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Come investire i soldi per i principianti

I principianti dovrebbero usare per i tre principali classi di asset produttivi

I principianti dovrebbero usare per i tre principali classi di asset produttivi

A giudicare dalla posta che ricevo e l’attività del sito, la frase “Come investire i soldi”, mentre a tempo indeterminato quasi al punto di essere intimidatorio, è chiaramente su un sacco di vostre menti. Mentre è un incredibilmente grande argomento, ho pensato che potrebbe essere utile per iniziare dalle basi per puntare nella giusta direzione in modo da avere un’idea di dove cominciare in base alla propria situazione personale e risorse.

 Mentre la costruzione di un portafoglio completo potrebbe sembrare un compito impossibile, certi della dividendi, interessi e canoni di locazione sono vale la pena.

Nella maggior parte dei casi, il posto migliore per lanciare il vostro viaggio verso l’indipendenza finanziaria attraverso l’investimento è quello di decidere quali classi di asset si vuole proprio; il fondamento di base di un concetto di gestione del portafoglio noto come asset allocation. Questo è necessario perché di beni immobili, azioni, reddito fisso … ognuno ha i suoi rischi, opportunità, unica struttura dei prezzi, i costumi di mercato, modelli di valutazione, strutture legali, gergo e le regole fiscali. Alcuni sono più vulnerabili alla ricchezza distruggendo le forze come l’inflazione, mentre altri hanno più grandi barriere-to-voce che significa che si dovrà risparmiare i soldi per molto più a lungo prima di poter saltare con entrambi i piedi. Ciò che lo rende ancora più interessante è che non solo si tende a gravitare verso le classi di attività specifiche in base alla propria personalità, ci si accorge che diverse classi di attività soddisfare esigenze diverse in momenti diversi nella vostra vita.

Un esempio: se sei in pensione nei vostri anni settanta, non fa un sacco di senso per tenere azionari posizioni enormi a meno che non si ha intenzione di passare una tenuta di dimensioni decenti ai vostri eredi o carità. Invece, si sarebbe probabilmente meglio a godersi la relativa sicurezza e stabilità degli interessi attivi da obbligazioni di elevata qualità.

 In questo modo, se il paese dovesse scendere in una Grande Depressione, le probabilità di mantenere il tenore di vita sarebbe stata molto migliorata.

Per ora, diamo un’occhiata a tre grandi: Business Ownership, prestito di denaro, e patrimonio immobiliare. Quasi tutti i principali beni che sono probabilmente prendendo in considerazione quando si chiede come investire i soldi caduta in una di queste categorie.

1. Come investire i soldi con l’acquisizione di una quota di proprietà in un business

Quando si investe denaro in un business, si sta creando o l’acquisto in un sistema produttivo che, si spera, genera l’utile netto con la vendita di un prodotto o servizio per più di quanto costa a consegnare al cliente. Storicamente, la proprietà di un business di successo è stata la più grande fonte di accumulazione di ricchezza per gli uomini e le donne che esercitano un’attività fatta, superando il prossimo più alta classe di attivi, immobiliare.

Ci sono diversi modi per investire il proprio denaro in proprietà delle imprese. Puoi:

  • Avviare la propria azienda, spesso stabilendo una ditta individuale, società in nome collettivo, società in accomandita semplice, società a responsabilità limitata o società per azioni. Se avete il talento, l’abilità, la disciplina, e, in una certa misura, la fortuna di un operatore eccellente, è spesso la via più redditizio per la ricchezza di investimento perché è possibile acquistare in azienda a valore di libro con il tasso di capitalizzazione pari al rendimento sul patrimonio netto, o ROE.
  • Comprare in qualcuno società o associazione altro privata, spesso in cambio di denaro o di lavoro, a condizioni negoziate privatamente. Alcuni investitori specializzati in cosiddetto private equity, limitandosi a settori specifici dell’economia in cui si sentono come hanno un vantaggio, come la tecnologia o di fabbricazione.
  • Acquistare una partecipazione in un business quotata in borsa, il più delle volte con l’acquisto di azioni ordinarie in una società negoziati sul mercato over-the-counter o su una delle borse valori come il NYSE, Nasdaq, Toronto Stock Exchange, London Stock Exchange, Tokyo Borsa, etc.

La maggior parte delle persone stanno per cadere in quest’ultima categoria perché hanno un lavoro di giorno e sono interessati ad imparare come investire i soldi che hanno accumulato nei loro conti di intermediazione, piani 401 (k), IRA Roth o IRAs tradizionale, archivi diretta piani di acquisto , e conti di fondi comuni.

In quasi tutti questi casi, il modo attuale si può investire denaro – che è, prendendo saldi di cassa che avete accumulato e trasformandolo in proprietà delle imprese.  

2. Come investire i soldi dal prestito i vostri risparmi

prestito di denaro in tutte le sue derivazioni e delle forme è antica quanto la civiltà stessa. Un investitore consente di risparmiare fino la sua ricchezza e quindi permette ad altri di prendere in prestito per i propri scopi al momento la promessa di rimborso più gli interessi sulla base del rischio percepito, tasso di inflazione previsto, e la durata del prestito. Ci sono una miriade di modi in cui è possibile investire il vostro denaro in questa asset class tra cui:

  • Fare un, privato, prestito diretto negoziato con un mutuatario sulla base di un contratto scritto o verbale dettagliato termini, le condizioni, un programma di rimborso, e tasso di interesse
  • Fare prestiti peer-to-peer attraverso piattaforme di mercato come Lending Club o Prosper dove fare un’offerta su una piccola percentuale di un determinato prestito e finanziare un pezzo di essa
  • L’acquisto di obbligazioni emesse da governi sovrani (ad esempio, obbligazioni del Tesoro o titoli di risparmio), comuni, aziende, organizzazioni non-profit, o altre entità
  • L’acquisizione di un certificato FDIC assicurato del deposito presso una banca o altra istituzione finanziaria

In un senso molto reale, proprio come investire denaro in un business, quando si prestano denaro, il tasso di crescita annuo composto si può guadagnare dipende, in parte, sul set di abilità. So che un 80-year-old pensionato che, in un mondo di vicino a tassi di interesse zero per cento, con attenzione, acquisisce astutamente, e saggiamente case nei quartieri, poi li affitta a condizioni di contratto d’affitto-to-own per lottare famiglie che vuole fare a meno che altrimenti non potrebbe beneficiare di un mutuo. Dopo aggiustamento per vari fattori, il suo tasso massimo equivalente è a nord del 13% annuo e prestiti garantiti da capitale proprio sufficiente che ia verifica di default, soffre alcuna perdita. In alcuni casi, quando una famiglia è caduto sei mesi o più dietro sui loro pagamenti di prestito a causa di una circostanza di vita catastrofica, lei ha scelto di perdonare l’intero importo, perché lei fa così tanto denaro da quello che oggi è il suo hobby lato negli anni del crepuscolo della sua vita.

Nessuno pubblicizza questi investimenti. Lei li crea dal nulla. Lei vede un’opportunità e l’utilizzo di una penna, un avvocato, un notaio, e i suoi risparmi trova un modo per risolvere le esigenze di altri popoli. L’ultima volta che lei era in visita, lei ci ha portato in un ristorante dove lei era in grado di utilizzare i buoni per mangiare gratis. “Il mio defunto fidanzato finanziato il business”, ha detto. “Uno dei termini ha negoziato era una mezza dozzina libera pasti al mese, che continuano a darmi dopo la sua morte.” L’uomo era stata la datazione prima di morire nel suo ’80 – egli stesso un multi-milionario nonostante l’assenza di segni esteriori di esso – è venuto di epoca Grande Depressione, anche. Ha usato i prestiti che ha fatto per il business come un modo per spremere 72 pasti gratuiti all’anno. Si è mai andare a scoprire che elencati su un foglio di inventario legame alla vostra ditta di intermediazione locale.

3. Come investire i soldi nel settore immobiliare

Dietro il prestito di denaro, realizzare un profitto dalle proprietà immobiliari è tra le attività finanziarie più antica registrate in tutte le civiltà umana registrata. Dall’antico Egitto per moderna di New York, se si possiede una proprietà – che si tratti di un residence, un ufficio, o di un appezzamento di terreno – si può lasciare che qualcun altro lo uso in cambio di un pagamento noto come affitto. Alcuni tipi di investitori preferiscono proprietà immobiliare su tutte le altre classi di attività a causa della sua natura durevole. A titolo di esempio, l’aristocrazia in Gran Bretagna è così concentrata nel settore immobiliare che un mero 0,6% di tutto il paese detiene il 50% di  tutto il  settore immobiliare rurale nella nazione.

Nell’economia moderna, ci sono diversi modi per acquistare beni immobili per il vostro portafoglio di investimenti. Questi includono, ma non sono limitati a:

  • L’acquisto di una casa per la tua famiglia, che è più di una mitigazione costi e meno di un investimento, ma rientra in questa categoria comunque
  • L’acquisto di un immobile a titolo definitivo e la locazione per gli inquilini
  • Acquisto di un immobile, il miglioramento e / o in via di sviluppo in qualche modo, e la vendita
  • Il finanziamento di locazione / transazioni di riacquisto
  • Mettere in comune i soldi con altri investitori per acquistare immobili attraverso speciali imprese agevolazioni fiscali esenti dalle imposte societarie nella maggior parte delle circostanze. Queste imprese sono conosciuti come REIT o Real Estate Investment Trust, e possono essere spesso acquisite come qualsiasi altro magazzino attraverso un conto di intermediazione. Ci sono anche gli ETF e fondi comuni di investimento specializzati in REIT.

Ulteriori riflessioni su come investire i soldi

Mentre ci sono molti altri tipi di cose che si possono acquisire se si vuole investire il vostro denaro e guadagnare un buon tasso di rendimento – nella mia vita, per esempio, ho sfruttato qualcosa di noto equità sintetico per fare un sacco di miei soldi presto – è probabilmente inadeguato per i nuovi investitori a prendere in considerazione qualsiasi cosa, ma queste tre classi di attività. Essi sono più che sufficienti per andare in pensione ricchi, vivere comodamente, e lasciare i vostri figli e nipoti fondi fiduciari ripieni di ricchezza che li può sostenere per decenni, se non per il resto della loro vita. Non cercare di over-complicare saltando in cose che non capisci in un primo momento come maestro in accomandita semplice. Segui i consigli di uno dei più grandi investitori del della storia; non si discostano da Kiss, o ” Keep It Simple, Stupid ” e si sta probabilmente andando a sperimentare risultati molto migliori, con molti meno notti insonni, di quello che altrimenti potrebbe avere.

Come molte schede di credito dovrebbe avere?

Come molte schede di credito dovrebbe avere?

Se hai mai speso la tua strada in un enorme mucchio di debito della carta di credito, la risposta potrebbe essere “nessuno!” Ma per tutti gli altri, la risposta probabilmente non arriva così facilmente.

Secondo la Federal Reserve Bank di Boston 2009 Survey of Consumer scelta di pagamento (pubblicato 7 aprile 2011), il 72,2% dei consumatori hanno una carta di credito. Il consumatore medio che usa le carte di pagamento (una categoria che comprende carte di credito, carte di debito e carte prepagate) ha una media di 3,7 carte di credito. Esaminiamo il motivo per cui si potrebbe desiderare il proprio comportamento per abbinare queste statistiche, se non lo fa già.

Più carte di credito e il punteggio di credito

Il punteggio di credito è probabilmente delle vostre principali preoccupazioni per avere più carte di credito.

Avere più di una carta di credito può effettivamente aiutare il punteggio di credito, rendendo più facile per mantenere il vostro rapporto debito basso utilizzo. Se hai una carta di credito con un limite di credito di $ 2.000 e si carica una media di $ 1.800 al mese per la scheda, il rapporto di utilizzazione del debito, o l’importo del vostro credito disponibile che si utilizza, è il 90%.

Dove punteggi di credito sono interessati, un rapporto elevato utilizzo del debito ti farà del male. Può non sembrare giusto – se solo una carta e si paga fuori in pieno e puntuale ogni mese, perché si dovrebbe essere penalizzato per utilizzare la maggior parte del tuo limite di credito? – ma è così che funziona il sistema. Per migliorare il tuo punteggio di credito, si dovrebbe evitare di utilizzare più del 10-30% del credito disponibile per ogni carta in qualsiasi momento, secondo l’esperto punteggio di credito Liz Pulliam Weston.

Diffondendo il tuo $ 1.800 acquisti tra diverse carte, diventa molto più facile per mantenere il vostro rapporto debito basso utilizzo. Questo rapporto è solo uno dei fattori che il modello di credit scoring FICO tiene conto nei “debiti” componente del tuo punteggio, ma questa componente costituisce il 30% del punteggio di credito.

FICO avverte che gli account di apertura che non ti servono solo per aumentare il credito totale disponibile può ritorcersi contro e abbassare il tuo punteggio. (A pagamento questi tassi possono influenzare le vostre dichiarazioni di reddito e di investimento e getta.)

Diverse carte, diversi vantaggi

Avere una serie di carte di credito può permettere di guadagnare il massimo ricompense disponibili su ogni acquisto effettuato con carta di credito.

Ad esempio, si potrebbe avere una carta di credito Discover per sfruttare le sue categorie 5% cash back rotazione in modo tale che in alcuni mesi, si può guadagnare il 5% sugli acquisti come generi alimentari, alberghi, biglietti aerei, miglioramenti domestici e del gas. Si potrebbe avere un’altra carta che ti dà 2% su mese del gas e il mese; usare questa carta durante i nove mesi dell’anno in cui Discover non sta pagando 5% cash back sul gas. Infine, si potrebbe avere una carta che offre una schiena piatta 1% su tutti gli acquisti. Questa carta è predefinita per ogni acquisto in cui un premio superiore non è disponibile. Ad esempio, si potrebbe essere in grado di guadagnare il 5% su tutti gli acquisti di abbigliamento nel mese di ottobre, novembre e dicembre con la vostra carta di credito Discover; il resto dell’anno, quando nessun bonus speciale era disponibile, si potrebbe utilizzare la carta cash back 1%.

Naturalmente, non si vuole andare in mare – se si dispone di troppi conti, è facile dimenticare una fattura di pagamento o addirittura perdere una carta. I problemi che possono derivare da una simile svista si rovina rapidamente qualsiasi risparmio si potrebbe avere guadagnato. (Un decennio prima di Mastercard o Visa esistevano, la prima carta di credito è stato introdotto.)

di riserva

A volte una società di carte di credito si blocca o cancellare la tua carta di punto in bianco se rilevano attività potenzialmente fraudolenta o sospetta che il numero di account potrebbe essere stato compromesso. In uno scenario migliore dei casi, non sarà in grado di utilizzare la vostra carta fino a quando si parla di società di carta di credito e confermare che si è, infatti, in vacanza in Cina e la scheda non è stata rubata. Questa non è una chiamata telefonica è possibile effettuare dal registratore di cassa, però, perché si dovrà fornire dati personali sensibili per confermare la tua identità. Avrete bisogno di un altro modo per pagare se si vuole per completare l’acquisto.

In uno scenario peggiore, la società emetterà un nuovo numero di conto, e sarete completamente senza quella carta per alcuni giorni fino a quando si riceve la nuova carta per posta.

Un’altra possibilità è che si potrebbe perdere una carta o avere uno rubato. Per preparare, si potrebbe desiderare di avere almeno tre carte: due che portate con voi e uno che si memorizza in un luogo sicuro a casa. In questo modo, si dovrebbe sempre avere almeno una carta che è possibile utilizzare.

A causa della possibilità di questo tipo, è una buona idea avere almeno due o tre carte di credito. Se si desidera solo avere uno, assicurarsi che si sta sempre preparato con un metodo di pagamento di riserva. (Queste schede offrono comodità e sicurezza, ma sono vale la pena?)

Emergenza

Sarebbe meglio se non c’era bisogno di usare una carta di credito per una situazione di emergenza – idealmente, che avresti avuto abbastanza soldi in un conto di liquido come un conto di risparmio da utilizzare in una situazione del genere. Tuttavia, se non si dispone di risparmi o se si vuole avere la possibilità di non esaurire i risparmi in modo imprevisto, si potrebbe desiderare di avere una carta di credito che mettere da parte solo per le emergenze. Idealmente, questa scheda non avrebbe alcun canone annuale, un limite di credito elevato e un basso tasso di interesse.

La linea di fondo

Ci sono molti vantaggi ad avere più carte di credito, ma solo se si gestiscono correttamente. Per garantire che avere diversi conti di carte di credito lavorerà per voi, non contro di voi, essere consapevoli dei benefici ciascuno offerte di carta, il limite di credito su ciascuno di essi e il pagamento scadenze. Utilizzare ogni carta a vostro vantaggio, e fare in modo di mantenere i saldi basso e pagare per intero e in tempo.

5 semplici modi per costruire un fondo di emergenza

5 semplici modi per costruire un fondo di emergenza

Sai si dovrebbe avere qualche soldo messo da parte per le emergenze, ma non sei del tutto sicuro di come farlo accadere. Forse si sta già operando su un budget ristretto; forse hai provato a fare risparmi una priorità prima e fallito.

Come si riesce a pagare le bollette mensili e avere ancora abbastanza sinistra oltre a mettere da parte per un giorno di pioggia? Qui ci sono cinque semplici modi per costruire una fondo di risparmio di emergenza, qualunque sia il vostro reddito corrente.

1. Salva primo luogo, non come un ripensamento

Il primo trucco al risparmio è non aspettare e vedere quanto “hanno lasciato più” alla fine del mese, ma piuttosto a “ pagare se stessi per primi .” All’inizio del mese (o ogni volta che vieni pagato), mettere da parte una certa quantità verso i risparmi di emergenza prima di fare qualsiasi altra cosa.

Una volta che questo denaro è al sicuro nel vostro conto di risparmio, non sarete tentati di spendere per tutte le altre cose che tendono a sorgere.

2. Set It and Forget It

Prendere le cose un passo avanti automatizzando i vostri risparmi per ridurre qualsiasi rischio di errore umano (o debolezza). Impostare un trasferimento automatico dal vostro controllo al vostro conto di risparmio presso l’all’inizio di ogni mese (o ogni volta che si ottiene uno stipendio) quindi non c’è alcuna possibilità ti dimenticare di mettere da parte questi soldi o utilizzarlo per altre cose.

3. Stash vostri Windfalls

Resistere alla tentazione di spendere soldi in più che entra in gioco. Se si ottiene un assegno di rimborso, un rimborso fiscale o anche $ 20 in un biglietto d’auguri dalla tua prozia Patricia, riporre immediatamente nel vostro fondo di risparmio di emergenza.

Dal momento che non contavano su questo denaro come parte del tuo budget mensile, quasi non ci si dimentica, e ogni piccolo colpo di fortuna vi aiuterà arrivare più vicino al tuo obiettivo di risparmio.

4. Slash il budget

Liberare denaro extra per il risparmio prendendo un pennarello rosso al vostro budget e rifilatura il più grasso possibile.

Avete veramente bisogno di pagare per quei 700 canali via cavo?

Avete veramente bisogno di mangiare fuori 3 volte a settimana? Ogni bit è possibile tagliare dal vostro budget mensile ti dà più soldi si può mettere verso il vostro fondo di emergenza. Utilizzare questi fogli di lavoro budgeting per trovare modi per risparmiare.

5. Lasciate il vostro denaro crescere

Assicurarsi che il denaro si sta salvando sta lavorando per voi, mettendo in una ad alto rendimento conto di risparmio, conto del mercato monetario o CD in cui può crescere e dare ancor più soldi lungo la strada. Ogni conta in più in dollari, in modo da assicurarsi che stai ricevendo il massimo ritorno per il vostro investimento.

Si dovrebbe chiudere vostra carta di credito?

Si dovrebbe chiudere vostra carta di credito?

Con mai-aumento dei prezzi e dei tassi di interesse delle carte di credito, più i consumatori stanno cercando di limitare il loro debito chiudendo le carte di credito. Oltre alla necessità di limitare il debito, ci sono molte altre ragioni per la chiusura di una carta di credito, tra cui alti tassi di interesse e la paura del furto di identità.

Prima di chiudere un conto, imparare questa azione può influenzare il tuo punteggio di credito e che cosa accadrà alla storia di credito associato alla carta chiuso.

Le ragioni per la chiusura di una carta di credito

Ci sono un sacco di ragioni per la chiusura di una carta di credito. Di seguito sono riportati i più comuni:

  • Spese eccessive: Quando le persone sentono che stanno spendendo troppi soldi e non può resistere al richiamo della carta di credito, chiudono il conto. (La plastica nel vostro portafoglio non deve danneggiare le vostre finanze.)
  • Carte inattivi: Quando le carte di credito non sono più in uso, i loro proprietari in genere chiudono i conti.
  • Protezione contro il furto di identità: Con l’aumento del furto di identità negli ultimi anni, alcune persone credono che chiudendo una carta di credito, possono diminuire le probabilità che la loro identità sarà rubato. (Non essere una vittima di questo crimine inquietante.)
  • Alti tassi di interesse: Molto alti tassi di interesse delle carte di credito sono un altro motivo per cui le persone si chiudono i loro conti. Tenete a mente che se avete ancora un equilibrio non pagato su una carta di credito con un tasso di interesse elevato, chiudendo la scheda non si fermerà l’accumulo di interessi sul saldo non pagato.
  • Alta Balance: Come una forma di controllo dei danni, alcune persone decidono di chiudere una carta di credito quando hanno un alto equilibrio su di esso.

Motivi per non chiudere una carta di credito

Qualunque sia la ragione che hai per la chiusura di una carta di credito, è importante notare che non tutte le carte di credito devono essere chiusi. Ecco alcuni motivi per cui si potrebbe riconsiderare la chiusura di una carta di credito:

  • Saldi non pagati: Quando si chiude una carta di credito che ha un saldo a credito, il credito o il limite di credito disponibile su quella carta è ridotta a zero e sembra che si è raggiunto il limite massimo della carta. Quando il tuo punteggio di credito è calcolato, la quantità di debito che avete rappresenta il 30% del tuo punteggio. Avendo una carta maxed-out, o anche una scheda che appare solo per essere maxed, avrà un impatto negativo sul tuo punteggio di credito.
  • Solo Fonte di credito: Se non avete altre carte o prestiti, non è una buona idea per chiudere la vostra carta di credito. Una grande parte del punteggio di credito prende in considerazione i diversi tipi di credito che possiedi. Se non avete altri prestiti o di credito, è generalmente una buona idea per mantenere l’unico che avete aperto.
  • Buono Storia: Una buona storia di pagamento aiuta ad aumentare il tuo punteggio di credito, quindi se hai una buona storia di pagamento su una carta, allora è una buona idea lasciare che la carta scoperta. Ciò è particolarmente importante se avete una storia povera con altre schede o forme di credito.
  • Lunga storia di credito: Questo è un altro fattore importante nel calcolo del punteggio di credito. Una storia di credito più può significare un punteggio più alto, quindi se la scheda in questione è uno dei vostri più grandi, il punteggio di credito può essere meglio se si lascia il conto aperto.

Effetti sul tuo punteggio di credito

L’effetto di una carta di credito chiusa avrà sul tuo punteggio di credito dipende dalla vostra storia di credito e sullo stato attuale del vostro rapporto di equilibrio / limite.

Storia di credito

Se si dispone di una buona storia su una scheda, chiudendo la carta può influenzare negativamente il punteggio di credito. Il Fair Credit Reporting Act (Facta) mandati che la storia negativo rimane per un massimo di 7 anni o 10 anni per un fallimento. Questo significa che se si chiude un conto con una terribile storia di credito, in sette anni, le informazioni negative verranno cancellate.
Anche se può sembrare una buona idea quella di chiudere un conto male e aspettare sette anni per le informazioni di essere rimosso dal vostro rapporto di credito, è una migliore idea di lavorare per trasformare quel conto cattiva in una buona uno per pagare il debito e fare ogni pagamento mensile in tempo.

Equilibrio / rapporto di limite

Il vostro rapporto di equilibrio / limite, o di rapporto di utilizzazione di credito, è semplicemente il saldo della carta di credito diviso per il limite di credito. Questo rapporto è importante perché i creditori e istituti di credito che stanno prendendo in considerazione l’estensione ulteriore credito a voi o prestare denaro piace vedere che si stanno facendo buon uso del credito attualmente si dispone.

Quanto del tuo limite di credito si stanno facendo uso di è la base per il 30% del punteggio di credito. Man mano che aumenta rapporto equilibrio / limite, il punteggio di credito diminuisce, perché si è visto come essere a maggior rischio di overextending finanziariamente.

Nel valutare il rapporto equilibrio / limite, i creditori e finanziatori vogliono vedere un equilibrio basso in confronto con il limite. Ad esempio, se si dispone di tre carte di credito aperte con un $ 6.000 limite di credito combinato e un equilibrio combinato $ 2,400 allora si ha un rapporto di equilibrio di 40% / limite ($ 2.400 / $ 6.000). Mantenendo aperto una carta di credito attiva con un limite di credito di $ 1.000 e un equilibrio $ 0, il rapporto equilibrio / limite diventa un più attraente 34% ($ 2400 / $ 7000). FICO (NYSE: FIC) suggerisce di mantenere il vostro rapporto di equilibrio / limite più basso possibile.

Cosa fare?

Prima di decidere di chiudere una carta di credito, date un’occhiata al vostro rapporto di credito e valutare come la chiusura del conto influenzerà il tuo punteggio. Per legge si ha diritto a un rapporto di credito gratuito all’anno da ciascuna delle tre agenzie di credito di segnalazione. Per accedere al vostro rapporto di credito, visitare AnnualCreditReport.com. Ottenere il tuo punteggio ha un costo, ma quando si ordina il tuo punteggio in congiunzione con il vostro rapporto libero di credito annuale, il costo è spesso inferiore. Per ulteriori informazioni sul punteggio di credito e altre questioni legati al credito, andare a myFICO.com.

Linea di fondo

Ricordate, qualunque siano le vostre ragioni per la chiusura di una carta di credito, i seguenti sono motivi importanti da considerare per tenere aperta carta:

  • Se si dispone di una carta di credito o una carta inattiva con un alto equilibrio, tagliarlo su invece di chiudere in modo che la storia rimane sul vostro rapporto di credito, ma non sarà accumulare più spese su di esso.
  • Mentre la tentazione di chiudere un conto in cattiva reputazione è alto, chiudendo in realtà fa più male che bene. E ‘meglio pagare quel conto che per chiuderla, perché la chiusura del conto diminuisce il punteggio di credito, aumentando il rapporto di equilibrio / limite.

Essere informati circa le azioni che possono influenzare il tuo punteggio di credito e agire di conseguenza, e sarete un candidato più attraente per i nuovi finanziatori e creditori la prossima volta che dovete prendere in prestito denaro.

Si dovrebbe priorità Investire o riducendo il debito?

Si dovrebbe priorità Investire o riducendo il debito?

Una domanda che viene in su più e più volte è se è più importante dare la priorità investire o pagando il debito. Ovviamente entrambi sono importanti, ma quando il denaro è limitato come si fa a decidere tra i due?

Mentre non c’è una risposta che è giusto per tutti, ecco un ordine delle operazioni che vi aiuterà a prendere la decisione migliore per la vostra situazione personale.

1. Pagare le Minimi su tutti i debiti

Dato che la vostra storia di pagamento è il fattore più importante nel determinare il punteggio di credito, e che i vostri impatti punteggio di credito in modo da molti settori della vostra vita finanziaria, facendo almeno i pagamenti minimi su tutti i tuoi debiti in tempo è la prima priorità.

In questo modo vi aiuterà a costruire una storia positiva di credito, e ancora più importante che vi impedirà inutilmente danneggiare il vostro credito e rendendo il resto della tua vita più difficile.

2. Creare un piano sostenibile

Mentre la tentazione è quella di destra in immersione e iniziare a mettere i vostri soldi per lavorare, di solito è una buona idea fare un passo indietro e fare in modo di avere una buona maniglia sul vostro budget.

Ora, l’obiettivo non è quello di microgestire vostre finanze o giudicare le vostre abitudini di spesa. L’obiettivo è semplicemente quello di mettere in atto un sistema che ti permette di fare progressi costanti, senza scivolare indietro in debito.

Ci sono un sacco di strumenti che possono aiutare con questo. Menta e capitale personale rendono facile monitorare la spesa, mentre avete bisogno di un budget aiuta a mettere un piano più globale e proattivo in luogo.

Si potrebbe anche creare il proprio foglio di calcolo, o semplicemente impostare trasferimenti automatici per i vostri conti di risparmio e prestiti e ci si limita a spendere solo quello che è rimasto.

Comunque lo si fa, ottenendo una maniglia su quanto denaro è in arrivo, dove sta andando, e quanto si deve realisticamente a disposizione per mettere verso sia gli investimenti oi vostri debiti vi aiuterà a creare un piano sostenibile si può effettivamente rispettare.

3. Costruire un Fondo Piccolo emergenza

Non importa quanto debito che avete e quali sono i tassi di interesse sono, è una buona idea di costruire un fondo di emergenza piccolo prima di iniziare a fare pagamenti extra.

La ragione per cui torna alla sostenibilità. spese impreviste saliranno se li volete o no, e avere qualche soldo a portata di mano vi permetterà di gestirli senza interrompere il vostro piano e senza dover ricorrere di nuovo a debito.

L’importo esatto giusta dipenderà da una serie di fattori, ma un fondo di emergenza $ 1.000 di solito è sufficiente per gestire le spese più inaspettati.

4. Max out Il tuo 401 (k) Incontro di lavoro

Se il vostro datore di lavoro offre un (k) partita 401, di solito è una buona idea per massimo che prima di mettere i soldi in più verso il vostro debito.

E ‘semplicemente una questione di ritorno sugli investimenti. Ogni dollaro in più si mette verso il vostro debito guadagna un rendimento pari al tasso di interesse su quel debito. Ad esempio, $ 1 mettere verso una carta di credito con un tasso di interesse del 15% si guadagna un rendimento del 15%.

Per la maggior parte, il vostro 401 (k) partita rappresenterà un ritorno del 50% al 100% del capitale investito, che è superiore a quasi ogni tipo di debito si potrebbe avere. E ‘semplicemente un ritorno migliore.

Naturalmente, ci sono sempre delle eccezioni. La vostra partita datore di lavoro può essere soggetto a maturazione, che potrebbe diminuire il suo valore. È inoltre possibile ricevere un match più piccolo, nel qual caso è possibile che pagare alcuni debiti fornirebbe un rendimento migliore.

Ma nella maggior parte dei casi, maxing il vostro 401 (k) partita fornirà un rendimento migliore di effettuare i pagamenti del debito in più.

5. pagare il debito ad alto interesse

A questo punto, la domanda di investire o pagando il debito proviene in gran parte verso il basso per due variabili:

  1. Il rendimento atteso sul capitale investito
  2. La probabilità di ottenere che il ritorno

E ‘ragionevole aspettarsi un portafoglio bilanciato di produrre rendimenti a lungo termine nel campo del 6% al 7%, ma questo non è garantito. Potrebbe essere più alto o potrebbe essere inferiore, e in entrambi i casi il viaggio sarà pieno di alti e bassi.

D’altra parte, il ritorno si ottiene da pagare il debito è assolutamente certo. Mettere soldi in più verso un prestito con un tasso di interesse del 10% si guadagna esattamente un rendimento del 10%.

Quella certezza lo rende una facile vittoria per pagare il debito ad alto interesse prima di contribuire soldi extra verso i conti di investimento. Se è possibile ottenere un rendimento garantito che è maggiore o uguale al previsto, ma non garantito, rendimento a lungo termine del vostro portafoglio di investimento, è davvero un gioco da ragazzi.

6. Math vs. Emotion

Questo è dove le cose iniziano a farsi interessanti. Perché una volta che hai gestito la procedura descritta sopra, non c’è prossima mossa ovvia.

Da un lato, la priorità di investire più di pagare il debito a basso interesse porteranno probabilmente ad un rendimento migliore. La ricerca mostra che un portafoglio diviso equamente tra le scorte degli Stati Uniti e le obbligazioni degli Stati Uniti non ha mai restituito meno del 2,4% su un periodo di 10 anni, il che suggerisce che si è quasi certamente meglio investire più di mettere i soldi in più verso i debiti con un tasso di interesse del 2,4% o inferiore.

D’altra parte, la ricerca mostra anche che la realizzazione di debito “esercita un’enorme influenza negativa sulla felicità”, e che il pagamento via in grado di fornire un significativo sollievo emotivo. Cioè, oltre al risparmio di denaro, per liberarsi del proprio debito può potrebbe farvi più felice di avere più denaro investito.

Vorrei guardare in questo modo:

  • Più basso è il tasso di interesse sul debito si, più avrei puntato a massimizzare gli investimenti semplicemente perché così facendo probabilmente vi fare più soldi.
  • Quando i tassi di interesse sono medio-of-the-road – dire il 4% al 5% – considera un equilibrio. Mettere la metà del vostro denaro verso investimenti e metà verso il debito vi aiuterà a fare progressi in entrambe le direzioni.
  • Se avere debito è sottolineando fuori o rendendo difficile dormire la notte, non abbiate paura di dare la priorità pagando fuori, anche se i numeri sostengono per investire. Questo può essere una di quelle rare situazioni in cui il denaro può veramente comprare la felicità.

7. Snowball debito Pagamenti nel tuo Investments

Questo è un punto chiave che spesso viene trascurato.

Se davvero si vuole ottenere il massimo da tutti questi soldi si è messa al lavoro, si deve a palla di neve i pagamenti del debito in investimenti una volta che il debito è pagato. Cioè, se avete deciso di mettere $ 200 al mese verso il vostro debito, una volta che il debito è andato il necessario per iniziare a mettere che $ 200 verso i vostri investimenti.

La ragione di questo è che, mentre pagare il debito in grado di fornire una migliore, o almeno comparabile, tornare a investire, lo fa solo per la durata del prestito. Investire, d’altra parte, di solito fornisce decenni di compounding rendimenti che vi perderete fuori su se si smette di contribuire, non appena il debito è andato.

Naturalmente, massimizzare il rendimento a lungo termine non dovrebbe essere la vostra unica considerazione. O davvero anche la vostra prima considerazione. L’obiettivo primario di ogni buon piano finanziario è semplicemente quello di aiutare a costruire una vita che ti rende felice, e che porterà spesso verso spendere soldi per cose che non forniscono alcun ritorno.

Ma da un punto di vista puramente finanziario, valanga tali pagamenti del debito nei vostri investimenti è il modo migliore per far crescere il patrimonio netto.

Trova il tuo equilibrio

Mentre le prime decisioni qui sono piuttosto semplici, la questione di investire contro pagare il debito rapidamente diventa torbida. Senza una risposta definitiva, si potrebbe sentire in ansia per fare la scelta sbagliata ed evitare di fare qualsiasi cosa.

Se è così che ti senti, vale la pena ricordare che entrambi sono grandi scelte e che ogni progresso è un buon progresso. Se si utilizza la procedura sopra per tracciare un percorso ragionevole in avanti e concentrarsi sul fare progressi costanti, si arriva in anticipo non importa quale.

Carta di credito di base: ottenere punti e miglia con questi 6 Strategie

Carta di credito di base: ottenere punti e miglia con questi 6 Strategie

Ammettilo: Il tuo preferito cosa sulla tua nuova carta di credito è la ricompensa impressionante che sta andando a guadagnare. E si vuole fare tutto il possibile per massimizzare le ricompense. I Nerds sono qui per aiutarvi con sei punte per guadagnare più miglia, punti o cash back sulla vostra nuova carta di credito.

1. Colpire la spesa necessaria per ottenere il tuo bonus di iscrizione

Un bonus di iscrizione è un afflusso aggiuntivo di punti, miglia o contanti si riceve dopo aver trascorso una certa quantità di denaro sulla carta di credito entro un determinato periodo di tempo. Non ogni carta di credito ha un bonus di iscrizione, ma molte delle ricompense competitivi carte fanno. Naturalmente, non importa quanto sia grande il potenziale bonus di iscrizione è se non si spendono l’importo necessario per riceverlo.

E ‘una buona idea quella di richiedere una carta di credito con un bonus di iscrizione con un necessario spendere si può colpire senza andare in debito. In altre parole, se avete bisogno di spendere $ 3.000 in tre mesi, ma hai solo i mezzi per caricare e pagare $ 500 al mese, il bonus di iscrizione sarà almeno in parte vanificato da oneri finanziari. Evitare di portare il debito della carta di credito se non assolutamente necessario e ottenere una carta di credito con una spesa necessaria che soddisfa il vostro budget.

2. Aggiungere un utente autorizzato se la scheda offre un bonus aggiuntivo

Alcune carte di credito offrono un ulteriore bonus di iscrizione per l’aggiunta di un utente autorizzato entro un certo periodo di tempo e avere lui o lei fare un acquisto. Se la nuova scheda offre questo, e avere qualcuno sei a tuo agio aggiungendo come un partner o un utente autorizzato come un collegio età infantile-questo è un ottimo modo per ottenere qualche punto in più.

Ma prima di fare questo, è necessario capire che cosa un utente autorizzato è. Questa persona sarà in grado di utilizzare l’account di credito, ma non è legalmente obbligato a effettuare i pagamenti e non può apportare modifiche. Un utente autorizzato può essere rimosso in qualsiasi momento, ma avrete bisogno di chiedere al vostro emittente se questa rimozione influenzerà il vostro bonus.

3. Utilizzare mall bonus quando lo shopping online

Un centro commerciale bonus è un portale di shopping che permette di ottenere sconti o premi sui tuoi acquisti online, come i premi Chase Ultimate o Citi Bonus Centro Cash. Per utilizzarlo, andare al sito centro commerciale bonus del vostro dell’emittente e cliccare sul rivenditore di vostra scelta prima di effettuare un acquisto. Poi pagare con la carta di credito per raccogliere i frutti in più.

4. Opt in bonus premia categorie, se applicabile

Se la vostra carta di credito ha premi bonus categorie simili Discover it® Equilibrio di trasferimento e Chase Freedom® del 5% i bonus-si deve optare in ogni tre mesi per approfittare di loro. In caso contrario, riceverai solo le ricompense standard, che sono tipicamente 1%.

5. Usa la tua carta di credito per tutto ciò che non fa pagare una tassa

Molte delle vostre spese possono essere messi su una carta di credito e pagato fuori prima della data di scadenza per guadagnare punti. Mettere le cose come gas, generi alimentari, le spese di viaggio, spese intrattenimento, abbonamenti, e le utility sulla carta di credito. Basta fare in modo di pagare via ogni mese.

Le altre spese, come l’affitto o di pagamenti fiscali trimestrali, possono innescare una tassa se li si carica di carta di credito. Paga questi con un progetto di assegno o di una banca di evitare i costi incorrere, che possono essere molto più di una ricompensa potrai guadagnare.

6. carte di coppia fino

Alcune carte di credito funzionano bene insieme per massimizzare i premi. Ad esempio, se hai le carte Chase Freedom® e Chase Sapphire Preferred® scheda, è possibile utilizzare la combinazione di 5% categorie di bonus e la Chase ultimo sito Rewards per riscattare i premi per massimizzare i tuoi punti. Usa il tuo Chase Freedom® sugli acquisti con il 5% ricompense e trasferire quei punti al tuo Chase Sapphire Preferred® Carta di riscattare ad un tasso di 1,25 centesimi per ogni punto per i viaggi sul sito Rewards Chase finale. Oppure, se siete abili a l’hacking di viaggio, è possibile trasferire i punti per i programmi frequent flyer per ottenere condizioni migliori.

L’asporto: Se si vuole guadagnare i premi più importanti, si dovrebbe incontrare la spesa necessaria per ottenere bonus di iscrizione di carta di credito e aggiungere un utente autorizzato se c’è un ulteriore bonus per farlo. Si dovrebbe anche usare centro commerciale bonus dell’emittente quando lo shopping online, optare in categorie bonus, e usare la vostra carta di credito ogni volta che è possibile, senza una tassa. Infine, gli utenti avanzati di carte di credito può essere utile per ottenere integrando le carte per massimizzare la ricompensa di guadagno e di riscatto.

Previdenza: Come stimare tasse in pensione

Non farsi prendere alla sprovvista dal vostro disegno di legge fiscale in pensione.

Come Stimare Tasse in pensione

Si continuerà a pagare le tasse in pensione. Le imposte sono calcolate sul reddito ogni anno così come viene ricevuto, molto simile a come funziona prima di andare in pensione. E ‘importante per stimare la quantità di tasse che si paga in pensione in modo da poter budget per esso e impostare le ritenute fiscali (o pagamenti trimestrali) in anticipo.

Ogni tipo di reddito si riceve avrà diverse norme fiscali che si applicano ad esso. Per stimare le tasse in pensione, è necessario sapere come ogni fonte di reddito si presenta sulla vostra dichiarazione dei redditi.

Qui di seguito ho elencato come sono tassati i sei tipi più comuni di reddito di pensione. Poi Fornisco un esempio di come stimare il tasso di imposta e delle imposte totali in pensione.

1. I redditi sicurezza sociale

Se l’unica fonte di reddito da pensione è la sicurezza sociale, allora probabilmente non pagare le tasse in pensione. Se si dispone di altre fonti di reddito, poi una parte del vostro reddito di sicurezza sociale rischia di essere tassati. Una formula determina l’importo del vostro Social Security che è tassabile. Il risultato è che si può avere a includere fino a 85% delle prestazioni di sicurezza sociale come reddito imponibile sulla dichiarazione dei redditi.

L’importo che è tassabile (ovunque da zero a ottantacinque per cento) dipende dalla quantità di altri redditi che avete in aggiunta alla sicurezza sociale. L’IRS chiama altri proventi “reddito complessivo”, e nel foglio di lavoro fiscale, che si collega il reddito combinato in una formula per determinare la quantità dei tuoi benefici saranno tassabili ogni anno.

I pensionati con una quantità elevata di reddito da pensione mensile sarà probabilmente pagare le tasse su 85% delle loro prestazioni di sicurezza sociale, trovano la loro aliquota fiscale totale può essere eseguito ovunque dal 15% ad un massimo di 45%. I pensionati con quasi nessun reddito diverso da quello della previdenza sociale sarà probabilmente ricevere i loro benefici fiscali-free e pay imposte sul reddito in pensione.

2. IRA e 401 ritiri (k)

La maggior parte dei prelievi dai conti pensione sono tassati in pensione. Ciò significa prelievi IRA e prelievi da piani 401 (k), 403 (b) piani, 457 piani, ecc, sono segnalati al vostro ritorno fiscale come reddito imponibile. La maggior parte delle gente pagherà qualche tassa quando si ritirano i soldi dal loro IRA o altri piani di pensionamento.

L’importo delle imposte da pagare dipende dalla quantità totale di reddito e deduzioni si ha e ciò staffa di imposta ci si trova in quell’anno. Ad esempio, se si dispone di un anno con più deduzioni di reddito (ad esempio un anno con un sacco di spese mediche), allora si può non pagare le tasse su prelievi per quell’anno.

C’è un tipo di conto dei ritiri in cui i prelievi sono solitamente esenti da tasse. Se fatto correttamente, si pagherà tasse di pensionamento per i ritiri Roth IRA.

3. Pensioni

La maggior parte del reddito da pensione sarà imponibile. Il modo più semplice per determinare la probabilità che il vostro reddito di pensione saranno tassati è quello di utilizzare una semplice linea guida: se è andato in prima delle imposte poi quando si ritira, esso sarà tassato. La maggior parte dei conti pensionistici sono stati finanziati con un utile ante imposte, il che significa che l’intero importo del reddito pensionistico annuo sarà incluso sulla vostra dichiarazione dei redditi come redditi imponibili ogni anno.

In questo caso, si può chiedere che le tasse essere trattenute direttamente dal vostro assegno della pensione.

Se una parte del vostro conto pensione è stata finanziata con i dollari dopo-tassa allora ogni anno una parte del vostro reddito pensionistico sarà imponibile e una porzione non deve.

4. Distribuzioni di rendita

In caso la vostra rendita è di proprietà di un IRA o un altro account di pensionamento, allora le regole fiscali nella sezione sui prelievi IRA si applicheranno a tutti i prelievi o pagamenti annuali ricevuti da quella rendita.

Se la rendita è stato acquistato con i dollari, dopo imposte (non significato acquistato entro un IRA o un altro account pensionamento) allora le norme fiscali che si applicano dipendono dal tipo di rendita è stato acquistato.

  • I proventi da una rendita immediata -A parte di ciascun pagamento che si riceve da una rendita immediata è considerato un ritorno del capitale e una quota interessi è considerato. Solo la quota interessi sarà incluso nel reddito imponibile. Ogni anno la società rendita può dire che cosa il vostro “rapporto di esclusione” è, che ti dice quanta parte del reddito rendita si riceve può essere escluso dal reddito imponibile.
  • Prelievi da una rendita fissa o variabile norme fiscali -Le su questi tipi di rendite dicono che i guadagni devono essere ritirate prima, il che significa che se il tuo account vale più di quello che ha contribuito ad esso, quando si prende prelievi, inizialmente sarà ritirare i guadagni o aumento degli investimenti, e sarà tutto il reddito imponibile a voi. Una volta che avete ritirato tutti i tuoi guadagni, allora si sarà ritirare i vostri contributi originali (chiamati vostra base di costo), e quelli non sono inclusi nel reddito imponibile.

5. Redditi da capitale

Si pagherà le tasse sui dividendi, gli interessi attivi, o plusvalenze, proprio come avete fatto prima che tu fossi in pensione. Questi tipi di redditi da investimenti sono riportati su un modulo fiscale 1099 ogni anno che viene inviato direttamente presso l’istituzione finanziaria che contiene gli account.

Se si vendono sistematicamente investimenti per generare reddito di pensione, ogni vendita genererà un guadagno a lungo o breve termine capitale (o la perdita) e che utile o perdita verranno riportate sulla dichiarazione dei redditi. Se il vostro altre fonti di reddito non sono troppo alti si può beneficiare per l’imposta sulle plusvalenze tasso zero per cento, che significa che si dovrebbe pagare alcuna tassa su tutti o una parte dei tuoi guadagni in conto capitale per tale anno.

Se siete il proprietario investimenti che non sono all’interno di un conto dei ritiri si può imparare a gestire i vostri guadagni e le perdite di capitale per ridurre le tasse che si pagano in pensione.

Non ogni fonte di flussi di cassa da investimenti è contato come reddito imponibile. Ad esempio, supponiamo che il proprietario di un CD banca. Il CD matura per l’importo di $ 10.000. Che $ 10.000 Non è reddito imponibile in più per essere riportato sulla vostra tassa di ritorno solo l’interesse che ha guadagnato è segnalato. Ma l’intero $ 10.000 sono disponibili come flusso di cassa è possibile utilizzare per coprire le spese.

6. Gli utili al momento della vendita della vostra casa

Se avete vissuto nella vostra casa per almeno due anni, poi molto probabilmente non sarà possibile pagare le tasse sugli utili derivanti dalla vendita della vostra casa a meno che non si dispone di guadagni in eccesso di $ 250.000 se singola, o $ 500.000 se coniugato. Se avete affittato la casa per un po ‘, le regole diventano più complessi e molto probabilmente sarà necessario lavorare con un professionista fiscale per determinare come gli utili devono essere segnalati.

Per mettere insieme tutto questo, si può fare una dichiarazione dei redditi “finto” per stimare le tasse in pensione. Segue un esempio.

Calcola il tuo Tax Rate in pensione

Il vostro tasso di imposta in pensione dipenderà dalla vostra quantità totale di reddito e deduzioni. Per stimare l’elenco aliquota ogni tipo di reddito e quanto sarà imponibile. Aggiungere che fino. Quindi ridurre quel numero per le vostre deduzioni ed esenzioni previste.

Si supponga ad esempio si sono sposati e si avrà $ 20.000 previdenza sociale, $ 25,000 all’anno nel reddito da pensione, ci si aspetta di ritirare $ 15.000 dal tuo IRA, e si stima avrai 5.000 $ l’anno di reddito plusvalenza a lungo termine da distribuzioni di fondi comuni. Si aggiunge il vostro reddito ordinario (non compresi gli utili di capitale) con l’85% dei vostri prestazioni di sicurezza sociale, e ottiene $ 57.000.

La vostra deduzione standard e le esenzioni personali aggiungere fino a $ 20.800. Che mette il reddito imponibile stimato a $ 36.200. Si guarda le aliquote d’imposta 2017 e vedere che ti mette nei staffa di imposta del 15%. Come le aliquote fiscali sono più livelli, si paga il 10% sui primi $ 9.325 di reddito imponibile e il 15% sul reddito che cade tra $ 9.326 e $ 37.950. Che rende il carico fiscale stimato $ 4.963. Come ci si trova nella fascia d’imposta del 15% o inferiore, i tuoi guadagni in conto capitale si qualificheranno per il tasso zero per cento guadagni cap e non saranno tassati. Per pagare le tasse in modo tempestivo si potrebbe o impostare i pagamenti fiscali trimestrali di $ 1.240 a trimestre, o si potrebbe chiedere la pensione di trattenere le tasse a circa un tasso del 20%.

Ci sono certamente modi per strutturare il vostro reddito di pensione in modo che si pagano le tasse meno in pensione-ci vorranno ricerca da parte vostra o l’assistenza di un pianificatore di pensionamento professionista o consulente fiscale.

Investire in obbligazioni 101 – Quello che le obbligazioni sono e come funzionano

Investire in obbligazioni 101 - Quello che le obbligazioni sono e come funzionano

Come si è appreso in un articolo intitolato  Che cosa è un legame? , Le obbligazioni sono un tipo di investimento a reddito fisso in cui il legame mutuatari dell’emittente denaro da un investitore. L’investitore riceve il legame e, nel caso delle tradizionali obbligazioni plain vanilla, un programma promessa di pagamenti di interessi, chiamati pagamenti di cedole insieme ad una data in cui il prestito sarà rimborsato integralmente, conosciuta come la data di scadenza. Alcune obbligazioni sono emesse a sconto e maturano a pieno valore.

Questi sono noti come zero bonds. Altre obbligazioni hanno privilegi speciali ad essi connessi, come ad esempio la possibilità di essere convertiti in azioni ordinarie a condizioni specifiche, date specifiche, ed a prezzi specifici (noti in modo abbastanza appropriato come “obbligazioni convertibili”, un parente stretto di azioni privilegiate convertibili).

Le obbligazioni possono essere emessi da tutti i tipi di istituzioni e governi compresi i governi federali (noti come titoli di stato, negli Stati Uniti, questo significa che le obbligazioni del Tesoro e titoli di risparmio), governi statali (noto come obbligazioni comunali), le società (noto come le obbligazioni societarie) , e altro ancora. Uno degli appelli primarie di titoli, dal punto di vista dell’emittente legame, è che abbassano il costo del capitale. Si consideri un business in rapida crescita con un alto rendimento delle attività, forse un ristorante rapidamente l’apertura di nuove sedi. Utilizzando denaro preso in prestito a condizioni favorevoli, l’azienda può aprire altre sedi prima di quanto sarebbe altrimenti possibile.

Questa leva aumenta rendimento del capitale netto a causa delle tre componenti che si venne a conoscenza nella nostra discussione del ritorno DuPont sul modello di equità.

Le obbligazioni sono valutate dalle agenzie di rating legame. In cima i feedback sono cosiddette obbligazioni investment grade con rating tripla A obbligazioni essere il meglio del meglio.

In fondo sono titoli spazzatura. Come regola generale, più alto è il grado di investimento, minore è il rendimento dei tassi di interesse, perché c’è meno percepito rischio coinvolti nel possedere obbligazioni; vale a dire, le probabilità sono ritenuti essere più alto che si sarà ripagato, sia capitale e interessi, in tempo e in pieno.

Obbligazioni competere spesso con altri investimenti, come i conti del mercato monetario e dei fondi del mercato monetario, certificati di deposito e conti di risparmio. Gli investitori sono attratti da quelle che sembrano offrire il meglio trade-off tra rischio e rendimento in un dato momento. Ognuno ha diversi vantaggi e svantaggi per chi cerca reddito passivo e che non vogliono preoccuparsi di fluttuazioni che vengono con possedere scorte di dividendi o contanti investimento generatrice immobiliare.

Un rischio importante nella ricerca di fare soldi da obbligazioni è l’inflazione. Alcuni titoli, come le obbligazioni e le punte di risparmio Serie I hanno almeno un certo grado di immunità built-in dall’inflazione erodere il potere d’acquisto degli investitori, ma gli investitori non sempre si comportano in modo più intelligente. Se dubitate di questo, guardare a ciò che è accaduto non molto tempo fa in Europa. gli investitori a reddito fisso stavano comprando i 50 ei 100 titoli l’anno scadenza livelli storicamente bassi tassi di interesse, tutti, ma garantendo che, nel lungo periodo, perdono praticamente tutto il loro potere d’acquisto.

 E ‘un modo di comportarsi asinino, ma la gente a volte perdono la loro mente, raggiungendo per la resa quando dovrebbero accontentarsi di sedersi su riserve di liquidità, invece. Per questo motivo, le obbligazioni non sono sempre più sicuro che le scorte quando si inizia a guardare il quadro più ampio, piuttosto che la volatilità in isolamento.

Determinare quanto di un portafoglio dovrebbe essere investito in obbligazioni dipende da una varietà di fattori. Le situazioni sono diverse da investitore a investitore, influenzato da tutto, da patrimonio investibile alle alternative disponibili in un dato momento, nei mercati dei capitali. gli investitori più piccoli tendono a investire in fondi obbligazionari per ottenere una migliore diversificazione singole obbligazioni in genere bisogno di essere acquistati in blocchi di $ 5.000 o $ 10.000 alla volta per ottenere un buon prezzo, anche se probabilmente si può ottenere via con $ 2.000 o $ 3.000 se si acquista da un broker a basso costo, con un sacco di liquidità legame a portata di mano in questione particolare che si stanno prendendo in considerazione.

 Si ottiene molto meglio prezzi più grande è il blocco si acquista. Questa è la ragione per società di gestione del risparmio, consulenti di investimento registrati, e le istituzioni finanziarie tendono ad avere investimenti minimi più elevati per i clienti che vogliono avere conti gestiti individualmente focalizzati su titoli a reddito fisso (stiamo ancora lavorando sulle specifiche, ma per dare un’idea della dimensione prevista, la mia società di gestione patrimoniale, attraverso la quale io gestire la ricchezza la mia famiglia insieme con la ricchezza di affluent e high net worth individuals, famiglie e istituzioni, stiamo progettando su come impostare il minimo per i conti a reddito fisso a $ 500.000 o più). Sul risultato, in questo periodo di bassi tassi d’interesse, commissioni sui conti a reddito fisso sono di solito significativamente inferiore sui conti azionari. Non sarebbe insolito vedere i conti titoli gestiti con tasse che vanno da nessuna parte da 0,50% a 0,75% per gli investitori con conti di importo compreso tra $ 1 milione e $ 10 milioni.

Una percentuale significativa di investitori obbligazionari cercano un mandato d’investimento conosciuta come conservazione del capitale. Questo perché il denaro investito in obbligazioni è di solito il capitale insostituibile, come quello realizzato dalla cessione di un’azienda a conduzione familiare, dopo anni, decenni o generazioni di lavoro, acquisiti da una breve ma altamente redditizio carriera, come atletica professionali, ereditato, o accumulato su una vita di lavoro quando l’investitore legame è troppo vecchio, senza una speranza di vita sufficiente e / o di salute per la ricostruzione in caso di smarrimento. Di tanto in tanto, gli altri tipi di investitori sono attratti dal mercato obbligazionario, di solito ben intenzionati sciocchi che impiegano leva per acquistare titoli spazzatura speculative, che tendono a fare loro un sacco di soldi per un po ‘prima che esplode in faccia e loro giuro fuori per la vita solo per vedere il ciclo si ripete 10 o 20 anni più tardi.

Infine, alcuni dei vantaggi unici obbligazioni offrono ai loro proprietari includono la possibilità di proprio tempo flusso di cassa. Con la costruzione di scale di obbligazioni e l’acquisizione di obbligazioni con alcune date di pagamento delle cedole in programma, l’investitore può contribuire a garantire che il denaro contante è disponibile al momento preciso che lui o lei ha bisogno. Inoltre, alcune obbligazioni hanno aspetti fiscali unici. Considerare i vantaggi di investire in obbligazioni municipali.

Non solo si fornirà finanziamenti per costruire la vostra comunità locale – scuole, ospedali, fognature, ponti, e tutti gli orpelli della civiltà – ma, presumendo si seguono le regole e acquisire il giusto tipo di legame in base alla posizione, si dovrebbe essere in grado di godere di reddito esente da imposte, così come l’interesse è esente da tasse. Assicurati di prestare attenzione al posizionamento degli asset, però. Ad esempio, non si dovrebbe mai tenere le obbligazioni municipali esentasse attraverso un Roth IRA.

Quello che c’è da sapere sulla sua affidabilità creditizia

Quello che c'è da sapere sulla sua affidabilità creditizia

Potreste aver sentito o letto il termine “merito di credito” quando la ricerca di carte di credito o di un prestito. Merito di credito svolge un ruolo importante di avere le applicazioni approvate. Il nome suona piuttosto auto-esplicativo-creditori stanno descrivendo come degno sei di credito. Più in particolare, il termine merito di credito è usato per descrivere la probabilità che si default sul l’obbligo di credito.

Come faccio creditori e finanziatori Determinare solvibilità?

Il vostro merito di credito si basa su quanto hai gestito obblighi di credito e di debito fino a questo punto.

I creditori possono dire quanto bene sei riuscito vostri obblighi di credito precedenti, cercando in vostro rapporto di credito, che è un record delle attività sul vostro account di credito. Rapporti di credito possono essere decine, a volte persino centinaia di pagine di tempo lungo e molto consumo di scrivere una recensione. Piuttosto che rivedere il vostro rapporto di credito completa per determinare le vostre merito creditizio, dei creditori e istituti di credito utilizzano punteggi di credito, che sono una misura oggettiva del merito di credito, sulla base di informazioni di rapporto di credito.

Un punteggio di credito è un numero a tre cifre, spesso compresa tra 300 e 850. Più alto è il tuo punteggio di credito, i più “meritevoli di credito” sei. Ciò significa che è molto più probabile di rimborsare i vostri obblighi di debito in tempo. Il più meritevole di credito si è, più i creditori e istituti di credito sono disposti ad approvare le vostre applicazioni e vi darà un tasso di interesse più basso.

Quanto spesso si paga le bollette in tempo è il più grande fattore che influisce sulla affidabilità creditizia.

ritardi nei pagamenti recenti e altre insolvenze possono farti meno meritevoli di credito e, di conseguenza, rendere più difficile per ottenere approvato per nuove carte di credito e prestiti.

Il vostro merito di credito è influenzato anche dalla quantità di debito si sta portando. Avendo saldi alta di carte di credito, per esempio, può rendere più difficile hanno approvato le applicazioni.

La migliore abitudine per il vostro merito di credito è quello di mantenere i saldi di carte di credito di sotto del 30 per cento del limite di credito e pagare giù i saldi di prestito. Ridurre al minimo le vostre nuove applicazioni per il credito, solo l’applicazione per i nuovi elementi, come è necessario.

Solvibilità tra le varie Debiti e Lenders

Ciò che conta come meritevoli di credito può variare a seconda del tipo di account si sta applicando per. In generale, più grande il debito si sta assumendo il più meritevole di credito è necessario essere. Ad esempio, erogatori di mutui ipotecari hanno tyically più elevati standard di affidabilità creditizia di emittenti di carte di credito.

Si può essere approvato per alcune carte di credito con un punteggio di credito inferiore. D’altra parte, si potrebbe avere un momento difficile in fase di approvazione per un mutuo ipotecario o auto con un punteggio di credito inferiore.

Come si può migliorare la vostra solvibilità

Tenere traccia del punteggio di credito è il modo migliore per rimanere in cima alla vostra affidabilità creditizia. È possibile controllare il tuo punteggio di credito gratis con la firma per il Credito Karma, credito di sesamo, o portafoglio Hub. Questi servizi consentono di accedere al vostro cliente di credito, nonché consigli su come migliorare il punteggio di credito e il vostro merito di credito.

Se hai problemi ottenere approvato per i nuovi account, è possibile migliorare la vostra solvibilità.

In sostanza, devi dimostrare ai creditori e istituti di credito che non sei a rischio di insolvenza sui nuovi obblighi di credito.

Iniziate prendendo cura di partite scadute e collezioni di debito . Se è possibile negoziare un pay per eliminazione, il creditore rimuovere l’account in cambio di pagamento. Anche senza una paga per la cancellazione, pagando il conto andrà a beneficio vostro merito di credito.

Costruire una storia di pagamento positiva pagando pagamenti tempestivi sul vostro account andando avanti. Se non si dispone di conti aperti, attivi, prendere in considerazione l’apertura di una carta di credito garantito per aggiungere un nuovo account al vostro rapporto di credito. Come si fanno pagamenti tempestivi sulla vostra carta di credito garantito, potrai migliorare il tuo credito e la vostra capacità di essere approvati per altre carte di credito e prestiti.

Essere disposti a fare un grande acconto sui prestiti . Si può essere in grado di ottenere approvato per un mutuo ipotecario o in auto anche senza il miglior merito di credito se si effettua un pagamento più grande verso il basso.

Un pagamento più grande verso il basso riduce la quantità di rischio il creditore deve assumere.

Trova un cofirmatario . Avere un cofirmatario può anche migliorare le vostre probabilità di ottenere approvato. Questo è se il cofirmatario è meritevole di credito. Quando qualcuno cosigns con voi, che stanno accetta di essere responsabile per i pagamenti sulla vostra carta di credito o il prestito ogni volta che siete in grado di effettuare questi pagamenti sul proprio. Fate attenzione con avere qualcuno CoSign per voi in caduta dietro sui vostri pagamenti interesserà il credito e la loro.

Rimanere in cima alla vostra merito di credito è importante anche quando non si dispone di una domanda di carta di credito o il prestito previsto per il prossimo futuro. Molte altre aziende, come operatori di telefonia cellulare e servizi via cavo offre, prendere in considerazione il vostro merito di credito, anche. Mantenere il proprio credito in forma migliore in ogni momento significa che non ci si deve preoccupare quando un’azienda ha bisogno di controllare il vostro credito.

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Si può leggere questo perché hai appena ottenuto un nuovo lavoro o avere un amico o un familiare che ha fatto e ti piace aiutare gli altri. V’è una decisione cruciale impattare il vostro futuro finanziario che deve essere fatta, ma la maggior parte delle persone pasticcio. Non essere come la maggior parte delle persone!

La pianificazione per la pensione è una delle più importanti sfide finanziarie si sarà di fronte a nella vita. Creare il piano giusto per la vostra situazione vi aiuterà a mantenere in pista per raggiungere l’indipendenza finanziaria più tardi nella vita.

Ma se fai una di queste “ tre grandi errori” durante la creazione del piano di pensionamento iniziale dopo iniziare un nuovo lavoro, si potrebbe affrontare alcuni importanti ostacoli sul cammino verso la libertà finanziaria.

Non Salvataggio abbastanza o aspettare troppo a lungo per avviare

Quando si è nelle prime fasi della vostra pensione carriera è probabilmente in nessun posto vicino alla parte superiore della vostra lista delle sfide della vita e delle preoccupazioni. Quando si è nel vostro 20s e 30s si hanno maggiori probabilità di essere focalizzata sulla ripagare i prestiti agli studenti e fatture della carta di credito o di pagamento delle spese di tutti i giorni di vita. Altri obiettivi finanziari entro le vostre viste possono essere l’acquisto di una casa o semplicemente cercando di costruire up che fondo di emergenza si sente pianificatori finanziari che ti dice che è necessario.

Tutti questi obiettivi finanziari e le sfide sono in lotta per gli stessi dollari guadagnati duri nel vostro budget. Ecco perché è così facile fare l’errore di credere che si può semplicemente salvare più domani per recuperare il tempo perduto o rimandare il salvataggio del tutto.

Altri si affidano troppo pesantemente sul loro datore di lavoro per aiutarli a scegliere la quantità di contribuire a un piano di pensionamento attraverso l’impostazione di default durante la registrazione automatica. Il problema di questo approccio è il tasso di contributo iniziale potrebbe non essere sufficiente.

La strategia migliore per assicurarsi che si sta salvando abbastanza è quello di eseguire un calcolo pensione di base quando la configurazione iniziale del tuo account di pensionamento e poi di nuovo, almeno una volta all’anno durante una revisione annuale.

Questo processo permetterà di ottenere una solida stima di quanto è necessario per salvare per mantenere il vostro stile di vita desiderato durante la pensione e non fare affidamento sui vostri amici e colleghi di lavoro per guidare questa importante decisione.

Spesso è consigliabile iniziare con un obiettivo iniziale per salvare almeno il 10-15% del reddito annuo per tutto il corso della tua carriera. Cercate di contribuire almeno sufficiente per ottenere la piena partita dal vostro piano di pensionamento al lavoro se partite datore di lavoro è offerto se il risparmio del 15% o più è realistico fin dall’inizio. Regolarmente aumentando i contributi futuri ogni anno automaticamente è un altro modo per “salvare più domani”, se una caratteristica escalation tasso di contribuzione è offerto in vostro piano di pensionamento. Se questo non è disponibile, impostare un promemoria del calendario ad aumentare i contributi almeno il 1-2% ogni anno. Si consiglia inoltre di applicare futuri incrementi retributivi o bonus al tuo account di pensionamento. La linea di fondo è quello di automatizzare il risparmio e pagare in avanti per la vostra pensione!

Non avendo un piano fin dall’inizio

Se avete mai stato in un ristorante che ha oltre 200 voci di menu si sa che sensazione di indecisione quando è costretto a restringere le opzioni. Il vostro futuro finanziario è di gran lunga più importante del vostro prossimo pasto.

Alcune scelte di vita può sembrare eccessivo, soprattutto quando sappiamo quanto siano importanti.

Scegliere le opzioni di investimento iniziale in un piano di pensionamento è una sfida per molti di noi, perché noi non tutti possiedono la fiducia finanziaria per prendere una decisione informata. La realtà è che esistono strumenti e le risorse ci aiuteranno a queste decisioni e anche un investitore principiante ha bisogno di un piano di base. Se non si dispone di un piano di gioco per iscritto i vostri risparmi per la pensione in futuro potrebbe non essere sufficiente per contribuire a pagare per importanti obiettivi di vita.

Un piano di investimento di base aiuta anche ad evitare decisioni emotive che possono gettare i nostri piani fuori pista. Quando i periodi di estrema volatilità mercato molti investitori tendono ad evitare di scorte e investire troppo conservativamente. Consentire recenti alti e bassi del mercato per spaventare dal mercato azionario può essere un errore enorme se si è nelle prime fasi della tua carriera.

Ecco perché solo puntando sul rischio di mercato azionario può essere miope e si espongono ad un rischio più grande e cioè il rischio di sopravvivere il vostro denaro.

Per l’investitore hands-off, è consigliabile utilizzare un basso costo, strategia di investimento passiva che si concentra su asset allocation (o come si divide il tuo account nelle diverse asset class come azioni, obbligazioni, beni reali, e contanti). Questo di solito funziona meglio di solo cercando di raccogliere i top performer degli anni precedenti. Un approccio hands-off di investire in un portafoglio diversificato che fornisce una guida professionale includono la selezione di un fondo comune di asset allocation che misura la vostra tolleranza al rischio. In alternativa, un fondo comune data obiettivo che regola automaticamente a diventare via via più conservativa investito come ci si avvicina il pensionamento.

Non Utilizzare al meglio con agevolazioni fiscali Accounts

Molti risparmiatori pensionamento fanno l’errore di non sfruttare appieno il trattamento fiscale favorevole di 401 piani e IRAS (k). conti pensionistici tradizionali come piani 401 (k) e IRA deducibili forniscono un bel vantaggio iniziale perché si ottiene una pausa fiscale immediato e la possibilità di ridurre il reddito imponibile. Il limite di contributo di IRS per un 401 (k) è di $ 18.000 il limite di contributo IRA è di $ 5500 nei 2016.

Un altro vantaggio chiave di sfruttare appieno conti pensionistici è che essi permettono i tuoi guadagni a crescere su base fiscale differita. Quando si associa questo beneficio fiscale con la potenza di interesse composto, il pensiero del pensionamento comincia ad apparire un po ‘meno scoraggiante. È inoltre possibile utilizzare il concetto di posizione patrimoniale a vostro vantaggio, contribuendo a un Roth 401 (k) o Roth IRA per ottenere i benefici della crescita esentasse dei guadagni. Basta essere consapevoli del fatto che i conti Roth sono finanziati con dollari al netto delle imposte. Di conseguenza, questa strategia funziona generalmente meglio quando non è necessario per abbassare il reddito imponibile per l’anno in corso o se si prevede di essere in una fascia d’imposta più elevato durante la pensione.

Con il declino delle pensioni e le preoccupazioni per la sostenibilità della sicurezza sociale, sta diventando sempre più chiaro l’onere del pensionamento finanziamento è su di noi come individui. Se si evita di questi primi 3 errori durante la creazione del piano di pensionamento, si sarà in grado di bilanciare godersi la vita oggi con la tranquillità di sapere che si sta preparando per una vera indipendenza finanziaria in pensione (non importa quanto lontano questo obiettivo può sembrare o come definire la propria “pensione”).