Что такое ссуда с фиксированной процентной ставкой и когда ее лучше использовать?

Home » Credit and Debt » Что такое ссуда с фиксированной процентной ставкой и когда ее лучше использовать?

Что такое ссуда с фиксированной процентной ставкой и когда ее лучше использовать?

По ссуде с фиксированной ставкой процентная ставка не меняется в течение всего срока ссуды. Поскольку ставка остается неизменной в течение всего срока, ежемесячный платеж по кредиту не должен меняться, что приводит к получению ссуды с относительно низким уровнем риска.

Сравнивая варианты ссуды, обратите внимание на то, имеют ли ссуды фиксированные ставки. Узнайте, как работают эти ссуды, чтобы вы могли выбрать правильный ссуду для своих нужд.

Что такое фиксированная процентная ставка?

Фиксированная процентная ставка – это ставка, которая не меняется в течение всего срока кредита. Например, 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой сохраняет одинаковую процентную ставку в течение всего 30-летнего периода. Ваш ежемесячный расчет платежа по кредиту основан на процентной ставке, поэтому фиксирование ставки приводит к выплате одной и той же основной суммы и процентов каждый месяц.

Вообще говоря, ссуды бывают двух форм: фиксированной и переменной. Ссуды с переменной ставкой имеют процентную ставку, которая может меняться с течением времени, даже если ставка может быть фиксированной на несколько лет в начале вашего ссуды. Эти ставки структурированы на основе международной ставки, называемой LIBOR плюс спред.

Когда условия на мировых рынках меняются, LIBOR может увеличиваться или уменьшаться, а вместе с ним и эти переменные ставки. Если ставки увеличиваются, ваш ежемесячный платеж по ссуде с переменной ставкой также может вырасти – иногда значительно.

Важно: хотя ваш платеж по ссуде не должен меняться с ссудой с фиксированной ставкой, ваши ежемесячные обязательства могут измениться со временем. Например, если вы включаете налоги на недвижимость и страховые взносы в свой платеж по ипотеке, эти суммы могут меняться из года в год.

Как работает ссуда с фиксированной ставкой?

В случае ссуды с фиксированной ставкой ваш кредитор устанавливает процентную ставку при выдаче ссуды. Эта ставка зависит от таких вещей, как ваша кредитная история, ваши финансы и детали вашего кредита. Когда ставка фиксирована, она остается неизменной на протяжении всего срока действия кредита, независимо от того, как меняются процентные ставки в экономике в целом.

Требуемый ежемесячный платеж частично зависит от вашей процентной ставки. Более высокая ставка приводит к более высокому ежемесячному платежу при прочих равных условиях. Например, по ссуде на четыре года на 20 000 долларов ваш ежемесячный платеж составляет 507,25 доллара с процентной ставкой 10%. Но при ставке 15% оплата вырастает до 556,61 доллара в месяц.

Платежи по ссуде с фиксированной ставкой уменьшают остаток по ссуде и стабилизируют процентные расходы с помощью фиксированного платежа, который длится определенное количество лет. С 30-летней ипотекой или четырехлетним автокредитом, ссуда с фиксированной ставкой сведет ваш остаток к нулю в конце срока ссуды.

Плюсы и минусы кредитов с фиксированной процентной ставкой

Ссуды с фиксированной ставкой, как правило, безопаснее ссуд с плавающей ставкой, но вы платите цену за стабильность, которую обеспечивают эти ссуды. В конце концов, вам нужно решить, что вас устраивает и что, по вашему мнению, могут сделать процентные ставки в будущем.

Плюсы

  • Предсказуемый ежемесячный платеж в течение всего срока действия кредита
  • Точно знайте, сколько процентов вы заплатите
  • Отсутствие риска «платежного шока» в результате повышения процентных ставок

Минусы

  • Обычно более высокая начальная ставка, чем у кредитов с плавающей ставкой.
  • Если ставки падают, вы должны рефинансировать или жить по более высокой ставке
  • Может не соответствовать краткосрочным потребностям

Если у вас возникли проблемы с выбором, вы можете воспользоваться гибридом ссуд с фиксированной и переменной ставкой. Например, пятилетняя ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM) имеет относительно низкую фиксированную ставку в течение первых пяти лет, но ставка может измениться в последующие годы. Если вы не планируете хранить кредит в течение многих лет, имеет смысл получить фиксированную ставку на ограниченный период времени. Просто будьте готовы к переменам в жизни – вы можете держать ссуду дольше, чем ожидаете.

Виды ссуд с фиксированной процентной ставкой

Многие ссуды предлагают фиксированную процентную ставку. К ним относятся:

  • Ссуды на покупку жилья: Стандартные жилищные ссуды, включая традиционную 30-летнюю и 15-летнюю ипотеку, представляют собой ссуды с фиксированной ставкой.
  • Ссуды под залог недвижимости: единовременная ссуда под залог под залог жилья обычно имеет фиксированную процентную ставку. Кредитные линии собственного капитала (HELOC) часто имеют переменные ставки, но есть возможность преобразовать остаток по ссуде на фиксированную ставку.
  • Автокредиты : Большинство автокредитов имеют фиксированную процентную ставку.
  • Студенческие ссуды : Федеральные студенческие ссуды, выданные после 30 июня 2006 г., имеют фиксированную процентную ставку. Частные студенческие ссуды могут иметь фиксированную или переменную процентную ставку1.
  • Персональные займы : Персональные займы в рассрочку могут иметь фиксированную или переменную процентную ставку. Тем не менее, некоторые из самых популярных кредитных организаций предлагают ссуды с фиксированной процентной ставкой.

Ключевые выводы

  • Ссуды с фиксированной ставкой используют процентную ставку, которая не меняется с течением времени.
  • Поскольку ставка фиксированная, ваш ежемесячный платеж не должен меняться.
  • Фиксированная ставка может устранить риск платежного шока из-за повышения ставок.
  • Ссуды с фиксированной ставкой обычно имеют процентную ставку, которая немного выше, чем начальная ставка ссуды с переменной ставкой.
  • Если процентные ставки падают, ссуды с фиксированной ставкой могут быть менее привлекательными, чем ссуды с плавающей ставкой.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.