Você sabe que você deve ter algum dinheiro posto de lado para emergências, mas você não tem certeza de como fazer isso acontecer. Talvez você já está operando em um orçamento apertado; Talvez você já tentou fazer economias uma prioridade antes e falhou.
Como você consegue pagar suas contas mensais e ainda ter sobra suficiente para colocar de lado por um dia chuvoso? Aqui estão cinco maneiras fáceis de construir um fundo de poupança de emergência, seja qual for sua renda atual.
1. Salvar Em primeiro lugar, não como uma reflexão tardia
O primeiro truque para poupança é não esperar e ver o quanto você “sobra” no final do mês, mas sim para “ pagar-se primeiro .” No início do mês (ou cada vez que você receber o pagamento), pôr de lado uma certa quantia para a sua poupança de emergência antes de fazer qualquer outra coisa.
Uma vez que este dinheiro é com segurança em sua conta poupança, você não será tentado a gastá-lo em todas as outras coisas que tendem a surgir.
2. Defina e Esqueça
Levar as coisas um passo adiante, automatizando suas economias para reduzir qualquer possibilidade de erro humano (ou fraqueza). Configurar uma transferência automática de sua conta corrente para sua conta poupança no início de cada mês (ou cada vez que você receber um salário) então não há nenhuma chance de você se esqueça de colocar esse dinheiro de lado ou usá-lo para outras coisas.
3. esconder seus Windfalls
Resista ao impulso de gastar todo o dinheiro extra que vem dentro. Se você receber um cheque de reembolso, um reembolso de imposto ou até US $ 20 em um cartão de aniversário do seu grande tia Patricia, stash-lo imediatamente em sua fundo de poupança de emergência.
Desde que você não estava contando com esse dinheiro como parte de seu orçamento mensal, dificilmente você vai perdê-la, e cada pequena colheita vai ajudar a chegar mais perto de seu objetivo de poupança.
4. Corte o seu orçamento
Liberar o dinheiro extra para a poupança, tomando um marcador vermelho para o seu orçamento e aparar gordura, tanto quanto possível.
Você realmente precisa pagar por esses 700 canais a cabo?
Você realmente precisa para comer fora 3 vezes por semana? Cada pedaço que você pode cortar de seu orçamento mensal lhe dá mais dinheiro que você pode colocar em direção ao seu fundo de emergência. Use essas planilhas orçamentação para encontrar maneiras de economizar.
5. Deixe seu dinheiro crescer
Certifique-se o dinheiro que você está salvando está funcionando para você, colocando-o em uma de alto rendimento conta poupança, conta do mercado monetário ou CD onde ele pode crescer e dar-lhe ainda mais dinheiro na estrada. Contagens de cada extras dólar, para se certificar que você está recebendo o máximo de retorno para o seu investimento.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Aproximando-se do tema de planos imobiliários muitas vezes pode ser uma discussão desconfortável para muitos. Mas ter um plano imobiliário, estar consciente do que ele diz, e certificando-se que ele reflete seus valores e desejos é um dos maiores presentes que você pode dar aos seus sobreviventes.
Respostas a perguntas sobre o planejamento da propriedade refletem o nosso desejo muito humano para evitar falar sobre a morte. Estas são algumas respostas comuns quando as pessoas são questionados sobre os seus planos de mediadores:
Nós não temos um. Sabemos que deveria, mas nós apenas não ter chegado ao redor dele.
Fizemos quer muito tempo atrás, quando nossos filhos eram jovens, mas agora essas crianças têm seus próprios filhos.
Nós temos um plano e / ou fundos de propriedade, mas não temos certeza o que diz ou realmente significa.
O papel dos consultores financeiros é ajudar os clientes iniciar, continuar ou terminar esta conversa desafiadora. Às vezes, as restantes decisões são fáceis. Outras vezes, os casais discordam e não pode haver pontos de atrito que paralisam suas decisões. Às vezes não há uma pessoa óbvia para preencher os papéis envolvidos como executor, guardião para as crianças, ou uma procuração.
Enquanto não somos advogados e não pode e não dar aconselhamento jurídico, podemos ajudar a preparar e fornecer clareza para sua primeira visita com um advogado.
Como os ativos são distribuídos
Se você não tem um plano de propriedade do estado cria um para você. Na morte, praticamente todos os ativos são distribuídos da seguinte forma:
Propriedade – Se a sua propriedade é de propriedade de inquilinos conjuntos com sobrevivência, o ativo vai para os proprietários sobreviventes restantes. Então, se você possui a sua casa com o seu cônjuge, seu cônjuge recebe-lo.
Beneficiários – Geralmente você nomear beneficiários em planos de aposentadoria, seguro de vida e saúde contas poupança.
Por vontade ou lei estadual – Qualquer coisa que não é distribuído pela propriedade ou beneficiário. Algumas pessoas acreditam que não vai precisar de uma vontade porque o seu cônjuge recebe tudo por propriedade ou beneficiário. Embora isso possa ser verdade, o que acontece se você quer morrer juntos?
Um segundo casamento, uma cabine de família, uma criança com necessidades especiais, um interesse parcial em um pedaço de imóveis (a fazenda da família etc.) são exemplos de como a distribuição de ativos pode se tornar complicada.
Um plano imobiliário reflete o que é importante para você
Seu plano imobiliário pode servir como um reflexo do que é importante em sua vida. Estes podem ser conversas difíceis, mas são importantes.
Se você é um doador de caridade durante a vida, quer continuar esse legado na morte?
Quanto é suficiente ou demais para seus filhos ou outros membros da família?
Como você determina o que é justo? Muitas vezes o que é “justo” nem sempre é “igual”.
Se incapacitado, que irá fazer decisões em seu nome?
planejamento imobiliário também aborda as questões sobre quem e como as decisões são tomadas se você estiver incapacitado.
Quem vai tomar decisões financeiras? Procuração ou de vida confia?
Quem vai tomar decisões de saúde? directivas de saúde são documentos vitais. Quem tem acesso aos seus registros médicos com as normas vigentes HIPPA?
Um plano imobiliário evolui à medida que seus Mudanças da vida
planejamento da propriedade não é algo que você faz uma vez e, em seguida, você está feito. Seu plano imobiliário deve mudar à medida que sua vida muda. Abaixo estão algumas considerações adicionais:
Se você tiver netos, quer dar dinheiro diretamente para eles?
Em que idade você quer quaisquer filhos adultos para receber uma herança? Você pode decidir que você quer o dinheiro em uma relação de confiança para seus filhos adultos com mais de seus planos imobiliários iniciais indicados, ou você pode olhar para os seus filhos adultos e dizem que não deve ter que esperar ou lidar com todas as responsabilidades se você morresse agora.
Você pode não ter tido uma intenção de caridade mais cedo na vida, mas fazer agora, ou a sua intenção de caridade pode ter mudado.
Já perdi a conta de quantas vontades diferentes que eu fiz na minha vida. Isso reflete o fato de que eu não ter filhos, estava em um relacionamento com o parceiro por 34 anos antes de eu receber o direito de casar, ter imobiliário em outro estado, têm desejos de caridade e que eu sou um planejador financeiro que acredita em planejamento .
Um dos maiores presentes que você pode dar aos seus sobreviventes é ter sua propriedade em ordem. Ter que cavar através de uma entes queridos falecidos vida financeira para determinar o que eles têm e não têm é uma carga extra que pode ser evitado.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Seu patrimônio líquido pode ser uma ferramenta extremamente útil para medir o seu estatuto económico e progresso financeiro global de ano para ano. Seu patrimônio líquido é essencialmente um total de todos os seus activos menos os seus passivos. Em outras palavras, seu patrimônio líquido é a figura que você começa quando você somar tudo que você possui em relação ao valor de sua casa para o dinheiro em sua conta bancária e, em seguida, subtrair de que o valor de todas as suas dívidas, que podem incluir uma hipoteca, carro ou empréstimos estudantis, ou até mesmo cartão de crédito saldos.
A teoria por trás Cálculo Patrimônio Líquido
Teoricamente, seu patrimônio líquido é o valor em dinheiro que você teria se você tivesse que vender tudo que você possui e pagou todas as suas dívidas. Em alguns casos, esse número é realmente negativo, o que indica que você possui mais passivos do que em ativos. Enquanto isso não é uma situação ideal, é muito comum as pessoas apenas fora da faculdade ou começando suas carreiras. Nesse caso, o seu patrimônio líquido também é uma medida da quantidade de dívida que você ainda deve se esvaziado suas contas bancárias e vendeu tudo que você possui para colocar para a sua dívida. Embora não é um cenário realista, o seu valor medidas líquidas é mais importante do que as premissas (geralmente irrealistas) que são feitos para chegar a esse número.
Na verdade, quando se trata de sua saúde financeira, por assim dizer, não há onipresente mágica patrimônio líquido número que você deve estar se esforçando para, mas você deve usar o seu patrimônio líquido para acompanhar o seu progresso de ano para ano e ver espero que melhorar e crescer.
Como calcular seu patrimônio líquido
Calculando o seu patrimônio líquido pode ser um processo simples, mas requer que você reunir todas as informações em torno de seus ativos e passivos circulantes. A maioria dos planejadores financeiros recomendam que seus clientes manter uma pasta segura com informações sobre todos os ativos e passivos financeiros para ser atualizado pelo menos uma vez por ano.
Reunir e organizar esta informação pode ser um pouco de uma tarefa no início, mas garante que você (e qualquer outra pessoa que pode precisar dele como seu cônjuge ou consultor financeiro) têm acesso à informação quando necessário. Embora tal pasta pode ser transformado em muito mais, calcular seu valor líquido requer apenas informações financeiras básicas sobre as coisas que você possui e da dívida que lhe devo. Veja como começar:
Calcule seus ativos
Comece listando seus maiores ativos. Para a maioria das pessoas, isso poderia incluir o valor de sua casa, quaisquer imóveis ou veículos como carros pessoais ou barcos. No caso do proprietário de uma empresa, esta lista também poderia incluir o valor do seu negócio, que tem seu próprio cálculo mais complicado. Certifique-se de usar estimativas precisas de valores de mercado em dólares correntes.
Em seguida, você vai querer reunir suas declarações mais recentes para seus ativos mais líquidos. Esses ativos incluem contas correntes e de poupança, dinheiro, CDs ou outros investimentos, como contas de corretagem ou contas de aposentadoria.
Finalmente, considere listando outros itens pessoais que possam ser de valor. Estes poderiam incluir jóias valiosas, coleções de moedas, instrumentos musicais, etc. Você não precisa se relacionar tudo, mas você pode tentar a lista de itens que valem US $ 500 ou mais.
Agora, pegue todos os ativos que você tenha listado nas três primeiras etapas e adicioná-los juntos. Este número representa seus ativos totais.
Calcule o seu passivo
Mais uma vez, comece com os principais passivos pendentes, tais como o equilíbrio em sua hipoteca ou empréstimos de carro. Liste estes empréstimos e os seus saldos mais atual.
Em seguida, listar todas as suas responsabilidades pessoais, como qualquer saldo em seus cartões de crédito, empréstimos estudantis, ou qualquer outra dívida que você pode dever.
Agora, somar os saldos de todos os passivos que você listados acima. Este número representa os passivos totais.
Calcule seu patrimônio líquido
Para calcular o seu valor líquido, basta subtrair o passivo total dos ativos totais. Para este exercício, não importa quão grande ou pequeno o número. Isso não significa necessariamente importa se o número for negativo. Seu patrimônio líquido é apenas um ponto de partida para ter algo para comparar com no futuro.
Repita este processo uma vez por ano e compará-lo com o número do ano anterior. Ao comparar os dois, você pode, então, determinar se você está fazendo progresso ou ficar ainda mais para trás em seus objetivos.
Mais patrimônio líquido Dicas:
Seja conservador com estimativas, especialmente com os valores das casas e veículos. Inflar o valor de grandes ativos pode parecer boa no papel, mas não pode pintar um retrato exato de seu patrimônio líquido.
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Ninguém gosta de pagar mais impostos ao Tio Sam do que o absolutamente necessário. Felizmente, o código de imposto do IRS proporciona certos benefícios fiscais para a participação em várias contas de poupança reforma para ajudar a reduzir os nossos impostos. Mas como o final do ano se aproxima de nossas opções de redução de impostos para o ano fiscal de 2015 tornar-se um pouco mais limitado.
Aqui estão algumas alternativas de última hora que podem ajudar a reduzir seus impostos agora (ou posterior), enquanto aumentando a sua poupança para a aposentadoria:
Fazer contribuições de última hora para um 401 (k) ou 403 plano de aposentadoria (b). Um método de redução de imposto de renda, poupando para a aposentadoria é para aumentar as contribuições antes de impostos a um 401 (k) ou 403 plano (b) se você está coberto por um destes planos de aposentadoria no trabalho. O limite de IRS para 401 (k) e 403 planos (B) é de R $ 18.000 em 2015 ($ 24.000 para as idades de 50 anos ou mais) e este limite não se incluem quaisquer contribuições correspondentes. Se você não é capaz de contribuir até ao montante máximo este ano, pelo menos, certifique-se que você está recebendo a partida empregador completo se for fornecido. Contacte o seu departamento de recursos humanos para ver como você pode colocar mais dinheiro no no final do ano.
Contribuir para um cliente de aposentadoria individual (IRA). Outra estratégia de redução fiscal comum que pode ser usado para a aposentadoria é fazer uma contribuição dedutível para um IRA. O limite de contribuição é de 100% da remuneração de até US $ de 5.500 ($ 6.500 se você tem 50 anos ou mais) ou o seu tributável rendimentos do trabalho para o ano se a sua remuneração é inferior a esses limites.
Tenha em mente que se você já está participando de um plano de aposentadoria através de seu empregador, a capacidade de deduzir essas contribuições é limitado com base em sua renda. Para o ano fiscal de 2015, a capacidade de fazer contribuições de IRA dedutíveis não é uma opção se você é um único servidor de dados com a renda modificado ajustado bruto (MAGI) de US $ 71.000 ou mais (US $ 118.000 para os casais que arquivam comum).
Se você for casado apresentação em conjunto com um cônjuge coberto por um plano, mas você não é, você também pode fazer contribuições de IRA dedutíveis se o MAGI é abaixo de US $ 193.000.
Tirar proveito de outras opções de poupança-reforma se você está por conta própria. Existem oportunidades adicionais para anular ativos de aposentadoria em contas com vantagem de impostos para os empresários e trabalhadores independentes. SEP IRAs, IRAs simples, e Solo 401 (k) s são opções populares de poupança de aposentadoria para os trabalhadores independentes. IRAs simples deve ser configurado antes do prazo de 01 de outubro e Solo 401 (k) planos devem ser configurados até 31 de dezembro entanto, SEP-IRAs pode ser estabelecida até 15 de Abril do ano seguinte (15 de outubro, se a apresentação de uma extensão.
Contas Roth pode ajudar a reduzir seus impostos de renda no futuro. Se o empregador oferece uma Roth 401 (k) ou Roth 403 (b) opção que você pode querer considerar fazer contribuições para essas contas, se você não precisa de uma dedução fiscal corrente ano. Contribuições antes de impostos para um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador ou a um IRA dedutível pode ser menos vantajoso se você está em um suporte de imposto mais baixa, não estão em seus anos de pico ganhando, ou se você antecipar estar em um suporte de imposto mais elevado marginal na futuro.
Nessas situações, pode fazer mais sentido de contribuir para uma conta de Roth para aproveitar o crescimento dos lucros isentos de impostos. Tenha em mente que Roth IRAs têm diferentes limitações de renda do que IRAs dedutíveis, mas o valor da contribuição é a mesma.
Considere deixando de lado os fundos em uma conta de poupança de saúde (HSA). Se você estiver inscrito em um plano de saúde dedutíveis alta, HSAs são uma com vantagem fiscal, maneira de ajudar a pagar as despesas futuras relacionadas com a saúde, com benefícios fiscais imediatas. HSAs também fazer uma excelente estratégia de poupança último minuto para ajudar a reduzir seus impostos de renda. Em 2015 os limites de contribuição HSA é de US $ 3.350 para cobertura individual e US $ 6.650 para cobertura de família.
Se você é 55 anos ou mais, há um adicional de US $ 1.000 contribuição catch-up até Medicare elegibilidade começa a 65.
contas de poupança de saúde são únicos em que eles oferecem isenção fiscal triplo. O dinheiro que você colocar em HSAs reduz o seu lucro tributável corrente, cresce impostos diferidos, e sai de sua conta livre de impostos, contanto que você usá-lo para as despesas relacionadas com a saúde. HSA são muitas vezes consideradas um importante veículo de poupança reforma porque não existem sanções para usar essas contas para despesas não-médicos uma vez que você atingir a idade de 65. (levantamentos não-qualificados após os 65 anos são tributados a taxas de imposto de renda comuns.)
Contribuições HSA ainda podem ser feitas até 15 de abril de 2016 para o ano fiscal de 2015. A conveniência e simplicidade de fazer contribuições através de deduções de folha de pagamento automático é uma característica atraente de HSAs. No entanto, muitos participantes HSA desconhecem o tempo adicional permitido fazer contribuições para o ano fiscal de 2015 fora de deduções de folha de pagamento regulares. Você tem até o prazo de declaração de impostos (não incluindo quaisquer extensões) para fazer contribuições extras para o seu HSA, se você já não máximo para fora suas contribuições através de deduções de folha de pagamento até 31 de dezembro para aproveitar essa oportunidade poupança fiscal, você faria precisa fazer contribuições directas para uma conta HSA escrevendo diretamente um cheque ou a criação de transferências automáticas de sua conta bancária.
Um benefício adicional da dedução fiscal para as contribuições HSA é que você não precisa se relacionar deduções para reivindicar a dedução. Para fins fiscais, contribuições HSA são considerados uma acima da dedução linha. Isto significa que podem ajudar a diminuir sua renda bruta ajustada (AGI) e, potencialmente, ajudar a qualificá-lo para outras deduções fiscais e créditos que são dependentes da renda.
Se você é saudável ou não precisa de acesso aos seus fundos HSA não há “usá-lo ou perdê-lo” provisão como é o caso de contas de despesas flexíveis (FSA). Como resultado, você pode continuar a deixar HSA fundos em sua conta e deixar seu saldo crescer em seus anos de aposentadoria. contas de poupança de saúde também oferecem opções de investimento diversificadas através de vários fundos de investimento que oferecem potencial de crescimento a longo prazo.
Ao contrário de contribuições para um IRA, contas de poupança de saúde não têm limitações de renda. Esteja ciente de que você deve estar coberto por um plano de alta dedutíveis seguro de saúde com uma conta poupança da saúde ligado a ele durante o ano fiscal de 2015. O prazo para fazer contribuições HSA é 15 de abril, mesmo se você está entrando com uma extensão.
Estimar a sua poupança fiscal. Se você está curioso para ver seus impostos estimados para o último ano fiscal que você não tem que esperar até que você registrou o seu retorno de imposto. Esta calculadora de poupança antes de impostos pode ser usada para estimar as implicações fiscais de contribuições adicionais para um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, IRAs dedutíveis, planos autônomos, ou HSAs.
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táticas orçamento e dicas vão ajudá-lo a executar o trabalho do dia-a-dia da gestão de suas finanças.
Estratégias de orçamento vai ajudar você a entender, num nível objetivos orientados ou filosófico, por que exatamente você está fazendo todo este trabalho.
Mas, além de pregar suas táticas e saber a sua visão estratégica, há um terceiro elemento para o orçamento que você precisa abraçar: manter a sua motivação.
Por que manter a motivação dinheiro Essencial?
Isso soa como um monte de jargões?
Deixe-me comparar isto com um exemplo diferente:
Quando você estiver em uma dieta, você precisa de táticas. Você precisa aprender, por exemplo, para substituir rancho cremosa vestir com um baixo teor de gordura, low-carb, alternativa à base de iogurte.
Você precisa aprender as táticas de substituir o arroz branco com arroz integral, cortes gordurosos de carne com cortes de carne magra e legumes fritos com legumes grelhados, cozidos no vapor ou crus.
Essas são todas as táticas. Eles são dicas que ajudam você a executar o dia-a-dia da dieta.
Sua dieta estratégia ajuda você a descobrir, filosoficamente, por que você está executando essas táticas. Você pode ter uma estratégia de levar uma vida low-carb, tornando-se um comedor saudável para o coração, ou cortar as gorduras saturadas de seu sistema.
Mas, além de sua estratégia e suas táticas, você também precisa planície antiga motivação. Não importa o quanto você aspira se tornar um comedor saudável para o coração, ou quantas dicas e táticas que você aprende. Nada disso vai importar se, num momento de fraqueza, você devorar um saco inteiro de batatas fritas, seguido por quatorze biscoitos de chocolate.
A motivação é tão importante quanto a sua visão e suas táticas. Estratégia, tática e motivação são os três vértices de um “triângulo de sucesso.”
Agora que você sabe por que é importante para se manter motivado, como você pode manter o ritmo quando se trata de suas finanças? Aqui estão algumas sugestões:
1. Mantenha uma meta de longo prazo em mente
Talvez seu objetivo é tornar-se completamente livre de dívidas.
Talvez você quer se aposentar com a idade de 45. (Sim, isso pode ser feito.)
Talvez você deseja possuir sua casa livre e clara, sem hipoteca anexado. Talvez você queira enviar seus filhos para a faculdade, sem sobrecarregá-los com empréstimos estudantis, pagar para o casamento do seu filho, ou sair de um emprego que você não gosta para que você possa prosseguir uma carreira alternativa de baixo pagando, mas mais gratificante.
Seja qual for o seu “porquê”, mantê-lo na vanguarda de sua mente. fotos Pendure representando o seu “porquê” toda a sua casa. Constantemente lembrar-se da meta grande e abrangente que você está buscando.
2. Imagine-se em seus anos dourados
Estudos têm mostrado que as pessoas que são adeptos a visualizar a si mesmos como os idosos tendem a poupar mais para a aposentadoria do que as pessoas que não fazem.
Você pode baixar um aplicativo gratuito na iTunes Store chamado “Age My Face”, que lhe permite digitalmente envelhecemos uma fotografia de seu rosto. Merrill Edge também tem um programa gratuito chamado Rosto Aposentadoria, que oferece o mesmo serviço.
Conseguir um vislumbre de si mesmo como um idoso pode motivá-lo a poupar para a aposentadoria. (E como um bônus, você também pode ser mais motivados a usar protetor solar, beber água, e começar a abundância do sono!)
3. Converse com as pessoas que são aposentados
Muitos idosos irá dizer-lhe que seus dois maiores arrependimentos não são cuidar melhor de sua saúde e suas finanças.
Ao atender e falar com as pessoas que estão lidando com as conseqüências de suas decisões jovens, você pode tornar-se mais motivado para ficar longe dos erros que cometeram.
Não sabe onde encontrar os aposentados? Tente ler blogs escritos por aposentados, em que documentam suas vidas, suas alegrias e os seus desafios. Você também pode pedir a seus pais para as recomendações se eles vivem em uma comunidade 55+.
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Como poupar para seus objetivos financeiros com sucesso
Quanto dinheiro você deve guardar todos os meses? Há muitas maneiras de responder a esta pergunta.
A resposta curta é que você deve guardar um mínimo de 20 por cento de sua renda. Pelo menos 12 por cento a 15 por cento do que deve ir em direção a suas contas de aposentadoria. Os outros 5 por cento para 8 por cento do que deve ir em direção a uma combinação de construir um fundo de emergência, a criação de outras economias a longo prazo, e pagar as dívidas.
Enquanto isso é uma boa regra de ouro para seguir, não é a única resposta. Se você quer uma resposta mais detalhada, continue a ler.
Quais são seus objetivos financeiros?
Para dar um mergulho em profundidade para descobrir o quanto você deve economizar a cada mês, começar por olhar para seus objetivos.
Grosso modo, seus objetivos financeiros vai quebrar em três baldes:
Despesas que estão chegando em menos de um ano
Despesas que estão chegando em menos de uma década
Muito despesas de longo prazo que são de uma década ou mais de distância
Curto prazo objetivos financeiros
Despesas chegando em menos de um ano são coisas como tirar umas férias para a praia, a compra de presentes de Natal, certificando-se de que você tem dinheiro suficiente na mão para pagar seus impostos, e manter poupança para uma festa de aniversário.
Outro exemplo de um objetivo financeiro de curto prazo está salvando-se a pena de despesas de seis meses em um fundo de emergência. Você poderia fazer isso em menos de um ano. Se você quer economizar US $ 5.000 em nove meses, você precisa colocar US $ 555 por mês para este objetivo.
Metas de longo prazo financeiros
Sob a menos de uma categoria década, incluem despesas como substituir seus aparelhos, fazer grandes reparações em casa, comprar um carro novo (de preferência, pagando em dinheiro para ele), ou fazer um pagamento em uma casa.
Extremamente metas de longo prazo financeiros
Sob o guarda-chuva de mais de uma década, seus objetivos podem incluir a construção de um considerável fundo de poupança da faculdade para seus filhos ou comprar uma segunda casa.
Claro, você também deve incluir a meta de poupança de longo prazo final: aposentadoria.
Criar uma lista de, Plano, e calcular
Nós já cobrimos o tema da reforma, assim você pode deixar que fora do quadro para agora.
Na lista de despesas que você está salvando atualmente para, incluem tudo o resto, como casamentos, reparos domésticos, feriados, viagens e poupança da faculdade.
Agora anote o seu objectivo de poupança ideal e dentro do prazo. Faça isso para cada gol único em sua lista.
Em seguida, dividir esse tempo pela quantidade de dinheiro que você precisa para cada meta.
Por exemplo, digamos que você quer construir US $ 10.000 em poupança para um casamento, e você está pensando em se casar dentro dos próximos dois anos. Você precisará reservou US $ 416 por mês durante o período dos próximos 24 meses para chegar a sua meta de US $ 10.000.
Executar esse cálculo com todas as metas em sua lista. No momento em que estiver pronto, você provavelmente vai perceber que você não pode suficiente. Heck, a primeira vez que eu tentei este exercício, meus objetivos de poupança acabou sendo maior do que o meu rendimento.
O que fazer quando a sua poupança Metas Exceed sua renda
O que você pode fazer quando isso acontece? Primeiro, modificar ou cortar alguns de seus objetivos. você pode comprar um carro mais barato? Jogar um casamento menos caro? Comprar uma casa menos dispendiosa, o que exigirá um pagamento menor para baixo?
Em seguida, olhar para maneiras que você pode cortar seus gastos correntes. Cancelamento de televisão por cabo pode permitir que você salvar um extra de $ 50 ou US $ 60 por mês, que você pode colocar em direção a um de seus muitos objetivos de poupança.
Então veja se você pode estender a linha do tempo para qualquer um dos seus objetivos. Você precisa substituir seus aparelhos de cozinha este ano, ou você pode viver com seus aparelhos atuais para mais alguns anos?
Finalmente, olhar maneiras que você pode ganhar mais dinheiro, como através de freelancer na lateral.
Em resumo, existem duas maneiras de responder à pergunta: “Quanto devo estar salvando?”
Se você gostaria de uma resposta sob medida específica a esta pergunta, você precisa gastar pelo menos 30 minutos escrever seus objetivos e antecipando compras de grande valor. Se você quer uma regra rápida e suja de resposta polegar, em seguida, certifique-se que você está salvando pelo menos 20 por cento de sua renda.
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agentes de seguro de vida fornecem um serviço valioso, explicando benefícios de política e custos, mas eles não podem dizer-lhe tudo o que você precisa saber antes de fazer uma escolha cobertura.
Agentes estão no negócio para vender as políticas, por isso é a sua vantagem para focar os aspectos positivos. Os consumidores podem se proteger fazendo alguma pesquisa para que eles vão entender os conceitos básicos de como funciona o seguro de vida. Também é importante fazer perguntas sobre qualquer coisa que você não entende.
“Necessidades não de todos são os mesmos”, explica Curtis Price, um agente de seguros independente com sede em San Diego. “Você precisa fazer perguntas.”
Aqui estão cinco coisas que o seu agente de seguros de vida não pode dizer-lhe:
1. Nem todo mundo precisa de seguro de vida.
Embora muitas pessoas podem se beneficiar da proteção de seguro de vida, cada situação é diferente. O principal objetivo da cobertura de vida é substituir sua renda se você morrer, então será fornecido seus dependentes para. Se você é um ganha-pão principal com um cônjuge ou filhos que dependem de sua renda, a compra de um seguro de vida, provavelmente é uma decisão sábia.
No entanto, se você não tem dependentes, uma política de vida poderia ser um desperdício de dinheiro, a menos que você pretende designar uma instituição de caridade favorita como beneficiário.
Além disso, algumas pessoas têm recursos financeiros suficientes para garantir o bem-estar de seus dependentes, mesmo que morrer inesperadamente. “Se você tem poupança ou investimentos suficientes para que todas as suas despesas primárias estão cobertas, você pode não precisar de seguro de vida”, diz Price.
Kevin Foley, um agente de seguros em Nova Jersey, diz que para algumas pessoas isso faz sentido comprar uma quantidade mínima de seguro de vida para cobrir as despesas finais, tais como serviços de funeral e enterro.
2. Seguro de vida permanente não é direito de todos.
Os dois tipos básicos de apólices de seguros de vida são prazo e dinheiro de valor, que também é conhecido como seguro de vida permanente ou todo. Uma apólice de seguro de vida do termo é geralmente menos caro, porque garante que você por um período fixo, como 10 anos. Ao final do prazo, você deve comprar uma nova política.
seguro de dinheiro de valor cobre você para toda a sua vida, desde que você paga seus prémios. Ele gradualmente constrói um valor em uma base de impostos diferidos. O valor em dinheiro é a quantidade disponível se você se render a política antes de morrer ou após a política atinge a maturidade. Maturidade normalmente ocorre quando o segurado atinge 100 idade, diz Foley.
Uma política de cash-valor pode ser emprestado contra as despesas, tais como adiantamentos sobre casas e mensalidade da faculdade. O valor em dinheiro é diferente, no entanto, que a quantidade rosto da política – que é o dinheiro que será pago após a sua morte, ou quando a política amadurece.
Como as políticas de caixa de valor são projetados para manter por longos períodos, eles podem não ser adequado para pessoas que não têm uma necessidade de cobertura de longo prazo, de acordo com a vida acontece, uma organização sem fins lucrativos formada para educar o público sobre questões de seguro de vida .
3. Você pode comprar o seguro de vida muito.
Pode soar como uma boa idéia para comprar mais seguro de vida do que você precisa, mas tendo em demasia cobertura vai colocar uma pressão desnecessária sobre sua conta bancária. MarketWatch lembra que é uma boa idéia ter cobertura suficiente para pagar a sua hipoteca. Depois disso, a quantidade que você escolha deve ser baseada nas necessidades de seus dependentes. Não será demasiado rápido para concordar a $ 500.000 ou US $ 1 milhão em cobertura.
Se você está viúva e seus filhos estão crescidos, a sua necessidade de seguro de vida é provável que seja muito menos do que um ganha-pão principal com um cônjuge e filhos jovens, diz Jim Armitage, um agente de seguros em Arcadia, Califórnia. “Tudo depende de quais são seus objetivos e quais são suas necessidades “, diz ele.
4. Seu agente de seguros de vida é pago em regime de comissão.
Seu agente pode ser sincero quando ele ou ela diz que você não tem cobertura de seguro de vida suficiente, mas lembre-se que os agentes normalmente são pagos em comissão. Quanto maior for a política que você compra, mais o dinheiro que ganham. Às vezes, agentes vai exortar os clientes para substituir as políticas existentes apenas para gerar novas vendas, diz Foley.
“Tome cuidado se o seu agente lhe vende uma política e diz-lhe um par de anos mais tarde, eles têm um melhor negócio”, diz ele. Se o seu agente diz que você precisa de uma política de caro, certifique-se que ele ou ela pode justificar o custo, Foley acrescenta. Não tenha medo de perguntar sobre a comissão de seu agente em vários produtos de seguros.
5. O seguro é essencialmente uma ferramenta de gestão de risco.
Se você está procurando uma maneira de investir o seu dinheiro, normalmente há maneiras mais lucrativas de fazer isso do que comprar um seguro de vida.
Enquanto o seguro de vida permanente tem um componente de investimento, o principal objetivo de qualquer política de vida é para substituir a renda do segurado e para proteger seus dependentes. A política permite-lhe gerir o seu risco de morrer.
“Eu não sou um advogado para dizer o seguro de vida é um bom investimento”, diz Foley. “É uma ferramenta para fornecer um fluxo de caixa de sua família após a morte.”
Há casos, no entanto, quando faz sentido para com elevado património líquido indivíduos para minimizar os impostos imobiliários através da compra de políticas de vida permanente. Consultar um planejador riqueza qualificado para explorar suas opções.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
seguro de proteção de empréstimo é projetado para intervir e cobrir os pagamentos mensais do empréstimo e protegê-lo de padrão no caso de qualquer coisa de perda de emprego para debilitante doença e até mesmo a morte. Parece ser uma boa idéia para se inscrever para ele quando você tomar um empréstimo, quer se trate de uma hipoteca para uma nova casa ou um empréstimo pessoal para consolidar os saldos de cartões de crédito, não é?
Embora haja benefícios para esse tipo de proteção, há também uma longa lista de razões para pensar com cuidado antes de assinar na linha pontilhada, incluindo o fato de que há melhores opções lá fora, que vai proteger você e sua família mais directa e completamente na caso do inesperado.
Os tipos de políticas de empréstimo de seguro disponíveis
Como a Federal Trade Commission (FTC) explica , existem vários tipos de seguro de crédito (também conhecido como seguro de crédito) disponível para os consumidores. As opções incluem seguro de vida de crédito; seguro de invalidez de crédito; seguro de desemprego involuntário e, finalmente, seguro de propriedade de crédito.
Nenhum deles deve ser confundido com seguro de hipoteca confidencial, também conhecido como PMI, que normalmente é um requisito para os compradores de casas que colocam menos de 20% para baixo em uma compra de casa.
diminuindo Termos
Entre as desvantagens do empréstimo ou seguro de crédito é o valor decrescente da política, diz Kathleen Peixe, um planejador financeiro certificado e presidente da Fish and Associates.
O que isso significa exatamente?
No sentido mais simples, isso significa que você sempre vai pagar o mesmo montante para o seu prémio mensal, apesar do fato de que o valor de face ou benefício oferecido pela política diminui com cada pagamento subsequente, explicou Fish. Ela sugere que as políticas de nível prazo, que pagam valor full-face da política para a vida do termo política, são muitas vezes uma opção melhor.
Zhaneta Gechev de One Stop Life Insurance oferece crítica semelhante de seguro de empréstimo e diz que está apaixonada por educar os consumidores sobre os inconvenientes de tais políticas.
“Por exemplo, você começar com uma política de US $ 200.000 e você está sempre pagando o mesmo prémio. No entanto, em números X de anos, sua política pode valer metade do que você começou com,”disse Gechev. “Por que pagar o mesmo preço para a cobertura mais baixo?”
beneficiário política
No entanto, outra distinção importante para entender sobre o seguro de empréstimo é quem se beneficia com a política. A resposta é o banco ou o credor, não você, e não seus familiares.
Em outras palavras, com um seguro de vida padrão, por exemplo, você começa a selecionar os beneficiários. “Você começa a nomear o beneficiário que por sua vez pode pagar o empréstimo e manter a diferença”, disse Fish.
Mas com o seguro de empréstimo, o banco ou credor é o único beneficiário. Para tornar este ponto mais claro, se você morrer antes de sua hipoteca é pago, por exemplo, o seguro de hipoteca vai pagar o saldo devedor na casa. É isso aí.
“Mas isso pode não ser o que sua família precisa naquele momento específico”, explicou Gechev. “O seu cônjuge ou pais, ou filhos vai precisar de dinheiro para pagar o seu funeral. E como todos sabemos, eles não são baratos.”
Os membros sobreviventes da família também pode ter de pagar as contas médicas e outras despesas.
“Para mim, como um consumidor, quero manter o controle da decisão sobre a forma como o dinheiro é gasto”, continuou Gechev. E ao optar por seguro de crédito, em vez de um seguro de vida ou invalidez tradicional, você perde esse controle porque o beneficiário é a instituição de crédito.
Underwriting pós-Claim
Para todo o dinheiro que você paga para o seguro de empréstimo, não há nenhuma garantia de que vai realmente cobri-lo em um momento de necessidade, diz Angela Bradford, do World Financial Group.
“As empresas decidir no momento da reclamação, se a pessoa foi seguráveis. Eles nem sempre pagar “, disse ela. “A maioria está configurado dessa forma. Na época de algo acontecer é quando a empresa decide se eles vão pagar o empréstimo ou hipoteca … Se o cliente tinha problemas de saúde anteriores, as empresas de fugir sem pagar “.
Para ajudar a evitar essa armadilha, antes de se inscrever para uma política de perguntar sobre procedimentos de subscrição da empresa, especificamente se as políticas são subscritos quando solicitado ou quando as reivindicações são arquivadas, disse Sarah Jane Bell, um consultor financeiro com a Sun Life Financial.
“Muitas vezes é subscrito depois de uma reclamação, por isso, se você teve um problema médico não divulgado após a aplicação, o pedido pode ser negado, mesmo após o pagamento de prémios ao longo”, disse Bell.
Você já pode ter a cobertura necessária
Muitos consumidores não conseguem perceber que eles já têm a cobertura necessária para pagar uma hipoteca ou algum outro empréstimo no caso de uma emergência.
Esta cobertura vem sob a forma de outras políticas (pense: seguro de vida, seguro de invalidez) e benefício, muitas vezes, essas outras políticas têm o adicional de não exigir que os fundos sejam utilizados unicamente para pagar o seu empréstimo, como já foi discutido.
“Ao fazer compras para o seguro de proteção de crédito, em primeiro lugar rever o seu seguro atual de vida, seguro de invalidez, e outra cobertura para ver se você realmente precisa de cobertura adicional para o seu empréstimo”, sugere Kathryn CASNA, um especialista em seguro com TermLife2Go.com.
A maioria dos empregadores, por exemplo, oferecer aos funcionários a opção de inscrever-se para a deficiência de curto prazo e seguro-desemprego durante o processo on-boarding, e pode oferecer políticas de incapacidade a longo prazo, bem como, disse CASNA.
No mínimo, compras em torno de empréstimo Seguro
Se você ainda decidir que uma política de proteção de empréstimo é a melhor abordagem para você, é importante comprar ao redor, identificando o melhor preço e a cobertura certa para a sua situação.
Muitos planos de seguro de proteção de empréstimo custar em torno de 0,2% a 0,3% do empréstimo ou hipoteca, disse Jared Weitz, CEO e fundador da United Capital Source.
“O preço vai variar de acordo com a duração do plano, o tamanho e o nível de cobertura”, explicou Weitz.
Além disso, como parte de seu processo de pesquisa, certifique-se que você está recebendo o tipo certo de política, disse CASNA.
“Seguro de vida de crédito paga somente se você morrer. deficiência de crédito paga somente se você não pode trabalhar devido a uma deficiência, enquanto o seguro de desemprego involuntário paga se você perder seu emprego, por qualquer razão que não é sua culpa “, explicou CASNA.
Rever sua política com cuidado para garantir que ele irá cobrir suas preocupações. Algumas políticas de deficiência de crédito, por exemplo, não vai pagar se você trabalhar a tempo parcial, são trabalhadores independentes, ou o seu trabalho incapacidade é devido a uma condição de saúde pré-existentes.
“Leia a cópia fina antes de se inscrever, você precisa estar ciente de que a política realmente cobre e sob que bases você é capaz de registrar uma reclamação”, disse Weitz.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Criando uma aposentadoria confortável é provavelmente o maior desafio financeiro que qualquer pessoa pode enfrentar. Infelizmente, é um desafio para o qual muitos trabalhadores são mal preparados.
Não poupando o suficiente para a aposentadoria?
Um estudo GoBankingRates.com constatou que 56% dos trabalhadores pesquisados tinham menos de US $ 10.000 salvos para a aposentadoria. Pior ainda, quase um terço dos trabalhadores com 55 anos ou mais velhos não relatou poupança-reforma. Algumas das pessoas nesse grupo pode ter uma pensão para se confiar, mas a maioria são provavelmente financeiramente despreparados para sair da força de trabalho. Segurança Social só é projetado para substituir uma parcela de renda na aposentadoria, por isso aqueles que se encontram cerca de 10 anos longe da aposentadoria, independentemente de quanto dinheiro eles têm guardado, precisam desenvolver um plano para atingir a linha de chegada com sucesso.
Felizmente, um prazo de 10 anos ainda é tempo suficiente para chegar a uma posição financeira sólida. “Nunca é tarde demais! Durante os próximos 10 anos, você pode ser capaz de acumular uma pequena fortuna com um planejamento adequado “, diz Patrick Traverse, o investimento conselheiro representante, MoneyCoach, Mt. Agradável, SC
Aqueles que não salvou um monte de dinheiro precisa para fazer uma avaliação honesta de onde estão e qual o tipo de sacrifícios que eles estão dispostos a fazer. Tomando algumas medidas necessárias nos dias de hoje pode fazer um mundo de diferença na estrada.
1. Avaliar a situação atual
A necessidade de planejamento de aposentadoria adequada é tão importante quanto sempre. Ninguém gosta de admitir que eles poderiam estar mal preparados para a aposentadoria, mas uma avaliação honesta de onde se é financeiramente é vital, a fim de criar um plano que pode abordar com precisão quaisquer deficiências.
Comece a contar o quanto foi acumulado em contas vinculadas para a aposentadoria. Isso inclui os saldos em contas individuais de aposentadoria (IRAs), bem como planos de aposentadoria no local de trabalho, como um 401 (k) ou 403 (b). Incluir contas tributáveis se eles estão indo para ser usado especificamente para a aposentadoria, mas omitir dinheiro guardado para emergências ou compras maiores, como um carro novo.
2. Identificar fontes de renda
poupança de aposentadoria existentes deve fornecer a maior parte da renda mensal na aposentadoria, mas pode não ser necessariamente a única fonte. renda adicional pode vir de um número de lugares fora de poupança, e você também deve considerar que o dinheiro.
A maioria dos trabalhadores se qualificar para benefícios da Previdência Social, dependendo de fatores como ganhos na carreira, comprimento de histórico de trabalho e a idade em que os benefícios são tomadas. Para os trabalhadores sem poupança reforma atuais, isso pode ser seu ativo aposentadoria somente. site da Segurança Social do governo fornece um estimador de benefício de aposentadoria para ajudar a determinar que tipo de renda mensal que você pode esperar na aposentadoria.
Para os trabalhadores a sorte de ser coberto por um plano de pensão, deve ser adicionado renda mensal a partir desse activo. Você também pode coaduna-se com renda de um trabalho a tempo parcial, enquanto em reforma, se esta é uma probabilidade.
3. Considere seus objetivos e planos para a aposentadoria
Isso prova a ser um fator significativo no planejamento da aposentadoria. Alguém que planeja o downsizing para um imóvel menor e viver uma calma, estilo de vida modesto na aposentadoria terá necessidades financeiras muito diferentes de um aposentado que planeja viajar extensivamente.
Os indivíduos devem desenvolver um orçamento mensal para estimar os gastos regulares na aposentadoria, como moradia, alimentação, jantar fora e actividades de lazer. Os custos para a saúde e despesas médicas, tais como seguro de vida, seguro de cuidados de longo prazo, medicamentos e consultas médicas podem ser substanciais na vida mais tarde, então incluí-los em qualquer estimativa de orçamento.
4. Determinar a Idade Target Retirement
Alguém que é de 10 anos longe de aposentadoria pode ser tão jovem quanto 45 se eles são bem preparado financeiramente e ansioso para sair da força de trabalho, ou tão velho quanto 65 ou 70, se eles não são. Com a expectativa de vida continua a crescer, os indivíduos saudáveis devem fazer suas estimativas de planejamento de aposentadoria assumindo que ele precisa para financiar uma aposentadoria que poderia durar três décadas, ou mais.
Planejamento para a aposentadoria significa avaliar não só os hábitos de consumo esperados na aposentadoria, mas também quantos anos de aposentadoria pode durar. Uma aposentadoria que dura 30 a 40 anos parece muito diferente do que aquele que pode durar apenas metade desse tempo. Enquanto a reforma antecipada é provável um objetivo de muitos trabalhadores, a data da aposentadoria alvo razoável consegue um equilíbrio entre o tamanho da carteira de aposentadoria e o período de tempo que o ninho de ovos pode adequadamente suportar.
“A melhor maneira de determinar uma data-alvo para se aposentar é considerar quando você vai ter o suficiente para viver com a aposentadoria, sem esgotar o dinheiro. É sempre melhor para fazer suposições conservadoras no caso de suas estimativas são um pouco fora “, diz Kirk Chisholm, gerente de riqueza no Grupo Consultivo Inovativa em Lexington, Massachusetts.
5. Confronte qualquer diferença
Todos os números compilados a este ponto deve ajudar a responder a pergunta mais importante de tudo – fazer ativos de aposentadoria acumulados exceder o montante previsto para a financiar integralmente a aposentadoria? Se a resposta for sim, então é importante manter contas de aposentadoria financiamento, a fim de manter o ritmo e permanecer na pista. Se a resposta é não, então é hora de descobrir como fechar a lacuna.
Com 10 anos para ir até a aposentadoria, os trabalhadores que estão atrasados precisa descobrir maneiras de adicionar às contas de poupança. A combinação de aumento das taxas de poupança e corte de gastos desnecessários é provável necessário para fazer mudanças significativas. Os indivíduos devem descobrir o quanto a poupança adicional que eles precisam para fechar o déficit e fazer as alterações apropriadas para as taxas de contribuição para IRAs e 401 (k) contas. opções automáticas de poupança através da folha de pagamento ou conta bancária deduções são muitas vezes ideal para manter poupança no caminho certo.
“Na realidade, não há truques de mágica financeiros um consultor financeiro pode fazer para tornar a sua situação melhor. Vai ter muito trabalho e se acostumando a viver com menos na aposentadoria. Isso não significa que não pode ser feito, mas ter um plano de transição e alguém lá para prestação de contas e apoio é crucial “, diz Mark Hebner, fundador e presidente do índice do Fundo Advisors, Inc., Irvine, Calif., E autor de “Índice Fundos: The 12-Step Recuperar Programa de investidores ativos.”
6. avaliar a tolerância de risco
Como os trabalhadores começar a se aproximar da idade da reforma, as alocações de carteira deve transformar gradualmente mais conservadora, a fim de preservar a poupança que já foram acumulados. Um mercado de urso com apenas um punhado de anos restantes até a aposentadoria poderia paralisar quaisquer planos para sair da força de trabalho no tempo. carteiras de aposentadoria nesta fase deve se concentrar principalmente em ações que pagam dividendos de alta qualidade e títulos com grau de investimento para produzir tanto o crescimento conservadora e renda. Como orientação, os investidores devem subtrair sua idade de 110 para determinar o quanto a investir em ações. Por exemplo, um de 70 anos de idade devem visar uma alocação de 40% em ações e 60% em títulos.
A tentação daqueles atrás em suas economias é muitas vezes a rampa até o risco da carteira, a fim de tentar produzir retornos acima da média. Embora esta estratégia pode ser bem sucedido na ocasião, que muitas vezes produz resultados mistos. Os investidores tomando uma estratégia de alto risco pode, por vezes, encontrar-se tornando a situação pior, comprometendo-se activos de maior risco na hora errada. Algum risco adicional pode ser apropriado dependendo das preferências individuais e tolerância, mas assumindo um risco muito grande pode ser uma coisa perigosa. Aumentando as alocações de capital em 10% pode ser apropriada neste cenário para o risco-tolerantes.
7. Consultar um consultor financeiro, se necessário
A gerência de dinheiro é uma área de especialização para relativamente poucos indivíduos. Consultar um conselheiro financeiro ou planejador pode ser um sábio curso de ação para aqueles que querem um profissional supervisionar sua situação pessoal. Um bom planejador garante que uma carteira de aposentadoria mantém uma alocação de ativos de risco adequada e, em alguns casos, pode fornecer conselhos sobre assuntos mais amplos de planejamento imobiliário também. Planejadores, em média, cobram cerca de 1% do total de ativos administrados anualmente por seus serviços. Em geral, é aconselhável escolher um planejador que é pago com base no tamanho da carteira administrada, em vez de um que ganha comissões com base nos produtos que ele ou ela vende.
The Bottom Line
Se você pouco guardado para a aposentadoria, você precisa pensar nisso como uma chamada wake-up para levar a sério a transformar as coisas ao redor.
“Se você é 55 e são ‘curto em poupança,’ é melhor você tomar medidas drásticas para recuperar o atraso, enquanto você ainda está empregado e gerando ganhos. Diz-se que 50 das pessoas (e início dos anos 60) são seus ‘anos ganhando,’ quando eles têm menos despesas – as crianças se foram, a casa ou é pago ou foi comprado a um preço baixo anos atrás, etc. – e assim eles pode arrumar mais do seu salário líquido. Mantenha-se ocupado “, diz John Frye, CFA, diretor de investimentos, Guindaste Asset Management, LLC, Beverly Hills, Califórnia. É melhor apertar o cinto agora do que ter que fazê-lo quando você está em seu 80s.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Um olhar sobre a divisão da propriedade, Dívida, Fundos de Aposentadoria e Impostos em divórcio
O divórcio é estressante emocionalmente, mentalmente, fisicamente, e sim, financeiramente. Durante um divórcio, você e seu cônjuge será forçado a fazer e aceitar decisões que têm um impacto importante sobre a sua atual e futura situação financeira e segurança. Não vá para eles ignorante e sozinho. Enquanto muitas pessoas optam por consultar um advogado de direito de família em seus processos de divórcio, muito poucos envolver a perícia de um planejador financeiro e / ou CPA.
Para entender alguns dos princípios básicos, aqui está um guia para algumas das maiores preocupações financeiras de um divórcio.
Dividindo a propriedade no divórcio
Seu casamento está chegando ao fim. Quem recebe a antiga espelhar a sua mãe-de-lei lhe deu no Natal passado? Quem recebe os estoques na GE? E sobre os móveis? Você carro? Como você dividir os pertences acumulados de anos de casamento? Propriedade de mergulho pode ser tanto decidida por lei estadual ou tribunal ordem, pois é compromisso e acordo entre você e seu cônjuge. Atualmente, há total de nove estados nos Estados Unidos (ou seja, AZ, CA, ID, LA, NE, NM, TX, WA e WI), que são de propriedade da comunidade estados. Esses estados têm leis que sustentam que todos os ativos adquiridos durante o casamento por qualquer dos cônjuges são considerados bens conjugais conjuntas.
bens conjugais conjuntas são geralmente divididos igualmente entre os cônjuges em um divórcio. Além das leis únicas em estados de propriedade da comunidade, existem várias outras rotas tomadas para a divisão de bens do casal.
Surpreendentemente, muitas pessoas chegar a um acordo relativamente amigável sobre a divisão da propriedade, mas se houver desacordo sobre um ou mais itens, há uma série de métodos justos para decidir quem recebe o quê.
Um dos mais comuns é o escambo, onde um dos cônjuges tem alguns itens em troca de outros. Por exemplo, a mulher pode pegar o carro e móveis em troca do marido recebendo o barco. Outro método utilizado na divisão de bens é vender a propriedade civil e dividir os lucros de forma igual. Muitas vezes, podem também ser utilizados vezes, mediadores ou árbitros.
Certifique-se de se familiarizar com as leis que regem a divisão da propriedade em seu estado. Você pode encontrar informações sobre seu estado em DivorceNet.com . Para informação detalhada sobre como poupar dinheiro em taxas legais, dividindo a propriedade de si mesmo, consulte FAQs divórcio do Central sobre Assuntos Financeiros do divórcio , que inclui, entre outras coisas, uma excelente discussão sobre a melhor maneira de lidar com a casa da família em um divórcio .
Dividindo Dívidas em divórcio
Muitas vezes ainda mais difícil do que dividir a propriedade em um divórcio é decidir quem será responsável por qualquer dívida que o casal tenha incorrido durante o casamento. A fim de fazer isso, você precisa saber quanto você deve. Mesmo se você confiar em seu cônjuge plenamente, faça um favor e encomendar o seu relatório de crédito comum de cada uma das três agências de crédito relatórios. Os povos foram conhecidos para executar a dívida sem o conhecimento de seu cônjuge, especialmente quando eles estão pensando em sair do casamento.
Com vista para esta etapa poderia custar-lhe anos de pagamento da dívida.
Em seguida, vá através dos relatórios de crédito e identificar qual a dívida é compartilhada e que é apenas em nome de seu cônjuge. Neste ponto, é importante parar a dívida de crescer qualquer maior, enquanto você está no processo de se divorciar. A melhor maneira de fazer isso é para cancelar a maioria de seus cartões de crédito, deixando talvez um para usar para emergências.
Depois de identificar suas dívidas e tomadas medidas para garantir que eles não aumentam, é hora de decidir quem será responsável pelo que dívida. Existem várias maneiras de fazer isso, incluindo:
Se possível, pagar as dívidas agora. Se você tem poupança ou ativos que você pode vender, este é o método mais limpo. Você não precisa se preocupar que seu cônjuge vai deixá-lo responsável por seu / sua parte da dívida, e você pode começar a sua nova dívida livre de vida.
Concorda em assumir a responsabilidade pelas dívidas em troca de receber mais ativos da divisão de sua propriedade.
Concordar em deixar o seu cônjuge assumir a responsabilidade pelas dívidas em troca de receber mais ativos da divisão de bens.
Concorda em dividir a responsabilidade pelas dívidas da mesma forma. Embora à primeira vista esta escolha parece mais “justo”, que deixa ambos os mais vulneráveis. Legalmente, você ainda é responsável se o seu ex-cônjuge não pagar, mesmo se ele / ela assina um acordo assumindo a responsabilidade pela dívida.
Questões fiscais em divórcio
As pessoas às vezes pego na mais óbvia e falou sobre questões de divórcio, como a divisão da propriedade e da dívida, que terá a custódia das crianças, etc. Como resultado, muitos não pensar nas implicações fiscais de seu divórcio , um descuido que pode custar milhares de dólares ou mais. Isto é onde um contador público certificado (CPA) vem em muito útil como uma parte de sua equipe de divórcio. questões fiscais que podem surgir de divórcio podem incluir:
Quem terá a isenção fiscal para dependentes?
Quem será capaz de reivindicar Chefe de estado do agregado familiar?
Que os honorários advocatícios são dedutíveis?
Como você pode ter certeza de que os pagamentos “manutenção” será dedutível?
Como você pode evitar o erro de ter apoio à criança ser não-dedutível?
Para uma discussão completa sobre essas questões, não deixe de ler Dicas de imposto de 10 Divórcio e Divórcio e questões fiscais . Claro que, como mudanças na lei fiscal e sua situação original pode exigir atenção especial, certifique-se também consultar um profissional do imposto.
Questões plano de aposentadoria em divórcio
Se o seu cônjuge tem poupança de aposentadoria, você provavelmente tem direito, por lei, a metade. Esse dinheiro pode ser usado para sua própria aposentadoria ou para um pagamento em uma casa, despesas de deslocação, ou outras despesas correntes. Para evitar a multa de 10% sobre retirada antecipada, não se esqueça de seguir os regulamentos do IRS, como coberto de divórcio e ativos de aposentadoria: conseguir o dinheiro sem obter o 10% IRS Tax Penalty . O principal problema com uma divisão de ativos de aposentadoria é que, enquanto os ativos podem ou não ter sido suficiente para as suas necessidades de aposentadoria conjuntas, mais do que provável suas necessidades individuais de aposentadoria será muito maior. Como resultado, não só você deve considerar como esses ativos serão divididos, mas como você vai continuar a contribuir para eles, a fim de garantir seu futuro financeiro na aposentadoria (mesmo que o seu futuro próximo pode estar em questão também).
Eduque-se
O divórcio pode trazer o pior em algumas pessoas, e você precisa estar ciente de que mesmo o mais honesto de pessoas podem tentar enganar quando se trata de resolver-se financeiramente em um divórcio. Cônjuges podem sub-relatório renda, pedir um empregador para atrasar um grande bônus ou aumento salarial, entre outros comportamentos desonestos. Os mais vulneráveis são aqueles cujo cônjuge possui um negócio de capital fechado. A melhor defesa frente às preocupações financeiras de um divórcio é o conhecimento. É particularmente importante para ambos os cônjuges para educar-se sobre suas finanças conjuntas para que nada permanece um segredo para ser esquecido. Em caso de divórcio, a ignorância não é felicidade.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
