Category: et

Vastupidine hüpoteegi plussid ja miinused

Vastupidine hüpoteegi plussid ja miinused

Vastupidine hüpoteek on vahend – finantsinstrument. Ei ole põhjust ennatlikke järeldusi, et vastupidine hüpoteegi on halb. Nagu Tegelikult, ma arvan, et paljud pensionärid vastupidine hüpoteegi plusse ületab kaugelt miinused.

Üks levinud vastupidine hüpoteegi müüt; paljud lapsed vanemad, kes kaaluvad vastupidine hüpoteegi karta nende pärisosa võib Huveta kui ema või isa võtab välja selline hüpoteek.

Tegelikult kasutades kuni kodus omakapitali asemel et kulutada rohkem IRA vara võib tegelikult säilitada rohkem rikkust pärijad. Mõnel juhul võivad pakkuda ka täiendavaid maksusoodustusi pärijad. Näiteks, kui vanemad nõuavad õiguslikult nad tahavad koju minna, et lapsed tuleviku müük, pärijad pärivad maksusoodustust kogunenud maksmata intresse. See on üks paljudest teadmata “plusse” vastupidine hüpoteegi. Rohkem plusse ja miinuseid on allpool.

Vastupidine hüpoteegi plusse

  • Nr kuumaksed vaja
  • Nr sissetuleku või varade nõuded
  • Nr minimaalse krediidi skoor
  • Piirangud puuduvad tulu
  • See annab maksuvaba tulu
  • Laenu on mitte kasutada: sa ei saa kunagi võlgu rohkem kui vara väärtus
  • Isiklikke garantii on vajalik
  • Võib pealkirjaga oma usaldust või elu kinnisvara (nagu tühistatav elu usaldust või tagasivõtmatu usalduse)
  • Annab tagatud sissetulek elu.
  • Vastupidine hüpoteegi programmid riiklikult volitatud, nii kulude ja terminid on järjepidevad laenuandjad
  • Valitsus tagab oma vastupidine hüpoteegi nii et kui teie hüpoteegi väärtus tõuseb üle väärtus koju laenuandja ei saa võtta oma kodu ja teil ei ole võlgu vahe ega oma pere
  • Kui müüte oma kodu, nagu igasugune hüpoteek, hüpoteegi saab ära tasunud ja mis tahes täiendavat omakapitali kuulub teile
  • Võite laenata kusagil 55% ja 70% oma kodu väärtus
  • Reverse hüpoteegid ei mõjuta teie krediidiskoor
  • Sa ise vara üldse korda

Kasutab vastupidine hüpoteegi

  • Selle krediidiliini likviidsuse
  • Et vähendada esitajaid elab kauem vara
  • Anda raha, nii et saate edasi lükata oma Social Security alguskuupäev
  • Rahastada pikaajalise hoolduse kindlustus
  • Et maksta ära oma olemasolevaid hüpoteek ja kõrvaldada oma hüpoteegi makse
  • Maksma in-koduhoolduse hilisemas elus

Vastupidine hüpoteegi miinuseid

  • Kui te liikuda paar aastat võtta välja oma vastupidine hüpoteegi lõivude maksad ei pruugi olla väärt kasu teile
  • Sa pead maksma oma kinnisvara maksud ja säilitada kodus või laenu on võimalik välja kutsuda
  • Sa pead olema vähemalt 62 välja võtta vastupidine hüpoteegi (paaridele, vanuse määratakse noorem kahest)

Kui vastupidine hüpoteegi ei ole hea mõte

  • Sa sured homme
  • Sa liikuda järgmisel nädalal
  • Sa kipuvad kulutama liiga palju, võib-olla läbi andes oma lastele, ning seega võib mitte suuta jätkata maksma vara maksud ühel päeval
  • Kui teil on õigus Medicaid, teatud juhtudel lähtub vastupidine hüpoteegi võib mõjutada teie sobivust, nii et ärge oma kodus tööd esimene.

Millal teie vastupidine hüpoteegi laenu tasuda?

  • Just nagu iga hüpoteegi kui vara on müüdud
  • Kui laenuvõtja läheb ära (viimased laenuvõtja), siis kinnisvara on kuni üks aasta, et maksta ära laen
  • Kui laenuvõtja enam kulub kodus üle 12 kuu siis on kuni üks aasta, et maksta ära laenu müües kodus, refinantseerimise või lihtsalt maksavad laenu välja.

3 tegurid määravad, kui palju saad

  • Vanus laenuvõtja – mida noorem on vähem võite saada
  • Vara väärtus – maksimaalne $ 625.500 väärtuses kasutatud
  • Tüüp vastupidine hüpoteegi programmi valite

Hinnake, kui palju sa saad koos vastupidine hüpoteegi kalkulaator .

Kuidas raha oma vastupidine hüpoteegi sai?

  • ühekordsed
  • Term igakuised maksed
  • Krediidiliin
  • Või mis tahes kombinatsioon eespool

Mõned inimesed ütlevad, üks vastupidine hüpoteegi con on, et need on kallid

Kui te olete kuulnud, et vastupidine hüpoteegi on kallis, mida vaja küsida “kallis võrreldes sellega, mida”?

See on vahend, et kasutada kodus omakapitali teil on. Müük maja on veel üks vahend, mida saab kasutada, et vabastada kodus omakapitali. Müük on kallis ka. Allpool on hinnangulised kulud müüa $ 400,000 kodu:

Hinnangulised kulud müüa $ 400,000 kodu:

  • Realtor @ 5%: $ 20.000
  • Kodu remonti: $ 10.000
  • Liikumine kulul: $ 5,000
  • Kokku: $ 35.000

Võrrelge seda hinnanguliselt kulusid vastupidine hüpoteegi kohta $ 400,000 kodu:

  • HUD “MIP” @ 2%: $ 8000 (see on HUD on ettemaksu hüpoteegi kindlustusmakse)
  • Punkte (libiseva skaala): $ 6000
  • Sulgemise kulud: $ 3,500
  • Kokku: $ 17,500

Kui sa tegur maksud, vastupidine hüpoteegi võib ka odavamad kui likvideerida investeeringute või äravõtmise liigse raha IRA.

Kust leida teadlike vastupidine hüpoteegi laenu ohvitser?

Vaadake iReverse eluasemelaenude  online. Nad annavad otsingu funktsiooni, mis aitavad teil leida vastupidine hüpoteegi spetsialist.

Pea meeles, enne kui teha vastupidine hüpoteegi, ei oma teadus ja veenduge, et mõistate, kuidas see toimib. Niikaua kui seda mõista, ei ole põhjust seda tuleks kaaluda halb või ohtlik.

Mis ostukuulutus ja vajadus?

50-30-20 Eelarve nõuab me eraldi tahab vajadused

Mis ostukuulutus ja vajadus?

Üks raskemaid aspekte umbes eelarvestamine eraldades tahab vajadustele. Paljud inimesed ekslikult kategoriseerida teatud objekte “vajab”, sest nad ei suuda ette kujutada elu ilma selleta. Aga kui häda käes, paljud meie vajadused on tegelikult tahab.

Vajadus on vaataja silmades

Las ma ütlen teile lühikese lugu, mis illustreerib udune milline vahel vaja ja ostukuulutus:

Seal on klassikaline episood laste telesaates Sesame Street, kus Elmo, punane Muppet, õpib, kuidas säästa raha.

Ron Lieber raha kirjanik New York Times, kui küsitletud Elmo umbes vahe vajadusi ja soove.

Lieber küsis: “Kui Cookie Monster on tõesti näljane küpsise, kas see tähendab, et ta vajab seda või ta tahab seda?”

Elmo ei jäta hätta.

“Ta tahab seda,” Elmo vastas, ” aga kui te küsite Cookie Monster , ta (mõtleb ta) seda vajab.”

See ütleb kõik. Mõnikord meie soovidele on nii võimas, et me ei suuda ette kujutada elu ilma, et toode. Soovime tunne Cookie Monster ilma küpsise.

Aga – sorry murda uudised, Cookie Monster – küpsis on tahad, mitte vajadus, ükskõik kui palju sa armastad seda.

Mis vajadusi ei tõesti tahab?

Minu eelarve töölehed, mul on eraldi kategooriad vajadustele ja tahab, kuid mõned inimesed vastuväiteid elemendid “tahab” kategooriasse.

Kodu internet, näiteks on liigitatud tahad, mitte vajadus. Enamik inimesi seostab interneti “vajadust.” Aga kui te ei tööta kontorina (sellisel juhul, kodus internet võib olla ärikuludega ), seal on hea võimalus kodu internet on taha.

(Kui te kasutate seda peamiselt kontrollida Facebook, YouTube’i videoid vaadata, leida retsepte ja fotosid üles laadida, see on taha.)

Sama kehtib ka teie kaabeltelevisiooni. Netflixi tellimus. Teie iPhone. Teie juuksevärvi. Need on kõik soovidele, mitte vajadustele. Kui see tuli alla see, mida võiks jääda ilma neid asju.

Nad ei vaja elada, nii valus kui see võib olla neid kaotada.

Cross-kategooria vajadusi ja soove

Muidugi, soovidele ja vajadustele ei sobi kenasti vähe kategooriad. See on liiga lihtsustatud, näiteks öelda, et teie toidupoes kulutusi on vaja .

Teie kogu toidukaupade arve on kombinatsioon soovidele ja vajadustele. Leib, piim, munad ja kogu puu- ja köögiviljad on vaja.

Kiibid ja küpsised (Ahem, Cookie Monster) on taha. Mahla on tahad, eriti kui see on Kallis sort. Need $ 6-per-nael lihatükke on taha.

Samamoodi põhi täisteraleib võib olla vaja, kuid premium 12-tera orgaaniline mesi infusiooni leib on taha. Piim on vaja, kuid mahepiima on taha. Kas näete, kus ma lähen seda?

Mis õppetund saan rakendada My Life?

50/30/20 eelarve ütleb, et 50 protsenti oma pärast makse tulu tuleks kasutada “vajadused” 30 protsenti peaks minema “tahab” ja 20 protsenti peaks minema kokkuhoid ja võla vähendamiseks.

See tähendab, et seal on midagi valesti osta fancy leiba ja piima või tellides Netflix. 50-30-20 eelarve rusikareegel võimaldab teil veeta 30 protsenti oma netopalk asju soovite.

Oluline on eristada oma soovidele oma vajadustele , nii et sa oled rohkem ise teadlik, kuidas sa raha.

Eristada “tahab” alates “vajab” aitab teil mõista, kui palju võimu ja saate juhtida oma eelarvest. Kui olete valinud kulutada raha tahab, siis võib kergesti valida ei osta neid punkte, ja uuesti suunata oma raha mujale.

Lõppude lõpuks, eelarve, selle tuum, ei tähenda krigistamine numbrid. Eelarve on kunst viies oma kulutusi oma väärtusi.

Kui see on ohutu sulgemine Krediitkaart?

Kui see on ohutu sulgemine Krediitkaart?

Sa vaeva, et säilitada head krediidi hinded, kuid tõde on see, et isegi ühe pealtnäha süütu viga on potentsiaali undo oma jõupingutusi. Credit vigu nagu hilinenud maksed, kogu raamatupidamist või ammendumas oma krediitkaardid kiiresti muuta oma varem muljetavaldav krediidi hinded millekski palju vähem atraktiivseks. See tähendab, et kõrgemad intressimäärad tulevikus laenud, mida saab lisada kuni tuhandeid ekstra dollarit makstakse intressi.

Sulgemine vana krediitkaardi kontod on teine ​​krediidi komistus, et on võimalik alandada sa hinded. Aga see ei garanteeri, et see juhtub. Kui teil on krediitkaardi konto, mida soovite või on vaja sulgeda, on ettevaatusabinõusid saab võtta, et kaitsta oma krediidi hinded samas vabastades ennast soovimatu konto.

Miks sulgemine Krediitkaardid võib kahjustada Teie Krediidiskoor

On üsna kangekaelne krediidi müüt mõju sulgemise krediitkaardi konto ja mida see tähendab teie hinded. Müüt on see, et kui sulgete vanem krediitkaardi konto, siis te kaotate kasuks vanus konto.

Krediidiskooringu mudelid nagu FICO ja VantageScore tõepoolest kaaluda aastaselt oma vanemaid konto ja keskmine vanus kontosid arvutamisel oma krediidi hinded. Kuid sulgemise konto ei eemalda oma ajaloo – sealhulgas vanuse – oma boonuspunktide aruanded.

Mitte ainult ajaloo suletud konto jääb teie boonuspunktide aruanded, kuid krediidiskooringu mudelid jätkab kaaluda vanus konto ka. Ja veel parem, suletud konto vananeb jätkuvalt. Niisiis, kui te suletud viie-aastane krediitkaardi täna … 12 kuud, et see saab olema kuus-aastane krediitkaardi.

Nüüd kus oleme debunked müüt, siin on tõeline põhjus, miks sulgemine, et vana krediitkaardilt võib haiget oma hinded: Credit punktisüsteemi kaaluda seost saldod ja krediidilimiidid oma krediitkaardi kontod. Täpsemalt krediidiskooringu mudelid arvutab oma uueneva täituvust või, teisisõnu, kui palju oma vaba krediidi teil kasutada kujul krediitkaardi saldod.

Suhe on arvutatud liites kokku saldod oma plastist ja jagades selle arvu summa kõigi oma krediidilimiidid – isegi veel avatud kaardid, et sa ei kasuta. See tähendab, et isegi kui sa ei kasuta kaardi kasutamata krediidilimiidi aitab hoida, et kasutamine suhe väiksem. Kui sulgete selle konto, saate kohe kaotada väärtust kasutamata krediidilimiiti, ja teie hinded tõenäoliselt minna mõne summa. Sellepärast loete sageli artikleid ohtudest sulgemise krediitkaardi kontod.

Miks sul võib olla vaja sulgeda Krediitkaart

Enamikul juhtudel ei ole soovitav sulgeda kasutamata krediitkaardi konto, sest võimalik negatiivne mõju oma krediidi hinded. Kui see on tõesti vajalik, siis tuleb ilmselt lahkuda oma krediitkaardi kontod avatud.

On siiski erandeid sellest reeglist.

Teil võib tekkida vajadus sulgeda ühise krediitkaardi kontole pärast lahutust. Teiseks näiteks, kus võite sulgeda krediitkaardilt võiks olla, kui sul on rahakoti koos ebameeldiv aastamaksu. Ja võite põhjustada juhuslikku sulgemine konto ei kasuta kaardi mõned pika aja jooksul. Kaardi väljastaja vihkan tegevusetuse tõttu tegevusetuse tõttu ei tulu.

Kuidas sulgeda Old krediitkaardi kontole võimalikult ohutult

Sõltumata teie sulgemise põhjus krediitkaardi konto, koos korraliku planeerimise võib olla võimalik seda teha vähe pole krediidiskoor kahju.

Pea meeles, et tegelik põhjus sulgemise vanem konto võib kahjustada teie krediidi hinded on, sest konto sulgemise võiks tõsta oma uueneva täituvust. Siiski, kui kõik oma krediitkaardid juba $ 0 saldod, seejärel sule kasutamata kontot ei tõsta täituvust. Seetõttu sulgemise konto tõenäoliselt ei mõju oma krediidi hinded selles olukorras.

Igaks juhuks, kui sa oled tõesti pühendunud sulgemise krediitkaardi konto peaksite mõtlema ajastus. Ärge sulgege kaart, kui olete mõelnud taotletakse laenu või teise kaardi. Oodake, kuni sulgete laenu ja seejärel sulgege konto. Nii säästad võimalike punktisumma tilk pärast olete juba heaks kiidetud.

Krediitkaart Basic: teenida rohkem punkte ja Miles nende 6 strateegiad

Krediitkaart Basic: teenida rohkem punkte ja Miles nende 6 strateegiad

Tunnista seda: Sinu lemmik asi endale krediitkaart on vinge premeerib see läheb teile teenida. Ja sa tahad teha kõik saab maksimeerida nende kasu. Nohikutele on siin, et aidata koos kuue näpunäiteid, et teenida rohkem miili, punktid või raha tagasi oma uue krediitkaardi.

1. vajuta nõutav kulutusi, et saada oma registreerumise boonust

Registreerumise boonust on täiendav sissevoolu punkti, miili või raha saate pärast kulutuste teatud summa raha oma krediitkaardi jooksul teatud aja jooksul. Mitte iga krediitkaardil registreerumise boonust, kuid paljud konkurentsivõimeline Preemiakaardid teha. Muidugi, see ei ole oluline, kui suur potentsiaal sign-up boonus on see, kui sa ei kuluta nõutud summa seda saada.

See on hea idee taotleda krediitkaarti registreerumise boonust koos nõutud kulutada saab löögi laskumata võlga. Teisisõnu, kui teil on vaja kulutada $ 3000 kolm kuud, kuid teil on ainult vahendid võta ja maksta ära $ 500 kuus, sign-up boonus on vähemalt osaliselt hävitataks finantskulud. Vältida kes krediitkaardi võlg ei ole hädavajalik ja saada krediitkaardi vaja kulutada, mis sobib oma eelarve.

2. Lisa volitatud kasutaja, kui teie kaart pakub lisaboonus

Mõned krediitkaardid pakuvad täiendavat sign-up boonus lisamiseks volitatud kasutaja teatud aja jooksul ja võttes teda teha ostu. Kui teie uus kaart pakub seda ja sul on keegi, mida olete lisades autoriseeritud kasutajana-nagu partner või kolledži vanuses laste see on suurepärane võimalus saada mõned ekstra punkte.

Aga enne kui seda teha, pead mõistma, mida volitatud kasutaja on. See inimene saab kasutada krediidi konto, kuid ei ole õiguslikult kohustatud tegema makseid ja ei saa muuta. Volitatud kasutaja saab eemaldada igal ajal, kuid peate küsima oma väljastaja kui see eemaldamine mõjutab teie boonus.

3. Kasutage boonus kaubanduskeskuses, kui oste

Boonus kaubanduskeskuses on shopping portaal, mis võimaldab teil saada soodustust või premeerib oma oste internetis, nagu Chase Ultimate Rewards või Citi boonusraha Center. Et seda kasutada, minge emitendi boonus kaubanduskeskus kodulehel ja kliki jaemüüja oma valik enne kui teevad ostu. Siis maksma oma krediitkaardi, et saada extra hüved.

4. Lubage boonus premeerib kategooriad vajaduse korral

Kui teie krediitkaart on boonus auhinnad kategooriad moodi Avasta it® saldoülekanne tema ja Chase Freedom® on 5% boonuseid-sa pead valima kvartali ära neid. Vastasel juhul saate ainult saada standard auhinnad, mis on tavaliselt 1%.

5. Kasutage oma krediitkaardi kõike, mis ei tasu

Paljud oma kulud saab panna peale krediitkaardi ja tasunud enne tähtaega teenida hüved. Pane asjad nagu gaasi, toidukaubad, sõidukulud, meelelahutus kulutusi, tellimusi ja kommunaalkulud oma krediitkaardi. Lihtsalt veenduge, et maksta see välja iga kuu.

Muud kulud, nagu teie üüri või kvartali maksude, võib vallandada tasu, kui sa võta neid oma krediitkaardi. Maksa need tšeki või panga eelnõu tekkimise vältimiseks tasud, mis võib olla oluliselt rohkem kui ükski premeerib teid teenida.

6. Paar up kaardid

Mõned krediitkaardid hästi kokku maksimeerida oma kasu. Näiteks, kui teil on Chase Freedom® ja Chase Sapphire Preferred® Card kaardid, mida saab kasutada kombinatsiooni 5% boonust kategooriad ja Chase Ultimate Soodustused saidi lunastamisel premeerib maksimeerida oma punktid. Kasutage oma Chase Freedom® ostudelt 5% boonuseid ja kanda neid punkte oma Chase Sapphire Preferred® Card lunastada kiirusega 1,25 senti punkti sõitmiseks Chase Ultimate Soodustused kohas. Või kui sa oled osav reisi häkkimine, saate edastada need punktid pidevate lendajate programmid, et saada paremaid hindu.

Buffee: Kui soovite, et teenida suuri preemiaid, siis tuleb täita nõutud kulutada, et saada oma krediitkaardi registreerimise boonus ja lisage volitatud kasutaja kui seal on lisaboonus tehes. Sa peaksid kasutama ka emitendi boonus kaubanduskeskuses, kui oste, Lubage boonus kategooriad ja kasutada oma krediitkaardi kui saate ilma tasu. Lõpuks arenenud krediitkaardi kasutajad võivad soovi saada täiendavad kaardid maksimeerida kasu teenimise ja tagasivõtmistasu.

Kas Sa hüpoteek üle kanda? Kuidas muuta Nimed laenu

Kas Sa hüpoteek üle kanda? Kuidas muuta Nimed laenu

Kui müüte maja või üks omanikest liigub läbi, see oleks mõistlik kanda hüpoteegi uuele omanikule. Selle asemel, et taotleda uut laenu, pöörates sulgemise kulud ja algab üle kõrgema intressimakseid, omanik oleks lihtsalt üle võtta praegune makseid.

On võimalik hüpoteek üle kanda, kuid see ei ole alati lihtne. Me katta allpool, kuid lühikokkuvõte oma valikuid sisaldab:

  1. Kandma assumable hüpoteegi paludes oma laenuandja teha muutusi.
  2. Refinantseerida laenu uue omaniku nimi ainult.
  3. Transfer kui olukord ei käivitaks laenu “tõttu müügil” klausel.

Eeldatav Hüpoteegid

Kui laen on “assumable,” sul õnne: mis tähendab, et sa  ei  kanda hüpoteegi kellegi teisega. Ei ole keel laenulepingus, mis takistab teil täites üleandmist. Kuid isegi assumable hüpoteegid võib olla raske kanda.

Enamikul juhtudel, “uue” laenuvõtja peab kvalifitseeruvad laenu. Laenuandja vaadata laenuvõtja krediidi hinded ja võla tulu suhe hindama laenuvõtja võimet laenu tagasi maksma. Põhimõtteliselt on see sama, kui laenuvõtja oli taotleda uhiuue laenu (kuid loomulikult laenuvõtja võib võtta üle olemasoleva laenu osalise viis). Laenuandjad heaks  originaal laenutaotlus põhineb krediidi ja tulu algse taotleja (te) ja nad ei taha lasta kedagi pigist, kui nad on saanud asendamine laenuvõtja, kes on sama tõenäoliselt tagasi maksta.

Et lõpetada üleminek assumable laenu taotleda muutus oma laenuandja. Sa pead täitma rakenduste kontrollida sissetulekuid ja varasid, ja maksta mõõduka tasu käigus.

Omandi üle: Switching välja nimed laenu mõjutab ainult laenu. Võite siiski vaja muuta , kes omab kinnisvara , kandes pealkirja, kasutades nõudest loobumine teoga või mis tahes muid meetmeid vaja oma olukorda.

Raske leida?

Kahjuks assumable hüpoteegid ei ole laialdaselt kättesaadavad. Sinu parim valik võib olla, kui teil on FHA laenu või VA laenu. Muud tavaliste hüpoteegi on harva assumable. Selle asemel, laenuandjad kasutada  tänu müügil  klausel, mis tähendab, et laenu tuleb maksta välja, kui omandiõiguse üle kodus.

refinantseerimise

Kui laenu ei ole assumable ja sa ei leia erandiga tõttu müügil klausel, refinantseerimise laenu võib olla teie parim valik. Sarnaselt eeldus, uus laenuvõtja on vaja piisava sissetuleku ja krediidi saamiseks laenu.

“Uus” majaomanik lihtsalt taotleda uut laenu individuaalselt ja kasutada seda laenu, et maksta ära olemasolevaid hüpoteeklaenu. Teil võib tekkida vajadus kooskõlastada oma laenuandjad saada kinnipidamise eemaldada (kui uue laenuvõtja ja uus laenuandja nõus neile), nii et saate maja tagatiseks, kuid see on hea, puhas viis saada töö tehtud. Mõned kinnipidamise rutiinselt üle ühelt omanikult teisele (näiteks kui parandusi tehti PACE rahastamine).

Tänu on alanud

Laenuandjad ei ole tavaliselt kasu lastes teil hüpoteek üle kanda. Ostjad oleks tulnud välja käia, hakates rohkem “küps” laenu, varase intressimaksete välja viis (ja nad võiksid saada madalama intressimääraga).

Sellers saaksid müüa oma maja kergemini – võimalusel kõrgema hinnaga – sest need samad eelised. Aga laenuandjad kaotada, nii et nad ei innukas heaks ülekandeid.

Nõuetekohase müügil klausel on osa laenulepingu öelda, et laenu tuleb maksta välja, kui vara müüb (laenu “kiirendatud”).

Erandid: Mõnel juhul saate siiski kanda laenu – isegi tõttu müügil klausel. Ülekanded pereliikmed sageli lubatud, ja teie laenuandja saab alati soodsamad kui see, mida teie laenulepingu ütleb (see on võimalus, et nad võivad kasutada, ja nad ei ole kohustatud seda tegema -, kuid ei saa oma lootusi üles) . Ainus viis kindlalt teada on paluda oma laenuandja ja vaadata oma kokkuleppel kohaliku advokaadiga. Isegi kui laenuandjad öelda, et see ei ole võimalik, advokaat aitab teil aru saada, kas teie pank annab täpset teavet.

Garn-St. Germain seaduse takistab laenuandjad kasutada oma kiirenduse võimalus teatud tingimustel. Mitmed levinumaid olukordade hulka:

  1. Kui kaasrentija sureb ja omand läheb üle üleelanud kaasrentija
  2. Ülekanne laenu suhteline pärast surma laenuvõtja
  3. Ülekanne omandi abikaasale või lastele laenuvõtja
  4. Ülekanded tulemusena lahutuse ja lahuselu kokkulepete
  5. Ülekandeid inter vivos usalduse (või elavad usalduse), kus laenuvõtja on soodustatud

Vaadake täielikku  nimekirja erandeid , ja vaadata seda nimekirja oma juristiga.

mitteametlik Üleminekud

Kui te ei saa teie taotlust heaks, siis võib tekkida kiusatus luua “mitteametlik” kokkulepe. Näiteks võid müüa oma maja, jätke olemasoleva laenu asemel, ja on ostja hüvita hüpoteegi maksed.

See on halb mõte. Teie hüpoteegi leping ilmselt ei luba seda, ja te võite isegi leida ennast õigusliku probleeme, sõltuvalt sellest, kuidas asjad lähevad. Veelgi enam, sa oled ikka vastutab laenu – kuigi sa ei ela enam majas.

Mis võiks minna valesti? Paar võimalusteks on:

  • Kui ostja peatub maksavad laenu on oma nime, nii et see on ikka teie probleem (hilinenud maksete ilmub oma krediitkaardi aruanded, ja laenuandjad tulevad pärast).
  • Kui kodus on müüdud sulgemine vähem kui see on väärt, siis võiks olla vastutav mis tahes puudus.

On paremaid viise pakkuda müüja rahastamise potentsiaalne ostja.

teie valikud

Kui te ei saa hüpoteegiga üle, olete ikka veel võimalusi, olenevalt olukorrast. Jällegi surma, lahutuse ja pere ülekandeid võib anda teile õiguse teha ülekandeid, isegi kui teie laenuandja ütleb teisiti.

Kui olete silmitsi  sulgemine teatud valitsuse programmide oleks lihtsam toime tulla hüpoteek – isegi kui sa oled veealuse või töötud.

Kui alles lahutatud , küsige advokaat kuidas  kõik  oma võlad ja kuidas kaitsta end, kui teie ex-abikaasa ei tee makseid.

Kui majaomanik on surnud , kohalik advokaat aitab teil määratleda, mida edasi teha.

Kui te varade ülekandmise usaldus , kontrollige oma kinnisvara planeerimise advokaat, et te ei käivita kiirendus klausel.

Refinantseerimine  võib olla teie lõplik valik, kui ükski teine lähenemisviise on olemas.

Kas Teie Home tõesti Investment?

Kas Teie Home tõesti Investment?

Kinnisvaramaaklerid, laenu ametnikud, ja teie vanemad on ilmselt kõik öelnud, et osta koju on suur investeering, mis viib tagasi hilisemas elus.

Aga reaalsus on see, et oma kasumit, müües oma peamise elukoha on tõenäoliselt üsna väike-kui nad realiseeruvad üldse.

Kinnisvara tunnustust ja Inflatsioon

Esimene asi, mida kaaluda, on kodu tunnustust kontekstis inflatsiooni.

Sa võid olla üllatunud mõistma, et tunnustust oma kodu saab korvata inflatsiooni. See kehtib eriti juhul, kui te ei ela kuum kinnisvaraturul. Kuuleme dramaatiline lood tunnustust teatud valdkondades riigi, kuid enamik inimesi osta kodudes piirkondades, kus aastane tunnustust ilmselt ei alasile inflatsioon palju.

2007. aasta septembris, vastavalt Federal Reserve Bank of St. Louis , mediaan müügihind uusi kodusid müüakse Ameerika Ühendriigid oli $ 240.300. Septembris 2017, et number oli kuni $ 319.700. Samas, kui sa jooksed mõned numbrid kasutades USA Inflatsioon kalkulaator , mõned, et tunnustust kaob. Selle asemel näeme $ 79.400 in tunnustust, tegelik väärtus, et tunnustust on lähemale $ 33.648.

See ikka ei tundu liiga halb. Lõppude lõpuks, oma kodu väärtus kasvanud enam kui $ 30.000. Aga ärme unusta kulusid.

Omamine Home Kaasas lisakulusid

Järgmine, peate lahutada kulud majaomanikke oma kasu.

Oletame, et teil saada hüpoteegi $ 250,000 intressimääraga 3,92 protsenti. Jooksul 30 aastat, vastavalt Google’i hüpoteegi kalkulaator, maksate $ 175.533 huvi. Isegi kui teie kodu kallinema inflatsiooni järgi korrigeeritud $ 30.000 iga 10 aastat (kokku $ 90,000), mis on ikka veel piisavalt, et kompenseerida huvi maksad laenu.

Ja huvi maksad ei ole ainus kulu teil näo. Pea meeles, et maksad omandi enamikus riikides. Student Loan kangelase hüpoteegi kalkulaator sisaldab maamaksu arvutamisel. Kui teie maamaks moodustab 1,5 protsenti aastas, siis võiks näha kõigi maksude tasumist $ 117,000 jooksul 30 aastat. Ja see ei võta mingit maamaksu tõusu-kui oma kodus hindab väärtus, nii et ärge oma kinnisvara maksud.

On tõsi, et saate maha mõned oma kulud oma maksudeklaratsioonis, kuid mahaarvamise ei ole sama väärtusega kui krediiti. See võib vähendada teie tulu ja oma maksukohustust, kuid mitte dollari-for-dollar alusel. Pealegi, vastavalt Maksu- Foundation, vaid umbes 30 protsenti leibkondadest loetlema. Kui sa oled üks neist, kes loetlema, siis ei näe maksusoodustus on seotud teie hüpoteek.

Muud kulud, mis on seotud kodu omanik, hooldus ja remont, samuti kodukindlustus. Sa võid ka maksta hüpoteegi kindlustus, kui teie sissemakse on väiksem kui 20 protsenti. Selleks ajaks, kui tegur aastakümnete need kulud, lisatakse teie hüpoteegi huvi ja kinnisvara maksud, võimalusi isegi murda isegi üsna väikesed, isegi kui kodus ei hindame väärtus aja jooksul.

Mis kui sa lõpuks Müük Ootamatult?

Meile meeldib mõelda, et kinnisvaraturul on alati minema. Kuid nagu nägime aastatel 2007 ja 2009 kinnisvara võib moodustada mull, nagu mis tahes muu vara. Lõhkemine kinnisvara mulli loonud olukorra, kus tuhanded inimesed kaotasid palju raha. Kui saab sõita läbi hinnalanguse, siis ei pruugi kaotada nii palju.

Siiski, kui olete sunnitud müüma ajal kinnisvaraturu krahhi, seal ei ole palju saate teha, et päästa olukorda. Sa võiksid lõpuks kaotada raha oma kodus, peal, mida olete juba makstud intresse, makse ja muid kulusid.

Mis üürile?

Muidugi, kui ebatäiuslik investeeringut võib osta, siis on võimalik, et rõhutada, et rentimine ei pruugi olla lahendus. Lõppude lõpuks, kui teete hüpoteegi maksed, siis vähemalt ehitada omakapitali kodus.

Kui rentida, aitate üürileandja ehitada omakapitali.

Kuid see ei tähenda, et üürile tuleks iga hinna eest vältida. Sõltuvalt teie turul, rentimine võib olla hea valik, isegi kui see tähendab, et sa ei ole hoone omakapitali.

See on eriti tõsi, kui te elate piirkonnas, kus kõrge majade hinnad ning saab rentida vähem kui kuu kogukulud hüpoteegi, hooldus ja muud kulud. Mitte ainult sa raha säästa igakuiselt, kuid saate investeerida erinevus turul ja potentsiaalselt realiseerida suuremat tunnustust kui te oleksite saanud kodust investeeringuid.

2007. aasta novembrist kuni novembrini 2017 S & P 500 oli aastaseks tootluseks 9,672 protsenti, kohandatuna inflatsiooniga. Oletame oleks teile maksma $ 1100 kuus oma kodus selle aja jooksul, kuid selle asemel te elas korteris koos kuu üür 700 $. Kui te investeerinud $ 400 vahe rentimise ja ostmise iga kuu üle need 10 aasta jooksul investeeringu väärtus oleks $ 83,587.81.

Seal on ka asjaolu, et üürile tähendab, et sa ei kaota hunnik raha, kui sa sunnitud müüma oma kodu majanduslanguse ajal. Teiselt poolt, kui õnnestub jääda koju ja sõita läbi turusündmustest kinnisvara langustega saad ehitada piisavalt omakapitali kodus, et seda saab kasutada pensionipõlves. Isegi kui te ainult murda isegi (või isegi kui te kaotate üldine) kohta kodus, see võib olla sunnitud kokkuhoid sõiduk, mis on potentsiaali pakkuda teile palju kapitali, kui müüte.

See võib olla ka koht, kus elada üürita oma pensionipõlve (võite ikka vaja maksta omandimaksu siiski), või saate kasutada vastupidine hüpoteegi juurdepääsu omakapitaliks, et sulgeda pensionide lõhe. Sa ei näe neid võimalusi, kui sa rentida.

Ostes Kodu on investeering

Selle asemel vaatamise peamine elukoht on investeering, kaaluge muudel põhjustel osta. Võibolla soovite koht helistada oma, ehitada omakapitali ja panema juured kogukonnas. Need on kõik head põhjused osta! Vastupidisel juhul, kui te arvate, on teil rohkem liikuva eluviisiga, siis võib mõttekam rentida, isegi kui sa ei ole hoone omakapitali. Niikaua kui sa teed teiste sätete kavandamisel oma tulevikku, üürile olla alternatiiviks, sõltuvalt kohaliku turu ja oma pikaajalise elustiili eesmärgid.

Lõpuks, kui soovite muuta oma kodu tõeliseks investeeringuid, mida pead tegema midagi muud kui elada seda. Rendib seda välja pärast liigutad või kasutada seda raha teenida kaudu Airbnb võib olla võimalusi tegelikult tagasi saada oma kodu osta.

Aga kui sa oled lihtsalt elavad seal, ei loe see annab suure investeeringutulu.

Isiklikud laenud vs krediitkaardid: kuidas neid võrrelda

Isiklikud laenud vs krediitkaardid: kuidas neid võrrelda

Isiklikud laenud ja krediitkaardid on mõlemad populaarsed vahendid raha laenamiseks. Kuid on oluline mõista igat tüüpi laenu plusse ja miinuseid. Nii saate säästa intressimaksete pealt raha ja vältida võlgade liiga pikka venimist.

Me käsitleme iga laenu üksikasju allpool, kuid võib olla kasulik alustada üldist rusikareeglit:

Krediitkaardid on tavaliselt hea võimalus lühiajaliste laenude jaoks, mille saate ühe aasta jooksul ära maksta. Veelgi parem, makske oma saldo välja 30-päevase ajapikenduse jooksul, et täielikult vältida intressikulusid.1

Isiklikud laenud on mõistlikud suuremate võlgade puhul, mille puhul on vaja pikemat tagasimakseperioodi (näiteks kolm kuni viis aastat). Täiendav tagasimakse aeg toob kaasa väiksemad, etteaimatavad kuumakse. Kuid võite maksta märkimisväärseid intressikulusid, kui võla tagasimaksmiseks kulub mitu aastat.

Kurat on alati detailides, nii et peate üle vaatama iga teile kättesaadava laenu eripära ja hindama suurt pilti. Näiteks kui teil on suurepärased krediidivõimalused, siis võiksite oma võlas „surfata“, kasutades mitut intressivaba krediitkaardipakkumist – ja maksta mitme aasta jooksul nullintressi.

Sellega seoses võrrelgem, kuidas isiklikud laenud krediitkaartidega võrreldavad on.

Isiklikud laenud: üksikasjad

Isiklikud laenud on tavaliselt ühekordsed tagatiseta laenud, mida saate kindlasummalisena. Laenuandjad saadavad raha sageli otse teie pangakontole ja seejärel saate rahaga teha kõike, mida soovite.

Näpunäide : mõned laenuandjad, näiteks American Express, võivad raha saata isegi krediitkaardile, et aidata võlga konsolideerida.

Ühekordsed laenud

Isikliku laenu kasutamisel saate kogu oma laenusumma korraga. Tavaliselt ei saa te pärast seda rohkem laenata, kuigi mõned krediidiliinid võimaldavad täiendavat laenuvõtmist. Ühekordse laenu eeliseks on see, et pole võimalust kulutada suuremat summat kui teie määratud summa (arvestades, et tähtajatu krediitkaardilaen võib kiusata teid kulutama).

Tagasimakse tähtaeg

Isiklikud laenud kestavad tavaliselt kolm kuni viis aastat, kuid on saadaval ka pikemaid ja lühemaid tähtpäevi.3 Mida kauem tagasimakseid võtate, seda väiksem on teie nõutav kuumakse. Kuid väike makse ei ole alati ideaalne. Lõppude lõpuks võib tagasimakse venitamine põhjustada kõrgemaid intressikulusid – tõstes tegelikult kõik teie ostetud kulud kokku.

Kuumaksed

Teie nõutavad igakuised maksed on tavaliselt fikseeritud (maksate iga kuu sama summa, kuni maksate võla). Osa igast maksest moodustab teie intressikulu ja ülejäänud summa läheb teie võla tagasimaksmiseks. Selle protsessi toimimiseks ja teie intressikulude üksikasjalikuks mõistmiseks lugege, kuidas amortisatsioon töötab, ja käitage oma laenu üksikasju laenu amortisatsiooni kalkulaatori abil.

Isiklike laenude andjad

Isiklikud laenud on saadaval mitme allika kaudu ja mõistlik on saada pakkumine vähemalt kolmelt laenuandjalt. Proovige eri tüüpi laenuandjaid ja võrrelge iga laenu intressimäära ja töötlemistasusid.

Pangad ja krediidiühistud on isiklike laenude traditsioonilised allikad. Need asutused hindavad tavaliselt teie krediidiskoori ja igakuist sissetulekut, et otsustada, kas anda teile laenu või mitte. Eriti kui teil on piiratud krediidiajalugu (või teil on varem probleeme), võib väikeste kohalike asutustega ostlemine parandada teie võimalusi hea tehingu saamiseks.4

Veebilaenuandjad tegutsevad täielikult veebis ja teie taotlete oma arvuti või mobiilseadmega. Nendel laenuandjatel on maine, et nad hoiavad kulusid madalal ning kasutavad loovat viisi teie krediidivõime hindamiseks ja heakskiitmisotsuste tegemiseks. Kui teile ei sobi traditsiooniline ideaalprofiil (pikk veatu laenamise ajalugu ja suured sissetulekud), on isiklike laenude online-laenuandjad kindlasti pilku väärt. Isegi kõrgete krediidiskooridega laenuvõtjad võivad leida palju.

Spetsialiseerunud laenuandjad pakuvad isiklikke laene kindlatel eesmärkidel. Õigetes olukordades võivad need laenud olla suurepärane alternatiiv pikaajalise krediitkaardivõla võtmisele. Näiteks keskenduvad mõned laenuandjad viljatusravile ja muudele meditsiinilistele protseduuridele.

Kuidas krediitkaardid võrreldavad

Nagu isiklikud laenud, on ka krediitkaardid tagatiseta laenud (tagatist ei nõuta). Krediitkaardid pakuvad aga krediidilimiiti või olemasoleva raha kogumit, millelt alates 6 kulutada. Laenate tavaliselt ostude tegemise kaudu ning saate tagasi maksta ja laenata korduvalt, kui jääte alla oma krediidilimiidi.

Head kulutamisriistad

Krediitkaardid sobivad hästi kaupmeestelt ostmiseks. Krediitkaardi kasutamisel on teil kasu usaldusväärsetest ostjakaitsefunktsioonidest ja teie kaardi väljaandja ei võta tavaliselt kaupade ja teenuste eest tasumisel teilt teenustasusid.7

Pole ideaalne sularaha jaoks

Kui vajate sularaha, eelistatakse krediitkaartidele sageli isiklikke laene. Krediitkaardid pakuvad sularaha ettemakseid, kuid tavaliselt peate sularaha väljavõtmiseks maksma tagasihoidlikku tasu ning nendel saldodel on intressid tavaliselt kõrgemad kui tavalistel krediitkaardiostudel (lisaks makstakse need võlad viimati ära). Mugavuskontroll ja saldoülekanded võimaldavad teil märkimisväärse summa laenata ilma ostu sooritamata, kuid hoiduge ettemaksetest.

Potentsiaalselt toksilised määrad

Krediitkaartidel on potentsiaal nõuda ülikõrgeid intressimäärasid. Kui teil pole suurt krediiti, on teil lihtne leida, et nad maksavad üle 20% APR-i. Isegi kui alustate soodsate reklaamihindade või sooduspakkumistega, ei kesta need hinnad igavesti. 

Tähtis: kui maksate kõrgeid intressimäärasid, siis leiate, et igakuised miinimumsummad vaevalt võla võlgu kaotavad – ja mis iganes te laenasite, maksab see märkimisväärselt rohkem.

Veelgi enam, krediitkaardi intressimäärad on muutlikud, samas kui isiklikud laenud pakuvad fikseeritud intressimäärade kaudu sageli etteaimatavust.

Kuidas laenata

Krediitkaardid on saadaval pankade ja krediidiühistute kaudu, samuti saate konto avada otse kaardi väljaandja juures.

Krediitkaardid vs isiklikud laenud

Tagasimakse aeg

Isiklike järelmaksuga laenude puhul teate täpselt, millal võlgadeta olete. Kui teete kõik nõutavad maksed, maksate tähtaja lõpul laenu täielikult ära. Krediitkaardivõlg võib jääda ebamugavalt pikaks ajaks, eriti kui teete ainult minimaalseid makseid.

Krediidi loomine

Mõlemat tüüpi laenud võivad aidata teil krediiti koguda, seega peaksid ülaltoodud tegurid olema teie otsuse peamised ajendid. Sellegipoolest on krediitkaardid uuenevad, isiklikud laenud aga järelmaksuga. Üks ei ole tingimata parem kui teine ​​teie krediidiskoori osas – peamine eesmärk on võlga arukalt kasutada. Skooride suurendamiseks võib aga aidata mitmesuguste eri tüüpi võlgade kasutamine (mõned tähtajalised ja osa järelmaksuga).

Milline on parim? 

Otsustamaks, milline võlatüüp teile kõige paremini sobib, uurige iga saadaoleva laenu üksikasju. Koguge teavet, nagu intressimäär, krediitkaartide aastatasud ja isiklike laenude sissenõudmistasud. Selle teabe abil arvutage välja kogu laenukulud.

Võlgade konsolideerimine?

Kui hindate laenude võlgade konsolideerimiseks või õppelaenude haldamiseks, võib teil krediitkaartide ja isiklike laenude kõrval olla ka muid võimalusi.

10 Smart Money Viib ühe 20ndates

10 Smart Money Viib ühe 20ndates

Making smart filmid on oluline mis tahes etapis oma elu. Oluline on hakata läbi tugev ja teha valikuid, mis valmistab teid kõikjal elu viib teid. Sa võid jääda ühe, lõpuks koos partneriga või alustage pere, kuid positiivne rahalise valikuid teete oma 20s saab määrata teile kuni kohtuvad järgmisel seiklus ja tean, et oma tulevikku on hoolitseda. Õpi kümme samme peate võtma nüüd.

Alustage planeerimine pensionile

Esimene asi, mida peaks tegema, on kava pensionile. Toetav alguses ja regulaarselt tähendab, et saad, mida on aidata kaasa madalama üldise protsenti oma sissetulekust ja sa ei pea muretsema järelejõudmisest hiljem. On mõistlik planeerida nii, nagu sa ei kavatse olla vastutav oma pensionile ise. See võimaldab salvestada piisavalt ja jätan teid valmis. See võib aidata teil oleks võimalik ennetähtaegselt pensionile. Kui sul ei ole võimalik saada 401 (k) veel, avada IRA ja algavad aidates seal. Kui sa kvalifitseeruvad 401 (k) kindlasti ära oma tööandja mängu isegi kui te töötate teistes majanduslikke eesmärke.

Säästa oma tulevikku

Lisaks pensionisäästude, on oluline raha kõrvale oma teise majanduslikke eesmärke, et soovite jõuda tulevikus. Võib tulla aeg, mil soovite osta oma kodus või Condo ja alustada hoone omakapitali asemel üürile.

Salvestamine üles kulud, nagu ostan uue auto aitab teil säästa raha huvi. Kui soovite lõpuks alustada oma äri, säästes kuni kapitali teha, et oleks suur eesmärk.

Loo Financial Plan

Rahastamiskava võib hõlmata kõike alates oma karjääri plaan oma pensionisüsteemiga. Kui see tundub liiga palju hakata läbi viie aasta plaan.

Kui sa tahad olla viie aasta pärast? Mida sa pead tegema rahaliselt sinna? Siis jaotada see aastate ja kuude eesmärgid ja sammud. Lisage kindlasti ka pikaajalised eesmärgid nagu pensionile osana oma plaani. See võib hõlmata läheb kooli tagasi saada oma hariduse aidata oma järgmise karjääri eesmärk.

Keskendu Latt karjääriredelil

Nüüd on õige aeg keskenduda karjääriredelil. See võtab aega ja rasket tööd, et liikuda üles. Tee selged eesmärgid ja määrata, mida sa pead tegema, et nendeni jõuda. See võib tähendada, lülitades ettevõtted, kes liiguvad teise linna või läheb tagasi kooli. See võib tähendada, et sa pool tööd või luua professionaalse võrgustiku ja leida mentor aitab teil saavutada seda eesmärki. Murda sammud karjääri soovite teha ning alustada neid. See on okei minna suunas mingil hetkel ja valima minna uue suuna, kui leiate paremini sobib teile. Dreams saab muuta, kuid oluline on hoida liigub edasi suunas, et unistus.

Veenduge, et olete eelarvestamine

Eelarve on üks suuremaid vahendeid hallata oma raha korralikult. Kui te olete ühe, see on lihtne, et õigustada ei looda eelarve. Teie kulud on lihtne ja kui maksate oma arveid, mida see küsimus, millal ja kuidas oma raha kulutada?

Kuid oma eelarve aitab teil leida valdkondades saab kärpida kulutusi panna rohkem raha kokkuhoiu või võlgade. Tee oma tulu vahend ja eelarvet tõhusalt. See ei tähenda, et sa ei peaks lõbutseda, kuid määrata, kui palju võite endale lubada kulutada töötades oma rahastamiskava ja jääda selle summa.

Hoolitse oma krediitkaardi / Võlgade

Teie krediit- ja võla võib mõjutada teie võimet võtta oma järgmisel majandusaastal samm osta koju väljaviimine äri laenu, et avada oma uue äri. Pöörates üles oma võla vabaneb lisaraha saab kasutada suunas kokkuhoid. Hilinenud maksed teha seda raske saada laenu. Võttes aega, et lahendada kõik minevikus tehtud vigu ja selgineb oma krediitkaardi aruanne oleks lihtsam teil saavutada oma eesmärke tulevikus.

Veenduge, et olete õige Kindlustus

Kindlustus on olemas, et kaitsta teid.

See võib olla heidutav, et näha oma tulu läheb kindlustus iga kuu, kuid see on olemas, et kaitsta teid. Kui olete ühe, lühiajalised ja pikaajalised puude kindlustus võib olla elu saver, eriti kui sa ei ole erakorralise fondi kogunenud. See kindlustus kaitseb teid, kui olete äkki ei suuda töötada tõttu vigastuse või haiguse. Ravikindlustuse võib hoida sind pankrotti, kui olete äkki haigeks. Rentniku kindlustus aitab teil vältida stressi asendada kõike, kui sa röövitud. Võtke aega, et veenduge, et olete kaitstud.

Ära unusta Life Insurance

Kui te olete ühe, see võib tunduda nagu sa ei pea elukindlustus. See kehtib eriti juhul, kui sul ei ole lapse või keegi olete rahaliselt vastutavad. Kuid te peaks olema piisav, et katta oma matmise kulud. Saate vältida jättes koormust nende kulude kohta oma pere või sõpradega. Paljud tööandjad pakuvad eeskirjade alusel, mis peaks nende kulude katmiseks. Kui olete vastutav aidates keegi rahaliselt, võiksite kaaluda läbi piisavalt suur poliitika, et nad saaksid elada off huvi, kui nad investeerinud seda.

Ehita Emergency Fund

Hädaolukordade fond on oluline, kui olete ühe. See võib olla asi, et säästa on kodutu, kui sa olid äkki kaotada oma töö. See võib aidata kaas ootamatuid kulutusi ja võtta mure ja kaalu maha. Elavate inimeste ühel tulu aastas väärtuses kulu on hea eesmärk. See annab teile aega, et leida uus töökoht ilma liiga palju survet.

Pane kõik korras

Lõpuks võtab aega, et panna kõik järjekorras. See võib tunduda see on liiga vara muretseda, kuid mille tahet ja viimane soove saab teha asju lihtsamaks oma lähedastele, kui sa olid läbida ootamatult või kui sa olid haigestunud äkki. Otsuste tegemisel elu on või DNRs, elundidoonorluse matuseplaanid ja kelle poole pöörduda, kui te kaotate ei võta kaua, ja kui teha, siis ei pea muretsema see uuesti. Dokument, mis sisaldab mis tahes kindlustus teavet, panga ja laenu kontod oleks lihtsam, et keegi teid aidata, kui sa seda vajad. Tavaliselt vanem on hea inimene anda seda teavet, kuid kui sa ei saa anda usaldusväärsele sõbrale, kes mõistab olukorda.

Kaudse intressi mõiste ja näited

Kaudse intressi mõiste ja näited

Arvestuslik intress on intress, mille eeldatakse, et laenuandja on saanud ja see tuleb kajastada maksudest saadava tuluna, olenemata sellest, kas nad selle said. See kehtib perelaenude ja muude eralaenude ning ärilaenude kohta, mida antakse ilma intressita või mille intressimäär on IRSi hinnangul liiga madal.

Mõistage kaudset huvi, et teha kindlaks, millal ja kuidas seda võetakse, kui palju maksate laenuandjana ja kuidas seda vältida.

Mis on arvestuslik intress?

1984. aasta maksureformi seadusega kehtestati sätted kohaldatavate föderaalsete intressimäärade (AFR) kohta – minimaalse intressimäära kohta, mida tuleb nõuda kõigilt laenudelt, isegi isiklikelt laenudelt1. IRS avaldab intressimäärad veebis kui AFR-i otsuste indeks ja muudab neid igakuiselt, et majandusega sammu pidada. Lisaks on erineva tähtajaga (lühiajaline, keskmine ja pikaajaline) ning liitperioodidega (aastane, poolaasta, kvartal ja kuu) laenude intressimäärad erinevad.

Kui laenuandja annab “turuvälise laenu”, see tähendab, et nad ei nõua intressi ega intressi madalama intressimääraga kui AFR, siis IRS “arvab” või määrab laenuandjatele intressitulu, mida nad oleksid saanud AFR-i intressimääradega, sõltumata kas nad seda ka tegelikult saavad. Laenuandjad peavad omakorda maksudeklaratsioonides maksustatava intressituluna kajastama intressid, mida nad loetakse saadud – arvestuslikud intressid.

Laenuandjad, kellele see seadus tavaliselt suunatud on, on vanemad, pereliikmed ja sõbrad – inimesed, kes püüavad lihtsalt vajaliku tunni jooksul kallimale aidata. Nad võivad anda laenu lähedasele isikule, lootes, et see makstakse lõpuks tagasi, kuid ei tohi intressi nõuda. IRS nimetab neid turuväliseid laene „kinkelaenudeks”, kuna intressi mittetasumist peetakse kingituseks. Kuid selles käsitletakse ikkagi intresse, mis oleksid võlgnetud kohaldatava arvestusliku intressimäära alusel, mille laenuandja on saanud ja mida maksustatakse laenuandjale.

Muidugi ulatub arvestusliku intressi reegel kaugemale laenudest pereliikmetele ja sõpradele. Ettevõte võib töötaja või omaniku raha keerukates olukordades ilma intressideta maksta ning IRS kehtestab ka seda tüüpi tehingule ka arvatava intressi.

Tähtis : enamik inimesi ei pea perekonnale või sõpradele laenatud vahendeid ametlikeks tehinguteks, kuid IRS on seisukohal, et kõik laenud peaksid maksma vähemalt minimaalse intressi ja see on laenuandja maksustatav tulu.

Kuidas arvestatud intress töötab

IRS arvab intressitulu maksumaksjatele, kes annavad laene tagamaks, et föderaalvalitsus saab õiglase osa kõigist finantstehingutest, sealhulgas rahavahetusest pere ja sõprade vahel.

Heitke pilk kaudsele huvile tegevuse vastu: 

  1. Laenate 10 000 dollarit oma vennale, kes kaotas töö ja kellel on pere, keda toetada. Eeldate, et ta maksab teile kolme aasta jooksul tagasi pärast töö saamist, kuid kuna ta on perekond, siis te ei nõua temalt intressi.
  2. Oletame, et lühiajaliste (kolme aasta või vähem) laenude AFR on 1% aastas. 5 Kuna kinkelaenu intressimäär on „turu allapoole jääv”, peate AFR-i rakendama laenujäägil ja kaaluma saadud summa aasta intressituluna.
  3. Aruandeperioodi jooksul maksudeklaratsioonil kajastate intressituluna 100 dollarit (0,01 * 10 000).

Tõsi, väikese laenu kaudsed intressid ei ole panga murdmiseks piisavad, kui maksate selle pealt oma piirmaksumäära, vaid peate sellest aru andma ja maksma makse ka siis, kui te seda kunagi pole saanud (nagu ülaltoodud näites, kus laenuvõtja pole kunagi teile intressi maksnud). Isegi kui oleksite nõudnud intressi, kuid madalama intressimääraga kui AFR, maksaksite ikkagi makse nagu siis, kui oleksite tasunud AFR-i määraga, kuna IRS arvaks teile intressitulu erinevuse.

Näpunäide : tehke kinkelaenu summas alla 10 000 dollari, et mitte arvestada laenu saamatajäänud intressi.

Kas ma pean maksma arvestuslikku intressi?

Arvestuslik intress kehtib mitte ainult siis, kui intressi ei võeta, vaid ka siis, kui rakendatakse ka miinusmäära – vähem kui AFR nõuab. Sama arvestusliku intressi reegel kehtib ka siis, kui te ei anna tegelikult sularaha, vaid loovutate oma sissetulekuõiguse kellelegi teisele.

Sellegipoolest, ärge muretsege selle 500 dollari pärast, mille panustasite oma tütre üürisummale eelmisel kuul. IRS ei ole tegelikult huvitatud iga viimase sissetuleku sendi jälgimisest, mis omanikku vahetab. Maksukoodeks vabastab arvestusliku intressi reeglist alla 10 000 dollari suurused kinkelaenud. Sama künnis – 10 000 dollarit – kehtib tööhõivega seotud ja aktsionäridele antud laenude kohta. Limiiti ei kohaldata aga tulu tootvate varade kinkimise suhtes. Ja 100 000 dollari või väiksemate laenude korral ei tohi arvestuslike intresside kogusumma ületada laenuvõtja netoinvesteeringutulu.

See pole väikelaenude jaoks eriti kurnav maksuseadus ja on vähemalt paar võimalust, kuidas endale peavalu säästa. Naastes varasema näite juurde, andke oma vennale 10 000 dollari asemel 9 999 dollarit. Üks asi eemaldab teid IRS-i radarast.

Samuti võite kaaluda lihtsalt raha andmist pigem kingituse kui laenuna, kui saate seda endale lubada. Pidage meeles: IRS kehtestab ka kinkemaksu ja seda tasub ka kinkija, kuid piirmäär on 2020. aastast alates inimese kohta aastas 15 000 dollarit.8 Seda künnist nimetatakse kinkemaksu iga-aastaseks väljajätmiseks. Võite oma vennale maksuvabalt anda 10 000 dollarit, kuna see on välistatud, kui te ei soovi raha tagasi.

Key Takeaways

  • Kaudne intress on intress, mille IRS eeldab, et laenuandja on saanud ja maksustatakse maksustamisega, olenemata sellest, kas ta on selle saanud või mitte.
  • See kehtib turuväliste laenude kohta, mis ei nõua intressi või on ebapiisavad.
  • Intressimäärad muutuvad iga kuu ja varieeruvad sõltuvalt laenu kestusest ja segamisintervallidest.
  • Laenuandjad saavad kaudset intressi vältida, tehes kinkelaene alla 10 000 dollari.

A Guide to Kõige tavalisem rahandusküsimuste Abielulahutuse

Pilk vara jagamine, võlg pensionifondide ja Maksud Lahutus

A Guide to Kõige tavalisem rahandusküsimuste Abielulahutuse

Lahutus on stressirohke emotsionaalselt, vaimselt, füüsiliselt ja jah, rahaliselt. Lahutuse ajal, teie ja teie abikaasa on sunnitud luua ja vastu võtta otsuseid, mis on suur mõju oma praegustele ja tulevastele rahalise olukorra ja turvalisuse. Ärge minge neisse harimatu ja üksi. Kuigi paljud inimesed otsustavad pöörduda perekonnaõiguse advokaat oma abielulahutuse menetluse liiga vähe tegeleda teadmisi finants planeerija ja / või CPA.

Et mõista mõned põhitõed, siin on juhend ühed rahalisi probleeme lahutuse.

Vahesein Kinnisvara Lahutus

Teie abielu on lõppemas. Kes saab antiikne peegel oma ema-in-law andis viimati jõulude? Kes saab varude GE? Aga mööbel? Sa auto? Kuidas dividend üles kogunenud asjad aastat abielu? Sukeldumine vara saab nii palju otsustas riigi õigusega või kohtu selleks, sest see on kompromiss ja leping teie ja teie abikaasa. Praegu on kokku üheksa riiki USA (nimelt, AZ, CA, ID LA, NE, NM, TX, WA, ja WI), mis on ühisvara riikides. Need riigid on seadused, mis hoiavad, et kõik varad abielu kestel omandatud kas abikaasa peetakse ühine perekonnaseisu vara.

Ühine perekonnaseisu vara jagatakse tavaliselt võrdselt abikaasad abielulahutuse. Lisaks ainulaadne seaduste ühisvara Ühendriikides on mitmeid teisi marsruute võtta jagamisel abieluvaralepingu.

Üllatuslikult palju inimesed tulevad suhteliselt rahumeelsele kokkuleppele umbes vara jagamine, kuid kui on lahkarvamusi üks või mitu üksust, on mitmeid ausa meetodid otsustamaks, kes mida sai.

Üks levinumaid on vahetuskaupa, kus üks abikaasa võtab teatud asjade eest teised. Näiteks naine võib võtta auto ja mööbel vastutasuks abikaasa saada paadiga. Teine meetod, mida kasutatakse vara jagamist on müüa Abieluvararegistrisse ja jagavad tulu võrdselt. Sageli vahendajate või vahekohtunike võib kasutada ka.

Kindlasti tutvuge seadustega vara jagamine oma riik. Leiate teavet oma olekus DivorceNet.com . Täpsemat nõu, kuidas säästa raha notariaalsed jagades vara ise, vt Lahutus Centrali KKK rahandusküsimuste Abielulahutus , mis hõlmab muu hulgas suurepärast arutelu parim viis tegeleda pere kodu lahutuse .

Vahesein Võlad Lahutus

Sageli isegi raskem kui jagades vara abielulahutuse on otsustada, kes hakkab vastutama võlgade eest paar on tekkinud nende abielu. Et seda teha, sa pead teadma, kui palju sa võlgned. Isegi kui sa usaldad oma abikaasa täielikult, tehke endale teene ja tellida ühine krediidi aruande iga kolme krediidiinfoasutustel. Inimesed on tuntud eel võla ilma nende abikaasa teadmata, eriti kui nad kaaluvad lahkumist abielu.

Vaade avaneb see samm võib minna teile maksma aastat võla tagasimaksed.

Edasi minna läbi krediidi aruanded ja millised võla jagavad ja mis on oma abikaasa nime ainult. Sel hetkel, siis on oluline, et peatada võla kasvav kõik suuremad kui oled protsessis saada lahutatud. Parim viis seda teha on tühistada enamiku oma krediitkaardid, jättes ilmselt üks kasutada hädaolukordades.

Kui olete kindlaks oma võlad ja võtta meetmeid, et tagada need ei suurenda, on aeg otsustada, kes vastutab selle eest, mida võla. On mitmeid viise, kuidas seda teha, sealhulgas:

  • Kui võimalik, võlgade tasumiseks nüüd. Kui teil on säästud või vara saab müüa, see on puhtaim meetod. Sa ei pea muretsema, et teie abikaasa jätan teid vastutab tema / tema osa võlgu ja võite alustada oma uut elu võla tasuta.
  • Nõus, et võtta vastutust võlgade eest saavad rohkem vara jagamine oma vara.
  • Nõus, et lasta oma abikaasa vastutust võtta võlad vastutasuks saavad rohkem vara vara jagamine.
  • Nõustuvad jagama vastutust võlgade võrdselt. Kuigi esmapilgul see valik tundub kõige “õiglane”, siis ei jätnud teile mõlemale kõige haavatavamad. Õiguslikult olete ikka vastutab, kui teie ex-abikaasa ei maksa üles, isegi kui s / ta allkirjastab lepingu eest vastutust võttes võlga.

Maksuküsimustega Lahutus

Inimesed mõnikord sattuda kõige ilmsem ja rääkisime küsimusi lahutuse nagu vara jagamine ja võla, kes on vahi alla võetud lapsed jne Selle tulemusena paljud ei usu läbi maksude mõju nende lahutuse , eksitus, mis võib maksta tuhandeid dollareid või rohkem. See on koht, kus vannutatud audiitor (CPA) on väga mugav osana oma lahutuse meeskond. Maksu- probleeme, mis võivad tuleneda lahutus võib hõlmata:

  • Kes saavad maksuvabastuse ülalpeetavate?
  • Kes saab väita, perekonnapea staatus?
  • Milline advokaaditasu maksuvabad?
  • Kuidas sa saad olla kindel “hooldus” maksed on maksuvabad?
  • Kuidas saab vältida seda viga, võttes lapse toetus olla mittemahaarvatavaks?

Täieliku nende teemade kohta, lugege kindlasti  10 Lahutus Maksu- Tips ja Lahutus ja maksuküsimused . Muidugi, kui maksuõiguse muudatused ja oma unikaalse olukorra võib nõuda erilist tähelepanu, siis kindlasti konsulteerida ka maksu professionaalne.

Pensionitagatisele Küsimused Lahutus

Kui teie abikaasa on pensionisäästude, olete ilmselt õigus, seaduses, poole. See raha saab kasutada oma pensioni või sissemakse maja, ümberpaigutamine kulud või muud jooksvad kulud. Et vältida 10% karistus varakult lahkuda, kindlasti järgige IRS määruste kaetud Lahutus ja Retirement Assets: Kuidas raha ilma saada 10% IRS Tax karistus . Esmane küsimus jaotus pensionile vara on see, et samal ajal kui vara ei pruugi piisanud oma ühist pensionile vajadustele, rohkem kui tõenäoline, oma individuaalse pensionile vajadustele, on palju suurem. Selle tulemusena ei ole mitte ainult mõelda, kui need varad jagatakse, aga kuidas te jätkab panustamist neile, et kaitsta oma rahalist tulevikus pensionile (isegi kui teie lähitulevikus võib olla küsimus samuti).

harida ennast

Lahutus võib tuua esile halvima mõned inimesed, ja sa pead olema teadlik, et isegi kõige aus inimesi võib proovida petta, kui tegemist lahendamiseks üles rahaliselt lahutust. Abikaasad võivad alla esitatakse tulu, küsi tööandja viivitada suur boonus või palgatõusu, muu hulgas ebaaus käitumine. Kõige haavatavamad on need, kelle abikaasa omab tihedalt toimunud äri. Parim kaitse kui ees rahalisi probleeme lahutuse on teadmata. See on eriti oluline mõlema abikaasa end harida oma ühiste rahaliste et midagi jääb saladus tuleb tähelepanuta. Juhul lahutus, teadmatus ei ole õndsus.