il pensiero tradizionale sul conto dei ritiri prelievi può essere sbagliato

Un sacco di ricerca accademica è stato fatto su un  tasso di ritiro al sicuro  dal risparmio di pensione. Quanto si può comodamente prelevare senza correre il rischio di usare i vostri soldi troppo presto?

L’approccio tradizionale ritiro utilizza qualcosa chiamato la regola di 4 per cento . Questa regola dice che si può ritirare circa il 4 per cento del vostro principale di ogni anno, così si potrebbe prelevare circa $ 400 per ogni $ 10.000 che hai investito.

Ma non sarebbe necessariamente in grado di spendere tutto. Alcuni di quei $ 400 dovrebbe andare alle imposte.

Se questo è l’unico modo in cui si sta guardando quanto si può spendere in pensione, si sta facendo male. Calcolo di un tasso di ritiro sicuro è una buona idea concettuale, ma non prende in considerazione le strategie che possono aumentare il reddito al netto delle imposte. Si può essere lasciando i soldi sul tavolo utilizzando solo un tasso di ritiro come una linea guida.

Come Tasse influenzare la quantità si può ritirare

Pensare in termini di una timeline e capire quando ha senso per trasformare alcune fonti di reddito acceso o spento. Uno dei maggiori fattori che si vorrà prendere in considerazione nello sviluppo di un piano di ritiro di pensionamento è la quantità di reddito al netto delle imposte, che sarà a vostra disposizione nel corso dei tuoi anni di pensionamento.

Ad esempio, il pensiero tradizionale dice che si dovrebbe ritardare prelievi dai tuoi conti IRA fino a raggiungere il 70 1/2 età in cui si deve cominciare a prendere le distribuzioni minimi richiesti.

Ma questa regola è spesso sbagliata. Molte coppie, anche se non tutti, hanno l’opportunità di aumentare l’importo del reddito dopo le imposte a loro prendendo distribuzioni IRA precoce e ritardare la data di inizio delle loro prestazioni di sicurezza sociale. Poi si possono ridurre quello che stanno ritirando da conti pensionistici quando inizia la sicurezza sociale.

Ciò significa che da qualche anno si potrebbe prelevare molto di più da conti di investimento rispetto agli altri anni, ma il risultato finale è in genere più reddito al netto delle imposte.

Come tasso di rendimento influisce sulla quantità si può ritirare

Si potrà anche trascorrere un periodo di studio tassi storici di rendimento in modo da poter capire come il tasso sui vostri investimenti influenzerà quanto si può ritirare in pensione. Si potrebbe ottenere 20 anni di grandi ritorni, o si potrebbe colpire un periodo economico in cui i tassi di interesse sono bassi e rendimenti azionari sono in una sola cifra.

È possibile copertura contro le dichiarazioni dei poveri quando si utilizza il piano di ritiro di pensionamento per abbinare gli investimenti con il momento in cui avrete bisogno di usarli. Ad esempio, se ha più senso di prendere reddito dal vostro IRA nella fase iniziale, si vorrà gli importi che avrete bisogno nei prossimi cinque anni per essere messi in investimenti sicuri. D’altra parte, che il denaro ha un tempo più lungo per lavorare per voi e può essere investito in modo più aggressivo se il piano di ritiro dimostra che è meglio per voi di ritardare prelievi IRA fino a 70 1/2 età.

Questo processo di corrispondenza investimenti per quando avrete bisogno di loro è a volte indicato come il tempo di segmentazione.

Cosa fare se si ritirano troppo?

Sarà importante per monitorare i tuoi prelievi contro il vostro piano originale al momento il vostro piano di ritiro è stato progettato, e dovrete anche per aggiornare il piano di anno in anno.

Tirando fuori troppi soldi troppo presto può ovviamente causare problemi in seguito.

Useremo l’esempio di Susan, i cui investimenti ha fatto molto bene attraverso i suoi primi anni di pensione. Ha insistito sulla presa fuori un sacco di soldi aggiuntivi in ​​quegli anni. Lei è stato avvertito che il suo piano era stato testato contro entrambi i mercati buoni e cattivi investimenti e che sarebbe a repentaglio il suo reddito futuro prendendo questi profitti aggiuntivi presto. I tassi di rendimento superiore a 12 per cento non vanno avanti per sempre, quindi lei dovrebbe avere incassato i rendimenti in eccesso per permetterle di utilizzarli in anni in cui gli investimenti non se la cavano pure.

Susan comunque insistito per prendere subito fuori ulteriori fondi, e il mercato è andato giù un paio di anni più tardi. Lei non ha avuto quei profitti addizionali messe da parte ed i suoi conti sono stati gravemente depauperati.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ad un certo punto della tua vita sarà quasi certamente verrà lanciato l’idea di assicurazione sulla vita come un investimento.

Il passo suonerà bene. Vi suona come si sta ottenendo un rendimento garantito, con poco o nessun rischio di ribasso, e che il denaro sarà disponibile per qualsiasi cosa che si desidera in qualsiasi momento.

Beh, io sono qui per dirvi che le cose non sono sempre quello che sembrano, e che con alcune rare eccezioni si dovrebbe evitare di assicurazione sulla vita come un investimento. Ecco perché.

In primo luogo, Nozioni fondamentali sulle assicurazioni vita

Prima di entrare in tutte le ragioni per le quali l’assicurazione sulla vita non è un buon investimento, facciamo un passo indietro e cercare rapidamente i due principali tipi di assicurazione sulla vita:

1. La vita termine di assicurazione:  Termine di assicurazione sulla vita è una certa quantità di copertura che dura per un certo lasso di tempo, spesso 10 a 30 anni. E ‘poco costoso e non c’è alcuna componente di investimento ad esso. E ‘protezione finanziaria pura contro la morte precoce.
2. Assicurazione sulla vita permanente:  assicurazione sulla vita permanente si presenta in molte forme e dimensioni diverse, ma essenzialmente fornisce una copertura che dura per tutta la vita e ha una componente di risparmio che può essere usato come un conto d’investimento. Sentirete anche si chiama tutta la vita , vita universale ,  la vita variabile , e anche la vita azionari indicizzati . Questi sono tutti i diversi tipi di assicurazione sulla vita permanente.

C’è un intero discussione per essere avuto su assicurazione sulla vita di termine vs. permanente assicurazione sulla vita da un’assicurazione punto di vista, ma questo è oggetto di un altro post. (Suggerimento: La maggior parte delle persone sempre e solo bisogno di assicurazione sulla vita di termine.)

Qui ci concentreremo sulla quota di risparmio di assicurazione sulla vita permanente che è spesso lanciato come una fantastica opportunità di investimento.

Qui ci sono sette motivi per cui l’assicurazione sulla vita non è quasi mai un buon investimento.

1. Il ritorno garantito è non quello che sembra

Uno dei grandi vantaggi dichiarati di assicurazione sulla vita intera è che si ottiene un rendimento minimo garantito, che è spesso detto di essere circa il 4% l’anno.

Che suona incredibile, vero? Questo è molto più di quanto si otterrà dal conto di eventuali risparmi in questi giorni, e questo è solo il rendimento minimo. Non v’è, naturalmente, la possibilità per essere meglio.

Il problema è che non si sta effettivamente ottenendo un rendimento del 4%, non importa quello che dicono. Una proiezione tutta la vita ho rivisto di recente, uno che “garantito” un rendimento del 4%, in realtà ha mostrato solo un ritorno 0,30%, quando mi sono imbattuto i numeri. Questo è molto meno di quello che si otterrebbe da un semplice conto di risparmio online, anche in questo ambiente a basso tasso di interesse.

Io non sono sicuro perché onestamente di avere il permesso di garantire un ritorno che in realtà non ricevete, ma suppongo che il ritorno IS 4% … prima di tutti i tipi di tasse sono presi in considerazione l’equazione.

Non importa quale, però, non si è trovato da nessuna parte vicino il ritorno che stanno promettendo.

2. Potrai essere negativo per un po ‘

Appena sopra ho detto che il ritorno garantita che la politica si è rivelata solo 0,30%. Be ‘, era solo se l’assicurato ha aspettato 30 anni prima di prendere i soldi fuori. Il ritorno è stato molto più basso, e spesso negativa, per tutti gli anni prima.

Vedi, quando si paga in una politica di assicurazione sulla vita intera, la maggior parte dei vostri premi iniziali vanno alle tasse. C’è il costo dell’assicurazione per sé, le altre spese amministrative, e, naturalmente, la grande commissione che deve essere pagato per l’agente che si vende la politica.

Ciò significa che ci vuole molto tempo, spesso o più di 10 anni, solo per  rompere anche sul vostro investimento. Prima di allora, il vostro rendimento garantito è negativo. E anche dopo che, ci vuole molto tempo prima del ritorno inizia ad avvicinarsi qualcosa di ragionevole.

Ti piace l’idea di investire in qualcosa che è in grado di produrre un rendimento negativo per il prossimo decennio o più?

3. E ‘costoso

Assicurazione sulla vita intera è costoso in due grandi modi:

1. I premi sono molto più alti di assicurazione sulla vita di termine per la stessa quantità di copertura. E ‘spesso fino a 10 volte più costoso.
2. Ci sono un sacco di tasse in corso, la maggior parte dei quali sono nascosta e segreta.

Si ricorda che il costo è il singolo miglior predittore di futuri rendimenti degli investimenti. Minore è il costo, maggiore è la probabilità di fuori-prestazioni.

In genere, assicurazione sulla vita intera è uno degli investimenti più costosi là fuori.

4. il risparmio fiscale sono esagerati

Uno dei vantaggi dichiarati di assicurazione sulla vita intera è che è un altro account con agevolazioni fiscali. E questo è vero in parte:

1. Il vostro conto d’investimento cresce esentasse.
2. È possibile “prelevare” denaro-tax free.

Sia di coloro che hanno alcuni grandi catture però.

In primo luogo, mentre il denaro fa crescere esentasse, i vostri contributi non sono deducibili dalle tasse. In questo senso, è un po ‘come un IRA non deducibili, senza i vantaggi di entrambi un Roth IRA o un tradizionale IRA.

In secondo luogo, la pretesa di prelievi esentasse è incredibilmente fuorviante. Che cosa si sta effettivamente facendo quando si prelevare denaro dal tuo polizza di assicurazione vita è prestare denaro a te stesso. Stai prendendo un prestito, e che sta accumulando prestito interesse per tutto il tempo non si paga di nuovo nella vostra politica.

Quindi no, non sono tassati su quei ritiri, ma …

1. Si pagano interessi, che sostituisce sostanzialmente il costo fiscale (anche se può essere più o meno).
2. In alcuni casi è possibile ritirare i troppi soldi, nel qual caso si avrebbe dovuto mettere i soldi indietro nella politica (probabilmente non parte del tuo budget pensionamento) o consentire la politica si estingua.

Questi tipi di complicazioni venire tutto il tempo con le politiche di questo tipo, e raramente sono spiegati in anticipo.

5. E ‘undiversified

La diversificazione è una caratteristica fondamentale di una buona strategia di investimento. In sostanza, si tratta di diffondere il vostro denaro nel corso di un certo numero di diversi investimenti in modo da ottenere il beneficio di ciascun senza una particolare parte del vostro portafoglio di investimenti in grado di affondare voi.

Assicurazione sulla vita intera è intrinsecamente non diversificato. Si sta investendo una notevole quantità di denaro con una singola azienda e basandosi su entrambi i loro abilità di investimento e la loro buona volontà a produrre rendimenti per voi.

Devono essere buoni abbastanza gestori degli investimenti attivi a sottoperformare il mercato (improbabile). E loro devono decidere di accreditare abbastanza di quei ritorni a voi, dopo la contabilizzazione di tutti i costi di gestione di entrambi gli investimenti e  la gestione dei loro obblighi di assicurazione.

Questo è un sacco di le uova nello stesso paniere.

6. manca di flessibilità

Risparmio di denaro su una base costante è la parte più importante del successo di investimento. Quindi idealmente si sarete in grado di impostare le risparmio mensile e continuare a tempo indeterminato, o anche aumentare nel tempo.

Ma la vita accade, e la flessibilità è utile quando lo fa.

Diciamo che si perde il lavoro. O forse si vuole tornare a scuola. O forse si riceve un’eredità che non significa che non è più necessario salvare quanto più.

Se stai contribuendo a qualcosa di simile a un 401 (k) o IRA, si può semplicemente mettere in pausa o diminuire i vostri contributi regolari per liberare un po ‘di cash flow. Nel frattempo, i soldi che hai già salvato continuerà a crescere, ed è possibile trasformare il vostro contributo di nuovo in qualsiasi momento.

Non è necessario che la flessibilità con l’assicurazione sulla vita. Se non continuare a pagare i premi, i risparmi che hai accumulato saranno utilizzati per pagare loro per voi. E quando quei soldi si esaurisce, la vostra politica decade.

Il che significa che qualsiasi cambiamento nella situazione finanziaria potrebbe significare perdere tutti i progressi che hai fatto con una politica di assicurazione sulla vita intera. Non c’è molta flessibilità lì a galla fino a quando le cose si fanno tornare alla normalità.

7. avete opzioni migliori!

Se chiedete a quasi ogni consulente finanziario che non ha una partecipazione nella vendita di assicurazione sulla vita intera, saranno quasi sempre raccomandare maxing tutti gli altri conti pensionistici agevolazioni fiscali prima ancora di considerare l’assicurazione sulla vita come un investimento, semplicemente perché offrono una migliore fiscale pause, maggiore controllo sul tuo investimenti, e spese spesso inferiori.

Ciò significa che maxing il vostro 401 (k), IRAs, conti di risparmio di salute, e conti pensionistici autonomi primi. E, anche dopo che, considerando le cose come un piano di 529 o anche un conto di investimento imponibile vecchia regolare.

Se non siete già sfruttando appieno quegli altri conti pensionistici, con l’assicurazione sulla vita come un investimento dovrebbe essere l’ultima cosa sulla vostra mente.

Quando fa vita permanente di assicurazione ha senso?

Per la maggior parte delle persone, l’assicurazione sulla vita non potrà mai dare un senso come un investimento. Ma questo non significa che l’assicurazione sulla vita permanente è inutile.

Qui ci sono alcune situazioni in cui può avere senso:

1. Si dispone di un bambino con bisogni speciali e desidera garantire che lui o lei avrà sempre un sacco di risorse finanziarie, non importa quale.
2. Hai milioni di dollari potenzialmente soggetto alle imposte immobiliari e si desidera utilizzare l’assicurazione sulla vita come un modo per conservare il denaro quando è passata alla tua famiglia.
3. Stai già Maxing tutti gli altri account con agevolazioni fiscali, si vuole risparmiare di più per la pensione, e il vostro reddito è abbastanza alto che i benefici fiscali offerti dalle assicurazioni sulla vita sono attraenti.

In tutti e tre questi casi, che ci si vuole lavorare con uno specialista che potrebbe progettare una politica per soddisfare le vostre esigenze specifiche, ridurre al minimo le tasse, e massimizzare la quantità di denaro che rimane in tasca. L’intero polizze assicurative vita la maggior parte degli agenti offrono non soddisfare tali criteri.

‘Troppo bello per essere vero’ è di solito

L’intero campo di assicurazione sulla vita suona bene. rendimenti garantiti, crescita tax-free, prelievi esentasse, e il denaro a disposizione per qualsiasi esigenza in qualsiasi momento.

Chi dice no a quello?

Naturalmente, quando qualcosa sembra troppo bello per essere vero, di solito è, e questo non fa eccezione. Assicurazione sulla vita non è in genere un buon investimento e nella maggior parte dei casi si sarà meglio evitarlo.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Solo 3 tipi di persone dovrebbero possedere le scorte in pensione

Ci sono tre tipi di persone che dovrebbero prendere in considerazione azioni che possiedono in pensione.

1. Coloro che possono permettersi di assumere rischi
2. Coloro che stanno assumendo rischi come parte di un piano di reddito di pensione olistico
3. Coloro che comprendono le azioni di cui hanno bisogno per prendere se i rischi si materializzano

Questo articolo spiega come determinare se si soddisfano uno o tutti questi criteri.

Si può permettersi di prendere un rischio?

Come è vicino il pensionamento, ti consigliamo di calcolare il rendimento minimo gli investimenti hanno bisogno di guadagnare per voi per raggiungere i tuoi obiettivi di stile di vita.

Ad esempio, si supponga di avere $ 200.000 salvato. Si decide che è ok a morire con $ 1 in banca. Nel frattempo, è necessario $ 10.000 all’anno per i prossimi 30 anni. Il tuo $ 200k avrebbe un rendimento minimo richiesto del 2,85% per raggiungere il tuo obiettivo stile di vita di 10.000 $ l’anno.

Se si riesce a raggiungere questo obiettivo con qualcosa di sicuro e garantito, come una rendita immediata, allora perché prendere sul rischio? D’altra parte, se tu fossi $ 300.000 salvato, allora forse il primo $ 200k potrebbe essere utilizzato per garantire la sua obiettivo stile di vita e il resto potrebbe essere utilizzato per investire in azioni – perché a quel punto si può permettere di prendere un rischio con l’extra $ 100k.

Se avete bisogno di vostro portafoglio di azioni di guadagnare rendimenti medi per il piano di lavoro, allora non può permettersi di correre il rischio. mezzi media che la metà il tempo che i titoli saranno guadagnare di più e la metà del tempo si guadagneranno di meno. Il vostro piano di pensionamento dovrebbe utilizzare le scorte come una spinta “extra” se il mercato fa bene – ma se si richiede la parte di magazzino del vostro portafoglio per eseguire poi non avete un piano solido.

Si sta utilizzando rischio come parte di un piano olistico?

Un altro modo di utilizzare le scorte come parte di un piano sarebbe quello di prendere $ 200.000 e scaletta fuori CD o obbligazioni in modo che $ 10.000 matura ogni anno per i prossimi 20 anni. Con esigenze di cassa garantiti per 20 anni, i restanti $ 100k potrebbero essere investiti in azioni, con un incredibilmente alta probabilità che avrebbe raddoppiato in valore nel corso questi 20 anni.

Durante questo periodo di 20 anni, se le scorte ha fatto bene, una porzione ragionevole di guadagni potrebbero essere prese per garantire ulteriori anni di flussi di cassa, o per finanziare extra lungo la strada.

Questa strategia significa che si sta utilizzando le scorte come parte di un piano – hanno bisogno di guadagnare circa un rendimento medio 2,36% più di 20 anni – che è ben al di sotto storico 20 anni del mercato restituisce metriche anche in un cattivo 20 anni. Non state richiedendo scorte per fornire qualcosa che accade solo il 50% del tempo.

Avete un piano d’azione da seguire se il rischio si materializza?

Che cosa succede se si mantiene una parte dei vostri risparmi investiti in azioni in pensione e le scorte non fare bene a tutti? È necessario comprendere le ripercussioni.

In primo luogo, non dovreste avere soldi in azioni, se avrete bisogno di vendere e utilizzare quella parte dei vostri risparmi nei prossimi cinque anni. Non è mai vuole proprio scorte se non si ha la possibilità di non venderli quando il mercato è verso il basso.

In secondo luogo, se gli stock fanno male per un periodo prolungato di tempo, potrebbe essere necessario ridurre la spesa. Se tu avessi programmato di passare $ 10.000 all’anno dal vostro portafoglio e le scorte di fornire a zero restituisce forse sarà necessario ridurre la spesa a $ 9.500 o $ 9.000 l’anno.

Per alcuni pensionati, la capacità di spendere di più nella fase iniziale è compensazione sufficiente per assunzione del rischio – ma sanno se ottengono scarsi rendimenti del mercato azionario prolungati, possono avere bisogno di ridurre la spesa in seguito.

Stanno usando le scorte in pensione – ma con un piano d’azione in atto. Capiscono le possibili conseguenze se i mercati azionari non consegnare rendimenti positivi.

Come azioni proprie in pensione

Se si soddisfano i criteri di cui sopra, la prossima cosa da capire è come le scorte proprio. Quando dico “scorte” Io non intendo mettere una gran parte dei vostri fondi in un unico magazzino e non mi riferisco aspersione il vostro denaro in una manciata di titoli che si ricercato o letto su (a meno che non si tratta di una piccola parte di i fondi pensione totali e non si richiede che parte per aiutarvi a soddisfare le vostre esigenze di reddito di pensione).

Quello che voglio dire è mettere una quota adeguata del vostro denaro in un portafoglio diversificato di fondi indice azionario. In questo modo si ottiene l’esposizione a quasi 15.000 società quotate in tutto il mondo e ridurre significativamente la quantità di rischio di investimento si sta assumendo.

Pro e contro di possedere Scorte (tramite fondi indicizzati) in pensione

Ecco un breve riassunto dei pro e dei contro delle scorte come parte del vostro portafoglio di pensionamento.

Professionisti

• Sulla base di rendimenti passati scorte sono più probabilità di altri investimenti per aiutare il vostro portafoglio e reddito di pensione tenere il passo con l’inflazione.
• Stocks vi danno la possibilità di rendimenti più elevati e quindi la possibilità di reddito futuro più elevato e la possibilità di lasciare in eredità più grande.

Contro

• Le scorte sono volatili e che la volatilità significa che se si ritirano in un periodo di tempo con rendimenti inferiori alla media del mercato azionario questo potrebbe forzare voi in una situazione in cui è necessario spendere meno di quanto si pensava in pensione.
• Può essere stressante per resistere alle flessioni del mercato azionario. Se non si utilizza le scorte come parte di un piano lo stress emotivo può causare a vendere al momento sbagliato, e quindi bloccare in modo permanente in una perdita e ti costringono a vivere con meno in pensione.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.