עדיף לבנות Health Care עלויות לתוך תקציב הפרישה שלך
איך אתה מסביר את עלויות הבריאות בתכנון הפרישה שלך? אם אתם כמו רוב, אתה ממעיט הוצאות אלה.
למרות Medicare חלק א ‘, אשר מכסה מסוימת של אשפוז, ללא תשלום (בהנחה שאתה עובד בארה”ב מספיק זמן כדי להעפיל), את חלק הארי של כיסוי הביטוח הרפואי אינו חופשי. אתם תשלמו פרמיות עבור Medicare Part B, ועבור תוכניות ביטוח או מרשם משלימים.
בנוסף, תצטרך מחוץ בכיס עלויות.
כאשר אתה גורם לכל זה הערכה הוא Medicare תכסה רק כ 50-60 אחוז מצריכת הבריאות שלך. וגם, לאורך זמן, פרמיות מחוץ בכיס העלויות תעלינה.
איך אנשים לשכוח בריאות עלויות התקציב שלהם
גימלאים קרוב רב, ואנשים מקבלים מוכן למעבר אל מחוץ למעגל העבודה, ישכחו תקציב הבריאות כשהם מעריכים חשבונם ב פרישה. למה? המעסיק שלהם לעתים קרובות הוא להרים את רוב הלשונית (בדרך כלל כ 75 אחוזים) ואת העלות הנותרת (ממוצע הוא כ 25 אחוזים) מגיע מתוך המשכורת שלהם. הם חושבים שהם צריכים אותה הכמות-לקחת הביתה לשלם שיש להם כרגע – אבל הם שוכחים שהם עכשיו יהיו אחראים לתשלום פרמיות הבריאות שלהם, בנוסף לעלויות מחוץ בכיס.
אילו סוגים של פרמיות הבריאות האם יש לך?
ישנם ארבעה סוגים של פרמיות בריאות אתה צפוי להיות ב פרישה:
- פרמיות Medicare Part B
- Medigap (המכונה ביטוח Medicare משלימה) או Medicare Advantage פרמיות (המכונה Medicare Part C)
- חלק Medicare D כיסוי (כיסוי לתרופה)
- פרמיות ביטוח סיעוד
להלן פירוט על כל אחד מהפריטים הבאים:
- Medicare חלק ב ‘: בשנת 2016 זה פועל רק מעל 120 $ לחודש, אבל זה עולה כהכנסה שלך עולה. אם אתם עושים יותר, תשלם יותר.
- אם אתה רוצה ביטוח עבור עלויות שאינם מכוסים על ידי ביטוח רפואי בסיסי תוכל להסתכל לקנות או מדיניות Medigap או תכנית Advantage Medicare, כמו גם כיסוי לתרופות מרשם.
- אם יש לך מדיניות Medigap, זה לא יכול לכסות את העלויות עבור טיפולי שיניים, ראייה בעין, באופן פוטנציאלי ישאיר אותך עם כמה הוצאות גדולות, במיוחד עבור הצרכים שיניים.
- אם יש לך מדיניות Advantage Medicare הכוללת שיניים, ראייה וטיפול בעין, זה לא יכול לספק כמה שיותר כיסוי אשפוז נוסף, יציאה אפשרית לך ולמשפחתך עם שטר גדול צריכה ממחלה כרונית או חמורה לבוא.
- Medicare אינה מכסה את רוב העלויות סיעודי אתה עשוי להיתקל. אם אתה רוצה להיות סמוך ובטוח שיש מספיק כספים כדי לכסות את העלויות הללו, לשקול ביטוח סיעודי.
אז כמה כיסוי עוצמתו כאלה ואת קשורות מחוץ בכיס העלויות מסתכמות?
מה הסכום של עלויות הבריאות סה”כ אולי אתם חווים?
כדי לקבל אומדן של עלויות בריאות בהווה ובעתיד משלך לנסות את מחשבון עלות שירותי בריאות באינטרנט על ידי HVS הפיננסי.
שימוש במחשבון זה, אמרתי שאני זכרתי, גיל 65, והוא מוערך סך הפרמיות שלי מחוץ בכיס עלויות בסביבות 4500 $ לשנה. כלומר, אם אתה לא צריך לשים על 375 $ לחודש לתוך התקציב שלך עבור עלויות טיפול רפואי, אתה הולך למצוא את עצמך חסר כסף.
סביר להניח גם כי עלויות הבריאות הללו יעלו בסביבות כפול משיעור האינפלציה, כלומר 10 שנים לתוך פרישה כי 375 $ לחודש עשוי להיות קרוב יותר 675 $ לחודש (לפי שיעור האינפלציה 6 אחוזים).
לזוג נשוי, אתה צריך להכפיל את המספרים האלה. אאוץ.
מה אתה יכול לעשות כדי להפחית עלויות הבריאות עולה?
דיברתי לאחרונה דן מקגראת ‘, לשעבר עם שירותים HealthView , והוא הציע שלוש הצעות שיעזרו עלויות הבריאות עולה מלאה.
1. להישאר בריא
מי רוצה חיים ארוכים, בריאים? קח אחריות על הטיפול הרפואי שלך. לעשות מחקר. לשאול שאלות.
דן היה כמה הערות מסקרנות בשמירה על בריאותו. שני כי תקוע איתי:
- קבל רופא שיניים טוב, וללכת לראות אותם כל שישה חודשים. מחלות לב וכלי דם מופיעות החניכיים שלך ראשונה. רופא שיניים כי מקדיש תשומת לב עשוי להבחין משהו הרבה לפני הרופא שלך עושה.
- לך יחף. כן, יחף.
2. ניהול הפצות מס-ביעילות
דן גם היו הרבה תגובות מתחשבות בנוגע לניהול הפצות חשבון בצורת מס יעילה.
עבור משלמי מסי הכנסה גבוהה (עבור 2016 זה אומר רווקים עם הכנסה צפויה של 85k $ או יותר, נישא ב 170k $ או יותר), ככל שתגרמו, הפרמיות החלקות ב Medicare שלך הגבוהות ככל פרמיות החלק ד Medicare שלך. אם אתה עובד עם מתכנן פרישה מתכנן או מס טוב שאתה יכול להשתמש ברעיונות הבאים כדי לנהל הפצות יותר מס ביעילות, ואפשרות לשמור הפרמיות שלך עולה פחות:
- הפצות מחשבונות HSA, חשבונות ה- IRA רוט או מפוליסות ביטוח החיים במזומן ערך לא סופרים את הנוסחה הקובעת את הסכום הסופי של פרמיות חלק ב Medicare שלך. הכנסות משכנתא הפוכה לא נחשבו גם.
- כסף ממדפי חשבונות הפרישה מסורתיים לעתים קרובות ניתן לקזז עם הוצאות בריאות לניכוי.
- מאז משייכות IRA רוט לא סופרות את הנוסחא שעשויה להגדיל פרמיות החלק ב Medicare שלך, אם יש לך יתרות גדולות המסורתי IRAs זה אומר שאתה תהיה כמות משמעותית של הפצות מינימאליות הנדרשות בגיל 70 ומעבר, ואתה אולי כדאי לשקול המרת חלק IRA שלך רוט לפני שתגיע לגיל 65. בפרט, דן אמר “רוט הוא רכב ההשקעה הגדול ביותר הידועה לאנשים”. אני חייב להישאר אני מסכים איתו.
3. אל תיתפסו Off-Guard
עלויות הבריאות עולה הולכים להיות מציאות. ערכו שורה לפריט בתקציב שלך עבורם. אם אתם מתכננים פרישה מוקדמת (לפני 65) ודא שאתה מבין את עלות ביצוע פרמיות ביטוח הבריאות שלכם עד שתגיע לגיל Medicare.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
