Qui ci sono 7 cose che ogni coppia di sposini dovrebbe fare
Oggi, come l’età media per il primo matrimonio è in costante aumento, molti sposi stanno unendo le famiglie già esistenti e le finanze personali, che può richiedere qualche considerazione speciale. Ma se sei 19 o 90, ci sono una serie di elementi finanziari che dovrebbe essere sulla lista “To Do” di ogni sposini dopo l’emozione del matrimonio si placa.
1. Cambiare tuoi beneficiari
Dopo legalmente sposarsi, essere sicuri di attraverso tutti i tuoi account di investimento, conti di risparmio, 401 (k) i piani, IRA, polizze assicurative (vita, salute, auto, proprietari di case) e altri conti e rivedere le designazioni beneficiari se volete che il vostro nuovo coniuge di possedere tali attività dovrebbe succedere qualcosa a te.
Anche se è possibile inoltre designare tali attività in un testamento, mantenendo le informazioni beneficiario fino ad oggi è il modo più semplice per garantire che tali attività di transizione senza problemi al vostro coniuge quando si passa.
2. fare testamento o aggiornare la volontà esistente
Sulla stessa linea di garantire che i beneficiari in tutti gli account siano aggiornati, assicurarsi di avere anche una volontà. Sebbene la maggior parte delle persone non anticipare una morte precoce, è sempre meglio essere preparati. Se testamenti sono un oggetto sconosciuto per voi, è possibile consultare l’articolo, Perché avete bisogno di un testamento . Esso vi fornirà alcune informazioni di base sui testamenti e come iniziare, ma la lezione primaria imparerete è che sì, avete bisogno di una volontà.
3. Rivedere la copertura assicurativa
Mentre avete quelle polizze assicurative fuori, andare avanti e rivederli per sottocopertura, duplicare la copertura, o cali di copertura. Questo potrebbe includere qualsiasi cosa, da proprietario di abitazione o affittuario di assicurazione per assicurazione sulla vita per l’assicurazione sanitaria.
Si potrebbe anche risparmiare sui premi di assicurazione auto se si combinano politiche. Se hai le famiglie combinato, è probabile essere caduta polizza di assicurazione la propria casa o del locatario, ma fare in modo che la politica rimanente ha una copertura sufficiente per proteggere i vostri beni per la casa combinati, specialmente gli elementi che sono in genere limitati, come gioielli, apparecchiature informatiche , da collezione, ecc
Se entrambi di voi hanno copertura assicurativa sanitaria, rivedere i piani attentamente per vedere se ha più senso economicamente o da un punto di vista vantaggi di cancellare uno dei piani o di mantenere entrambi. In genere a disposizione 30 giorni dopo il matrimonio per aggiungere il vostro coniuge come un dipendente senza fornire la prova di assicurabilità.
4. Calcola il tuo Joint Net Worth
E ‘importante sapere dove ti trovi finanziariamente in coppia e per conoscere e capire a vicenda situazione finanziaria personale. L’esercizio di calcolo del valore netto farà proprio questo. Utilizzare estratti conto bancari, dichiarazioni di investimento, estratti conto della carta di credito e altri documenti per elencare le risorse combinate e i debiti combinati per ottenere un ‘ “istantanea” della vostra situazione finanziaria, che vi metterà in grado di realizzare “To Do” numero cinque. Se non l’hai già fatto, ora è anche il momento di ottenere le copie dei rapporti di credito personali e studiare insieme. Contatto Experian al (888) 397-3742, Equifax al (800) 685-1111, e TransUnion al numero (800) 888-4213.
5. rivedere i vostri obiettivi finanziari
Questo è forse uno dei più importanti finanziario per una coppia di sposi “To Do” e troppo pochi paio avere queste conversazioni. In un mondo perfetto, voi e il vostro nuovo coniuge avrebbe dovuto avere questa conversazione prima di legare il nodo.
Avresti divulgato le vostre attività (e passività) e discusse le vostre filosofie sul risparmio, carte di credito, i vostri obiettivi finanziari per il futuro, e altre cose che avranno un impatto tua vita finanziaria insieme come se non si prevede di avere figli. Se non si dispone di queste conversazioni prima di dire “io fare”, non il tempo è migliore di adesso per iniziare. Cogliere l’occasione per fissare nuovi obiettivi a breve termine e lungo termine in coppia che essere circa la riduzione del debito, acquisto di una casa, o di previdenza.
Dei motivi più comunemente citati per il divorzio è “troppo discutere.” E ciò che è una delle maggiori fonti di discussione? Avete indovinato, il denaro. Il che ci porta al nostro prossimo “To Do”
6. Sviluppare un bilancio comune
Non sai da dove cominciare? Ecco un foglio di lavoro di budget e guide.You’ll vuole calcolare il reddito complessivo e sottrarre le spese mensili combinati e restituzione del debito.
Si spera, avrete qualcosa di sinistra sopra per costruire un fondo di emergenza, aggiungere ai vostri risparmi, o investire. Basta essere sicuri di discutere e di essere sulla stessa pagina da cui l’eventuale eccedenza andrà.
7. Decidere Meccanica per la gestione i vostri affari finanziari
Ora che avete un quadro completo delle vostre finanze comuni, la comprensione e l’accordo sui vostri obiettivi finanziari, e avete costruito un bilancio comune per mantenere, è il momento di decidere i meccanismi di gestione delle vostre finanze insieme. Ottenere sulla stessa pagina, in termini di come gestire le finanze, collettivamente o singolarmente andare avanti. Vuoi aprire un conto cointestato da cui partire per pagare le bollette comuni? Volete mantenere ancora conti bancari separati? Quanto si sia salvare? Decidere quale di voi sarà responsabile del pagamento delle bollette e prendersi cura di altre attività finanziarie. Il modo migliore per farlo è attraverso l’identificazione i punti di forza di ogni persona e l’assegnazione di compiti di conseguenza.
Auguri. Qui sta sperando che il denaro non arriva mai tra voi!
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
I redditi da capitale può essere prevedibile, variabile, o garantiti.
Prima del pensionamento, è necessario impostare i vostri investimenti in modo che essi offrono redditi da capitale affidabile. Alcuni tipi di redditi da capitale sono più affidabili di altri. Quando si tratta di reddito di pensione, ci sono molti approcci diversi si può prendere su come utilizzare gli investimenti a reddito producendo.
Trovo utile per rompere approcci redditi da capitale in tre categorie: prevedibile, variabili, e garantite.
Ognuno ha i suoi pro e contro.
Prevedibile Redditi da capitale
Interessi attivi da obbligazioni societarie e dividendi provenienti dalle scorte sono due buoni esempi di redditi da capitale prevedibile. Queste fonti di reddito può essere invocata nella maggior parte dei casi, ma non sono garantiti. È possibile creare una fonte abbastanza stabile di reddito di pensione con l’acquisto di interessi e dividendi pagare gli investimenti, o con l’acquisto di fondi comuni di investimento che possiedono tali investimenti.
Gli interessi attivi sono generati da obbligazioni societarie e dei fondi comuni che investono in obbligazioni societarie, e da certificati di deposito, fondi del mercato monetario, investimenti ad alto rendimento, i premi dalla vendita di opzioni call coperte, e gli interessi ricevuti dal fare prestiti privati, come quello che si verificherebbe se si vende una proprietà che si possiede a titolo definitivo e portare il mutuo per il nuovo proprietario. Il margine di interesse, come ad esempio quello pagato dalle obbligazioni societarie, è tassato al vostro tasso di imposta sul reddito ordinario.
Il reddito da dividendi viene pagato da azioni, fondi comuni che possiedono le scorte, e da molti fondi chiusi che utilizzano una strategia di massimizzazione dei dividendi. Il reddito da dividendi si presenta sotto forma di dividendi qualificati o non qualificati. La borsa Usa scambiati più pubblicamente pagano dividendi qualificati. dividendi qualificati ricevono un trattamento fiscale preferenziale, in quanto sono tassati la stessa aliquota come redditi di capitale a lungo termine, che è un tasso inferiore al tasso di imposta sul reddito ordinario.
Molte persone intenzione di andare in pensione, l’acquisto di un portafoglio di investimenti a reddito producendo, e vivere degli interessi. Questo può funzionare, ma ci sono diverse cose da tenere a mente.
investimenti a reddito producendo come azioni possono abbassare il loro tasso di payout del dividendo. Quando questo accade, il prezzo delle azioni scenderà.
Le obbligazioni possono inadempienti, o quando maturano potrebbe non essere in grado di acquistare nuovi titoli con un tasso di interesse più alto il tasso precedente si stava ricevendo.
Gli investimenti non possono produrre un reddito sufficiente per soddisfare le esigenze di spesa in pensione.
Si può essere tentati di andare per investimenti ad alto rendimento. Questi sono dotati di rischi più elevati. Inoltre, molti investimenti con vincite più elevate hanno queste vincite più alte, perché con ogni distribuzione che stanno tornando un po ‘di capitale.
Molti pensionati che non sono focalizzati su lasciando una grossa somma per gli eredi possono avere un più confortevole pensione con la creazione di un piano che permette loro di trascorrere un po ‘principale in aggiunta al loro redditi da capitale. Questo tipo di piano utilizza un approccio “total return”, piuttosto che un approccio di solo vivere fuori il reddito degli investimenti generato.
Variabile: L’approccio Total Return
Un modo per creare reddito da pensione è quello di costruire un portafoglio di rendimento totale costituita da disponibilità liquide, a reddito fisso e titoli azionari.
Con questo approccio si sviluppa un modello di asset allocation e progettare il vostro portafoglio per abbinare quel modello. Ad esempio, una tipica pensione reddito di asset allocation modello può richiedere 5% in contanti, il 35% nel reddito fisso, e il 60% in azioni.
Il denaro e la forma a reddito fisso la parte “sicura” del vostro portafoglio. Saranno generare reddito degli investimenti in corso, sotto forma di interessi. Le azioni costituiscono la porzione di crescita del portafoglio, che permette al vostro reddito di investimento futuro per aumentare con l’inflazione.
Ci sono delle regole di astinenza che devono essere seguite durante la creazione di questo tipo di portafoglio in modo da non spendere troppo e troppo presto. Il reddito generato varierà di anno in anno, ma non potrà contare sul reddito effettivo del portafoglio genera ogni anno. Invece, il portafoglio è stato progettato per raggiungere un obiettivo di tasso di cambio, e si fisserà un tasso di ritiro che è inferiore a quello obiettivo di rendimento.
Se non si desidera creare il proprio portafoglio, è possibile noleggiare un consulente finanziario, o utilizzare un fondo di reddito di pensione. fondi di reddito di pensione di solito seguono un approccio total return.
La strategia Total Return è efficace se si diversificare opportunamente le vostre partecipazioni di portafoglio e riequilibrio di nuovo al vostro allocazione target circa una volta all’anno. Una strategia di total return può essere stratificato su una base di reddito garantito. Il reddito garantito crea uno strato di sicurezza; che può essere molto importante per la pace della mente in pensione.
reddito garantito
redditi da capitale garantito è esattamente quello che sembra; reddito che è garantito sia dal governo degli Stati Uniti o di una compagnia di assicurazioni. investimenti sicuri, come i certificati di deposito, titoli di stato, e rendite fisse sono le fonti primarie di reddito investimento garantito.
Un rischio con l’utilizzo di soli investimenti sicuri è che i tassi di interesse sono così bassi. investimenti sicuri utilizzati per pagare tassi di interesse molto più alti, che ha reso più facile fare affidamento su di loro per redditi da investimenti in pensione.
Ci sono diversi modi è possibile acquistare un reddito garantito che si può contare:
Il modo più comune per l’acquisto di redditi da capitale garantito è con l’acquisto di una rendita.
È inoltre possibile ritardare l’inizio delle vostre prestazioni di sicurezza sociale in modo da ottenere più reddito garantito ogni anno a partire all’età di 70 anni.
Il datore di lavoro sponsorizzato piano pensionistico può permettere di acquistare anni di servizio in modo da beneficiare di un vantaggio più alto.
È possibile acquistare certificati di deposito, titoli di Stato o che maturano ogni anno in una quantità che è compensata per la spesa proiettata bisogno quell’anno.
Reddito garantito rende una base eccellente per una strategia più globale reddito di pensione.
Invece di utilizzare un solo metodo, spesso il miglior modo di agire in pensione è quella che incorpora numerosi tipi di strategie di redditi da capitale.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Si è lavorato duramente per risparmiare abbastanza soldi per la pensione, ma questo è solo una parte della battaglia.
Una volta in pensione e si basano su quei soldi come la vostra principale fonte di reddito, l’ultima cosa che vogliamo è che il governo per ottenere una grossa fetta di esso. La maggior parte delle persone che entreranno pensione con meno soldi di cui hanno bisogno, in modo da tasse devono essere ridotti al minimo. Infatti, anche se si è salvato un sacco di soldi, ci si può comunque vuole pagare le tasse più basse possibili.
Abbiamo chiesto un paio di consulenti finanziari a pesare in su come pagare meno tasse al governo e risparmiare più soldi per voi e la vostra famiglia.
1. di imponibile so cosa
Che è facile – quasi tutto ciò che è tassabile. La domanda è, quando è tassabile? Se si dispone di investimenti al di fuori dei conti pensionistici agevolazioni fiscali, sono imponibili ogni anno, se si è in pensione o no. Questi possono includere conti regolari di intermediazione, immobili, conti di risparmio e alcuni altri.
La maggior parte di reddito la pensione-designato, d’altra parte, non è imponibile fino a che realmente in pensione. Poi, lo è. Prelievi da IRAs tradizionali, 401 (k) s e 403 (b) s – e pagamenti da rendite, pensioni, conti pensionistici militari e molti altri – può essere imponibile.
La Roth IRA, nel frattempo, è un ibrido. Il denaro si mette in conto è passivo prima di effettuare il deposito, ma i guadagni di investimento sono esentasse se si aspetta di ritirare loro fino a quando si verifica un “evento di qualificazione.” Passando 59½ è un evento di qualificazione; . alcune ricerche da soli o con l’aiuto di un consulente finanziario vi aiuterà a capire gli altri, così come le altre attività che sono imponibili.
2. Conosci il tuo Staffa
Secondo Nathan Garcia, PCP, amministratore delegato o Westbourne Investimenti, “Il modo più semplice per ridurre le tasse è di mantenere il vostro reddito all’interno della staffa di imposta che tassa i redditi di capitale a lungo termine a 0%. Come una coppia questo significa reddito di meno di $ 75.300. In questo modo sarà anche tenere le imposte sul reddito ordinari nella fascia del 15%. Un sacco di pianificazione deve andare ad eseguire correttamente questa strategia perché è necessario incorporare la sicurezza sociale, delle pensioni e altre fonti di reddito insieme a eventuali distribuzioni conto dei ritiri. Voi o il vostro consulente deve avere chiara comprensione della vostra base nei vostri conti di investimento non qualificato.”
E continua: “Per eseguire correttamente questa strategia si dovrebbe prendere le distribuzioni fino alla parte superiore della staffa di imposta marginale (fino a $ 75.300 in coppia), anche se non è necessario il reddito. In questo modo vi aiuterà a costruire un buffer per i prossimi anni, quando si ha bisogno il reddito. Se trovate che avete bisogno di più reddito rispetto al $ 75.300 si può prendere questo denaro da un conto Roth.”
3. fare una conversione Roth
Ricordate, un Roth IRA tasse A questo punto, invece di se si vuole prelevare il denaro. Pagare le tasse ora, mentre si sta ancora lavorando, elimina il carico fiscale più tardi nella vita, quando hai bisogno di tutto il denaro si può ottenere.
Josh Trubow, PCP, di Sensible pianificazione finanziaria, ha detto, “Senza assumere alcuna modifica al codice fiscale, in futuro, fare conversioni Roth negli anni a basso reddito è una strategia per pagare le tasse ad una staffa fiscale spostando quando ti rendi conto del reddito. Noi determinare quanto il cliente deve convertire su una base di anno in anno in modo da riempire le staffe di imposta inferiori e pagare le tasse a un tasso inferiore (ora) di quanto farebbero se avessero aspettato e hanno ritirato fondi in un anno in cui si’ ll essere in una staffa fiscale più alta.”
Diversificazione 4. Tax
Proprio come si dovrebbe diversificare il portafoglio di investimenti al fine di evitare perdite di grandi dimensioni, si dovrebbe fare lo stesso con le vostre tasse perché la vostra staffa di imposta sarà probabilmente fluttuerà in vari momenti della vostra vita.
Chris Kowalik di ProFeds, esperto di pensione federale e partecipa frequentemente ai dipendenti federali sulla pianificazione finanziaria, dice, “diversificazione fiscale è il concetto che durante i vari periodi di congiuntura, un pensionato ha diversi secchi di denaro tra cui scegliere. Quando le tasse sono relativamente elevati, un pensionato potrebbe scegliere di prendere reddito da un account esentasse. Quando le tasse sono relativamente bassi, un pensionato può scegliere di prendere reddito da un account di imponibile.”
5. prevedere il passaggio
Vi siete mai chiesti perché Florida è una destinazione popolare per i pensionati? Non sono solo le spiagge – è la mancanza di imposta sul reddito dello stato. Nevada, New Hampshire, South Dakota, Tennessee, Texas, Washington, Wyoming e Alaska tutte mancano di un’imposta sul reddito dello stato pure.
Anthony D. Criscuolo, PCP, Palisades Hudson Financial Group, afferma: “Questa strategia può funzionare, ma non è l’unica soluzione. Una possibilità è quella di investire in fondi obbligazionari comunali specifici statali. Ma prima di fare qualsiasi cosa, capire come tasse statali e locali influenzeranno la vostra pensione gruzzolo.”
La linea di fondo
La chiave è quello di mantenere le tasse basse di pensionamento non è quella di aspettare fino alla pensione per iniziare a fare progetti. Invece, fare piani ben prima si deve fare affidamento sul vostro risparmio di pensione come principale fonte di reddito. La pianificazione finanziaria è un compito facile. E ‘meglio chiedere il parere di un consulente finanziario con esperienza nella progettazione di piani di gestione della ricchezza fiscale efficiente.
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Se si sta cercando di cambiare la vostra immagine finanziaria, è essenziale per monitorare le vostre spese ogni mese. Questo ti permette di sapere che cosa avete speso e dove. E ‘altrettanto importante per bilanciare le vostre carte di credito e di conto il controllo per l’estratto conto ogni mese. E ‘un po’ di un passo in più, ma permette di individuare problemi con il tuo account e può impedire di overdrawing. Se si traccia un account con carta e penna o utilizzare software finanziario, questo è un passo importante che dovete completare. Imparare 7 motivi è necessario prendere il tempo per bilanciare il vostro conto corrente per la vostra dichiarazione di ogni mese.
1. Errori di cattura che hai fatto
Uno dei principali motivi è necessario bilanciare il vostro conto corrente per la sua dichiarazione è quello di catturare eventuali errori con la vostra tenuta dei registri. Questo può sembrare ovvio, se si stanno tenendo traccia manualmente, ma anche se si utilizza un software, si può sbagliare a inserendo le tue depositi o transazioni. Questi possono essere piccoli errori, ma i numeri che recepiscono può finire con il saldo è spento. Bilanciamento al tuo estratto conto bancario contribuirà a catturare quelle e vi impedisce di accidentalmente overdrawing.
2. monitorare la spesa
Quando si bilancia il tuo conto corrente, si può anche tenere traccia delle spese. E ‘molto facile da fare questo con il software di finanza personale che fornisce un totale parziale. Quando si immette la transazione nella vostra app, seguirà automaticamente la spesa in modo da sapere quando smettere di spesa. Inoltre, consente di pianificare le spese annuali, perché si può guardare indietro sopra la vostra spesa per l’anno e vedere le cose si possono avere dimenticato a budget.
3. Errori Catch Your Bank ha reso
Le banche sono stati conosciuti per commettere errori . Tuttavia, se non si è in equilibrio al tuo account, non si può capire che un deposito è mancante o un ritiro non è autorizzato. C’è una traccia cartacea che le banche utilizzano e si dovrebbe essere in grado di lavorare con la vostra banca per correggere eventuali errori.
4. Modifiche di cattura fraudolente
Il furto di identità sta diventando sempre più comune. I dati della carta di credito potrebbe essere stato rubato. I ladri quindi utilizzare le informazioni della carta per effettuare acquisti on-line. A volte si tratta di operazioni di grandi dimensioni, ma a volte fanno più operazioni più piccole, se non saldare il conto, non si può prendere queste accuse.
Le banche e società di carte di credito hanno un periodo di tempo in cui è possibile segnalare addebiti fraudolenti, di solito tra i trenta ei novanta giorni dalla data della dichiarazione. Questo è il motivo per cui è importante per saldare il conto ogni mese. Questo può anche aiutare a catturare le cose come una transazione accidentalmente eseguito due volte in un negozio.
5. Essere consapevoli di dove siete finanziariamente
Se il denaro è stretto e si sta vivendo da stipendio per stipendio , allora avete bisogno di monitorare attentamente la spesa per assicurarsi che non si overdraw accidentalmente il tuo account. Questo può accadere se si è sposati e si sono entrambi accedendo tuo conto corrente.
E ‘importante bilanciare il tuo account in modo da sapere dove siete e quanti soldi hai lasciato a spendere fino a quando il prossimo stipendio. È anche possibile evitare questo costruendo in un cuscino di almeno $ 100 in vostro budget. Questo può impedire di overdrawing a causa di un semplice errore di matematica.
6. cattura Pagamenti automatici che non sono passati attraverso la
Si può avere un pagamento automatico creato per pagare le quote del club, pagare le spese mediche, assicurazione, o altri piccoli pagamenti mensili. Questi pagamenti dovrebbero passare attraverso senza un intoppo, ma a volte se la società è passata a un nuovo sistema, è ottenere un nuovo numero di carta di credito, o crei problemi, i pagamenti non possono passare attraverso. In alcuni casi, potrebbe non essere un grosso problema, ma se si finisce con la vostra assicurazione di essere cancellato, o penali per il ritardo, può finire per costare più di quanto si creda. Quando si bilancia la vostra dichiarazione di ogni mese, permette di cogliere questi errori e contattare l’azienda per fare in modo che tutto sia a posto.
7. Arrestare Piccole Cose di diventare grandi cose
Quando si bilancia il tuo account, è possibile catturare piccoli tasse o errori che non sembrano come un sacco sulla superficie. Si può ricordare di registrare il ritiro ATM, ma non il costo aggiuntivo che le tue spese bancarie per l’utilizzo di bancomat di una banca differente. Queste spese possono essere piccole, ma se non li cattura e li aggiunge nel vostro equilibrio, si può finire overdrawing tuo account. Quando si overdraw il tuo account, le tasse possono aggiungere rapidamente e ti invieremo nel ciclo scoperto.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Investimenti sbagliati per College Fund del vostro bambino
Con le opzioni così tanti grandi risparmi per il college introdotte negli ultimi anni, è difficile immaginare che così tante persone ancora fare scelte di investimento catastroficamente male. Eppure, con il maggior numero di idee off-the-wall, come si vede gettati in giro nelle chat su Internet, è chiaro che le persone sono ancora in fase portati fuori strada.
La maggior parte di pianificazione poveri sembra nascere dal desiderio delle persone di entrambi i sovraperformare lo scelte di investimento più fidati o per cercare di trovare una “cosa sicura”. Entrambe queste idee, mentre nobile, di solito finiscono per fare esattamente il contrario di ciò che si intendeva.
I genitori che hanno messo le loro uova in questi “cesti” non convenzionali si trovano spesso a corto di fondi, quando arriva il momento di incassare e iniziare a pagare tasse scolastiche.
Anche se le promesse di sicurezza e di ritorno può essere grande, si dovrebbe riflettere attentamente prima di effettuare fondo per il college di tuo figlio in una qualsiasi delle seguenti partecipazioni.
Assicurazione sulla vita o di rendite
Uno dei passi falsi più comuni nella creazione di un fondo per il college è l’uso di un contratto di assicurazione sulla vita come l’investimento sottostante. In particolare, tutta la vita e di assicurazione sulla vita variabile, così come le rendite, spesso si misselected come veicoli adeguati.
Spesso, gli agenti di assicurazione vi incoraggerà ad approfittare del fatto che l’assicurazione vita o di rendite consentono l’accumulo fiscale differita. La loro teoria è che se avete acquistato gli stessi fondi comuni di investimento in un conto fiscale regolare, si paghera ‘le tasse ogni anno sulla crescita. Così, il contratto di assicurazione o di rendita scudi tuo fondo per il college crescita da Zio Sam.
Mentre questo è parzialmente corretta, le persone che incoraggiano l’uso di assicurazione sulla vita non riescono a ricordare che si continua a pagare l’imposta sul reddito sui vostri guadagni se si vuole prelevare il denaro, così come una potenziale sanzione del 10 per cento se si è sotto 59 anni 1 / 2.
Essi inoltre non riescono a ricordare che si può ottenere ancora migliori benefici fiscali in un conto Sezione 529 o Coverdell ESA (Istruzione IRA), con un 1-2 per cento risparmio annuo sul un contratto di assicurazione o di rendita.
Collezionismo e Opera
Mentre l’apprezzamento del valore associato con opere d’arte e da collezione può essere significativo, così può ribasso. A differenza dei titoli azionari o investimenti, che rappresentano un diritto concreto sulle attività finanziarie reali, il valore dell’arte e da collezione si basa esclusivamente sulle opinioni della gente.
Il valore delle opere d’arte e da collezione può cambiare drasticamente durante la notte solo perché non ci sono più acquirenti per un determinato tipo di elemento. Pertanto, esse sono estremamente sensibili a cose come le mode, le tendenze, e recessioni.
Mentre potrebbe essere divertente per mescolare il vostro apprezzamento per le cose belle, con la crescita del vostro patrimonio netto, questo dovrebbe rappresentare solo una piccola parte del vostro portafoglio complessivo, e nessuno dei vostri risparmi per il college.
L’oro e altri metalli preziosi
Per un sacco di gente, l’oro rappresenta l’altezza di sicurezza e protezione. E ‘vero, tangibile, ed è stato richiesto per tutto il tempo l’umanità può ricordare.
Eppure, quella stessa natura tangibile è esattamente ciò che può rendere i metalli preziosi una scelta sbagliata di investimento. Il costo di acquisizione e la memorizzazione di oro, soprattutto in quantità relativamente piccole, può cancellare rapidamente l’apprezzamento del valore. Inoltre, mantenendo l’oro in vostro possesso, anche in una cassetta di sicurezza, potenzialmente ti rende un bersaglio per il furto.
Considerando il fatto che l’oro ha guadagnato solo 6-7 per cento all’anno nel corso degli ultimi venti anni, sembra di fare questo tipo di investimento molto più lavoro che vale la pena. Se ti senti davvero come avete bisogno di qualche esposizione ai metalli preziosi, considerare l’acquisto di un fondo comune che investe in aziende di estrazione dell’oro stabilite.
Ad alto rischio / investimenti ad alto ritorno di Borsa
Anche se la promessa di una grande ricompensa è allettante, in considerazione sterzo chiaro di investimenti ad alto rischio e strategie quali le opzioni, le piccole imprese, e dei mercati internazionali. La ragione principale di questo è che si avrà pochissimo tempo per compensare gli errori di investimento come l’inizio del college si avvicina.
In particolare, si dovrebbe evitare qualsiasi tipo di investimento in cui il “rovescio della medaglia” è il potenziale per una perdita totale. Questo è il caso di molti tipi di opzioni come mette scoperti e chiamate, così come gli investimenti in piccole aziende in instabili le economie del terzo mondo.
Il tuo 401k
Anche se il vostro 401k è un grande veicolo di investimento per la pensione, e contiene anche le opzioni di investimento degno del tuo fondo per il college, si dovrebbe evitare di considerare quest’ultimo come fonte di risorsa college. Anche se gli investimenti sottostanti possono essere accettabili, il costo e la tempistica di accesso al denaro potrebbe essere disastroso per la vostra immagine finanziaria più ampia.
Per la maggior parte delle persone, i loro figli andranno a scuola entro 10-20 anni della loro pensione previsto. Facendo una distribuzione significativa da quello che è il bene principale del pensionamento la maggior parte delle persone può mettere di nuovo al punto di partenza con poco tempo per recuperare. Anche prendendo un prestito contro il valore della vostra 401k in genere si blocca la crescita delle attività sottostanti fino a quando il prestito viene ripagato.
Ancora peggio di un prestito, è l’idea di prendere una distribuzione reale dal vostro 401k per pagare le spese del college. In tal modo, si pagherà le tasse federali e statali di reddito sul ritiro, così come una sanzione del 10 per cento se si è sotto 59 1/2. Questo potrebbe facilmente tagliare una distribuzione di $ 10.000 fino a $ 5.000 o meno.
Sommario
Negli ultimi anni, il governo ha incoraggiato i genitori di risparmiare per il college con la creazione di alcuni conti di investimento molto interessanti, come Sezione 529 piani e Coverdell ESA di. In aggiunta ai benefici fiscali interessanti associati a questi account, è possibile scegliere tra una vasta gamma di investimenti che vanno dal garantiti CD per la crescita aggressiva. Prima di guardare altrove, dare a queste opzioni una buona occhiata. Essi dovrebbero essere più che sufficienti per soddisfare i futuri costi del college quando combinato con risparmio regolare.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Pubblicità si è evoluto in una forma notevolmente complessa di comunicazione, con letteralmente migliaia di modi diversi per un business per ottenere un messaggio al consumatore. Gli inserzionisti di oggi hanno una vasta gamma di scelte a loro disposizione. L’Internet da solo fornisce molti di questi, con l’avvento di video di marca virali, banner, pubbliredazionali, siti sponsorizzati, chat room di marca e molto altro ancora.
Ecco quello che è attualmente disponibile per il supporto arsenale:
Pubblicità Online (aka Digital)
Se si vede una pubblicità via Internet, allora è classificato come la pubblicità online. In realtà, ci sono annunci in questa pagina molto, e la maggior parte di altri siti web visitati, in quanto sono il driver primario entrate per internet. Un’altra strada della pubblicità online è la pubblicità nativa, che è la variazione digitale delle vecchie stampa pubbliredazionali-e contenuti sponsorizzati sta crescendo a passi da gigante.
Da annunci su Facebook e Snapchat di partnership con BuzzFeed e Reddit, il modo più semplice e veloce per raggiungere milioni di potenziali clienti è on-line.
Cell Phone & Mobile Advertising
Una relativamente nuova forma di pubblicità rispetto agli altri, ma uno che è domina il media mix, utilizza i telefoni cellulari, iPad, Kindle e altri dispositivi elettronici portatili con connettività internet. Le attuali tendenze in pubblicità mobile implicano l’uso maggiore dei social media come Twitter, Instagram, Snapchat, e Facebook.
In questo momento, questo è il dado più difficile da decifrare. Questo tipo di pubblicità non è solo dirompente, ma può lasciare i clienti con un sacco di cattiva volontà. Se lo si fa, farlo bene. Per un po ‘, la pubblicità nativa è stato un buon modo per entrare in feed, ma anche questo è stato oggetto di esame per essere ingannevole.
Stampa Pubblicità
Una volta che un grande pilota di vendite, la stampa sta prendendo un sedile posteriore per le molte forme di pubblicità digitali ora a disposizione di marketing. Tuttavia, se c’è una cosa che è certa di pubblicità, è che essere diversi è buono. E quando i consumatori si stancano di annunci digitali, un ritorno a pezzi stampati e la sensazione tattile e la permanenza che forniscono è sicuramente nelle carte. In genere, la stampa può essere suddivisa in tre sottocategorie:
Periodica Pubblicità Se è in una rivista, un giornale, o qualsiasi altra cosa che viene fuori a intervalli regolari, allora è pubblicità periodica (aka un annuncio stampa). Per decenni, annunci stampa sono stati il gold standard per gli inserzionisti ei loro clienti. Per afferrare la diffusione centro di una grande rivista o il coperchio posteriore di un giornale fatto sì che milioni di persone sono state vedendo il messaggio.
Brochure, depliant, volantini, stampati, e Point-of-Sale Pubblicità Anche se alcuni di questi mezzi di comunicazione possono essere posizionati all’interno delle pagine di giornali e riviste, sono trattati come un’entità separata, di solito perché hanno meno probabilità di essere visto. Da qualcosa che si trova su un bancone o una scrivania servizio clienti per un opuscolo macchina lucida, piccoli supporti di stampa offrono un modo più intimo e long-form di coinvolgere il consumatore. Utilizzare questo approccio quando si hanno più informazioni di quanto si può stipare in un annuncio stampa.
Direct Mail Pubblicità Entrambe le tecniche di cui sopra può essere incorporato in direct mail. Significa semplicemente che i pezzi stampati vengono inviati direttamente al consumatore. Questa è una tecnica che è stata, e continua ad essere, abusato da agenzie di marketing inferiori che hanno trasformato il mestiere nella posta indesiderata. Se è creativo e intelligente concepito ed eseguito, direct mail può essere un ottimo modo per coinvolgere il cliente. Non contare fuori.
Guerrilla Advertising
Conosciuto anche come ambient media, guerrilla advertising (o di marketing) è diventato di primo piano nel corso degli ultimi 20 anni. Si tratta di un termine ampiamente utilizzato per qualsiasi cosa non convenzionale, e di solito invita il consumatore a partecipare o interagire con il pezzo in qualche modo. La posizione è importante, come è il tempo. Le forze trainanti di pubblicità o di marketing guerrilla sono idee creative e l’innovazione, non un grande budget.
Molto spesso, si chiedere perdono piuttosto che il permesso con queste campagne, e saranno diffondersi attraverso il passaparola e social media.
Broadcast Advertising
Una forma del mercato di massa della comunicazione tra cui la televisione e la radio, la pubblicità in onda è, fino a poco tempo, è stato il modo più dominante per raggiungere un gran numero di consumatori. Broadcast pubblicità ha davvero preso un pestaggio nel corso degli ultimi anni, in particolare con l’aumento di DVR e la tecnologia “ad salto”. Tuttavia, è ancora un modo popolare per raggiungere milioni di persone, in particolare quando il Super Bowl viene intorno.
Pubblicità esterna
Conosciuto anche come out-of-home (OOH) la pubblicità, questo è un termine ampio che descrive qualsiasi tipo di pubblicità che raggiunge i consumatori quando sono lontani da casa. Pensate di cartelloni, manifesti pensilina, volare manifesti, e anche quei big board digitali in Times Square.
Public Service Advertising
A differenza dei tradizionali spot pubblicitari, annunci di pubblica (PSA) sono progettati principalmente per informare ed educare piuttosto che vendere un prodotto o un servizio. PSA appare tradizionalmente in tv e radio, ma sono anche fortemente promosso on-line.
Product Placement Pubblicità
In poche parole, il product placement è la promozione di prodotti e servizi di marca nel contesto di uno spettacolo o un film, piuttosto che come un annuncio esplicito. Se avete mai visto un film e si chiedeva, “Wow, di sicuro stanno guidando un sacco di Ford in questa scena,” o “Ha tutti in questo show televisivo bere Pepsi?” allora si stanno notando il product placement. E ‘un modo che questi film e spettacoli ottengono finanziamenti, ed è un ottimo modo per gli inserzionisti di raggiungere un pubblico mirato.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Pensieri di avvio di un programma nuovo investimento durante una recessione
Ricordo di essermi seduto in una riunione degli azionisti Berkshire Hathaway anni fa, quando qualcosa di Warren Buffett ha detto mi ha colpito come profondo. Per parafrasare, ha risposto alla stessa domanda di base notando che il mercato potrebbe salire, il mercato potrebbe scendere, l’economia può variare, ma ci sarà sempre essere cose intelligenti da fare. Questo è un messaggio incredibilmente abilita.
Portò questo messaggio oltre nella sua 2008 lettera agli azionisti di Berkshire Hathaway, quando ha detto: “Nel 20 ° secolo da sola, abbiamo affrontato due grandi guerre (uno dei quali abbiamo inizialmente sembrava perdere); una dozzina di panico e recessione; inflazione virulento che ha portato ad un tasso primario 21 1/2% nel 1980; e una Grande Depressione del 1930, quando la disoccupazione variava tra il 15% e il 25% per molti anni.
L’America non ha carenza di sfide. A colpo sicuro, però, che abbiamo li superiamo. Di fronte a questi ostacoli – e molti altri – il vero tenore di vita per gli americani migliorato quasi sette fold Nel corso del 1900, mentre il Dow Jones Industrials è salito da 66 a 11.497 “.
E ‘stato in questi tempi difficili che tutte le grandi fortune sono state fatte. Come avete sentito citare in passato, la ricerca ha indicato che solo il 10% di milionari in questo paese ha ereditato la loro ricchezza con il restante 90% dopo aver guadagnato. Queste persone non sedersi e casa e lamentano loro sfortuna, perché una recessione o depressione ha colpito.
Le recessioni in grado di fornire la possibilità di acquistare beni a buon mercato
Le opportunità sono intorno tutto il tempo, se siete alla ricerca di loro e danno il benvenuto quando si presentano. In realtà, una recessione può essere il miglior tempo possibile per iniziare a investire, perché i prezzi delle attività spesso cadono duro, significa che è possibile prendere azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento, immobili, imprese private, e di più per molto meno di quanto si potrebbe solo alcuni anni prima.
Come altri investitori sono costretti a scaricare i loro beni, si può fare un passo in e prenderli per una frazione del loro valore!
Questo richiede grande coraggio. Le probabilità sono buone che non si compra in basso in assoluto, il che significa che dovrete guardare il vostro portafoglio di scendere ulteriormente dopo aver effettuato il vostro investimento.
Ecco perché gli esperti consigliano a guadare solo nel mercato attraverso un piano media di costo in dollari invece di versare la totalità del capitale in una sola volta. Se avete seguito i passi che di cui nel portafoglio completo, uno schema di quello di un nuovo investitore dovrebbe sforzarsi per quando si imposta il loro piano finanziario, queste gocce dovrebbe riguardare non perché non sarete costretti a vendere presto.
Se sei un piccolo imprenditore, investendo in una recessione può avere senso se si è disciplinato abbastanza per proteggere il vostro denaro e non allungare più di quanto si può responsabilmente espandersi. Questo perché si è liberi di prendere business da vostri concorrenti come tirano indietro la loro spesa pubblicitaria o licenziare personale. Molti dei più grandi fortune al dettaglio negli Stati Uniti, per esempio, sono state fatte da imprenditori che hanno ampliato la loro vetrine durante le recessioni, nonostante non vendere nulla al momento.
E ‘davvero non importa se si dispone di un piano
La linea di fondo è semplice. Se avete le basi in luogo, hai investito in assicurazione sanitaria, si pratica la media di costo del dollaro, si reinvestire i dividendi, e ci si concentra sulla riduzione dei 3 tipi di rischio di investimento, è quasi irrilevante se si inizia investire in una fase di recessione o no.
Dato abbastanza tempo, si dovrebbe sperimentare risultati più che soddisfacenti, che consente di costruire la vostra ricchezza e godere la vita di cui avete sempre sognato.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Dicono che si devono spendere soldi per fare soldi, e questo è certamente vero del marketing. Ma se hai solo un piccolo budget per la tua attività, queste idee possono aiutare a ottenere la migliore bang per il dollaro di marketing limitata.
1) Imparare a chiedere rinvii – e farlo. Tu sei molto più probabile per ottenere qualcosa se chiedete per esso. Nervoso o nuovi ad esso? L’articolo collegato ha uno script per aiutarvi.
2) imparare a raccontare potenziali clienti quello che fate. Rambling o di essere agitato non vincerà alcun convertiti. Imparare a conquistarli, sottolineando i benefici.
3) Poi imparare luogo più frequente di trovare i clienti – e andare in quei luoghi.
4) Dare workshop gratuiti o classi relative ai vostri prodotti / servizi. La gente ama imparare classi in modo su argomenti correlati ai vostri prodotti e servizi può essere una grande vittoria.
5) Creare un logo sgargianti e slogan per il vostro business e li usa su tutti i vostri documenti (tra cui e-mail).
6) Creare una brochure. Opuscoli possono essere ottimi strumenti di vendita. Danno potenziali clienti che vogliono riflettere sul vostro passo per avere qualcosa da portare via con loro. Ti danno un po ‘di materiale di marketing in mano quando si sta discutendo i vostri prodotti o servizi con i clienti. E qualcosa che si può inviare come pubblicità troppo.
7) Ottenere pubblicità gratuita per il tuo business attraverso il coinvolgimento dei media (compresi i social media!) Nelle inaugurazioni, si muove, o eventi di beneficenza.
Non avere uno di questi accadendo nel prossimo futuro? È sempre possibile ottenere fortemente coinvolto nella evento di beneficenza di qualcun altro, diventando uno sponsor.
8) Creare un sito web per le piccole aziende, se non si dispone di uno. Anche se tutto il vostro sito non è presente il chi, cosa, dove e perché della vostra attività, almeno ti dà una casa sul web e la possibilità di venire in ricerca locale – fondamentale per ottenere il vostro business trovato al giorno d’oggi.
(Aumenta la probabilità di essere trovati in ricerca locale elencando la vostra attività in tutte le possibili directory web.)
9) Creare un blog per il tuo business. Blogging può creare un mercato più grande per i vostri prodotti o servizi, se lo fate a destra (farlo regolarmente e hanno qualcosa di valore da condividere).
10) Visita e commentare su altri blog importanti regolarmente. (Essere intelligenti; scegliere quelli vostri clienti sono suscettibili di essere visitato anche.)
11) Sviluppare un piano di social media e la sua attuazione. Lo sviluppo di una presenza sui social media può essere grande di marketing a basso budget.
12) Creare una pagina di Facebook per il tuo business.
13) Tweet sulla tua attività su Twitter.
14) Usare Pinterest per promuovere la tua attività.
15) Usare LinkedIn per connettersi con i potenziali clienti / clienti.
16) spendere dei soldi per la pubblicità sui social media. Tutte le principali piattaforme offrono forme di pubblicità poco costoso, spesso con incredibili opzioni di targeting.
17) Creare un video sul vostro prodotto o servizio e pubblicarlo su YouTube – o anche ottenere il proprio canale YouTube attivo e funzionante.
18) Diventa un ospite della radio. La radio è tutt’altro che morto e può essere sia un modo molto efficace di targeting potenziali clienti e una forma molto più economico della pubblicità rispetto ad altri canali come la televisione.
19) sviluppare partnership commerciali e fare promozione incrociata con altre imprese. Cross-promozione è un ottimo modo per ridurre il costo della pubblicità e in grado di creare preziose sinergie che beneficiano tutti i partner.
20) Partecipare a una joint-venture. Un altro ottimo modo per ridurre i costi.
21) Inviare promozioni con le fatture. Un gioco da ragazzi. Si sta inviando un documento comunque così perché non includere una promozione?
22) Ulteriori informazioni su come scrivere la lettera di vendite dell’assassino. Direct mail o e-mail, questo funzionerà per entrambi. E una volta che hai scritto uno, essere sicuri di imparare come massimizzare la risposta alla tua lettera di vendita.
23) Creazione di una newsletter via email. Questo vi dà una grande opportunità per rimanere in contatto regolare con i clienti.
24) Sponsor (o almeno essere una grande parte di) un evento di beneficenza della comunità.
25) Rete sul web.
26) Partecipa a un gruppo di networking faccia-a-faccia. Se si sta eseguendo un business locale, e non sei già un membro di almeno un gruppo di networking locali, mettere questo in cima alla vostra lista di cose da fare in lettere maiuscole e spostare su di esso. non più veloce C’è, modo più semplice per mettersi in contatto e farsi conoscere nella vostra comunità locale.
27) iscriversi alle organizzazioni professionali e / o commerciali. Vedere # 26. Un deve fare.
28) Partecipa al miscelatori commerciali / fiere locali. (E, a proposito, questo consiglio di creare efficaci mostra fiera renderà il vostro tavolo o stand al centro dell’attenzione.)
29) Risparmiare denaro imparando come preparare correttamente per una fiera prima di partecipare a qualsiasi.
30) Applicare per i premi aziendali. Molte organizzazioni imprenditoriali scelgono migliori aziende di ogni anno, per esempio, e le aziende top in particolari categorie quali il servizio clienti. Non c’è niente di sbagliato con una nomination da un amico – o anche da soli nominare.
31) Imparare a creare un potente presentazione di vendita che convince i clienti a comprare.
32) Imparate quali sono i peggiori errori di vendita sono – e evitarli.
33) Scrivere articoli su argomenti relativi alla vostra attività e incoraggiare le persone a pubblicarle gratuitamente.
34) Vai chiamare freddo.
35) Pubblicizza la tua attività sul vostro veicolo.
36) Mettere un porta biglietti da visita di plastica sul lato del veicolo.
37) Soffiare il vostro proprio corno. Ottenere più di essere timido e promuovere se stessi. Ognuno ha qualcosa che possono essere orgogliosi. Che si tratti di un premio, una nuova abilità, una pietra miliare o lavorare per la comunità, in pratica la promozione di sé parlando e scrivendo sul suo operato. Aggiungere una linea di qualcosa tu sia orgoglioso di alla tua firma e-mail e alla vostra cancelleria. Annunciare su Facebook, Tweet su di esso, aggiungerlo al profilo LinkedIn. Lasciate che gli altri sanno su di esso!
38) Ulteriori informazioni su come presentare un aumento dei prezzi ad un cliente – e mantenere il cliente.
39) Ricorda che quando si esegue una piccola impresa, siete il vostro business. Commenta questo sistema di PAK e usarlo ogni giorno.
40) Creare / aggiornare un piano di marketing per le piccole aziende. Hai anche guardato il vostro piano di marketing ultimamente? Tirarla fuori. Dare un’occhiata. Sono quelle di marketing obiettivi ancora quello che si sta cercando di realizzare? Hai nuovi? E che cosa stai facendo per raggiungerli ora? Almeno è il momento per una nuova campagna di marketing. E forse è anche il tempo per un intero rifacimento di marketing.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Determinare un adeguato livello di liquidità per i propri risparmi
Una delle cose che ho notato un sacco con gli investitori inesperti è il disprezzo che sembrano tenere per mantenere i soldi in un conto di risparmio o, se il patrimonio netto più elevato, parcheggiata direttamente in buoni del Tesoro presso il Tesoro degli Stati Uniti. Questo è un problema perché non si può davvero iniziare un programma di investire con successo fino ad avere una buona base sotto i piedi finanziarie.
Una parte enorme di quel fondamento è la vostra situazione di liquidità.
In termini contabili, la liquidità si riferisce alle risorse sul bilancio che è in, o può essere facilmente, a buon mercato, e rapidamente convertiti in, in contanti. La priorità più alta per le attività liquide sono che stanno per essere lì quando si raggiunge per loro, e la sicurezza del capitale non è mai a rischio.
Non è un segreto che, per il piccolo investitore, il modo più popolare per parcheggiare i soldi da parte per fini di liquidità è quello di utilizzare un conto di risparmio.
Quanti soldi si dovrebbe tenere a un conto di risparmio
Tutto il resto uguale, e parlando in un ampio, senso accademico, la risposta è più semplice di quanto possa apparire. La quantità di denaro che un investitore dovrebbe tenere in un conto di risparmio sta per essere basata su una manciata di fattori, tra cui:
La stabilità della sua situazione lavorativa o un’altra fonte di reddito primaria
Il livello di spese fisse che lui o lei incorre ogni mese
La sua livello di vita desiderato
La probabilità di grandi esigenze nei suoi risorse, in particolare quelli che potrebbero sorgere in tempi brevi
La quantità di denaro che lui o lei ha bisogno di sentirsi al sicuro, che è puramente una considerazione emotiva che sarà diverso da persona a persona e anche di anno in anno in base alla fase della vita
Prendiamo un momento per esaminare alcuni di questi più approfondita in modo da poter avere un’idea dei livelli di liquidità che potrebbero essere appropriati per un conto di risparmio personali.
Essere onesti circa la stabilità della vostra situazione reddito
Sei un professore di ruolo presso una prestigiosa università Ivy League con decine di libri pubblicati, un programma prenotato di lucrosi concerti di lingua pagato, e una carriera lato come un alto ambita esperti, i quali si uniscono per produrre una gran parte stabile, redditizio , reddito a sei cifre o sei un lavoratore temporaneo in un settore stagionale che si affaccia boom and bust volte in modo non si sa mai se si sta andando ad avere un lavoro nel prossimo trimestre?
Anche se i redditi erano identici, quest’ultima persona avrebbe bisogno di avere più volte il livello di liquidità seduto in un conto di risparmio per proteggere adeguatamente la sua famiglia da potenziale disastro perché quest’ultimo persona è soggetta a forti colpi di liquidità personali.
Un’altra alternativa è quella di seguire quello che io chiamo il modello di business Berkshire Hathaway. Nel corso di molti anni, è possibile ridurre notevolmente il rischio con l’aggiunta di sempre nuovi flussi di reddito. Che tu sia un avvocato che possiede una catena di gelaterie, o un professore di geologia che ha costruito un portafoglio di maestri società in accomandita che sgorga petrolio, gas naturale, e gli utili gasdotti sul tuo conto corrente, la più varia il flusso di cassa, la meno si può contare solo su una singola attività o il funzionamento di tenere le luci accese e il cibo nella dispensa.
Calcola il tuo livello di spese fisse
Il passo successivo, quando si cerca di determinare quanti soldi si dovrebbe tenere in un conto di risparmio è quello di esaminare le spese fisse. Se hai perso tutti i redditi durante la notte, quanti mesi si potrebbe mantenere il vostro tenore di vita? La maggior parte degli esperti raccomandano una riserva di sei mesi.
Personalmente, penso che la maggior parte delle persone dovrebbero prendere in considerazione almeno uno o due anni. E ‘più ambizioso, ma rendersi conto che non c’è bisogno di costruire quel durante la notte di riserva. È possibile lavorare in per anni, accumulando lentamente il surplus. Un altro modo si può raggiungere è quello di ridurre le esigenze di cassa sulle finanze della vostra famiglia. Ad esempio, si potrebbe pagare il mutuo prima del suo scadenza dichiarata. In assenza di pagamento del mutuo, il vostro fondo di emergenza seduto in un conto di risparmio non ha bisogno di essere il più grande, dando più soldi da investire o spendere.
Capire se si stai esposti a tutte le richieste di grandi dimensioni sul riserve di cassa
Sei di fronte alla minaccia di una causa importante? C’è il rischio di fatture mediche significative? La vostra azienda è a conduzione familiare soffre di un calo delle entrate? Se è così, prendere in considerazione accumulare denaro in un conto di risparmio. Uno degli scenari peggiori è che si finisce per avere troppi soldi a portata di mano. Questo è un problema di alta classe di avere. Se non viene di esso, si può sempre comprare un bene per generare reddito passivo il mese prossimo o l’anno prossimo.
Guardare dentro e valutare onestamente come ti senti emotivamente
Questo è diverso per tutti, e, ancora una volta, si può anche cambiare in base alla fase della vostra vita. Quanti soldi ci vuole, seduto sicuro e protetto in un conto di risparmio, per voi a dormire bene la notte e non preoccuparsi? Probabilmente avete una figura, anche se è irrazionale, che viene in mente immediatamente.
Per alcune persone, è di $ 10.000. Per gli altri, $ 100.000. Il miliardario Warren Buffett ama mantenere $ 20 miliardi di minimo attorno, anche se lui IT parchi in buoni del Tesoro, obbligazioni e note, non un conto di risparmio. Ognuno di noi ha “un numero”. Figura vostra distingue per essere onesti con se stessi e poi trovare un modo per farlo accadere.
Si prega di notare che Investo Guru non fornisce fiscale, di investimento o servizi finanziari e di consulenza. Le informazioni viene presentato senza considerare gli obiettivi di investimento, la tolleranza al rischio o situazione finanziaria di un investitore specifico e potrebbe non essere adatto a tutti gli investitori. I rendimenti passati non sono indicativi di risultati futuri. Investire comporta dei rischi tra cui la possibile perdita del capitale.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Cose che ogni investitore dovrebbe pensare quando Gestione di denaro
Poiché il sistema di pensionamento negli Stati Uniti e gran parte del mondo spostato dalle pensioni agli account autofinanziati pensionamento come il 401 (k) s, IRA tradizionale e Roth IRA, si è reso necessario per centinaia di milioni di uomini e donne a assumere un ruolo non hanno mai previsto e per il quale non sono mai stati adeguatamente formati: quello del gestore di portafoglio. Dalla progettazione di un portafoglio complessivo che prende in considerazione una corretta asset allocation sulla base di obiettivi unici e le circostanze per la selezione dei singoli investimenti all’interno di ogni classe di asset, le conseguenze per sbagliare può essere vita alterando per meglio o peggio.
Può significare la differenza tra vivere le vostre giornate in tutta comodità, mentre fornisce un lascito per i vostri eredi per acquistare una casa o di contribuire a pagare per il college, o appena arrangiarsi, stipendio per stipendio, sperando che prestazioni di sicurezza sociale tenere il passo con il tasso di inflazione . Purtroppo, nonostante le migliori intenzioni, ben intenzionate persone non riescono a questo compito ogni giorno.
Mentre è impossibile per un singolo articolo di coprire anche solo una parte del terreno necessario per farvi un esperto, ci sono alcune cose che puoi fare presto nel vostro viaggio verso la libertà finanziaria che potrebbero aiutare avete un andare più facile a perseguire i vostri sogni ; di gestire i vostri investimenti e del portafoglio di investimenti con prudenza e razionalità piuttosto che reagire emotivamente ad ogni svolta del Dow Jones Industrial Average e lo S & P 500. In particolare, vorrei soffermarmi su cinque chiavi che potrebbero aiutare a migliorare il vostro portafoglio di investimenti.
1. Riconoscere che voi, e le vostre emozioni, sei il più grande pericolo per il vostro portafoglio, quindi sviluppare una strategia per mitigare il rischio.
Se ho chiesto di identificare quale fattore è stato l’ostacolo più importante per un investitore come lui o lei cerca di complicare la ricchezza, cosa diresti?
Nel corso del tempo, la risposta potrebbe essere cambiato a seconda dell’ambiente di marketing finanziario in cui sei cresciuto o ha iniziato facendo attenzione ai mercati dei capitali. In questi giorni, si sarebbe probabilmente indovinare che si tratta di commissioni o spese. Si sarebbe sbagliato. Una o due decenni fa, si può immaginare che fosse una questione di interno vs selezione sicurezza internazionale.
Si sarebbe sbagliato. Nel 1960, si può immaginare che sarebbe la volontà di acquistare titoli di crescita. Si sarebbe sbagliato.
Su e sulla lista continua, ma una cosa rimane costante. A colpo sicuro, quasi tutte le prove indicano che si , l’investitore, come la causa più probabile del proprio fallimento finanziario. Contrariamente a ciò che gli economisti classici potrebbero far credere, economia comportamentale e finanza comportamentale ora offrono ciò che io sono convinto è la prova schiacciante che gli uomini e le donne, mentre in gran parte razionale, spesso cose molto stupide con i loro soldi che causano loro a soffrire il lungo termine. Oltre a vederlo nei dati, che è ciò che conta veramente, sono testimone nella mia vita e la carriera. Perfettamente persone intelligenti, in grado di raggiungere il successo in tutti i tipi di aree, spazzare via prezioso capitale – capitale che li ha portati decenni ad accumulare – perché spendono meno tempo a capire ciò che possiedono, perché possiedono, quanto possiedono, e le condizioni su di loro proprietà che, di quanto non facciano la selezione di un nuovo frigorifero o lavatrice e asciugatrice.
I numeri possono essere scioccante. Non è insolito per investitori pista le prestazioni effettive dei loro investimenti sottostanti di diversi punti percentuali; un costo opportunità che può essere straordinario su periodi di 25 anni.
Qui, ci sono un paio di possibili soluzioni. Uno è quello di te stesso dedicare veramente a diventare un esperto a gestire il proprio denaro. Se vi piace leggere la ricerca accademica sulla allocazione del capitale, tuffarsi in modulo 10-K limatura, pensando a ponderazioni in portafoglio, e riflettendo sui dettagli di cose come la metodologia di costruzione dei fondi indice, questo potrebbe essere il percorso per voi. Se non lo fai, hai bisogno di qualcuno che possa farlo per voi. Una delle più grandi società di asset management al mondo, Vanguard, ha recentemente trovato nella sua ricerca che, nonostante conseguente maggiori spese, pagare per i loro servizi di consulenza finanziaria “non solo aggiunge la pace della mente, ma può anche aggiungere circa 3 punti percentuali di valore in portafoglio netta ritorna nel tempo”(Fonte: carta Vanguard Il valore aggiunto dei promotori finanziari , che fa riferimento lo studio Francis M.
Kinniry Jr., Colleen M. Jaconetti, Michael A. DiJoseph, e Yan Zilbering, 2014. Mettere un valore sul vostro valore: Quantificare Alpha di Vanguard Advisor. . Valley Forge, Pa .: The Vanguard Group) Mentre ha sottolineato che il numero non è una scienza esatta, dicendo che “[f] o qualcuno, consulenti possono offrire molto di più in termini di valore aggiunto, per altri, meno I. potenziali 3 punti percentuali di rendimento vengono dopo le imposte e tasse “.
In altre parole, per usare un esempio grossolanamente semplificato, se il vostro portafoglio costituito da fondi indicizzati a basso costo 100 per cento che hanno generato il 10 per cento dopo le tasse, è un errore di guardare affitto alla advisor come conseguente vostre dichiarazioni essendo il 10 per cento meno il costo consigliere quando, in realtà, i risultati potrebbero essere materialmente inferiore a causa di problemi comportamentali (acquisto quando non si deve comprare, vendere quando non si deve vendere, mantenendo le posizioni che sono troppo concentrato, ignorando la possibilità di sfruttare certe situazioni di arbitraggio fiscale attraverso strategie come il posizionamento di asset, lo sviluppo e il calcolo di un modello di spesa durante la fase di distribuzione del portafoglio, ecc) Se la vostra esperienza cercando di andare da soli avrebbe comportato a guadagnare, diciamo, 5 per cento o 6 per cento, è finito per fare di più denaro nonostante pagare alti costi a causa della handholding e l’esperienza del consulente. Per mettere a fuoco il potenziale rendimento lordo è non solo inadeguato, potrebbe finire per costare molto di più nel compounding perso che evitando la spesa.
È necessario sviluppare un piano ben costruito, sulla base di principi di gestione efficiente del portafoglio, e bastone ad esso sia attraverso tempo calmo e cielo tempestoso.
2. A meno che non si tratta di considerazioni morali o etiche, non fanno le decisioni di investimento a reddito fisso per la parte obbligazionaria del vostro portafoglio basata esclusivamente su come ci si sente su prodotti o servizi di una società.
Benjamin Graham ha scritto un bellissimo testo particolarmente toccante su questo punto, che si trova nella edizione 1940 di Analisi della Sicurezza . Nel suo leggendario trattato, ha dichiarato, “Per una coincidenza tutte e tre le cumulativi azioni privilegiate industriali nella nostra lista appartengono a società del tabacco da fiuto di business. Questo fatto è interessante, non perché dimostra il primato di investimento del tabacco da fiuto, ma a causa della forte richiamo che offre che l’investitore non può giudicare in modo sicuro i meriti o demeriti di un titolo dalla sua reazione personale al tipo di attività in cui è impegnata. un record eccezionale per un lungo periodo, in passato, più forte evidenza di stabilità intrinseca, più l’assenza di qualsiasi ragione concreta aspettarsi un cambiamento sostanziale per il peggio in futuro, permettersi probabilmente l’unica base solida a disposizione per la selezione di un valore fisso di investimento.”
Qui, Graham stava parlando del fatto che la scelta di obbligazioni e titoli a reddito fisso è di per sé un’arte di selezione negativa. Siete alla ricerca di una ragione per non comprare qualcosa come la vostra preoccupazione principale è se l’impresa è in grado di restituire il capitale promesso più gli interessi sul denaro che hai prestato ad esso. Un investitore che ha respinto l’acquisto di tabacco (tabacco senza fumo) azioni o obbligazioni preferito perché lui o lei non era un fan del settore dovette accontentarsi o se stessa con potenzialmente più elevato rischio e / o ritorno inferiore. Se evitando titoli emessi da società del tabacco è importante per voi, questa è una realtà è necessario confrontarsi. La vita è piena di compromessi e di aver fatto uno di quei compromessi. Non si può sempre avere la botte piena e la moglie ubriaca, troppo. Potrebbe non essere giusto, ma è un dato di fatto.
3. Pensate a come il vostro portafoglio di investimenti è correlata alle altre attività e passività nella vostra vita quindi tentare di ridurre tale correlazione come intelligente possibile.
Quando la gestione del portafoglio di investimento, vale la pena di pensare a modi per ridurre in modo intelligente rischio. Un rischio maggiore sta avendo troppo molti dei vostri attività e passività correlate. Ad esempio, se si vive a Houston, ha lavorato nel settore petrolifero, ha avuto una parte importante del vostro piano di pensionamento legato in magazzino del vostro datore di lavoro, parte di proprietà di una banca locale, e ha tenuto investimenti immobiliari nella zona metropolitana di Houston, l’intero vita finanziaria è ora effettivamente legato alle prospettive per l’energia. Se il settore petrolifero dovesse fallire, come ha fatto nel 1980, si potrebbe trovare non solo il tuo lavoro a rischio, ma il valore delle vostre partecipazioni precipitando al tempo stesso i vostri immobili e bancari partecipazioni locali soffre a causa di inquilini e mutuatari, anche nella zona di Houston, vivendo lo stesso disagio economico si è data la dipendenza dal petrolio della zona. Allo stesso modo, se si vive e lavora nella Silicon Valley, non si è andando a voler maggior parte dei vostri averi di vecchiaia in titoli tecnologici. Piuttosto, si potrebbe prendere in considerazione possedere le cose che sono suscettibili di tenere pompare denaro attraverso volte spessi e sottili, bene e nel male, anche se questo significa generare rendimenti più bassi ; ad esempio, tiene quote di proprietà delle scorte blue chip, in particolare beni di consumo aziende che fanno cose come dentifricio e detersivo, prodotti per la pulizia e caramelle, alcol e alimenti confezionati.
E ‘generalmente una saggia pratica di guardare attraverso tutto sui vostri bilanci personali e aziendali almeno una volta o due volte l’anno, nel tentativo di trovare punti deboli e di correlazione; aree in cui una singola forza o sfortuna potrebbero in cascata e provocare conseguenze negative fuori misura. esposizioni comuni possono essere un costo di ingresso, come ad esempio il prezzo della benzina, i tassi di interesse, la salute economica di una particolare area geografica, affidamento su un unico fornitore, l’esposizione a un particolare settore o settore, o un qualsiasi numero di altre cose.
Per la maggior parte degli investitori, l’unico grande rischio che devono affrontare è un eccessivo affidamento su flussi di cassa da un datore di lavoro. Focalizzando l’attenzione su l’acquisizione di beni produttivi che generano flussi di cassa in eccesso, e quindi diversificare lontano dal datore di lavoro, questo rischio può essere mitigato.
4. Prestare particolare attenzione alla struttura dei vostri debiti, perché può significare la differenza tra autonomia finanziaria e rovina totale.
Se si dispone di una preferenza per investire in azioni o immobili, aziende private o di proprietà intellettuale, come si paga per un bene è della massima importanza. Se avete bisogno di, o preferiscono, per usare debito al fine di aumentare il ritorno sul capitale e permetterà di acquistare più beni di quanto il vostro capitale da solo avrebbe permesso, una buona regola nella gestione di un portafoglio è quello di evitare il prestito di denaro a breve termine per finanziare a lungo beni -TERM perché la fonte di finanziamento possono asciugare su e lasciare illiquidi abbastanza a lungo da immergere in fallimento. Idealmente, si desidera solo passività con facilità-alloggiati esigenze di flusso di cassa che hanno una durata di interessi a tasso fisso. Ancora meglio, si desidera che questo debito sia pro-soluto, se possibile, e di evitare la possibilità di avere il creditore richiede il distacco di ulteriori garanzie. a volte verificare eccezioni speciali. Per esempio, se tu fossi un individuo high net worth, con decine di milioni di dollari in disponibilità liquide, non sarebbe necessariamente essere imprudenti avere qualcosa come una linea di asset in pegno del credito che era pieno di titoli del Tesoro e tax-free obbligazioni municipali e quindi si può facilmente toccare i fondi senza dover vendere le vostre posizioni.
5. Non permettetevi di dimenticare che buoni tempi hanno una fine.
Ciò appare particolarmente importante in questo momento con i mercati azionari, mercati immobiliari, e prezzi delle obbligazioni vicino, o massimi colpire, di tutti i tempi. I vostri prezzi delle attività si ridurrà del valore di mercato. A seconda della risorsa, le risorse sarà anche l’esperienza gocce nel flusso di cassa che generano. Un buon portafoglio di investimento non solo è in grado di affrontare questo, si aspetta. A meno che non si è giovani, hanno una tolleranza straordinariamente alto rischio, e hanno un sacco di tempo ed energia per recuperare se calcolata male o soffrono la sfortuna, spesso è prudente evitare di raggiungere quando si effettua un investimento. La speranza non è una strategia di investimento. Quando si acquista un bene, si dovrebbe fare in modo ad un prezzo, e in termini, che se il peggio dovesse accadere, si potrebbe ancora sopravvivere senza dover ricominciare da capo nella vita o la vostra carriera. Per molti investitori, una volta che la ricchezza è stata accumulata, l’accento dovrebbe essere sulla protezione che la ricchezza per il lungo termine, non in modo aggressivo andando dopo i più alti rendimenti teorici possibili, in particolare se quest’ultimo introduce wipe-out rischio.
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