Сколько денег вам нужно, чтобы с комфортом выйти на пенсию?

Сколько денег вам нужно, чтобы с комфортом выйти на пенсию?

Выход на пенсию – это цель, которую разделяют все работающие люди, но сроки выхода на пенсию значительно различаются от человека к человеку. Важнейшим фактором, влияющим на решение большинства людей о том, когда выходить на пенсию, являются деньги, которые они накопили в пенсионном фонде. Слишком ранний выход на пенсию без накопления достаточных средств, возможно, вам придется вернуться к работе или снизить уровень жизни.

Итак, если говорить о пенсионных накоплениях, сколько их достаточно? Возможно, нет однозначного ответа, но вычисление некоторых цифр может дать вам приблизительное представление. Вот несколько рекомендаций, которые помогут сформировать ваше пенсионное планирование.

Противоречивые практические правила

Вообще говоря, есть два практических правила, которые люди могут использовать для определения приблизительных целей выхода на пенсию.

На основе дохода

Одно из этих правил предполагает, что вам нужно накопить достаточно денег, чтобы прожить на 75–85% вашего предпенсионного дохода. Например, если вы и ваш супруг вместе зарабатываете 100 000 долларов, вам двоим следует запланировать накопление достаточно денег, чтобы иметь от 75 000 до 85 000 долларов в год на пенсии.

На основе расходов

Второе эмпирическое правило предполагает, что ваши расходы , а не ваш доход, должны определять ваше пенсионное планирование. Вместо того, чтобы устанавливать цифру, соответствующую вашей текущей зарплате, эта стратегия требует, чтобы вы вычислили, на сколько денег вы хотите прожить каждый год во время выхода на пенсию, а затем умножьте на 25. Вот сколько вам нужно будет сэкономить.

Например, если вы и ваш супруг (а) решили дополнить свой доход по социальному обеспечению дополнительными 40 000 долларов из своих сбережений каждый год, вам понадобится портфельная стоимость в 1 миллион долларов после выхода на пенсию. Если вы и ваш супруг хотите снимать 80 000 долларов в год, вам понадобится 2 миллиона долларов.

Вопросы, которые помогут рассчитать ваши расходы

Хотя первое практическое правило довольно прямолинейно – просто возьмите свою текущую зарплату и вычислите процентное соотношение – второе практическое правило потребует от вас немного больше работы. Чтобы цель выхода на пенсию была полезной, вы должны точно оценить, сколько денег вам понадобится каждый год для покрытия расходов на жизнь после выхода на пенсию.

Для начала посмотрите на свой текущий бюджет. Ваши пенсионные расходы могут не точно отражать ваши текущие расходы, но они дадут вам хорошую отправную точку для ваших оценок. Чтобы сделать его более точным, разбейте свой бюджет по категориям и подумайте, как на эти категории может повлиять ваш пенсионный образ жизни.

Как только вы узнаете свой текущий бюджет, задайте себе следующие вопросы.

Будут ли ваши дети зависеть от вашей финансовой поддержки после выхода на пенсию?

Рассмотрите стоимость отправки детей в колледж и, возможно, поддержки их в аспирантуре. Подумайте, не попросят ли они занять денег на машину, дом или обручальное кольцо. Планируете ли вы оплатить их свадьбу? Это может увеличить ваши пенсионные расходы.

Совет: амортизируйте единовременные расходы. Например, если вы планируете заплатить 20 000 долларов за свадьбу ребенка, предположите, что ваши ежегодные пенсионные расходы будут в среднем на 2 000 долларов в год выше, чем ваши текущие счета.

Здоровы ли вы и ваш супруг (а)?

Есть ли у вас семейные истории серьезных заболеваний, которые могут оказаться дорогостоящими? Medicare берет на себя некоторые расходы, но многие пожилые люди будут оплачивать некоторые расходы из своего кармана.

Существуют также «косвенные» медицинские расходы, такие как переоборудование вашего дома, приспособленное для инвалидных колясок, которое может стоить целое состояние. Согласно исследованию Fidelity, среднестатистическая 65-летняя пара, выходящая на пенсию в 2019 году, потратит 285000 долларов на медицинские расходы на протяжении всего срока выхода на пенсию, и это при условии, что пара покрывается программой Medicare.

У вас есть долг?

Задолженность по кредитной карте, автокредиты и студенческие ссуды – все это повлияет на ваш бюджет. Оцените свой остаток долга и соответствующие процентные ставки, а затем используйте это, чтобы оценить свой график выплаты долга и то, как это повлияет на ваш годовой пенсионный бюджет.

Будет ли у вас ипотека?

При расчете долга не забывайте об ипотеке. Определение того, как долго вы будете платить по ипотеке, является важным фактором при составлении бюджета на пенсию.

Сколько стоит ваш дом?

Даже если вы выплатили ипотеку, у вас все равно будут текущие расходы, связанные с домовладением. Посмотрите на ставку налога на недвижимость и рассчитайте эти годовые затраты. Страхование домовладельцев – еще одна постоянная статья расходов, на которую вам придется внести в бюджет.

Будете ли вы заботиться о своих родителях?

Есть ли у вас или вашего супруга пожилые родители? В старости им может потребоваться физическая или финансовая помощь, поэтому вам следует подготовиться к тому, чтобы удовлетворить эти потребности.

Будете ли вы заботиться о других членах семьи?

Если вы ожидаете, что вам понадобится помощь братьям и сестрам, двоюродным братьям и сестрам или другим членам семьи, вы должны внести в бюджет эти расходы.

Рассчитайте свой пенсионный доход

Понимание ваших источников пенсионного дохода поможет вам лучше оценить, сколько сбережений вам понадобится, чтобы поддерживать свой уровень жизни после выхода на пенсию.

Примечание. Ваш пенсионный доход будет вычтен из ваших расходов при планировании пенсионного бюджета. Этот доход включает пособия по социальному обеспечению, пенсионные выплаты и любой доход от сдачи в аренду собственности, роялти или аннуитетов.

В 2019 году менее одной трети американцев в возрасте 65 лет и старше получали средства в рамках пенсионного плана или плана пенсионных накоплений. Если ваша работа предлагает пенсионный план, узнайте у своего работодателя, сколько вы будете получать. Отдел кадров – лучшее место, чтобы начать спрашивать.

Служба социального обеспечения раз в год рассылает по почте форму американцам в возрасте 60 лет и старше, информируя их о том, сколько они имеют право на получение при выходе на пенсию с учетом текущих взносов. Обратитесь к этой форме, чтобы узнать ожидаемый платеж. Если вы не можете найти форму, воспользуйтесь средством оценки на официальном сайте Службы социального обеспечения.

Нижняя линия

Ничто не заменит найма специалиста по финансовому планированию, который внимательно изучит вашу уникальную ситуацию и спланирует ее соответствующим образом. Тем не менее, использование практического правила может дать вам практическую цель, к которой вы можете стремиться по мере приближения к золотым годам. Вы можете основывать эти приблизительные цели на своем текущем доходе или ожидаемых расходах. Важно то, что вы хорошо начнете планировать и экономить, прежде чем надеетесь навсегда покинуть рабочую силу.

Сколько пенсионных накоплений вы должны иметь прямо сейчас?

Следует соблюдать осторожность при сравнении ваших сбережений для выхода на пенсию планирования Benchmarks

Сколько пенсионных накоплений вы должны иметь прямо сейчас?

«Сколько мне нужно сохранить для выхода на пенсию?»

Это один из самых сложных вопросов , потому что ответ всегда – « Это зависит! »

«Зависит» ответ может быть разочарованием для тех, кто ищет магическое число, чтобы помочь им решить, если они находятся на правильном пути. Существует уже огромное количество неопределенности весь процесс пенсионного планирования с самого начала. В общем, люди живут дольше, расходы на здравоохранение растут, пенсии исчезают, и облако сомнений окружает то, что социальное обеспечение будет выглядеть десятки лет.

Но личные пенсионные планы предназначены для личного. Определение того, как долго вы планируете жить или, если вы вы собираетесь спроецировать короткую продолжительность жизни из-за серьезные проблемы со здоровьем может коренным образом изменить свои будущие потребности пенсионных. Ввод вашего выхода на пенсию лет или без ипотечного или потребительского долга также будет влиять на ваши потребности пенсионного дохода. Основная идея заключается в том, что выбор образа жизни пройти долгий путь в определении того, как создать наиболее точную оценку будущих потребностей доходов и хочет. Учитывая все уникальные переменный и неопределенность относительно того, сколько кому-то нужно сохранить для достижения высокой вероятности успеха, это имеет смысл иметь некоторые общие принципы вокруг, которые помогают нам отслеживать наш прогресс.

Пенсионные сбережения в виде многостраничных доходов

Одно правила для выхода на пенсию на основе экономии факторов, которые связаны с вашим доходом. При таком подходе экономия цели создается на основе мультипликаторов дохода, чтобы помочь людям отслеживать их прогресс на протяжении всего этапа накопления рабочей карьеры.

Fidelity определил пенсионные критерии экономии для различных возрастов вдоль пути к выходу на пенсию.

Например, для того, чтобы уйти в отставку с тем же комфортной жизни Fidelity рекомендует кто-то есть в 10 раз их годовой зарплаты сохраняются по возрасту 67. Они также обеспечивают график с некоторыми полезными критериями для использования в целях достижения рекомендованной суммы экономии, необходимых на пенсию трек:

  • К 30: Есть эквивалент вашей зарплаты сохраняются
  • К 35 : Есть 2x ваша заработная плата сохраняется
  • К 40: Есть 3x ваша заработная плата сохраняется
  • К 45: Есть 4x ваша заработная плата сохраняется
  • К 50 : Есть 6x ваша заработная плата сохраняется
  • К 55: У 7x ваша заработная плата сохраняется
  • К 60: Есть ую ваша заработная плата сохраняется
  • К 67: У 10x ваша заработная плата сохраняется

Имейте в виду , что сберегательные факторы , используемые Fidelity регулируемы на основе , когда вы хотели бы выйти на пенсию , и ваш предполагаемый образ жизни нуждается во время выхода на пенсию. Например, 45-летнее планирование на пенсию по возрасту 67 со средней жизнью будет иметь целевые сбережения 4x (раз) заработную плату , установленную в стороне выход на пенсию. Тем не менее, регулирование пенсионного возраста до 65 лет в подобном сценарии натыкается экономия фактор до 6х (раз) зарплату. Вы можете посмотреть на ваши пенсионные накопления факторов на основе вашего текущего возраста, когда вы хотите выйти на пенсию, и желаемые потребности жизни расходов , используя эту ссылку .

Важные принципы для выхода на пенсию проекциях

Здравый смысл говорит, что вам нужно заменить около 70 до 90 процентов от вашего текущего дохода при выходе на пенсию, чтобы сохранить свой такой же образ жизни во время выхода на пенсию. Другим часто используемое правило в настройках планирования выхода на пенсию часто называют как «4% правила.» Это относится к общему предположению, что вы можете взять вывод на 4% от вашего пенсионных накоплений баланса ежегодно и увеличить объем с инфляцией каждого года ,

Поэтому, если у вас есть $ 1 млн ваших пенсионных счетов, вы могли бы потратить 40 000 $ в течение первого года. В основном это означает, что на каждые $ 1000 в месяц вы хотите потратить на пенсию, вам потребуется примерно 300 000 $ на сумму пенсионных накоплений.

Причины осмотрительности с доходом на основе Руководства сберегательного

Важно , чтобы признать эти сбережения тесты представляют собой лишь вехи , и они действуют как своего рода движущейся мишени. Несколько лет назад, так называемый магический номер ориентир была ая зарплатой по возрасту 67. Лучшего способом определить , если вы достаточно экономии для выхода на пенсию , чтобы запустить более подробный пенсионный калькулятор и создать бюджетный план для выхода на пенсию , основанном на реалистичном образ жизни расходы потребностей. Это позволит вам просмотреть всю финансовую картину и включает в себя индивидуальные оценки социального обеспечения, потенциальное использование капитала в вашем доме, желательные диапазоны дохода на основе ваших целей, а также другие источники дохода , такие как наследства, неполные рабочий день , или доход от аренды ,

Успешный пенсионный план требует больше, чем один размер подходит для всех подхода. Общие принципы, такие как сберегательные факторы Fidelity обеспечивают приемлемую отправную точку для определения, если вы находитесь на правильном пути с вашими пенсионными сбережениями. Для многих людей сберегательных факторы будут служить в качестве здорового пробуждению. Для других, такой подход делает слишком много предположений для вас и не хватает индивидуализированный подход. Лучший подход для запуска некоторых пенсионных калькуляторов на основе более персонализированных целей, чтобы увидеть, если вы отслеживаете в сторону безопасного выхода на пенсию или нет.

Другие источники пенсионного дохода

Пенсионные Источники дохода

Как пенсии продолжают отступать от рабочего места, социальное обеспечение является единственным гарантированным источником пенсионного дохода, что многие американцев могут рассчитывать. К сожалению, эти государственные чеки не обеспечивают уровень поддержки, который будет нуждаться большинство взрослых в течение более поздних лет.

В среднем ежемесячного пособие предлагается по старости, по потере кормильца, а также программе страхования по инвалидности (официальное прозвище Социального обеспечения) составляет $ 1360 для пенсионеров и $ 703 для супругов. Это означает, что типичная пара только принося в $ 24756 в год. Скорее всего, не будет достаточно, чтобы покрыть все свои счета, особенно если вы по-прежнему платить ипотеку.

И, к сожалению, многие американцы не финансировали свои 401 (к) с и IRAs достаточно, чтобы компенсировать разницу. Если это вы, какие другие способы пополнить свой доход в течение ваших пост-лет работы? Вот некоторые источники вы будете хотеть, чтобы рассмотреть.

Налогооблагаемая Инвестиции

Если вы достаточно удачливы, чтобы внести свой вклад больше, чем 401 (к) и пределы ИРА позволяют налогооблагаемые инвестиции, такие как акции, облигации и взаимные фонды являются еще одним отличным способом сэкономить на пенсию. Индексные фонды и биржевые фонды являются особенно привлекательными, поскольку они предлагают низкие расходы и встроенные диверсификации.

Ключ создает соответствующее сочетание классов активов. Наклонившись слишком сильно на акции может быть рискованным для людей с меньшим количеством лет, чтобы оправиться от медвежьих рынков. Тем не менее, портфель, содержащий только ценные бумаги с фиксированным доходом, такие как облигации, не обеспечит потенциал роста, что большинство людей нуждаются в течение более длительного выхода на пенсию.

Типичным правило заключается в том, чтобы держать часть акций, равной 110 минус ваш возраст. Это означает, что 65-летний будет иметь портфель с 45% от общей стоимости запасов и 55% в облигации. Конечно, вы можете сделать скромные корректировки в этой формуле, основанной на вашей толерантности к риску.

Рента

Жизнь длинной жизни может показаться большое предложение, но это не так велико для ваших финансов. Многие люди не имеют достаточно средств, чтобы поддержать их образ жизни, если они делают это в их конце 80-х или 90-х годов.

Фиксированный аннуитет, который предлагает поток дохода на всю жизнь по установленной ставке процента, является одним из способов управления этим риском. Вы даже можете купить отсроченные аннуитеты, которые не платят, пока вы не достигнете определенного возраста. После того, как они пинают в они предлагают большие выплаты, чем немедленный аннуитет продукция.

Рентный доход

Есть ли у вас запасная спальня в вашем доме теперь, когда ваши дети вышли? Аренда это может быть простой способ получения наличных каждый месяц, до тех пор, как вы можете сделать мир со своим новым соседом по комнате. Поиск людей вы либо знаете или хорошие ссылки для может помочь устранить головные боли вниз по дороге.

Еще одна идея: сокращение штатов в квартиру или квартиру, арендуя свой оригинальный дом. Одним из преимуществ становится арендодателем является то, что вы можете вычесть такие вещи, как проценты по ипотечным кредитам, амортизация и коммунальные услуги, понижая налог на прибыль законопроект. Есть риски, конечно, такие, как неспособность найти арендатор или непредвиденные расходы на техническое обслуживание.

Продажа Материал

Как вы старше, есть хороший шанс, что ваши подвалы или гараж завалили вещи, которые вы больше не нужны. Продажа этих объектов на eBay или Craigslist может быть отличным способом, чтобы заработать немного больше денег – не говоря уже ясно из вашего дома. Если вы дружите вы можете использовать веб-сайты, такие как Etsy, чтобы продать свои поделки и другие домашние товары, создавая приятный побочный бизнес для себя.

Home Equity

Когда другие источники дохода в дефиците, многие пожилые люди используют справедливости в своем доме, чтобы получить доступ к наличным. Один из способов сделать это с собственным капиталом кредитной линией. HELOC может помочь вам решить краткосрочные потребности, пока вы предвидите имея доход в дальнейшем, чтобы оплатить его обратно. И потому, что это кредитная линия, вы должны использовать только столько, сколько вам нужно.

Другой способ использовать ваш дом справедливости является с обратной ипотеки, которая позволяет вам оставаться в вашем доме и заимствовать против его стоимости. Когда вы в конце концов продать имущество, ваши доходы уменьшаются на сумму кредита, которая все еще невыясненными. Прежде чем дать согласие на обратную ипотеку, однако, знает, что они могут быть осложнены соглашение со значительными сборами кредитов и другими расходами. И если вы в браке, быть в курсе того, как ваш супруг вписывается в план.

Не полный рабочий день

Потому что многие американцы пенсионного возраста не имеют достаточного дохода инвестиций, чтобы жить, значительное число выбирают либо работать дольше или найти неполный рабочий день, когда они покидают свою карьеру. Бюро статистики труда США прогнозирует, что почти треть взрослого населения в возрасте от 65 до 74 лет будет работать в том или ином качестве в 2022 году.

Для некоторых пенсионеров, работающих пониженный график выхода на пенсию является лишь то, что им нужно – возможность быть в среде с низким уровнем стресса и познакомиться с новыми людьми.

Побочное Компании

Вместо того чтобы работать на кого-то другого, вы можете решить, вы бы скорее стать своим собственным боссом, как только вы на пенсию. Это может означать работу в предыдущей области в качестве консультанта или разработки совершенно нового набора новых навыков. Может быть, вы всегда хотели, чтобы начать свой собственный пекарни или разнорабочий обслуживание. Может быть, вы хотели бы создать налоговые подготовки бизнес, так что вы должны работать только часть года. Преимущество быть CEO: Вы можете формировать позицию к существующему образу жизни.

Нижняя линия

Социальное обеспечение хорошей сеть безопасности для пенсионеров, но это, как правило, не достаточно, чтобы покрыть все свои расходы. Если вы оставили рабочую силу и найти себя щипать гроши, это может быть время, чтобы получить творческие и проводить другие способы привлечения дополнительных денежных средств.

Шаги, которые вы должны принять в течение 5 лет выхода на пенсию

шаги пенсионного планирования Краткосрочные, которые подготовят вас

Шаги, которые вы должны принять в течение 5 лет выхода на пенсию

Один из способов сделать событие стрессовым: голова в нее неподготовленным. Если вы в течение пяти лет на пенсию, не медлить. Через пять лет может показаться, что долгое время, но она идет быстро. И исследования показывают, те, кто начать планирование по крайней мере, пять лет из имеют более счастливый выход на пенсию! Там нет ничего, чтобы проиграть и только счастье получить, приняв следующие пять краткосрочных мер пенсионного планирования как можно скорее.

1. Увеличение денежных резервов

Подача заявления на получение пенсий и социального обеспечения, а также создание изъятия из ИРА и 401 планов (к), занимает много времени и документов. Вещи могут быть отсрочены, и вы не всегда можете получить свой первый пенсионный чек на время, так что вы хотите запланировать глюк или два по пути.

Подготовка к задержкам при наличии дополнительных денежных резервов спрятаны в безопасных инвестициях; такие вещи, как сберегательные, проверка и счета денежного рынка. Сумма подвернуть далеко находится от трех до шести месяцев на сумму расходов на проживание.

2. Оценка Сколько денег вам нужно Пенсию

Для того, чтобы решить, если у вас есть достаточно, чтобы уйти, вы должны разработать точную оценку суммы денег, которую вы тратите, и сумму дохода, вы будете иметь каждый месяц. Хотя скучный, это самый важный шаг пенсионного планирования вы можете взять.

Начните с желтой подушкой и запишите свой текущий забирать домой зарплату и текущие ежемесячные расходы.

Не забывайте о переменных затратах, таких как хобби, обустройстве дома и ремонте транспортных средств.

Затем запишите ежемесячный доход, который будет доступен в качестве пенсии, социального обеспечения и / 401 (к) снятие ИРА. Является ли это число близко к текущему взять домой платить? Если нет, то у вас есть четыре варианта: тратить меньше на пенсии, за исключением более сейчас, работать несколько дополнительных лет, или заработать более высокую норму прибыли на свои инвестиции.

Если вы не большой при выполнении этих расчетов на собственном поиске квалифицированного финансового консультанта, чтобы помочь. Выход на пенсию, мы надеемся, что вы делаете только один раз, поэтому обращаются за профессиональной помощью совершенно нормально.

3. Оценка налоговых последствий

Вы будете в более низком налоговом кронштейне в течение нескольких лет? Затем убедитесь, чтобы максимизировать налоговые вычитаемые взносы в настоящее время. Думаете ли вы о переезде? До $ 500 000, если в браке ($ 250 000, если одинарный) от прироста капитала от продажи Вашего дома может быть облагаемый налогом (в соответствии с действующими правилами IRS). Есть ли у вас акции компании, которая должна быть диверсифицирована? План на сумму налога, которая будет причитающимся году вы продать акции или распространять продажу в течение нескольких календарных лет.

Пенсионеры обычно недооценивают количество налогов они будут платить в отставке. Небольшое планирование в этой области может уберечь вас от крупных неприятностей в дальнейшем.

4. Разнообразьте ваши инвестиции

Наблюдая за ваш портфель идти вверх, а затем вниз снова никогда не приятно, но в конце концов, до тех пор, как вы в конечном итоге с достаточно большим горшком денег, это действительно не имеет значения, как вы туда попали.

После того, как вы вышли на пенсию, однако, это совсем другая история. Когда вы принимаете регулярные изъятия из портфеля, волатильность имеет гораздо большее влияние.

Это то, что нам пенсионные планировщики называют риск последовательности. Снижение вверх-х и вниз может значительно увеличить вероятность того, что ваши деньги будут длиться через ожидаемую продолжительность жизни.

Потратьте время выяснить, что структура инвестиций достигнет нормы прибыли, что нужно, имея уровень или риск того, что является разумным для вас. В риск / доходность характеристики вашего портфеля будет определить, какой доход вы будете иметь, и как долго это будет продолжаться.

5. Обучение себя

Несмотря на то, что желательно искать профессиональное руководство, правда не один никогда не будет заботиться о ваших деньгах столько, сколько вы делаете. Потратьте время, чтобы узнать о планировании выхода на пенсию и инвестиций.

Вы хотите узнать об инвестировании подходов, воздействующих на фазу распределения при выходе на пенсию, как это совершенно иная, чем в фазе накопления.

И выбросить старые верования как «аннуитеты не являются хорошими» или «обратная ипотека плохо». Подход вашего планирования с открытым умом и с целью сделать, что ваш доход является безопасным. Такой подход приведет вас сделать более правильный выбор, чем если бы ваше внимание на получение самой высокой нормы прибыли.

Некоторые предложения: участие инвестиционного класса в местном колледже, принять онлайн инвестиционный класс, читать книги, а также использовать Интернет, чтобы узнать. Вы потратили значительное количество вашей жизни зарабатывая эти деньги; Теперь пришло время, чтобы узнать, как он будет зарабатывать для вас.

Как найти надежный инвестиционный доход для выхода на пенсию

Инвестиционный доход может быть предсказуемым, переменным или гарантирован.

Как найти надежный инвестиционный доход для выхода на пенсию

До выхода на пенсию, вы должны настроить свои инвестиции таким образом, что они обеспечивают надежный доход от инвестиций. Некоторые виды инвестиционного дохода являются более надежными, чем другие. Когда дело доходит до пенсионного дохода, существует множество различных подходов, которые можно предпринять, чтобы как использовать доход производить инвестиции.

Я считаю полезным разбить подходы инвестиционного дохода на три категории: предсказуемо, переменные, и гарантировано.

Каждый из них имеет свои плюсы и минусы.

Предсказуемость Инвестиционный доход

Процентные доходы от корпоративных облигаций и доходов в виде дивидендов от акций две хороших примеров предсказуемого инвестиционного дохода. Эти источники дохода можно положиться в большинстве случаев, но они не гарантируются. Вы можете создать достаточно стабильный источник пенсионного дохода, покупая проценты и дивиденды платить инвестиции, или путем покупки взаимных фондов, которые владеют такие инвестициями.

Процентный доход порождена корпоративных облигаций и взаимных фондов, которые вкладывают средства в корпоративные облигации, и депозитные сертификаты, фонды денежного рынка, высокие инвестиции доходности, премии от продажи крытыми опционы, и проценты, полученные от привлечения частных займов, например, что произошло бы если вы продаете недвижимость, что вы владеете напрямую и нести ипотеку для нового владельца. Процентные доходы, такие, как оплачены корпоративных облигаций, облагаются налогом по вашей обычной ставке налога на прибыль.

Доход в виде дивидендов выплачивается акциями, взаимные фонды, владеющие акциями, а также многими закрытых фондов, использующих стратегию максимизации дивидендов. Доход в виде дивидендов поступает в виде квалифицированных или неквалифицированных дивидендов. Большинство публично торгуемые акции США платят квалифицированные дивиденды. Квалифицированные дивиденды получают льготный налоговый режим, так как они облагаются налогом той же ставка налога, как долгосрочный прирост капитала, который является более низкой скоростью, чем обычные ставки налога на прибыль.

Многие люди планируют на пенсию, покупая портфель приносящей доход инвестиций, и жить на проценты. Это может работать, но есть несколько вещей, которые нужно иметь в виду.

  1. Доходы производить инвестиции как акции могут снизить ставки выплаты дивидендов. Когда это произойдет, то цена акций упадет.
  2. Облигации могут по умолчанию, или когда они созревают, вы не можете быть в состоянии купить новые облигации с процентной ставкой, достигающей предыдущей ставкой вы получаете.
  3. Инвестиции не могут производить достаточный доход для удовлетворения ваших потребностей в расходах на пенсию.
  4. Это может быть заманчиво пойти на высокие инвестиции доходности. Они приходят с более высокими рисками. Кроме того, многие инвестиции с более высокими выплатами имеют эти более высокие выплаты, потому что с каждым распределением они возвращаются некоторые принципиальные.

Многие пенсионеры, которые не было сосредоточены на выход большой суммы наследников могут иметь более удобный выход на пенсию, создавая план, который позволяет им провести принципал в дополнении к их инвестиционному доходу. Этот тип плана использует «общие обратный» подход, а не подход только жить за счет доходов инвестициев генерируемых.

Variable: Total Return подход

Один из способов создания пенсионного дохода является создание полного возврата портфель, состоящий из денежных средств, с фиксированным доходом и акции.

При таком подходе вы разрабатываете модель распределения активов и создать свой портфель, чтобы соответствовать этой модели. Например, типичный выход на пенсию модель распределения доходов активов может потребовать 5% наличными, 35% с фиксированным доходом, и 60% акций.

Денежные средства и форма с фиксированным доходом «безопасная» часть вашего портфеля. Они будут генерировать текущий инвестиционный доход в виде процентов. В акции образуют часть роста портфеля, что позволяет ваш будущий инвестиционный доход для увеличения инфляции.

Есть правила вывода, которые необходимо соблюдать при создании этого типа портфеля, так что вы не тратите слишком много и слишком быстро. Доход, будет меняться из года в год, но вы не будете полагаться на фактический доход портфель генерирует каждый год. Вместо этого, портфель предназначен для достижения целевого уровня доходности, и вы будете устанавливать скорость вывода, которая меньше той целью возвращения.

Если вы не хотите, чтобы создать свой собственный портфель, вы можете нанять финансовый консультант, или использовать фонд пенсионного дохода. фонды пенсионного дохода, как правило, следуют общей обратный подход.

Общая стратегия возвращения эффективна, если вы должным образом диверсифицировать портфель запасов и повторный баланс обратно в целевой распределения примерно раз в год. Общая стратегия возврата может быть слоистым над базой гарантированного дохода. Гарантированный доход создает слой безопасности; которые могут быть весьма важно для душевного спокойствия в отставке.

Гарантированный доход

Гарантированный инвестиционный доход именно то, что это звучит как; доход, который обеспечивается либо правительством США или страховой компании. Безопасные инвестиции, как депозитные сертификаты, казначейские ценные бумаги и фиксированные аннуитеты являются основными источниками гарантированного инвестиционного дохода.

Один из рисков с использованием только безопасных инвестиций является то, что процентные ставки настолько низки. Безопасные инвестиции, используемых платить гораздо более высокие процентные ставки, которые сделали это проще полагаться на них инвестиционный доход после выхода на пенсии.

Есть несколько способов, вы можете приобрести гарантированный доход, который может быть подсчитано по:

  • Наиболее распространенный способ покупки гарантированного инвестиционного дохода, покупая аннуитет.
  • Вы также можете отложить запуск ваших пособий по социальному обеспечению, так что вы получите более гарантированный доход каждый год, начиная с 70 лет.
  • Ваш работодатель спонсор пенсионный план может позволить вам приобрести года службы, чтобы вы претендовать на более высокую выгоду.
  • Вы можете приобрести депозитные сертификаты или государственные облигации, которые созревают каждый год в количестве, которое подходит вашим проектируемым расходам необходимо в этом году.

Гарантированный доход составляет прекрасную основу для более широкой стратегии пенсионных доходов.

Вместо того чтобы использовать только один подход, часто лучший курс действий после выхода на пенсию является тот, который включает в себя многочисленные виды стратегий инвестиционного дохода.

Список сбережений и вехи выхода на пенсию

Список сбережений и вехи выхода на пенсию

На протяжении всех лет работы вам необходимо медленно откладывать на пенсию, достигая определенных этапов в определенном возрасте. По данным Национального института пенсионного обеспечения, более 60% работающих домохозяйств в возрасте 55-64 лет имеют менее чем один годовой доход. в пенсионных накоплениях.

Вам не обязательно постигать ту же судьбу. Чтобы в пенсионном возрасте внезапно не проснуться и не понять, что вы сильно отстаете, вам нужно подстраиваться под себя. Стремление к определенным «отметкам миль» на вашем финансовом пути гарантирует, что вы будете на правильном пути к достижению своих целей.

Управлять своими финансами – с того момента, когда вы станете взрослым человеком, до времени, когда вы планируете выйти на пенсию, – похоже на марафон. Чтобы быть уверенным, что вы достигнете своей цели в желаемое время, вам нужно знать свой темп и расстояние по пути. Марафонцы не начинают в неторопливом темпе с ожиданием, что в конце концов они просто наверстают упущенное, но многие из нас так подходят к выходу на пенсию.

Цели, которых нужно достичь к 25 годам

Вам чуть больше 20 лет – идеальное время для выработки здоровых финансовых привычек. Воспользуйтесь тем фактом, что время на вашей стороне, и постарайтесь достичь этих важных вех.

  • Иметь полностью финансируемый чрезвычайный фонд: откладывать деньги на чрезвычайные ситуации необходимо для любого надежного финансового плана. Вам нужно сэкономить от трех до шести месяцев.
  • Обеспечьте свое собственное медицинское страхование : поскольку вы больше не сможете получать медицинское страхование мамы и папы, начиная с 26 лет, заранее подготовьте план, чтобы избежать перерыва в покрытии.
  • Начните вносить вклад в пенсию: позвольте сложным процентам творить чудеса, откладывая на пенсию раньше. Если вы боретесь со студенческими ссудами, сделайте их своим приоритетом, но постарайтесь внести что-нибудь в 401 (k) или IRA и постарайтесь ежегодно увеличивать его.

Цели, которых нужно достичь к 30 годам

К тридцати годам вы уже привыкаете к тому, что называется взрослой жизнью. Пришло время укрепить ваш финансовый фундамент. Стремитесь достичь этих целей.

  • Устранение задолженности по студенческой ссуде: постарайтесь как можно быстрее избавиться от своих студенческих ссуд. В конце концов, у вас потенциально есть возможность подумать о колледже вашего ребенка (или будущего ребенка) в ближайшее время, поэтому убедитесь, что оплата вашего обучения уже позади.
  • Сэкономьте на первоначальном взносе за дом: если целью является покупка дома, постарайтесь сэкономить 10-20% на первоначальном взносе. Хотя вы можете купить дом с меньшими затратами, наличие более здорового первоначального взноса дает вам возможность построить собственный капитал и избежать частного ипотечного страхования (PMI).
  • Обеспечьте страхование жизни и составьте завещание: если вы создали семью или кто-то зависит от вашего дохода, установите полисы страхования жизни как для вас, так и для вашего супруга (если вы женаты) и напишите завещание. Даже если вы еще не создали семью, на это все равно стоит обратить внимание, поскольку вы можете зафиксировать более низкую ставку страхования жизни, когда вы молоды и здоровы.
  • Внесите 15% своего дохода на пенсию: если на данном этапе вы вкладываете на пенсию менее 10% своего дохода до вычета налогов, пора увеличить это. Стремитесь к 15% и, конечно, не менее чем к 10%.

Цели выхода на пенсию, которые нужно достичь к 40 годам

К 40 годам вы более устоялись в жизни, и ваши финансы должны это отражать. Стремитесь к этим важнейшим этапам.

  • Устранение всего (не ипотечного) потребительского долга: Надеюсь, ваши студенческие ссуды уже далеко позади вас. Также постарайтесь к этому возрасту избавиться от кредитной карты, автокредитования и других потребительских долгов.
  • Составьте план для детского колледжа: не ждите, пока ваши дети выйдут на пенсию и начнут читать письма о зачислении, чтобы задуматься о финансировании колледжа. Составьте план, прежде чем вы дойдете до этого момента, и реалистично оцените, что вы можете себе позволить.
  • Сэкономьте вдвое свой доход: отличная цель, к которой нужно стремиться, – к этому возрасту сэкономить на пенсионных счетах вдвое больше годового дохода. Это поможет вам сохранить достаточно сбережений по достижении пенсионного возраста.

Цели, которых нужно достичь к 50 годам

Продолжайте укреплять свою прочную финансовую основу, стремясь достичь этих показателей к 50 годам.

  • Максимальные возможности выхода на пенсию: максимально используйте все возможности выхода на пенсию. Познакомьтесь с профессионалом, чтобы узнать, какие изменения вам необходимо внести, чтобы не сбиться с пути и достичь своих пенсионных целей. Воспользуйтесь преимуществами более высоких лимитов дополнительных взносов, начиная с 50 лет.
  • Платите больше за свой дом: учитывая, что потребительский долг уже позади, сейчас хорошее время, чтобы подумать о доплате за свой дом. Если вы вышли на пенсию до предела и у вас гарантировано финансирование колледжа, превратите все доступные доллары вашего бюджета в ипотеку.
  • Взгляните на страховку по долгосрочному уходу: поищите страховку по долгосрочному уходу для себя и супруга, если вы состоите в браке. В идеале вы хотите, чтобы это было на месте, прежде чем оно вам понадобится.

Цели выхода на пенсию для 60-летних

Вы находитесь на финише своего финансового марафона, но еще не пересекли финишную черту. Стремитесь выполнить эти задачи.

  • Точно настройте свои цели выхода на пенсию: снова встретитесь со специалистом, чтобы оценить свои цели выхода на пенсию и какие дополнительные шаги вам нужно предпринять для их достижения. Если вы подумываете о сокращении размера своего дома, переезде или внесении каких-либо других существенных изменений перед выходом на пенсию, установите твердый график, к которому вам нужно работать.
  • Пересмотрите свое завещание и страхование жизни: пересмотрите свое завещание, чтобы убедиться, что оно отражает вашу текущую ситуацию и желания. Внесите необходимые изменения. И убедитесь, что ваш полис страхования жизни соответствует вашим потребностям.

Иметь пенсионный план

Думать о том, чтобы преодолеть все эти вехи, может быть непросто, особенно если вы уже прошли некоторые из них. Однако не расстраивайтесь. Вместо этого оцените, где вы находитесь и что вам нужно сделать, чтобы подготовиться к встрече с ними.

Ключ в том, чтобы иметь план и осознанно подходить к выбору финансовых средств. Осознавая эти вехи и стремясь к ним, вы будете на правильном пути к достижению своих пенсионных целей.

Как Пенсия без сохранения Пенни

Пенсия, без сохранения? Да, это может быть сделано.

Как Пенсия без сохранения Пенни

Сохранение выхода на пенсию умно, но, вы знаете, вы можете уйти без сохранения копейки? Люди делают это все время. И некоторые из них на пенсию с довольно хорошей жизнью. Как они это делают? В несколько различных способов. Вот три способа вы можете уединиться без сохранения на всех.

1. Карьерный план

Если вы выбираете карьеру , где преимущества хороши и пенсионный план предоставляется , вы можете уйти с удобным гарантированным доходом и никогда не экономим ни копейки по пути.

Чем дольше вы будете работать в выбранной карьере, тем выше ваш пенсионный пенсия будет.

Я вижу этот подход в действии наиболее часто с учителями, пожарных и работников полиции, военнослужащих и людей, которые работают для федерального или государственного управления. Они придерживаются своей карьеры, структура вещи так, как их дом погашаются о время они выходят на пенсию, и со стабильной пенсией, польза для здоровья пенсионера, а в некоторых случаях социального обеспечение тоже, они способны жить вполне комфортно.

Что делает этот план работы хорошо прилипает с тем же работодателем в течение длительного времени. Большинство пенсии дадут вам преимущество на основе того, сколько лет вы были там и на ваши заключительные несколько лет компенсации. Чем больше лет, и чем выше компенсация, тем выше выгоды. Если вы двигаетесь слишком много, что вряд ли вы будете иметь возможность получить максимально большую пенсию, как если бы вы с тем же работодателем в течение двадцати или тридцати лет.

Одна вещь , чтобы иметь в виду, вы не можете получить полный социального страхования и пенсии. Существует правило социального обеспечения называется Непредвиденные ликвидации Предусматриваются , которые могут повлиять на вас , если вы получаете пенсию от лет работы , когда ваши доходы не были охвачены в рамках системы социального обеспечения. Это часто влияет на учителей в 13 штатах , которые имеют пенсионные планы в месте социального обеспечения, и это может повлиять на вас , если вы получаете пенсию от работы за рубежом.

2. Поздний план Start

Профессионалы, такие как врачи, юристы, архитекторы и бухгалтеры, часто попадают в привычку тратить больше, поскольку они делают больше. В этой ситуации, легко найти себя в среднем возрасте, без существенных пенсионных накоплений.

Один из вариантов рассмотреть следующие вопросы: оставить частную практику или малый бизнес и пойти найти корпоративное или правительственное задание , которое предлагает пенсию. Проведите последние 10 до 15 лет своей карьеры в месте , где польза для здоровья , пенсионного обеспечения и пенсионные являются частью пакета. Этот план позднего старта может быть жизнь заставка для высокооплачиваемых работников , которые не экономят на этом пути. Это не может быть то , что вы представлял себе позже часть своей карьеры , чтобы быть похожим, но пенсионный доход и льготы сделает ваши пенсионные годы гораздо более удобным.

Такой подход может позволить вам жить большой и тратить то, что вы делаете в ваши молодые годы. Но помните, что нет никакой гарантии, вы будете иметь возможность получить эту работу правительства позже. Если вы не сохранили и не может перейти в карьере с пенсией, то вам придется идти с последним параметром в этом списке.

3. Жить на Less плане

Знаете ли вы , что социальное обеспечение является в значительной степени единственным источником дохода источника около 20% пенсионеров пара и 43% пенсионеров синглов ?

Жизнь по вопросам социального обеспечения не может звучать как идеальный план выхода на пенсию, но если у вас было много веселья по пути, компромисс может быть стоит. Этот план может работать отлично подходит для свободолюбивой типа, или для тех, кто по каким-либо причинам не экономили на этом пути.

И, если вы не работать до 70 лет, а не ждать, пока 70 требовать социального обеспечения, вы будете получать приличный доход. Вы получаете гораздо больше, утверждая, что позже. Объединить, что доход с образом жизни с низким уровнем затрат, и живущих на социальном обеспечении, верить этому или нет, может быть удобно – если вы знаете, как растянуть свои доллары.

Есть все виды способов сделать ваши деньги растягиваться. Вы можете  купить вещи , которые нужно меньше ходить по магазинам в Доброжелательности или найти другие способы , чтобы купить вещи из вторых рук. Вы можете сэкономить на жилье, арендуя помещение от семьи или друзей.

Или, может быть, вы можете торговать навыки, такие как приготовление пищи или домашнего животного сидя, в обмен на арендную плату или коммунальные услуги. Проявите творческий подход в ваших последующих лет, и вы можете снять большое достижение – на пенсию без сохранения пенни!

Сколько мне нужно на пенсию?

Сколько мне нужно на пенсию?

«Искусство не в зарабатывании денег, но сохранить его.» – Пословица

Сколько мне нужно на пенсию? Должен ли я увеличить рискованность моего портфолио, чтобы убедиться, что у меня есть достаточно денег, чтобы уйти в отставку? Сколько я должен быть экономия как процент от своего дохода, чтобы иметь достаточно большой инвестиционный портфель?

Это многие из вопросов, все мы имеем, когда мы пытаемся понять, как сохранить наши последующие годы. Конечно, нет никакого правильного способа ответить на эти вопросы, не зная свой профиль риска или временной горизонт.

Вот некоторые дополнительные вопросы, чтобы спросить себя: вы собираетесь делать на том, ипотека погашается по времени выхода на пенсию? Сколько лет вы должны сохранить? Вы думали о том, что ваши расходы на проживание будут, когда вы на пенсию и как инфляция придет в уравнение для 30-40 лет вы планируете жить после работы?

You need to know what your goals are for retirement. You won’t be saving anymore so you have to figure out a rough estimate of your living expenses. Do you plan on travelling year round? Downsizing your living arrangements? Living a simple life without many unexpected costs?

By going through this mental checklist of goals you can start to determine how much you should be saving. If you want to live it up in a place on the beach and never have to worry about what you spend your money on then you’re going to have to sacrifice today to live that dream and save more now. If you think you can live a reasonably quiet life and visit family and friends on your downtime then you can probably plan on having a smaller nest egg.

Now, no one can predict exactly how their future will play out as far as jobs and salaries go so you can only plan ahead so far. But that doesn’t mean that you shouldn’t try. Assume that your retirement contributions will increase by the rate of inflation each year (a 2-3% standard of living raise). Then estimate the amount you will be saving every year. Use a variety of return assumptions (I would say 4 – 8% so be safe) and insert these numbers into a retirement calculator.

They’re easy to find online. Here’s a good one from Money Magazine. Or you can build a simple spreadsheet on Excel if you know what you are doing with numbers and formulas (I have an offer at the bottom of the page if you would like a simple spreadsheet that I built). Map out every five years for where you should be based on your assumptions of saving amounts and returns. Here’s an example:

Let’s say you start saving for retirement at age 30. You want to know how things will shake out for retirement at age 65 if you save $500, $750 or $1,000 a month for the rest of your career (increasing by 2% a year for raises and increased contributions). You also want to know how a market return of 4%, 6% or 8% a year will look based on those saving amounts. Listed below are the ending values at age 65 based on those assumptions:

Monthly Savings 4% Return 6% Return 8% Return
$500 $607,214 $904,105 $1,380,829
$750 $910,821 $1,356,158 $2,071,244
$1,000 $1,214,428 $1,808,210 $2,761,658

As you can see, the numbers vary greatly depending on the amount you save and what returns you earn on your investments. Because of the wonders of compound interest, you can see that doubling your return actually more than doubles your ending balance. This speaks more to the fact that you should start saving early than the goal of getting higher market returns.

My advice would be to be conservative and take the upper range of the savings amount and the lower range of the return amount. You can control how much you save but not how much the market’s return will be.

These numbers are useful to plan for how much you will have and how much you will be able to spend (a good rule of thumb is to assume you will withdraw 4-5% of your money per year for spending in retirement so you don’t run out), but you also need to check your progress along the way. So let’s use the 6% return number with savings of $750/month to see how you can track your goals along the way. Here are the balances that you would have saved along the way (again, starting at age 30):

Age 35 – $55,843
Age 40 – $136,687
Age 45 – $250,589
Age 50 – $410,503
Age 55 – $632,327
Age 60 – $937,813

Now you can use these numbers to track your goals as you go through your career as you save. If you set your assumptions at 6% returns on $750 a month of savings (increased 2% a year) then you can see where you theoretically would be based on those assumptions. But the markets don’t always cooperate and give us steady return numbers each year.

Let’s say the returns you earn on your investments are lower than anticipated. You may have to increase the amount you save each month to stay on track. Now assume you are over the amount by each milestone. Then you can keep things the same (and maybe retire early) or possibly reduce the amount you are saving.

You can also change your assumptions based on your situation each time you check your goals if things have changed drastically in your life or if you have different goals for your retirement years.

Don’t get discouraged if you can’t save the amounts yet in my examples. This is purely to show the possibilities. Everyone’s situation will be different. You just have to start saving something. Then slowly work your way up to higher amounts as you can.

By having goals and checkpoints to benchmark your saving and investment returns along the way you can get a better sense of how you are really doing to achieve your retirement goals.

And you will have a better gauge of how close you are to that dream retirement. It’s hard for most people to look out 30 to 40 years into the future to plan out their retirement. By breaking it up and looking at your goals every five years and re-evaluating your situation you can make it a more manageable part of your life.

Так что теперь на каждый год, когда вы пытаетесь ответить на вопрос: «Сколько мне нужно уйти ?,» вы можете посмотреть на ваши успехи и убедитесь, что вы находитесь на правильном пути к финансовой свободе.

Если Вы являетесь владельцем акции в отставку?

Только 3 типа людей должен владеть акциями в отставке

Если Вы являетесь владельцем акции в отставку?

Есть три типа людей, которые должны рассмотреть владеющие акции на пенсии.

  1. Те, кто может позволить себе взять на себя риск
  2. Те, кто берет на себя риск в рамках целостного плана пенсионного дохода
  3. Те, кто понимают действия, которые они должны принять, если риски материализуются

В данной статье описывается, как определить, если вы соответствуете или все из этих критериев.

Можете ли вы позволить себе взять на себя риск?

Как вы возле выхода на пенсию, вы хотите, чтобы вычислить минимальный вернуть ваши инвестиции должны зарабатывать для вас, чтобы удовлетворить ваши цели образа жизни.

Например, предположим, что у вас есть $ 200000 сохранены. Вы сами решаете, что это нормально, чтобы умереть с $ 1 в банке. В то же время, вам нужно $ 10000 в год в течение следующих 30 лет. Ваш $ 200k будет иметь необходимый минимальный возврат 2,85%, чтобы выполнить свой образ жизни цели в 10 000 $ в год.

Если вы можете достичь этой цели, с чем-то безопасной и гарантированной, как немедленный аннуитет, то почему бы взять на себя риск? С другой стороны, если бы 300 000 $ спасена, то, возможно, первые $ 200k может быть использован для защиты вашего образа жизни цели, а остальные могут быть использованы для инвестиций в акции – потому, что в этот момент вы можете позволить себе пойти на риск с дополнительным $ 100k.

Если вам требуется свой портфель акций, чтобы заработать средний доход на ваш план работы, то вы не можете позволить себе пойти на риск. Среднее означает, что половину времени ваши запасы будут зарабатывать больше и половину времени они будут зарабатывать меньше. Ваш пенсионный план должен использовать акции в качестве «дополнительного» подъема, если рынок делает хорошо – но если вам требуется фондовая часть своего портфеля, чтобы выполнить то у вас нет твердого плана.

Используете ли Вы риска как часть целостного плана?

Другой способ использования акций в рамках плана было бы взять $ 200 000 и лестничные компакт-диски или облигации, так что $ 10000 созревает каждый год в течение следующих 20 лет. При потребности денежных потоков, обеспеченной в течение 20 лет, остальные $ 100k могут быть инвестированы в акции, с невероятно высокой степенью вероятности, что она будет вдвое в цене за эти 20 лет.

В течение этого 20-летнего периода, если акции сделали хорошо, разумная часть прибыли может быть принята, чтобы обеспечить дополнительные года денежного потока, или финансировать дополнительные услуги по пути.

Эта стратегия означает, что вы используете запасы как часть плана – они должны заработать около 2,36% средней доходности за 20 лет – что значительно ниже исторического рынка 20 года возвращает показатели даже в плохие 20 лет. Вы не требует запасов, чтобы доставить то, что случается только 50% времени.

Есть ли у вас план действий, чтобы следовать, если материализуется риск?

Что делать, если вы держать часть своих сбережений, вложенных в акции в отставку и запасов не очень хорошо на всех? Вы должны понимать последствия.

Во-первых, вы не должны иметь деньги в акции, если вам нужно продать и использовать ту часть своих сбережений в течение ближайших пяти лет. Вы никогда не хотели владеть акциями, если у вас есть гибкость, не продавать их, когда рынок вниз.

Во-вторых, если запасы делают плохо в течение длительного периода времени, возможно, придется сократить свои расходы. Если вы планировали потратить $ 10000 в год от вашего портфеля и акции обеспечивают нулевую доходность, возможно, вам придется сократить расходы до $ 9500 или $ 9000 в год.

Для некоторых пенсионеров, возможность тратить больше на ранней стадии является достаточной компенсацией для принятия на риск – но они знают, что если они затяжные бедных возвращается на фондовом рынке, они, возможно, придется сократить расходы позже.

Они используют акции в отставке – но с планом действий на месте. Они понимают возможные последствия, если фондовые рынки не обеспечивают положительную доходность.

Как Принадлежат запасы в отставке

Если вы соответствуете указанным выше критериям, следующая вещь, чтобы понять, как собственные акции. Когда я говорю «акция» Я не имею в виду положить большую часть средств в одном складе, и я не имею в виду дождевания своих денег через кучку акций, которые вы исследуемую или читать о (если только это не малая часть ваши общие пенсионные фонды и не требуют, чтобы части, чтобы помочь вам удовлетворить ваши потребности пенсионного дохода).

То, что я имею в виду, положить соответствующую часть ваших денег в диверсифицированный портфель акций индексных фондов. Делая это, вы получите воздействия почти 15 000 публичных компаний по всему миру, а также значительно уменьшить количество инвестиционных рисков вы принимаете.

За и против Обладания акций (через индексные фонды) в Пенсионном

Вот краткий обзор плюсов и минусов акции как часть вашего пенсионного портфеля.

Pros

  • Основываясь на прошлых возвращений акции более вероятны, чем другие инвестиции, чтобы помочь ваш портфель и пенсионный доход не отставать от инфляции.
  • Акции дают вам возможность более высокой отдачи и, таким образом, возможность более высокого дохода в будущем и возможность оставить больший наследство.

Cons

  • Акции являются неустойчивыми и что волатильность означает, что если вы на пенсию в период с ниже среднего доходности фондового рынка это может заставить вас в ситуации, когда вы должны тратить меньше, чем вы думали, что при выходе на пенсию.
  • Это может быть стресс, чтобы выдержать спад на фондовом рынке. Если вы не используете запасы как часть плана эмоциональный стресс может привести к продаже в то время и, таким образом, постоянно зафиксировать потери и заставить вас жить меньше на пенсии.

Как долго ваши пенсионные сбережения будут длиться – и как растягивать

Как долго ваши пенсионные сбережения будут длиться - и как растягивать

Выяснить, сколько лет ваши пенсионные сбережения будут длиться не является точной наукой. Есть много переменных в игре – доходность инвестиций, инфляция, непредвиденные расходы – и все они могут существенно повлиять на продолжительность жизни ваших сбережений.

Но есть еще значение в ближайшем с оценкой. Самый простой способ сделать это, чтобы взвесить ваши общие сбережения, плюс прибыль от инвестиций в течение долгого времени, против ваших ежегодных расходов.

Способы сделать ваши сбережения дольше

Калькулятор, как один выше, может быть полезным руководством. Но это вряд ли последнее слово о том, как далеко ваши сбережения могут растягиваться, особенно если вы готовы корректировать свои расходы в соответствии с некоторыми стратегиями вывода общих пенсионными.

Ниже приведены некоторые умные Эмпирические правила о том, как вывести свои пенсионные сбережения таким образом, что дает вам лучший шанс иметь ваши деньги так долго, как вам это нужно, независимо от того, что мир посылает свой путь.

Правило 4%

Правило 4% основывается на исследованиях Уильям Бенген, опубликованной в 1994 году, который нашел, что если вы инвестировали по крайней мере, 50% ваших денег в акции, а остальное в облигации, вы имели бы большую вероятность того, чтобы быть в состоянии отзывать с поправкой на инфляции 4% от вашего гнезда яйца каждого года в течение 30 лет (и, возможно, больше, в зависимости от вашего возврата инвестиций в течение этого времени).

Подход прост: Вы вынимают 4% из ваших сбережений в первый год, и каждый последующий год вы берете тот же сумма в долларах плюс поправка на инфляцию.

Bengen проверил свою теорию по некоторым из худших финансовых рынков в истории США, в том числе Великой депрессии, и 4% была безопасной скорости вывода.

Правило 4% просто, а вероятность успеха является сильным, до тех пор, пока ваши пенсионные сбережения вкладываются не менее 50% в акции.

Динамический водозабор

Правило 4% является относительно жестким. Сумма вы снимаете каждый год корректируется с инфляцией и ничего, поэтому финансовые эксперты придумали несколько способов, чтобы увеличить свои шансы на успех, особенно если вы ищете свои деньги, чтобы продлиться намного дольше, чем 30 лет.

Эти методы называются «динамические стратегии вывода.» Как правило, все это означает, что вы настроить в ответ на доходы от инвестиций, сокращение изъятий в годы, когда отдача от инвестиций не так высоки, как и ожидалось, и – о, счастливый день – потянув больше денег когда рынок возвращается позволить.

Есть много стратегий динамического вывода, с разной степенью сложности. Вы можете помочь от финансового консультанта, чтобы установить один.

Стратегия пола дохода

Эта стратегия поможет вам сохранить ваши сбережения в долгосрочной перспективе, убедившись, что вы не должны продавать акции, когда рынок вниз.

Вот как это работает: Выяснить общую сумму в долларах, что нужно для существенных затрат, как жилье и питание, и убедитесь, что у вас есть те расходы, охватываемых гарантированный доход, такие как социальное обеспечение, а также лестницы связи или аннуитет.

Слово о пенсиях: В то время как некоторые из них завышены и рискованны, единовременной премии немедленный аннуитет может быть эффективным инструментом пенсионного дохода – вы раскошелиться на единовременную сумме в обмен на гарантированные платежи на всю жизнь. В обстоятельствах, даже обратная ипотека может работать, чтобы укрепить ваш пол дохода.

Таким образом, вы всегда знаете, что ваши основы покрыты. Тогда пусть ваши инвестированные сбережения нести ответственность за свои дискреционные расходы. Например, вы бы согласиться на Staycation когда танкования на фондовом рынке. Возникает вопрос: Вы все еще назвать это Staycation, когда вы на пенсию?

Не совсем готов уйти в отставку?

Когда вы находитесь на краю выхода на пенсию, вы обязаны задаться вопросом, насколько существующие сбережения вас. Но если вы все еще несколько лет от выхода из рабочей силы, с помощью пенсионного калькулятора является отличным способом, чтобы оценить, как изменения в вашу норму сбережений повлияют сколько вы будете иметь, когда вы на пенсию.