אתה עובד קשה כדי לשמור על ציוני אשראי טובים, אבל האמת היא שגם טעות אחת תמימה לכאורה יש הפוטנציאל לבטל את המאמצים שלך. טעויות אשראי כמו תשלומים מאוחרים, חשבונות אוספים, או ממצים את כרטיסי האשראי שלך יכולה להפוך את האשראי הציוני המרשימה שלך במהירות בעבר למשהו הרבה פחות אטרקטיבית. כלומר ריבית גבוהה יותר על הלוואות בעתיד, אשר יכול להוסיף עד אלפי דולרים מיותרים שילם ריבית.
סגירת חשבונות כרטיס האשראי הישן עוד פשלה אשראי כי יש פוטנציאל להפחית לך ציונים. אבל, זה לא ערובה לכך שזה יקרה. אם יש לך חשבון כרטיס אשראי, כי אתה רוצה או צריך לסגור, ישנם אמצעי זהירות שניתן לנקוט כדי להגן על האשראי הציוני שלך ועדיין לפטור את עצמך של חשבון רצוי.
למה סגירת כרטיסי אשראי יכול לפגוע ניקוד האשראי שלך
ישנו מיתוס אשראי עקשן למדי לגבי ההשפעה של סגירת חשבון כרטיס אשראי ומה זה אומר עבור הציונים שלך. המיתוס הוא שכאשר אתה סוגר חשבון כרטיס אשראי ישן, תאבד את היתרון של הגיל של החשבון.
מודלים לדירוג אשראי כמו אצבע משולשת ואת VantageScore אכן לשקול לגיל חשבון הבכור שלך ואת הגיל הממוצע של החשבונות שלך בעת חישוב ציוני האשראי שלך. עם זאת, סגירת חשבון אינו מסיר בתולדותיה – כולל הגיל שלה – מדווחות האשראי שלך.
לא רק את ההיסטוריה של חשבון סגור להישאר על דוחות האשראי שלך, אבל מודלים לדירוג אשראי ימשיכו לשקול לגיל בחשבון גם כן. וגם, אפילו יותר טוב, חשבון סגור ממשיך גיל. אז, אם סגרת כרטיס אשראי חמישה בן היום … ב 12 חודשים זה הולך להיות כרטיס אשראי שישה בן.
עכשיו שאנחנו כבר הפרכנו את המיתוס, הנה האמיתית הסיבה לסגירת חשבון כרטיס אשראי ישן עלול לפגוע הציונים שלך: מודלים לדירוג אשראי בחשבון את מערכת היחסים בין היתרות לבין מגבלות אשראי על חשבונות כרטיס אשראי שלך. באופן ספציפי יותר, מודלים לדירוג אשראי ייחשבו יחס הניצול המסתובב שלך או, במילות אחרות, עד כמה האשראי הזמין שלך אתה לנצל בצורה של יתרות בכרטיסי אשראי.
היחס מחושב על ידי הוסיף את היתרות על הפלסטיק שלך וחלוקת מספר זה ב סכום כל תקרת האשראי שלך – אפילו על כרטיסים עדיין פתוחים כי אתה לא משתמש. כלומר, גם אם אתה לא משתמש בכרטיס, מגבלת אשראי לא מנוצלות מסייעת לשמור כי יחס השימוש נמוך. אם תסגור את החשבון כי, אתה מיד תאבד את הערך של מסגרת האשראי בשימוש, ועשרות שלך תרד ככל הנראה על ידי כמות כלשהי. זו הסיבה שלעתים קרובות אתה קורא מאמרים על הסכנות של סגירת חשבונות כרטיס אשראי.
למה אתה צריך אולי לסגור כרטיס אשראי
ברוב המקרים, אין זה רצוי לסגור חשבון כרטיס אשראי לא מנוצל בשל ההשפעה השלילית הפוטנציאלית על ניקוד האשראי שלך. אלא אם כן זה הכרחי באמת, אתה כנראה צריך לעזוב חשבונות כרטיס האשראי שלך פתוח.
יש, עם זאת, חריגים לכלל זה.
ייתכן שיהיה עליך לסגור חשבון כרטיס האשראי המשותף אחרי פרידה. עוד מקרה שבו מומלץ לסגור חשבון כרטיס אשראי יכול להיות כאשר יש לך כרטיס בארנק שלך עם תשלום שנתי לא אטרקטיבי. ואתה עלול לגרום לסגירת בשוגג של חשבון-ידי הימנעות משימוש בכרטיס במשך פרק זמן ארוך. מנפיק כרטיס שונא חוסר פעילות, בגלל חוסר פעילות אומרת שאין הכנסות.
כיצד לסגור חשבון כרטיס אשראי ישן כמו בבטחה ככל האפשר
לא משנה הסיבה שלך בגין סגירת חשבון כרטיס האשראי, עם תכנון נכון שזה יכול להיות אפשרי לעשות זאת עם מעט נזק ניקוד האשראי.
זכור, את הסיבה האמיתית לסגירת חשבון ישן עלולים לפגוע ניקוד האשראי שלך היא כי סגירת החשבון יכולה להעלות יחס הניצול המסתובב שלך. עם זאת, אם כל כרטיסי האשראי שלך כבר יש 0 $ יתרה, אז סוגר חשבון בשימוש לא יגדיל את יחס הניצול. לכן, סגירת החשבון שלך תהיה סבירה אין השפעה על ניקוד האשראי שלך במצב הזה.
ליתר ביטחון, אם אתה באמת מחויב סגירת חשבון כרטיס האשראי אתה צריך לחשוב על עיתוי. אל תסגור את הכרטיס אם אתה חושב פונה לקבלת הלוואה או כרטיס אחר. חכה עד לסגירה על ההלוואה ולאחר מכן לסגור את החשבון. ככה אתה חוסך כל טיפת ציון פוטנציאל לאחר שכבר אושר.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
