Category: iw

כל מה שאתה צריך לדעת על ביטוח חיים

כל מה שאתה צריך לדעת על ביטוח חיים

ביטוח חיים הוא חוזה בין חברת ביטוח לבין אדם, בהם חברת הביטוח מסכימה שאם הפרט ( “המבוטח”) צריך למות במהלך תקופת פוליסת ביטוח חיים, חברת הביטוח תשלם את הסכום שנקבע מראש של כסף למוטב שנבחר על ידי המבוטח בעת מותם.

ביטוח חיים ניתן לרכוש לתקופה קבועה מראש, בדרך כלל של 5-30 שנים, או על בסיס קבוע.

סיבות לקנות ביטוח חיים

אנשים קונים ביטוח חיים מסיבות רבות. הסיבה הנפוצה ביותר היא להשאיר קצת כסף למשפחה שלך במקרה שאתה למות, כך שהם אינם בסופו של דבר המשבר הפיננסי בשל אובדן הכנסה שלך. עם זאת, יש כמה סיבות אחרות כדי לקנות ביטוח חיים מומלץ לשקול:

  1. כדי לכסות עלויות הלוויה
  2. כדי לאבטח המשכנתא שלך במקום לקנות ביטוח דרך הבנק
  3. כדי לשלם את חובות אשראי או הלוואות אחרות כך האחוזה או המשפחה שלך לא להיתקע עם החובות שלך
  4. כדי לשלם מסי עיזבון
  5. כדי להגן על אורח החיים של בני הזוג, גם אם אין לך ילדים
  6. כדי להגן על אורח החיים העתידיים שלך על ידי נעילה בשיעור ביטוח חיים נמוך יותר בזמן שאתה צעיר, בריא, ואין להם שום בעיה עם בדיקה רפואית
  7. כדי לבנות עושר כחלק מהאסטרטגיה הפיננסית שלך

עובד ביטוח חיים אולי זה יפתיע אותך

על פי 2016  מגמות בענף ביטוח החיים בעלות  מחקר:

  • 84 אחוזים מהאמריקנים חושבים רוב האנשים צריכים ביטוח חיים
  • 70 אחוז אמרו שהם צריכים ביטוח חיים, אך 41 אחוזים מהאמריקאים לא היה זה
  • דור המילניום יתר העריך את המחיר של פוליסת ביטוח חיים 250,000 $ על ידי פעמים 3 או 4 העלות בפועל
  • 83 אחוזים מהאמריקנים אמרו שהם ישקלו ביטוח חיים אם זה היה קל יותר להבין

הנתונים, ואז, עולה כי ישנם כמה דברים על ביטוח חיים, כי הם מבלבלים את האדם הממוצע. נצטרך להבהיר כמה התפיסות המוטעות, להסביר כמה עקרונות בסיסיים בביטוח חיים, וכן לענות על מספר שאלות מפתח כמו:

  • האם אתה באמת צריך ביטוח חיים?
  • מתי כדאי לך לקנות אותו?
  • איזה סוג של ביטוח חיים הוא הטוב ביותר?
  • כיצד ניתן לחסוך כסף על ביטוח חיים?

מה הם הסוגים השונים של ביטוח חיים?

בואו נתחיל בהליכה דרך סוגים שונים של ביטוח חיים, ואת היתרונות והחסרונות של כל אחד.

  • ביטוח חיים ארוך: ביטוח חיים ארוך הוא אופציה במחיר סביר אשר מאפשר לכם גמישות רבה בכל הקשור כמה זמן אתה רוצה את המדיניות, כמו גם את המגבלה של ביטוח. בגלל זה הוא לתקופה מוגדרת, אתה גם יכול לבקש בריבית קבועה אשר מאפשרת לך תקציב תשלומי עבור הטווח הנתון. ביטוח Term מתחיל ב 5 שנים והוא יכול ללכת עד 30. זוהי האפשרות הפחות יקרה.
  • ביטוח חיים: ביטוח חיים שלם הוא צורה קבועה של ביטוח חיים כי זה מכסה לך על תקופת החיים שלכם. ביטוח לטווח בניגוד אשר יפוג לאחר כמות השנים שבחר מבוטחים עצמך. החיסרון עבור כמה אנשים כל החיים מדיניות הוא כי הפרמיות הן בדרך כלל גבוהות יותר.
  • יוניברסל ביטוח חיים:  חיים אוניברסליים הוא סוג של פוליסת ביטוח חיים. בעבר הביצועים ההסטוריים של חיים אוניברסליים גרמו לאנשים רבים להיות זהירים בשל הגורם בהשקעת חלק מהפרמיות. זה יכול להיות אופציה מעניינת אם אתה מודיע עצמך על היתרונות, כגון האפשרות מאוחר ללוות כסף מן פוליסת ביטוח החיים שלך.

המרת חיים מונחים על חיים שלמים ביטוח

אם אתה לא בטוח איזה סוג של מדיניות יעבוד הכי טוב בשבילך, אתה צריך גם לשקול לבקש שאם אתה רוכש, זולה פחות אפשרות יקרה כמו פוליסת ביטוח חיים מונחים, אם יהיה לך את האפשרות להמיר את כל חיים מדיניות בהמשך.

היכן ניתן לקבל ביטוח חיים?

אתה יכול לקנות ביטוח חיים ישירות דרך חברת ביטוח, באמצעות סוכן ביטוח חיים או מתכנן פיננסי, או דרך עמותות קבוצה או חבר. יותר ויותר אנשים קונים ביטוח חיים באינטרנט או ישירות דרך חברות ביטוח. לפעמים זה נראה כמו פתרון מהיר וקל, אבל אתה לא יכול להיות מקבל את הכיסוי הטוב ביותר עבור המחיר שאתה משלם. תמיד לבדוק כמה מקומות או לעבוד עם מתכנן או כמתווך פיננסי כדי לקבל כמה עצות עבור הנסיבות שלך.

4 טיפים כדי לחסוך כסף על ביטוח חיים

מלבד בחירת מדיניות לטווח, יש דרכים לחסוך כסף על ביטוח החיים שלכם.

  1. חפש ביטוח החיים שלך כדי למצוא את המחיר הנמוך ביותר. שקול להשתמש ברוקר ביטוח חיים שיכולים לבדוק חברות ביטוח חיים רבות ושונות ומדיניות עבורך ועבור להציע לך את האפשרויות השונות. באמצעות מתווך או יועץ פיננסי גם ייתן לך את היתרון של עבודה עם מישהו ינתח הצרכים שלך לבוא עם פתרונות מתאימים לך. מצא מישהו שאתה יכול לסמוך עליו ועל נהנית לעבוד עם מי תשובות לכל השאלות שלך. מחירי ביטוח חיים מוסדרים, ולכן לא מרגישים שאתה צריך לקרוא ברוקרים רבים – פשוט להתמודד עם זה שאתה הכי אוהב, אתה תקבל אותו במחיר.
  2. קנה ביטוח חיים כאשר אתה צעיר ובריא. חי מחירי ביטוח מבוססים על הגיל שלך ואת מצבו הבריאותי שלך. אתה לא יודע מה הוא באת בעתיד, כך שאם אתה בריא כעת, שקול מקבל מדיניות שבו אתה יכול לעבור את הבחינה הרפואית ולקבל את המחיר הטוב ביותר הנעול. הקפד לשאול על פרמיות רמה מובטחות כך שאתה יכול תועלת בשיעור עקבי לאורך כל תקופת הפוליסה שתבחר אין הפתעות כלשהן. אם יש לך מצבים בריאותיים, לוודא ולקנות סביב, לראות את הנקודה הראשונה לעיל אודות שימוש ברוקר כי כמה חברות ביטוח חיים תיתנה שיעורים טובים יותר עבור מצבים רפואיים מסוימים, במקום שאחרים יגבו יותר. יועץ פיננסי תוכל לעזור לך.
  3. אל תעשנו. לא מעשן לקבל שיעורי ביטוח חיים נמוכים יותר מאשר מעשנים. אם אתה מעשן, לשקול הפסקה. למרות שאתה יכול לקנות פוליסה בתור מעשן, אם אתה יכול להפסיק לתקופה של 12 חודשים, רוב חברות ביטוח החיים יהיה להתאים את השיעורים פעם היית ללא עישון. אבל לא לדחות את רכישת ביטוח חיים עד שאתה להפסיק לעשן, במיוחד אם יש לך את זה בתוכניות; פשוט לקבל את המדיניות שלך, ולגלות מה העלות תהיה פעם שאתה נטול עשן. זה עשוי לעזור להניע אותך בטווח הארוך, ועל משפחתך תהיה מוגנת בזמן שאתה עובד על זה.
  4. שאל אם יש שיעור טוב יותר עבור משלם הפרמיה שלך בשנה במקום חודשי. חברות מסוימות הציעו מחירים טובים יותר כאשר אתה משלם על בסיס שנתי.

ביטוח חיים דרך העבודה שלך: האם זה מספיק?

על פי המחירים החיים הטובים ביותר במחקר 2017 , שליש מהאמריקאים שיש להם ביטוח חיים יש רק מדיניות ביטוח חיים קבוצתי. למרות זאת הוא יותר טוב מכלום, יש כמה סיבות למה לא כדאי להסתמך על ביטוח החיים שאתה מקבל דרך עבודה:

  1. אתה עלול לאבד אותו בעת שינוי מקומות עבודה
  2. תצטרך לקחת בדיקה רפואית חדשה אם תחליט לקבל מדיניות חדשה
  3. המגבלה של ביטוח החיים הקבוצתי דרך מקום עבודה היא מוגבלת – למשל, זה יכול להיות רק פעמי המשכורת שלך (או פחות). זה לא יהיה מספיק, ברוב המקרים, כדי לעזור למשפחה שלך, או כדי לכסות את החובות והאחריות הפיננסית בטווח הארוך.

תפיסות מוטעות לגבי ביטוח חיים, Debunked

ביטוח חיים נחשב לעתים קרובות הוצאה מיותרת או אחד שמקבל לדחות. הנה כמה דברים שכדאי לחשוב עליהם לפני שאתה מחליט ביטוח חיים הוא לא בשבילך כרגע.

“אנשים שאינם עובדים לא צריכים ביטוח חיים”

גם אם אתה לא עובד, מותך עדיין יהיו השלכות פיננסיות אם תבצע תפקידי הסיעוד או ניהול משק הבית ואילו שותף עובד. אם משהו קרה לך, ייתכן שאין אובדן ההכנסה, אך לא תהיה עלייה דרסטית בהוצאות. טיפול בילדי הוצאות ועלויות ניקיון, למשל, עשוי להיות נחוץ אם אתה נעלמת פתאום. אם היית רוצה את המשפחה שלך כדי לשמור על אורח החיים שלהם ויש להם דברים מטופל באופן דומה שאתה עושה עכשיו, היית צריך להסתכל עלות שכירת אנשים כדי להשתלט משימות אלה כדי לאפשר לשותף שלך להמשיך לעבוד ולהרוויח הַכנָסָה.

“אנשים ללא ילדים או בני זוג לא צריכים ביטוח חיים”

אם אין לך התלויים או ילדים אבל מתכננים להקים משפחה בשלב מאוחר יותר בחיים, אולי כדאי לשקול רכישת ביטוח חיים מוקדם בחיים, בזמן שאתה צעיר. עלויות ביטוח חיים מבוססות על מספר גורמים, כולל גיל בריאותך. כאשר אתה צעיר יהיה לך שיעור נמוך משמעותית מאשר כשאתה סוף סוף להתחתן וללדת המשפחה.

“ביטוח חיים הוא יקר מדי”

מחכים לשלם את החובות לפני רכישת ביטוח חיים נשמע כמו רעיון טוב, אבל אם משהו יקרה לך מחר שתעזבי החוב שלך למשפחה שלך. האם הם יהיו בעמדה כדי לכסות חובות אלה לפצות על אובדן ההכנסה עקב העדר שלך?

ישנן אפשרויות עבור ביטוח חיים זול שניתן לרכוש עבור קטנה כמו כמה דולרים ליום. לאחר כמות קטנה של ביטוח חיים יכול לאפשר רשת ביטחון טובה עבור המשפחה שלך.

כמה זמן לוקח לקבל ביטוח חיים?

באופן כללי, תהליך ביטוח החיים כולל 3 שלבים וזה בדרך כלל ניתן להשלים בתוך 4-6 שבועות ממועד מילוי הבקשה:

  1. דיון אפשרויות ולאחר מכן מילוי בקשת ביטוח חיים
  2. השתתפות הבחינה הרפואית
  3. קבלת תוצאות הבחינה הרפואית והאישור עוקב, התאמת קצב, או ההכחשה של הטבות

האם ביטוח חיים שלם החוצה מיד אחרי שאתה קונה את זה?

חברות רבות תהיינה “להחזיק מכוסה לך” לתגמולי ביטוח חיים מהרגע שתגיש את הבקשה על התנאים כי:

  • הכל הוכרז לפי יישום
  • הבחינה הרפואית מגיעה הדרך ללא מידע חדש.

שאל חברת ביטוח החיים שלך על זה בזמן שאתה מחליט לרכוש את המדיניות ולחתום על הבקשה. גלה אם הכיסוי מתחיל מיד או אם יש תקופת המתנה. כמו כן, להיזהר הכללות במדיניות כגון סעיף ההתאבדות בתקופה התחרותית.

היסודות של תוכנית ביטוח בריאות משלימה

היסודות של תוכנית ביטוח בריאות משלימה

נשאלת השאלה מהי תוכנית ביטוח בריאות משלימה?

תכנית ביטוח בריאות משלימה היא תכנית בריאות שמכסה כל דבר מעל ומעבר כיסוי רפואי מינימום הכרחי. תוכניות בריאות משלימה יכולות לספק הוסיפו כיסויים רפואיים, או יכולות להיות גם נרכשו לתרום לשלם את העלויות אינן מכוסות במסגרת תכנית ביטוח בריאות הבסיסית, כגון שיתוף ביטוח, שיתוף משלם והשתתפות עצמית. הכל תלוי בסוג של תוכנית ביטוח בריאות משלים אתם מחפשים.

הנה כמה דוגמאות של סוגי תכנית ביטוח בריאות משלימה:

  • ביטוח שיניים למבוגרים
  • ביטוח מחלות קשות
  • תוכניות ביטוח ראייה
  • ביטוח נכות
  • משלימה ביטוח נסיעות עבור כיסוי בריאות כאשר אתה מחוץ לרשת ביטוח הבריאות שלכם
  • ביטוח סיעודי
  • כיסוי ביטוח בריאות לטווח קצר
  • תוכניות משלימה Medicare או Medicaid

כיצד פועל תכנית ביטוח בריאות משלימה עובדת?

יתרונות לשלם ביטוח משלים המבוטח. סכום התשלום וכיצד הוא שילם החוצה תלוי תוכנית ביטוח בריאות משלים או מדיניות. כמה פוליסות ביטוח בריאות משלימות הפופולריות הן ביטוח מחלות ספציפי כגון לסרטן, מוות מהתאונה וביטוח ביתור או ביטוח בריאות תאונות, ביטוח ושיפוי חולים.

מי צריך לקבל תוכנית ביטוח בריאות משלימה?

האם אתה צריך תוכניות ביטוח בריאות משלימות, אם כבר יש לך ביטוח בריאות?

זה תלוי בגורמי הסיכון שלך וכמה אתה רוצה ביטוח, או מה שאתה רוצה להיות מבוטח.

תוכניות משלימה הן שיקול דעת ופירוש הדבר הוא תלוי אך ורק בך כדי להחליט אם את היתרונות שמספקים תכנית שווים את השקעת פרמיה שאתה תשלם.

לדוגמא: אם אתה יודע כי הילדים שלך יצטרכו טיפול אורתודונטי בשנים הקרובות, ולקנות תכנית שיניים טובה כתוספת היתרונות שלך יאפשר לך לקבל אותם כתפיות, אז זה עשוי להיות הזמן אתה יכול להחליט תכנית ביטוח שיניים משלימה עשוי להיות שווה את זה.

דוגמא נוספת תהיה אם אתה יודע שאתה לא יכול להרשות לעצמו את העלויות של טיפול ארוך טווח, או אובדן ההכנסה אם אובחנו עם סרטן, אז סיעודים או מחלות קשות עשויים להיות השקעה טובה בשבילך לשקול.

מציאת פוליסת ביטוח בריאות טובה

לפני שאתה משקיע בביטוח בריאות משלים לוודא שאתה מבין את הכיסויים זמינים תוכניות ביטוח בריאות שונות. ודא שיש לך פוליסת ביטוח בריאות טובה שמשלמת לך מרב יתרונות במחיר טוב. פוליסות ביטוח בריאות הם כולם שונות ולכן, מה וכמה הם ישלמו שונים מדי.

ביטוח בריאות משלימה מגיע כדי לעזור לך לשלם עבור מה ביטוח הבריאות שלכם אינו משלם או הוצאות אחרות. תוכניות בריאות משלימה כמו מחלה או נכות קריטית יכול גם להגן עליך עבור הוצאות שאתה לא יכול לשלם אם קרה משהו שבו אתה באופן זמני או לצמיתות לא יכול ליצור הכנסה כדי לשלם את החשבונות שלך.

מה להביא בחשבון בעת ​​בחירת ביטוח בריאות משלימה

כמה דברים שכדאי להביא בחשבון כאשר מחליטים אם אתה צריך תוכנית ביטוח בריאות משלים הם:

  • גורמי הסיכון לבריאות שלך
  • החסכונות שלך
  • כמה ביטוח אתם יכולים להרשות לעצמכם.

החיסכון שלך צריך לשחק תפקיד חשוב בהחלטה שלך לרכוש פוליסת ביטוח בריאות משלימה.

אם היית בבית החולים במשך כמה שבועות או יותר, יהיה לך מספיק כדי לכסות את ההוצאות האחרות שלך כי הביטוח שלך לא? כאשר מחליטים על רכישת פוליסה, אתה צריך לקחת בחשבון אם אתם יכולים להרשות לעצמכם את זה או לא.

איפה ניתן להשיג תוכנית בריאות משלימה?

תוכניות בריאות משלימה נמכרים על ידי חברות הביטוח הפרטיות, הן אינן נמכרות בדרך כלל דרך בשוק הבריאות ACA.

  • בדוק עם המעסיק שלך כדי לברר אם יש יתרונות המורחבת על תכנית הבריאות שלך בעבודה הכוללים הטבות תכנית בריאות משלימות. לדוגמות, עשויים מעסיקים עשויים לכלול חזון מורחב, קצבת נכות לטווח שיניים או קצרה. אם הביטוח שלכם אינו מציע זה, גם לבדוק את הביטוח שמספק בן הזוג שלך או שותף מקומי, ולכן יהיה זה הגיוני ללכת עם הביטוח שלהם אם הכיסויים הנוספים הללו זמינים. זה הופך נפוץ יותר עבור מעסיקים להציע הטבות הוסיפו כחלק מאסטרטגיה של שימור עובדים, ולכן כדאי לשאול לגבי.
  • ניתן ליצור קשר עם מבטח פרטי או ליצור קשר עם סוכן ביטוח בריאות לחפש מבטחים פרטיים עבורך כאשר מחפשים את תוכניות ביטוח הבריאות פרטית הטובות ביותר.
  • עבור Medicare, אתה יכול להשתמש medicare.gov למצוא תוכנית.

דוגמאות נוספות של תוכניות בריאות משלימה

  1. מחלות קשות או ביטוח למחלות ספציפי  הוא סוג של ביטוח בריאות משלים מספקת תועלת במזומן שלמה ישירות אליך אם אתם דורשים טיפול למחלה ספציפית כגון סרטן. לעתים קרובות, את הכסף ניתן לבלות בכל דרך היית בוחר מקבל לטובתכם היה להן שום קשר עם כמה שלם הביטוח שלך עבור ההוצאות הרפואיות שלך.
  2. תאונות ביטוח בריאות או מוות מקרי וביתור משלים ביטוח מסוג זה של ביטוח משלים בדרך כלל יפצה אותך בגין עלויות רפואיות הנובעות מתאונות. יתרונות משולמים אם אתה מת (למוטבים שלך) או מושבתים עקב תאונה ספציפית המפורטים בפוליסה. פרמיות הן בדרך כלל נמוכות ולא בחינה רפואית נדרשת. תאונות עלולות לכלול תאונות דרכים ותאונות בבית או בעבודה שלך. כמו כן, אם אתה מאבד גפיים, אצבעות, בוהן, או החזון שלך עקב תאונה מכוסית, ייתכן שתוכל לאסוף כאחוז מותו התועלת.
  3. חולי שיפוי ביטוח: סוג זה של ביטוח בריאות משלים מספק בהטבה כספית יומית, שבועית או חודשית אם אתה מוגבל ושהייה בבית חולים. בדרך כלל יש אשפוז מינימום לפני יתרונות משולמים. היתרון במזומן משולם בנוסף לכל ביטוח אחר ייתכן. יתרונות בדרך כלל מופחת אם אתה מרותק לבית חולים לחולי נפש ולעתים קרובות אתה יכול למצוא תוכניות באמצעות מעביד שדורש לא בחינת בריאות.

מצטער, אבל הבית שלך הוא לא “השקעה”

מצטער, אבל הבית שלך הוא לא "השקעה"

“זה ההשקעה הטובה ביותר שעשיתי אי פעם!”

“למה יש לא קנית בית עדיין? אתה יודע אתה פשוט זורק את כספך על שכר דירה, נכון?”

האם מישהו אי פעם אמר לך את הדברים האלה? אני יודע שמעתי אותם מספר פעמים. מחברים. מתוך המשפחה. מאנשים זרים באינטרנט. מתוך כמעט כולם.

ובעוד זה נכון כי קניית בית יכולה להיות החלטה כלכלית נבונה (אם כי לא באותה תדירות כמו שאתה בטח חושב), הבית שלך הוא לא השקעה במובן הכספי של המילה, ואתה לא צריך לצפות את זה כדי לבצע כמו אחד .

הנה למה.

מהו “השקעות”?

מילת ההשקעה משמשת הרבה בהקשרים שונים והוא יכול להיות הרבה דברים שונים. אבל מנקודת מבט פיננסי גרידא, הגדרה זו ממילון Merriam-Webster עובדת היטב: “ההוצאה של כסף בדרך כלל עבור הכנסה או רווח.”

כלומר, השקעה היא משהו שאתה שם את הכסף לתוך מתוך ציפייה כי תוכל להרוויח כסף כתוצאה מכך.

מניות ואגרות חוב השקעות כי הציפייה היא כי הבעלות בהם יניבו לך כסף. שכר לימוד במכללה הוא השקעה כאשר התוצאה הצפויה היא משכורת לכל חיים גדולים מהעלות של החינוך.

זה שונה החלטות פיננסיות אחרות שעלולות להיות חכם, אבל הם לא השקעות.

לדוגמה, ייתכן שתבחר לקנות רהיטים באיכות גבוהה יותר שעולה יותר עכשיו אבל חוסך לך כסף בטווח הארוך, כי זה לא נמשך לנצח. רוב האנשים יסכימו כי זוהי החלטה פיננסית טובה – אבל זה לא השקעה, מכיוון שאין הריהוט עולה כסף אתה, גם אם זה עולה לך פחות מ האלטרנטיבה “הכנסה או רווח.”.

עם הגדרה זאת לזכור, בואו נפנה את תשומת לבנו בחזרה לביתך.

למה הבית שלך הוא לא השקעה

קניית בית היא הרבה יותר כמו רכישת רהיטים מ זה כמו לקנות מניות ואגרות חוב.

זה עולה יותר מלפנים מאשר לשכור עושה, וזו סיבת ההשכרה היא לעתים קרובות יותר זולה אם אתם מתכננים לנוע בתוך בשנים הקרובות . אבל אם אתה מבצע רכישה חכמה, ואם אתה נשאר בבית במשך תקופה ארוכה של זמן, קניית בית יכול לעלות לך פחות מאשר לשכור לטווח הארוך.

במילים אחרות, זה יכול להיות החלטה כלכלית נבונה. אבל זה לא הופך אותו השקעה טובה.

מילת המפתח כאן היא “עלות.” גם אם זה עולה פחות מ להשכיר, קניית בית עדיין עולה לך יותר כסף ממה שהוא עושה לך – לפחות במשך זמן ארוך מאוד, ובמקרים רבים לנצח.

בואו נסתכל על דוגמא לראות איך זה עובד.

הרצת המספרים על בעלות על בית

בואו נדמיין שאתה רוכש בית 300.000 $. הפרטים ישתנו באופן משמעותי על ידי המצב, אבל בדוגמה זו נניח את הדברים הבאים:

  • אתה לקחת משכנתא ל -30 שנה עם ריבית 4.25% קבועה.
  • אתה עושה 20% סטנדרטיים, או 60,000 $, מקדמה.
  • אתה משלם 4%, או 12,000 $, עלויות סגירה.
  • אתה משלם 1% משווי הבית שלך מדי שנה ארנונה.
  • אתה משלם 1% משווי הבית שלך כל שנה על ביטוח דירה.
  • אתה משלם 1.5% משווי הבית שלך כל שנה על תחזוקה ושיפורים.

ובואו גם להניח את הדברים הבאים על הצמיחה של הערך של הבית שלך:

אחרי 10 שנים, וזה זמן רב למדי בעולם של בעלות על הבית, הבית שלך יהיה גדל ב ערך 391,432 $, אשר נשמעה נהדר! אחרי הכל, מי פונה כלפי מטה רווח של 91,432 $? בנוסף, שתשלם למטה חלק העיקרי על המשכנתא שלך, אתה מרוויח הון עצמי נוסף.

הבעיה היא כפולה:

  1. בגלל משכנתאות מופחתות באופן קדמי טוען את הריבית החבה, תצטרך רק כ 200,768 $ בהון בשלב זה. אתה לא תקבל את מלוא 391,432 $ במכירה.
  2. פקטורינג בביטוח, ארנונה, תחזוקה, בתוספת ריבית על ההלוואה, תוכל השקיע 279,315 $ כדי לקנות בעלות על הבית במשך 10 השנים האלה.

מה שאומר שבמקום רווח 98,326 $, אתה למעשה כבר אבדת 78,546 $. וזה אפילו לא גורם העלות של מכירת הבית שלך, אשר יכול להיות משמעותי. (זה גם לא מקדם את הטבות המס השונות של בעלות על בית, אשר, תוך ערך פוטנציאלי, הם מוגזמים לעתים קרובות.)

זה לוקח 29 שנים לפני העצמי בביתך outpaces את סכום הכסף ששילמת לתוכו. וגם אז תצטרך רק 23,969 $ כדי להראות את זה, המתרגם תשואה שנתית 0.08%. ושוב, כי אינה לוקחת בחשבון את העלויות של מכירת הבית.

אחרי 50 שנים, הכולל 20 שנים משכנתא חינם, תוכל סוף סוף לראות החזר הגון 131,746 $ על מה שהוצאת. איזה נשמע די טוב, עד שאתה נזכר שזה היה 50 שנים , וכי התשואה השנתית שלך היא רק 0.43%.

וגם אז, זה מכיל בהנחה בנסיבות אידיאליות די. אתה נשאר באותו בית לתמיד. העליות ערך על ידי אותו, הסכום עקבי מדי שנה אחת, מעל ומעבר אינפלציה (שהוא רחוק מלהיות מובטח). אתה לא צריך להוסיף את הבית או להסביר תיקונים גדולים אחרים או שיפורים מעבר התחזוקה הסטנדרטית. אין אסונות טבע.

אלא שגם על התרחיש האידיאלי, זה לוקח 50 שנים בדיוק בשבילך כדי לגמור עם תשואה שנתית 0.43%.

אולי זה בגלל החלטה פיננסית טובה, אבל זה לא היה השקעה טובה.

הדרך הנכונה לחשוב על קניית בית

כמובן, כל זה לא קורה בחלל ריק. שיכון הוא ההוצאה הגדולה ביותר היחידה עבור רוב משקי בית האמריקאים, ואם אתה לא לקנות בית, אתה כנראה יהיה משלמים לשכור כזו שזמן כולו – אשר נושא בעלויות והזדמנויות משלו.

כל מה שאני אומר הוא כי רכישת דירה יש לראות באופן שונה מאשר להשקיע בשוק המניות, וכי חישוב התשואה הוא לא פשוט כמו הפחתת מחיר הרכישה מהערך הנוכחי.

קניית בית באמת מסתכמת שתי שאלות בסיסיות:

  1. האם זה מקל אורח חיים שעושה אותך מאושר?
  2. האם זה לחסוך לך כסף בטווח הארוך לעומת החלופות?

במילים אחרות, קניית בית היא הרבה יותר כמו רכישת רהיטים מאשר להשקיע בשוק המניות. זה יכול להיות החלטה כלכלית נבונה, אבל זה לא השקעה אמיתית.

שבעה דברים טובים על אשראי

שבעה דברים טובים על אשראי

לכולנו יש נתח ההוגן שלנו של תלונות על אשראי, כרטיסי אשראי, חברות כרטיסי אשראי, ומלווה. יותר ויותר, אשראי הנראה נעשה מצרך בחברה שלנו, אבל זה לא כל כך נורא. כן, אפילו עם אשראי יש צד חיובי.

כרטיסי אשראי יכול לעזור לך לבנות אשראי טוב

כאשר אתה משתמש בהם בצורה נכונה, כרטיסי אשראי לעזור לך לבנות היסטוריית אשראי חזק, חיובי, כי המלווים להציג כפחות מסוכן. כפי שאתה לגלות אחריות עם כרטיסי אשראי, גם כאלה עם מגבלות אשראי נמוכות, אתה צפוי להיות מאושר עבור כרטיסי אשראי עם מגבלות גדולות והלוואות של כמויות גדולות יותר.

כרטיסי אשראי יכול לעזור לך לבנות מחדש את האשראי פגום

גם אם ביצעת טעויות אשראי משמעותיים, האשראי שלך לא חייב להיות רע לנצח. אתה יכול להתחיל מחדש האשראי שלך באמצעות כרטיס אשראי.

המפתח הוא לא להשתמש באשראי זהה היית לפני. במקום, להחליף רגליי האשראי שלך רעים עם כמה אחראים: לחייב רק את מה שאתה יכול להרשות לעצמך לשלם את החשבונות בזמן. כשאתה לא יכול לקבל אישור עבור כרטיס אשראי רגיל, מקבל כרטיס אשראי מאובטח יעבוד באותה מידה כדי לעזור לשקם את היסטוריית אשראי גרועה.

נושים לא יכולים לשמור סודות ממך

לפחות לא סודות, כי הם על לך. למרות נושים לספר נושים אחרים לאופן שבו שלם (ולא שלמת) החשבונות שלך, יש לך את היכולת לראות את אותו המידע. על ידי הזמנת עותק של דו”ח האשראי שלך, אתה יכול להישאר מודע למה נושים אומרים על ההוצאות שלך ואת הרגלי תשלום.

אם יש שגיאות על דוח האשראי שלך, אתה צריך זכות יש להם להסיר והחליפו עם המידע הנכון.

טעויות לא אחרייך לנצח

שנים אחדות מעכשיו, כי יש למחוק תשלום או חשבון אוסף לא תהיה כל השפעה על האשראי שלך. למה? מכיוון לשכות האשראי – חברות אשר לקמפל היסטוריית האשראי שלך – רק יכול לדווח על מידע שלילי ביותר במשך שבע שנים. אחרי זה, את המידע נופל דוח האשראי שלך, מעולם לא נראה שוב.

חשוב לציין, עם זאת, כי חוב עדיין יכול להתקיים לאחר שבע שנים. זה פשוט לא יירשם על דוח האשראי שלך.

אם אתה משחק יחד, אתה יכול לעקוף את האגרות

כרטיסי אשראי רבים מגיעים עם עמלות ואם אתה לא לדחוף בחזרה, תקבל בסופו של דבר משלם להם. למרבה המזל, יש דרך החוצה כמעט כל עמלת כרטיס אשראי.

כדי לצאת עמלות מסוימות, תצטרך לשנות את האופן שבו אתם משתמשים בכרטיס האשראי שלך. שכר אחר עלול לדרוש קצת התמקחות עם חברת כרטיסי האשראי שלך. כדי לקבל כרטיס אשראי חינם לחלוטין, התמקחות קטנה עשויה להיות שווה את זה. לחלופין, ייתכן שיהיה עליך לבחור כרטיס אשראי שונה לגמרי – כזו אינה מחייבת דמי או שמקל להימנע מהם.

ישנם חוקים כדי להגן עליך

אל תחשבו נושים ומלווים יש שליטה מוחלטת לך. החוקים הפדראליים קיימים לשמור הנושים מפני ניצול מלא שלכם ושל צרכנים אחרים. לדוגמה, חוק דיווח אשראי הוגן (FCRA) נותן לך את הזכות לחלוק מידע בדו”ח האשראי כי הוא שגוי. וגם, אוסף Practices Act יריד החוב (FDPCA) נותן לך את הזכות לבקש כי אספני חוב להפסיק לקרוא לך.

עזרה מקצועית זמינה

לא משנה עד כמה מכריע החוב שלך עשוי להיראות, אתה לא צריך להתמודד עם זה לבד. באמצעות ארגון מקצועי כמו ייעוץ אשראי צרכני יכול לעזור לך לברר החובות שלך תסתדר תכנית תשלום תקבל אותך בחזרה על מסלול.

מה זה אומר להם חסכונות?

המילה “חיסכון” הוא סובייקטיבי לגמרי. הנה ההגדרה האמיתית

מה זה אומר להם חסכונות?

מה הוא חיסכון?

על פני השטח, זה נראה כמו שאלה ברורה. אבל אם אתה משאל 100 אנשים ולבקש מהם להגדיר “חיסכון”, אני בטוח שהיה מקבל 101 תגובות שונות.

יש אנשים שחושבים כי “חיסכון” הוא כל כסף מזומן שאתה לא השקעת עדיין. אחרים מגדירים “חיסכון” כמו כסף זה חבוי חשבון שוק כסף או תעודת הפיקדון. ובכל זאת אחרים יגידו כי תשלומי החוב הנוספים שלהם (לעיל ו-מעבר לתשלום החודשי המינימאלי) צריכים לספור כמו חיסכון.

לפני שאנחנו להתמודד עם השאלה של כמה כסף אתה צריך לחסוך, בואו ניקח צעד אחורה להבין איך מגדירים “חיסכון.”

מה הוא חיסכון?

החיסכון שלך מורכב כסף שהקצבת למטרה מסוימת.

קאש מה שנשאר מעל בחשבון העו”ש שלך אחרי ששלמת את החשבונות לא נחשב בהכרח כמו שלך “חיסכון”, במיוחד אם אתה יכול להשתמש בכסף כדי לעשות רושם על ארוחת ערב מפוארת או נעליים חמודות בשבועות הקרובים.

באופן דומה, אם אתה כבר “הצלת” 5 $ במכולת, אתה לא בהכרח גדלת החיסכון שלך על ידי ולו אגורה אחת. אתה כבר נמנע הוצאות יותר ממה שאתה שאחרת צריך.

אבל החיסכון לא בהעדר ההוצאות. במקום זאת, חיסכון הוא המעשה המכוון של הגדרת כסף בצד עבור מטרה או למטרה ספציפית.

תקצוב עבור חיסכון

זה המקום שבו תקצוב נכנס לשחק. כאשר שהגדרת המטרות שלך (? מה אתה שומר על), בסכומים שלך (? כמה אתה צריך לחסוך) ואת המועד האחרון שלך (? כאשר אתה צריך כסף כי), אתה יכול ליצור תקציב – מפת דרכים – שיעזרו לכם לחסוך את הסכום הנכון עבור המטרות הנכונות.

מה הן כמה דוגמאות של יעדי חיסכון?

  • בניית קרן חירום
  • שמור 15 אחוזים מן ההכנסה שלך עבור פרישה
  • שמור 1 אחוז ממחיר הרכישה של הבית שלך, בכל שנה, לתוך “תחזוקת בית ותיקונים” קרן
  • שים בצד את 40 $ לחודש עבור תיקונים במכונית העתיד
  • ביצוע תשלום מכונית לעצמך
  • צור לקרן לימודים עבור הילדים שלך (או את עצמך!)
  • שמור מספיק כסף מזומן כדי לכסות את כל ההשתתפות עצמית בביטוח שלך (ביטוח בריאות, בעל בית של או החוכר של ביטוח, ביטוח נכות). בדרך זו, אם אתה צריך להגיש תביעה, אתה יכול לשלם את ההשתתפות העצמית מבלי לדאוג בקלות.

דוגמה של חיסכון בכסף למעשה:

ג’ניפר רוצה לחסוך 15,000 $ עבור החתונה שלה. היא רווקה, אבל היא יודעת שהיא רוצה להתחתן יום אחד, וזה טוב להתחיל לחסוך מוקדם.

ג’ניפר מחליטה שהיא רוצה להיות מוכנים מבחינה כלכלית להתחתן בעוד חמש שנים, אשר נמצא במרחק של 60 חודשים (12 חודשים x 5 שנים). מאז שהיא רוצה לחסוך 15,000 $ עבור החתונה שלה, היא תצטרך להפריש 250 $ לחודש ($ 15,000 / 60).

אבל יש רק בעיה אחת: ג’ניפר גם רוצה לחסוך עבור ירח הדבש שלה. איפה היא תמצא את הכסף?

היא מחליטה שהיא רוצה לקחת את ירח דבש 3000 $. במשך תקופה של 60 חודשים, היא תצטרך לשמור תוספת 50 $ לחודש.

בעבר, ג’ניפר “הציל כסף” במכולה ידי רכישת פריטי מותג בחנות, ב-עונת תוצרת, ואת הגרב כאשר יש עסקות בחנות. אבל היא מעולם לא רשמית לשים את הכסף הזה בצד. היא חשבה שהיא “הצילה”, במובן זה שהיא נמנעה הוצאות, אבל היא לא ממש “להציל” במובן של הפקדת הכסף הזה בחשבון חיסכון זה מיועד למטרה ספציפית.

אבל עכשיו, ג’ניפר יש מטרה ספציפית, יש לה גם מושג חזק של מה זה אומר באמת “לחסוך” כסף.

בימים אלה, בכל פעם ג’ניפר הולכת לחנות, היא נראית בתחתית הקבלה לראות עד כמה היא “הצילה” במסע הקניות שלה. ואז הוא פיקדונות כי כסף לתוך חיסכון תת חשבון מיועד לעבר מטרת ירח הדבש שלה. בעשותם זאת, היא מפרישה 50 $ לחודש, וזה מספיק כדי לאפשר לה להגיע ליעד החיסכון ירח הדבש שלה.

ג’ניפר חשב שהיא “חוסכת” במכולת לפני. למעשה, היא הייתה פשוט נמנעת הוצאות. היא לא חוסכת את הכסף לכל מטרה. עכשיו שהיא זיהתה את המטרות שלה ציר הזמן שלה, אם כי, הכספים שלה על המסלול!

דרכים פשוטות לקצץ הוצאות מיותרות

דרכים פשוטות לקצץ הוצאות מיותרות

אחד ההיבטים הקשים יותר של מימון אישי הוא להבין את הדרך הטובה ביותר להשתמש בכסף שלנו. במיוחד עבור דור המילניאל, קשה להבין כיצד לחסוך בגדול בתקציב קטן. עם זאת, המפתח להפחתת ההוצאות שלך הוא לקצץ מעט בכל תחום, לעומת הוצאת נתחים גדולים מהתקציב שלך בבת אחת. זה אולי ייקח קצת עבודה בהתחלה, אך תגלה שהמתח הפיננסי שלך יתחיל לרדת לאחר שתוכל לחסוך ולפרוע יותר מהחוב שלך.

להלן 8 דרכים פשוטות אך יעילות לקצץ בהוצאות שלך ולהגדיל את החיסכון.

1. הכניסו כל בונוס לחיסכון

אין הרגשה טובה יותר מאשר למצוא 20 דולר בכיס ז’קט ישן או בזמן שאתה מנקה את המכונית שלך. במקום להכניס את הכסף למזומן ולהפסיד אותו בפעם השנייה, שלם לעצמכם ראשית על ידי הפקדתם אוטומטית בחשבון החיסכון שלכם. אתה יכול לעשות זאת גם עם סכומים גדולים יותר, כגון החזר מס או בונוס לסוף השנה. הדבר נכון גם לגידול השנתי שלך אם אתה מקבל עבודה בעבודה. נקב את הכמות הנוספת לתוכנית 401 (k) שלך לגדל את ביצת הקן שלך מהר יותר.

2. הכינו ארוחות בבית

זה יכול להיות קשה למצוא את האנרגיה להכין ארוחה אחרי יום ארוך בעבודה. התחל עם הרגל לבשל לפחות פעמיים בשבוע, אם אוכלים בחוץ לעיתים קרובות, ובנית לאט לאט שלוש או ארבע פעמים בשבוע. אם זה לא מציאותי עבורך, מצא זמן ביום ראשון להכין ארוחות ערב למספר ארוחות קלות במהלך השבוע. בדרך זו תוכלו לארוחה מוכנה לצאת כשאתם חוזרים מהעבודה.

כך גם בקפה. קניית קפה כל יום יכולה להראות כמו הוצאה קטנה אבל זה באמת מכניס שקע לארנק בטווח הרחוק. קיצוץ ההוצאה הקטנה הזו יכול להוסיף מאות או חסכון של אלפי דולרים כל אחד.

3. ערוך רשימת מכולת לפני שאתה הולך לחנות

אם אי פעם הלכת למכולת ללא רשימה או כשאתה רעב, זה יכול להיות מפתה לקנות יותר אוכל ממה שאתה רגיל. תכננו מראש את מה שתצטרכו לשבוע שלפניכם לחנות, לא רק שתוודאו שלא תשכחו שום דבר, אלא גם כדי להימנע מאיסוף פריטים נוספים שאינכם זקוקים להם. רשימה מסייעת לוודא שאתה נמנע מטיול ופיתוי מיותר. בנוסף, זה יכול לעזור גם בהפיכת הכנת הארוחות לזולה יותר.

4. הגדר מגבלת קניות

הפוך את זה להרגל להימנע מקניית דברים בדחף. אם אתה מוצא את עצמך רוצה מעיל יקר שנתקלת בו בקניון, חכה יום-יומיים ובדוק אם אתה עדיין חושב על זה. ובינתיים, חפש באינטרנט קופונים להדפסה או קודי פרומו מאפליקציות קופונים שתוכלו ליישם בכדי לחסוך כסף בקנייה.

5. נקה את הארון שלך ומכור את מה שאתה יכול

ככל שמתקרב האביב, ייתכן שהגיע הזמן לעבור בארון שלך ולהיפטר מהחפצים שלעולם לא תלבש. בגדים אלה פשוט תופסים מקום נוסף ויכולים להרוויח כסף מזומן נוסף. אם אתה רוצה להגיע מינימליסטי מלא, לה מארי קונדו, לך חדר אחר חדר בביתך וחפש דברים שאתה יכול להיפטר מהם. לאחר שתבצע בדיקת ניקוי עמוקה של אירוח במכירת מוסך או מכירת חלק מהפריטים שלך לחנות משלוחים.

6. ביטול חברות במועדון או שטרות בידור

זה יכול להיות קל לשכוח את החשבונות החודשיים שחוזרים על עצמם באופן אוטומטי. אם יש לך חברות כושר שתמיד הייתה לך אך לעולם לא תשתמש בה, ייתכן שהגיע הזמן לבטל אותה. בנוסף, אם יש לך כבלים אך מצא את עצמך בעיקר צופה בנטפליקס, בדוק אם הגיוני לבטל את חשבון הכבלים שלך. הוצאות של 100 דולר לחודש בטלוויזיה בכבלים אולי לא נראות הרבה מדי על בסיס חודשי, אבל זה 1,200 דולר לשנה שאתה יכול לחסוך! ביטול ההוצאות הנוספות בהן אינך משתמש לעתים רחוקות יכול לחולל שינוי משמעותי בתקציב שלך.

7. לחבק פרויקטים DIY

במקום לצאת לקנות מסכת פנים חדשה, בדקו אם תוכלו להכין אחת עם הפריטים שכבר יש לכם בבית. פינטרסט הוא כלי פלא עבור עובדי DIY. השתמש בו כדי למצוא מתכונים חינמיים וקלים לארוחות, ניקוי פריצות, ודרכים להשתמש במקסימום הדברים שיש לך בבית.

8. השתמש באפליקציית תקצוב

קל לבזבז יתר על המידה כשאנחנו לא מציבים גבולות ואנחנו נותנים אחריות. אפליקציות מסוימות כמו Mint ו- Quicken יכולות לעזור לך לעקוב אחר הוצאות יומיות, שבועיות או חודשיות כדי לראות היכן אתה צריך לקצץ ולקבל ייעוץ אישי בהתבסס על הצרכים והיעדים הכלכליים שלך.

מה תעשה בחיסכון שלך?

כשאתה פועל לחיסכון נוסף מהדולרים והסנטים שהרווחת קשה, חשוב על מה תעשה בחיסכון שלך. האם תקים את קרן החירום שלך, למשל, תכניס אותה לקופת חיסכון למקדמה כדי לקנות בית או להשקיע אותו לעתיד? מחשבה על יעדים ברורים לחיסכון שלך יכולה לעזור לך להישאר מוטיבציה להמשיך ולחפש דרכים לקצץ הוצאות.

האם עליך לקחת תשלום חד פעמי או לפנסיה?

האם עליך לקחת תשלום חד פעמי או לפנסיה?

אנשים רבים מבלים שנים בתכנון ועבודה לקראת פרישתם. הם מתכננים בקפידה את התוכנית שלהם על סמך גורמים כמו הגיל בו הם מקווים לפרוש, כמה כסף הם יצטרכו לחסוך ולחיות עליהם. אך מה קורה כשיש לך תוכנית פרישה מוצקה ונסיבות שאינן בשליטתך דוחפות את תוכנית הפרישה שלך קדימה מוקדם מהצפוי?

זה תרחיש נפוץ למדי שכולם צריכים להיות מוכנים להתמודד איתו. על פי המכון לחקר הטבות לעובדים, כמעט מחצית מהגמלאים נכנסים לפנסיה מוקדם מכפי שתכננו .1 מבין אותם גמלאים מוקדמים, רק רבע מהם בחרו ברצון לפרוש מוקדם. אם אתה מוצא את עצמך ביניהם, יתכן שתצטרך לקבל החלטה בין פנסיה או תשלום חד פעמי.

הסיבות השכיחות לפרישה מוקדמת

בניתוח שנערך במרכז לחקר פרישה במכללת בוסטון (CRR) בשנת 2019, הגיעו למסקנה כי בריאות עשויה להיות הגורם הגדול ביותר בפרישה מוקדמת. גם פיטורים ואובדן עבודה היו בעלי השפעה רבה, אך חלק ניכר מהפרישה בכפייה בקטגוריה זו הוקלה על ידי גמלאים שמצאו עבודה רבה יותר.

אותו מחקר של CCR מצא כי אלו בקטגוריית הפרישה בכפייה, שלא מצאו מקומות עבודה חדשים, נטו להתייאש; הם הפסיקו לחפש עבודה והצטרפו לשורות הפנסיונרים המוקדמים שאינם עובדים

אם אתה נתקל במקרה בפרישה כפויה עם פיטורין, ייתכן שתצטרך לבחור בתשלום חד פעמי או בתוכנית פנסיה. זו אינה בחירה קלה, אך ישנם צעדים שתוכלו לנקוט בכדי להרגיש בטוחים בהחלטתכם. השלב הראשון הוא לקבוע איזו אפשרות תהיה המתאימה לכם ביותר. ישנן כמה שיטות לעשות זאת – אחת הפופולריות היא מבחן 6%.

מבחן 6%

אנשים רבים שלוקחים את הסכום הפומבי משקיעים לפחות חלק ממנו כדי שהכסף יוכל לצמוח ולחזק את חיסכון הפרישה שלהם. מבחן 6% הוא דרך לאמוד אם סכום הגוש הוא מספיק משמעותי בכדי לצמוח בשיעור הדומה לתשלומי פנסיה.

כדי לקבוע אם הפנסיה שלך עוברת את מבחן 6% או לא, הכפל את התשלום הפנסיוני החודשי שלך ב -12. חלק את המספר הזה בהצעת סכום חד-פעמי, ואז הכפיל ב- 100.

((תשלום פנסיה חודשי X 12) ÷ הצעה חד-פעמית) X 100 = החזר שנתי הדרוש לסכום חד פעמי בצורה אחוזית

כדוגמה, שקול תרחיש בו גמלאי מתבקש לבחור בין 1,000 $ לחודש לכל החיים החל מגיל 65 לבין תשלום חד פעמי של 160,000 $ כיום. תשלום פנסיה חודשי של 1,000 דולר כפול 12 שווה ל- 12,000 $. חלק 12,000 $ על 160,000 $ וקבל 7.5%.

האדם בתרחיש זה יצטרך להרוויח כ -7.5% לשנה על סך 160,000 הדולר כדי לחקות את התשלומים החודשיים היציביים של תוכנית הפנסיה. להרוויח 7.5% לשנה בעקביות זו משימה גבוהה, במיוחד מכיוון שהשקעות הפורשים נמצאות על קו זמן קצר יחסית. המשמעות היא שהסכום החודשי עשוי להיות עסקה טובה יותר לטווח הארוך.

ככלל האצבע, זה יותר מציאותי לצפות שהסכום המקביל שלך ישתכר פחות מ- 6% בשנה בהשקעות. אם אתה יכול להרוויח פחות מ -6% ועדיין לבצע יותר מתשלומי תוכנית הפנסיה שלך, ייתכן שתשלומי סכום חד פעמי הם הדבר הטוב ביותר שלך.

בדרך כלל, חלק מהמימון שתוכנית הפנסיה משתמשת בו הוא הכסף שאתה ומעסיקיך הצבת בקרן לאורך השנים. לבד, בדרך כלל אתה יכול למשוך 5% לשנה מכלל כספי הפנסיה שלך, וכך הכסף שלך יימשך כ 20 שנה.

גורמים פיננסיים אחרים שיש לקחת בחשבון

החישובים הם צעד חשוב, אך הם הצעד הראשון. לאחר שתעשה את המתמטיקה, יש כמה גורמים נוספים שיש לקחת בחשבון לפני שתחליט אם סכום חד פעמי או פנסיה מתאימים לך:

  • קחו בחשבון את הגיל בו תשלומי הפנסיה החודשיים שלכם מתחילים לעומת כאשר הסכום החד פעמי משתלם.
  • כמה זמן אתה יכול לצפות באופן ריאליסטי לחיות? זה אולי קצת חולני לשקול את זה, אבל זה קטע מכריע בתכנון הפרישה. ככל שתגורו זמן רב יותר, כך הופכת תכנית הפנסיה החודשית לכל החיים.
  • שקול את הפרטים של תוכנית הפנסיה שלך. האם זה מבוסס רק על חייך, נעצר לאחר מותך, או שהוא ממשיך לכסות את אורך החיים של בן / בת הזוג שלך?
  • כמה יציבה החברה מבטיחה לך את הפנסיה? אם אתה חושש שחברת הפנסיה תצא לפעולה, בדוק האם התוכנית מגובה על ידי תאגיד ההטבה לפנסיה (PBGC) המסייע להבטיח את הכנסותיך.
  • רשום מלאי של כל תיק העבודות הפיננסיות שלך, כולל כל צורה נוספת של חסכון בפרישה. לאחר מכן, שקלו האם סכום זה מספיק בכדי לכסות תשלומי חירום פתאומיים. אם לא, זה יכול להוות יתרון נוסף בלקיחת תשלום הסכום ההוני.

דרכים להשתמש בחבילת הפרישה שלך

לאחר שיש לך מושג טוב אם אתה הולך לקחת את סכום ההחזר הכספי או הפנסיה, שקול כמה דרכים נפוצות שאנשים משתמשים בכספי הפנסיה שלהם. אלה לא אמורים להיות גורמים עיקריים בהחלטתך, אך הם יכולים לעזור לך להבהיר את תוכנית הפרישה שלך.

עליך לברר אם חבילת הפרישה שלך כוללת שירותי בריאות. אם אינך זכאי עדיין לטיפול רפואי, עליך ללמוד אם הוצאות שירותי הבריאות שלך יכוסו במסגרת תוכנית פרישה ותקצה כספים לטיפול רפואי אם לא. אם כן, זו הוצאה אחת שלא תצטרך לדאוג לגמלאות המוקדמות שלך.

אפשרות נוספת היא להשתמש במכרז ולהשאיר חסכון בפרישה לבד. פירוש הדבר היה שתקצוב הרכישה שלך כדי להשתמש בה כהכנסה עד שתגמר. בדרך זו חסכונות הפרישה שלך לא נוגעים כשאתה באמת זקוק לו.

שקול להשתמש במכרז כדי לשלם או לשלם כל חובות. שימוש בהנחת המזומנים מהנפקה כדי לשלם את חובותיך יכול להיות צעד טוב. אתה יכול לשלם את המשכנתא, את המכונית שלך או להיפטר מיתרות כרטיס האשראי החודשיות כדי שתצמצם את ההוצאות הכוללות שלך.

אפשרות נוספת אם ניתנת לך לפנסיה מוקדמת עם ניתוק, היא לחסוך ולהשקיע את הרכישה ולמצוא עבודה חדשה. פרישה לא מתוכננת לא אומרת שאתה צריך להפסיק לעבוד לחלוטין. אם אתה יכול למצוא עבודה בתחום שלך או לקבל משרה חלקית עושה משהו שאתה אוהב, חבילת הפרישה שלך היא כסף שניתן להכניס לחיסכון שלך. אתה יכול גם להשתמש בו כדי לשלם עבור הצרכים החודשיים שלך, בעוד שהתפקיד החדש שלך עוזר לך לצבור יותר עושר או לשלם עבור פעילויות פרישה.

סוגים שונים של השקעות נדל”ן אתה יכול להרוויח

מדריך חדש משקיע את סוגי השקעות נדל”ן

סוגים שונים של השקעות נדל"ן אתה יכול להרוויח

נדל”ן הוא אחד סוגי הנכסים הוותיקים והפופולריים ביותר. רוב המשקיעים החדשים בתחום הנדל”ן יודעים, אבל מה שהם לא יודעים הוא כיצד סוגים שונים של השקעות הנדל”ן להתקיים. למותר לציין כי כל סוג של השקעה בנדל”ן יש יתרונות ואת חסרונות פוטנציאל משלו, כולל מוזרויות ייחודיות מחזורי תזרים מזומנים, הלוואות מסורות, סטנדרטים של מה נחשב מתאים או רגיל, אז אתה תרצה ללמוד אותם היטב לפני אתה מתחיל להוסיף אותם לתיק שלך.

כפי שאתה לגלות סוגים שונים של השקעות הנדל”ן וללמוד עוד על אותם, זה לא נדיר לראות מישהו לבנות הון על ידי למידה להתמחות בנישה מסוימת.

אם תחליט זהו תחום שבו אולי כדאי להקדיש זמן, מאמץ ומשאבים ניכרים כדי במסע שלך לעצמאות כלכלית והכנסה פסיבית, הייתי רוצה ללוות אותך לאורך כמה סוגים שונים של השקעות נדל”ן כך שתוכל לקבל Lay כללית של הארץ.

לפני שנדבר על השקעות נדל”ן …

לפני שאנחנו צוללים לתוך הסוגים השונים של השקעות הנדל”ן שעשויה להיות זמין לך, אני צריך לקחת רגע כדי להסביר כי אתה צריך כמעט אף פעם לא לקנות נדל”ן להשקעה ישירות בשמך. ישנם מספר עצום של סיבות, חלק שקשור להגנה על נכס אישי. אם משהו משתבש ואתה מוצא את עצמך מול מעשה שלא ייעשה כמו להסדר בתביעה עולה הכיסוי הביטוחי שלך, אתה והיועצים שלך צריכים את היכולת לשים את הישות מחזיקה בנדל”ן לפשיטת רגל אז יש לך הזדמנות להתרחק להילחם עוד יְוֹם.

 כלי מרכזי בהבניית ענייני כראוי כרוך בבחירת ישות משפטית. כמעט כל משקיעים בנדל”ן המנוסים להשתמש מבנה משפטי מיוחד הידוע כחברה בערבון מוגבלת, או LLC בקיצור, או שותפות מוגבלת, או LP בקיצור. אתה צריך לדבר ברצינות עם עו”ד ורו”ח שלך על לעשות את אותו הדבר.

 זה יכול לחסוך לכם קשיים כלכליים שלא יתוארו בהמשך הדרך. התקווה, התכנית הטובה ביותר עבור הגרוע.

מבנים משפטיים מיוחדים אלו יכולים להיות ההתקנה רק כמה מאות דולרים, או אם אתה משתמש עורך דין מכובד בעיר בגודל סביר, כמה אלפי דולרים. דרישות הגשת הניירת אינן מכריעות ואתה יכול להשתמש LLC שונה עבור כל השקעה בנדל”ן אתה בבעלות. טכניקה זו נקראת “הפרדת נכסים” כי, שוב, זה עוזר להגן עליך ועל החזקות שלך. אם אחד המאפיינים שמסתבך, ייתכן שתוכל לשים אותו לתוך פשיטת רגל מבלי לפגוע אחרים (כל עוד אתה לא לחתום על הסכם הקובע את ההיפך, כגון שטר חוב אשר חוצה שיעבדה ההתחייבויות שלכם).

עם זאת מהדרך, בוא נכנס ללב של מאמר זה ולהתמקד סוגים שונים של נדל”ן.

מבנייני דירה ליחידות אחסון, אתה יכול למצוא את הסוג של פרויקט נדל”ן שמושך את האישיות שלך ומשאבים

אם אתם מתכוונים לפתח, לרכוש, או בעלות, או מרפרף הנדל”ן, כדאי יכול להגיע להבנה של המוזרויות של מה אתה פונה על ידי חלוקת הנדל”ן למספר קטגוריות.

  • השקעות בנדל”ן למגורים הן תכונות כגון בתים, בנייני דירות, בתים עירוניים, ובתי נופש שבו אדם או משפחה משלמת לך לחיות את הנכס. משך השהייה שלהם מבוסס על ההסכם השכיר, או ההסכם שהם לחתום איתך, המכונים סכם השכירות. רוב חוזי שכירות למגורים הנן על בסיס שנתי עשרה חודשים בארצות הברית.
  • השקעות בנדל”ן מסחריות מורכבות בעיקר דברים כמו בנייני משרדים וגורדי שחקים. אם היית לוקח חלק החיסכון שלך ולבנות מבנה קטן עם משרדים בודדים, אתה יכול להשכיר אותם לחברות ובעלי עסקים קטנים, מי ישלם לך לשכור להשתמש בנכס. אין זה יוצא דופן עבור נדל”ן מסחרי לערב חכירה רב שנתית. זה יכול להוביל ליציבות גדולה יותר בתזרים מזומנים, ואפילו להגן על הבעלים כאשר ירידת מחירי שכירות, אלא אם השוק מתחמם מחירי השכירות להגדיל באופן משמעותי על פני תקופה קצרה של זמן, זה לא יכול להיות אפשרי להשתתף כמו בניין המשרדים הוא נעול לתוך ההסכמים הישנים.
  • השקעות בנדל”ן תעשייתיות  יכולות להכיל כל דבר, החל מחסנים תעשייתיים המושכר לחברות כמו מרכזי הפצה מעל ההסכמים ארוך טווח ליחידות אחסון, שטיפת מכוניות ונדל”ן ייעודי אחר שיוצר מכירות מלקוחות אשר באופן זמני להשתמש במתקן. השקעות בנדל”ן תעשייתיות קרובות יש מקורות הכנסה בתשלום ושירות משמעותיים, כגון הוספת שואבי אבק מופעל במטבעות של שטיפת מכוניות, כדי להגדיל את התשואה על השקעה עבור הבעלים.
  • השקעות נדל”ן קמעונאות מורכבות קניונים, קניונים, ובחלונות ראווה קמעונאיות אחרת. בחלק מהמקרים, המשכיר גם מקבל אחוז המכירות שנוצר על ידי חנות הדייר בנוסף דמי השכירות בסיס לתמרץ אותם כדי לשמור על הנכס במצב מעולה.
  • השקעות הנדל”ן מעורב לשימוש הם אלה המשלבים לאף אחת מהקטגוריות הנ”ל לתוך פרויקט יחיד. אני מכיר משקיע בקליפורניה שלקח כמה מיליוני דולרים חיסכון ומצא עיירה בגודל בינוני במערב התיכון. הוא ניגש לבנק למימון ונבנה בניין משרדים בן שלוש קומות לשימוש מעורב מוקף חנויות קמעונאיות. הבנק, אשר השאיל לו את הכסף, הוציא חכירה בקומת הקרקע, הפקת הכנסות שכירות משמעותיות עבור הבעלים. בקומות האחרות הושכרו לחברת ביטוח בריאות ועסקים אחרים. החנויות שמסביב נחכרו במהירות על ידי פנרה ברד, חדר כושר החברות, מסעדה בשירות מהיר, חנות קמעונאית יוקרתית, מגוון גולף וירטואלי, וכן מספרה. השקעות הנדל”ן מעורב לשימוש פופולריות עבור בעלי נכסים משמעותיים משום שיש להם מידה מסוימת של גיוון מובנה, שהנו חשוב שליטת סיכון.
  • מעבר לכך, יש דרכים אחרות להשקיע בנדל”ן אם אתה לא רוצה באמת להתמודד עם המאפיינים את עצמך.  קרן להשקעות במקרקעין, או קרנות ריט, הם פופולריים במיוחד בקרב קהילת המשקיעים. כאשר אתה משקיע באמצעות REIT, אתה קונה מניות של תאגיד בבעלותה נכסי מקרקעין ומפיץ כמעט כל הכנסותיה כדיבידנד. כמובן, אתה צריך להתמודד עם כמה מורכבות מס – הדיבידנדים שלך אינם זכאים לשיעורי המס הנמוכים אתה יכול לקבל על מניות משותפות – אבל, בסיכומו של דבר, הם יכולים להיות תוספת טובה התיק של המשקיע התקין אם לרכוש הערכת השווי הנכון ועם מרווח ביטחון מספיק. אתה יכול אפילו למצוא ריט להתאים בתעשייה הספציפית הרצויה שלך; לְמָשָׁל,. אם אתה רוצה להיות בעלים של מלונות, אתה יכול להשקיע קרנות ריט במלון.
  • אתה יכול גם להיכנס לתחומים אזוטריים יותר, כזה תעודות שעבוד מס . מבחינה טכנית, להלוות כסף עבור הנדל”ן גם נחשב להשקיע בנדל”ן אבל אני חושב שזה יותר מתאים לראות בכך כהשקעת הכנסה קבועה, בדיוק כמו קשר, בגלל שאתה לייצר החזר ההשקעה שלך על ידי להלוות כסף תמורת הכנסות ריבית. אין לך יתד בסיסית של ההערכה או רווחיות של נכס מעבר לזה הכנסות ריבית והחזרת העיקרית שלך.
  • כמו כן, רכישת פיסת נדל”ן או בניין ולאחר מכן להשכיר אותו בחזרה לשוכר , כגון מסעדה, דומה יותר השקעת הכנסה קבועה ולא השקעת בנדל”ן נכונה. אתה בעצם מימון נכס, אם כי זה קצת בפישוק לגדר של שני בגלל שאתה בסופו של דבר תקבל את הרכוש בחזרה, ומן סתם ההערכה שייכת לך.

פוסט-Nuptial פיננסי לעשות מדריך רשימה עבור זוג טרי

הנה 7 דברים כל זוג צעיר בני הזוג צריכים לעשות

פוסט-Nuptial פיננסי לעשות מדריך רשימה עבור זוג טרי

היום, כמו הגיל החציוני בנישואין ראשונים עבור עולה בהתמדה, רבי נשואים טריים הם שילוב כבר משקים הוקמו כספים אישיים, אשר יכול לקחת קצת התחשבות מיוחדת נוספת. אבל אם אתה 19 או 90, יש מספר של פריטים כספיים שאמורה להיות על של כל זוג צעיר “לעשות” רשימה אחרי ההתרגשות של החתונה שוככת.

1. שנה המוטבים שלכם

לאחר כחוק קשירת הקשר, הקפד דרך כל חשבונות ההשקעה שלך, חשבונות החיסכון, 401 (k) תוכניות, קופות גמל בניהול אישי, פוליסות ביטוח (חיים, בריאות, רכב, בעלי בתים) וחשבונות אחרים ולסקור הייעודים המוטבים שלך אם אתה רוצה שלך בן זוג חדש להחזיק בנכסים אלה משהו צריך לקרות לך.

למרות שאתה גם יכול לייעד אותם הנכסים ב צוואה, שמירה על המידע המוטב מעודכן הוא הדרך הקלה ביותר כדי להבטיח כי אלה המעברים לנכסים חלקים לבת זוגך כאשר אתה עובר.

2. להכין צוואה או העדכון הקיים שלך

בנוסח זהה של הקפדה למוטבים שלך על כל החשבונות שלך מעודכנים, לוודא כי יש לך גם צוואה. למרות שרוב האנשים לא מצפים למוות מוקדם, זה תמיד הכי טוב כדי להיות מוכן. אם רצונות הם נושא מוכר בשבילך, אתה יכול להתייחס לכתבה,   למה אתה צריך וויל . זה יספק לך כמה פרטים בסיסיים על צוואות איך להתחיל, אבל הלקח העיקרי תלמד היא כן, אתה צריך רצון.

3. סקירת הכיסוי הביטוחי

אמנם יש לך אלה פוליסות ביטוח החוצה, קדימה, לעיין בהם למטרות כיסוי תחת, לשכפל כיסוי, או כשלים כיסוי. זה יכול לכלול כל דבר החל בעל הבית או חוכר של ביטוח ביטוח חיים וביטוח בריאות.

ייתכן גם לשמור על פרמיות ביטוח רכב אם משלבים את המדיניות. אם אתה כבר בשילוב משקים, אתה בטח יהיה להפיל אחד בעל בית או פוליסת הביטוח של שוכר, אך לוודא כי מדיניות הנותרים יש מספיק כיסוי להגן המוצרים הביתיים בשילוב שלך, במיוחד פריטים מוגבלים בדרך כלל, כגון תכשיטים, ציוד מחשב , אספנות, וכו ‘

אם לשניכם יש כיסוי ביטוח בריאות, לסקור את התוכניות מקרוב כדי לראות אם זה הגיוני יותר מבחינה כלכלית או מבחינת יתרונות לבטל אחת התוכניות או להשאיר את שניהם. אתה בדרך כלל יש 30 ימים לאחר הנישואין שלך כדי להוסיף זוגך כמו תלוי מבלי לספק ראיות ברות ביטוח.

4. חישוב שווי נטו המשותף שלכם

חשוב לדעת איפה אתה עומד מבחינה כלכלית כזוג לדעת ולהבין כל המצב הכלכלי האישי של אחרים. תרגיל חישוב שווי נטו שלך יעשה בדיוק את זה. השתמש דוחות בנק, דוחות השקעה, דוחות כרטיס אשראי ומסמכים אחרים כדי לרשום נכסים בשילוב שלך וחובות בשילוב שלך כדי לקבל “תמונת מצב” של המצב הכלכלי שלך, אשר תכניס אותך בעמדה להשיג “לעשות” מספר חמש. אם אתה עדיין לא עשית את זה, ועכשיו הוא גם הזמן לקבל עותקים של דוחות האשראי האישיים שלך וללמוד אותם יחד. צור Experian ב (888) 397-3742, Equifax ב (800) 685-1111, ו TransUnion ב (800) 888-4213.

5. בדוק את היעדים הפיננסיים

זהו אולי אחד הפיננסי הכי חשוב “לעשות של” לזוג נשוי טרי ומעט הזוג גם לנהל שיחות אלה. בעולם מושלם, אתה בן הזוג החדש שלך צריך לנהל את השיחה הזאת לפני קשירת הקשר.

היית אמור לגלות הנכסים שלך (והתחייבויות) ודנו הפילוסופיות שלך על חיסכון, כרטיסי אשראי, היעדים הפיננסיים שלך לעתיד, ודברים אחרים שישפיעו החיים הפיננסיים שלך ביחד כמו אם אתם מתכננים להביא ילדים לעולם. אם לא היו לך את השיחות הללו לפני שאתם אומרים “אני עושה,” אין זמן טוב יותר מאשר עכשיו כדי להתחיל. קחו את ההזדמנות הזו כדי להגדיר יעדים חדשים לטווח קצר וארוך טווח כזוג להיות שהם על הפחתת החוב, קניית בית, או תכנון פרישה.

הסיבות שצוטטו הנפוצות ביותר לגירושין הוא “להתווכח יותר מדי.” ומה הוא אחד המקורות הגדולים ביותר של טיעון? ניחשתם נכון, כסף. מה שמביא אותנו הבא שלנו “כדי מדו”

6. לפתח תקציב הוצאות משותף

לא בטוח מאיפה להתחיל? הנה גיליון תקציב guide.You’ll רוצה לחשב ההכנסה בשילוב שלך להחסיר הוצאות החזרי חוב החודשיות המשולבים שלך.

 יש לקוות, יהיה לך משהו שנשאר לבנות קרן חירום, להוסיף את החיסכון שלך, או להשקיע. רק כדי להיות בטוח לדון ולהיות באותו דף באשר למועד שבו כל העודף ילך.

7. להחליט על המכניקה לניהול ענייניה הכספיים שלך

עכשיו שיש לך תמונה מלאה על הכספים המשותפים שלך, הבנה והסכמה על היעדים הפיננסיים שלך, ואתה בנית תקציב משותף לשמור, זה זמן להחליט על המכניקה של ניהול הכספים שלך ביחד. קבל באותו הדף במונחים של איך תוכל להתמודד עם כספים משותפים ונפרדים לנוע קדימה. האם אתה פותח חשבון משותף שממנו ניתן לשלם את חשבונות משותפים? האם תמשיכו להחזיק בחשבונות בנק נפרדים? כמה יהיה גם אתה לחסוך? החלט אילו אחד מכם יהיה אחראי לשלם את החשבונות ולדאוג משימות פיננסיות אחרות. הדרך הטובה ביותר לעשות זאת היא על ידי זיהוי החוזק של כל אדם והקצאת משימות בהתאם.

איחולים לבביים. אני מקווה כי הכסף לא מגיע בינך!

משכורת הלוואות: נזהרות אלה הלוואות מסוכנות

משכורת הלוואות: נזהרות אלה הלוואות מסוכנות

כאשר אתה צריך כסף מזומן מהר, אתה יכול לשקול הלוואות יום משכורת כמקור מימון לטווח קצר. הלוואות יום משכורת קלות להגיע ואינן דורשות כל סוג של בדיקת אשראי, מה שהופך אותם לנגישים יותר מאשר הלוואה אישית או אפילו מקדמה במזומן באמצעות כרטיס אשראי. אבל, האם הם באמת רעיון טוב?

איך משכורת הלוואות עבודה

הלוואת משכורת היא למעשה מקדמה כנגד המשכורת הבאה שלך. אתה נותן למלווה משכורת תלוש המשכורת שלך כהוכחת ההכנסה ולהגיד להם כמה אתה רוצה לשאול. הם נותנים לך הלוואה עבור סכום זה, אשר אתה צפוי להחזיר בעת קבלת המשכורת שלך.

תקופת ההחזר היא מבוססת על התדירות שבה אתה מקבל תשלום, כלומר שבועי, דו שבועי או חודשי. בנוסף הוכחת התעסוקה תלושה משכורת, תצטרך גם הצהרה בנקאית או פרטי חשבון הבנק שלך כדי להחיל. הלוואות יום משכורת בדרך כלל מופקדים תקינים בחשבון הבנק שלך לאחר שתקבלו אישור.

בהתאם לאופן שבו המלווה המשכורת מעבדת הלוואות, ייתכן שיהיה צורך לכתוב צ’ק דחוי עבור סכום ההלוואה, בתוספת עמלות. מדינות מסוימות דורשות לבדוק כדי לקבל מיום ליום הלווה מקבל את הכסף. במקרה זה, ייתכן שיהיה צורך לחתום על חוזה הקובע את השק יתקיים ידי המלווה עד למועד המוסכם של פירעון.

במועד ההלוואה מגיעה בשל, אתה מחויב לפרוע את ההלוואה, בתוספת עמלות האשמות מלווה המשכורת. אם אתה לא יכול לפרוע את ההלוואה במלואה, אתה יכול לשאול את מלווה המשכורת להאריך, אשר בדרך כלל לשלם אגרה נוספת.

אם ברירת מחדל על הלוואת משכורת, את ההשלכות האפשריות דומות פירעון על כרטיס אשראי או אחר חוב לא מובטח. אי לפרוע יכול לגרום למלווה מאיים בתביעה פלילית או לבדוק הונאה.

החיסרון של Easy Money: למה המשכורת הלוואות מסוכנות

הלוואות יום משכורת הן נוחות אבל הנוחות שמגיעה במחיר. חיובים האוצר יכול לנוע בין 15 ל -30 אחוזים מן הסכום להיות מושאל, אשר יכול בקלות להפוך את שיעור אחוז השנתית האפקטיבית על ההלוואה בטווח תלת ספרתית.

גם אם יש לך רק את ההלוואה במשך כמה שבועות, אתה צפוי לשלם הרבה יותר עניין עם הלוואת יום המשכורת ממה שאתה עושה עבור הלוואה אישית או אפילו מקדמה במזומן באמצעות כרטיס אשראי. הלוואות יום משכורת הן לעתים קרובות בעייתיות עבור אנשים להשתמש בם כי הם נוטים להיות מועדפים על ידי לווים אשר לא יכול להיות במזומן או אפשרויות מימון אחרות זמינה.

One החסרונות הגדולים שיכולים לקרות עם הלוואות יום המשכורת היא כאשר הלווה נופל לתוך מעגל של הארכת ההלוואה שלהם שוב ושוב. הם מוצאים את עצמם מסוגלים להחזיר את ההלוואה על משכורת, כך הם להאריך את ההלוואה לתקופה נוספת בתשלום. הם ממשיכים להוציא כסף מושאל ובינתיים, הדמים ממשיכים נערמים. זהו מעגל קסמים וזה אחד שיכול להימשך ללא סוף שכן אין הגבלה על מספר הפעמים שאדם יכול לקבל סוג זה של הלוואה.

חלופות הלוואת יום משכורת

הדבר הטוב ביותר שאתה יכול לעשות כדי להימנע מצורך להסתמך על הלוואות משכורת הוא ליצור תקציב לכיסוי ההוצאות שלך. לגזור כמה שיותר הוצאות מיותרות להתמקד בהוספת כסף לקופת חיסכון חירום שניתן להקיש כאשר המזומן הוא קצר. אפילו את המעוות שנמצא ברחבי הבית ניתן להכניס חיסכון.

חיסכון בנייה לוקח זמן, אולם, ואם הוצאה בלתי צפויה יצוץ יש דרכים אחרות לטפל בזה, מעבר הלוואות משכורת. לדוגמא, ייתכן שתוכל לחתוך את המתווך פשוט על ידי בקשת המעסיק שלך עבור מקדמה כנגד המשכורת שלך. המעסיק שלך יכול להציע זה במצבי חירום, מבלי לחייב את דמי הקשורים הלוואות המשכורת. אבל, זה לא משהו שאתה רוצה להפוך את זה להרגל.

אתה יכול גם לשקול הלוואה בחנות למשכן. אם יש לך תכשיטים, כלים, אלקטרוניקה או פריטים אחרים בעלי ערך, אתה יכול להשתמש בזה בתור בטחונות עבור הלוואה לחנות חייל לטווח קצר. אתה מקבל במזומן עבור הפריט שלך ואתה עדיין יכול לחזור להחזיר את ההלוואה ולקבל הפריט שלך בחזרה, בתוך מסגרת זמן מוגדר. החיסרון הוא שאם אתה לא להחזיר את ההלוואה, חנות חייל שומר בטחונות שלך. אבל, זה בדרך כלל חלופה טובה יותר מאשר מקבל הלוואת משכורת מובטחת מפגיע עם שכר מופקע שיוביל ספירלת חוב מסוכנת.

אמנם לא אידיאלי, התקדמות כרטיס אשראי יכולה גם להיות אלטרנטיבת הלוואת משכורת. באופן אידיאלי, היית מקבל קרן חירום להגדיר כדי לכסות משבר פיננסי, אבל כרטיס אשראי יעבוד בעת צרה ובמקום לשלם 300 אחוזי אפר על הלוואת משכורת שאתה רשאי אפר 25-29 אחוז בכרטיס האשראי במקום .

לבסוף, לבקש מחברים או משפחה עבור הלוואה כדי לעזור לעבור תקופה קשה אפשרות נוספת. לרוב האנשים יש קרובי משפחה או חברים אשר תשאיל להם את הכסף הדרוש כדי לעזור עם הוצאות בלתי צפויות או חירום. לא מעט עניין בדרך כלל מתווסף הלוואות והסדרים אלה יכולים לפעמים להתבצע לשלם את ההלוואה בחזרה בתשלומים לאורך זמן.

רק תזכור להיות ברור עם האדם שאתה לווה על איך ומתי ההלוואה תיפרע. שאילת כסף מחברים או בני משפחה יכולים להרוס מערכות יחסים אם לא יטופלו כראוי כדי לוודא להגדיר ציפיות הגיוניות בהתחלה.