Wanneer u in uw jaren ’20, ga je door een hoop veranderingen. U zult af te studeren en te beginnen met je eerste baan. U kunt verplaatsen naar een tweede baan en werk je weg op de carrièreladder. U kan terugkeren naar school overstappen naar een Masters diploma te halen. U kunt trouwen en een gezin stichten. Het is moeilijk om mijlpalen voor dit decennium omdat mensen nemen andere carrière en het leven paden. Echter, zullen deze vijf doelpunten profiteert u niet uit welke richting je neemt, of je nu getrouwd of single bent. Als u deze stappen te nemen en volgen een financieel plan, wordt u op de weg om er financieel succesvol in uw hele leven.
1. uit de schulden
Hoewel je misschien niet in staat te betalen uit uw gehele student lening saldo tegen de tijd dat je bent 30, moet u de stappen die nodig zijn in de buurt van dat te doen te nemen. U kunt ook duidelijk up van alle creditcard schuld dat je geplaagd op school, en beginnen met sparen en planning, zodat je niet nodig om geld te betalen voor uw volgende auto lenen. Wanneer u uw schuld goed te beheren en het af te betalen, het opent deuren voor de andere stappen in je leven, als het bezitten van een huis. Neem de tijd om een schuld betaling van plan, zodat je uit de schulden te krijgen. Als u grote student lening betalingen, kijken naar een van de opties die u kunnen helpen een aantal of alle van uw leningen voor studenten vergeven.
2. sparen voor pensioen
Te beginnen met je eerste baan, moet u beginnen met het opslaan van 15 procent van uw inkomen voor hun pensioen. Als je het met je eerste baan, zult u niet het geld missen, omdat je net begint met uw budget. Als je terug naar school ga en stoppen met werken terwijl u het bijwonen, zal het geld in uw pensioen-account blijven groeien, en u kunt beginnen weer bij te dragen zodra je je master ontvangen. Vaststelling van deze gewoonte en maakt het een prioriteit betekent dat je niet zorgen te maken over pensioen, als je ouder wordt.
3. Sla voor een aanbetaling op een huis
Een aanbetaling voor een huis maakt het makkelijker om zich te kwalificeren voor een hypotheek. Het geeft je ook meer koopkracht aan het juiste huis in de buurt die u wilt vinden. Afhankelijk van uw keuzes in het leven, kunt u uw eerste huis te kopen in de jaren ’20, of u kunt wachten tot je ongeveer 30. Het hangt af van uw situatie, alleenstaand of gehuwd, en loopbaankeuzes. Echter, het opslaan van dit geld zal helpen klaar te zijn wanneer de tijd komt.
4. Focus on Your Career
Dit is een goed moment om een solide carrière vast te stellen. Neem de tijd om een solide professioneel netwerk te creëren en om alle van de opties die voor u beschikbaar zijn te overwegen. Uw jaren ’20 zijn een goed moment om de verschillende opties te verkennen. Als u alleenstaand bent, kunt u naar verschillende steden om uw droombaan na te streven, en u kunt ook echt concentreren op de oprichting van een goede reputatie. Dit kan u helpen als u besluit om te gaan werken als consultant of freelancen als uw gezinssituatie in de toekomst verandert.
5. Bepaal Sterke Financiële Habits
Neem de tijd die u in uw jaren ’20 tot goede financiële gewoonten vast te stellen. Dit betekent dat het beheren van uw krediet goed en de vaststelling van eventuele fouten, zoals late betalingen die u in het verleden hebben gemaakt. Het betekent het creëren en na uw budget elke maand. Het betekent ook de oprichting van een goede noodfonds die kan omgaan met dingen als een verrassing ontslag of plotselinge ziekte. Als u deze gewoonten gevestigd, zal het gemakkelijker zijn om te blijven bewegen naar voren als het leven wordt ingewikkelder met kinderen, relaties of andere carrière moves.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Spaarrekeningen zijn een geweldige plek om geld te houden: je verdient rente, en het geld is toegankelijk als je het nodig hebt. Maar hoe toegankelijk is het geld op een spaarrekening? Bijvoorbeeld:
Kunt u een cheque van een spaarrekening te schrijven?
Hoe zit het met het maken van online aankopen met dat geld?
Kun je het opzetten van terugkerende factuur betalingen?
Het antwoord op deze vragen is over het algemeen niet. Spaarrekeningen zelden toestaan om cheques voor betalingen en aankopen te schrijven.
Het is meestal gemakkelijk een cheque van uw spaargeld te betalen om rekening te houden om u (de eigenaar van de account) , maar dit is in wezen een terugtrekking. Deze controles worden afgedrukt door uw bank, en je hoeft niet je eigen chequeboek te krijgen voor het schrijven van controles jezelf.
Als uw bank heeft dit toe te staan (of u met succes instellen up), het is iets wat je nodig hebt om goed in de gaten – je zou beter af zijn met behulp van een bankrekening voor deze transacties. Als er te veel van deze opnames gebeuren elke maand verwachten ongemakken (nodig om nieuwe accounts te openen en deze betalingen hoe dan ook te veranderen), evenals bankkosten.
Dat gezegd hebbende, er zijn manieren om het gebruik van het geld te maken in uw spaarrekening.
Zes per maand
De reden dat je niet kunt betalen van een spaarrekening te maken is een federale wet die grenzen voor bepaalde soorten opnames (Verordening D) stelt. Wanneer je te maken hebt met een controleren -account, kunt u zo veel opnames te maken als je wilt (door het schrijven van een cheque, met behulp van uw bankpas, waardoor elektronische factuur betalingen, of het opnemen van geld).
Maar in een besparing account die soorten betalingen, samen met elektronische betalingen en automatische overschrijvingen, zijn beperkt tot zes per maand (tenzij je ze in persoon, via de telefoon, per post, of bij een geldautomaat).
Dat verklaart waarom u geen cheques van spaarrekeningen kan schrijven of ze gebruiken voor online winkelen: zonder beperkingen van uw bank, zou je waarschijnlijk lopen over de federale limiet en uw bank in de problemen komt als je dat doet.
Er is geen limiet aan het aantal stortingen die u kunt maken naar een spaarrekening. Dus ga je gang en voeg geld wanneer je de kans hebt.
Het dichtste ding
Als u een account die rente betaalt wil en het vermogen om die gemakkelijk geld te besteden, heb je een paar keuzes.
Interesse controle van de rekeningen zijn precies wat ze klinken als: het controleren van rekeningen (zonder de maandelijkse limiet transactie) dat de rente op uw contant te betalen. De rentetarieven zijn vaak lager dan wat je op een spaarrekening kan krijgen, maar online rente controle van de rekeningen te betalen concurrerende tarieven.
Geldmarkt rekeningen zijn als opgevoerde spaarrekeningen. Ze betalen meer dan plain vanilla-spaarrekeningen, en je bent toegestaan om cheques van een geldmarkt rekening te schrijven (je zou ook een debetkaart voor de besteding). Echter, net als spaarrekeningen, heb je dat zes-per-maand limiet (en sommige banken verlagen de limiet tot drie), zodat deze rekeningen zijn niet voor dagelijks gebruik. Maar als je alleen nodig om cheques uit te schrijven op uw spaargeld af en toe , kunnen ze voldoen aan uw behoeften.
Wat je kunt doen
De zes-per-maand regel betekent niet dat je hebt om een reis naar de bank te maken om geld te gebruiken in uw spaarrekeningen.
Je krijgt zes kansen om uit te gaan wat je nodig hebt voor de maand. Hier zijn een aantal manieren om uw geld toegankelijk te houden.
Transfer naar controle: over te dragen wat je nodig hebt om uw bankrekening, en het besteden van dat account. Deze types van transfers worden beperkt tot zes per maand (tenzij je ze in persoon of bij een geldautomaat), maar met een beetje planning, moet u in staat om voldoende uit elke maand. Als u niet beschikt over een bankrekening, opent u een. Probeer een prepaid account als u niet in staat om een bankrekening bij een bank of credit union te openen zijn.
Contant geld krijgen: er zijn geen federale beperkingen op hoe vaak je geld terug te trekken uit een spaarrekening met behulp van een geldautomaat of teller.
Hier krijg je een check: als je niet comfortabel gebruik van contant geld, kunt u de bank af te drukken een cheque van uw spaarrekening. Als de controle is verschuldigd aan u (de eigenaar van de account), zal deze transactie niet in mindering gebracht op uw maandelijkse limiet.
U kunt ook vragen om een cheque te betalen aan iemand anders, maar contact op met uw bank eerste: als het is toegestaan, zult u waarschijnlijk nodig om formulieren te ondertekenen en het zal in mindering gebracht op uw zes transacties.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Een marketing plan is een essentieel marketinginstrument voor elk klein bedrijf. Om een effectief plan te maken, moet u de volgende tien vragen te beantwoorden:
Marketing Strategie: Hoe zal uw marketing plan te steunen uw zakelijke doelstellingen?
Mission Statement: Wat probeer je te bereiken, en waarom?
Doelgroep: Wie bent u probeert te bereiken met uw marketing-activiteiten?
Concurrerende Analyse: Wie ben je tegen, en waar moet je rang?
Unique Selling Proposition: Wat maakt uw bedrijf uniek?
Prijsstrategie: Wat gaat u in rekening brengen, en waarom?
Promotie Plan: Hoe gaat u uw doelgroep te bereiken?
Marketing Budget: Hoeveel geld je uitgeeft, en wat?
Action List: Welke taken heb je nodig om te voltooien om uw marketing doelen te bereiken?
Metrics: Hoe bent u implementeren, en waar kan je verbeteren?
Hier is hoe je elk van deze tien kritische vragen kan beantwoorden.
Marketing Strategie: Hoe zal uw marketing plan te steunen uw zakelijke doelstellingen?
Voordat u begint met het ontwikkelen van uw marketing plan, moet je een heel duidelijk idee van wat je wilt bereiken hebben. Dit is uw marketing strategie, en het is direct gerelateerd aan uw zakelijke doelen en doelstellingen. Uw marketing strategie schetst wat je wilt doen, en de rest van deze marketing plan zal informatie verstrekken over hoe je het zal doen.
Bijvoorbeeld, laten we zeggen een van uw zakelijke doelstellingen is om uw brick-and-mortar winkel uit te breiden naar een e-commerce website. Uw marketing strategie voor dat doel zou kunnen zijn om uw producten te introduceren aan een nieuwe nationale marktsegment. U zou dan breken uw strategie nog verder in de korte en lange termijn doelstellingen, terwijl het definiëren van wat uw specifieke marketing boodschap zal zijn. Lees meer over hoe een marketing strategie en een marketing plan samen te werken.
Als u specifieke zakelijke doelen nog geen account hebt, loop door deze business doelen gids om te beginnen. Zorg er ook voor dat u de bevestiging van een specifieke tijdlijn om uw doelen (dat wil zeggen, van een 90-dagen plan). Dat zal u helpen om een meer gerichte en realistisch marketing plan te maken.
Mission Statement: Wat probeer je te bereiken, en waarom
Jouw missie geeft antwoord op de vragen: Wat probeer je te doen? Waarom je het doet? U hebt misschien al creëerde een mission statement als onderdeel van uw business planning proces. Als dat zo is, zal u wilt toevoegen aan uw marketing plan.
In uw marketing plan, uw missie is de stichting. Hoewel het een directe rol niet kunnen spelen in uw marketing activiteiten, je missie richt zich op uw zakelijke doelstellingen en helpt u ervoor zorgen dat de marketingactiviteiten je gedrag te ondersteunen algemene doelstellingen van het bedrijf. Het is een doeltreffend instrument om terug te verwijzen naar wanneer je begint af te vragen of je nog steeds op het juiste spoor.
Doelgroep: Wie bent u probeert te bereiken met uw marketing-activiteiten?
Uw doelgroep is de specifieke doelgroep die u wilt bereiken met uw producten en diensten; de groep wordt u probeert te verkopen. Hoe meer details u op te nemen als u deze vraag te beantwoorden, zal de meer gerichte uw marketing plan.
Neem de tijd om marktonderzoek te doen, zodat u kunt bepalen:
Wie maakt uw doelgroep
Waar u ze kunt vinden
Wat ze waarderen als belangrijk
Wat ze zich zorgen maken over
Wat ze nu nodig
Het is handig om een schets van de persoon of het bedrijf dat u uw zou overwegen te creëren “ideale klant.” Niet alleen kan dit u helpen identificeren details over hen, maar het kan ook helpen om uw marketing berichten te kunnen afstemmen.
Concurrerende Analyse: Wie ben je tegen, en waar moet je rang?
Een van de beste manieren om uw doelgroep te onderzoeken en voor te bereiden uw eigen marketing-activiteiten is door te kijken naar de concurrentie. U moet weten wie er iets wat lijkt op wat je verkoopt verkopen, vooral als ze het verkopen aan de consument dat uw ideale klant profiel passen. Neem een harde kijken naar wat ze goed doen, en wat ze kunnen doen verkeerd.
Een manier om een concurrerende analyse uit te voeren is met een SWOT-analyse, dat is een strategische tool die evalueert van een bedrijf sterktes, zwaktes, kansen en bedreigingen. Neem de tijd om de SWOT van uw top concurrentie, alsmede uw eigen bedrijf te meten om een duidelijk beeld van uw concurrentie te krijgen en hoe je meten.
Het uitvoeren van een grondige analyse van uw concurrentie zal helpen te bepalen gebieden waar u de wedstrijd, fine-tunen van uw niche in de markt kan verslaan, en zorg ervoor dat je bereid bent om de uitdaging van de concurrentie aan te pakken zijn.
Unique Selling Proposition: Wat maakt uw bedrijf uniek?
Als je eenmaal weet wat je te wachten staat in de markt, moet je de aanpak die u zich onderscheidt van alle anderen te identificeren. Wat maakt uw bedrijf, producten en diensten uniek en wenselijk om uw doelgroep?
Een unique selling proposition (USP) is een verklaring dat wordt beschreven hoe uw bedrijf, producten of diensten verschillen van de concurrentie. Het geeft aan wat maakt uw bedrijf de betere keuze, en waarom uw doelgroep klanten u moet kiezen opzichte van de concurrentie.
Prijsstrategie: Wat gaat u in rekening brengen, en waarom?
Als u een traditionele business plan, dan heb je al bracht een groot deel van de tijd onderzoek naar de beste prijs voor uw producten en diensten. Nu is het tijd om dat de prijsstelling informatie om uw marketing-activiteiten betrekking hebben.
Een van de belangrijkste factoren om te evalueren is hoe u uw prijsstrategie zal werken in uw marketing boodschap. In de meeste gevallen, wil je in staat zijn om de prijs punten die u hebt gekozen te ondersteunen door het verstrekken van uw klanten met een duidelijk idee van de waarde en de voordelen die ze in ruil daarvoor krijgen. Een hoge waarde propositie is vaak de factor die een klant leidt tot de beslissing tot aankoop.
Promotie Plan: Hoe gaat u uw doelgroep te bereiken?
Als een belangrijk onderdeel van de marketing mix, uw promotionele plan heeft betrekking op alle communicatie die plaats zal vinden bij de consument. In wezen, je promotieplan geeft antwoord op de vraag: Hoe krijg je het woord over uw unique selling proposition uw doelgroep?
Uw promotie-plan moet een verscheidenheid aan marketing activiteiten te combineren en kunnen bestaan uit:
Advertising
Packaging
Publieke relaties
directe verkoop
internet marketing
Verkooppromoties
marketing materialen
Andere publiciteit inspanningen
Hoewel u niet wilt dat te veel variaties te gooien in uw promotieplan in het begin, moet je beginnen met het selecteren van 3-5 specifieke activiteiten die u zullen helpen de marketing strategie die u in de eerste stap beschreven uit te voeren.
Bijvoorbeeld, als een van je doelen is om vijf gratis eerste overleg binnen drie maanden, dan is uw promotieplan kunnen onder meer richten op gerichte leads door middel van een cold calling campagne, een social media outreach plan en een direct mail campagne.
Deze stap moet worden afgerond op hetzelfde tijdstip als de volgende stap, omdat uw budget zal beïnvloeden welke activiteiten u kunt opnemen op uw plan.
Marketing Budget: Hoeveel geld je uitgeeft, en wat?
Als u een promotieplan te schetsen, moet u een budget te beschikken zodat u kunt bepalen welke activiteiten u zich kunt veroorloven tijdens een verblijf binnen uw budget. Helaas zijn de meeste nieuwe kleine bedrijven hebben een beperkt budget als het gaat om marketing, dus het creëren van een promotie-plan dat werkt met de middelen die u beschikbaar hebben is van vitaal belang.
U kunt een jaarlijks marketing budget hebben, maar het zal ook nodig om het te breken in aparte maandelijkse budgetten, zodat u de resultaten kunt bijhouden en het promotieplan te richten op de activiteiten die u te voorzien van de grootste return on investment te wijzigen.
Action List: Welke taken heb je nodig om te voltooien om uw marketing doelen te bereiken?
Waarin precies wat je moet doen en wanneer je hoeft te doen is het een belangrijk onderdeel van uw marketing plan. Dit zal uw takenlijst die u begeleidt bij ieder van uw promotionele activiteiten. Uw actie stappen helpen u op koers te blijven, zodat u consistente vooruitgang kan maken, zonder te hergroeperen en opnieuw het wiel elke keer dat u klaar bent om een stap te zetten bent.
Als u uw marketing plan actielijst te maken, zal je hetzelfde proces dat u gebruikt wanneer u uw normale dagelijkse taken te beheren te volgen: U zult het einddoel te nemen en af te breken in een reeks van single-step taken die u zal leiden tot het bereiken van je doel.
Bijvoorbeeld, als een van de in uw promotionele activiteiten te plannen is om een direct mail campagne, de eerste paar actie stappen kunnen er als volgt uitzien lanceren:
Bepaal je budget voor de campagne
Verduidelijk uw doelstelling van de campagne
Bepaal de aard van de direct mail kunt u sturen
Huur een ontwerper of bedrijf om uw onderpand te creëren
Schrijf (of verhuren) de kopie voor de direct mail stuk
Verduidelijking van de oproep tot actie
Heeft u een ontwerp van de direct mail stuk gemaakt
Uw actie lijst kan een aantal verschillende vormen aannemen, zo lang als het is gemaakt op een manier die de voortgang ondersteunt. Elke actie-item moet ook een vervaldatum die werkt met de tijdlijn die u voor uw marketing plan. En meestal, hoe kleiner de stappen, hoe makkelijker het zal zijn voor u om taken te voltooien en momentum op te bouwen.
Metrics: Welke resultaten heb je bereikt, en waar kan je verbeteren?
Al dit werk heb je in het creëren van een marketingplan voor uw kleine bedrijf gaat uit het raam als je niet kunt bijhouden en meten van de resultaten van uw activiteiten te zetten. Deze stap zal u toelaten om uw marketing plan te nemen van een one-time, statisch document en zet hem in een ademhaling blauwdruk die zal groeien en te ontwikkelen met uw bedrijf.
De manier waarop je volgen en meten van uw resultaten zullen afhangen van het type van marketing tactieken die u deelnemen aan. Bijvoorbeeld, kan online marketing worden gevolgd met behulp van analyses en andere internet-gebaseerde metrics, terwijl het bijhouden van offline marketing methoden zullen een meer handmatige aanpak vereisen.
In het algemeen is het meer gestandaardiseerd systeem voor het bijhouden, hoe meer relevante resultaten zullen zijn … en hoe meer succes zult u zich afstemmen van uw marketing-activiteiten te richten op de gebieden waar u het meeste succes zal worden.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Verward over het verschil tussen het geheel levensverzekeringen en tijdelijke levensverzekeringen? Je bent niet alleen; mensen vaak moeite hebben om te kiezen welke goed voor hen is, en soms zelfs van de ene naar de andere. Voordat je die keuze te maken, zorg ervoor dat je weet wat wat is.
Hele levensverzekeringen
Meestal duurder dan overlijdensrisicoverzekeringen te zijn.
Het bevat een contante waarde element (dat bijdraagt aan de hogere kosten) die je niet krijgt met de term levensverzekering. Wat dit betekent is dat als je betaalt verzekeringspremies, een deel van wat je betaalt is beschikbaar om te lenen tegen of uitbetaald te worden tijdens je leven.
Omdat ze zijn ontworpen om stabiliteit te bieden, werden ze populair na de financiële crisis in 2008-2009.
U kunt de meeste of alle van wat je erin stopt tax-free te trekken, maar :
U moet strenge regels in verband met de betalingen te volgen en als je dat niet doet, kan je uiteindelijk als gevolg veel aan belastingen.
Hele leven verzekering biedt niveau premies en de bescherming van levensverzekeringen voor het leven (maar nogmaals, zolang de premies worden betaald als uw verzekering vereist).
Als je hele leven verzekering te kopen, uw verzekeraar stortingen uw premie (minus verzekeringskosten en andere kosten) in een contante waarde account.
Om die reden kan hele levensverzekering de accumulatie van contante waarde (belasting-uitgestelde) te bieden, en je kunt het gebruiken wanneer dat nodig is.
Hele levensverzekeringen is verkrijgbaar in drie types: traditioneel, variabel en universeel.
Soms zijn mensen onderschatten hoeveel de betalingen zullen worden, en ze over te schakelen naar tijdelijke levensverzekeringen.
Overlijdensrisicoverzekering
Overlijdensrisicoverzekering is eenvoudiger en werkt als uw auto of huis verzekering.
With term life insurance, you pay premiums either every month or every year, and your family is protected for that term — for example, 20 years.
According to State Farm, common uses for term life insurance are: helping provide for a family’s loss of income, covering short-term debts and needs, providing additional insurance protection during the child-raising years, providing longer-term protection to help pay off a mortgage, or to help pay for a college education.
Term life insurance can be bought for periods of one to 30 years.
Term life policies tend to be fairly cheap for healthy people under 50, then get progressively more expensive.
The main difference between term life insurance and whole life insurance is with term life insurance, when the insured person dies, it just pays the face amount of the policy to the named beneficiary.
Variaties op overlijdensrisicoverzekeringen
Zogenaamde premierestituties overlijdensrisicoverzekeringen zal een deel van uw premies terug te keren op het einde van de looptijd. Dit beleid zijn over het algemeen duurder.
Welke is geschikt voor u?
Voor de meeste jongeren, raden wij elementaire overlijdensrisicoverzekeringen. Het is eenvoudig en goedkoop, waardoor je meer geld overgebleven om te investeren voor hun pensioen en andere doelen. In sommige gevallen, als u op zoek bent naar de verzekering dat fiscale voordelen biedt en – na een bepaalde tijd – een gegarandeerd rendement op geld dat je hebt betaald, kunt u overwegen een heel leven verzekeringspolis. Wij adviseren, echter, dat u alleen kopen hele leven verzekeringen, na raadpleging van een onafhankelijk financieel planner of estate planning advocaat.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Pensionering planning kan hard zijn. Het is al moeilijk genoeg om te sparen voor een comfortabel pensioen tijdens uw arbeidsjaren. Zodra u daadwerkelijk met pensioen gaat, het beheren van uw opnames en uw uitgaven kan ingewikkeld zijn. Een belangrijke en complexe gebied in beide delen van je leven is het beheer van het proces in de meest fiscaal efficiënte manier.
Als u delen van uw nest eieren in verschillende soorten rekeningen, variërend van zijn belasting-uitgesteld tot tax-free (een Roth) of belastbaar is, kan het een uitdaging om te beslissen welke accounts aan te boren en in welke volgorde zijn.
Vereiste minimum distributies (RMDs) ook een rol gaan spelen na de leeftijd van 70½. Hier zijn enkele tips voor degenen die sparen voor het pensioen, voor gepensioneerden en voor financiële adviseurs hen te adviseren.
Vetmesten uw 401 (k)
Bijdragen aan een traditionele 401 (k) account is een geweldige manier om uw belastingschuld te verminderen, terwijl sparen voor het pensioen. Buiten dat uw beleggingen groeien belasting uitgesteld totdat u ze terug te trekken op de weg.
Voor de meeste werknemers, bij te dragen zo veel mogelijk om een 401 (k) plan of een soortgelijke premieregeling als een 403 (b) is een geweldige manier om te sparen voor hun pensioen. De maximale salaris uitstel voor 2016 en 2017 is $ 18.000 met een extra catch-up voor degenen die de leeftijd van 50 jaar of ouder van $ 6.000, waardoor het totaal maximum tot $ 24.000. Voeg elk bedrijf matching of winstdeling bijdragen in en dit is een aanzienlijke belasting-uitgestelde pensioensparen voertuig en een geweldige manier om rijkdom te vergaren voor hun pensioen.
De keerzijde is dat met een traditionele 401 (k) rekening, belastingen – tot uw hoogste marginale tarief – is verschuldigd wanneer u het geld terug te trekken. Op enkele uitzonderingen na, heeft de kosten in aanvulling op de belasting verschuldigd indien u een opname treffen vóór leeftijd 59½. De veronderstelling achter de 401 (k) en soortgelijke plannen is dat je zal worden in een lagere belastingschijf in pensioen. Naarmate mensen langer leven en de fiscale wetten te veranderen, hoewel, zijn we deze bevinding is niet altijd het geval. Dit moet een planning overweging voor veel beleggers.
gebruik IRAS
Geld geïnvesteerd in een individuele pensioen-account (IRA) groeit belasting-uitgestelde totdat deze is afgevoerd. Bijdragen aan een traditionele IRA kan worden gemaakt op een pre-tax basis voor sommigen, maar als je zijn gedekt door een pensioenplan op het werk, het inkomen beperkingen zijn vrij laag.
Het werkelijke gebruik van een IRA voor velen is de mogelijkheid te rollen over een 401 (k) plan van een werkgever wanneer zij een baan op te geven. Gezien het feit dat velen van ons zullen werken bij verschillende werkgevers in de loop van onze carrière, kan een IRA een geweldige plek om pensioen rekeningen te consolideren en te beheren ze op een fiscaal gunstige wijze tot hun pensioen zijn.
Overwegingen met een Roth IRA
Een Roth-account, of een IRA of binnen een 401 (k), kan helpen pensioen spaarders diversifiëren hun fiscale situatie wanneer het tijd is om geld op te nemen met pensioen gaat. Bijdragen aan een Roth tijdens het werk zal worden gemaakt met na belastingen dollar, zodat er geen huidige fiscale besparingen. Echter, Roth rekeningen groeien tax-free en indien correct beheerd, worden alle opnames tax-free gemaakt.
Dit kan een aantal voordelen hebben. Naast de voor de hand liggende voordeel van de mogelijkheid om uw geld tax-free na de leeftijd van 59½ en terug te trekken – in de veronderstelling dat je een Roth voor ten minste vijf jaar hebben gehad – Roth IRAS zijn niet onderworpen aan RMDs, de vereiste minimale distributies die moeten beginnen wanneer bereikt u 70½. Dat is een grote fiscale besparingen voor gepensioneerden die niet de inkomsten nodig hebben en die willen hun fiscale hit te minimaliseren. Voor uw geld in een Roth IRA, zal uw erfgenamen moeten vereiste distributies te nemen, maar ze zullen niet maken een belastingverplichting als aan alle voorwaarden is voldaan.
Het is over het algemeen een goed idee om een Roth 401 (k) rekening rollen in een Roth IRA in plaats van het verlaten van het met uw voormalige werkgever met het oog op de noodzaak om de vereiste distributies op de leeftijd van 70½ als dat is een overweging voor u te voorkomen.
Degenen die in of bijna met pensioen zou kunnen overwegen het omzetten van alle of een deel van hun traditionele IRA dollar aan een Roth om de impact van de RMDs verminderen wanneer ze 70½ bereiken als ze het geld niet nodig. Gepensioneerden jonger dan moeten kijken naar hun inkomen per jaar en in combinatie met hun financieel adviseur, beslissen of ze ruimte hebben in hun huidige belastingschijf om wat extra inkomsten uit de conversie voor dat jaar in beslag nemen.
Open een HSA account
Als u een voor u beschikbaar terwijl u werkt, na te denken over het openen van een HSA-account als je een high-aftrekbare ziektekostenverzekering plan. In 2016 kunnen mensen een bijdrage van $ 3.350 per jaar; hij stijgt tot $ 3.400 in 2017. Gezinnen kunnen $ 6.750 bijdragen in beide jaren. Als je 55 jaar of ouder, dan kunt u in een extra bedrag van $ 1.000 te zetten.
De fondsen in een HSA kan belastingvrij groeien. De echte kans hier voor pensioen spaarders is voor degenen die zich kan veroorloven om out-of-pocket medische kosten uit andere bronnen, terwijl ze werken betalen en laat de bedragen in de HSA accumuleren tot hun pensioen aan medische kosten die Fidelity nu projecteert op $ 245,000 voor te dekken een gepensioneerde koppel waarvan beide partners 65 jaar Onttrekkingen aan gekwalificeerde medische kosten te dekken zijn tax-free.
Kies het Specifieke Share methodiek van de kosten Basis
Voor beleggingen in belastbare rekeningen, is het belangrijk om de specifieke aandeel identificatie methode voor het bepalen van uw kosten basis wanneer u meerdere veel van een bedrijf hebben gekocht te kiezen. Dit zal u toelaten om strategieën zoals fiscale-verlies oogsten en de beste match meer- en minderwaarden maximaliseren. Tax-efficiëntie in uw belastbaar holdings kan ervoor zorgen dat er meer overblijft voor uw pensioen.
Financiële adviseurs kunnen klanten helpen om de kosten basis te bepalen en hen te adviseren over deze methode om dit te doen.
Beheer Capital Gains
In de jaren waarin uw belastbaar investeringen af te werpen grote distributies – in de mate dat een deel van hen zijn meerwaarden – je zou gebruik maken van tax-verlies oogsten om de impact van een aantal van deze winsten te compenseren.
Zoals altijd, het uitvoeren van deze strategie mag alleen worden gedaan als het past bij uw totale beleggingsstrategie en niet alleen als een belasting kan redden. Dat gezegd hebbende, fiscaal management kan een solide tactiek in het helpen van de belastbare deel van uw pensioensparen portefeuille te laten groeien.
Het komt neer op
Sparen voor het pensioen gaat vooral over het bedrag dat wordt opgeslagen. Maar in alle fasen van sparen voor het pensioen zijn er dingen die beleggers kunnen doen om te helpen verzachten belastingen die kunnen toevoegen aan het bedrag dat uiteindelijk beschikbaar in pensioen. Dit is een gebied waar deskundige en ervaren financieel adviseurs werkelijke waarde kan toevoegen aan uw pensioen planning.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Laat uw projecties niet baseren af van uw inkomen
Een van de moeilijkste onderdelen over pensionering planning is dat de algemene vuistregel gebaseerd op hoeveel geld je nodig zou kunnen hebben voor het pensioen heeft de neiging om uw niveau van inkomen te geven.
Dit levert een aantal problemen voor degenen die proberen te plannen voor hun pensioen.
Bijvoorbeeld, veel financiële deskundigen zeggen dat u wilt vervangen tussen de 70% tot 85% van uw inkomen vóór pensionering. Dus als je verdient $ 100.000 per jaar, moet je doel zijn om genoeg pensioen dat u in staat om van te leven ergens tussen de $ 70.000 tot $ 85.000 per jaar zou zijn te creëren.
Het probleem met baseren uw pensioen Needs Off huidige inkomen
Helaas is dit soort vuistregel is niet nuttig voor mensen die in de vroege stadia van hun carrière. Als je in je jaren ’20 of ’30, kunt u het verdienen van een inkomen dat een instap salaris weerspiegelt.
Plus, als je in het midden van je carrière en besloot om een carrière verandering aan te brengen, kunt u ook tijdelijk ervaren lager inkomen jaar.
Als u niet zeker weet wat uw pre-pensioeninkomen gaat worden, hoe kun je misschien geen projecties met betrekking tot het bedrag dat u nodig hebt tijdens uw senior jaren te maken?
Een ander probleem: Wat als je een Saver?
Voordat we deze vraag te beantwoorden, laten we introduceren nog een probleem met de “vervangen door uw inkomen” vuistregel. Dit advies staat of valt met de veronderstelling dat je het grootste deel van uw inkomen te brengen.
Immers, als je normaal gesproken bespaart 10% tot 15% van uw inkomen voor hun pensioen en misschien nog eens 10% tot 15% van uw inkomen voor andere soorten niet-pensioen van de besparingen, dan is de implicatie zou zijn dat je ergens heb ongeveer 70% tot 85% van uw inkomen.
Het is logisch in het kader van die zeer specifieke set van omstandigheden dat als je het merendeel van wat je er zelf te besteden en je verwacht niet dat uw uitgaven gewoonten om dan ook te veranderen tijdens het pensioen, dan zou je nodig hebt om genoeg geld zodanig dat alles hetzelfde zou blijven maken . Dit lijkt een wankel veronderstelling.
Het is niet noodzakelijk het geval dat mensen besteden het grootste deel van wat ze maken. Sommige mensen besteden meer dan wat ze verdienen, eindigend in creditcardschuld, terwijl anderen besteden aanzienlijk minder dan het bedrag dat ze verdienen.
Dit is de tweede, en misschien wel meer dwingende reden waarom uw pensionering projecties op uw inkomen in plaats van uw uitgaven niet het beste kader voor de planning zou kunnen baseren.
Wat is de oplossing?
Focus op uitgaven, geen inkomsten
Ik stel voor dat baseer je je pensioen projecties op uw niveau van de uitgaven in plaats van op uw inkomen. Dit lost beide van de twee bovenstaande problemen aangepakt.
Nu met dat gezegd zijnde, het is ook waar dat uw uitgaven met pensioen anders dan uw uitgaven vandaag zal zijn. In pensionering, bijvoorbeeld, mag u niet een hypotheek betaling. Uw kinderen kunnen worden opgegroeid en leven op hun eigen, en u zult niet meer nodig om hen te ondersteunen. Kosten in verband met uw werk, zoals kinderopvang, zakelijke kleding en reiskosten woon-werkverkeer zal ook verdwijnen.
Dat gezegd zijnde, u kunt nog andere kosten die u hebben momenteel vandaag hebben. Out-of-pocket voorschrift en medische kosten kan een grotere zorg zijn. U kunt ook home-gerelateerde taken die u zelf nog doen, zoals het schoonmaken van goten, harken bladeren, of sneeuw schuiven wanneer u in uw jaren ’70 en ’80 te besteden.
U kunt er ook voor kiezen om meer te reizen, met behulp van uw pensionering hobby’s die je niet kon vervolgen tijdens uw arbeidsjaren verkennen.
Dit alles leidt ons naar een tweede dilemma, namelijk dat terwijl de inkomsten is geen geschikte basis voor het bepalen hoeveel geld u in uw pensioen portefeuille zou moeten hebben, kosten zijn niet een perfecte optie. Echter, in plaats van betere alternatieven, kosten kan de beste maatstaf voor hoe groot van een portefeuille die je moet streven naar creëren.
Als we accepteren het feit dat sommige van uw huidige kosten zullen afnemen, maar anderen zullen groeien en we Ballpark die twee tot een wassen zijn, dan is het relatief redelijk om te stellen dat het bedrag dat u op dit moment besteden nu ook de hoeveelheid zou kunnen zijn dat besteedt u tijdens uw pensionering jaar.
Hoeveel geld moet u met pensioen te gaan?
Nu we hebben vastgesteld dat, hoeveel geld je eigenlijk nodig hebt met pensioen te gaan?
Hier is een brede vuistregel: vermenigvuldig uw huidige jaarlijkse uitgaven met 25. Dat is de grootte van uw portefeuille zal moeten worden in pensioen voor u op een veilige manier elk jaar terug te trekken 4% van deze portefeuille bedragen om van te leven.
Bijvoorbeeld, als u op dit moment besteden $ 40.000 per jaar, zult u een beleggingsportefeuille dat is 25 keer die grootte, of $ 1 miljoen aan het begin van uw pensioen nodig. Dit is een groot genoeg bedrag zodanig dat je 4% van dat van $ 1 miljoen portfolio kan terugtrekken in je eerste jaar van het pensioen, en diezelfde 4% gecorrigeerd voor inflatie elk volgend jaar, en een redelijke kans dat u uw geld niet zal overleven behouden .
Dit klinkt misschien ontmoedigend, maar als je beginnen met sparen voor het pensioen op jonge leeftijd, zo vroeg als uw 20s, kon je een $ 1.000.000 portfolio vergaren zelfs op een salaris van slechts $ 30.000 tot $ 40.000.
Wat als You Got laat begonnen met het redden?
Als u echter later in het leven te beginnen, wanhoop niet. Het belangrijkste ding dat je moet onthouden is dat de beste manier om te compenseren voor het krijgen van een late start is om agressief bijdragen aan uw accounts.
Met andere woorden, meer besparen en op te slaan harder. De tactiek om te voorkomen, echter, is het verhogen van uw blootstelling aan risico’s als een manier om de verloren tijd. Niet over-toewijzen van een deel van uw portefeuille om de voorraden op grond van het feit dat je nodig hebt risicovolle beleggingen te compenseren voor verloren tientallen jaren van besparingen.
Immers, risico’s werkt in beide richtingen, en als dat tegen u te draaien, hoef je niet zo veel tijd om te herstellen.
Kijk voor een laag tarief, indexfondsen en spreid uw beleggingen tussen een redelijke mix van aandelen en obligaties. Houd blijven die regelmatig doen door middel van de rest van je loopbaan met een doel van het opslaan van 25 keer het huidige niveau van de uitgaven van de dag dat u met pensioen gaat.
Gebruik pensionering rekenmachines om ervoor te zorgen dat je op het goede spoor, en niet te veel aandacht besteden aan enge koppen in financiële nieuws. U speelt een lange termijn spel, en verstrikt te raken in de dagelijkse turbulentie van de markt zal alleen uw vooruitgang te beteugelen.
Als u sparen voor het pensioen met een late start, gericht op manieren die je kan ofwel het vergroten van uw inkomen of lager uw kosten. Als je kunt, doe een combinatie van beide. Hier is hoe deze strategieën kunnen helpen om de kloof te overbruggen.
Herdefiniëren Retirement Means
Deze dagen, is het niet ongewoon om te horen over mensen die “half-pensioen gaan” van de beroepsbevolking, ofwel omdat ze niet kunnen veroorloven om een volledig pensioen te gaan, of omdat ze willen bezig te houden.
Als u een late start aan het redden van kreeg en de noodzaak om meer te verdienen te maken het verschil tussen wat je nodig hebt en wat je hebt, overweeg dan een paar alternatieven voordat je “officieel” met pensioen gaan.
Bijvoorbeeld, als u van uw baan, kan het zinvol zijn om te verblijven en te profiteren van de werkgever-matching bijdragen naast de catch-up bijdragen aan uw 401 (k). Niet te vergeten, krijgt u om uw andere voordelen een beetje langer te houden.
Misschien heb je niet van uw baan, maar je houdt het veld dat u werken. Is het mogelijk om in deeltijd werken als consultant voor een paar jaar, terwijl uw geld blijft groeien?
Misschien heb je niet wilt stoppen met werken, maar willen een tweede carrière in iets wat je over een tijdje gepassioneerd geweest starten. Als het nemen van een pay-cut stelt u in staat te zijn op weg om uw pensioensparen behoeften te voldoen, beginnen aan een nieuwe reis in een nieuwe industrie voor een paar jaar.
Redefine Lifestyle in pensioen
Misschien heb je niet een te late start te krijgen met het redden, maar kan niet spaar de extra wijziging in een portfolio dat uw huidige niveau van de uitgaven weerspiegelt bouwen.
Als extra geld verdienen niet mogelijk is, dan moet u wellicht opnieuw te definiëren wat voor soort levensstijl die u wilt met pensioen te leven.
Bijvoorbeeld, wanneer de meeste mensen denken van het pensioen, denken ze van eindeloze ontspanning, tropische landschap, golfen, of het spelen van kaartspellen met vrienden.
Dat hoeft niet te zijn wat uw pensioen eruit ziet, dat wel. Er zijn tal van manieren om kosten te besparen en een interessante levensstijl met pensioen te handhaven.
In plaats van het houden van het huis vindt u op dit moment zelf, kan het meer zin in te krimpen en zich terugtrekken in een staat met geen inkomstenbelasting. Je zou het een stap verder en pensioen ergens overzee die lagere kosten van levensonderhoud heeft. Je zou zelfs kunnen besluiten om een nomadische reiziger te worden en verkopen van uw huis, koop een camper, en bekijk alle VS te bieden heeft.
Er zijn tal van manieren om het pensioen te laten werken, hoeft u alleen maar te spelen met de nummers om te zien wat er mogelijk is voor jou. Dus als een $ 1.000.000 portfolio is niet in je toekomst, erachter te komen wat er is, en pas uw levensstijl op basis van dat.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Als je denkt dat sparen voor het pensioen is moeilijk, wacht dan tot het tijd is om het uit te geven komt. Wanneer u werkt en die bijdragen aan een pensioenplan, het is vrij eenvoudig. U opent een pensioen-account, regelmatig een bijdrage te leveren, en daar ga je. Als je geluk hebt om een bedrijf gesponsorde plan bent, maakt u uw stortingen op de rekening via inhouding op het salaris.
Oh zeker, moet u eigenlijk te melden voor het pensioenplan. En je zal moeten beslissingen te nemen over een paar dingen, maar het is vrij eenvoudig. Wanneer u de rekening opent, ziet u een begunstigde die de activa zullen erven als er iets gebeurt aan u te noemen. Vervolgens zul je moeten beslissen hoeveel een bijdrage te leveren aan de rekening. Ik stel voor dat u schieten voor ten minste 10% van uw brutoloon, maar alles is beter dan niets. Als je echt geluk hebt, zal uw bedrijf overeenkomen met uw bijdrage, dat is gratis geld! Zorg ervoor dat u een bijdrage leveren in ieder geval genoeg om het volledige bedrijf match te krijgen. Tot slot moet u beslissingen te nemen over hoe uw account wordt geïnvesteerd te maken. Vaak, als net begint, een streefdatum fonds is een goede keuze.
De uitgaven van uw Retirement Savings
Dat is het! Best makkelijk. Tijdens uw arbeidsjaren, dat u nauwelijks merkt dat de pensioen-account. Maar jongen moet je beginnen aandacht te besteden aan het wanneer het gaat om het uit te geven. Gaande van het leven op een reguliere salaris aan het leven af van uw pensioen fondsen is vaak moeilijker dan ze op te slaan. De laatste tijd heb besproken hoe we zien een trend van oudere klanten vast te houden aan een grote stapel geld en onder-uitgaven in hun pensioen. Ik denk dat de perfecte pensioenplan eindigt met een stuiterde cheque aan de begrafenis thuis. Grapje. Soort van.
Als je kijkt naar uw salaris te vervangen, moet u uw middelen te overwegen en beginnen met een plan van aanpak te ontwikkelen. Meestal is er de sociale zekerheid inkomen en misschien een pensioen zal zijn. De rest van de cash flow die u nodig heeft om uw levensstijl te financieren zult hebben van uw spaargeld te komen. Hopelijk heb je een aantal na-fiscale besparingen, misschien geld je hebt ontvangen toen u afgeslankt en verkocht uw oude huis. Je zou een IRA of 401 (k) of 403 (b) hebben vanaf uw arbeidsjaren. Misschien heb je een Roth IRA. Steeds meer mensen doen.
Welke pensioenrekeningen terug te trekken uit de eerste plaats
De vraag is dan: “Wat is de beste manier om geld te nemen uit mijn rekeningen?” Het antwoord, zoals de meeste antwoorden in de financiële planning ter wereld, is “Het hangt ervan af.” In het bovenstaande scenario, ons fictieve gepensioneerd echtpaar heeft drie emmers geld kiezen uit. Ze hebben hun na belasting geld van de verkoop van het huis. Dit geld is al belast op een bepaald punt, en alle cash flow dat afkomstig is van deze bak is niet belastbaar weer, met uitzondering van de rente, dividenden en meerwaarden van de investeringen te genereren. Onze paar heeft ook een emmer belasting-uitgestelde geld, dat afkomstig is van de IRA, 401 (k), of andere pensioen rekeningen. Elke kasstroom die uit deze rekeningen zullen worden belast als gewoon inkomen. Tot slot, ze hebben een paar van de Roth IRA accounts die ze in de jaren voorafgaand aan het pensioen gefinancierd. Dit geeft hen een emmer tax-free geld.
Door het beheer van die emmer je geld uit om uw cash flow behoeften te financieren, kunt u, tot op zekere hoogte, de controle van de fiscale gevolgen van uw inkomen na pensionering . Bijvoorbeeld, wilt u misschien uitkeringen uit je post-tax emmer eerst. Elke geld uit deze rekening is niet belastbaar, met uitzondering van de belasting die verschuldigd over de rente, dividenden en meerwaarden kunnen zijn. Maar dat is over het algemeen OK omdat vermogenswinstbelasting lager zijn dan de gewone tarieven van de inkomstenbelasting. En, afhankelijk van uw belastingschijf, kunnen ze tax-free zijn.
Als u het nemen uitkeringen uit uw pensioen-account, worden deze fondsen beschouwd als gewone inkomsten. Monitor hoeveel u neemt, en als je het krijgen van dicht bij het verplaatsen in een hogere belastingschijf en nog steeds cash flow, kunt u een aantal distributies te nemen van de tax-free stapel, uw Roth accounts.
Vergeet niet, boven het voorbeeld is gewoon dat-een voorbeeld. Het is geen aanbeveling. We hebben echter raden iedereen de herziening van hun individuele situatie door te doen wat tax planning. Het hebben van een distributie plan in de plaats kan u helpen de cash flow die u nodig heeft, terwijl het verminderen van de belasting beet op die dierbare pensionering dollars te krijgen.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Inzicht in uw hypotheek helpt u betere financiële beslissingen te nemen. In plaats van alleen het nemen van het beste van hopen, loont het om te kijken naar de cijfers achter elke lening- vooral een aanzienlijke lening als een thuis lening.
Om een hypotheek te berekenen, heb je een paar details over de lening nodig hebben. Vervolgens kunt u het allemaal met de hand of gebruik maken van gratis online rekenmachines en spreadsheets om de nummers crunch.
De meeste mensen alleen richten op de maandelijkse betaling, maar er zijn andere belangrijke details die je nodig hebt om aandacht te besteden aan.
In dit artikel ziet u:
Hoe de maandelijkse betaling voor verschillende woningkredieten te berekenen.
Hoeveel betaalt u aan rente per maand, en over de looptijd van de lening.
Hoeveel u daadwerkelijk betaalt off-of hoeveel van uw huis vindt u eigenlijk zelf op een bepaald moment.
de ingangen
Start het proces door het verzamelen van informatie die nodig is om uw betalingen en andere aspecten van de lening te berekenen. Je moet de volgende gegevens:
Het geleende bedrag of “principal.” Dit is het huis aankoopprijs, minus eventuele aanbetaling, hoewel andere kosten kunnen worden toegevoegd aan de lening.
De rente op de lening. Dit is niet noodzakelijk april, die ook sluiten kosten.
Het aantal jaren dat u moet terugbetalen, ook bekend als de term
Het type van de lening : vaste rente, rente-only, verstelbaar, etc.
De marktwaarde van de woning
Uw maandelijkse inkomen
Berekeningen voor verschillende leningen
De berekening die u gebruikt zal afhangen van de aard van de lening die u hebt.
De meeste home leningen zijn leningen met vaste rente. Bijvoorbeeld, standaard 30-jarige of 15-jarige hypotheken te houden dezelfde rente en de maandelijkse betaling voor de looptijd van de lening.
Voor deze leningen, is de formule:
Loan Payment = Bedrag / Korting Factor of P = A / D
U gebruikt de volgende waarden:
Aantal periodieke betalingen ( n ) = Betalingen per jaar keer aantal jaren
Periodieke rentevoet ( i ) = Jaarlijkse gedeeld door het aantal betalingen per
Voorbeeld: Stel dat u leent $ 100.000 bij 6 procent voor 30 jaar, maandelijks worden afgelost. Wat is de maandelijkse betaling ( P )? De maandelijkse betaling is $ 599,55.
n = 360 (30 jaar tijden 12 maandelijkse betalingen per jaar)
i =. 005 (6 procent per jaar, uitgedrukt als 0,06, gedeeld door 12 maandelijkse betalingen per jaar. Voor meer details, zie hoe om percentages te converteren naar decimale notatie)
D = 166.7916 (/ [0,005 (1 + 0,005) ^ 360])
P = A / D = 100.000 / = 166,7916 599,55
Controleer je wiskunde met de Loan Afschrijving Calculator spreadsheet online beschikbaar.
Hoeveel rente betaalt u?
Uw hypotheek is belangrijk, maar je moet ook weten hoeveel je verliest elke maand interesseren. Een deel van elke maandelijkse betaling gaat naar uw interesse kosten, en de rest betaalt uw lening saldo. Merk op dat je ook zou kunnen hebben belastingen en verzekering inbegrepen in uw maandelijkse betaling, maar die staan los van uw lening berekeningen.
Een afschrijving tafel kan je-maand-op-maand-precies wat er gebeurt met elke betaling te laten zien. U kunt aflossingstabellen maken met de hand, of gebruik maken van een gratis online calculator en spreadsheet om het werk voor u doen.
Neem een kijkje op hoeveel de totale rente die u betaalt over de looptijd van uw lening. Met die informatie kunt u beslissen of u wilt geld besparen door:
Lenen minder (door te kiezen voor een goedkopere woning of het maken van een grotere aanbetaling)
Extra betalen elke maand
Het vinden van een lagere rente
Het selecteren van een kortere termijn lening (15 jaar in plaats van 30 jaar, bijvoorbeeld)
Aflossingsvrije leningen zijn veel gemakkelijker te berekenen. Voor beter of slechter, hoef je eigenlijk niet betalen van de lening bij elke vereiste betaling. U kunt echter meestal extra betalen elke maand als u wilt uw schuld te verminderen.
Voorbeeld: Stel dat u leent $ 100.000 op 6 procent, met behulp van een aflossingsvrije hypotheek met maandelijkse betalingen. Wat is de betaling ( P )? De betaling is $ 500.
Loan Payment = Hoeveelheid x (Interest Rate / 12) of P = A xi
P = $ 100.000 x (0,06 / 12)
P = $ 500
Controleer je wiskunde met de Aflossingsvrije Calculator online beschikbaar op Google Spreadsheets.
In het bovenstaande voorbeeld, de aflossingsvrije betaling is $ 500, en het zal hetzelfde blijven tot:
Je maakt extra betalingen, die verder gaan dan het vereiste minimum betaling. Hierdoor zal uw lening evenwicht te verminderen, maar uw vereiste betaling zou niet kunnen veranderen meteen.
Na een bepaald aantal jaren, bent u verplicht om te beginnen met het maken amortiserende betalingen aan de schuld te elimineren.
Uw lening kan een ballon betaling te eisen om volledig af te betalen de lening.
Aanpasbare rente hypotheek Berekening van betaling
Aanpasbare rente hypotheken (ARM) zijn voorzien van de rente dat kan veranderen, wat resulteert in een nieuwe maandelijkse betaling. Om dat de betaling te berekenen:
Bepaal hoeveel maanden of betalingen worden gelaten.
Maak een nieuw aflossingsschema voor de duur van de resterende tijd.
Gebruik de resterende schuld als de nieuwe lening.
Voer de nieuwe (of toekomstige) rente.
Voorbeeld: Je hebt een hybride-ARM lening saldo van $ 100.000, en er zijn tien jaar te gaan op de lening. Uw rente staat op het punt aan te passen tot 5 procent. Wat zal de maandelijkse betaling? De betaling zal $ 1,060.66.
Weten hoeveel u Own (Equity)
Het is van cruciaal belang om te begrijpen hoeveel van uw woning die u eigenlijk zelf. Natuurlijk bent u eigenaar van het huis, maar totdat het is afbetaald, uw geldschieter een belang of een pandrecht op het terrein, dus het is niet gratis-en-clear. Het bedrag dat van jou, die bekend staat als uw home equity, is het huis van de marktwaarde minus eventuele resterende schuld.
Wilt u misschien uw eigen vermogen te berekenen voor verschillende redenen.
Uw loan-to-value (LTV) verhouding is van cruciaal belang, omdat kredietverstrekkers op zoek naar een minimum verhouding voorafgaand aan de goedkeuring van leningen. Als u wilt herfinancieren of erachter te komen hoe groot uw aanbetaling dient te worden op uw volgende huis, moet je de LTV-ratio te leren kennen.
Uw netto waarde is gebaseerd op hoeveel van uw woning die u eigenlijk zelf. Het hebben van een miljoen dollar naar huis maakt je niet veel goed doen als je $ 999.000 op het onroerend goed verschuldigd.
U kunt lenen tegen uw huis met behulp van een tweede hypotheek en home equity kredietlijnen (HELOCs) . Lenders vaak de voorkeur aan een LTV onder 80 procent naar een lening goed te keuren, maar sommige kredietverstrekkers gaan hoger.
Kunt u het zich veroorloven de lening?
Kredietverstrekkers bieden u meestal de grootste lening die ze je goed te keuren voor het gebruik van hun normen voor een acceptabele debt-to-income ratio . Echter, hoeft u niet nodig om de volledige te nemen bedrag-en het is vaak een goed idee om minder dan de maximaal beschikbare lenen.
Voordat u een aanvraag voor leningen of bezoek huizen, kijk naar uw maandelijkse budget en bepalen hoeveel u wilt besteden aan een hypotheek bent. Nadat u een beslissing hebt gemaakt, begin te praten met kredietverstrekkers en kijken naar debt-to-income ratio’s. Als je het andersom te doen, kun je beginnen met winkelen voor duurdere woningen (en je zou zelfs een kopen-waarop uw budget beïnvloedt en laat je kwetsbaar voor verrassingen). Het is beter om minder te kopen en te genieten van enkele speelruimte dan worstelen om gelijke tred te houden met betalingen.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Hypotheek Herfinanciering is niet goed voor elk huis eigenaar
Hypothecaire herfinanciering is al de woede wanneer de rente dalen. Tarieven zijn niet ver te laten vallen, ook niet, voordat scores van huiseigenaren besluiten dat de herfinanciering van hun hypotheken zinvol. Maar het hoeft niet altijd te maken financiële zin te herfinancieren. Soms hypothecaire herfinanciering is het ergste wat je kan doen.
Wat is Hypotheekoversluitingen?
Herfinanciering van een hypotheek betekent dat de eigenaren zijn de aflossing van hun bestaande hypotheek en het vervangen van die hypotheek met een nieuwe lening.
In het algemeen, de kosten in verband met hypothecaire herfinanciering worden uitgerold in de lening, wat betekent dat ze worden toegevoegd aan het bestaande evenwicht, het verhogen van het geleende bedrag.
Wanneer een geleende bedrag wordt verhoogd, wordt een eigenaar vermogen daalde.
Het is mogelijk om de belangrijkste saldo van een hypotheek te verhogen en verlagen van de bestaande hypotheek. Dat is de reden waarom veel leners neigen naar hypothecaire herfinanciering. Om de bestaande hypotheek te verlagen, wordt de looptijd van de lening verlengd. Maar een lagere uitkering misschien niet af te werpen in de lange termijn. Het is vaak een korte termijn oplossing.
Waarom Hypotheekoversluitingen verlengt de looptijd van uw hypotheek
Wanneer de looptijd van de lening wordt verlengd, zal het langer duren om die hypotheek volledig te betalen. Als u haalde een lening wanneer u uw huis gekocht, het was waarschijnlijk een 30-jarige lening. Stel dat u besluit om uw hypotheek te herfinancieren aan het eind van 5 jaar. In plaats van op zoek naar de aflossing van uw lening in 25 jaar op dit punt, zult u nu moeten betalen op die hypotheek voor een totale periode van 35 jaar.
Als uw oorspronkelijke lening werd afgeschreven voor 30 jaar op een $ 100.000 hypotheek tegen 6% rente, uw maandelijkse betaling is $ 599,55. Als je die hypotheek te herfinancieren op $ 103.000, 5,5%, uw nieuwe betaling is $ 584,82. Uw lening zal teruggezet naar een termijn van 30 jaar. De meeste kredietnemers selecteert u een 30-jaar afschrijvingsperiode.
U krijgt een extra 60 maanden van de betalingen te verrichten en $ 35.065 meer te betalen over de looptijd van de lening, moet je woont in het pand lang genoeg te betalen uit uw lening.
Als u besluit om te verkopen na hypothecaire herfinanciering, zult u $ 3.000 van het eigen vermogen, plus wat saldo van de hoofdsom je naar beneden op de oorspronkelijke $ 100.000 lening had betaald verliezen.
Kosten in verband met Hypotheekoversluitingen
U zal ofwel betalen voor de kosten van de hypotheek herfinanciering door middel van een hogere rente of die vergoedingen zullen uw onbetaalde hypotheek saldo worden toegevoegd omdat enkele huiseigenaren die kosten in contanten te betalen. Er is geen gratis ritje. Naar aanleiding van zijn typisch betaald aan een herfinanciering te verkrijgen:
taxatie
Titel beleid
Escrow
lening Punten
ontstaan
Verwerken
underwriting
Draad
begunstigde Demand
Toepassing
Administratie
Reconveyance
credit Report
Notaris
E-mail doc
tax Service
opname
Het is nauwelijks de moeite waard om uw hypotheek te herfinancieren tot $ 15 per maand op te slaan onder deze omstandigheden. De meeste hypotheek experts zeggen dat je moet in staat zijn om uw kosten over een periode van 3 jaar terug te verdienen van hypothecaire herfinanciering. Als u slechts $ 15 per maand hebt opgeslagen en het kost je $ 3.000 in kosten, zou het 200 maanden duren om break-even.
Echter, als uw totale kosten om uw hypotheek kost je $ 3.000, bijvoorbeeld herfinancieren, en je $ 50 per maand opgeslagen in uw hypotheek door het verlagen van door dat bedrag, zou je break-even aan het eind van 5 jaar. Soms, mensen veranderen in seriële refinancers, en elke keer de rente te laten vallen een halve punt of een punt, haasten zij zich te herfinancieren, denken dat ze aan het doen zijn de slimme ding wanneer het is vaak het tegenovergestelde.
Verder zou uw persoonlijke situatie uniek zijn, en de herfinanciering zou zinvol zijn om u wanneer het zou niet aan anderen op het eerste gezicht. Stel bijvoorbeeld dat je een tweede huis in eigendom met een hypotheek van $ 200.000. Dat hypotheek zou kunnen worden betaald tegen een iets hoger tarief dan de tarieven van vandaag. Als hypotheek uw primaire woning was, laten we zeggen, 15 jaar afgeschreven, kon je waarschijnlijk herfinancieren uw primaire woning meer dan 30 jaar, houdt de betaling hetzelfde, en betalen van de hypotheek op uw tweede huis.
Als u twijfelt, vraag dan een onroerend goed professional die geen hond heeft in de race, als een taxateur, of een escrow-officier, of zelfs een makelaar om de wiskunde te berekenen voor u. Want als je een hypotheekverstrekker vragen of je moet herfinancieren, meestal het antwoord op die vraag is ja.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Als uw krediet geschiedenis is lijden en je bent op zoek naar een credit card oplossing, kunt u ofwel overwegen beveiligde credit cards of prepaid-kaarten . Beide worden vaak aangeprezen als oplossingen voor mensen met een slecht krediet, maar welke van de juiste keuze voor u?
Het verschil tussen Secured Credit Cards en prepaidkaarten
Beide beveiligde creditcards en prepaid kaarten vereisen dat u om geld te storten voordat u ze kunt gebruiken.
Beide kunnen gebruikt worden op dezelfde plaatsen dat creditcards kunnen worden gebruikt, bijvoorbeeld supermarkten, benzinepompen, enz. Maar, dat is waar de overeenkomsten te beëindigen.
Een beveiligde credit card vereist dat u een borg tegen de kredietlimiet te maken voordat je kunt worden goedgekeurd voor de kaart. Uw borg wordt geplaatst op een spaarrekening of certificaat van deposito (cd) en daar gehouden totdat uw kaart wordt omgezet in een ongedekte credit totdat je standaard op de credit card (hopelijk heb je nooit doen).
Het aanvragen van een beveiligde credit card is vergelijkbaar met het aanvragen van een gewone creditcard. Veel kaartuitgevers controleert nog uw krediet geschiedenis, maar je bent meer kans om te worden goedgekeurd, zelfs als u een slechte krediet geschiedenis. Wanneer u een beveiligde credit card te gebruiken, bent u het lenen van geld, net als bij een gewone creditcard. Aankopen die met een beveiligde credit card tegen je doorlopend krediet limiet en je bent verplicht om regelmatig de maandelijkse betalingen op uw creditcard saldo te maken.
Aflossing van uw Balance
Wanneer u betalen uit uw creditcard saldo, uw beschikbare krediet gaat weer omhoog, net als een gewone creditcard. De borg is nodig omdat je een meer riskante lener bent. Prepaid kaarten zijn verschillend. Hoewel ze vaak genoemd prepaid credit cards, ze zijn niet creditcards helemaal.
In plaats daarvan, ze zijn meer vergelijkbaar met debetkaarten, die zijn gekoppeld aan een bankrekening. Er is geen kredietlimiet voor een prepaid kaart. Je maakt een storting op de kaart en het gaat op een rekening.
Wanneer u de kaart voor aankopen vegen, in plaats van het lenen van geld van de creditcardmaatschappij, het aankoop bedrag wordt afgetrokken van uw kaart balans. Zodra u besteden aan uw storting, moet je geld redeposit voordat je weer kunt besteden.
Met een prepaid kaart, zul je geen zorgen te maken over het maken van de maandelijkse betalingen op tijd te laat boetes en credit schade te voorkomen. Er is geen credit check voor een prepaid kaart, zodat u niet worden afgewezen als gevolg van een slechte krediet geschiedenis.
Welke Card kost meer
Vergoedingen variëren tussen de beveiligde en prepaid kaarten. Een beveiligde credit card heeft vergoedingen typisch voorbeeld van een credit card: aanvraagkosten, jaarlijkse vergoeding, financieringskosten en late betaling. Sommige van deze kosten nodig zijn. Anderen kunnen worden vermeden als u uw credit card op verantwoorde wijze te gebruiken.
Prepaid kaarten hebben heel andere vergoedingen en, afhankelijk van de kaart die u kiest, een aantal van hen kan hoog zijn. Kosten voor het inbedrijfstellen en maandelijkse vergoedingen voor onderhoud worden gebracht van de eerste keer dat u uw account te openen en elke maand de account is geopend. Mogelijk moet u een vergoeding betalen om geld te herladen op de kaart, om geld terug te trekken uit een geldautomaat, of om rekening te betalen te gebruiken.
Er zijn een aantal prepaid kaarten die volledig vrij zijn. Er zijn geen rentelasten of late vergoedingen met een prepaid kaart.
Secured Credit Cards vs. prepaidkaarten
Als u wilt verbeteren van uw credit score, een beveiligde credit card is de beste keuze. Zorg ervoor dat je een beveiligde creditcard die rapporteert aan de drie grote kredietbureaus te kiezen. Sommige uitgevers van kredietkaarten zal uw beveiligde credit card om te zetten in een onbeveiligde ene na 12 tot 18 maanden van tijdige betalingen.
Een prepaid kaart is vaak een keuze voor mensen die geen bankrekening kan krijgen of willen banken te voorkomen. Veel werkgevers kunnen direct uw salaris storten op een prepaid kaart en een aantal prepaid cards zelfs laten u elke maand een paar controles te sturen of zich inschrijven online factuur te betalen. Prepaid kaarten zijn ook goed voor tieners en studenten die een toelage van de ouders te krijgen.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
