אם אתה כבר חיסכון לגיל פרישה במשך מספר שנים, כל זאת תוך קידום בקריירה שלך נע בין עבודות, אולי יש לך מספר פרישה שונה חשבונות פרושים על פני מספר חברות שונות.

ניהול כל החשבונות הללו יכולים לקבל מבלבל. אתם עשויים להתחיל לאבד שבו כל חשבון הוא, אילו אתה תורם, ואיך אתה משקיע בתוך כל אחד.

זה גם יכול להיות יעיל. שמירת תוכניות מרובות עלולה להשאיר אתכם השקיעה קרנות נאמנות גבוהה עלות מ זמינות במקומות אחרים, כמו גם מה שהופך אותו קשה הן ליישם תכנית ההשקעות רצויה כדי לאזן עם זמן, ככל השווקים משמרים, כל אחד מהם יכול לעשות את זה יותר קשה לך להגיע למטרות ההשקעה האולטימטיביות שלך.

איחוד חשבונות הפרישה שלך יכול לפתור הרבה בעיות אלו, אבל להבין כאשר לאחד וכיצד לגבש את הדרך הנכונה הוא לא תמיד קל. פוסט זה יעזור לך להבין את זה.

המהווה פרישה מותר לך איחוד?

לפני שנכנס ההחלטה לגבי האם או לא לאחד חשבונות הפרישה שלך, זה עוזר להבין המהווה שאתם אפילו מותרים לגבש מלכתחילה.

ישנם סוגים רבים ושונים של חשבונות הפרישה, ואתה יכול ללחוץ כאן עבור תרשים מפורט ממס ההכנסה שמראה לך בדיוק אילו סוגי חשבונות ניתן לשלב. אבל יש שני תרחישים נפוצים שאנשים רבים מתמודדים לעתים קרובות.

התרחיש הנפוץ הראשון הוא בעל אחד או יותר חשבונות פרישה מן המעסיקים קודמים, בדרך כלל 401 (k) s ו / או 403 (ב) s. יש לך כמה אפשרויות כאשר מדובר בחשבונות אלה:

1. השאירו אותם היכן הם נמצאים.
2. גליל אחד או יותר מהם מעל לתוך 401 של המעסיק הנוכחי שלך (k) או 403 (ב), כל עוד היא מקבלת rollovers נכנסת.
3. גליל אחד או יותר מהם מעל לתוך IRA עם ספק השקעה על פי בחירתך.

התרחיש הנפוץ השני הוא שיהיה IRAs מרובה עם או באותו ספק או ספקים שונים. ייתכן פתח אותם בזמנים שונים, או ייתכן שיהיה IRAs Rollover המרובה שנפתחו על מנת לקבל rollovers מתוכניות מעסיק ישנות. מצב זה גם מציג לכם כמה אפשרויות:

1. השאירו אותם היכן הם נמצאים.
2. גליל אחד או יותר מהם מעל לתוך 401 של המעסיק הנוכחי שלך (k) או 403 (ב), כל עוד היא מקבלת rollovers נכנסת.
3. מערבבים אותם לתוך IRA יחיד עם אותו ספק. המלכוד הוא שאם אתה רוצה לעשות מרת רוט ולשלם את המסים הקשורים, קופות גמל בניהול אישיות מסורתיות צריכים להיות משולב רק עם מסורתי IRAs אחר רוט IRAs צריך להיות משולב רק עם רוט IRAs אחר.

איחוד אידיאלי ישאיר אותך עם בין אחד ושלושה חשבונות פרישה – שילוב כלשהו של: תוכנית פרישה עם המעסיק הנוכחי שלך, IRA מסורתית, ואת רוט IRA.

אבל קונסולידציה המקסימלית היא לא תמיד הדרך הטובה ביותר. לפעמים אתה תצטרך לעשות בחירה בין האיחוד ואופטימיזציה. מה שמביא אותנו ל …

חמישה גורמים שיש להביא בחשבון לפני איחוד חשבונות הפרישה שלך

מטרת איחוד חשבונות הפרישה שלך היא כפולה בדרך כלל:

1. פישוט:  על ידי צמצום מספר פרישת חשבונות שאתה צריך לנהל, זה יותר קל לעקוב אחרי כל מה וכדי בעקביות ליישום תכנית ההשקעות הרצויה.
2. אופטימיזציה:  על-ידי איחוד הכסף שלך בחשבונות הפרישה הטובים ביותר הזמינים לך, אתה יכול למקסם את סכום הכסף כי כבר השקיע את אפשרויות ההשקעה הטובות ביותר שיש לך.

המלכוד הוא ששתי המטרות האלה לא תמיד הולכות יד ביד. לפעמים אתה יכול לשלב את כל חשבונות הפרישה שלך לתוך אחד המציע את אפשרויות ההשקעה הטובות ביותר בעלויות הנמוכות ביותר, המהווה נצחון כל הדרך מסביב. אבל לפעמים שמירת גישה לאפשרויות ההשקעה הטובות תדרוש שמירת החשבונות פתוחות, ובמקרה תצטרכו לבצע כמה החלטות קשות.

להלן הגורמים העיקריים שאתה צריך להיות בהתחשב כפי שאתה להחליט אם לאחד חשבונות הפרישה שלך.

1. אפשרויות השקעה

בראש ובראשונה, אתה צריך להיות מסוגל ליישם תכנית ההשקעות רצויה. אז לפני האיחוד, ישנן שתי שאלות גדולות אתה צריך לשאול:

1. איזה חשבונות הפרישה מציעים אפשרויות השקעה שמתאימות התכנית שלך?
2. איזה חשבונות הפרישה להציע אלה אפשרויות השקעה במחיר הנמוך ביותר?

אחד היתרונות של תוכניות פרישת מעסיק ישנות מתגלגלות לתוך IRA הוא שיש לך שליטה מלאה על אפשרויות ההשקעה שלך ואתה יכול לבחור קרנות איכותיות, בעלות נמוכה.

אבל כמה 401 (k) s הצעה אפילו טוב יותר קרנות נאמנות בעלות נמוכה ממה שאתה יכול לקבל מ IRA או מתוכנית המעסיק הנוכחית שלך, ובמקרה כזה עשוי להיות עדיף להשאיר את הכסף איפה זה במקום איחוד.

2. עמלות אחרות

בנוסף לעלויות הקשורות אפשרויות השקעה בודדת, 401 חלק (k) s ומם הכנסה לבוא עם דמי ניהול ודמי ניהול להוסיף את עלות ההשקעות שלך ולגרור למטה וחוזר שלך.

אם אתה יכול להימנע מדמים אלה על ידי אחד מגלגל את הכסף שלך מתוך תכנית פרישה ישנה או העברת ספק IRA חדש, תוכל לשפר את הסיכויים שלכם סביר של הצלחה.

3. נוחות

הפרישה פחות חשבונות יש לך, כך קל יותר לשמור על תכנית ההשקעה הכוללת שלך על מסלול. במקרים מסוימים, זה עשוי אפילו להיות שווה לשלם קצת יותר כדי לקבל את כל הכסף הפרישה שלך באחד, קל לנהל את החשבון.

4. אחורי רוט זכאות

אם ההכנסה שלך היא גבוהה מדי עבור תרומות רגילות רוט IRA, אתה עשוי להיות מעוניין להשתמש באסטרטגית “הדלת האחורית ‘רוט IRA”.

המלכוד עם אסטרטגיה זו הוא שזה בדרך כלל מחייב אותך אם אין לו כסף כלשהו ב IRA מסורתית, לפחות אם אתה רוצה להימנע מתשלום מסים. אז אם זה משהו שאתה רוצה לעשות, ייתכן שיהיה עליך קודם להעביר כסף IRA המסורתי שלך לתוך תכנית המעסיק הנוכחית שלך, או לפחות למנוע גלגול תוכניות מעסיק ישנים לתוך IRA מסורתית.

5. הגנת נושים

אם יש לך הרבה כסף פרישה הצילה מעלה תרצה להגן עליו מפני נושים במקרה של פשיטת רגל, עליך לשקול את הרמות השונות של גינה המוצעת על ידי סוגים שונים של חשבונות הפרישה.

401 (k) s ותוכניות מעסיק אחרות מציעות הגנת נושה בלתי מוגבלת, בעוד עד 1,283,025 $ ב קופות גמל בניהול אישי מוגנת במהלך פשיטת רגל, עם כמה הבדלים מהמדינה למדינה במונחים של הגנת נושה כללית.

אם יש לך חיסכון לפרישה משמעותי, ההגנה המוגבלת יכולה להיות סיבה לחשוב פעמים לפני מתגלגל תכנית המעסיק שלך לתוך ה- IRA.

איחוד הדרך החכמה

השאלה האם לאחד חשבונות הפרישה שלך באמת מסתכמת באיזון פשטות עם אופטימיזציה. במקרים רבים איחוד יאפשר לך להשיג את שתי המטרות בעת ובעונה אחת, אבל אצל אחרים ייתכן שיהיה צורך להקריב אחד כדי לתמוך אחרים.

בסוף היום, יש לעתים קרובות לפחות רמה מסוימת של איחוד חשבון הפרישה שהשני עושה את החיים קלים יותר ומכניס יותר של הכסף שלך לתוך השקעות טובות יותר. זה עד כדי כך win-win נדיר זה בהחלט שווה לחקור.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

דברים שאתה יכול לעשות כדי להגדיל את הסיכויים של חי לו בנחת הפרישה

אנשים רבים רק מתחילים להשקיע בגלל שהם חושבים קדימה אל פרישה. זה לא שהם רוצים הכנסה פסיבית היום, אבל, ליתר דיוק, הם מתכננים להמשיך בעבודתה במהלך הקריירה שלהם ורוצים לוודא כשהם כבר לא יכול להופיע למשרד או אגרוף לשעון זמן. כמו כן, הם לעולם לא יצטרכו לדאוג לשים אוכל על השולחן, יכל להרשות לעצמו תרופות מרשם, שיש מקום לגור, או להיות מסוגל לשלם עבור הדברים המספקים הוא בידור והנאה בחייהם.

דוגמא נהדרת של מה אפשרי כאשר אתה חושב לטווח ארוך ולסדר את העניינים הכספיים שלך בחוכמה הוא אן שייבר, סוכן IRS בדימוס אשר צבר הון כי, בשנת 2016 דולרי אינפלציה-מותאם, יהיה שווה 34,380,000 $ ובכוח קנייה מודרנית (ב וכיון שמת בשנת 1995, שווי השוק עלה 22,000,000 $). היא עשתה את זה החל רק כמות קטנה של חיסכון לפנסיה צנועה, בניית כל עמדה בתיק שלה המהדירה הזעירה בניו יורק כי היא התקשרה הביתה. אתה יכול לקרוא על מזל אן שייבר בתיאור מקרה זה, ועל פירוק חלק מהלקחים שאנחנו יכולים ללמוד את ההתנהגות שלה. דוגמה נוספת היא שרת רונלד לקרוא, מי הרוויח ליד העבודה שכר המינימום ב סירס. כשמת, זה נחשף שצבר בשקט יותר מ 8,000,000 $ במניות הבלו צ’יפ. ההכנסות מהדיבידנד שלו היו השישה הדמויים בשנה. הרשימה נמשכת עוד ועוד, אבל הנקודה היא שאנשים אלה לא היו יוצאי דופן בהכרח מבחינת אינטליגנציה או את מספר השעות שהם עבדו.

 במקום זאת, הם ניצלו את כוחו של הרכבה, נתנו לעצמם רצף ארוך כדי לתת את הכסף שלהם לגדול, התמקדו בהפחתת הסיכון, והבין כי, בסופו של דבר, חלקה של המניה הוא לא יותר, ולא פחות, מאשר נתח הבעלות ב עסק הפעלה אמיתית; כי כאשר מדובר ברכישת מניות, התפקיד שלך הוא בעצם לקנות רווחים.

אם אתה רוצה לפרוש עשיר, אתה חייב להבין כי הזמן הוא כסף

המפתח החשוב ביותר פורש עשיר הוא להתחיל להשקיע מוקדם ככל האפשר ולאחר מכן, לחיות זמן רב ככל האפשר. עובדים רבים, קשורים במזומן או לוטשי עין רכישה גדולה, אומרים לעצמם שהם יכולים לפצות על זמן אבוד על ידי ביצוע תרומות גבוהות יותר בשנים הבאות. למרבה הצער, כסף לא עובד ככה. הודות לעוצמה של ריבית דריבית, היום השקיעה במזומן יש השפעה לא מידתית על רמת העושר שלך בעת פרישה.

כדי לשים את העניין בפרופורציה, לשקול שני תרחישים אפשריים; שניהם מניחים המשקיע ההיפותטי שלנו יפרוש 65 ו נהנה משיעור שנתי מצטבר שיבה של 10%, אשר נחשב בדרך כלל רגיל השביע רצון עבור מניות על פני תקופות זמן ארוכות.

ג’ון הוא 40 שנים ומשקיעה 20,000 $ לשנה עבור פרישה. שרלוט בת 21 שנים ומשקיעה 5000 $ לשנה עבור פרישה. עד אחד מאותם אנשים לפרוש, הם יוכלו השקיעו 400,000 $ ו 220,000 $ בהתאמה. עם זאת, בשל העוצמה של ריבית דריבית, ג’ון יפרוש עם חצי מהכסף כמו שרלוט למרות להשקיע כפליים! (ג’ון יפרוש עם 1.97 מיליון $, שארלוט עם 3.26 מיליון $).

מוסר ההשכל של הסיפור? תפסיקו לשדוד את העתיד שלך לשלם עבור היום.

להגדיל את הסיכויים שלכם פורש עשיר ממצה את מגבלת תרומת IRA השנתי

כשמדובר גבולות תרומת IRA, המוטו של הדוד סם נראה “להשתמש בו או לאבד אותו”. עובדים שלא תרם את התרומה המרבית המותרת ל IRA מסורתית או רוט שלהם עד למועד חתוכים הן שטוחות מזל אלא אם הם נמצאים באמצע שנות החמישים שלהם להעפיל משהו המכונה תרומה בתופסת.

למה הם קופות גמל בניהול אישי כזה ביג דיל? הם מאפשרים לך ליהנות משני מס נדחה או פטור ממס צמיחה, בהתאם לסוג של IRA אתה משתמש. זה, בתורו, מאפשר לך להשתמש באסטרטגיות כגון מיקום הנכס. לדוגמה, רוט IRA הוא הדבר הקרוב ביותר מקלט מס מושלם כפי שקיים בארצות הברית. כל עוד אתה מבין את הכללים ולא עושה כלום מדי יוצא הדופן, אתה יכול למנוע ביעילות משלם מסים על כל רווחי ההון או הדיבידנדים שלך לכל חיים.

פחות חשוב, יש קופות גמל בניהול אישי סוגים שונים של רמות הגנה על נכס. רוט IRA, לשם המחשה, מוגן כלל מפני נושים בסכומים של עד כ 1.25 מיליון $ (הסכום מותאם לאינפלציה ושינויים לאורך זמן כדי להיות בטוחים כדי לבדוק את טבלאות האחרונה) במקרה של פשיטת רגל, עם רק כמה סוגים של התחייבויות יכולת לפלוש את ההגנה, לרבות שעבודי מס הסכמי גירושין. יש סוגים אחרים של קופות גמל בניהול אישי אין מגבלה על כמות לפשיטת רגל הם מציעים.

לנצל את מלוא Matching המעסיק על 401 (k)

חברות רבות תתאמנה חלק משמעותי מהרווחים שלך מבוסס על התרומות שתבצעו תכנית 401 (k) שלך. אם אתה בר מזל מספיק כדי לעבוד עבור עסק כזה, ומיליוני אמריקאים הם, לנצל עד תום! אם לא, אתה מתרחק כסף בחינם. גם אם כל מה שאתה עושה זה יש 401 (k) תרומות חונה מזומנים ושווי מזומנים, זה בדרך כלל מיידית, כמעט ללא סיכון 50% עד 100% או תשואה יותר.

אין במזומן מתוך תוכנית הפרישה שלך כאשר אתה משנה ג’ובס – השתמש IRA Rollover כדי להימנע מעונשים משיכה מוקדמת ומיסים

אם אתה משהו כמו העובד האמריקאי הממוצע, הסיכויים הם די משמעותיים אתה הולך להחליף עבודה בשלב מסוים במהלך הקריירה שלך. כאשר זה קורה, הדבר המטופש ביותר שאתה יכול לעשות ברוב הנסיבות הוא לפדות את השקעות הפרישה שלך.

במקום זאת, להתהפך התמורה לתוך הגלגול IRA או תוכנית 401k המעסיק החדש שלך. בנוסף הימנעות המסיים המשמעותי ולקנסות המשיכו מוקדם כי אחרת אתה עלול להתהוות, תוכל לשמור את הכסף שלך עובד בשבילך פטור ממס או מס נדחה, מה שהופך אותו הרבה יותר סביר שתגיע פרישה עם יותר כסף ממה שאתה שאחרת היה. בהינתן מספיק זמן – כבר ראית את הכח כמה עשורים יכולים לקבל על כמויות קטנות לכאורה של כסף – זה יכול להיות ההבדל בין בחופשה בטהיטי שיש לקחת עבודה במשרה חלקית כדי להשלים את ההכנסה שלך.

להשתמש בכסף העודף שלך, כדי לרכוש נכסים פרודוקטיבי הימנע התחייבויות

בסופו של דבר, עבור רוב האנשים, הדרך הטובה ביותר להתעשר על ידי פרישה היא לקבל את הידות על בעלות של נכסים יצרניים, במיוחד רכישת מניות בעסקים מעולים. עסק מדהים באמת, קנה במחיר אינטליגנטי, יכול לחולל נפלאות בדרכים מעט מאוד אנשים מבינים. הציבור הרחב מתמקד בטיפשות על שווי שוק לטווח קצר – אני בדרך כלל להגדיר משהו כמו פחות מחמש שנים להיות לטווח קצר – ו, בתהליך, מחטיא את היער מרוב העצים.

תראה חברה כמו הרשה. דוגמה לאופן שבו הערך הפנימי יכול לסטות הציטוט בשוק הוא חוויה של הבעלים שהחזיק אותו בין 2005 ו 2009 כאשר המניה איבדה 50% משוויה, בדעיכה איטית למרות הרווחים להיות בסדר, דיבידנדים הגדלת, ואת יחס P / E יחס, PEG, ויחס PEG-מותאם דיבידנד והכל בסדר. אתה לא היית יכול טיפש למכור אותו או אפילו לאבד לישון רגע על זה. נתח השוק של החברה הוא יוצא דופן. התשואות על הון מוחשי הן עוצרי נשימה.

זהו עסק בסביבה כבר יותר ממאה שנה. הוא עף דרך השפל הגדול, אשר היה הקטסטרופה הכלכלית הגרועה 600 שנים. זה עשה את זה דרך המשבר 1973-1974. זה שרד את בועת הדוט.קום. זה המשיך משם במהלך הקריסה 2007-2009. היום, החברה הודיעה דיבידנד הרבעונים הרצוף 346 שלה; שרשרת רצופה של בדיקות שלחה לבעלי חוזר דורות. כולם כבר ידוע איך פנטסטי המפעל הזה הוא אך כמה אנשים באמת עושים משהו בנידון.

חשבתי על זה: תאר לעצמך שזה מאוחר 1982. הרשי היא חברת השוקולד הגדולה ביותר במדינה; שם כמעט כל אזרח, צעיר ומבוגר, יודע. אתה מחליט שאתה רוצה לקנות 100,000 $ בשווי של בעלות. זהו שאין כחולים של השבב הכחול. יש לה מאזן חזק. זה בדיוק מה שאתה רוצה בחשבונות תיווך funds.This האמון שלך הוא לא בדיוק הצעה רדיקלית בכל אמצעי. מה היה קורה?

נכון למאי 2016, היית יושב על איפשהו בסביבות 49,739 מניות של המניות עם שווי שוק של 4,582,951.46 $ בתוספת היית אספת 1,174,337.79 $ ב דיבידנדים במזומן לאורך הדרך עבור סכום כולל של 5,757,289.25 $. בהנחה שאתה לא להשקיע כל דיבידנד אלה, או, וכי אתה אף פעם לא קנית מניה נוספת למשך שארית חייך!

עם זאת, כמה אנשים אתה מכיר הבעלים של מניות הרשי? כמה אנשים סביבכם יש מניות של אותו חבויות חשבונם?

במשפחה שלי, התנהגות זו היא כעת חלק כיצד אנו פועלים. במשך חג המולד, אני ובעלי נתן מניות של הרשי לחברי הצעיר משני צידי העץ המשפחתי. יש לנו אותו בתיק שלנו. אנחנו צריכים אותו דחף בתיקי ההורים שלנו. הוא ממולא בתיקים עצבנו עבור האחים שלנו. זה כל כך  פשוט . אף אחד לא עושה את זה. אף אחד לא מנצל את זה, זה נראה. לעתים קרובות, להתעשר דורש עושה משהו שהוא ממש מול הפנים שלך; כך בכל מקום, כי אתה כבר הפכת עיוור אליו. עשינו הימור משמעותי כי 25, 50+ שנים מהיום, הרשו תטבענה בני המשפחה שלנו עם טורנטים של מזומנים. בכל פעם שאנחנו מאמינים בה מוערכים באופן סביר, אנחנו קונים יותר.

מצא הרשי שלך. לעתים קרובות יש דברים ממש מולך, דברים שאתה  יודע  שיש סיכוי נמוך של מפסידי כסף לאורך תקופות זמן ארוכות הם לא-מודעות של מוח. נצל את הידע המקצועי שלך. ודא שיש לך גיוון מספיק כדי להגן על עצמך אם אתה טועה. אל תקנו מניות על השוליים. זה לא כל כך מורכב. זמן הרכבה יעשה את העבודה השחורה אם תיתן אותו. אתה צריך לשתול את הזרעים הנכונים בקרקע התקינה ולאחר מכן לקבל מהדרך.

להיות מוכן למצוא דרכים להרחיב את פאי

האם לא פשוט לחתוך בהוצאות, למצוא דרך להרוויח יותר כסף! על ידי לקיחת עבודת צד או להפוך תחביב לתוך מיזם עסקי, אתה יכול ליצור זרמי הכנסה נוספים כדי לעזור לממן הפרישה שלך. במקרים רבים, זו אלטרנטיבה מצוינת לחסוך בעלויות כי זה מאפשר לך לשמור על הרמה הנוכחית של חיים תוך מתן לעתידך.

כמו סטודנטים במשרה מלאה לפני יותר מעשור, שבעלי ואני היינו עושים כמעט 100,000 $ בשנה מפרויקטי צד במשרה חלקית עבודה. זה אפשר לנו לממן את ההשקעות שלנו כפי שאנו חיינו הרבה מתחת האמצעים שלנו. אנחנו לא אומרים לאף אחד על זה. לא חיכינו לאנשים להציע לנו הזדמנויות ברוב המקרים. גילינו מה שיכולנו למכור בעולם – מה סחורות ושירותים שנוכל לספק לאנשים אחרים שעבורם הם ישמחו לכתוב לנו המחאה – ואנחנו להקים מערכות כי עבדו בשבילנו בזמן שאנחנו ישנים. אם היינו מתמקדים רק חיתוך קופונים, זה היה לוקח לנו יותר רחוק כדי להיות איפה שאנחנו היום.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.