Ik ben hier niet om te blazen onroerend goed te investeren, noch voor mensen dat ze snel rijk in het bedrijf kan krijgen te overtuigen. Echter, er zijn mensen krijgen vrij mooi gecompenseerd investeringen in vastgoed, want er zijn vele manieren om het bedrijf te benaderen. Een manier om te gaan en zelfs te slagen op lange termijn is om een onroerend goed groothandel geworden. Er zijn een aantal echt grote voordelen bij de groothandel vastgoed via de groothandel aan de detailhandel.
Je hoeft niet te inventaris te kopen in grote hoeveelheden van de fabrikanten.
U hoeft niet te kopen of te huren magazijn ruimte om al die voorraad op te slaan totdat je het verkaveling aan de detailhandel.
U hoeft niet vrachtwagens nodig om winkelwagen je inventaris rond.
U hoeft geen medewerkers nodig hebben om te tellen, veilig en je inventaris te vervoeren.
Je hoeft geen verzekering en werkgever belastingen om dit alles te grote investeringen te dekken.
Uw inventaris is permanent in de locatie, hoeft niet overal worden vervoerd, en je hoeft geen werknemers of zelfs verzekering nodig hebt om uw investering veilig te stellen. Onroerend goed groothandel vereist meestal een gedegen opleiding in de taxatie van onroerend goed, evenals marketing en onderhandelingsvaardigheden. Dat zijn allemaal dingen die je kunt leren.
Dus, wat is vastgoed groothandel? Je wordt de middelste persoon die overeen komt een verontruste of ondergewaardeerd pand met een gelukkige koper. Wie is de koper? In de overgrote meerderheid van de gevallen zal het ofwel een fix & flip investeerder of een lange termijn verhuur belegger.
Welke waarde leveren jullie, want dat is nodig als je gaat om de winst in dit bedrijf? U brengt uw tijd en vaardigheden bij het lokaliseren ondergewaardeerd eigenschappen, controleren of ze te kopen en ze te verkopen aan uw kopers die niet over hen ook wel bekend zou zijn.
Omdat je verkoopt aan beleggers, de eerste kritische factor in een succesvolle onroerend goed groothandel bedrijf is dat u begrijpt dat ze willen eigenschappen onder hun huidige marktwaarde te kopen.
De slimme belegger begrijpt dat een succesvolle onroerend goed investeringen begint met een aankoop onder de werkelijke actuele waarde. Met andere woorden, wat winst bestaat het moment dat u de sluiting tafel verlaat.
Met dat in gedachten, uw taak is om te vinden en de controle / aankoop eigenschappen die ver genoeg zijn onder de huidige marktwaarde die u kunt voldoen aan de behoeften van uw kopers en hebben nog ruimte voor de winst in het midden. Als u verkoopt aan een fix & flip belegger, moet je genoeg over de kosten van de renovatie te kennen en te herstellen om te kunnen weten dat het kan worden hersteld en dat de ARV, na reparatie Value, zal nog steeds hoog genoeg zijn voor u en uw koper om geld te verdienen.
Als je verkoopt een verhuur op lange termijn belegger, moet u uw lokale vastgoedmarkt, bevolking demografie, en de vooruitzichten en de huren verhuur begrijpen. Je moet in staat zijn om te berekenen wat uw koper kan krijgen te huur, de kosten voor het onroerend goed, als ze het kopen van contant geld of met behulp van een hypotheek, en wat ze voldoende cash flow zou overwegen.
Ik ga in detail in andere artikelen, maar het ding dat vastgoed maakt groothandel zo verleidelijk is dat je dit alles met zeer weinig of geen geld kan doen uit eigen zak. Met behulp van opdracht contracten, kunt u een woning te controleren door middel van het sluiten met uw koper met slechts een kleine serieus geld storting.
De winst kan worden verhoogd als u daadwerkelijk contracteren om het pand te kopen en doe een “double-close.” Dit vereist het gebruik van transactionele financiering. Deze transactionele kredietverstrekkers bieden de middelen om de aankoop te sluiten met u als koper, en ze betaald krijgen terug uur of een dag of wat later als je verkopen aan uw koper.
Dat zijn de basisprincipes van de groothandel, en we zullen krijgen in het meer in detail in andere artikelen.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Is het onderwerp van het geld waardoor gevechten met je partner?
Geld is een van de grootste problemen die koppels ruzie over, en het is natuurlijk dat je een aantal meningsverschillen met uw partner over de financiën van tijd tot tijd. Maar als je jezelf altijd in de strijd, zou het een teken dat uw relatie heeft grotere problemen-of dat het snel zijn.
Houd rekening met deze vijf tekenen dat geld problemen je relatie kan worden bedreigend, maar besef dat de financiële meningsverschillen hebben niet tot het einde voor u betekenen.
Er zijn manieren om te werken door middel van deze problemen zodra je ze te identificeren.
1. U het niet eens met elkaars beslissingen
Als je constant jezelf rechtvaardigen aankopen aan elkaar, of ruzie over de vraag of een bepaalde aankoop is de moeite waard is of niet, kan het een teken je niet op dezelfde pagina in termen van bestedingsprioriteiten zijn.
Het is één ding als je af en toe oneens – alle paren doen. Het is een ander als je het gevoel dat maakt niet uit wat je doet met je geld, zal uw beslissingen chronisch leiden tot een gevecht.
2. uw uitgaven Persoonlijkheden zijn totaal verschillend
Ze is een shopaholic die eigenaar is van 40 paar schoenen en kan de hele dag in het winkelcentrum te brengen. Je bent een “cent opgeslagen is een cent verdiend” type persoon die liever eten overgebleven Ramen voor het diner dan naar één dollar over uw maandelijkse supermarkt budget.
Hoewel het mogelijk is om tegenstellingen aan te trekken – en uiteindelijk bij een soort van compromis dat werkt voor hen – weet gewoon dat je wat werk hebt te doen als je geld mindsets totale tegenpolen.
Dat begint bij het openstaan voor begrip waar de andere persoon vandaan komt, zonder oordeel.
3. U bent Keeping Secrets van elkaar
Je hebt hem niet verteld dat je $ 20.000 in de schulden. Hij heeft u niet verteld dat hij betaalde $ 1.000 voor die nieuwe gadget in plaats van de $ 100 hij zei dat hij doorgebracht.
Het maakt niet uit hoe groot of klein, geheimen voor elkaar is een rode vlag je hebt wat vertrouwen kwesties.
Een sterke relatie zal in staat zijn fouten uit het verleden en andere hindernissen te krijgen, maar het is moeilijk om terug te komen van een breuk in het vertrouwen.
4. Een van U Pays Way vaker
Je hoeft niet om rekeningen 50/50 de hele tijd (als uw inkomen zijn totaal verschillende, misschien een 50/50 regeling niet zinvol). En je hoeft niet te ijverig te volgen wie wat betaald, een daling van de dollar.
Maar je moet voelen beiden dat de totale, je elk het betalen van uw billijk aandeel van uw gezamenlijke uitgaven, of het nu voor diners of huishoudelijke rekeningen. (Als een persoon werkt en de andere mag-at-home met kinderen, moet u beiden het gevoel alsof je in gelijke mate bijdragen aan het uitvoeren van de totale huishouden.) Een onbalans kan leiden tot wrok.
5. U kunt geen geld praten zonder dat iemand Boos
Geld kan een gevoelig onderwerp, een die een aantal emotionele bagage kan met zich meebrengen zijn. Maar als je niet in staat bent om rustig en rationeel over te praten met je partner – of als je niet in staat om helemaal over te praten – het kan diepere problemen in je relatie te signaleren.
Geld is een groot deel van het delen van je leven met iemand, en als je het niet met elkaar kunnen bespreken, bent u gebonden om moeilijkheden. Hoe anders zult u in staat om te werken aan gezamenlijke financiële doelstellingen, of te identificeren wat die doelen zijn in de eerste plaats, als je niet te openen om erover te praten?
In dit geval, op zoek naar professionele hulp kan uw beste inzet voor het ontwikkelen van een betere relatie niet alleen tussen uzelf, maar met uw financiën zijn.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Gids voor Gezien Insurance Aangeboden door Credit Card bedrijven
1. Word geïnformeerd over wat kredietverzekeringskosten
Als u een creditcard bezit hebt u waarschijnlijk gevraagd door het bedrijf als je zou willen om krediet verzekering toe te voegen. De meeste zijn niet vertrouwd met dit type van verzekering en ofwel weigeren of te accepteren automatisch zonder te weten of het de juiste soort verzekering voor hun behoeften. Zoals met alle verzekeringen, het bepalen van behoefte is verschillend van persoon tot persoon als gevolg van onze verschillende levensstijlen en plichten.
Kredietverzekering kan gunstig zijn voor een aantal, maar juist een onnodige kosten voor anderen, afhankelijk van iemands situatie. Weten wat kredietverzekering is en de verschillende soorten kan u helpen een weloverwogen beslissing te maken.
Kredietverzekering kunnen komen in een verscheidenheid van vormen. De vier belangrijkste types zijn credit leven, arbeidsongeschiktheid, werkloosheid, en eigenschap:
I.Credit levensverzekering betaalt de schuld die u verschuldigd bent als je sterft. De begunstigde van de polis heeft aan het bedrijf dat de schuld is te danken aan zijn.
II.Credit invaliditeitsverzekering beschermt uw credit rating door het maken van uw maandelijkse minimale betaling als je medisch arbeidsongeschikt wordt. Meestal is er een bepaalde periode dat de betalingen zullen worden verricht en aanvullende aankopen na de handicap zal niet worden opgenomen.
III.Involuntary werkloosheid kredietverzekering zal uw minimale maandelijkse betaling als je ontslagen of afgeslankt, en nogmaals, aankopen na de onvrijwillige werkloosheid zou niet worden gedekt.
IV.Credit eigendom verzekering zal meestal volledig schulden kwijt te schelden op de items die je met het krediet kopen als de items volledig verwoest door in de polis opgenomen specifieke incidenten en een aftrekbaar zou niet gelden voor de schade te betalen.
2. Know How Kredietverzekering de markt wordt gebracht
Nu dat je een beetje meer over kredietverzekering is het belangrijk om te begrijpen hoe het wordt verhandeld of verkocht aan consumenten.
Meestal zal bedrijven die u vragen om het te kopen wanneer u zich aanmeldt voor het krediet of in een later telemarketing verzoek. Wanneer kredietverzekering wordt gekocht wordt gratis aangeboden voor een bepaalde tijd en soms zal het bedrijf u een cheque om contant geld op uw bankrekening als een stimulans om te proberen de kredietverzekering te geven. Door het verzilveren van de cheque dat u zich inschrijft in het programma.
In tegenstelling tot veel van verzekeringen, kan kredietverzekering beginnen met een verbale “ja” en niet noodzakelijkerwijs een handtekening nodig, dus zorg ervoor dat je aandacht besteden aan wat gaat u akkoord met of het invullen van uw kredietaanvraag.
3. Bepaal of Credit Insurance is voor jou
Rekening houdend met uw huidige en toekomstige financiële behoeften is de eerste stap bij het bepalen of je zou kunnen profiteren van kredietverzekering. Indien u reeds aanzienlijke het leven en arbeidsongeschiktheidsverzekeringen hebben, kan het mogelijk zijn dat u voldoende dekking in dit beleid om uw credit accounts dekken als gevolg van uw overlijden of invaliditeit. Maar aan de andere kant, als je niet hoeft elke vorm van leven en gehandicaptenbeleid die niet per se betekent kredietverzekering is de beste keuze voor jou.
Kredietverzekering misschien niet zo kosteneffectief en is zeker niet zo flexibel als het traditionele leven en gehandicaptenbeleid.
Bijvoorbeeld, als je veel van credit cards u zou hebben tot het afsluiten van een beleid op elk van deze rekeningen. Met al die maandelijks beleid, kunt u in staat om een traditionele leven en / of arbeidsongeschiktheid beleid te kopen voor minder en krijgen meer aandacht, en niet te vergeten na uw krediet saldo wordt betaald met een traditionele beleid uw nabestaanden zou het resterende bedrag te ontvangen. En, zoals eerder vermeld, met arbeidsongeschiktheid en werkloosheid verzekering alleen de minimale betaling is overdekt en slechts voor een bepaalde tijd. Het is mogelijk dat na rente is opgebouwd uit slechts minimale betalingen wordt gemaakt dat de balans groter na de opgegeven termijn in het beleid voor betalingen zou kunnen zijn.
4. Informeer naar de Credit Insurance Policies worden aangeboden aan u
Als u besluit dat kredietverzekering is voor u, is het belangrijk om te weten over het beleid dat u krijgt.
U zult willen vragen over wat is uitgesloten in het beleid. En vergeet niet dat als u een krediet verzekering die alle 4 types van kredietverzekering (leven, arbeidsongeschiktheid, werkloosheid, en onroerende zaken) omvat de aankoop, zorg ervoor dat u niet te betalen voor iets wat je niet nodig hebt. Bijvoorbeeld, als u niet in dienst op het moment van het verkrijgen van de werkloosheidsverzekering u betaalt voor een dekking die u niet zult gebruiken. Een ander voorbeeld zou zijn met credit levensverzekeringen. Sommige beleidsmaatregelen worden beperkt tot leeftijdsbeperkingen en de kredietverzekering verkoop persoon zal vaak niet vragen uw leeftijd, maar in plaats daarvan gewoon aanmelden je klaar voor de verzekering. Zorg ervoor dat u aan alle eisen zorgvuldig onderzoek voor het aanvaarden van het beleid.
5. Zoek uit of je eenvoudig annuleren Credit Insurance
Zoals eerder gezegd, de meeste kredietverzekering is op een beginnende proef gratis. Na de gratis proefperiode voorbij is je nodig zou hebben om te beslissen of u het beleid wilt behouden of niet. Helaas, na de gratis proefperiode, kan het moeilijker geworden om een kredietverzekering polis te annuleren. In sommige gevallen is het moeilijk om het juiste telefoonnummer te vinden om het beleid te annuleren. Contact opnemen met de credit card maatschappij mag niet behulpzaam ofwel omdat ze niet zeker wat verzekeringsmaatschappij u misschien hebben aangeboden de kredietverzekering kan zijn.
Als je besluit om de aankoop van een kredietverzekeringspolis zorg ervoor dat wanneer u koopt het u alle informatie die u nodig zou hebben om het te annuleren te krijgen, en houden dat de informatie die is opgeslagen op een veilige plaats met de bijbehorende creditcardgegevens.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
1. Certificates of Deposit en andere veilige investeringen
Een CD is een Certificate of Deposit uitgegeven door een bank. Ze zijn meestal FDIC verzekerd en hoe langer de looptijd van uw CD, hoe hoger de rente die u zult ontvangen.
Voors: Principal veilig is.
Nadelen: Deze strategie zal weinig stroom inkomsten te genereren. Inkomen varieert met de rente, CD’s volwassen en worden vernieuwd. Inkomsten kunnen geen gelijke tred met de inflatie. Afhankelijk van de rente, kan het een grote hoeveelheid kapitaal nodig hebben om het bedrag van pensioeninkomen je nodig hebt te genereren. Interesse van cd’s is 100 procent belastbaar, tenzij u de cd binnenkant van een IRA of Roth IRA bezit.
Als het gaat om het kiezen tussen veiligere investering alternatieven neem de tijd om te leren hoe ze kunnen worden gebruikt voor een deel van uw portefeuille in plaats van voor elk van uw portefeuille. Op deze manier kun je andere onderdelen te gebruiken om te investeren in de dingen die meer kans om hogere opbrengsten bedragen te leveren.
2. laddered Bonds
Een obligatie, zoals een cd, heeft een vervaldatum. U kunt obligaties (of cd’s) nu kopen, zodat ze volwassen op verschillende toekomst punten wanneer je de meeste kans om de inkomsten nodig. Er zijn vele soorten obligaties, zodat u zich veilig overheid kan kiezen uitgegeven obligaties of hoger renderende bedrijfsobligaties uitgegeven obligaties.
Voors: Obligaties zijn waarschijnlijk meer inkomen dan een CD of andere super veilige optie te bieden. U kunt overeenkomen met looptijden van obligaties met cash flow nodig heeft. Als je op een hoog belastingtarief kunt u gemeentelijke obligaties die waarschijnlijk belastingvrije inkomsten te leveren aan u gebruiken.
Nadelen: Inkomsten kunnen geen gelijke tred met de inflatie. Afhankelijk van de rente, kan het een grote hoeveelheid kapitaal nodig hebben om het bedrag van pensioeninkomen je nodig hebt te genereren.
Het bouwen van een obligatieportefeuille kan moeilijk te doen op je eigen, dus is het belangrijk om te begrijpen hoe om te investeren in een obligatie ladder voor het kopen van obligaties willekeurig.
3. Stock Dividend Income
Sommige voorraden (de Dividend Artistocrats) hebben een geschiedenis van het verhogen van dividend elk jaar en sommige stockdividend beleggingsfondsen kunt u om te investeren in een groep van deze bestanden allemaal tegelijk.
Voors: Historisch, kapitaal zal groeien, en bedrijven geleidelijk te verhogen dividenden, het verstrekken van een middel voor uw inkomen stijgen met de inflatie. Daarnaast hebben veel bedrijven betalen gekwalificeerde dividenden die worden belast tegen een lager tarief dan de rente-inkomsten.
Nadelen: Principal fluctueert in waarde met de markt beweegt. Bedrijven kunnen verminderen of te elimineren dividenden tijdens moeilijke tijden.
Het loont de moeite om te begrijpen hoe het dividendrendement op een beurs werkt voordat je gaat op zoek naar rendement.
4. High Yield Investments
Sommige investeringen betalen super-sized opbrengsten; het kan zijn in de vorm van particuliere kredietverlening programma’s, closed-end fondsen, of meester commanditaire vennootschappen. Wees voorzichtig-vaak hogere opbrengsten komen met een hoger risico.
Voors: Hoge bedrag van het inkomen gegenereerd.
Nadelen: Opdrachtgever zal fluctueren in waarde. High yield beleggingen kunnen verminderen of te elimineren hun uitkeringen gedurende moeilijke tijden. Hogere investeringen opbrengst zijn meestal risicovoller is dan minder rendabele alternatieven.
High yield beleggen kan heel riskant zijn. Soms is de extra risico zet meer inkomen op uw rekening.
5. Systematisch onttrekkingen aan een evenwichtige portefeuille
Een evenwichtige portefeuille is eigenaar van zowel aandelen als obligaties (meestal in de vorm van beleggingsfondsen). Systematische opnames zorgen voor een geautomatiseerde manier van verkoop van een evenredige hoeveelheid van wat er in de rekening elk jaar, zodat u kunt terugtrekken uit het account om uw pensioeninkomen behoeften te voldoen.
Pluspunten: Als het goed gedaan, deze aanpak is waarschijnlijk een redelijk bedrag van de voor inflatie gecorrigeerde levensduur inkomsten te genereren. De voorraad gedeelte biedt groei op de lange termijn; de band gedeelte voegt stabiliteit.
Nadelen: Opdrachtgever zal fluctueren in waarde en moet je in staat zijn aan de stok met uw strategie tijdens de down-tijd. Daarnaast kunnen er jaren waarin je nodig hebt om uw opnames te verminderen.
Een evenwichtige portfolio benadering is relatief eenvoudig te volgen en is flexibel genoeg om marktvolatiliteit te weerstaan. Bestudeer de terugtrekking tarief regels die u zult willen gebruiken om deze aanpak de grootste kans van slagen te geven.
6. direct ingaande lijfrentes
Verzekeringsmaatschappijen kwestie contracten genoemd lijfrentes. Met een onmiddellijke lijfrente in ruil voor een vast bedrag storting ontvang je inkomen voor het leven.
Voors: gegarandeerde levensduur inkomen, zelfs als je woont afgelopen 100.
Nadelen: Inkomsten worden geen gelijke tred houdt met de inflatie, tenzij je een inflatie gecorrigeerde direct ingaande lijfrente (die een veel lagere eerste uitbetaling zal moeten) te kopen. Als u de hoogste uitbetaling wilt heb je geen toegang tot de belangrijkste hebben, noch zal er enige resterende hoofdsom doorgeven aan erfgenamen.
Direct ingaande lijfrentes kan een goede manier om een leven lang kasstroom veilig te zijn als je de hoogste uitbetaling mogelijk van uw huidige opdrachtgever nodig. Leer de ins en outs direct ingaande lijfrentes voordat je koopt.
7. De Income for Life Model
Deze aanpak maakt gebruik van een zogenaamde tijdsegmentering om de afstemming van uw beleggingen met de punt in de tijd dat ze nodig zijn. Het voorziet in een logisch proces voor hoeveel in veilige investeringen en hoeveel in op groei gerichte investeringen te zetten te zetten.
Voors: Gemakkelijk te begrijpen en heeft de potentie om goede resultaten te leveren.
Nadelen: In zijn zuiverste vorm, deze strategie moet rekening op beleggingsrisico, maar het kan worden aangepast, zodat u gegarandeerd inkomen producten zou gebruiken.
Ik ben gespecialiseerd in het inkomen na pensionering en deze aanpak is mijn favoriete aanpak voor het leveren van het inkomen na pensionering-Ik gebruik dit type model, maar in de stukken met een band ladder en groei indexfondsen te vullen. De stukken kunnen worden ingevuld met andere opties zoals cd’s, indexfondsen, lijfrentes, enz. Bekijk ook de inkomsten voor het leven strategie voor een link naar een filmpje waar je meer kan leren.
8. variable annuity Met een Gewaarborgd Inkomen Feature
Een variabele lijfrente is een contract uitgegeven door een verzekeringsmaatschappij, maar in de lijfrente ze je in staat om een portefeuille van op de markt gebaseerde beleggingen plukken. Wat de verzekeringsmaatschappij biedt, is een levenslange inkomen voordeel rijder die verzekert als de investeringen niet goed presteren je zult nog steeds het inkomen na pensionering.
Voors: gegarandeerde levensduur inkomen dat gelijke tred met de inflatie kan houden als de markt stijgt. Principal beschikbaar blijft om langs aan de erfgenamen.
Nadelen: Kan hogere kosten hebben dan andere opties-en de vergoedingen in sommige producten zo hoog dat je gedwongen wordt om een beroep doen op de garanties als de investeringen zijn waarschijnlijk niet in staat genoeg zijn om de kosten te overwinnen om geld te verdienen kan zijn.
Ik zal eerlijk zijn, dit is mijn minst voorkeur pensioeninkomen strategie. Ze zijn verzekering-met deze producten die u verzekeren van uw toekomstige inkomsten, en dat is vaak duur. Echter, wanneer het wordt gebruikt voor een deel van uw geld, en wanneer belastingen worden verrekend, deze producten eigendom van een IRA kan passen in een pensioeninkomen plan.
9. Holistische Pensioen Asset Allocation Plan
Als je kijkt naar alle opties die beschikbaar zijn, de meeste van de tijd dat de beste optie is een plan dat veel van de keuzes besproken gebruikt. Het doel van een holistische pensioen asset allocatie plan is niet een maximale return-het is om te leven inkomsten te maximaliseren. Dat is een ander doel dan de traditionele asset allocatie beleggen mantra van het maximaliseren van het rendement per eenheid risico.
Voors: Een combinatie van verschillende pensioeninkomen ideeën genoemd in deze slide show is vaak wat er nodig is om de ideale inkomstenstroom voor uw behoeften te creëren.
Nadelen: kost veel werk om het samen te recht te zetten, maar de uren van de planning kan de inspanning voor de komende maanden en jaren te komen moeite waard zijn!
Als je in de buurt van het pensioen, het belangrijkste wat je moet weten is dat het pensioen te investeren anders gedaan moet worden. Je moet inkomen voor het leven-niet een hete bouillon tip.
Door nu, moet je bereid zijn om deze technieken te gebruiken op een gecoördineerde manier. En altijd onthouden-planning is geen one-size-fits-all benadering. Uw unieke omstandigheden en mogelijkheden moeten worden overwogen.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Inzicht in de relatie tussen de prijzen van activa en rentevoeten
Een van de gevaren van het record-lage rente is dat ze opgeblazen prijzen van activa; dingen, zoals aandelen, obligaties en vastgoed handel op hogere waarderingen dan ze anders zouden steunen. Voor bestanden, kan dit leiden tot een hogere dan normale koers-winstverhoudingen, PEG verhoudingen,-dividend aangepaste PEG-ratio, de prijs-to-book value ratio’s, de prijs-to-cash flow ratio, prijs-to-sales ratio’s , evenals een lagere dan normale winst opbrengsten en dividendrendementen.
Dit alles kan lijken fantastisch als je het geluk hebt om te zitten op belangrijke bedrijven voorafgaand aan de daling van de rente bent, zodat u de boom helemaal te ervaren naar de top, het zien van uw vermogen te laten groeien hoger en hoger met elk voorbijgaand jaar ondanks het feit dat het percentage van het vermogen stijging is sneller dan de snelheid van de stijging van passief inkomen, dat is wat echt telt. Het is niet zo geweldig voor de lange termijn belegger en / of die zonder veel middelen opzij te zetten die willen besparen, die vaak bestaat uit jonge volwassenen net van de middelbare school of universiteit beginnen, het invoeren van de beroepsbevolking voor de eerste keer.
Dat klinkt misschien vreemd als je niet bekend bent met finance of waardebepaling maar het maakt veel zin als je stopt en denk erover na. Wanneer u een investering te kopen, wat je werkelijk koopt is de toekomstige kasstromen; winst of verkoopopbrengst die, gecorrigeerd voor tijd, risico, inflatie en belastingen, geloof je gaat om een adequaat rendement te bieden, uitgedrukt in een compound annual growth rate, om u te compenseren voor het niet nuttigen van uw koopkracht in het heden; het uitgeven aan dingen die comfort te verschaffen, zoals auto’s, huizen, vakanties, geschenken, een nieuwe garderobe, landschapsarchitectuur, eten bij leuke restaurants, of wat anders brengt een gevoel van geluk of vreugde aan uw leven, het verhogen van datgene wat er echt toe doet: Familie, vrienden, de vrijheid over uw tijd, en een goede gezondheid.
Wanneer de prijzen van activa zijn hoog als gevolg van de lage rente, betekent dit dat elke dollar die u besteedt het kopen van een investering aankopen minder dollars van dividenden, interest, huur of andere inkomsten (zowel direct of kijk-through, in het geval van bedrijven die inkomsten voor te behouden groei eerder dan betalen ze uit aan aandeelhouders).
Inderdaad, zou de rationele investeerder op lange termijn cartwheels doen bij het vooruitzicht van een beurs aanbod dividendrendement van meer dan 2x of 3x de genormaliseerde staatsobligaties opbrengst of een onroerend goed markt die 5x of 10x de genormaliseerde opbrengst staatsobligaties zou kunnen bieden. Want wat ze verloren in boekwaarde op de balans, waardoor ze er armer op papier, zouden ze krijgen extra maandelijkse inkomen, waardoor ze meer te verwerven; een geval van economische realiteit kloppende boekhouding uiterlijk.
Toch, zelfs als je weet dat dit alles kan je je afvragen waarom activa dalen in koers als de rente stijgt. Wat zit er achter de daling? Het is een fantastische vraag. Hoewel veel ingewikkelder waren we te verdiepen in de mechanica, in het hart van de zaak, het komt meestal neer op twee dingen.
1. Asset prijzen dalen als de rente stijgt Omdat de alternatieve kosten van de “Risico-Free” Rate aantrekkelijker
Of ze het nu beseffen of niet, de meeste mensen hebben genoeg gezond verstand om te vergelijken wat ze kunnen verdienen over een mogelijke investering in aandelen, obligaties of onroerend goed aan wat ze kunnen verdienen aan het parkeren van het geld in veilige activa. Voor kleine beleggers, is dit vaak de rente betaald op een FDIC verzekerde spaarrekening, lopende rekening, geldmarkt account of geldmarkt beleggingsfonds.
Voor grotere investeerders, bedrijven en instellingen, dit is de zogenaamde “risicovrije” rente op Amerikaanse schatkistpapier, obligaties en notes, die worden ondersteund door het volledige belasten macht van de regering van de Verenigde Staten.
Als de “veilige” te verhogen, u, en de meeste andere beleggers, gaan naar een hoger rendement voor een deel met je geld te eisen; om risico’s te bezitten van bedrijven of appartementsgebouwen nemen. Dit is alleen natuurlijk. Waarom jezelf bloot te verliezen of de volatiliteit wanneer u kunt achterover leunen, het verzamelen van belang, en weet dat je uiteindelijk krijgt uw volledige (nominaal) hoofdsom terug op enig moment in de toekomst? Er zijn geen jaarlijkse rapporten te lezen, geen 10-K’s om te studeren, geen proxy statements kunt doorbladeren.
Een praktisch voorbeeld zou kunnen helpen.
Stelt u zich de 10-jarige Treasury obligatie bood een 2,4% vóór belastingen opbrengst. U bent op zoek naar een voorraad die verkoopt voor $ 100,00 per aandeel en is de winst per aandeel van $ 4,00 verdund.
Van dat $ 4,00, $ 2,00 is uitgekeerd als dividend in contanten. Dit resulteert in een winst opbrengst van 4,00% en een dividendrendement van 2,00%.
Nu, stel je de Federal Reserve verhoogt rente. De 10-jarige Treasury belandt gaf 5,0% vóór belastingen. Al de rest gelijk is (en het nooit is, maar omwille van de academische duidelijkheid, gaan we ervan als zodanig voor het moment), kunnen beleggers dezelfde premie om de voorraad eigen eisen. Dat wil zeggen, voorafgaand aan de renteverhoging, investeerders bereid waren om aandelen te kopen in ruil voor 1,6% extra rendement (het verschil tussen de 4,00% winst opbrengst en een Treasury yield 2,40%). Wanneer de opbrengst Schatkist steeg tot 5,00%, indien hetzelfde verband houdt, zij zouden een winst opbrengst van 6,60%, wat neerkomt op een dividendrendement van 3,30% vereisen. Afwezig andere variabelen, zoals veranderingen in de kosten van de kapitaalstructuur (meer op dat in een moment), de enige manier om de voorraad kan dat niveau van de winst en het dividend te leveren is te vallen van $ 100,00 per aandeel naar $ 60,60 per aandeel, een daling van bijna 40,00%.
Dit is niet problematisch helemaal voor gedisciplineerd investeerder, gegeven, natuurlijk, dat de inflatie goedaardig blijft. Als er iets, het is een geweldige ontwikkeling, omdat hun reguliere dollar kosten gemiddeld, herbelegde dividenden, en nieuwe, frisse geïnvesteerd kapitaal van loonstrookjes of andere bronnen van inkomsten nu meer winst, meer dividenden, meer interest, meer huur dan voorheen mogelijk was te kopen. Ze profiteert ook omdat bedrijven een hoger rendement van aandeleninkoopprogramma’s kunnen genereren.
2. Asset prijzen dalen als de rente stijgt omdat de kosten van Kapitaal Veranderingen voor Bedrijven en Real Estate, het snijden in winst
Een tweede reden van activa dalen in koers als de rente stijging is het kan diepgaande invloed op het niveau van de netto-inkomsten gerapporteerd over de winst- en verliesrekening. Wanneer een bedrijf geld leent, het doet door middel van zowel via bankleningen of door uitgifte van bedrijfsobligaties. Indien de rentetarieven een bedrijf kan krijgen in de markt zijn aanzienlijk hoger dan de rente die zij betaalt op zijn bestaande schulden, zal het moeten opgeven meer cash flow voor elke dollar van de uitstaande verplichtingen wanneer het tijd is om te herfinancieren komt. Dit zal resulteren in een veel hogere rentelasten. Het bedrijf zal minder winstgevend geworden sinds obligatiehouders in de nieuw uitgegeven obligaties die gebruikt worden om oude, vervallende obligaties, of nieuw uitgegeven obligaties die nodig zijn om acquisities te financieren of uit te breiden herfinancieren, eisen nu meer van de cash flow. Dit zorgt ervoor dat de “winst” in de prijs-to-winstverhouding te dalen, wat betekent dat de waardering meerdere toeneemt, tenzij het aandeel daalt met een passend bedrag. Anders gezegd, de bouillon aan de dezelfde prijs in reële termen te blijven, moet de koers van het aandeel dalen.
Dit op zijn beurt, zorgt ervoor dat de zogenaamde interest coverage ratio te dalen, ook, waardoor het bedrijf lijken risicovoller. Als dat verhoogde risico is hoog genoeg is, kan het leiden dat beleggers een nog grotere risicopremie te eisen, het verlagen van de koers van het aandeel zelfs meer.
Asset intensieve bedrijven die veel van materiële vaste activa vereisen behoren tot de meest kwetsbaar voor dit soort renterisico. Andere bedrijven – denk aan Microsoft terug in de jaren 1990 toen het werd schuldenvrij en zo weinig nodig in de manier van materiële vaste activa om te werken, kan het alles en nog wat uit haar corporate bankrekening zonder te vragen banken of Wall Street voor uw geld te financieren – varen rechts van dit probleem, totaal niet-beïnvloed.
Verschillende soorten bedrijven eigenlijk gedijen wanneer en als de rente stijgt. Een illustratie: Insurance conglomeraat Berkshire Hathaway, gebouwd over de afgelopen 50 jaar door nu-miljardair Warren Buffett. Tussen liquide-achtige obligaties, is het bedrijf zit op $ 60 miljard in activa die praktisch niets verdienen. Als de rente zou een fatsoenlijk percentage te verhogen, zou de firma plotseling verdienen miljarden en miljarden dollars aan extra inkomsten per jaar uit die reserve liquiditeit aangehouden. Investeerders veeleisende lagere aandelenkoersen om hen te compenseren voor het feit schatkistpapier, worden obligaties en notes verstrekken van rijkere retourneren – – uitvechten met dit fenomeen als de winst zelf In dergelijke gevallen kan het met name interessant als de factoren uit het eerste item geworden groeien. Als het bedrijf zit op genoeg kleingeld, is het mogelijk de koers van het aandeel kon eigenlijk toenemen in het eindproduct; één van de dingen die maakt het investeren zo intellectueel aangenaam.
Hetzelfde geldt voor onroerend goed. Stel je hebt $ 500.000 in het eigen vermogen dat u zoekt in een vastgoedproject te zetten; misschien bouwen aan een kantoorgebouw, de bouw van kasten, of het ontwikkelen van een industrieel pakhuis te verhuren aan industriële ondernemingen. Welk project u maakt, weet je dat je moet 30% van de aandelen in het zet om de gewenste risicoprofiel te handhaven, met de overige 70% uit bankleningen of andere bronnen van financiering. Als de rente te verhogen, uw kosten van kapitaal stijgt. Dat betekent dat je ofwel moeten minder betalen voor de eigendomsverwerving / ontwikkeling of heb je tevreden zijn met veel lagere kasstromen te zijn; geld dat in je zak zou zijn gegaan, maar nu wordt doorgestuurd naar de kredietverstrekkers.
Het resultaat? Tenzij er andere variabelen in het spel, dat deze overweging overweldigen, moet de genoteerde waarde van het vastgoed dalen ten opzichte van waar hij was geweest. (Strong operators in de vastgoedmarkt hebben de neiging om de eigenschappen te kopen dat ze kunnen houden voor tientallen jaren, de financiering op voorwaarden zo lang mogelijk, zodat ze kunnen arbitrage afschrijvingen in de munt. Als de inflatie chips weg bij de waarde van elke dollar, ze verhogen de huren, wetende hun toekomstige looptijd aflossingen zijn kleiner en kleiner in economische termen.)
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Houden van de Sales Incentive Program Sweet and Simple
Ben je verleden sales incentive-programma’s een teleurstelling voor zowel u als uw verkopers geweest?
De wortel
De dangling van de spreekwoordelijke wortel is een oude kunst die doorgaans gezien wordt als de kern van het menselijk gedrag, psychologie, motivatie, en in het bijzonder het bedrijfsleven. Fabrikanten en distributeurs vaak gebruik van deze techniek met hun channel partners in een poging om unieke motiverende waarde toe te voegen aan specifieke producten of diensten te verplaatsen.
De reden dat deze techniek heeft de tand des tijds doorstaan is omdat, voor het grootste deel, het werkt! Op sommige momenten echter elementen van de techniek zijn niet goed uitgevoerd. Sales incentive-programma’s in het kader van het uitvoeren of niet als gevolg.
Geld is niet altijd de motiverende factor
Het monetaire waarden van prikkels zijn vaak niet de kritische factor in het motiveren van verkopers om te slagen. Neem mijn eigen voorbeeld. Ik had het geluk om te werken in een sector die een eindeloze toevoer van impulsen en prijzen voor overachievement verstrekt. Ik wist dat als ik elke reis, elke TV, elke incentive aangeboden won, zou het geld te komen met het!
Voor mij, het geld en de goodies waren niet mijn belangrijkste motivatie. Mijn filosofie was eenvoudig; “Als je alle stimulansen te winnen zijn er om te winnen, je kon het niet helpen, maar zijn op of nabij de top elke keer.” Bedrijven gebruiken incentive-programma’s om het gedrag te rijden en ik besloten om het spel te spelen en te voldoen aan hun wensen; wat wordt beloond, wordt gedaan.
Het probleem, vanuit het oogpunt van de leveranciers, is dat niet alle verkopers op dezelfde manier worden gemotiveerd. Bijgevolg zijn niet alle sales incentive programma’s werken.
Waarom Alle Verkoop mensen zijn niet Gemotiveerd
1) De 80-20 regel: Twintig procent van de verkopers maken tachtig procent van de omzet en winst. Maar al te vaak, sales incentives – misschien in een poging om eerlijk te zijn – zijn afgestemd op de gehele sales force of VAR-kanaal.
Het risico van een programma als dit is dat de handschoen die iedereen past in het einde past niemand. Verlichte marketing strategen weten dat de top twintig procent al gemotiveerd zijn. Simpel gezegd, een strategie die is gericht op een vuur onder de volgende twintig procent – de volgende logische groep – verdubbelt het bedrijf in een meer kostenefficiënte manier.
2) De KISS Theorie: Verkopers van nature als elektriciteit. Ze nemen natuurlijk de weg van de minste weerstand. Dat wil niet zeggen dat ze lui zijn of ongewenst. In feite is het juist het tegenovergestelde. Goede verkopers kijken naar de eenvoud om dingen te laten gebeuren.
Vaak, incentive-programma’s mislukken jammerlijk vanwege complexiteit in hun registratie en rapportage systemen of in de manier waarop beloningen worden gewonnen. Als u de verkoper in een positie waar hij of zij wordt gedwongen om te beoordelen “Om dit te krijgen, moet ik eerst dit te verkopen, plus deze en deze niet en zij moeten deze omvatten,” je bent het creëren van een recept voor verwarring, sales frustratie en mislukking. Op het einde, het incentive programma wordt een belemmering!
De oplossing? Fabrikanten moeten het stimuleringsprogramma zoete en eenvoudig en haalbaar te houden.
Er kan geen onduidelijkheid zijn. Alles wat minder is zal resulteren in een gebrek aan interesse, evenals een verspilling van tijd en geld die soms kunnen overslaan naar andere afdelingen wiens taak het is om te beheren en te houden.
3) Opleiding: Edison misschien de uitvinder van de gloeilamp, maar het ging nooit ergens tot een verkoper zijn voordelen begrepen en maakte de eerste verkoop … en waarschijnlijk een lamp om te gaan met het verkocht! Incentive programma’s niet alleen het verkopen van zichzelf. Maar al te vaak dure motivatieprogramma’s worden over het hoofd gezien in het veld, omdat herhalingen. ofwel hun waarde niet begrijpen en / of niet zeker weet hoe om ze te verkopen. Vele malen, zijn goede incentive programma’s afgeschreven als het doel hebben gemist, terwijl ze in werkelijkheid, maar ze waren niet uitgerold en goed worden beheerd.
4) Concurrentie: Iedereen heeft gehoord van de uitdrukking: “De timing is alles!” Dit is vooral belangrijk wijze raad voor de succesvolle incentive programma planner.
Marketing execs. kan niet weten wanneer elke concurrerende incentive programma zal achter zijn agressieve kop, maar ze kunnen stappen nemen om te zorgen dat hun programma is eerste blik gegeven.
Elke succesvolle verkoper zal u vertellen: “De meeste omzet wordt gerealiseerd als gevolg van de due diligence op de front-end.” Simpel gezegd, hoe beter de voorbereiding, hoe groter de kans de verkoop. Hetzelfde kan gezegd worden voor incentive initiatieven. Real incentive programma’s, zoals nieuwe film releases, zijn er iets te verwachten. De juiste hoeveelheid promotie zorgt voor een grotere acceptatie en rente die vaak eigent zich richten op concurrerende programma’s.
5) Beloning: geen beloning-waarde kan een ongemotiveerde, anticlimax activiteit worden als de tijdspanne tussen het winnen en het krijgen is te lang. Succesvolle incentive-programma’s belonen direct! In de regel, hoe sneller de beloning is uitgebracht, hoe groter het enthousiasme voor de incentive programma.
Hoewel op sommige niveaus, verkopers zijn een complex ras, als het gaat om incentives, ze zijn – voor het grootste deel – vrij voorspelbaar. Hun natuur is om te reageren op opwinding of daag sneller dan de meeste, en ga dan verder. Een manier om hun natuurlijke neiging groter programma succes te maximaliseren en ervoor te zorgen is gewoon om tegemoet te komen aan hun natuurlijke motivators. “Laat ze hun spullen snel !”
6) Erkenning: Op het gevaar af van het maken van verkopers lijken ondiepe of monolithische (ze zijn niet), erkenning onder hun collega’s is nog steeds de ultieme motivator, of er is een incentive programma of niet. De regel is weer: er is niet zoiets als te veel erkenning! Verkopers van nature aangetrokken tot de schijnwerpers net als andere artiesten, en dus is er geen tekort aan prestatie en overachievement erkenningen die hun weg te vinden zou moeten zijn – in een tijdig – voor het oog van het publiek.
Psychologische studies hebben aangetoond dat het streven naar erkenning in en van zichzelf het verschil kan maken in de targeting die kritische tweede twintig procent op de verkoop prestatie ladder. Deskundigen het erover eens dat een succesvolle verkoop teams vinden motivatie in hun eigen kampioenen. Beatifying de verkoop leiders wekt opwinding en een definieerbare hiërarchie die alle spelers wenkt om een deel te worden.
Een ander feit dat vaak vergeten is dat herkenning, al dan niet bij een stimulans is de goedkoopste manier motivatie. In veel gevallen, het is gratis! Vaak is het schudden van de handen van de president in de voorkant van het bedrijf is alles wat er nodig is om de noodzaak om te overtreffen verzinken.
Het komt neer op
Producenten en distributeurs moeten zorgvuldiger bij het ontwerpen van motiverende sales incentive-programma’s. Neem een pagina uit de “Sales 101” boek dat zegt: “Zoek uit wat ze willen, dan geef het aan hen!” Maar zorg ervoor dat het simpel te houden, hou het duidelijk, een goede promotie van het, onmiddellijk te belonen, niet proberen om iedereen te richten, en erkennen, herkennen … herkennen !
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
“De kunst is niet in het maken van geld, maar in het houden van het.” – Gezegde
Hoeveel heb ik nodig met pensioen te gaan? Moet ik verhoging van de risico’s van mijn portefeuille om ervoor te zorgen dat ik genoeg geld met pensioen te gaan? Hoeveel zou ik het opslaan als een percentage van mijn inkomen om een groot genoeg beleggingsportefeuille hebben?
Dit zijn veel van de vragen die we allemaal hebben wanneer we proberen om erachter te komen hoe om te sparen voor onze latere jaren. Natuurlijk is er geen juiste manier om deze vragen te beantwoorden zonder te weten uw risicoprofiel of tijdshorizon.
Hier zijn een aantal verdere vragen om te vragen: Bent u van plan op het hebben van uw hypotheek af te betalen op het moment dat u met pensioen gaat? Hoeveel jaar heb je te redden? Heb je nagedacht over wat uw kosten van levensonderhoud zal zijn wanneer u met pensioen gaat en hoe de inflatie in de vergelijking voor de 30-40 jaar u van plan over het leven na het werk zal komen?
You need to know what your goals are for retirement. You won’t be saving anymore so you have to figure out a rough estimate of your living expenses. Do you plan on travelling year round? Downsizing your living arrangements? Living a simple life without many unexpected costs?
By going through this mental checklist of goals you can start to determine how much you should be saving. If you want to live it up in a place on the beach and never have to worry about what you spend your money on then you’re going to have to sacrifice today to live that dream and save more now. If you think you can live a reasonably quiet life and visit family and friends on your downtime then you can probably plan on having a smaller nest egg.
Now, no one can predict exactly how their future will play out as far as jobs and salaries go so you can only plan ahead so far. But that doesn’t mean that you shouldn’t try. Assume that your retirement contributions will increase by the rate of inflation each year (a 2-3% standard of living raise). Then estimate the amount you will be saving every year. Use a variety of return assumptions (I would say 4 – 8% so be safe) and insert these numbers into a retirement calculator.
They’re easy to find online. Here’s a good one from Money Magazine. Or you can build a simple spreadsheet on Excel if you know what you are doing with numbers and formulas (I have an offer at the bottom of the page if you would like a simple spreadsheet that I built). Map out every five years for where you should be based on your assumptions of saving amounts and returns. Here’s an example:
Let’s say you start saving for retirement at age 30. You want to know how things will shake out for retirement at age 65 if you save $500, $750 or $1,000 a month for the rest of your career (increasing by 2% a year for raises and increased contributions). You also want to know how a market return of 4%, 6% or 8% a year will look based on those saving amounts. Listed below are the ending values at age 65 based on those assumptions:
Monthly Savings
4% Return
6% Return
8% Return
$500
$607,214
$904,105
$1,380,829
$750
$910,821
$1,356,158
$2,071,244
$1,000
$1,214,428
$1,808,210
$2,761,658
As you can see, the numbers vary greatly depending on the amount you save and what returns you earn on your investments. Because of the wonders of compound interest, you can see that doubling your return actually more than doubles your ending balance. This speaks more to the fact that you should start saving early than the goal of getting higher market returns.
My advice would be to be conservative and take the upper range of the savings amount and the lower range of the return amount. You can control how much you save but not how much the market’s return will be.
These numbers are useful to plan for how much you will have and how much you will be able to spend (a good rule of thumb is to assume you will withdraw 4-5% of your money per year for spending in retirement so you don’t run out), but you also need to check your progress along the way. So let’s use the 6% return number with savings of $750/month to see how you can track your goals along the way. Here are the balances that you would have saved along the way (again, starting at age 30):
Age 35 – $55,843 Age 40 – $136,687 Age 45 – $250,589 Age 50 – $410,503 Age 55 – $632,327 Age 60 – $937,813
Now you can use these numbers to track your goals as you go through your career as you save. If you set your assumptions at 6% returns on $750 a month of savings (increased 2% a year) then you can see where you theoretically would be based on those assumptions. But the markets don’t always cooperate and give us steady return numbers each year.
Let’s say the returns you earn on your investments are lower than anticipated. You may have to increase the amount you save each month to stay on track. Now assume you are over the amount by each milestone. Then you can keep things the same (and maybe retire early) or possibly reduce the amount you are saving.
You can also change your assumptions based on your situation each time you check your goals if things have changed drastically in your life or if you have different goals for your retirement years.
Don’t get discouraged if you can’t save the amounts yet in my examples. This is purely to show the possibilities. Everyone’s situation will be different. You just have to start saving something. Then slowly work your way up to higher amounts as you can.
By having goals and checkpoints to benchmark your saving and investment returns along the way you can get a better sense of how you are really doing to achieve your retirement goals.
And you will have a better gauge of how close you are to that dream retirement. It’s hard for most people to look out 30 to 40 years into the future to plan out their retirement. By breaking it up and looking at your goals every five years and re-evaluating your situation you can make it a more manageable part of your life.
Dus vanaf nu elk jaar wanneer u probeert op de vraag: “Hoeveel heb ik nodig met pensioen te gaan ?,” kunt u een kijkje nemen op uw vooruitgang en zorg ervoor dat je op de juiste weg naar financiële vrijheid te beantwoorden.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Misschien is de grootste reden dat mensen zich in een diepe schulden gat is dat ze kopen in het idee dat persoonlijke schuld is een instrument dat hen in staat stelt om dingen te krijgen die ze willen nu in plaats van te wachten.
Wil je een huis nu? Hier krijg je een hypotheek.
Wil je een auto nu? Hier krijg je een auto lening.
Wil je nu weer naar school te gaan? Hier krijg je een student lening.
Wilt u dat paar AirPods nu? Zweep uit de creditcard.
Wil je een slaapkamer nu ingesteld? Meld je aan voor de betaling plan.
In elk van die situaties, is een persoon om iets wat ze willen – niet nodig, willen – nu zonder nu meteen betalen. In plaats daarvan, de persoon die moet betalen, want het is hun toekomst zelf, en dat toekomstige zelf zal moeten betalen meer dan de sticker prijs.
Wil je een $ 200.000 huis nu? Schrijf u in voor een 30 jaar $ 200.000 hypotheek op 4% en je bent het zetten van uw toekomstige zelf op de haak voor $ 343.739.
Wil je een $ 25.000 auto nu? Schrijf u in voor een 60 maand $ 25.000 auto lening tegen 3,25% en je bent het zetten van uw toekomstige zelf op de haak voor $ 27.120.
Wilt u terug naar school te gaan voor 4 jaar bij $ 10.000 per jaar? Schrijf u in voor een 10-jarige $ 40.000 student lening tegen 5% en je bent het zetten van uw toekomstige zelf op de haak voor $ 50.911.
Je krijgt het beeld. Krijg iets nu, betaal later meer.
Hier is de catch: het is bijna nooit iets wat je nodig hebt op dit moment. Tuurlijk, zou je in staat zijn om een zaak te maken voor nodig een student lening op dit moment en eventueel pleiten voor een hypotheek, maar er is bijna geen andere schuld die een vormt behoefte (ik ben niet echt overtuigd die twee zijn behoeften , ook niet, maar ieder geval is er een debat daar).
Integendeel, die dingen zijn allemaal dingen die je wilt . U wilt dat glanzende auto. U wilt dat de nieuwe slaapkamer in te stellen. Je wilt die AirPods. U wilt dat huis in plaats van het appartement.
Dus, laten we een beetje te veranderen dat beeld. Laten we niet kijken naar de schuld als een instrument om te krijgen wat je wilt.
In plaats daarvan kijken naar de schuld als een muizenval met de wat je wilt zijn de heerlijke kaas lokken de val. In termen van uw financiën, dat is een veel sterkere en meer accurate metafoor.
Je bent een muis, en u wilt dat kaas. Het is gewoon zitten er direct uit in de open lucht. Het enige wat je hoeft te doen is te gaan grijp het … maar dan is de val komt op je neer.
Je bent een persoon, en u wilt dat de auto / AirPods / slaapkamer set / huis. Het is gewoon zitten er direct uit in de open lucht. Het enige wat je hoeft te doen is te gaan grijp het … maar dan is de val komt op je neer.
In beide gevallen, alles wat echt nodig is, is een beetje geduld.
De muis kan gewoon wachten tot iedereen gaat slapen en dan overvallen de keuken, vrij van vallen.
U kunt beginnen om geld opzij voor het ding dat u wilt en wanneer je genoeg hebt opgeslagen je kunt gewoon gaan kopen uit eigen zak.
Maar in beide gevallen, wanneer ongeduld wint, de pijn begint.
Kijk niet naar dat credit card als een instrument. Integendeel, het is een val, vermomd als een tool. Hetzelfde geldt voor die auto lening en dat de betaling plan en, vaak, die hypotheek.
Wat doen slimme muizen doen wanneer ze geconfronteerd worden met een muizenval? Ze voorkomen dat de val geheel, of anders zullen ze erachter te komen een manier om de kaas uitstappen van de val zonder gepakt.
U moet dezelfde twee trucs toe te passen in je leven.
Vermijd de Trap Geheel
Dit is een betere strategie voor grotere items, dingen die je zou kunnen “kopen” met een grote collateralized lening zoals een auto of een huis.
In plaats van het kopen van de grote punt op dit moment, je wacht voor een tijdje en maken de maandelijkse “betalingen” naar een spaarrekening of beleggingsrekening plaats.
Bijvoorbeeld, laten we zeggen dat je wilt een late model gebruikte auto te kopen en zijn van plan om te lenen $ 15.000 om dit te doen. Je hebt goede krediet, dus je kunt een 60 maand lening te krijgen voor 3,25%, of $ 271 per maand.
Hier is het ding: in plaats van het besteden van $ 271 per maand voor 60 maanden op die lening, kunt u gewoon $ 250 per maand op een spaarrekening voor 60 maanden en de auto koopt met contant geld. Dat bespaart u $ 21 per maand. Als alternatief kunt u $ 271 per maand te zetten in besparingen en zijn er in 55 maanden, waardoor de laatste vijf “betalingen.”
Wanneer een muis vermijdt de val volledig en juist geduldig wacht op de nacht, de muis slingert bijna altijd met veel meer voedsel opties en een veel meer flexibiliteit wanneer het tijd is om voedsel uit de nacht keuken krijgen komt.
Wanneer u de val geheel te vermijden en gewoon bespaart het geld zelf, je bijna altijd de wind met meer geld in je zak en een veel meer flexibiliteit wanneer het tijd is om de aankoop daadwerkelijk te maken.
Klik hier voor de kaas zonder de Trap
Deze aanpak werkt beter voor kleinere aankopen, zoals de AirPods of misschien wel de eerder genoemde nieuwe slaapkamer set.
Hier, in plaats van alleen met behulp van schuld om te kopen wat je wilt, je gewoon nog een paar keuzes om te komen met het geld. Je eet heel sober thuis de hele maand en plotseling kunt u de AirPods veroorloven. U verkoopt een bos van ongebruikte en ongewenste spullen uit je kast en plotseling kunt u de slaapkamer set veroorloven.
Met andere woorden, als er iets kleiner dan je wilt, is het waarschijnlijk dat het geld dat u nodig hebt om het te kopen is al beschikbaar in je leven en je kunt het vrij te maken door gewoon het maken van enkele betere levensstijl keuzes.
Aan de andere kant zou je gooit die $ 160 AirPods op een 29,9% APR credit card en betalen $ 5 per maand om het af te betalen … maar u zult moeten betalen voor 65 maanden en je zult uiteindelijk meer in het belang van het betalen van alleen dan de kosten van de AirPods (yup, $ 324 totaal).
Wanneer de muis een manier om de kaas uit de val kloppen zonder gevangen in de val vindt, de muis krijgt de gewenste feest nu zonder verstrikt in de greep van de val.
Wanneer u een manier om te komen met het geld om te kopen wat je wilt, zonder verstrikt raken in creditcardschuld vinden, je eindigt (weer) met meer geld in uw zak op de lange termijn en met het item in de hand vrij snel.
Laatste gedachten
Omdat krediet is zo beschikbaar en leningen zijn meestal alleen maar een formulier of twee verderop, schuld lijkt zo’n handige optie als we iets willen. Vaak, vegen we die kaart zo snel dat we nauwelijks nog over nadenken of we vullen die vormen tijdens het luisteren naar een verkoper duwtje ons verder.
Financieel succes is over het vermijden van de val van jagen die verleidingen.
Als je gewoon een beetje geduld en wat de bereidheid om te besparen kunt toepassen, bijna elke grote kosten die u wilt in het leven zal uiteindelijk van jou zijn zonder in te loggen je toekomst over aan een bank.
Als je gewoon een paar kosten kan snijden in de komende weken, bijna alle kleinere kosten die u wilt in het leven zal de jouwe zonder verhoging van het saldo van een credit card.
Schuld zit daar als een goed aas muizenval, wachtend op de dwaze muis om te lopen op het en het aas te nemen … en dan zijn ze gepakt.
Laat de muis niet worden. De schuld is niet een instrument dat zal u helpen om wat je nu wilt. Schuld is een val die u zal verstrikken en leeg uw portemonnee.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Als het gaat om kaarten crediteren, uw beste inzet is altijd om uw saldo volledig te betalen elke maand. Helaas is dat niet altijd mogelijk. Soms is het leven gebeurt en mensen maken fouten als het gaat om het beheer van hun credit card rekeningen. Andere tijden mensen maken gebruik van credit cards in een zodanige wijze dat ze gewoon niet genoeg besteedbaar inkomen om ze volledig te betalen.
Hoe dan ook, als je meer op je credit card rekeningen dan je kunt veroorloven om gewoon af te betalen hebben gebracht, consolidatie van schulden is een optie die u kunnen helpen om uw hoge rente schuld te elimineren. Tijdens de behandeling van de vraag of schuld consolidatie zal u geld besparen, is het ook belangrijk om te overwegen hoe de consolidatie van creditcard schulden van invloed op uw credit scores.
Het nieuws is over het algemeen goed. Consolidatie van creditcard schuld heeft niet alleen het potentieel om geld te besparen op de rentelasten, maar het kan ook uw credit scores een boost op hetzelfde moment. Natuurlijk, het hangt allemaal af van de methode die u kiest om uw schuld te consolideren, en hoe goed u erin slaagt dat proces.
Hoe Schuld van de Creditcard van invloed op uw Credit Scores
Voordat u kunt begrijpen hoe credit card consolidatie zou kunnen helpen uw credit scores, is het nuttig om te begrijpen hoe credit card schulden die nummers van invloed op de eerste plaats. Voor zover credit scores betreft, hoge credit card gebruik is geen goede zaak. In feite is het juist het tegenovergestelde.
Credit scoring modellen, zoals FICO en VantageScore, zijn bedoeld om aandacht te besteden aan de relatie tussen uw credit card limieten en uw saldo. Dit staat bekend als uw revolving gebruik ratio. Naarmate je meer en meer van uw kredietlimiet te gebruiken, je draaiende gebruik ratio toeneemt. Dit verlaagt bijna altijd uw credit scores.
Beste manieren om Credit Card schuld te consolideren
Het consolideren van uw schuld is een proces waarbij u meerdere openstaande saldi te nemen en deze combineren. Met credit cards in het bijzonder, zijn er meerdere manieren waarop u kunt uw schuld te consolideren. Hier zijn twee populaire opties:
Evenwicht overdracht : Een evenwicht overdracht gaat met behulp van een andere creditcard rekening (nieuwe of bestaande) om de saldi af te betalen op uw andere creditcards. Je beweegt de saldi van uw hoge rente kaarten om een lagere rente card – soms zelfs met een 0% APR inleidende periode.
Persoonlijke lening: Een persoonlijke lening of een ongedekte lening op afbetaling kan worden gebruikt om de saldi af te betalen op uw revolving credit card rekeningen. In dit geval, je bent lenen van geld in de vorm van een enkele lening met het oog op de aflossing van uw verschillende credit card schulden, en je zult de enkele lening terug te betalen.
Wanneer Consolidatie helpt uw Credit Scores
Als u het proces verstandig beheren, is er een goede kans dat het consolideren van creditcard schulden uw credit scores zou kunnen verbeteren.
Vergeet niet dat een hoge bezettingsgraad op uw credit cards kan mogelijk rijdt je scores naar beneden. Wanneer u een persoonlijke lening te gebruiken om af te betalen al uw credit card saldi, uw draaiende gebruik daalt tot 0%, omdat je de aflossing van uw revolving schuld met een lening op afbetaling. En terwijl u hetzelfde bedrag van de schuld, de nieuwe schuld is niet langer beschouwd als creditcard schulden.
Natuurlijk, als u uw credit cards op een nieuw evenwicht overdracht kaart te consolideren, uw revolving gebruik ratio zal niet worden verminderd door zo veel. Een evenwicht overdracht kaart met een lage inleidende tarief zou kunnen bespaart u meer geld in de rentelasten als je de schuld kan afbetalen voor de teaser tarief afloopt, maar de positieve invloed op uw scores misschien niet zo merkbaar.
Mogelijke problemen
Je moet niet besluiten om uw credit card schuld te consolideren zonder het nemen van een moment om in ieder geval rekening houden met de mogelijke nadelen. Hoewel consolidatie zal vaak bespaart u geld en zou kunnen helpen uw credit scores, ook, er is een kans dat proces kan averechts werken als het niet goed is beheerd.
Soms hebben mensen te consolideren hun creditcards, maar met de illusie van een schone lei, krijgen in nog meer schulden op het einde. Als u betalen uit uw bestaande creditcard saldi met een nieuwe lening of evenwicht overdracht, moet je die oude bestedingspatroon op hiaat te zetten.
Als u nog steeds de bestaande creditcards te gebruiken en meer uitgeven dan je kunt veroorloven om af te werpen in een bepaalde maand, bent u waarschijnlijk gaat om te eindigen in twee keer zoveel schuld.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Er zijn veel artikelen over geld fouten, maar laten we eens een moment om de grote gewoonten die u hopelijk al hebben gevormd of zijn in het proces van het vormen benadrukken.
Het volgende is een lijst van fantastische financiële gewoonten die u zullen helpen langs uw weg naar rijkdom en financiële zekerheid.
1. Het maken van automatische Pensioensparen
Idealiter moet uw salaris worden op een zodanige manier dat je automatisch geld een bijdrage leveren in uw 401 (k), 403 (b), of een ander type pensioen-account.
Dit geld moet krijgen getrokken uit uw salaris voordat het ooit uw bankrekening raakt, zodat je nooit meer aanraken. Het moet ook direct gebeuren elke maand.
Extra bonuspunten als je verhoging van het bedrag van uw pensioen bijdragen elk jaar. Als u zelfstandige bent, het opzetten van een maandelijkse automatische overschrijving van uw bankrekening naar een afboekingsrekening. Dit zal u toelaten om uw eigen pensioen bijdragen te automatiseren.
2. Profiteren van uw flexibele uitgaven of Health Savings Account
Dit is niet alleen bieden u een fiscaal voordeel, maar fungeert ook als een aanvullende noodfonds die u kunt gebruiken voor de gezondheid gerelateerde kosten.
Als u een door de FSA, zorg ervoor dat je de balans te brengen tegen het einde van het kalenderjaar. Geld in uw FSA is “use it or lose it.”
Als u een HSA, daarentegen, kunt u doorgaan met het verzamelen van geld op deze rekening zo veel als je wilt (tot bijdrage grenzen).
In feite maak ik een praktijk van het betalen van out-of-pocket voor mijn medische kosten, zodat het geld binnen mijn HSA kan blijven fiscaal uitgestelde groeien. Zodra ik met pensioen gaan, kan ik deze inkomsten te gebruiken zonder kosten.
3. Besteed aandacht aan Hypotheekrente
Als je in een lage rente en hebben de mogelijkheid om te herfinancieren, raad ik u aan om sterk overwegen het.
Voer de nummers om ervoor te zorgen dat de herfinanciering is logisch gezien de afsluiting van de kosten, maar als dat zo is, kan je tienduizenden besparen over de resterende looptijd van uw lening.
4. Stel Automatische Bill Payments
Door dit te doen, zult u nooit per ongeluk missen een betaling en geraakt met late vergoedingen en rentelasten.
5. Investeer in Low-Fee Funds
Geef indexfondsen een keer te proberen en aandacht besteden aan alle van de verschillende vergoedingen binnen uw accounts om ervoor te zorgen dat meer geld wordt een verblijf in uw zak.
6. Controleer uw krediet geschiedenis Verklaringen voor fouten
Daarnaast, controleer uw credit ten minste een tot twee keer per jaar en op zoek naar eventuele fouten of frauduleuze activiteiten. Als je iets dat er verdacht uitziet ter plaatse, follow-up op.
7. Neem goede zorg van uw auto en huis
Ja, je zal een beetje meer op de voorgrond te betalen voor de kosten van onderhoud, maar dit zal het risico dat je moet gaan met een aantal forse kosten op de weg te verminderen.
Voorkomen is beter dan genezen, zoals ze zeggen.
8. Analyseer uw verzekering premies minste eenmaal per jaar
Kijk naar je auto, thuis, gezondheid en levensverzekeringen. Kijk of u geld kunt besparen door over te schakelen naar een plan dat lagere premies biedt met een hoger eigen risico. Zorg ervoor dat u voldoende spaargeld om dit risico te dekken.
9. Zorg voor een noodfonds
Zorg ervoor dat dit betekent ten minste drie tot zes maanden van uw core kosten van levensonderhoud. Laat dit fonds niet aan om welke reden dan ook minder dan een dire noodsituatie, die idealiter ofwel zelden of nooit zou moeten gebeuren.
10. Denk Altijd Opportunity Kosten
Bijvoorbeeld, als u denkt over het maken van een aanbetaling op een huis, wat is dan de alternatieve kosten van het vergrendelen van dat geld in de woning?
Zou u voorgaande is de kans om dat geld te investeren in plaats daarvan? Dit wil niet zeggen dat je het huis niet te kopen.
Met andere woorden, dit is niet een waarschuwing tegen het kopen van het huis. Dit zegt alleen dat je de alternatieve kosten moet afwegen, crunch de nummers, en doe wat wiskunde.
Erachter te komen wat meer zin in uw specifieke situatie op basis van de prijs van het huis, de prijs van een vergelijkbare verhuur, de hoeveelheid tijd die je er zal leven, en andere factoren.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
