимо, що у вас є запасний $ 100000 покласти на роботу , але ви думаєте , що ви будете потрібні гроші в протягом п’яти років. Незалежно від того , наскільки приваблива можливості, якщо ви отримали можливість інвестувати в великому приватному бізнесі , який не мало ніякого проектованого події ліквідності і не виплачувати дивіденди, це, напевно , не варто для вас , щоб зробити інвестиції в вас є необхідність інвестиційної не може задовольнити , а саме – повернення грошових коштів та їх еквівалентів в протягом 60 місяців.

Звичайно, це лише деякі з речей, які ви повинні розглядати, але ви не повинні замовчувати їх. Отримайте це прямо на початку, зробити розрахункові рішення до ваших фінансових цілей, і ви виявите, що речі, як правило, набагато простіше.

6 Знаки Ви будете готові вийти на пенсію

6 Знаки Ви будете готові вийти на пенсію

Вони питання майже всі молоді і середнього віку робочі задавали собі питання: Чи повинен я залишити свою роботу і пенсію рано? Що мені потрібно? Як я знаю, що я готовий?

Якщо ви плануєте на пенсію рано, ви будете відмовлятися не тільки головні болі роботи, а й додаткові гроші, зароблені які могли б зробити ваш вихід на пенсію ще комфортнішим. Щоб допомогти вам вирішити, тут шість знаків ви можете бути в змозі вийти на пенсію, замість того, щоб продовжувати працювати.

6 Знаки Ви будете готові вийти на пенсію

1. Ваші борги погашаються

Якщо ваш іпотечний погашається, і ви не маєте будь-які кредити, кредитні лінії, великі баланси кредитних карт або іншої заборгованості, вам не доведеться турбуватися про те, щоб великі платежі під час виходу на пенсію. Це залишає ваші заощадження і пенсійний дохід є, щоб насолоджуватися життям після роботи, і безкоштовно використовувати в разі виникнення надзвичайної ситуації, замість того, щоб його зв’язали в окупаються великі рахунки.

2. Економія Exceed ваших пенсійних цілей

Ви планували, поставили перед собою мету для пенсійних накопичень, і тепер ваші інвестиції відповідають або перевищують суму, яку ви сподівалися зберегти. Це ще один хороший знак, ви могли б прийняти достроковий вихід на пенсію. Однак, майте на увазі, що якщо ви залишите роботу кілька років, перш ніж ви планували, ваші заощадження мають бути досить, щоб покрити ці додаткові пенсійні роки. Якщо ви не створили свій план пенсійних накопичень для дострокового виходу на пенсію, вам потрібно буде перерахувати довжину ваших заощаджень, в тому числі цих додаткових років. Крім того, в залежності від вашого віку, ви можете не мати право на отримання соціального забезпечення або медичної допомоги. Економія буде необхідно покрити ваші витрати, поки не досягне віку, які мають право.

«Подумайте” Правило 25. ” Приготуйте мати в 25 разів вартості ваших щорічних витрат, «говорить Макс Осбон, партнер Osbon Capital Management в Бостоні, штат Массачусетс.» Чому 25? Це зворотна 4%. У цей момент вам потрібно тільки, щоб досягти 4% повернутися в рік, щоб покрити свої щорічні витрати на вічні часи «.

3. Ваші плани виходу на пенсію не мають штраф дострокового зняття

Ніхто не любить платити непотрібні штрафи, а також ранні пенсіонери збираються з фіксованим доходом не відрізняються. Якщо ваші пенсійні заощадження включають в себе 457-план, який не має дострокове зняття покарання, що виходить на пенсію достроково і вихід з плану не буде коштувати вам додатковими пені; але взяти до відома – ви все ще будете платити прибутковий податок на знімається з рахунку суми.

Там також гарна новина для наслідувач ранніх пенсіонерів з 401 (к) с. Якщо ви будете продовжувати працювати на свого роботодавця до року, що ви повертаєте 55 (або після), то IRS дозволяє відмовитися тільки від цього роботодавця 401 (к) без штрафу при виході на пенсію або піти, до тих пір, поки ви залишаєте його в цій компанії і не згорнути його в ІРА. Однак, якщо ваш день народження було п’ятдесят дев’ятого по крайней мере, шість місяців тому, ви маєте право взяти штрафний, вільні зняття з будь-якого з ваших 401 (к) планів. Ці правила зазвичай можна застосувати й до інших планів кваліфіковані пенсійним крім 401 (к), але перевірити з IRS, щоб переконатися, ваш включено.

«Існує застереження, проте: Якщо працівник виходить на пенсію у віці до 55 [за винятком, як зазначалося вище], раннє надання пенсійного втрачена, і 10% штраф будуть понесені для зняття у віці до 59-1 / 2», говорить Джеймс Б. Твінінг, CFP, засновник і генеральний директор фінансового плану, Inc., в Bellingham, штат Вашингтон.

Третій варіант для зняття пенсійного плану штрафних вільних полягає в створенні серії по суті однакових вилучень щонайменше, п’яти років, або до тих пір, поки не буде повернений 59-1 / 2, в залежності від того більше. Як вилучення з 457 плану, вам все одно доведеться платити податки на ваші зняття.

Якщо ваші пенсійні плани включають в себе будь-які з вищезазначених штрафних, вільних варіантів виведення, це ще один аргумент на користь звільнення з роботи рано.

4. Ваше охорону здоров’я Покритий

Здоров’я може бути неймовірно дорогим, і ранні пенсіонери повинні мати план на місці, щоб покрити витрати на охорону здоров’я протягом багатьох років після виходу на пенсію, і перш ніж отримати право на Medicare у віці 65 років Якщо у вас є покриття на основі плану вашого чоловіка, або якщо ви можете продовжувати отримувати освітлення через ваш колишній роботодавець, це ще одна ознака того, що достроковий вихід на пенсію може бути можливістю для вас. Подивіться на вартість поїздки швидкої допомоги, аналіз крові або щомісяця, не загального рецепта, щоб отримати уявлення про те, як швидко ваші витрати на охорону здоров’я можуть злетіти.

Ще один варіант для ранніх пенсіонерів, щоб придбати приватну медичну страховку. Якщо у вас є здоров’я ощадний рахунок (HSA), ви можете використовувати розподіл безподаткових не платити за марнотратний кваліфікованих медичних витрат незалежно від того, в якому віці ви (хоча, якщо ви залишите вашу роботу, ви не зможете продовжувати робити внесок в HSA). Це занадто рано говорити про те, як медичне страхування і його вартість буде змінюватися, і як доступне приватне охорону здоров’я незабаром буде, враховуючи президент Трампа і мета республіканського конгресу про скасування закону про Доступне Care. Майте на увазі, що COBRA може продовжити ваше медичне страхування після виходу вашої роботи, хоча і без внесків вашого колишнього роботодавця до вашої страхової, ваші витрати з COBRA може бути вище, ніж інші варіанти.

5. В даний час можна жити на пенсію бюджету

Пенсіонерів, які живуть на фіксовані доходи, включаючи пенсії і / або зняття пенсійного плану, як правило, мають більш низькі щомісячні доходи, ніж вони зробили, коли вони працювали. Якщо ви вже практикували дотримуватися вашого бюджету пенсійного доходу, по крайней мере в протягом декількох місяців, то ви можете бути один крок ближче до раннього виходу на пенсію. Якщо ви ще не пробували це ще, ви можете бути в шоці. Перевірте свій зменшений пенсійний бюджет, щоб отримати безпосередній сенс, як важко жити на фіксований дохід може бути.

«Люди не люблять змін, і це важко розірвати старі звички, коли ми вже звикли до них. До” дорожньо-тестування “ваш пенсійний бюджет, ви, по суті навчаючи себе розвивати щоденні звички навколо того, що ви можете дозволити собі на пенсію, “говорить Марк Хебнер, засновник і президент Index Fund Advisors, Inc., в Ірвіні, штат Каліфорнія, і автор.” Індексні фонди: Програма відновлення 12-Step для активних інвесторів “.

6. У вас є новий план або проект для виходу на пенсію

Залишивши роботу рано проводити довгі дні нічого не робити, призведе до нещасного дострокового виходу на пенсію, а також може призвести до збільшення витрат (купівель і вечеряти поза домом іноді використовується, щоб заповнити час). Маючи певний подорож, хобі або неповний план зайнятості або навіть план щоденної рутини може допомогти вам полегшити достроковий вихід на пенсію. Можливо, ви будете замінювати зустрічі продажів з щотижневим пікніком гольфу або волонтерства, а також додати щоденні прогулянки або поїздки в тренажерному залі. План давно назрілу поїздку, або брати уроки, щоб дізнатися новий вид діяльності.

Якщо ви можете легко думати про реалістичних, не пов’язані з роботою способів приємно проходити ваші дні, ранній вихід на пенсію може бути для вас. Таким же чином, що ви тест-драйв вашого пенсійного бюджету, спробуйте приймати тиждень або більше від роботи, щоб провести свої дні, як ви б у відставку. Якщо ви скучили з довгими прогулянками, денний телебаченням і хобі протягом тижня, ви, звичайно, отримати неспокійним у відставці.

Суть

Коли справа доходить до прийняття рішення , якщо ви повинні вийти на пенсію, Є кілька ознак , щоб спостерігати за. Будучи вільними від боргів , зі здоровим пенсійного рахунку , який буде підтримувати ваші додаткові років не працює критично. Крім того, якщо ви можете відмовитися від пенсійних рахунків без штрафних санкцій, отримати доступ до доступного охопленням охорони здоров’я до Medicare не вмирає і мати план , щоб насолодитися часом не працює, живучи на пенсію бюджеті, ви просто можете бути готові вийти на пенсію рано. Кращий спосіб переконатися , що ви можете успішно зробити перехід говорити з вашим фінансовим професіоналом.

Вісім рад, щоб зробити кредитні карти Робота для Вас, а не проти вас

Вісім рад, щоб зробити кредитні карти Робота для Вас, а не проти вас
Кредитна карта може бути цінним інструментом, якщо ви знаєте, як правильно його використовувати. Крім того, за допомогою кредитних карт безвідповідально може привести до миру болю.

Якщо вам потрібен приклад того , як погано все може йти, дивитися не далі , ніж ваші сусіди, друзі і родичі. Згідно з останніми статистичними даними , середня американська сім’я тягає $ 7200 в заборгованості кредитної картки. Ще гірше те , що ця цифра має тенденцію до збільшення з кожним роком, навіть в якості доходів домогосподарств боротьби йти в ногу з інфляцією .

Крім того, дослідження 2001 по Дрейзе Прелек і Дункан Simester під назвою « Завжди виходьте з дому без нього » припустив , що люди , які використовують кредит, часто готові витрачати в два рази більше за той же точний пункт .

Чому? Так, за даними дослідження, за допомогою кредитної картки замість готівки – зокрема, з питань, з важкодоступними вказати значення, такі як квитки – як-то плутає наше фіскальне судження і заколисують нас у витратах більше, ніж ми планували.

Хороша новина, я вважаю, що американці дійсно дивовижні при використанні кредитних карт. За даними Федеральної резервної системи , 53% всіх покупок зроблені з кредитом. На жаль, ми просто не настільки дивним при сплачуючи їх.

Як використовувати кредитні карти для вашого переваги

Але якщо ви хочете використовувати кредит в правильному напрямку, ви не повинні відмовитися від кредитних карт в цілому – хоча це не погана стратегія, якщо ви знаєте, що ви схильні до зловживання ними.

Замість цього, прийняти кілька простих звичок, які дозволять вам користуватися перевагами кредитних карт – гнучкості грошових потоків і нагородою перків, щоб назвати два – без небезпечних недоліків.

Дотримуйтесь цих порад, щоб поповнити свій кращий друг (замість свого смертельного ворога):

Сплатіть рахунок у повному обсязі щомісяця.

Якщо ви не хочете, щоб в кінцевому підсумку, як «середній американець», ви повинні залишитися через борги по кредитній карті в цілому. Це означає, що зарядка тільки те, що ви можете собі дозволити, і оплачувати рахунок в повному обсязі щомісяця – або навіть кілька разів на місяць, якщо це допоможе вам залишатися попереду.

Це може здатися складним, але це правило номер один використання кредитних карт замість того, щоб дозволити їм використовувати вас; це дійсно єдиний спосіб уникнути попадання в борг по кредитній карті, і єдиний спосіб уникнути сплати відсотків на покупки. (Повірте мені, ви не хочете, щоб зробити це :. 20% -OFF продаж означає безцінь після того, як ви прокидаєтеся з фінансовими витратами 18%)

Ніколи не оплачувати рахунки пізно.

У доповненні до оплати рахунки в повному обсязі, ви також повинні переконатися, що ви оплатити рахунок вчасно. Більшість емітентів стягувати плату некрасивою – часто до $ 39 – за прострочення платежу. А так як 35% від вашої кредитної бали грунтується на історії платежів, пропущений платіж може дійсно дзень ваш рахунок.

У той же час, оплачуючи всі свої рахунки вчасно це відмінний спосіб, щоб зберегти відсоткові ставки на низькому рівні і поліпшити свій кредитний рахунок – і ваш загальний кредитний здоров’я – протягом довгого часу.

Якщо ви боїтеся, ви забудете і заводитися без вести належної дати, встановити нагадування на телефоні кілька днів наперед або позначити дату в календарі. Інший варіант: Налаштуйте параметри облікового запису в Інтернеті, щоб ваш рахунок оплачений автоматично в певний день місяця через проект прямого банківського.

Увійдіть до свого облікового запису.

Одна з причин, кредит простіше, ніж готівка, щоб використовувати і відслідковувати, тому що це створює паперовий слід. При використанні кредиту для всіх ваших покупок, ви не повинні тримати квитанції для речей, як продуктові та газових закупівлі. Замість цього, ви можете просто увійти в свій обліковий запис, щоб побачити, де ви витратили гроші, скільки ви витратили, і скільки залишилося.

Перевірка в часто – принаймні один раз в тиждень – може допомогти вам залишитися на верхній частині витрат, так що ніколи не спіралей поза вашим контролем. Якщо ви помітили себе розсуває кордони того, що ви можете дозволити собі заплатити в цьому місяці, припинити використання карти відразу, поки ви не отримаєте залишок виплачується вниз.

Вивчення активності облікового запису також може допомогти вам визначити будь-які гроші витік в своїх витратах. Ви витрачаєте набагато більше, ніж в Starbucks ви зрозуміли? Більшість кредитних карт пропонують потужні інструменти на своїх сайтах, щоб відстежувати ваші витрати – використовувати їх в своїх інтересах.

Використовуйте вашу кредитну карту в якості доповнення до вашого бюджету.

Якщо ви дисциплінований досить, ви можете використовувати кредитну карту в якості доповнення до вашого бюджету. Ця стратегія, як правило, включає в себе створення письмового бюджету, а потім за допомогою кредитної картки для покупок, поки ви працюєте через ваші задані межі витрат. Це відмінний спосіб, щоб отримати винагороду за покупки ви б робити в будь-якому випадку, і, щоб отримати певний захист, що тільки кредитні пропозиції.

Для того, щоб залишитися на трасі, не забудьте увійти на свій рахунок один раз на тиждень або раз в кілька днів. Бачачи ваші витрати на екрані комп’ютера – в чорно-білому – іноді єдиний спосіб дати скільки ви дійсно витратили мийку в.

Знайте свої межі.

Якщо ви турбуєтеся, що ви можете перевитрата, попросити вашу кредитну картку компанії, щоб знизити кредитний ліміт на те, що ви знаєте, що ви можете керувати щомісяця. Вони повинні бути більш ніж щасливі зобов’язати, так як вони в кінцевому рахунку, хочуть, щоб ви заплатили гроші, і вони часто можуть зробити кредитний ліміт зміни вступають в силу негайно. Не кожен хоче $ 10000, $ 5000 або навіть $ 3000. ліміт на свої карти, і це нормально.

Інша стратегія, яку ви можете спробувати: Використовуйте карту, поки ви не витратили власний стягується межа, скажімо, $ 500, а потім покласти карту в ящику стола до початку наступного місяця – або поки ви не оплатите рахунок в повному обсязі. Це може допомогти вам залишитися на бюджеті і на верхній частині вашого рахунку, дозволяючи вам підтримувати більший кредитний ліміт, який може бути корисним у випадку надзвичайної ситуації.

Використовуйте тільки карту для великого матеріалу.

Багато людей, які потрапляють в борг по кредитній карті скаржиться, що вона підкрадається на них, і з поважної причини. Іноді ці маленькі $ 10 і $ 20 покупки, які з часом можуть взяти на себе свою власну життя, коли їх не зупинити. Якщо ви хочете, щоб уникнути «смерті тисячі скорочень,» розглянути можливість використання вашої карти тільки для великих покупок замість цього.

Кращий спосіб зробити це, щоб заощадити на купівлі готівкових першим. Потім, після того, як ви робите велику покупку за допомогою кредитної картки нагороди (і пожинати нагороди точки), ви будете мати кошти, щоб оплатити його відразу.

Інший варіант: Використовуйте карту для великих, важливих покупок, а потім оплатити його протягом декількох місяців під строго встановлені терміни, – знаючи, що ви будете платити трохи інтересу до розкоші розводячи платежів. (Тобто, якщо ви не можете скористатися вступним 0% річного пропозиції.)

Коли ви йдете цим шляхом, розпочати з планом і дотримуватися його ретельно. Наприклад, якщо ви плануєте купити нову пральну машину і сушарку за $ 1200, а потім оплатити його протягом трьох місяців, переконайтеся, що ви готові платити $ 400 на місяць протягом трьох місяців поспіль (плюс деякого інтересу). Запитайте себе: «Чи можу я безумовно не відставати, що темп?»

Він також може бути корисним не використовувати карту на інших покупках, поки ви не погасили пральну машину і сушарку в повному обсязі. Ви не хочете, що баланс вартує вам місяців після того, як ви думали, що це буде історія.

Скористайтеся всій нагороди ви можете.

Ті, хто має найбільшу вигоду від кредитних карт є людьми, які освоюють мистецтво нагород кредитних карт. Кращі нагороди кредитні карти пропонують цілий ряд переваг – в тому числі повернення грошей, очок лояльності готелю, і часто літаючих пасажирів миль – що можна заробити тільки за використання карти для регулярних витрат, таких як продукти харчування або рахунок кабельного телебачення.

Звичайно, кредитні карти нагороди стали набагато менш прибутковими, коли ви платите відсотки на ваші покупки, тому що ви носите баланс. Щоб уникнути цієї помилки, тільки слідувати нагороди кредитної карти, якщо ви знаєте, за те, що ви можете оплатити ваш баланс в повному обсязі. Якщо ви не знаєте, що напевно, ці нагороди, ймовірно, не буде варта.

Навіть якщо ви не зацікавлені в нагородах кредитних карт в собі, ви можете використовувати перевагу кредитної карти. Наприклад, деякі з кращих кредитних карт, там пропонують такі привілеї, як безкоштовне страхування подорожей, первинного та вторинного покриття прокат автомобілів, цінової захисту і розширеної гарантії. Якщо ви платите вашу карту в повному обсязі щомісяця, ви можете користуватися всіма цими пільгами безкоштовно.

Не будьте Середній: Використовуйте кредит в вашу користь

Так, середні люди дійсно відстій при використанні кредитних карт. Справа в тому, що не означає, що ви повинні слідувати по його стопах. Замість того, щоб стати жертвою пастку кредитної карти, переломити тенденцію і використовувати кредит відповідально. Пільги та нагороди дивні, але тільки якщо у вас є сила волі і самодисципліни, щоб по-справжньому скористатися.

5 Погані гроші Звички вам потрібно кинути якомога швидше

5 Погані гроші Звички вам потрібно кинути якомога швидше

Навіть якщо у вас є найкращі наміри, ви все ще можете знайти собі потрапити в неприємності з вашими грошима. Особливо, якщо ви потрапили в одну з цих небезпечних грошових звичок.

Якщо ви з усіх сил зі своїми фінансами, погляньте на цей список, щоб переконатися, що ви не саботувати себе з цими шкідливими звичками.

1. Імпульс закупівель

Імпульсні покупки все про емоції. Ви бачите продажу ви не хочете пропустити, або деталь ви хочете негайно мати.

Ви стрибаєте , щоб купити його , перш ніж думати раціонально про те, чи дійсно ви потрібні його або може собі це дозволити.

Для того, щоб приборкати імпульс витрати, змусити себе чекати певний період (це може бути день або 30), перш ніж натиснути на курок на покупку. Це дасть вам час подумати про своє рішення, і можливо, ви зрозумієте, що вам не потрібно це врешті-решт.

2. Не Бюджетування

Ви ніколи не будете залишатися на плаву у фінансовому відношенні нє-нє важливо насправді забігаючи вперед, якщо у вас немає бюджету на місці і знати, як дотримуватися його.

Бюджет дозволяє побачити, скільки грошей ви чого і куди це все йде. Це дозволяє вносити зміни, які допоможуть вам заощадити більше грошей і не йти в червоний колір кожного місяця.

Бюджетування не повинно бути великою тягарем. Підписавшись на програму, як монетний двір, який автоматично відстежує ваші витрати для вас. Все, що вам потрібно зробити, це поп у вашій приладової панелі кожен день, щоб переконатися, що ви зупинилися на трасі і вносити корективи в міру необхідності.

3. Спираючись на кредитних картах

Якщо ви не в змозі оплатити залишок від повністю кожного місяця, з допомогою кредитних карт є одним з найгірших речей , які ви можете зробити для ваших фінансів. Особливо , якщо ви використовуєте їх , щоб жити над вашими засобами.

Кожен долар, ви поклали на карті буде коштувати вам багато разів більше інтересу. Ви можете витратити роки свого життя і тисячі доларів платити вниз покупку ви навіть не пам’ятаєте, що роблять.

Ніяка покупка не так важливо, що це варто.

4. Любов Convenience

Кожен раз в той час, покупка зручності може бути хорошим лікувати, або необхідно винятком, якщо ви у великому поспіху. Але якщо ви опиняєтеся регулярно робити покупки зручності, ви просто ліниві. Зручність буде коштувати вам.

Припинити отримувати швидку їжу кожен день і навчитися робити кілька основних страв навалом, які ви можете насолоджуватися протягом усього тижня. Припиніть купувати дорогий латте по дорозі на роботу щоранку і отримати до 5 хвилин раніше, щоб заварити чашку будинку. Трохи додаткова робота з вашого боку може заводитися економить великий час.

5. Особисті Лещата

Так, це включає в себе традиційні «пороками», як пити, курити і грати в азартні ігри. Але він також включає в себе менш очевидні вади, як є поза занадто багато або бути шопоголіка. В принципі, все, що спокушає вас витрачати великі суми грошей, яку ви знаєте, ви не повинні витрачати.

Закрийте ці шкідливі звички і своє життя, а не тільки ваш гаманець, буде щасливішим.

Як жити без боргів і немає кредитної Score

Як жити без боргів і немає кредитної Score

Більшість людей бачать борг як неминуче зло. Поширена думка, щоб використовувати борг, але не йти в боргову спіраль. Тим НЕ менше, можна жити – і процвітати – без використання боргу або турбуватися про ваших кредитних балах. Для деяких, є невеликий вибір в цьому питанні: якщо у вас поганий кредит, ви в невигідному становищі. Інші просто ненавидять ідею запозичення, або їх значення не можуть підтримувати запозичення коштів і сплати відсотків.

Переваги життя без боргів легко зрозуміти, але якщо ви припинити грати кредитну гру, речі різні. Це важливо знати, з якими проблемами ви стикаєтеся і як їх подолати. Простіше кажучи, якщо ви не позичати гроші і погашати кредити, ви не будете мати кредит – або ви не будете мати високі кредитні бали. В результаті, це може бути важче, щоб купити речі, і знову увійти в світ кредитних балів може бути болючим, якщо ваші плани зміняться.

Вам не доведеться повертатися в кам’яний вік, якщо ви вирішили угробити борг. Це легко працювати в сучасному суспільстві – і навіть скористатися перевагами технологій – не покладаючись на кредиті.

Збереження більше, витрачати менше

Одна з найбільших проблем в житті без боргів є те , що ви повинні платити за все , що з готівкою, хоча це не обов’язково повинні бути паперу готівкою – це може бути дебетової картки. Це не може бути проблемою для ваших щоденних витрат і регулярних витрат.

Ви повинні бути в змозі покрити їх з вашого доходу в будь-якому випадку. В іншому випадку, поточна ситуація не є стійкою. Для більших речей, проте, це є більш складним.

Ви повинні накопичити значну суму грошей, щоб купити автомобіль без його фінансування, і це ще важче, щоб купити будинок. Якщо ви не збираєтеся брати, це займає більше часу, більше заощаджень, або як до себе великі покупки.

Іншими словами, ви повинні зберегти протягом декількох місяців або знайти спосіб покласти більше доларів до своєї мети кожен місяць. Для більшості людей, переважне рішення чекати довше, щоб купувати і купувати менш дорогі речі. Це не поганий підхід взяти, але це не те, що ви побачите більшість ваших друзів і сусідів робити. Ви повинні бути задоволені внутрішніми нагородами більш простого життя, а не зовнішніх нагород, що більшість людей шукають.

Як витратити без кредитної картки

  • День за днем витрати:  Для повсякденних витрат – бакалія, доручень, розваги та харчування – ви можете платити за речі з готівкою або дебетовою карткою. Готівковий робить легко , якщо ви використовуєте метод конверт бюджету, але тримати готівку навколо ризиковано. Дебетова карта пов’язана з вашого поточного рахунку дає Вам всі зручності кредитної картки, але ви будете тільки витрачати гроші , що ви на самому справі є .
  • Щомісячні рахунки:  Якщо ви звикли платити щомісячні рахунки , такі як ваші мобільний телефон, комунальні послуги та членство в тренажерному залі за допомогою кредитної картки, це легко звички ламатися. Перехід до онлайн – платежів законопроект , щоб ваш банк направляє кошти на свій Біллер, або чеком або електронним переказом. Так само , як за допомогою кредитної картки, ви можете налаштувати систему так , оплата йде автоматично. Крім того , ви можете оплатити ці рахунки за допомогою дебетової картки.
  • Передплачені картки:  Якщо у вас немає розрахункового рахунку, ви можете використовувати передплачену дебетову карту замість стандартної дебетової картки. Передплачені картки «завантажені» з грошовими коштами , перш ніж використовувати їх, то ви можете гортати карти або зробити онлайн – платежі рахунків з вашого завантаженого балансу. Зупинки карти працювати після використовувати ваш завантажений баланс.
  • Дебет проти кредитних карт: вони передоплата чи ні, дебетові карт є більш ризикованими для повсякденних витрат , ніж кредитних карти. Якщо хто – то вкраде ваш номер дебетової карти і стійки заряди, ці кошти надходять безпосередньо з вашого поточного рахунку. Ви , як правило , захищені від шахрайства і помилок, але ви повинні повідомити свій банк швидко для кращого захисту. Реальна проблема полягає в тому , що ваш обліковий запис може тимчасово отримати спорожняється, в результаті чого ви підстрибувати платежі, і це може привести до ефекту доміно з їдалень по очищенню. Коли номер вашої кредитної картки буде вкрадений, злодії витрачати гроші картки емітента – ви не повинні сплатити рахунок в протягом ще 30 днів, що дає вам час , щоб очистити всі без отримання вашого профілю перевірки участь.
  • Заморожені фонди:  Дебетові карти також можуть бути проблематичними , якщо карта отримує прокочується перед Точної сумою ваших витрат , як відома. Як правило , це відбувається , коли ви орендуєте автомобіль або готелі номер, або при відкритті вкладки в нічному клубі. Торговець буде попередньо авторизувати карту і тимчасово заблокувати кошти на поточний рахунок. Ці витрати повинні впасти через кілька днів, але численні збори в поєднанні з розрахункового рахунку , який працює з низьким , щоб почати с може викликати проблеми. Ви можете мати багато грошей , але якщо банк не дозволить вам використовувати ваші гроші, ваша карта буде відхилена і перевірка відскакує. Тримайте додатковий буфер готівки в перевірці , щоб уникнути проблем, і перевірити доступний баланс рахунку на регулярній основі .
  • Дебетова карта потрібна:  Дебетові карти працюють практично скрізь, навіть коли форма онлайн попросить вас ввести номер кредитної картки. У рідкісних випадках, пункт прокату вимагатиме , щоб використовувати кредитну карту замість дебетової карти , щоб зробити замовлення. Дізнайтеся заздалегідь , які карти приймаються або які вимоги , якщо у вас є тільки дебетові карти, особливо якщо вам потрібно орендувати автомобіль.

Купівля будинку

Для деяких, відраза до запозичень закінчується в покупці будинку. Ви можете заощадити і платити готівкою для більшості речей, але вдома може коштувати сотні тисяч доларів – що б десятиліття крайньої економії для багатьох покупців. Якщо ви вирішили отримати іпотечний кредит, ви повинні працювати трохи складніше, ніж більшість позичальників через вашої відсутності кредиту.

  • Альтернативний кредит:  Ви повинні отримати схвалення на основі «альтернативних» чинників замість традиційного FICO рахунок кредиту , щоб отримати схвалення на отримання кредиту. Це обмежує число кредиторів , ви будете мати можливість працювати, тому що деякі кредитори вважають за краще не думати поза коробки. Це також обмежує види кредитів доступні. Ви , швидше за все , щоб знайти кредит , гарантований урядом США, таких як кредит FHA. Для того, щоб визначити вашу кредитоспроможність, кредитори будуть шукати інформацію про регулярних платежів за часом ви робите, такі як оренда, комунальні послуги, а також страхові внески. Переконайтеся , що ви платите за часом , по крайней мере , 12 місяців , перш ніж подати заяву на отримання кредиту.
  • Дохід:  Ще одним важливим фактором є дохід , який Ви маєте в наявності , щоб погасити іпотечний кредит. При виконанні ручного андеррайтингу – що то , що вам потрібно , якщо у вас немає традиційного кредиту – кредиторам , швидше за все , потрібно бачити ваше відношення боргу до доходів нижче 43 відсотків, а нижній краще.
  • Запаси:  Це також корисно мати ліквідні резерви готівки на руках – іншими словами, гроші в банку. Якщо ви рятувальник бездолгового, ви , ймовірно , вже там. Більш фінансово забезпечити вас, тим більше ймовірно , що ви отримаєте схвалення, навіть без кредитної історії.
  • Стабільність:  Кредитори шукають вірне справа, або , по крайней мере , як можна ближче до нього , як вони можуть отримати. Тривала історія роботи корисно , тому що це передбачає , що ви будете продовжувати отримувати постійний дохід. Промисловості ви працюєте також може бути фактором – сезонна зайнятість менш надійні, в той час як уряд робота часто вважається безпечним.
  • Час закриття:  Без традиційних кредитних балів, це займе ще більше часу , ніж зазвичай , щоб отримати кредит. Керівництво андеррайтингу є трудомістким процесом – хто – то повинен проаналізувати і оцінити всі деталі. Це серйозний недолік , якщо ви купуєте на ринку продавця, і це може бути неприємно. Початок роботи на процес якомога швидше , якщо ви живете в жаркому ринку, довго , перш ніж зробити пропозицію.

Якщо ви відмовляєтеся від кредитних Цілком?

Перед тим, як угробити борг за гарне, це варто знати , чому ви , можливо , хочете хороший кредит , щоб ви могли прийняти свідоме рішення обійтися без, з повним розумінням плюси і мінуси.

  • Вона не повинна коштувати грошей , щоб побудувати кредит і підтримувати великі кредитні бали. Ви платите тільки відсотки , коли ви позичаєте гроші. Якщо ви не повинні брати, використовувати кредитну карту для повсякденних витрат і сплатити карту кожен місяць. У вас є 30-денний пільговий період , перш ніж витрати на виплату відсотків заряджені. Ви ніколи не будете платити ні копійки відсотків, ви будете підтримувати свій кредит, і ви будете мати додаткову безпеку кредитної картки.
  • Якщо ви коли – небудь потрібні гроші , це добре , щоб мати солідну кредитну історію. Знову ж , борг тільки проблема , якщо вона висить навколо занадто довго. Ви можете тримати кредитну карту відкриті для надзвичайних ситуацій – просто не використовувати його , щоб купити більше , ніж ви можете собі дозволити. Життя без боргів є привабливим, особливо після того, як ви вже бачили важкі часи. Але якщо ви коли – небудь передумаєте і хочете зайняти, вам доведеться починати з нуля після того, як ви дозволяєте ваш кредит висохне повністю.
  • Ви не можете стерти минуле.  Навіть якщо ви йдете без боргів, ваша кредитна історія до сих пір існує , і він може продовжувати викликати проблеми. Ці борги відваляться вашими кредитних звіти в кінці кінців , і колектори не можуть спробувати зібрати після того , як термін позовної давності закінчився, але це займає кілька років.
  • Витрати проблема. Кредитні карти і легкі кредити можуть заманити вас в боргову пастку. Невезіння і проблеми зі здоров’ям можуть погіршити ситуацію. Але для деяких людей, проблема лише питання того , щоб витрачати більше , ніж вони можуть собі дозволити. Залишивши кредит і борг за швидко позбутися від спокуси, але важче і більш важливим завданням є зрозуміти , де ваші гроші йдуть і чому ви витратили так , як ви є. Складіть план , який ви можете дотримуватися і ваші шанси на успіх стають набагато краще.

11 способів, щоб вибратися з боргів швидше

Станом на початок 2015 року, середня американська сім’я заборгувала $ 7281 на їх кредитні карти. І коли ви видаляєте бездолгового домогосподарствам з рівняння – люди або без боргів або НЕ кредит , щоб говорити про –  середнє боргове навантаження була більш ніж в два рази, до $ 15609.

Додати в тому , що в середньому 2015 випускник коледжу залишить школу з  більш ніж $ 35 000 на вигляді кредитів , і це легко побачити , як так багато людей , з усіх сил – і чому деякі вважають за краще ховати голову в пісок. Для багатьох в борг, в реальності з – за так багато грошей занадто багато , щоб мати на-віч – так що вони просто вирішили не.

Але іноді, лихо, і люди змушені протистояти їх обставини лобових. Серія невдалих подій – раптова втрата роботи, несподіваний (і дорогий) ремонт будинку, або серйозна хвороба – може вибити свої фінанси так відстають вони навряд чи можуть відставати від своїх щомісячних платежів. І це в ці моменти катастрофи, коли ми, нарешті, усвідомити, наскільки крихким наші фінансові ситуації.

Інші часи, ми просто хворіють жити від зарплати до зарплати, і вирішити, що ми хочемо жити краще – і це нормально, теж. Ви не повинні протистояти катастрофі, щоб вирішити ви не хочете боротися більше, і що ви хочете більш просте існування. Для багатьох людей, ставши вільними від боргів важкий шлях є кращим і єдиним способом взяти під контроль своє життя і своє майбутнє.

Як вибратися з боргів швидше

На жаль, простір між усвідомивши вам потрібно погасити борг і вийти з боргу може бути кованим з важкою роботою і душевним болем. Незалежно від того, який борг ви в, платити його не може зайняти роки – або навіть десятиліття.

На щастя, деякі існують стратегії, які можуть зробити погашення заборгованості швидше – і в цілому набагато менш болючим. Якщо ви готові, щоб вибратися з боргів, розглянути ці перевірені і справжні методи:

1. Платити більше, ніж мінімальний платіж.

Якщо ви носите середній баланс кредитної картки в розмірі $ 15609, заплатити типовий 15% річних, і зробити мінімальний щомісячний платіж в розмірі $ 625, це займе у вас 13,5 років , щоб оплатити його. І це тільки якщо не додати до балансу в той же час, що може бути проблемою самотужки.

Якщо ви несете заборгованість по кредитній карті, особисті кредити, або кредити для студентів, один з кращих способів, щоб платити їх рано, щоб зробити більше, ніж мінімальний щомісячний платіж. Це не тільки допоможе вам заощадити на відсотках протягом всього терміну служби вашого кредиту, але це також прискорить процес окупності. Щоб уникнути головного болю, переконайтеся, що ваш кредит не стягує передоплату штрафів, перш ніж приступити до роботи.

Якщо вам потрібен поштовх в цьому напрямку, ви можете вдатися до допомоги деяких безкоштовних онлайн і мобільних засобів погашення заборгованості, теж, як Таллі, Unbury.Me або ReadyForZero, всі з яких можуть допомогти вам визначити і відстежувати прогрес, як ви платите вниз залишки.

2. Підніміть бічну тисняву.

Атакуючий свої борги за допомогою методу боргу снігового кому прискорить процес, але заробляти більше грошей, може посилити ваші зусилля ще більше. Майже у кожного є талант або навик, вони можуть перетворити в гроші, будь то послуги няні, косячи ярдів, прибирання будинку, або стати віртуальним помічником.

З сайтами, як TaskRabbit.com і Upwork.com, майже будь-яка людина може знайти спосіб, щоб заробити додаткові гроші на стороні. Ключ приймає будь-які додаткові гроші, які ви заробляєте, і використовувати його, щоб погасити кредити відразу.

3. Спробуйте метод заборгованості сніжок.

Якщо ви в настрої, щоб платити більше, ніж мінімальні щомісячні платежі по кредитних картах і інші борги, розглянути питання про використання методу заборгованості сніжки, щоб прискорити процес ще більше і нарощувати обороти.

В якості першого кроку, ви хочете, щоб перерахувати всі борги ви зобов’язані від найменшого до найбільшого. Викиньте всі ваші надлишкових коштів при найменшому балансу, роблячи мінімальні платежі на всіх великих кредитів. Після того, як найменший залишок погашається, започаткувати, що додаткові гроші до наступного найменшому борг, поки ви платите, що одноразова, і так далі.

З часу, ваші невеликі залишки повинні зникнути один за іншим, звільняючи більше доларів, щоб кинути на ваших великих боргах і кредитах. Цей «ефект снігової кулі» дозволяє погасити менші залишки першим – запис кілька «перемог» для психологічного ефекту – в той час як дозволяє зберегти найбільші кредити для останнього. В кінцевому рахунку, мета лавиноподібний всі ваші додаткових доларів в сторону боргів, поки вони не зруйнували – і ви, нарешті, без боргів.

4. Створити (і жити) бюджет скелетних.

Якщо ви дійсно хочете, щоб погасити борг швидше, вам потрібно, щоб скоротити ваші витрати стільки, скільки ви можете. Одним з інструментів, ви можете створювати і використовувати це бюджет скелетного. За допомогою цієї стратегії, ви будете скоротити ваші витрати мінімальні, оскільки вони можуть піти і жити якомога так довго, як ви можете.

Бюджет скелетне буде виглядати по-різному для кожного, але вона повинна бути позбавлена ​​будь-яких «додаткові послуги», як йти, щоб поїсти, кабельне телебачення, або непотрібні витрати. У той час як ви живете на жорсткий бюджет, ви повинні бути в змозі платити значно більше по відношенню до боргів.

Пам’ятайте, що бюджети скелетних призначені тільки временними. Після того, як ви з боргів – чи набагато ближче до своєї мети – ви можете почати додавати дискреційні витрати назад в свій місячний план.

5. Продавайте все, що вам не потрібно.

Якщо ви шукаєте спосіб зазивати деякі готівку швидко, він може заплатити, щоб взяти запас ваших речей першим. Більшість з нас є речі, що лежать навколо, що ми рідко використовуємо і може жити без, якщо ми насправді потрібно. Чому б не продати свій додатковий матеріал і використовувати кошти, щоб погасити свої борги?

Якщо ви живете в районі, який дозволяє це, хороша старомодний гараж продаж зазвичай найдешевший і простий спосіб, щоб вивантажити непотрібні речі для отримання прибутку. В іншому випадку, ви можете розглянути питання про продаж ваших деталей на одному з різних онлайнових торгових майданчиків.

6. Отримати сезонний неповний робочий день.

Зі святами йде вгору, місцеві рітейлери в пошуках гнучких, сезонних робітників, які можуть тримати свої магазини функціонував протягом галасливого, святкового сезону. Якщо ви готові і в змозі, ви можете вибрати одну з цих неповних робочого дня і заробити додаткові гроші, щоб використовувати до вашої заборгованості.

Навіть за межами свят, багато сезонних робочих місць, можуть бути доступні. Springtime приносить потреба в сезонний парникові робітників і сільськогосподарські роботи, а влітку закликає туроператори і всі види відпочинку, тимчасових працівників від рятувальників до озеленювачів. Падіння приносить сезонні роботи для будинку з привидами, гарбузовим пластирів, і восени урожай.

Суть: Незалежно від того, який час року це, тимчасова робота без довгострокових зобов’язань не може бути в межах досяжності.

7. Запитайте зниження процентних ставок по кредитних картах – і переговори інших рахунків.

Якщо ваша кредитна карта процентні ставки настільки високі, він відчуває себе майже неможливо домогтися успіху на своїх балансах, це варто зрівнювати емітенту карти, щоб вести переговори. Вірте чи ні, просити зниження процентних ставок насправді досить звичайне явище. І якщо у вас є солідна історія оплачувати свої рахунки вчасно, є хороша можливість отримати більш низьку процентну ставку.

Крім інтересу кредитних карт, кілька інших типів рахунків, як правило, можуть бути узгоджені вниз або усунуті, а також. Завжди пам’ятайте, що найгірший хто може сказати, що немає. І чим менше ви платите за фіксовані витрати, тим більше грошей ви можете кинути на ваші борги.

8. Розглянемо перенесення балансу.

Якщо ваша кредитна картка компанії не зрушиться з місця на процентні ставки, це може бути варто подивитися в перекладі балансу. З багатьма пропозиціями перенесення балансу, ви можете забезпечити 0% річних на термін до 15 місяців, хоча, можливо, буде потрібно внести плату перенесення балансу в розмірі близько 3% за привілей.

Карта Chase Slate, з іншого боку, не стягує плату перенесення балансу протягом перших 60 днів. Крім того, карта пропонує 0% вступний APR на баланс трансфертів і покупок протягом перших 15 місяців. Якщо у вас є баланс кредитної картки ви могли б сильніше погасити протягом цього періоду часу, передаючи баланс на 0% вступний APR карти, як це можна було б заощадити гроші на інтерес, одночасно допомагаючи вам погасити борг швидше.

9. Використання «знайшов гроші», щоб погасити залишки.

Більшість людей приходять через якийсь типу «знайшли гроші» протягом усього року. Може бути, ви отримаєте річний рейз, спадок, або бонус на роботі. Або, може бути, ви розраховувати на великий, товстий повернення податків щовесни. Який би тип «знайшов гроші» це, він може пройти довгий шлях до допомагаючи вам стати вільними від боргів.

Кожен раз, коли ви зіткнетеся з будь-якими незвичайними джерелами доходу, ви можете використовувати ці долари, щоб погасити великий шматок боргу. Якщо ви робите метод заборгованості сніжок, використовувати гроші, щоб виплатити свій найменший баланс. І якщо ви залишилися тільки великі залишки, ви можете використовувати ці долари, щоб взяти величезний шматок з то, що залишилося.

10. Крапля дорогі звички.

Якщо ви перебуваєте в борг і постійно придумують короткий щомісяця, оцінюючи ваші звички може бути краща ідея ще. Незалежно від того, має сенс не дивитися на дрібницях ви витрачаєте гроші щодня. Таким чином, ви можете оцінити, чи є ці покупки є варто – і придумати способи їх мінімізації або позбутися від них.

Якщо ваша дорога звичка палити або пити, це легко один –  кинути курити . Алкоголь і тютюн нічого не роблять для вас , крім стояти між вами і вашими довгостроковими цілями. Якщо ваша дорога звичка трохи менше запально – як щоденний латте, ресторан обіди в робочий час, або фаст – фуд – найкращий план нападу зазвичай різання вниз з метою усунення такої поведінки або замінити їх ніж – то менш дороге.

11. Відійдіть від _____.

Ми все спокуса щось. Для багатьох це може бути місцевий торговий центр або наш улюблений інтернет-магазин. Для інших це може бути за кермом на улюбленому ресторані і бажаючи ми могли вискочити всередину для улюбленої їжі. А для тих, хто зі схильністю до витрат, маючи кредитну карту в гаманці занадто багато спокус, щоб нести.

Незалежно від найбільшої спокуса, то краще, щоб уникнути його повністю, коли ви платите за борг. Коли ви постійно спокуса витратити, це може бути важко уникнути нових боргів, не кажучи вже окупиться старі.

Таким чином, щоб уникнути спокуси, де ви можете, навіть якщо це означає, приймаючи інший шлях додому, уникаючи в Інтернеті, або тримати холодильник заповнений, щоб ви не намагалися пустити пил в очі. І якщо ви повинні, збирати ці кредитні карти геть в ящику носка на деякий час. Ви завжди можете повернути їх назад, як тільки ви без боргів.

Суть

Це легко продовжувати жити в борг, якщо ви ніколи не доведеться зіткнутися з реальністю ситуації. Але коли біда, ви можете отримати абсолютно нові перспективи в поспіху. Це також легко захворюють способу життя від зарплати до зарплати, і шукати шляхи, щоб вийти з-під нищівним вагою занадто багато щомісячних платежів.

Незалежно від того , який тип боргу ви в – будь то кредитні картки заборгованості, студентський кредит борг, позики на покупку автомобіля, або що – то ще – це не важливо знати , що є це вихід. Це не може статися в одну мить, але майбутнє без боргів може бути вашим , якщо ви створюєте план – і дотримуватися його досить довго.

Незалежно від того, що план, будь-який з цих стратегій може допомогти вам погасити борг швидше. І чим швидше ви станете вільними від боргів, тим швидше ви можете почати жити життя, яку ви дійсно хочете.

День виплати платні кредити: Остерігайтеся цих небезпечних кредити

День виплати платні кредити: Остерігайтеся цих небезпечних кредити

Коли вам потрібна готівка швидко, ви можете розглянути день виплати платні кредити як джерело короткострокового фінансування. День виплати платні кредити легко отримати і не вимагають будь-якої перевірки кредитоспроможності, що робить їх більш доступними, ніж особистого кредиту або навіть готівки по кредитній карті. Але, вони дійсно хороша ідея?

Як день виплати платні кредити роботи

День виплати платні кредит є по суті заздалегідь проти вашої наступної зарплати. Ви даєте зарплати кредитора вашої зарплати недопалок як доказ доходу і сказати їм, скільки ви хочете зайняти. Вони дають вам кредит на цю суму, яку ви, як очікується, погасити коли ви отримуєте зарплату.

Період погашення заснований на тому, як часто вам платять, то раз на тиждень, раз на два тижні або щомісяця. У доповненні до доведення зайнятості і розрахунковий листку, вам також знадобиться виписка з банківського рахунку або реквізити банківського рахунку для застосування. День виплати платні кредити, як правило, наносять прямо на ваш банківський рахунок, як тільки ви затверджені.

Залежно від того, як день виплати платні кредитор обробляє кредити, ви, можливо, доведеться написати пост-датований чек на суму кредиту, а також будь-які збори. Деякі держави вимагають чека датування протягом дня позичальник отримує гроші. В цьому випадку, можливо, доведеться підписати контракт про те, чек буде проходити кредитором до узгодженої дати погашення.

На сьогоднішній день кредит приходить через, ви зобов’язані погасити кредит, а також будь-які збори, день виплати платні витрати кредитора. Якщо ви не можете погасити кредит в повному обсязі, ви можете попросити зарплати кредитора продовжити, що зазвичай означає платити іншу плату.

Якщо ви за замовчуванням на день виплати платні кредиту, потенційні наслідки аналогічні неповернення кредитної картки або інший незабезпеченого боргу. Нездатність погасити може привести до кредитору загрожує кримінальне переслідування або підробці чеків.

Даунсайд Скажених грошей: Чому виплати платні кредити небезпечні

День виплати платні кредити зручні, але це зручність доводиться платити. Фінансові витрати можуть варіюватися від 15 до 30 відсотків від суми запозичуються, які можна легко зробити ефективну річну процентну ставку по кредиту в межах тризначний.

Навіть якщо у вас є тільки кредит протягом декількох тижнів, ви, ймовірно, платити набагато більше інтересу з зарплатою кредитом, ніж ви б для особистого кредиту або навіть готівки по кредитній карті. День виплати платні кредити часто є проблематичними для людей, які використовують їх, тому що вони, як правило, виступає за позичальниками, які не можуть мати готівку або інші варіанти фінансування легко доступні.

Одна з найбільших помилок, які можуть статися з день виплати платні кредити, коли позичальник потрапляє в цикл багаторазово продовжуючи їх кредиту. Вони виявляються не в змозі погасити кредит на зарплати, тому вони продовжити кредит ще на один платіжний період. Вони продовжують витрачати позикові гроші і в той же час, збори продовжують накопичуватися. Це порочне коло, і це один, який може тривати до нескінченності, так як немає ніяких обмежень на скільки разів людина може отримати цей вид кредиту.

Payday Loan Альтернативи

Найкраще, що ви можете зробити, щоб уникнути того, щоб покладатися на день виплати платні кредити, щоб створити бюджет для покриття своїх витрат. Виріз, як багато непотрібних витрат і зосередитися на додавання грошей в фонд накопичення надзвичайного, що ви можете задіяти, коли грошові кошти короткі. Навіть дрібниця знайдені навколо будинку можна поставити в заощадження.

Будівництво економія вимагає часу, проте, і якщо несподівані витрати вискакують є й інші способи, щоб впоратися з цим, за день виплати платні кредити. Наприклад, ви можете бути в змозі вирізати посередників, просто попросивши свого роботодавця за заздалегідь проти вашої зарплати. Ваш роботодавець може запропонувати це в надзвичайних ситуаціях, без справляння зборів, пов’язаних з днем ​​виплати платні кредити. Але, це не те, що ви хочете зробити звичку.

Ви могли б також розглянути кредит ломбарду. Якщо у вас є ювелірні вироби, інструменти, електроніку та інші цінні предмети, ви можете використовувати його в якості застави для отримання короткострокового кредиту ломбард. Ви отримуєте готівку для вашого пункту і ви все ще можете повернутися і погасити кредит і отримати свій товар, протягом встановленого періоду часу. Недоліком є ​​те, що якщо ви не погасити кредит, ломбард зберігає свою заставу. Але, часто це найкраща альтернатива, ніж отримати незабезпечений день виплати платні кредит і бути ураженим з непомірними податками, які призводять до небезпечного боргу спіралі.

Поки не ідеально, кредитних карт досягнення також може бути альтернативою день виплати платні позики. В ідеалі, ви б мати резервний фонд, створений для покриття фінансової кризи, але кредитна карта буде працювати в крайньому випадку, і замість того, щоб платити 300 відсотків річних на день виплати платні кредиту ви можете 25-29 відсотків річних на кредитній карті замість ,

І, нарешті, просити друзів або членів сім’ї на отримання кредиту, щоб допомогти пройти через важкий час інша можливість. У більшості людей є родичі або друзі, які будуть Loan їм грошей, необхідних, щоб допомогти з непередбаченими витратами або надзвичайними ситуаціями. Практично не інтерес, як правило, додається до цих кредитах і механізми іноді можуть бути зроблені, щоб виплатити кредит назад в розстрочку протягом довгого часу.

Просто пам’ятайте, щоб бути ясно, з людиною, ви запозичення від того, як і коли буде погашений кредит. Запозичення грошей у друзів або членів сім’ї може зруйнувати відносини, якщо не обробляється належним чином тому переконайтеся, що встановити реалістичні очікування на старті.

Ви повинні спільно підписати студентський кредит?

Ви повинні спільно підписати студентський кредит?

Вирішивши спільно підписати студентський кредит зводиться до того, чи можна погасити весь кредит самостійно, якщо це необхідно.

Ви повинні спільно підписати студентський кредит, тільки якщо ви можете дозволити собі оплатити його назад самостійно, тому що ви, можливо, доведеться.

Спільне підписання робить вас юридичну відповідальність, щоб погасити кредит, якщо основний позичальник не може. І якщо ви не можете дозволити собі робити платежі, ваш кредит буде пошкоджений.

Якщо ви можете дозволити собі спільно підписати, ви повинні зробити це, знаючи, ризики і як ви можете отримати з гачком для отримання кредиту в майбутньому.

Варіанти розглянути до спільного підписання

Перед тим, як подати заяву на отримання приватного студентського кредиту в якості поручителя, направити основний позичальника по відношенню до інших варіантів.

Переконайтеся в тому, що вони представили безкоштовний додаток для Федерального допомоги студентам або FAFSA, щоб претендувати на всій федеральної допомоги студентам. Це включає в себе безкоштовне або зароблену допомогу, як гранти, стипендії та роботу і навчання, а також федеральних позик студента.

Для студентів, федеральні студентські позики є кращим варіантом, оскільки вони не вимагають кредитної історії або поручителя кваліфікуватися. Більшість приватних кредитів зробити.

У порівнянні з федеральними кредитами, приватні позики, як правило, нести більш високі процентні ставки і мають менше можливостей погашення або можливості кредиту вибачення. Вони повинні розглядатися тільки після того, як вся федеральної допомоги була збільшилася.

Є кілька приватних студентських кредитів, які не вимагають поручителя. Твердження засноване на кар’єрі і доходи потенціал, але ці кредити нести більш високі процентні ставки, ніж інші приватні варіанти.

Хто може спільно підписати кредит?

Практично будь-яка людина з кредитною історією відбірковій може спільно підписати студентський кредит.

Це означає, що ви могли б спільно підписати студентський кредит для вашої дитини, онука, інший родич або навіть одним. Приватні кредитори шукають сопоручітелей зі стійким доходом і хороші і відмінні оцінки кредиту, як правило, в високих 600s або вище. Крім того, вони вважають інші борги у вас вже є.

Поручителя дає доступ позичальника до фінансування коледжу він або вона в іншому випадку не було б; вона також може допомогти студенту побудувати кредит.

Але тільки тому, що ви можете спільно підписати кредит не означає, що ви повинні.

Як спільне підписання впливає на кредит

Коли ви спільно підписати кредит, ви віддаєте ключі від кредиту до студентського позичальнику.

Вплив спільного підписання буде відчуватися ще до затвердження кредиту: ви отримаєте тимчасові дзень на ваш рахунок кредиту, коли кредитор виконує жорсткий тягнути на вашій кредитній історії під час стадії подачі заявки.

Після затвердження кредиту і його історія платежів буде відображатися на вашому кредитний звіт. Будь-які припущення платежі можуть пошкодити ваш кредит.

Якщо позичальник не може виконати платежі, і ви не можете покрити їх, кредит може йти в дефолт. Це чорна мітка, яка буде залишатися на Ваш кредитний звіт протягом семи років, в тому числі інших фінансових наслідків.

Інші ризики спільного підписання

Спільне підписання може вплинути на вашу здатність позичати кошти. Спільне підписання кредиту збільшує «борг» частину вашого відношення боргу до доходу, який може вплинути на вашу здатність отримати новий кредит для речей , як автомобіль або будинок.

Прострочені платежі можуть мати кредиторів або колектори після вас. Як тільки платіж пізній або пропустив, ви можете почути від кредитора, або ще гірше, колекціонера боргу. Для того, щоб уникнути пропущених платежів, заохочувати основний позичальник , щоб підписатися на Автооплати або спілкуватися з ними кожен місяць до виплати належать.

Ви могли б нести відповідальність в разі смерті або інвалідності. Це може здатися хворобливим, але з’ясувати політику кредитора , якщо позичальник помирає або стає інвалідом. Якщо вони не дозволяють вибачення, відповідальність , щоб зробити платежі будуть падати тільки до вас.

Що обговорити з студентським позичальником

Спільне підписання вимагає відкритого обговорення з первинним позичальником, який повинен знати ризики ви приймаєте як поручителя і як довгострокове погашення впливатиме на життя після коледжу. Це обговорення має включати в себе те, що вони вчаться, коли вони очікують отримати вищу освіту і які їхні перспективи зайнятості і потенційний дохід може бути.

Швидше за все, ви знаєте позичальника добре, так що запитайте себе: чи ця людина показав, що він або вона досить відповідальні, щоб взяти на себе зобов’язання по кредитах? Щоб завершити роки навчання? Якщо відповідь немає, то ви повинні вказати позичальник до інших варіантів.

Як залишатися на вершині спільно підписали кредит

Коли кредитор робить пропозицію, прочитати вексель за позикою повністю зрозуміти всі деталі. Наприклад, приватний кредитор Sallie Mae говорить первинний позичальник і поручитель розділяти відповідальність за здійснення платежів за часом.

Для того, щоб уникнути будь-яких майбутніх сюрпризів, з’ясувати, який рівень спілкування ви отримаєте в якості поручителя. Це може включати в себе, коли платежі здійснюються або як незабаром після пропущеного платежу, який ви будете повідомлені, а також будь-які плати, що нараховується. Запитайте кредитор, як ви будете отримувати повідомлення, такі як телефон, адреса електронної пошти або поштою.

Якщо позичальник говорить вам, що він або вона не може задовольнити платіж до настання терміну платежу, зв’яжіться з кредитором негайно, щоб дізнатися ваші варіанти. Ви можете бути в змозі отримати новий план погашення або викликати тимчасову паузу в платежах.

Як отримати звільнений від спільного підписання

Є два способи отримання звільнено від спільного підписання відповідальності: звільнення поручителя і рефінансування.

реліз поручителя є функцією, яку Ви хочете, щоб шукати в приватному студентського кредиту. Більшість кредиторів дозволяють ваше ім’я і юридична відповідальність, щоб видалити з кредиту після того, як позичальник зробив певну кількість своєчасних платежів. Це число коливається від 12 до 48 місяців, в залежності від кредитора.

Ви також можете вказати позичальник на рефінансування, яке усунуло б своє ім’я з кредиту і дозволить позичальнику об’єднати свої студентські позики в один кредит з більш низькою процентною ставкою, якщо вони мають право. Для рефінансування, вони повинні будуть відповідно до вимог кредитних і доходів, і є запис про час оплати.

Як спільно підписати приватний студентський кредит

Якщо ви готові до співпраці підписати кредит, ви і позичальник повинен порівняти пропозиції від кількох студентських кредиторів, включаючи банки, кредитні спілки та онлайн кредиторів, щоб знайти самі низькі ціни.

В якості поручителя ви хочете, щоб переконатися, що кредит має максимальну гнучкість по платежах. Розгляну характеристику кредиту як захисту позичальників – відстрочка і поблажливість – поряд з варіантами погашення і наявністю звільнення поручителя.

Стратегії, щоб допомогти вам заощадити більше грошей

Відчуваючи застрягли з вашими заощадженнями? Ось що робити

Стратегії, щоб допомогти вам заощадити більше грошей

Ви хочете зберегти більше грошей, вносять більший внесок у відставку, і створити великий резервний фонд.

Але ви відчуваєте застрягли, бо ви боретеся з купою заборгованості кредитної картки.

Шо тобі варто зробити? Ось кілька порад:

Знайте, що ви не самотні

Приблизно один з трьох американців – близько 34% – тримати поновлюваний борг по кредитній карті, відповідно до The Simple Dollar.

Коли ми говоримо про поновлюваного боргу по кредитній карті, ми не говоримо про використання своєї улюбленої пластикової карти обдзвонювати покупки і швидко йти додому, щоб оплатити рахунок в повному обсязі.

Ми маємо на увазі людей, які тримають баланс місяць протягом місяця і платити відсотки по цьому балансу.

Згідно з дослідженням, проведеним MagnifyMoney, 76% людей, які тримають заборгованість по кредитній карті платять процентні ставки в розмірі 15% або вище. Якщо ви серед цих людей тримає баланс і платити занадто багато, просто пам’ятайте, що ви не тільки один.

створення плану

Не просто зробити мінімальні платежі і сподівається, що ваш борг буде чарівним чином зникне. Створити певний тип плану, який дозволить вам погасити свої борги.

Ви можете вирішити кредитну карту, яка має найменший баланс першого, або ви можете погасити залишок на карті з високою процентною ставкою.

Який би ви вважаєте за краще до вас. Візьмемо який з цих двох процесів є найбільш мотивуючим і почати посилення свій ремінь. Це приводить нас до наступного пункту.

вирізати Назад

Поставте себе на касовій тільки дієти, так що ви не набереш будь-який додатковий борг.

Скоротити на будь-яких непотрібних предметів, таких як одяг, взуття, меблі, ресторанне харчування, алкоголь, сигарети, печиво, поп, картопляні чіпси, кабельне телебачення – все, що не є строго необхідним.

переосмислення Необхідності

Тепер, коли ви скоротили свої дискреційні елементи думати трохи більш глибоко, чи варто залишилися ваших витрат, так званих «необхідних витрати» дійсно необхідно.

Чи є у вас витрачати стільки грошей на бензин, або ви могли б ходити, їздити на велосипеді, або сісти на автобус, найчастіше?

Чи потрібно продовжувати жити в своєму гарному будинку, або ви могли б скоротити в меншу квартиру і здавати в оренду своє поточне житло?

Шукайте способи, щоб заробити додаткові гроші

Продаємо деякі з ваших старих речей на eBay або Craigslist. Знайти позаштатний або консультаційний гіг генерувати побічний дохід.

У разі необхідності, підібрати кілька нянь робочих місць, в ідеалі, в якому ви можете привести свої дитина до дому в той час як ви дивитеся Чужі, дитина. Ви будете заробляти гроші протягом декількох годин, проведених робити те, що ви зробили в будь-якому випадку.

Моніторинг вашої кредитної

Перегляньте свій кредитний звіт, щоб переконатися, що немає ніяких ознак шахрайства або несанкціонованих платежів.

Якщо ви бачите будь-якої, зверніться з емітентом кредитної картки, щоб скасувати карту і оскаржити звинувачення. Підпишіться на безкоштовний кредитний моніторинг на веб-сайті, таких як кредитні Карми або кредитну Сезам.

Почніть заощаджувати гроші на щорічні витрати

Ви вже знаєте, що вам потрібно витратити один раз на рік на день народження, свята, канікули, більш високий нагрів або охолодження законопроекти, які відбуваються сезонно, і так далі.

Почніть заощаджувати гроші протягом усього року, так що ви будете готові, коли ці витрати розгортатися.

Як ви знаєте, скільки заощадити? З’ясуйте, що ви проводите на кожному даному щорічному заході і розділити на 12.

Наприклад, якщо ви проводите приблизно $ 800 кожен курортний сезон на квитки на літак, щоб відвідати свою сім’ю, а також кілька подарунків, розділіть $ 800 на 12. Це стосується в цілому $ 66 в місяць, що сума, яку ви повинні зберегти, щоб бути готовими до цього річного рахунку.

Збереження протягом усього року буде тримати вас від попастися зненацька, коли ви повинні платити ці одноразові рахунку.

Відстежуйте свої доходи і витрати

Один з кращих способів, щоб отримати собі на вірному шляху є ретельно контролюючи кожну копійку, яка приходить і йде.

Після того як ви більше перепочинку в межах вашого бюджету, і ви заборгованість безкоштовно, ви не можете зробити це. На даний момент, ви повинні бути ретельно відстежують всі ваші доходи і витрати, так що ви знаєте, де ваші гроші йдуть.

Ви можете приборкати свої пориви на ваших найбільших фінансових витоків, теж.