10 Galvenie apsvērumi, salīdzinot veselības aprūpi plāni
Pieejamu veselības aprūpe ir viena no galvenajām mūsu prātos šajās dienās. Saskaņā ar Nacionālo Pacienta secinājumus fonda (NPAF), iepirkšanās jūsu veselības apdrošināšana ir ļoti svarīgi, lai atrastu pieejamu veselības aprūpes iespējas, un ietaupīt naudu par veselības apdrošināšanas plānu.
Kā izvēlēties starp veselības aprūpes plānā Options
Ņemot izvēlēties starp vairākiem veselības aprūpes plānu, var būt grūts uzdevums. Bez izprotot dažādas iespējas, un ko termini nozīmē jūsu veselības apdrošināšanas polise, ir dažas galvenās jomas, jums vajadzētu salīdzināt, izvēloties veselības aprūpes plānu.
Šeit ir 10 galvenās jomas, kas jāņem vērā, ja jums ir nepieciešams, lai atrastu vislabāko veselības aprūpes plānu:
1. Jūsu ārsts: Daži veselības aprūpes plāniem pieprasīt izmantot savu tīklu ārstiem. Ja jums šobrīd ir ārstu, ka jūs vēlētos, lai saglabātu redzēt, tad vispirms pārbaudiet, lai redzētu, vai ārsts ir iekļauts veselības aprūpes plānu jums apsver. Ja jums ir nepieciešams, lai izvēlētos jaunu ārsts no veselības aprūpes plānā apsvērt pētot ārsti pilnvaras, zvanot uz medicīnisko iestādi viņi strādā, lasa tiešsaistes ārsts pārskatus un pārbaudīt ar American Medical Association ( AMA ). Atrašanās vieta un pieejamība ir citi faktori, kas jāņem vērā, izvēloties ārstu. Uzziniet stundas no objekta, kurā ārsts strādā, un redzēt, ja ārsts ir pieejams visām šīm stundām vai tikai daži.
2. Speciālisti: Ja jums ir īpašas medicīniskas nosacījumus vai uzskatāt, ka var būt nepieciešams izmantot speciālisti nākotnē, uzzināt, ja jums būs iespēja izmantot speciālistu un kāda procedūra ir.
Pārbaudiet, lai redzētu, vai jūs vienmēr vajag sazināties ar savu primārās aprūpes ārstu vispirms, un, ja jums jau ir speciālists, ja tie tiks pieņemti.
3. iepriekš bijušām slimībām vai gaida periodi: Dažreiz apjukums izvēlēties veselības aprūpi plāno daudzi aizmirst, lai apstiprinātu to, kā iepriekš paredzēts nosacījumi tiks iekļauti un vai pastāv gaidīšanas periodi.
Pārliecinieties, un pārskatīt šo informāciju.
4. Avārijas un slimnīcas aprūpe: Uzziniet, kas avārijas istabas un slimnīcas attiecas uz jūsu plānu. Turklāt, uzzināt, kas ir uzskatāms par “avārijas”. Dažkārt definīciju Ārkārtas nedrīkst būt tāds pats kā veselības aprūpes plānu, jūs domājat, un to nevar attiecināt. Tāpat pārbaudiet, vai jums ir nepieciešams sazināties ar savu primārās aprūpes ārstu, pirms kļūst neatliekamo medicīnisko palīdzību.
5. Regulāri physicals un veselības Seansi: Ja jums patīk kļūst regulāras physicals un veselības seansi pārliecinieties, ka tie ir iekļauti. Lielākā daļa pārvalda aprūpes plāniem segt šos seansi ikgadējo veidus, bet daži neatkarīgie apdrošināšanas plāni neaptver tos vispār. Ja jums ir bērni uzzinātu, vai arī bērnu pārbaude un imunizācija ir iekļauti.
6. Recepšu medikamentu Pārklājums: Ja pašlaik lietojat recepšu medikamentus regulāri, vai domājat, ka jums var būt nepieciešams, lai arī nākotnē iegūtu detalizētu informāciju par recepšu medikamentu segumu. Mēs esam uzskaitījuši dažus labus padomus par recepšu zāļu pārklājumu, tostarp padomus no NPAF mūsu rakstu par ietaupīt naudu par veselības care.This pārklājuma tipu var būtiski atšķirties no plāna plānu.
7. OB-GYN: ja jūs regulāri redzēt vecmāte vai ginekologs, noskaidrotu, vai ārsts ir iekļauts plānā jums apsver.
Ja jūs apsverat auglības terapijas vai arī nākotnē, redzēt, kas var tikt iekļauti, jo daži plāni tagad arī dažādu veidu auglības segumu. Tas pats attiecas uz grūtniecības pārklājumu: uzzināt, cik daudz jums būs jāmaksā out-of-kabatas grūtniecības un dzemdību aprūpi, ja esat grūtniece vai nolemj plānojat grūtniecību nākotnē.
8. Papildus Pakalpojumi: apsvērt, kādi papildu pakalpojumi ir iekļauti, salīdzinot veselības plānus. Daži papildu pakalpojumiem piemēri, kas var būt svarīgi, lai jūs ietver: narkotiku un alkohola rehabilitācijas, garīgās veselības aprūpi, konsultācijas, Home Health Care, pansionāta aprūpi, Paliatīvā, Eksperimentālās procedūras, alternatīvas ārstēšanas, Chiropractic Care.
Paturiet prātā, ka ir arī politika, piemēram, kritisko slimību vai ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanu, kas, iespējams, vēlēsities apskatīt, kamēr jūs novērtētu savu veselības apdrošināšanas iespējām, tie tiek uzskatīti papildu veselības apdrošināšanu.
9. Izmaksas: uzzināt, ko atvilkumiem jums būs jāmaksā pirms veselības aprūpes politika būs jāmaksā. Uzziniet, kādi procenti veselības aprūpes būs jāmaksā pēc Jūsu atskaitāms, kā arī kādi procenti viņi būs jāmaksā, ja jums ir nepieciešams, lai izmantotu ārstu, slimnīcu vai speciālists, kas ir ārpus tīkla. Uzziniet, vai būs līdzmaksājumi, tie ir maksas jums ir jāmaksā, apmeklējot ārstu, slimnīcu vai neatliekamās palīdzības numurs. Visbeidzot, zināt savas robežas. Daži plāni ir mūža robežas, cik daudz būs jāmaksā veselības aprūpes plāns, un daži ir mūža robežas kopā ar ikgadējiem limitiem.
10. Izņēmumi: pēdējais apsvērums ir izņēmumi sarakstā. Jūs vēlaties, lai pārskatītu katras plāna izslēgšanas sarakstā, lai uzzinātu, kas neattiecas, un redzēt, ja kāds nosacījums, Jums pašlaik ir vai ir sagaidāmi arī nākotnē, ir iekļauts šajā sarakstā.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Jūs zināt, jums ir jābūt naudu likt malā, lai ārkārtas situācijās, bet jūs neesat pilnīgi pārliecināts, kā, lai tā notiktu. Varbūt jūs jau darbojas uz saspringto budžetu; varbūt jūs esat mēģinājis veikt ietaupījums prioritāte pirms un neizdevās.
Kā jūs vadīt maksāt ikmēneša rēķinus, un vēl joprojām ir pietiekoši paliek pāri atlikt nebaltai dienai? Šeit ir pieci vienkārši veidi, lai izveidotu ārkārtas uzkrājumu fondu, neatkarīgi no jūsu pašreizējo ienākumu.
1. Saglabāt Pirmkārt, ne kā pārdomas
Pirmais triks, lai ietaupījumu nav jāgaida un redzēt, cik daudz jūs “esat palikuši pāri” pēc mēneša beigām, bet gan uz ” maksāt sevi vispirms .” Sākumā mēneša (vai katru reizi, kad jūs saņemsiet samaksāts), atlikt noteiktu summu uz jūsu avārijas ietaupījumus , pirms jums kaut kas cits.
Pēc tam, kad šī nauda ir droši savā krājkontā, jums nebūs kārdinājums tērēt to uz visām citām lietām, kas parasti rasties.
2. noteikt, un aizmirst to
Veikt lietas vēl viens solis, automatizējot savus ietaupījumus, lai samazinātu jebkādu risku cilvēku kļūda (vai vājums). Izveidot automātisku pāreju no pārbaudes, lai jūsu krājkonta sākumā katra mēneša (vai katru reizi, kad jūs saņemsiet paycheck) tāpēc nav iespēja jums aizmirst likt šo naudu malā, vai izmantot to citām lietām.
3. Atlicināt Jūsu vējlauzes
Pretoties mudināt tērēt jebkādu papildu naudu, kas nāk. Ja jūs saņemsiet atlaidi pārbaudi, nodokļu atmaksu vai pat $ 20 dzimšanas dienas karti no Lielās tante Patricia, atlicināt uzreiz savā ārkārtas uzkrājumu fonds.
Tā kā jums nav paļaujos uz šo naudu, kā daļu no jūsu mēneša budžetu, jūs diez garām, un katrs nedaudz negaidīts palīdzēs iegūt jums tuvāk savam uzkrājumu mērķi.
4. slash savu budžetu
Atbrīvojiet papildus naudu ietaupīt, veicot sarkanu marķieri, lai savu budžetu un apgriešanu tik daudz tauku, cik vien iespējams.
Vai jums tiešām ir nepieciešams, lai samaksātu par tiem 700 kabeļtelevīzijas kanāliem?
Vai jums tiešām ir nepieciešams, lai ēst 3 reizes nedēļā? Katru bit varat slīpsvītra no jūsu mēneša budžetu sniedz jums vairāk naudas jūs varat likt uz jūsu ārkārtas fonds. Izmantojiet šos budžetēšanas darblapas atrast veidus, kā ietaupīt.
5. Ļaujiet Jūsu Money Grow
Pārliecinieties, ka naudas jūs ietaupīt strādā priekš jums, liekot to par augsta ienesīguma krājkontu, naudas tirgus kontu, vai CD, kur tas var augt un dot jums vēl vairāk naudas uz leju ceļa. Ik papildus dolāru skaitu, tāpēc pārliecinieties, ka jūs saņemat maksimālu peļņu jūsu ieguldījumu.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Domas un novērojumi lai palīdzētu jums augt un aizsargāt savas investīcijas
Es reiz uzrakstīju vairākus ieguldīt padomi domāti, lai palīdzētu jauniem investoriem izvairīties no dažas kopējas kļūdām, ka paklupu up pat labāko paredzēti cilvēku; ieguldot padomi domāti, lai sniegtu viedokli par pārvaldīt savu naudu, vienlaikus samazinot dažādu veidu risku. Šī sērija ir apvienota šeit un atsvaidzinās daļa informācijas, lai labāk kalpotu jums jūsu braucienam uz finansiālo neatkarību.
Investīcijas Padoms # 1: Koncentrēšanās uz izmaksām, bet nevajag Penny-gudrs un mārciņa dumjš
Manā rakstā par naudas vērtību laikā, jūs esat iemācījušies, ka mazām atšķirībām likmi, pēc kuras jūs savienojums savu naudu var būtiski ietekmēt galīgo summu bagātības jums iegūt.
Ņemiet vērā, ka papildu 3% atdevi gadā var izraisīt 3x tik daudz naudas vairāk nekā 50 gadus! Par salikto procentu jauda ir patiesi apbrīnojams.
Drošākais veids, kā mēģināt paķert papildus dažas procentpunktus no atgriešanās, kā gadījumā, ja jebkurš labs bizness, kas ir izmaksu kontrole. Ja Jums ir uzņemti dividenžu reinvestīciju programmu un nepil, ka maksa $ 2 par katru ieguldījumu, un jūs atmetiet $ 50 mēnesī, izmaksas tiek tūlīt ēd 4% no jūsu pamatsummas. Tas var jēgas noteiktos apstākļos. Piemēram, mana ģimene apdāvināts manas jaunākā māsa akcijas Coca-Cola Noliktavā gadu gaitā, izmantojot īpaša veida konta pazīstams kā UTMA un tas kalpoja savam mērķim skaisti. Tāpat ir taisnība, ka, ņemot vērā viņas dzīves ilgums, ka sākotnējās 4% izmaksu, kas bija mazsvarīgi izteiksmē faktiskajās dolāru grand shēma lietām, galu galā ir lētāka nekā savstarpējā fonda izdevumu attiecību par zemu izmaksu indeksu fondu tuvāko desmitgažu laikā, jo tas bija vienreizējs, atklāti izdevumi, nekad jāatkārto.
Problēma ir tā, ka daudzi investori nezina, kurā izdevumi ir pamatoti un kuri izdevumi ir jāizvairās. Pievienojot šai problēmai ir tas, ka pastāv milzīga plaisa starp turīgajiem un apakšējo un vidusšķiras, kas izraisa kaut ko, kas ir naudas izšķiešana vienā līmenī būt fantastisks kaulēties pie cita.
Piemēram, bieži jēga kādam nopelnīt $ 50,000 gadā, bez lielu portfeli, atturēties no ieguldījumu konsultantu vispār, ja ir dažas uzvedības priekšrocības, kas noved pie labākiem rezultātiem un ērtības ir vienkārši vērts, jo tas ir daudziem cilvēkiem tā vietā izvēloties sauju labi izvēlēto, zemo izmaksu indeksu fondos. Tas ir taisnība, neskatoties uz smagu metodoloģijas trūkumiem, kas ir klusi ieved lietām, piemēram, S & P 500 indeksa fondu pēdējos gadu desmitos. (Ir tas ir ilūzija, bieži notiek nepieredzējušiem investoriem, ka S & P 500 ir pasīvi pārvaldīti. Tā nav. Komiteja tiek aktīvi pārvaldīts, tad tikai komiteja ir sakārtoti noteikumus tādā veidā, kas vēlas, lai samazinātu apgrozījumu.) Tas pati pieeja bieži vien ir idiotisks, lai kāds, kas ir bagāta. Tā kā cilvēki, piemēram, John Bogle dibinātāja Vanguard, ir norādījuši, bagāti investori ar lielu apliekamo aktīvu, kas vēlējās, lai indeksēšanas pieeja būtu labāk iegādāties atsevišķu krājumu, rekonstruējot indeksā sevi aizbildnības kontā. Bagāts investors bieži var beigties ar lielāku naudu, kas ir viņa kabatā, ņemot vērā visus apstākļus, pievēršot no 0,25% līdz 0,75%, par tieši pieder pasīvo portfelī nekā viņš vai viņa varētu būt indeksa fondu, kas, šķiet, ir daudz zemāks izdevumi attiecība, teiksim, 0.05%.
Bagāts nav mēms. Viņi zina. Tas ir ne-bagāts nepārtraukti runā par to, ka rādām savu nezināšanu par lietām, piemēram, kā nodokļu stratēģijas var nodarbināti.
Papildus tam, ka ir daudz pārliecinošu iemeslu, ka bagāts nesamērīgi dod priekšroku darbam ar reģistrētu ieguldījumu konsultantu, kas nav nekāda sakara ar mēģinot pārspēt tirgu. Piemēram, pensionēts izpildvaras varētu būt koncentrēta akciju krājuma bijušā darba devēja kopā ar milzīgu atliktā nodokļa saistības. Inteliģenta portfeļa pārvaldnieks varētu darīt lietas, piemēram, ekstrakta ienākumiem, pārdodot, uz zvaniem pret pozīciju, pērkot iemaksā, lai aizsargātu pret noslaucīt-out risku, un mēģinot saglabāt tik daudz no novērtētajām akcijām, kā iespējams, lai izmantotu pastiprināti pamata nepilnību, lai jūs varētu nodot krājumu tālāk saviem bērniem, kam ir nerealizētā kapitāla pieauguma nodokļiem uzreiz piedošanu.
Ieguldījumu izmaksas jūs maksājat par šādu pakalpojumu varētu būt absolūts nozagt, pat no 1% līdz 2%, saskaņā ar šādu scenāriju. Fakts, ka tas parādās kā tad, ja jūsu portfolio Sliktāk tirgū būtu mazsvarīgi. Jūsu ģimene beidzās bagātāka, nekā tas citādi būtu uz pēcnodokļu riska mainīt pamata, kas ir viss, ka jautājumus. Tas ir kaut kas, ka maziem un vidējiem nodarbības nekad nav jāuztraucas par to, kad nodarbojas ar saviem portfeļiem.
Zinot, kas maksas ir vērts sevi daudz reizes, un šī maksa ir kraķis-off, ir viena no tām lietām, kas prasa pieredzi zināt. Piemēram, brīdī, faktiskā maksa par $ 500,000 ieguldījumu fondā Vanguard pārvaldītā 1.57% all-inclusive līdz brīdim, kad esat pievienojis dažādus slāņus izmaksu, izdevumu attiecības, uc Tas nav nodokļu efektivitāti, kādas tiek varētu saņemt individuāli pārvaldītā kontā, bet citādi, par to, ko jūs saņemat, tas ir fantastisks kaulēties. Tas ir muļķis uzdevumā, lai mēģinātu samazināt šo maksu tālāk. No otras puses, samaksājot 1.57% izdevumu attiecību par aktīvi pārvaldīts kopfonds, kas ir lielā mērā holdinga tādus pašus krājumus kā Dow Jones Industrial Average nav inteliģenta.
Investīcijas Padoms # 2: Pievērsiet uzmanību, lai nodokļu un inflācija
Pārfrāzējot slavenā ieguldītāju Vorens Bafets, kad runa ir par mērīšanas savu ieguldījumu rezultātus laika gaitā, galvenais lieta, ka jautājumus ir, cik daudz hamburgeri jūs varat iegādāties beigās, dienā. Citiem vārdiem sakot, koncentrēties uz pirktspēju. Tas ir pārsteidzošs, cik maz profesionālu portfeļu pārvaldnieki koncentrēties uz pirmsnodokļu peļņu, nevis pēc nodokļu deklarācijas vai kuri ignorē inflācijas līmeni. Daudzi tirdzniecība bieži, un, lai gan tie var nopelnīt 9% līdz 12% saviem investoriem ilgā laika periodā, ja šie ieguldītāji ir augsts nakti nodokļu kategorijā, investori būs galu galā ar mazāku bagātību, nekā tie būtu citādi būtu, ja tie būtu nolīga konservatīvāku vadītājs, kas veikti par 10%, bet kurš strukturētu investīcijas ar skatu uz 15. aprīlim. Kāpēc? Papildus milzīgu izmaksu ietaupījumus, kas rodas no ilgtermiņa ieguldījumus (pretstatā īstermiņa tirdzniecību), ir vairākas nodokļu priekšrocības. Lūk, daži no tiem:
Īstermiņa kapitāla pieaugums tiek aplikts ar iedzīvotāju ienākuma nodokļa likmes. In New York City, piemēram, federālās, valsts un vietējie nodokļi šiem īstermiņa ieguvumiem veidiem var sasniegt vai pārsniegt 50%! Federālā līmenī, sliktākais kaitējums ir šobrīd 39,6%. Savukārt, ilgtermiņa kapitāla pieaugumu, vai arī tiem, kas iegūti no tur uz vienu gadu vai ilgāk ieguldījumiem, parasti tiek aplikta ar nodokli no 0% līdz 23,6%, federālā līmenī.
Nerealizētā peļņa ir sava veida “peldēt”, uz kuru jūs varat turpināt izjust labumu no maisījumu savu naudu. Ja jūs pārdodat savu ieguldījumu, lai pārvietot naudu par jaunu akciju, obligāciju, kopieguldījumu fondu vai citu ieguldījumu, jums ir ne tikai gatavojas jāmaksā komisijas, bet jums nāksies sniegt ar nodokļu cilvēkam viņa griezumu jūsu peļņa. Tas nozīmē, ka summa, kas jums ir pieejams ieguldīt būs ievērojami zemāks, nekā norādīts jūsu bilancē tieši pirms likvidētās pozīciju summu. Tāpēc labākais investīciju prāti, piemēram, Benjamin Graham teica jums vajadzētu apsvērt tikai pārejot no viena ieguldījuma un uz otru, ja jūs domājat, ka jaunais amats ir daudz pievilcīgāks nekā jūsu pašreizējo. Citiem vārdiem sakot, tas nav pietiekami, lai tas būtu “nedaudz” pievilcīgāku – tas ir nepieciešams, lai būtu pilnīgi skaidrs, lai jums.
Kur un kā jūs tur jūsu ieguldījumus var izdarīt ievērojamu ietekmi uz savu galīgo salikto likmi. Ja jums pieder akcijas daudziem dažādiem uzņēmumiem, daži no šiem krājumiem var maksāt lielas naudas dividendes, bet citi saglabā vislielāko peļņu, lai finansētu turpmāko paplašināšanos. Noteiktu veidu obligācijas, piemēram, beznodokļu pašvaldību obligācijās, var būt atbrīvoti no nodokļiem, pat tad, kad notika apliekamo kontos labos apstākļos, bet cita veida procentu ienākumu, piemēram, tās, ko korporatīvo obligāciju notika parasts brokeru kontu radīts, var aizrādīt par gandrīz 50%, līdz brīdim, kad jūs pievienot līdz federālajiem, valsts un vietējo nodokļu. Tā rezultātā, jums ir nepieciešams pievērst pastiprinātu uzmanību uz to, kur, precīzi, savā bilancē specifiski līdzekļi tiek izvietoti, ja jūs vēlaties iegūt vislabāko no jūsu naudu. Piemēram, jūs nekad tur beznodokļu pašvaldību obligācijas, izmantojot Roth IRA. Jūs prioritāti liekot dividendes maksājumu krājumiem nodokļu patvērumu, piemēram, Roth IRA un bez dividenžu krājumu parastā brokeru kontu.
Vienmēr, vienmēr, vienmēr veicina jūsu 401k vismaz līdz summai sava darba devēja spēles. Ja Jūsu darba devējs atbilst $ 1 $ 1 par pirmo 3%, piemēram, jūs uzreiz nopelnīt 100% atdevi savu naudu , bez jebkāda riska ! Pat ja jūs greifers saskaņošanas naudu un novietot savu 401 (k) līdzsvaru kaut kā stabilu vērtību fonds, tā ir bezmaksas naudu.
Nelietojiet aizmirst priekšrocības šķietami garlaicīgu aktīvu, piemēram, Sērija I uzkrājumu obligācijām, kas ir dažas būtiskas inflācijas priekšrocības.
Investīcijas Padoms # 3: zināt, kad pārdot akciju
Jūs jau zināt, ka berzes izdevumus var veikt pirkšanas un pārdošanas krājumus ātrās tirdzniecības modes nopietni samazināt savu peļņu. Tomēr ir reizes, kad jūs varētu vēlēties, lai daļa ar vienu no saviem krājumu pozīciju. Kā jūs zināt, kad ir pienācis laiks atvadīties iecienītāko krājumu? Šīs noderīgi padomi var padarīt zvanu vieglāk.
Peļņa nebija pareizi norādīts.
Parāda pieaug pārāk strauji.
Jauns konkurss varētu nopietni kaitēt uzņēmuma rentabilitātes vai konkurences pozīciju tirgū.
Vadības ētika ir apšaubāma. Benjamin Graham teica, ka “Jūs nevarat veikt kvantitatīvu korekciju negodīgi vadību, tikai no tā izvairīties.” Citiem vārdiem sakot, tas nav svarīgi, cik lēti krājums ir, ja vadītāji ir crooks, jūs varētu saņemt nodedzinātas.
Nozare kopumā ir lemta dēļ commoditization produktu līnijas.
Tirgus cena krājuma ir pieaudzis daudz straujāk nekā bāzes mazināto peļņu par akciju. Laika gaitā, šī situācija nav ilgtspējīga.
Jums ir nepieciešams naudas tuvākajā nākotnē – pāris gadus vai mazāk. Kaut krājumi ir brīnišķīgs ilgtermiņa ieguldījums, īstermiņa svārstības var radīt jums izpārdot nepiemērotā brīdī, bloķēšanas zaudējumus. Tā vietā, novietot savu naudu drošā ieguldījumu, piemēram, bankas kontu vai naudas tirgus fonds.
Jūs nesaprotat uzņēmējdarbību, ko tā dara, vai to, kā tas padara naudu.
Viena svarīga piezīme: Vēsture ir pierādījusi, ka tā parasti nav laba ideja pārdot, jo jūsu cerības attiecībā uz makroekonomikas apstākļiem, piemēram, valsts bezdarba līmenis vai valdības budžeta deficītu, vai arī tāpēc, ka jūs sagaida akciju tirgus samazināties īstermiņa termins. Analizējot uzņēmumus un aprēķinot to patieso vērtību, ir samērā vienkāršs. Jums nav iespēju precīzi prognozēt ar kādu konsekvenci pirkšanas un pārdošanas lēmumus no miljoniem citu investoru ar dažādiem finanšu situācijas un analītiskās spējas.
Investīcijas Padoms # 4 – Jums nav nepieciešams, lai ir viedoklis par katru krājumu vai ieguldījumu
Viena no lietām, kas veiksmīgi investori mēdz būt kopīgs ir tas, ka viņiem nav viedoklis par katru krājumam Visumā. Galvenās brokeru sabiedrības, aktīvu pārvaldīšanas grupas, un komercbankas, šķiet, justies kā tas ir nepieciešams, lai pievienotu reitingu visam drošību, kas tiek tirgots. Dažas tautas finanšu talk show saimnieki lepojamies espousing savu viedokli par gandrīz katru uzņēmumu, kas ir pārdoti.
Lai gan tas var būt noderīgi, ja aplūkojot korporatīvās obligācijas, un noskaidrotu, vai tās tirgojas vairāk uz AAA reitingu vai junk bond pusē spektra, ir daudz gadījumu, šī apsēstība ar metriku, ir nedaudz muļķīgi. Ieguldījumi nav precīza zinātne. Pārfrāzējot Divi no ražošanas nozaru priesteru, jums nav nepieciešams zināt vīra precīzs svars, lai zina, ka viņš ir tauku, ne arī jums ir jāzina basketbolists precīzu augstumu zināt, viņš ir ļoti garš. Ja jums koncentrēties uz tikai darbojoties tajos dažos gadījumos, kad jums ir skaidrs uzvarētājs, un skatīties uz iespējām, kas nāk līdzi katru reizi, bet, dažreiz gadus intervālu, jūs varētu darīt labāk nekā Wall Street analītiķi, kas paliek līdz naktis mēģina izlemt, vai Savienība Pacific ir vērts $ 50 vai $ 52. Tā vietā, jums jāgaida līdz krājums tiek tirgots par 28 $, tad uzklupt. Kad jums atrast patiesi izcilu uzņēmējdarbību, jūs bieži vien vislabāk cauri gandrīz pilnīgas pasivitātei un turot līdz nāvei. Šī pieeja ir kaltas daudz slepenas miljonāriem, ieskaitot sētnieku nopelnīt tuvu minimālajai algai un sēž atop $ 8.000.000 likteni.
Kāpēc investoriem ir tik grūti atzīt, ka viņiem nav skaidrs, cut viedokli par konkrētu uzņēmumu pie pašreizējo tirgus cenu? Bieži vien, lepnums un, zināmā mērā garīgo diskomfortu vairāk nezināmā, ir vaininieks.
Investīcijas Padoms # 5: Zināt Katrs uzņēmums (vai vismaz, visai daudz no viņiem!)
Pat ja jums nav savs viedoklis par konkrēto pievilcību lielākajai daļai krājumu jebkurā brīdī, jums vajadzētu zināt tik daudz uzņēmumu, kā jūs varat pāri kā daudzās nozarēs un nozarēs, kā jūs varat. Tas nozīmē, ka ir iepazinies ar lietām, piemēram, kapitāla atdeves un aktīvu atdeves. Tas nozīmē saprast, kāpēc divi uzņēmumi, kas parādās līdzīgi uz virsmas var būt ļoti atšķirīgi pamatā esošos ekonomiskos dzinējus; kas atdala labs bizness no liela uzņēmuma.
Kad jautāju, kādu padomu viņš varētu dot jaunu investoru cenšas iekļūt biznesa šodien, Warren Buffett teica, ka viņš sistemātiski iepazīt tik daudz uzņēmumu, kā viņš varēja, jo tas bankai zināšanu kalpotu kā milzīgu aktīvu un konkurences priekšrocības. Piemēram, ja kaut kas ir noticis, ka tu doma varētu palielināt peļņu no vara uzņēmumu, ja jūs zināja nozari pirms laika, arī relatīvo stāvokli dažādu firmu, jūs varētu rīkoties daudz ātrāk un daudz pilnīga izpratne par pilnu attēlu, nekā tad, ja jums bija, lai iepazītos ar ne tikai nozarei, bet visi spēlētāji tajā ietilpstošo vairāk saspiestā laika periodā. (Saprast, ka nav īsceļus uz šo soli, ja jūsu mērķis ir meistarība. Ja saimnieks televīzijas šovs reaģēja uz Buffett, “Bet ir 24000 publiskas akciju sabiedrības!” Warren atbildēja, “Sākt ar A s”).
Es domāju, ka labākā vieta, kur sākt vairumam investoru ir iet cauri 1800 uzņēmumiem Value Line Investīciju Survey.
Investīcijas Padoms # 6: Koncentrēšanās uz atdevi Krājumi, ne tikai pašu kapitāla atdeve
Ja jūs neesat izlasījis manu ceļveži analizēt bilanci un analizēt izziņu par ienākumiem vēl, tas, iespējams, nav jēgas, ja jums jau ir pieredze grāmatvedībā. Neskatoties uz to, ka ir svarīgi, lai padarītu vērā to un atgriezties nākotnē, kad jums ir vairāk kvalificēti. Jūs paldies mani desmitgadēs no brīža, ja tu esi pietiekami gudrs, lai izmantotu to, ko es esmu par to, lai mācītu jums.
Daudzi investori tikai koncentrēties uz DuPont modeļa pašu kapitāla atdeves uzņēmums rada. Lai gan tas ir ļoti svarīgs rādītājs, un viens no maniem mīļākajiem finanšu rādītāju – patiesībā, ja jums bija koncentrēties uz vienu metrisko tikai to, ka dotu jums labāku nekā vidēji izredzes iegūt bagāts no jūsu akciju investīcijas, tas ‘ d liekot kopā daudzveidīgu kolekciju uzņēmumu ar ilgtspējīgi augstu atdevi no kapitāla – ir labāka tests uzņēmuma patieso ekonomisko īpašībām, jo īpaši, ja lieto kopā ar īpašnieka ienākumiem. Te tā ir: Sadalīt neto ienākumi par summu vidējo inventāra un vidējo pamatlīdzekļu un iekārtu atlikumu, kā norādīts bilancē.
Kāpēc tas ir tests ir labāks? Pārējie finanšu rādītāji un metriku var ietērps uz sākotnējo publisko piedāvājumu vai uzņēmuma vadībā. Šis tests ir daudz grūtāk viltot.
Benjamin Franklin teica, ka, ja jūs pārliecināt cilvēku, pārsūdzēt viņa interesēm, nevis viņa dēļ. Es uzskatu, ka ieguldītāji var iegūt daudz labākus rezultātus no vadītājiem, kuri savu kapitālu piesaistīti biznesa līdzās ārpus minoritāšu investoriem. Lai gan tas nevar garantēt panākumus, tas iet tālu, lai radīto stimulu un liekot abām pusēm vienā pusē tabulā.
Esmu sen ventilators īpašumtiesību vadlīniju pie uzņēmumiem, piemēram, ASV Bancorp kas prasa vadītāji, lai saglabātu noteiktu dalās viņu amatalgas ieguldīts kopējā krājumu (labākā daļa? Akciju opcijas netiek ieskaitīts!) Tāpat Vadības apliecinājums ka 80% no kapitāla tiks atdoti īpašniekiem katru gadu formā dividenžu un akciju atpirkšanu un to pastāvīgu spēju saglabāt vienu no labākajiem efektivitātes rādītājiem apdrošināšanas nozarē (galvenais bankām – aprēķināta, aplūkojot ne- procentu izdevumi kā procentuālā daļa no kopējiem ieņēmumiem) liecina, ka viņi patiešām saprastu viņi strādā par akcionāriem. Salīdziniet to ar Sovereign Bank plūdi, kas bija uz priekšējā lapā Wall Street Journal gadiem pēc šī uzņēmuma valdes un vadības mēģināja izmantot nepilnības New York Stock Exchange noteikumus, lai ļautu to apvienot ar citu uzņēmumu, nesniedzot akcionāriem iespēju balsot par konsolidāciju.
Investīcijas Padoms # 8: Stick uz akcijām savā “Circle Kompetences”
Investēt, tāpat kā dzīvē, veiksme ir tikpat daudz par izvairīšanos no kļūdām, jo tas ir par pieņemšanas automatizēti lēmumi. Ja esat zinātnieks, kurš strādā pie Pfizer, jums nāksies ļoti spēcīgas konkurences priekšrocības, lai noteiktu relatīvo pievilcību farmācijas krājumu, salīdzinot ar kādu, kurš strādā naftas nozarē. Tāpat persona naftas nozarē būs iespējams, ir daudz lielāka priekšrocība pār jums izprast naftas lielie, nekā jūs esat.
Peter Lynch bija liels ierosmes par “ieguldīt to, ko jūs zināt” filozofiju. Patiesībā, daudzi no viņa veiksmīgākajām investīcijām bija rezultāts pēc viņa sieva un pusaugu bērni ap iepirkšanās centrs, vai braucot pa pilsētu ēd Dunkin ‘Donuts. Ir leģendārais stāsts vecās skolas vērtība ieguldītājiem lokos par vīrieti, kurš kļuva šāds eksperts amerikāņu ūdens uzņēmumi, ka viņš burtiski zināja peļņu kubls pilna bathwater vai vidējā tualetes flush, veidojot laimi ar tirdzniecības konkrētu krājumu .
Viens caveat: Jums jābūt godīgiem pret sevi. Tikai tāpēc, ka jūs esat strādājis letes pie Vistas Marijas kā pusaudzis nenozīmē, ka jūs automātiski nāksies priekšrocības, analizējot mājputnu uzņēmumu, piemēram, Tyson vistas. Labs tests ir jālūdz sev, ja jūs zināt pietiekami daudz par konkrēto nozari pārņemt uzņēmumu šajā jomā, un būt veiksmīga. Ja atbilde ir “jā”, iespējams, ir atraduši savu nišu. Ja tā nav, saglabāt mācības.
Investīcijas Padoms # 9: dažādot, it īpaši, ja jūs nezināt, ko jūs darāt!
Vārdiem slavenā ekonomista Džons Meinards Keinss, diversifikācija ir apdrošināšana pret nezināšanu. Viņš uzskatīja, ka risks patiešām varētu samazināt, turot mazāk investīcijas un iepazīt viņus ārkārtīgi labi. Protams, cilvēks bija viens no spožākajiem finanšu prātos no pagājušā gadsimta tāpēc šī filozofija nav skaņu politiku vairumam investoru, īpaši, ja tie nevar analizēt finanšu pārskatus vai arī nezina atšķirību starp Dow Jones Industrial Vidējā un Dodo.
Šajās dienās, plaši dažādošana var būt bijusi pie daļu no izmaksām, kas bija iespējams, pat pirms dažiem gadu desmitiem. Ar indeksu fondos, kopfondu, un dividenžu reinvestēšanas programmām, tad berzes izdevumi pieder akcijas simtiem dažādu uzņēmumu lielā mērā ir novērsti, vai vismaz, ievērojami samazināts. Tas var palīdzēt aizsargāt jūs pret pastāvīgu zudumu, izplatot savus aktīvus pār pietiekami uzņēmumiem, ja viens vai pat daži no tiem iet vēders-up, jums nebūs tikt nodarīts kaitējums. Faktiski, ņemot vērā fenomens ir pazīstams kā matemātika diversifikāciju, tas, iespējams, izraisīs augstākas vispārējās salikto procentu ienākumiem no riska pielāgotas pamata.
Viena lieta, ko jūs vēlaties skatīties korelācija. Konkrēti, jūs vēlaties meklēt nekorelē riskiem, lai jūsu saimniecības pastāvīgi kompensējot viens otru, lai izlīdzinātu ekonomiskās un biznesa ciklus. Kad es pirmo reizi rakstīja priekštecis uz šo gabalu gandrīz pirms piecpadsmit gadiem, es brīdināja, ka tas nav pietiekami, lai savu trīsdesmit dažādus krājumus, ja puse no tiem sastāvēja no Bank of America, JP Morgan Chase, Wells Fargo, ASV banka, Fifth Third Bancorp , un tā tālāk, jo jums var būt pieder daudz akciju vairākos dažādiem uzņēmumiem, bet jums nav diversificēti; ka “sistemātiska šoks, piemēram, masveida nekustamā īpašuma aizdevuma neveiksmes varētu nosūtīt izmainīja caur banku sistēmu, faktiski hurting visas jūsu pozīcijas”, kas ir tieši tas, kas ir noticis ar 2007-2009 sabrukuma laikā. Protams, stiprākās firmām, piemēram, ASV Bancorp un Wells Fargo & Company darīja tikai naudas sodu, neraugoties uz laiku, kad viņi bija samazinājies par 80%, uz papīra pilnas siles, it īpaši, ja jūs reinvestētā savas dividendes un bija dolāru izmaksas vidēji par tiem; atgādinājums, ka tas bieži vien ir labāk koncentrēties uz spēku pirmām kārtām. Uzvedības ekonomika, no otras puses, ir izrādījusies lielākā daļa cilvēku ir emocionāli nespēj koncentrēties uz pamata biznesu, nevis panika un likvidēt vismazākajām brīdis.
Investīcijas Padoms # 10: Ziniet Finanšu vēsture, jo tā var ietaupīt daudz sāpju
Ir teikts, ka bullis tirgus ir kā mīlestība. Kad tu esi tā, jūs nedomāju, ka jebkad ir bijis kaut kas līdzīgs agrāk. Miljardieris Bils Gross, lielākā daļa uz ielas, lai būtu labākais obligāciju investors pasaulē uzskatīja, ir teicis, ka, ja viņš varētu tikai vienu mācību grāmatu, no kuriem mācīt jaunus investorus, tas būtu finanšu vēstures grāmata, kas nav grāmatvedības vai vadības teorija.
Think atpakaļ uz South Sea burbulis, Roaring 20 gados, datorus 1960, un internetā 1990. Tur ir brīnišķīga grāmata sauc Manias, panics, un avāriju: A History of finanšu krīzes , ko es ļoti ieteiktu. Bija daudzi investori lasīt, tas ir apšaubāmi, ka tik daudzi būtu zaudējusi ievērojamu daļu no to tīrās vērtības dot-com sabrukumu vai nekustamā īpašuma sabrukumu.
Kā Santayana atzīmēja: “Tie, kas nezina vēsturi, ir nolemti to atkārtot”. Es nevarētu teikt labāk sevi.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Tuvojas tēmu īpašumu plāni bieži vien var būt neērti diskusija daudz. Bet kam ir īpašuma plāns, apzinoties to, ko tā saka, un pārliecinoties, ka tas atspoguļo jūsu vērtības un vēlmes, ir viens no lielākajiem dāvanas jums var sniegt savus cilvēkus.
Atbildes uz jautājumiem par nekustamā īpašuma plānošanu atspoguļo mūsu ļoti cilvēka vēlmi izvairīties runāt par mirst. Tās ir dažas kopīgas atbildes, kad cilvēki tiek jautāts par viņu īpašuma plāniem:
Mums nav viens. Mēs zinām, ka vajadzētu, bet mēs vienkārši neesam gotten ap to.
Mēs to darījām testamentu sen, kad mūsu bērni bija jauni, bet tagad šie bērni ir bērni paši.
Mums ir īpašuma plāns, un / vai trastiem, bet mēs neesam pārliecināti, ko tā saka, vai tiešām nozīmē.
Finanšu konsultantu uzdevums ir palīdzēt klientiem uzsākt, turpināt vai pabeigt šo sarežģīto sarunu. Dažreiz pārējie lēmumi ir viegli. Citas reizes pāri nepiekrist, un tur var būt uzlīmēšanu punkti, kas paralizēt savus lēmumus. Dažreiz nav skaidrs cilvēks aizpildīt iesaistītās piemēram izpildītājs, aizbildnis bērniem, vai pilnvara lomas.
Kamēr mēs neesam juristi, un nevar un nedod juridisku konsultāciju, mēs varam palīdzēt sagatavot un sniegt skaidrību par savu pirmo vizīti ar advokātu.
Kā Aktīvi tiek izplatīti
Ja jums nav par īpašuma plānu valstij rada vienu jums. Pēc nāves, praktiski visi līdzekļi tiek sadalīti šādos veidos:
Īpašumtiesības – Ja jūsu īpašums pieder kopīgiem īrnieki ar apgādnieka zaudējums, aktīvu iet uz atlikušajiem pārdzīvojušais īpašniekiem. Tātad, ja jums pieder savu māju ar savu dzīvesbiedru, jūsu laulātais saņem to.
Atbalsta saņēmēji – Parasti jūs nosaukt saņēmējus par pensiju plāniem, dzīvības apdrošināšana un veselības krājkontu.
Ar gribas vai valsts tiesību aktiem, – kaut ko, kas nav sadalīta ar īpašumtiesībām vai saņēmējam. Daži cilvēki domā, ka viņi nebūs vajadzīga griba, jo viņu laulātais saņem visu, ko īpašumtiesības vai saņēmējam. Kaut kas var būt taisnība, kas notiek, ja jūs abi mirst kopā?
Otrā laulība, ģimenes kabīne, bērns ar īpašām vajadzībām, daļēju interese par nekustamā īpašuma daļas (ģimenes saimniecības utt), ir piemēri, kā aktīvu sadalījumu var kļūt sarežģīta.
Mantojumu plāns atspoguļo to, ko jums ir svarīga
Jūsu īpašuma plāns var kalpot kā pārdomas par to, kas ir svarīgs jūsu dzīvē. Tie var būt grūti sarunas, bet ir svarīgi.
Ja esat labdarības giver dzīves laikā, vai vēlaties turpināt šo mantojumu nāves brīdī?
Cik daudz ir pietiekami vai pārāk daudz, lai jūsu bērniem vai citiem ģimenes locekļiem?
Kā jūs noteikt, kas ir godīgi? Bieži to, kas ir “taisnīga” ne vienmēr ir “vienādi.”
Ja rīcībnespējīga, kurš pieņem lēmumus par jūsu vārdā?
Īpašums plānošana ietver arī jautājumus par kuriem, un kā tiek pieņemti lēmumi, ja jums ir rīcībnespējīga.
Kurš būs veikt finanšu lēmumus? Pilnvara vai dzīves trestu?
Kurš būs veselības lēmumus? Veselības aprūpes direktīvas ir būtiski dokumenti. Kam ir piekļuve jūsu medicīniskos ierakstus ar esošajiem HIPPA noteikumiem?
Mantojumu plāns attīstās, kā savā dzīvē izmaiņas
Estate plānošana nav kaut kas jums jādara vienu reizi, un tad jūs esat darīts. Jūsu īpašums plānu vajadzētu mainīt, kā jūsu dzīves izmaiņas. Zemāk ir daži papildu apsvērumi:
Ja jums ir bērni, jūs vēlaties, lai dotu naudu tieši ar viņiem?
Kādā vecumā jūs vēlaties jebkuri pieauguši bērni, lai saņemtu mantojumu? Jūs varat izlemt, ka vēlaties naudu uzticību saviem pieaugušajiem bērniem ilgāk nekā jūsu norādītajiem sākotnējos īpašumu plāni, vai arī jūs varat apskatīt jūsu pieaugušiem bērniem un teikt viņiem nebūtu jāgaida vai nodarbojas ar kādu trastu, ja miris tagad.
Jūs, iespējams, nav bijis labdarībai nodoma agrāk dzīvē, bet tagad darīt, vai jūsu labdarības nodoms varētu būt mainījusies.
Esmu zaudējis līdzi, cik daudz dažādu testamenti es esmu darījis manā dzīvē. Tas atspoguļo faktu, ka man nav bērnu, bija partneru attiecībās, kas 34 gadus pirms es saņēmu tiesības stāties laulībā, ir nekustamo īpašumu citā valstī, ir labdarības vēlmes, un, ka es esmu finanšu plānotājs, kas tic plānošanā .
Viens no lielākajiem dāvanas jums var sniegt savus cilvēkus, ir jūsu īpašumu kārtībā. Ņemot rakt caur mirušo mīļajiem finanšu dzīvi, lai noteiktu, kādi tie ir, un nav, ir papildu slogs, kas var izvairīties.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Vienkārši runājot, jums ir nepieciešams dzīvības apdrošināšanu, ja kāds cits ir atkarīgs no jūsu ienākumiem. Parasti tas nozīmē, ka savus bērnus, bet tas varētu arī izmantot, lai nomaksātu parādu par jūsu laulātais vai vecāki.
Dzīvības apdrošināšana nav parasti uz twentysomething sarakstā finanšu prioritātēm.
Un tas ir labi. Var būt.
Ja jūs esat laimīgi viens un nav bērnu, jūs varat droši izlaist šo ziņu (par tagad). Bet, ja laulība vai ģimenes ir uz horizonta, lasīt.
Kaut vecums var būt nozīme, cik daudz dzīvības apdrošināšana jums ir nepieciešams, lēmumu iegādāties dzīvības apdrošināšanu nav nekāda sakara ar vecumu. Tātad, ja jums ir nepieciešams dzīvības apdrošināšana? Lūk vienkāršs noteikums:
Jums ir nepieciešams iegādāties dzīvības apdrošināšanu, ja kāds cits ir atkarīgs no jūsu ienākumiem.
Šeit ir daži vispārīgi piemēri:
Ja tu esi 25 ar sievu, kas uzturas mājās ar jaundzimušo, jums ir nepieciešams dzīvības apdrošināšana.
If you’re 29 and single, you DO NOT need life insurance.
If you’re 27, married, and both you and your spouse work, you might not need life insurance yet, but you may want to start thinking about it anyway.
Starting a family means buying life insurance!
In most cases, you need life insurance when you start a family. Because life insurance isn’t for you—it’s to provide for your family in case you die and can no longer take care of them.
In addition, there may be special situations in which you don’t have a family of your own but may still want some life insurance protection. For example, if a parent has cosigned a large student loan or a mortgage for you, a modest life insurance policy could pay their share in the event something happens to you. *See footnote.
Most of us begin to think about life insurance when we have children. That’s what my wife and I did. Shortly after our daughter was born, we both took out term life policies in amounts that would replace each of our individual income for 20 years and cover the expected cost of our daughter’s college tuition. When our second children was born, we increased our policy to take our son’s expenses into account.
If you’re wise, you might start planning for your life insurance needs before your first child is born. For example, if you’re married, you and your spouse may want to take out life insurance for each other, even if you both work. Many couples rely on two incomes to pay monthly expenses, and if one spouse dies, the other would have to cover those same expenses on their own.
Another advantage to buying life insurance sooner is that insurance gets more expensive as you age. And, if you develop a medical condition, you may not be able to get life insurance at all. So if you think you might need life insurance in the future, the best time to get it may be now while you’re young and healthy.
How to buy life insurance
When you decide you need to think about life insurance, determine how much life insurance you need:
Multiply your annual income by the number of years you want the insurance to cover.
Add any fixed expenses (like kids’ college tuition).
Finally, subtract any non-retirement savings or investments you have that could cover some of these costs in lieu of an insurance benefit.
Next, talk to your local insurance agent or get free life insurance quotes online.
You should also take time to learn more about the differences between term life insurance and whole life insurance, which is sometimes sold as a combined insurance and investment product. Lauren and I stuck with simple term life insurance, and recommend you do, too.
Summary
Life insurance is an important part of your financial toolkit—but it’s not a tool that everybody needs at the same time. It depends on your age, your family situation, and whether you have people who depend on your income.
* Šajā gadījumā jums nav nepieciešama ton apdrošināšanu, tikai pietiekami, lai segtu nesamaksāto atlikumu aizdevumu. Kaut arī finanšu uzņēmumi pārdot politiku, kas izmaksa aizdevumu, ja jūs mirst, šīs politikas nepiedāvā tik daudz vērtību kā tradicionālu termiņa dzīvības politiku. Attiecībā uz vienu, labums ir tikai no aizdevuma atlikuma brīdī nāves, nevis fiksētu dolāru apmērā. Tāpat ir svarīgi atzīmēt, ka jums nav nepieciešams šāda veida politiku, ja vien jums ir cosigner, kas joprojām būtu juridiski atbildīgi par parādu pēc savas nāves.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Kad jūs izveidot savu investīciju portfeli, jūsu brokeru sabiedrība, globālā aizbildniecība pārstāvis, kas reģistrēts investīciju konsultants, aktīvu pārvaldības sabiedrību, finanšu plānotāja, vai kopfondu kompānija būs lūdz jums noteikt ieguldīšanas stratēģiju, jūs plānojat par izmantojot pārvaldīt savu naudu. Lielāko daļu laika, tie būs darīt to uz konta veidlapā, kam jums izvēlēties no iepriekš pastāvošā kontrolsarakstu, kas var ietvert lietas, piemēram, “kapitāla saglabāšana”, “izaugsme”, “spekulācijas”, un “ienākumi”.
Tie ir pazīstami kā ieguldījumu pilnvaras. Tas ir pēdējais – ienākumi investīcijām – ko es vēlos runāt ar jums par šo rakstu.
Kas ir ienākumi investē stratēģija? Kā tas darbojas? Kādas ir tās priekšrocības un trūkumi? Kāpēc būtu kāds to izvēlēties pa alternatīvas? Great jautājumi, visi. Pieņemsim ienirt viņiem, lai jums rodas ar labāku izpratni par ieguldījumu veidiem, kas varētu tikt turēti ienākumu stratēģijas portfeli, kā arī alternatīvās izmaksas jums ciest, nevis izvēlas kādu citu kopēju pieeju.
1. Kas ir Ienākumi Investīcijas stratēģija?
Frāze “ienākumi investīcijām stratēģija” ir liekot kopā portfeli, kas īpaši pielāgoti, lai palielinātu ikgadējo pasīvā ienākumus saimniecību radīto aktīviem. Mazākā mērā, saglabājot pirkuma varas pēc inflācijas korekcijas ir svarīgs. Terciārā bažas ir pieaugums tāpēc reālas dividendes, procenti un nomas maksa pieaug straujāk nekā inflācijas likmi.
2. Kāds ir mērķis ienākumu Ieguldījumi stratēģija?
Iemesls investori salikti kopā ienākumi portfelis ir radīt pastāvīgu plūsmu naudas, ko var tērēt šodien, izsūknēts no kolekcijas augstākas nekā vidējais ienesīguma aktīviem; naudas, ko var izmantot, lai samaksātu rēķinus, iegādāties pārtikas preces, iegādāties zāles, atbalsta labdarības akcijas, aptver mācību par ģimenes locekli, vai jebkuram citam mērķim.
3. Kāda veida ieguldījumus izmanto būvēt ienākumu stratēģijas Portfolio?
Konkrēto aktīvu sadalījums starp dažādām aktīvu klasēm mainīsies ar izmēru portfeļa procentu likmes pieejamas brīdī portfelis tiek veidots, un daudz citu faktoru, bet, vispārīgi runājot, ienākumu stratēģija prasīs maisījumu:
Safe, drošu, dividenžu, maksājot blue chip krājumu ar konservatīvu bilancēs, kas ir sena vēsture uzturēt vai palielināt dividendes uz vienu akciju pat laikā briesmīgs ekonomiskās lejupslīdes un akciju tirgus avārijām
Obligācijas un citi vērtspapīri ar fiksētu ienākumu, tostarp Valsts kases obligācijas, uzņēmumu obligācijas un pašvaldību obligācijās, kas var būt vajadzīgs, pamatojoties uz nodokļu īpašībām konta (piemēram, jūs nekad tur beznodokļu pašvaldību obligācijas Roth IRA vai citu nodokļu patvērumu zem gandrīz jebkurš saprotams apstākļu kopums)
Nekustamais īpašums, tostarp gan tiešu īpašumtiesību (varbūt caur sabiedrība ar ierobežotu atbildību), vai ar nekustamā īpašuma ieguldījumu fondi, kas pazīstams kā NĪIT. Pēdējais ir būtiski atšķirīgas riska profilus un investors var atšķaidīt no viņa vai viņas pašu kapitāls, ja vadības komanda nav pietiekami konservatīva, bet labi iegādājies REIT var izraisīt ievērojamu labklājības radīšanu. Piemēram, pēdējā tirgus sabrukuma 2008-2009 laikā, daži NĪIT zaudēja 60%, 70%, 80% + par to tirgus vērtību, kā nomas dividendes tika samazināti. Investori, kuri iegādājās šos vērtspapīrus, kā pasaulē kas viena no otras jau dažos gadījumos iegūti visu to pirkuma cenu kopējo naudas dividendes (vadību tika ātri pārvērst tos atpakaļ, kad apstākļi uzlabojās, jo tie ir nepieciešami ar likumu izplatīt 90% to neto peļņa varētu pretendēt uz atbrīvojumu no uzņēmumu peļņas nodokļa), un tagad ir savākt 15% vai 20% + dividenžu ienesīgumu-on-maksas
Master komandītsabiedrību, vai MLPs. Tie ir īpaši publiski tirgoto komandītsabiedrības, kas var būt ārkārtīgi sarežģīta no nodokļu viedokļa, kas piedāvā iespēju, lai pasargātu to sadali no nodokļa sakarā ar lietām, piemēram, amortizācijas vai izzušanas pabalstus. MLPs ir galvenokārt, bet ne tikai, atrast grūti aktīvu nozarēs, jo īpaši tās, un ap enerģiju, piemēram, cauruļvadu un pārstrādes rūpnīcās. Ienākumu investoriem vajadzētu būt ļoti piesardzīgiem par saimniecību MLPs tādā brokeru kontu, kam ir rezerve spējas, jo situācijā, kas var attīstīt, kurā jums nav pārdot savu saimniecību, bet nodokļu vajadzībām, tie tiek uzskatīti par pārdotas, izraisot kapitāla pieauguma nodokļiem un piespiežot jums piesaistīt naudu. Šīs detaļas ir daudz plašāki par šo rakstu, bet, ja jūs tur MLPs, izveidot nodalītu naudas tikai brokeru vai aizbildnības kontu. (Ja jums ir pieklājīga izmēra neto vērtību, un ir ļoti izvairās no riska, jums var pat vēlaties turēt tos, izmantojot speciāli izveidotā sabiedrība ar ierobežotu atbildību).
Bez ieguldījumu fondi. Tie ir publiskajā apgrozībā ieguldījumu fondus (kas atšķiras no pamata vienība investīciju trasta), kas daudzos gadījumos nav atļauts augt, bet gan turēt aktīvu, kas jāpārvalda savākšanu un ieņēmumus, ko sadalījusi pilnvarnieks, bieži banku. Šie uzticas mēdz turēt tiesības uz autoratlīdzību par naftas un dabas gāzes akās, padarot tos ļoti svārstīgas. Turklāt viņi ir ierobežots dzīvi. Tur būs punkts, kurā viņi izzudīs, un pazudīs tāpēc jums ir pilnīgi pārliecināti, jūs maksājat racionālu cenu attiecībā uz pierādītajām rezervēm pie konservatīvu novērtējumu par vērtību, kas varētu saņemti preces, kas tiek pārdota. Šī ir joma, kur tas ir labākais nevis protektora ja esat eksperts, jo jūs, visticamāk, gatavojas zaudēt naudu. Tomēr, tie var būt brīnišķīgi līdzekļus pareizajos apstākļos, par labu cenu, par kādu, kas ir dziļa izpratne par enerģijas, minerālu vai preču tirgos.
Naudas tirgus konti, naudas tirgus kopieguldījumu fondi, un to alternatīvas. Lai gan tie nav viens un tas pats – naudas tirgus konts ir ar FDIC apdrošināta produkta veids, ko bankas piedāvāja, bet naudas tirgus kopieguldījumu fondu ir speciāli veidota savstarpēja fonds, kas iegulda noteiktās aktīvu veidiem un kuru akciju cena piesiet līdz $ 1,00 – ja procentu likmes ir pietiekami daudz, salīdzinot ar inflāciju, šīs divas naudas alternatīvām var būt lielisks veids, kā novietot līdzekļu pārpalikumu. In 1990, piemēram, jūs varētu viegli īstenot 10%, 20%, 30% + sava portfeļa naudas tirgus fondos un savāc 4% vai 5% + par savu naudu, neņemot jebkuru risku jūs sastopaties krājumu, nekustamā īpašumu, vai lielākā daļa citu aktīvu klasēm.
Eksotiskie vai nestandarta aktīvus, piemēram, nodokļu apgrūtinājums sertifikātu vai intelektuālā īpašuma (autortiesības, preču zīmju, patentu un licenču līgumi) var būt Goldmine pareizo veida persona, kas saprot, ko viņš vai viņa dara. Es nesen bija gadījuma izpēti par manu personīgo blogu no dziesmas autora Dolly Parton, kurš uzkrāto persona laime aprēķināto starp $ 450 miljoni, un $ 900 miljoniem, galvenokārt uz muguras portfeļa 3000 dziesmu autortiesību, ko viņa izmanto, lai finansētu tematisko parku impērija, ka tagad sūkņi naudu viņas kabatās no biļešu pārdošanas, viesnīca naktsmītnes, restorāni, licencēšanas tiesības, un suvenīri. Nelietojiet protektora šeit, ja vien jūs zināt, ko jūs darāt, jo tas varētu būt katastrofālas.
Skaidras naudas rezerves, bieži vien sastāv no FDIC apdrošināts pārbaudes un krājkontu un / vai ASV parādzīmju, kas ir vienīgais pieņemamais liela mēroga naudas ekvivalentu, ja absolūtā drošība pamatsummas nav apspriežams. Ideālā ienākumu stratēģija portfelis būs pietiekami daudz naudas, lai saglabātu vismaz 3 gadu vērtu izmaksu, ja pārējie aktīvi pārtraukt ģenerēšanu dividendes, procentus, īres, autoratlīdzību, licencēšanas ienākumus vai citas sadali.
4. Kādi ir plusi un mīnusi ienākumu Ieguldījumi stratēģijas Portfolio?
Lielākā priekšrocība izvēlēties par ienākumu stratēģija ir jums vairāk naudas, lai pasteidzinātu. Lielākais trūkums ir tas, jūs atteikties daudz nākotnes bagātību, jo jūsu saimniecības nosūtot rezerves jums naudu, nevis ieguldīt to izaugsmei. Tas ir ļoti grūti uzņēmuma, piemēram, AT & T vai Verizon, kas ir kuģniecības lielāko daļu peļņas no durvīm skaidras naudas dividendes tik tauku tas ir vairāk nekā divas reizes, kas piedāvā uz akciju tirgu kopumā, augt tik ātri, kā lietišķu Chipotle Mexican Grill, kas ir ievērojami mazāks un saglabā savu peļņu, lai atvērtu jaunas vietas.
Turklāt, tas ir daudz grūtāk ieņēmumu stratēģiju investors, lai izmantotu lietām, piemēram, atliktā nodokļa sviras, jo lielākā daļa no ienākumiem, kas gatavojas nākt kā skaidras naudas maksājumi šodien, nozīmē nodokļu maksājumus saņēma gadu.
5. Kāda veida investoriem varētu izvēlēties par ienākuma stratēģijas Portfolio?
Lielā mērā, tiem, kas izvēlas ienākumu stratēģijas pieeju ietilpst vienā no divām nometnēm. Pirmais ir kāds, kurš ir pensijā un vēlas dzīvot pie viņa vai viņas naudu maksimālajai pakāpei iespējama bez okupē pārāk daudz pamatsummu. Izvēloties lēnāk augošs, augstākas par izmaksām akcijas, obligācijas, nekustamo īpašumu un citus aktīvus, viņš vai viņa var sasniegt.
Otrais ir persona, kas saņem daudz naudas sava veida negaidīts – pārdošanas uzņēmējdarbību, uzvaras loterijā, mantojot no radinieka, neatkarīgi. Ja nauda varētu dot lielu atšķirību viņu dzīves līmeni, bet viņi vēlas, lai pārliecinātos, ka tas, ka par pārējo savu dzīvi, viņi var izvēlēties ienākumi stratēģija kalpot kā sava veida otrajā vai trešajā veikt mājas algas. Picture skolotājs nopelnīt $ 40,000 precējies biroja vadītāju nopelnīt $ 45,000. Kopā viņi dara $ 95,000 pirms nodokļiem. Tagad iedomājieties, viņi kaut kā nonāk 1000000 $. Dodoties ar ienākumu stratēģiju, kas ražo, teiksim, 4% gada maksājumi, viņi var veikt $ 40000 čeku no sava portfeļa gadā, palielinot to mājsaimniecību ienākumus līdz $ 135,000, vai vairāk nekā 42%. Tas ir gatavojas veikt milzīgu atšķirību viņu dzīves līmeni, un tie izdomāt tie būs baudīt to vairāk nekā ar vēl lielāku kapitālu, ja tie ir vecāki. Uz $ 1000000 kalpo kā sava veida ģimenes dotāciju, līdzīgi kā koledžā vai universitātē; nauda, kas nekad nav iztērēti, bet veltīta tikai ražo spendable līdzekļus citiem mērķiem.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Kādā brīdī savā dzīvē, jūs gandrīz noteikti būtu trāpīga ideju par dzīvības apdrošināšanu, kā ieguldījumu.
Piķis skanēs laba. Tas izklausīsies saņemat garantētu atdevi, ar nelielu ne krituma risku, un ka nauda būs pieejama tikai par kaut ko vēlaties, jebkurā laikā.
Nu, es esmu šeit, lai pateikt, ka lietas ne vienmēr ir tas, ko viņi likties, un ka ar dažiem retiem izņēmumiem, jums vajadzētu izvairīties no dzīvības apdrošināšanu, kā ieguldījumu. Lūk, kāpēc.
Pirmkārt, Quick Primer par dzīvības apdrošināšanu
Pirms nokļūst visiem iemesliem, kāpēc dzīvības apdrošināšana nav labs ieguldījums, pieņemsim soli atpakaļ un ātri pāriet uz divu galveno veidu dzīvības apdrošināšanas:
Term dzīvības apdrošināšana: Term dzīvības apdrošināšana, ir noteikts daudzums segumu, kas ilgst noteiktu laiku, parasti 10 līdz 30 gadiem. Tas ir lēti un nav investīciju komponents uz to. Tas ir tīrs finansiālā aizsardzība pret priekšlaicīgu nāvi.
Pastāvīgs dzīvības apdrošināšana: Pastāvīgs dzīvības apdrošināšana nāk dažādās formas un izmēriem, bet būtībā tas nodrošina segumu, kas ilgst visu jūsu dzīvē, un tas ir uzkrājumu komponents, ko var izmantot, piemēram, investīciju kontu. Jūs varēsiet arī dzirdēt to sauc visu mūžu , universālo dzīvi , mainīgo dzīvi , un pat kapitāla indeksētas dzīvi . Tie visi dažādu veidu pastāvīgu dzīvības apdrošināšanu.
Tur ir vesela diskusija, kas bija par termiņa dzīvības apdrošināšanu, salīdzinot ar pastāvīgo dzīvības apdrošināšanu no kādas apdrošināšanas viedokļa, bet tas ir temats citā amatā. (Padoms: Lielākā daļa cilvēku tikai kādreiz ir nepieciešams termiņa dzīvības apdrošināšana).
Šeit mēs koncentrējamies uz uzkrājumu komponentu pastāvīgu dzīvības apdrošināšanu, kas ir bieži toņu kā fantastisku investīciju iespēju.
Šeit ir septiņi iemesli, kāpēc dzīvības apdrošināšana ir gandrīz nekad nav labs ieguldījums.
1. Garantētā atgriešana nav tas šķiet
Viens no lielajiem norādīto priekšrocības visa dzīvības apdrošināšana, ir, ka jūs saņemsiet garantēto minimālo peļņu, kas ir bieži teica, ka aptuveni 4% gadā.
Tas izklausās pārsteidzošs, vai ne? Tas ir daudz vairāk, nekā jūs saņemsiet no jebkuras krājkonta šajās dienās, un tas ir tikai minimālā peļņa. Ir, protams, iespēja, lai tā būtu labāk.
Problēma ir tā, ka jūs faktiski kļūst par 4% atdevi, neatkarīgi no tā, ko viņi saka. Visa dzīve projekcijas es jāpārskata nesen, vienu, kas “garantē” 4% atdevi, patiesībā tikai uzrādīja 0.30% atdevi, kad es skrēja ciparus. Tas ir daudz mazāk, nekā tas, ko jūs saņemsiet no vienkāršas tiešsaistes krājkonts, pat šajā zemu procentu likmju vidē.
Es godīgi nav pārliecināts, kāpēc viņi ļāva, lai garantētu atdevi, ka jums nav faktiski saņem, bet es pieņemu, ka atgriešanās IS 4% … pirms visu nodevu veidi tiek ņemti vērā ņemami.
Nav svarīgi, ko, lai gan, jūs nesaņemat jebkur pie atgriešanās viņi daudzsološi.
2. Jūs negatīvs kādu laiku
Tieši virs es teicu, ka garantētā peļņa par šo politiku, izrādījās tikai 0,30%. Nu, tas bija tikai tad, ja apdrošinājuma ņēmējs gaidīja 30 gadus , pirms jebkādu naudu. Atgriešanās bija daudz zemāks, un bieži negatīvs, par visiem gadiem, pirms tam.
Skat, ja jūs maksājat par visu dzīvības apdrošināšanas polise, lielākā daļa no sākotnējiem prēmiju doties maksas. Tur ir izmaksas apdrošināšanas pati, citas administratīvās izmaksas, un, protams, liela komisija, kas ir nepieciešams, lai tiktu izmaksāts aģents, kas pārdod jums politiku.
Ko tas nozīmē, ka tas aizņem ilgu laiku, bieži vien vairāk nekā 10 gadus, vienkārši pauze pat jūsu ieguldījumu. Pirms tam, jūsu garantēta atgriešanās ir negatīvs. Un pat pēc tam, ir nepieciešams ilgs laiks, pirms atgriešanās sāk tuvoties kaut pieņemamu.
Vai jums patīk ideja ieguldīt kaut ko, kas varētu radīt negatīvu atdevi nākamajā desmitgadē vai vairāk?
3. Tas ir dārgi
Visa dzīvības apdrošināšana ir dārga divos lielos veidos:
Prēmijas ir daudz augstākas nekā termiņa dzīvības apdrošināšana, par tādu pašu summu segumu. Tas bieži vien ir tik daudz kā 10 reizes dārgāk.
Ir daudz notiekošo maksas, no kuriem lielākā daļa ir slēpta un nepieejama.
Atcerieties, ka izmaksas ir viens labākais prognozētājs nākotnes investīciju atdevi. Jo zemāka cena, jo lielāka iespējamība ārpus veiktspēju.
Raksturīgi, visa dzīvības apdrošināšana ir viens no dārgākajiem investīcijām, kas tur.
4. Nodokļu Savings ir pārspīlēts
Viens no norādītajiem priekšrocības visa dzīvības apdrošināšana ir, ka tas ir cits nodokļu izdevīgā kontu. Un tas ir taisnība tādā apjomā:
Jūsu ieguldījumu konts aug tax-free.
Jūs varat “izņemt” naudu tax-free.
Abi no tiem ir dažas lielas nozvejas though.
Pirmkārt, kamēr jūsu nauda nav augt tax-free, jūsu ieguldījums ir apliekami ar nodokli. Šajā ziņā, tas ir sava veida kā neatskaitāmo IRA, bez pilnīgas priekšrocības nu Roth IRA vai tradicionālo IRA.
Otrkārt, prasība par beznodokļu izņemšanu ir neticami maldinošs. Ko jūs patiesībā darāt, kad jūs izņemt naudu no jūsu dzīvības apdrošināšanas polise ir aizdod naudu sev. Jūs lietojat aizdevumu, un ka aizdevums ir uzkrājot procentus tik ilgi, kamēr jums nav jāmaksā to atpakaļ savā politikā.
Līdz ar to nav, jums nav aplikta ar nodokli par šiem izņemšanu, bet …
Jums ir jāmaksā procenti, kas būtībā aizstāj nodokļa izmaksas (lai gan tas var būt vairāk vai mazāk).
Dažos gadījumos jūs varat izņemt pārāk daudz naudas, un tādā gadījumā jums būtu likt naudu atpakaļ politikā (iespējams, ne daļu no savas pensijas budžeta), vai ļaut politika zaudē spēku.
Šie komplikāciju veidi nākt klajā visu laiku ar politiku, piemēram, to, un ir reti paskaidroja uzreiz.
5. Tas ir Undiversified
Dažādošana ir labas investīciju stratēģijas pamatiezīme. Būtībā, tas ir saistīts izplatīt savu naudu no vairāku dažādu ieguldījumu, lai jūs iegūtu labumu no katra bez viena konkrēta daļa no jūsu investīciju portfeļa, kas spēj izlietne jums.
Visa dzīvības apdrošināšana pēc būtības undiversified. Jūs ieguldīt ievērojamu naudas summu, ar vienu uzņēmumu, un paļaujoties gan to ieguldījumu prasmju un viņu labo gribu, lai ražotu atdevi jums.
Tiem jābūt pietiekami labs aktīvi ieguldījumu pārvaldnieki pārspēj tirgū (maz ticams). Un viņiem ir jāizlemj, lai kreditētu pietiekami daudz no šiem atgriežas jums, pēc tam, kad veido visas izmaksas, gan pārvalda ieguldījumus un pārvalda savas apdrošināšanas saistības.
Tas ir daudz savas olas vienā grozā.
6. Tā trūkst elastīguma
Taupot naudu konsekventi ir vissvarīgākā daļa no investīciju panākumiem. Tik ideāli jūs varēsiet izveidot savu ikmēneša ietaupījumus un turpināt tos bezgalīgi, vai pat palielināt tās laika gaitā.
Bet dzīve notiek, un elastīgums ir noderīgi, ja tā dara.
Pieņemsim, ka jūs zaudējat savu darbu. Vai varbūt jūs vēlaties doties atpakaļ uz skolu. Vai varbūt jūs saņemsiet savu mantojumu, kas nozīmē, ka jums vairs nav, lai saglabātu tik daudz.
Ja jūs veicina kaut ko, piemēram, 401 (k) vai IRA, jūs varat vienkārši pārtraukt vai samazināt savas regulāras iemaksas, lai atbrīvotu kādu naudas plūsmu. Pa to laiku, naudu jūs jau esat saglabājis turpinās pieaugt, un jūs varat pārvērst savu ieguldījumu atpakaļ jebkurā laikā.
Jums nav, ka elastība ar dzīvības apdrošināšanu. Ja jums nav turēt maksājot prēmijas, ietaupījumi esat uzkrātā tiks izmantoti, lai samaksātu tos jums. Un, kad tas beidzas nauda, jūsu politika tiks dzēsta.
Tas nozīmē, ka jebkuras pārmaiņas finanšu apstākļos varētu nozīmēt jūs zaudēsiet visu progresa esat veicis ar visa dzīvības apdrošināšanas polise. Tur nav daudz elastīgums tur protektora ūdeni, līdz lietas saņemtu atpakaļ normālā stāvoklī.
7. jums ir labākas iespējas!
Ja jūs lūgt tikai par jebkuru finanšu plānotāja, kam nav ieinteresēta pārdot visu dzīvības apdrošināšana, viņi gandrīz vienmēr iesakām maxing visus citus nodokļu izdevīgā pensiju konti, pirms pat ņemot vērā dzīvības apdrošināšanu, kā ieguldījumu, vienkārši tāpēc, ka tie piedāvā labāku nodoklis pārtraukumiem, vairāk kontroles pār saviem ieguldījumiem, un bieži vien zemākas maksas.
Tas nozīmē, ka maxing savu 401 (k), Iras, veselības uzkrājumu kontiem, kā arī pašnodarbinātajām norakstīšanas kontiem pirmie. Un, pat pēc tam, ņemot vērā lietas, piemēram, 529 plāna vai pat regulāru veco apliekamā investīciju kontā.
Ja jūs neesat jau pilnībā izmantot šo citu norakstīšanas kontiem, izmantojot dzīvības apdrošināšanu, kā ieguldījumu būtu pēdējā lieta, par jūsu prātā.
Kad Vai Pastāvīga Dzīvības apdrošināšana jēga?
Lielākajai daļai cilvēku, dzīvības apdrošināšana nekad jēga kā ieguldījumu. Bet tas nenozīmē, ka pastāvīga dzīvības apdrošināšana, ir bezjēdzīgi.
Šeit ir daži gadījumi, kad tā var jēga:
Jums ir bērns ar īpašām vajadzībām, un vēlaties, lai nodrošinātu, ka viņš vai viņa vienmēr būs daudz finanšu resursu, vienalga ko.
Jums ir miljoniem dolāru potenciāli pakļauts īpašuma nodokļiem un jūs vēlaties izmantot dzīvības apdrošināšanu, kā veids, lai saglabātu šo naudu, kad tas ir nodots jūsu ģimenei.
Jūs jau maxing visiem citiem nodokļiem izdevīgā kontus, jūs vēlaties, lai saglabātu vairāk par pensionēšanās, un jūsu ienākumi ir pietiekami augsts, ka dzīvības apdrošināšanas piedāvātās nodokļu priekšrocības ir pievilcīga.
Ar visiem trim no šiem gadījumiem, jūs vēlaties strādāt ar speciālistu, kurš varētu izstrādātu politiku, lai atbilstu jūsu īpašajām vajadzībām, samazinātu maksu, un palielinātu naudas summu, kas paliek jūsu kabatā. Visa dzīvības apdrošināšanas polises lielākā daļa aģentu piedāvājums neatbilst šiem kritērijiem.
“Pārāk labi lai būtu patiesība” Parasti ir
Visa dzīvības apdrošināšana laukums izklausās labi. Garantēti ienākumi, nodokļu bezmaksas izaugsmes, beznodokļu izņemšana, un naudas pieejams jebkuram nepieciešamības jebkurā brīdī.
Kurš saka, nē, ka?
Protams, ja kaut kas izklausās pārāk labi, lai būtu patiess, tas parasti ir, un šis nav izņēmums. Dzīvības apdrošināšana parasti nav labs ieguldījums, un lielākajā daļā gadījumu būs labāk izvairīties no tā.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ja jums pieder aktīvs, tas ir viegli saprast, ka jums pelnīt naudu kā vērtību aktīvu pieaugumu, un ka nauda tiek zaudēta, ja vērtība ir aktīva samazinās. Tas ir sarežģītāk saprast, kā nauda tiek veikta vai zaudēta, ja investors pieder atvasinātu produktu, piemēram, iespēju.
Atvasinājums ir instruments, kura vērtība ir galvenokārt atkarīga no vērtības konkrēta aktīva (piemēram, akciju vai nākotnes līgumu).
Tomēr papildu faktori bieži ir būtiska loma vērtību šī atvasinājuma, padarot to grūti iesācējs investors aptvert, cik pieder atvasinājumu pārvēršas peļņu vai zaudējumiem.
Pamatinformācija par vērtību Iespējas
Opcijas vērtība ir atkarīga no septiņiem faktoriem.
No bāzes aktīva cena
Iespēja veids (zvaniet vai nodot)
Šī iespēja ir streiks cena
No kalendāra dienu skaits, atlikušie – pirms variants beigām
Dividenžu, ja tādi ir
Procentu likmes
Par pamatā esošo krājumu svārstīgums
Pēdējais faktors, kas nosaka vērtību jūsu izvēles ir svārstīgums. Konkrēti, aprēķins, kā gaistošo bāzes aktīvs būs starp pašreizējo laiku (ti, ja jūs pērkat opciju) un laiku, kad tā beidzas. Protams, nākotne ir nezināma, un labākais, ko mēs varam darīt, ir, lai novērtētu nākotnes svārstīgumu.
Jo pagātne vienmēr ir zināms, var aprēķināt “vēsturisko svārstīgumu” par konkrētā aktīva pār jebkuru tirdzniecības dienu skaitu.
Un šis vēsturiskais svārstīgums parasti ir saprātīga aplēse par nākotnes nepastāvību – ja ir īpašs iemesls uzskatīt, ka nākotnes nepastāvība būs neatgādina tās vidējo. Viens šāds iemesls ir tāds, ka ir zināms ziņu notikums, kas varētu būt būtiska ietekme uz cenu aktīva.
Šādi pasākumi parasti atbrīvot uzņēmuma ceturkšņa peļņa, vai ziņu par kāda FDA izmēģinājuma rezultātus attiecībā uz ierosinātu jaunu narkotiku, uc
Piemērs Call opcijas vērtību
Pieņemsim, ka jums pieder zvanu iespēju 63 dienu, ar bāzes cenu par vienu akciju 70 $, uz konkrētu krājumu, ABCD. Akciju šobrīd tirdzniecības at (ti, pēdējā tirdzniecības notika) $ 67.50. Šo akciju nemaksā dividendes. Dominē procentu likme ir 0,30% gadā. Katrs no šiem faktoriem ietekmē vērtību iespēju, un ir zināms ikvienam.
Par ABCD, paredzamā nepastāvība ir 23. Lielākā daļa brokeri nodrošinātu pamatotus aprēķinus par nepastāvību visiem krājumiem un indeksiem. Šie aprēķini ir balstīti uz faktisko iespēju līgumu cenām un izmantot kaut ko dēvē par netiešu svārstīgumu (IV). Būtībā, IV aprēķina, pieņemot, ka pašreizējais variants cena atspoguļo tās patieso teorētisko vērtību. Tagad nav iemesla iedziļināties sarežģītos jautājumos, piemēram, izpratne IV, jo būs pietiekami daudz laika, lai to izdarītu, kā jūs turpināt, lai uzzinātu par iespējām.
Ja jūs nolemjat, ka tas ir vērts pieder viens (vai vairāk), par zvanu opcijām iepriekš aprakstītajiem, ir svarīgi saprast, kā opciju ieguvumus vai zaudē vērtību visā to ekspluatācijas laikā.
“Mūža” beidzas, kad jūs pārdodat opciju, vai, ja derīguma dienu ierodas.
Tā kā mūsu piemērā izmanto zvanu iespēju, jūs zināt, ka iespēja ir vairāk vērts, jo cenas bāzes aktīva (ABCD) palielinās. Iespēju pasaule ir piepildīta ar iesācēju tirgotājiem, kuri ir iegādājušies dzēšanas vai pārdošanas iespējas, noskatījos akciju cenu izmaiņas, kā viņi cerēja tas būtu, un sāka satraukties par to, ka tirgus vērtība iespēju samazinājās. Lai saprastu, kā tas ir iespējams, jums ir skaidrs priekšstats par to, kā iespēja tiek vērtēta.
Kāpēc variants vērtības izmaiņas
Katrs no zemāk aprakstītie faktori ir spēlē vienlaicīgi. Daži no šiem faktoriem, kas ietekmē vērtību iespēju ir piedevas, bet citi strādā pretējos virzienos.
Dažas lietas nekad nemainās, piemēram, par bāzes cenu un opciju tipu (zvanīt vai nodot). Taču viss pārējais var mainīties.
Ir veids (grieķi), lai novērtētu, cik daudz vērtību iespēju mainās, kad dažādas lietas mainīt, piemēram, akciju cenu. Bet tas nav viss stāsts. Laikam ritot, vērtība visu iespēju samazināt ar zināmu summu (Theta). Ja uzņēmums paziņo izmaiņas dividendes, kas izraisa opciju vērtības iziet pieticīgs izmaiņas. Procentu likmes var mainīties, bet viņi spēlē nelielu lomu, nosakot vērtību jebkurā variants – iespējams, izņemot ļoti ilgtermiņa iespējas.
Viens no faktoriem, kas izraisa skumjas jaunāka opciju tirgotājiem ir kā svārstīgums aprēķins var mainīties pēkšņi. Ne tikai mainās bet mainīt ar ļoti ievērojamu summu. Vega apraksta cik daudz opciju vērtības izmaiņas, kad IV mainās par vienu punktu. Piemēram, kad uzņēmums paziņo paredzamo ziņu posteni, vairs nav iemesla paredzēt, ka akciju piedzīvos būtiskas cenu izmaiņas pirms variants termiņa beigām. Tādējādi aprēķinātā svārstīgums mēdz ienirt, kad ziņas tiek paziņots. Opcijas nopirku tieši pirms ziņu notikums kļūt vērts visai daudz mazāk pēc ziņām. Protams, ja akciju cena pārvietojas ievērojami virzienā jūs gaidīts (pat zvanu pircējiem un uz leju, lai put option īpašniekiem), tad jūs varat nopelnīt lielu peļņu, neskatoties uz lielo kritumu netiešu svārstīgumu (atgādinājums, ka ir jauns paredzamo nepastāvība).
Negaidīts pasaules notikums var izraisīt smagu akciju tirgus lejupslīde (vai rallijā). Piemēram, kad tirgi atsākt pēc 9/11 uzbrukumiem implicētais svārstīgums bija daudz lielāks, un visi opciju īpašnieki tika apbalvoti ar papildus peļņu. Tā kā tirgus kritums turpināja palielināties par Melnā pirmdiena (1987 oktobris), nozīmēja svārstīgums pieauga, sasniedzot līmeni, nekad nav redzēti. Pat zvana opcijas iegūto vērtību (lejupejošā tirgū!), Jo IV bija tik augsts.
Iespējas un nepieredzējuši Trader
Par nepieredzējušiem tirgotājam problēma rodas tad, kad akciju cena pārvietojas pakāpeniski augstāka, un variants cenu tvertnes. Lai daži cilvēki, tas ir neiespējami. Iesācēji mēdz domāt, ka spēle ir savienoti, un ka tirgus veidotāji bija, lai apkrāptu tiem. Nekas nevar būt tālāk no patiesības. Patiesībā, tirgotājs zaudējuši naudu, jo viņš / viņa maksā daudz vairāk nekā iespēja bija vērts (jo tās augsto nepastāvību). Ir ļoti svarīgi saprast, ka liela nozīme, ka svārstības, un jo īpaši implicētais svārstīgums, spēlēt cenā opcija tirgū. Esiet piesardzīgs, kad pērkot iespējas.
Tagad to vēl apskatīt piemēru. Pieņemsim, ka nav ziņu, ir pabeigta. Pieņemsim, ka trīs nedēļas iet un ABCD mītiņus līdz 64 $. Ja visi cits paliek nemainīga vērtība iespēju (CBOE kalkulatora) mainās no 1.40 $ līdz 1.57 $. Ja vēl trīs nedēļas iet, tad iespēja ir vērts tikai $ 0,98.
Tātad, ja jūs sagaida, lai pelnītu naudu, ja pieder iespējas, ir svarīgi saprast, ka laiks, kas nepieciešams, lai akciju cenu izmaiņām, kas notiek, ir svarīgi, lai jūsu iespējamo peļņu vai zaudējumiem. Protams, ja jums ir nereālas cerības, un ceram redzēt akciju cenas pāriet uz $ 75, tad pulkstenis ir nesvarīgs (ja vien cena ir sasniegts pirms iespējas beidzas). Bet normālās situācijās, kur jūsu prognozes nevar piepildīties uz ilgu laiku, tas ir svarīgi, lai ir kāda ideja par laiku gaidāmo cenu izmaiņām. Pērkot pārāk daudz laika (ti, pieder iespēju ar vēlāku derīguma termiņš), ir dārga un nevēlama. Tomēr ne iegādāties pietiekami daudz laika (ti, opcija beidzas pirms notiek cenu izmaiņas), ir vēl sliktāk. Tāpēc laiks ir tikpat svarīga uzminot cenu izmaiņas, ja jūs gaidīt, lai pelnītu naudu, pērkot iespējas.
Opciju vērtības ir atkarīgas daudz vairāk nekā cena saistītā aktīva.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Pārbaudi un krājkontu ir nozīmīgi instrumenti, jūsu finansiālo dzīvi. Jums noteikti nevajadzētu naudas glabāšanai zem matrača, saldētavā vai aprok pagalmā. Bet cik daudz naudas jums vajadzētu paturēt savu pārbaudi un krājkontu?
Cik paturēt pārbaudot
Norēķinu konti, nav zināms, kas ar augstu procentu likmes. Pat bankām, kas piedāvā augstas procentu norēķinu konti bieži sniedz daudzpakāpju-procentu likmju struktūras ar daudz stīpām lēkt cauri realizēt pilno vērtību.
Tātad jūsu mērķis ar norēķinu kontu nekad būtu aprēķina procentus, tas ir tikai labāka vieta, kur glabāt savu naudu, nekā zem matrača.
Jūsu mērķis ar norēķinu kontu vajadzētu paturēt pietiekami, lai samaksātu par mēneša rēķinus, ir maz, lai piekļūtu, ja jums ir nepieciešams naudas, un buferi, lai izvairītos no iespējamās pārsnieguma kredītus papildus. Viss pārējais ir jātur droši ietaupīt, jo jūsu norēķinu konts var ātri kļūt par finanšu vājais.
Blēži izmanto skimmera uz bankomātiem, degvielas uzpildes stacijās un veikalos, piemēram, Target, lai nozagt informāciju off debetkartes un kapāt jūsu kontu. Par masveida datu pārkāpumiem pieaugums pēdējos gados būtu jums piesardzīgs, izmantojot debetkartes kopumā. Bet, ja jūs esat apņēmies vienmēr swiping debetkarti, nevis kredītkarti, jums vajadzētu saglabāt minimālu pieņemamu summu jūsu izdevumu ieradumus ar norēķinu kontā.
Hakeris var veikt izņemšanu no konta, tiklīdz viņš izpaužas piekļūt jūsu informācijai.
Tas ir labākais, lai samazinātu iespējamo kaitējumu, saglabājot lielāko daļu savu likvīdo aktīvu ietaupījumus un uzturas par aizsardzības ar aizsargātu savu naudu.
Stratēģijas, lai aizsargātu savu naudu pārbaude
Šeit ir 5 vienkārši soļi, lai samazinātu risku, ka jūsu norēķinu kontā tiek hacked:
Izmantojiet savu kredītkarti, lai lielākā daļa pirkumu. Kredītkartes nāk ar labāku aizsardzību pret krāpniecību un nedod zaglis tiešu piekļuvi jūsu naudu.
Izmantojiet tikai bankomātus iekšā bankā.
Cover jūsu roku, kad caururbjot pin saistīts ar jūsu debetkarti. Hakeri bieži likts kameras apdraudēti bankomātiem, lai saņemtu savu pin informāciju.
Izveidot teksta brīdinājumus par konta atlikumiem un darījumiem.
Izprast savas bankas atbildības politiku, kas saistīta ar norēķinu kontu.
Cik paturēt Savings
Devusies ir slavas dienas augstas procentu uzkrājumu kontiem. Šodien, kaut uz ziemeļiem no viena procenta ir labs darījums patērētājiem. Interneta tikai bankas parasti piedāvā visaugstākās procentu likmes 1 procentu vai lielāka, bet tradicionālās ķieģeļu un javas bankas palikt ap 0,01 procentiem. Par $ 10,000 ietaupījumu, tā ir atšķirība starp nopelnīt $ 100 un $ 1.
Kaut arī $ 99 atšķirība ir nozīmīga, un ietaupījums būtu jāglabā augstākajā procentu likmes kontu iespējams, jūs joprojām nevajadzētu sēžot uz daudz vairāk nekā sešus līdz deviņus mēnešus vecus dzīvo izdevumus ietaupījumus. Tas ietver naudu, lai segtu īres vai hipotēku maksājumi, komunālie, telefona rēķinus, transporta izmaksas un vidējās pārtikas izmaksas.
Tas ir finanšu obligāti, lai būtu viegli piekļūt neatliekamās palīdzības fonda, kas ir glabāti bez riskantu transportlīdzekli. Bet tas ir arī svarīgi, lai nokļūt ieradumos slepus naudu krājkontā, jo jūs esat pārāk baidās ieguldīt.
Galu galā, jūsu nauda sāks zaudēt vērtību inflāciju, ja tas paliek stingri ietaupījumus.
Ir izņēmums: ja jūs ietaupot līdz pat pirmā iemaksa par mājās, jūs varētu vēlēties, lai saglabātu lielāko daļu tā no tirgus, lai izvairītos no riska.
Kur citur likt naudu
Kad esat sasniedzis sešus līdz deviņus mēnešus ārkārtas uzkrājumu fondu, jūs varat sākt plunčāties ar nodot savu naudu ieguldījumiem. Jums vajadzētu konsultēties ar finanšu profesionālu un izglītot sevi, pirms akli veikt ieguldījumus. Jums ir nepieciešams, lai novērtētu arī savu riska toleranci.
Iesācējiem var sākt ieguldīt bez akciju picking, bet tā vietā, atverot indeksu fondu, savstarpējo fondu vai valūtas tirdzniecības fondu (EIF), izmantojot zemas maksas investīciju uzņēmumiem, piemēram, Vanguard, Fidelity un meliorācija.
Tikai pārliecinieties, ka jebkurš naudas jūs ieguldītu nebūs nepieciešams piekļūt, ja finanšu situācijā, un ka jums ir pietiekami daudz šķidruma, lai segtu dzīves negaidīti pārsteigumi.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ja jūs vēlaties, lai iegūtu reālu par pensionēšanās, tur ir viegls pirmais solis. Izmēģiniet vienu vai vairākas no šīm izdienas gatavību kalkulatori, kas parāda, cik gatavi esat dzīvot 20, 30 vai vairāk gadus uz jūsu pašreizējo pensiju uzkrājumu.
Es biju patīkami pārsteigts ar pieredzi John Schwartz, rakstnieks nesen raksta The New York Times , Pensionēšanās realitāte strauji tuvojas ar mani . Schwartz mēģināja izdomāt, kā sagatavoties aiziešanai pensijā viņš un viņa sieva bija, izmantojot līdzekļus no SSA.gov un Vanguard. Pārsteidzoši bija viņš, cik optimistisks gabals bija. Viņš atzina, ka viņš nav domājis devis pietiekami domas uz pensionēšanos, bet viņš bija labs taupīšana. Liels atklājums bija tas, ka viņš bija uz ceļa. Jūs varētu justies viņa atvieglojumu. Ne visi no mums būs tik laimīgs.
In 2014 Pensionēšanās Confidence Survey, ko par darbinieka pabalsta Research Institute, tikai 18 procenti no darbinieku ziņoja sajūta “ļoti pārliecināti”, viņi būs pietiekami daudz naudas, lai dzīvotu ērti pensijā. Ja jums ir otrā 82 procentiem, ir lietas, jūs varat darīt. Tas ir iemesls, kāpēc tas ir svarīgi, lai izmantotu kalkulatoru, kas ļauj jums redzēt, kas notiek, kad jūs veikt korekcijas laika, ietaupījumi likmes, investīciju pieauguma un izņemšanas ātrumu. Esmu izmantojis un novērtē vienkāršību precizitāti s MyPlan Snapshot , kuru ikviens var piekļūt. Savu 401k plānu, administrators ir kaut kas līdzīgs. Svarīgi ir spēja veikt izmaiņas, jo, ja jūs neesat gatavi pensionēšanās, risinājums būs saistīta mainīt vienu vai vairākus no šādiem elementiem jūsu pensijas plānu, kamēr jūs joprojām strādā.
1. Saglabāt un ieguldīt vairāk
Viens acīmredzams veids, kā atbalstīt savus nākotnes uzkrājumus, ir likt malā lielāku daļu no jūsu paycheck pensijā.
Daļa no problēmas var būt ziņojumapmaiņu. Eksperti (ieskaitot jūsu patiesi) bieži iesaka ietaupīt vismaz 6 procentus no jūsu paycheck, jo tas parasti ir ap summu darba devējs tiks atrasti. Skaidrāks ieteikums ir sākt 6 procentiem, ar mērķi palielināt to katru gadu. Viens no centra Pensiju Pētījumi īss konstatēts, ka vidējā pelnītāja, kas sākas ietaupot 35 un aiziet pensijā pēc 67 vajadzībām, lai ietaupītu 18 procentiem gadā, pieņemot, ka 4 procentiem atdevi. Piešķirts, tas ir daudz. Bet ietaupīt 10 procentus vai pat 12 procentiem no jūsu iepriekš nodokļiem algas būtu saprātīgs mērķis.
2. palielināt savu ieguldījumu risku
Gaistošo vai uz leju, pašlaik vispopulārākie tirgi var darīt kaitējumu portfeļa, bet ne vienmēr, jo vērtību jūsu ieguldījumu iet uz leju. Kas var būt kaitīga, ir bailes, kas notiek šajos tirgus pārmaiņām, kas var izraisīt investoriem veikt nevajadzīgu vai slikti laikiestatīta darbību laikā. Pārvietojas naudu pa reaģējot uz tirgus maiņu var izmaksāt investoriem naudu.
Tas ir īpaši dārgi, ja kāds kļūst par tā izvairās no riska, lai pārvietotu visu no tirgus vai uz naudas līdzīgi ieguldījumiem. Lai būtu pārliecināts, ka ir tik daudz risku darot (inflācijas risku, procentu likmju risku, ilgdzīvošanas riska), kā arī ir ieguldīt karstā krājumu. Daudzi investori ir pārāk daudz šāda veida risku un nav pietiekami daudz kapitāla pieauguma risku savos portfeļos.
Tas nav teikt, ka karstā krājumi vajadzētu dominēt ieguldījumu portfeli. Atcerieties, ka tas viss ir par pareizo līdzsvaru un saglabāt šo līdzsvaru, neatkarīgi no tirgus izmaiņās. Ja esat noklīdis no savu sākotnējo plānu, ir pienācis laiks, lai atjaunotu līdzsvaru.
3. Darba Ilgāks
Tas var likties ironiski, ka viens veids, kā padarīt pensiju vieglāk ir saglabāt strādāt tik ilgi, cik jūs varat, bet tas ir pārliecināts, bet, lai neuztraucas iepriekšējiem pensionāri. Pat ja jūs izvēlaties strādāt mazāk stundu, vai maiņu uz citu karjeru, strādājot ilgāk būs saīsināt laiku, jūs sagaida dzīvot nost no jūsu pensijas investīcijas, un tas ļauj jums turpināt veicināt pensiju ieguldījumiem pāris papildu gadiem.
Jo ilgāk jūs atbaida darba, jo lielāks jūsu potenciālo sociālās apdrošināšanas ienākumiem, kā arī. Personas, kas jāgaida, līdz 70 gadu vecumam, lai pieprasītu var saņemt maksimālu labumu, kam tie kvalificējami. Pāri, arī vajadzētu koordinēt, kad katrs no laulības dalībnieks sāks apgalvojot sociālo nodrošinājumu.
4. Cut izdevumi pensijai
Ja jums bija jādzīvo uz pusi no jūsu pašreizējo algu, jūs varētu to darīt? Tas ir sava veida jautājums sagatavju pensionāriem būtu jautā sev: Kāda ir minimālā mēneša summu, kas vajadzīga, lai dzīvo?
Kad esat noteicis numuru, pamēģināt, lai redzētu, ja skaitlis ir reāli. Tas nepalīdz noteikt ienākumu mērķus, kurus nevar ilgākā laikā.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
