In che modo una coppia può dividere equamente le spese se ogni membro guadagna importi diversi? Alcune coppie mettono insieme tutti i loro soldi in un fondo che è congiuntamente “nostro”. Ma cosa succede se non vuoi farlo? Alcune coppie preferiscono tenere separati i loro soldi, anche dopo il matrimonio. Ognuno di loro partecipa per pagare alcune spese condivise, come il mutuo o l’affitto.
Tuttavia, suddividere i costi in dollari grezzi – come dividere un articolo da $ 100 in incrementi di $ 50 ciascuno – non è una soluzione sostenibile se le due persone hanno stipendi molto diversi. Se un partner guadagna $ 200.000 all’anno, mentre l’altro guadagna $ 20.000 all’anno, potrebbe essere difficile chiedere a ciascun partner di condividere il costo del mutuo.
Ciò può causare tensione nelle relazioni quando si verifica una disuguaglianza di reddito, ma non è necessario. Fortunatamente, ci sono alcune soluzioni che puoi affrontare che renderanno il compito un po ‘più semplice.
Come mantenere conti separati, ma sii comunque giusto
Se ti impegni a mantenere conti separati, prova questa tattica: dividi le tue spese in base a una certa percentuale delle tue entrate. Ad esempio, potreste concordare che ciascuno di voi contribuirà al 35% del vostro reddito per le spese di alloggio ogni mese.
Il partner con guadagni più elevati pagherà più dollari (in denaro grezzo), mentre il partner con guadagni inferiori pagherà meno dollari grezzi. Ma entrambi i partner pagheranno la stessa percentuale del loro reddito. Puoi farlo con ogni categoria di budget: generi alimentari, servizi pubblici, cure veterinarie e altro ancora.
Una delle chiavi di questo sistema è garantire la completa onestà in anticipo. Ogni membro della coppia deve essere molto chiaro su ciò che guadagna e qual è il suo budget prima di poter determinare esattamente chi deve cosa ogni mese.
Altre opzioni
Ricorda, questo consiglio si applica principalmente alle coppie che desiderano mantenere conti separati ed entrambe partecipano per le spese condivise. Questa non è l’unica strategia che le coppie usano per mantenere pool di denaro “separati”. Ecco alcuni altri modi in cui le coppie possono mantenere separate le proprie finanze:
Indennità: ogni partner riceve una “indennità”. Può trattarsi della stessa quantità di denaro (in dollari grezzi) oppure può essere proporzionale al reddito di ciascuna persona. Ciò consente a ciascun partner di spendere la propria indennità per ciò che desidera mantenendo la maggior parte dei propri soldi in un pool condiviso. Questa è una strategia particolarmente utile se uno dei coniugi è un maniaco dello shopping mentre l’altro tende ad essere più parsimonioso quando si tratta di spendere.
Selezione: in questo scenario, ogni partner paga determinate fatture, mentre l’altro paga il resto. Ad esempio, un partner paga il mutuo, mentre l’altro paga la spesa e l’assicurazione auto. Se un membro della relazione guadagna più dell’altro, potrebbe scegliere di pagare le bollette più costose.
Bonus di rendimento: un partner si concentra sul portare quanti più soldi possibile nella relazione, mentre l’altro partner con guadagni inferiori si concentra sul taglio dei costi il più possibile. In questo modo, il partner il cui tempo “vale di più” può massimizzare il reddito, mentre il partner meno retribuito può esercitare la frugalità e aiutare il duo a risparmiare il più possibile. Il partner che si concentra sul risparmio di denaro dovrebbe tenere un conteggio di quanto ha risparmiato ogni mese e potrebbe persino ricevere un “assegno” o un “bonus di rendimento” in base a tale importo. Dopo tutto, un centesimo risparmiato è un centesimo guadagnato.
Salario del coniuge: cosa succede se un partner è un genitore a tempo pieno, mentre l’altro lavora fuori casa, ma i due partner vogliono mantenere una contabilità separata? Il partner che guadagna potrebbe pagare uno “stipendio” al genitore a tempo pieno. Sembra radicale per alcune persone, ma ci sono segnalazioni di storie di successo di coppie felici che amano mantenere conti separati, anche quando un partner si concentra sul lavoro domestico a tempo pieno.
Parla con il tuo partner di queste opzioni e di tutte le altre che potresti prendere in considerazione e stabilisci quale funzionerebbe meglio per te come coppia prima di prendere una decisione su quale adottare.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Quando si tratta di debito, ci sono due tipi principali: il debito garantiti e debito non garantito. Conoscere la differenza è importante per il prestito di denaro, per priorità i debiti durante payoff, e per fare in modo di mantenere il vostro patrimonio.
debiti garantiti
debiti garantiti sono legati a un bene che è considerato garanzia per il debito. Lenders posto un pegno sul bene, dando loro il diritto di prendere il bene se si cade dietro sui vostri pagamenti.
Se il creditore deve prendere il vostro bene a causa di sei diventato delinquente, l’attività sarà venduto. E, se il prezzo di vendita per l’attività non copre completamente il debito, il creditore può perseguire voi per la differenza.
Un mutuo e prestito auto sono entrambi esempi di debito garantito. Il tuo mutuo ipotecario è garantito da casa tua. Allo stesso modo, il vostro prestito auto è garantito da vostro veicolo. Se si diventa delinquente su questi pagamenti di prestito, il creditore può precludere o riprendere possesso della proprietà. Un prestito di titolo è anche un tipo di debito garantito perché hai legato il vostro veicolo al debito.
Non si può mai pienamente proprietario del bene legato al debito garantito fino a quando il prestito è stato pagato. Quindi, è possibile chiedere al creditore di liberare l’attività e dare un titolo che è privo di eventuali gravami.
debiti non garantiti
Con debiti non garantiti, i creditori non hanno i diritti di tutte le garanzie per il debito. Se si cade dietro sui vostri pagamenti, in genere non possono prendere qualsiasi dei vostri beni per il debito.
Il creditore può intraprendere altre azioni per ottenere di pagare per i debiti delinquente. Per esempio, essi assumeranno un esattore di convincere a pagare il debito. Se questo non funziona, il creditore può in giudizio per chiedere al giudice di guarnire il tuo salario, prendere un bene, o mettere un pegno su un altro i vostri beni fino a quando hai pagato il tuo debito.
Inoltre, si occuperà segnalano lo stato del pagamento delinquente per le agenzie di credito in modo che possa essere riflessa sul vostro rapporto di credito. Istituti di credito di debiti garantiti prendono queste azioni, anche.
Carta di credito debito è il debito non garantito più largamente diffusa. Altri debiti non garantiti sono prestiti agli studenti, prestiti di giorno di paga, le spese mediche e sostegno ai figli tribunale lo ha condannato.
Dare priorità debiti garantiti e non garantiti
Se il debito è legato a una parte specifica di proprietà, allora si tratta di un debito garantito. Se siete a corto di soldi e di fronte alla difficile decisione di pagare solo alcune fatture, i debiti garantiti sono in genere la scelta migliore. Questi pagamenti sono spesso più difficili da raggiungere e si rischiano di perdere beni essenziali – come riparo – se si cade dietro sui pagamenti.
Si potrebbe dare maggiore priorità ai debiti non garantiti se stai facendo pagamenti extra per pagare qualche debito. debiti non garantiti a volte hanno tassi di interesse più elevati che rende costoso per trascorrere un lungo periodo di tempo pagando questi off. Anche quando si è in modalità di rimborso del debito, è importante per tenere il passo dei pagamenti minimi e rateali su tutti i vostri account.
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Quando tu e il tuo coniuge avete stili finanziari drasticamente diversi, può danneggiare la vostra relazione. Tu e il tuo coniuge dovete trovare un modo per unire le vostre finanze in armonia, nel bene e nel male. Come puoi affrontare questa situazione? Prova questa tattica innovativa:
Crea un account “tuo”, “mio” e “nostro”
Crea un conto bancario comune dal quale paghi le bollette combinate, come l’affitto o il mutuo, le utenze, la spesa, il gas e qualsiasi altro costo della vita necessario.
Inoltre, tieni conti separati in cui ogni coniuge ha un po ‘di denaro flessibile che può spendere come preferisce. Concordiamo reciprocamente che ogni coniuge possa spendere questi soldi nel modo più adatto a loro e l’altro partner non può esprimere alcuna obiezione (supponendo che i soldi vengano spesi per qualcosa di legale ed etico).
Una volta che voi due avete stabilito questo conto, entrambi i coniugi devono attenersi alla regola che non possono esprimere un’obiezione su come l’altro partner spende i suoi soldi, indipendentemente da come si sentono. È meglio che entrambi i coniugi non esprimano alcuna opinione.
Mantieni il silenzio sugli acquisti del tuo partner come faresti con un conoscente. Non sono soldi tuoi; sono soldi che appartengono al tuo coniuge e, per il bene della tua relazione, entrambi avete accettato di godere della piena autonomia su questa parte del vostro budget.
Quanto dovresti budget per questo
Voi due dovete collaborare per decidere quanto dovrebbero essere grandi i vostri account individuali. Alcune coppie scelgono di mantenere conti individuali che rappresentano somme di denaro accidentali, come l’1% o il 2% del budget familiare complessivo.
Se una coppia guadagna $ 5.000 al mese insieme, ad esempio, e alloca il 2 percento di quel reddito ai loro conti individuali, ognuno avrà $ 50 al mese ($ 100 in totale) con cui giocare a suo piacimento.
Altre coppie scelgono di mantenere una parte più significativa del loro bilancio familiare nei loro conti individuali, come il 5%, il 10% o anche il 20%.
Se la stessa coppia che guadagna $ 5.000 al mese decide di destinare il 20% del proprio reddito a questo progetto, ogni singolo partner riceve $ 500 al mese da spendere come vuole. In questo esempio, un totale di $ 1.000 è dedicato al progetto “tuo e mio”.
Guadagnare importi diversi
Questa situazione diventa complicata se tu e il tuo coniuge guadagnate somme di denaro drasticamente diverse. Il coniuge con un reddito più elevato può sentirsi come se stesse sovvenzionando il coniuge con un reddito più basso, in particolare se entrambi i coniugi svolgono lavori che producono reddito al di fuori della casa, ma il coniuge con un reddito più elevato tende a lavorare più ore. In alcune relazioni, questo può essere fonte di risentimento.
D’altra parte, il coniuge a basso reddito può sentirsi sottovalutato, in particolare se assume la maggior parte dei compiti domestici. In queste situazioni, il coniuge a basso reddito può avere la sensazione che i propri contributi domestici non vengano riconosciuti.
Non esiste una soluzione valida per tutti a questo problema. Ecco alcune possibilità:
Alcune coppie assegnano una pari quantità di denaro a ciascuna persona, indipendentemente dal reddito di ogni individuo.
Alcune coppie assegnano denaro a ciascuna persona proporzionale ai rispettivi livelli di reddito. Se un partner porta il 70% del reddito familiare combinato, mentre l’altro partner porta il restante 30%, ogni individuo ottiene un conto di spesa personale proporzionale al proprio contributo finanziario.
Alcune coppie pagano uno “stipendio” al coniuge che si occupa della maggior parte delle faccende domestiche.
Come puoi vedere, questi rappresentano approcci unici. Nessuno di questi è migliore o peggiore di qualsiasi altra opzione, sono solo diversi. La finanza personale è “personale”, quindi devi decidere quale approccio si adatta meglio ai tuoi valori, personalità e stili.
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E come il tempo fino alla pensione influenzano le mie scelte di investimento?
Investire non è un set-it-and-forget-it sforzo. Il vostro portafoglio dovrebbe cambiare nel corso del tempo e, come i profili finanziari matura. Quando sei più giovane si può permettere di prendere più rischi, ma come l’età, è probabile che spostare più fondi in investimenti sicuri.
Gli investimenti di portafoglio non è l’unico motivo per tenere investimenti sicuri. Avete bisogno di un fondo di emergenza. Mantenere abbastanza soldi in investimenti sicuri, liquidi per coprire, come minimo, da 3 a 6 mesi di spese di soggiorno.
Questo significa che se avete bisogno di $ 2.000 al mese per vivere comodamente, è necessario disporre di $ 6,000 – $ 12.000 nel investimenti sicuri, facilmente accessibili come conti di risparmio bancari o fondi del mercato monetario.
Mantenere queste 2 regole pratiche in mente:
Il meno sicuro il vostro lavoro, più soldi si desidera tenere a investimenti sicuri.
Più si è vicini alla pensione, più soldi si vogliono mantenere in investimenti sicuri.
Per quelli lontani dal pensionamento
Per soldi in IRAs e altri clienti di pensione, ha senso investire per la crescita, e non preoccuparsi delle fluttuazioni del mercato. Se si dispone di 15 o più anni fino a quando si utilizzerà il denaro, chi se ne importa ciò che il mercato sta facendo questa settimana, questo mese o quest’anno? Concentrarsi su come ottenere il più alto potenziale di rendimento a lungo termine.
Per chi va in pensione nei prossimi anni
Hai 3-a 10 anni per un valore di prelievi in investimenti sicuri, come i fondi del mercato monetario, certificati di deposito, titoli di enti, titoli di stato, e rendite fisse.
Un modo per farlo è quello di creare una scala di legame o un CD, dove ogni anno fa maturare un investimento sicuro, e il principale diventa disponibile per voi. Idealmente si avvia questo processo circa 10 anni dalla data di pensionamento desiderata.
Questo denaro sicuro è il denaro che verrà utilizzato per le spese di soggiorno durante i vostri primi anni di pensione.
Questa strategia di prendere il minimo rischio con questa porzione del vostro portafoglio consente di lasciare il resto dei vostri investimenti investite per la crescita, fornendo potenzialmente una certa protezione contro l’inflazione. Quando i vostri investimenti di crescita hanno un buon anno, è prendere profitti e utilizzare i proventi per ricostituire gli investimenti sicuri che avete usato per finanziare le spese di soggiorno.
Quando è il momento giusto per passare al sicuro gli investimenti?
Si dovrebbe passare a investimenti sicuri a una pianificazione in modo che con il tempo si raggiunge il pensionamento di avere abbastanza soldi in investimenti sicuri per soddisfare le esigenze di reddito per molti anni.
Considerazioni speciali entrano in gioco nei 10 anni prima della vostra età di pensionamento desiderata. In questa finestra 10 anni, ogni volta che i vostri investimenti rischiosi hanno un anno con rendimenti superiori alla media, si dovrebbe prendere i profitti e aumentare la quantità di soldi che hai assegnato a investimenti sicuri. Purtroppo, la maggior parte degli investitori non lo fanno. Invece comprano investimenti rischiosi dopo che sono aumentati in valore e poi li vendono in preda al panico dopo che sono scesi in valore.
Non diventare troppo sicuro
investimenti sicuri sono fondamentali per la diversificazione del portafoglio e mantenere la sicurezza finanziaria qualora si verifichino eventi imprevisti, ma se il vostro portafoglio è troppo sicuro, si possono trovare te non produce reddito sufficiente per raggiungere i vostri obiettivi finanziari.
Considerare parlando con un consulente finanziario per assicurarsi che i vostri investimenti sono abbastanza sicuro per proteggere voi, ma non così sicuro che essi gravemente underperform.
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Hai fatto il duro lavoro di creazione di un bilancio scritta. Sei andato attraverso una lista delle vostre spese, tracciato dove ogni centesimo del vostro stipendio va e fissare obiettivi che sono sia realistico e ambizioso.
C’è solo un problema. Stai attraversando un periodo difficile attaccare al vostro piano.
Certo, il budget suona alla grande in teoria. Purtroppo, resistendo alla tentazione di ordinare che secondo drink, saltare la cena con gli amici, o continuare a indossare abiti sfilacciati non si sente lo stesso nel calore del momento.
Come si può motivare te stesso di attaccare al vostro budget? Ecco quattro consigli.
1. Creare un Consiglio di visualizzazione
È possibile creare una scheda di visualizzazione (o pensione sogno) con metodi diversi. Una possibilità è quella di tagliare letteralmente le foto dalle riviste e li virare su una bacheca di sughero. Un altro è di usare Pinterest per realizzare un circuito visualizzazione digitale.
Il tipo specifico di bordo si crea non importa. La cosa importante è quello di creare questa scheda visualizzazione visualizzare il motivo per cui si vuole attaccare al vostro budget.
Forse ti piacerebbe essere libero di debito. Forse si sta risparmiando per un obiettivo specifico come un acconto sulla vostra casa dei sogni. Forse si vuole acquistare una macchina particolare o inviare il proprio figlio al college.
La scheda di sogno potrebbe avere una foto di una casa stupenda, una bella macchina, un cappello di laurea, o di qualche internet stilizzato mock-up che indica la libertà di debito.
Indipendentemente da ciò che l’obiettivo (s) si ha, metterli sul vostro bordo sogno e metterlo da qualche parte, lo vedrete spesso.
Ciò fornisce un ricordo costante di ciò che si sta lavorando verso.
2. Mantenere Responsabilità pubblica
Condividi il tuo obiettivo (s) sui social media come Facebook, Twitter, Instagram, o un blog. Aggiornare regolarmente i vostri lettori, seguaci e amici circa il vostro progresso. Essere trasparenti circa il passo indietro si potrebbe prendere pure.
Il mantenimento di un senso di responsabilità pubblica può costringere a attaccare alle vostre pistole. Nel processo, probabilmente stringere amicizie in linea con gli altri che perseguono gli stessi obiettivi. Queste relazioni online può ulteriormente motivare per aderire al vostro piano. Non c’è niente come avere una comunità a sostenervi.
3. Godetevi l’occasionale Indulgenza
Sei altamente improbabile che attenersi a un bilancio che è troppo rigida. Lasciatevi ordinare che latte di tanto in tanto. Girare ossequi speciali o indulgenze in una celebrazione.
Ciò non significa ossequi speciali devono essere riservati solo per le grandi celebrazioni. Significa il contrario. Ogni volta che si ordina un trattamento speciale, come quello latte ghiacciato ami così tanto, il trattamento in sé serve come un mini-celebrazione, anche se non c’è un’occasione speciale accade.
Celebrando il trattamento stesso, si sta onorando e godendo che piacere per quello che è: una deviazione dalla norma che ti piace perché è speciale.
Invece di normalizzare a voi stessi di uno stile di vita gonfiato, si sta permettendo a voi stessi di indulgere a volte in piccoli ossequi. Per tutto il tempo, si sta mantenendo uno stile di vita che non ti tenere stipendio vivente allo stipendio.
4. Segui il tuo successi
Immaginiamo che il vostro obiettivo di risparmio è di $ 5.000.
Che potrebbe sentire come un numero enorme. Tale un grande obiettivo può essere schiacciante.
È molto più probabile di rimanere in pista se si imposta pietre miliari diversi lungo la strada. Forse quando si salva la prima $ 100, è possibile effettuare un aggiornamento di Facebook o un post sul blog che celebra il vostro progresso. Quando si raggiunge $ 500, o il vostro primo $ 1.000, il tempo per godere il vostro successo.
L’idea è di tenere traccia e celebrare queste piccole pietre miliari lungo il viaggio per disgregare. Dopo tutto, l’idea di fare attraverso scuola materna di laurea sembra un enorme sforzo scoraggiante.
Se si scomposizione in passaggi più piccoli – finitura prima elementare, poi seconda elementare, poi terzo grado – il processo non sembra abbastanza a lungo o schiacciante. Lo stesso vale quando si tratta di vostri obiettivi finanziari.
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Risparmio per la pensione è una funzione che viene spesso messa in attesa da coloro che sentono di avere il tempo sufficiente per iniziare a pianificare e salvare in seguito. Mentre non è mai troppo presto per iniziare a risparmiare per la pensione per qualsiasi fascia di età, coloro che rientrano nella fascia d’età di 55-64 anni sono più acutamente consapevoli della sua importanza, come la pensione è imminente. In quanto tale, di 55 anni a 64 anni è un periodo critico per ottenere una valutazione realistica di come finanziariamente preparati si sono per la pensione.
1. Valutare se Sei finanziariamente pronto per la pensione
Valutare la vostra disponibilità finanziaria vi aiuterà a determinare se si dispone di un proiettata deficit e se è necessario modificare le vostre strategie di pensionamento, gli obiettivi e gli obiettivi. Per fare ciò, avrete bisogno di raccogliere alcune cose, che comprendono i saldi di tutti i conti, il tasso di imposta sul reddito, il tasso medio di rendimento sul risparmio e le informazioni sul reddito corrente, così come l’importo del reddito si proietta avrete bisogno durante il periodo di pensionamento.
Se si partecipa a un piano a benefici definiti, l’amministratore di piano o datore di lavoro dovrebbe essere in grado di fornire con il vostro reddito previsto dalla pensione.
I risultati di una proiezione in grado di mostrare se si dispone di una carenza di risparmio di pensione, a seconda di quanto tempo avete intenzione di trascorrere la pensione e il vostro stile di vita di pensionamento previsto. Se si scopre che sei dietro con i vostri risparmi per la pensione, non v’è alcun motivo di allarme – ancora – significa solo che alcuni cambiamenti radicali devono essere fatti per la pianificazione finanziaria.
Questi cambiamenti possono comprendere i seguenti:
– Ridurre lo spese di tutti i giorni, se possibile. Per esempio, la riduzione del numero di volte in cui si mangia fuori, intrattenere e alimentare i vostri vizi. Per esempio, se si riduce le spese di $ 50 a settimana (circa $ 217 al mese) e aggiungere che al tuo risparmio mensile, sarebbe accumulare a circa $ 79.914 nel corso di un 20-year-periodo, ipotizzando una tariffa giornaliera di interesse composto del 4%. Se si aggiunge il risparmio mensile a un account per il quale si sta ricevendo un tasso di 8% di rendimento, il risparmio sarebbe accumulare a $ 129.086 dopo 20 anni.
– Ottenere un secondo lavoro. Se si dispone di una competenza che potrebbe essere utilizzato per generare reddito, considerare l’istituzione la propria attività, oltre a continuare con il vostro lavoro regolare. Se si è in grado di generare un reddito sufficiente per aggiungere $ 20.000 all’anno per un piano di pensionamento per il vostro business, il risparmio potrebbe essere notevole. Nel corso di un periodo di 10 anni, che avrebbe accumulare fino a circa $ 313.000 (o $ 988.000 nel corso di un periodo di 20 anni) – ipotizzando un tasso di 8% di rendimento.
– Aumentare la quantità che si aggiunge al tuo gruzzolo ogni anno. L’aggiunta di 10.000 $ all’anno per i vostri risparmi per la pensione produrrebbe circa $ 495.000 nel corso di un periodo di 20 anni.
– Se il vostro datore di lavoro offre un contributo equivalente nell’ambito di un programma di stipendio differimento, come ad esempio un piano di 401 (k), cercare di contribuire il più è necessario per ricevere il contributo massimo di corrispondenza.
– Considerate se è necessario modificare lo stile di vita si prevede di vivere durante la pensione. Questo può includere vivere in una zona dove il costo della vita è più basso, si viaggia meno di quanto previsto a, vendere la vostra casa e trasferirsi in una casa che è meno costoso da mantenere e / o che hanno una pensione di lavoro, invece di una pensione completa. (Per saperne di come risparmiare denaro cambia la vita, vedere la vita di pianificazione – molto più di denaro .)
– Rivedere il budget per eliminare alcuni degli abbienti nice-to-e lasciare solo i must. Naturalmente, una necessità per una famiglia può essere una mancanza per un altro, ma al momento di decidere cosa tenere, prendere in considerazione i veri bisogni della vostra famiglia.
Può sembrare difficile da fare senza le cose che rendono la vita più piacevole, ma prendere in considerazione il costo opportunità di rinunciare a un po ‘ora per proteggere le finanze per la vostra pensione.
Procrastinare Aumenta sfide per Saving Anche se non è mai troppo tardi per iniziare a risparmiare per la pensione, più a lungo si aspetta, più difficile diventa per soddisfare il vostro obiettivo. Per esempio, se il vostro obiettivo è quello di risparmiare $ 1 milione per la pensione e si inizia venti anni prima di andare in pensione, sarà necessario risparmiare $ 27.184 ogni anno, ipotizzando un tasso di rendimento del 5,5%. Se aspettate fino a cinque anni più tardi per iniziare e si prevede di andare in pensione entro 15 anni, è necessario risparmiare $ 42.299 all’anno, assumendo lo stesso tasso di rendimento.
2. rivalutare il vostro portafoglio
Con la possibilità di ricevere grandi ritorni sugli investimenti, il mercato azionario può essere attraente, soprattutto se si inizia in ritardo. Tuttavia, con la possibilità di un ritorno ad alta arriva la possibilità di perdere la maggior parte – se non tutti – del vostro investimento iniziale. In quanto tale, più ci si avvicina alla pensione, il più conservatore si vuole stare con i vostri investimenti perché c’è meno tempo per recuperare le perdite. Si consideri, tuttavia, che il modello di asset allocation può includere una miscela di investimenti con il livello di rischio variabile – si vuole essere prudenti, ma non fino al punto di perdere su opportunità che potrebbero aiutare a raggiungere il tuo obiettivo finanziario prima. Lavorare con un consulente finanziario competente diventa ancora più importante in questa fase, come è necessario per minimizzare i rischi e massimizzare i rendimenti più di quanto sarebbe se tu avessi iniziato prima.
3. Pay Off ingenti debiti di interesse
debiti di alto interesse possono avere un impatto negativo sulla vostra capacità di salvare; l’importo da pagare in interessi riduce la quantità che avete a disposizione per risparmiare per la pensione. Considerare se ha senso per trasferire il saldo dei prestiti di alto interesse, tra cui carte di credito, a un account con tassi di interesse più bassi. Se si decide di pagare alto interesse che ruotano il saldo dei prestiti, fare attenzione a non cadere nella trappola di ricreare saldi sotto tali conti. Questo può significare la chiusura tali conti. Prima i conti di chiusura, parlare con il vostro consulente finanziario per determinare se questo potrebbe influenzare negativamente il rating di credito.
La linea di fondo
Avere vostro risparmio di pensione in pista in grado di fornire grandi soddisfazioni; tuttavia, è importante continuare su questa strada e aumentare il risparmio dove si può. Salvataggio di più di quello che sono proiettate ad avere bisogno contribuirà a coprire eventuali spese impreviste. Se i risparmi sono in ritardo, non perdetevi d’animo. Invece, giocare catch-up in cui è possibile e prendere in considerazione la revisione lo stile di vita si prevede di vivere durante la pensione.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
In molti modi, raccogliendo il debito è quasi diventato un passatempo americano. L’acquisto di un nuovo set di soggiorno? Finanziamenti per 12 a 36 mesi a 0%. Trading in auto? Beh, naturalmente si vorrà ottenere un nuovo prestito auto – si può anche allungare fuori sopra 84 mesi per alleviare il dolore. Andare in vacanza? Basta caricare e pagare per un momento successivo – voglio dire, questo è ciò che la maggior parte delle persone stanno facendo, giusto?
Siamo così abituati a utilizzare il debito per ogni acquisto che è quasi inaudito di rimanere senza debiti. E se si evita il debito, si può anche essere visto come una sorta di strano.
Ma, quanto debito è troppo? Per molti, c’è una linea molto sottile di calcare. Mentre c’è sicuramente niente di sbagliato con l’assunzione di un mutuo per comprare una casa, prendere in prestito troppo e le vostre finanze potrebbero essere allungati carta sottile. Lo stesso si può dire per i prestiti auto, prestiti personali, e il debito della carta di credito. Non importa se si qualificano per prendere in prestito più soldi o no, c’è un punto in cui si prende in prestito così tanto ti metti a rischio di pericolo finanziario.
Sette Segni vostro debito è fuori controllo
Se stai lottando con il debito, ma non siete sicuri se la vostra situazione è gestibile o no, qui ci sono sette segni siete in sopra la vostra testa:
# 1: Stai a malapena a tenere il passo con i pagamenti minimi sul vostro debito.
Se si dispone di debito della carta di credito che viene fuori la Wazoo e regolari fatture da pagare, si può a malapena a tenere il passo con i pagamenti minimi, figuriamoci pagare nulla in più verso il vostro debito. Se questa situazione suona come voi, è molto probabile che hai fatto il passo più lungo della gamba.
Se si sta a malapena a tenere il passo con i pagamenti minimi ogni mese, è necessario trovare un modo per abbassare i vostri obblighi mensili o guadagnare di più – non c’è davvero niente da fare.
# 2: Il debito è in crescita ogni mese.
Diciamo che si sta lottando con il debito già, ma i saldi continuare a crescere ogni mese. Sia che si sta facendo i pagamenti minimi ogni mese o pagare giù anche di più, se si ricarica più che si paga, si sta aumentando i saldi con ogni acquisto effettuato. Pagare $ 600 verso un equilibrio di carta di credito è grande – ma non se si sta caricando $ 800 nel mese stesso.
In questo caso, è sicuramente più debito che si può gestire. E se non mettere un coperchio sulla vostra spesa, le vostre finanze potrebbero spirale rapidamente fuori controllo.
# 3: Il tuo punteggio di credito ha preso un colpo.
Uno dei maggiori determinanti del tuo punteggio FICO è il vostro utilizzo del credito, o gli importi you owe in relazione alle vostre limiti di credito. Se si dispone di due carte di credito con un limite totale di $ 10.000, per esempio, e il saldo combinato è di $ 7.500 tra loro, il vostro utilizzo del credito è il 75%. (Si vuole che sia più vicino a zero.)
Questo fattore costituisce quasi un terzo del del vostro punteggio FICO – solo la conta di storia pagamento di più. In generale, più soldi ti devo e più alto sarà lo sfruttamento, più è probabile che il tuo punteggio di credito scenderà.
# 4: Non stai risparmiando denaro.
Se i debiti sono così travolgente che non sta risparmiando i soldi ogni mese, non siete soli. Secondo Go bancari Tariffe, più della metà delle famiglie americane aveva meno di $ 1.000 in risparmio nel 2017.
Idealmente, si vorrà avere un fondo di emergenza ben fornito – abbastanza per coprire un paio di mesi di spese, se hai perso il lavoro – o almeno $ 1.000 messo da parte per coprire una situazione di emergenza di base. I debiti così difficile da soddisfare che ti impediscono di risparmio di denaro diventerà probabilmente un problema il più presto possibile.
# 5: Stai stipendio per stipendio vivente.
Se avete bisogno di aspettare fino al giorno di paga per coprire le bollette essenziali ogni mese, ci sono buone probabilità che sei uno di emergenza finanziaria o disegno di legge inaspettato da una crisi finanziaria. Tenete a mente che ci vuole solo uno stipendio mancata o passo falso finanziario per la vostra capacità di tenere il passo con le bollette a cadere dalle mani.
# 6: Esattori hanno iniziato chiamando.
Se esattori hanno chiesto al segugio voi sopra fatture non pagate, quindi i debiti sono decisamente cresciuto fuori controllo. Dal momento che il debito è in collezioni, questo significa che hai accumulato un ritardo e non è riuscito a tenere il passo con i pagamenti mensili. Il punteggio di credito inizierà a sentire gli effetti del vostro difetto piuttosto rapidamente a questo punto, ed è necessario trovare una via d’uscita.
# 7: Hai preso in prestito i soldi per pagare le bollette.
Ultimo ma non meno importante, se si sta prendendo a prestito denaro dalla famiglia e dagli amici per coprire le bollette, è abbastanza probabile che sei in sopra la vostra testa. Si possono avere problemi ripagare questi prestiti a meno che qualcosa cambiamenti drastici con i debiti o le abitudini di spesa.
Cosa fare se si ha troppo debito
Se uno qualsiasi (o tutti) i fattori di cui sopra descrivono la situazione, ci sono molti modi si può iniziare sulla strada della ripresa – anche se molti dei vostri opzioni non saranno più facili. Invece di lottare, ecco alcuni passi da fare per arrivare sulla strada fuori del debito di oggi:
Tagliare la spesa delle famiglie e salire su un ‘budget ossa nude.’
In tempi di crisi finanziaria, è fondamentale per tagliare il grasso. Quando sei in debito e che lottano per pagare le bollette, questo significa in genere alla ricerca di modi per ridurre la spesa settimanale e mensile in modo da poter buttare più denaro verso i vostri debiti.
Un bilancio ossa nude richiede di tagliare fuori tutte le spese discrezionali e concentrarsi su pagando nucleo abitativo, bollette alimentari, utilities e le obbligazioni di debito ogni mese – in altre parole, non mangiare fuori, spendere soldi in divertimento, o l’acquisto di nuovi vestiti per un po ‘ . Mentre un budget ossa nude può essere troppo rigida per mantenere come una soluzione a lungo termine, può aiutare a ottenere un handle sui vostri debiti proprio all’inizio del vostro viaggio e farti iniziare il percorso dal debito.
Assicurati di pagare i debiti in modo strategico.
Quando stai giocoleria troppi debiti in una sola volta, può essere difficile tenere traccia. Forse si sta solo cercando di tenere il passo e costantemente pagare qualunque disegno di legge è dovuto più urgentemente, o stai pagando un piccolo extra su alcune bollette e non altri, senza capo né coda o vera e propria strategia dietro di esso. In questo caso, può aiutare a organizzarsi e creare un piano d’attacco.
Inizia sedendosi con il coniuge o il partner in modo da poter capire esattamente che cosa il vostro carico di debito totale assomiglia. Quindi creare un elenco di ogni debito che hai, il saldo corrente, il pagamento mensile, e il tasso di interesse.
Da lì, si può capire come affrontare ciascuno dei vostri debiti. Se si dispone di diversi piccoli debiti, per esempio, è possibile attaccarli prima con il metodo palla di neve debito – e solo loro uscire dalla tua vita. Se i tassi di interesse sono un peso più grande, d’altra parte, è possibile utilizzare la valanga del debito e affrontare i più elevati saldi di interesse prima.
In entrambi i casi, vi aiuterà ad avere un quadro completo di dove siete modo da poter decidere cosa fare dopo.
Considerate consolidare i vostri debiti con carta di credito di trasferimento di equilibrio.
Se si dispone di un sacco di debito a tassi di interesse elevati, un trasferimento di carta di credito equilibrio potrebbe aiutare a comprare un po ‘di tempo per farsi strada in più. Queste schede offrono 0% TAEG per dovunque da nove a 21 mesi, e alcuni anche venire senza una tassa di trasferimento di equilibrio.
Se siete in grado di scegliere una carta senza una tassa di trasferimento di equilibrio soprattutto, segnando TAEG 0% sui debiti trasferiti potrebbe aiutare in alcuni modi; Non solo sarebbe abbassare il debito mensile obbligo dal momento che non sarebbe pagare gli interessi, ma potrebbe aiutare a pagare il debito più velocemente, se continuate a pagare almeno la stessa quantità verso i vostri debiti si pagavano prima.
Se state pensando di una proposta di trasferimento di equilibrio, assicuratevi di leggere la stampa fine prima di premere il grilletto. Idealmente, si vuole perseguire una carta di trasferimento di equilibrio che viene fornito con le tasse più basse possibili e ha l’offerta di lancio più lungo. Si potrà anche fare in modo di capire tutti i termini e le condizioni particolari in modo da poterli seguire alla lettera.
Tuttavia, tenere presente che un trasferimento di equilibrio non funziona a meno che non si fa. Per rendere la maggior parte di queste offerte, è necessario pagare il debito con fervore – idealmente prima offerta introduttiva finisce. Se non lo fate – e se siete lassista circa il rimborso del debito – la vostra offerta di lancio finirà e tasso di interesse della vostra carta di credito si resetta, lasciando non molto meglio quello che erano prima (o potenzialmente peggio, se i debiti sono ora ad un tasso più elevato).
Prendete un caos lato per guadagnare più soldi.
Un altro modo per alleggerire il carico di debiti di montaggio è quello di cercare di trovare un modo per guadagnare più soldi. Se si potesse guadagnare ancora un paio di centinaia di dollari in più ogni mese, si sarebbe in una posizione migliore per pagare il debito più veloce o iniziare a risparmiare un fondo di emergenza.
La ripresa di una fretta lato è un modo per guadagnare soldi sul lato mentre si anche lavoro a tempo pieno. Per fortuna, è più facile che mai a trovare lavoro a tempo parziale di eseguire una vasta gamma di compiti da assemblare mobili per i cani a guardare, case di pulizia, o la consegna di generi alimentari. Scopri i nostri post sui migliori posti di lavoro di lavoro-at-home e lato hustles di provare quest’anno.
Allo stesso modo, anche un infuso di cassa temporanea può aiutare a pagare giù alcuni saldi e ottenere po ‘di respiro. Se si dispone di roba che non usi più, che intorno alla soffitta o in cantina, considerare di vendere alcuni oggetti su eBay o Craigslist, e mettendo il ricavato verso un debito. E ‘un semplice pressione di una volta, ma se si può staccare un intero equilibrio, che è uno meno fattura mensile si dovrà pagare d’ora in poi – liberando più soldi per mettere verso i debiti di altri ogni mese.
Smettere di spendere!
L’ultimo modo per aiutare se stessi nel vostro cammino fuori del debito è quello di smettere di scavare. A meno che non si fa qualcosa per cambiare le abitudini di spesa, è altamente possibile i vostri problemi di debito otterrà molto peggio prima di migliorare
Prendere in considerazione il passaggio a contanti o di debito solo come si pianifica la strategia di uscire del debito. Può anche contribuire a monitorare la spesa per un po ‘per vedere che cosa i vostri punti deboli e le zone di difficoltà sono. In entrambi i casi, i debiti non stanno andando via – e si potrebbe facilmente peggiorare se non tenere a freno la spesa.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Durante i tuoi anni di lavoro, devi risparmiare lentamente per i tuoi anni di pensionamento, raggiungendo traguardi specifici a un’età specifica Secondo il National Institute on Retirement Security, oltre il 60% delle famiglie lavoratrici di età compresa tra 55 e 64 anni ha meno di una volta il proprio reddito annuale risparmio previdenziale.
Non devi essere destinato alla stessa sorte. Per evitare di svegliarsi all’improvviso all’età della pensione solo per rendersi conto di essere molto indietro, è necessario mantenere il ritmo. Puntare a specifici “indicatori di miglia” lungo il tuo viaggio finanziario ti assicurerà di rimanere sulla buona strada per raggiungere i tuoi obiettivi.
Gestire le tue finanze, dal momento in cui entri nell’età adulta fino al momento in cui prevedi di andare in pensione, è come correre una maratona. Per assicurarti di raggiungere il tuo obiettivo entro il tempo desiderato, devi essere consapevole del tuo ritmo e della distanza lungo il percorso. I maratoneti non iniziano a un ritmo tranquillo con l’aspettativa di recuperare il tempo alla fine, eppure molti di noi si avvicinano alla pensione in questo modo.
Obiettivi da raggiungere entro i 25 anni
I tuoi primi 20 anni sono il momento perfetto per stabilire sane abitudini finanziarie. Sfrutta il fatto che il tempo è dalla tua parte e cerca di raggiungere questi traguardi importanti.
Avere un fondo di emergenza interamente finanziato: mettere da parte i soldi per le emergenze è un must per qualsiasi piano finanziario solido. Cerca di risparmiare dai tre ai sei mesi di spese.
Assicurati la tua assicurazione sanitaria : dal momento che non sarai più in grado di rimanere sull’assicurazione medica di mamma e papà a partire dall’età di 26 anni, prepara un piano ben prima di allora per evitare qualsiasi interruzione della copertura.
Inizia a contribuire alla pensione: lascia che l’interesse composto faccia la sua magia risparmiando per la pensione in anticipo. Se stai combattendo i prestiti agli studenti, rendili prioritari, ma cerca di contribuire con qualcosa a un 401 (k) o IRA e cerca di aumentarlo ogni anno.
Obiettivi da raggiungere entro i 30 anni
Quando entri nei tuoi trent’anni, stai prendendo confidenza con questa cosa chiamata età adulta. È tempo di consolidare le tue basi finanziarie. Cerca di raggiungere questi obiettivi.
Elimina il debito del prestito studentesco: cerca di sbarazzarti dei tuoi prestiti studenteschi il più rapidamente possibile. Dopotutto, potenzialmente hai il college dei tuoi figli (o dei futuri figli) a cui pensare presto, quindi assicurati di pagare per il tuo.
Risparmia per un acconto su una casa: se l’acquisto di una casa è un obiettivo, cerca di risparmiare il 10-20% per il tuo acconto. Sebbene sia possibile acquistare una casa con meno spese, avere un acconto più sano ti mette nella posizione di costruire capitale ed evitare l’assicurazione ipotecaria privata (PMI).
Assicurare un’assicurazione sulla vita e stabilire un testamento: se hai creato una famiglia o se qualcuno dipende dal tuo reddito, stabilisci polizze assicurative sulla vita sia per te che per il tuo coniuge (se sposato) e scrivi il tuo testamento. Anche se non hai ancora creato una famiglia, vale comunque la pena indagare, poiché puoi ottenere un tasso di assicurazione sulla vita inferiore quando sei giovane e in buona salute.
Contribuisci con il 15% del tuo reddito alla pensione: se in questa fase stai investendo meno del 10% del tuo reddito ante imposte per la pensione, è tempo di aumentarlo. Punta al 15% e certamente non meno del 10%.
Obiettivi di pensionamento da raggiungere entro i 40 anni
A 40 anni sei più stabile nella vita e le tue finanze dovrebbero riflettere questo. Obiettivo per queste tappe fondamentali.
Elimina tutto il debito dei consumatori (non ipotecario): si spera che i tuoi prestiti agli studenti siano molto indietro a questo punto. Cerca anche di eliminare una carta di credito, un prestito auto e altri debiti dei consumatori entro questa età.
Prepara un piano per il college per bambini: non aspettare che i tuoi figli siano anziani e guardino le loro lettere di accettazione per iniziare a pensare ai finanziamenti per il college. Prepara un piano prima di arrivare a quel punto e sii realistico riguardo a ciò che puoi permetterti di contribuire.
Risparmia il doppio del tuo reddito: un grande obiettivo per cui lavorare è quello di avere il doppio del tuo reddito annuo risparmiato nei tuoi conti pensionistici entro questa età. Questo ti aiuterà a mantenerti sulla buona strada per avere abbastanza risparmi una volta raggiunta l’età pensionabile.
Obiettivi da raggiungere entro i 50 anni
Continua a costruire sulla tua solida base finanziaria cercando di raggiungere questi traguardi entro 50.
Opzioni di pensionamento massime: massimizza tutte le opzioni che hai per la pensione. Incontra un professionista per vedere quali aggiustamenti devi apportare per rimanere sulla buona strada e raggiungere i tuoi obiettivi di pensionamento. Approfitta dei limiti di contribuzione di recupero più elevati a partire dai 50 anni.
Paga extra sulla tua casa: con il debito dei consumatori alle spalle, questo è un buon momento per iniziare a pensare di pagare un extra sulla tua casa. Se sei al massimo per la pensione e hai i fondi per il college, converti tutti i dollari disponibili nel tuo budget sul tuo mutuo.
Considera l’ assicurazione per l’assistenza a lungo termine : cerca un’assicurazione per l’assistenza a lungo termine per te e il coniuge se sposati. Idealmente, dovresti averlo a posto prima di averne bisogno.
Obiettivi di pensionamento per i 60 anni
Sei a casa della tua maratona finanziaria, ma non hai ancora tagliato il traguardo. Cerca di portare a termine questi compiti.
Ottimizza i tuoi obiettivi di pensionamento: ancora una volta, incontra un professionista per valutare i tuoi obiettivi di pensionamento e quali ulteriori passaggi devi compiere per raggiungerli. Se stai pensando di ridimensionare la tua casa, trasferirti o apportare altre modifiche significative prima del pensionamento, stabilisci una tempistica precisa su cui lavorare.
Rivedi la tua volontà e l’assicurazione sulla vita: rivedi la tua volontà per assicurarti che rifletta la tua situazione e i tuoi desideri attuali. Apporta le modifiche necessarie. E controlla per assicurarti che la tua polizza di assicurazione sulla vita soddisfi le tue esigenze.
Avere un piano pensionistico
Può essere scoraggiante pensare di raggiungere tutti questi traguardi, soprattutto se ne hai già superati alcuni. Non scoraggiarti, però. Invece, valuta dove sei e cosa devi fare per posizionarti per incontrarli.
La chiave è avere un piano ed essere intenzionali con le tue scelte finanziarie. Essendo consapevole di queste pietre miliari e mirando a raggiungerle, ti preparerai per essere sulla buona strada per raggiungere i tuoi obiettivi di pensionamento.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Quando si vende una casa o uno dei proprietari si muove fuori, potrebbe avere senso per trasferire il mutuo al nuovo proprietario. Invece di applicare per un nuovo prestito, pagando i costi di chiusura, e ricominciare da capo con le spese di interesse più elevati, il proprietario sarebbe solo prendere in consegna i pagamenti correnti.
E ‘possibile trasferire un mutuo, ma non è sempre facile. Parleremo i dettagli di seguito, ma un breve sommario delle opzioni include:
Trasferire un mutuo assumibile chiedendo il vostro prestatore per fare il cambiamento.
Rifinanziare il prestito solo il nome del nuovo proprietario.
Trasferire quando la situazione non fa scattare la clausola di un prestito “dovuto in vendita”.
Mutui assumable
Se un prestito è “assumibile,” siete fortunati: questo significa che si può trasferire il mutuo a qualcun altro. Non v’è alcuna lingua nel contratto di prestito che ti impedisce di completare il trasferimento. Tuttavia, anche i mutui assumibili possono essere difficili da trasferire.
Nella maggior parte dei casi, il mutuatario “nuovo” ha bisogno di qualificarsi per il prestito. L’istituto di credito esaminerà punteggi di credito del mutuatario e il debito in rapporto al reddito per valutare la capacità del mutuatario di rimborsare il prestito. Il processo è fondamentalmente lo stesso come se il mutuatario è stato quello di richiedere un nuovo prestito di marca (ma naturalmente il mutuatario può prendere in consegna il prestito parte a senso unico esistente). Istituti di credito hanno approvato l’ originale richiesta di prestito sulla base del credito e reddito del richiedente originario (s), e non vogliono lasciare nessuno fuori dai guai se non hanno avuto un mutuatario di sostituzione che è altrettanto probabile di rimborsare.
Per completare un trasferimento di un prestito assumibile, richiedere la modifica con il vostro prestatore. Dovrete completare le applicazioni, verificare reddito e patrimonio, e pagare una modesta tassa durante il processo.
Trasferimento della proprietà: Accensione i nomi su un prestito colpisce solo il prestito. Si può ancora bisogno di cambiare che possiede la proprietà con il trasferimento di titolo, con un atto di rinuncia, o di prendere eventuali altre misure necessarie nella vostra situazione.
Difficile da trovare?
Purtroppo, i mutui assumibili non sono ampiamente disponibili. La cosa migliore potrebbe essere, se si dispone di un prestito FHA o un prestito VA. Altri ipoteche convenzionali sono raramente assumibile. Invece, istituti di credito utilizzano una causa in vendita clausola, il che significa che il prestito deve essere pagato quando si trasferisce la proprietà della casa.
rifinanziamento
Se un prestito non è ipotizzabile e non è possibile trovare un’eccezione a una causa in clausola di vendita, rifinanziamento del prestito potrebbe essere la soluzione migliore. Simile a un presupposto, il nuovo mutuatario avrà bisogno di reddito e di credito sufficiente a qualificarsi per il prestito.
Il “nuovo” padrone di casa sarà semplicemente richiedere un nuovo prestito individuale e l’uso che prestito per pagare il debito ipotecario esistente. Potrebbe essere necessario per coordinare con i finanziatori per ottenere privilegi rimossi (a meno che il nuovo debitore e nuovo prestatore d’accordo a loro) in modo da poter utilizzare la casa come garanzia, ma è un buon modo pulito per ottenere il lavoro fatto. Alcuni privilegi di routine trasferimento da un proprietario ad un altro (ad esempio, se i miglioramenti sono stati realizzati con il finanziamento PACE).
A causa sulla vendita
Istituti di credito di solito non beneficiano di che ti permette di trasferire un mutuo. Gli acquirenti sarebbero uscire in anticipo da ottenere un prestito più “maturo”, con il pagamento degli interessi primi fuori strada (e potrebbero essere in grado di ottenere un tasso di interesse più basso).
I venditori dovrebbero arrivare a vendere la loro casa più facilmente – possibilmente a un prezzo più alto – a causa di quegli stessi benefici. Ma i creditori rischiano di perdere, quindi non sono desiderosi di approvare i trasferimenti.
A due su clausola di vendita è una sezione di un contratto di prestito dicendo che il prestito deve essere pagato quando la proprietà vende (il prestito è “accelerato”).
Eccezioni alla regola: In alcuni casi, è ancora possibile trasferire un prestito – anche con una clausola di scadenza il vendita. Trasferimenti tra i membri della famiglia sono spesso consentiti, e il vostro prestatore può sempre essere più generoso di quello che dice il tuo contratto di prestito (si tratta di un’opzione che essi possono esercitare, e non sono tenuti a farlo – ma non ci si illuda troppo) . L’unico modo per sapere con certezza è quello di chiedere al vostro prestatore e rivedere il vostro accordo con un avvocato locale. Anche se i creditori dicono che non è possibile, un avvocato può aiutare a capire se la tua banca è fornire informazioni accurate.
Il Garn-St. Germain legge impedisce i creditori di esercitare la loro opzione di accelerazione in determinate circostanze. Molte delle situazioni più comuni includono:
Quando un inquilino congiunto muore e trasferimenti di proprietà di un inquilino congiunto superstite
Trasferimento del prestito per un parente dopo la morte di un mutuatario
Un trasferimento di proprietà al coniuge o ai figli di un mutuatario
Trasferimenti a seguito di accordi di divorzio e di separazione
I trasferimenti in un trust tra vivi (o un trust vivente) in cui il mutuatario è un beneficiario
Guarda la completa lista delle eccezioni , e rivedere questa lista con il tuo avvocato.
Trasferimenti non ufficiali
Se non è possibile ottenere approvato la vostra richiesta, si potrebbe essere tentati di creare un accordo “informale”. Ad esempio, si potrebbe vendere la vostra casa, lasciare il prestito attuale a posto, e hanno l’acquirente rimborserà per i pagamenti del mutuo.
Questa è una cattiva idea. Il tuo contratto di mutuo, probabilmente non consente questo, e si potrebbe anche trovare in se stessi problemi legali, a seconda di come vanno le cose. Cosa c’è di più, sei ancora responsabile per il prestito – anche se non sono più state vivendo in casa.
Cosa potrebbe andare storto? Qualche possibilità includono:
Se l’acquirente smette di pagare, il prestito è nel tuo nome, quindi è ancora il problema (i ritardi di pagamento apparirà sul tuo rapporti di credito, istituti di credito e verranno dopo di voi).
Se la casa viene venduta in preclusione per meno di quello che vale, si potrebbe essere responsabile per qualsiasi carenza.
Ci sono modi migliori per offrire un finanziamento ad un potenziale acquirente venditore.
le opzioni
Se non è possibile ottenere un mutuo trasferito, hai ancora opzioni, a seconda della situazione. Anche in questo caso, la morte, trasferimenti divorzio, e la famiglia potrebbe dare il diritto di effettuare trasferimenti, anche se il vostro prestatore dice il contrario.
Se siete di fronte preclusione , alcuni programmi di governo rendono più facile trattare con il mutuo – anche se sei sott’acqua o disoccupati.
Se stai divorziando , chiedete al vostro avvocato come gestire tutti i tuoi debiti e come proteggersi nel caso in cui l’ex coniuge non effettuare i pagamenti.
Se una casa è morto , un avvocato locale può aiutare a determinare che cosa fare dopo.
Se stai trasferimento di beni a un trust , doppio controllo con il vostro avvocato pianificazione immobiliare per garantire che non si attiverà una clausola di accelerazione.
Rifinanziamento potrebbe essere la vostra ultima opzione quando nessuno degli altri approcci sono disponibili.
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Sia che si sta costruendo un fondo di emergenza, pagare il debito, o di investire per costruire un gruzzolo di pensionamento, sai che hai bisogno di risparmiare più soldi. Ma se siamo concentrati sul ritaglio tagliandi da 50 centesimi o fare detersivo a mano, vi state perdendo la foresta per gli alberi. Mentre quelle abitudini si può risparmiare qualche soldo, ci sono cinque aree si dovrebbe concentrarsi su per fare una reale differenza nella tua vita finanziaria.
1. Il vostro lavoro
Ci sono solo due modi per cambiare veramente le vostre finanze: tagliare le spese o guadagnare di più. Mentre c’è un limite a quanto si può tagliare dal vostro budget, non c’è soffitto su quanto si può guadagnare.
Ottenere un nuovo lavoro. Il più grande modo per aumentare il vostro reddito è di passare posti di lavoro dal si tiene il potere di contrattazione più prima di aver accettato una posizione.
Negoziare. Se vi piace dove si lavora, è il momento di negoziare con il vostro capo. Fate una lista delle vostre realizzazioni, i modi che hai salvato i soldi dell’azienda e gli stipendi simili in altre società. Sempre chiedere più di quello che si sta sperando per – molti soprintendenti negoziare giù.
Trovare altri modi per guadagnare di più. Si può anche guadagnare di più con la richiesta di premi di incentivazione a base, assumendo gli straordinari, trovare un lavoro part-time, o iniziare la propria attività.
2. Trasporto
I suoi costi di trasporto possono essere una parte enorme del vostro budget, in particolare se si possiede una macchina. E questo significa che ci sono un sacco di opportunità per salvare in questa zona.
La ricerca prima di acquistare. Tra il gas, assicurazioni, manutenzione regolare, e gli altri costi, possedere un’auto può costare fino a 9.000 $ l’anno. Ma quei costi possono variare notevolmente a seconda della marca e del modello. Prima di acquistare la vostra prossima auto, ricerca che quelli hanno il costo annuale di proprietà più basso.
Attenersi a un programma di manutenzione periodica. Lavori di servizio regolari sono costosi, ma nulla è più costoso di ritardare una riparazione necessaria. Potete trovare programma di manutenzione della vostra auto on-line in modo da sapere quando per fissare un appuntamento per una nuova linea di cinghia di distribuzione o del freno.
Trovare forme alternative di viaggio. Il richiamo della strada aperta è allettante, ma è anche costoso. In sella alla tua moto, utilizzando i mezzi pubblici, o di carpooling possono tutti risparmiare denaro – soprattutto se si vive in una zona dove si deve guidare distanze significative per arrivare dove devi andare.
Tagliare il vostro tragitto. Recarsi al lavoro ogni giorno può costare tempo e denaro. Prova a negoziare con il vostro capo di lavorare un paio di giorni a casa. In questo modo si darà il budget una spinta; se sei bravo a farlo, il tuo capo può consentire di lavorare da casa più spesso.
3. Housing
Il più grande pezzo di maggior parte dei bilanci è abitazioni. Sia che affittare un appartamento o possedere la vostra casa, diminuendo le spese di alloggio avrà il più grande effetto sulle vostre spese totali.
Affitta la tua casa su Airbnb. È possibile usufruire di una grande casa da affittare fuori su Airbnb. Non è necessario essere andato a trarre vantaggio da questo; se si dispone di una stanza libera, è possibile affittarlo, mentre si va sulle vostre attività quotidiane.
Assumere un compagno di stanza. Il modo più semplice per ridurre il contenitore è quello di trovare qualcun altro per dividere i costi con. Non solo è possibile dividere l’affitto o il mutuo con un compagno di stanza, ma avrete anche pagare di meno per le utilities, Internet e abbonamenti via cavo.
Downgrade a uno studio. La differenza di costo tra uno studio e una camera da letto può essere significativo, a seconda delle dimensioni e la zona. Oltre alla riduzione del canone, si risparmia anche pagando ridotti utilità per meno spazio.
Muoversi al di fuori dei quartieri popolari. E ‘bello vivere nei pressi di bar e ristoranti, ma se ti trovi nei pressi delle principali attrazioni, probabilmente stai overpaying. Al di fuori di quelle aree in movimento è possibile salvare una grossa fetta di soldi per l’edilizia abitativa.
4. Assicurazione
Imparare a ridurre i costi di assicurazione è ancora più importante oggi, in un’epoca in cui i premi di assistenza sanitaria aumentano di oltre il 10 per cento ogni anno. Basta fare in modo di non ridurre la copertura assicurativa troppo – un disegno di legge medica enorme o un incidente che non è coperto da assicurazione potrebbe essere una catastrofe finanziaria.
Assicurazione sanitaria: Il premio medio sanitaria per una sola persona con una copertura datore di lavoro a base di stato di $ 1.255 all’anno nel 2015. Il passaggio a un piano alto deducibili si può risparmiare denaro se si è generalmente sani e raramente andare dal medico. È possibile diminuire i costi sanitari negoziando con i fornitori, chiedendo di programmi di assistenza finanziaria e l’applicazione di sconti basati sul reddito.
Assicurazione auto: Se si dispone di una vecchia auto, si può beneficiare di una copertura completa rinunciare a diminuire il tuo premio. Aumentando le franchigie sarà anche abbassare il vostro premio. Non esitate a confrontare le aziende diversi ogni anno per vedere se il piano attuale offre ancora le migliori tariffe. Se avete bisogno di assicurazione dell’affittuario, è possibile utilizzare la stessa società per questo e le vostre politiche di auto – si risparmia spesso con uno sconto multi-policy.
5. Il cibo e generi alimentari
Gli americani buttare via più di $ 2,000 valore di cibo ogni anno. Questo è sufficiente per un contributo pensione modesta o una breve vacanza all’estero. Imparando a tagliare i costi sui generi alimentari, è possibile ridurre il cibo impatto ha sul vostro budget.
Cuocere in lotti. Invece di fare abbastanza cibo per una notte, provare a fare i pasti in lotti. È molto più probabile di utilizzare gli ingredienti che andrebbero altrimenti male, e avrete abbastanza cibo per il pranzo e la cena il giorno successivo. E rende anche più probabile che si imballare il vostro pranzo invece di ottenere take-out.
Congelare ciò che non si usa. Prova congelamento quello che non si mangia prima che vada male. Non tutto è congelabile, ma la maggior parte dei pasti e degli ingredienti sarà altrettanto gustoso quando li riscaldare. Etichettare quei pasti per nome e la data in modo da ricordare se quel contenitore marrone-e-rosso è pieno di sugo per la pasta o peperoncino.
Pasti di base su quello che hai già. Invece di comprare cinque nuovi ingredienti ogni volta si cucina, consumare quello che già avete. Siti web come Feedly in grado di fornire idee su cosa fare con l’assortimento casuale nel vostro frigorifero.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
