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É possível transferir uma hipoteca? Como alterar nomes em um empréstimo

É possível transferir uma hipoteca? Como alterar nomes em um empréstimo

Quando você vender uma casa ou um dos proprietários se move para fora, pode fazer sentido para transferir a hipoteca para o novo proprietário. Em vez de aplicar para um novo empréstimo, pagando os custos de fechamento, e começar de novo com taxas de juros mais altas, o proprietário seria apenas assumir os pagamentos correntes.

É possível transferir uma hipoteca, mas nem sempre é fácil. Nós vamos cobrir os detalhes abaixo, mas um breve resumo das opções inclui:

  1. Transferir uma hipoteca assumable, pedindo o seu credor para fazer a mudança.
  2. Refinanciar o empréstimo em apenas o nome do novo proprietário.
  3. Transferir quando a situação não aciona cláusula de um empréstimo “devido à venda”.

Mortgages assumptíveis

Se um empréstimo é “assumable,” você está com sorte: isso significa que você  pode  transferir a hipoteca para outra pessoa. Não há linguagem no contrato de empréstimo que o impede de completar uma transferência. No entanto, mesmo hipotecas assumable pode ser difícil de transferir.

Na maioria dos casos, o mutuário “novo” precisa para se qualificar para o empréstimo. O credor vai olhar para a pontuação de crédito do mutuário e dívida para com as taxas de rendimento para avaliar a capacidade do mutuário para reembolsar o empréstimo. O processo é basicamente o mesmo que se o devedor foi para solicitar um novo empréstimo (mas é claro que o mutuário pode assumir a parte vias empréstimo existente). Lenders aprovado  o originais pedido de empréstimo baseado no crédito e renda do requerente inicial (s), e eles não querem deixar ninguém fora do gancho a menos que eles têm um mutuário de substituição que é tão provável para pagar.

Para completar uma transferência de um empréstimo assumable, solicitar a mudança com o seu credor. Você vai ter que completar aplicações, verifique renda e ativos, e pagar uma taxa modesta durante o processo.

Transferência de propriedade: Mudando os nomes em um empréstimo só afeta o empréstimo. Você ainda pode precisar alterar a quem pertence a propriedade através da transferência de título, usando uma ação quitclaim, ou tomar quaisquer outras medidas necessárias na sua situação.

Difícil de encontrar?

Infelizmente, hipotecas assumable não estão amplamente disponíveis. Sua melhor aposta pode ser, se você tem um empréstimo FHA ou um empréstimo VA. Outros hipotecas convencionais raramente são assumable. Em vez disso, os credores usar um  devido à venda  cláusula, o que significa que o empréstimo deve ser pago quando você transferir a propriedade da casa.

Refinanciamento

Se um empréstimo não é assumable e você não consegue encontrar uma excepção a um devido sobre cláusula de venda, refinanciamento do empréstimo pode ser sua melhor opção. Semelhante a uma suposição, o novo mutuário terá de renda e crédito suficiente para se qualificar para o empréstimo.

O “novo” proprietário vai simplesmente aplicar para um novo empréstimo individualmente e usar esse empréstimo para saldar a dívida hipotecária existente. Você pode precisar coordenar com seus credores para obter privilégios removidos (a menos que o novo mutuário eo novo credor concordar com eles) para que você possa usar a casa como garantia, mas é uma boa maneira, limpo para começar o trabalho feito. Alguns ônus rotineiramente transferir de um proprietário para outro (por exemplo, se as melhorias foram feitas com financiamento PACE).

Devido na venda

Os credores não costumam beneficiar de deixá-lo transferir uma hipoteca. Os compradores sair na frente, obtendo um empréstimo mais “maduro”, com os pagamentos de juros primeiros fora do caminho (e eles podem ser capazes de obter uma menor taxa de juros).

Vendedores iria começar a vender sua casa mais facilmente – possivelmente a um preço mais elevado – por causa desses mesmos benefícios. Mas os credores têm a perder, então eles não estão ansiosos para aprovar transferências.

A devido sobre cláusula de venda é uma seção de um contrato de empréstimo dizendo que o empréstimo deve ser pago quando a propriedade vende (o empréstimo é “acelerado”).

Excepções à regra: Em alguns casos, você ainda pode transferir um empréstimo – mesmo com um vencimento em cláusula de venda. Transferências entre os membros da família são muitas vezes permitido, e seu credor pode sempre ser mais generoso do que o seu contrato de empréstimo diz (é uma opção que pode exercer, e eles não são obrigados a fazê-lo – mas não tenha muitas esperanças) . A única maneira de saber com certeza é pedir ao seu credor e rever o seu contrato com um advogado local. Mesmo que os credores dizem que não é possível, um advogado pode ajudá-lo a descobrir se o seu banco está fornecendo informações precisas.

O Garn-St. Germain Act impede os credores de exercer a sua opção de aceleração em determinadas circunstâncias. Várias das situações mais comuns incluem:

  1. Quando um inquilino comum morre e transferências de propriedade a um inquilino comum sobreviver
  2. Transferir o empréstimo para um parente depois da morte de um mutuário
  3. A transferência da propriedade ao cônjuge ou filhos de um mutuário
  4. Transferências, como resultado de acordos de divórcio e separação
  5. As transferências para uma confiança inter vivos (ou uma confiança viva), onde o mutuário é um beneficiário

Veja a completa  lista de exceções , e rever esta lista com o seu advogado.

Transferências não oficiais

Se você não pode ter seu pedido aprovado, você pode ser tentado a estabelecer um acordo “informal”. Por exemplo, você poderia vender a sua casa, deixe o empréstimo existente no local, e tem o comprador reembolsá-lo para pagamentos de hipoteca.

Esta é uma má idéia. O seu contrato de hipoteca provavelmente não permite isso, e você pode mesmo encontrar-se em problemas legais, dependendo de como as coisas vão. Além do mais, você ainda é responsável pelo empréstimo – mesmo que você não está vivendo na casa.

O que poderia dar errado? Algumas possibilidades incluem:

  • Se o comprador deixa de pagar, o empréstimo está em seu nome, por isso ainda é o seu problema (os pagamentos em atraso aparecerá em seus relatórios de crédito, e os credores virão atrás de você).
  • Se a casa é vendida no encerramento por menos do que vale a pena, você pode ser responsável por qualquer deficiência.

Há melhores maneiras de oferecer financiamento vendedor a um comprador potencial.

suas opções

Se você não pode obter uma hipoteca transferidos, você ainda opções tem, dependendo da sua situação. Mais uma vez, a morte, as transferências de divórcio, e da família podem dar-lhe o direito de fazer transferências, mesmo que o seu credor diz o contrário.

Se você está enfrentando  foreclosure , certos programas do governo torná-lo mais fácil lidar com a hipoteca – mesmo se você estiver debaixo d’água ou desempregados.

Se você está se divorciando , pergunte ao seu advogado como lidar com  todas  as suas dívidas e como se proteger no caso do seu ex-cônjuge não faz pagamentos.

Se um proprietário morreu , um advogado local pode ajudá-lo a determinar o que fazer a seguir.

Se você está transferindo ativos para uma relação de confiança , verifique com seu advogado planejamento imobiliário para garantir que você não vai desencadear uma cláusula de aceleração.

Refinanciamento  pode ser a sua opção final, quando nenhuma das outras abordagens estão disponíveis.

Cartão de Crédito básica: ganhar mais pontos e Miles com estas 6 estratégias

Cartão de Crédito básica: ganhar mais pontos e Miles com estas 6 estratégias

Admita: sua coisa favorita sobre o seu novo cartão de crédito é as recompensas impressionantes que vai ganhar. E você quer fazer tudo o que puder para maximizar essas recompensas. Os Nerds está aqui para ajudar com seis dicas para ganhar mais milhas, pontos ou dinheiro de volta em seu novo cartão de crédito.

1. Bata o gasto necessário para obter o seu bónus de inscrição

Um bônus de inscrição é um influxo adicional de pontos, milhas ou dinheiro que você recebe depois de passar uma certa quantidade de dinheiro em seu cartão de crédito dentro de um período de tempo específico. Nem todos os cartões de crédito tem um bônus de inscrição, mas muitas das recompensas competitivas cartões fazer. Claro, não importa quão grande o potencial bônus de inscrição é se você não gastar a quantia necessária para recebê-lo.

É uma boa idéia para solicitar um cartão de crédito com um bônus de inscrição com um necessário gastar você pode bater sem entrar em dívida. Em outras palavras, se você precisa gastar R $ 3.000 em três meses, mas você só tem os meios para cobrar e pagar US $ 500 por mês, o bônus de inscrição será de pelo menos parcialmente negada por encargos financeiros. Evite carregar dívida de cartão de crédito a menos que absolutamente necessário e obter um cartão de crédito com um gasto necessário que se adapte ao seu orçamento.

2. Adicionar um usuário autorizado se o seu cartão oferece um bônus adicional

Alguns cartões de crédito oferecem um bônus de inscrição adicional para adicionar um usuário autorizado dentro de um determinado período de tempo e ter ele ou ela fazer uma compra. Se o seu novo cartão oferece este, e você tem alguém que você está confortável adicionando como um parceiro utilizador-como autorizado ou uma faculdade-idade criança esta é uma ótima maneira de obter alguns pontos extra.

Mas antes de fazer isso, você precisa entender o que um usuário autorizado é. Essa pessoa vai ser capaz de usar a conta de crédito, mas não é legalmente obrigada a fazer pagamentos e não pode fazer alterações. Um usuário autorizado pode ser removido a qualquer momento, mas você vai precisar de pedir ao seu emitente se esta remoção irá afectar o seu bônus.

3. Use bônus shopping quando fazem compras on-line

Um shopping bônus é um portal de compras que permite obter descontos ou recompensas em suas compras online, como as recompensas Ultimate Chase ou Citi Bónus Center. Para usá-lo, acesse o site bônus shopping do seu emissor e clique sobre o varejista de sua escolha antes de fazer uma compra. Em seguida, pagar com seu cartão de crédito para colher as recompensas extras.

4. Opt em bônus premia categorias, se for o caso

Se o seu cartão de crédito tem bônus recompensas categorias semelhantes Descubra it® equilíbrio transferência e Chase Freedom® de 5% bônus-você tem que optar em trimestralmente para tirar proveito deles. Caso contrário, você só vai receber as recompensas padrão, que são tipicamente de 1%.

5. Use seu cartão de crédito para tudo o que não cobram uma taxa

Muitas de suas despesas pode ser colocado em um cartão de crédito e pago antes da data de vencimento para ganhar recompensas. Coloque as coisas como gás, mantimentos, despesas de viagem, as despesas de entretenimento, assinaturas e utilitários em seu cartão de crédito. Apenas certifique-se para pagar a dívida a cada mês.

Outras despesas, como o aluguel ou pagamentos de impostos trimestrais, pode desencadear uma taxa se você carregá-los para o seu cartão de crédito. Pagar estes com um cheque ou banco projecto para evitar taxas incorrer, que podem ser significativamente mais do que qualquer recompensa que você vai ganhar.

6. Casal-se cartões

Alguns cartões de crédito trabalhar bem em conjunto para maximizar suas recompensas. Por exemplo, se você tem os cartões de perseguição Freedom® e Chase cartão Preferred® Sapphire, você pode usar a combinação das categorias de bônus de 5% ea Ultimate Chase Recompensas local para recompensas resgate para maximizar seus pontos. Use seu Chase Freedom® em compras com 5% de recompensas e de transferir os pontos para o seu Cartão de Preferred® Sapphire Chase resgatar a uma taxa de 1,25 centavos de dólar por ponto para o curso no local Recompensas Chase Ultimate. Ou se você é hábil em pirataria de viagem, você pode transferir esses pontos para programas de passageiros freqüentes para obter melhores ofertas.

O takeaway: Se você quer ganhar grandes recompensas, você deve conhecer o gasto necessário para obter bônus de inscrição do seu cartão de crédito e adicionar um usuário autorizado se houver um bônus adicional para fazê-lo. Você também deve usar shopping bônus do emitente quando fazem compras online, optar em categorias de bônus, e usar o seu cartão de crédito sempre que puder, sem uma taxa. Finalmente, os usuários avançados de cartão de crédito pode querer obter complementando cartões para maximizar recompensas ganho e redenção.

Como cartões de crédito deve você ter?

Como cartões de crédito deve você ter?

Se você já passou o seu caminho para uma enorme pilha de dívida de cartão de crédito, a resposta pode ser “nenhum!” Mas para todos os outros, a resposta provavelmente não vem tão facilmente.

De acordo com o Federal Reserve Bank de 2009 Survey of Consumer escolha do pagamento de Boston (publicada em 7 de abril de 2011), 72,2% dos consumidores têm um cartão de crédito. O consumidor médio que usa cartões de pagamento (uma categoria que inclui cartões de crédito, cartões de débito e cartões pré-pagos) tem uma média de cartões 3.7 de crédito. Vamos examinar por que você pode querer o seu próprio comportamento para coincidir com essas estatísticas, se isso não acontecer já.

Vários cartões de crédito e sua pontuação de crédito

Sua pontuação de crédito é, provavelmente, de seus grandes preocupações sobre ter vários cartões de crédito.

Ter mais de um cartão de crédito pode realmente ajudar a sua pontuação de crédito, tornando mais fácil para manter sua dívida taxa de utilização baixa. Se você tiver um cartão de crédito com um limite de crédito de US $ 2.000 e você cobra uma média de $ 1.800 por mês para o seu cartão, sua taxa de utilização da dívida, ou o valor do seu crédito disponível que você usa, é de 90%.

Onde contagens de crédito estão em causa, a taxa de utilização elevada dívida vai te machucar. Pode não parecer justo – se você tiver apenas um cartão e você paga-lo na íntegra e em tempo cada mês, por que você deve ser penalizado por usar a maior parte de seu limite de crédito? – mas isso é como funciona o sistema. Para melhorar sua pontuação de crédito, você deve evitar o uso de mais de 10-30% do seu crédito disponível por cartão a qualquer momento, de acordo com especialista pontuação de crédito Liz Pulliam Weston.

Ao espalhar o seu $ 1.800 em compras em vários cartões, torna-se muito mais fácil manter a sua dívida taxa de utilização baixa. Esta relação é apenas um dos fatores que o modelo de pontuação de crédito FICO leva em conta nos “valores devidos” componente de sua pontuação, mas este componente representa 30% de sua pontuação de crédito.

FICO adverte que abrem contas que você não precisa apenas para aumentar o seu crédito total disponível pode sair pela culatra e diminuir sua pontuação. (Pagando essas taxas podem afetar o seu rendimento e de investimento retorna descartáveis.)

Diferentes cartões, diferentes Benefícios

Ter uma variedade de cartões de crédito pode permitir-lhe ganhar o máximo de recompensas disponíveis em cada compra que você faz com um cartão de crédito.

Por exemplo, você pode ter um cartão Discover para tirar proveito de suas rotativas categorias 5% em dinheiro de volta para que, em determinados meses, pode ganhar 5% de volta em compras, como mercearias, hotéis, bilhetes de avião, casa melhorias e gás. Você pode ter um outro cartão que lhe dá 2% de volta em mês gás e mês fora; usar este cartão durante os nove meses do ano, quando Discover não está pagando 5% em dinheiro de volta em gás. Finalmente, você pode ter um cartão que oferece um apartamento de volta 1% em todas as compras. Este cartão é o padrão para qualquer compra, onde uma recompensa superior não está disponível. Por exemplo, você pode ser capaz de ganhar 5% em todas as compras de roupas em outubro, novembro e dezembro, com o seu cartão Discover; o resto do ano, quando nenhum bônus especial estava disponível, você usaria o cartão de dinheiro de volta 1%.

Claro, você não quer ir ao mar – se você tem muitas contas, é fácil esquecer um pagamento de contas ou até mesmo perder um cartão. Os problemas que podem resultar de um descuido tão rapidamente arruinar qualquer economia que você pode ter ganhos. (Uma década antes Mastercard ou Visa existiu, a primeira empresa de cartão de crédito foi introduzido.)

Cópia de segurança

Às vezes, uma empresa de cartão de crédito vai congelar ou cancelar seu cartão fora do azul, se detectar atividade potencialmente fraudulentas ou suspeitar que o seu número de conta pode ter sido comprometida. Em um cenário de melhor caso, você não será capaz de usar o seu cartão até que você falar com a empresa de cartão de crédito e confirmar que vocês são, de fato, em férias na China e seu cartão não foi roubado. Isso não é uma chamada de telefone você pode fazer a partir do registo de dinheiro, no entanto, porque você vai ter que fornecer informações pessoais sensíveis para confirmar a sua identidade. Você vai precisar de uma outra maneira de pagar se quiser para concluir a compra.

Em um cenário de pior caso, a empresa vai emitir um novo número de conta, e você vai ficar completamente sem esse cartão por alguns dias até que você receba o seu novo cartão pelo correio.

Outra possibilidade é que você pode perder um cartão ou ter um roubado. Para se preparar, você pode querer ter pelo menos três cartas: duas que você levar com você e que você guarde em um lugar seguro em casa. Dessa forma, você deve sempre ter pelo menos um cartão que você pode usar.

Por causa de possibilidades como estes, é uma boa idéia ter pelo menos dois ou três cartões de crédito. Se você só quer ter um, certifique-se de que você está sempre preparado com um método de pagamento alternativo. (Estes cartões oferecem comodidade e segurança, mas são eles valeu a pena?)

Emergência

Seria melhor se você não tem que usar um cartão de crédito para uma emergência – idealmente, você teria dinheiro suficiente em uma conta de líquido, como uma conta de poupança para usar em tal situação. No entanto, se você não tem a poupança ou se você quer ter a opção de não drenar suas economias de forma inesperada, você pode querer ter um cartão de crédito que você reserve apenas para emergências. Idealmente, esta carta não teria nenhuma taxa anual, um limite de crédito elevado e uma baixa taxa de juros.

The Bottom Line

Há muitas vantagens em ter vários cartões de crédito, mas só se você gerenciá-los corretamente. Para garantir que ter várias contas de cartão de crédito irá trabalhar para você, não contra você, estar ciente dos benefícios que cada cartão oferece, o seu limite de crédito em cada um e seu pagamento devido datas. Use cada cartão a sua melhor vantagem, e certifique-se de manter seus saldos baixa e pagá-los na íntegra e em tempo.

Usando recompensas do cartão de crédito para pagar empréstimos de estudante

Usando recompensas do cartão de crédito para pagar empréstimos de estudante

Prosseguindo dinheiro de volta e recompensas de viagem é uma maneira fácil de poupar dinheiro em férias em família, aventuras divertidas e viagens educacionais. Mas você sabia que você poderia usar recompensas do cartão de crédito para pagar empréstimos estudantis?

Ao inscrever-se para o cartão de recompensas certas, satisfazer um requisito mínimo de gastos, e ganhar um bônus de inscrição bolada, é possível acumular recompensas que podem ir direto para suas dívidas – incluindo aquelas irritantes contas de empréstimo do estudante.

Recentemente, meu amigo Jacob de I Heart Orçamentos executado esta estratégia para levar um pedaço da dívida do empréstimo do estudante persistente $ 6.000 de sua família. Depois de se inscrever para dois Citi ThankYou Premier Cards (uma para ele e outra para sua esposa) e gastar US $ 3.000 dentro de 90 dias em cada cartão, cada um deles ganhou um bónus de inscrição de 50.000 pontos – boa para dois $ 500 cheques estudante empréstimo recompensa. E depois de colocar mais algumas despesas em seus cartões, cada um deles tinha pontos suficientes para marcar uma verificação adicional de US $ 50 estudante empréstimo.

No final, isso significa que eles pagou um total de US $ 1.100 em empréstimos estudantis com recompensas do cartão de crédito – e todos com o mínimo de esforço da sua parte. Parece fácil, não é?

Usando recompensas para destruir Empréstimos do estudante: prós e contras

O processo é simples, Jacob diz – mas existem algumas regras que você deve seguir para garantir que tudo corra bem e que você não pagar fora do bolso para o privilégio.

Use o seu novo cartão para despesas regulares para bater o requisito de gasto.  “Automatizar todas as contas e colocar todos os gastos em cartões de crédito para bater o requisito mínimo de gastos”, diz Jacob. A fim de ganhar um bônus de inscrição bolada, você precisa “gastar um número X de dólares” no seu cartão dentro de um período designado. É geralmente na faixa de US $ 1.000 a US $ 3.000 dentro de um intervalo de 90 dias, mas você deve verificar com qualquer cartão de se inscrever para obter detalhes específicos.

Certifique-se de uma empresa de empréstimo do estudante aceita cheques de terceiros. Esta etapa é crucial, diz Jacob. É importante chamar seu aluno empréstimo servicer para descobrir se eles permitem cheques de terceiros, incluindo um banco. No caso de Jacob, o Services queria a verificação de terceiros enviados para um endereço específico e preenchido com o número da conta do empréstimo do estudante de Jacob.

Principal alvo do seu empréstimo. “Certifique-se que a verificação será aplicado ao seu saldo principal”, diz Jacob. Se quiser que o pagamento extra para ir diretamente para o seu saldo do empréstimo, você precisa deixar seu Services de empréstimo do estudante sabe disso. Caso contrário, o pagamento pode ser olhado como pagamentos futuros – ou designados para colocá-lo alguns meses à frente do seu pagamento mensal regular.

Verifique se o seu cartão de crédito recompensas oferece esta opção . Premier cartão Citi ThankYou de Jacob ofereceu uma opção para pagamentos de empréstimo do estudante, mas isso não significa que todos os cartões de fazer.

Os cartões de crédito que se enquadram no âmbito do programa Recompensas Ultimate Chase, por exemplo, não oferecem uma opção direta para pagar seus empréstimos estudantis. Em vez disso, como acontece com alguns outros cartões de recompensas, você pode resgatar seus pontos para um depósito direto em uma conta bancária vinculada, e fazer o pagamento do empréstimo de estudante a si mesmo. Outros cartões que oferecem straight-up dinheiro de volta pode enviar-lhe um cheque pelo correio, mas você vai precisar para depositá-lo e enviar o dinheiro para a sua conta em seu próprio país.

Embora esta estratégia recompensa empréstimo pode parecer cortada e seca, há muitas armadilhas para evitar ao longo do caminho. Aqui estão algumas coisas para observar:

Recompensas não são dignos de gastos excessivos. Não “estourar o seu orçamento perseguindo bônus de cartão de crédito”, diz Jacob. Em vez de gastar demais para ganhar “pontos livres ou recompensas”, você só deve se inscrever para cartões com um bônus de inscrição fácil de ganhar.

No caso de Jacob, ele e sua esposa foram capazes de satisfazer o requisito de gasto mínimo de US $ 3.000 em ambas as suas cartas ao escalonar as inscrições e usá-los para pagar as compras que eles estavam indo para fazer de qualquer maneira – coisas como mantimentos, gás e contas de serviços públicos.

Não se esqueça de pagar sua conta de imediato. Para maximizar suas recompensas, você quer evitar o pagamento de juros por completo. A melhor maneira de fazer isso é usar o seu cartão para compras regulares que você planejou para fazer de qualquer maneira, então pagá-lo imediatamente com dinheiro no banco.

Verifique com sua companhia de empréstimo do estudante. Não enviar o cheque sem chamar seu Services de empréstimo do estudante e obter as informações necessárias para a verificação, diz Jacob. Se você estiver usando a opção de pagamento de empréstimo do estudante do Citi, isso é especialmente crucial. Sempre que você faz um grande pagamento extra de qualquer tipo, é essencial que você chama seu aluno empréstimo servicer para pedir quaisquer instruções específicas.

Pagar empréstimos estudantis com recompensas: A palavra final

De acordo com Jacob, todo o processo foi bastante indolor e seria fácil de replicar. E para ele, o timing desta opção foi perfeito.

“Eu amo acumular bônus de cartão de crédito de milhas de passageiro e estadias de hotel gratuitos, mas com apenas US $ 6.000 à esquerda em nossos empréstimos, era hora de levar a sério sobre matar essa dívida”, disse ele. “Eu sabia que precisava fazer isso.”

Dito isto, esta estratégia de pagamento da dívida não pode ser direito para todos. Na verdade, é uma má idéia para qualquer um carregar dívida de cartão de crédito rotativo ou dívida pessoal já, ou qualquer um que tem lutado para pagar os cartões de crédito no passado.

Usando recompensas desta forma leva uma certa quantidade de disciplina, e se você não tiver cuidado, você poderia facilmente acabar pior do que quando você começou. E se você está tentando matar os empréstimos estudantis, a última coisa que você precisa é uma nova fatura de cartão de crédito.

Mas para aqueles que são de outra maneira e cansado de empréstimos estudantis livre de dívidas, usando recompensas é uma maneira inteligente para acelerar a morte de seu empréstimo. Só tome cuidado para seguir as regras, e como sempre, ler as letras miúdas.

Como para começar a reduzir suas despesas antes de se aposentar

Redução de suas despesas pode ser um caminho realista para aposentadoria

Como para começar a reduzir suas despesas antes de se aposentar

Não é surpreendente descobrir que quase três em cada quatro pessoas que procuram orientação de planejamento financeiro planejamento selecione para a aposentadoria a sua principal prioridade. Como a aposentadoria se aproxima, prioridades e metas são susceptíveis de mudar um pouco como você fazer a transição. É por isso que é tão importante ter um plano financeiro no local para se adaptar a essas mudanças.

Medo e incerteza pode se tornar uma força motriz de emoções durante as conversas de planejamento de aposentadoria.

De acordo com o 2015 State of US Employee Retirement Preparedness relatório do Finesse financeira, apenas 29 por cento de 55 a 64 anos de idade expressar confiança de que eles vão ter o suficiente para substituir as suas despesas estilo de vida atual durante a aposentadoria.

Se você está pensando em se aposentar em 10 anos ou menos que você já deve estar executando um cálculo básico de aposentadoria pelo menos uma vez por ano para ver se sua poupança de aposentadoria projetados será suficiente para atender às suas metas de rendimento para a aposentadoria.

A criação de um plano de orçamento para a aposentadoria é sugerido se você é de 5 anos ou menos de distância de sua data de liberdade financeira planejado. Se você não está no caminho certo, você tem que encontrar maneiras de aumentar sua renda através de poupar mais, trabalhar mais tarde na vida do que o desejado, investir de forma mais agressiva, ou gerar a renda extra na aposentadoria de outras maneiras (emprego a tempo parcial, hipoteca reversa , renda, etc.).

Outra opção para preencher uma lacuna de fluxo de caixa potencial na aposentadoria é reduzir suas despesas de aposentadoria previstos.

Muitas vezes pensamos de enxugamento nossa casa como uma potencial poupança de dinheiro para a aposentadoria, mas há outras maneiras de reduzir seu estilo de vida que pode ser tão eficaz.

Se você estiver considerando o downsizing vários aspectos da sua vida financeira antes ou durante a aposentadoria, aqui estão algumas coisas a considerar:

Coloque seu plano de gastos de aposentadoria para o teste.  Primeiro de tudo, certifique-se que você realmente tem um orçamento ou plano de gastos pessoais no lugar e colocar seu plano por escrito.

Isto irá realizar algumas coisas. Saber onde seu dinheiro está indo hoje vai ajudá-lo a estimar suas despesas planejadas durante a aposentadoria. Na verdade, você deve tentar fazer mais com seus cálculos de aposentadoria do que apenas tentar substituir uma determinada percentagem do seu rendimento atual. Criar um plano de orçamento para a aposentadoria que estima os gastos que você antecipar a mudança durante a aposentadoria assim que você tem uma quantidade de dólar definiu para o seu objetivo de renda. Um benefício final de colocar o seu orçamento para o teste é para ver onde você pode liberar alguns dólares extra hoje para aumentar a sua poupança para a aposentadoria. Você estará dando o seu ninho da aposentadoria ovo um impulso muito necessário e reduzir as despesas futuras, ao mesmo tempo.

Lidar com possíveis problemas de saúde agora. Se você está preocupado com o aumento dos custos de cuidados de saúde que você não está sozinho. Você pode reduzir os custos de saúde fora do bolso se você tomar medidas para melhor manter a sua saúde geral. Gerenciamento das finanças pessoais é semelhante a gerir a sua saúde geral e bem-estar. A maioria de nós geralmente sabem o que fazer, mas a parte mais difícil é tomar medidas e seguir com os passos necessários para melhorar proativamente a nossa saúde e bem-estar.

Reduzir seus custos de transporte.  Se você têm vindo a fazer pagamentos de carro durante a maior parte de sua carreira, você já deve ter assumido pagamentos de carro são apenas um fato da vida.

Sim, é verdade que a maioria de nós precisa de um carro para chegar ao trabalho ou gerencia rotinas diárias normais. No entanto, se o seu histórico de compra do carro inclui a substituição de seu veículo a cada 3-5 anos com um novo automóvel marca que você poderia ser acrescentando uma despesa adicional para o seu plano de aposentadoria. Compra de veículos usados ​​confiáveis ​​e criação de um fundo de substituição carro antes da reforma são estratégias alternativas a considerar.

Eliminar a dívida de juros alta.  Se você tem dívida de elevado interesse do consumidor (cartões de crédito, empréstimos pessoais) que normalmente faz mais sentido para pagar essa dívida com dólares extras a partir do seu plano de gastos. Uma grande exceção é quando você antecipar o crescimento de seus investimentos a ser maior do que o interesse que você está pagando a dívida. Claro, os retornos de ações e títulos de mercado não vêm com quaisquer garantias de que o interesse salvos em uma estratégia de redução da dívida é garantida.

Evite a tentação de usar uma retirada quantia de sua conta de aposentadoria para pagar juros da dívida off alta. Os impostos sobre o rendimento que serão devidos são muitas vezes significativamente mais elevadas do que as economias de juros deste movimento financeiro.

Estrategicamente pagar sua hipoteca. Em geral, é um movimento financeiro sábio para o seu tempo de retorno de hipoteca com sua aposentadoria planejada. No entanto, com as taxas de juro em níveis historicamente baixos esta decisão não é tão fácil para algumas pessoas a fazer. Dito isto, com despesas de habitação sendo uma das maiores categorias de despesas do agregado familiar durante a aposentadoria pode ser muito benéfico para se tornar hipoteca livre de dívidas.

Reavaliar sua cobertura de seguro. Algumas despesas, tais como cuidados de longa duração e seguro de saúde continuará a ser necessária ao longo de seus anos de aposentadoria. No entanto, outras necessidades de seguro pode ser reduzido ou eliminado uma vez que você se aposentar. Como a aposentadoria se aproxima, obter uma avaliação objectiva dos seus montantes de cobertura de seguro de vida recomendados. Idealmente, esta avaliação será realizada por um profissional da área financeira que não é compensado para recomendar um produto em particular em relação a outro ou tem um interesse financeiro em que você continuar a fazer pagamentos de prémios.

Evite estudante dívida de empréstimo antes de sua aposentadoria (a menos que sua aposentadoria ainda está no caminho certo).  Se você sente que não há outra maneira de financiar despesas de educação do seu filho – pense novamente. Você pode pedir para a educação do seu filho, mas não a sua própria aposentadoria. Mas isso não significa que você tem que tomar empréstimos parentais. Se fizer isso, estar preparado para as conseqüências. Se empréstimos estudantis pai não pode ser evitado, tentar o seu tempo de retorno com a aposentadoria.

Procurar aconselhamento antes de tomar decisões importantes. Downsizing deve sempre ser visto como um processo contínuo que é necessário durante seus anos de trabalho e em toda a aposentadoria. Olhe para ele como uma oportunidade para uma muito necessária check-up financeiro como tentar identificar gastos e hábitos em sua vida que você pode mudar. Se você está trabalhando com um profissional financeiro, certifique-se de usar o seu exercício o downsizing como um lembrete para definir um plano para eliminar a dívida e passar para um check-up de outros fatores de aposentadoria importantes, como poupança, investimentos e planejamento imobiliário.

Tire um tempo para definir o que “aposentadoria” significa para você.  Downsizing tem suas vantagens e não significa necessariamente que você tem que comprometer seus objetivos mais importantes para a aposentadoria. A fim de tomar a decisão certa ao reduzir suas despesas você precisa ter uma compreensão clara de seus objetivos de vida, valores e visão para o futuro. Passando por uma revisão abrangente de suas alternativas lhe permitirá definir melhor o que a liberdade financeira realmente significa para você. Este processo de downsizing pode até fornecer-lhe um caminho claro para chegar a esse destino de aposentadoria mais cedo do que o esperado.

Razões para comprar Long Term Care Insurance

Razões para comprar Long Term Care Insurance

Por que comprar seguro de cuidados a longo prazo? Abaixo estão três boas razões.

1. Você quer a capacidade de aceder a cuidados de qualidade rapidamente.

Se precisar de ajuda e não tem seguro de cuidados a longo prazo, o que você faz? Você começar a ajuda de familiares e amigos, pagar por isso fora do bolso, e / ou ir em Medicaid.

Para aceder a prestações de cuidados a longo prazo você deve necessitam de ajuda realizando duas das seis atividades da vida diária. Estas são atividades como tomar banho e vestir-se.

Como você idade e começar a precisar de ajuda com esses itens, muitas pessoas dependem de um cônjuge ou outros entes queridos primeiros. Se você não tiver seguro, em seguida, quando a família e os amigos já não pode fornecer o nível de cuidados que você precisa, você começa a gastar para baixo seus ativos para pagar os cuidados. Se você precisar de cuidados por um longo tempo e gastar todos os seus ativos, em seguida, em que os programas de assistência do governo ponto de pegar o custo de seu cuidado em uma instalação de enfermagem qualificado.

Que são susceptíveis de acesso aos cuidados mais rápido quando você tem seguro de cuidados a longo prazo, porque você sabe que vai ter os fundos para pagar por isso. Esta é uma das razões que as pessoas compram este tipo de seguro – para que eles tenham a capacidade de aceder a cuidados mais rápido, e pode usar o dinheiro da companhia de seguros a pagar por isso.

2. Você pode ter uma reivindicação de longa caro.

Jesse Slome, diretor executivo da Associação Americana para Long-Term Care Insurance me contou a história de uma das reivindicações mais longos no registro: uma mulher que pagou US $ 12.000 em prêmios ao longo de apenas alguns anos, e recebeu US $ 1,2 milhões em cuidados de longa duração benefícios ao longo dos próximos quinze anos.

Como disse Jesse, “Ela está com sorte? Não, eu não acho que ninguém iria chamá-la de sorte.”Ela tinha comprado seguro de cuidados de longo prazo para que seus custos foram cobertos, mas estou certo de que ela e sua família tanto deseja uma necessidade de cuidados a longo prazo nunca tinha surgido no primeiro Lugar, colocar. Se você comprar o seguro de cuidados a longo prazo, vamos esperar que você nunca precisar dele.

Se fizer isso, porém, você será feliz que você tem.

3. Você quer a liberdade de escolha.

Quando você compra seguro de cuidados de longo prazo você terá os recursos necessários para pagar os cuidados de qualidade, e você terá a possibilidade de escolher como e onde você receber esse cuidado. Aqueles que não têm recursos substanciais do seu próprio país, ou aqueles que não comprar o seguro de cuidados a longo prazo, simplesmente não vai ter tantas opções. Isso significa que todos devem correr para fora e comprar o seguro de cuidados a longo prazo? Não, como qualquer decisão financeira, você tem que educar-se, avaliar os prós e contras e tomar uma decisão que é certo para você.

Existem alternativas ao seguro de cuidados tradicional longo prazo , tais como a obtenção de atendimento no exterior, ou comprar em uma Comunidade de Cuidados Continuados. Apesar das alternativas, dos reformados vai encontrar lá é uma grande paz de espírito que vem de ter seguro de cuidados tradicionais de longo prazo.

Como iniciar um negócio on-line no nicho de Saúde

Como iniciar um negócio on-line no nicho de Saúde

Tem sido um dos nichos mais quente desde a invenção do e-commerce … desde o início da história registrada realmente: saúde e bem-estar. Pessoas, não importa qual seja sua origem, cultura ou condição econômica … quer ser feliz e saudável. E eles estão dispostos a comprar produtos ou tratamentos que irão ajudá-los a fazer isso.

É um dos melhores mercados lá fora, para fazer negócios online. Na verdade, a saúde e bem-estar é de US $ 3,7 trilhões de indústria a nível mundial!

Isso significa que há muito espaço para novos negócios. E você pode obter o seu pedaço de torta que agora.

empresários individuais, como você pode ter sucesso, trabalhando a partir de casa ou onde quer que esteja com o seu laptop. Há pouca ou nenhuma startup dinheiro necessário, e é um negócio de baixo custo para correr … se você fizer isso da maneira certa.

A evidência para a força está ao seu redor. O que é uma das lojas mais populares em seu centro comercial local? A única que vende vitaminas e suplementos, certo? infomerciais de TV com comprimidos para várias doenças estão em 24/7. Livros sobre uma melhor saúde estão voando das prateleiras.

Há tantos mercados diferentes … tantas subniches diferentes na indústria da saúde, também. Pessoas ficando mais velhos querem alívio da artrite. Pessoas com doenças crónicas como a diabetes querem ficar melhor e se livrar dessas agulhas. pessoas com sobrepeso enfrentam vários problemas de saúde quer verter as libras.

Aqueles com dor nas costas quero ser capaz de viver uma vida normal. Para não mencionar as pessoas querem prolongar a sua vida por tomar suplementos, vitaminas, e muito mais com ingredientes anti-envelhecimento.

saúde alternativa – que rejeita grande parte dos medicamentos prescritos e tratamentos invasivos da medicina mainstream – é especialmente popular.

Você deve estar se perguntando. Eu não sou um especialista em saúde … como posso gerir uma empresa orientada para a saúde?

Identificar o Top Niches – Pesquisa de Mercado

Quando se trata de nicho do seu negócio, ele deve estar em um nicho rentável mercado na demanda para que você saiba que você vai vender. Idealmente, você vai encontrar um nicho que você está apaixonada também. Talvez uma condição que sofrem. Ou um problema um dos membros da sua família tem enfrentado. Isso faz com que você pode expert!

Mas lembre-se que você quer que haja demanda. Portanto, estudar as tendências da indústria, estudar as listas de mais vendidos em sites como Amazon, ver o que está vendendo em informercials tarde da noite e nas prateleiras das lojas. O que está em dia programas de televisão? Quais são pessoas falando sobre no Facebook? Isso deve lhe dar uma longa lista de produtos que são tendências agora para você a centrar o seu negócio ao redor.

Deixe-me dar-lhe um atalho. Aqui estão alguns dos principais nichos no mercado de saúde hoje:

  • saúde digestiva / intestino saudável
  • Perda de peso
  • Anti-envelhecimento
  • Diabetes
  • Artrite
  • dor nas costas e pescoço
  • Perda de cabelo
  • Cuidados com a pele
  • Azia
  • Fadiga
  • Saúde reprodutiva

Encontrando produtos para vender

A grande coisa sobre ter um negócio online no nicho de saúde, ou realmente qualquer nicho de e-commerce, realmente, é que você não tem que criar seus próprios produtos.

Na verdade, você não quer, especialmente como um recém-chegado à indústria, por causa do tempo, dinheiro, despesas e riscos envolvidos. Em vez disso, você vai aproveitar o trabalho ea experiência de outros. E não se preocupe – é uma coisa boa.

Você tem algumas opções aqui:

O transporte da gota

Com um modelo de negócio de transporte da gota online, você promover os produtos através de seu site e esforços de marketing. Você receber ordens de clientes. Então você entrar em contato com seu parceiro de transporte da gota ou parceiros, geralmente um fabricante, atacadista ou varejista e encomendar o produto a um preço inferior. Eles enviam o produto para o seu cliente para uma taxa. E você manter a diferença.

As grandes vantagens são que você não tem que se envolver com o armazenamento de um grande inventário de pedidos de produtos ou de envio para os clientes. Você entregar essa responsabilidade para os seus parceiros.

Marketing afiliado

Como o transporte da gota, com marketing afiliado, você entregar o trabalho “duro” de venda on-line para os outros. Mas há algumas diferenças cruciais. Neste modelo de negócio, você comercializar e vender produtos através de seu site, blog, Facebook página, lista de e-mail, ou qualquer propriedade online que você tem. Mas quando se trata de comprar … você está feito.

Cada clique no link “comprar” para um produto leva o seu cliente a página do seu parceiro afiliado para completar a transação. Cada link é exclusivo para você. Dessa forma, seu parceiro afiliado pode dar-lhe uma comissão (geralmente entre 5 por cento e 25 por cento) por cada venda concluída. O sócio afiliado cuida do processamento de pedidos, entrega e serviço ao cliente. Perfeito.

Outra opção atraente com o marketing da filial é promover produtos de informação digital, que oferecem comissões muito mais elevados.

Rotulagem branco

Eu recomendo rotulagem branco somente quando você tem alguma experiência em seu negócio. Neste modelo, você trabalha com fabricantes que já têm um suplemento (às vezes você pode trabalhar com eles para criar uma formulação personalizada), por exemplo, e colocar o seu próprio selo sobre ele.

Eles fizeram a pesquisa científica para ter certeza que é eficaz. Você estuda seu trabalho. E se você se sentir confortável, você colocar o nome da sua empresa nele e vendê-lo como seu próprio.

Marketing seu negócio on-line Saúde

Em seguida, é hora de comercializar o seu novo negócio de saúde online. Você tem uma variedade de opções disponíveis para você. E são mais custo ou gratuitos maneiras baixos de conduzir o tráfego para seu site.

Marketing de conteúdo

Conseguir classificações elevadas nos resultados de pesquisa do Google é a chave para o sucesso nos negócios on-line estes dias. De volta aos velhos dias, você poderia “coisas” seu site cheio de palavras-chave relevantes e obter esse tráfego “orgânico”.

Mas agora o Google quer ver o conteúdo verdadeiramente útil cheio de informações sólidas. Isso significa se envolver em marketing de conteúdo eficazes você tem que ad conselhos úteis, dicas e mais relacionado ao seu nicho em uma base regular através de seu site e / ou blog.

O conteúdo deve estar estreitamente relacionado com o seu nicho e pode ser escrito. Mas o vídeo é também muito altamente considerado pelo Google hoje também. Não importa que tipo de conteúdo que você publisher, você poderia oferecer dicas de saúde, revisão tipos de suplementos, sugerem curas para certas condições … não há realmente nenhum limite ao que você pode produzir.

Facebook marketing

A mídia social é enorme nestes dias. Seus clientes estão lá no Facebook e outros sites de redes sociais, então você tem que estar lá, também. Você deve definitivamente ter uma página no Facebook para o seu negócio. Publicar regularmente sobre seus produtos, links para notícias relacionadas, link para seu website (quando você postar uma nova entrada de blog, por exemplo), vídeos, comentários sobre as tendências e até mesmo histórias pessoais. Deixe as pessoas para conhecer você e sua empresa. Vai acelerar o processo deles vindo a conhecer, gostar e confiar em você.

Certifique-se de postar regularmente e se envolver com seus clientes através de comentários. E comentar sobre as páginas de outras empresas e organizações em seu nicho também. Iniciar uma conversa!

Pay-Per-Click Marketing

Se você quer direcionar o tráfego para o seu site de saúde mais rápido, e você tem algum dinheiro para gastar, você pode tentar a rota publicidade paga. Mas gostaria de sugerir fazer isso somente quando você tem o seu negócio no lugar e sistemas a funcionar sem problemas, para que possa converter o máximo de que o tráfego em vendas quanto possível.

Com o pay-per-click, ou PPC, anúncios você se inscrever através de um motor de busca; Google tem o maior alcance. Você escreve anúncios de texto muito curtos que aparecem na página de resultados de busca, bem como sobre os sites de pessoas, conhecidas como editores, que se inscreveram através do Google AdSense. A ideia é que os seus anúncios aparecem no contexto certo com base em palavras-chave. Então, quando as pessoas estão procurando informações sobre saúde relacionados ao seu nicho específico, os anúncios pop-up. Você paga cada vez que alguém clica no anúncio.

Quando a pessoa clica nele deve levá-los para o seu site, uma página de destino para coletar seu endereço de e-mail, ou algo parecido. E certifique-se de rastrear a origem de cada clique que você saiba qual o canal de marketing está recebendo o melhor retorno sobre o investimento.

Iniciando seu negócio online Saúde – Próximos passos

Se você é apaixonado sobre a saúde e bem-estar, este nicho poderia ser o seu direito beco. Você sabe o tópico, você sabe os produtos como um consumidor … e agora você pode usar esse conhecimento para criar um negócio on-line em expansão.

Mesmo se você não tem um interesse pessoal neste nicho, que não deve ser uma barreira. Você pode se familiarizar o suficiente para fazê-lo funcionar … e há uma abundância de dinheiro para ir ao redor.

Erros de crédito você não tem desculpa para fazer

Erros de crédito você não tem desculpa para fazer

Alguns assassinos de pontuação de crédito são difíceis de evitar, tais como falta de pagamento da hipoteca, porque você perdeu um emprego ou estourar o limite de seus cartões de crédito porque você está inundado com contas médicas. Mas muitos dos erros de crédito mais comuns são erros simples que são fáceis de se esquivar.

Aqui estão cinco erros de crédito você não tem desculpa para fazer – não importa a forma que suas finanças estão em.

1. esquecer de pagar suas contas em dia

Você poderia ter todo o dinheiro que precisa para pagar seus empréstimos, mas se você não manter o controle de quando suas contas são devidas, você poderia facilmente dent sua pontuação de crédito com apenas um acidental de 30 dias atrasos de pagamento. Se você perder um projeto de lei por apenas alguns dias, o banco não pode relatar que o pagamento atrasado para as agências de crédito. Mas poderia ainda ding você com uma carga de atraso no pagamento doloroso. Muitos cartões de crédito, por exemplo, cobram taxas de pagamento atrasado de até US $ 38 para os reincidentes. Se você costuma espaço para fora sobre seus pagamentos de contas, aproveitar o serviço de pagamento automático do seu banco para que você pode ter certeza que você, pelo menos, pago o valor mínimo devido. Muitos bancos também oferecem e-mail e texto lembretes para que você não tem desculpa para esquecer seu pagamento mensal.

2. Os pagamentos Priorizar Outro empréstimo ao longo de suas contas de cartão de crédito

Muitas pessoas que estão lutando para pagar suas contas priorizar os pagamentos de empréstimos maiores, como empréstimos pessoais e automóveis, sobre os seus cartões de crédito, de acordo com a agência de informações de crédito TransUnion. Como resultado, os atrasos de pagamento em cartões de crédito tendem a ser mais comum. Mas pular para fora em uma fatura de cartão de crédito só porque suas finanças estão apertadas é um erro. A maioria dos cartões de crédito cobram um mínimo de apenas 1 por cento do seu saldo, acrescido dos juros que você incorridos, ou 2 por cento do seu saldo total. Assim, por exemplo, se você deve $ 1.000 em um cartão que cobra um mínimo de 2 por cento do saldo total, você deverá pagar apenas US $ 20 – que não é muito mais do que o custo de um grande pizza. Se você pode dar ao luxo de fazer alarde sobre Supremo uma carne Lovers’, você pode dar ao luxo de pagar o seu cartão de crédito.

3. Toss ou Arquivo suas contas sem olhar para eles

Ele pode sentir como uma tarefa para pentear através de suas contas para encargos incorretos ou misterioso. Mas não colocá-lo fora só porque é chato. Você pode acabar pagando por um custo que você não fez, ou perca a chance de disputar uma taxa incorreta de um comerciante. O Fair Credit Billing Act dá-lhe o direito de disputar erros comerciante de faturamento, tais como taxas incorretas ou dupla … Mas você tem que registrar uma disputa no prazo de 60 dias para aproveitar a proteção. (Você tem um pouco mais se a carga não autorizado é de alguém que roubou seu cartão de crédito.)

Mas você não pode disputar uma carga se você nunca olhar para a sua conta, e você também pode ficar alheios ao fato de que alguém roubou seu cartão de crédito. Pode ser chato, mas ler o Bill.

4. Ignore seus relatórios de crédito e Pontuações

Você também tem o direito de ver cada um de seus relatórios de crédito das três grandes empresas de informação de crédito – Experian, Equifax e TransUnion – pelo menos uma vez por ano, gratuitamente. Mas se você não tirar proveito desse benefício anual, você pode nunca saber se os erros do relatório de crédito ou contas não autorizadas são injustamente prejudicar sua pontuação de crédito. Para obter os seus relatórios livres, visite annualcreditreport.com. Você também pode manter o controle sobre a sua pontuação de crédito livre, tirando partido dos serviços de pontuação de crédito gratuitos oferecidos pelo cartão de crédito. E você dois desses serviços – Descubra  CreditScoreCard  e da Capital One  CreditWise  – permite ver a sua pontuação, mesmo se você não for um cliente.

5. fechar uma conta de cartão de crédito Velho

Se um cartão antigo está juntando poeira em sua carteira, você pode ser tentado a fechar a conta e lançá-lo. Mas a menos que você está pagando uma taxa anual grande, é um erro para fechar o seu cartão. Encerramento de uma conta de crédito pode inesperadamente ding sua pontuação de crédito, mesmo se você não tiver usado o cartão em meses. Ao fechar a conta, você vai diminuir o montante total do crédito que está disponível para você, o que irá afectar negativamente a sua taxa de utilização de crédito – um componente importante para a sua pontuação.

E se é o seu cartão mais velho com uma longa história de pagamentos no prazo, o impacto poderia ser ainda pior, como este dings você no “comprimento de histórico de crédito” departamento. Lenders gostaria de ver as contas de longo prazo com um histórico de pagamento positivo, mas fechou as contas com um histórico de pagamentos dentro do prazo acabará por cair fora de seus relatórios. Coloque o cartão em sua gaveta de meias se for preciso, mas não feche a conta; e considere adicionar um pagamento recorrente a ele para garantir que o banco não fechar a conta devido à inatividade.

Deve você co-assinar um empréstimo de estudante?

Deve você co-assinar um empréstimo de estudante?

Decidindo a co-assinar um empréstimo de estudante se resume a saber se você pode pagar a totalidade do empréstimo em seu próprio país, se necessário.

Você deve co-assinar um empréstimo de estudante somente se você pode dar ao luxo de pagar de volta a si mesmo, porque você pode ter que.

Co-assinatura faz você legalmente responsável para pagar o empréstimo se o devedor principal não pode. E se você não pode dar ao luxo de fazer pagamentos, o crédito será danificado.

Se você pode pagar para co-assinar, você deve fazê-lo sabendo os riscos envolvidos e como você pode começar fora do gancho para o empréstimo no futuro.

Opções a considerar antes de co-assinatura

Antes de aplicar para um empréstimo privado estudante como um co-signatário, orientar o devedor principal em relação a outras opções.

Certifique-se de que tenha enviado o aplicativo gratuito Federal Student Aid ou FAFSA, para se qualificar para toda a ajuda federal estudante. Isso inclui ajuda livre ou ganhou, como subsídios, bolsas de estudo e de estudo e trabalho, bem como empréstimos estudantis federais.

Para alunos de graduação, empréstimos estudantis federais são a melhor opção, porque eles não precisam de histórico de crédito ou um co-signatário para se qualificar. A maioria dos empréstimos privados fazer.

Em comparação com empréstimos federais, empréstimos privados tendem a levar as taxas de juros mais altas e têm menos opções de reembolso ou oportunidades para o perdão do empréstimo. Eles devem ser considerados somente após toda a ajuda federal foi maxed para fora.

Existem alguns empréstimos estudantis particulares que não exigem um co-signatário. Aprovação é baseada em carreira e renda potencial, mas esses empréstimos têm juros mais elevados do que outras opções privadas.

Quem pode co-assinar um empréstimo?

Praticamente qualquer pessoa com um histórico de crédito de qualificação pode co-assinar um empréstimo de estudante.

Isso significa que você pode co-assinar um empréstimo de estudante para o seu filho, neto, outro parente ou mesmo um amigo. Credores privados procurar co-signatários com uma renda estável e bom a excelente pontuação de crédito, normalmente nas altas 600s ou acima. Eles também consideram outras dívidas que você já tem.

A co-signatário dá um acesso mutuário para financiamento faculdade, ele ou ela de outra forma não teriam; ele também pode ajudar a crédito do estudante de construção.

Mas só porque você pode co-assinar um empréstimo não significa que você deve.

Como co-assinatura afeta seu crédito

Quando você co-assinar um empréstimo, você está entregando as chaves para o seu crédito para o mutuário estudante.

O impacto da co-assinatura será sentida mesmo antes de um empréstimo é aprovado: você vai ter um ding temporárias sobre sua pontuação de crédito quando o credor executa um puxão duro em seu histórico de crédito durante a fase de aplicação.

Uma vez aprovado, o empréstimo e seu histórico de pagamentos vai aparecer em seu relatório de crédito. Qualquer falta de pagamentos pode prejudicar o seu crédito.

Se o mutuário não pode cumprir os pagamentos e você não pode cobri-los, o empréstimo poderia entrar em default. É uma marca preta que permanecerá em seu relatório de crédito por sete anos, entre outras consequências financeiras.

Outros riscos de co-assinatura

Co-assinatura pode afetar sua capacidade de emprestar. Co-assinar um empréstimo aumenta a parte “dívida” do seu rácio dívida-renda, o que pode afetar sua capacidade de obter novo crédito para coisas como um carro ou uma casa.

Pagamentos em atraso poderia ter credores ou colecionadores depois de você. Assim que um pagamento está atrasado ou perdido, você pode ouvir a partir do credor, ou pior, um cobrador de dívidas. Para evitar falta de pagamentos, incentivar o devedor principal para se inscrever para pagamento automático ou se comunicar com eles cada mês antes de os pagamentos são devidos.

Você poderia ser responsável em caso de morte ou invalidez. Pode parecer mórbido, mas descobrir a política do credor, se um mutuário morre ou torna-se desativado. Se eles não permitem o perdão, a responsabilidade de fazer pagamentos cairia apenas para você.

Que a discutir com o mutuário estudante

Co-assinatura requer uma discussão aberta com o devedor principal, que deve saber os riscos que você está tomando como um co-signatário e como reembolso a longo prazo vai afetar a vida após a faculdade. Essa discussão deve incluir o que eles estão estudando, quando eles esperam para se formar e quais as suas perspectivas de emprego e potencial de rendimento pode ser.

Você provavelmente sabe que o mutuário bem, então pergunte-se: Será que essa pessoa tem mostrado que ele ou ela é responsável o suficiente para assumir o compromisso de um empréstimo? Para completar anos de estudo? Se a resposta for não, então você deve apontar o mutuário para outras opções.

Como ficar em cima de um empréstimo co-assinado

Quando um credor faz uma oferta, leia nota promissória do empréstimo na íntegra para entender todos os detalhes. Por exemplo, o credor privado Sallie Mae diz o devedor principal e co-signatário compartilhar a responsabilidade de fazer pagamentos no tempo.

Para evitar surpresas futuras, descobrir qual o nível de comunicação que você vai receber como um co-signatário. Isso pode incluir, quando os pagamentos são feitos, ou como logo após um pagamento perdido que você gostaria ser notificado, juntamente com quaisquer taxas avaliadas. Pedir ao credor como você vai receber uma notificação, tais como telefone, e-mail ou correio.

Se o mutuário diz que ele ou ela não pode atender a um pagamento antes da hora marcada, entre em contato com o credor imediatamente para descobrir suas opções. Você pode ser capaz de entrar em um novo plano de reembolso ou desencadear uma pausa temporária nos pagamentos.

Como se libertado da co-assinatura

Há dois métodos de se liberado da responsabilidade co-assinar: liberação co-signatário e refinanciamento.

liberação co-signatário é um recurso que você deseja procurar em um empréstimo privado estudante. A maioria dos credores permitir que o seu nome e responsabilidade legal a ser removido do empréstimo, uma vez que o mutuário tem feito um certo número de pagamentos on-tempo. Esse número varia de 12 a 48 meses, dependendo do credor.

Você também pode apontar o mutuário para refinanciamento, o que remover seu nome de empréstimo e permitir que o mutuário para combinar seus empréstimos estudantis em um único empréstimo com uma menor taxa de juros, se qualificar. Para refinanciar, eles precisam atender aos requisitos de crédito e renda, e tem um registro de pagamento no prazo.

Como co-assinar um empréstimo privado estudante

Se você está pronto para co-assinar um empréstimo, você eo mutuário deve comparar ofertas de vários credores do estudante, incluindo bancos, cooperativas de crédito e os emprestadores em linha, para encontrar as taxas mais baixas.

Como um co-signatário você vai querer se certificar de que o empréstimo tem a máxima flexibilidade nos pagamentos. Considere recursos de empréstimo como proteções mutuário – adiamento e paciência – juntamente com opções de reembolso e da disponibilidade de liberação co-signatário.

Três Regras para ganhar prêmios de cartão de crédito sem prejudicar o seu crédito

Três Regras para ganhar prêmios de cartão de crédito sem prejudicar o seu crédito

Você já ouviu falar do cartão de crédito termo “agitação?” É um processo em que alguém se inscrever para um monte de contas de cartão de crédito recompensas, a fim de marcar bônus de inscrição lucrativos. Estes bônus muitas vezes incluem grandes pedaços de pontos de recompensas, que podem ser trocados por dinheiro ou viagens gratuitas, tornando os cartões e o cadastro oferece muito atraente.

Alguns hackers viagem se orgulhar de ser capaz de viajar gratuitamente uma e outra vez, com excursões exóticas integralmente suportados na parte traseira do cartão de crédito recompensas. Há apenas um problema. Se você não gerenciar suas recompensas cartões de crédito corretamente, eles podem danificar sua pontuação de crédito.

Felizmente, é possível ganhar recompensas do cartão de crédito sem prejudicar o seu crédito. Na verdade, se você for esperto sobre sua estratégia, você pode apenas ser capaz de ganhar grandes recompensas e construir o seu crédito, ao mesmo tempo. Veja como.

Regra No. 1: só cobrar que você pode pagar

Regra número um quando se trata de recompensas cartões de crédito não está a cobrar mais do que você pode dar ao luxo de pagar em um determinado mês. Há duas razões pelas quais esta regra é importante.

Quando você acumular mais dívida de cartão de crédito do que você pode dar ao luxo de pagar a cada mês, você acaba perdendo dinheiro, já que você vai pagar algumas taxas de juros pesadas sobre o saldo remanescente. A taxa média de juros em um cartão de uso geral de crédito fica ao norte de 17%, o que torna a dívida do cartão de crédito um pouco da dívida mais cara que você nunca serviço. Agora você está pagando para suas recompensas “livres”, que tipo de derrota a finalidade.

Se você está tentando ganhar um bônus de inscrição, você provavelmente tem que atender a um requisito de gasto mínimo para se qualificar para a oferta. Mas, você não deve deixar que seduzi-lo a gastar mais do que você pode pagar.

Há uma outra questão, também: Quando você incorrer em grandes saldos, ele provavelmente vai prejudicar sua pontuação de crédito, mesmo que pagá-los integralmente.

Uma parcela significativa de sua pontuação de crédito é baseada na quantidade de dívida que você deve como relatado em seus relatórios de crédito. dívida de cartão de crédito é particularmente problemático para a sua pontuação de crédito, como é altamente preditiva de risco de crédito elevada. Como resultado, se você acabar com grandes saldos em seus relatórios de crédito – mesmo se você pagá-los em pleno cada mês – sua pontuação de crédito tendem a declinar.

Regra No. 2: Mantenha seus pagamentos atempados

Para ganhar boa pontuação de crédito, você tem que fazer seus pagamentos no tempo. Esta regra não se aplica apenas às suas recompensas cartões de crédito, mas também a tudo o mais em seus relatórios de crédito.

O fator mais importante considerado sempre que sua pontuação de crédito são calculadas é a presença ou ausência de coisas ruins. Eu sei que as pessoas gostam de chamar essa categoria “histórico de pagamento”, mas é realmente tudo sobre se ou não você tem informações negativas sobre seus relatórios de crédito.

Uma mancha em seu relatório de crédito não é a única conseqüência se você perder pagamentos. Se você acumular uma tonelada de recompensas pontos ou milhas, você está a possibilidade de perdê-los se você começar a falta de pagamento. emissores de cartões muitas vezes incluem linguagem caducidade nos seus acordos do titular do cartão que lhes permite eliminar suas recompensas ganhas se você padrão.

Regra No. 3: Tenha cuidado Quantas vezes você solicitar novo crédito

Quando se trata de abertura de novas contas, ser cirúrgico ao invés de nuclear. É bom para tirar vantagem de um grande bónus de inscrição de vez em quando. Abertura de novas contas o tempo todo, no entanto, provavelmente vai prejudicar sua pontuação de crédito de duas maneiras:

  • Muitas contas recém-abertas irá reduzir a idade média de suas contas. Esta é uma certeza matemática. Também vale a pena cerca de 15% dos pontos em sua pontuação de crédito.
  • Aplicar-se para um novo crédito muitas vezes pode carregar-lo com um número prejudicial de consultas de crédito . Inquéritos duros são o fator menos importante na sua pontuação de crédito. No entanto, se você realmente quer contagens de elite, como nos 800s (ou até mesmo uma pontuação de crédito perfeito), você não pode ter muitas perguntas.

Não há nada errado com a ganhar um monte de recompensas do cartão de crédito, desde que você a gerenciar suas contas corretamente. Basta lembrar, a recompensa final é realmente uma boa pontuação de crédito. Isso se traduzirá em dinheiro mais barato ao longo de todo o seu ciclo de vida de crédito, que é susceptível de abranger seis décadas.