ביטוח אשראי הוא סוג של ביטוח שמשלם את כרטיס האשראי או את יתרת ההלוואה שלך אם אינך יכול לבצע תשלומים עקב מוות, נכות, אבטלה, או במקרים מסוימים אם רכוש אבד או נהרס. לעסקים ביטוח אשראי מסוג אחד מספק הגנה מפני לקוחות שאינם משלמים.
איך עובד ביטוח אשראי
במקום להימכר על ידי סוכני ביטוח כמו ביטוח חיים וביטוח רכב, ביטוח אשראי הוא בדרך כלל שירות נוסף המוצע על ידי מנפיק כרטיס האשראי או המלווה, המוצע ברגע הגשת הבקשה או מאוחר יותר במהלך ההלוואה.
דמי ביטוח אשראי משתנים בהתאם לגובה ההטבה. באופן כללי, ככל שככל שהחוב גבוה יותר, כך דמי הביטוח שלך יהיו גבוהים יותר. לעתים קרובות דמי הביטוח מודבקים על החשבון החודשי שלך עד שתשתמש בביטוח או תבטל את ההטבה. במקרים אחרים ביטוח האשראי נגבה בסכום חד פעמי ונכלל בעלות ההלוואה הכוללת. אם אתה צריך להגיש תביעה, תגמולי הביטוח משולמים ישירות למלווה ולא אליך.
5 סוגים של ביטוח אשראי
ישנם חמישה סוגים של ביטוח אשראי – ארבעה מהם מיועדים למוצרי אשראי צרכני. הסוג החמישי מיועד לעסקים.
ביטוח חיים אשראי משלם את יתרת כרטיס האשראי שלך אם אתה מת. זה מונע מהיקרים שלך לשלם את יתרת כרטיס האשראי שלך מחוץ לעיזבון שלך או גרוע מכך, מכיסם הפרטי.
ביטוח נכות אשראי משלם את התשלום המינימלי שלך ישירות למנפיק כרטיס האשראי שלך אם אתה הופך לנכה. ייתכן שיהיה עליך להיות מושבת למשך זמן מסוים לפני שהביטוח ישלם. עשויה להיות תקופת המתנה לפני שהקצבה תיכנס פנימה. לכן אינך יכול להוסיף את פוליסת הביטוח ולהגיש תביעה באותו יום.
ביטוח אבטלה באשראי משלם את התשלום המינימלי שלך אם אתה מאבד את עבודתך שלא באשמתך. אם תפסיק, למשל, תגמולי הביטוח לא נכנסים פנימה. במקרים מסוימים ייתכן שיהיה עליך להיות מובטל למשך זמן מסוים לפני שהביטוח ישלם את התשלום המינימלי שלך.
ביטוח נכסי אשראי מגן על כל רכוש אישי שהשתמשתם בו להבטחת הלוואה אם רכוש זה נהרס או אבד בגניבה, בתאונה או באסון טבע.
ביטוח אשראי סחר הוא סוג של ביטוח המגן על עסקים שמוכרים סחורות ושירותים באשראי. זה מגן מפני הסיכון של לקוחות שלא משלמים בגלל חדלות פירעון ומספר אירועים אחרים. רוב הצרכנים לא יזדקקו לביטוח מסוג זה.
חלופות לביטוח אשראי
תלוי בסוג החוב, יתכן שלא תזדקק לביטוח אשראי. בעוד שחלק ממנפיקי כרטיסי האשראי או המלווים עשויים להשתמש בטקטיקות מכירה בלחץ גבוה כדי לגרום לך להירשם לביטוח, זה לא דרישה להלוואה שלך.
הערה: בכרטיסי אשראי, ייתכן שלא תזדקק לביטוח אם תשלם את יתרת כרטיס האשראי במלואה מדי חודש מכיוון שלא תהיה לך יתרה לדאוג.
יתכן שתוכל להימנע מביטוח אשראי אם חסכת לך קרן חירום. המטרה של קרן חירום היא לספק מקור כספים אם אתה הופך לנכה, מאבד את עבודתך או אם יש לך אובדן הכנסה אחר.
פוליסת ביטוח החיים שלך עשויה גם לספק הגנה מספקת כדי למנוע ביטוח אשראי נפרד. גמלת המוות המשולמת על ידי ביטוח החיים שלך אמורה להספיק בכדי לכסות את חובותיך העומדים לרשותך ולהשאיר כספים נוספים עבור יקיריך. אתה יכול לדבר עם סוכן הביטוח שלך לגבי העלאת גמלת המוות שלך אם זה לא מספיק כדי לכסות את ההתחייבויות הקיימות שלך. העלות עשויה להיות נמוכה יותר מביטוח אשראי נפרד ולא תצטרך לשלם ריבית על פוליסת ביטוח החיים שלך.
אותיות קטנות
אם אתה שוקל ביטוח אשראי, חשוב לקרוא את האותיות הקטנות של ההטבות המוצעות, כאשר הביטוח משתלם, וכל החרגות. שקול אם הביטוח טוב יותר מכיסוי אחר שיש לך.
אל תירשם לביטוח בטלפון אם הוא מקודם על ידי נציג שירות לקוחות בכרטיס אשראי. במקום זאת, בקש חוברת או אתר שאליו תוכל לבקר בכדי ללמוד עוד על פרטי הביטוח. וודא שאתה מכיר את האירועים שאינם מכוסים בביטוח ופרטים כיצד תוכל לבטל את הביטוח אם אין בו עוד צורך.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
בתחילה רוב האנשים מהססים כאשר מתחילים להשקיע בשוק המניות. חלק משמעותי מהחששות שלהם – גם אחד המכשולים המהותיים ביותר עבור מרבית המשקיעים – הוא החשש מהפסד כספי.
השקעה יכולה לגרום לפחדים תקפים ואמיתיים למשקיעים חדשים. אפילו משקיעים מנוסים יכולים לפחד לפעמים. אנשים מקבלים החלטות גרועות, נסחפים מרגשות ומפסידים כסף בגלל מצבים שאינם בשליטתם. אם רק התחלת להשקיע, אתה נכנס למשהו חדש ולא ידוע.
כמו ברוב הפחדים, אתה יכול לנקוט בפעולות כדי לבטל התלבטויות מבוססות פחד ולהיות משקיע מצליח.
לחנך את עצמך
ידע הוא נכס חיוני כשאתה משקיע. הבנת האופן שבו השווקים והמניות פועלות יכולה לסייע בהפחתת פחד המשקיעים. ניתן גם להפחית חרדה על ידי היכרות רבה יותר עם הכלכלה, המשקיעים, העסקים וההשפעות הממשלתיות בשוק.
קבעו יעדים להשקעה
שאל את עצמך איפה אתה רוצה להיות כלכלית בעוד שנה, חמש או עשר שנים. לאחר שלמדתם על סוגים שונים של השקעות וכיצד הן פועלות, הגדירו תאריכי יעד ויעדים פיננסיים עבור הנכסים שלכם.
טיפ: יעדי השקעה לא צריכים להיות מורכבים. המטרה שלך יכולה להיות שיהיו לך נכסים של מיליון דולר שתוכל להמיר למזומן עד גיל 65 להכנסה לפנסיה.
הגדרת יעדים אלה לעצמך מאפשרת לך להתגבר על פחד בנחישות. ברגע שאתה יודע מה אתה רוצה, אתה שם את עצמך במקום מרגש ומוטיבציה. בנוסף, הצבתם ציר זמן למסע הכלכלי שלכם.
תסתכל על התמונה הגדולה
קח צעד אחורה והערך מחדש את המטרות שלך ומה אתה עושה כדי להשיג אותן. בדוק מה יש לך להפסיד תוך התמקדות במה שיש לך להרוויח. עבור רוב האנשים, השקעה היא מרתון, ולא ספרינט לסוף.
העריך את מצבך הכלכלי והחליט כמה תוכל להשקיע. קבע כמה מההכנסה שלך יכולה להיות פנויה – אתה לא רוצה לאבד את כל מה שיש לך אם שוק המניות יתרסק. כלל אצבע טוב הוא לא להשקיע יותר ממה שאתה יכול להרשות לעצמך להפסיד.
התחל בקטן, המשך לתרום, תן לזה לגדול
אל תפחד להתחיל בקטן. התחל בסכומי כסף שאתה יכול להרשות לעצמך להפסיד ולא להסתכן יותר מדי בזמן הלמידה. כשאתה צופה ביתרתך גדל, תהיה לך יותר נוח להשקיע סכומים נכבדים יותר אם אתה יכול להרשות לעצמך.
חשוב: ריבית מורכבת היא העיקרון העיקרי מאחורי השקעה. יותר כסף בחשבונך פירושו כי יותר ריבית מורכבת.
כאשר אתה ממשיך לתרום לתיק ההשקעות שלך – קונה יותר מניות או השקעות אחרות – יש לך יותר כסף המרכיב ריבית עבורך.
יש אסטרטגיית השקעה
כשיש לך תוכנית השקעה, זה הופך להיות קל יותר להשקיע. ישנן מספר אסטרטגיות מסחר שפורסמו באופן מקוון ובספרים ונלמדו בסמינרים. טכניקות מסוימות עשויות לעזור לך להצטיין, בעוד שאחרות יכולות להיות מבלבלות ופרודוקטיביות.
ברגע שנעשה בנוח, עליכם להתאים לאט לאט את השיטה לאורך זמן כדי לחדד אותה עד שתהיו מרוצים ממנה. למד את השיטות השונות בהן משתמשים אחרים והשתמש במיומנויות ורעיונות אלה.
השתמש בגישה פשוטה
שמור על האסטרטגיות שלך פשוטות. אסטרטגיות השקעה מסובכות דורשות לרוב הרבה יותר עבודה ולחץ מאשר יותר פשוטות – ולעתים קרובות ללא יותר רווח. גישת השקעה פשוטה מונעת מכם להיות המומים או לטעות, והיא שומרת עליכם במסלול.
חשוב: אסטרטגיה פשוטה מאפשרת לך להיות גמיש עם הכספים והנכסים שלך.
כאשר התוכנית שלך פשוטה, קל יותר לזהות נושאים. אם אתה מוצא בעיה באחד מהנכסים שלך, אתה מסתגל. כמה דוגמאות להתאמות שעליך לבצע הן:
שינוי מניות של החברות בהן אתה סוחר
תשלום מחירים שונים למניה
שינוי אסטרטגיית ההחזקה שלך
באמצעות שיטת ניתוח שונה
שינוי סוגי השקעות
מצא השקעה והשקיע
לפעמים אתה צריך לנשוך את הכדור ולשקוע במשהו שאולי לא נעים לך איתו לגמרי. ברגע שמתחילים לנקוט בצעדים לאורך מסע ההשקעה שלך, מושגים מתחילים להיות הגיוניים יותר והחרדה פוחתת.
לאחר שזיהית את האסטרטגיה שלך, תוכל להתחיל לבחור את סוגי ההשקעות שבהם ברצונך להשקיע. מבין הסוגים השונים והרבים, מתחילים עשויים להרגיש הכי בנוח עם 401 (k) בחסות החברה שלהם או עם חשבון פרישה אישי (IRA). . לאחר שתצפה בחשבונך עולה ויורד עם שוק המניות, יהיה לך הרבה יותר נוח עם השקעות מסוגים אחרים.
הערה: עבור משקיע חדש, ההשקעה הראשונה מרגישה כמו להיכנס לערפל. זה נראה מעונן מרחוק, אבל ככל שמתקרבים יותר, אתה רואה יותר.
אל תתייאש
לא פעם הדברים לא מתנהלים כמתוכנן. מחירי המניות עולים ויורדים, כלכלות מתרחבות ומתכווצות ומשקיעים עם תוכניות מסוכנות נבהלים. התחל בקטן, למד מהטעויות שלך – ומאחרים – כדי למזער את ההפסדים שלך.
כאשר ההשקעות שלך מאבדות ערך, קם בחזרה והתחל מחדש. אם הערכת את סובלנות הסיכון ובחרת אסטרטגיה ונכסים שתואמים את היעדים שלך, סביר יותר שתחזיר את ההפסדים. סבלנות היא סגולה, כמו שאומרים – זה עוד יותר כשמשקיעים.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
השקעת הכסף שלך היא אחת הדרכים הטובות ביותר לבנות עושר ולחסוך למטרות הכספיות העתידיות שלך. מכיוון שהיעדים וההעדפות של כולם שונים, ההשקעה עשויה להשתנות עבור כל אדם. אך יצירת אסטרטגיית השקעה נשענת בדרך כלל על אותם עקרונות בסיסיים ודורשת בניית הרגלים פיננסיים טובים. במאמר זה תלמד כיצד להשקיע כסף בחוכמה כדי לעמוד ביעדים שלך.
הגדר יעדים והתחל להשקיע
הצעד הראשון החשוב ביותר בכל תוכנית השקעה הוא הגדרת יעדים. חשוב על השקעה כדרך נסיעה: המטרה שלך היא היעד הסופי שלך, ואילו תוכנית ההשקעה שלך היא המסלול שתקח להגיע לשם. אנשים רבים מתחילים להשקיע כדרך לחסוך לפנסיה. אבל אתה יכול גם להשקיע כדי לחסוך למטרות גדולות אחרות כמו השכלה במכללה של ילדך, הוצאות רפואיות עתידיות או מקדמה בבית החלומות שלך.
כשרק מתחילים, פשוט עדיף. למעשה, תשמעו שפע של מומחי פיננסים טוענים כי אסטרטגיית ההשקעה הטובה ביותר היא משעממת.
בואו נדבר על כמה מהכלים והנכסים שעשויים להיות חלק מאסטרטגיית ההשקעה שלכם.
השקעות DIY מול ניהול מקצועי מול רובו-יועצים
לפני שנצלול לסוגי הנכסים השונים שבהם אתה יכול להשקיע, בוא נדבר כיצד לבצע את אסטרטגיית ההשקעה שלך.
אנשים רבים בוחרים לשכור יועץ פיננסי שיעזור בניהול תיק ההשקעות שלהם. יועצים אלה גובים עמלה (לעתים קרובות אחוז מערך התיק שלך) או מבצעים עמלה על המוצרים עליהם הם ממליצים. למסלול ידידותי יותר לתקציב, תוכל במקום זאת לנהל את ההשקעות שלך, ולבחור ידנית היכן לשים את הכסף שלך.
אבל יש גם אפשרות שלישית לאנשים שרוצים משהו בין לבין. רובו-יועץ, או תוכנית ייעוץ השקעות דיגיטלית אוטומטית, הוא שירות פיננסי שבוחר את ההשקעות שלך באופן אוטומטי מטעמך על סמך תשובותיך לשאלות אודות יעדי ההשקעה שלך, סובלנות הסיכון, אופק הזמן ועוד. רובו-יועצים בדרך כלל גובים עמלות נמוכות יותר מאנשי מקצוע פיננסיים מבלי לדרוש ממך לבחור את ההשקעות שלך כמו שאתה עושה בדרך DIY.
מניות
מניה היא נתח בעלות (“הון עצמי”) בתאגיד הנסחר בבורסה. חברות מוכרות מניות כדרך לגיוס הון עבור הוצאות תפעול והון. מי שקונה מניות בחברה יכול להרוויח כסף בשתי דרכים עיקריות:
דיבידנדים : כאשר התאגיד מעביר מעת לעת חלק מרווחיו לבעלי המניות.
הערכת הון: כאשר ערך המניה שלך גדל עם הזמן ואתה מסוגל למכור אותה תמורת יותר מכפי שקנית אותה.
קשרים
אגרת חוב היא סוג של ביטחון חוב המאפשר לחברות ולסוכנויות ממשלתיות ללוות כסף ממשקיעים על ידי מכירת אגרות חוב. אג”ח בדרך כלל מגיעות עם ריבית קבועה מראש, אותה המנפיק משלם לאורך חיי האג”ח (לרוב פעמיים בשנה). ואז, כאשר האג”ח מגיע לפדיון, המנפיק מחזיר את סכום הקרן למחזיקי האג”ח.
משקיעים יכולים להרוויח כסף בהשקעה באג”ח הן באמצעות תשלומי ריבית רגילים והן על ידי מכירת אגרות חוב תמורת יותר משילמו עבורו.
כְּסָפִים
חלק מההשקעות הפופולריות ביותר בשוק הן למעשה קרנות, שהן שילוב של מניות או איגרות חוב רבות (או שתיהן). להלן סוגי הקרנות העיקריות:
קרנות אינדקס : מאגר השקעות העוקב באופן פסיבי אחר מדד שוק מסוים, כמו S&P 500 או שוק המניות הכולל.
קרנות נאמנות : מאגר השקעות מנוהל באופן פעיל שבו מנהל קרן בוחר ביד אחזקות, לרוב בתקווה לנצח את ביצועי השוק הכללי.
קרנות הנסחרות בבורסה: אלה דומות לקרן אינדקס או קרן נאמנות, אך ניתן לסחור בתעודות סל לאורך כל היום, ואילו מדד וקרנות נאמנות אינן יכולות.
טיפ: המזומנים שלכם לא חייבים לשבת סתם כך ומחכים שיושקעו. שקול להכניס אותו לחשבון חיסכון בריבית גבוהה או לקרן שוק הכסף כדי לקבל תשואה צנועה על הכסף שאתה לא מוכן להשקיע.
נהל את רמות הסיכון שלך
בכל פעם שאתה משקיע, אתה לוקח על עצמך רמה מסוימת של סיכון. כשתתחיל להשקיע, חשוב שתבין את הסיכון שכל נכס מביא איתו וכיצד תוכל להגדיר את התיק שלך באופן שמפחית את חשיפת הסיכון שלך.
הדבר הראשון שיש לקחת בחשבון בבחירת הקצאת הנכסים שלך הוא סובלנות הסיכון שלך, או רמת הנוחות והנכונות שלך להפסיד כסף בתמורה לתגמול אפשרי גדול יותר. ברוב המקרים, יש קשר בין הסיכון לתשואה שהשקעה מביאה. ככל שהסיכון גבוה יותר, כך התשואה לעיתים קרובות גדולה יותר. באופן דומה, להשקעות בסיכון נמוך יותר יש בדרך כלל תשואה פוטנציאלית קטנה יותר.
לכל אחד יש סובלנות סיכון שונה, וחשוב שתבנה תיק השקעות שנוח לו. זכור זאת בעת בחירת הנכסים שלך. ואם אתה משתמש ביועץ רובו, סביר להניח שהוא ישאל אותך לגבי סובלנות הסיכון שלך ויקבל החלטות השקעה המשקפות זאת.
בואו נדבר על כמה צעדים שכולם יכולים לנקוט בכדי לסייע בהפחתת הסיכון בתיק ההשקעות שלהם.
גִוּוּן
גיוון הוא כאשר אתה מפיץ את הכסף שלך על פני השקעות שונות. ככל שהתיק שלך מגוון יותר, כך יש פחות השפעה על הביצועים של השקעה אחת בסך הכל.
הדרך הראשונה בה אתה יכול לגוון היא בין סוגי הנכסים. לדוגמה, ייתכן שתשקיע במניות, איגרות חוב, נדל”ן ושווי מזומנים כדי להבטיח שהכסף שלך לא כל זה בכיתה אחת. באופן זה, אם שוק המניות מסתדר טוב אך שוק האג”ח מסתדר בצורה גרועה, התיק הכולל שלך אינו מושפע לרעה.
הדרך השנייה שאתה יכול לגוון היא בתוך סוגים נכסים. לדוגמה, במקום לקנות מניות בחברה אחת בלבד, היית משקיע בחברות רבות ושונות – או אפילו בקרן כוללת של מדדי שוק המניות – בכדי לסייע בהפחתת הסיכון.
ממוצע עלות הדולר
ממוצע עלות דולר מתייחס לתרומות חוזרות להשקעות שלכם ולא משנה מה קורה בשוק. אנשים רבים משתמשים בממוצע של עלות דולר מבלי להבין זאת על ידי תרומות חודשיות לתוכנית 401 (k) בעבודה.
הערה: במקום לנסות לתזמן את השוק, ממוצע עלות הדולר הוא אסטרטגיה עקבית. אתה משקיע באופן קבוע, וכספיך גדלים עם הזמן.
אסטרטגיית ליבה-לוויין
השקעות לוויין-לווין הן אסטרטגיה שנועדה להפחית עלויות וסיכון תוך ניסיון לבצע ביצועים טובים יותר מהשוק. אסטרטגיה זו כוללת “ליבת” התיק שלך, אשר בדרך כלל יהיו קרנות אינדקס מנוהלות באופן פסיבי. שאר הכסף שלך הולך להשקעות מנוהלות באופן פעיל, המרכיבות את הלוויינים. ליבת התיק שלך מסייעת בהפחתת התנודתיות, בעוד הלוויינים נועדו להשיג תשואות גבוהות יותר.
כסף ביד
לא משנה מהי אסטרטגיית ההשקעה שלכם, מומחים ממליצים בדרך כלל לשמור לפחות חלק מכספכם במזומן או בשווי מזומנים. מזומנים אינם רגישים להאטות בשוק. ואם אתה שומר למטרה שנמצאת במרחק של כמה שנים בלבד, לא תצטרך לדאוג לאבד את ההשקעה שלך רגע לפני שתזדקק לה.
אזהרה: מזומנים אינם לגמרי ללא סיכון. כשאתה מחזיק מזומנים בהישג יד, הכסף שלך לא גדל כי הריבית נמוכה מבחינה היסטורית. ומכיוון שקצב האינפלציה היעד של הפדרל ריזרב הוא 2%, אתה יכול לצפות שהכסף שלך יאבד ערך לאורך השנים. בגלל זה, שקול להרוויח מזומנים רק כחלק מאסטרטגיית ההשקעה הכוללת שלך.
נצלו את ההרכבה
יש ביטוי השקעה נפוץ שאומר, “הזמן בשוק מכה בתזמון השוק.” במילים אחרות, עדיף לך להכניס כספים לשוק באופן עקבי ולתת לו לצמוח לעומת ניסיון לתזמן את התשואה בשוק. תפיסה זו מתאימה יד ביד לאסטרטגיית הממוצע של עלות הדולר לעיל, בה אתה משקיע באופן עקבי ללא קשר למה שקורה בשוק.
הסיבה שזמן בשוק עושה הבדל כה גדול היא שמתחם ההחזר שלך, כלומר הם מטופלים בהשקעה העיקרית שלך וגם מרוויחים כסף.
נניח שהשקעתם 200 דולר לחודש מגיל 25 עד 35. אחרי גיל 35 אתה אף פעם לא תורם דולר נוסף, אבל אתה נותן לכספיך להמשיך לצמוח. אנו מניחים שתשואה של 10%, שהיא הממוצע לשוק המניות, על פי הרשות לניירות ערך (SEC). ההשקעה שלך בסך 24,000 $ תהפוך ליותר מ -676,000 $ עד שתגיע לגיל 65.
אבל מה אם השקעתם את אותו סכום כסף בהמשך החיים? אם אתה תורם את אותם 200 $ לחודש במשך 10 שנים אך לא מתחיל עד גיל 55, ההשקעה שלך תגדל ל -38,768 $ בלבד. כפי שאתה יכול לראות, זמן בשוק יכול לעשות את ההבדל של מאות אלפי – או אפילו מיליוני דולרים.
מזער את המסים והעלויות שלך
ככל שההשקעה שלך שתעבור למסים ועמלות, נשאר לך פחות לעזור לך להשיג את המטרות שלך. ובעוד שהאחוזים עשויים להיראות קטנים, זכרו שההשקעות שלכם מורכבות. וכסף שמגיע למיסים והוצאות אחרות אינו מורכב, ועולה לך הרבה יותר בטווח הארוך.
הוצאות ההשקעה הראשונה שיש להיזהר ממנה הן מיסים. מיסים הם בלתי נמנעים וניתן לטעון שיש להם מטרה, אבל זה לא אומר שאתה צריך לשלם יותר ממה שאתה צריך. אחת הדרכים הטובות ביותר לחסוך כסף על מיסים היא השקעה בחשבונות המועילים במס. תוכניות 401 (k), חשבונות פרישה פרטניים (IRA), 529 תוכניות וחשבונות חיסכון בריאותיים (HSA) מספקים חיסכון במס.
סוגי ההוצאות האחרים שיש להיזהר מהם הם עמלות שאתה משלם על ההשקעות שלך. העמלות הנפוצות כוללות את אלה שאתה משלם ליועץ פיננסי ויחסי הוצאות על השקעות בודדות.
למרבה המזל, קל להפחית את העמלות הללו. משקיעים רבים בוחרים ביועץ רובו או באפליקציה לסחר במניות כדי לנהל את השקעותיהם. בדרך כלל אלה כרוכים בעלות נמוכה יותר מיועץ פיננסי.
ניתן גם לשים לב לעמלות המוצמדות לכל השקעה. קרנות נאמנות לרוב מגיעות עם יחסי הוצאות גבוהים יותר. הם מנוהלים באופן פעיל, כלומר יש אדם שמנהל אותם שצריך להרוויח כסף. אך קרנות המדד מנוהלות באופן פסיבי, כלומר אינן דורשות מאף אחד לבחור ידנית את ההשקעות. כתוצאה מכך, לעיתים קרובות יש להם יחסי הוצאות נמוכים משמעותית.
בדוק את הכסף שלך
אפילו אסטרטגיית ההשקעה הפסיבית ביותר אינה לגמרי מוגדרת ושכחה. חשוב לבדוק את ההשקעות שלך באופן קבוע כדי לבדוק את ביצועיהם, להתאים את האסטרטגיה שלך ליעדים שלך ולאזן מחדש לפי הצורך.
טיפ: חשוב לבדוק את ההשקעות שלך באופן קבוע. שקול להגדיר תזכורת לכל שישה עד 12 חודשים לבדיקת ההשקעות שלך ולהתאים את תיק העבודות שלך לפי הצורך.
איזון מחדש הוא כאשר אתה מתאים את השקעותיך כדי לחזור להקצאת הנכסים המיועדת שלך. מכיוון שהשקעות מסוימות צומחות בקצב מהיר יותר, בסופו של דבר הן יתרחבו ותאחזו באחוז גדול יותר מהתיק שלך. לדוגמא, ייתכן שתחליט להקצות את תיק ההשקעות שלך למניות של 75% ואג”ח של 25%. למניות יש בדרך כלל תשואה גבוהה יותר, כלומר ככל שהם צומחים, הם יהוו אחוז גדול יותר ויותר מהתיק שלך. כדי לאזן מחדש, היית מוכר חלק מהמניות שלך ומשקיע את הכסף מחדש באג”ח.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
אם כרטיס האשראי שלך כולל מגבלת אשראי – הסכום המקסימלי שתוכל להוציא על כרטיסך – תרצה לשמור על היתרה שלך הרבה מתחת למסגרת האשראי. לדוגמה, אם היית זקוק לכסף לכיסוי חירום והכרטיסים שלך הוגדרו במקסימום, אתה עלול למצוא את עצמך במלפפון חמוץ.
מתי ממקסם כרטיס אשראי?
כרטיס אשראי מקסימלי נמצא בסמוך מאוד או אפילו מעבר למסגרת האשראי שלו. לדוגמה, אם מסגרת האשראי שלך היא 1,000 דולר ויתרת כרטיס האשראי שלך היא 1,000 דולר, בהגדרה, כרטיס האשראי שלך מוגדל. אם לא תשלם את היתרה שלך לפני החלת חיובי מימון על חשבונך, הריבית הנוספת עשויה לדחוף את יתרתך למסגרת האשראי, וכתוצאה מכך עמלת מסגרת אשראי.
חשוב: כאשר כרטיס האשראי שלך מוגבל במקסימום, ייתכן שמנפיק כרטיסי האשראי שלך לא יאפשר לך לבצע חיובים נוספים עד שתשלם את היתרה ותפתח שוב את האשראי הזמין שלך.
מה לעשות בקשר לזה?
אינך רוצה להשאיר את כרטיס האשראי שלך מחוץ למקסימום. זה לא משאיר אותך בכוח קנייה, משפיע על ציון האשראי שלך ומסכן אותך לעבור את מסגרת האשראי שלך
ישנן שתי דרכים לתקן כרטיס אשראי מוגבל. ראשית, אתה יכול לבקש ממנפיק כרטיסי האשראי שלך העלאת מגבלת אשראי, מה שייתן לך יותר מקום בכרטיס האשראי שלך. תוכל לבקש מגבלת אשראי גדולה יותר על ידי התקשרות למנפיק כרטיס האשראי שלך. לחלופין, חלק מנפיקי הכרטיסים מאפשרים לך להגיש בקשה להגדלת מגבלת אשראי באמצעות חשבונך המקוון.
אזהרה: יתרתך ומסגרת האשראי הנוכחית שלך עשויים להיחשב לאישור בקשתך להגדלת מגבלת האשראי. יתרה מקסימלית עשויה לגרום לשלילתך.
הדרך הטובה יותר לטפל בכרטיס אשראי מוגבל היא לשלם את היתרה ככל שתוכל. תשלום מלא, אם אתה יכול להרשות זאת לעצמך, הוא אידיאלי. אפילו תשלום נתח משמעותי מהיתרה שלך יביא אותך הרבה מתחת למסגרת האשראי שלך.
כיצד להימנע ממקסום כרטיס האשראי שלך
ניתן למנוע מקסימום של כרטיס האשראי שלך. מעקב קבוע אחר השימוש בכרטיסי האשראי שומר אותך מודע ליתרה ולמסגרת האשראי שלך. תוכל לבדוק את היתרה שלך בכל עת באופן מקוון, באמצעות אפליקציה לנייד, או על ידי התקשרות לשירות הלקוחות של כרטיס האשראי שלך.
בדוק את יתרות הכרטיסים שלך לעתים קרובות, דע את כל מגבלת הכרטיס שלך והשתדל במודע לשמור על הרכישות שלך מתחת לאשראי הזמין הכולל שלך כדי למנוע מקסימום כרטיס האשראי שלך. לאחר שהיתרה שלך מתחילה להתקרב למסגרת האשראי, הפסק להשתמש בכרטיס האשראי שלך לרכישות חדשות עד שתשלם את היתרה.
מקסימום כרטיסי אשראי וציון האשראי שלך
אם כרטיס האשראי שלך עדיין מוגבל עד למועד שמנפיק כרטיסי האשראי שלך מדווח על חשבונך ללשכות האשראי – בדרך כלל בתאריך הסגירה של חשבונך – היתרה המקסימלית עשויה להשפיע על ציון האשראי שלך.
כמעט שליש מציון האשראי שלך מבוסס על כמה מהאשראי הזמין שלך בשימוש, כך שהמקסימום של כרטיס האשראי שלך יפגע בציון האשראי שלך. באופן כללי, כל יתרה הגדולה מ- 30 אחוז מהאשראי הזמין שלך עשויה להשפיע לרעה על ציון האשראי שלך.
הערה: היחס בין יתרת כרטיסי האשראי למסגרת האשראי נקרא יחס ניצול האשראי שלך. ככל שהיחס נמוך יותר, כך טוב יותר לציון האשראי שלך.
מצד שני, אתה יכול לשלם את היתרה שלך לפני סגירת הדוח, ואת היתרה המקסימלית לא ידווח ללשכות האשראי, וכך תחסוך את ניקוד האשראי שלך.
מקסימום כרטיס האשראי שלך לא תמיד אומר שאתה לווה חסר אחריות. יכול להיות שקיבלת החלטה מכוונת לגבות יתרה גבוהה בכרטיס האשראי שלך. לדוגמה, מכיוון שייתכן שתרצה למקסם את הרווחים מתגמולי כרטיס האשראי שלך או לנצל את עסקת העברת היתרה. אף על פי שציון האשראי שלך עדיין עשוי לקבל מכה מכל אחד מאלה, אתה יכול לתקן את הנזק על ידי הקטנת יתרת כרטיסי האשראי שלך במהירות האפשרית.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
מסגרת האשראי שלך היא היתרה הגבוהה ביותר שיש להנפיק לך באמצעות כרטיס האשראי, אך אין זה אומר שעליך לנצל את מלוא האשראי הזמין שלך. מקסימום כרטיס האשראי שלך – כלומר חיוב היתרה שלך עד למגבלת האשראי שלך – יכול לעלות לך נקודות ציון, מכיוון שציוני האשראי שוקלים את סכום האשראי שאתה משתמש בו. 1 להגיע למסגרת האשראי שלך מבלי לשלם יתרת כרטיסי אשראי בכל חודש יכולה גם להיות סימן לכך שאתה מוציא יותר מכל יכולתך.
איך נראה מקסימום
נניח שיש לך כרטיס אשראי עם מגבלה של 4,000 $. אם היתרה שלך היא גם 4,000 $, מיצית את כרטיס האשראי שלך ולא נשאר לך מקום להוציא. כל עמלה או אפילו ריבית חודשית עשויה לדחוף את היתרה שלך מעבר ל -4,000 דולר.
הערה: מנפיקי כרטיסי האשראי נדרשים לקבל את אישורך לפני שמעבדים עסקאות שידחפו אותך מעבר למסגרת האשראי שלך. אחרת, אם לא הצטרפת, עסקאות אלה יידחו. מנפיקי כרטיסי אשראי רבים אינם כוללים עוד עמלת מגבלת אשראי בתמחור כרטיסי האשראי שלהם.
צעדים לקפוץ חזרה ממקסימום
יתרות כרטיסי אשראי גבוהות יכולות להיות בגלל הרגלי ההוצאות שלך, כלומר לקנות יותר ממה שאתה יכול להרשות לעצמך או לצאת למסע קניות. זה לא המקרה עבור כולם. בתקופות של קשיים כלכליים, למשל, בגלל גירושין או אובדן עבודה, יתכן שתצטרך להסתמך על כרטיסי האשראי שלך רק כדי לכסות את ההוצאות הרגילות שלך. בשני המצבים, יש דרך לשלם את יתרת כרטיס האשראי שלך ולצאת מחובות כרטיסי האשראי.
הפסק להוציא על כרטיסיך
לפני שתוכל לשלם את יתרת כרטיס האשראי שלך, תצטרך להפסיק את ההוצאות. אחרת, תצבור ברציפות יותר איזון. עצור את כל המינויים עבור כרטיס האשראי הזה והסר אותו כאפשרות תשלום עבור כל רכישה בלחיצה אחת.
אם אתה נמצא בשפל כספי, ייתכן שתצטרך להיות תלוי בכרטיסי האשראי שלך עוד זמן מה בזמן שאתה מחפש אפשרויות אחרות. ברגע שאתה מסוגל, שים את כרטיסי האשראי שלך עד שתשלם את היתרה.
הערך את התקציב שלך
תשלום מינימלי אינו מספיק אם ברצונך להיפטר מיתרת כרטיסי אשראי גבוהה. יתרה בסך 5,000 דולר בשיעור של 20.21% באפריל ייקח יותר מ -45 שנים לשלם בתשלומי מינימום (בהנחה שתגדירו 2% מהיתרה) על פי מחשבון תשלום מינימלי של כרטיס אשראי. באופן אידיאלי, אתה צריך לשלם כמה שאתה יכול בכל חודש כדי להתקדם משמעותית להפחית את יתרת כרטיס האשראי שלך.
הסכום שאתה יכול להרשות לעצמך לשלם בכרטיס האשראי המקסימלי שלך תלוי בהכנסה ובהוצאות החודשיות שלך. התייעצות עם התקציב שלך מסייעת לך לראות היכן תוכל לקצץ בהוצאות ולפנות כספים לטובת יתרת כרטיסי האשראי שלך.
אם עדיין אין לך תקציב, זה זמן טוב ליצור כזה. תוכלו לקבל הבנה טובה יותר של ההוצאות שלכם ותהיה לכם תוכנית הוצאות מוצקה לחודש.
הגדר תוכנית תשלום
ברגע שאתה יודע כמה אתה יכול לשלם לכרטיס האשראי שלך בכל חודש, אתה יכול ליצור תוכנית לתשלום היתרה שלך. החלט כמה אתה משלם עבור היתרה שלך בכל חודש.
אינך צריך לעשות סידורי תשלום עם מנפיק כרטיס האשראי שלך, אך רישום תוכנית התשלומים שלך מחייב אותך באחריות ועוזר לך לראות מה עליך לשלם בכל חודש.
טיפ: השתמש במחשבון התמורה בכרטיסי אשראי כדי להבין כמה זמן ייקח תשלום יתרת כרטיס האשראי שלך על סמך התשלום החודשי שלך.
הורד את היתרה שלך עוד יותר מהר על ידי ניצול ההזדמנויות לביצוע תשלומים נוספים. אם כרטיס המקסימום המקסימלי שלך הוא כרטיס תגמולים, שקול לממש את כל התגמולים שנצברו תמורת זיכוי הצהרה כדי להוריד את היתרה שלך.
הקל על עומס החוב
אם עדיין יש לך ציון אשראי טוב למדי, ייתכן שיש לך אפשרויות אחרות להתמודד עם היתרה המקסימלית שלך. העברת היתרה שלך לכרטיס אשראי אחר – באופן אידיאלי עם אפריל קידום מכירות של 0% בהעברות היתרה – תביא למקסימום את ההשפעה של התשלומים שלך. מבלי שנוסף ריבית ליתרה שלך בכל חודש, התשלום המלא שלך נועד להפחתת יתרת כרטיסי האשראי שלך.
הלוואה אישית היא אפשרות נוספת ל”תשלום “יתרת כרטיסי האשראי. אתה עדיין חייב את אותו סכום כסף, אך איחוד עם הלוואה אישית מקנה לך תשלום חודשי קבוע ולוח זמנים קבוע לתשלומים. להלוואה אידיאלית ריבית נמוכה יותר ותקופת פירעון קצרה יחסית.
אזהרה: לאחר שאיחדת את יתרת כרטיסי האשראי שלך, בין אם באמצעות העברת יתרה או תשלום באמצעות הלוואה אישית, היזהר מהשימוש בכרטיס האשראי שלך שוב. יתכן שאתה מתפתה להשתמש באשראי החדש שלך, אך זכור כי הכנסת כרטיסך שוב פירושה חוב כפול לטיפול.
חפש עזרה
עדיין יש לך אפשרויות גם כאשר האשראי שלך אינו במצב הטוב ביותר. ראשית, אתה יכול לנסות לנהל משא ומתן עם מנפיקי כרטיסי האשראי שלך. בקשה לריבית נמוכה יותר תוריד את חיוב המימון ותאפשר יותר מהתשלום שלך להפחתת יתרת כרטיסי האשראי שלך. לחלופין, מנפיק כרטיסי האשראי שלך עשוי להציע אפשרויות מצוקה אם אינך מצליח לבצע את התשלומים המינימליים שלך בכרטיס אשראי.
עבודה מול סוכנות ייעוץ אשראי היא אפשרות נוספת לחפש כאשר אינך יכול לערוך עסקה עם מנפיק כרטיסי האשראי שלך, יש לך כמה יתרות כרטיסי אשראי מוגבלות או זקוק לעזרה בארגון הכספים שלך. סוכנות לייעוץ אשראי יכולה לעבוד איתך ועם הנושים שלך בכדי ליצור תוכנית החזר עם תשלום חודשי משתלם ותזמון החזר קבוע.
Takeaways מפתח
הצעד הראשון לתשלום כרטיס אשראי מוגבל הוא להפסיק להשתמש בכרטיס האשראי שלך.
השתמש בתקציב שלך כדי להבין מה אתה יכול לשלם בכל חודש ולעשות תוכנית.
בדוק אפשרויות אחרות כמו העברת איזון, מיזוג עם הלוואה אישית, משא ומתן על ריבית נמוכה יותר או ייעוץ אשראי צרכני.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
כלל 72 הוא כלל מתמטיקה המאפשר לך להעריך בקלות כמה זמן ייקח להכפיל את ביצת הקן שלך לכל שיעור תשואה נתון.
כלל 72 מהווה כלי לימוד טוב להמחשת ההשפעה של שיעורי תשואה שונים, אך הוא הופך כלי גרוע לשימוש בהקרנת הערך העתידי של החיסכון שלך. זה נכון במיוחד כשאתה קרוב לפנסיה וצריך להיזהר כיצד מושקע הכסף שלך.
למידע נוסף על אופן הפעולה של כלל זה והדרך הטובה ביותר להשתמש בו.
איך עובד כלל 72
כדי להשתמש בכלל, חלקו 72 חלקי תשואת ההשקעה (או שיעור הריבית שכספכם ירוויח). התשובה תגיד לך את מספר השנים שייקח להכפיל את כספך.
לדוגמה:
אם הכסף שלך נמצא בחשבון חיסכון שמרוויח 3% בשנה, ייקח לך 24 שנים להכפיל את הכסף שלך (72/3 = 24).
אם הכסף שלך נמצא בקרן נאמנות למניות שאתה מצפה לממוצע של 8% בשנה, ייקח לך תשע שנים להכפיל את הכסף שלך (72/8 = 9).
ככלי הוראה
כלל 72 יכול להיות שימושי ככלי הוראה להמחשת הסיכונים והתוצאות הכרוכים בהשקעה לטווח קצר לעומת השקעה לטווח ארוך.
בכל מה שקשור להשקעה, אם משתמשים בכסף שלך כדי להגיע ליעד פיננסי לטווח קצר, זה לא משנה אם אתה מרוויח שיעור תשואה של 3% או 8% תשואה. מכיוון שהיעד שלך לא רחוק כל כך, התשואה הנוספת לא תשפיע הרבה על המהירות שבה אתה צובר כסף.
זה עוזר להסתכל על זה בדולרים אמיתיים. באמצעות כלל 72 ראית שהשקעה שמרוויחה 3% מכפילה את הכסף שלך תוך 24 שנה; אחד שמרוויח 8% בתשע שנים. הבדל גדול, אבל כמה גדול ההבדל אחרי שנה אחת בלבד?
נניח שיש לך 10,000 דולר. לאחר שנה, בחשבון חיסכון בריבית של 3%, יש לך 10,300 דולר. בקרן הנאמנות שמרוויחה 8% יש לך 10,800 דולר. לא הבדל גדול.
מתחו את זה עד תשע. בחשבון החיסכון יש לך כ- 13,050 דולר. בקרן נאמנות למדד המניות, על פי כלל 72 הכסף שלך הוכפל ל -20,000 דולר.
זהו הבדל גדול בהרבה שרק גדל עם הזמן. בעוד תשע שנים יש לך חיסכון של כ -17,000 $ אך בקרן מדד המניות שלך כ -40,000 $.
לאורך מסגרות זמן קצרות יותר, להרוויח שיעור תשואה גבוה יותר אין השפעה רבה. לאורך מסגרות זמן ארוכות יותר.
האם הכלל שימושי כשאתה קרוב לפנסיה?
כלל 72 יכול להטעות כשאתה קרוב לפנסיה.
נניח שאתה בן 55 עם 500,000 $ ומצפה שהחסכונות שלך ירוויחו כ -7% ויוכפלו במהלך 10 השנים הבאות. אתה מתכנן שיהיה לך מיליון דולר בגיל 65. האם?
אולי ואולי לא. במהלך עשר השנים הבאות, השווקים יכולים להניב תשואה גבוהה יותר או נמוכה יותר מהממוצע שמוביל אתכם לצפות.
מכיוון שחלון הזמן שלך קצר יותר, יש לך פחות יכולת להסביר ולתקן את כל התנודות בשוק. על ידי ספירה למשהו שעשוי לקרות או לא יכול להיות, אתה יכול לחסוך פחות או להזניח שלבי תכנון חשובים אחרים כמו תכנון מס שנתי.
חשוב: הכלל של 72 הוא כלל מתמטיקה מהנה וכלי הוראה טוב, אבל אתה לא צריך לסמוך עליו כדי לחשב את החיסכון העתידי שלך.
במקום זאת, ערוך רשימה של כל הדברים שאתה יכול לשלוט בהם ואת הדברים שאתה לא יכול. האם אתה יכול לשלוט בשיעור התשואה שתרוויח? לא. אבל אתה יכול לשלוט:
רמת סיכון ההשקעה שאתה לוקח
כמה אתה חוסך
באיזו תדירות אתה בודק את התוכנית שלך
אפילו פחות שימושי פעם בפנסיה
לאחר פרישתך, הדאגה העיקרית שלך היא לקחת הכנסה מההשקעות שלך ולברר כמה זמן הכסף שלך יימשך, תלוי כמה אתה לוקח. כלל 72 אינו עוזר במשימה זו.
במקום זאת, עליך לבדוק אסטרטגיות כמו:
פילוח זמן, שכולל התאמת ההשקעות שלך לנקודת הזמן שבה תצטרך להשתמש בהן
כללי שיעורי משיכה, המסייעים לך להבין כמה אתה יכול להוציא בבטחה בכל שנה במהלך הפנסיה
הדבר הטוב ביותר שאתה יכול לעשות הוא להכין לעצמך את ציר הזמן של תכנית ההכנסה לפנסיה כדי לעזור לך לדמיין כיצד החלקים הולכים להשתלב.
אם תכנון פיננסי היה קל כמו כלל 72, ייתכן שלא תזדקק לאיש מקצוע שיעזור. במציאות, ישנם הרבה יותר מדי משתנים שיש לקחת בחשבון.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
האם לדעתך להיות מיליונר לא בא בחשבון עבורך? תחשוב שוב. גם בעלי הכנסות דלות יכולים להפוך למיליונר אם הם חרוצים בחיסכון, מנהלים את ההוצאות שלהם ונשארים איתם מספיק זמן. להלן מספר דוגמאות כיצד ניתן להפוך למיליונר עם הרגלי חיסכון קבועים.
גורמים ראשוניים המשפיעים על מעמד המיליונר
הגורמים המשמעותיים ביותר הפועלים נגד מעמד המיליונר שלך הם חוב וזמן. להיות מיליונר אפשרי לא משנה מצבך, כל עוד אתה יכול לשמור על שני הגורמים האלה בצד שלך. אם אתה יכול להימנע מחובות צרכנים ולהתחיל להשקיע מדי חודש כשאתה בן 20 או 30, אתה יכול להיות מיליונר עד שתפרוש.
אם הצלחת להימנע מחובות אך לא התחלת לחסוך, הצעד הראשון שלך צריך להיות הכנסת ההשקעות שלך לחשבון נדחה ממס, כגון 401 (k) באמצעות המעסיק שלך. אם יש לך חוב כלשהו, אתה יכול לנקוט בגישה מאוזנת להפחתת החוב שלך תוך השקעה בחשבונות פרישה.
להיות מיליונר: תרחישים לדוגמא
לפי החישוב של ואנגארד, תיק של 100% מניות היה צומח בממוצע רק מעל 10.1% בשנה בין השנים 1926 לשנת 2018. באמצעות ממוצע היסטורי זה, תוכלו לחשב את ציר הזמן שלכם להיות מיליונר.
התשואה הממוצעת של 10.1% היא ממוצע ארוך טווח, וההשקעות שלך עשויות להיות מעלה או מטה בכל זמן נתון. על פי החישובים של ואנגארד, 26 מתוך 93 השנים שנבדקו הביאו להפסד שנתי, כולל שנה (1931) כאשר המניות סיימו את השנה בהפסד של 43.1% .1 כשמדובר בחשבונות פרישה, התשואה לטווח הארוך היא החשובה אז אל תתמקד יותר מדי בטווח הקצר.
אם אתה מתחיל מ- $ 0, משקיע בחשבון דחוי במס, ומניח תשואה של 10% לאורך זמן, הנה כמה אתה צריך לחסוך כדי ליצור תיק של מיליון דולר.
חשוב: אומדנים אלה הם חישובים גסים שנעשו באמצעות מחשבון הריבית המורכבת של משרד החינוך למשקיעים ופרקליטות. ישנם אלמונים רבים בכל הנוגע להשקעה, לכן לעולם אל תניח שתשואות מובטחות. במקום זאת, חישובים אלה נועדו להנחות את יעדי החיסכון שלך.
אם אתה משקיע 50 דולר לחודש
הקצבה של 50 דולר בכל חודש לא נראית כהקרבה גדולה, אבל זה מספיק כדי להפוך למיליונר אם אתה מתחיל להשקיע מספיק מוקדם. בקצב זה היית מייצר מיליון דולר בתוך מעט פחות מ -54 שנים. עם זאת, 54 שנים הן הרבה זמן, במיוחד אם אתה מתחיל מאוחר, אז כדאי לך לשקול תרומות חודשיות גדולות יותר.
אם אתה משקיע 100 $ לחודש
עם השקעה של 100 דולר בכל חודש, תתגלח בערך שבע שנים מקו הזמן שלך. אם תתחיל לחסוך בגיל 25, תהיה מיליונר מתישהו אחרי יום הולדתך ה -71.
אם אתה משקיע 200 דולר לחודש
חיסכון של 200 דולר בחודש בהשקעות במשך 40 שנה יהפוך אותך למיליונר. בהשוואה לחוסכים רק 50 דולר לחודש, תגיע למעמד של מיליונר כמעט 15 שנה קודם לכן.
אם אתה משקיע 400 $ לחודש
אתה תהיה מיליונר בעוד 33 שנה כשתשקיע 400 דולר בכל חודש. כלומר אם אתה בן 25 עכשיו, אתה תהיה מיליונר בגיל 58, מה שיכול לאפשר לך לפרוש מוקדם יותר ממה שתכננת בתחילה.
אם תשקיע 750 דולר לחודש
השקעה של 750 דולר בכל חודש למשך קצת יותר מ -26 שנה תהפוך אותך למיליונר. אם אתה בן 25 עכשיו, יכול להיות שיהיה לך מיליון דולר עד גיל 52, למרות שתתרום מכיסך פחות מ -250,000 דולר.
אם תשקיעו 1,000 דולר לחודש
זה ייקח פחות מ -24 שנים ליצור מיליון דולר כשתשקיע 1,000 דולר בכל חודש. אם יש לך תינוק היום, אתה תהיה מיליונר רק לאחר סיום הלימודים במכללה.
אם אתה משקיע 1,500 $ לחודש
הוצאת 1,500 דולר לחודש היא יעד חיסכון טוב. בקצב זה, תגיע למעמד של מיליונר תוך פחות מ -20 שנה. זה פחות או יותר 34 שנה מאלה שחוסכים 50 דולר לחודש בלבד.
אם אתה משקיע 2,000 $ לחודש
האם אתה יכול לדמיין שאתה מיליונר בעוד 18 שנה? אם תצליח לחסוך 2,000 דולר לחודש, זה מה שיכול לקרות. אם יש לך ילוד היום, אתה יכול לחסוך מיליון דולר לפני שילד זה יסיים את בית הספר התיכון.
כיצד להגדיל את החיסכון שלך
לחשוב להיות מיליונר זה מרגש, אם כי זה יכול להשאיר אותך תוהה אם בכלל ניתן לחסוך 2,000 דולר לחודש. זה יכול להיות קל יותר לומר מאשר לעשות, אבל אתה יכול להגדיל את החיסכון שלך על ידי עבודה כדי להרוויח יותר ולהוציא פחות. אם אתה לא מתמכר למותרות מפוארים ונמנע מחובות צרכנים, אתה אמור להיות מסוגל לחסוך יותר ככל שהקריירה שלך מתקדמת.
תוכניות פרישה בחסות עבודה
חברות רבות מציעות תוכנית פרישה של 401 (k) הכוללת התאמת תרומות עד אחוז מסוים מהסכום שאתה תורם. לדוגמה, אם אתה תורם 4% מההכנסה שלך ולמעסיק שלך יש התאמה של 4%, שיעור החיסכון שלך הוא למעשה 8%. עבור מי שמרוויח 800 דולר לשבוע, זה מגיע לחיסכון של יותר מ -250 דולר לחודש. נצל את הכסף החינמי הזה כדי להכפיל את שיעור החיסכון שלך ולהגיע ליעד שלך להיות מיליונר מהר עוד יותר.
חשבונות פרישה פרטניים
לא כל המעסיקים מציעים התאמה של 401 (k) וגם לעובדים עצמאיים לא תהיה אפשרות להתאים תרומות. עם זאת, הם עדיין יכולים לעבוד כדי לחסוך בחשבונות פרישה בעלי יתרונות מס כמו חשבון פרישה מסורתי או Roth אישי (IRA) וחשבון 401 (k) פרטני. יש מגבלות תרומות לחשבונות IRA שתלויים ברמת ההכנסה שלך, ובאופן אידיאלי, עליך לשאוף למקסם את התרומות שלך עד למגבלה החוקית הזו.
בשורה התחתונה
הדבר החשוב לזכור הוא חיסכון והשקעה הם מטרה חשובה לכולם. לא משנה כמה כסף נוסף יש לכם בסוף החודש, אין שום תירוץ לא לחסוך לעתידכם. אם אתה רוצה להיות מיליונר, קח אחריות על העתיד הכלכלי שלך על ידי חיסכון כספי בכל חודש, והמטרה שלך תהפוך למציאות.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
החוב האמריקאי נמצא בעלייה ברבעון ה -22 ברציפות. על פי הפדרל ריזרב בניו יורק, חובות משקי הבית התקרבו ל -14.15 טריליון דולר ברבעון הרביעי של שנת 2019. סך הכל גבוה כעת ב -1.5 טריליון דולר, במונחים נומינליים, לעומת השיא הקודם של 12.68 טריליון דולר ברבעון השלישי של שנת 2008.1 בית, רכב, סטודנט. הלוואות וכרטיסי אשראי מייצגים את מגזרי החוב הגדולים ביותר בארה”ב, כאשר רוב העם האמריקני נמצא בחוב כלשהו.
כשאתה מרגיש מוצף – קח נשימה. חוב הוא מה שמאפשר לנו למנף את זמננו בתמורה למזומן לרכישת הבית הראשון שלנו, מימון עסק או רכישת מכונית משפחתית, וזה לא רע מטבעו. יש אנשים שמסוגלים לרוץ לעבר תשלום חובות, אך רובם עוברים מסלול ארוך יותר.
להלן שבעה הרגלים לשלם בהצלחה את חובותיך מבלי לוותר על שפיותך.
תקציב לתשלומי חוב
הטעות מספר אחת שעושים אנשים כשמנסים לשלם את חובותיהם אינה מתקצבת תשלומים חודשיים, כמו שאתה עושה עבור שירותים, מזון ושאר צרכים אחרים. יש להתייחס לחוב כמו לכל שטר אחר.
זה אמור להגיע מדי חודש ואתה מתמודד עם השלכות שליליות על כך שאתה לא משלם את זה בזמן. אם אתה רוצה לשלם תוספת עבור החוב שלך, זה עוזר להחשב את הכסף הזה בתקציב שלך.
הדרך הקלה ביותר להתחיל היא להשתמש בגישה של תקצוב אפס. זה מאלץ אותך לתת לכל דולר שאתה מרוויח “עבודה”. אם אתה מרוויח 3,000 $ לחודש, עליך להבין לאן כל דולר הולך.
בדוק את התקציב הנוכחי שלך ובדוק אם בדרך כלל נשאר לך כסף בסוף החודש. אם לא, עבד מחדש את התקציב שלך; אם כן, בדוק לאן נעלמו הדולרים הנוספים האלה.
המשמעות של הכללת תשלומי חוב בתקציב שלך היא שהקצית את הכסף לכל חודש, וייתכן שתרצה לקחת את זה צעד קדימה על ידי הרשמה לתשלומים אוטומטיים (כדי שלא תצטרך לדאוג להחמיץ תשלום).
תחשוב על חוב כמרתון, לא ספרינט
גישה לחוב שלך באמצעות חשיבה ספרינטית היא אחת הדרכים הקלות ביותר לעייפות חובות. בעוד שחובות מסוימים יכולים להיות מסווגים כ”חירום “, במיוחד אם הם מחזיקים בריבית דו ספרתית, זה יותר בר קיימא לנקוט בגישה בטוחה ושיטתית להחזר הלוואה.
ראשית, שפיכת כל הרווחים שלך לחוב הולכת ומתרוקנת, פיזית ורגשית. אם יש לך סכום גדול לשלם, סביר להניח שקצב האצן יהיה מפרך מכדי לקיים.
שנית, יש אנשים שמעדיפים להקדיש את זמנם לתשלום חובות בריבית נמוכה מכיוון שהם מאמינים שהם יכולים לקבל תשואה טובה יותר במקום אחר. אמנם זה יכול להיות נכון, אך אם אתה משתמש בטיעון זה, ודא שאתה אכן עושה משהו עם הכסף שלך. זה לא יקבל תשואה טובה יותר בישיבה בבנק מכיוון שהתשואה שלך בעת פירעון חוב היא הריבית שלך.
אם אתה נוקט בגישה של הכל או כלום, אתה יכול לראות מהר מאוד שחייך מתחילים להסתובב סביב החוב שלך. אל תתנו לזה לקבל החלטות בשבילכם. אתה יכול ליהנות מהפירות הכספיים של העבודה שלך, למרות החוב שלך – כל עוד אתה הולך על זה בדרך אחראית כלכלית. זה יכול להיות שיש להפריש קרן חסכון לנסיעות, או סכום מסוים של כסף מהנה שמופרש לכל חודש (לאחר שבוצע תשלום החוב שלך).
אל תעמיד את הבריאות שלך בסכנה
עצה נפוצה לתשלום חובות היא פשוט להרוויח יותר כסף. אם אינך יכול להרשות לעצמך לשלם תוספת על החוב שלך כרגע, כדאי לעבוד שעות נוספות, לפתח מהומה צדדית או לחפש עבודה עונתית.
עצה זו אמנם מעשית ומועילה ברוב המקרים, אך אתה מסתכן בכך שהחוב שלך ישעבד אותך.
דמיין שאתה כל כך מרוכז בלהיות נטול חובות שאתה מקריב כל שעה מחוץ לתפקיד הרגיל שלך כדי להרוויח יותר כסף. אתה מקים מהומה צדדית, אתה עובד שבועות של 80 שעות, ואתה מסוגל לשלם באגרסיביות את החוב שלך. אתה לוקח כל הזדמנות לייצור כסף שבא לך בלי לחשוב פעמיים. כלומר, עד שתתחיל להרגיש שנגמר לך, כאילו חסר לך הדלק ואינך זוכר מתי בפעם האחרונה עברת הפסקה.
להיות וורקוהוליק זה הרגל ושגרה שאתה יוצר לעצמך. אתה לא יכול לומר “לא” ליותר כסף, ואתה לא יודע איך לעצור.
השפיות שלך בסופו של דבר תסבול, כמו גם היחסים האישיים שלך ואיכות העבודה שלך בעבודה היומית שלך וההמולה בצד, כאחד. לא תמצאו עוד כיף להלהטט בהם כי הם מגבשים את עצמם כאמצעי כואב למטרה נטולת חובות.
אל תתנו לזה לקרות לכם. אם תבחר לעבוד יותר מכיוון שתרצה להרוויח יותר כדי לשלם את חובך מהר יותר, היכנס אליו עם גבולות. אל תתנו ללקוחות (פוטנציאליים או אחרים) להכתיב את לוח הזמנים שלכם.
אל תשול את הרווחה הפיזית והנפשית שלך בשוליים. בארה”ב, עלויות רפואיות יכולות ליצור חוב צבאי ריבית משלהן, והאירוניה האכזרית הזו היא הדבר האחרון שאתה צריך כשמנסים לשלם הלוואה במחיר הבריאות שלך. נושאים בריאותיים שאתה מתעלם מהם יחזרו בהכרח מאוחר יותר, יקרים ומסוכנים כמו שהיו אי פעם.
אין דבר יקר יותר מזמנך ובריאותך; לא כדאי לחייב את עצמך למוות.
למד מאחרים
אם אתה מגלה שחסר לך קצת השראה או שאתה זקוק להשקפה שונה על החוב, קרא סיפורים מאנשים אחרים שעוברים סיטואציה דומה.
פעמים רבות, להיות בחובות מרגיש מבודד. אתה עלול להרגיש שעשית משהו לא בסדר, כמו שמגיע לך להיות אומלל ולהתפלש ברחמים עצמיים. אך קריאת סיפורים של אנשים אחרים יכולה לעזור לעצב מחדש את הנושא.
אתה בוודאי לא לבד בכלכלה עולמית האובססיבית ללוות כסף, כך שמציאת קהילה מועילה ותומכת יכולה לחולל הבדל עצום במסעך לעבר נטול חובות.
התחבר לאנשים דומים, כך שתוכל להקפיץ מהם רעיונות, לסמוך עליהם ולקבל שותפים להישאר באחריות. להקיף את עצמך באנשים שיודעים בדיוק מה עובר עליך ויכולים לעודד אותך להרגיש אופטימי לגבי המצב שלך.
זכור את “למה” שלך
אף אחד לא נהנה להיות בחובות. זו עובדת חיים לא נוחה והכרחית עבור רוב האנשים והעסקים, וזה טבעי לרצות את החופש להיות נטול חובות.
השמיעי מדוע בחרת לקחת את החוב מלכתחילה ולכתוב את ההרהורים שלך. מרתיחים זאת למנטרה וחוזרים על כך בכל פעם שיש לכם יום קשה. קבל כי כמה ימים אתה תרגיש כאילו החוב הוא בלתי נמנע ושלעולם לא תצא מתחת למשקלו.
ברגעים אלה, חזור למנטרה שלך – “למה” שלך, וסביר להניח שתמצא השראה מחודשת. שיש הצדקה לכל מטרה גדולה בחיים תעזור לך להתגבר על האתגרים הרבים שתעמוד בפניך בעת השגתה.
הישאר עקבי וסלח לעצמך כאשר התוכניות נכשלות
אחד הדברים הטובים ביותר שאתה יכול לעשות כדי להצליח לשלם את חובך הוא להכין תוכנית. אם אין לך אסטרטגיה לתשלום חובות, אתה לא מתכוון להתקדם באותה מידה שהיית עושה אם תהיה לך מפת דרכים לעקוב.
אתה יכול לבחור לשלם חוב בשיטת מפולת השלגים או כדור השלג (או שילוב בין השניים), אך לתת לעצמך חיץ אם הדברים לא מתנהלים כמתוכנן.
יכול להיות שיש לך הוצאה לא צפויה שאתה צריך להתמודד איתה חודש אחד שגורם לך לשלם את התשלום המינימלי על החוב שלך, וזה בסדר. יש תוכנית חשובה, אבל אתה לא צריך לעקוב אחריה בכל מצב.
להקים קרן חירום
הוצאות בלתי צפויות הן הסיבה לטפח בחריצות את קרן החירום שלך.
אם מפרישים כספים נוספים פירושו שיש לך פחות סיכוי להסתיים בחובות רבים ממה שהתחלת איתם.
בעוד שניתן לצפות להוצאות חירום רבות , האמת היא שרוב האנשים לא חושבים עליהם עד שיהיה מאוחר מדי. אינך זקוק לקופת חירום ענקית, אולם תקצוב חשבונות חיסכון שונים יכול לעזור לך להיות נטול חובות עם פחות מהמורות בדרך ולעזור לך להישאר ללא חובות בעתיד.
פיתוח הרגלים פשוטים אלה יוביל אותך לחופש חובות במוקדם ולא במאוחר. אינך צריך לשגע את עצמך על ידי הכנסת כל אגורה שאתה מרוויח לחובך, אך אתה זקוק לתכנית, רצוי שתעבוד למען חירותך ושפיותך האישית, ולא נגדה.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
הרווח הנקי הוא הכסף שיש לך בפועל להוציא. זה שווה לסך ההכנסה שלך פחות תשלומי מס ותרומות לפני מס.
למד מה נכלל ברווח הנקי ולמה זה חשוב לחיים הפיננסיים שלך.
מהי הכנסה נטו?
הכנסה היא כמה כסף אתה מביא באופן קבוע, בדרך כלל מדי חודש או שנתי. לדוגמה, אם אתה מרוויח 1000 $ לשבוע, תהיה לך הכנסה חודשית של כ -4,333 $ והכנסה שנתית של 52,000 $.
עם זאת, זה לא זהה להכנסה נטו שלך.
הכנסה מייצגת כסף שנכנס למשק הבית האישי שלך, בדרך כלל כפיצוי על עבודה שביצעת. לאחר שתחסוך הוצאות כגון מיסי הכנסה ותרומות לפני מס, תגיע להכנסה נטו האישית שלך.
הרווח הנקי הוא הכסף שאתה מקבל בפועל ויכול להוציא.
איך עובד הכנסה נטו
מכיוון שהרווח הנקי אינו זהה למספר הכסף שאתה מרוויח, מציאת ערך ההכנסה נטו שלך דורשת חישוב קטן.
כדי לחשב את הרווח הנקי האישי שלך, תוסיף את כל ההכנסות שלך ממקורות שונים. הסכום הוא ההכנסה ברוטו שלך.
לאחר מכן תגרע מיסי שכר והלנת ניכוי נדרשים אחרים כדי למצוא את ההכנסה נטו שלך. דוגמאות לחלק מהניכויים והניכוי הללו כוללים:
מיסי הכנסה ממלכתיים ופדרליים
מיסי ביטוח לאומי
דמי ביטוח בריאות
תרומות לתכנית פרישה לפני מס
אם נרשמתם לחשבון הוצאות גמיש (FSA) לתשלום עלויות רפואיות, הסכום שנמנע מכל משכורת מחושב על בסיס לפני מס.
כשמדווחים על הכנסותיך בהחזר מס, תוכנת הכנת מס יכולה לסייע לך בקביעת סכום הכסף שהרווחת, וכן לסייע בחשיפת מקורות הכנסה ששכחת מהם.
תוכנה פיננסית יכולה גם לחשב את הרווח הנקי שלך ותשמור על סכום שוטף עבורך, נגיש באמצעות דוחות בתוכנה. היית רושם הכנסה במרשם החשבונות כעסקה מפוצלת, כך שתוכל להתחשב בתשלום ברוטו ובכל אחד מהמיסים והניכויים לפני מס שנמצאו בתלוש המשכורת שלך.
אם יש לך פיקדון ישיר (כלומר אינך מקבל צ’קים מנייר), שאל את מחלקת משאבי האנוש של החברה שלך, או את האדם שמנהל את שכר העבודה, כיצד תוכל להשיג רישום של כל המחאה עם פרטים אלה. כמו כן, תרצה לשאול אותו אדם כל שאלה שיש לך לגבי הניכויים השונים בתלוש המשכורת שלך.
סוגי הכנסה
מקור ההכנסה הנפוץ ביותר עבור רוב האנשים יהיה המשכורת השבועית או החודשית שלהם. מקורות הכנסה אחרים עשויים לכלול:
מכירת מוצרים ברשת
עבודה שנייה או שירותי ייעוץ
תשלומי ביטוח לאומי
תמלוגים
זכויות יוצרים
פטנטים
זכויות גז, מינרלים או נפט
טיפ: בעת חישוב המסים שלך, תשלומי המזונות שאתה מקבל אינם נחשבים לחלק מההכנסה הגולמית שלך. אם המזונות נחשבים לחלק מההכנסה שלך תלוי במועד הגשת הסדר הגירושין שלך.
יש אנשים שמקבלים כסף ממקורות הכנסה פסיביים. אלו מקורות הכנסה שאינם דורשים ממך להחליף את עבודתך בכסף, כגון:
השכרת חדרים, בתים או דירה
רווחי הון, דיבידנדים או ריבית על השקעות
חשבונות נושאי ריבית, כגון חשבונות חסכון או חשבונות צ’קים מסוימים
האם אני צריך לדעת את הרווח הנקי שלי?
בין אם אתה מנסה ליצור תקציב הניתן לניהול, לחסוך למטרה או להגיש מיסים שלך, בידיעה שההכנסה שלך נטו תקל על חייך הכלכליים. באפשרותך לעקוב אחר הכנסותיך ולחשב את הרשת באמצעות מגוון תוכנות מימון אישי.
תוכנות מסוג זה יאפשרו לך להזין משכורות, תשלומי ביטוח לאומי או צורות הכנסה אחרות, ואז לחשב את הסכום עבורך. לרבים תהיה גם תכונה המאפשרת לך לבצע הגדרה חד פעמית של תלוש המשכורת שלך ואת כל מרכיביו, כולל מיסים ותרומות, כך שתוכל לעקוב בקלות אחר ההכנסה נטו שלך בהמשך.
הרווח הנקי משמש אינדיקטור פשוט אך חשוב למצבך הכספי האישי. הבנה ברורה של כמה כסף נכנס למשק הבית האישי שלך, ומה מבדיל אותו מההכנסה הגולמית שלך, תעזור לך לקבל החלטות מושכלות לגבי אופן ההוצאה שלך, החיסכון והתכנון לעתיד.
Takeaways מפתח
הרווח הנקי הוא הכסף שיש לך בפועל להוציא.
זה שווה לסך ההכנסה שלך פחות תשלומי מס ותרומות לפני מס.
מקורות הכנסה נפוצים כוללים משכורת שבועית או חודשית, תשלומי ביטוח לאומי, תמלוגים והכנסות מהשקעה.
ידיעת ההכנסה נטו חשובה לניהול הכספים ולתשלום המסים שלך.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
האם נדל”ן עושה השקעה טובה לפנסיה? זה בהחלט יכול, ואנשים רבים הבטיחו אורח חיים נוח על ידי בניית תיק של נכסי נדל”ן.
עם זאת, שום דבר לא מובטח ב 100% וכמה אנשים אומללים מאבדים את החולצה שלהם, וכל השאר יחד עם זה. נדרש כמות מסוימת של ידע, מיומנות, אינטואיציה ואומץ כדי להשקיע בנדל”ן. אם יש לך מאפיינים אלה, ואתה עושה זאת נכון, נדל”ן יכול להיות השקעה נהדרת.
שפר את הידע שלך בתחום הנדל”ן
כמו כל מקצוע, כדי להיות טובים בזה, אתה צריך לדעת מה אתה עושה. תוכלו להפוך השקעות נדל”ן למקצוע שמאפשר לכם זמן פנוי רב, אך היו מוכנים להשקיע שנים וסבלנות.
ישנם המון סמינרים המפורסמים כיצד להשקיע בנדל”ן, ולמרות שחלקם ככל הנראה הגונים, בסופו של דבר אחרים יעלו לך אלפי דולרים תמורת הרבה יותר קלסרים משרדיים. אם אתה מתכוון להפוך את הנדל”ן להשקעה טובה, התחל בקריאת ספרים בנושא השקעות נדל”ן שנכתבו על ידי מומחה מכובד כמו ג’ון טי ריד. מקום טוב להתחיל בו הוא כיצד להתחיל בעבודה בהשקעות נדל”ן של ריד .
רוברט קיוסאקי פרסם ספרים ידועים רבים ביניהם אבא עשיר, אבא מסכן ויתרון לא הוגן. יש מי שמוצא שספריו מלהיבים אתכם ונרגשים, וכדאי לקרוא אותם, אך אולי אינם מציגים מבט אובייקטיבי לחלוטין על מה שנדרש בכדי לבצע השקעות נדל”ן טובות, בעוד שספריו של ג’ון ט. ריד נוטים להיות בעלי ידע שמיש לשימוש. כל הדיוט.
פוליש את הכישורים שלך
ישנן דרכים רבות להשקיע בנדל”ן. יש הבוחרים לשער, מחפשים פיסת אדמה שהם יכולים להעיף, או בית שהם יכולים לשפץ ולמכור במהירות בשוק עולה. אחרים מחפשים בעקביות נכסים מניבים; או שטחי משרדים מסחריים, דירות או דופלקסים, או בתי מגורים שהם יכולים להשכיר.
העריך את כישוריך וההון הזמין שלך כדי לקבוע כיצד תוכל לבחור את ההשקעות הראשונות שלך. בעלי קשרים הדוקים לתוכניות הפיתוח של עירם עשויים להיות בעלי יכולת לזהות פיסות אדמה אטרקטיביות. בעלי קשרים קבלניים יוכלו לבצע שיפוצים בהנחה.
אנשים עצמאיים כלכלית רבים בנו את תיקי הנדל”ן שלהם עם נכסים מניבים. זה דורש מבט ארוך טווח ויכולת לרסק מספרים. יש לקחת בחשבון כמה דברים לפני שאתה קונה נכס להשכרה, כמו למשל שיעור הפנויים הפנויים. סביר להניח שהנכס שלך לא יושכר 365 יום בשנה, שנה אחר שנה. אנשים שוכחים לפעמים להכניס פרטים כאלה לחישובים שלהם ויכולים בסופו של דבר להגזים בהכנסותיהם הצפויות.
יש גם דרישות רישום ושיקולי מס שיש להתמודד איתם בעת השקעה בנדל”ן. ניכוי מס מקרקעין בשכירות עובד עבור חלקם, אך לא מדובר בכסף בחינם. פחת עשוי לסייע בהגנה על חלק מההכנסות השוטפות ממיסוי, אך הפחת נתפס מחדש מאוחר יותר כך שגם זו אינה ארוחת צהריים בחינם.
לפתח את האינטואיציה שלך
ישנן שתי אמירות על נדל”ן שסביר להניח ששמעת. הראשון הוא “מיקום, מיקום, מיקום”. זה נכון. אתה צריך אינטואיציה לגבי אילו אזורים בעיר עשויים להפוך לפופולריים, ומאילו אזורים להתרחק. בכלכלה איטית, נכסי נדל”ן להשכרה במקומות מוצקים יישארו מבוקשים מאוד. עם זאת, אל תקפצו לרכוש פיסת נכס אלא אם אתם מכירים את האזור.
הימנע מהטעות של בלבול אינטואיציה עם התלהבות. כאשר הנדל”ן פרח בשנים 2004-2006, אנשים רבים קפצו פנימה. מעניין לציין שרבים מגורוסי הנדל”ן כביכול החלו למכור בשקט בשקט את אחזקותיהם. האינטואיציה שלהם, בשילוב עם מיומנות, אמרו להם לצאת ולשבת בצד כמה שנים.
לפעמים זה לוקח אומץ
אמירה נפוצה נוספת היא כי “נדל”ן לוקח כיסים עמוקים”, שבדרך כלל נכון. יהיו לך ארנונה לשלם, זמנים שבהם נכס להשכרה עשוי להיות ריק בעוד שיש לך משכנתא לשלם, ועלות התיקונים והתחזוקה שצריך לעשות.
מינוף (הלוואה לקנייה) יכול להיות אסטרטגיה יעילה לבניית תיק נדל”ן אם נעשה בזהירות. בנדל”ן להשכרה כמו בכל דבר אחר, כשאתה משתמש במינוף אתה קונה נכס בכסף של מישהו אחר. זה נהדר, אבל זה בא עם סיכון; מינוף רב מדי יכול להיות מסוכן.
בתקופה שבין 2009 ל 2011, אנשים רבים צפו בתיקי הנדל”ן שלהם סובלים מכיוון שהשתמשו ביותר מדי מינוף, ורבים איבדו את כל הנכסים שלהם. תרחיש אופייני התרחש בקרב רבים ככל שהכלכלה האטה, כאשר כמה שוכרים עברו להתגורר, מקורות הכנסה אחרים ירדו, ולמשקיעי הנדל”ן לא היה את תזרים המזומנים להמשיך ולשלם את המשכנתאות על נכסי ההשקעה הריקים שלהם בזמן שהמתינו כַּלְכָּלָה. לא היו להם הכיסים העמוקים הדרושים.
קניית נכס כדי להעיף דורשת גם אומץ. הנכס לא יכול להימכר במהירות כפי שחשבתם, וחייבים להיות לכם מספיק מזומנים בכדי לכסות את המשכנתא עד שהנכס ימכר. תעמוד בפני החלטה להיאחז בה ולחכות או למכור אותה במחיר נמוך יותר. צריך לשלב מעיים עם ידע, מיומנות ואינטואיציה כדי להיות יעילים.
בשורה התחתונה
נדל”ן יכול להיות השקעה טובה אם אתה מחנך את עצמך והולך בדרך הנכונה. אם ברצונך להשתמש בנדל”ן לבניית מקור קבוע להכנסה לפנסיה, הפעל סבלנות ועבוד באופן שיטתי בזמן שאתה בונה תיק נכסים מניבים.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
