Робо-советники – это автоматизированные управляющие портфелем. Вы можете думать о них как о автопилоте для инвесторов. Когда вы зарегистрируетесь, чтобы использовать его, вы сначала ответите на ряд вопросов о ваших финансовых ресурсах и целях. Затем робот-советник будет постоянно принимать решения о том, как вложить ваши деньги.
Вот что предлагают эти продукты, как они работают и могут ли они вам подойти.
Table of Contents
Что такое робо-советники?
Робо-консультанты – это программные продукты, которые помогут вам управлять своими инвестициями. Все это делается без необходимости консультироваться с финансовым консультантом или управлять своим собственным портфелем. Эти продукты предлагаются самыми разными финансовыми учреждениями. Некоторые из них, например Fidelity, представляют собой солидные компании с долгой историей. Другие, такие как Acorns, были созданы недавно с единственной целью – предоставлять услуги роботов-консультантов.
Робо-советники – альтернатива традиционным финансовым советникам. Часто это также более дешевый вариант. Эти продукты также являются альтернативой инвестору, который просто выбирает инвестиции самостоятельно.
Как работают робо-советники?
Новый клиент, подписывающийся на робо-консультанта, обычно начинает с предоставления основной информации о своих инвестиционных целях через онлайн-анкету. Эти вопросы могут касаться таких тем, как ваш график, ваша терпимость к риску и сколько денег у вас есть на сбережениях. Затем робо-советники обрабатывают эти ответы по алгоритму. Это обеспечит подход к распределению активов; это также поможет вам создать портфель диверсифицированных инвестиций, отвечающих вашим целям.
После того, как ваши средства инвестированы, программное обеспечение может автоматически перебалансировать ваш портфель. Это гарантирует, что он останется близким к целевому распределению. Многие популярные робо-советники рекомендуют вам регулярно пополнять свой счет. Например, это могут быть небольшие еженедельные депозиты. Затем робот-советник будет использовать эти взносы для поддержания целевого распределения.
Примечание: некоторые роботы-консультанты даже используют стратегии сбора убытков от налогов. Это предполагает продажу определенных ценных бумаг с убытком для компенсации прибыли по другим ценным бумагам.
Инвестиции в аккаунт, управляемый роботом
Большинство робо-консультантов используют паевые инвестиционные фонды или биржевые фонды (ETF), а не отдельные акции для создания вашего портфеля. Они часто следуют индексному фонду или другому пассивному инвестиционному подходу, основанному на современных исследованиях теории портфеля. Это подчеркивает важность ваших вложений в акции или облигации. В зависимости от вашего робо-консультанта вы также можете дополнительно указать инвестиции по социальным ценностям или религиозным взглядам.
Как работают налоги для учетной записи Robo-Advisor
Как и в случае любой другой формы инвестиций, ваши налоговые обязательства по активам, управляемым роботом, зависят от типа учетной записи, на которой вы храните активы.
Если вы держите свои активы на IRA, Roth IRA или другом пенсионном счете с отложенным налогом, вы не платите налоги до тех пор, пока не снимете средства.1 Ролловеры или переводы активов с вашего существующего счета робо-консультанту обычно не считаются отказ. Снятие средств со счета Roth IRA может не облагаться налогом. Это зависит от обстоятельств вывода.
Если у вас есть инвестиции на налогооблагаемом счете, вам нужно будет указать их в своей налоговой декларации. Вам также нужно будет платить налоги с прибыли, как если бы вы инвестировали в брокерский счет. Вы будете получать форму 1099 каждый год. Он будет сообщать проценты, дивиденды и прирост капитала по инвестициям.
Если ваша учетная запись, управляемая роботом, позволяет вам переводить существующие инвестиции, эти инвестиции, скорее всего, будут проданы, если только они не являются теми же инвестициями, в которые робот-консультант вложил бы эти средства. В случае продажи вы столкнетесь с обязательством по уплате налога на прирост капитала.
Гонорары робо-советника
Гонорары робо-советника могут быть структурированы как фиксированная ежемесячная плата; или это может быть процент от активов. Фиксированная ежемесячная плата может составлять всего 1 доллар. Процентные сборы варьируются от 0,15% до 0,50%.
Помните, что эти сборы робо-консультантов отделены от любых сборов, связанных с инвестициями. Например, паевые инвестиционные фонды и ETF на вашем счете, скорее всего, будут иметь свои собственные коэффициенты расходов. Этот вид комиссии снимается с активов фонда перед распределением доходов.
Совет: некоторые из этих онлайн-портфолио предлагают бесплатный пробный период. Таким образом, вы сможете увидеть, как работает услуга, до того, как с вас будет списана оплата.
Плюсы и минусы робо-советников
Плюсы
- Не нужны инвестиционные знания
- Не требует много времени
- Простые стратегии
Минусы
- Трудно добиться взаимодействия человека с человеком
- Ограничивает возможности инвестора
- Может вынудить инвесторов открыть несколько счетов
Объяснение плюсов
- Не нужно никаких знаний об инвестировании : Робо-советники могут быть отличным вариантом для начинающих инвесторов. Затем вы можете начать инвестировать, даже если вы еще не приобрели финансовых знаний, необходимых для принятия обоснованных решений.
- Не требует много времени : у многих людей нет времени активно управлять своими инвестициями, поэтому они предпочли бы запустить свой портфель на автопилоте. После того, как учетная запись робо-советника и автоматические депозиты настроены, вам не нужно ничего делать, пока вы не захотите вывести деньги.
- Простые стратегии : Робо-советники часто используют простую инвестиционную стратегию, которую легко понять; например, инвестирование 60% в акции и 40% в облигации. Скорее всего, у вас не будет много инвестиций, на которые стоит смотреть. Это означает, что вы можете легко и быстро оценить эффективность своих холдингов.
Объяснение минусов
- Трудно добиться взаимодействия человека с человеком : некоторые роботы-консультанты предлагают живую помощь. Но обычно это требует дополнительных затрат. Многие робо-советники взаимодействуют с вами только онлайн. Компромисс заключается в том, что гонорары роботов-консультантов намного ниже, чем у большинства финансовых консультантов. Итак, что, если вам нравится разговаривать с реальными людьми или вам нужно держаться за руку, чтобы проводить вас по приложению или веб-сайту? В этом случае экономия на комиссии может не окупиться.
- Ограничивает возможности инвестора : если у вас есть идеи о конкретной акции, в которую вы хотите инвестировать, вы, вероятно, не сможете сказать своему робо-консультанту, чтобы он ее купил. «Варианты», предлагаемые роботами-советниками, носят исключительно общий характер. Например, они могут спросить вас: «Вы хотите быть рискованным или консервативным?» Робо-советники могут не удовлетворить тех, кто хочет активно принимать решения о своих деньгах.
- Может вынудить инвесторов открыть несколько счетов : если вы решите инвестировать в определенную акцию, вам, возможно, придется открыть отдельный брокерский счет, чтобы купить ее. Некоторым инвесторам также может потребоваться согласовать пакеты льгот компании и 401 (k) s с другими счетами. Это может сделать автоматизацию, предлагаемую роботами-консультантами, менее полезной.
Ключевые выводы
- Робо-советники – это сервисы, которые автоматически балансируют портфель инвестора.
- Они принимают решения на основе вашей базовой информации и инвестиционных целей.
- Робо-советники – недорогая альтернатива финансовым советникам. Но есть некоторые недостатки в выборе автоматизированного советника по инвестициям.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.