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College Guida Studente di assicurazione auto

College Guida Studente di assicurazione auto

Se si ha la fortuna di guidare il proprio set di ruote durante il college, ora è il momento di fare un po ‘di compiti a casa su assicurazione auto. Anche se i tuoi genitori hanno curato la vostra politica fino ad ora, è un’idea intelligente per sapere che cosa avete bisogno per rimanere al sicuro e legale una volta che si deve ottenere la propria assicurazione auto.

In questa guida studente di assicurazione auto, avremo affrontare le nozioni di base: Inizieremo con il motivo per saltare l’assicurazione auto è un davvero (davvero, davvero ) cattiva idea. Discuteremo anche se si può rimanere sulla politica dei tuoi genitori e, se non, che tipo di copertura che è necessario e come risparmiare quanto più denaro possibile.

Perché ho bisogno di assicurazione auto?

Se stai facendo rate della macchina o anche solo pagare per un serbatoio di gas ogni settimana, alla guida di un’auto probabilmente già sembra abbastanza costoso. Assicurazione auto aggiunge un’altra fattura mensile in cima a quello, e si può essere tentati di saltare di risparmiare qualche soldo. Non farlo!

Abbiamo capito: Le cose sono stretti. Ma rinunciando vostra assicurazione auto è una grossa scommessa per alcuni grandi motivi:

  • E ‘probabilmente illegale nel vostro stato di guidare senza assicurazione auto. Quindi, se si ottiene tirato su e non in grado di fornire la prova di assicurazione, si faccia almeno una ripida fine. Si potrebbe anche perdere la licenza e la vostra auto.
  • Un incidente potrebbe essere molto costoso senza assicurazione auto per coprire voi. Anche se semplicemente ha colpito un albero e andare via incolumi, senza assicurazione, si dovrà pagare ogni centesimo che ci vuole per riparare la vostra auto o acquistare uno nuovo. Ma cosa succede se sei ferito – o si feriscono qualcun altro? Se avete l’assicurazione sanitaria, che coprirà voi, ma quando sei in difetto in un incidente che fa male gli altri, si può essere ritenuti responsabili per le loro spese mediche. Sarete anche sul gancio per i danni al proprio veicolo, anche.
  • Assicurazione auto può dare la pace della mente ogni volta che si ottiene al volante. A sua volta, che può aiutare a diventare un driver sicuro più calma che è a un minor rischio di entrare in un incidente.

Ci sono buone notizie, però: assicurazione auto non deve essere così costoso – ci sono un sacco di modi per risparmiare. In realtà, si può anche essere in grado di rimanere sulla politica dei tuoi genitori. Affronteremo se questo è il caso per voi qui sotto.

Posso stare sulla Politica dell’assicurazione auto dei miei genitori?

Potreste essere ansiosi di mettere in gioco la vostra indipendenza finanziaria, ma probabilmente ha più senso rimanere sulla polizza di assicurazione auto dei tuoi genitori fino a quando si è idoneo (e fintanto che sono disposti). Questo perché i tuoi genitori sono probabilmente considerati i driver a basso rischio molto più di te. A causa di ciò, sarà quasi certamente più conveniente per loro di mantenere voi sulla loro politica che per voi per ottenere il proprio. Come bonus, si può probabilmente permettersi di pagare per i limiti superiori che significherebbe una maggiore copertura se si fosse in un incidente.

Fortunatamente, non c’è età magico dove ti verrà dato il via l’assicurazione auto dei tuoi genitori. Ma se si vuole rimanere coperto dalla loro politica, probabilmente avrete bisogno di tenere a mente quanto segue:

  • Non modificare l’indirizzo primario. Anche se sei a scuola la maggior parte del tempo, la maggior parte degli assicuratori permetterà di rimanere sulla politica dei tuoi genitori se il vostro indirizzo principale è ancora con loro.
  • I tuoi genitori devono essere elencati sui documenti importanti di auto-correlati. Dovrebbero essere sul titolo del veicolo, non tu. E se siete finanziamento di un auto, dovrebbero almeno essere incluso come co-proprietari.
  • Non ottenere agganciato. Se si decide di fuggire un fine settimana con i vostri cari college, si potrebbe ottenere preso il via la politica dei tuoi genitori in quanto non sarà più considerato a carico.

Che tipo di assicurazione auto ho bisogno?

Se non si può stare sulla politica dei tuoi genitori, non troppo depressa. Ottenere un preventivo per l’assicurazione auto può essere fonte di confusione, ma non dovrebbe essere così. Daremo uno sguardo ai principali tipi di assicurazione auto e coprire quello che ti serve, perché, e quanto.

Responsabilità (lesioni personali / danni alla proprietà)

assicurazione di responsabilità civile è richiesto dalla legge in quasi ogni stato. Esso si estende quando si è in difetto in un incidente che danneggia qualcun altro (responsabilità di lesioni), i danni di qualcun altro auto (danni di responsabilità), o entrambi.

Quando si ottiene un preventivo di assicurazione auto, la quantità di assicurazione di responsabilità civile che è incluso sarà scritto in questo modo: 25/50/25. Questo è quanto copertura che hai, in migliaia, per tre cose: la responsabilità di lesioni a persona (in questo esempio, $ 25.000), responsabilità di lesioni per incidente ($ 50.000), e la responsabilità danni alla proprietà ($ 25.000).

Ho bisogno di esso? Assolutamente. Questo è il cuore della vostra assicurazione auto, e qualcosa che non può non si può ignorare. Così quanto hai bisogno?

Ogni stato, tranne New Hampshire richiede una certa quantità minima di assicurazione di responsabilità civile. È possibile trovare i requisiti del tuo stato in questa tabella per l’Insurance Information Institute (III) . Il tuo assicuratore non vi permetterà di acquistare qualsiasi meno del minimo dello Stato.

Tuttavia, gli esperti non consigliano ottenendo soltanto la quantità minima di stato, dal momento che potrebbe ritorcersi contro se si entra in un brutto incidente. fatture ospedaliere, dopo tutto, sono notoriamente costosi – e così sta sostituendo Mercedes di qualcun altro.

Mentre non si può avere un sacco di risorse per proteggere come uno studente, si dovrebbe comunque ottenere ciò si può ragionevolmente permettersi di sopra del minimo dello Stato. Se questo non è tanto (o nulla) diverso da copertura bare-bones, assicuratevi di optare per una volta di più si laurea, disputa che ben pagato, o comprare una casa.

Copertura completa

Copertura completa entra in gioco se l’auto è danneggiata da qualcosa di diverso da un incidente – pensare tempesta danni, furto o atti vandalici. Quindi, se qualcuno rompe le finestre auto in una rabbia ubriaco dopo una grande partita di calcio, completo si prende cura dei costi di sostituzione.

Ho bisogno di esso? Può essere. Se la vostra auto è relativamente nuovo, probabilmente stai andando a voler copertura completa – e se stai facendo rate della macchina, probabilmente sarete tenuti ad avere esso. In sostanza, se l’auto è pari e non si può facilmente uscire e comprare uno che è simile, si vorrà una copertura completa.

D’altra parte, se si sta ancora guidando quel vecchio catorcio i tuoi genitori ti hanno ottenuto per la vostra prima auto, una copertura completa sarà probabilmente eccessivo. Dopo tutto, una volta che si sommano il prezzo della copertura e pagare la franchigia, si potrebbe essere in grado di ottenere un altro auto usate – magari anche uno con un minor numero di miglia sul contachilometri.

Quando si opta per una copertura completa, non sarà possibile scegliere un determinato periodo di copertura come si fa con la responsabilità. Invece, si sceglie una franchigia – questo è l’importo che si paga prima che i calci di copertura in Questo può essere anche di soli $ 100 o fino a $ 2.000.. Se si dispone di una franchigia di $ 500 e il danno ammonta a $ 1.200, si paga $ 500 e la compagnia di assicurazione coprirà $ 700.

Una franchigia più elevata vi farà risparmiare qualche soldo sul vostra copertura, ma si dovrebbe optare solo per un importo che si può comodamente pagare.

copertura collisione

Collisione copre il costo di fissare la vostra auto quando si è in un relitto. (Ricordate, responsabilità di danni di proprietà si estende solo questi costi per il noleggio di qualcun altro quando sei in difetto.) Proprio come con completa, si sceglie una franchigia per la copertura di collisione. franchigie più elevate significano un tasso inferiore e viceversa.

Ho bisogno di esso? Anche in questo caso, forse. Se avete una macchina più nuova e scelto per ottenere una copertura completa, avrai sicuramente vuole ottenere collisioni, anche. Se avete deciso contro una copertura completa perché l’auto non è solo vale molto più, probabilmente si può rinunciare in sicurezza di collisione, anche.

Non assicurati / underinsured automobilista

copertura automobilista non assicurati e / o sottoassicurazione è un’altra forma di assicurazione di responsabilità civile. In questo caso, si applica quando un conducente non assicurato o underinsured è in difetto in un incidente, rendendo più difficile per voi per ottenere le bollette di crash legati pagati. Alcuni stati richiedono questo tipo di copertura, che si ottiene in genere un importo pari alla vostra politica di responsabilità regolare.

Ho bisogno di esso? Sì, se il tuo stato richiede. Anche se questo non è il caso, abbiamo ancora consigliamo.

A dire il vero, questo è uno dei più grandi chiamate di giudizio in assicurazione auto. Ma considerare questo: oltre il 12% dei conducenti a livello nazionale non hanno l’assicurazione auto , secondo l’III. Potrebbe essere lecito ritenere che il numero è più alto tra gli studenti universitari con budget limitati. Se sei in un incidente con uno di loro, sarete felici hai pagato un po ‘extra per questa copertura.

Pagamenti Medical / Personal Injury Protection

Anche in questo caso, l’assicurazione responsabilità di lesioni al centro del tuo preventivo vale per gli altri quando si è in difetto in un incidente. pagamenti mediche o copertura di protezione di lesioni personali aiuta a coprire le proprie bollette (o quelli dei vostri passeggeri) se stai male in un incidente.

Ho bisogno di esso? Probabilmente no, a patto che siete coperti da un buon piano di assicurazione sanitaria. Ricordate, in genere è possibile rimanere sul piano di assicurazione sanitaria dei tuoi genitori fino 26 anni di età, anche se non sei un dipendente.

Come posso risparmiare sulla assicurazione auto?

Un sacco di fattori andare in quello che si paga per l’assicurazione auto. Purtroppo, uno dei biggies è la tua età. Quando sei sotto 25, si solito pagare di più per l’assicurazione auto, perché sei a un maggiore rischio di entrare in un incidente e presentazione di un reclamo.

Il costo medio annuo di assicurazione auto per un 21-year-old nel 2015 è stato di $ 3.620, secondo uno studio condotto da Valore Penguin . Ahia. (Se avete bisogno di un motivo per abbracciare il processo di invecchiamento, considerare questo: Quel numero precipita a $ 2.078 una volta che sei 30.)

Altre informazioni demografiche, ad esempio se sei un uomo o una donna, in cui si vive, e se sei single o sposati influirà anche il vostro tasso. Spiacente, ragazzi di città: in generale, le carte sono accatastate più alto contro i giovani, gli uomini single che vivono in aree densamente popolate.

Non si può cambiare quelle nozioni di base, ma ci sono molti altri modi è possibile ridurre la bolletta di assicurazione auto. Ci delineare alcuni di quelli di sotto.

Sconti, sconti e più sconti

compagnie di assicurazione auto sono disposti a buttare un sacco di soldi con il tasso di assicurazione per tutti i tipi di ragioni. Non essere timido di chiedere per un elenco completo, dal momento che alcuni di essi potrebbero non essere pubblicizzati.

Ecco alcuni degli sconti più facili per voi di prendere vantaggio da come uno studente:

  • Sconto bravo studente: Sei meno di 25 anni? Sei uno studente a tempo pieno con abbastanza buoni voti? Probabilmente sarete eleggibili per un buon sconto per studenti. I criteri variano a seconda della vostra compagnia di assicurazione, ma di solito avrete bisogno di almeno una media 3.0 di grado. In alcune circostanze, si può anche essere in grado di qualificarsi se siete su un albo d’onore o di un elenco di Dean, o se si hanno alti punteggi dei test standardizzati.
  • Sconto studenti residenti: Forse stai frequentando la scuola lontano da casa e non avete intenzione di guidare, tranne quando si torna per le visite. La vostra compagnia di assicurazione vi darà una grande occasione per questo, dal momento che la guida meno significa che c’è meno possibilità si entra in un incidente.
  • Sconto driver sicuro: Mai stato in un incidente? Mai ottenuto un biglietto? I criteri variano da all’assicuratore, ma probabilmente poter beneficiare di uno sconto del driver di sicuro.
  • Paga in sconto pagamento completo / automatico: Se siete disposti a pagare per sei mesi o un anno di assicurazione auto davanti, il vostro assicuratore potrebbe dare uno sconto. Lo stesso vale se ti iscrivi per i pagamenti automatici – solo assicurarsi di tenere traccia da soli e hanno ampio denaro in qualsiasi conto che la vostra compagnia di assicurazione può attingere.
  • Guidare sconto scuola: se non è già richiesto nel vostro stato per ottenere la licenza, prendere una classe di guida difensiva può significare un grande sconto dal vostro assicuratore. A volte, di prendere tale classe può anche mantenere il vostro assicuratore di aumentare la frequenza dopo si ottiene un biglietto. Per trovare una classe di guida difensiva, verificare con la divisione del vostro stato di veicoli a motore; si tengono di frequente e in genere richiedono solo quattro a otto ore del vostro tempo.
  • Sconto antifurto: La vostra auto ha un allarme o altre funzioni antifurto, come ad esempio un immobilizzatore elettronico? Probabilmente si potranno ottenere uno sconto.
  • Dotazioni di sicurezza di sconto: la vostra auto potrebbe venire dotato di caratteristiche di sicurezza come gli air bag, antibloccaggio freni, luci diurne, o cinture di sicurezza motorizzate. Tutti loro può significare che si paga di meno per l’assicurazione auto.
  • Sconto firma precoce: Se state acquistando per l’assicurazione auto con il tempo sufficiente prima che i vuoti di politiche attuali (ad esempio, un mese), alcuni assicuratori vi darà un piccolo sconto dal momento che non hai aspettato fino all’ultimo minuto.
  • Multipla sconto politiche: Se vivi fuori dal campus, affittuari di assicurazione è una mossa saggia per proteggere i vostri effetti personali. (Se sei uno studente a tempo pieno sotto i 26 anni che vive nel campus, probabilmente stai coperti da assicurazione i proprietari di abitazione dei tuoi genitori.) Passare attraverso la stessa società per gli affittuari e assicurazione auto, e si può nab uno sconto per impacchettare la vostra politiche.
  • Sconto dati-tracking: Alcuni assicuratori offrono uno sconto iniziale, se ti iscrivi ad utilizzare un piccolo dispositivo che tiene traccia delle abitudini di guida. Se il dispositivo registra le buone abitudini di guida, si potrebbe risparmiare ancora di più. Tuttavia, il rovescio può anche essere vero. Per esempio, se i record snapshot del Progressive rischioso comportamento di guida, come ad esempio frequenti frenate brusche, il tasso potrebbe salire. Assicuratevi di controllare i dettagli del programma del vostro assicuratore prima di firmare.

Scegli il tuo Ride Saggiamente

Forse sei stato chugging lungo nel vostro secchiello di ruggine abbastanza a lungo, e stai pensando di aggiornamento. Il tipo di auto che si scegliere può avere un grande effetto sui tassi di assicurazione, in modo da scegliere con saggezza.

In generale, tutte le auto che può andare veramente veloce renderà la vostra assicurazione molto costoso, in modo da valutare se impressionare i tuoi amici è davvero la pena il premio. Lo stesso vale per i giri di lusso, se siete abbastanza fortunati da avere i soldi per quelli.

Attaccando a veicoli come le berline e SUV per famiglie potrebbe non avere un sacco di sex appeal, ma contribuirà a mantenere i tassi di assicurazione auto più basso possibile.

Se avete il vostro occhio su una specifica marca e modello, è possibile ottenere un senso di ciò che si potrebbe pagare controllando questo database a Insure.com.

Andare per una franchigia più elevata

Quando si arriva assicurazione auto, alcune parti della vostra politica richiederà di scegliere una franchigia. Questo è un termine di fantasia per quello che si dovrà pagare prima della compagnia di assicurazione auto prende il resto della scheda. Per esempio, se si dispone di una franchigia di $ 500 su una copertura di collisione e il danno ammonta a $ 3.000, si dovrà pagare $ 500 verso le riparazioni auto dopo un incidente prima che i calci di assicurazione in e copre i rimanenti $ 2.500.

È possibile scegliere tra una vasta gamma di franchigie – in genere, a partire da $ 100 o alto come $ 2.000 o anche di più. La scelta di una franchigia più elevata significa un tasso più basso dal momento che si sta accettando di assumersi maggiori degli oneri nel caso in cui si effettua una richiesta.

Questo rende franchigie più elevate un modo semplice per risparmiare sul premio mensile. Ma si dovrebbe scegliere solo un elevato deducibili se si dispone di risparmi (sia il proprio, o forse un anticipo da parte della Banca di mamma e papà) per coprire tale disegno di legge pesante, se è necessario, dopo un incidente. In caso contrario, si dovrà affrettare a racimolare quei fondi durante una situazione già stressante.

Dare le ruote di un riposo

Quando si ottiene un preventivo di assicurazione auto, l’assicuratore ti chiederà circa quante miglia si guida ogni anno. Il motivo è semplice: il meno che si guida, meno possibilità la vostra auto sarà finire avvolto intorno ad un palo del telefono.

Poche scelte di vita possono aiutare a guidare meno e, di conseguenza, pagare meno per la vostra assicurazione auto:

  • Non si va a scuola in una città più grande con un buon sistema di trasporto di massa? Optare per l’autobus o la metropolitana sopra la vostra auto.
  • Si può passare vicino al campus, o rimanere messo nei dormitori? Potrai tagliare fino in fondo sulla distanza in miglia.
  • Se disputare un lavoro part-time o stage, si può carpool con gli amici che lavorano nelle vicinanze? Potrai risparmiare sull’assicurazione auto – e fare madre natura un po ‘più felice, troppo.

Be Careful con la plastica

Forse di recente ottenuto la vostra prima carta di credito, e di bruciare un buco in tasca: un tratto, che la cena costosa con gli amici sembra molto più attraente rispetto a un’altra notte di ramen. Questo è comprensibile, ma fate attenzione.

Prima di iniziare a strisciare su una tempesta con la vostra carta di credito, fare un passo indietro e pensare. Si sta appena iniziando a costruire il vostro credito, che può interessare un bel po ‘della tua vita finanziaria in futuro – tutto da che tipo di prestito auto si qualificano per se è possibile ottenere un appartamento desiderabile nuova. Bad credito può anche rovinare le vostre probabilità di ottenere assunto per un lavoro da sogno.

E sì, il credito può anche influenzare ciò che si paga per la vostra assicurazione auto. Questo perché gli assicuratori hanno dati che dimostrano che le persone con cattive di credito sono più propensi a presentare un reclamo e costano loro i soldi.

Morale della storia? Utilizzare il credito in modo responsabile, pagare le bollette in tempo ogni mese. Cercate di non prendere l’abitudine di portare un equilibrio, sia – oneri per interessi possono aggiungere rapidamente, si affonda in profondità nel debito prima ancora di capire che cosa sta succedendo.

Dove posso trovare la migliore assicurazione auto?

In primo luogo, respirare un po sospiro di sollievo: Probabilmente non c’è bisogno di parlare con un agente di assicurazione a meno che non si desidera. In questi giorni, è facile da ottenere citazioni di assicurazione auto online, un processo che richiede di solito solo pochi minuti con ogni assicuratore. (Se questo suona ancora come un grande impegno di tempo, ne vale la pena. La frequenza può variare notevolmente da azienda ad azienda Vale sempre la pena di guardarsi intorno, soprattutto quando si tratta di assicurazione auto.)

Come rimanere motivati ​​a risparmiare soldi

Come rimanere motivati ​​a risparmiare soldi

tattiche Budgeting e consigli vi aiuteranno a eseguire il lavoro giorno per giorno della gestione delle vostre finanze.

Strategie Budgeting vi aiuterà a capire, a livello degli obiettivi-oriented o filosofica, perché esattamente si sta facendo tutto questo lavoro.

Ma oltre a inchiodare la tua tattica e conoscendo la vostra visione strategica, c’è un terzo elemento di budget che avete bisogno di abbracciare: mantenere la vostra motivazione.

Perché mantenere la motivazione denaro Essential?

Questo suona come un mazzo di gergo?

Mi permetta di paragonarlo ad un esempio diverso:

Quando sei a dieta, è necessario tattiche. Hai bisogno di imparare, per esempio, per sostituire ranch cremosa spogliatoio con un basso contenuto di grassi, basso contenuto di carboidrati, un’alternativa a base di yogurt.

Hai bisogno di imparare la tattica di sostituire il riso bianco con riso integrale, tagli grassi di carne con tagli magri di carne e verdure fritte con verdure alla griglia, al vapore o crude.

Queste sono tutte le tattiche. Sono suggerimenti che consentono di eseguire il giorno per giorno di dieta.

La vostra dieta strategia aiuta a capire, filosoficamente, perché si sta eseguendo quelle tattiche. Si può avere una strategia di condurre uno stile di vita low-carb, diventando un mangiatore sana per il cuore, o il taglio di grassi saturi dal sistema.

Ma oltre alla vostra strategia e la tua tattica, è necessario anche plain old motivazione. Non importa quanto si aspira a diventare un mangiatore sana per il cuore, o quanti consigli e tattiche che si impara. Niente di tutto questo sta per importa se, in un momento di debolezza, si sciarpa giù un intero sacchetto di patatine seguita da quattordici biscotti al cioccolato.

La motivazione è altrettanto importante quanto la tua idea e le tue tattiche. Strategia, tattica, e la motivazione sono i tre angoli di un “triangolo di successo.”

Ora che sapete perché è importante rimanere motivati, come si può mantenere lo slancio quando si tratta di vostre finanze? Ecco alcuni suggerimenti:

1. Mantenere un obiettivo a lungo termine in mente

Forse il vostro obiettivo è quello di diventare completamente priva di debiti.

Forse si vuole andare in pensione all’età di 45 (Sì, può essere fatto.)

Forse si vuole proprio la vostra casa libera e chiara, senza mutuo attaccato. Forse si vuole mandare i vostri figli a scuola senza gravare con prestiti agli studenti, pagare per il matrimonio di vostro figlio, o di uscire da un posto di lavoro non ti piace in modo da poter intraprendere una carriera alternativa in basso a pagamento, ma più soddisfacente.

Qualunque sia il vostro “perché”, tenerlo in prima linea nella tua mente. Appendere le foto che rappresentano il vostro “perché” in tutta la casa. Costantemente ricordarsi del grande obiettivo, generale si sta mirando.

2. Immaginate voi stessi nel vostro anni d’oro

Gli studi hanno dimostrato che le persone che sono abili a loro visualizzazione come gli anziani tendono a risparmiare di più per la pensione rispetto alle persone che non lo fanno.

È possibile scaricare un’applicazione gratuita da iTunes Store chiamato “Age My Face”, che permette di invecchiare in modo digitale una fotografia del tuo volto. Merrill Bordo ha anche un programma gratuito chiamato Volto di pensionamento, che offre lo stesso servizio.

Ottenere un assaggio di te stesso come un anziano potrebbe motivare a risparmiare per la pensione. (E come bonus, si può anche essere più motivati ​​a portare crema solare, bere acqua, e ottenere l’abbondanza di sonno!)

3. parlare con persone che sono in pensione

Molti anziani vi diranno che i loro due più grandi rimpianti non stanno prendendo più cura della loro salute e le loro finanze.

Con la riunione e parlando con le persone che si occupano con le conseguenze delle loro decisioni giovanili, si potrebbe diventare più motivati ​​a stare lontano dagli errori che hanno fatto.

Non sai da dove incontrare i pensionati? Provate a leggere i blog scritti da pensionati, in cui si documentano le loro vite, le loro gioie e le loro sfide. Si potrebbe anche chiedere ai tuoi genitori per le raccomandazioni se vivono in una comunità 55+.

20 competenze finanziarie si dovrebbe Master nel proprio Venti

20 competenze finanziarie si dovrebbe Master nel proprio Venti

Le competenze e le abitudini che si crea fra i venti possono influenzare le vostre finanze per gli anni a venire. E ‘importante essere proattivi e lavorare duramente per sviluppare le competenze finanziarie necessarie per prendere realmente il controllo delle vostre finanze. Qui ci sono una ventina di competenze si dovrebbe master in vent’anni.

1. Dare ogni dollaro guadagnato uno scopo

Un bilancio consente di decidere quando e come spendere i vostri soldi. Va bene a spendere soldi per cose divertenti o folli, fino a quando si dispone di un piano e si sa che si può permettere. Il budget che ti dà il potere. Inizia creando e seguendo il budget ora in modo che si può smettere di sottolineando di soldi.

2. Avere regolari riunioni di bilancio

Prendere cinque minuti ogni sera per andare oltre il budget. Questo vi aiuterà a rimanere in linea con la spesa e dare voi stessi un quadro chiaro di come si sta facendo per il mese. Se lo si fa ogni notte, si dovrebbe richiedere solo circa cinque minuti. È necessario completare il controllo di bilancio in se siete single o siete sposati. Una volta che si sono sposati, è importante per pianificare in modo da poter avere incontri di bilancio rapide ed efficaci.

3. Bilancia il tuo account ogni mese

Può sembrare un sacco di lavoro per molto poco pay off, ma bilanciando gli account è una necessità. Questo può impedirti di overdrawing tuo account e incorrere in altri problemi. Può anche aiutare a catturare identificare furto o vedere se qualcuno ha rubato le informazioni dell’account. Si può fare un controllo quotidiano con il tuo budget, ma si dovrebbe bilanciare al tuo estratto conto ogni mese.

4. Impostare regolari obiettivi finanziari

Essa aiuta a bilancio, se si dispone di obiettivi chiari e un piano in mente. Si dovrebbe avere obiettivi finanziari a lungo termine, medio termine e breve termine che si sta lavorando ogni anno. Non si vuole a complicare questo, ma si dovrebbe check-in sul vostro progresso durante una sessione di check-in finanziario mensile.

5. Impostare un piano finanziario

Questo piano vi porterà attraverso tutte le fasi principali finanziari da acquisto di una casa, a pagare per il college dei vostri figli. Si può creare confusione di sedersi e pianificare fuori tutto in una volta, ma può aiutare a dare la priorità i vostri obiettivi e sapere quando e come spendere il vostro tempo.

6. Avviare Contribuire alla pensione

Si dovrebbe iniziare a contribuire con il vostro primo lavoro. Un buon obiettivo è quello di lavorare fino a contribuire quindici per cento del suo reddito alla pensione. È possibile lavorare fino a questo attraverso aumenti e come si pagare il tuo debito. Se fate la vostra pensione una priorità ora, non sarà necessario preoccuparsi per il futuro.

7. perfezionare l’arte di trovare un accordo

Ci sono un sacco di modi per risparmiare sui tuoi acquisti. Questo può significare imparare il momento migliore dell’anno per comprare la biancheria o per trovare un accordo sulla vostra auto. È possibile trovare modi per risparmiare su tutto, dalla vostra spesa al vostro arredamento. Se si effettua alla ricerca di un accordo un’abitudine, si sarà in grado di risparmiare in modo significativo nel corso della vostra vita.

8. Diventa uno Smart Shopper e arresto Impulse acquisti

Un acquirente intelligente è un po ‘diverso da un cacciatore di affare. Una volta perfezionato l’arte di trovare un buon affare, è necessario per diventare un acquirente intelligente e determinare se è necessario l’oggetto prima di acquistarlo. Ciò non significa che non si deve comprare le cose solo per divertimento, ma si dovrebbe essere in grado di classificare come un bisogno e assicurarsi di avere il denaro disponibile per coprire senza immergendo in risparmio. Una buona idea è quella di attendere almeno ventiquattro ore prima di fare un acquisto importante.

9. Acquista in un elenco

Uno dei più grandi modi per risparmiare denaro quando si fa shopping è di acquistare con una lista e bastone ad esso. Questo è un semplice abitudine per avviare e richiede solo pochi minuti prima di ogni viaggio. Se si dispone di un elenco chiaro in mente, può aiutare a regnare nel vostro impulso di spesa e si può risparmiare tempo e denaro. Oltre a un elenco può contribuire ad eliminare la necessità di tornare al negozio perché avete dimenticato qualcosa. Prendetevi il tempo per fare una lista prima di ciascuno dei vostri viaggi shopping e il risparmio sarà iniziare ad aggiungere in su.

10. Piano degli oneri stagionali

Queste spese possono essere cose come shopping natalizio, la spesa per le vacanze, le riparazioni imposte casa. Se si sa che le spese vengono una volta l’anno, si può mettere da parte i soldi per coprire loro ogni mese. In questo modo è molto più facile da pagare per tutte le spese più importanti che vi vengono incontro solo una o due volte l’anno. Se li è possibile identificare e pianificare ora per loro, non sarete colti di sorpresa e non sarà rovinare il vostro budget del mese sono dovuti.

11. smettere di fare affidamento sulle carte di credito

Una delle abitudini peggiori si può sviluppare è fare affidamento sulle carte di credito per coprire voi quando siete a corto di denaro. E ‘importante avere un buon fondo di emergenza e di pianificare in modo che non c’è bisogno di utilizzare le carte di credito. Uno dei primi passi per aiutarvi a smettere di usare le carte di credito è quello di smettere di portarli con voi.

12. usufruire di benefici per i dipendenti

Un altro grande cosa che puoi fare è quello di sfruttare al meglio i vostri benefici per i dipendenti. L’assicurazione sanitaria si sono offerti attraverso il vostro lavoro ha un vantaggio fiscale dal momento che può ridurre il reddito imponibile. Un contributo datore di lavoro di corrispondenza è fondamentalmente denaro gratis per la vostra pensione, e si dovrebbe sfruttare appieno qualsiasi datore di lavoro corrisponda la vostra azienda in grado di offrire. Altri benefici come stock option e altre assicurazioni può beneficiare a seconda della situazione. Assicuratevi di capire e sfruttare i vantaggi.

13. Continuare a Rete

E ‘importante mantenere il vostro curriculum aggiornato in modo che, quando si sente parlare di una buona opportunità di lavoro si può prendere. E ‘altrettanto importante continuare a costruire la vostra rete professionale. Una forte rete professionale rende molto più facile per trovare un nuovo lavoro quando si è pronti. E ‘importante fare coltivare la vostra rete professionale.

14. Salva denaro ogni mese

E ‘importante mettere regolarmente denaro nel vostro conto di risparmio ogni mese. Si possono avere i vostri risparmi redatti automaticamente al vostro conto di risparmio o di impostare un trasferimento automatico per rendere ancora più facile per voi. È possibile impostare un obiettivo per salvare dieci o quindici per cento del suo reddito per i tuoi obiettivi a lungo termine ogni mese e mettere da parte il denaro automaticamente può rendere molto più facile.

15. Dare il risparmio Un Purpose

Essa aiuta a rimanere motivati ​​con i vostri risparmi dando ogni dollaro si salva uno scopo. Si può mettere da parte qualche soldo per la vostra vacanza da sogno, un po ‘per un acconto sulla vostra casa, un po’ per fondo per il college di tuo figlio. Si può anche avere un po ‘che viene utilizzato principalmente per gli investimenti e la costruzione di ricchezza. Tenere traccia di ciò che il denaro è per ogni obiettivo, e prendere il tempo per monitorare i progressi.

16. Proteggere il vostro risparmio

Se lo trovate facile immergersi nel vostro conto di risparmio quando si esegue breve, è necessario trovare un modo per proteggere i vostri risparmi. Il vostro fondo di emergenza deve essere facilmente accessibile in modo da poter coprire le spese impreviste subito, ma è possibile spostare il resto dei vostri risparmi per gli account che sono più difficili da raggiungere. Per esempio una banca online per il vostro conto di risparmio può aggiungere un paio di giorni in più per il tempo necessario per trasferire il denaro, che potrebbe dare il periodo di riflessione è necessario prima di effettuare un acquisto di impulso. CD sono un’altra opzione se è possibile trovare qualsiasi con tassi di interesse competitivi.

17. Costruire una rete di sostegno

Aiuta ad avere amici in grado di supportare le scelte finanziarie. Anche se probabilmente non spendere un sacco di tempo a parlare di vostre scelte finanziarie, è bene avere amici che amano andare a caccia di offerte o che vi incoraggio a risparmiare denaro quando necessario. Alcuni amici può decidere di spendere sempre soldi, mentre altri sono più favorevoli a raggiungere i vostri obiettivi. Costruire una buona rete di supporto finanziario può aiutare a raggiungere i vostri obiettivi in ​​modo più efficace.

18. Controllare il rapporto di credito regolarmente

Si dovrebbe controllare i rapporti di credito regolarmente per evitare contro il furto di identità. Se si tira un rapporto ogni quattro mesi, si dovrebbe essere in grado di monitorare regolarmente il vostro rapporto di credito. Questo può aiutare a catturare il furto di identità molto più velocemente e proteggere il vostro cliente di credito.

19. Give Back

E ‘importante restituire in qualche modo. Questo può significare fare donazioni di beneficenza per le cause che si sostegno. Un’altra opzione è quella di fare volontariato per un’organizzazione locale.

20. trovare equilibrio

Infine, è importante trovare l’equilibrio tra lavoro, il risparmio, e godere la vostra vita. E ‘importante prendersi il tempo per rilassarsi regolarmente, e per assicurarsi che si sta salvando abbastanza del vostro reddito per essere confortevole. Questa è un’abilità difficile da sviluppare, ma essenziale se si vuole essere felice.

Che cosa è un driver ad alto rischio? Driver ad alto rischio Equals alto tasso di assicurazione

Che cosa è un driver ad alto rischio? Driver ad alto rischio Equals alto tasso di assicurazione

L’elevato rischio termine può essere utilizzato in diversi modi. A volte si riferisce ad un conducente essere un rischio maggiore rispetto all’altro. Può essere utilizzato anche in riferimento a un driver non ammissibili per l’assicurazione attraverso un vettore preferito.

La maggior parte dei piloti non ottengono i migliori tassi di assicurazione. Pertanto, la maggior parte dei piloti sono un rischio più elevato rispetto quelle poche cosiddetti rischi di guida perfetta. Quattro dei modi più comuni per non ottenere il tasso migliore includono:

1. Non avendo il miglior punteggio Assicurazione del credito

Se la vostra compagnia di assicurazione ti ha inviato un avviso indicante che non si ottiene il tasso molto meglio a causa del tuo punteggio di credito, niente panico. Il punteggio migliore è estremamente difficile da ottenere. Si può ancora essere sempre un ottimo sconto stabilità finanziaria con il tuo punteggio di credito attuale. Le compagnie di assicurazione hanno legato i punteggi di credito con la probabilità di un reclamo. Quindi, se non si ottiene la migliore punteggio di credito, sei considerato un rischio più elevato rispetto a qualcuno con il miglior punteggio.

2. Avere una violazione del traffico o in difetto incidente

Anche una violazione del traffico si mette a un rischio più elevato di qualcuno con nessuno. Può essere frustrante quando te ne sei andato anni e anni senza i biglietti per ottenere un supplemento per un piccolo errore di giudizio. Alcune compagnie di assicurazione non offrono un extra campane e la copertura di tipo fischi che rinunciano reciprocamente una singola violazione minore per conducente.

Tuttavia, si fa pagare una piccola tassa per ottenere un biglietto rinunciato.

Lo stesso vale per gli incidenti di guasto. Presentazione di un reclamo è un modo sicuro per diventare alto rischio considerato. A volte anche non a pretese guasto può alzare i tassi. compagnie di assicurazione hanno escogitato un modo per voi per evitare tali aumenti con l’acquisto Incidente perdono.

Si tratta di un’opzione in più che si dovrebbe pagare un extra per in luogo di un supplemento dopo un incidente.

3. Essere una teen driver

E ‘vero, i giovani piloti non hanno a che fare qualcosa di sbagliato per essere considerato un rischio più alto di un pilota esperto. La loro età li mette da solo istantaneamente in una fascia di prezzo ad alto rischio. Tanti giovani piloti sono in incidenti e hanno violazioni di traffico che aumenta la gravità di assicurazione già alto costo. Tutti i driver passare attraverso questo periodo di alto rischio.

4. Non possedere una casa

Normalmente l’alto rischio termine e proprietario non a casa non vanno insieme. Ma, lo sconto proprietario può essere così buono quando si pensa a questo proposito, non proprietari di casa deve essere considerato un rischio più elevato rispetto i proprietari di abitazione, agli occhi di compagnie di assicurazione. Le compagnie di assicurazione come la stabilità e possedere una casa è una gran parte del fattore di stabilità. Diverse compagnie di assicurazione online non valutano sulla base di una casa di proprietà.

conducente ad alto rischio che significa un conducente che non si qualifica per un vettore preferito è l’uso più comune del termine.

Tre modi comuni per essere un vero pilota ad alto rischio includono:

1. DUI / DWI

La maggior parte dei piloti conoscono un DUI significa tassi assicurativi più elevati, tuttavia, molti sono sorpreso di vedere un annullare preavviso da parte loro vettore preferito dopo il biglietto. vettori preferiti non tollerano gravi violazioni. Una volta che un vettore preferito è a conoscenza della vostra grave violazione, la vostra politica verrà annullata al momento del rinnovo.

2. La violazione di traffico multipli

violazioni multiple tallying più di sei punti significa in genere non sarà più beneficiare di un vettore di assicurazione preferito. Può essere un miscuglio di biglietti e gli incidenti di guasto per la creazione di sette punti o più. Quando si tratta di infortuni sul guasto che la polizia non devono emettere un biglietto per i punti di assicurazione da aggiungere al record. Un incidente stradale singolo con un credito pagato è sempre un incidente -difetto indipendentemente dalle circostanze.

3. Nessun Assicurazione Prior

Guida senza assicurazione è contro la legge. Purtroppo, pochissime eccezioni sono fatte per i conducenti senza assicurazione preventiva. La guida di un veicolo è così comune nella nostra vita quotidiana, le compagnie di assicurazione hanno buone ragioni per credere che si ha guidato ad un certo punto nel tempo senza assicurazione. Avere una patente di guida valida significa che è necessario disporre di assicurazione auto in qualche forma. Senza la prova di almeno sei mesi di assicurazione continua, sei considerato un driver ad alto rischio.

Ogni singolo assicurato il rischio conducente di qualche tipo. Non molti piloti si qualificano per la tariffa migliore. conducenti ad alto rischio hanno sempre spazio per migliorare. Sapere dove ti trovi è il primo passo per migliorare il tuo record.

Dovresti investire in hedge fund o fondi comuni di investimento?

Dovresti investire in hedge fund o fondi comuni di investimento?

Il dibattito sugli hedge fund e sui fondi comuni di investimento può essere semplificato con una chiara comprensione delle principali somiglianze e differenze tra i due tipi di fondi. Una volta comprese le basi, puoi decidere se gli hedge fund o i fondi comuni di investimento sono i migliori per i tuoi obiettivi di investimento personali.

Fondi hedge vs fondi comuni di investimento: le somiglianze

Ci sono solo alcune somiglianze tra hedge fund e fondi comuni di investimento. Queste somiglianze possono anche essere considerate vantaggi per la maggior parte degli investitori.

Ecco le principali somiglianze tra fondi hedge e fondi comuni di investimento:

Investimenti in pool

Gli hedge fund e i fondi comuni di investimento sono tipi di investimento in pool, il che significa che le attività sono costituite da denaro di più investitori riuniti in un unico portafoglio.

Diversificazione

Gli hedge fund e i fondi comuni di investimento forniscono entrambi la diversificazione investendo più titoli. È importante notare, tuttavia, che alcuni fondi sono altamente concentrati in un particolare tipo di titolo o settore dell’economia. In genere, gli hedge fund sono altamente diversificati in diversi tipi di titoli, come azioni, obbligazioni e materie prime, mentre la maggior parte dei fondi comuni di investimento ha obiettivi dichiarati e investe in un solo tipo di titolo o categoria.

Gestione professionale

Quando si investe in hedge fund o fondi comuni di investimento, gli investitori non scelgono i titoli in portafoglio; un manager o un team di gestione seleziona i titoli. Gli hedge fund sono generalmente gestiti attivamente, il che significa che il gestore o il team di gestione può utilizzare discrezione nella selezione dei titoli e nei tempi delle negoziazioni. I fondi comuni di investimento possono essere gestiti attivamente o gestiti passivamente. In quest’ultimo caso, il gestore del fondo comune non utilizza discrezionalità nella selezione dei titoli o nella tempistica delle negoziazioni; semplicemente abbinano le partecipazioni a quelle di un indice di riferimento, come l’S & P 500.

Fondi hedge vs fondi comuni di investimento: le differenze

Le differenze tra hedge fund e fondi comuni di investimento sono i fattori decisivi chiave per la scelta del migliore per il singolo investitore.

Ecco le principali differenze tra hedge fund e fondi comuni di investimento:

Accessibilità

Sebbene gli hedge fund e i fondi comuni di investimento abbiano alcune limitazioni agli investimenti, come l’investimento iniziale minimo, i fondi hedge non sono accessibili all’investitore tradizionale come i fondi comuni di investimento. Ad esempio, alcuni hedge fund richiedono che l’investitore abbia un patrimonio netto minimo di $ 1 milione o potrebbe avere investimenti iniziali minimi molto più alti dei fondi comuni di investimento. Alcuni fondi comuni di investimento hanno investimenti iniziali minimi a partire da $ 100 e nessuno di loro ha requisiti di patrimonio netto.

Spese

Gli hedge fund hanno in genere spese molto più elevate rispetto ai fondi comuni di investimento. Ad esempio, gli hedge fund hanno spesso spese che superano il 2,00%, mentre la maggior parte dei fondi comuni di investimento ha spese che sono 1,00% o inferiori. Inoltre, gli hedge fund possono anche tagliare i profitti prima di trasferirli agli investitori.

Obiettivo / prestazioni

Gli hedge fund sono generalmente progettati per produrre rendimenti positivi in ​​qualsiasi contesto economico o di mercato, anche in recessione e mercati ribassisti. Tuttavia, a causa di questa natura difensiva, i rendimenti potrebbero non essere elevati come alcuni fondi comuni di investimento durante i mercati rialzisti. Ad esempio, un hedge fund potrebbe produrre un tasso di rendimento del 4-5% durante un mercato ribassista, mentre il valore del fondo azionario medio diminuisce del 20%. Durante un mercato rialzista, l’hedge fund potrebbe ancora produrre bassi rendimenti a una cifra mentre il fondo comune di investimento potrebbe produrre rendimenti elevati da una cifra a due cifre. Nel lungo periodo, un fondo comune di investimento azionario a basso costo produrrebbe tipicamente un rendimento medio annuo più elevato rispetto a un tipico fondo hedge.

Risultato finale degli hedge fund rispetto ai fondi comuni

Il più grande vantaggio degli hedge fund può essere il loro potenziale di produrre rendimenti costanti che superano l’inflazione riducendo al minimo il rischio di mercato. Tuttavia, l’investitore medio non avrà un patrimonio netto elevato o un investimento iniziale minimo spesso richiesto per investire in essi in primo luogo.

Per la maggior parte degli investitori, un portafoglio diversificato di fondi comuni di investimento e / o fondi negoziati in borsa (ETF) è una scelta di investimento più intelligente rispetto agli hedge fund. Questo perché i fondi comuni di investimento sono più accessibili ed economici degli hedge fund e i rendimenti a lungo termine possono essere uguali o superiori a quelli degli hedge fund.

Si può spendere da un conto di risparmio?

Si può spendere da un conto di risparmio?

I conti di risparmio sono un ottimo posto per tenere contanti: si guadagna l’interesse, e il denaro è accessibile se ne avete bisogno. Ma come accessibile è il denaro in un conto di risparmio? Per esempio:

  • Si può scrivere un assegno da un conto di risparmio?
  • Che ne dite di fare acquisti online con quei soldi?
  • Puoi realizzare un ricorrenti il ​​pagamento delle bollette?

La risposta a queste domande è generalmente no. I conti di risparmio raramente consentono di scrivere assegni per i pagamenti e gli acquisti.

Di solito è facile da ottenere un assegno da vostro conto di risparmio intestato a te (il proprietario dell’account) , ma questo è essenzialmente un prelievo. Tali controlli vengono stampati dalla vostra banca, e non si ottiene il proprio libretto degli assegni per la scrittura di controlli da soli.

Se la tua banca non permette questo (o si imposta con successo in su), si tratta di qualcosa che è necessario guardare da vicino – si potrebbe essere meglio utilizzare un conto corrente per tali operazioni. Se troppi di questi ritiri accadere ogni mese, si aspettano inconvenienti (che hanno bisogno di aprire nuovi conti e cambiare tali pagamenti in ogni caso), così come le spese bancarie.

Detto questo, ci sono modi per rendere l’uso del denaro nel vostro conto di risparmio.

Sei al mese

La ragione per cui non è possibile effettuare pagamenti da un conto di risparmio è una legge federale che stabilisce i limiti per alcuni tipi di prelievi (regolamento D). Quando hai a che fare con un controllo account, è possibile effettuare il maggior numero di prelievi come si desidera (con un assegno, utilizzando la carta di debito, i pagamenti fattura elettronica, o ritirare fondi).

Ma in un risparmio conto, quei tipi di pagamenti, insieme con i pagamenti elettronici e trasferimenti automatici, sono limitate a sei al mese (a meno che non li fa di persona, per telefono, per posta o presso uno sportello automatico).

Questo spiega il motivo per cui non è possibile scrivere assegni da conti di risparmio o utilizzarli per lo shopping online: senza limiti dalla vostra banca, si sarebbe probabilmente esegue oltre il limite federale, e la vostra banca ottiene nei guai se lo fate.

Non v’è alcun limite al numero di depositi si può fare per un conto di risparmio. Quindi, andare avanti e aggiungere soldi ogni volta che si ha la possibilità.

La cosa più vicina

Se si desidera un account che paga gli interessi e la capacità di spendere quei soldi facilmente, avete alcune scelte.

Conti correnti di interesse sono solo quello che suonano come: conti correnti (senza il limite di transazione mensile) che pagano interessi per il vostro denaro. I tassi di interesse sono spesso inferiore a quello che si può ottenere in un conto di risparmio, ma i conti correnti di interesse in linea pagano tariffe competitive.

Conti del mercato monetario sono i conti di risparmio truccati come. Essi pagano più di conti di risparmio plain-vanilla, e vi sono permesso di scrivere i controlli da un conto del mercato monetario (si potrebbe anche ottenere una carta di debito per la spesa). Tuttavia, proprio come i conti di risparmio, hai quel limite di sei al mese (e alcune banche di abbassare il limite a tre), in modo da questi conti non sono per l’uso quotidiano. Ma se avete solo bisogno di scrivere i controlli sul risparmio di tanto in tanto , potrebbero soddisfare le vostre esigenze.

Cosa puoi fare

Il termine di sei al mese non significa che dovete fare un viaggio alla banca di utilizzare il denaro nei tuoi conti di risparmio.

Si arriva sei possibilità di uscire ciò che è necessario per il mese. Ecco alcuni modi per mantenere il vostro denaro accessibile.

Trasferimento a controllo: trasferire quello che vi serve per il vostro conto corrente, e spendere da tale account. Questi tipi di trasferimenti sono limitati a sei al mese (a meno che non li fa in-persona o presso uno sportello automatico), ma con un po ‘di pianificazione, si dovrebbe essere in grado di ottenere abbastanza fuori ogni mese. Se non si dispone di un conto corrente, uno aperto. Provare con un conto prepagato, se non sei in grado di aprire un conto corrente presso una banca o Unione di credito.

Ottenere denaro: non ci sono limiti federali in quanto spesso si prelevare contanti da un conto di risparmio utilizzando un bancomat o cassiere.

Ottenere un controllo: se non siete agio con denaro contante, si può avere la banca stampare un assegno da vostro conto di risparmio. Se il controllo è dovuta a voi (il proprietario dell’account), questa operazione non conta contro il tuo limite mensile.

È anche possibile richiedere un assegno intestato a qualcun altro, ma controllare con la vostra banca prima: se è permesso, avrete probabilmente bisogno di firmare i moduli e conterà contro i tuoi sei transazioni.

Nozioni di base Budgeting: come impostare un budget

Nozioni di base Budgeting: come impostare un budget

La creazione di un bilancio può essere un compito arduo. Non v’è alcun motivo di essere intimidito da questo processo. Dopo aver impostato il vostro budget si può facilmente vedere dove i vostri soldi sta andando e quanto hai lasciato per salvare e spendere. Basta seguire questi sette semplici passaggi.

Determinare il vostro reddito

Hai bisogno di sapere quanti soldi si dovrà ogni mese per soddisfare le vostre spese. Se si avvia un nuovo lavoro si consiglia di utilizzare una calcolatrice libro paga per determinare quanti soldi si porterà a casa ogni mese.

Si può essere sorpreso per la figura. Se si dispone di un reddito variabile, è necessario impostare un diverso stile di budget e imparare a gestire con attenzione il vostro reddito irregolare. E ‘importante sapere esattamente quanto avete in arrivo in modo da sapere quanto si può permettersi di spendere.

Determinare vostre spese fisse

Le vostre spese fisse sono oggetti che non cambieranno di mese in mese. Questi elementi possono includere affitto, un pagamento di auto, assicurazione auto, la bolletta elettrica e il vostro prestito per studenti. Si dovrebbe anche includere il risparmio in questa categoria pure. E ‘importante prestare in primo luogo. Idealmente, si dovrebbe mettere almeno il dieci per cento del suo reddito in un risparmio ogni mese. Le vostre spese fisse sono fatture che non cambieranno di mese in mese, ma una volta che hai impostato un bilancio si può essere in grado di ridurre le spese mensili da shopping in giro per i nuovi piani.

Determinare le vostre spese variabili

Dopo aver elencato le spese fisse si vuole determinare l’importo che si spende per spese variabili.

 Questi elementi possono includere la vostra spesa, mangiare fuori, abbigliamento e intrattenimento. Questi sono anche considerati variabile perché si può tagliare su quanto si spende in queste categorie se avete bisogno di ogni mese. È possibile determinare ciò che si spende esaminando gli ultimi due o tre mesi di transazioni in ogni categoria.

Assicurarsi che si sta includendo le spese stagionali come pianificare il vostro budget. È possibile pianificare la spesa di stagione mettendo da parte un po ‘di denaro ogni mese per la loro copertura.

Confronta vostre spese al vostro reddito

Idealmente, si dovrebbe creare un bilancio in cui le spese in uscita abbinare il vostro reddito. Se si assegna ogni dollaro un luogo specifico questo è chiamato un budget pari a zero dollari. Se i valori non corrispondono, si sarà necessario regolare di conseguenza. Potrebbe essere necessario ridimensionare sulle spese variabili.

Se avete soldi extra alla fine del mese, regalatevi mettendo quei soldi direttamente in un risparmio. Se si è ridurre in modo significativo sulle spese variabili e ancora non in grado di soddisfare le vostre spese fisse, è necessario trovare il modo di cambiare le spese fisse. Un’altra opzione è quella di trovare un modo per aumentare il vostro reddito attraverso un lavoro aggiuntivo, lavoro autonomo o in cerca di un nuovo lavoro meglio retribuito.

Tenere traccia delle spese

Dopo aver impostato il vostro budget è necessario tenere traccia delle spese in ogni categoria. È possibile farlo con il software di budgeting, o con un’applicazione online come YNAB o menta o su un foglio di libro mastro. Si dovrebbe avere una stima di quello che hai in ogni categoria in ogni momento.

Ciò contribuirà ad impedire di eccessi di spesa.

Se ci si siede per pochi minuti ogni giorno, troverete che si spende meno tempo allora si farebbe se si mette il tutto fino alla fine del mese. Il monitoraggio delle spese di ogni giorno vi permetterà di sapere quando fermarsi spesa. È anche possibile passare al sistema di busta e usare contanti in modo da sapere per fermare la spesa quando si esegue fuori di denaro contante.

Regolare come Needed

È possibile effettuare le regolazioni con facilità per tutto il mese. Si può avere un auto riparazione di emergenza. È possibile spostare i soldi dal vostro categoria abbigliamento per contribuire a coprire il costo della riparazione. Mentre ci si sposta soldi intorno assicuratevi di farlo nel vostro budget.This è la chiave per rendere il vostro lavoro di bilancio. può aiutare a gestire le spese impreviste e si smette di far valere le vostre carte di credito, se vi capita di spendere troppo un mese.

Valutare il budget

Dopo aver seguito il budget per un mese, si potrebbe scoprire che si può tagliare in alcune aree, mentre avete bisogno di più soldi in altri.

Si dovrebbe tenere ottimizzare il budget fino a quando non funziona per voi. È possibile valutare alla fine di ogni mese e apportare modifiche in base alle spese del mese prossimo pure. Si dovrebbe valutare il vostro budget ogni mese che va in avanti. Questo vi aiuterà a regolare la spesa come la tua vita cambia e la spesa aumenta in diversi settori.

 Punte Budgeting:

  1. Quando si lavora su commissione, sarà necessario seguire un piano leggermente diverso si dovrebbe lavorare con esso come un budget variabile, ma essere aggressivo nel risparmio per aiutare a coprire momenti in cui il mercato è lento.
  2. Si può prendere tempo per rendere il vostro budget iniziare a lavorare. Se si esegue in problemi si consiglia di provare una di queste correzioni di bilancio. Iniziare a budget è solo uno dei passi che si possono adottare per iniziare a ripulire le vostre finanze oggi. Potete anche provare questi cinque hack di budgeting per farla funzionare meglio.
  3. Come si arriva meglio a bilancio, è importante mantenere la spesa, bollette, e gli obiettivi di risparmio in equilibrio. È possibile farlo utilizzando la regola 50/20/30 con l’expenses.You può anche cercare nuovi modi per risparmiare denaro ogni mese
  4. Dai un’occhiata a queste altre competenze finanziarie che si dovrebbe avere imparato mentre eri al liceo. Possono fare gestire i tuoi soldi in modo molto più facile. Non è mai troppo tardi per iniziare a gestire i vostri soldi e cambiare la vostra situazione.

Reverse Basics ipotecari: Che cosa è un mutuo inverso?

Che cosa è un mutuo inverso? Reverse Basics ipotecari

Un mutuo inversa è un tipo di prestito che fornisce denaro utilizzando la vostra casa di capitale. Questo non è il più flessibile (o il meno costoso) modo per prendere in prestito, quindi vale la pena valutare alternative prima utilizza uno. Nella giusta situazione, questi prestiti forniscono un potente mezzo per sfruttare il valore della vostra casa.

Le basi

Come un mutuo normale, un mutuo inverso è un prestito che utilizza la casa come garanzia. Tuttavia, questi prestiti sono diversi in diversi modi, che porta alla parte “inversa” del nome.

  1. Si riceve denaro invece di pagare soldi per il creditore ogni mese
  2. L’importo del vostro prestito cresce nel corso del tempo, a differenza di contrazione con ogni pagamento mensile

Il concetto è simile a una seconda ipoteca o prestito a casa. Tuttavia, invertire le ipoteche sono disponibili solo ai proprietari di case di età compresa tra 62 e più anziani, e in genere non hanno bisogno di rimborsare questi prestiti fino a quando si sposta fuori della vostra casa.

Reverse mutui in grado di fornire i soldi per tutto quello che vuoi. Finché si soddisfano i requisiti (vedi sotto), è possibile utilizzare i fondi per completare il vostro altri redditi fonti o qualsiasi risparmio che hai accumulato. Tuttavia, non basta saltare di fronte alla prospettiva di facili guadagni – questi prestiti sono complicate (soprattutto per rilassarsi), e riducono le attività per i vostri eredi.

Ci sono diverse fonti per mutui inversione, ma staremo riguardano principalmente la Home Equity conversione ipoteca (HECM) disponibili attraverso la Federal Housing Administration.

Un HECM è generalmente meno costoso per i mutuatari a causa di sostegno del governo, e le regole per questi prestiti li rendono relativamente consumer-friendly.

Quanto si può ottenere?

La quantità di denaro che si ottiene dipende da diversi fattori e si basa su un calcolo che fa alcune ipotesi su quanto a lungo il prestito durerà.

Equità: il maggiore equità che avete nella vostra casa, più si può prendere fuori. Per la maggior parte dei mutuatari, funziona meglio se avete prestato il vostro prestito nel corso di molti anni e il mutuo è quasi completamente ripagato.

Tasso d’interesse: i tassi di interesse più bassi significa che si può ottenere di più da un mutuo inverso.

Età: l’età del più giovane mutuatario sul prestito influirà anche quanto si ottiene, e mutuatari anziani può prendere più. Se siete tentati di escludere qualcuno più giovane ad ottenere una vincita più alta, fare attenzione – un coniuge più giovane avrebbe dovuto uscire per la morte di un debitore più vecchio se la persona più giovane non è incluso nel prestito.

La vostra scelta di come per ottenere il denaro è importante. È possibile scegliere tra diverse opzioni di pagamento.

Forfait: l’opzione più semplice è quello di prendere tutti i soldi in una sola volta. Con questa opzione, il prestito ha un tasso di interesse fisso, e il saldo del prestito semplicemente cresce nel tempo come maturano interessi.

I versamenti periodici: si può anche scegliere di ricevere pagamenti regolari (mensili, per esempio). Tali pagamenti possono durare per tutta la vita, o per un periodo di tempo (10 anni, per esempio). Se il prestito diventa causa perché tutti i mutuatari si sono spostati fuori di casa, i pagamenti finiscono. Con i pagamenti a vita, è possibile prendere più di voi ed il vostro prestatore aspettavi se si vive una durata eccezionale.

Linea di credito: invece di prendere immediatamente in denaro, si può optare per una linea di credito, che permette di disegnare i fondi se e quando ne avete bisogno. Il vantaggio di questo approccio è che si paga solo interessi sul denaro che hai effettivamente preso in prestito, e la vostra linea di credito potrebbe potenzialmente crescere nel tempo.

Combinazione: non può decidere? È possibile utilizzare una combinazione di programmi di cui sopra. Ad esempio, si potrebbe prendere una piccola somma forfettaria in attacco e mantenere una linea di credito per più tardi.

Per ottenere una stima di quanto si può prendere fuori, prova la Nazionale Reverse Mortgage Lenders Association calcolatrice . Tuttavia, il tasso effettivo e tasse riscosse dal vostro prestatore saranno diversi dalle ipotesi utilizzate.

Reverse costi dei mutui

Come con qualsiasi altro mutuo per la casa, si paga interessi e commissioni per ottenere un mutuo inverso. Tasse sono state storicamente notoriamente alta, ma le cose stanno migliorando.

Ancora, è necessario prestare attenzione ai costi e confrontare le offerte di diversi istituti di credito.

Commissioni possono essere (e spesso sono) finanziati o integrato nel vostro prestito. In altre parole, non si scrive un assegno – in modo da non sentire quei costi, ma si sta ancora pagando loro. Tasse ridurre la quantità di equità sinistra nella vostra casa, che lascia meno per il vostro immobile (o per voi, se si vende la casa e pagare il prestito). Se si hanno i fondi disponibili, può essere saggio a pagare di tasca, invece di pagare interessi su tali tasse per gli anni a venire.

I costi di chiusura: sei disposto a pagare alcuni degli stessi costi di chiusura necessari per un acquisto di casa o rifinanziare. Ad esempio, avrete bisogno di una valutazione, avrete bisogno di documenti archiviati, e il vostro prestatore sarà rivedere il vostro credito. Alcuni di questi costi sono fuori dal vostro controllo, ma altri possono essere gestiti e confrontati. Ad esempio, origination tasse variano dal prestatore al prestatore, ma vostra contea registrazione ufficio addebita la stessa, non importa chi si utilizza.

Servicing fees: si può ottenere scossa quando si vede canoni mensili che mangiano nel vostro reddito mensile da un mutuo inverso. Ci sono limiti massimi di tasse HECM, ma è sempre la pena di shopping in giro.

I premi assicurativi: perché HECMs sono supportati dalla FHA (che riduce il rischio per il creditore), si paga un premio al FHA. Il vostro premio di assicurazione mutuo iniziale (MIP) è compreso tra 0,5 per cento e 2,5 per cento, e dovrete pagare una quota annuale di 1,25 per cento del saldo del prestito.

Interessi: naturalmente, pagare gli interessi su tutti i soldi che hai preso attraverso un mutuo inverso.

Rimborso

Non si fanno i pagamenti mensili su un mutuo inverso. Al contrario, il saldo del prestito è dovuto quando il mutuatario si sposta definitivamente fuori della casa (tipicamente a morte o quando la casa vende). Tuttavia, si sta prendendo sul debito che deve essere ripagato – semplicemente non si nota.

Il debito totale sarà la quantità di denaro si prende in contanti più l’interesse sul denaro preso in prestito. Nella maggior parte dei casi, il debito cresce nel tempo – perché si sta prendendo in prestito i soldi e non di effettuare qualsiasi pagamento (si potrebbe anche essere prendendo in prestito più ogni mese).

Quando il prestito viene dovuto, deve essere rimborsato. Il prestito è generalmente dovuto quando tutti i mutuatari hanno “in modo permanente” spostato fuori. Tuttavia, invertire i mutui possono anche venire a causa se non si riesce a soddisfare i termini del contratto – se non si pagano le tasse di proprietà, per esempio.

La maggior parte dei mutui inversione vengono rimborsati attraverso la vendita della casa. Ad esempio, dopo la tua morte, la casa va sul mercato, e si riceve denaro che può essere utilizzato per pagare il prestito. Se ti devo meno si vende la casa per, si arriva a mantenere la differenza. Se si devono più di quanto si vende la casa per, voi non dovete pagare la differenza con un HECM (in altre parole, è “vincere”).

In alcuni casi, i vostri eredi decideranno di mantenere la casa. In questi casi, l’intero importo del prestito è dovuto – anche se il saldo del prestito è superiore al valore della casa. I suoi eredi dovranno venire con una grossa somma di denaro per mantenere la casa in famiglia.

Requisiti

Per ottenere un mutuo inverso, è necessario soddisfare alcuni criteri di base.

Regole di base:

  • La casa è la residenza principale (non è possibile utilizzare una proprietà in affitto, per esempio)
  • Sei di almeno 62 anni
  • Non sei delinquente su qualsiasi debito verso il governo federale

Sufficiente equità: da quando si sta prendendo i soldi fuori della vostra casa, avete bisogno di una notevole quantità di equità nella vostra casa a cui attingere. Non c’è nessun prestito al calcolo del valore come si avrebbe con un mutuo “in avanti”.

Le spese in corso: è necessario avere la capacità di continuare a pagare le spese in corso relativi alla vostra casa (è necessario dimostrare che sei in grado di tenere il passo con le spese). Questo assicura che la proprietà mantiene il suo valore e di conservare la proprietà del bene. Ad esempio, avrete spese di manutenzione continui, e potrebbe essere necessario pagare le tasse di proprietà e premi assicurativi.

Reddito: non c’è bisogno di reddito per beneficiare di un mutuo inverso, perché non siete tenuti a effettuare i pagamenti sul prestito.

Counseling: prima che il HECM è finanziato, è necessario partecipare a una “sessione di informazione del consumatore” con un consulente HECM HUD-approvato. Questo dovrebbe fornire informazioni imparziali sul prodotto.

Prima mutuo: se ancora devono soldi sulla vostra casa, è ancora possibile ottenere un mutuo inverso (alcune persone lo fanno al fine di eliminare i pagamenti mensili esistenti). Tuttavia, il mutuo inverso dovrà essere il primo vincolo sulla proprietà. Per la maggior parte dei mutuatari, che significa pagare il tuo debito ipotecario residuo con una parte del tuo mutuo inverso. Questo è più facile se si dispone di circa il 50% equità nella vostra casa (o più).

Guida per principianti ai prestiti e come prendere in prestito saggiamente

Guida per principianti ai prestiti e come prendere in prestito saggiamente

Prendendo in prestito fa un sacco di cose possibili. Se non può permettersi di pagare in contanti per una casa (o qualcos’altro con un alto prezzo), un mutuo per la casa ti permette di acquistare una casa e iniziare a costruire equità. Ma prendendo in prestito può essere costoso, e può anche rovinare le vostre finanze. Prima di ottenere un prestito, avere familiarità con il modo prestiti funzionano, come prendere in prestito alle migliori tariffe, e come evitare problemi.

Prendere in prestito saggiamente

I prestiti hanno più senso quando si effettua un investimento per il futuro o comprare qualcosa che si ha realmente bisogno e non si può comprare con denaro contante.

Alcune persone pensano in termini di “debito buono” e “crediti inesigibili”, mentre altri vedono tutti i debiti così male. E ‘facile identificare crediti inesigibili (payday loans costosi o una vacanza finanziato interamente su una carta di credito), ma buona debito è più complicato.

Descriveremo la meccanica di crediti al di sotto. Prima di arrivare nei dadi e bulloni, è importante valutare esattamente il motivo per cui si sta prendendo in prestito.

Le spese di istruzione hanno una discreta reputazione: sei disposto a pagare per i gradi e le competenze che si aprono le porte per voi in modo professionale e forniscono reddito. Questo è quasi sempre precisa, ma tutto è meglio con moderazione. Come studente inadempienze raggiungono i massimi storici, vale la pena valutare quanto si paga contro il potenziale payoff. Scegli il tuo campo di studio con saggezza e mantenere l’indebitamento al minimo.

La proprietà della casa è anche visto come un buon uso del debito. Eppure, mutui per la casa sono stati responsabili per la crisi dei mutui del 2008, e proprietari di casa sono sempre sollevati a fare la loro ultima rata del mutuo. Casa di proprietà ti permette di prendere il controllo del vostro ambiente e costruire equità, ma mutui per la casa sono prestiti di grandi dimensioni – quindi sono particolarmente rischioso.

Vetture sono convenienti, se non necessario, in molti settori. La maggior parte dei lavoratori hanno bisogno di andare fisicamente in qualche luogo per guadagnarsi da vivere, e il trasporto pubblico potrebbero non essere un’opzione in cui si vive. Purtroppo, è facile spendere troppo su un’automobile, e veicoli usati spesso ottenere trascurato come opzioni economiche.

Avvio e crescere un business può essere gratificante, ma è rischioso. La maggior parte delle nuove imprese falliscono nel giro di pochi anni, ma iniziative ben studiate con sana iniezione di “equità sudore” possono avere successo. C’è un rischio e rendimento compromesso nel mondo degli affari, e il prestito di denaro spesso è parte del gioco – ma non sempre hanno bisogno di prendere in prestito grandi quantità.

I prestiti possono essere utilizzati per qualsiasi altra cosa, (supponendo che il prestatore non limita come si utilizzano i fondi). Se o non ha senso prendere in prestito è qualcosa che è necessario valutare attentamente. In generale, prendendo a prestito per finanziare le spese correnti – come il vostro pagamento abitazioni, cibo e bollette – non è sostenibile e deve essere evitato.

Dove ottenere un prestito

Probabilmente si può prendere in prestito da diverse fonti, e si paga per guardarsi intorno, perché i tassi di interesse e le tasse variano dal prestatore al mutuante. Ottenere citazioni da tre diversi istituti di credito, e andare con l’offerta che vi serve meglio.

Le banche spesso vengono in mente prima, e potrebbero essere una grande opzione, ma altri tipi di istituti di credito sono sicuramente la pena dare un’occhiata. Le banche sono nomi familiari grandi e le banche comunitarie con un focus locale.

Le cooperative di credito sono molto simili alle banche, ma sono di proprietà di clienti, invece di investitori esterni. I prodotti e servizi sono spesso praticamente lo stesso, e le tariffe sono le tasse e sono spesso meglio a cooperative di credito (ma non sempre).

Le cooperative di credito tendono anche ad essere più piccolo di grandi banche, quindi potrebbe essere più facile ottenere un ufficiale di prestito di rivedere personalmente tua richiesta di prestito. Un approccio personale migliora le vostre probabilità di ottenere approvato quando ci sono delle irregolarità che sono troppo complicato per programmi automatici da affrontare.

Istituti di credito online sono relativamente nuove, ma sono ben stabiliti, a questo punto. I fondi per i prestiti on-line provengono da una varietà di fonti. Gli individui con denaro extra potrebbero fornire denaro attraverso istituti di credito peer-to-peer, e non bancari (come grandi fondi di investimento) fornire anche finanziamenti per i prestiti. Questi istituti di credito sono spesso competitivi, e potrebbero approvare il vostro prestito in base a criteri diversi rispetto a quelli utilizzati dalla maggior parte delle banche e cooperative di credito.

Mediatori di ipoteca sono la pena di guardare quando si acquista una casa. Un broker organizza prestiti e può essere in grado di fare acquisti tra i numerosi concorrenti. Chiedi al tuo agente immobiliare per i suggerimenti.

Prestatori di denaro duro forniscono finanziamenti per gli investitori e gli altri che acquistano immobiliare – ma che non sono proprietari di case tipiche.

Questi istituti di credito valutare e approvare i prestiti in base al valore della proprietà si acquista e la vostra esperienza, e sono meno preoccupati con rapporti di reddito e punteggi di credito.

Il governo degli Stati Uniti finanzia alcuni prestiti agli studenti, e quei programmi di prestito potrebbero non richiedere punteggi di credito o reddito per ottenere approvato. Prestiti privati sono disponibili anche da banche e altri, ma avrete bisogno di qualificarsi con finanziatori privati.

Società finanziarie fanno prestiti per tutto, dai materassi ai capi di abbigliamento ed elettronica. Questi istituti di credito sono spesso dietro memorizzare carte di credito e le offerte “nessun interesse”.

Concessionari auto ti permettono di acquistare e prendere in prestito allo stesso posto. Rivenditori tipicamente socio con le banche, cooperative di credito, o altri istituti di credito. Alcuni commercianti, in particolare quelli che vendono auto usate poco costose, di gestire il proprio finanziamento.

Tipi di prestiti

È possibile prendere in prestito denaro per una varietà di usi. Alcuni prestiti sono progettati (e disponibile solo) per uno scopo particolare, mentre gli altri prestiti possono essere utilizzati per qualsiasi cosa.

I prestiti non garantiti offrono la massima flessibilità.

Essi sono chiamati non garantiti, perché non vi sono attività che fissano il prestito: non è necessario di pegno collaterale come garanzia per il creditore. Alcuni dei prestiti non garantiti più comuni (noto anche come prestiti personali) sono:

  • Le carte di credito sono uno dei più diffusi tipi di prestiti non garantiti. Con una carta di credito, si ottiene una linea di credito che si spende contro, e si può rimborsare e prendere in prestito più volte. Le carte di credito possono essere costosi (con alti tassi di interesse e le tasse annuali), ma a breve termine “teaser” offerte sono comuni.
  • Crediti di firma sono prestiti personali che sono garantiti solo dalla vostra firma: basta accetta di rimborsare, e non si offrono tutte le garanzie. Se si riesce a rimborsare, tutti i mutuatari possono fare è danneggiare il tuo credito e intraprendere azioni legali contro di voi (che potrebbe eventualmente portare a guarnire il tuo salario e prendendo soldi da conti bancari).
  • Prestiti di consolidamento sono progettati per combinare i debiti esistenti, in genere con l’obiettivo di ridurre i costi di finanziamento o i pagamenti mensili. Ad esempio, se si dispone di saldi su diverse carte di credito, un prestito di consolidamento può liberarvi da alti tassi di interesse e semplificare il rimborso.

I prestiti agli studenti sono un tipo di prestito chirografario che paga per le spese di istruzione-related. Questi prestiti sono generalmente disponibili solo per gli individui arruolati in alcuni programmi di educazione, e possono essere utilizzati per l’insegnamento, le tasse, i libri e materiali, spese di soggiorno, e altro ancora. Il governo degli Stati Uniti fornisce prestiti agli studenti con le caratteristiche del mutuatario-friendly, e finanziatori privati offrono opzioni di finanziamento supplementari.

Prestiti auto consentono di effettuare piccoli pagamenti mensili sulle automobili, camper, moto e altri veicoli. Termini di rimborso tipici sono cinque anni o meno. Ma se si smette di fare i pagamenti necessari su un prestito auto, i creditori possono rientrare in possesso del veicolo.

Mutui casa sono progettati per le grandi somme necessarie per acquistare una casa. Prestiti Standard Ultima 15 ai 30 anni, con conseguente relativamente bassi pagamenti mensili. Mutui casa sono in genere garantiti da un pegno contro la proprietà che stai prendendo in prestito per e creditori possono precludere su quella proprietà se si smette di effettuare i pagamenti. Variazioni su un prestito acquisto casa di serie includono:

  • Home prestiti (ipoteche di secondo): prendere in prestito contro il valore di una casa che già in vostro possesso. I mutuatari ottengono spesso incassare per miglioramenti domestici, spese di istruzione, e altri usi.
  • Programmi di prestito di governo: la qualificazione più facile con un pagamento più piccolo verso il basso o punteggi di credito inferiore. Istituti di credito hanno una maggiore sicurezza, perché i prestiti sono appoggiati dal governo degli Stati Uniti. Prestiti FHA sono tra i più popolari mutui per la casa a disposizione.
  • Crediti di costruzione: Pagare per la costruzione di una nuova casa, compresi i costi di terra, materiali da costruzione, e gli appaltatori.

Business prestiti forniscono i fondi per l’avvio e la crescita di un’impresa. La maggior parte degli istituti di credito richiedono che gli imprenditori garantire personalmente prestiti a meno che l’azienda abbia altre significative attività o una lunga storia di redditività. La US Small Business Administration (SBA) garantisce inoltre prestiti per incoraggiare le banche a concedere prestiti.

I microcrediti sono prestiti estremamente piccole imprese. Per magra abiti e piccoli imprenditori, questi prestiti potrebbero essere più facili da qualificarsi per – soprattutto se non si ha il credito, il reddito, e l’esperienza che istituti di credito tradizionali stanno cercando.

Come Prestiti lavoro

I prestiti possono sembrare semplice: si prende in prestito denaro e pagare in un secondo momento. Ma è necessario capire i meccanismi di prestiti a prendere decisioni di indebitamento intelligenti.

Interesse è il prezzo che si paga per il prestito di denaro. Si potrebbe pagare tasse aggiuntive, ma la maggior parte del costo dovrebbe essere spese per interessi sul vostro saldo del prestito. I tassi di interesse più bassi sono meglio di tassi elevati, e il tasso annuo effettivo globale (TAEG) è uno dei modi migliori per capire i vostri oneri finanziari.

I pagamenti mensili sono la parte più visibile di un prestito – li vedi lasciare il tuo conto in banca ogni mese. Il pagamento mensile dipenderà l’importo che hai preso in prestito, il tasso di interesse, e di altri fattori.

  • Prestiti di carta di credito (e di altri prestiti rotativi) hanno un pagamento minimo che viene calcolato in base al saldo del conto e le esigenze del vostro prestatore. Ma è rischioso di pagare solo il minimo, perché ci vorranno anni per eliminare il vostro debito e si paga una quantità significativa di interessi.
  • Prestiti rateali (la maggior parte dei prestiti auto, la casa, e studente) vengono pagati nel corso del tempo con un pagamento fisso mensile. Si può calcolare che il pagamento se si conoscono alcuni dettagli circa il vostro prestito. Una porzione di ogni pagamento mensile va verso il saldo del prestito, e un’altra parte copre i costi di interesse del prestito. Nel corso del tempo, sempre più di ogni pagamento mensile viene applicato il saldo del prestito.

La lunghezza di un prestito (in mesi o anni) determina quanto si paga ogni mese e quanto totale interessi da pagare. Prestiti a più lungo termine sono dotati di piccoli pagamenti, ma si paga di più l’interesse per tutta la durata di tale prestito. Anche se si dispone di un prestito a lungo termine, si può pagare via presto e risparmiare sui costi di interesse.

Un acconto è denaro che si paga up-front di qualsiasi cosa si sta comprando. Giù i pagamenti sono standard con casa e auto acquisti, e riducono la quantità di denaro necessario per prendere in prestito. Come risultato, un acconto può ridurre la quantità di interesse che si paga e la dimensione del vostro pagamento mensile.

Vedere come i prestiti funzionano , cercando i numeri. Una volta capito come l’interesse è carica e pagamenti vengono applicati per il saldo del prestito, saprete cosa si sta entrando.

  • Guarda come prestiti ammortamento vengono pagati nel corso del tempo (la maggior parte di auto, prestiti per la casa, e degli studenti)
  • Utilizzare un foglio di calcolo per calcolare i pagamenti ed i costi per un prestito si sta valutando
  • Vedere come i pagamenti e gli interessi lavorano con account revolving (carte di credito)

Come ottenere approvato

Quando si applica per un prestito, istituti di credito valuterà diversi fattori. Per facilitare il processo, valutare quelle stesse voci da soli prima di applicare – e adottare misure per migliorare tutto ciò che ha bisogno di attenzione.

Il credito racconta la storia della vostra storia prestiti. Istituti di credito esaminare il tuo passato per cercare di prevedere se o non si paga fuori nuovi prestiti si sta applicando per. Per farlo, hanno rivedere le informazioni nei tuoi rapporti di credito, che si può anche vedere voi stessi (gratuitamente). I computer possono automatizzare il processo con la creazione di un punteggio di credito, che è solo un punteggio numerico sulla base delle informazioni presenti nei rapporti di credito. Punteggi più alti sono meglio di punteggi bassi, e un buon punteggio rende più probabile che si ottenere approvato e ottenere un buon tasso.

Se hai male di credito o che non hai mai avuto l’opportunità di stabilire una storia di credito, è possibile costruire il vostro credito prendendo in prestito e rimborso prestiti in tempo.

Hai bisogno di reddito per rimborsare un prestito, in modo da istituti di credito sono sempre curioso di sapere i tuoi guadagni. La maggior parte degli istituti di credito calcolare un reddito rapporto debito per vedere quanto del vostro reddito mensile va verso il rimborso del debito. Se una gran parte del suo reddito mensile viene mangiato dai pagamenti di prestito, sono meno probabilità di approvare il vostro prestito. In generale, è meglio mantenere i vostri obblighi mensili sotto il 31 per cento del suo reddito (o 43 per cento se si includono prestiti per la casa).

Altri fattori sono importanti. Per esempio:

  • Collateral può aiutare a ottenere approvato. Per utilizzare garanzia, si “pegno” qualcosa che il creditore può prendere e vendere per soddisfare il vostro debito non pagato (supponendo che si smettere di fare i pagamenti richiesti). Di conseguenza, il creditore prende meno rischi e potrebbe essere più disposto ad approvare il vostro prestito.
  • Prestito a rapporti di valore sulla vostra garanzia sono importanti. Se stai prendendo in prestito il 100 per cento del prezzo di acquisto, i creditori assumersi maggiori rischi – avranno a vendere l’articolo per il dollaro superiore per ottenere i loro soldi indietro. Se si effettua un acconto del 20 per cento o più, il prestito è molto più sicuro per i creditori (anche perché si ha più la pelle nel gioco).
  • Un cofirmatario può migliorare la vostra applicazione. Se non si dispone di credito sufficiente o reddito di qualificarsi per conto proprio, si può chiedere a qualcuno di fare domanda per il prestito con voi. Quella persona (che dovrebbe avere buon credito e un reddito sufficiente per aiutare) promette di rimborsare il prestito, se non si riesce a farlo. Questo è un enorme – e rischioso – favore, in modo da entrambi i mutuatari e cosigners necessario riflettere attentamente prima di andare avanti.

Costi ei rischi di prestiti

E ‘facile capire i vantaggi di un prestito: si ottiene il denaro, e si può pagare in un secondo momento. Ancora più importante, si ottiene ciò che si desidera acquistare, come ad esempio una casa, una macchina, o un semestre a scuola. Per avere un quadro completo, tenere gli svantaggi di prestiti in mente come si decide quanto prendere in prestito (o se un prestito ha un senso a tutti).

Pagamenti: E ‘probabilmente una sorpresa che avrete bisogno di rimborsare il prestito, ma è impegnativo per capire cosa rimborso sarà simile. Soprattutto se i pagamenti non verranno avviati da diversi anni (come con alcuni prestiti agli studenti), è forte la tentazione di assumere potrai capirlo quando sarà il momento. Non è mai divertente fare pagamenti di prestito, soprattutto quando si occupano una grande parte del suo reddito mensile. Anche se si prende in prestito saggiamente con i pagamenti a prezzi accessibili, le cose possono cambiare. Un taglio di posti di lavoro o di un cambiamento di oneri familiari può lasciare rimpiangere il giorno che avete ottenuto un prestito.

Costo: Quando si rimborsare un prestito, si rimborsare tutto quello che preso in prestito – e si paga un supplemento. Questo costo aggiuntivo è di solito l’interesse, e con alcuni prestiti (come mutui per la casa e auto), tali costi non sono facili da vedere. Interesse può essere cotto nel vostro pagamento mensile invisibile, oppure può essere una voce sulla bolletta di carta di credito. In entrambi i casi, l’interesse aumenta il costo di tutto ciò che si acquista a credito. Se si calcola come le tue prestiti funzionano (sopra descritto), troverete esattamente quanto le questioni di interesse.

Credit: i punteggi di credito si basano su una storia prestito, ma non ci può essere troppo di una cosa buona. Se si utilizzano i prestiti in modo conservativo, si può (e probabilmente sarà) ancora ottimi punteggi di credito. Tuttavia, se si prende in prestito troppo, il vostro credito finirà per soffrire. Inoltre, si aumenta il rischio di insolvenza sui mutui, che sarà davvero trascinare verso il basso i punteggi ottenuti.

Flessibilità: Il denaro compra opzioni, e ottenere un prestito potrebbe aprire le porte per voi. Allo stesso tempo, una volta che si prende in prestito, sei bloccato con un prestito che deve essere pagato. Tali pagamenti possono intrappolare in una situazione o di stile di vita che si preferisce uscire, ma il cambiamento non è un’opzione fino a quando si paga il debito. Per esempio, se si desidera spostare in una nuova città o di smettere di funzionare in modo da poter dedicare tempo alla famiglia o un business, è più facile quando si è senza debiti.

Che cosa è un legame e come faccio di Bond Investimenti lavoro?

Una panoramica di Investing in Bonds for Beginners

Che cosa è un legame e come faccio di Bond Investimenti lavoro?

Insieme con le scorte e immobiliare, investendo in obbligazioni è uno dei concetti fondamentali di cui avrete bisogno per capire come si avvia a costruire il tuo portafoglio. Se hai sempre voluto chiedere: “Cosa è un legame?” o “Come si fa a investire in obbligazioni?” Questo articolo è stato scritto appositamente per voi. Nel prossimo minuto o due, si sta per avere una panoramica di base su come obbligazioni di lavoro, che (e da chi) sono stati rilasciati, l’appello di base di investire in obbligazioni, e alcune delle principali considerazioni si vorrà fattore a qualsiasi decisione di allocazione del capitale si dovrebbe decidere di aggiungere obbligazioni o titoli a reddito fisso simile al tuo portafoglio.

Che cosa è un legame?

La prima cosa è prima: cosa è un legame? Come si è appreso in Bonds 101 – che cosa sono e come il lavoro , un legame, nella sua forma base, un legame plain vanilla è un tipo di prestito. Un investitore prende il proprio denaro temporaneamente presta alla emittente di obbligazioni. In cambio, l’investitore riceve il margine di interesse a un tasso predeterminato (il tasso cedolare) e ad orari prestabiliti (data di stacco cedola). Il prestito obbligazionario ha una data di scadenza (la data di scadenza) a quel punto deve essere restituito il valore nominale dichiarato del legame. Nella maggior parte dei casi, con una notevole eccezione essendo certi titoli di risparmio Governo degli Stati Uniti, come i titoli di risparmio Serie EE, un legame cessa di esistere alla scadenza.

Un’illustrazione semplificata potrebbe aiutare. Immaginate The Coca-Cola Company ha voluto prendere in prestito $ 10 miliardi di dollari da investitori di acquisire una grande azienda del tè in Asia. Si ritiene che il mercato permetterà di impostare il tasso cedolare al 2,5% per la sua data di scadenza desiderata, che è di 10 anni nel futuro.

Esso emette ogni obbligazione del valore nominale di $ 1.000 e promette di pagare gli interessi pro-rata semestrale. Attraverso una banca d’investimento, si avvicina investitori che investono in obbligazioni. In questo caso, Coca-Cola ha bisogno di vendere 10.000.000 obbligazioni a $ 1.000 ciascuno per aumentare la sua desiderata $ 10.000.000.000 prima di pagare le tasse che dovrebbe sostenere.

Ogni cauzione di $ 1.000 è sta per ricevere $ 25,00 per l’anno in interessi. Dal momento che il pagamento di interessi è semestrale, che sta per arrivare da $ 12,50 ogni sei mesi. Se tutto va bene, alla fine di 10 anni, l’originale $ 1.000 saranno restituiti alla data di scadenza e il legame cesserà di esistere. Se, in qualsiasi momento, un pagamento di interessi o il valore nominale a scadenza non viene ricevuto dall’investitore in tempo, il legame si dice che sia in default. Questo può innescare tutti i tipi di rimedi per i detentori di obbligazioni a seconda del contratto legale che disciplina l’emissione di obbligazioni. Questo contratto legale è conosciuto come un regolamento del prestito. Purtroppo, gli investitori al dettaglio a volte trovano questi documenti molto difficili da trovare, a differenza del 10K o rapporto annuale di una quota di azioni. Il vostro broker dovrebbe essere in grado di aiutare a rintracciare la limatura necessarie per ogni legame specifico che cattura la vostra attenzione.

Quali sono i diversi tipi di obbligazioni un investitore può acquistare?

Anche se le specifiche di qualsiasi legame particolare, possono variare notevolmente – alla fine della giornata, un legame è in realtà solo un contratto stipulato tra l’emittente (il mutuatario) e l’investitore (il creditore) in modo che qualsiasi disposizione di legge su cui si potrebbe essere d’accordo potrebbe teoricamente essere messi nel regolamento del prestito – certe abitudini ordinarie e modelli sono emersi nel corso del tempo.

  • Obbligazioni governo sovrano  – Si tratta di obbligazioni emesse da governi sovrani. Negli Stati Uniti, questo sarebbe cose come buoni del Tesoro, obbligazioni e note, che sono appoggiati dalla piena fiducia e credito del paese, incluso il potere di imposta al fine di soddisfare i suoi obblighi costituzionalmente richieste. Inoltre, i governi sovrani emettono spesso tipi speciali di obbligazioni a parte le loro obbligazioni primarie. Obbligazioni di agenzia, che vengono emessi da agenzie governative, spesso per soddisfare uno specifico mandato e nonostante godendo il presupposto implicito di sostegno da parte del governo stesso, spesso forniscono rendimenti più elevati. Analogamente, buoni fruttiferi, che abbiamo già discusso, possono essere particolarmente interessante nelle giuste circostanze; ad esempio, i buoni di risparmio serie I quando l’inflazione è un rischio. Se sei un cittadino americano che ha grandi riserve di liquidità di gran lunga superiore ai requisiti assicurativi FDIC, l’unico posto accettabile per parcheggiare i fondi è un account TreasuryDirect. Come regola generale, è meglio evitare di investire in obbligazioni estere.
  • Le obbligazioni municipali  – sono queste obbligazioni emesse da governi statali e locali. Negli Stati Uniti, le obbligazioni municipali sono spesso esentasse per ottenere due cose. In primo luogo, permette al Comune di godere di un tasso di interesse inferiore a quello che avrebbe altrimenti dovuto pagare (per confrontare un legame comunale con un vincolo fiscale, si deve calcolare il rendimento equivalente tassabile, che è spiegato nell’articolo collegato in precedenza in questo paragrafo) , alleggerendo il carico di liberare più soldi per altre cause importanti. In secondo luogo, incoraggia gli investitori a investire in progetti civici che migliorano la civiltà come strade di finanziamento, ponti, scuole, ospedali, e altro ancora. Ci sono molti modi diversi per eliminare obbligazioni comunali potenzialmente pericolose. Anche voi volete essere sicuri di non mettere mai le obbligazioni municipali nel vostro Roth IRA.
  • Corporate Bonds  – sono queste obbligazioni emesse da società, società di persone, società a responsabilità limitata, e altre imprese commerciali. Le obbligazioni societarie spesso offrono rendimenti più elevati rispetto ad altri tipi di obbligazioni, ma il codice fiscale non è favorevole a loro. Un investitore di successo potrebbe finire per pagare il 40% al 50% del suo reddito totale degli interessi per federale, statali e governi locali, sotto forma di tasse, che li rende molto meno attraente se non una sorta di scappatoia o esenzione può essere utilizzato. Ad esempio, nelle condizioni giuste, obbligazioni societarie potrebbe essere una scelta interessante per l’acquisizione di un SEP-IRA, specialmente quando possono essere acquistati per molto meno del loro valore intrinseco causa di liquidazione massa nel panico mercato, come quello che avvenuto nel 2009.

Quali sono i principali rischi di investire in obbligazioni?

Anche se lontano da un elenco esaustivo, alcuni dei principali rischi di investimento in obbligazioni includono:

  • Rischio di credito  – Il rischio di credito si riferisce alla probabilità di non ricevere la vostra principale promessa o interesse al momento contrattualmente garantita a causa di incapacità o la mancanza di volontà di distribuirlo a voi dell’emittente. Il rischio di credito è spesso gestito di classificare le obbligazioni in due grandi gruppi – obbligazioni investment grade e titoli spazzatura. Il più alto in assoluto legame investment grade è un legame valutazione Triple AAA. In quasi tutte le situazioni, il rating più alto del legame, minore è la probabilità di inadempienza, quindi, minore è il tasso di interesse il proprietario riceverà come altri investitori sono disposti a pagare un prezzo più alto per la rete di sicurezza più grande, come misurato da indici finanziari come ad esempio il numero di volte che fissi obblighi sono coperti da un utile netto e cash flow o il rapporto di copertura degli oneri finanziari.
  • L’inflazione Rischio  – C’è sempre la possibilità che il governo dovrà varare politiche che, intenzionalmente o meno, che conducono all’inflazione diffusa. A meno che non si possiede un prestito obbligazionario a tasso variabile o il legame si ha una sorta di built-in di protezione, un alto tasso di inflazione può distruggere il vostro potere d’acquisto, come si possono trovare te vivere in un mondo in cui i prezzi di beni e servizi di base sono di gran lunga superiore avete anticipato per il momento si ottiene il capitale restituito.
  • Rischio di liquidità  – Obbligazioni possono essere molto meno liquidi maggior parte degli stock principali blue chip. Ciò significa che, una volta acquisita, si può avere un momento difficile venderli a dollaro superiore. Questo è uno dei motivi per cui è quasi sempre meglio limitare l’acquisto di singoli titoli per il vostro portafoglio di obbligazioni che si intende detenere fino alla scadenza. Per fornire un esempio di vita reale, di recente ho lavorato per aiutare qualcuno svendere alcuni titoli obbligazionari per un grande magazzino importante negli Stati Uniti, che sono in programma a maturare in 2027. Le obbligazioni sono state al prezzo di $ 117.50 al momento. Abbiamo fatto una chiamata alla scrivania legame – non si può scambiare la maggior parte delle obbligazioni in linea – e hanno messo fuori una richiesta di offerta per noi. Il miglior qualcuno era disposto a offrire è stato di $ 110.50. Questa persona ha deciso di tenere le obbligazioni piuttosto che parte con loro, ma non è raro incontrare una tale discrepanza tra il valore di legame citato in un dato momento e che cosa si può  realmente  ottenere per esso; una differenza conosciuto come uno spread legame, che può danneggiare gli investitori se non sono attenti. E ‘quasi sempre migliore per il commercio obbligazioni in blocchi più grandi proprio per questo, come si può ottenere migliori offerte da parte delle istituzioni.
  • Reinvestimento del rischio  – Quando si investe in un legame, si sa che è probabilmente andando a essere l’invio del margine di interesse regolarmente (alcune obbligazioni, note come le obbligazioni zero-coupon, non distribuire il margine di interesse sotto forma di assegni o deposito diretto, ma, invece , sono emesse con uno sconto specifico calcolato all’altezza e maturare al loro valore nominale con l’interesse in modo efficace sia imputato durante il periodo di detenzione e pagato tutto in una volta, quando la maturità arriva). C’è il pericolo di questo, però, in quanto non è possibile prevedere in anticipo il tasso preciso in cui si sarà in grado di reinvestire il denaro. Se i tassi di interesse sono scesi notevolmente, dovrete mettere il vostro margine di interesse fresca a lavorare in obbligazioni con rendimento inferiore a quello che era stato godendo.