Ottenere il vostro coniuge sulla stessa pagina finanziaria, come si
Sei entusiasta di creazione di un bilancio e di gestire i tuoi soldi con attenzione. Il tuo coniuge geme all’idea. Cosa sai fare?
Molte persone si trovano in questa situazione esatta ogni giorno. Un coniuge o il partner tende ad essere fiscalmente mentalità, mentre l’altro non presta attenzione a soldi e si fa beffe l’idea di tagliare drasticamente indietro.
Come può il due di voi raggiungere l’armonia finanziaria? Ecco alcuni suggerimenti che potrebbero aiutare ottenere il vostro coniuge o partner a bordo con l’idea di budgeting.
1. Impostare un obiettivo comune
Non aprire la conversazione dicendo: “Tesoro, penso che hai bisogno di tagliare su X.” una dichiarazione come questa incornicia l’idea di programmazione e del risparmio in termini negativi. Questo rende aspetto della gestione finanziaria come un filo di ordini e privazioni.
Al contrario, aprire la conversazione dicendo: “Tesoro, parliamo di alcuni degli obiettivi che vogliamo realizzare entro i prossimi 5 a 10 anni. Cosa ci piacerebbe fare?”
I due di voi dovrebbe avere una lunga conversazione su ciò che la tua vita ideale assomiglia insieme. Non discutere di soldi a questo punto – solo parlare della visione. Ecco alcune idee per iniziare:
Volete trascorrere uno mesi in viaggio attraverso l’Europa insieme?
Volete comprare una barca a vela e trascorrere alcuni mesi nei Caraibi?
Volete fare un acconto su una casa, o di commercio fino a casa il vostro antipasto corrente a un più bello per sempre a casa?
Volete pagare il mutuo del tutto, o pagare in contanti per il vostro prossimo veicolo?
Vuoi fondi universitari del vostro bambino per essere $ 25.000 più piena?
Vuoi andare in pensione da 55 anni, iniziare la propria attività, o di creare una nuova organizzazione senza scopo di lucro nella vostra comunità?
Discutere i vostri obiettivi senza toccare l’aspetto finanziario. Scopri quali visioni e obiettivi che due condividono per il futuro.
2. Fissare i valori monetari per i vostri obiettivi
Una volta concordato sui vostri obiettivi per il futuro, introdurre il concetto di denaro e la frase in stime realistiche.
Un acconto del 20% su una casa $ 200.000, per esempio, viene a $ 40.000. Un viaggio di un mese in giro per l’Europa per due persone potrebbe venire a $ 4,000 – $ 10.000, a seconda del livello di lusso che cercate.
Pagare in contanti per il vostro prossimo veicolo potrebbe costare tra $ 8000 e $ 20.000, a seconda del tipo di veicolo che si desidera.
Andare in pensione presto potrebbe cerniera sul maxing il vostro 401 (k) ogni anno.
A questo punto, avete i numeri e si dispone di un lasso di tempo. semplice divisione può aiutare a capire quanto denaro è necessario mettere da parte ogni mese, al fine di raggiungere il tuo obiettivo.
Salvataggio di $ 40.000 nel corso dei prossimi cinque anni, per esempio, richiede il salvataggio $ 8.000 al anno, o $ 665 a mese. Se si desidera salvare tale importo per l’acconto su una casa, ora sapete quanto sarà necessario mettere da parte ogni mese.
3. Talk About risparmio
Ora che avete uno specifico target risparmio mensile, si dovrebbe discutere come trovare questi soldi. Suggerisci tagli su alcune spese, guadagnare soldi extra sul lato, o una combinazione di entrambi, al fine di colpire il vostro obiettivo di risparmio mensile.
Il coniuge può essere un po ‘più a bordo ora, perché la conversazione non è inquadrato in termini di tagli.
La conversazione è incorniciato in termini di negoziazione una spesa per un altro. È possibile spendere $ 600 al mese mangiare fuori in ristoranti, o si può avere abbastanza soldi per fare un acconto su una casa entro cinque anni. Al vostro attuale livello di reddito, non si può necessariamente avere entrambi, in modo che si preferisce?
Inquadrando la conversazione in termini di trade-off, piuttosto che i sacrifici, il vostro coniuge è molto più probabile che sia ricettivo – soprattutto se si lavora verso gli obiettivi il vostro coniuge è entusiasta.
Se i due di voi non hanno deciso quale obiettivo di concentrarsi su, lasciate che il vostro coniuge parlare di quello che lui o lei immagina. Sarete in grado di dire che cosa sono più entusiasta per il gol che portano la maggior parte spesso. Questo obiettivo è probabilmente quello saranno più felici di risparmiare per.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Suggerimenti su come decidere e come farlo funzionare In questi giorni, non è necessariamente un dato di fatto che le coppie appena sposate si fonderanno i loro conti correnti individuali in un unico conto corrente congiunto. Finanze sono spesso complicate da precedenti matrimoni, sostegno ai figli o agli alimenti, prestiti agli studenti, mutui esistenti o il debito della carta di credito, e di altre questioni, come un senso di autonomia e l’indipendenza finanziaria.
A volte che unisce tutti i redditi in un conto corrente congiunto in grado di confondere le acque, aggiungere confusione e complicazioni, e provocare risentimento e lotte di potere. Allora, che cosa è un paio di fare?
Prima di legare il nodo, parlare di come si mescolano i vostri soldi. Con calma esprimere le tue opinioni e discutere le ramificazioni delle diverse opzioni:
Un conto congiunto
Una possibilità è quella di ogni mettere tutti i tuoi guadagni in un unico conto corrente congiunto. Se siete entrambi agio con questo approccio, è certamente il più facile logisticamente. Se uno di voi è profondamente in debito o è notoriamente incapaci di tenere traccia di assegni e prelievi bancomat, questo non può essere il metodo migliore per voi.
L’One-Two Method (Un Joint account più due conti separati)
Molte coppie oggi istituito un conto corrente congiunto, pur mantenendo i loro conti correnti separati. Ognuno di loro pagano un concordato su importo sul conto corrente congiunto ogni mese e utilizzare questo account per pagare le bollette delle famiglie.
Uno dei grandi vantaggi di questo metodo è che ogni persona conserva la propria autonomia e l’indipendenza finanziaria, che consente di evitare l’uso del denaro come potere nella relazione.
Se viene utilizzato il metodo One-Two, messo a punto un metodo per determinare quanto ciascuno di voi contribuire al conto corrente congiunto.
Per fare questo:
Impostare un budget in modo da sapere quali sono le vostre spese mensili sono condivise e quanto sarà necessario andare nel conto corrente congiunto.
Se entrambi guadagnano circa la stessa quantità, ha senso per ciascun contributo la stessa quantità di dollari al conto comune. Se uno di voi guadagna sostanzialmente più rispetto agli altri, è più giusto per contribuire su base percentuale. Per i dettagli su come calcolare i vostri contributi in base alla base percentuale, vedere l’esempio alla fine di questo articolo.
Impostare un conto di risparmio comune che ognuno di voi contribuisce per i tuoi obiettivi finanziari condivisi, come il risparmio per la pensione, l’investimento, l’acquisto di un veicolo nuovo, prendere una vacanza, pagando per studi universitari dei tuoi figli, etc.
Continuare a pagare il proprio debito preesistente carta di credito, prestiti agli studenti, e altri obblighi finanziari da vostri conti correnti personali.
Nessuno di questi metodi è giusto o sbagliato. Risentimento per il denaro può fester e alla fine avvelenare un rapporto se non è affrontato in un modo che soddisfa ogni partner, in modo da ciò che è giusto è ciò che funziona per voi come coppia. E ‘importante per il vostro rapporto a lungo termine che ognuno di voi si sente bene su come il denaro funziona nel vostro rapporto.
Esempio: Si guadagna $ 25.000 per anno. Il vostro coniuge guadagna $ 50.000 all’anno, per un totale di $ 75.000 di reddito congiunto. Determinare il contributo effettuando i seguenti calcoli:
Aggiungi il tuo reddito annuo di reddito annuo del coniuge.
Dividere lo stipendio più basso per il totale dei salari combinati per ottenere una percentuale per il coniuge più basso pagato. $ 25.000 / $ 75.000 = .33 o 33%
Moltiplicate questo volte percentuali l’importo in dollari è necessario nel conto congiunto mensile per pagare le bollette condivisi. Questo è il contributo mensile del coniuge che guadagnano più bassi. 0,33 x $ 3.000 = $ 990
Sottrarre tale importo da l’importo in dollari necessaria nel conto mensile. Questo è il contributo più alto guadagno del coniuge. $ 3,000 – $ 990 = $ 2.010.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Voi sapete che si desidera iniziare a investire, e forse hai il tuo occhio su alcune scorte specifiche che tu pensi che sono promettenti. Ma quando si guarda ad alcuni dei corsi azionari là fuori, improvvisamente non sembra fattibile. Molte aziende quotate hanno i prezzi delle azioni a nord di $ 100, e alcuni, come Amazon e Alphabet Inc. (la società madre di Google), sono più di $ 1.000. Come si fa a investire se non può permettersi di acquistare anche una sola azione?
La buona notizia è che non c’è bisogno di acquistare un intero capitale alla volta. Una strategia chiamata investire frazionaria permette di acquistare porzioni di una quota. Ecco come funziona.
Che cosa è un frazionale Condividi?
Come probabilmente dedurre, una quota frazionale è una frazione di azione completo. A seconda della società di investire in o il broker si utilizza, è possibile acquistare una porzione di una quota. Così, se una quota di costa $ 100, e hai solo $ 25 a investire, si potrebbe essere in grado di di un quarto di una quota. È ancora arrivare a investire nella società, ma non c’è bisogno di aspettare fino a quando hai risparmiato abbastanza per comprare un intero magazzino.
Le frazioni di azioni derivano anche da frazionamenti azionari, fusioni e acquisizioni. Tuttavia, a meno che non si dispone già di azioni di una società che sta offrendo una scissione, o che è coinvolto in qualche altra operazione, questi metodi per ottenere frazioni di azioni, probabilmente non si applicano a voi.
Uno dei modi più semplici per l’acquisto di frazioni di azioni è attraverso piani di reinvestimento dei dividendi.
Se si riceve dividendi su uno stock, fondo comune di investimento o ETF, alcuni broker e le società hanno piani automatici che reinvestono tali dividendi per comprare più azioni. In molti casi, si potrebbe ricevere $ 15 dividendi. Il reinvestimento del dividendo verrà automaticamente acquistare azioni parziali, sulla base del prezzo corrente.
Vantaggi di investire frazionale
Quando si investe con frazioni di azioni, potete beneficiare di flessibilità ed efficienza. È possibile iniziare a guadagnare rendimenti per il vostro denaro in precedenza. A seconda del broker si usa, e le società si ha accesso, è ancora possibile iniziare a investire con un minimo di $ 5 quando si utilizza una strategia di investimento frazionata. Come sapete, la prima di iniziare a investire (e approfittando dei rendimenti composti), il meglio si sta a lungo termine.
In più, con l’investimento frazionaria, si ha la possibilità di investire in società che si potrebbe non essere in grado di permettersi. Molti di noi non può semplicemente acquistare una quota del più alto prezzo delle azioni. investire frazionale ti dà l’opportunità di possedere un piccolo pezzo di tali società e-beneficio in una piccola strada da loro successo.
Facendo uso di piani di reinvestimento dei dividendi può essere un modo particolarmente efficace per costruire il tuo portafoglio con l’investimento frazionata. Il dividendo è una porzione di profitto di un’azienda. Si riceve una vincita in base a quante azioni si possiede. Se si consente per il reinvestimento automatico, comprate più parti con ogni pagamento del dividendo. E, come si acquista azioni più frazionate con il dividendo, si aumenta la dimensione del vostro prossimo versamento.
Si tratta di un ciclo di auto-perpetua che si avvantaggia un po ‘alla volta.
Come Acquistare le Azioni frazionali
Molti mediatori di sconto online che offrono piani di investimento automatico permettono anche di partecipare a investire frazionata. Se l’utente accetta di investire una somma di denaro ogni mese, il broker acquisterà automaticamente il più possibile (in base al prezzo) a scelta dei singoli, ETF, o quote di fondi comuni. Questo potrebbe significare frazioni di azioni se l’importo si investe non è sufficiente per l’acquisto di una quota di piena.
Scopri se il broker online di vostra scelta permette di investire frazionata. Realizzare, però, che molte di queste piattaforme permetterà solo se ti iscrivi per un piano automatico. Se il commercio di tanto in tanto, potrebbe non essere in grado di acquistare una frazione di una quota.
Si può anche iniziare con robo-consulenti e start-up frazionali che lo rendono facile per voi di investire quando si hanno solo un paio di dollari al mese.
Aziende come Miglioramento, Motif, Stash e Stockpile tutti offrono investire frazionata.
Se si sono appena agli inizi come investitore, però, potrebbe avere senso per cominciare i fondi indice, come ad esempio un ETF S & P 500. Anche se non è proprio la stessa cosa come possedere Apple o Alphabet Inc. (la società madre di Google) stock, investendo in un fondo indice che include questi stock non ti permettono di beneficiare di aumento di quel magazzino. Inoltre, potrete beneficiare delle prestazioni di una più ampia fascia di mercato, piuttosto che guardare il vostro portafoglio vivere o morire da come una manciata di titoli eseguire.
Utilizzare frazioni di azioni per iniziare a investire oggi, la costruzione di una base per il vostro portafoglio. Come si impara di più di investire, e come si inizia a vedere i rendimenti, è possibile modificare la vostra strategia per includere diversi tipi di attività, e anche iniziare a comprare azioni intere di alcuni dei titoli più costosi.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Travolto da l’idea di scrivere un business plan? Comincià qui.
Scrivere un business plan può essere un compito enorme. Questi sentimenti si traducono spesso in immobilizzazione o confusione su come avviare il business plan. Avvio di un business plan inizia con il primo passo:
1. Pubblico & Funding Tipologia:
Quando si scrive un business plan, è necessario determinare chi sarà leggendo. Questa decisione si forma il piano industriale. Avete intenzione di andare per debito o finanziamento azionario? Ogni forma di finanziamento per il tuo business ha i suoi pro e contro.
Per esempio, il mercato del capitale di rischio può essere molto in termini di tempo e competitivo. Avete il tempo di scrivere il business plan per il finanziamento degli investitori e di rete all’interno della comunità?
Scrivere un business plan per gli investitori è 15-30 pagine con un’analisi approfondita e tutti i dettagli di fatti e cifre per sostenere le ipotesi del mercato. Scrivere un business plan per la banca è di 10-15 pagine e messo a fuoco con la preoccupazione della banca con il rischio. Un piano di impresa presenta il ritorno rialzo e il potenziale degli investimenti, mentre un piano di banca riduce i rischi e vende la capacità di rimborsare il prestito.
2. Business Plan Outline:
Un contorno business plan è il secondo più importante punto di partenza una volta che hai pre-determinato il pubblico. Lo schema di business plan deve essere preparato prima della vera e propria ricerca e la scrittura del business plan.
3. Ricerca e Raccolta delle informazioni:
Una volta che avete preso la decisione del tipo di finanziare il tuo business richiede, è giunto il momento per la ricerca.
la ricerca Business plan copre diverse aree chiave:
Insight dalla vostra esperienza di lavoro e osservando l’industria si entra. Questi dati dovrà essere sostenuta, ma dalle prossime due fonti.
Le informazioni pubblicate dalla biblioteca, Internet, e servizi di database a pagamento fornirà informazioni sulla crescita del mercato, prospettiva globale l’industria, e profili dei clienti.
La ricerca sul campo si estende su interviste con clienti, fornitori, concorrenti, ed esperti del settore. Ciò fornisce la visione reale dietro tutti i fatti pubblicati.
4. Raccolta Files:
Il modo più semplice per andare di raccogliere tutte le vostre esperienze, interviste, e la ricerca è quello di creare file per ogni sezione del business plan. Questi file possono essere: cartaceo, file di computer o di set-up utilizzando il software di pianificazione aziendale. Come si avvia la fase di ricerca e la raccolta di pianificazione, riempire i vostri file con le note e le stampe.
5. Industria Panoramica generale:
Iniziare il processo di ricerca con una panoramica del settore; scoprendo dell’industria e del report. Di avere una conoscenza generale del settore, si eviterà l’imbarazzo nel contattare esperti con domande di base. Iniziare la ricerca sul campo una volta che hai una buona conoscenza dei fondamenti del settore e bisogno di risposte alle informazioni difficili da trovare.
6. Analisi:
Una volta che la maggior parte dei dati sono stati raccolti, il processo di analisi comincia. Guardate costruzione di un profilo competitivo, piano di emergenza, valutazione del rischio, ecc
7. Financials:
Avviare i dati finanziari quando l’avrete trovato alcuni rapporti medi del settore per l’azienda. Lavorare a stretto contatto con il tuo commercialista per sviluppare proiezioni realistiche.
Essere eccessivamente ottimista alzerà le sopracciglia con i vostri investitori o banchiere.
8. Sintesi:
Salvare la prima sezione per ultimo. Quando si ha a fondo, completato tutte le sezioni del piano industriale, scrivere il riassunto. Evidenziare i punti chiave e includere il ritorno sui requisiti di investimento o di prestito di ammortamento.
9. Review & Editing:
Ricordate, avete un solo colpo a fare una buona impressione. Un business plan ben scritta che apre le porte e vince il denaro è un piano che è stato rivisto ed esaminato. Non dimenticare questo passo importante. Chiedere agli altri per il feedback. Assicurarsi di modificare, correggere le bozze, correggere le bozze, e correggere le bozze.
Business planning non è facile, ma seguendo questi passaggi critici per scrivere un business plan, si garantirà la tua azienda ha una possibilità di finanziamento e successo in futuro.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
1. Il certificato di deposito e altri investimenti sicuri
Un CD è un certificato di deposito emessi da una banca. Di solito sono FDIC assicurato e più lunga è la durata del vostro CD, più alto è il tasso di interesse riceverai.
Pro: Principal è sicuro.
Contro: Questa strategia genereranno poco reddito corrente. Reddito varia con i tassi di interesse come CD maturo e si rinnovano. Reddito non può tenere il passo con l’inflazione. A seconda dei tassi di interesse, si può richiedere una grande quantità di capitale per generare la quantità di reddito di pensione che vi serve. Interessi da CD è 100 per cento imponibile a meno che si possiede il CD all’interno di un IRA o Roth IRA.
Quando si tratta di scegliere tra le alternative di investimento più sicure prendere il tempo per imparare come potrebbero essere realizzata su una parte del vostro portafoglio, piuttosto che per tutto il vostro portafoglio. In questo modo, è possibile utilizzare le altre parti a investire in cose che sono più probabilità di fornire quantità di reddito più elevati.
2. Obbligazioni smagliato
Un legame, come un CD, ha una data di scadenza. È possibile acquistare obbligazioni (o CD), ora in modo che fanno maturare in vari punti futuro, quando si hanno più probabilità di avere bisogno di reddito. Ci sono molti tipi di obbligazioni in modo da poter scegliere il governo di sicurezza emesse obbligazioni, o superiori obbligazioni emesse societarie rendimento.
Pro: Le obbligazioni sono suscettibili di fornire più reddito di un CD o altra opzione super sicuro. È possibile abbinare le scadenze delle obbligazioni con esigenze di flusso di cassa. Se siete a un tax rate in alto si può utilizzare obbligazioni comunali che possono fornire reddito esentasse a voi.
Contro: Il reddito non può tenere il passo con l’inflazione. A seconda dei tassi di interesse, si può richiedere una grande quantità di capitale per generare la quantità di reddito di pensione che vi serve.
Costruire un portafoglio obbligazionario può essere difficile da fare su di voi stessi, così, è importante capire come investire in una scala legame prima di acquistare obbligazioni in modo casuale.
3. Foto Dividend Income
Alcuni stock (chiamato Artistocrats dividendi) hanno una storia di crescenti dividendi ogni anno e alcuni dividendo in azioni fondi comuni permettono di investire in un gruppo di questi stock tutti in una volta.
Pro: Storicamente, il capitale crescerà, e le aziende aumentare gradualmente i dividendi, fornendo un mezzo per il vostro reddito a salire con l’inflazione. Inoltre, molte aziende pagano dividendi qualificati, che sono tassati ad un tasso inferiore a quello del margine di interesse.
Contro: Principal fluttua in valore con movimenti di mercato. Le aziende possono ridurre o eliminare i dividendi nei momenti difficili.
Vale la pena di capire come il dividend yield su un titolo funziona prima di andare alla ricerca di rendimento.
4. Investimenti ad alto rendimento
Alcuni investimenti pagano rendimenti super-dimensioni; può essere sotto forma di programmi di prestito private, fondi chiusi, o società di maestri-limitata. Siate prudenti, spesso rendimenti più elevati sono dotati di rischi più elevati.
Pro: elevata quantità di reddito iniziale generato.
Contro: Principal oscilleranno di valore. Investimenti ad alto rendimento possono ridurre o eliminare le loro distribuzioni nei momenti difficili. Investimenti rendimento più elevato di solito sono più rischiosi di alternative basso rendimento.
investire ad alto rendimento può essere molto rischioso. A volte il rischio supplementare mette più reddito sul tuo conto.
5. Prelievi sistematiche da un portafoglio bilanciato
Un portafoglio bilanciato possiede entrambe le azioni e obbligazioni (di solito sotto forma di fondi comuni di investimento). prelievi sistematici forniscono un modo automatizzato di vendere una quantità proporzionale di ciò che è nel conto ogni anno in modo da poter prelevare dal conto per soddisfare le vostre esigenze di reddito di pensione.
Pro: Se fatto bene, questo approccio è in grado di generare una quantità ragionevole di reddito di vita aggiustati per l’inflazione. La porzione di magazzino prevede una crescita a lungo termine; la porzione legame aggiunge stabilità.
Contro: Principal fluttuerà in valore e si deve essere in grado di attaccare con la vostra strategia durante i tempi morti. Inoltre, ci possono essere anni in cui hai bisogno di ridurre i prelievi.
Un approccio portafoglio bilanciato è relativamente facile da seguire ed è abbastanza flessibile per resistere alla volatilità del mercato. Studiare le regole tasso di ritiro si desidera utilizzare per dare a questo approccio il più grande probabilità di successo.
6. Rendite immediate
Le compagnie di assicurazione contratti emissione chiamati vitalizi. Con una rendita immediata in cambio di un deposito di somma forfettaria si riceve reddito per la vita.
Pro: reddito, anche Durata garantita se si vive oltre 100.
Contro: Il reddito non mancherà di tenere il passo con l’inflazione a meno che non si acquista un inflazione regolata rendita immediata (che avrà una vincita iniziale molto più basso). Se si desidera che la vincita più alta non avrete accesso al capitale, né ogni residuo principale passare insieme agli eredi.
vitalizi immediati possono essere un buon modo per garantire il flusso di cassa per tutta la vita se è necessario la massima vincita possibile dal vostro principale corrente. Scopri i dettagli immediati vitalizi prima di acquistare.
7. Il reddito per la vita Modello
Questo approccio utilizza una cosa chiamata tempo di segmentazione per abbinare i vostri investimenti con il punto nel tempo saranno necessari essi. Esso fornisce un processo logico per quanto mettere in investimenti sicuri e quanto mettere in investimenti orientati alla crescita.
Pro: facile da capire e ha il potenziale per offrire grandi risultati.
Contro: Nella sua forma più pura, questa strategia comporta assunzione di rischio di investimento, ma potrebbe essere modificato in modo che si dovrebbe utilizzare prodotti reddito garantito.
Sono specializzato in reddito di pensione e questo approccio è il mio approccio preferito per la distribuzione di reddito di pensione-io uso questo tipo di modello, ma riempire i pezzi con una scala a pioli obbligazionari e fondi indice di crescita. I pezzi possono essere riempiti con altre opzioni come CD, fondi indicizzati, le rendite, ecc Scopri il reddito per la strategia di vita per un link a un filmato dove si può imparare di più.
8. rendita variabile con una caratteristica reddito garantito
Una rendita variabile è un contratto emesso da una compagnia di assicurazione, ma dentro la rendita ti permettono di scegliere un portafoglio di investimenti basati sul mercato. Ciò che la compagnia di assicurazione fornisce è un pilota beneficio reddito vitale che assicura se gli investimenti non funzionare bene avrai ancora reddito di pensione.
Pro: Garantito reddito vitale che può tenere il passo con l’inflazione, se il mercato sale. Principal rimane a disposizione per passare insieme agli eredi.
Contro: Può avere tasse più alte rispetto ad altre opzioni-e le tasse in alcuni prodotti possono essere così alto che si è costretti a fare affidamento sulle garanzie gli investimenti è improbabile che siano in grado di guadagnare abbastanza per superare i costi.
Sarò onesto, questo è il mio almeno strategia preferibile reddito di pensione. Sono assicurazione con questi prodotti si sta assicurando il vostro futuro di reddito e che è spesso costosi. Tuttavia, quando viene utilizzato per una parte del tuo patrimonio, e quando le tasse sono presi in, questi prodotti di proprietà di un IRA può essere inserito in un piano di reddito di pensione.
9. Piano di Allocazione Holistic pensionamento Asset
Quando si guarda a tutte le opzioni disponibili, la maggior parte del tempo l’opzione migliore è un piano che utilizza molte delle scelte discusse. L’obiettivo di un piano di attribuzione di pensionamento di asset olistico non è quello di massimizzare il ritorno-è quello di massimizzare il reddito vita. Questo è un obiettivo diverso rispetto al tradizionale asset allocation che investe mantra di massimizzare il rendimento per unità di rischio.
Pro: Una combinazione di diverse idee reddito di pensione di nome in questa presentazione è spesso ciò che è necessario per creare il flusso di reddito ideale per le vostre esigenze.
Contro: prende un sacco di lavoro per mettere insieme destra, ma le ore di pianificazione può valere lo sforzo per mesi e anni a venire!
Se siete nei pressi di pensionamento, la cosa più importante che dovete sapere è che il pensionamento investire deve essere fatto in modo diverso. Avete bisogno di reddito per la vita-non un brodo caldo punta.
A questo punto, si dovrebbe essere pronti ad utilizzare queste tecniche in modo coordinato. E ricordate sempre di pianificazione non è un-one-size-fits approccio. devono essere considerate le circostanze e abilità uniche.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Raddoppiare i vostri soldi Con questa regola finanziaria semplice
Vuoi sapere come raddoppiare i vostri soldi? La regola del 72 vi mostra come fare questo senza prendere troppi rischi in circa 7 anni.
Qual è la regola del 72?
La regola del 72 afferma che la quantità di tempo necessario per raddoppiare i vostri soldi è uguale a 72 diviso per il tasso di rendimento. Per esempio:
Se si investe denaro a un rendimento del 10 per cento, si raddoppiare i vostri soldi ogni 7,2 anni. (72/10 = 7.2)
Se si investe in un ritorno del 9 per cento, si raddoppiare i vostri soldi ogni 8 anni. (72/9 = 8)
Se si investe in un rendimento dell’8 per cento, si raddoppiare i vostri soldi ogni 9 anni. (72/8 = 9)
Se si investe in un ritorno 7 per cento, si raddoppiare i vostri soldi ogni 10,2 anni. (72/7 = 10.2)
(Nota: La regola del 72 presuppone che si reinvestire i dividendi e le plusvalenze Questa regola funziona a causa delle meraviglie. Interesse composto .)
Che ritorni realistica posso aspettarmi?
Il rendimento annualizzato medio di 25 anni per l’S & P 500 (dal periodo 1987-2012) è 9,61 per cento.
In altre parole, se si fosse investito in un fondo indicizzato che traccia l’S & P 500 nel 1987, e non avete mai ritirato i soldi, si avrebbe rendimenti medi del 9,61 per cento l’anno. Di questo passo, si potrebbe raddoppiare il tuo denaro ogni 7,5 anni.
E ‘importante capire che il mercato avrà uno swing selvaggio in un dato anno particolare. Durante il periodo di tempo di 25 anni 1987-2012, il mercato ha dato rendimenti alto come il 37 per cento nel 1995, e ritorna a partire da -37 per cento nel 2008.
Stiamo discutendo di una media di lungo tempo, e l’unico modo per catturare quella media è di mantenere la rotta tra alti e bassi. Molti investitori si tentati a comprare di più quando gli stock sono arrampicata, o ottenere Spooked e vendere le loro partecipazioni nel corso di un declino.
Investire in base alle proprie emozioni, non è una buona strategia.
Anche se è difficile, potrai beneficiare di più da stare sul mercato quando i tempi si fanno difficili (a meno che non sei molto vicino alla pensione).
Che se solo raddoppiato i miei soldi ogni decennio?
Se i dati storici fornisce alcun indizio, è ragionevole aspettarsi che una persona può raddoppiare il loro denaro ogni 7,5 anni, in base alla regola del 72.
Tuttavia, investendo leggenda Warren Buffet prevede che i rendimenti a lungo termine del mercato azionario degli Stati Uniti nel 21 ° secolo sarà inferiore a quello che abbiamo vissuto nel 20 ° secolo. Lui dice di aspettarsi rendimenti annualizzati a lungo termine a 7 per cento (invece di 9,8 per cento). Sulla base di tale presupposto, la regola del 72 dice che ti prende 10 anni per raddoppiare i vostri soldi.
Non è male. Immaginate che si investe $ 5.000 all’età di 20 anni da 30 anni, si avrà $ 10.000. A 40 anni, avrai $ 20.000. A 50, che diventa $ 40.000.
In 60 anni, quando si è in via di pensionamento, avrete cresciuto il vostro investimento iniziale di $ 5.000 in $ 80.000.
La linea di fondo: La regola del 72 ti insegna come raddoppiare i vostri soldi, ma è a voi di prendere provvedimenti. Investire nel mercato ampio, rimanere paziente attraverso altalene rialzo e al ribasso volatili, e reinvestire i guadagni.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Intorno ad una decina di anni fa, mia moglie e ho comprato la nostra prima proprietà in affitto. Non siamo stati tutto sicuro di quello che stavamo facendo, ma eravamo determinati a imparare le corde lungo la strada. E questo è esattamente quello che abbiamo fatto; attraverso l’esperienza, prova ed errore, siamo arrivati a una strategia di noleggio che aveva un senso – almeno per noi.
Proprio questo mese, abbiamo pagato il pagamento finale su una delle nostre proprietà -. Un ranch di mattoni a tre camere da letto a Greenfield, Ind Improvvisamente, i sogni che abbiamo pianificato per anni stanno iniziando a diventare realtà. Dove i nostri affitti una volta erano una passività, che oggi possediamo una casa libera e chiara, all’età di 37. E ora che il nostro primo noleggio è pagato, siamo in grado di palla di neve pagamenti per pagare il nostro altro il noleggio più veloce e continuare il risparmio di acquistare ancora un altro affitto in contanti.
Non è stato facile; come ogni padrone di casa sa, in possesso di ‘affitto significa sperimentare un sacco di agitazione, almeno una parte del tempo. Per noi, quelle asperità della strada hanno incluso inquilini cestinare completamente la nostra proprietà, una serie di costose riparazioni e inaspettati, e altre piccole lezioni si può solo imparare di prima mano. Ma, anni dopo, ci sentiamo come abbiamo finalmente fatta – ma solo perché abbiamo fatto un sacco di decisioni intelligenti lungo la strada.
Sette modi proprietari possono risparmiare denaro
Parte della nostra strategia come padroni di casa è il risparmio di denaro – non solo per l’acquisto di immobili che facilmente il flusso di cassa, ma con la ricerca di modi per ridurre i nostri out-of-pocket costi aziendali. Alcune delle cose che facciamo per salvare andare completamente contro il grano, ma ho scoperto che funzionano abbastanza bene. Mi spiego più in un minuto.
In questo post, ho voluto condividere alcune delle nostre strategie per risparmiare come padroni di casa, ma anche condividere alcune altre strategie padrone di casa che possono lavorare meglio (o peggio) a seconda del portafoglio di noleggio, in cui si vive, e il vostro mercato immobiliare locale . Se sei un padrone di casa che vuole salvare o stanno pensando di diventare uno, qui ci sono alcune strategie per risparmiare da prendere in considerazione:
# 1: Mantenere gli affitti bassi per ridurre il turnover.
Quando condivido che continuiamo a canoni di locazione inferiore a quello che potevamo, lascia la gente a grattarsi la testa. Ma se c’è una strategia Io sto dietro, è questo. Mantenendo gli affitti leggermente inferiori rispetto alle proprietà in competizione, abbiamo rimanere al 100% occupati, avere molteplici applicazioni con qualsiasi posto vacante, e risparmiare soldi lungo la strada.
Vedete, ogni volta che qualcuno si muove, che ci costa soldi. Non solo lo shampoo i tappeti e vernice, ma dobbiamo commercializzare una proprietà vacante fino a quando qualcuno si muove in Che a volte può significare un mese senza affitto, che è già abbastanza grave -. Ma significa anche guidare avanti e indietro per la proprietà e si occupano con i potenziali inquilini. In termini di tempo e denaro, la commercializzazione di un immobile in affitto può essere estremamente costoso.
Naturalmente, questa strategia potrebbe non funzionare a seconda di dove si vive. Se gli affitti sono in subbuglio tremendamente nel vostro mercato, si potrebbe perdere molto più di quanto si guadagna, mantenendo gli affitti bassi. Ma in una piccola, sonnolenta cittadina, questa strategia funziona abbastanza bene. Non solo forniamo ai nostri affittuari con un affare, ma risparmiamo soldi con la fatica e lo stress che viene fornito con costante del fatturato e posti vacanti.
# 2: Scegliere le proprietà più piccoli che sono facili da aggiornare e riparare.
Quando ci siamo trasferiti a Noblesville, Ind., A pochi anni fa, abbiamo brevemente flirtato con l’idea di trasformare la nostra vecchia residenza in un altro noleggio. Ma abbiamo cambiato la nostra sintonia quando ci siamo resi conto di quanto che potrebbe costare. Certo, la nostra casa sarebbe girare un profitto, ma le riparazioni sarebbe attraverso il tetto!
I nostri altri immobili in affitto sono circa 1.000 piedi quadrati ciascuno, il che significa che stiamo intimamente conosciamo quanto costa per più di tanto tappeto, quella fornace dimensioni, e quello grande di un tetto. La casa ci stavamo muovendo fuori e di vendita, d’altra parte, era quasi 2.400 piedi quadrati – più di due volte più grande.
Abbiamo infine deciso che non volevamo pagare per grandi riparazioni e 2.400 piedi quadrati di moquette o anche la pulizia tra gli inquilini della moquette. Abbiamo anche deciso che grandi riparazioni – un nuovo, enorme tetto nel corso dei prossimi anni, un forno più grande, un cantiere più grande per prendersi cura di – potrebbero potenzialmente erodere i nostri ritorni.
Certo, case più grandi in affitto per più soldi, ma a quale costo? Proprio come qualsiasi altra casa, un noleggio più grande significa più costoso tutto – da riparazioni e gli aggiornamenti per le tasse di proprietà e di assicurazione del proprietario di abitazione. Come proprietari indipendenti, abbiamo deciso di attaccare con piccoli oggetti con costi potremmo facilmente gestire.
# 3: Ottenere un account imprenditore e impilare sconti.
Diventare un padrone di casa non è un affare a buon mercato, e questo è vero anche dopo aver ottenuto la proprietà a vostro nome. In cima a rate del mutuo e di proprietà di assicurazione, è necessario pagare per gli aggiornamenti e le riparazioni. E a volte, quelle riparazioni possono essere estremamente costoso.
Il proprietario Alexander Aguilar dice che consente di risparmiare denaro mettendo in comune i suoi acquisti di noleggio a un negozio che offre uno sconto considerevole per gli appaltatori.
“Il fatturato inquilino e offerte di lavoro, compro tutto quello che serve in un ordine ed eseguirlo anche se la Home Depot appaltatore scrivania, che è libero”, dice Aguilar, che scrive sul blog CashFlowDiaries.com. “A seconda di quanto sto comprando e che il rappresentante del cliente è, posso salvare ovunque dal 5% al 12%.”
Oltre alla ricerca di sconti contraente, è anche possibile perseguire le vendite, coupon, impilati e sconti. Il blogger dietro ESIMoney, un padrone di casa, dice che combina vendita altri sconti per ottenere il maggior successo per il suo dollaro.
“Quando ho comprato elettrodomestici per più unità, ho combinato un prezzo di vendita, concorrente partita prezzo di vendita, coupon, sconti e cash back affare carta di credito per salvare più di $ 3.000,” dice. “Meglio ancora, ho bloccato in quegli stessi prezzi per acquisti successivi anche se ho comprato solo una voce!”
# 4: Evitare di utilizzare un gestore di proprietà.
Gestori di proprietà promettono di ridurre lo stress che deriva con l’essere un padrone di casa. Faranno pubblicizzare e commercializzare il vostro noleggio per vostro conto, prestando particolare attenzione a correttamente veterinario potenziali inquilini. In cima a quello, si incontrano con gli affittuari, raccogliere i pagamenti, e affrontare le questioni inquilino.
Purtroppo, questi servizi hanno un costo ripida. Se siete disposti e in grado di gestire le tue proprietà te stesso, d’altra parte, è possibile tagliare fuori l’uomo medio e mantenere più profitti per te.
Questo è esattamente come Steven D., il blogger dietro EvenStevenMoney, aumenta la redditività sui suoi affitti. Quando ha scoperto che gli agenti immobiliari e gestori di proprietà a carico fino a un mese di affitto completo per un anno di servizio, ha deciso di fare il peso eccessivo se stesso.
“Abbiamo deciso di elencare la proprietà noi stessi online utilizzando una combinazione di Zillow Rental Manager e Craigslist”, dice Steven. “Questo ci permette di risparmiare denaro ed essere più mani su con chi sta per vivere sulla nostra proprietà.”
# 5: Non abbiate paura di dire ‘no’.
Mentre alcuni inquilini sembrano felici con la vostra casa così com’è, ci sono sempre coloro che desiderano cambiamenti e aggiornamenti. E sinceramente, non fa mai male per gli inquilini per chiedere un nuovo lavandino della cucina o di una nuova mano di vernice in salotto. Voglio dire, il peggiore che si può dire è ‘no’, giusto?
La cosa è, non si può fare ogni inquilino felice. E quando si sostituisce qualcosa che non ha bisogno di essere sostituito a proprie spese, si sta lavorando contro gli interessi della vostra azienda e la vostra linea di fondo.
Elizabeth Colegrove da The Reluctant proprietario dice di essere in grado di dire “no” ha salvato le sue tonnellate di soldi e mal di cuore nel corso degli anni. Colegrove dice che ha avuto inquilini chiedono ventilatori a soffitto in ogni stanza, cambia armadio da cucina di colore, aggiornati mini-tende, e altro ancora. Il fatto è, che vogliono farlo a suo carico – non loro.
“Il mio inquilino può [fare gli aggiornamenti] a loro spese, ma gli elementi deve essere lasciato indietro”, dice. “Non solo questo mi salvare migliaia, ma io non sono il cattivo.”
Naturalmente, è anche possibile lasciare i vostri inquilini fanno parte del lavoro se stessi e offrono di pagare solo per i materiali. In questo modo, sia di voi beneficiare l’aggiornamento, ma non stai pagando per il lavoro inutile. Questa è la strategia esatta utilizzata da Pauline Paquin, un padrone di casa che i blog a portata di indipendenza finanziaria.
Paquin dice che i suoi inquilini a volte offrono per correggere o aggiornare i componenti del suo noleggio a loro non piace. “Sono fortunato che sono a portata di mano, in modo che quando hanno chiesto se potevano dipingere il posto, ho detto sicuro e solo li rimborsato per la vernice e pennelli,” ha detto.
# 6: essere intenzionale su colori della vernice e pavimenti.
Chad Carson, l’investitore immobiliare dietro CoachCarson.com, utilizza un semplice trucco per semplificare il processo di posto vacante. Si utilizza lo stesso colore della vernice interni e lo stile a tutti i suoi immobili in affitto.
“Questo ci permette di comprare la vernice alla rinfusa, e rende touch-up molto più facile durante palle perse”, dice Carson. “Ho stima questo ci consente di risparmiare $ 250 a $ 500 ogni volta che una riduzione della manodopera pittura e materiali di scarto.”
Carson cerca anche di evitare di vacanza con tappeti da parete a parete, dice. Questo lo aiuta a risparmiare somme incalcolabili di denaro durante ogni posto vacante in quanto pavimentazione solida normalmente non ha bisogno di essere sostituito tra gli inquilini. “Cerchiamo di comprare case con pavimenti hard-superficie come piastrelle o legni duri, o lo installiamo in anticipo”, dice Carson.
# 7: Eseguire la manutenzione e la manutenzione da soli.
Veterano e padrone di casa Doug Nordman possiede una proprietà in affitto con la moglie. Anche se il loro obiettivo non è necessariamente di reddito a lungo termine dal momento che essi hanno intenzione di trasferirsi nella proprietà stessi, vogliono comunque risparmiare denaro lungo la strada.
La loro strategia? Esecuzione di un sacco di manutenzione, e in particolare il cantiere di lavoro, se stessi.
“E ‘a bassa manutenzione paesaggistica solo per un paio d’ore ogni sei settimane, ma ci dà una grande possibilità di guardare oltre la proprietà e chattare con l’inquilino”, dice Nordman, che i blog alla guida militare.
Pensieri finali
Prima di acquistare qualsiasi proprietà in affitto, è fondamentale per assicurarsi che il lavoro dei numeri. Portando in un reddito da locazione è bello per certo, ma aiuta a mantenere le spese al minimo quindi non stai pagando di più di quello che stai portando in.
Mentre nessuna particolare strategia di risparmio è giusto per tutti, è importante per qualsiasi padrone di casa per trovare la giusta strategia per il loro business. Senza uno, l’acquisto di immobili in affitto potrebbe facilmente diventare una proposta perdente.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Quindi, avete speso mesi o forse anche anni cercando l’idea perfetta piccole imprese, e ora pensi di aver trovato. Sei pronto a tuffarsi in pieno, lasciare il tuo lavoro, e dedicarsi alla iniziare la propria attività.
Prima di apportare modifiche cambiano la vita, che non possono essere facilmente annullate, prendere del tempo per valutare prima la vostra idea di business per vedere se ha le gambe si spera lo fa. Il primo passo del processo è quello di fare qualche ricerca e analisi per scavare nel potenziale della vostra idea.
Qui ci sono alcuni modi per iniziare.
Identificare un target di mercato
Il passo più importante di qualificare una business idea consiste nel determinare chi sarà acquistare il prodotto o servizio. È necessario creare una foto del vostro cliente ideale. Prendere in considerazione fattori come l’età, sesso, livello di istruzione, reddito, e la posizione. Quanto più è possibile restringere l’immagine del vostro cliente ideale, meglio è. Non sarà in grado di capire se c’è un mercato per il prodotto o il servizio fino ad avere un’idea molto chiara di ciò che stanno vendendo a.
Quindi, è necessario condurre un’analisi di mercato – ricerca per determinare quanto grande sia il mercato è, come è saturo e se c’è spazio per voi di aggiungere il vostro prodotto o servizio per il mix.
Può anche essere utile per creare un segmento di prova del vostro target di mercato e condurre un focus group o un sondaggio per scoprire chi sono veramente.
Quindi, si può decidere se ha senso per lanciare la vostra attività ad un segmento del vostro mercato per valutare la risposta prima di impegnarsi pienamente alla tua idea di business.
Sapere cosa fa il tuo prodotto / servizio diverso
Durante la vostra ricerca, si avrà probabilmente scoprirete che ci sono altre imprese già offrono gli stessi o simili prodotti e servizi per il mercato di riferimento.
Questo non significa necessariamente che non avrà successo se si avvia il vostro business, ma significa certamente è necessario identificare ciò che rende i vostri prodotti e servizi diversi dalla concorrenza. È possibile farlo attraverso la creazione di una proposta unica di vendita (USP).
Un USP identifica ciò che rende il vostro business diverso, e perché i vostri clienti target dovrebbe scegliere voi rispetto alla concorrenza. Il tuo USP può essere uno strumento molto efficace che consente di definire il marchio e rendere il vostro business memorabile.
La ricerca della Concorrenza
Così come è necessario sapere chi è il cliente ideale è, è anche bisogno di sapere chi altro noi là fuori di marketing a loro. Questo è il motivo per cui è davvero importante per avere un’idea di chi sono i vostri concorrenti sono prima di andare avanti con la tua idea di business.
Due ottimi strumenti per la ricerca la concorrenza sono un’analisi competitiva e di un’analisi SWOT.
Condurre un’analisi di fattibilità finanziaria
Un altro fattore molto importante che gioca a favore della validità di una piccola idea di business è il denaro. Quanto costerà per ottenere il vostro commercio fuori della terra? Dove si che il capitale viene? Quali sono i tuoi start-up e le spese in corso? Qual è il suo potenziale di guadagno una volta che sei attivo e funzionante?
Come pensate di colmare il divario finanziario tra il processo di start-up e la redditività?
Questa guida per condurre una completa analisi finanziaria vi aiuterà a iniziare la raccolta di dati finanziari. Si vuole essere sicuri di prendere in considerazione tutte le potenziali fonti di capitale, mentre si pensa a come è possibile il bootstrap e limitare gli investimenti necessari in anticipo.
Tutto ciò può sembrare un sacco di lavoro, ma si sarà lieto avete fatto. Se si determina che la tua idea di business non è andare a lavorare, si può essere delusi, ma si evita di sprecare tempo e denaro su un fallimento probabile. Se sembra che la tua idea di piccola impresa ha un potenziale una volta che hai fatto la vostra ricerca, si avrà la rincorsa per la fase successiva del processo di start-up aziendale – la creazione di un business plan. Per maggiori informazioni, leggi: la creazione di un business plan.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Non basare le vostre proiezioni fuori del suo reddito
Una delle parti più difficili circa la pianificazione della pensione è che la regola generale in base intorno a quanti soldi si potrebbe aver bisogno per la pensione tende a riflettere il livello di reddito.
Questo presenta una serie di problemi per coloro che cercano di pianificare per la pensione.
Per esempio, molti esperti finanziari dicono che si desidera sostituire tra il 70% e il 85% del suo reddito pre-pensionamento. Quindi, se si guadagna $ 100.000 all’anno, il vostro obiettivo dovrebbe essere quello di creare reddito da pensione sufficiente che si sarebbe in grado di vivere da qualche parte tra $ 70.000 a $ 85.000 all’anno.
Il problema con Basando la vostra pensione ha bisogno Off reddito corrente
Purtroppo, questo tipo di regola, non è utile per le persone che sono nelle prime fasi della loro carriera. Se siete nel vostro 20s o 30s, si può guadagnare un reddito che riflette uno stipendio entry level.
In più, se tu fossi nel bel mezzo della sua carriera e ha deciso di fare un cambiamento di carriera, si può inoltre verificare temporaneamente anni a basso reddito.
Quando non sei sicuro di quello che il vostro reddito pre-pensionamento sta per essere, come si fa a fare le proiezioni relative alla quantità di cui ha bisogno durante gli anni di alto livello?
Un altro problema: cosa succede se sei un risparmiatore?
Prima di rispondere a questa domanda, cerchiamo di introdurre un altro problema con la regola “sostituire il vostro reddito” del pollice. Questo consiglio cerniere sul presupposto che si spende la maggior parte del suo reddito.
Dopo tutto, se in genere si risparmia il 10% e il 15% del suo reddito per la pensione e, forse, un altro 10% al 15% del suo reddito per altri tipi non-pensionamento di risparmio, allora l’implicazione sarebbe che hai speso qualche parte circa il 70% a 85% del suo reddito.
Ha senso che sotto insieme molto specifico di circostanze che se si spende la maggior parte di ciò che si fanno e non si aspetta le vostre abitudini di spesa per cambiare di sorta durante la pensione, allora si avrebbe bisogno di creare abbastanza soldi in modo tale che tutto sarebbe rimasto lo stesso . Questo sembra essere un presupposto traballante.
Non è necessariamente il caso che le persone trascorrono la maggior parte di ciò che fanno. Alcune persone trascorrono più di quello che guadagnano, finendo in debito della carta di credito, mentre altri spendono significativamente inferiore alla quantità che guadagnano.
Questo è il secondo, e forse la ragione più convincente per cui basare le vostre proiezioni di pensionamento sul vostro reddito, piuttosto che le spese potrebbero non essere il quadro migliore per la pianificazione.
Qual è la soluzione?
Focus su spesa, non sul reddito
Vorrei suggerire che basate le vostre proiezioni di pensionamento del vostro livello di spesa piuttosto che sul reddito. Questo risolve entrambi i due problemi affrontati sopra.
Ora, con questo detto, è anche vero che la spesa in pensione sarà diverso rispetto la spesa di oggi. In pensione, ad esempio, non si può avere una rata del mutuo. I vostri bambini possono essere cresciuti e vivono da soli, e non è più avrete bisogno di sostenerli. I costi relativi al vostro lavoro, come l’infanzia, abbigliamento di affari, ed i costi di pendolarismo anche dissipare.
Detto questo, si può avere altre spese che non dispongono attualmente di oggi. Out-of-pocket prescrizione e spese mediche potrebbe essere una preoccupazione più grande. Si consiglia inoltre di esternalizzare compiti home-relativi che attualmente fare da soli, come grondaie pulizia, rastrellare le foglie, o spalare la neve quando siete nel vostro anni ’70 e ’80.
Si può anche scegliere di viaggiare di più, utilizzando la vostra pensione per esplorare hobby che non si poteva perseguire durante gli anni di lavoro.
Tutto questo ci porta a un secondo dilemma, e cioè che mentre il reddito non è una base adeguata per determinare quanti soldi si dovrebbe avere nel vostro portafoglio di pensionamento, le spese non sono una scelta perfetta sia. Tuttavia, invece di alternative migliori, le spese possono essere il miglior punto di riferimento per quanto grande di un portafoglio si dovrebbe mirare a creare.
Se accettiamo il fatto che alcune delle vostre spese correnti si ridurrà, ma altri crescerà, e noi ballpark quei due ad essere un lavaggio, allora è relativamente ragionevole affermare che l’importo che attualmente spende ora potrebbe anche essere l’importo che si spendono durante i vostri anni di pensione.
Quanti soldi hai bisogno di andare in pensione?
Ora che abbiamo stabilito che, quanti soldi vi effettivamente bisogno di andare in pensione?
Ecco una vasta regola empirica: moltiplicare la spesa annua corrente 25. Questo è la dimensione del vostro portafoglio dovrà essere in pensione per di ritirare in modo sicuro il 4% di tale importo portafoglio ogni anno per vivere.
Ad esempio, se attualmente spendono 40.000 $ all’anno, avrete bisogno di un portafoglio di investimento che è 25 volte che le dimensioni, o $ 1 milione al l’inizio della vostra pensione. Questo è un grande abbastanza somma così che si può ritirare il 4% di quella portafoglio $ 1 milione in vostro primo anno di pensionamento, e che lo stesso 4% al netto dell’inflazione ogni anno successivo, e mantenere una ragionevole possibilità che non sarà sopravvivere i vostri soldi .
Questo può sembrare scoraggiante, ma se si inizia a risparmiare per la pensione in età precoce, già nel vostro 20s, si potrebbe accumulare un portafoglio di $ 1 milioni anche se su uno stipendio di soli $ 30.000 a $ 40.000.
Che cosa se hai una partenza in ritardo con il risparmio?
Se, tuttavia, si stanno iniziando più tardi nella vita, non disperate. La cosa fondamentale che dovete ricordare è che il modo migliore per compensare ottenendo una partenza in ritardo è quello di contribuire in modo aggressivo al tuo account.
In altre parole, risparmiare di più e risparmiare di più. La tattica di evitare, tuttavia, è in aumento la vostra esposizione al rischio come un modo di recuperare il tempo perduto. Non più di-destinare una parte del vostro portafoglio di titoli sulla base del fatto che è necessario investimenti più rischiosi per compensare decenni perduti di risparmio.
Dopo tutto, il rischio funziona nei due sensi, e se ciò dovesse rivoltarsi contro di voi, non avrà più tempo per recuperare.
Cercare fondi indicizzati a basso canone e diffondere i vostri investimenti tra un ragionevole mix di azioni e obbligazioni. Mantenere continuando a farlo regolarmente per il resto della tua carriera di lavoro con l’obiettivo di salvare 25 volte l’attuale livello di spesa da parte del giorno in cui andare in pensione.
Utilizzare calcolatrici di pensione per assicurarsi che siete sulla buona strada, e non prestare troppa attenzione ai titoli spaventosi di notizie finanziarie. Stai giocando un gioco a lungo termine, e trovarmi in mezzo a turbolenze quotidiana del mercato servirà solo a frenare il vostro progresso.
Se si salva per la pensione con una partenza in ritardo, concentrarsi sui modi che è possibile aumentare il vostro reddito o ridurre le spese. Se è possibile, fare una combinazione di entrambi. Ecco come queste strategie possono aiutare a colmare il divario.
Ridefinire cosa significa pensionamento
In questi giorni, non è raro sentir parlare di persone che sono “mezzo-ritiro” dalla forza lavoro, o perché non possono permettersi di andare in pensione completamente, o perché vogliono tenere occupato.
Se hai una partenza in ritardo per il salvataggio e la necessità di guadagnare di più per compensare la differenza tra ciò che è necessario e quello che hai, prendere in considerazione alcune alternative prima di voi “ufficialmente” in pensione.
Ad esempio, se amate il vostro lavoro, potrebbe avere senso per rimanere e sfruttare i contributi datore di lavoro-matching accanto ai contributi catch-up al vostro 401 (k). Per non parlare, si arriva a mantenere i vostri altri benefici un po ‘di più.
Forse non ami il tuo lavoro, ma ami il campo si lavora in. E ‘possibile lavorare part-time come consulente per alcuni anni, mentre il denaro continua a crescere?
Forse non si vuole smettere di funzionare completamente, ma si vuole iniziare una seconda carriera in qualcosa sei stato appassionato per un po ‘. Se prendere un pay-cut permette di essere sulla buona strada per soddisfare le vostre esigenze di risparmio previdenziale, intraprendere un nuovo viaggio in una nuova industria per qualche anno in più.
Ridefinire Stile di vita in pensione
Forse non ha ottenuto un inizio in ritardo con il risparmio, ma non può risparmiare il cambio extra di costruire un portafoglio che riflette il vostro attuale livello di spesa.
Se guadagnare soldi extra non è possibile, allora potrebbe essere necessario ridefinire il tipo di stile di vita che si desidera vivere in pensione.
Ad esempio, quando la maggior parte della gente pensa di pensionamento, che pensano di relax senza fine, paesaggi tropicali, golf, o la riproduzione di giochi di carte con gli amici.
Che non deve essere quello che la vostra pensione sembra, però. Ci sono molti modi per ridurre i costi e mantenere uno stile di vita interessante in pensione.
Invece di tenere la casa si possiede, si può avere più senso di ridimensionare e ritirarsi in uno stato con alcuna imposta sul reddito. Si potrebbe prendere un ulteriore passo avanti e andare in pensione da qualche parte all’estero che ha un più basso costo della vita. Si potrebbe anche decidere di diventare un viaggiatore nomade e vendere la vostra casa, comprare un camper, e vedere tutto gli Stati Uniti ha da offrire.
Ci sono molti modi per fare lavoro di pensionamento, non vi resta che giocare con i numeri per vedere ciò che è possibile per voi. Quindi, se un portafoglio di $ 1 milioni di euro non è nel vostro futuro, capire ciò che è, e regolare il vostro stile di vita basato su quello.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Come un piccolo imprenditore, si è completamente responsabile per la propria previdenza. Se si dispone di dipendenti, si può sentire responsabile per aiutare a pianificare per una pensione di successo. Le considerazioni e piani di risparmio previdenziale che si lavora, come un piccolo imprenditore, dovrebbero essere di primaria importanza quando si pianifica sia per la propria pensione e quella dei vostri dipendenti.
Scegliere una strategia tradizionale pensionamento
Ci sono alcune opzioni tradizionali diversi utilizzando la vostra piccola impresa per finanziare la vostra pensione, come IRA e 401 (k) s, che funzionano come ulteriori fonti di reddito di pensione diversa da liquidare la vostra piccola impresa.
Stabilire un IRA SEMPLICE: La partita piano di risparmio di incentivazione per i dipendenti, o SEMPLICE IRA, è un piano di pensionamento a disposizione delle piccole imprese. Nel 2018, i dipendenti possono rinviare fino a $ 12.500 di loro stipendio, al lordo delle imposte, e coloro che sono 50 anni o più possono rinviare fino a $ 15.500, approfittando di un contributo catch-up $ 3.000. Tuttavia, i dipendenti che partecipano in altri piani dal datore di lavoro possono contribuire non più di $ 18.000 tutti i piani dal datore di lavoro insieme.
I datori di lavoro possono abbinare i contributi dei dipendenti ad un IRA SEMPLICE fino al 3% del compenso del dipendente. Al contrario, i datori di lavoro possono contribuire 2% del compenso di ciascun dipendente ammissibili fino a $ 270.000 2018. contributi del datore di lavoro sono deducibili dalle tasse.
Impostare un settembre IRA: Una pensione dei dipendenti semplificato (SEP) è un altro tipo di conto individuale di anzianità (IRA) a cui i piccoli imprenditori e loro dipendenti possono contribuire. Nel 2018, essa consente ai dipendenti di dare un contributo al lordo di imposte fino al 25% del reddito o $ 55.000 a seconda di quale è inferiore. Come un piano semplice, un settembre consente ai proprietari di piccole imprese fanno i contributi deducibili dalle tasse a favore del personale avente diritto, e gli impiegati non pagherà le tasse sugli importi un datore di lavoro contribuisce a loro nome fino a che non prendono le distribuzioni dal piano quando vanno in pensione.
Quasi tutte le piccole imprese in grado di stabilire un settembre Non importa come pochi dipendenti che avete o se la vostra attività è strutturato come una ditta individuale, società, società o senza scopo di lucro. Ogni anno, si può decidere quanto di contribuire a favore dei dipendenti, in modo da non sono vincolati a dare un contributo se la vostra azienda ha un brutto anno. I proprietari di business sono anche i dipendenti considerati e possono dare contributi dei dipendenti per i propri account.
Nel complesso, il piano di settembre è una scelta migliore per molte piccole imprese perché permette di avere i contributi più grandi e una maggiore flessibilità.
IRA e solo 401 (k) s: Se siete in un settore competitivo e vuole attrarre i migliori talenti, potrebbe essere necessario offrire un piano di pensionamento, come ad esempio i due di cui sopra. Tuttavia, i datori di lavoro non sono tenuti a offrire prestazioni pensionistiche ai loro dipendenti. Se non lo fai, un modo è possibile risparmiare per la propria pensione, senza coinvolgere i dipendenti è attraverso un Roth o tradizionale IRA, che chiunque con reddito da lavoro dipendente può contribuire a.
Si può anche contribuire ad un IRA per conto del coniuge. Roth IRA consentono di contribuire dollari al netto delle imposte e prendere le distribuzioni esentasse in pensione; IRA tradizionali consentono di contribuire dollari al lordo delle imposte, ma dovrete pagare le tasse sulle distribuzioni. Il massimo che può contribuire ad un IRA nel 2018 è di $ 5.500 ($ 6.500 se siete 50 anni o più).
Infine, se la vostra piccola impresa non ha dipendenti idonei che non siano il coniuge, si può contribuire ad un solo 401 (k).
Sviluppare una strategia di uscita per il tuo business
Potrebbe sembrare strano che lo sviluppo di una strategia di uscita business dovrebbe essere una delle vostre prime considerazioni quando si pianifica per la pensione. Ma considerare questo: la piccola impresa di trascorrere il vostro edificio la vita potrebbe diventare il vostro bene più grande. Se si desidera che per finanziare la vostra pensione – e di smettere di lavorare – avrete bisogno di liquidare il proprio investimento. Per preparare per vendere la vostra piccola impresa, un giorno, ha bisogno di essere in grado di operare senza di te. Non è mai troppo presto per cominciare a pensare a come realizzare questo obiettivo e su come trovare il miglior acquirente per le piccole aziende.
Le condizioni di mercato saranno influenzare la capacità di vendere il vostro business. Si potrebbe desiderare di costruire la flessibilità nel vostro piano di pensionamento in modo da poter vendere la tua puntata durante un mercato forte o lavorare più a lungo se una recessione colpisce. Sicuramente si vuole evitare una vendita di soccorso: Un problema che incontrerete se si aspetta fino all’ultimo minuto per uscire il vostro business è che il vostro imminente pensionamento sarà creare l’impressione di una vendita disagio tra i potenziali acquirenti e non sarà in grado di vendere la vostra azienda ad un premio.
La linea di fondo
Più di un terzo dei proprietari di piccole imprese intervistate nel 2014 ha dichiarato di non vogliono andare in pensione, un quarto ha detto che non si prevede di andare in pensione, più di un terzo ha detto che prevede di dividere il loro tempo tra il ritiro lavoro e tempo libero, e molto altro ancora oltre la metà ha detto che avrebbero trovato difficoltà a ritirarsi completamente. Anche se siete tra i molti proprietari di piccole imprese che hanno intenzione di continuare a lavorare, che istituisce un piano di pensionamento per le piccole aziende è una buona idea perché ti dà opzioni – e avere opzioni significa vi sentirete più soddisfatti con qualsiasi percorso che si sceglie .
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
