Se você tem uma hipoteca em sua casa, você provavelmente já se perguntou se seria vale a pena pagá-lo antes do previsto. E se assim for, você não está sozinho. O debate sobre a possibilidade de pré-pagamento de sua hipoteca tem persistido no mundo das finanças pessoais já há algum tempo, e ele não vai desaparecer tão cedo.
A boa notícia é que existem vantagens notáveis e desvantagens que vêm murchar qualquer estratégia. Há também um componente psicológico de considerar que poderia fazer qualquer escolha um bom dependendo de suas circunstâncias.
Caso você pagar sua hipoteca? Considere a matemática e os benefícios potenciais antes de decidir.
Pagar a sua hipoteca ou investir? A matemática diz …
Quando se trata de se deve ou não pagar antecipadamente sua hipoteca, há certas pessoas que só irá harpa sobre as implicações financeiras desta decisão. De um lado da equação, você tem especialistas que dizem que você não deve pagar antecipadamente sua hipoteca se você está trancado em uma taxa de juros baixa. Seu raciocínio: Você seria melhor investir seu dinheiro no mercado de ações, onde uma carteira de ações razoavelmente diversificada pode esperar ganhar pelo menos 7% em média ao longo de uma década ou mais.
Em outras palavras, você não gostaria de pagar uma hipoteca a 4% APR quando você pode ganhar um maior retorno através do investimento em ações e títulos através de uma conta de corretagem ou bater-se suas contribuições de aposentadoria. Adicionar na dedução de juros de hipoteca home que você pode tomar em seus impostos federais e, dizem eles, você seria tolo para pagar antecipadamente sua hipoteca e perder essas vantagens.
Quando se trata de pessoas que vêem a questão de hipoteca pré-pagamento em preto e branco, a questão é apenas sobre matemática. Afinal, por que você iria pagar antecipadamente um empréstimo a 3% ou 4% e perder em parte de uma dedução fiscal valioso quando você poderia investir esse dinheiro em vez e ganhar muito mais?
Mas há um lado emocional para Pré sua hipoteca, Too
Ainda assim, há muitas pessoas que ignoram a matemática e avançar em seus planos de hipoteca de pré-pagamento. Meus pais caiu em cheio nessa categoria. Em vez de tomar o padrão de 30 anos para pagar sua hipoteca, eles paga-lo em menos de 20 anos.
Pergunte-lhes se eles se preocupam com a dedução de imposto que ficou de fora, e que provavelmente vai olhar para você como uma pessoa louca. Por quê? Porque a decisão de pré-pago nunca foi sobre a matemática para eles; tratava-se de sua liberdade financeira. E matemática de lado, eles nunca se arrependeu sua decisão de pagar sua casa e se tornar totalmente livre de dívidas.
E um monte de pessoas concordam com esse sentimento. Para algumas pessoas, como meus pais, tudo se resume ao fato de que eles simplesmente não gostam da dívida. É simples assim.
Eu também estou seguindo seus passos. Nós tirou uma hipoteca de 15 anos, há quatro anos e tenho vindo a trabalhar diligentemente para pagá-lo desde então. Nós vivemos em nossa casa para sempre, afinal de contas, mas isso não significa que eu quero pagá-lo fora para sempre. Como desta escrita, eu tenho um pagamento para fazer na minha hipoteca antes que será totalmente livre de dívidas. No momento em que você lê este, vou ter alcançado meu objetivo. Pergunte-me daqui a um ano, se eu me arrependo e eu garanto que eu vou dizer “não”.
Ainda assim, outros preferem uma análise mais profunda. Se você é uma pessoa de matemática ou alguém que apenas abomina dívida, há outras vantagens e desvantagens a considerar também.
Analisando os prós e contras
O primeiro deles é a casa hipoteca interesse dedução muitas pessoas afirmam fazer quando registarem os seus impostos. Com isso em mente, vamos dar uma olhada no que a casa de hipoteca interesse dedução realmente significa.
A maneira mais fácil de descobrir a sua casa de juros de hipoteca dedução é olhar para a sua taxa efectiva de imposto. Diga a sua carga fiscal global é de 22%, por exemplo. Em média, a dedução de juros de hipoteca home reduz seus impostos por US $ 22 para cada US $ 100 que você paga em juros de hipotecas.
Isso é um muito bom privilégio, mas há uma ressalva. Seu interesse dedução de hipoteca home é válido apenas para a quantidade que você deduzir sobre e acima da dedução padrão, que está disponível para os contribuintes que não especificam suas declarações. A partir de 2018, a dedução padrão é de R $ 24.000 para casais e US $ 12.000 para os indivíduos. Além disso, o novo projeto de reforma tributária aprovada este ano colocou um limite de US $ 750.000 na dedução de juros de hipoteca, ou seja, você só pode deduzir os juros sobre os montantes de empréstimo à habitação abaixo deste cap.
Então, o que isso significa? A partir de 2018, uma maior dedução padrão significa cada vez menos pessoas irão relacionar seus impostos. E, se você não relacionar seus impostos, sua casa de juros de hipoteca dedução não vale nada. E mesmo se você fizer isso, é só vale o que ajuda você a economizar sobre a dedução padrão que qualquer um pode tomar. Em muitos casos, o que reduz drasticamente o valor da dedução de juros de hipoteca da casa até o ponto onde é quase vale a pena considerar.
Mas que sobre aqueles perdeu investir retornos? Quando você perguntar às pessoas se ou não pré-pagar sua hipoteca e por que, você vai encontrar muitas céticos que se recusam a idéia de levar a dívida de longo prazo em favor de investir seus dólares extra no mercado de ações. E quando se trata de quem é “errado” ou “direita”, existem várias maneiras de olhar para ele.
Uma vez que o mercado de ações tem um bom desempenho historicamente, a matemática favorece aqueles que optam por segurar hipotecas com juros baixos e investir seus dólares extra em seu lugar.
No entanto, ao contrário do mercado de ações, o que não é garantido, o interesse que você economizar por pré-pagamento de sua hipoteca é uma “coisa certa.” Muitas pessoas estão prepaying feliz e depositando o dinheiro extra que eles economizar em juros, mesmo que seja menos do que eles podem ter ganhou por investir seus dólares extra em seu lugar.
Uma abordagem equilibrada
Como alguém que ama a matemática , mas despreza dívida, eu ver os dois lados da questão. E é por isso que minha família tem tomado uma abordagem equilibrada. Minha estratégia sempre envolveu estourar o limite de nossa aposentadoria contas em primeiro lugar e, em seguida, jogando alguns extras cem dólares na hipoteca a cada mês. Claro, nossa casa é quase valeu a pena, mas isso é só porque temos investido fortemente o tempo todo, estourou nossas contas de aposentadoria, e atender todas as outras metas financeiras.
Poderíamos ter pago a nossa casa fora mais rápido, mas eu não queria economizar menos para a aposentadoria para fazê-lo. Então, demos um “todo o acima” abordagem e feito coisas em nosso próprio tempo.
No final do dia, só você pode decidir como abordar a sua dívida hipotecária casa. Quando você odeia dívida, você quer colocá-lo atrás de você uma vez por todas, e isso é compreensível. Mas também é compreensível para alguém para tomar a sua decisão com base apenas nos números. Afinal, é difícil argumentar com a matemática.
Assim, você deve pagar antecipadamente sua hipoteca? É, e sempre foi, até você. Apenas certifique-se qualquer decisão que você faz é uma escolha informada.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
