Category: it

Chi dovrebbe essere il vostro beneficiario di assicurazione sulla vita?

Chi dovrebbe essere il vostro beneficiario di assicurazione sulla vita?

Tirando fuori assicurazione sulla vita è uno dei modi migliori per proteggere finanziariamente i vostri figli dovrebbero qualcosa di imprevisto accadere a voi. E, quando si sta impostando la politica, selezionando il beneficiario potrebbe sembrare un dettaglio minore. Ma se non stai attento circa la vostra scelta, può tradursi in una serie di conseguenze non volute.

E se i vostri figli sono ancora molto giovane, questa decisione assume un’importanza supplementare.

Non solo i bambini in giovane età

Spesso, i genitori fanno ai figli dei beneficiari di una politica, senza dare molto pensiero. Ma per legge, le compagnie di assicurazione non possono distribuire denaro ai minori. Così la corte avrebbe dovuto nominare un tutore per sorvegliare eventuali attività per loro conto. Che può essere un processo lungo, e uno che in genere richiede più date di corte. Si mangia anche via al beneficio di assicurazione sulla vita, perché il vostro parente più prossimo sarà probabilmente necessario coinvolgere un avvocato per rappresentarli in tutte quelle date di corte.

Se siete felicemente sposati, la scelta più ovvia è quello di rendere il vostro coniuge il destinatario principale di qualsiasi beneficio di morte (assumendo, naturalmente, che si è fiducioso nella sua capacità di gestire una grossa somma forfettaria). Ma cosa succede se sei un solo genitore – o se si vuole pianificare la possibilità che voi e il vostro coniuge entrambi muoiono prematuramente, lasciando i vostri bambini orfani?

 

Il metodo più semplice, e in genere meno costoso, opzione è quella di designare un adulto di fiducia (amico o un parente) per sorvegliare l’erogazione del denaro assicurazione per loro. Se seguire questa strada, essere consapevoli che si sta mettendo molta fiducia nel giudizio di questa persona. Lui o lei ha un sacco di discrezionalità in termini di come i fondi vengono spesi. La scelta di questo tipo di trustee ha senso solo se si dispone di un sacco di fiducia nella capacità di quella persona sia per gestire il denaro con prudenza e rispettare i valori ei desideri nell’educazione dei vostri figli.

Quando creare un account UTMA

Un modo per evitare inutili complicazioni è quello di istituire un Trasferimenti uniforme Minor Act (UTMA) conto. In base a tale accordo, i proventi di assicurazione vanno direttamente sul conto, e si assegnano un custode per la gestione delle attività per conto della vostra prole. Quando vostro figlio o figlia raggiunge l’età adulta – 18 anni a 25, a seconda dello stato – che ricevono i fondi rimasti.

Il problema più grande con i conti UTMA è che essi non offrono molta flessibilità. Supponiamo che non si desidera che il bambino a ricevere un mucchio enorme di denaro contante quando lui o lei si gira 18. E allora?

Per questo motivo, questi conti rendere più senso se si dispone di un beneficio di morte relativamente modesto – dice, $ 100.000 o meno – ei bambini sono relativamente giovani. In tal caso, la maggior parte dei soldi rischia di essere speso durante la loro educazione. Quindi c’è meno paura di lasciare i giovani adulti con più soldi che possono veramente gestire.

Ogni stato, tranne in South Carolina attualmente riconosce conti UTMA. Tutto quello che dovete fare è contattare il fornitore di assicurazione sulla vita; la maggior parte sono dotate di creare uno per voi.

Quando un fidarsi è meglio

Un’altra alternativa è quella di creare un trust che diventa il beneficiario della polizza di assicurazione.

Il vantaggio è che avete più discrezionalità su come e quando il denaro viene distribuito. Diciamo, per esempio, di avere due figli che stanno per ricevere $ 200.000 ciascuno dal proprio contratto di assicurazione sulla vita. Si preferisce non avere i soldi tutti in una volta, e non fino a quando non hai raggiunto l’età adulta. È possibile istruire il trustee – la persona che gestisce la fiducia – per erogare $ 50.000 su loro 20 ° , 25 ° , 30 ° e 35 esimo compleanno.

Se c’è un inconveniente di trust, è il loro prezzo. In genere si dovrebbe avere un avvocato disegnare uno, un processo che può costare più di $ 1.000. Ci sono modi meno costosi per impostare un trust: prodotti software legali, tra cui Quicken Willmaker e LegalZoom, per esempio. Oppure si potrebbe prendere linguaggio standardizzato, che è prontamente disponibile on-line, e personalizzarlo con le tue informazioni personali.

Trust può anche incorrere in costi amministrativi e di custodia in corso. Ma, se si sta lasciando dietro di sé una politica con una piuttosto grande valore nominale, può essere uno strumento prezioso, e le poche centinaia di spesa diventano trascurabili nel lungo periodo.

Trovare un buon Overseer

Non pensate di aver bisogno di trovare un esperto finanziario di essere il custode o fiduciario. Chiunque si sceglie ha la possibilità di assumere professionisti in grado di consigliare su come investire e gestire l’eredità. La sfida principale è quello di trovare qualcuno che non è solo affidabile, ma ha il senso comune per ottenere un aiuto esterno in caso di necessità.

Idealmente, questa è la stessa persona che servirà in qualità di custode dei vostri bambini in caso di decesso, anche se non dovrebbe essere così. Se la persona si designa per la cura per i vostri bambini è incline a prendere decisioni finanziarie poveri, potrebbe essere una buona idea per trovare qualcun altro per il ruolo di responsabile della proprietà. Basta sapere che i migliori queste due persone vanno d’accordo, meglio i vostri bambini saranno.

Aggiornare il lavoro di ufficio

Indipendentemente da come si imposta la tua volontà, è necessario assicurarsi che il lavoro di ufficio beneficiario dall’assicuratore è accurato. In caso contrario, non c’è alcuna garanzia che la persona che si desidera ricevere i fondi effettivamente farli.

Se è necessario modificare il contratto in modo da riflettere un beneficiario diverso, per chiedere una forma di cambio di beneficiario dal vostro agente. Fare l’aggiornamento è di solito un processo piuttosto semplice.

Tenete a mente che si dovrebbe nominare una secondaria, o contingente, beneficiario troppo. In questo modo, se il destinatario principale muore prima o allo stesso tempo si fa, la prestazione assicurativa può ancora evitare di omologazione.

La linea di fondo

selezione dei beneficiari potrebbe sembrare un dettaglio minore quando si imposta la vostra politica di assicurazione sulla vita. Ma non riuscendo a capire le implicazioni di tale decisione può portare a un risultato molto diverso da quello che ci si vuole.

Se non stai attento circa la vostra scelta di beneficiario, si può prendere un po ‘prima che la vostra prole ricevono effettivamente i soldi. O i fondi potrebbero finire nelle mani di qualcuno che è impreparati a gestire la responsabilità.

Is It più intelligente per l’utilizzo di una carta di debito o carta di credito?

Is It più intelligente per l'utilizzo di una carta di debito o carta di credito?

Anche se possono sembrare esattamente uguali nascosto all’interno del vostro portafoglio, carte di credito e carte di debito rappresentano due tipi molto diversi di metodi di pagamento.

Utilizzando una carta di debito è simile a pagare in contanti o con un vecchio assegno cartaceo stile. Una carta di debito (che è anche diverso da una carta di debito prepagata) è legata al vostro conto bancario, e quando si effettua un acquisto, i fondi sono ritirati dal saldo disponibile.

Carte di credito, d’altra parte, operano in modo diverso. Quando si utilizza una carta di credito per effettuare un acquisto, si sta essenzialmente prendere un prestito dalla vostra emittente della carta di credito che ti successivamente verrà richiesto di pagare indietro. Questo prestito è tratto da una quantità predeterminata, formalmente chiamato il limite di credito. Può essere rimborsato, e quindi trascinato di nuovo. Ciò può accadere più e più volte per gli anni che si desidera utilizzare la carta.

Come tutti i prodotti finanziari, ci sono vantaggi e svantaggi associati con carte sia di debito e credito. Se si dispone già di alcune nozioni preconcette di quale tipo di plastica è meglio, cercare di impostare quelle da parte per un attimo e dare un’occhiata a vantaggi e svantaggi di ogni metodo di pagamento ha da offrire.

Protezione frode

Carta di credito e frodi con carta di debito è, purtroppo, abbastanza comune. Nessuno è immune. Sono stato vittima di frodi con carta di credito troppe volte a contare. Le probabilità sono abbastanza decente che avete già affrontato spese non autorizzate a un certo punto, forse più volte. Per fortuna, quando i dati della carta di credito è compromesso o rubato, si sta molto ben protetta dal punto di vista finanziario.

Il Fair Credit Billing Act (FCBA) è la legge federale che ti protegge nel caso in cui si verificano il furto di carta di credito o frode. Per il FCBA, se si segnala addebiti non autorizzati per l’emittente della carta entro 60 giorni, la vostra responsabilità per le transazioni fraudolente è limitato a $ 50.

In cima alle protezioni FCBA, tutte e quattro le principali reti di carte di credito (Visa, MasterCard, American Express e Discover) hanno una politica di frode zero responsabilità. In realtà, si avrà probabilmente mai pagare un centesimo se si relazione di credito frodi con carta prontamente. E, il denaro che è stato rubato o “usato” senza il vostro permesso non è davvero il vostro denaro – si tratta di soldi l’emittente della carta.

Vale la pena notare che il trasferimento elettronico di fondi Act (EFTA) vi protegge da transazioni con carta di debito non autorizzate pure. Tuttavia, le protezioni del dell’EFTA sono meno robusti.

Per esempio, sotto l’EFTA, la vostra responsabilità per le transazioni non autorizzate sale a $ 500 invece di $ 50 se si attende più di due giorni lavorativi per segnalare la frode. Inoltre, a differenza delle frodi con carta di credito, in caso di operazioni di addebito non autorizzate, è il vostro denaro che è stato rubato. Questo potrebbe portare ad una miriade di altri problemi se, per esempio, non si dispone di accesso ai fondi che dovrebbero essere nel vostro conto in banca quando affitto, bollette, o altri obblighi finanziari esigibili.

costruzione di credito

Un altro vantaggio di apertura e utilizzando una carta di credito in modo responsabile è il fatto che così facendo ha il potenziale per aiutarvi a costruire più forte di credito. Mantenete il vostro carta di credito saldi basso, e preferibilmente ripagato in pieno ogni mese, e fare ogni singolo pagamento in tempo. Stai probabile vedere questi conti hanno un impatto positivo sul tuoi punteggi di credito nel corso del tempo.

frenare Overspending

Il vantaggio principale che la gente associa con l’utilizzo di carte di debito su carta di credito è il fatto che le carte di debito scoraggiano eccessi di spesa, o addirittura rendono impossibile. Potrebbe non essere un grande manager di denaro, ma se si sceglie di utilizzare una carta di debito, almeno non sarete andare in debito.

Nel frattempo, circa 29 milioni di americani hanno effettuato un saldo della carta di credito per due anni o più, che indica che stanno cronicamente spendere più di quello che può permettersi di.

Ma la verità è che se si ha un problema di eccessi di spesa, una carta di debito sarà in realtà non risolvere il problema. Si limita a limitare la spesa per l’equilibrio nel vostro conto corrente. D’altra parte, si potrebbe aprire un conto di carta di credito con un limite volutamente bassa e forse ottenere lo stesso risultato pur godendo migliori protezioni di frode.

Dovrei tornare a scuola in una recessione?

Dovrei tornare a scuola in una recessione?

Le recessioni economiche sono state storicamente un momento popolare per migliorare la tua istruzione. Durante la Grande Recessione, gli studenti che sono tornati al college dopo essere stati nel mondo del lavoro sono cresciuti del 30%, secondo l’US Census Bureau. La maggior parte degli studenti era stata nel mercato del lavoro o altrimenti non aveva frequentato la scuola.

Con il paese ora in recessione, l’iscrizione potrebbe migliorare significativamente le tue prospettive di lavoro. La ricerca sull’ultima grande recessione ha rivelato che gli individui con diplomi di laurea o di laurea hanno mantenuto livelli di occupazione più elevati (e riduzioni di reddito inferiori per le donne) rispetto a quelli senza laurea.

Recentemente, quelli con almeno una laurea hanno tassi di disoccupazione molto più bassi rispetto a quelli senza una laurea, secondo il Bureau of Labor Statistics.

COVID-19 pone rischi per la salute unici associati alle lezioni di persona. Tuttavia, molte scuole offriranno probabilmente opportunità di apprendimento online nel prossimo anno, per ridurre al minimo tali rischi. L’ambiente attuale può consentirti di far progredire la tua istruzione da casa. 

Naturalmente, le lezioni ei libri si sommano. Sebbene esistano opportunità di aiuto finanziario, comprese borse di studio, sovvenzioni e prestiti studenteschi privati ​​e federali, valutate attentamente i pro e i contro di un ritorno in classe. 

Torna a scuola e cerca lavoro 

Dovresti continuare a cercare un lavoro o iscriverti a un corso? Le recessioni di solito prolungano i periodi di disoccupazione e, secondo un rapporto del Congressional Budget Office (CBO), essere assunti richiede anche maggiore flessibilità, inclusa la volontà di passare a nuovi settori. 

“Pesa quanti lavori disponibili ti qualifichi senza tornare a scuola”, suggerisce l’esperto di ricerca di lavoro Ron Auerbach, autore di “Think Like an Interviewer: Your Job Hunting Guide to Success”. Durante le recessioni, dovrai affrontare una concorrenza più dura per le poche posizioni disponibili. Se ritieni di avere poche opportunità o di non avere le competenze necessarie per competere, tornare a scuola potrebbe essere l’opzione ideale. 

“Usa questo tempo in modo produttivo tornando a scuola e posizionandoti per la tua prossima mossa di carriera per quando l’economia si aprirà di più”, consiglia il coach professionale di Atlanta Hallie Crawford. Inoltre, la scuola può evitare una lacuna nel tuo curriculum se non riesci a trovare lavoro ora. 

Tuttavia, poiché COVID-19 inaugura una nuova normalità, conseguire un nuovo titolo di studio comporta dei rischi. 

“Potresti non sapere quale sia il miglior tipo di istruzione o quale istruzione sarà richiesta poiché i nuovi lavori e le nuove industrie assumono un ruolo di primo piano in questo periodo unico”, avverte Crawford. 

Ad esempio, alcune industrie sono state particolarmente colpite dalle recenti chiusure di COVID-19, inclusi bar, ristoranti, hotel, rivenditori, servizi, automobili e media. Tuttavia, le aziende hanno anche annunciato 1,1 milioni di nuovi posti di lavoro, principalmente nella vendita al dettaglio e nell’e-commerce.

Importante: anche in tempi normali, un numero maggiore di scuole è correlato a un tasso di disoccupazione più basso e guadagni più alti: quelli con un master hanno il doppio dei guadagni settimanali medi di quelli con un diploma di scuola superiore, secondo il Bureau of Labor Services (BLS). Secondo il Bureau of Labor Statistics, un diploma di socio può aumentare i guadagni mediani di $ 141 a settimana rispetto a un diploma di scuola superiore.

Il programma giusto per prospettive di carriera future

Qualsiasi corso o laurea futura dovrebbe aiutarti a trovare una nuova carriera (o far avanzare la tua carriera attuale) dopo la fine della recessione. Contatta le persone nel campo prescelto per ricercare prospettive di lavoro e indagare sulle prospettive a lungo termine per il campo. 

“Considera interviste informative con persone del tuo settore o dei settori che stai esplorando per raccogliere informazioni su ciò che serve per passare sul campo”, suggerisce Crawford. Un colloquio informativo è una conversazione informale con qualcuno nel tuo campo, per ottenere suggerimenti, esperienza e consigli sulla carriera. Questa conversazione può farti capire se la scuola, o quanta scuola, serve ai tuoi obiettivi di carriera a lungo termine. 

Ricerca i dati sugli stipendi e la probabile domanda per la professione o il settore che hai scelto tramite siti come il Manuale delle prospettive occupazionali di BLS, Salary.com o Glassdoor.  

Lavorare part-time come studente 

Decidere di tornare a scuola non deve essere una proposta tutto o niente. Puoi ancora condurre una ricerca di lavoro mentre segui corsi online o di persona, o frequentare la scuola mentre lavori part-time. 

Anche se stai lavorando, non ti sentirai fuori luogo in classe, poiché molte scuole oggi hanno iscritti che mantengono anche un lavoro. Prendere lezioni che si adattano al tuo programma di lavoro potrebbe essere più facile che mai, a causa della proliferazione di corsi online che possono essere seguiti ovunque, in una varietà di fusi orari.

“Poiché molte scuole offrono corsi online, può essere una grande opportunità per molti professionisti”, ha detto Crawford. Ad esempio, molte scuole offrono corsi MBA serali e part-time.

Trovare soldi per tornare a scuola

Se hai intenzione di tornare a scuola, esistono molte opzioni di aiuti finanziari federali, nonostante la recessione. In effetti, l’apprendimento online conterà ai fini dei requisiti per la frequenza almeno a metà tempo per l’ammissibilità agli aiuti federali, secondo il Dipartimento della Pubblica Istruzione. 

I prestiti federali richiedono di completare una domanda gratuita di aiuti federali agli studenti (FAFSA), che chiede informazioni sulle tue risorse finanziarie e sul tuo reddito. Se hai lavorato a tempo pieno fino a un recente licenziamento o hai assunto un altro impiego, potrebbe sembrare che tu abbia più soldi a disposizione per il college di quanto ne abbia effettivamente. 

In questa situazione, il Dipartimento dell’Istruzione esorta gli studenti di ritorno a contattare l’ufficio per gli aiuti finanziari presso la scuola prescelta, idealmente anche prima di completare la FAFSA. Con la prova di un cambiamento di reddito, la scuola potrebbe essere in grado di ricalcolare il tuo pacchetto di aiuti finanziari. 

Sovvenzioni e borse di studio possono essere disponibili anche da istituzioni accademiche, da governi statali o locali, o da società private o organizzazioni senza scopo di lucro. Dovresti prima esplorare queste fonti di finanziamento poiché non devono essere rimborsate.

Nota: sono disponibili anche prestiti studenteschi privati ​​a basso tasso. Mutuatari qualificati e quelli con cofirmatari possono essere in grado di accedere ai finanziamenti necessari. 

La linea di fondo

Tornare a scuola in una recessione dipende dalla tua situazione. Se un ulteriore college potrebbe far progredire le tue prospettive di carriera, esamina le tue opzioni. Potresti scoprire che un ritorno a scuola a tempo pieno è giusto per te o potresti scegliere di cercare lavoro mentre frequenti le lezioni part-time. Pesa le tue opzioni e fai ciò che è giusto per te a lungo termine. 

Quando è necessario acquistare assicurazione sulla vita?

In poche parole, è necessario l’assicurazione sulla vita se qualcun altro sta a seconda del reddito. Di solito questo significa che i vostri figli, ma potrebbe anche essere utilizzato per pagare il debito per il vostro coniuge o genitori.

Quando è necessario acquistare assicurazione sulla vita?

Assicurazione sulla vita di solito non è sulla lista di un ventenne di priorità finanziarie.

E va bene così. Può essere. 

Se siete felicemente single e senza figli, si può probabilmente saltare questo post (per ora). Ma se il matrimonio o una famiglia è all’orizzonte, a leggere.

Anche se l’età può giocare un ruolo in quanto l’assicurazione sulla vita è necessario, la decisione di acquistare l’assicurazione sulla vita non ha nulla a che fare con l’età. Così, quando hai bisogno di assicurazione sulla vita? Ecco la semplice regola:

È necessario acquistare l’assicurazione sulla vita quando qualcun altro dipende dal vostro reddito.

Ecco alcuni esempi comuni:

  • Se sei 25 con una moglie che è stare a casa con un neonato, si ha bisogno di assicurazione sulla vita.
  • If you’re 29 and single, you DO NOT need life insurance.
  • If you’re 27, married, and both you and your spouse work, you might not need life insurance yet, but you may want to start thinking about it anyway.

Starting a family means buying life insurance!

In most cases, you need life insurance when you start a family. Because life insurance isn’t for you—it’s to provide for your family in case you die and can no longer take care of them.

In addition, there may be special situations in which you don’t have a family of your own but may still want some life insurance protection. For example, if a parent has cosigned a large student loan or a mortgage for you, a modest life insurance policy could pay their share in the event something happens to you. *See footnote.

Most of us begin to think about life insurance when we have children. That’s what my wife and I did. Shortly after our daughter was born, we both took out term life policies in amounts that would replace each of our individual income for 20 years and cover the expected cost of our daughter’s college tuition. When our second children was born, we increased our policy to take our son’s expenses into account.

If you’re wise, you might start planning for your life insurance needs before your first child is born. For example, if you’re married, you and your spouse may want to take out life insurance for each other, even if you both work. Many couples rely on two incomes to pay monthly expenses, and if one spouse dies, the other would have to cover those same expenses on their own.

Another advantage to buying life insurance sooner is that insurance gets more expensive as you age. And, if you develop a medical condition, you may not be able to get life insurance at all. So if you think you might need life insurance in the future, the best time to get it may be now while you’re young and healthy.

How to buy life insurance

When you decide you need to think about life insurance, determine how much life insurance you need:

  • Multiply your annual income by the number of years you want the insurance to cover.
  • Add any fixed expenses (like kids’ college tuition).
  • Finally, subtract any non-retirement savings or investments you have that could cover some of these costs in lieu of an insurance benefit.

Next, talk to your local insurance agent or get free life insurance quotes online.

You should also take time to learn more about the differences between term life insurance and whole life insurance, which is sometimes sold as a combined insurance and investment product. Lauren and I stuck with simple term life insurance, and recommend you do, too.

Summary

Life insurance is an important part of your financial toolkit—but it’s not a tool that everybody needs at the same time. It depends on your age, your family situation, and whether you have people who depend on your income.

* In questo caso, non si avrebbe bisogno di una tonnellata di assicurazione, solo quanto basta per coprire il saldo sul prestito. Anche se le società finanziarie vendono politiche che payoff un prestito se si muore, queste politiche non offrono tanto valore quanto una politica tradizionale vita termine. Per uno, il beneficio è limitato al saldo del prestito, al momento della morte, non un importo in dollari fisso. Inoltre, è importante notare che non hai bisogno di questo tipo di politica se non si ha un cofirmatario che sarebbe ancora legalmente responsabile per il debito dopo la tua morte.

Come Turbo-Charge il vostro risparmio in coppia

Perché le coppie a doppio reddito deve vivere con un solo reddito

Vivere su un reddito è un modo turbo a gestire i vostri soldi

Sei parte di una coppia di due redditi? In tal caso, uno dei modi più semplici per creare un bilancio è quello di vivere con un reddito di una persona e salvare la totalità della persona del.

Diciamo, per esempio, voi e il vostro coniuge sono entrambi lavorano al di fuori della casa. Uno di voi guadagna $ 40.000 all’anno, e l’altro guadagna $ 60.000 all’anno. A questo punto, si è abituati a vivere su entrambi i vostri redditi.

Per turbo-carica le vostre finanze, ti consigliamo di svezzare te stesso fuori di questo.

Fate il primo passo

Come il vostro primo obiettivo, i due di voi dovrebbe mirare a vivere il più alto dei due redditi. Invece di vivere su $ 100.000 all’anno combinata, provare a vivere su $ 60.000 all’anno.

Se si riesce a raggiungere questo obiettivo, hai appena aumentato il vostro tasso di risparmio sostanziale. Adesso stai risparmiando $ 40.000 l’anno prima delle imposte.

Prendere un ulteriore passo avanti

Se vuoi diventare ancora più ambizioso, provare a vivere il più basso dei due redditi.

Dopo si diventa abituati a vivere su $ 60.000 all’anno, iniziare a risparmiare il più alto dei due redditi e vivere sul più piccolo dei due. Questo sarà rapidamente accelerare il tasso di risparmio.

Come massimizzare il risparmio

Che cosa si può fare con i risparmi? Ci sono un sacco di opzioni:

  • Accelerare vostra paga mutuo giù. Ci sono alcune coppie che hanno pagato fuori tutta la loro ipoteca in meno di tre-cinque anni vivendo sul reddito il proprio coniuge e con la totalità degli altri proventi per pagare il mutuo.
  • Creare un fondo di emergenza forte. Mettere da parte 3 a 6 mesi (o addirittura nove mesi!) Di spese di soggiorno. Creare conti speciali sub-risparmio previsti per future riparazioni a casa e auto, la salute co-paga e franchigie, e le vacanze.
  • Fare un pagamento auto a te stesso. Si può mettere da parte abbastanza soldi per comprare la tua prossima auto in contanti.
  • Max tutti i tuoi conti pensionistici. E ‘il modo più semplice per ottenere il percorso di una pensione sicura. Se il vostro datore di lavoro offre contributi corrispondenti, assicuratevi di prendere vantaggio. Se siete 50 anni o più, è possibile dare un contributo “catch-up”.
  • Max out fondo di risparmi per il college di tuo figlio. Un bambino nato oggi avrà bisogno di circa $ 200.000 a frequentare il college in 18 anni.
  • Salva per un grande salto. Messo da parte sufficienti risparmi in modo che siano in grado di iniziare la propria attività o prendere un qualche tipo di carriera principale o di rischio imprenditoriale. O andare in pensione il più presto 35 anni o 40!

Le possibilità sono infinite.

Come iniziare a vivere su un reddito

Come si può cadere verso il basso per salvare il reddito di una persona?

Iniziare scrutare da vicino il vostro budget. Questi fogli di lavoro budgeting vi aiuteranno a ottenere una buona occhiata a esattamente quanto si sta salvando o spesa.

Capire come tagliare i costi in ogni singola categoria. Inizia con le categorie che vi darà la vittoria più grande. Si può tagliare il mutuo a metà – forse ridimensionando in una casa più piccola? Potrebbe ridurre al minimo la guida, vivendo in una posizione più pedoni e, di conseguenza, ridurre il vostro denaro gas?

Tagliare le spese in queste categorie big-ticket avrà il maggiore impatto, ma non dimenticare le categorie più piccole come bene.

Rinunciare patatine, bibite e altri alimenti non sani può aiutare a tagliare le bollette di generi alimentari in modo sostanziale.

Abbassando il termostato e fare gli aggiornamenti ad alta efficienza energetica a casa tua può abbassare la vostra utilità. Prendendo in un affittuario o un per la vostra camera da letto ospite può rapidamente dare un $ 500 al mese (o più) spinta nel vostro tasso di risparmio. (Quello è $ 6.000 all’anno!)

Vivere sul reddito di una persona e salvare la totalità degli altri è uno dei modi più efficaci per terra il vostro risparmio e vivere una vita più finanziariamente libero.

4 modi per rendere i vostri investimenti Grow

4 modi per rendere i vostri investimenti Grow

A meno che non si ha la fortuna di essere nato con un fondo fiduciario spendaccione, si dovrà rendere il vostro denaro il buon vecchio’ maniera – il lavoro per esso . Ma, la comprensione  di come  il denaro è fatto può dare un vantaggio. Ci sono quattro modi di base per guadagnare soldi. E queste strategie potrebbero aiutare a costruire una fortuna.

1. denaro fatto vendere il tuo tempo

Questa è la fonte di reddito che le classi medie e basse considerano il più importante.

E ‘il denaro che si riceve per vendere il vostro tempo per un datore di lavoro. Si è spesso rappresentato come stipendio o salario. Sentirete spesso i genitori ben intenzionati che dicono i loro figli a trovare un “buon lavoro”, preferibilmente uno “con i benefici”.

Il tasso si riceve per il vostro tempo dipende da come rara e della domanda sono le vostre abilità per la società. Un chirurgo del cervello di talento, per esempio, può caricare di milioni di dollari l’anno, perché semplicemente non ci sono un sacco di uomini o donne che possono fare il lavoro. Qualcuno che spinge i carrelli ad un rivenditore di sconto non guadagna meno perché sono meno valore intrinseco come persona, ma perché chiunque in buona salute può spingere un carrello, causando una enorme riserva di potenziali lavoratori per abbassare i salari.

Per guadagnare di più, si deve investire in te stesso e migliorare il tasso è possibile caricare, lavorare più ore, o una combinazione dei due. Questo tipo di reddito è la forma più tirannico di guadagnarsi da vivere, perché si genera solo il denaro quando si sono attivamente affannato.

Un brillante avvocato può guadagnare milioni di dollari l’anno, ma non può continuare a vivere fuori le spese legali se non funziona. Che può andare bene se amate il vostro lavoro, ma per la maggior parte delle persone, ci sono altre cose che avrebbero preferito fare.

2. Interessi attivi su denaro prestato

Questo tipo di reddito proviene da denaro mutuatari che si paga per “affittare” il vostro capitale (capitale termine si riferisce ai soldi che hai messo da parte a scopo di investimento, si sente ha usato un sacco a Wall Street).

Quando si acquista un certificato di deposito presso una banca, per esempio, si sta prestando soldi alla banca in cambio di un tasso predeterminato di rendimento, in genere pochi punti percentuali all’anno. La banca prende i soldi che “affitti” da voi e presta fuori a un tasso più elevato, intascando la differenza. (Per quelli di voi che sono curiosi, questo è il motivo per cui la curva dei rendimenti è così importante. E ‘il rapporto tra tassi a breve e lungo termine. La più ripida della curva dei rendimenti, più soldi la banca può fare su quel certificato di deposito o conto di risparmio che hai con loro.)

Un esempio del margine di interesse: Mia nonna presta denaro a persone che vogliono comprare una casa ma che hanno cattivo credito e non sono in grado di ottenere un mutuo attraverso i canali tradizionali. Comprano una proprietà e lei prestiti loro il denaro per finanziare l’acquisto, la carica di interesse del 13 per cento. Per un tipico $ 150.000 prestito, riceverà $ 19.500 all’anno del margine di interesse, o $ 1.625 al mese. In sostanza, il suo denaro sta fuori e lavorare per lei.

3. Dividend Income di utili imprese di proprietà

Questo rappresenta la vostra quota di utili di una società in cui si è acquistato un investimento.

Se si possiede il 50 per cento di una limonata stand e l’azienda ha registrato un fatturato di $ 1.000, con costi di $ 500 e $ 500 in profitto rimanente, la vostra quota di tali utili sarebbe 250 $ (perché il possesso del 50 per cento delle azioni ha diritto a ricevere 50 per cento del profitto). Che il denaro viene pagato a voi come il vostro “taglio” dei guadagni. Un buon investimento è quello in cui l’azienda guadagna di più, anno dopo anno, aumentando la quantità di denaro che viene inviato su base regolare.

Proprio come il margine di interesse, l’essenza del reddito da dividendi è che il vostro denaro sta andando fuori e lavorando per voi. Ci sono alcune forme di lavoro, tuttavia, che possono essere inclusi in questa categoria. Un venditore che guadagna commissioni su ordini con poco o nessun lavoro ricorrenti è, in effetti, la gestione di un’impresa. Così, anche, è l’uomo che registra un nuovo brevetto e si guadagna diritti su di essa o di un cantautore che guadagna i soldi quando una stella di registrazione scegliendo la sua canzone per un nuovo singolo.

Essi stanno generando profitti dalla ricorrente “vendita” della loro idea o proprietà, che lo rende differente che Wal-Mart o destinazione vendere detersivo.

Un esempio di dividendi: Mia nonna possiede anche alcuni immobili in affitto. Lei compra immobiliare e poi carica il denaro inquilini a vivere nelle sue case. In questi casi, la sua attività di noleggio sta generando profitto pari al canone totale che riceve al netto dei costi, come la manutenzione e gli aggiornamenti sulle proprietà. Alla fine dell’anno, quando prende i soldi fuori del business, tali utili rappresentano reddito da dividendi.

Per una comprensione più avanzata dei dividendi, leggere tutto su dividendi. Si spiegherà letteralmente tutto ciò che si potrebbe mai bisogno di sapere su dividendi, cosa sono, come vengono pagati, e molto, molto di più.

4. plusvalenze reddito

Questo tipo di reddito è generato quando si acquista un investimento o bene per un prezzo e venderlo per un altro, prezzo più elevato, realizzare un profitto. Tornando al nostro esempio di uno stand limonata, se avete acquistato il vostro quota del 50 per cento nel commercio per $ 2,000 e venduto per $ 5.000, la differenza di $ 3.000 rappresenterebbe la vostra plusvalenza.

Non importa se si parla di case, dipinti rari, i diamanti, penne stilografiche, le imprese, mobili, canadesi monete d’oro Maple Leaf, azioni, obbligazioni, fondi comuni, o da leggere eccellenti condizioni bambole Barbie, se si acquista in una sola prezzo e venderlo ad un altro, il risultato che ne deriva è conosciuto come un plusvalenza (se avete perso soldi sulla transazione, è conosciuto come una perdita di capitale). Negli ultimi anni, molti americani hanno trovato il loro tenore di vita artificialmente gonfiato durante il boom immobiliare, perché i guadagni in conto capitale che ha portato dalle loro case apprezzare in valore è stata una fonte di reddito che pensavano avrebbe continuato a tempo indeterminato.

Tornando a mia nonna, se fosse di vendere una delle case in affitto ha acquistato per $ 80.000 a un acquirente che era disposto a pagare $ 120.000, quindi la differenza di $ 40.000 rappresenta la sua plusvalenza.

I vantaggi dell’utilizzo di tutti i 4 tipi di reddito nel vostro portafoglio

Come il vostro portafoglio (una parola usata per descrivere tutti i beni che possiedi) cresce, vi troverete a guadagnare tutti e quattro i tipi di redditi da capitale. In un articolo più avanzata chiamata come utilizzare la Berkshire Hathaway modello nella vostra vita, vi spiego come il segreto di vera indipendenza finanziaria è quello di lavorare diligentemente per costruire una collezione di “generatori di cassa” che portano a enormi quantità di questi ultimi tre tipi dei redditi da capitale – interessi, dividendi e guadagni in conto capitale.

Le ragioni sono diverse e comprendono:

  • Il denaro fatto vendere il vostro tempo (stipendio e salario) è spesso tassato a tassi molto più elevati rispetto agli altri tipi di reddito come discusso ampiamente nel tuo più grande investimento nemico – l’imposta sui salari e All reddito non è creati uguali. La realtà è, se si può fare $ 5.000 nel reddito da dividendi, si rischia di pagare solo $ 750 tasse, mentre se tu fossi un idraulico autonomo e sono uscito e ha guadagnato $ 5.000 attraverso il duro lavoro, dopo le imposte sui salari, le imposte federali, statali le tasse e le altre spese, si sarebbe probabilmente finire per pagare più di $ 2.000.
  • Ci sono solo 24 ore in un giorno. Così, si può solo lavorare tante ore. A un certo punto, diventa fisicamente impossibile per vendere più del vostro tempo, perché, bene, è stato eseguito fuori dal tempo! È sempre possibile aumentare il tasso si guadagna attraverso lo sviluppo di competenze rari che sono in forte domanda, come abbiamo già discusso. Con gli interessi, dividendi e guadagni in conto capitale, non ci sono praticamente limiti a quanto si può guadagnare. Se ogni anno, si accumulano i soldi indietro nel coltivare queste fonti, ci si può trovare a guadagnare milioni di dollari ogni anno a pochi decenni da ora.

Nozioni di base di Bond: Che cosa sono le obbligazioni?

Che cosa è un ‘James Bond’

Nozioni di base di Bond: Che cosa sono le obbligazioni?

Un legame è un investimento del debito in cui il denaro un investitore prestiti a un’entità (tipicamente aziendale o governativa), che prende in prestito i fondi per un determinato periodo di tempo a un tasso di interesse variabile o fisso. Le obbligazioni sono utilizzati da aziende, comuni, stati e governi sovrani per raccogliere fondi e finanziare una serie di progetti e attività. I proprietari di obbligazioni sono debtholders, o creditori, dell’emittente.

SMONTAGGIO ‘James Bond’

Le obbligazioni sono comunemente noti come titoli a reddito fisso e sono una delle tre principali classi di attività generiche, insieme con le scorte (azioni) e mezzi equivalenti. Molti obbligazioni societarie e governative sono pubblicamente negoziati in borsa, mentre altri sono scambiati solo over-the-counter (OTC).

Come Obbligazioni lavoro

Quando le aziende o altri enti hanno bisogno di raccogliere fondi per finanziare nuovi progetti, mantenere le operazioni in corso, o rifinanziare altri debiti esistenti, possono emettere obbligazioni direttamente agli investitori invece di ottenere prestiti da una banca. L’entità indebitati (emittente) emette un’obbligazione che indica il tasso di interesse contrattualmente (cedola) che sarà pagato e il momento in cui i fondi prestati (legame principali) devono essere restituiti (data di scadenza).

Il prezzo di emissione di un prestito obbligazionario è in genere impostato alla pari, di solito $ 100 o $ 1.000 Valore faccia per obbligazione individuale. Il prezzo effettivo mercato di un titolo dipende da numerosi fattori tra cui la qualità del credito dell’emittente, la durata di tempo fino alla scadenza, e il tasso promozionale rispetto all’ambiente generale tasso di interesse al momento.

Esempio

Poiché coupon bonds a tasso fisso pagheranno la stessa percentuale del suo valore nominale nel tempo, il prezzo di mercato del titolo oscillerà quella coupon diventa desiderabile o indesiderabile proposta tassi prevalenti in un dato momento nel tempo. Per esempio, se un legame viene emesso quando i tassi di interesse prevalenti sono il 5% di $ 1.000 di valore nominale con una cedola annuale del 5%, verrà generato $ 50 flussi di cassa all’anno per l’obbligazionista. L’obbligazionista sarebbe indifferente per l’acquisto del legame o salvare gli stessi soldi al tasso di interesse prevalente.

Se i tassi di interesse scendono a 4%, il legame continuerà sborsando al 5%, il che rende un’opzione più interessante. Gli investitori l’acquisto di questi legami, ordinando il prezzo fino a un premio fino a quando il tasso effettivo sul prestito obbligazionario è pari al 4%. D’altra parte, se i tassi di interesse salgono al 6%, la cedola 5% non è più attraente e il prezzo dell’obbligazione diminuisce, la vendita con uno sconto fino a quando è tasso effettivo è del 6%.

A causa di questo meccanismo, i prezzi delle obbligazioni si muovono inversamente con tassi di interesse.

Caratteristiche di obbligazioni

  • La maggior parte delle obbligazioni condividono alcune caratteristiche di base comuni, tra cui:
  • Valore nominale è la quantità di denaro il legame sarà valsa la pena alla sua maturità, ed è anche l’importo di riferimento l’emittente di obbligazioni utilizza per calcolare i pagamenti di interessi.
  • Tasso cedolare è il tasso di interesse della emittente di obbligazioni pagherà sul valore nominale del prestito, espresso in percentuale.
  • Date promozionali sono le date in cui l’emittente obbligazionario effettuare pagamenti di interessi. Intervalli tipici sono i pagamenti annuali o semestrali coupon.
  • Data di scadenza è la data in cui il legame sarà maturo e l’emittente di obbligazioni pagherà l’obbligazionista il valore nominale del prestito.
  • Prezzo di emissione è il prezzo al quale l’emittente di obbligazioni vende originariamente i legami.

Due caratteristiche di un legame – qualità del credito e di durata – sono i principali determinanti del tasso di interesse di un prestito obbligazionario. Se l’emittente ha un cattivo rating di credito, il rischio di default è maggiore e questi titoli tenderà al commercio uno sconto. I rating del credito sono calcolati e siano emessi da agenzie di rating del credito. Scadenze Titoli possono variare da un giorno o meno per più di 30 anni. Più lunga è la durata legame, o la durata, maggiore è la probabilità di effetti avversi. legami più lunga scadenza anche tendono ad avere minore liquidità. A causa di questi attributi, obbligazioni con un tempo più lungo fino alla scadenza tipicamente comandano un alto tasso di interesse.

Quando si considera la rischiosità dei portafogli obbligazionari, gli investitori solitamente considerano la durata (sensibilità del prezzo alla variazione dei tassi di interesse) e convessità (curvatura della durata).

emittenti di obbligazioni

Ci sono tre categorie principali di obbligazioni.

  • Le obbligazioni societarie sono emesse da società.
  • Le obbligazioni municipali sono emesse da Stati e le municipalità. Le obbligazioni municipali possono offrire reddito cedola esentasse per i residenti di quei comuni.
  • Le obbligazioni del Tesoro USA (più di 10 anni alla scadenza), note (1-10 anni) e scadenza bollette (meno di un anno fino alla scadenza) sono indicate collettivamente come semplicemente “Treasuries”.

Varietà di Obbligazioni

  • Obbligazioni zero-coupon non pagano i pagamenti cedolari periodici, e invece sono emesse a sconto e il loro prezzo di mercato alla fine converge al valore nominale a scadenza. Lo sconto un legame zero coupon vende per sarà equivalente al rendimento di un titolo a tasso simile.
  • Le obbligazioni convertibili sono strumenti di debito con opzione call che consente ai possessori di obbligazioni di convertire il debito in azioni (equity) a un certo punto, se il prezzo delle azioni sale a un livello sufficientemente elevato da rendere tale conversione attraente.
  • Alcune obbligazioni societarie sono callable, il che significa che l’azienda può richiamare i legami da debtholders se i tassi di interesse scendono a sufficienza. Queste obbligazioni in genere trattano a premio al debito non-callable a causa del rischio di essere chiamato di distanza e anche a causa della loro relativa scarsità nel mercato obbligazionario di oggi. Altre obbligazioni sono putable, significa che i creditori possono mettere il legame all’emittente se i tassi di interesse aumentano sufficientemente.

La maggior parte delle obbligazioni societarie nel mercato di oggi sono i cosiddetti titoli di proiettile, senza opzioni integrate il cui valore di tutto il viso è pagato in una sola volta alla data di scadenza.

Come proteggersi da vaglia truffe

Come proteggersi da vaglia truffe

truffe vaglia sono comuni per comprare o vendere on-line. Prima di consegnare la merce o denaro, essere sicuro che a che fare con un legittimo acquirente e prestare particolare attenzione se qualcuno vi chiede di inviare denaro dopo che si paga con un vaglia postale.

vaglia falsi sono il tipo più comune di truffa, come beni venditori nave o denaro filo ad un “acquirente” che in realtà è un artista della truffa. Con il tempo la banca scopre il problema, è troppo tardi per recuperare prodotti o fondi.

Ma si può anche ottenere strappato fuori quando tu sei quello di inviare un vaglia postale.

Perché Vaglia truffe Work

I vaglia sono spesso un modo sicuro per ricevere i pagamenti, quando sono legittimi. Purtroppo, questa reputazione per la sicurezza può causare ai destinatari di abbassare la guardia. Queste truffe funzionano perché credi che sei stato pagato e che i mandati di pagamento sono buone come denaro contante. In realtà, si dovrebbe sempre trattare gli ordini di soldi con cautela, lo stesso come si farebbe con assegni personali e altri tipi di controlli.

Tipiche truffe Vaglia

Truffe “in eccesso”:  Un approccio tipico comporta una richiesta da qualcuno lontano, un altro stato o paese. La persona che si impegna ad acquistare il vostro articolo, ma quando il pagamento arriva, si tratta di un ordine di soldi per molto di più di quanto dovrebbe essere. Perché hanno strapagare? L’acquirente vi chiederà di inviare l’eccesso di denaro sopra e oltre la vostra vendita Prezzo-da qualche altra parte. Forse si suppone di inviare i fondi a uno spedizioniere costoso che si occupa di operazioni all’estero.

In alternativa, l’acquirente vi chiederà di rimborsare l’importo eccedente, di solito tramite bonifico bancario o tramite un servizio di trasferimento di denaro, perché non poteva ottenere un vaglia postale per l’importo corretto. In entrambi i casi, si perderà quei soldi per bene se si va avanti con le istruzioni del compratore.

Acquisto truffe:  A volte una truffa vaglia è molto più semplice: basta riceve un ordine di denaro falso e spedire la vostra merce.

Gli acquirenti non chiedono di inviare denaro, ma ottengono le merci per libero.

Truffe deposito:  In questi casi, qualcuno chiede di depositare o in contanti un vaglia per loro. La persona, la storia va, non c’è ancora un conto in banca, e lei non vuole pagare le tasse ripide in un negozio di incasso assegni. Invece, lei vorrebbe firmare l’ordine di soldi a voi e forse anche pagare per il vostro tempo. Cosa potrebbe andare storto? Sorprendentemente, la vostra banca potrebbe farvi uscire con denaro contante, ma non è l’ultimo sentirete di questo vaglia postale.

L’elaborazione dei pagamenti: Una variazione sul truffa deposito è la truffa di elaborazione dei pagamenti. Penserai che hai un lavoro lavoro da casa il deposito di pagamenti o mystery shopping, e il vostro compito è quello di accettare denaro e in avanti i pagamenti. In alcuni casi, si sta effettivamente aiutando i criminali riciclare il denaro, mentre si farvi derubare.

Deposito cauzionale: Se si gestisce una proprietà, si può sentire da potenziali affittuari fuori dallo stato. Faranno inviare un vaglia postale per il loro primo e ultimo mese di affitto, insieme ad un deposito di sicurezza. Tuttavia, essi si faranno informano rapidamente che piani sono cambiati, forse i posti di lavoro si stavano muovendo per fallito e non hanno più voglia di affittare l’immobile. Faranno gentilmente offerta per farvi mantenere l’affitto, ma vorrebbero di restituire il deposito cauzionale.

Varietà Infinite: I ladri sono creativi, e usano gli ordini di soldi in truffe in infiniti modi. Guarda per le bandiere rosse qui descritte, e fidati del tuo intestino. Se qualcosa sembra un po ‘troppo facile o troppo bello per essere vero, mettere in pausa prima di inviare denaro e ottenere ulteriori informazioni.

Dove Things Fall Apart

Se si invia o spendere soldi che si ritiene avete ottenuto da un vaglia, si aspettano problemi con la vostra banca. Quando si deposita un ordine di denaro sul proprio conto, la vostra banca vi permetterà di utilizzare alcuni o tutti del deposito immediatamente (in genere il primo $ 200, ma potrebbe essere di più, soprattutto con la US Postal Service vaglia). Tuttavia, la banca non ha ancora raccolto i fondi dell’emittente vaglia postale; questo processo prende un paio di giorni o settimane.

Quando la banca cerca di raccogliere i fondi-da Western Union, per esempio- la banca farà scoprire che ha un vaglia fasullo.

Perché la banca non riceverà i soldi, faranno dedurre il deposito falso dal tuo conto. Se il tuo account è vuoto, il saldo del conto andrà negativo e si dovrà rimborsare alla banca. Inoltre, i vostri controlli saranno rimbalzo, e la vostra carta di debito / ATM saranno temporaneamente diventato senza valore se si fosse a corto di fondi.

Se tutto questo suona familiare, i ladri utilizzano lo stesso approccio con assegni circolari.

Proteggiti

Che cosa si può fare per proteggersi dalle truffe vaglia?

Gli acquirenti sconosciuti: l’approccio più sicuro è quello di accettare solo pagamenti da persone che conosci e di fiducia. Ma se si vuole lavorare con nuovi clienti o vendere online, potrebbe essere necessario esporsi a qualche rischio. Fortunatamente, bandiere rosse e spunti comportamentali possono aiutare a gestire il rischio.

Bandiere rosse: sarete in grado di individuare la maggior parte vaglia truffe un miglio di distanza se si presta attenzione. Ma quando la vita diventa occupati, è facile perdere un dettaglio e dimenticare come funzionano queste truffe e che anche esistono. Una grande bandiera rossa e qualcosa che si dovrebbe accettare di-è una richiesta di inviare o denaro filo dopo che hai pagato con un vaglia postale. Controllare questa lista e vedere se qualcosa sembra familiare a voi:

  1. Una richiesta di inviare o denaro filo che è stato pagato a voi con un vaglia postale.
  2. Un’offerta che veniva da fuori dal nulla (come ha fatto questa persona generosa e confidando si trova?).
  3. Mandati di pagamento internazionali (anche se finte vaglia di USPS sono anche un problema).
  4. I messaggi con numerosi errori di ortografia e grammatica.
  5. Rifiuto di pagare elettronicamente (non possono denaro filo o utilizzare un servizio online).
  6. L’acquirente non è interessati a verificare la merce o prodotti particolari, e lui sembra non sapere nulla di quello che sta comprando.
  7. L’acquirente chiede informazioni sensibili come il tuo numero di conto bancario.
  8. Sembra troppo bello per essere vero.

Verifica fondi: verificare sempre i fondi quando si è pagato con un vaglia postale. Chiamare l’emittente vaglia e controllare per vedere se hai un documento legittimo. Non si può mai essere certi al 100 per cento, ma si può migliorare le vostre probabilità.

Le funzioni di sicurezza: Ogni emittente Vaglia possono descrivere anche le più recenti funzionalità di sicurezza stampati sulle loro vaglia. Ad esempio, USPS vaglia nel 2017 dispongono di una filigrana Ben Franklin, mentre MoneyGram utilizza una patch sensibile al calore per ridurre le frodi.

Ritardare la spesa: Se avete qualche dubbio, non spendere i soldi che riceve da un ordine di soldi. Trattarlo come sospetto o essere disposti a rimborsare la vostra banca. Si può richiedere settimane o mesi per la banca per capire che hai depositato un ordine di soldi male. La maggior parte del tempo scoprirete sugli elementi fraudolenti nel giro di poche settimane, ma può richiedere più tempo.

Sentitevi liberi di chiedere alla propria banca per chiedere aiuto. Hanno visto truffe vaglia prima e può parlare di eventuali operazioni sospette con voi.

Pagando con vaglia

Le truffe più comuni iniziano con un pagamento si riceve, ma è anche possibile perdere soldi quando si è quello che paga.

Acconto: Il tipo più semplice di truffa si verifica quando si invia un pagamento e non si ottiene nulla in cambio. I venditori sono desiderosi e comunicativo quando si parla di pagamento, ma scompaiono dopo aver inviato i fondi con un vaglia postale. Purtroppo, vaglia non hanno la protezione acquirente o la capacità di invertire spese. In alcuni casi, è possibile annullare un ordine di soldi, ma il processo è ingombrante e costa denaro.

Mano amica: vaglia e trasferimenti di denaro sono spesso parte di truffe “aiutare”. Qualcuno si chiede di inviare fondi, e incassare il vaglia, prima ti rendi conto che siete stati derubati. Queste truffe sono disponibili in diverse varietà, tra cui

  • Amici e persone care intrappolati all’estero (il loro portafoglio sono persi o rubati, quindi sono email o chiedere sui social media).
  • truffe Romance (che si sviluppano affetto per qualcuno on-line, e la persona che chiede di aiutare con le bollette o di emergenza).
  • Recupero crediti (qualcuno chiama con minacce di carcere o di altre conseguenze dure, ma si può mettere il problema dietro di voi se si paga ora).

Prima di inviare il denaro, parlare della situazione con qualcuno che conosci e di fiducia. Sollecitare ingresso o in un altro punto di vista può aiutarvi a valutare il rischio. Se si decide di andare avanti con il pagamento perché si vuole aiutare, avrete una migliore idea di cosa si sta entrando.

Commissioni bancarie è necessario smettere di pagamento

Commissioni bancarie è necessario smettere di pagamento

Secondo l’American Bankers Association (ABA), la maggior parte dei consumatori americani non pagano alcuna commissione alla loro banca. Sei parte di quel gruppo?

Le banche continuano a guadagnare un sacco di soldi, e le tasse sono una fonte importante di profitto. Ciò significa che le persone che  fanno  le tasse paga costituiscono per tutti gli altri – a volte pagare centinaia di dollari o più ogni anno. Se scegli di pagare le tasse alla tua banca, scoprire quello che sono, quello che si sta costando, e come si può porre fine a tali costi.

1. le spese di manutenzione

Alcune banche addebitare una tassa solo per avere un account. Queste spese di manutenzione mensili sono una funzione automatica, e che corrono tra $ 5 e $ 20 al mese, a seconda di dove si banca e quali servizi ti iscrivi. Per la maggior parte, questo tipo di tassa sarà più che mangiare qualsiasi interesse si guadagna durante tutto l’anno, e si potrebbe anche avere difficoltà a mantenere il saldo del conto sopra lo zero.

le spese di manutenzione sono relativamente facili da evitare. È possibile:

  1. Utilizzare una banca che non fa pagare le spese di manutenzione, o
  2. Qualificati per l’esenzione dalla quota in modo che le tasse non vengono addebitate

Free banking è ancora una realtà. Dopo la crisi finanziaria, le grandi banche reso grande novità tagliando conti correnti liberi (e aumentando le spese di manutenzione). Tuttavia, molte banche offrono ancora il controllo gratuito. Banche online sono una fonte semplice e veloce per libero bancario, poiché raramente hanno requisiti minimi o canoni mensili. Se si desidera che i benefici di una banca di mattoni e malta (sportelli bancari sono ancora utili), cercare piccoli istituti locali come banche regionali. Le cooperative di credito, che sono di proprietà dei loro clienti, sono anche una grande opzione per il controllo gratuito.

Esenzioni sono abbastanza semplice: se si soddisfano determinati criteri, la banca non addebiterà le spese di manutenzione. Criteri comuni che consentono di tasse schivare includono:

  • (È richiesto a volte un minimo di $ 500 al mese) Impostazione di deposito diretto della retribuzione nel tuo conto bancario
  • Mantenendo il saldo del conto di sopra di un certo livello ($ 1.000, per esempio)
  • La registrazione di dichiarazioni senza carta
  • L’utilizzo di servizi diversi dalla stessa banca (ottenere un mutuo dalla stessa banca in cui si mantiene il vostro conto corrente, per esempio)

2. I fondi in conto corrente e insufficiente

commissioni di massimo scoperto e le spese per fondi insufficienti (o NSF) possono costare tanto o più di spese di manutenzione nel corso di un anno. Ogni volta che il saldo del conto sta per esaurirsi, sei in pericolo di pagare queste tasse.

Tasse scoperto sono spesso circa $ 35 per transazione non riuscita. Ad esempio, se il tuo account ha $ 1, ma si spende $ 4 con la vostra carta di debito (e che hanno firmato per il programma di protezione scoperto della vostra banca), sarete pagare $ 35 solo per prendere in prestito di $ 3. Prelevare denaro dal bancomat dopo, e si potrebbe affrontare un’altra carica $ 35.

Fortunatamente, tasse scoperto sono opzionali. Le banche utilizzati per firmare in su per la protezione scoperto automaticamente, ma ora è necessario optare-in per il servizio. Nella maggior parte dei casi, si preferisce basta la carta ha rifiutato (probabilmente si può pagare in contanti o con un’altra carta, risparmiando i $ 35). Se siete interessati a protezione scoperto, vale la pena di ricerca delle opzioni. Alcune banche trasferire denaro dal tuo conto di risparmio al tuo conto corrente per $ 10 o giù di lì, e altri offrono linee di credito in conto corrente di carica (che interessi sulla somma che “prendono in prestito” al posto di una tassa elevata forfettario per transazione).

Opting out non basta

Si potrebbe pensare che sei in chiaro, se non avete mai scelto-in a protezione scoperto. Ma ci si può comunque pagare tasse se il saldo del conto corre a zero e gli oneri ha colpito il tuo account. Ad esempio, si potrebbe avere impostare i pagamenti automatici mutuo o di assicurazione dal tuo conto corrente (così il vostro emittente tira i fondi ogni mese). Tali pagamenti vengono gestiti in modo diverso – opting out di protezione scoperto solo si impedisce di eccessi di spesa con la carta di debito.

Se le operazioni disegnano il saldo del conto sotto lo zero, la vostra banca si riserva di addebitare una tassa per fondi insufficienti. Queste tasse sono anche in genere circa $ 35 per transazione non riuscita.

Cosa puoi fare

Come si può evitare tasse scoperto e NSF? La risposta più semplice è quello di mantenere abbastanza soldi nel tuo account. Ma è difficile tirare fuori quando il denaro è stretto e le transazioni elettroniche tirare soldi fuori senza di voi lo sappia.

Tenere traccia di quanto avete nel vostro conto, e anche quanto si dovrà avere nel tuo account la prossima settimana. Se si bilancia il tuo account regolarmente, saprete che le operazioni sono già passati attraverso e quali si sta ancora aspettando. La vostra banca potrebbe dimostrare di avere una certa quantità di denaro a disposizione – ma dovrete sapere che non tutte le bollette hanno colpito il tuo account.

E ‘anche utile per impostare avvisi. Avere la vostra banca di testo quando il saldo del conto sta per esaurirsi. Saprete che avete bisogno di cambiare o annullare i pagamenti, o trasferire i fondi nel corso di un conto di risparmio.

Come una rete di sicurezza, si potrebbe anche voler impostare una linea di scoperto di credito. Speriamo, non sarà possibile prendere l’abitudine di utilizzare esso, ma è un modo meno costoso per gestire errori occasionali.

3. Tasse ATM

ATM tasse sono tra le commissioni bancarie più fastidiose. La maggior parte delle persone non lampeggiano quando pagano 10 $ al mese come una tassa di manutenzione, ma odiano l’idea di pagare per ottenere il proprio denaro da un bancomat. Questo ha senso: quelle tasse possono facilmente aggiungere fino al 5% o al 10% del totale ritiro (o più).

Se si utilizza di frequente bancomat, avete bisogno di un modo per evitare quelle tasse. L’approccio migliore è quello di utilizzare gli sportelli automatici che sono di proprietà o affiliati dalla banca. Non sarà pagare la tassa di ATM “straniero” della vostra banca, né si pagare un supplemento per il gestore del distributore automatico. Utilizzare app mobile della vostra banca per trovare sportelli bancomat liberi.

Se si utilizza una cooperativa di credito – anche una piccola cooperativa di credito – si potrebbe avere più accesso ai bancomat liberi di quanto si pensi. Molte cooperative di credito partecipa nella ramificazione condiviso. Questo consente di utilizzare i servizi di filiale (e bancomat) a diverse cooperative di credito – non solo il proprio sindacato di credito. Scopri se il tuo unione di credito partecipa, e capire dove il bancomat più convenienti sono.

4. L’elenco potrebbe continuare

Abbiamo coperto la notiziona di profondità, ma ci sono molti altri modi per pagare i servizi bancari. Tenete d’occhio per queste spese.

Bonifico bancario: bonifici sono grandi per l’invio di denaro in fretta, ma non sono a buon mercato. Se non si ha realmente bisogno di inviare un filo, trovare un modo meno costoso per inviare fondi elettronicamente.

Account tassa di chiusura: banche ding voi quando si chiude un conto poco dopo l’apertura. Se hai cambiato idea su una banca, attendere almeno tre a sei mesi prima di chiudere l’account di evitare i costi.

Trasferimenti in eccesso: alcuni conti limitano il numero di transazioni (in particolare i trasferimenti fuori del conto) ha permesso al mese. Conti del mercato monetario, che offrono alcuni dei vantaggi di entrambi i conti correnti e di risparmio, si potrebbe limitare a tre prelievi al mese. I conti di risparmio, a causa di regolamento D, limitare alcuni tipi di ritiri a sei al mese. Se avete intenzione di spendere i soldi da quei conti, pianificare in anticipo e spostare il denaro sul tuo conto corrente in pezzi più grandi.

Le prime sanzioni ritiro: certificati di deposito (CD) spesso pagano tassi di interesse più elevati rispetto conti di risparmio. Il compromesso? È necessario impegnarsi a lasciare i vostri soldi nel conto per un lungo periodo di tempo. Se si tira fuori presto, si paga una penale. Per risparmiare quei soldi, istituire una scala CD in modo che hai sempre avuto un po ‘di denaro in arrivo libera o utilizzare un CD di liquido che permette per i primi ritiri.

Ipoteche di secondo: come funzionano, vantaggi e svantaggi

Ipoteche di secondo: come funzionano, vantaggi e svantaggi

Una seconda ipoteca è un prestito che ti permette di prendere in prestito contro il valore della vostra casa. La tua casa è un bene, e nel corso del tempo, tale attività può guadagnare valore. Ipoteche di secondo, noto anche come linee di equità domestica di credito (HELOCs) sono un modo per utilizzare tale attività per altri progetti e gli obiettivi-senza di venderlo.

Che cosa è una seconda ipoteca?

Una seconda ipoteca è un prestito che utilizza la casa come garanzia, simile a un prestito si potrebbe avere utilizzato per  l’acquisto di  casa tua.

Il prestito è conosciuto come un mutuo “secondo” perché il vostro prestito acquisto è in genere il  primo  prestito che è garantito da un pegno sulla vostra casa.

Ipoteche di secondo attingere l’equità nella vostra casa, che è il valore di mercato della vostra casa rispetto a qualsiasi prestito saldi. Equità può aumentare o diminuire, ma idealmente, cresce solo nel corso del tempo. Equità può cambiare in una varietà di modi:

  1. Quando si effettua i pagamenti mensili sul vostro prestito, si riduce il saldo del prestito, che aumenta il vostro capitale.
  2. Se i vostri guadagni casa di valore a causa di un forte mercato-o immobili miglioramenti che si fanno agli aumenti in casa vostra equity.
  3. Si perde equità quando la tua casa perde valore o si prende in prestito contro la vostra casa.

Ipoteche di secondo può venire in diverse forme.

Forfait:  Una seconda ipoteca standard è un prestito di una volta, che fornisce una somma forfettaria di denaro che si può utilizzare per tutto quello che vuoi. Con questo tipo di prestito, si rimborsare il prestito gradualmente nel tempo, spesso con pagamenti fissi mensili.

Con ogni pagamento, si paga una parte dei costi di interesse e una parte del vostro saldo del prestito (questo processo è chiamato ammortamento).

Linea di credito:  E ‘anche possibile prendere in prestito utilizzando una linea di credito, o di un pool di denaro che si può attingere. Con questo tipo di prestito, non si è mai tenuto a prendere i soldi, ma si ha la possibilità di farlo, se si desidera.

Il vostro prestatore stabilisce un limite massimo di indebitamento, e si può continuare a prestito (più volte) fino a raggiungere tale limite massimo. Come nel caso di una carta di credito, è possibile rimborsare e prendere in prestito più e più volte.

Scelte Tasso:  A seconda del tipo di prestito si utilizza e le vostre preferenze, il prestito potrebbe venire con un tasso di interesse fisso che ti aiuta a pianificare i vostri pagamenti per gli anni a venire. Finanziamenti a tasso variabile sono anche disponibili e sono la norma per le linee di credito.

Vantaggi di mutui secondo

Importo mutuo richiesto:  ipoteche di secondo consentono di prendere in prestito quantità significative. Poiché il prestito è garantito da casa tua (che di solito è vale un sacco di soldi), si ha accesso a più di quanto si potrebbe ottenere senza usare la casa come garanzia. Quanto puoi prendere in prestito? Dipende dal vostro prestatore, ma ci si potrebbe aspettare di prendere in prestito fino al 80% del valore della vostra casa. Quella massima conterebbe tutte  le vostre mutui per la casa, tra primo e secondo mutui.

I tassi di interesse:  ipoteche di secondo grado hanno spesso tassi di interesse più bassi rispetto ad altri tipi di debito. Anche in questo caso, garantire il prestito con la vostra casa vi aiuta perché riduce il rischio per il creditore. A differenza dei prestiti personali non garantiti come carte di credito, i tassi d’interesse ipotecari seconde sono generalmente in una sola cifra.

Benefici fiscali (in particolare pre-2018):  In alcuni casi, si otterrà una deduzione per interessi pagati su una seconda ipoteca. Ci sono numerosi tecnicismi di essere a conoscenza, in modo da chiedere il vostro preparatore di imposta prima di prendere deduzioni. Per ulteriori informazioni, conoscere la deduzione interessi ipotecari. Per periodi di imposta dopo il 2017, i tagli fiscali e Jobs Act elimina la detrazione se non si utilizza il denaro per “miglioramenti sostanziali” ad un casa.

Svantaggi di mutui secondo

Vantaggi vengono sempre con compromessi. I costi ed i rischi significa che questi prestiti dovrebbero essere usati con saggezza.

Rischio di preclusione:  Uno dei più grandi problemi con una seconda ipoteca è che bisogna mettere la vostra casa sulla linea. Se si smette di effettuare i pagamenti, il mutuante sarà in grado di prendere la vostra casa attraverso preclusione, che può causare seri problemi per voi e la vostra famiglia.

Per questo motivo, si rende raramente senso utilizzare una seconda ipoteca per i costi di “consumo corrente”. Per spese di rappresentanza e di vita normale, non è solo sostenibile o vale il rischio di utilizzare un prestito a casa.

Costo:  ipoteche di secondo, come il vostro prestito acquisto, può essere costoso. Avrete bisogno di pagare numerosi costi per cose come gli assegni di credito, valutazioni, origination tasse, e altro ancora. I costi di chiusura possono facilmente aggiungere fino a migliaia di dollari. Anche se si sta promesso un prestito “senza alcun costo di chiusura”, si sta ancora pagando-basta non vedere tali costi in modo trasparente.

Oneri finanziari:  Ogni volta che si prende in prestito, che stai pagando interessi. I tassi di seconda ipoteca sono in genere inferiori a tassi di interesse delle carte di credito, ma sono spesso leggermente superiore al tasso tuo primo prestito. In secondo luogo erogatori di mutui ipotecari assumersi maggiori rischi rispetto al creditore che ha fatto il tuo primo prestito. Se si smette di effettuare i pagamenti, il secondo creditore ipotecario non sarà pagato a meno che e fino a quando il creditore primario ottiene tutti i loro soldi indietro. Perché questi prestiti sono così grandi, il costo degli interessi totale può essere significativa.

Usi comuni di ipoteche di secondo grado

Scegli saggiamente come si utilizza fondi dal vostro prestito. E ‘meglio mettere quei soldi verso qualcosa che migliorerà il vostro patrimonio netto (o il valore della vostra casa) in futuro. Avrete bisogno di rimborsare questi prestiti, che sono a rischio, e costano un sacco di soldi.

  • La casa miglioramenti  sono una scelta comune, perché il presupposto è che si rimborsare il prestito quando vendete la vostra casa con un prezzo di vendita più alto.
  • Evitare l’assicurazione privata mutuo (PMI)  potrebbe essere possibile con una combinazione di prestiti. Ad esempio, una strategia di 80/20 o un prestito “a due vie” utilizza una seconda ipoteca per mantenere il rapporto loan-to-value superiore all’80 per cento sul primo prestito. Basta fare in modo che abbia senso rispetto a pagare, e poi l’annullamento-PMI.
  • Consolidamento del debito:  Spesso è possibile ottenere un tasso più basso, con una seconda ipoteca, ma si potrebbe essere il passaggio da prestiti non garantiti per un prestito che potrebbe costare la vostra casa.
  • Istruzione:  Si può essere in grado di impostare voi stessi per un reddito più elevato. Ma, come con altre situazioni, si sta creando una situazione in cui si potrebbe affrontare preclusione. Vedere se i prestiti agli studenti standard sono una scelta migliore

Suggerimenti per ottenere una seconda ipoteca

Guardarsi intorno  e ottenere le quotazioni da almeno tre fonti diverse. Assicurati di includere la seguente nella ricerca:

  1. Una banca o carta di credito locale a Union
  2. Un broker di mutuo o prestito mittente (chiedete al vostro agente immobiliare per i suggerimenti)
  3. Un prestatore online

Prepararsi  per il processo ottenendo i soldi nei posti giusti e ottenere i documenti pronti. Questo renderà il processo molto più facile e meno stressante.

Attenzione alle caratteristiche di prestito a rischio . La maggior parte dei prestiti non hanno questi problemi, ma vale la pena tenere d’occhio per loro:

  • pagamenti palloncino che causeranno problemi lungo la strada
  • Le pene di prepagamento che spazzano via i benefici di pagare il tuo debito in anticipo