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Il mito grande patrimonio immobiliare

Secondo la ricerca, Azioni generare maggiori rendimenti reali di Immobiliare

Il mito grande patrimonio immobiliare

L’acquisto di una residenza principale è probabilmente il migliore decisione qualcuno può fare per il loro futuro finanziario. Tuttavia, quando si entra in seconde case, case vacanza, affitti, edifici commerciali, e terra cruda destinate alla potenziale di apprezzamento, si sta giocando un intero nuovo gioco della palla. Questo perché, per lunghi periodi di tempo, i rendimenti reali (al netto dell’inflazione) offerti da azioni ordinarie ha schiacciato quelli disponibili dalla proprietà immobiliare.

Sì. Avete letto bene. Gli americani sono diventati così affascinato con la proprietà di beni immobili che spesso non si rendono conto di una proprietà in aumento in valore da $ 500.000 a $ 580.000 entro cinque anni, dopo avere sostenuto l’interessi passivi al netto delle imposte sul mutuo, assicurazione supplementare, i costi del titolo, ecc ., non ha nemmeno tenere il passo con l’inflazione! Che l’aumento di $ 80.000 non è andare a comprare voi più beni e servizi; la stessa quantità di hamburger, piscine, set di mobili, pianoforti a coda, automobili, penne stilografiche, maglioni di cachemire, o qualsiasi altra cosa è che si può decidere di acquisire. Ipotizzando un mutuo completo al 6,25%, in quei cinque anni, che avrebbe pagato $ 151.401 in interessi lordi, o circa $ 93.870, dopo le detrazioni fiscali appropriate (e che presuppone che si stia in alto a parentesi, il caso più favorevole.) Il saldo dei mutui sarebbe stato ridotto a circa $ 466.700, dando equità di $ 113.300 ($ 580.000 valore di mercato -. $ 466.700 mutuo = $ 113.300 del patrimonio netto) Durante questo tempo, si avrebbe sborsato $ 184.715 nei pagamenti.

Factoring nella cura di proprietà, assicurazione e altri costi, le spese lorde out-of-pocket sarebbe stato almeno $ 200.000.

Questo dovrebbe illustrare un principio fondamentale tutti gli investitori dovrebbero ricordare: immobiliare è spesso un modo per mantenere i soldi che sarebbero altrimenti pagato in affitto spese, ma non ha intenzione di probabile generare elevati tassi di rendimento sufficiente per aggravare la vostra ricchezza in modo sostanziale.

Ci sono, naturalmente, le operazioni speciali in grado di fare e di generare rendimenti elevati su una base leveraged quali appaltatori a base d’acquisto low cost, rehabbing, e la vendita di case, i progettisti struttura, creando una destinazione eccitante in una parte calda della città (si deve essere sottolineato che in questo caso, la creazione di ricchezza non è venuta dal settore immobiliare, ma da parte delle imprese – o azioni ordinarie – che si crea attraverso operazioni di hotel), o unità di storage in una città senza altre proprietà comparabili (anche se, ancora una volta, la vera ricchezza non proviene dal settore immobiliare, ma dal business che si crea!)

Cosa ha causato questo grande mito immobiliare per lo sviluppo? Perché siamo ingannati da essa? Continua a leggere per intuizioni, risposte e informazioni pratiche si può essere in grado di utilizzare.

1. Per molti investitori, immobiliare è più tangibile che Stocks

L’investitore medio probabilmente non guarda a sua azione come una frazione di un vero e proprio bona fide di business, che dispone di strutture, dipendenti e, si spera, i profitti. Invece, lo vedono come un pezzo di carta che si muove intorno su un grafico. Con il concetto di guadagni proprietario sottostanti e il rendimento degli utili, è comprensibile il motivo per cui essi possono prendere dal panico quando le azioni di Home Depot e Wal-Mart cade da $ 70 a $ 33.

Beatamente ignaro che il prezzo è di primaria importanza – che è, quello che si paga è il determinante ultimo della vostra ritorno sugli investimenti – pensano di azioni come più di un biglietto della lotteria di proprietà, aprendo il Wall Street Journal e sperando di vedere qualche movimento verso l’alto.

Si può camminare in un immobile in affitto; eseguire le mani lungo le pareti, accendere e spegnere le luci, falciare il prato, e salutare i tuoi nuovi inquilini. Con azioni di Bed, Bath e Beyond seduti nel vostro conto di intermediazione, può non sembrare come reale. Anche i controlli di dividendo che normalmente essere spedito a casa vostra, le imprese, o di una banca, spesso ora sono depositati elettronicamente nel tuo conto o automaticamente reinvestiti. Anche se statisticamente nel lungo termine si hanno maggiori probabilità di costruire il vostro patrimonio netto attraverso questo tipo di proprietà, non si sente così reale come proprietà.

2. patrimonio immobiliare non ha un quotidiano Citato valore di mercato

Immobiliare, d’altra parte, può offrire di gran lunga inferiore al netto delle imposte, ritorna dopo-inflazione, ma risparmia coloro che non hanno la minima idea di quello che stanno facendo di vedere un valore di mercato quotato ogni giorno. Si può andare avanti, tenendo le loro proprietà e la raccolta di redditi da locazione, completamente all’oscuro del fatto che ogni volta che i tassi di interesse si muovono, il valore intrinseco delle loro aziende è influenzato, come azioni e obbligazioni. Questo errore è stato affrontato quando Benjamin Graham ha insegnato agli investitori che il mercato è lì per servire loro, non istruirli. Egli ha detto che ottenere emotivo su movimenti di prezzo equivaleva a lasciarsi angoscia mentale ed emozionale per gli errori degli altri in giudizio. Coca-Cola può essere scambiato a 50 $ per azione, ma questo non significa che il prezzo è razionale o logica, né significa se hai pagato $ 60 e hanno una perdita di carta di $ 10 per azione che hai fatto un cattivo investimento. Invece, l’investitore dovrebbe confrontare il rendimento degli utili, il tasso di crescita previsto, e la legge fiscale in corso, a tutte le altre opportunità a loro disposizione, destinando loro risorse per quello che offre le migliori, rendimenti adeguati al rischio. Immobiliare non fa eccezione. Il prezzo è quello che si paga; il valore è quello che si ottiene.

3. Confondere ciò che è vicino con ciò che è prezioso

Gli psicologi hanno da tempo ci ha detto che abbiamo sopravvalutare l’importanza di ciò che è vicino e facilmente a portata di mano rispetto a ciò che è lontano. Che può, in parte, spiegare perché così tante persone apparentemente tradiscono il coniuge, sottraggono da un conglomerato aziendale, o, come una business leader illustrato, un uomo ricco con $ 100 milioni di suoi conti di investimento possono sentirsi amarezza arrabbiato per perdere $ 250 perché lui lasciato il denaro sul comodino in un hotel.

Questo principio potrebbe spiegare perché alcune persone si sentono più ricchi di avere $ 100 su redditi da locazione che si presenta nella loro casella di posta tutti i giorni contro i $ 250 dei guadagni “look-through” generati dalle loro azioni ordinarie. Essa può anche spiegare il motivo per cui molti investitori preferiscono i dividendi in contanti per condividere riacquisti, anche se questi ultimi sono più fiscale efficiente e, a parità di, tradurrà in più ricchezza creata per loro conto.

Questo è spesso aumentata dalla necessità molto umano per il controllo. A differenza di Worldcom o Enron, una frode contabile da persone che non hai mai incontrato, non può rendere l’edificio commerciale si locazione agli inquilini scomparire durante la notte. Altro che un incendio o altro disastro naturale, che è spesso coperto da assicurazione, non stanno andando a svegliarsi improvvisamente e scoprire che il tuo patrimonio immobiliare sono scomparse o che essi vengono chiusi perché hanno spuntato fuori la Securities and Exchange Commission . Per molti, questo offre un livello di comfort emotivo.

Altre fonti di reddito di pensione

Fonti di reddito di pensione

Come le pensioni continuano a recedere dal posto di lavoro, la sicurezza sociale è l’unica fonte garantita di reddito di pensione che un sacco di americani può contare su. Purtroppo, tali controlli governativi non forniscono il livello di supporto che la maggior parte adulti avranno bisogno durante i loro anni più tardi.

Il beneficio medio mensile offerto sotto la vecchiaia, i superstiti e invalidità Insurance Program (moniker ufficiale di sicurezza sociale) è di $ 1.360 per i lavoratori in pensione e $ 703 per i coniugi. Ciò significa che una coppia tipica è solo portando in $ 24.756 all’anno. Le probabilità sono che non sarà sufficiente a coprire tutte le bollette, soprattutto se si sta ancora pagando un mutuo.

E, purtroppo, molti americani non hanno finanziato i loro 401 s (k) e IRA abbastanza per fare la differenza. Se sei tu, che cosa sono altri modi per completare il vostro reddito durante gli anni del dopo-lavoro? Qui ci sono alcune fonti che si vorrà prendere in considerazione.

Gli investimenti passivi

Se siete abbastanza fortunati da contribuire più rispetto alla 401 (k) e IRA limiti permetti, investimenti imponibili come azioni, obbligazioni e fondi comuni di investimento sono un altro ottimo modo per risparmiare per la pensione. fondi indicizzati e fondi negoziati in borsa sono particolarmente attraenti, in quanto offrono le spese bassi e la diversificazione built-in.

La chiave è la creazione di un adeguato mix di classi di attività. Appoggiandosi troppo pesantemente sulle scorte può essere rischioso per le persone con un minor numero di anni per recuperare da mercati orso. Tuttavia, un portafoglio che comprende solo i titoli a reddito fisso, come le obbligazioni, non fornirà il potenziale di crescita che la maggior parte delle persone hanno bisogno per una pensione più a lungo.

Una regola empirica tipico è quello di tenere una parte delle scorte pari a 110 meno la tua età. Ciò significa un 65 anni avrebbe un portafoglio con il 45% del suo valore complessivo delle scorte e il 55% in obbligazioni. Naturalmente, è possibile effettuare regolazioni modesti a questa formula in base alla propensione al rischio.

rendite

Vivere una vita lunga può sembrare una proposta di grande, ma non è così grande per le vostre finanze. Un sacco di persone non hanno sufficienti risorse per sostenere il loro stile di vita se lo fanno nella loro fine degli anni ’80 o ’90.

Una rendita fissa, che offre un flusso di reddito vita ad un tasso fisso di interesse, è un modo per gestire tale rischio. È anche possibile acquistare rendite anticipate che non pagano fino a raggiungere una certa età. Una volta che calci in offrono vincite più grandi rispetto ai prodotti immediato di rendita.

Entrata da affitto

Avete una camera da letto di ricambio nella vostra casa, ora che i vostri bambini si sono spostati fuori? Noleggiare può essere un modo semplice per generare cassa ogni mese, fino a quando si può fare la pace con il tuo nuovo compagno di stanza. Trovare persone che sia la certezza o avere buone referenze per può contribuire ad eliminare il mal di testa lungo la strada.

Un’altra idea: downsizing in un appartamento o condominio, mentre affittare la vostra casa originale. Uno dei vantaggi di diventare un padrone di casa è che si può dedurre cose come mutuo interesse, ammortamenti e le utility, abbassando il carico fiscale sul reddito. Ci sono dei rischi, ovviamente, come ad esempio l’impossibilità di trovare un inquilino o costi di manutenzione imprevisti.

vendono roba

Come si invecchia c’è una buona probabilità che la vostra cantina o garage ha riempita di cose che avete bisogno non è più. Vendita di tali oggetti su eBay o Craigslist può essere un ottimo modo per guadagnare un piccolo extra in contanti – per non parlare chiaro la vostra casa. Se siete a portata di mano è possibile utilizzare siti come Etsy per vendere i tuoi artigianato e altre merci fatte in casa, creando un bel lato le imprese per te stesso.

Home equity

Quando le altre fonti di reddito sono scarsi, molti anziani usano l’equità nella loro casa per ottenere l’accesso a denaro contante istantanea. Un modo per farlo è con una linea di equità domestica di credito. Un HELOC può aiutare a rispondere alle esigenze a breve termine, a patto si prevede di avere il reddito più tardi di pagare di nuovo. E poiché si tratta di una linea di credito, è sufficiente usare tanto quanto è necessario.

Un altro modo per sfruttare la vostra casa di capitale è con un mutuo inverso, che ti permette di rimanere in casa e prendere in prestito contro il suo valore. Quando alla fine si vende l’immobile, i vostri proventi sono ridotti per l’importo del prestito che è ancora in sospeso. Prima di accettare un mutuo inverso, però, sanno che possono essere complicate accordi con significativi costi di prestito origination e altri costi. E se siete sposati, essere consapevoli di come il vostro coniuge si inserisce nel piano.

Lavori part-time

Poiché molti americani di età pensionabile non hanno redditi di capitale sufficiente per vivere, un numero significativo scegliere di lavorare più a lungo o trovare un lavoro part-time quando lasciano la loro carriera. L’US Bureau of Labor Statistics prevede che quasi un terzo degli adulti di età compresa tra 65 e 74 anni lavorerà in qualche modo entro l’anno 2022.

Per alcuni pensionati, lavorando un orario ridotto in pensione è proprio quello di cui hanno bisogno – l’opportunità di essere in un ambiente a bassa tensione e conoscere nuove persone.

Le aziende laterali

Invece di lavorare per qualcun altro, si può decidere si preferisce diventare il vostro capo una volta in pensione. Questo potrebbe significare lavorare nel vostro campo precedente come consulente o lo sviluppo di una nuova serie di nuove competenze. Forse hai sempre voluto avviare il proprio servizio di panetteria o tuttofare. Forse si desidera avviare un’attività fiscale preparazione, in modo da avere solo per lavorare una parte dell’anno. Il vantaggio di essere l’amministratore delegato: è possibile modellare la posizione al vostro stile di vita attuale.

La linea di fondo

Social Security è una bella rete di sicurezza per i pensionati, ma di solito non è sufficiente a coprire tutti i costi. Se hai lasciato la forza lavoro e ritrovi pizzicare pochi centesimi, potrebbe essere il momento di essere creativi e di perseguire altri modi di portare in contanti supplementari.

Come faccio Split Dollaro sulla Vita assicurativa Lavoro?

Che cosa è uno Split-dollaro assicurazione sulla vita politica o piano?

Split-Dollaro Life Insurance
Split Dollaro sulla Vita di assicurazione non sono un tipo di assicurazione sulla vita politica, ma piuttosto, il piano a lungo termine split-dollaro di assicurazione sulla vita si riferisce ad un contratto tra almeno due partiti che delinea come saranno suddivisi i seguenti vantaggi e costi di una polizza di assicurazione vita e gestito:

  • Il modo in cui una politica di assicurazione sulla vita permanente viene pagato – i premi divisi tra due o più parti; e / o
  • Come i benefici della politica sono pagati o condiviso questo può fare riferimento ai valori di cassa della politica, beneficio di morte e / o del beneficiario (ies)

piani di assicurazione sulla vita di dollari Split possono essere utilizzati con l’assicurazione sulla vita di sopravvivenza o di tipi di politiche di assicurazione sulla vita permanenti o intere che hanno valori di cassa.

Split-dollaro piani di assicurazione sulla vita possono avere il costo della scissione di assicurazione sulla vita tra più di un partito, in cui ogni paga la propria quota del costo del premio. Lo stesso tipo di disposizione può essere fatta nel piano di split-dollaro per assegnare i beneficiari e limitare o consentire l’accesso ai valori di cassa. Ci sono diversi tipi di piani di assicurazione sulla vita split-dollaro, per esempio:

  • Tra il datore di lavoro e dipendente
  • Per i proprietari di aziende
  • Tra gli azionisti e società
  • Ci sono anche casi in cui essi sono istituiti tra gli individui; questi possono essere indicati come “split-dollaro piani di assicurazione vita privata” di solito tra i membri della famiglia o per mezzo di una licenza irrevocabile Life Insurance Trust (ILIT).

Ai fini di questo articolo, ci concentreremo sul tipo più comune di split-dollaro piano di assicurazione sulla vita, che è il piano di assicurazione sulla vita split-dollaro tra un datore di lavoro e lavoratore.

Come funziona il piano di lavoro Split Dollaro assicurazione sulla vita?

Split-dollaro piani di assicurazione sulla vita sono spesso offerti come parte di un pacchetto di benefici per i dipendenti e può essere una buona strategia per offrire vantaggi o mantenere i dipendenti di alto valore. Con l’offerta di pagare una parte del costo della polizza di assicurazione sulla vita con i valori, il datore di lavoro fornisce un buon vantaggio per i loro dipendenti.

Il datore di lavoro e lavoratore firmeranno un accordo che illustrerà come verrà condiviso il costo del premio di assicurazione sulla vita tra di loro, e che ha diritto di incassare i benefici della politica, insieme ad altri termini.

Quali sono i termini di un accordo di assicurazione sulla vita Split Dollaro?

I termini del piano di assicurazione sulla vita split-dollaro copriranno tutti gli aspetti dei pagamenti per la politica, le prestazioni in denaro, e le “vincite”. L’accordo di assicurazione sulla vita Split-dollaro è un documento legale che devono essere conformi alle norme di legge e fiscali applicabili.

Tra le altre considerazioni, l’accordo dovrebbe almeno delineare i seguenti 5 aspetti della politica di assicurazione sulla vita e di split-dollaro accordo di programma:

  1. Quanto il datore di lavoro e lavoratore accordo si impegnano a pagare la loro quota e che ha diritto ai vari benefici (ad esempio, a beneficio di morte e valori di cassa).
  2. Quali condizioni il lavoratore deve soddisfare per poter continuare a beneficiare del piano, questo può includere obiettivi di performance e altri termini.
  3. Quando il piano ha effetto, e per quanto tempo il piano durerà.
  4. Condizioni in cui il piano possono essere annullati o modificato. Tra cui quello che succede se gli obiettivi di performance non sono soddisfatte, o che cosa accade quando viene interrotto il dipendente o sceglie di porre fine alla loro occupazione e come sarà terminato il piano.
  5. Limiti e Beneficiari: importi di valore in contanti, che il beneficiario, gli importi beneficio di morte per la polizza di assicurazione vita saranno tutti definiti.

Non si arriva a mantenere uno Split-dollaro piano di assicurazione vita If You Leave l’occupazione?

Le condizioni del piano, split-dollaro spesso ruotano intorno ad un accordo di datore di lavoro e dipendente. Le condizioni su indicate nelle disposizioni del piano split-dollaro al momento del rapporto di lavoro o di negoziazione del contratto prevede ciò che accade al termine del rapporto di lavoro, volontario o meno. Il piano di assicurazione sulla vita Split-dollaro dovrebbe essere visto come un beneficio degli impiegati. Nella maggior parte dei casi, il datore di lavoro non avrebbe continuato a dividere il costo di un’assicurazione sulla vita dopo l’occupazione è terminata. Si può avere la possibilità di mantenere il piano a vostre spese, a seconda del fornitore di assicurazione e le condizioni della vostra politica.

Chiedi su questo aspetto di un piano di assicurazione split-vita, se si firma per uno o avere uno.

Vantaggi di Spalato-dollaro sulla Vita di assicurazione

A seconda del tipo di contratto e le condizioni del proprio piano di split-dollaro, ci possono essere diversi vantaggi.

  • La condivisione del costo dell’assicurazione dà un’opzione a basso costo per l’assicurazione sulla vita per il dipendente. A volte i piani split-dollaro può anche essere “datore di lavoro paga tutto”. dollari aziendali stanno pagando per il piano, invece di voi.
  • Avere la polizza di assicurazione vita può agire come un modo per evitare di diventare assicurabili in futuro, se si diventa malati durante il periodo in cui si sono assicurati sul piano.
  • Risparmio di denaro sul futuro di assicurazione sulla vita: è possibile beneficiare di mantenere l’assicurazione sulla base del tasso di assicurazione all’età si erano originariamente assicurati presso, non l’età in cui si ritirano o lasciano l’occupazione. Se c’è la possibilità di acquistare il piano attraverso un “rollout”, o convertire il piano, a seconda delle opzioni di accordo iniziale.
  • Possibile l’accesso ai valori di cassa o prestiti dalla polizza di assicurazione vita.
  • Minimizzare regalo e immobiliari tasse, così come altri benefici fiscali potenziali a seconda di come il vostro programma è scritto in su.

Ottenere consulenza in merito a Split-Dollaro Vita Insurance Plans

Split-dollaro piani di assicurazione vita può avere molti vantaggi, ma sono complicate a causa della flessibilità e vasta gamma di opzioni che potrebbero essere scritti negli accordi. E ‘sempre consigliabile chiedere il parere di avvocati fiscali, i rappresentanti di assicurazioni autorizzate e / o di un pianificatore finanziario se hai bisogno di aiuto per capire le implicazioni del piano di assicurazione sulla vita split-dollaro per la situazione. piani di Split-dollaro dovrebbe sempre essere scritti e rivisti da un professionista abilitato, come ad esempio un avvocato per assicurare che aderiscano ai requisiti legali e proteggere i vostri interessi.

Come funziona un fondo pensione di destinazione realmente funzionano?

Come funziona un fondo pensione di destinazione realmente funzionano?

Domanda per il raccoglitore: come fa esattamente un fondo pensione di destinazione realmente funzionano? Ogni volta che ho letto su di esso rende meno senso.

Questo ha fatto iniziare come una domanda nel raccoglitore, ma la risposta è diventato così tanto tempo che sembrava sensato dare alla domanda di Tim un proprio articolo.

Cominciamo a parlare di rischio e rendimento.

Ci sono un sacco di diverse opzioni di investimento là fuori. Essi si differenziano in un sacco di modi diversi. Alcuni sono veramente a basso rischio, ma non offrono molto di ritorno, come un conto di risparmio. Anche nelle migliori conto di risparmio on-line, si sta andando per guadagnare solo l’1% al 2% l’anno, ma non v’è essenzialmente zero possibilità di perdere denaro.

Nel corso di 10 anni, un investimento come questo potrebbe vedere ritorna ogni anno del 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5% e 1,5%, dando una media di (avete indovinato) 1,5%. Mentre la media è piuttosto bassa, si noti che non v’è alcun singolo anno in cui si perde il denaro. Non c’è il tempo in cui è “cattivo” a fare affidamento sul suo investimento, perché questo investimento è affidabile come può essere.

Quando si inizia l’aggiunta di rischio, in genere si inizia l’aggiunta più ritorno, come, ad esempio, VBTLX (il Fondo Vanguard Total Mercato obbligazionario Index), che offre una migliore rendimento medio annuo (circa il 4%), ma ha una probabilità di perdere soldi in un particolare dato anno.

Nel corso di 10 anni, un investimento come questo potrebbe vedere ritorna ogni anno del 4,5%, 3,3%, 4,8%, 4,9%, 4,5%, 4,3%, -0,5%, 4,7%, 4,8% e 4,7%, dando una media del 4%. I rendimenti annui sono abbastanza coerenti, ma nota che l’anno -0,5%. In quell’anno, l’investimento ha perso soldi, e ci sarà sicuramente anni come che nel lungo periodo.

Quegli anni inferiore rispetto alla media – e in particolare quelli che perdono anni – sono problematici. Diciamo che hai avuto una serie di anni sopra la media e hai deciso di avere sufficiente denaro nel vostro investimento per fare lavoro di pensionamento. Poi, non appena andate in pensione, che gli investimenti trascorre l’anno successivo perdere soldi, gettando via la matematica del tutto e fare la pensione sembrare vera rischiosa. Anche se non è troppo male, nel caso di questo investimento, il più rischioso che si ottiene, più è probabile che questo scenario è che accada. Tali variazioni di anno in anno sono spesso indicati come la volatilità – un investimento è volatile, se ha un sacco di tali variazioni.

Aggiungiamo un po ‘di rischio e di guardare il Vanguard Total Stock Market Index (VTSMX). Ha un rendimento medio annuo dall ‘inizio del 9,72%, che sembra dolce, giusto? Diamo un’occhiata più da vicino.

Diamo un’occhiata agli ultimi 10 anni di rendimenti annui per esso in ordine inverso: 21.05%, 12,53%, 0,29%, 12,43%, 33,35%, 16,25%, 0,96%, 17,09%, 28,70% e -37,04%. Tre di questi dieci anni sono peggio di un conto di risparmio. Uno di loro coinvolge perdere oltre il 37% del vostro investimento.

Questo investimento è ancora più volatile. Considera che si sta appena iniziando la vostra pensione e hai il tuo denaro in tutto questo investimento e ti ha colpito uno di quegli anni di perdita di 40%. Che sta per cambiare la matematica della vostra pensione drasticamente. Ti verrà tirando fuori i soldi per vivere come il mercato scende, il che significa che avrete esaurito una percentuale molto più alta dei vostri risparmi per la pensione di quanto deve in un solo anno e probabilmente hanno a che fare per i prossimi due o tre anni, mentre si attende per il mercato a rimbalzo. Questo ti lascia con un risparmio di pensione impoverito in modo permanente, che sia significa molto magra di vita in età avanzata o un ritorno nel mondo del lavoro.

Vuoi vedere che cosa che sembra in numeri? Diciamo che avete $ 1 milione investito in questo e andare in pensione, decide di ritirare $ 50.000 all’anno per vivere. Questo è il 5% l’anno, che è abbastanza rischioso, ma si crede in quel rendimento medio a lungo termine. Ebbene, durante il primo anno, l’investimento perde il 40% del suo valore. Si scende $ 600.000 … ma si tirò fuori $ 50.000 a vivere, quindi è in realtà solo $ 550.000 abitanti. Andando avanti, se si prende $ 50.000 all’anno da quella, si sta andando ad andare in bancarotta in circa 15 anni (se non prima, a seconda della volatilità).

È possibile continuare ad aggiungere sempre più il rischio e ottenere un rendimento medio annuo più elevato, ma la parola chiave qui è media . Potete guardare le cose come il VSIAX (Small Cap Value Fund Vanguard Index), che ha un rendimento medio annuo molto elevato, ma è innescato per prendere un assoluto battendo la prossima volta che il calo del mercato azionario, il che significa che perderà un grande percentuale del suo valore come quelle imprese lottano durante una recessione economica (causando alcuni investitori a vendere) e altri investitori fuggire verso investimenti più sicuri. Si raggiunge infine investimenti che equivalgono al gioco d’azzardo, come criptovaluta, che è così volatile che si potrebbe triplicare il vostro investimento o perdere la metà di esso in un mese o due.

Allora, qual è il messaggio qui? Se si dispone di un sacco di anni prima di andare in pensione, volete che il vostro denaro in qualcosa di molto aggressiva che ha davvero buoni rendimenti medi annui, ma potrebbe avere qualche anno individuali che sono davvero grezzi.  Se non hai bisogno di soldi in qualunque momento presto, quei singoli anni cattivi in realtà non importa a voi – in realtà, sono una specie di benedizione per voi, perché è più conveniente acquistare in un investimento quando il mercato è verso il basso.

Come si avvia sempre vicino alla pensione e in realtà andare in pensione, questi singoli anni iniziano a diventare molto più importante. A meno che non si dispone di una grande quantità nel tuo account di pensionamento, non può permettersi uno di quei grandi anni giù che sono un po probabile che accada alla fine con un investimento aggressivo. Se accade, si sta andando ad essere di destra di nuovo nel mondo del lavoro.

La soluzione, quindi, è quello essere aggressivo con i vostri investimenti pensione quando si è giovani e poi, quando ci si avvicina il pensionamento, spostare i vostri investimenti per investimenti meno aggressiva e meno volatili che si può fare affidamento su più.

Il modo migliore per iniziare a capire ciò che un fondo indicizzato target-data non è quella di guardare alcune persone che sono sulla strada per la pensione.

Angie ha 25 anni. Non è intenzione di andare in pensione per 40 anni. Perché il suo pensionamento è così lontana, lei può permettersi un bel po ‘di rischio nei suoi risparmi per la pensione. Può permettersi di investire in cose che hanno un buon rendimento medio annuo che è accoppiato con il rischio di perdita enorme. Si potrebbe mettere i suoi soldi in Index Vanguard Total Stock Market e / o Small-Cap Index Fund Valore Vanguard. Il suo obiettivo è quello di costruire tanto valore quanto lei può nel corso dei prossimi 40 anni e che insegue un rendimento medio annuo alta è il modo migliore per farlo.

Brad ha 45 anni. Non sta con l’intenzione di andare in pensione per 20 anni. Probabilmente ancora in corso di essere abbastanza aggressivo, ma l’idea di andare meno volatile potrebbe iniziare a spuntare nella sua testa. Vuole ancora un rendimento medio annuo molto elevato, ma ci arriverà un punto in cui presto ha bisogno di apportare alcune modifiche.

Connor ha 60 anni. Sta pensando di andare in pensione in cinque anni. Ha quasi sufficiente per ritirarsi nei suoi risparmi per la pensione. A questo punto, davvero non può permettersi di avere tutto in un investimento aggressivo che potrebbe cadere il 40% del suo valore. Così, potrebbe lasciare un po ‘di esso in azioni, ma il resto potrebbe essere spostato in obbligazioni. Il suo rendimento medio annuo potrebbe essere inferiore, ma ha non correre il rischio di perdere il 40% del suo intero risparmio di pensione.

Dana ha 70 anni. Se i suoi risparmi per la pensione continua a crescere in maniera lenta e stabile, tornando solo alcuni per cento l’anno, ma non perdere un po ‘di valore in un dato anno, starà bene. Probabilmente lei vuole essere per lo più nella Vanguard Total Market Index Bond e magari anche avere un po ‘in un fondo del mercato monetario (simile a un conto di risparmio con un rischio molto piccolo).

Come si può vedere da queste storie, come si invecchia e più vicino alla pensione, fa un sacco di senso per spostare gradualmente i vostri investimenti da investimenti altamente aggressivi a quelli più conservatori. Il problema, però, è come si fa a sapere quando iniziare a fare queste transizioni? Inoltre, vi ricordate di farlo, e per farlo bene? Quelli non sono domande facili per gli individui risparmio per la pensione. Non è del tutto chiaro quando a fare questo o come fare questo, e molte persone non stanno andando a mettere nella ricerca e tempo per farlo. La gente vuole solo mettere via i soldi e poi soldi quando è il momento di andare in pensione.

Ecco dove i fondi pensione di destinazione entrano. Lo fanno automaticamente.

Guardiamo indietro a 25 anni Angie. Ha lo scopo di andare in pensione in circa 40 anni. Quindi, in teoria, si vuole scegliere un investimento abbastanza aggressivo per mettere i suoi risparmi per la pensione in. Tuttavia, quando è nella sua fine degli anni Quaranta o primi anni Cinquanta, si potrebbe desiderare di iniziare lentamente rendendo le cose più conservatore, e questo diventa ancora più vero come lei raggiunge l’età pensionabile e poi si ritira. Lei non vuole un brutto colpo quando lei è vecchio.

Questo è quello che un fondo pensione di destinazione lo fa automaticamente. Se Angie è di 25, lei sta per andare in pensione intorno al 2060, in modo da lei potrebbe acquistare in un fondo target 2060 di pensionamento con i suoi risparmi per la pensione. Proprio ora, che fondo pensione obiettivo sarà molto aggressivo, ma come i decenni passano e il 2040 arrivano, sta andando a diventare lentamente meno aggressiva, e nei 2050, diventa ancora meno. Si taglia fuori la volatilità in cambio di un rendimento medio annuo più basso in quanto si avvicina alla sua data obiettivo.

Come farlo? Un fondo pensione obiettivo è solo costituito da un gruppo di fondi diversi, e col passare del tempo, la gente che gestiscono il fondo pensione di destinazione si muovono lentamente i soldi fuori di alcuni dei fondi all’interno di esso e spostarlo in altri fondi.

Così, per esempio, un 2060 fondo target di pensionamento potrebbe oggi essere costituito da 50% VSIAX e il 50% VTSMX – in altre parole, è molto aggressivo, interamente investito in azioni, e alcuni di questi titoli sono piccole imprese che o sviluppano come gangbusters (grandi ritorni) o fiamme out (grandi perdite). Va bene per ora – la volatilità è completamente bene quando sei così lontano dalla pensione. Quello che vogliamo è un grande rendimento medio annuo nei prossimi 25 anni o giù di lì.

Tuttavia, ad un certo punto lungo la strada, probabilmente a metà 2040, tale fondo inizierà a diventare meno aggressivi. Il denaro all’interno del fondo verrà spostato dai gestori dei fondi in cose come i fondi obbligazionari o immobili, le cose che non hanno poi così elevato di un rendimento medio annuo, ma non stiamo andando a vedere anni di grandi perdite, sia.

Con il tempo 2060 rotola in giro, tutti i soldi in quel comparto sarà in roba abbastanza sicuro, il che significa che può fare affidamento su quel fondo di essere stabile in pensione.

Questo è quello che un fondo pensione fa: E ‘costituito da un gruppo di diversi investimenti che sono a poco a poco si trasferì da cose molto aggressivi a cose meno aggressive come si avvicina la data di destinazione. Quando l’anno “target” è molti, molti anni nel futuro, il fondo sarà molto aggressivo e molto volatile, puntando grandi ritorni nel corso dei prossimi due decenni, a costo di alcuni singoli anni davvero difficili. Mentre l’anno “bersaglio” si avvicina sempre più, il fondo diventa sempre meno aggressiva e meno e meno volatile, diventando qualcosa che si può fare affidamento su.

Ecco perché, per le persone che non sono realmente coinvolti nella gestione delle sfumature dei propri risparmi per la pensione, un fondo pensione bersaglio con un anno obiettivo abbastanza vicino a loro anno la pensione è una scelta davvero solido. E ‘solo che gestisce graduale spostamento per voi, senza dover alzare un dito.

In bocca al lupo!

Top 4 motivi per l’utilizzo banche online

Top 4 motivi per l'utilizzo banche online

Se non hai mai usato una banca online, si può chiedere ciò che l’esperienza è come. Perché sono popolari, e ciò che li rende diversi dalla banca in mattoni e malta che attualmente utilizzano? Ci sono un sacco di somiglianze, ma alcune differenze chiave rendono banche online particolarmente attraente per i consumatori web-savvy.

controllo gratuito

banche online sono la soluzione ad ottenere il controllo gratuito migliore. il controllo gratuito usato per essere un dato di fatto a quasi qualsiasi banca, ma è sempre più difficile da trovare.

Nella maggior parte dei casi, è necessario qualificarsi per il controllo gratuito presso gli istituti di mattoni e malta di avere il vostro stipendio depositati automaticamente o mantenendo un grande equilibrio nel tuo account.

Non è questo il caso al più banche che offrono conti correnti on-line veramente libere a chiunque con almeno un dollaro al deposito. Cosa c’è di più, si potrebbe essere in grado di guadagnare interessi sul denaro nel vostro conto corrente se si utilizza una banca online. Il tasso di interesse non è generalmente alto come un tasso di interesse conto di risparmio, ma è molto di più di quanto si guadagna in banche tradizionali.

Alcune banche in mattoni e malta e cooperative di credito offrono anche il controllo gratuito, e può anche pagare gli interessi con conti correnti ricompensa. In genere dovete trovare istituti più piccoli di godere di questi benefici. Se non avete voglia di ricerca, le grandi banche online possono prendersi cura di voi.

Higher Interest Rates

banche online sono noti per pagare tassi di interesse più elevati (o APY) su conti di risparmio e certificati di deposito (CD).

L’idea è che essi non devono pagare i costi associati alla costruzione e il mantenimento di una filiale, in modo da poter pagare un po ‘di più. Nei primi giorni di online banking, i tassi più elevati sono stati l’ attrazione principale – e il gioco è ancora probabile che troverai prezzi migliori in linea – anche se si doveva aspettare sulla posta per ottenere assegni depositati.

Se stai cercando il più alto tasso di assoluto interesse disponibili, una banca online è probabilmente dove lo troverete. Basta non essere deluso nel constatare che un’altra banca batte il tasso nel prossimo futuro. Alcune persone tengono i conti aperti in un certo numero di banche online e trasferire denaro tra i conti come i tassi di cambio. Questa strategia può pagare, ma assicuratevi di prestare attenzione a eventuali giorni “trasferimento”, durante il quale il denaro non è in alcun conto guadagnare interessi.

Tecnologia

banche online conducono generalmente quando si tratta di tecnologia bancaria. Non sono sempre al primo posto, ma tendono a offrire nuove funzionalità prima stodgier banche in mattoni e malta fanno. Per esempio, acquista controllo mobile è un ottimo modo per finanziare conti bancari online, senza dover posta in depositi (che significa che si può iniziare a guadagnare che il tasso di interesse elevato in modo più rapido). Alcune piccole banche e cooperative di credito offerto questo servizio prima anche le più grandi banche online. Quindi non si può ottenere la più recente tecnologia in primo luogo, ma si otterrà abbastanza presto.

banche online permettono anche di ottenere caratteristiche che altrimenti non avrebbero accesso. Se la tua banca ancora non dispongono di connessione a pagamento on line di legge o di pagamenti da persona a persona, c’è una buona probabilità che si può trovare una banca online che offre questi programmi.

Si potrebbe anche godere di una più ampia rete ATM, a seconda di dove si vive, rendendo più facile per fare prelievi gratis.

Saltare la Branch

In ultima analisi, i conti bancari online sono di prendersi cura delle cose da soli, senza la necessità di visitare un ramo. Se hai bisogno di aiuto, la maggior parte delle banche offrono il servizio clienti online (via chat o e-mail) e attraverso le linee di telefono gratuito. Poiché la concorrenza è aumentata, così ha la qualità del servizio clienti.

Si potrebbe in realtà essere felice per evitare sportelli bancari. Quando si utilizza una banca online, non dovete soffrire con piazzole di vendita che spesso si trovano presso le filiali bancarie; si può semplicemente completare la transazione e andare avanti con la vostra giornata. Inoltre, le persone in piccole comunità possono apprezzare l’anonimato si può godere con una banca online: nessuno in città ha bisogno di conoscere le vostre transazioni finanziarie.

Sono banche online perfetto?

le banche online sono una grande aggiunta al mondo bancario, ma non sono perfetti. Se si preferisce lavorare con la gente di persona, si consiglia di attenersi a un istituto di mattoni e malta. È inoltre necessario essere comodo utilizzare i computer, ed hai bisogno di una conoscenza di base della sicurezza di Internet (mantenere i sistemi aggiornati, evitando le truffe di phishing, e così via). Di tanto in tanto, è possibile che si verifichino problemi tecnici, ma gli altri vantaggi si spera superiori agli eventuali inconvenienti.

Personal Finance 101: Che cosa è un anticipo in contanti?

Personal Finance 101: Che cosa è un anticipo in contanti?

Quindi è necessario qualche soldo, ed hai bisogno in fretta. Se si prende un anticipo in contanti dalla vostra carta di credito?

Il processo sembra abbastanza facile, ma che potrebbe essere parte del problema. Ottenere denaro veloce con un anticipo in contanti potrebbe sembrare attraente, ma si paga fuori il naso se si utilizza questa opzione, ogni volta che siete in un pizzico. Se vi state chiedendo perché anticipazioni di cassa sono raramente una buona idea, continuate a leggere per saperne di più.

Che cosa è un anticipo in contanti?

Cominciamo con la definizione del termine “anticipo di cassa”, che ne dici? In breve, un anticipo in contanti è un prestito offerto attraverso la vostra carta di credito. Con la maggior parte carte di credito, siete in grado di prendere in prestito denaro fino ad un certo limite. Questi limiti variano con carta, ma faranno di solito essere molto più basso del vostro limite di credito. È possibile ottenere il denaro facilmente: in banca, da un bancomat, oppure compilando uno di quei controlli convenienza che l’emittente della carta invia periodicamente.

3 motivi per evitare di prendere un anticipo in contanti sulla carta di credito

  • Anticipazioni di cassa sono dotati di tasse ripida si può evitare se si prevede il flusso di cassa meglio.
  • Oltre alle tasse ripida, avrete anche pagare un tasso di interesse più elevato sulle anticipazioni di cassa.
  • Si perde anche il vostro periodo di grazia quando si prende un anticipo in contanti, il che significa che inizierete ad accumulare interessi dal primo giorno.

Tirando fuori un anticipo in contanti suona certamente conveniente, ed è! Tuttavia, il prezzo che si paga per la comodità di questo denaro facile è estremamente elevata. Ecco perché:

Motivo # 1: ripide tasse cash-advance

Purtroppo, un anticipo in contanti carta di credito è un modo molto costoso per ottenere i soldi. La vostra carta di credito fa pagare una tassa pesante per il servizio: per esempio, si può pagare sia il 5% della transazione o $ 10, qualunque sia maggiore. E se si utilizza un bancomat out-of-network per il vostro anticipo in contanti, sei disposto a pagare tasse ATM, anche.

Motivo # 2: Alti tassi di interesse

Una volta che si ottiene oltre la scossa dal compenso sul tuo anticipo in contanti, non hai finito di pagare. La stragrande maggioranza delle carte di credito pagare un tasso di interesse superiore al normale per un anticipo in contanti. Quindi, anche se si sta solo pagando un aprile 12% o 15% sui tuoi acquisti, si potrebbe pagare una media di quasi il 24% sul vostro anticipo in contanti.

Motivo # 3: Nessun periodo di grazia

Quando si effettua un acquisto con carta di credito, di solito si hanno circa un mese per restituire i soldi senza pagare alcun interesse. Questo periodo di grazia permette ai mutuatari responsabili di sfruttare la convenienza carte di credito e costruire il loro punteggio di credito senza scivolare in territorio finanziaria traballante. Ma quando si ottiene un anticipo in contanti, non hai periodo di grazia. Potrai iniziare a pagare subito che tasso di interesse elevato.

Il vero costo di un anticipo in contanti

Diamo un’occhiata a un esempio di come costosa un anticipo in contanti può essere.

Forse avete bisogno di $ 800 nel un pizzico per un acquisto in contanti solo – forse per comprare qualcosa fuori Craigslist o di pagare un amico per i biglietti playoff. Per mettere le mani su quel denaro, per prima cosa devi pony su $ 40 (5% della transazione) per il compenso. Poi, non appena si hanno i soldi, l’orologio inizia a ticchettare su un anticipo in contanti 24,9% aprile

Che cosa succede se si può permettere solo circa $ 50 al mese per ripagare il conto? Tra sia capitale e interessi, in ultima analisi, si paga circa $ 1.000 più di 20 mesi per il vostro anticipo in contanti. Aggiungere le tasse, e avrete pagato circa $ 1.040 per mettere le mani su appena $ dell’800.

Cash Advance Alternative a Prova

In questa sezione, si suppone avete bisogno di contanti per qualcosa che non è possibile caricare con carta di credito. Se questo è non è il caso, con tutti i mezzi, usare la vostra carta di credito. Non pagherà un compenso, l’APR sarà inferiore, e avrete il vostro normale periodo di grazia per darvi la possibilità di rimborsare il saldo senza interessi.

Opzione # 1: Il vostro fondo di emergenza

Se il tuo conto corrente ha funzionato a secco, toccare il tuo fondo di emergenza prima di prendere un anticipo in contanti. Non hai ancora un fondo di emergenza? Ora è il momento di cominciare a risparmiare su. Lo scopo di mantenere almeno $ 1.000 in un posto che è di facile accesso, come ad esempio un conto di risparmio. Una volta che hai raggiunto questo obiettivo, cercare di costruire fino a sei mesi di spese di soggiorno, a patto che non si sta anche cercando di pagare un sacco di debiti ad alto interesse.

Opzione # 2: Un prestito da amici o familiari

Si potrebbe danneggiare il vostro orgoglio di chiedere, ma se siete veramente in un ingorgo, forse qualcuno che conosci e di fiducia in grado di prestare denaro. Ma ricordate che il vostro rapporto con quella persona potrebbe andare a sud rapidamente se non si può fare bene sulla vostra promessa di rimborsare il prestito in modo veloce. Per alcuni, che potrebbe essere troppo grande di un rischio da prendere.

Opzione # 3: Un anticipo sul vostro stipendio

Se si dispone di un buon rapporto con il vostro datore di lavoro, possono essere in grado di aiutarvi dandovi un anticipo sul vostro prossimo stipendio. È sufficiente pagare indietro l’anticipo con il vostro prossimo stipendio, o diffonderlo su molti dei vostri prossimi stipendi.

In una piccola impresa, si potrebbe dovere nulla, ma la gratitudine per la generosità del vostro datore di lavoro. i datori di lavoro più grandi possono avere un processo definito in atto per questa richiesta, e possono imporre una tassa. In ogni caso, proprio come chiedere i soldi da amici e familiari, fare attenzione a non prendere l’abitudine di esso.

Opzione # 4: Un prestito personale da una banca, unione di credito, o prestatore on-line

I prestiti personali sono disponibili in molte forme, ma i prestiti personali vi consigliamo sono chirografari (nel senso che non richiedono alcuna garanzia per ottenere) con un tasso di interesse fisso e un pagamento fisso. Essi in genere può essere utilizzato per qualsiasi scopo, a differenza di mutui, prestiti auto, e simili.

L’aspetto negativo principale? È solitamente necessario avere del credito superiore alla media a qualificarsi per un prestito non garantito con un tasso di interesse ragionevole da un prestatore stimabile.

Molte banche e cooperative di credito fanno prestiti personali, così come istituti di credito online tra cui i giganti peer-to-peer come Prosper e Lending Club. Le cooperative di credito sono particolarmente la pena dare un’occhiata, perché spesso hanno più margine di manovra con i loro criteri di prestito.

3 passi per evitare altri prestiti predatori

Ci sono alcuni altri modi per ottenere denaro facile, ma che ci crediate o no, questi peccati finanziari sono di solito anche peggio di prendere un anticipo in contanti dalla carta di credito. Anche se queste opzioni possono sembrare scelte ovvie per evitare, abbiamo voluto evidenziare comunque. Non importa quello che fai, si dovrebbe evitare queste alternative di anticipo in contanti come la peste.

Fase 1: evitare payday loans

Qualunque cosa tu faccia, evitare di payday loans. Questi prestiti piccole, a breve termine sono facile per chiunque con la prova di reddito per ottenere indipendentemente dal punteggio di credito. Scrivere un assegno per l’importo del prestito più gli interessi, e il creditore di giorno di paga lo tiene fino a dopo il vostro giorno di paga successivo. Facile, no? Sì, ma fattore convenienza è dove i vantaggi di payday loans finiscono.

Se si pensa anticipazioni di cassa sono costosi, mantenere il tuo cappello: Si potrebbe pagare $ 10 a $ 30 per prendere in prestito solo $ 100 con un tipico giorno di paga prestito di due settimane, secondo la Protezione Bureau Consumer Finance. In realtà, il TAEG medio è di poco meno di 340%.

Ma aspettate: L’istituto di credito di giorno di paga vi permetterà semplicemente pagare gli interessi e rotolare sopra il vostro prestito in modo da poter ottenere più soldi. Suona bello, ma molti mutuatari diventano dipendenti per il prestito di giorno di paga, rotolare a tempo indeterminato dal momento che non possono permettersi di rimborsare il capitale. Un quarto dei mutuatari devono la payday finanziatori per l’80% l’anno, il CFPB ha trovato.

Fase 2: Stare lontano da prestiti titolo auto

Auto titolo prestiti anche preda di mutuatari che hanno bisogno di denaro in un pizzico, ma non hanno il punteggio di credito per un prestito più affidabili. Questi prestiti a breve termine richiedono di pegno la vostra auto come garanzia per ottenere il prestito, ma si sono di solito in grado di prendere in prestito molto meno di quanto l’auto è in realtà solo la pena. Utilizzando la vostra auto come garanzia significa anche che si può perdere la vostra auto, se non rimborsare il prestito in tempo.

Come payday loans, prestiti auto titolo può avere estremamente elevate APRs di fino ao oltre il 300%, secondo il Centro per il prestito responsabile. Questi istituti di credito consentono anche i mutuatari rinnovano continuamente il prestito pagando solo gli interessi, li cattura in uno ciclo di debito.

Fase 3: Mai prendere in prestito dal tuo account di pensionamento

Se avete soldi socked via in un 401 (k), il piano può offrire la possibilità di prendere in prestito fino a metà il saldo del conto ad un basso tasso di interesse e di rimborsare entro cinque anni. Sembra allettante, ma ci sono due questioni principali: 1) Il vostro denaro non può crescere se non è nel tuo account, e 2) si sono suscettibili di continuare a farlo, il che aggrava il primo problema.

Se i fondi sono in un IRA, è tecnicamente non è possibile ottenere un prestito a breve termine. È possibile prendere i soldi senza pagare le tasse e le sanzioni su di essa nel corso di un ribaltamento, ma il denaro deve essere di nuovo in un IRA entro 60 giorni. Nuove regole dettano anche che si può fare solo una volta all’anno, indipendentemente dal numero di IRA che hai.

Prendendo in prestito da un conto di pensionamento può avere senso come ultima risorsa per le emergenze più grandi, o per eventi della vita di una volta, come l’acquisto di una casa. Tuttavia, è probabilmente meglio evitare di andare su questa tana del coniglio per i più piccoli problemi di flusso di cassa che un anticipo in contanti sarebbe risolvere.

Usa anticipi di cassa parsimonia – e in modo responsabile

Se avete bisogno di contanti rapidi per una ragione veramente essenziale, hai pesato le opzioni, e un anticipo in contanti sembra ancora come la strada migliore, è possibile ridurre al minimo i danni adottando le seguenti operazioni:

  • Assicurarsi di conoscere le tasse, aprile, e il limite per il vostro anticipo in contanti.
  • Solo ottenere un anticipo in contanti per quello che è assolutamente necessario – questo non è il modo in cui si desidera ottenere in più “soldi del gioco.”
  • Non ottenere un anticipo in contanti con una carta di credito che ha già un elevato equilibrio. Usando troppo del vostro credito disponibile può avere un impatto negativo sul tuo punteggio di credito.
  • Rimborsare l’anticipo non appena possibile. Ricordate, non hai periodo di grazia senza interessi.
  • Non fare anticipazioni di cassa un’abitudine. Iniziare a risparmiare tutto il possibile per assicurarsi di avere un fondo di emergenza per sfruttare la prossima volta che avete bisogno di contanti.

Quando è consigliabile utilizzare a breve termine di assicurazione malattia?

Quando è consigliabile utilizzare a breve termine di assicurazione malattia?

Definizione rapida:

assicurazione sanitaria a breve termine copre i costi sanitari di base per brevi periodi. Molte politiche coprirà uno, tre o sei mesi. Essi coprono le principali spese mediche e non includono le visite oltre o check-up annuale. Essi sono progettati per proteggere l’utente da un medico di emergenza e la maggior parte non soddisfano i requisiti stabiliti dalla legge Affordable Care. La maggior parte delle polizze di assicurazione sanitaria di breve termine si escludono condizioni specifiche.

L’utente non può beneficiare in caso di gravidanza o se il vostro coniuge è incinta.

Quando è consigliabile utilizzare a breve termine di assicurazione malattia?

assicurazione sanitaria a breve termine può essere la soluzione ideale se si dispone di un mese o due gap tra le politiche di assicurazione sanitaria. Ci si potrebbe chiedere che cosa fare se non si desidera utilizzare l’opzione copertura COBRA costosa, ma sono diffidenti di andare senza assicurazione sanitaria, mentre cerca di un nuovo lavoro, in attesa per l’assicurazione di iniziare ad un nuovo lavoro o mentre si è in attesa all’inizio della tua copertura su un piano di assicurazione indipendente. assicurazione sanitaria a breve termine in grado di fornire un basso costo, opzione a breve termine per aiutare a riempire le lacune che avete in copertura. Essi possono aiutare a evitare di dover pagare per le spese mediche senza assicurazione sanitaria.

Quanto costo sarà a breve termine di assicurazione malattia?

assicurazione sanitaria a breve termine può essere molto costoso. Le tariffe possono essere a partire da $ 30,00 al mese. Tuttavia, i piani tutti funzionano con una franchigia alta che devono essere soddisfatti prima di assicurazione comincia a pagare le spese mediche.

Alcuni piani di fornire una copertura completa, una volta che hai incontrato la franchigia altro avere ulteriore coassicurazione. In caso di gravidanza più l’assicurazione sanitaria a breve termine non copre, e se il vostro coniuge è incinta non si può coprire su una politica individuale. In genere l’assicurazione sanitaria a breve termine non copre visite mediche bene o altre cure di routine che ricadrebbero sotto la visita di un medico annuale.

In caso di gravidanza, si può beneficiare di applicare per l’assicurazione sanitaria sotto gli scambi sanitari istituiti dal tuo stato per Affordable Care Act. È inoltre possibile qualificarsi se si dispone di un avuto un evento che cambia la vita o hanno perso la copertura. Assicuratevi di controllare questa opzione, oltre a piani di assicurazione sanitaria a breve termine.

Quanto tempo Will copertura Ultima?

polizze di assicurazione sanitaria a breve termine hanno un limite di tempo in quanto tempo vi fornirà una copertura è possibile ricevere la copertura per un mese e alcune politiche estenderlo fino a tre mesi. Queste politiche sono progettate per proteggere voi e le vostre risorse durante i brevi intervalli che si possono avere nella vostra regolare copertura assicurativa. Un agente di assicurazione può spiegare le differenze di copertura e quello che sarà responsabile pagare. Questo è più di politica di arresto assicurazione divario. E ‘lì per coprire le emergenze che possono verificarsi mentre si è in attesa per la nuova polizza di assicurazione sanitaria. assicurazione sanitaria a breve termine non soddisfa i requisiti assicurativi applicabili ai Affordable Care Act. Ciò significa che si può essere penalizzati per i mesi che si utilizza una polizza assicurativa sanitaria a breve termine. Tuttavia, può ancora proteggere finanziariamente se si ha una grave emergenza medica.

Se sapete che il vostro divario è solo un mese, allora si può finire per risparmiare denaro utilizzando una politica a breve termine, anche in considerazione del bene proporzionale che si dovrà pagare. Essere sicuri di prendere in considerazione tutte le opzioni disponibili a voi e vedere se possono beneficiare di altre assicurazioni sia attraverso il vostro piano di genitori o attraverso l’Affordable Care Act.

Quando dovrei ottenere a breve termine di assicurazione malattia?

Si può considerare l’utilizzo di politiche se non si vuole avere una condizione preesistente o di una clausola in attesa sul vostro prossimo assicurazione sanitaria. Dal momento che le politiche sono così poco costoso può valere la pena quel po ‘di denaro per ottenere l’assicurazione sanitaria a breve termine. Inoltre, le organizzazioni molti alunni in grado di fornire un contatto e eventuali sconti sulle politiche prima volta che si laurea. Questa copertura voi mentre si guarda per un posto di lavoro e attendere che la vostra polizza di assicurazione sanitaria inizia al vostro nuovo datore di lavoro.

Questa è una buona opzione per aiutare a coprire le lacune che possono verificarsi tra posti di lavoro o la gradazione e il tuo primo lavoro. Se si qualificano più per l’assicurazione del piano genitori, si può scegliere di iscriversi a un piano a breve termine, mentre si guarda per uno migliore o aspettare per le opzioni di adesione aperta.

I migliori consigli per più economico, migliore assicurazione auto

I migliori consigli per più economico, migliore assicurazione auto

Hai l’assicurazione auto giusta? Avete abbastanza copertura? Mentre la maggior parte delle persone sanno se hanno la responsabilità, collisione e / o una copertura completa, poche persone prestano molta attenzione alla loro copertura assicurativa fino a dopo che sono stati in un incidente. Shopping per l’assicurazione auto è un argomento di pianificazione finanziaria che viene spesso trascurato, dal momento che la maggior parte adolescenti vengono aggiunti alla mamma e polizza di assicurazione di papà quando in primo luogo mettersi al volante, e poi acquistare per la politica meno costosa quando devono la paga il conto da soli. In questo articolo, andremo oltre la copertura assicurativa auto e vi diamo alcuni consigli per aiutarvi a ottenere il massimo per i vostri soldi.

I principali tipi di copertura

Proteggere i vostri beni e la vostra salute sono due dei principali vantaggi di assicurazione auto. Ottenere la copertura adeguata è il primo passo nel processo. Questi sono i tipi fondamentali di copertura con cui la maggior parte delle persone hanno familiarità:

  • Responsabilità : Questa copertura paga per le lesioni personali di terze parti e reclami legati alla morte, nonché danni alla proprietà di un’altra persona che si verifica a seguito della vostra incidente automobilistico. Copertura di responsabilità è richiesta in tutti, ma alcuni stati.
  • Collisione : Questa copertura paga per riparare la vostra auto dopo un incidente. E ‘necessario se si dispone di un prestito contro il vostro veicolo perché la macchina non è fatto da te – appartiene alla banca, che vuole evitare di essere bloccato con un auto distrutta.
  • Comprehensive : Questa copertura paga per i danni subiti a seguito di furto, vandalismo, fuoco, acqua, ecc Se hai pagato in contanti per la vostra auto o pagato il prestito auto, potrebbe non essere necessario collisione o una copertura completa, in particolare se il libro blu valore della vostra auto è inferiore a $ 5.000.

copertura aggiuntiva

Oltre alla copertura di cui sopra, altri tipi di copertura opzionali sono i seguenti:

  • Tort pieno / Tort limitata: è possibile ridurre la bolletta di assicurazione per un paio di dollari se si dà il vostro diritto di citare in giudizio in caso di incidente. Tuttavia, rinunciando vostri diritti è raramente una mossa intelligente finanziaria.
  • Pagamenti Medical / Personal Injury protezione: protezione di lesioni personali paga il costo di spese mediche per l’assicurato e dei passeggeri. Se si dispone di una buona copertura assicurativa sanitaria, questo potrebbe non essere necessaria.
  • Non assicurati / underinsured automobilista Copertura : Questa opzione prevede la copertura danni medica e proprietà se si è coinvolti in un incidente con un automobilista non assicurato o underinsured.
  • Traino: la copertura traino paga per un traino se il veicolo non può essere guidato dopo un incidente. Se sei un membro di un servizio automobilistico, o se il veicolo è dotato di assistenza stradale fornito dal produttore, questa copertura non è necessaria.
  • Vetro per danni: Alcune aziende non coprono vetri rotti sotto la loro collisione o politiche globali. In generale, questa copertura non vale il costo a lungo termine.
  • Noleggio : Questa opzione assicurazione copre il costo di una macchina a noleggio, ma il noleggio di vetture sono così poco costoso che potrebbe non essere la pena pagare per questa copertura.
  • Gap: Se demolire che $ 35.000 Sport Utility Vehicle 10 minuti dopo si guida fuori del lotto, l’importo che la compagnia di assicurazione paga è probabile che lascerà nessun veicolo e un grande disegno di legge. La stessa cosa vale se il vostro nuovo set di ruote di furto. Gap assicurazione paga la differenza tra il valore di libro blu di un veicolo e la quantità di denaro ancora dovuto sulla vettura. Se si sta leasing di un veicolo o di acquisto di un veicolo con un basso, o nullo, acconto, assicurazione divario è un’ottima idea.

Fattori che influiscono vostre tariffe

In aggiunta alle opzioni di copertura specifiche selezionate, altri fattori che influenzano i tassi di assicurazione auto sono i seguenti:

  • Franchigia : Questa è la quantità di denaro che si paga di tasca propria se si ottiene in un incidente. Maggiore è la franchigia, l’abbassare la bolletta di assicurazione. In generale, una franchigia di almeno $ 500 vale la pena considerare, come danni al veicolo che arriva a meno di $ 500 può spesso essere pagato, senza la presentazione di una richiesta di risarcimento.
  • Età: Younger, i conducenti meno esperti hanno tassi assicurativi più elevati.
  • Sesso: uomini hanno tassi più elevati rispetto alle donne.
  • Demografia: Le persone che vivono nelle zone ad alta criminalità pagano di più rispetto a quelli che vivono in aree a bassa criminalità.
  • Reclami: driver soggetta ad incidenti pagano di più. Se si desidera mantenere i tassi bassi, mantenere il numero di crediti che si file al minimo.
  • Moving Violations: eccesso di velocità e altre violazioni in movimento tutti hanno un impatto negativo sulla bolletta di assicurazione. Obbedire alla legge per aiutare a mantenere i tassi di salire.
  • Scelta veicolo: automobili sportive costano di più per assicurare che berline e auto costose costano di più per assicurare che quelli a buon mercato fanno. Guardando al costo di assicurazione prima di acquistare quella macchina nuova potrebbe aiutare a risparmiare un fascio sulla vostra assicurazione auto.
  • Abitudini di guida: il numero di miglia che si guida, anche se non si utilizza l’auto per lavoro, e la distanza tra la vostra casa e lavorare tutti svolgono un ruolo nel determinare i tassi.
  • Sistemi antifurto: Se si dispone di un allarme sulla vostra auto, dovrete pagare di meno per assicurare il vostro veicolo.
  • Dispositivi di sicurezza: airbag e freni antibloccaggio, sia di lavoro a tuo favore di tenervi più sicuro e riducendo la bolletta di assicurazione.
  • Incidente Prevenzione Formazione: Alcune aziende offrono sconti se si prende corso di formazione l’istruzione di guida.
  • Molteplici politiche: Se si dispone di più di un auto e / o anche avere casa o affittuario di assicurazione, di tenere presente che molte compagnie di assicurazione offrono sconti in base al numero di politiche che avete con loro.
  • Piano di pagamento: Alcune compagnie di assicurazione offrono sconti in base al piano di pagamento. Pagare l’intero disegno di legge annuale in una sola volta, invece che a rate, può portare a uno sconto.
  • Punteggio di credito: Buon credito abbassa i tassi di assicurazione auto. Bad credito li aumenta.

Consigli di shopping

Quando sei nel mercato per l’assicurazione auto, negozi attenzione è d’obbligo. Prezzi, caratteristiche e benefici variano notevolmente da azienda ad azienda. Requisiti minimi di copertura variano troppo. In Florida, per esempio, i requisiti minimi di copertura sono $ 10.000 per la protezione di lesioni personali e $ 10.000 per danni alla proprietà.

Nel reparto di lesioni personali, $ 10.000 non compra molto in termini di servizi medici dovrebbero essere tenuti un’operazione o prolungata permanenza in ospedale. Lo stesso vale quando si tratta di beni personali, come ci sono molti SUV e auto di lusso che hanno un prezzo ben al di sopra $ 30.000. Pertanto, la protezione delle risorse finanziarie in caso di incidente è probabile che richiedono molto più copertura.

Acquisto di confronto è sempre una cosa intelligente da fare, e ci sono molti siti web progettati per aiutare i consumatori a confrontare i prezzi di polizza di assicurazione. Gli agenti di assicurazione possono aiutare anche. Agenti indipendenti spesso offrono le politiche da più vettori e può aiutare a trovare la politica più adatta alle vostre esigenze. Prima di rifuggire un agente in favore di un provider online, riflettere attentamente su chi si sta per chiamare dopo si dispone di un incidente. Il vostro agente ha un incentivo, sotto forma di vostro affare di ripetizione, per fornire un buon servizio, mentre un servizio on-line può venire a breve.

Prima di acquistare una politica, la ricerca il vostro fornitore di politica – a prescindere da chi sia. Numerose aziende valutare la salute finanziaria delle compagnie di assicurazione, e il tuo stato ha anche un sito web assicurazione che i tassi delle imprese in base al numero di reclami che hanno ricevuto.

La linea di fondo

Shopping con saggezza può aiutare a proteggere la vostra salute, il vostro patrimonio, e il portafoglio, in modo da mettere avanti lo sforzo per determinare il tipo e la quantità di copertura di cui avete bisogno. Inoltre, assicurarsi di esaminare e capire la vostra politica prima di firmare sulla linea tratteggiata. Se si pensa bene, sarete soddisfatti dei risultati, qualora si dovesse trovare la necessità di mettere la vostra politica alla prova da fare un reclamo.

Sei pronto a comprare una casa?

Sei pronto a comprare una casa?

Questo fine settimana la sfida si sta preparando a comprare una casa. Ci sono molte ragioni per cui non si può essere pronti a comprare una casa quest’anno, ma è importante prendere in considerazione la possibilità, e di adottare le misure per essere pronti ad acquistare una casa. Non si dovrebbe mai sentirsi sotto pressione in acquisto di una casa, invece è necessario attendere fino a quando non si è pronti. La pianificazione e il risparmio ora sarà più facile per voi di acquistare una casa, quando sarà il momento.

1. Sei pronto?

In primo luogo è necessario determinare se si è pronti ad acquistare una casa. Può essere difficile determinare se si dovrebbe affittare o comprare. Generalmente non si dovrebbe comprare una casa a meno che non si pensa di essere nella zona per almeno altri tre anni. Se non vuoi prendere un colpo più grande di quanto se si dovesse affittare. Un’altra cosa da considerare è se o non si sono finanziariamente pronti ad acquistare una casa. Non solo si prende un mutuo o di casa quando si acquista una casa, ma anche diventare responsabile per tutte le riparazioni che devono essere fatte in casa. Casa riparazioni e la manutenzione può essere molto costoso e si dovrebbe avere un buon fondo di emergenza di dimensioni prima di acquistare la casa. Piano per costi imprevisti e preparare un bilancio e bastone ad esso, in modo da non sbilanciarsi e affrontare la possibilità di perdere la casa.

2. Che tipo di casa si dovrebbe comprare?

Quando si è pronti ad acquistare, si può avere diverse opzioni. Se siete single, potrebbe avere più senso comprare un condominio o una casa di città che ha meno manutenzione Oppure si può decidere un luogo dove si può avere compagni di stanza. Se si dispone di una piccola famiglia che si può essere alla ricerca in una casa di avviamento, ma si dovrebbe anche considerare le cose come le scuole della zona. Si può essere anche essere considerato una casa più grande che si ha intenzione di rinnovare. Si consiglia di scegliere un’opzione che permette di crescere un po ‘come una famiglia. Sicuramente si desidera scegliere una zona che si sarebbe comodo vivere in se alla fine ha dovuto bambini anche se siete single.

3. Che tipo di mutuo è giusto per te?

In terzo luogo è necessario considerare i diversi tipi di mutui che sono disponibili. Si consiglia di scegliere un mutuo a tasso fisso, non un mutuo a tasso variabile. Questo significa che il pagamento di casa rimarrà lo stesso. Inoltre si dovrebbe andare con il termine più breve che si può permettere. Quindici anni prestiti risparmiare sugli interessi ed i pagamenti non sono molto di più che su un prestito di 30 anni.

4. Come posso prepararsi a comprare una casa?

In quarto luogo, se non si è pronti a comprare una casa quest’anno, allora che cosa è necessario fare per arrivarci? Creare un piano che vi preparerà per comprare una casa. Il piano dovrebbe includere uscire di qualsiasi debito che avete, risparmiando un fondo di emergenza nel caso in cui si ha un momento difficile effettuare un pagamento, e un acconto per la vostra casa. Spesso le persone fanno l’errore di acquisto di una casa prima che siano pronti. Un acconto ti impedirà di andare sott’acqua sulla vostra ipoteca se il valore della vostra casa diminuisce in futuro. Nel peggiore dei casi si potrebbe perdere la casa, o si può cominciare a risentirsi, perché è limitante cosa si può fare. Assicurati di rivedere questi motivi per comprare o aspettare a comprare una casa prima di prendere la decisione.

5 opzioni attività di prestito per Bad Credit

5 opzioni attività di prestito per Bad Credit

Le grandi banche sono riluttanti a prestare denaro a persone con cattive di credito, questo vale anche per le imprese anche. Quindi, se hai bisogno di finanziamenti per espandere la vostra attività, si dovrà cercare le opzioni al di fuori di prestito tradizionale.

Mentre il cutoff esatta varia da creditore, cattivo credito è in genere qualsiasi punteggio di credito sotto 620. Bad credito deriva da pagamenti in ritardo, le collezioni di debito, e le registrazioni forse anche pubblici come pignoramento o preclusione. Le informazioni più negativo che avete sul vostro rapporto di credito, minore sarà il tuo punteggio di credito sarà. La vostra azienda può anche soffrire cattivo credito quando non riesce a tenere il passo con gli obblighi di credito.

Ci sono opzioni di prestito d’affari per il credito cattivo, ma essere disposti a pagare di più. Il tasso di interesse è legato al tuo punteggio di credito, quindi, anche se siete in grado di ottenere approvato per un prestito d’affari con cattive di credito, è probabile che sia a pagare un tasso di interesse più elevato. Che aumenta il costo del denaro.

Avere documenti finanziari aggiuntivi pronti a presentare. Essere in grado di dimostrare che si può rimborsare il prestito può aiutare a superare un punteggio di credito cattivo. Se si riesce a mostrare un flusso di cassa costante o garanzie da offrire per la sicurezza, si può avere un tempo più facile ottenere approvato l’applicazione di prestito. Alcune opzioni di prestito commerciale per cattivo credito possono richiedere di avere stato in attività per almeno un anno e hanno un importo minimo di fatturato annuale.

Negozio per un prestito di Micro

I microcrediti sono piccoli, prestiti a breve termine per le piccole imprese o quelli con un basso capitale. Importi di prestito sono in genere meno 50.000 $ quindi non sono così difficile a qualificarsi per. La US Small Business Administration offre prestiti micro che possono essere utilizzati per il capitale di esercizio o inventario di acquisto. I micro prestiti SBA non possono essere utilizzati per l’acquisto di beni immobili o rifinanziare il debito esistente. Molte cooperative di credito e le organizzazioni senza scopo di lucro offrono anche microprestiti e possono anche avere restrizioni su come possono essere utilizzati i prestiti.

Microprestiti, se si qualificano, sono una delle opzioni meno costose. Scopri Kiva per una piattaforma on-line microcredito.

Social lending

Peer-to-peer di prestito è un tipo di prestito in cui più gli investitori utilizzano un mercato online per contribuire ad un unico prestito. Gli investitori rivedere l’applicazione e il tuo profilo e decidere se contribuire al vostro prestito. Mentre il prestito può essere finanziato da più investitori, avrete solo un prestito unico e un unico pagamento mensile.

Il processo di applicazione è più veloce di un prestito tradizionale e si può essere in grado di accedere il vostro capitale molto più veloce di se si è andato attraverso il processo di prestito tradizionale. Potrebbe essere necessario garantire personalmente il prestito, che mette le tue finanze personali a rischio se l’azienda è in grado di rimborsare il prestito. Si può anche pagare tassi di interesse più elevati sul prestito, ma questo è da aspettarselo con una qualsiasi delle opzioni di prestito commerciale per cattivo credito. Il finanziamento Cerchio, LendingClub e StreetShares sono un paio di opzioni di prestito di business peer-to-peer da considerare.

Merchant Cash Advance

Se avete bisogno di accesso al denaro in un breve lasso di tempo, un anticipo in contanti commerciante può essere un’opzione di finanziamento. Con un anticipo in contanti mercantile, il creditore presta una somma di denaro, sulla base di vendite previste. L’anticipo in contanti mercantile può essere rimborsato in uno dei due modi. Si può scegliere di avere il prestito rimborsato dalle vostre future vendite di credito e di debito. In alternativa, si può rimborsare il prestito, consentendo trasferimenti periodici dal proprio conto bancario.

Prestare particolare attenzione ai tassi di interesse sul anticipo in contanti mercantile e stare lontano dai progressi con tassi di interesse più elevati, in particolare quelli con APRs nelle cifre triple. Non c’è alcun beneficio per pagare il tuo anticipo in contanti in anticipo, se non che si può migliorare il flusso di cassa. Verificare con il proprio fornitore di servizi mercantili per scoprire se anticipazioni di cassa mercantili sono disponibili.

finanziamento fattura

finanziamento Invoice consente di ottenere denaro da fatture non pagate. L’istituto di credito in realtà acquista le fatture non pagate, si avanza una percentuale dell’importo dovuto e aggrappandosi ad una parte dell’importo totale fino al pagamento della fattura. Istituti di credito guardare la vostra storia di pagamento del cliente per determinare la probabilità di loro pagare in tempo per approvare il finanziamento e per impostare i tassi.

I tassi di interesse possono essere elevati a seconda del credito personale e la tempistica pagamento del cliente. Tariffe Settimanali maturano sul prestito fino a quando è rimborsato. Dovrete prendere in considerazione gli interessi e le commissioni sul anticipo per decidere se si tratta di una valida opzione per il finanziamento il vostro business. Lendio e Fundbox sono due aziende che offrono il finanziamento fattura.

Chiedete ad amici e familiari

A seconda della quantità è necessario prendere in prestito, si può essere in grado di attingere i tuoi amici e familiari per ottenere il denaro necessario per il vostro business. Un inconveniente è che si può avere più prestiti per rimborsare. Avrete anche prendere in considerazione l’impatto per il vostro rapporto se la vostra attività non riesce e si è in grado di rimborsare il prestito. È possibile proteggere entrambe le persone ottenendo il contratto di finanziamento in forma scritta. Il membro della famiglia può parlare con un professionista fiscale per le implicazioni di investire nel vostro business, piuttosto che dando un prestito.

Questa opzione può fornire una scrittura fiscale fuori in caso di fallimento.