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vs attivo Investire passivo

Ogni volta che c’è una discussione su investire attiva o passiva, può trasformarsi abbastanza rapidamente in un acceso dibattito perché gli investitori e gestori patrimoniali tendono a favorire con forza una strategia sopra l’altro.

Comprendere la differenza

Se sei un investitore passivo, si investe per il lungo raggio. gli investitori passivi limitano la quantità di acquisto e di vendita all’interno dei loro portafogli, rendendo questo un modo molto conveniente per investire. La strategia richiede una mentalità di buy-and-hold. Ciò significa resistere alla tentazione di reagire o anticipare ogni mossa successiva del mercato azionario.

Il primo esempio di un approccio passivo è quello di acquistare un fondo indice che segue uno dei principali indici come l’S & P 500 e Dow Jones. Ogni volta che questi indici passano i loro elettori, i fondi indice che li seguono automaticamente passare le loro posizioni con la vendita di stock che è di partire e l’acquisto del magazzino che sta diventando parte dell’indice. Questo è il motivo per cui si tratta di un grande affare quando una società diventa grande abbastanza per essere inclusi in uno dei principali indici: Garantisce che lo stock diventerà una partecipazione strategica in migliaia di maggiori fondi.

Quando si possiede piccoli pezzi di migliaia di stock, si guadagna vostre dichiarazioni semplicemente partecipando al traiettoria verso l’alto dei profitti aziendali nel corso del tempo attraverso il mercato azionario globale. investitori passivi di successo mantenere il loro occhio sul premio e ignorano battute d’arresto a breve termine – anche flessioni taglienti.

investire attivo, come suggerisce il nome, prende un approccio pratico e richiede che qualcuno atto nel ruolo di gestore di portafoglio. L’obiettivo della gestione del denaro attiva è quello di battere rendimenti medi del mercato azionario e sfruttare appieno le fluttuazioni di prezzo a breve termine. Si tratta di un’analisi molto più profonda e l’esperienza necessaria per sapere quando di ruotare all’interno o all’esterno di un titolo particolare legame o di qualsiasi attività. Un gestore di portafoglio di solito supervisiona un team di analisti che guardano a fattori qualitativi e quantitativi, poi lo sguardo nelle loro sfere di cristallo per cercare di determinare dove e quando quel prezzo cambierà.

investendo attivo richiede fiducia che chi sta investendo il portafoglio saprà esattamente il momento giusto per comprare o vendere. Il successo gestione attiva degli investimenti richiede avere ragione più spesso di quanto sbagliato.

Quale strategia che ha più

Quindi, quale di queste strategie rende gli investitori più soldi? Si potrebbe pensare che le capacità di un denaro di gestore professionale sarebbe vincente un fondo indicizzato base. Ma non lo fanno. Se guardiamo ai risultati superficiali prestazioni, investendo passiva funziona meglio per la maggior parte degli investitori. Studio dopo studio (corso di decenni) mostra risultati deludenti per i gestori attivi. In realtà, solo una piccola percentuale dei fondi comuni di investimento gestiti attivamente mai fare meglio di fondi indicizzati passivi. Ma tutte queste prove per dimostrare battiti passivi investire attivo può essere banalizzando qualcosa di molto più complesso, perché le strategie attive e passive sono solo due facce della stessa medaglia. Entrambi esistono per un motivo e molti pro fondono queste strategie.

Un grande esempio è il settore degli hedge fund. Hedge fund manager sono noti per la loro intensa sensibilità alle più piccole variazioni dei prezzi delle attività. In genere gli hedge fund evitano investimenti tradizionali, eppure questi stessi gestori di hedge fund in realtà investito circa 50 miliardi di $ in fondi indice dello scorso anno, secondo la società di ricerca simmetrica. Dieci anni fa, i fondi hedge detenuti solo $ 12 miliardi di fondi passivi. Chiaramente, ci sono buone ragioni per cui anche i più aggressivi asset manager attivi scelgono di utilizzare gli investimenti passivi.

Punti di forza e di debolezza

Nel loro programma di strategie di investimento e di gestione del portafoglio, Wharton facoltà insegna sui punti di forza e di debolezza di investimento passiva e attiva.

Investire passivo

Alcuni dei principali vantaggi di investire passiva sono:

Tasse Ultra-low – Non c’è nessuno stock picking, così svista è molto meno costoso. Fondi passivi semplicemente seguire l’indice usano come loro punto di riferimento.
Trasparenza – E ‘sempre chiaro quali beni sono in un fondo indicizzato.
Efficienza del sistema fiscale – La loro strategia buy-and-hold, non dà luogo normalmente in una massiccia sui redditi di capitale per l’anno.

I fautori di investimento attiva direbbero che strategie passive hanno questi punti deboli:

Troppo limitati – fondi passivi sono limitati a un indice specifico o insieme di investimenti predeterminati con poca o nessuna variazione; pertanto, gli investitori sono bloccati in quelle aziende, non importa cosa succede nel mercato.
Piccoli rendimenti – Per definizione, i fondi passivi potranno praticamente mai battere il mercato, anche nei momenti di agitazione, come le loro partecipazioni strategiche sono bloccati a monitorare il mercato. A volte, un fondo passivo può battere il mercato da un po ‘, ma non potrà mai inviare i grandi ritorni gestori attivi bramano a meno che il mercato stesso Bracci. Gestori attivi, d’altra parte, può portare benefici più grandi (vedi sotto), anche se questi incentivi sono dotati di maggior rischio pure.

Investire attivo

I vantaggi di investire attiva, secondo Wharton:

Flessibilità – gestori attivi non sono tenuti a seguire un indice specifico. Possono comprare quelli “diamante grezzo” scorte credono di aver trovato.
Di copertura – Attivo gestori possono anche coprire le loro scommesse utilizzando varie tecniche come vendite allo scoperto o di opzioni put, e sono in grado di uscire titoli o settori specifici in cui i rischi diventano troppo grandi. Manager passivi sono bloccati con le scorte l’indice si traccia detiene, a prescindere da come stanno facendo.
T gestione ax – Anche se questa strategia potrebbe innescare un’imposta sulle plusvalenze, consulenti in grado di adattare le strategie di gestione delle imposte per gli investitori individuali, come ad esempio con la vendita di investimenti che stanno perdendo soldi per compensare le imposte sui grandi vincitori.

Ma strategie attive hanno queste carenze:

Molto costoso – Thomson Reuters Lipper pioli il rapporto medio spesa al 1,4% per un fondo azionario a gestione attiva, rispetto a solo il 0,6% per il fondo media passivo del patrimonio netto. Le tasse sono più alto, perché tutto ciò che l’acquisto e la vendita attiva innesca i costi di transazione, per non parlare che si sta pagando gli stipendi del team di analisti ricerca picconi azionari. Tutte quelle tasse in decenni di investimenti in grado di uccidere i rendimenti.
Attiva del rischio – i gestori attivi sono liberi di acquistare qualsiasi investimento che pensano porterebbe rendimenti elevati, che è grande quando gli analisti hanno ragione, ma terribile quando si sbagliano.

Fare scelte strategiche

Molti consulenti finanziari ritengono che la strategia migliore è una miscela di stili attivi e passivi. Ad esempio, Dan Johnson è un consulente fee-solo in Ohio. I suoi clienti tendono a voler evitare le forti oscillazioni dei prezzi delle azioni e sembrano idealmente adatto per i fondi indice.

Predilige l’indicizzazione passiva, ma spiega: “Il passivo contro una gestione attiva non deve essere un o / o di scelta per i consulenti. Combinando i due possono diversificare ulteriormente un portafoglio ed effettivamente aiutare a gestire il rischio complessivo.”

Dice che per i clienti che hanno posizioni di cassa di grandi dimensioni, si guarda attivamente nuove opportunità di investire in ETF subito dopo il mercato si è tirato indietro. Per i clienti in pensione che si preoccupano di più di reddito, può scegliere attiva di titoli specifici per la crescita dei dividendi, pur mantenendo una mentalità buy-and-hold.

Andrew Nigrelli, un Boston-zona ricchezza consigliere e direttore, è d’accordo. Egli adotta un approccio basato su obiettivi di pianificazione finanziaria. Egli si basa principalmente su strategie di indicizzazione investimenti passivi a lungo termine Anziché scegliere i singoli titoli e fortemente sostiene l’investimento passivo, ma crede anche che non è solo restituisce tale materia, ma rendimenti adeguati al rischio.

“Controllo la quantità di denaro [che] va in determinati settori o anche le aziende specifiche quando le condizioni stanno cambiando rapidamente può effettivamente proteggere il cliente.”

Per la maggior parte delle persone, c’è un tempo e un luogo sia per l’investimento attivo e passivo nel corso della vita di risparmio per traguardi importanti come la pensione. Altri consulenti finiscono utilizzando una combinazione delle due strategie – nonostante il dolore le due parti si danno reciprocamente sopra le loro strategie.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Come Budget Come un singolo Super Mom

Essere una madre single viene spesso con alcune sfide uniche, soprattutto in ambito finanziario. Dopo tutto, la raccolta di bambini non è economico. Secondo l’USDA , costa $ 233.610, in media, per crescere un bambino a 18 anni.

In una famiglia di due genitori, ci possono essere due redditi per gestire la spesa. mamme single, d’altra parte, hanno maggiori probabilità di essere farlo funzionare su un reddito da solo. Ecco dove un unico bilancio mamma diventa critica.

Un bilancio può essere un salvagente, soprattutto quando ci sono bambini in figura. Se sei un super mamma single, questi suggerimenti possono aiutare a inchiodare il vostro budget e sfruttare al massimo il vostro denaro ogni mese.

1. Avviare con il vostro reddito

Ci sono due numeri principali è necessario effettuare un unico bilancio mamma: reddito totale e delle spese complessive.

Come pianificare il vostro budget, cominciare sommando il reddito mensile. Il modo più semplice per farlo, se si sta lavorando un regolare 9-5 concerto o il controllo di più posti di lavoro, è quello di controllare le vostre buste paga. Se si sta guadagnando la stessa quantità settimanale o bisettimanale, è possibile utilizzare questo reddito come vostra linea di base.

Successivamente, aggiungere in qualsiasi reddito si guadagna da un caos lato o lavoro a tempo parziale. Questo può essere più irregolare, a seconda di come spesso si sta facendo part-time o di lavoro lato.

Infine, aggiungere in qualsiasi sostegno ai figli o gli alimenti si sta ricevendo regolarmente. Se si ricevono questi pagamenti, ma non è coerente, non si può decidere di includerli nel vostro reddito totale.

2. Procedere con la spesa

Il passo successivo è l’aggiunta a ciò che si sta spendendo ogni mese. È possibile dividere questo in due categorie: la spesa essenziale per mantenere il tenore di vita e “extra”.

Così che cosa è essenziale? L’elenco può includere cose come:

alloggiamento
Utilità
Cellulare e servizio internet
cura dei bambini
Pannolini e formula, se avete un bambino
Drogheria
Gas
Assicurazione
rimborso del debito
necessità Kid-correlate come le tasse mense scolastiche, divise scolastiche o tasse di attività per extracurriculars
risparmi

Perché è il risparmio elencata qui? È semplice. Se sei una mamma single, un fondo di emergenza è qualcosa che non può permettersi di fare a meno. risparmio di emergenza può rivelarsi utile se si dispone di una riparazione auto imprevisto o il vostro bambino si ammala e avete bisogno di perdere una giornata di lavoro. Anche se siete solo preventivo $ 25 al mese per il risparmio, piccole quantità possono aggiungere fino. Trattare il risparmio come un disegno di legge assicura che il denaro viene messo via regolarmente.

Avanti, passare alla lista di extra. Questo è dove si includono le spese che non hanno necessariamente bisogno. Ad esempio, si potrebbe avere:

Mangiare fuori
Divertimento
Abiti
Viaggio
Tv via cavo
abbonamento a una palestra

Sottrarre tutte le spese (essenziali e extra) dal reddito totale. Idealmente, si dovrebbe avere soldi rimasti. Si tratta di denaro che si potrebbe aggiungere al risparmio o utilizzare per pagare il vostro debito se si sta portando i prestiti agli studenti, un prestito auto o saldi di carte di credito.

Se non si ha nulla rimasto, o peggio ancora, siete in senso negativo, è necessario mettere a punto il budget mamma single, riducendo le spese.

3. Trovare Risparmio nel vostro budget

Una volta che hai il budget iniziale di fatto, si può dare una seconda occhiata per trovare il risparmio. Ecco alcuni suggerimenti specifici per il taglio verso il basso sulla spesa e liberando denaro nel vostro budget:

Ridurre i costi di assistenza all’infanzia. Il costo medio di asilo nido per un bambino corre tra $ 5.547 e $ 16.549, a seconda dello stato in cui vivi. Che rompe a $ 106 a $ 318 a settimana. Assistenza Daycare è disponibile per alcuni mamme single che soddisfano determinati requisiti di reddito, ma se non si qualificano, ci possono essere altri modi per tagliare i costi.

Ad esempio, si può essere in grado di trovare un membro della famiglia che è disposto a offrire assistenza all’infanzia a un prezzo scontato. Oppure si potrebbe istituire uno scambio di cura dei bambini con un altro la mamma il cui orario è opposta alla vostra. Anche riducendo i costi di assistenza all’infanzia di $ 50 al mese potrebbe aggiungere 600 $ all’anno nuovo al vostro budget.

Utilizzare le applicazioni per aggiungere ai vostri risparmi. Sia che tu stia per generi alimentari, vestiti o nulla in mezzo, c’è un app che si può risparmiare denaro.

Ibotta , per esempio, offre sconti sugli acquisti di generi alimentari in modo da non dover ritagliare tagliandi. L’utente medio conserva $ 240 per anno. RetailMeNot è un posto ideale per trovare codici promozionali e coupon stampabili per i rivenditori come Amazon, Sears e Macy. Kidizen è stato progettato per le mamme che vogliono comprare (e vendere) i vestiti per bambini.

Sfrutta i premi carta di credito per il risparmio. Una carta di credito ricompense può essere enorme quando si tratta di salvare, soprattutto se si sta guadagnando denaro indietro. Secondo un rapporto 2017 WalletHub , le migliori carte di credito ricompense può produrre fino a $ 1.634 di valore risparmio durante i primi due anni. Questa cifra include premi guadagnati dagli acquisti, così come un bonus iniziale.

Quindi, che tipo di carta di premi è meglio per il vostro budget mamma single? Dipende da come in genere si spende. Se la maggior parte dei vostri acquisti sono fatti in negozi di alimentari, club all’ingrosso, grandi magazzini o stazioni di servizio, che ci si vuole una carta che offre il maggior numero di punti o contanti indietro possibile per questi acquisti. D’altra parte, se si viaggia con i vostri kiddos regolarmente, una scheda di premi di viaggio può essere la scelta migliore.

Basta ricordarsi di guardare fuori per il canone annuo e il tasso annuo se si tende a portare un equilibrio sulla carta. Commissioni e interesse possono rosicchiare il valore dei vostri risparmi.

Si consideri un interruttore conto bancario. Il conto medio controllo carica $ 97.80 all’anno in tasse. Questo potrebbe non sembrare molto, ma è possibile aggiungere fino a quasi $ 1.000 oltre un decennio. Se non sono state esaminate le tasse della vostra banca ultimamente, prendere un secondo per farlo. Se stai ricevendo nickel e dimed, è possibile spostare il denaro a una banca online o di banca tradizionale che è tassa da usare per aumentare il totale risparmio.

Ahmad Faishal

La gestione del rischio di tasso di interesse

rischio tasso esiste in un’attività fruttifero, quale un prestito o un legame, grazie alla possibilità di una variazione del valore del bene risultante dalla variabilità dei tassi. Interessi gestione del rischio di tasso è diventato molto importante, e strumenti assortiti sono stati sviluppati per far fronte al rischio di tasso di interesse.

Questo articolo esamina diversi modi che sia le imprese ei consumatori a gestire il rischio di tasso di interesse l’utilizzo di strumenti derivati su tassi di interesse diversi.

Quali tipi di investitori sono suscettibili di Rischio tassi?

rischio di tasso di interesse è il rischio che si verifica quando il livello assoluto dei tassi di interesse fluttuano. rischio di tasso di interesse influenza direttamente i valori dei titoli a reddito fisso. Poiché i tassi di interesse e prezzi delle obbligazioni sono inversamente correlati, il rischio associato a un aumento dei tassi provoca prezzi delle obbligazioni a cadere, e viceversa. gli investitori obbligazionari, in particolare quelli che investono in obbligazioni a tasso fisso a lungo termine, sono più direttamente esposti al rischio di tasso di interesse.

Supponiamo che un individuo acquista un tasso fisso obbligazioni a 30 anni 3% a $ 10.000. Questo legame paga $ 300 all’anno fino alla scadenza. Se, durante questo tempo, i tassi di interesse salgono al 3,5%, le nuove obbligazioni emesse pagano 350 $ all’anno fino alla scadenza, ipotizzando un investimento di $ 10.000. Se l’obbligazionista 3% continua a tenere il suo legame con la maturità, si perde l’opportunità di ottenere un tasso di interesse più elevato. In alternativa, si potrebbe vendere il suo legame 3% sul mercato e acquistare il legame con il tasso di interesse più elevato. Tuttavia, così facendo provoca l’investitore di ottenere un prezzo più basso per la sua vendita di 3% di obbligazioni in quanto non sono più così attraente per gli investitori in quanto le obbligazioni di nuova emissione 3,5% sono inoltre disponibili.

Al contrario, le variazioni dei tassi di interesse influiscono anche gli investitori azionari ma meno direttamente di investitori obbligazionari. Questo perché, per esempio, quando i tassi di interesse aumentano, il costo della corporation di prendere in prestito denaro aumenta anche. Ciò potrebbe comportare la società rinviare prestito, che può provocare meno spesa. Questa diminuzione della spesa potrebbe rallentare la crescita aziendale e causare una diminuzione di profitto e in ultima analisi, i prezzi delle azioni più bassi per gli investitori.

Rischio tassi non dovrebbe essere ignorata

Come con qualsiasi valutazione di gestione del rischio, c’è sempre la possibilità di non fare nulla, e questo è ciò che molte persone fanno. Tuttavia, in circostanze di imprevedibilità, a volte non di copertura è disastrosa. Sì, c’è un costo di copertura, ma qual è il costo di una mossa importante nella direzione sbagliata?

Basta guardare a Orange County, in California, nel 1994 per vedere la prova delle pecche di ignorare la minaccia del rischio di tasso di interesse. In poche parole, Orange County Tesoriere Robert Citron preso in prestito denaro a tassi più bassi a breve termine e prestava denaro a tassi più elevati a lungo termine. La strategia è stata inizialmente grande come tassi a breve termine sono diminuiti e la curva normale è stata mantenuta. Ma quando la curva ha cominciato a girare e lo status approccio curva dei rendimenti invertita, le cose sono cambiate. Le perdite a Orange County, e le quasi 200 enti pubblici per i quali Citron gestito il denaro, sono stati stimati a $ 1,6 miliardi e un portato in fallimento del Comune. Questo è un prezzo pesante da pagare per aver ignorato il rischio di tasso di interesse.

Fortunatamente, coloro che vogliono coprire i propri investimenti contro il rischio di tasso di interesse sono molti prodotti tra cui scegliere.

Prodotti di investimento

Attaccanti: Un contratto a termine è il prodotto più semplice la gestione dei tassi di interesse. L’idea è semplice, e molti altri prodotti discussi in questo articolo sono basati su questa idea di un accordo oggi per uno scambio di qualcosa ad una data specifica futura.

Forward rate agreement (FRA): Un FRA si basa sull’idea di un contratto a termine, in cui il determinante di guadagno o di perdita è un tasso di interesse. Secondo questo accordo, una parte paga un tasso di interesse fisso e riceve un tasso di interesse variabile pari al tasso di riferimento. I pagamenti effettivi sono calcolati sulla base di un capitale nozionale e pagato a intervalli determinati dalle parti. Solo un pagamento netto è fatto – il perdente paga il vincitore, per così dire. FRA sono sempre regolate in contanti.

gli utenti sono in genere FRA debitori o istituti di credito con un singolo data futura in cui sono esposti al rischio di tasso di interesse. Una serie di FRAs è simile ad uno scambio (discusso in seguito); Tuttavia, in uno scambio di tutti i pagamenti sono alla stessa velocità. Ogni FRA in una serie è al prezzo di un tasso diverso, a meno che la struttura a termine è piatta.

Termine: Un contratto future è simile ad un attaccante, ma fornisce le controparti con meno rischi di un contratto forward – cioè una diminuzione di default e rischio di liquidità causa dell’inclusione di un intermediario.

Swap: Proprio come sembra, uno swap è uno scambio. Più in particolare, un interest rate swap assomiglia molto a una combinazione di FRA e coinvolge un accordo tra le controparti di scambiare serie di flussi di cassa futuri. Il tipo più comune di rate swap è uno swap plain vanilla, che coinvolge una parte pagando un tasso fisso e riceve un tasso variabile, e l’altra parte pagando un tasso variabile e riceve un tasso fisso.

Opzioni: le opzioni di gestione dei tassi di interesse sono contratti di opzione per i quali il titolo sottostante è un debito. Questi strumenti sono utili per proteggere le parti coinvolte in un finanziamento a tasso variabile, come ad esempio mutui a tasso variabile (ARM). Un raggruppamento di opzioni call su tassi di interesse è indicato come un tappo di tasso di interesse; una combinazione di opzioni su tassi di interesse è mettere indicato come un piano di tasso di interesse. In generale, un berretto è come una chiamata e un pavimento è come una put.

Swaption: Una swaption, o l’opzione di swap, è semplicemente un’opzione per entrare in uno swap.

Opzioni implicite: Molti investitori incontrano strumenti di gestione derivati di interesse tramite le opzioni integrate. Se avete mai comprato un legame con una disposizione chiamata, anche voi siete nel club. L’emittente del vostro legame callable si assicurando che se i tassi di interesse scendono, si può chiamare nel vostro legame ed emettere nuove obbligazioni con cedola più bassa.

Cappelli: Un berretto, chiamato anche un soffitto, è una call option su un tasso di interesse. Un esempio della sua applicazione sarebbe un mutuatario andando a lungo termine, o di pagare un premio per comprare un berretto e la ricezione di pagamenti in contanti da parte del venditore tappo (breve) quando il tasso di interesse di riferimento supera tasso di sciopero del tappo. I pagamenti sono stati progettati per compensare l’aumento dei tassi di interesse su un prestito a tasso variabile.

Se il tasso di interesse reale supera il tasso di sciopero, il venditore paga la differenza tra lo sciopero e il tasso di interesse moltiplicato per il capitale nozionale. Questa opzione “cap”, o mettere un limite superiore, sugli interessi passivi del titolare.

Il tappo di tasso di interesse è in realtà una serie di opzioni di componenti, o “pillole”, per ogni periodo esiste l’accordo tappo. Una capsula è progettato per fornire una copertura contro un aumento del tasso di interesse di riferimento, come il London Interbank Offered Rate (LIBOR), per un determinato periodo.

Pavimento: Proprio come un’opzione put è considerata l’immagine speculare di un’opzione call, il pavimento è l’immagine speculare del tappo. Il piano di tasso di interesse, come il tappo, è in realtà una serie di opzioni di componenti, salvo che essi siano messi opzioni ei componenti della serie sono indicati come “floorlet.” Chiunque è lungo, il pavimento è pagato alla scadenza dei floorlet se il tasso di riferimento è al di sotto del prezzo di esercizio del piano. Un creditore utilizza per la protezione contro i tassi di caduta su un eccezionale finanziamento a tasso variabile.

Collari: Un collare di protezione può anche aiutare a gestire il rischio di tasso di interesse. Incastonando è compiuto con l’acquisto contemporaneamente una protezione e la vendita di un piano (o viceversa), proprio come un collare protegge un investitore che è lungo su uno stock. Un collare a costo zero può anche essere stabilita per abbassare il costo di copertura, ma questo riduce il potenziale di profitto che sarebbe goduto da un movimento dei tassi di interesse a tuo favore, come avete posto un limite massimo per il vostro profitto potenziale.

La linea di fondo

Ognuno di questi prodotti fornisce un modo per coprire il rischio di tasso, con differenti prodotti più appropriati per diversi scenari. V’è, tuttavia, il pranzo libero. Con qualsiasi di queste alternative, si dà qualcosa – o soldi, come premi pagati per le opzioni, o costo opportunità, che è il profitto si sarebbe fatta senza copertura.

Ahmad Faishal

Strategie per andare in pensione a ogni età

La pensione è una grande decisione. Insieme con il matrimonio, il divorzio, avere dei figli, e in movimento, è uno dei più grandi transizioni di vita che si incontrano. La ricerca mostra i pensionati più felici iniziare a pianificare almeno cinque anni prima della loro data di pensionamento desiderata. Purtroppo, troppe persone aspettano fino all’ultimo minuto, come ad esempio quando la loro azienda offre un pacchetto di prepensionamento. Migliore per iniziare la pianificazione a lungo prima di avere troppo!

Inizia la tua analisi, cercando in ciò che fattori giocano nella decisione di pensionamento alle varie età. Tutti i pensionati hanno bisogno di lavorare attraverso i calcoli per determinare quanto tempo il loro denaro può durare – ma qualcuno che vuole andare in pensione a 50 ha un diverso insieme di ipotesi di base che dovranno usare rispetto a qualcuno che vuole andare in pensione a 70.

Le prossime diapositive si cammina attraverso il modo le ipotesi cambiano per età, per dare un’occhiata a quello che serve per andare in pensione da 50, 55, 62, 65 o 70.

Andare in pensione a 50

Coloro che vanno in pensione da 50 fanno una delle poche cose; vivono su molto poco e risparmiare un sacco, ereditano denaro, o crescono e vendere un business redditizio (o sviluppare qualche altra forma di proprietà intellettuale).

Se siete disposti a vivere con meno e non hanno un sacco di risparmio, prendere in considerazione uno stile di vita di pensionamento a basso costo, come residente in un camper in un campeggio, ritirandosi in una comunità all’estero a basso costo, o che vivono in un piccolo appartamento situato in un luogo in cui possedere il proprio veicolo non è necessario. Se questi stili di vita suonano ragionevoli a te, un pensionamento precoce può funzionare per voi – anche se non si dispone di una grande quantità di risparmio di pensione.

Se hai sempre stata una persona orientato alla carriera, un “Un tipo” o un over-uomo d’azione, e si hanno i fondi per sostenere un pensionamento anticipato, ci sono altre ragioni non finanziarie per voi di pensarci due volte prima di ritirarsi. Si possono trovare pensione piacevole per un paio di mesi, ma senza un nuovo progetto su cui lavorare, troppo tempo libero può ottenere vecchio per te. imprenditori e professionisti che lavorano sono quelli più probabilità di annoiarsi in pensione.

Qualunque sia il tipo si può essere, di avere un prepensionamento successo è necessario prendere in considerazione come si sta andando a pagare le spese di assistenza sanitaria – ed è necessario tenere conto del fatto che i fondi possono avere bisogno per coprire i 40 anni (o più) di spese di soggiorno.

Nota: Se si dispone di risparmi sufficienti ma la maggior parte si trova all’interno di pensionamento rappresenta un modo per accedere a un risparmio di pensionamento anticipato senza pagare una penale è quello di istituire ciò che sono chiamati 72T pagamenti dal tuo account IRA. Questa opzione ti permette di prendere i soldi prima di 59 1/2 anni senza pagare la pena di ritiro anticipato.

Andare in pensione a 55

Se si dispone di risparmi sufficienti, andare in pensione a 55 anni può essere più fattibile di quanto si pensi. Perché? Molte persone assumono i loro soldi di pensione è off limits fino a raggiungere 59 1/2 età, ma una regola speciale nella maggior parte dei piani 401 (k) consente prelievi senza penalità da 55 anni – 59 1/2 – ma solo se si ritirano dopo la vostra 55 ° compleanno . Prendendo i soldi da conti di pensionamento anticipato, mentre ritardando l’età di inizio per la sicurezza sociale a 70 anni di età spesso può fare un pensionamento anticipato fattibile.

Un’altra cosa che sarà necessario pianificare: avrai dieci anni prima che inizi la copertura del Medicare, in modo che quando si costruisce il budget di pensionamento sicuro di fattore del costo di acquisto la propria assicurazione sanitaria.

E, come tutti quelli che considerano un pensionamento anticipato, dovrete anche decidere che cosa si pensa di fare con il vostro tempo. Leggi le storie di altri pensionati e vedere che quelli che si identifichi con. Quando si sa cosa aspettarsi sarete più probabilità di avere una transizione di successo verso la pensione.

Andare in pensione a 62

Secondo l’US Census Bureau, 62 è l’età media di pensionamento negli Stati Uniti. Questo ha senso, come 62 è più tenera età si può essere raccogliere le proprie prestazioni pensionistiche della previdenza sociale. Fare attenzione di rivendicare subito; molte persone che iniziano i loro benefici al 62 finiscono per rimpiangere questa decisione quando vedono quanto più avrebbero potuto ottenuto se hanno cominciato benefici in età più avanzata.

Anche con una sicurezza sociale data di partenza ritardata, se si pensa a venire, si dovrebbe essere in grado di risparmiare abbastanza per andare in pensione a 62 e mantenere uno stile di vita confortevole. Progetti per il futuro significa che hai lavorato il vostro senso attraverso gli elementi della lista di controllo di pensionamento.

Pensi di avere un buon piano? Se hai dei conti consolidati, capire il vostro Social Security opzioni sostenendo, sapere quali account si ritirerà da e hanno stimato le tasse si paga in pensione, allora si sta facendo le cose per bene.

Andare in pensione a 65

Sessantacinque è un’età di pensionamento realistico per la maggior parte. Medicare benefici iniziano alle 65, è possibile iniziare a raccogliere la sicurezza sociale, in qualsiasi momento, e non ci sono tasse penale per conto dei ritiri ritiri.

Avrete alcuni grandi decisioni da prendere a 65 però: che tipo di politica di assistenza sanitaria integrativa che si desidera, come pianificare per i potenziali spese di cura a lungo termine, e come gestire i futuri cali cognitivi. Dovrete anche avere un piano “decumulo” – vale a dire un piano su come si sta andando a prelevare dai conti, quale ordine, quanto, etc.

Inoltre, fate attenzione, per le prossime pensionati età del pensionamento completo per le vostre prestazioni di sicurezza sociale non è 65 – è di 66 anni o superiore. Per la maggior parte di voi questo significa che, anche se andare in pensione a 65 anni, sarà meglio fuori aspettare un anno o giù di lì prima di iniziare le vostre prestazioni di sicurezza sociale.

Andare in pensione a 70

Se si sta ancora lavorando a 70 si può essere il tipo che non vuole andare in pensione. Non c’è niente di sbagliato in questo!

Se si vuole andare in pensione a 70 la buona notizia è che si otterrà la quantità massima di prestazioni di sicurezza sociale da parte in attesa di iniziare i benefici all’età 70. Nota: Non v’è alcun beneficio per aspettare oltre 70.

C’è di più una buona notizia; alcuni prodotti pensionistici diventano più attraenti con l’età; vitalizi e invertire mutui sono due prodotti che, come il vino, migliorano con l’età. Avrete anche bisogno di pianificare a prendere prelievi IRA come distribuzioni minime richieste iniziano a 70 1/2 età. Se si dimentica questi è prevista una penale pesante, in modo da assicurarsi che essi sono partiti in tempo.

Una volta che hai le finanze in ordine, prendere in considerazione la revisione tutte le designazioni beneficiari e ottenere i vostri documenti essenziali di pianificazione di proprietà in ordine.

Ahmad Faishal

Le diverse forme di pubblicità digitale

Venti anni fa, la pubblicità digitale è solo un mucchio di banner posizionati ben visibile sui siti web. Erano fastidioso, si è fatto clic su uno in ogni 100, e sono diventati le vittime della “cecità banner”. Oggi, la pubblicità digitale è vasto, con molti diversi tipi di annunci online prodotte in base a target di riferimento, i contenuti del sito, e invito all’azione. Ma prima di immergersi nei costi, e le forme diverse, diamo uno sguardo alla definizione di base della pubblicità digitale (pubblicità aka on-line).

definizione di base

Se si vede una pubblicità su internet, allora è classificato come pubblicità digitale. In realtà, ci sono annunci in questa pagina molto, e la maggior parte di altri siti web visitati, in quanto sono il driver primario per entrate società internet.

Dal banner pubblicitari (tra cui rich banner media) di Search Engine Optimization (SEO), social networking, email marketing, annunci online, acquisizioni del sito, e anche SPAM, la pubblicità online è uno dei modi più veloci in crescita di raggiungere un pubblico.

Con il web ora facilmente disponibili su smartphone, pubblicità digitale si è diffusa la piattaforma mobile. Le aziende stanno spendendo milioni di dollari cercando di trovare un modo per pubblicizzare sui telefoni senza creare un’esperienza sgradevole o di disturbo. Finora, il modo più popolare per farlo è stato attraverso metodi di pubblicità nativi.

I costi associati alla pubblicità digitale

Ci sono centinaia di diversi modelli di pubblicità on-line, ma la maggior parte rientrano in una delle seguenti tre categorie.

Senza dubbio, ogni annuncio che avete visto qui oggi è stato pagato da uno dei seguenti metodi:

CPA (Cost Per Action) – In questo modello, tutti i rischi cade sul editore dell’annuncio. L’inserzionista paga solo l’editore se un utente fa clic e completa una transazione.
PPC (Pay Per Click) – La forma più comune della pubblicità online, come si conviene entrambe le parti. L’inserzionista paga quando un utente fa clic su un annuncio, ma non c’è bisogno di completare un acquisto per l’editore di essere pagato. Secondo questo modello, le parole chiave di destinazione sono molto importanti.
CPM (costo per mille) – Più comunemente conosciuto come CPT (costo per mille), l’inserzionista paga per l’esposizione sulla base di visitatori del sito web e gli occhi su un annuncio. Se un sito web riceve due milioni di visitatori al giorno, e l’annuncio è visto sul 50% di quelle pagine, poi un CPM di $ 2 sarebbe pari a $ 2000.

Tipi di Digital Advertising

Elencarli tutti sarebbe prendere per sempre, ma qui ci sono alcuni dei principali modi in cui gli inserzionisti stanno ottenendo ai consumatori con un acquisto on-line:

Banners annunci (Questi includono grattacieli, striscioni pieni, piazze, e pulsanti.)
Adsense (questi sono gli annunci pubblicati per i consumatori tramite Google, mostrando annunci pertinenti alle informazioni su ogni pagina.)
pubblicità e-mail (e SPAM)
Pubblicità Native (Questo continua a crescere e dominare lo spazio della pubblicità online.)
Facebook Ads
annunci YouTube
Tweets sponsorizzati
acquisizioni del sito web
Annunci Rich Media
Pop up pubblicitari (e pop-under)
Gli annunci pre-video
blogging

Suggerimenti per il successo in Digital Advertising

pubblicità digitale non è più uno scherzo. I banner utilizzati per essere deriso, ed e-mail sono stati considerati inutile e fastidioso. Ma ora, con tutti assorbiti in uno smart phone o dispositivo digitale, la pubblicità deve essere fatto qui. E questo significa che deve essere fatto bene, perché è saturo.

Ecco alcuni suggerimenti per garantire la vostra campagna pubblicitaria ottiene un buon ROI.

Fai la tua campagne condivisibile
Qualunque cosa tu faccia, pensi l’impatto che avrà sulle persone che lo vedono. Saranno in grado di amare così tanto che hanno colpito il pulsante “Condividi” e diffondere la parola per te? Vorranno i loro amici e parenti a vederlo? Sarà “andare virali?” Una buona campagna digitale ha bisogno di condivisibilità di fornire un ROI impressionante. Senza condivisione, si lavora troppo duro per ottenere i clic e conversioni.
Non pensate all’interno di una scatola digitale
Una campagna digitale è esattamente questo; una campagna che vive nel mondo digitale. MA, non deve essere tutto digitale. È possibile generare video, o acrobazie di film, e poi metterli on-line. Si possono avere le campagne che utilizzano all’aperto, di guerriglia, e il telefono. Fino a quando la campagna è legato insieme con il digitale, può essere creato in qualsiasi numero di modi.
Analytics è la chiave
, è necessario monitorare le campagne digitali da vicino, ed essere pronti ad agire su tali informazioni e portate corrette al un momento di preavviso. Se alcune parti del vostro target di riferimento sono semplicemente non rispondono, incanalare il denaro della campagna in aree che stanno facendo bene. Se si vede reazioni negative, e click diminuire, assicuratevi di avere un piano pronto ad andare.

I problemi con lo spam

È, senza dubbio, conosce il termine e sono ancora più familiarità con il prodotto reale. SPAM è derivato da un classico sketch dei Monty Python in cui tutto il menu in un piccolo caffè era costituito da spam. Questo bombardamento con spam è diventato sinonimo con il modo in mail non richieste bombardano le caselle di posta dei consumatori.

Quando l’email marketing era relativamente nuovo, SPAM è stata diffusa. Tuttavia, le leggi anti-spamming hanno tagliato un sacco di questo traffico, con multe e altre punizioni di essere elargiti per i colpevoli. E non si è fermato del tutto, però, con spammer diventando sempre più sofisticati, e anche trovare i modi ultimi filtri anti-spam. Questa è la posta indesiderata del mondo digitale.

Un’altra forma di SPAM è phishing, che include il vizioso 419 frode. Tuttavia, questo va oltre i regni di pubblicità e in qualcosa che è al tempo stesso altamente illegale e potenzialmente distruggere la vita.

Offrono ai clienti un facile percorso per annullare l’iscrizione

Mentre in tema di SPAM, fare tutto il possibile per rendere più facile per i vostri clienti di annullare l’iscrizione in fretta dalla tua lista e-mail. Anche se può sembrare contro-intuitivo, non si vuole creare un’esperienza negativa. Rendendo più semplice per opt-out lascerà il cliente con un’impressione positiva di voi. Essi possono anche continuare a comprare da voi, anche se non ottengono le vostre email. D’altra parte, se si mette il pulsante unsubscribe nel tipo di 6pt nel bel mezzo di un gruppo di copia legale, e farli saltare attraverso i cerchi di lasciare la lista, si perde quel cliente per sempre.

Ahmad Faishal

5 Gol finanziarie Si deve raggiungere prima 30

Quando sei nel vostro 20s, si passa attraverso un sacco di cambiamenti. Si laurea al college e iniziare il vostro primo lavoro. Si può passare un secondo lavoro e il tuo lavoro nella carriera. Si può tornare a scuola di specializzazione per ottenere un Master. Si può sposarsi e mettere su famiglia. E ‘difficile impostare pietre miliari per questo decennio, perché la gente prende diversi percorsi di carriera e di vita. Tuttavia, questi cinque gol si andrà a beneficio, non importa in quale direzione si prende, se siete sposati o single. Se si prendono questi passaggi e seguire un piano finanziario, sarete sulla strada per essere finanziariamente successo per tutta la vita.

1. Uscire del debito

Anche se potrebbe non essere in grado di pagare l’intero saldo del prestito studente nel momento in cui sono 30, si dovrebbe prendere i passi necessari per essere vicino a farlo. È anche possibile chiarire qualsiasi debito della carta di credito che si devastata fino a scuola, e iniziare a risparmiare e la pianificazione in modo che non c’è bisogno di prendere in prestito i soldi per pagare per la vostra prossima auto. Quando si gestisce il vostro bene debito e pagare via, apre le porte per gli altri passi nella vostra vita, come possedere una casa. Prendete il tempo per impostare un piano di pagamento del debito in modo che si può uscire del debito. Se si dispone di grandi pagamenti di prestiti agli studenti, guardare in una delle opzioni che possono aiutarvi ad avere alcuni o tutti i prestiti agli studenti perdonato.

2. risparmiare per la pensione

A partire con il tuo primo lavoro, si dovrebbe iniziare a risparmiare il 15 per cento del suo reddito per la pensione. Se lo fate con il vostro primo lavoro, non perdere i soldi, perché si sono appena agli inizi con il vostro budget. Se vi dirigete tornare a scuola e smettere di lavorare mentre si sta frequentando, il denaro nel tuo account di pensionamento continuerà a crescere, e si può iniziare a contribuire ancora una volta che si riceve un diploma di master. Stabilire questa abitudine e rendendolo una priorità significa che non dovrete preoccuparvi di andare in pensione, quando si invecchia.

3. Salva per un acconto su una casa

Un acconto per una casa rende più facile per qualificarsi per un mutuo. Vi dà anche più potere d’acquisto per trovare la casa giusta nel quartiere che si desidera. A seconda delle scelte di vita, è possibile acquistare la prima casa nel vostro 20s, oppure si può attendere finché non si è circa 30. Essa dipende dalla vostra situazione, single o sposati, e scelte di carriera. Tuttavia, risparmiando questi soldi vi aiuteranno ad essere pronti quando sarà il momento.

4. Focus on Your Career

Questo è un grande momento per stabilire una solida carriera. Prendetevi il tempo per creare una rete professionale solida e di prendere in considerazione tutte le opzioni che sono a vostra disposizione. I suoi 20 anni sono un grande momento di esplorare diverse opzioni. Se siete single, si può passare a diverse città per proseguire il vostro lavoro di sogno, e si può anche davvero concentrarsi sulla creazione di una buona reputazione. Questo può aiutare a se si decide di iniziare a lavorare come consulente freelance o come la vostra situazione familiare cambia in futuro.

5. Stabilire forti abitudini finanziarie

Prendetevi il tempo che siete nel vostro 20s per stabilire buone abitudini finanziarie. Questo significa che la gestione del credito bene e fissare eventuali errori come i ritardi di pagamento che avete fatto in passato. Significa creare e seguendo il budget ogni mese. Significa anche che istituisce un fondo di buon emergenza in grado di gestire le cose come un licenziamento sorpresa o malattia improvvisa. Se si dispone di queste abitudini stabilite, sarà più facile andare avanti come la vita si complica con i bambini, relazioni o altre mosse di carriera.

Ahmad Faishal

Come Retirement Molto risparmio dovrebbe avete in questo momento?

Usare cautela se si confrontano i risparmi alla pensione di pianificazione benchmark

“Quanto ho bisogno di risparmiare per la pensione?”

Questa è una delle domande più difficili perché la risposta è sempre – “ Dipende! ”

Una risposta “dipende” può essere frustrante per qualcuno che è alla ricerca di un numero magico per aiutarli a decidere se sono sulla strada giusta. C’è già una enorme quantità di incertezza che circonda l’intero processo di pianificazione di pensione per cominciare. In generale, le persone vivono più a lungo, i costi sanitari sono in aumento, le pensioni stanno scomparendo, e una nuvola di dubbio circonda ciò Social Security sarà simile decenni da ora.

Ma i piani di pensionamento personali sono destinate ad essere personale. Determinare quanto tempo avete intenzione di vivere o se hai intenzione di proiettare una breve aspettativa di vita a causa di gravi problemi di salute può cambiare drasticamente le esigenze di pensione futura. Entrando vostri anni di pensione, con o senza un debito ipotecario o consumatore influenzerà anche le vostre esigenze di reddito di pensione. L’idea principale è che scelte di vita andare un lungo cammino nel determinare come creare la stima più accurata delle nostre esigenze di reddito futuri e vuole. Tenuto conto di tutte le variabili uniche e incertezza rispetto a quanto qualcuno ha bisogno di risparmiare per ottenere un’alta probabilità di successo, ha senso avere alcune linee guida generali in giro che aiutano a monitorare i nostri progressi.

Retirement Savings come multiplo del reddito

Una regola empirica per la pensione si basa su fattori di risparmio che sono collegati al vostro reddito. Con questo approccio obiettivi di risparmio vengono creati in base a multipli di reddito per aiutare le persone a monitorare i loro progressi durante tutta la fase di accumulazione di una carriera lavorativa.

Fidelity ha individuato parametri di riferimento per il risparmio di pensione per varie età lungo il cammino verso la pensione.

Ad esempio, al fine di andare in pensione con lo stesso stile di vita confortevole Fidelity raccomanda che qualcuno ha 10x loro stipendio annuale salvato da 67 anni ma anche fornire una linea temporale con alcuni benchmark utili per utilizzare al fine di ottenere la quantità raccomandata di risparmio necessari per andare in pensione traccia:

Entro il 30: l’equivalente di 1x del tuo stipendio salvato
Con 35 : Avere 2x vostro stipendio salvato
Con 40: Avere 3x vostro stipendio salvato
Con 45: Avere 4x vostro stipendio salvato
Con 50 : Avere 6x vostro stipendio salvato
Con 55: Avere 7x vostro stipendio salvato
Con 60: Avere 8x vostro stipendio salvato
Con 67: Avere 10x vostro stipendio salvato

Tenete a mente che i fattori di risparmio utilizzati da Fidelity sono regolabili in base a quando si desidera andare in pensione e proprio stile di vita previsto ha bisogno durante la pensione. Per esempio, una pianificazione di 45 anni di andare in pensione da 67 anni, con uno stile di vita media avrebbe un obiettivo di risparmio di 4x (volte) lo stipendio mettere da parte per la pensione. Tuttavia, regolando l’età pensionabile a 65 in uno scenario simile urti il risparmio fattore fino a 6x (volte) lo stipendio. Potete guardare i fattori di risparmio di pensione in base alla tua età attuale, quando si vuole andare in pensione, e le esigenze di stile di vita di spesa desiderati utilizzando questo collegamento .

Linee guida importanti per le vostre proiezioni di pensione

La saggezza popolare dice che avrete bisogno di sostituire circa il 70 al 90 per cento del suo reddito corrente in pensione per mantenere il vostro stesso stile di vita durante la pensione. Un’altra regola comunemente usato empirica nelle impostazioni di pianificazione di pensionamento è spesso definito come “la regola del 4%.” Questo si riferisce ad un’ipotesi generale che si può prendere un prelievo del 4% dal saldo risparmio di pensione ogni anno e aumentare la quantità con l’inflazione ogni anno .

Pertanto, se si dispone di $ 1 milione in vostri conti pensione, si sarebbe in grado di spendere $ 40.000 nel primo anno. Ciò significa che per ogni $ 1.000 al mese da spendere in pensione, avrete bisogno di circa $ 300.000 dollari di risparmi per la pensione.

Motivi per usare cautela con reddito-base degli indirizzi di risparmio

È importante riconoscere questi risparmi parametri sono semplicemente tappe e operano come una sorta di bersaglio mobile. Alcuni anni fa, il cosiddetto numero magico linea guida era stipendio 8x per età 67. Il modo migliore per determinare se si sta salvando abbastanza per la pensione è quello di eseguire un calcolatore di pensionamento più dettagliata e per creare un piano di bilancio per la pensione sulla base di realistiche esigenze di stile di vita di spesa. Questo vi permetterà di rivedere l’intero quadro finanziario e comprende personalizzati stime di previdenza sociale, il potenziale uso di equità nella vostra casa, le gamme di reddito desiderati, sulla base di obiettivi, e di altre fonti di reddito, come eredità, lavoro a tempo parziale, o reddito da locazione .

Un piano di pensionamento di successo richiede più di un one-size-fits-all approccio. Linee guida generali come i fattori di risparmio di Fidelity forniscono un punto di partenza accettabile, a determinare se si è sulla strada giusta con i vostri risparmi per la pensione. Per molte persone i fattori di risparmio servirà come un campanello d’allarme in buona salute. Per altri, questo approccio rende troppe ipotesi per voi e manca di un approccio personalizzato. Un approccio migliore è quello di eseguire alcune calcolatrici di pensione sulla base di obiettivi più personalizzati per vedere se si sta monitorando verso una pensione sicura o no.

Ahmad Faishal

L’acquisto di una polizza di assicurazione vita? Da leggere prima

Assicurazione sulla vita è una parte importante, ma spesso incompreso del processo di pianificazione finanziaria. Sapere chi ha bisogno di assicurazione sulla vita, come funziona e le diverse tipologie di assicurazione può aiutare i consumatori a prendere decisioni informate su questo prodotto.

Chi ha bisogno di assicurazione sulla vita?

Persone che hanno un coniuge o ai figli che dipendono da loro finanziariamente bisogno di una polizza di assicurazione vita. Inoltre, chiunque abbia un ex-coniuge, compagno di vita, finanziariamente genitori a carico o fratelli finanziariamente dipendenti dovrebbe acquistare l’assicurazione sulla vita. Le persone che sono finanziariamente indipendenti e non hanno coniuge o figli sono improbabile che sia necessario l’assicurazione sulla vita.

Perché rischiare di assicurazione sulla vita Hedges

Assicurazione sulla vita non dovrebbe essere visto come un investimento, ma piuttosto come uno strumento di gestione del rischio e una copertura contro le conseguenze finanziarie di perdita di vite umane. Pertanto, al momento dell’acquisto di una politica, considerare i costi cari avrebbero dovuto affrontare se tu morissi. Ad esempio, un individuo con il grande debito in essere, come mutui e prestiti agli studenti, o una grande famiglia, probabilmente necessaria una politica più grande di un individuo con una famiglia più piccola e alcuni obblighi finanziari.

Chi ha bisogno di termine di assicurazione?

La maggior parte di assicurazione sulla vita rientra in una delle due categorie: termine di assicurazione sulla vita e di assicurazione sulla vita permanente . Termine vita è l’assicurazione sulla vita più conveniente e ampiamente disponibile. Politiche a lungo termine, che sono spesso forniti dal datore di lavoro, dare copertura ad un individuo per un arco temporale predefinito o periodo di tempo. Un tipico termine potrebbe essere di 10, 20 o 30 anni. Una politica termine eroga un beneficio solo se l’assicurato muore durante il termine. La maggior parte delle polizze di assicurazione vita termine pagano lo stesso beneficio per tutta la durata, anche se con alcune politiche, il beneficio di morte scende nel corso della durata della politica.

Termine di assicurazione è una buona opzione per le persone più giovani e le famiglie che hanno bisogno di protezione a prezzi accessibili per un determinato periodo di tempo nel caso in cui una fonte di reddito primario muore. Alla fine del termine, l’individuo potrebbe essere più finanziariamente sicuri e meno bisogno di copertura, in modo da termine di assicurazione fornisce un modo per gestire il rischio per i giovani, gli individui più finanziariamente vulnerabili. Se non ha offerto attraverso un datore di lavoro, termine di assicurazione di solito richiede un esame medico. Un altro vantaggio di assicurazione termine è la sua semplicità e trasparenza. Il mercato assicurativo termine è competitivo, quindi i consumatori possono fare acquisti e facilmente confrontare i prezzi.

Chi ha bisogno di assicurazione permanente?

A differenza di assicurazione termine, che prevede solo una copertura per un periodo determinato, assicurazione permanente generalmente fornisce una protezione per tutta la vita dell’assicurato. assicurazione permanente accumula un valore in denaro, che l’assicurato può prendere in prestito contro esentasse. Tuttavia, poiché la copertura permanente è più completa, i suoi premi sono generalmente più elevati rispetto ai premi per l’assicurazione termine.

assicurazione permanente può essere una buona opzione per gli individui high-net-worth (HNWI), che hanno bisogno di denaro per pagare le tasse federali proiettate immobiliari. Gli individui che hanno alti livelli di debito possono anche beneficiare di una politica permanente. Dal momento che alcune leggi dello stato proteggere il valore di cassa e di morte benefici delle polizze assicurative da reclami da parte dei creditori, titolari di polizze permanenti possono utilizzare i vantaggi da una politica permanente senza il rischio di una sentenza o un pegno contro la politica. assicurazione sulla vita permanente costringe anche le persone a risparmiare denaro. In realtà, alcune politiche pagano interessanti tassi di interesse fiscale differita nei confronti degli assicurati. I pensionati, per esempio, possono utilizzare una politica di sopravvivenza permanente per garantire che i loro figli ricevere un’eredità mentre loro hanno i fondi per andare in pensione. Tuttavia, la maggior parte dei pensionati non hanno bisogno di assicurazione sulla vita quando vanno in pensione a meno che non hanno ancora a carico o devono pagare per le spese funerarie.

La linea di fondo

Conoscere e capire i diversi tipi di assicurazione vita dovrebbe aiutare i consumatori a restringere le loro scelte. Per cominciare, gli individui dovrebbero controllare con i loro datori di lavoro per vedere che cosa copertura che già ricevono. In molti casi, questa assicurazione è inadeguato per le persone con famiglie numerose e notevoli obblighi finanziari. Tuttavia, gli individui con le politiche dal datore di lavoro in grado di integrare le loro politiche con datore di lavoro assicurazione supplementare o la copertura attraverso società private. In ultima analisi, la giusta copertura può essere costituito da una combinazione di diverse politiche. Gli individui dovrebbero parlare con un agente autorizzato per valutare le loro esigenze.

Ahmad Faishal

Come creare un piano di pensionamento resiliente

“Se non si può cambiare, cambiare il modo di pensare a questo proposito.”

Resilienza è definita come la capacità di affrontare eventi della vita ed essenzialmente “rotolare con i punzoni”. Quando si prende qualche minuto per pensare a tutti gli eventi che sfidano la nostra resilienza l’elenco di quelle esperienze di vita può sembrare piuttosto estesa. Quelle importanti eventi della vita potrebbero essere positivi (ad esempio, la nascita di un figlio, di iniziare un nuovo lavoro) o potrebbero finire per essere negativo (ad esempio, problemi di salute, perdita di lavoro).

Come si sceglie di rispondere a tali potenziali ostacoli sulla strada verso la pensione ha una grande influenza sul benessere finanziario globale. Come tale, la resilienza finanziaria può finire per essere la differenza tra fiorente durante i vostri anni di pensione e solo cercando di sopravvivere.

Cosa significa avere un piano di pensionamento resiliente

Essere resilienti non è considerato un tratto di personalità, ma rappresenta un processo di apprendimento dinamico. individui resilienti non vedono situazioni potenzialmente stressanti come irrisolvibile. Ma invece, li percepiscono come un’esperienza di apprendimento e un’occasione di crescita personale e lo sviluppo.

Il concetto di resilienza finanziaria si riferisce alla capacità di riprendersi e resistere a eventi della vita che hanno un impatto importante sul vostro reddito e / o beni. La capacità di recuperare da rovesci finanziari è migliorata con risorse finanziarie adeguate quali il risparmio, l’assicurazione sanitaria, e di reddito affidabile.

Alcuni esempi di fasi di azione finanziari e altri comportamenti si possono adottare per contribuire a migliorare il proprio senso di resilienza finanziaria comprendono:

Mantenere un basso rapporto debito-reddito.
Mantenere un fondo di emergenza delle spese di almeno tre mesi.
Considerate la vostra istruzione o di formazione professionale un processo in corso.
Prenditi cura della tua salute fisica e il benessere.
Acquisto di vita adeguato e l’assicurazione invalidità per proteggere i propri cari contro una potenziale perdita o riduzione del reddito.

Se si è sicuri che siete sulla buona strada per raggiungere i vostri obiettivi di pensionamento, si è in minoranza. I risultati della Nazionale Retirement Risk Index (NRRI) ha rivelato che il 52 per cento delle famiglie sono a rischio di non essere in grado di mantenere i loro stessi standard di vita durante la pensione. Con i livelli di fiducia di pensionamento così basso è importante per evitare che la paura e l’ansia di prendere il controllo. Un piano di pensionamento resiliente sposta l’attenzione alle cose che si possono fare e consente agire oggi per migliorare le vostre probabilità di successo. Un passo fondamentale è quello di eseguire un calcolo di base di pensionamento per vedere quanto si dovrebbe essere il risparmio per raggiungere i vostri obiettivi.

Si prevede che si verificherà eventuali ostacoli sul percorso verso la pensione. Alcuni dei rovesci finanziari più comuni che fanno male piani di pensionamento sono i seguenti:

L’aumento del costo della vita
Risorse limitate lasciati a risparmiare per la pensione
Nessun accesso a un piano di pensionamento al lavoro
eventi di vita traumatici (malattia, invalidità, divorzio, ecc)
L’accumulo di debito
spese di istruzione
Pagare per i costi sanitari attuali e / o future
Prendersi cura di un genitore anziano o di altra persona cara

Dal punto di vista previdenza, qui ci sono cinque segni importanti che il vostro piano di pensionamento ha la resilienza per resistere alle potenziali sfide e gli ostacoli che possono interferire con i vostri piani per raggiungere l’indipendenza finanziaria.

1. vostro progetto di vita finanziaria include piani a lungo termine per la pensione

Impostazione obiettivi di vita finanziari e di altro su base regolare può avere un impatto positivo sulla capacità di prendere decisioni finanziarie intelligenti. Finanziariamente individui resilienti usano obiettivi di dare la priorità le loro decisioni e rimanere concentrati su ciò che conta di più. La regolazione di obiettivo aiuta anche a preparare per le cose che potrebbero mettere importanti piani fuori pista. Ma semplicemente la creazione di un piano finanziario scritto è solo il primo passo da compiere. È necessario disporre la diligenza di seguire attraverso il piano e rimanere concentrato sui comportamenti finanziari che fanno la differenza.

È possibile creare il piano di pensionamento scritta elencando gli obiettivi finanziari a breve e lungo termine e porsi queste domande importanti circa la vostra pensione.

Perché avere un piano di vita finanziaria così importante per me?
Cosa vedo l’ora di fare il più in pensione?
Perché realizzare questi obiettivi di pensionamento è così importante?
La quantità di reddito è necessario per vivere uno stile di vita confortevole durante la pensione?

Una volta che avete risposte a queste domande previdenza si può cominciare a mettere il vostro piano per iscritto. Per ulteriori informazioni su come rendere questo processo sembrano un po ‘meno scoraggiante considerare la creazione di un semplice piano finanziario di una pagina.

2. Hai preso provvedimenti per proteggere la vostra famiglia e la vostra ricchezza

resilienza finanziaria richiede più di una forte volontà e determinazione per ottenere attraverso eventi di vita difficili. È inoltre necessario disporre di un piano di protezione ricchezza e il primo posto per iniziare è quello di stabilire un conto di risparmio di emergenza. Quindi, è possibile spostare l’attenzione per la protezione contro gli eventi catastrofici legati alla salute con adeguata assicurazione sanitaria. pianificazione Assicurazione invalidità è un altro modo per proteggere contro il rischio associato alla perdita di reddito. Verificare con il proprio datore di lavoro per vedere se si dispone di una copertura disabilità a lungo termine. Se siete nel vostro 50 o più anziani, assicurazione per l’assistenza a lungo termine diventa un altro ambito di preoccupazione per la protezione della ricchezza. La linea di fondo è quello di preparare te e la tua famiglia per quei grandi eventi della vita che possono danneggiare in modo significativo le possibilità di andare in pensione alle vostre condizioni.

3. È piano di risparmio previdenziale è sulla buona strada per soddisfare le vostre reddito obiettivi

Benessere finanziaria è un uso a lungo termine per valutare la vostra salute finanziaria complessiva. Benessere finanziario si compone di più di un semplice le nostre percezioni e sentimenti riguardo la nostra salute finanziaria. Il concetto di autentico benessere finanziario è misurata da una combinazione di fattori, tra cui la soddisfazione generale con la nostra situazione finanziaria attuale, i comportamenti finanziari reali (vale a dire, il budgeting, il risparmio, pagando saldi di carte di credito in pieno), gli atteggiamenti finanziari, conoscenze finanziarie, e l’obiettivo stato finanziario. Financial Finesse definisce benessere finanziario come uno stato di benessere in cui una persona ha conseguito lo stress finanziario minimo, stabilito una solida base finanziaria, e ha creato un piano in atto per contribuire a raggiungere gli obiettivi finanziari futuri.

benessere finanziaria non garantisce resilienza quando battute d’arresto si verificano o ostacoli si frappongono. Concentrandosi sulla vostra salute finanziaria complessiva può andare un lungo cammino per aiutare a preparare per la pensione mentre si occupano di sfide. È possibile tenere traccia dei progressi finanziaria valutando regolarmente importanti misure finanziarie quali il valore complessivo netto, rapporto debito-reddito, e dei coefficienti di risparmio. Controllo della salute finanziaria di almeno un paio di volte l’anno dovrebbe essere altrettanto importante quanto regolari check-up di salute e benessere.

Dopo aver esaminato la vostra base finanziaria è possibile continuare a monitorare la vostra salute finanziaria in quanto si applica specificamente per obiettivi di pensionamento. E ‘spesso suggerito che l’esecuzione di un calcolo di pensione di base, almeno una volta all’anno dovrebbe essere parte di un piano finanziario in corso. La maggior parte dei pianificatori finanziari raccomandano di fissare un obiettivo ballpark di sostituire 70 al 90 per cento del suo reddito pre-pensionamento. Questo obiettivo può essere regolata per tenere conto vostro stile di vita pensionamento. Una volta che la data di pensionamento prevista è di 10 anni o meno di solito ha senso andare oltre l’approccio di sostituzione del reddito ed eseguire un piano di bilancio per la pensione.

4. Hai creato una Fondazione di Basic Financial Conoscenza

Resilienza finanziaria richiede una base di conoscenze finanziarie per aiutare a prendere decisioni importanti. E ‘anche una sorpresa che la conoscenza finanziaria generale è un aspetto importante del benessere finanziario. Quando si tratta di prendere decisioni finanziarie c’è uno scollamento tra conoscenza e azione. Il divario sapendo-fare di solito è mediato da fiducia. I ricercatori hanno identificato che le nostre percezioni su quanto sappiamo su temi finanziari costituiscono un migliore indicatore dei comportamenti finanziari saremo in realtà esporre.

Ecco alcuni passi specifici previdenza per educare te stesso su future opzioni:

Ottenere una stima delle vostre prestazioni di sicurezza sociale
Comprendere varie alternative di reddito la pensione
Rivedere Medicare ammissibilità e altre alternative di assistenza sanitaria
Scopri modi per ridurre il debito prima del pensionamento

5. Hai più di capitale finanziario accumulato per la pensione

Costruire risparmi adeguati per la pensione è ovviamente importante. Ma avere qualcosa comunemente indicato come “capitale psicologico” è un altro componente importante della preparazione di pensionamento che può essere un creatore di differenza.

Non si può semplicemente pensare strada per il successo di pensionamento. Ma avere una mentalità elastica può aiutarlo ad ottenere attraverso i principali transizioni di vita. Oltre alla importante aspetto della resilienza, è anche importante avere la speranza, l’ottimismo, e di auto-efficacia (o la vostra fede in te stesso). Questi sono i componenti principali della capitale psicologico che può essere utile strumenti che consentono di prosperare durante la pensione.

Un ulteriore aspetto della resilienza è il capitale umano. Continuamente adozione di misure per imparare e far progredire il vostro lavoro e le competenze personali possono creare opportunità di carriera e di ridurre il rischio di una battuta d’arresto finanziaria che potrebbe avere un impatto sulla capacità di aumentare i tuoi guadagni e far crescere i vostri risparmi per la pensione.

Durante le principali transizioni di vita, si può girare ad amici, collaboratori e prolungati social network (tra cui social media) per fornire un supporto. Questo cosiddetto “capitale sociale” è uno strumento utile per sopravvivere transizioni difficili e per aiutare a dimostrare la resilienza.

Come creare un piano che è resiliente

Se si dispone di alcuni ostacoli in piedi nel modo di raggiungere il vostro senso di resilienza finanziario la consapevolezza di questi potenziali blocchi stradali può aiutare a identificare la necessità di un cambiamento. Valutare potenziali debolezze nel vostro piano finanziario vi aiuterà a utilizzare che la consapevolezza di agire e creare un piano di pensionamento per oggi che bilancia anche le priorità attuali. Di conseguenza, il miglioramento della capacità di recupero reparto finanziario siano meglio si preparano per il prossimo passaggio di vita importante e sarà in ultima analisi, essere meglio preparati per il successo pensione.

Per riassumere, in considerazione mettendo da parte qualche momento per pensare a ciò che si frappone tra voi e vivere la vostra vita attuale, come si desidera. Ora avanti veloce ai vostri anni di pensione. Quali sono alcuni ostacoli che si frappongono a voi raggiungere i vostri obiettivi di vita più importanti per la pensione? Il più resistente si può diventare, meno probabile quegli ostacoli diventeranno blocchi stradali permanenti.

Ahmad Faishal

Ragioni per le quali in linea banche è importante nel tempo di oggi

Se non hai mai usato una banca online, ci si potrebbe chiedere perché sono così popolare e come si differenziano dalle banche mattoni e malta tradizionali. Ci sono un sacco di somiglianze, ma alcune differenze chiave rendono banche online attraenti per i consumatori web-savvy.

controllo gratuito

le banche online sono la soluzione migliore se si vuole ottenere il controllo gratuito. il controllo gratuito usato per essere lo standard in quasi tutte le banche, ma è sempre più difficile da trovare queste offerte. Nella maggior parte dei casi, è necessario qualificarsi per il controllo gratuito presso gli istituti di mattoni e malta di avere il vostro stipendio depositati automaticamente o mantenendo un grande equilibrio nel tuo account.

Questo non è il caso nella maggior parte on-line banche offrono conti correnti veramente libero a chiunque abbia almeno un dollaro per depositare. Inoltre, si può essere in grado di guadagnare interessi sul denaro nel vostro conto corrente se si utilizza una banca online. Il tasso di interesse non è generalmente alto come un conto di risparmio di tasso di interesse, ma è molto di più di quanto si guadagna in banche tradizionali.

Alcune banche in mattoni e malta e cooperative di credito offrono anche il controllo gratuito, e può anche pagare gli interessi con la ricompensa conti correnti, ma in genere le istituzioni più piccole solo offrire questi vantaggi.

Higher Interest Rates

banche online sono noti per pagare tassi di interesse più elevati (o APY) su conti di risparmio e certificati di deposito (CD). L’idea è che essi non devono pagare i costi di struttura connessi con la costruzione e il mantenimento di una filiale fisica, in modo da poter pagare un po ‘di più. Nei primi giorni di online banking, i tassi più elevati sono stati l’attrazione principale, e si sta ancora suscettibili di trovare tassi migliori in linea.

Se stai cercando il più alto tasso di assoluto interesse disponibili, una banca online è probabilmente dove ti tariffa migliore. Basta non essere delusi se si scopre che un’altra banca batte la frequenza. Questo è il motivo per cui alcune persone a mantenere i conti aprire in un certo numero di banche online e di trasferimento di denaro tra conti i tassi di cambio. Questa strategia può pagare, ma assicuratevi di prestare attenzione a eventuali giornate di trasferimento durante il quale il denaro non è in alcun interesse conto di guadagno.

Good Technology

banche online conducono generalmente quando si tratta di tecnologia bancaria. Non sono sempre al primo posto, ma tendono a offrire nuove funzionalità prima stodgier banche in mattoni e malta fanno. Per esempio, acquista controllo mobile è un buon modo per finanziare conti bancari online, senza dover posta in depositi (che significa che si può iniziare a guadagnare alti tassi di interesse in modo più rapido). Alcune piccole banche e cooperative di credito offerto questo servizio prima anche le più grandi banche online. Quindi, non si può ottenere la più recente tecnologia in primo luogo, ma si otterrà abbastanza presto.

banche online permettono anche di ottenere caratteristiche che altrimenti non avrebbero accesso. Se la tua banca ancora non offre pagamenti online gratis a pagamento fattura o da persona a persona, c’è una buona probabilità che si può trovare una banca online che offre questi programmi. Si potrebbe anche godere di una più ampia rete di ATM-a seconda di dove si vive, rendendo più facile per fare prelievi gratis.

Si può saltare il Branch

In ultima analisi, conti bancari online consentono di risparmiare il tempo di dover visitare un ramo. Se hai bisogno di aiuto, la maggior parte delle banche offrono il servizio-via cliente remoto chat, email, o le linee di telefono gratuito. E, come la concorrenza aumenta, così fa la qualità e la disponibilità del servizio al cliente.

Inoltre, le persone che vivono in piccole comunità possono apprezzare l’anonimato che viene fornito con una banca-nessuno in linea in città ha bisogno di conoscere le vostre transazioni finanziarie.

Sono le banche online buono come mattoni e malta banche?

le banche online sono una valida aggiunta al mondo bancario, ma non sono perfetti. Se si preferisce lavorare con la gente di persona, si consiglia di attenersi a un istituto di mattoni e malta. È inoltre necessario essere comodo utilizzare i computer, ed hai bisogno di una conoscenza di base di sicurezza su Internet perché è necessario per mantenere i vostri sistemi di corrente per evitare truffe di phishing. E, come con qualsiasi cosa, di tanto in tanto, è possibile che si verifichino problemi tecnici, ma per la maggior parte delle persone, i benefici superano gli inconvenienti.

Ahmad Faishal