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Você deve aumentar sua franquia do seguro para economizar dinheiro?

Como usar sua franquia do seguro para poupar dinheiro

Você deve aumentar sua franquia do seguro para economizar dinheiro?

1. O aumento da franquia realmente poupar dinheiro em seguros?

Aumentando sua franquia irá poupar algum dinheiro em seus custos de seguros, no entanto, a quantidade de dinheiro que você salva pode não ser o que você pensa. Sua franquia do seguro irá afetar diretamente o quanto você é pago em uma reivindicação, mas pode poupar centenas e milhares de dólares em custos de seguro se você aumentar seu dedutível usando a estratégia certa.

Aqui é tudo que você precisa saber para descobrir se escolher uma franquia maior você vai economizar dinheiro e quanto você pode esperar para salvar.

Você deve aumentar sua franquia – Resposta Rápida

Se você tiver o dinheiro na mão e estão dispostos a pagar por danos resultantes de uma reclamação, então você pode aumentar a sua dedução ao valor máximo que você está financeiramente capaz de suportar se algo acontecer agora e você tem que pagar imediatamente. Quer se trate de US $ 500, US $ 1000, $ 5000 ou mais do que a franquia mínima, se você está financeiramente confortável, em seguida, tomar as economias de sua companhia de seguros vai dar a você e começar a poupar dinheiro. Essa é a resposta curta, mas, infelizmente, se você estiver pesquisando esse tópico, você pode precisar de um pouco mais de informação do que isso, então vamos mergulhar ou não levantar a franquia faz sentido para você e como usar uma franquia maior para economizar dinheiro.

Ajudar a decidir se deve aumentar sua franquia

Esta é uma visão geral em profundidade para ajudar você a entender tudo o que você precisa saber sobre o impacto do aumento sua franquia, bem como como ele pode custar-lhe, ou poupar dinheiro curto e longo prazo.

Onde encontrar as informações Deductible

Vamos começar com o básico sobre franquias de seguros; Primeiro, você precisa saber o quanto sua franquia é atualmente. Você será capaz de encontrar a informação de quanto sua franquia está na página de declaração de sua apólice de seguro. Às vezes, diferentes coberturas, como cobertura de terremoto, danos causados ​​pela água ou inundações podem ter diferentes franquias, por isso não se esqueça de explorar as oportunidades para economizar dinheiro a partir de diferentes franquias em endossos ou outras áreas de sua política também.

O que você precisa pensar sobre antes de aumentar sua franquia

A coisa mais difícil sobre o seguro é que quanto menos dinheiro você tem, o mais importante é ter um seguro para protegê-lo se algo der errado. Se você está lutando para chegar com o dinheiro para pagar por seu seguro, você pode querer pensar duas vezes sobre o aumento de sua franquia.

3 Itens importantes a considerar quando se trata de tomar uma decisão sobre o aumento de sua franquia

  • O custo real do seu seguro. Um aumento da franquia fornece um percentual de desconto sobre o custo do seguro. Se você só gastar US $ 300 em seu seguro, esse percentual pode ser muito mínima se você compará-lo com o impacto sobre você financeiramente em uma reivindicação. Por exemplo, você realmente quer pagar US $ 500 ou US $ 1000 em uma reivindicação para economizar US $ 30 por ano? Que tal se você economizar R $ 100 em um ano? As economias de fazer uma grande diferença. Você precisa fazer as contas sobre ele para ver se faz sentido. Os mais elevados os custos de seguro, mais você vai economizar, aumentando a franquia porque o desconto para uma franquia maior é geralmente uma percentagem.
  • O que você tem o seu seguro para. Se você está em uma posição financeira para lidar pagando por suas próprias pequenas perdas, de um jeito que são “auto-seguradoras” para a quantidade de sua franquia. Se você é do tipo de pessoa que nunca iria fazer uma reclamação por menos de $ 5000 em sua casa ou menos de US $ 1000 em seu carro, porque você pode dar ao luxo de pagar por ele mesmo, em seguida, uma franquia maior faz muito sentido financeiro, porque você não vai ser alegando qualquer maneira. Se você foi atingido com uma pequena perda, mas você não tem o dinheiro para pagar uma franquia maior, então você é melhor fora de pagar alguns dólares a mais no seguro de um ano para que você está financeiramente protegido e escolher uma franquia você pode dar ao luxo de pagar. Uma vez que você começar a construir alguma poupança, então você deve olhar para aumentar sua franquia para um montante que poderia pagar em caso de emergência.
  • Quantas vezes você fazer reivindicações de seguros. Se você acha que nunca vai ter que fazer uma reivindicação de seguro pode assumir um risco, aumentando a sua dedução, mas tenha em mente o valor da franquia representa o impacto financeiro direto você está disposto a assumir pessoalmente e pagar por si mesmo se uma reivindicação acontece.

Se você já tem uma história de fazer muitas reivindicações de seguro, há uma boa chance que você já está pagando um monte de dinheiro para o seguro. Fazendo mais reivindicações quando não é necessário vou te machucar. Portanto tomar uma franquia maior para evitar fazer reivindicações menores podem pagar. Você deve sempre negociar com a companhia de seguros quando você está pagando prêmios elevados para ver como você pode encontrar um preço melhor.

Se você nunca fazer reivindicações de seguros e pode pagar uma franquia maior se o pedido não acontecer, então você deve considerar seriamente aumentar sua franquia, porque, para cada ano você não fazer uma reclamação, que o dinheiro extra a partir de tomar uma franquia maior pode estar em seu bolso em vez da companhia de seguros de.

Por exemplo, se você tomou uma franquia maior de US $ 1000 e economizou US $ 100 fora de seu seguro por ano, para os últimos 5 anos. Você não teve uma reclamação, você acaba de ganhar $ 500. O dinheiro acrescenta-se.

Gastar muito em seguro? Use uma franquia maior para reduzir custos

Se você está procurando maneiras de economizar dinheiro no seguro, porque você sente que você está gastando muito em algo que você nunca usa, em seguida, aumentando a franquia faz muito sentido.

Como descobrir exatamente o quanto você pode economizar, aumentando o seu dedutível

Nesta lista, vamos cobrir algumas áreas-chave que irão ajudá-lo a descobrir se elevar a franquia faz sentido para você, para que você não faça um erro caro. Isto é o que vamos abordar para ajudar a decidir:

  • O que o seguro é dedutível e como ele funciona em uma reivindicação
  • Antes de aumentar sua figura Deductible o quanto você pode pagar
  • Pode um dedutível Waiver Cláusula Ajuda – O Que É?

Não cometa o erro de aumentar a sua dedução para economizar alguns dólares por mês antes de considerar as implicações a longo prazo.

2. Quanto pode Aumentar a franquia reduzir os custos de seguro

Você está olhando para reduzir o custo do seguro residencial, seguro de condomínio ou poupar dinheiro em seguro de carro – assim quanto vai elevar a franquia reduzir os custos de seguro?

Qual é o desconto para aumentar o seu dedutível?

Dependendo de quão alto você aumenta o valor da franquia, você pode salvar uma média de qualquer lugar de 5% a 10% sobre o seu prémio para começar. Quanto mais alto você aumentar a sua franquia, o mais vantajoso se torna.

Se você aumentar a sua franquia do seguro de carro a partir de $ 200 a $ 500 na colisão e cobertura abrangente, você pode salvar 15-30% com algumas empresas de acordo com o Insurance Information Institute . Se você vai até $ 1000, este poderia poupar 40% .

O mesmo tipo de estrutura poderia ocorrer em seguro de casa, onde o aumento da sua franquia de $ 1000 seria realmente começar a mostrar uma economia significativa e reduzindo seus custos de seguro em algum lugar no estádio de 20% ou mais , dependendo da companhia de seguros.

A maior dedutíveis irá resultar em um prémio inferior.

Você vai economizar milhares de dólares, elevando seu dedutível?

Você pode salvar milhares se você aumentar estrategicamente suas franquias de seguros, não fazer pequenas causas, e se você tiver sorte de ter nenhuma reivindicação ao longo do tempo.

A linha inferior é que você tem um fator importante a considerar: quanto mais alto você aumentar seu dedutível, quanto mais você paga em uma reclamação; a grande questão é que você pode pagar eo que você vai economizar mais dinheiro a longo prazo.

Se você segurar-se durante 5 ou 10 anos e não têm reclamações, aproveitando uma franquia maior, então você pode economizar milhares de dólares em seguros. No entanto, é se você tem uma reivindicação que o custo / saldo da poupança vai entrar em jogo.

3. Antes de você aumentar a sua dedução, descobrir o quanto você pode pagar

Aumentar a franquia para poupar dinheiro em seguros

Se você está olhando para poupar dinheiro em seguro residencial, seguro condomínio, seguro de carro ou seguro de saúde, sempre há maneiras que você pode maximizar sua poupança. Aumentar a franquia é a maneira go-to de poupar dinheiro da maneira mais fácil  agora.  Tenha em atenção que, embora ele será imediatamente poupar dinheiro em seu prémio, aumentando a sua franquia pode custar-lhe dinheiro em uma reclamação ou acidente de carro a longo prazo. A razão poupar dinheiro, aumentando as obras dedutíveis bem para uma pessoa, e talvez não tão bem para a próxima é porque ele tem muito a ver com os seus riscos pessoais e capacidade financeira.

Quanto você pode dar ao luxo Raise Your dedutível?

Se você tem acesso a dinheiro suficiente para cobrir a franquia em caso de uma emergência, então provavelmente você pode pagar esse montante como uma franquia. Todos os anos, você não tem uma reclamação ou um acidente de carro, você pode economizar o dinheiro que você teria outra paga quando você teve uma baixa dedutível. Isto pode adicionar até 40% de economia em seus custos de seguros ou até mais se você olhar para aumentar franquias em sua casa e política de carro. Se um proprietário médio só tem uma reivindicação a cada 9 anos, que poderia ser de 9 anos de pagar 40% menos. Estas poupanças somam e pode pagar mais do que o aumento da franquia quando ou se você sempre tem uma reivindicação.

Seguro Poupança Dica:

Quando você segurar a sua casa e carro com uma seguradora, e você tem uma reivindicação que afeta tanto, você só pode ter que pagar uma franquia. Isso pode lhe poupar dinheiro em uma reivindicação também!

Exemplo de tomar uma franquia maior com consequências negativas

Não tome um limite dedutível você não pode pagar. Por exemplo, você toma uma franquia maior de US $ 1000 e economizar US $ 100 por ano em seu custo de seguro. Isso é menos de US $ 10 de poupança por mês. Você está feliz, porque você vê-lo como economizando US $ 100 por ano. Você não tem uma reivindicação por 5 anos, economizar US $ 500 total. Em seguida, no 6º ano, você tem uma reivindicação, você salvou os US $ 500, mas ainda não tem o dinheiro para vir para cima com a franquia de $ 1000 e não pode obter o seu pedido resolvido rapidamente, porque você está lutando para chegar com o dinheiro. Não só você está no meio de uma reivindicação de seguro estressante, mas você está preocupado com chegando com dinheiro novamente. Você pode ter sido melhor pagar mais para a franquia menor até que você poderia pagar para obter a ajuda que você precisa quando uma reivindicação acontece.

4. Outras maneiras de economizar dinheiro em seu seguro

Se você ainda está procurando maneiras de economizar dinheiro em seu seguro de casa, você pode querer verificar as suas opções de cobertura de seguro casa e ver se você tem a política certa para suas necessidades. As companhias de seguros são muito competitivos quando se trata de obter ou manter negócios; às vezes ele pode pagar a loja para o seu seguro ou negociar com o seu seguro de carro ou seguro de casa empresa.

Sua apólice de seguro deve mudar com as suas necessidades

Uma companhia de seguros que foi bem adequado às suas necessidades 5 anos atrás pode não ser a melhor empresa para segurá-lo agora.

Às vezes vale a pena pagar uma penalidade com uma companhia de seguros para obter um melhor negócio seguro de que com o novo. Outras vezes, é apenas uma questão de chamar e dizer a sua companhia de seguros você está pronto para comprar ao redor, e eles podem vir acima com algumas novas idéias sobre como economizar dinheiro em seus custos.

Saiba mais sobre seu Renúncias dedutíveis

renúncias dedutíveis são uma característica escondida em formulações de apólice de seguro que podem lhe poupar muito dinheiro. Compreender quando a renúncia franquia será aplicada pode fazer você se sentir melhor sobre a tomada de uma franquia de seguro superior.

O que é uma renúncia dedutível?

A renúncia dedutível em uma apólice de seguro de casa ou seguro de condomínio é uma cláusula que renuncia a franquia em caso de uma grande perda.

Cada companhia de seguros irá ter uma abordagem diferente sobre se eles oferecem uma renúncia dedutível. Pergunte ao seu representante de seguro se houver uma renúncia dedutível em sua formulação apólice de seguro e em que ponto ele entra em ação.

Por exemplo, algumas políticas podem ter uma renúncia dedutível para perdas superiores a US $ 10.000. Outras políticas podem ter um limiar muito alto antes de renúncias dedutíveis chutar, como principais reclamações ou perdas superiores a US $ 50.000.

Home Insurance Renúncias dedutível para “Livre”

Compreender quando a sua companhia de seguros vai renunciar a franquia em uma reivindicação pode torná-lo mais confortável com a tomada de uma franquia maior, especialmente se você está realmente só segurar-se para uma grande perda como um fogo. A melhor parte é quando ele está incluído no texto da política, é “livre”.

Renúncias dedutíveis no seguro de carro

apólices de seguro automóvel vender renúncias dedutíveis, mas estes geralmente aumentam o custo de seguro desde que você paga para a renúncia. As renúncias em casa e outras apólices de seguro residencial são geralmente construídos no texto e, normalmente, não têm custos adicionais. A maioria das pessoas não olhar para isso quando eles comprar uma política, mas o ponto em que a franquia é dispensada poderia dar-lhe milhares mais em uma reclamação e fornecer-lhe oportunidades para poupar dinheiro em seus custos anuais.

Use Your aumento da poupança dedutíveis para poupar dinheiro

Se você decidir que pode dar ao luxo de aumentar a sua franquia e economizar 10% ou 40% (ou mais) em seguros, considere tomar as economias que você está recebendo fora de seus custos de seguro e colocá-lo em uma conta bancária fundo de emergência. Como o dinheiro cresce, você pode aumentar sua franquia para níveis mais altos que você pode pagar, e então economizar ainda mais.

Se você nunca tem uma reivindicação e nunca tem que pagar essa franquia maior este é todo o dinheiro encontrado em seu bolso . Se você acabar precisando usar o dinheiro para a sua dedução no longo prazo, você não vai ficar preso. É um ganha-ganha para você.

Um pouco de pesquisa sobre opções de seguro você vai economizar dinheiro

Antes de cortar coberturas no seguro de tentar todas as suas opções, incluindo agregação de todos os seus seguros com uma empresa se eles podem dar-lhe um negócio. Algumas companhias de seguros ainda oferecem descontos quando você vai em planos de pagamento mensal através de sua conta bancária. Pergunte ao seu representante de seguros para avaliar as suas opções de seguros e recomendar algumas opções para economizar dinheiro. Sempre faça sua pesquisa, você pode acabar pagando menos e ficando cada vez mais mudando para uma nova companhia de seguros com um pouco de trabalho.

3 modelos de negócios online mais comuns

3 modelos de negócios online mais comuns

Digamos que você faça o mais incrível molho de espaguete e seus amigos lhe dizer que você deve transformá-lo em um negócio. O modelo de negócio que você vai usar?

“Bem”, você diz, “Eu vou fazer um produto e vendê-lo.” Esta é uma opção, mas certamente não o único.

Aproveite o tempo para considerar o melhor modelo de negócio para a sua nova idéia e você vai aumentar drasticamente suas chances de sucesso.

Qual é o seu modelo de negócio?

Existem três modelos básicos de negócios para as empresas on-line.

  1. Vender um produto físico.
  2. Vender um serviço.
  3. Vender um produto da informação digital.

Outra fonte de renda, o que lhe permite ganhar renda adicional independentemente de qual modelo você decidir ir com, é marketing afiliado.

Vamos dar uma olhada em cada um desses modelos com mais detalhes.

Venda de produtos físicos on-line

Vender um produto físico: Este é provavelmente o primeiro modelo que vem à mente. Criar um produto shippable, física e comercializá-lo online. Pode ser vendido através de seu próprio e-commerce loja, um site de leilão, ou você pode vender seus produtos em um site de terceiros, como o Amazon.com.

Benefícios para venda de produtos físicos on-line: Comparado a vender a partir de um local físico, existem vários benefícios para vender seus produtos online. Primeiro de tudo, os clientes podem verificar a sua oferta de produtos sem ter que ir para a sua localização física (se você ainda tem um). Os clientes começam a ver todas as suas opções, incluindo coisas como comentários de clientes, listas de ingredientes e receitas relacionadas ou usos.

Vídeos e fotos de seu produto em seções de uso e FAQ pode dar aos clientes mais informações do que jamais teria em uma loja de tijolo e argamassa.

Inconvenientes para venda de produtos físicos em linha : Você tem que realmente fazer alguma coisa. E armazém-lo. Em seguida, enviá-lo. Bens físicos pode estragar e são produzir, inventário e navio demorado.

E depois há os retornos. Com bens físicos, controle de estoque é um desafio. Se você fizer muito e ele estraga, você perde. Se você fizer muito pouco e você ficar sem estoque, você perde o potencial de vendas e talvez clientes que vão procurar outro lugar para um fornecimento mais confiável.

Nota: Outra maneira de vender produtos físicos on-line sem os aborrecimentos de ter que criar produtos, lidar com transporte, etc. é para iniciar um negócio de transporte da gota online.

Venda de serviços on-line

Vender um serviço: Serviços são ideais para vendas on-line. Há duas maneiras básicas de serviços são vendidos online.

  1. Site como uma ferramenta de vendas: offline negócio usar seu site como uma ferramenta de vendas por serviços prestados offline. Muitas empresas off-line usar a internet como uma ferramenta de vendas para o seu serviço. Seu site serve como mais de uma brochura empresa do que uma montra. Você pode encontrar (e qualificar) um carpinteiro, dentista ou massagista tudo através da sua presença online. A única coisa que eles têm em comum é que você recebe fisicamente todos estes serviços. Este é um ótimo método para gerar e qualificar leads para um negócio baseado em serviço.
  2. Site como Storefront: Serviços são vendidos (e entregues) online: Exemplos desses serviços incluem web marketing, viagens e entretenimento. Todos esses itens são vendidos e entregues através do servidor fornecedores. Os benefícios deste modelo é que os clientes podem obter a gratificação instantânea, fazendo a venda directa online, em vez de ter que esperar para falar com alguém ou fazer uma nomeação.

Benefícios para a venda de um serviço on-line: Ele pode ser muito menos dispendioso para capturar ligações e clientes através de um site bem construído e comercializado do que através, métodos tradicionais offline. Os clientes recebem muitas informações sobre o seu produto e não tem que viajar para verificar as suas opções. Locais bem construídos com muito conteúdo irá superar concorrentes mais fracos de cada vez. Independentemente de você usar uma plataforma brochura ou loja, este modelo de negócio é mais rápido e mais fácil de configurar do que uma venda de bens físicos.

Inconvenientes  para a venda de um serviço on-line : Existem altos níveis de concorrência – especialmente para palavras-chave específicas. Se você é um encanador em Seattle, você pode ter um tempo difícil a classificação para a palavra-chave “Seattle encanador”. Uma busca no Google serve mais de 2,5 milhões de resultados. Devido a isso, você tem que considerar um plano de marketing de conteúdo agressivo.

 Porque você geralmente não terá a chance de estabelecer uma relação pessoal com o seu cliente, um blog de se envolver com vídeos desempenha um papel importante neste modelo de negócio.

Uma das maneiras mais eficazes para promover uma empresa de serviços com base é usando Facebook publicidade. Você pode direcionar o seu público, localização geográfica, informações demográficas e interesses direcionados também. E a boa notícia é que em comparação com outros meios de publicidade, o Facebook ainda é relativamente barato e de baixo custo para pequenas empresas.

Vendendo produtos de informação on-line

Vender produtos de informação:  Como ganhar dinheiro online com a venda de produtos de informação é o modelo de negócio de escolha para os empresários de estilo de vida e internet marketing. Quando você vende produtos ou serviços um gargalo muitas vezes se desenvolve. Os proprietários do negócio frequentemente atingido um nível de vendas que eles não podem crescer para além, sem alterar os seus negócios – a contratação de mais pessoal, a compra de mais equipamentos, etc. Com produtos de informação, você não tem as dificuldades de empresas tradicionais como a sobrecarga, o inventário, os empregados , estar confinado a um único local, etc.

Os produtos são quase exclusivamente entregue eletronicamente e automaticamente. Pagamentos e facturação é automaticamente tratado por seu carrinho de compras e gateway de pagamento. Você pode processar um pedido por dia tão facilmente como mil transações.

vendas de produtos informações podem ser divididos em duas categorias.

  1. Material para download: O material para download mais comum é um ebook. Eles variam de preço entre US $ 3,99 a US $ 49,00 e para cima. Outro material para download pode incluir áudio (MP3), vídeo (MP4) e planilhas. Os cursos mais caros, muitas vezes incluem uma combinação de arquivos pdf e áudio / vídeo. Como esses produtos são entregues digitalmente e não há custos envolvidos você tem margens muito elevadas de lucro sobre estes tipos de produtos.
  2. Membership Sites: Estes vão desde o acesso on-line para jornais / revista para locais de treinamento pleno explodido com vídeo, áudio e fóruns interativos tudo atrás de um gateway de adesão. Estes, muitas vezes cobrar taxas mensais ou anuais dos seus membros. Às vezes, eles são ajustados para entregar automaticamente uma quantidade de conteúdo para cada novo membro – como lições do curso – ao longo de um determinado período de tempo. O objetivo deste método “gota a gota” é evitar novos assinantes esmagadora com muito conteúdo e mantê-los pagar por um longo período de tempo. Ter uma associação local onde os membros são cobrados mensal é uma boa maneira de obter receita estável, recorrente em seu negócio online.

Benefícios para a venda de produtos de informação on-line: Muitos desses fornecedores de serviços online fornecem informação contínua, o que significa um modelo de cobrança recorrente. Com faturamento mensal ou anual, você vai exigir um número muito menor de clientes para ser bem sucedido. Este modelo de negócio requer muito pouco tempo de manutenção, uma vez que o produto é realmente criado. Devido ao modelo escalável, você pode facilmente lidar com um grande número de compra de clientes sem bater o gargalo típico que é comum em empresas de produtos e serviços.

Inconvenientes  para a venda de produtos de informação on-line : fornecedores de informação lutar com transmitindo o valor real de seu material. Com a informação livre tanto disponível on-line, é um desafio para convencer alguém a pagar pelo seu conteúdo. Além disso, o conteúdo digital é fácil de copiar e roubar. Você terá que pensar sobre como proteger o seu conteúdo – e como lidar com o roubo do mesmo.

Dica para vender Informações Online

As pessoas não estão dispostos a pagar por apenas alguma informação idade. Mais freqüentemente o material precisa para resolver um problema atual, pendente . Pense ao longo da linha “como fazer”. Se você sabe como realizar uma tarefa difícil ou confusa, talvez esta seria uma boa base para um produto de informação. Não acho que as pessoas vão pagar por informações que se assemelha a um post típico blog. Certifique-se de que ele é abrangente e que resolve um problema real.

A verdadeira chave para ser bem sucedido com a venda de produtos de informação on-line é ser capaz de escrever muito bom, obrigando cópia do Web site. Dominando direitos autorais é o número uma coisa que você precisa para ser bem-sucedidos produtos de informação venda on-line (é claro que pode ajudar com qualquer tipo de negócio e marketing, bem).

O que todas as necessidades de Negócios Online

Independentemente do modelo de negócio que você escolher, você vai precisar de uma estratégia de marketing de conteúdo. Sem teor de sólidos em seu site, você nunca vai atrair tráfego motor de busca ou dar a sua perspectiva uma razão para voltar ao seu site. E os clientes potenciais não terá a informação de que necessitam para fazer uma compra informada – para que eles provavelmente não vai fazer um em tudo.

Você também deve considerar a implementação de uma estratégia de marketing e-mail em seu negócio para capturar as informações das pessoas que visitam seu site e seguir com eles para aumentar suas vendas iniciais e de repetição.

O On-line modelo de negócio você vai escolher?

Então, de volta à sua receita deliciosa de espaguete. O modelo de negócio que você vai escolher?

Vendendo um produto físico: O seu delicioso molho de espaguete poderia ser produzido no volume, embalado, armazenado e enviado para os amantes de massas em todo o mundo. Você pode oferecer uma variedade de tamanhos de garrafa (individual, familiar, do partido), sabores (carne, picante, orgânico) e estilos (somente molho, com macarrão seco e mistura de especiarias). Você precisa se quer montar uma fábrica ou terceirizar a produção. De qualquer maneira, isso é caro. Você precisa considerar: gateway de pagamento, gota carregador, fabricação, reivindicações, e retorna.

Vendendo um serviço: Sua receita especial poderia ser a base para uma empresa de catering italiano de estilo. Usando um site estilo brochura você pode comercializar o seu negócio de restauração. Ou você poderia oferecer treinamento in-house para restaurantes. Talvez você poderia oferecer um acompanhamento personalizado para pessoas que querem aprender a cozinhar uma autêntica e deliciosa refeição espaguete. Tempo de configuração e de investimento provavelmente será menos complicada e menos dispendiosa do que com um produto físico real. Deveria ser mais fácil de diferenciar a sua oferta com a venda de um serviço.

Vender um produto de informação: Este é provavelmente o (e assim a menos estressante) opção menos complicada. Você poderia escrever um ebook simples ensinando o processo e ingredientes em sua receita famosa. Ou você pode transformar isso em um site completo soprado cozinhar associação completo com vídeos e fórum membro. Seu conteúdo pode crescer à medida que a sua adesão faz.

E quem pode dizer que você não pode fazer todos os três modelos de negócios com um molho de espaguete com base física produto, serviço, e do império produto da informação?

Sete Sinais sua dívida está fora de controle (eo que fazer sobre isso)

Sete Sinais sua dívida está fora de controle (eo que fazer sobre isso)

Em muitas maneiras, acumulando dívida tornou-se quase um passatempo americano. A compra de um novo conjunto de sala de estar? Financiá-lo por 12 a 36 meses em 0%. Negociação em seu carro? Bem, é claro que você vai querer obter um empréstimo de carro novo – você ainda pode esticá-lo ao longo de 84 meses para aliviar a dor. Saindo de férias? Apenas carregá-lo e pagar por ele mais tarde – Quero dizer, isso é o que a maioria das pessoas estão fazendo, certo?

Estamos tão acostumados a usar a dívida para cada compra que é quase inédito de permanecer livre de dívidas. E se você evitar a dívida, você pode até ser visto como uma espécie de esquisitão.

Mas, quanto a dívida é demais? Para muitos, há uma linha muito fina para pisar. Enquanto não há certamente nada de errado em tomar uma hipoteca para comprar uma casa, emprestar muito e suas finanças poderia ser esticado papel fino. O mesmo pode ser dito para empréstimos de carro, empréstimos pessoais e cartão de crédito. Não importa se você se qualifica para pedir mais dinheiro ou não, há um ponto em que você emprestar tanta coisa que você colocar-se em risco de perigo financeiro.

Sete Sinais sua dívida está fora de controle

Se você está lutando com a dívida, mas não tem certeza se sua situação é controlável ou não, aqui estão sete sinais que você está em cima da sua cabeça:

# 1: Você está mal mantendo-se com os pagamentos mínimos em sua dívida.

Se você tem dívida de cartão de crédito saindo do wazoo e contas regulares para pagar, você pode apenas manter-se com seus pagamentos mínimos, muito menos pagar nada extra em direção a sua dívida. Se esta situação soa como você, é muito provável que você tenha abocanhado mais do que pode mastigar.

Se você está mal manter-se com pagamentos mínimos cada mês, você precisa encontrar uma maneira de reduzir suas obrigações mensais ou ganhar mais dinheiro – não há realmente nenhuma maneira de contornar isso.

# 2: Sua dívida está crescendo a cada mês.

Vamos dizer que você está lutando com a dívida já, mas o seu saldo continuar crescendo a cada mês. Se você está fazendo o pagamento mínimo cada mês ou pagar para baixo, mesmo mais do que isso, se você está cobrando mais do que você paga, você está aumentando o seu saldo a cada compra que você faz. Pagando R $ 600 para um cartão de crédito equilíbrio é grande – mas não se você está cobrando R $ 800 no mesmo mês.

Neste caso, você definitivamente tem mais dívidas do que você pode manipular. E se não colocar uma tampa sobre seus gastos, suas finanças pode rapidamente espiral fora de controle.

# 3: Sua pontuação de crédito tem tido um sucesso.

Um dos maiores determinantes da sua pontuação FICO é a sua utilização de crédito, ou os montantes devidos em relação aos seus limites de crédito. Se você tiver dois cartões de crédito com um limite total de US $ 10.000, por exemplo, e seu saldo combinado é de R $ 7.500 entre eles, a sua utilização de crédito é de 75%. (Você quer que ele seja mais perto de zero.)

Este fator torna-se quase um terço da de sua pontuação FICO – apenas as suas contagens histórico de pagamentos para mais. De um modo geral, mais dinheiro você deve e quanto maior a sua utilização, o mais provável a sua pontuação de crédito vai cair.

# 4: Você não está economizando dinheiro.

Se suas dívidas são tão esmagadora que você não está economizando dinheiro cada mês, você não está sozinho. De acordo com a Go Preços Banking, mais da metade dos lares americanos tinham menos de US $ 1.000 na poupança em 2017.

Idealmente, você vai querer ter um fundo de emergência totalmente abastecido – o suficiente para cobrir alguns meses de despesas se você perdeu seu emprego – ou pelo menos US $ 1.000 guardados para cobrir uma emergência básica. Dívidas tão difícil de satisfazer que impedi-lo de salvar todo o dinheiro provavelmente vai se tornar um problema, mais cedo ou mais tarde.

# 5: Você está cheque de pagamento-à-cheque de pagamento vivo.

Se você precisa esperar até payday para cobrir contas essenciais de cada mês, as chances são boas você é uma emergência financeira ou conta inesperada longe de uma crise financeira. Tenha em mente que ele só tem um salário perdido ou passo em falso financeiro para a sua capacidade de manter-se com suas contas a cair fora de suas mãos.

# 6: Os coletores de débito começaram a chamar.

Se cobradores de dívidas têm chamado a persegui-lo sobre contas a pagar, em seguida, seus débitos definitivamente cresceu fora de controle. Desde a sua dívida é em coleções, isso significa que você tenha ficado para trás e não conseguiu manter-se com seus pagamentos mensais. Sua pontuação de crédito vai começar a sentir os efeitos de seu padrão rapidamente neste momento, e você precisa encontrar uma maneira de sair.

# 7: Você já pediu dinheiro emprestado para pagar suas contas.

Por último, mas não menos importante, se você está pedindo o dinheiro da família e dos amigos para cobrir as suas contas, é muito provável que você está em cima da sua cabeça. Você pode ter problemas para reembolsar estes empréstimos a menos que algo mudanças drásticas com suas dívidas ou hábitos de consumo.

O que fazer se você tem muita dívida

Se qualquer um (ou todos) dos fatores acima descrever sua situação, existem muitas maneiras que você pode começar no caminho para a recuperação – embora muitos de suas opções não serão fáceis. Em vez de lutar, aqui estão alguns passos que você pode tomar para obter o caminho para sair da dívida hoje:

Cortar seus gastos domésticos e entrar em um “orçamento esqueleto.

Em tempos de crise financeira, é crucial para cortar a gordura. Quando você estiver em dívida e lutando para pagar suas contas, isso normalmente significa procurando maneiras de reduzir seus gastos semanais e mensais, assim você pode jogar mais dinheiro para seus débitos.

Um orçamento ossos nua requer que você cortar todos os gastos discricionários e se concentrar em pagar núcleo habitacional, contas de alimentos, utilidades e obrigações de dívida a cada mês – em outras palavras, não jantar fora, gastar dinheiro em entretenimento, ou comprar roupas novas por um tempo . Enquanto um orçamento ossos nua pode ser muito rigoroso para manter como uma solução a longo prazo, ele pode ajudá-lo a obter uma alça sobre suas dívidas logo no início da sua viagem e você começar no caminho para sair da dívida.

Certifique-se de que você está pagando as suas dívidas de forma estratégica.

Quando você está fazendo malabarismos com muitas dívidas de uma só vez, pode ser difícil manter o controle. Talvez você está apenas tentando manter-se e constantemente pagar tudo o que conta é devido mais urgentemente, ou você está pagando um pouco mais sobre certas contas e não outros com nenhuma rima ou razão ou verdadeira estratégia por trás dele. Neste caso, ele pode ajudar a se organizar e criar um plano de ataque.

Comece por sentar-se com seu cônjuge ou parceiro para que você possa descobrir exatamente o que a sua carga total da dívida parece. Em seguida, criar uma lista de cada dívida que você tem, o saldo atual, o pagamento mensal, ea taxa de juros.

A partir daí, você pode descobrir como abordar cada um dos seus débitos. Se você tiver várias dívidas menores, por exemplo, você poderia atacá-los primeiro usando o método de bola de neve da dívida – e apenas tirá-los de sua vida. Se as taxas de juros são um fardo maior, por outro lado, você poderia usar a avalanche da dívida e enfrentar os maiores saldos de juros em primeiro lugar.

De qualquer maneira, ele vai ajudar a ter uma visão completa de onde você está para que você possa decidir o que fazer a seguir.

Considere consolidar seus débitos com um cartão de crédito equilíbrio transferência.

Se você tem um monte de dívida a taxas de juros elevadas, um cartão de crédito equilíbrio transferência pode ajudá-lo a comprar algum tempo para avançar extra. Estes cartões oferecem 0% APR para qualquer lugar de nove a 21 meses, e alguns até vêm sem uma taxa de transferência de saldo.

Se você é capaz de escolher um cartão sem uma taxa de transferência de saldo especialmente, marcando 0% ABRIL em dívidas transferidas poderia ajudar em alguns aspectos; Não só seria diminuir a sua obrigação de dívida mensal desde que você não estaria pagando juros, mas pode ajudá-lo a pagar a dívida mais rápido desde que continue a pagar pelo menos a mesma quantidade para seus débitos você estivesse pagando antes.

Se você está considerando uma oferta de transferência de saldo, certifique-se de ler as letras miúdas antes de puxar o gatilho. Idealmente, você vai querer perseguir um equilíbrio transferência cartão que vem com as taxas mais baixas possíveis e tem a maior oferta introdutória. Você também vai querer ter certeza de entender quaisquer termos e condições especiais para que você possa segui-los à risca.

No entanto, tenha em mente que uma transferência de saldo não funcionará a menos que você faz. Para aproveitar ao máximo estas ofertas, você precisa para pagar a dívida com fervor – de preferência antes de sua oferta introdutória termina. Se não o fizer – e se você está relaxado sobre o reembolso da dívida – sua oferta introdutória vai acabar e taxa de juros do seu cartão de crédito irá repor, deixando você não muito melhor do que estava antes (ou potencialmente pior, se seus débitos são agora a uma velocidade mais elevada).

Pegar uma confusão lado para ganhar mais dinheiro.

Outra maneira de aliviar a carga de dívidas de montagem é tentar encontrar uma maneira de ganhar mais dinheiro. Se você poderia ganhar ainda algumas centenas de dólares extra cada mês, você estaria em uma posição melhor para pagar a dívida mais rápido ou começar a guardar um fundo de emergência.

Pegando um lufa lado é uma maneira de ganhar dinheiro no lado enquanto você também trabalhar em tempo integral. Felizmente, é mais fácil do que nunca para encontrar trabalho a tempo parcial executar uma ampla gama de tarefas de montagem de mobiliário para cães assistindo, limpeza casas, ou entregar mantimentos. Confira nossos posts sobre os melhores empregos trabalho em casa e no lado apressa para experimentar este ano.

Da mesma forma, mesmo uma infusão de dinheiro temporária pode ajudá-lo a pagar a alguns saldos e obter algum espaço para respirar. Se você tem coisas que você não usa mais, que ao redor do sótão ou porão, considerar vender alguns itens no eBay ou Craigslist, e colocando o produto em direção a uma dívida. É apenas um empurrão de uma só vez, mas se você pode derrubar um equilíbrio inteiro, que é menos uma conta mensal que você vai ter que pagar a partir de agora – liberando mais dinheiro para colocar em direção a suas outras dívidas a cada mês.

Parar de gastar!

A última maneira de ajudar a si mesmo em sua jornada para sair da dívida é parar de cavar. A menos que você faça algo para mudar seus hábitos, é altamente possível seus problemas de dívida vai ficar muito pior antes de melhorar

Considerar a mudança para dinheiro ou débito apenas como você planeja sua estratégia para sair da dívida. Ele também pode ajudar a controlar seus gastos por um tempo para ver o que os seus pontos fracos e áreas problemáticas são. De qualquer maneira, as suas dívidas não estão indo embora – e você pode facilmente torná-los pior se você não controlar os seus gastos.

Investir para Iniciantes: O que é uma conta de corretagem?

Como Brokerage contas de trabalho e os tipos de investimentos que podem prender

Investir para Iniciantes: O que é uma conta de corretagem?

Você sempre quis perguntar: “O que é uma conta de corretagem?” mas foram muito medo? Você ouve falar de contas de corretagem sobre a notícia. Você sabe que muitas pessoas bem sucedidas têm-los. Como eles funcionam? Quais são as vantagens e desvantagens? Por que você deve abrir um? Meu objetivo nos próximos minutos é para responder a essas perguntas e muito mais para que você tenha uma sólida compreensão não apenas do que uma conta de corretagem é, mas como ele funciona, o que você deve esperar quando você tem um, e os tipos de investimentos que podem aguarde.

O que é uma conta de corretagem? Compreender a definição básica

A conta de corretagem é um tipo de conta tributável que você abrir com uma corretora de ações. Você deposita dinheiro nesta conta ou por um cheque ou ligando-o a uma conta corrente ou poupança em seu banco. Uma vez que este dinheiro é depositado, você pode usar o dinheiro para adquirir muitos tipos diferentes de investimentos. Em troca para a execução de sua compra e de venda, você normalmente pagam o corretor da bolsa uma comissão.

Quais são alguns tipos de investimentos uma conta de corretagem pode segurar?

A corretora conta pode conter muitos tipos diferentes de investimentos, incluindo, mas não necessariamente limitado a, o seguinte:

  • ações ordinárias, que representam participação acionária em empresas.
  • As ações preferenciais, que geralmente não recebem um corte dos lucros de uma empresa, mas, em vez disso, tendem a pagar mais elevados do que os dividendos médios.
  • Obrigações, obrigações soberanas, como títulos do Tesouro dos EUA, títulos e notas, títulos corporativos, títulos municipais isentos de impostos e obrigações de agências.
  • Real Estate Investment Trusts, ou REITs, que representam conjuntos de activos relacionados a imóveis, incluindo alguns tipos especiais, como REITs hotel, que se concentram em possuir e operar hotéis.
  • opções de ações e outros derivativos, que podem incluir opções de compra e opções de venda que lhe dão o direito ou a obrigação de comprar ou vender um determinado título a um determinado preço antes de uma data de expiração.
  • mercados monetários e certificados de depósito, que representam qualquer propriedade em piscinas de fundos de investimento de alta liquidez que possuem dinheiro e renda fixa investimentos ou empréstimos que você faz a um banco em troca de uma taxa fixa de juros.
  • Os fundos mútuos, que são agrupados carteiras de investimento de propriedade de muitos pequenos investidores que compram ações na carteira ou a confiança que possui o portfólio. Em vez de negociação durante todo o dia a maneira outros ativos fazer, ordens de compra e de venda são colocados no final do dia de uma só vez. Os fundos de investimento incluem os fundos de índice.
  • Fundos negociados em bolsa, ou ETFs, que são fundos de investimento, incluindo fundos de índice, que o comércio como ações.
  • Parcerias Master Limited, ou MLPs, que são parcerias altamente complexas com certas vantagens fiscais para determinados tipos de investidores.

Algumas contas de corretagem irá permitir que você mantenha unidades de participação em uma sociedade de responsabilidade limitada ou unidades de parceria limitada em uma sociedade limitada, normalmente ligados a investir em um fundo de hedge, o que pode ser difícil para os investidores novos ou mais pobres. No entanto, o corretor é provável que cobram uma taxa de não-insignificante para ter que lidar com o problema de títulos não-padrão, como às vezes são conhecidos.

Qual é a diferença entre uma conta Caixa Corretagem e uma conta de margem de intermediação

Ao abrir uma conta de corretagem, você tem que escolher entre uma chamada de caixa e margem conta tipo.

A conta de corretagem dinheiro é aquele que exige que você deposite dinheiro e títulos, na íntegra, de comum acordo, a fim de se envolver em transações. A corretora não vai emprestar-lhe algum dinheiro. Por exemplo, se o estabelecimento de comércio em seu estoque é de três dias úteis, e você vender suas ações hoje, mesmo que o dinheiro aparece na sua conta imediatamente, você não pode realmente fazer uma retirada até que seja  realmente  lá após a liquidação. A conta de margem, por outro lado, permite-lhe emprestar contra certos activos da conta de corretagem com o corretor emprestando-lhe dinheiro em troca do que é geralmente uma baixa taxa de juros.

Eu normalmente sugerem que as pessoas considerar seriamente investir através de uma corretora conta de dinheiro por várias razões. Em primeiro lugar, estou um pouco preocupado que re-hipotecagem poderia ser um grande desastre investimento.

 É um tema esotérico, mas uma que você deve aprender sobre se você tem uma conta de margem de intermediação. Em segundo lugar, contas de corretagem de margem pode resultar em algumas coisas estranhas acontecendo com a maneira de recolher dividendos sobre suas ações. Se as coisas não funcionam exatamente certo, você pode não se qualificar para as taxas de tributação de dividendos de super-baixa e, em vez disso, ser forçado a pagar taxas de imposto comuns que podem ser aproximadamente o dobro. Em terceiro lugar, não importa quão bem você acha que você pensou uma posição completamente, usando margem pode acabar em desastre que alteram a vida. Por exemplo, no ano passado, eu fiz um estudo de caso no meu blog pessoal de um cara que foi para a cama com dezenas de milhares de dólares em patrimônio líquido em sua conta de corretagem e acordei para descobrir que ele devia sua corretora $ 106,445.56. Muitos outros indivíduos e famílias perderam grandes porções de suas economias de vida e, em muitos casos, todo o seu patrimônio líquido ou mais, através da compra de ações de uma empresa chamada GT Tecnologias Avançadas na margem. Não vale a pena. É simples o suficiente para ficar rico, se você tem um período de tempo suficientemente longo e você deixou compondo trabalho sua magia. Eu acho que é um grave erro para tentar acelerar o processo ao ponto corre o risco de destruir o que você construiu.

Por que vale a pena, esta é uma daquelas áreas onde eu colocar meu dinheiro onde minha boca está. Eu me sinto tão fortemente sobre isso que em todos, mas as circunstâncias mais remotos para tipo muito específico de investidores, Kennon-Green & Co., a minha empresa global de gestão de activos, vai exigir discricionários contas gerenciadas individualmente para ser mantidos em custódia apenas em dinheiro. Eu não me importo se a utilização generalizada da margem poderia fazer mais dinheiro empresa devido à maior base de ativos em que podemos cobrar taxas de consultoria de investimento, o investimento em valor de marca particular, o investimento de dividendos e investimento passivo que praticamos não se presta de dinheiro emprestado. É um risco tolo e eu não quero nada a ver com isso.

Existe algum limite à quantidade de dinheiro que pode depositar ou deter em uma conta de corretagem?

Não há limites para a quantidade de dinheiro que você pode colocar em uma conta de corretagem como existem com uma Roth IRA ou 401 (k) e, portanto, geralmente não existem restrições sobre quando você pode acessar o dinheiro a menos que você comprar algum tipo de segurança restrito ou ativo. Dependendo da sua situação fiscal pessoal e do tipo de activos que você mantenha na conta de corretagem, você pode dever ganhos de capital impostos, taxas de dividendos, ou outros impostos sobre seus acervos.

Uma coisa que você pode querer considerar é a força financeira de seu corretor e a extensão da cobertura SIPC. Este é o seguro que entra em ação e socorre os investidores quando sua corretora de ações vai à falência. Diferentes tipos de ativos têm diferentes níveis de cobertura, e alguns têm nenhuma cobertura em tudo. Outra alternativa é considerar o uso de uma empresa de corretagem para executar trades, mas a realização de seus títulos por meio do Sistema de Registro Direto, ou DRS.

Existe um limite para o número de contas de corretagem posso ter?

Não. Não há limite para o número de contas de corretagem que estão autorizados a ter. Na verdade, você pode ter tantos ou tão poucos, contas de corretagem como você quer e como as instituições permitirá que você abra. Você pode ter várias contas de corretagem na mesma instituição, segregando ativos, investindo estratégia. Você pode ter várias contas de corretagem em diferentes instituições, diversificando seus relacionamentos e exposições.

Qual é a diferença entre um corretor de desconto e um corretor de serviço completo?

Um relato completo serviço de corretagem é um tipo especial de conta de corretagem onde você trabalha com um corretor dedicado que você sabe, sua família e sua situação financeira. Você pode pegar o telefone e falar com ele ou ela. Você pode andar em seu escritório e regularmente têm reuniões e discutir sua carteira.

Parte da compensação para este tipo de arranjo normalmente vem de negociação comissões por isso em vez de pagar taxas de US $ 5 a US $ 10 em um corretor de desconto por comércio, você pode pagar em qualquer lugar de $ 40 a $ 150, dependendo das circunstâncias. Enquanto isso aumenta os custos, há alguns que argumentam que ela também incentiva os investidores a manter as suas posições mais tempo e manter a calma durante o colapso do mercado por ter alguém para segurar sua mão. Você terá que tomar uma decisão por si mesmo qual abordagem funciona melhor para o seu temperamento.

Um corretor de desconto, em contraste, é geralmente somente online nos dias de hoje, talvez com algumas filiais em todo o país. Tudo é muito bem fazer-it-yourself e você tem que executar seus próprios negócios.

Saiba quanto dinheiro para se manter em uma conta de poupança

Determinação de um nível adequado de liquidez para suas próprias economias

Saiba quanto dinheiro para se manter em uma conta de poupança

Uma das coisas que eu observo muito com os investidores inexperientes é o desprezo que eles parecem ter para manter o dinheiro em uma conta poupança ou, se maior patrimônio líquido, estacionado diretamente em títulos do Tesouro no Tesouro dos Estados Unidos. Este é um problema porque você não pode realmente começar um programa de investimento bem-sucedido até que você tenha uma boa base sob seus pés financeiras.

Uma grande parte dessa fundação é a sua situação de liquidez.

 Em termos contabilísticos, a liquidez refere-se aos recursos em seu balanço que se encontra, ou pode ser facilmente, barata, e rapidamente convertidos em dinheiro. A prioridade mais alta para os ativos líquidos são de que eles vão estar lá quando você chegar para eles, e segurança do principal nunca está em risco.

Não é nenhum segredo que, para o pequeno investidor, a forma mais popular para estacionar dinheiro de lado para fins de liquidez é a utilização de uma conta poupança.

Quanto dinheiro você você deve manter em uma conta poupança

Tudo o mais igual, e falando em um sentido amplo, acadêmica, a resposta é mais simples do que pode parecer. A quantidade de dinheiro um investidor deve ter em uma conta poupança vai ser baseado em um punhado de fatores, incluindo:

  • A estabilidade de sua situação de emprego ou de outra principal fonte de renda
  • O nível de despesas fixas ele ou ela incorre em cada mês
  • Seu padrão de vida desejado
  • A probabilidade de grandes exigências sobre seus recursos, especialmente aqueles que possam surgir a curto prazo
  • A quantidade de dinheiro que ele ou ela precisa para se sentir seguro, que é puramente uma consideração emocional que varia de pessoa para pessoa e até mesmo de ano para ano com base no estágio de vida

Vamos ter um momento para examinar alguns destes mais aprofundada para que você possa ter uma idéia dos níveis de caixa que pode ser apropriado para uma conta de poupança pessoal.

Seja honesto sobre a estabilidade do seu situação de renda

É professor titular em uma prestigiosa universidade da Ivy League com dezenas de livros publicados, um horário reservado de shows que falam pagos lucrativos, e uma carreira de lado como um alto procurado especialista, os quais se unem para produzir uma maioria estável, lucrativo , de seis figura renda ou você é um trabalhador temporário em uma indústria sazonal que enfrenta tempos de boom e busto para que você nunca sabe se você está indo ter um emprego no próximo trimestre?

Mesmo que os rendimentos eram idênticas, a última pessoa precisa ter várias vezes o nível de dinheiro sentado em uma conta poupança para proteger adequadamente a sua família de um desastre potencial, porque a última pessoa está sujeita a maiores choques de liquidez pessoais.

Outra alternativa é seguir o que eu chamo o modelo de negócio Berkshire Hathaway. Ao longo de muitos anos, você pode reduzir muito o risco constantemente adicionando novos fluxos de renda. Se você é um advogado que é dono de uma cadeia de lojas de sorvete, ou um professor de geologia que construiu-se uma carteira de parcerias limitadas mestre jorrando petróleo, gás natural, e os lucros de dutos em sua conta corrente, o mais diversificado seu fluxo de caixa, o menos você tem que confiar em uma única atividade ou operação para manter as luzes acesas e comida na despensa.

Calcule o seu nível de despesas fixas

O próximo passo quando se tenta determinar quanto dinheiro você deve ter em uma conta poupança é olhar para suas despesas fixas. Se você perdeu todos os seus rendimentos durante a noite, quantos meses você poderia manter o seu padrão de vida? A maioria dos especialistas recomendam uma reserva de seis meses.

Pessoalmente, acho que a maioria das pessoas deve considerar pelo menos um a dois anos. É mais ambicioso, mas percebe que você não tem que construir essa noite reserva. Você pode trabalhar em durante anos, lentamente acumulando o seu excedente. Outra maneira você pode conseguir isso é através da redução das exigências de dinheiro sobre as finanças da sua família. Por exemplo, você pode pagar sua hipoteca mais cedo do que o seu vencimento final. Sem pagamento de hipoteca, o seu fundo de emergência sentado em uma conta poupança não precisa ser tão grande, dando-lhe mais dinheiro para investir ou gastar.

Descobrir se você está exposto a todas as demandas larga em suas reservas de dinheiro

Você está enfrentando a ameaça de uma grande ação judicial? Existe o potencial para contas médicas significativas? É a sua empresa familiar de sofrer um declínio na receita? Se assim for, considere acumulando dinheiro em uma conta poupança. Um dos piores cenários é que você acaba tendo muito dinheiro na mão. Isso é um problema de alta classe para ter. Se nada vem dele, você sempre pode comprar um ativo para gerar renda passiva no próximo mês ou no próximo ano.

Look Inside e avaliar honestamente Como você se sente emocionalmente

Isso é diferente para todos, e, mais uma vez, pode até mudar de acordo com a fase da sua vida. Quanto dinheiro que seria necessário, sentado seguro e seguro em uma conta poupança, para você dormir bem à noite e não se preocupar? Você provavelmente tem uma figura, mesmo que seja irracional, que vem à mente imediatamente.

Para algumas pessoas, é US $ 10.000. Para outros, US $ 100.000. Bilionário Warren Buffett gosta de manter $ 20 bilhões mínimo ao redor, embora ele estaciona-lo em títulos do Tesouro, títulos e notas, não uma conta poupança. Cada um de nós tem “um número”. Figura seu fora por ser honesto com você mesmo e, em seguida, encontrar uma maneira de fazer isso acontecer.

Por favor note que Investo Guru não fornece fiscal, investimento ou serviços financeiros e aconselhamento. As informações estão sendo apresentadas sem levar em conta os objectivos de investimento, tolerância ao risco ou situação financeira de qualquer investidor específico e pode não ser adequado para todos os investidores. O desempenho passado não é indicativo de resultados futuros. Investir envolve riscos, incluindo a possível perda do principal.

O que é um agente Captive Insurance?

O que é um agente Captive Insurance?

Em sua busca para automóvel e seguro de casa, você pode ter vindo através do agente de seguros cativa prazo. Não soa exatamente como uma coisa boa e pode ter deixado você querendo saber precisamente o que um agente de seguros em cativeiro é. Se você está à procura de um novo agente de seguros ou estão pensando em se tornar um agente de seguros, é uma boa idéia para saber o que as responsabilidades do trabalho de um agente de seguros cativa incluir e que eles representam.

Quem faz um agente cativo trabalhar?

agentes de seguros cativas trabalhar diretamente para uma única operadora de seguros. Muitas operadoras de seguros bem conhecidos, altamente cotados empregam agentes em cativeiro. State Farm, Allstate e agentes de âmbito nacional são todos exemplos de agentes em cativeiro apenas capazes de vender a sua própria família de produtos.

O que faz um agente em cativeiro fazer?

agentes de seguros cativas são treinados em sua família de produtos tornando-os especialistas em suas políticas da empresa. Eles não têm de aprender os produtos e regras de várias operadoras de seguros diferentes. Quando você chamar um agente em cativeiro, eles vão saber imediatamente se eles têm um produto no qual você se qualifica. Depois de responder a algumas perguntas simples que, provavelmente, terá uma estimativa rápida do que o seu preço será com a sua empresa.

O mesmo que qualquer agente de seguros, um agente em cativeiro vai estar lá para atendimento ao cliente personalizado. Manter e espero rever sua política em uma base regular.

Eles serão capazes de responder a todas suas perguntas seguros relacionados e ajudar a guiá-lo através do processo de processo de compra de políticas e reivindicações. Os agentes também lidar com questões de facturação e pagamentos. Eles são capazes de ajudá-lo a compreender as mudanças a sua política e premium.

Que produtos agentes em cativeiro oferecer?

agentes de seguros cativas representam muitas vezes muito grandes operadoras de seguros que oferecem uma gama completa de seguros e produtos financeiros.

Comuns de seguro os produtos:

  • Auto
  • Casa, Casa Móvel, Aluguer, guarda-chuva
  • Brinquedos: moto, barco, RV
  • Comercial
  • Saúde

Produtos Financeiros comuns:

  • anuidades
  • Planos de aposentadoria
  • Fundos mútuos
  • Vida
  • Vida comercial

Oferecendo serviços para todos os seus seguros e necessidades financeiras é definitivamente um privilégio de ser um agente em cativeiro. Todas as suas necessidades serão satisfeitas de uma forma simplificada que não só lhe dará descontos pacote, mas também a simplicidade que é difícil de obter a partir de várias empresas.

Vender, vender, vender

agentes em cativeiro normalmente têm quotas para acertar a fim de manter a sua posição e ganhar bônus. Realmente não é muito diferente de agentes de seguros independentes, mas você pode se sentir um pouco mais de pressão para comprar um produto financeiro de um agente em cativeiro, quando tudo o que você realmente quer é seguro de carro. É bom saber que opções estão disponíveis, mas às vezes um agente agressivo pode transformar potenciais clientes fora rapidamente.

agentes de seguros cativas oferecem um seguro especializado e experiência financeira que é difícil de bater em qualquer outro lugar. Se você estiver procurando por um agente que conhece seu produto dentro e por fora, um agente em cativeiro é um ótimo lugar para começar. Lidar com a mesma empresa em uma base diária torna um agente em cativeiro um especialista em nenhum momento a todos.

Lidar com as grandes operadoras nome seguro dá uma sensação de estabilidade e confiar em você realmente não pode ficar com as operadoras menores.

Os impostos sobre ativos de aposentadoria: Como pagar menos

Os impostos sobre ativos de aposentadoria: Como pagar menos

planejamento de aposentadoria pode ser difícil. É duro o suficiente para salvar para uma aposentadoria confortável durante seus anos de trabalho. Uma vez que você realmente se aposentar, o gerenciamento de seus saques e seus gastos pode ser complicado. Uma área importante e complexo em ambas as partes de sua vida está a gerir o processo da maneira mais eficiente em termos fiscais.

Se você tem partes de seu ninho de ovos em vários tipos de contas que variam de imposto diferido para (a Roth) ou tributáveis ​​isenção de impostos, pode ser um desafio para decidir quais contas para tocar e em que ordem.

distribuições mínimas exigidas (RMDS) também entram em jogo após 70½ idade. Aqui estão algumas dicas para aqueles poupança para a aposentadoria, para os aposentados e para consultores financeiros aconselham-los.

Engordar seu 401 (k) 

Contribuindo para uma conta tradicional 401 (k) é uma ótima maneira de reduzir o seu passivo fiscal corrente, poupando para a aposentadoria. Além de que seus investimentos crescer imposto diferido até que você retirá-los no caminho.

Para a maioria dos trabalhadores, contribuindo tanto quanto possível a um plano 401 (k) ou um plano de contribuição definida semelhante como um 403 (b) é uma ótima maneira de poupar para a aposentadoria. O diferimento máximo salário para 2016 e 2017 é de $ 18000 com um catch-up adicional para os 50 anos ou mais de $ 6.000, elevando o total máximo de $ 24.000. Adicione quaisquer contribuições correspondentes empresa ou de participação nos lucros e este é um imposto diferido veículo de poupança reforma significativa e uma ótima maneira de acumular riqueza para a aposentadoria.

O outro lado é que com uma conta tradicional 401 (k), os impostos – em sua maior taxa marginal – será devido quando você retirar o dinheiro. Com poucas exceções, uma pena, além do imposto será devido, se você tomar uma retirada antes de 59½ idade. O pressuposto por trás do 401 (k) e planos semelhantes é que você vai estar em um suporte de imposto mais baixo na aposentadoria. Como as pessoas vivem mais tempo e as leis fiscais mudar, no entanto, estamos percebendo isso nem sempre é o caso. Esta deve ser uma consideração planejamento para muitos investidores.

Usar IRAs

O dinheiro investido em uma conta de aposentadoria individual (IRA) cresce até ser retirado de impostos diferidos. Contribuições para uma IRA tradicional pode ser feita em uma base antes de impostos para alguns, mas se você está coberto por um plano de aposentadoria no trabalho, as limitações de renda são muito baixos.

O uso real para um IRA para muitos é a capacidade de rolar sobre um plano 401 (k) de um empregador quando saem de um emprego. Considerando que muitos de nós irá funcionar em vários empregadores ao longo de nossas carreiras, um IRA pode ser um ótimo lugar para consolidar contas de aposentadoria e gerenciá-los em uma base de impostos diferidos até a aposentadoria.

Considerações com um Roth

Uma conta de Roth, se uma IRA ou dentro de um 401 (k), pode ajudar a poupadores aposentadoria diversificar a sua situação fiscal, quando chega a hora de retirar o dinheiro na aposentadoria. Contribuições para um Roth durante o trabalho será feito com dólares após impostos para que não haja poupanças fiscais atuais. No entanto, contas Roth crescer livre de impostos e se gerida correctamente, todos os levantamentos são feitos livre de impostos.

Isso pode ter uma série de vantagens. Além da vantagem óbvia de ser capaz de retirar o seu após a idade 59½ e livre de impostos dinheiro – assumindo que você teve uma Roth durante pelo menos cinco anos – Roth IRAs não estão sujeitos a RMDs, as distribuições mínimas necessárias que devem começar quando você atingir 70½. Isso é uma grande economia de impostos para aposentados que não precisam da renda e que querem minimizar seu hit fiscal. Para o dinheiro em um Roth IRA, seus herdeiros terão de ter distribuições obrigatórias, mas eles não terão uma responsabilidade fiscal se forem preenchidas todas as condições.

É geralmente uma boa idéia para rolar uma conta de Roth 401 (k) em um Roth IRA em vez de deixá-lo com seu antigo empregador, a fim de evitar a necessidade de tomar distribuições obrigatórias em 70½ idade se isso é uma consideração para você.

Aqueles que ou se aproximando da aposentadoria pode considerar a conversão de alguns ou de todos os seus dólares IRA tradicional a um Roth, a fim de reduzir o impacto da RMDs quando atingem 70½ se eles não precisam do dinheiro. Aposentados mais jovens do que deve olhar para o seu rendimento a cada ano e em conjunto com o seu consultor financeiro, decidir se eles têm espaço em seu suporte de imposto atual para tomar alguma renda adicional da conversão para esse ano.

Abra uma conta HSA

Se você tiver um disponível para você enquanto você está trabalhando, pensar em abrir uma conta HSA, se você tem um plano de alta dedutíveis seguro de saúde. Em 2016, os indivíduos podem contribuir até US $ 3.350 por ano; ele sobe para US $ 3.400 em 2017. As famílias podem contribuir com US $ 6.750 em ambos os anos. Se você é 55 anos ou mais, você pode colocar em um adicional de US $ 1.000.

Os fundos em um HSA pode crescer livre de impostos. A oportunidade real aqui para poupanças de aposentadoria é para aqueles que podem pagar out-of-pocket despesas médicas de outras fontes enquanto eles estão trabalhando e deixar que os montantes no HSA acumular até a aposentadoria para cobrir os custos médicos que Fidelity agora projeta em US $ 245.000 para um par aposentado em que ambos os cônjuges são idade 65. As retiradas para cobrir despesas médicas qualificadas são isentas de impostos.

Escolha o Método de quota específica para base de custo

Para investimentos mantidos em contas tributáveis, é importante escolher o método de identificação share específico de determinar a sua base de custo quando você comprou vários lotes de uma exploração. Isso permitirá que você para maximizar as estratégias tais como a colheita perda fiscal e melhores ganhos e perdas de capital jogo. Tax-eficiência em seus acervos tributáveis ​​pode ajudar a garantir que mais é deixado para sua aposentadoria.

consultores financeiros pode ajudar os clientes para determinar base de custo e aconselhá-los sobre este método de fazê-lo.

Gerenciar Ganhos de Capital

Nos anos em que seus investimentos tributáveis ​​estão jogando fora grandes distribuições – na medida em que uma parte deles são ganhos de capital – que você pode utilizar a colheita perda fiscal para compensar o impacto de alguns desses ganhos.

Como sempre, a execução desta estratégia só deve ser feito se ele se encaixa com a sua estratégia de investimento global e não simplesmente como uma medida de redução de impostos. Dito isto, a administração fiscal pode ser uma tática sólida para ajudar a parte tributável de sua aposentadoria carteira de poupança crescer.

The Bottom Line

Poupança para a aposentadoria é principalmente sobre a quantidade que é salvo. Mas em todas as fases de poupança para a aposentadoria há coisas investidores podem fazer para ajudar a mitigar os impostos que podem ser adicionados ao montante em última análise, disponível na aposentadoria. Esta é uma área onde consultores financeiros conhecedores e experientes podem agregar valor real para o seu planejamento de aposentadoria.

Sete maneiras de economizar dinheiro como um senhorio

Sete maneiras de economizar dinheiro como um senhorio

Cerca de uma década atrás, minha esposa e eu compramos nossa primeira propriedade de aluguer. Nós não eram inteiramente certo o que estávamos fazendo, mas estávamos determinados a aprender as cordas ao longo do caminho. E isso é exatamente o que fizemos; através da experiência, julgamento e erro, que surgiu com uma estratégia de aluguer que fazia sentido – pelo menos para nós.

Só neste mês, pagamos o pagamento final em uma de nossas propriedades -. Um rancho de tijolos de três quartos em Greenfield, Ind De repente, os sonhos que temos planejado há anos estão começando a se tornar realidade. Onde nossos locação foram uma vez um passivo, que possui agora uma casa livre e clara com a idade de 37. E agora que o nosso primeiro aluguel é pago, podemos bola de neve pagamentos para pagar a nossa outra locação mais rapidamente e continuar a poupar para comprar ainda outra aluguel em dinheiro.

Não tem sido fácil; como qualquer proprietário sabe, possuir aluguer significa experimentar muita turbulência, pelo menos parte do tempo. Para nós, esses solavancos na estrada incluíram inquilinos destruindo completamente a nossa propriedade, uma série de reparações dispendiosas e inesperadas, e outras pequenas lições que você só pode aprender em primeira mão. Mas, anos mais tarde, nos sentimos como se tivéssemos finalmente – mas apenas porque fizemos muitas decisões inteligentes ao longo do caminho.

Sete maneiras Senhorios pode economizar dinheiro

Parte da nossa estratégia como senhorios é poupar dinheiro – não só através da compra de propriedades que será fácil de fluxo de caixa, mas procurando maneiras de reduzir nossos custos de negócios fora do bolso. Algumas das coisas que fazemos para salvar ir completamente contra a corrente, mas eu descobri que eles trabalham muito bem. Vou explicar mais em um minuto.

Neste post, eu queria compartilhar algumas das nossas estratégias para poupar dinheiro como proprietários, mas também compartilhar algumas outras estratégias senhorio que podem funcionar melhor (ou pior), dependendo da sua carteira de locação, onde você vive, e seu mercado imobiliário local . Se você é um proprietário que quer salvar ou estão pensando em se tornar um, aqui estão algumas estratégias para poupar dinheiro a considerar:

# 1: Mantenha rendas baixas para reduzir o volume de negócios.

Quando eu compartilhar que guardemos os aluguéis mais baixos do que podíamos, isso deixa as pessoas coçando suas cabeças. Mas se há alguma estratégia que eu ficar atrás, é um presente. Ao manter rendas ligeiramente mais baixas do que as propriedades competindo, ficamos 100% ocupada, ter múltiplas aplicações com qualquer vaga, e economizar dinheiro ao longo do caminho.

Você vê, cada vez que alguém se move, que nos custa dinheiro. Não só shampoo os tapetes e pintura, mas temos de comercializar um imóvel desocupado até que alguém se move em que, por vezes, pode significar um mês sem aluguel, o que é ruim o suficiente -. Mas também significa dirigir para trás e para a propriedade e lidar com potenciais inquilinos. Em termos de tempo e dinheiro, a comercialização de um imóvel para alugar pode ser extremamente caro.

Naturalmente, esta estratégia pode não funcionar, dependendo de onde você mora. Se os aluguéis estão aumentando tremendamente em seu mercado, você pode perder muito mais do que você ganha, mantendo rendas baixa. Mas em uma pequena cidade, sonolento, esta estratégia funciona muito bem. Não só nós fornecemos os nossos inquilinos com uma pechincha, mas poupar dinheiro, juntamente com o incômodo e estresse que vem com constante rotatividade vagas e.

# 2: Escolha propriedades menores que são fáceis de atualizar e reparar.

Quando nos mudamos para Noblesville, Ind., Alguns anos atrás, nós flertou brevemente com a idéia de transformar a nossa antiga residência em outra locação. Mas nós mudamos nossa sintonia quando percebemos o quanto isso pode custar. Claro, nossa casa iria virar um lucro, mas todos os reparos seria através do telhado!

Nossos outros imóveis para alugar são cerca de 1.000 pés quadrados cada, o que significa que estão intimamente familiarizado com quanto custa para que muito carpete, que fornalha tamanho, e que de um grande telhado. A casa que estávamos saindo de e venda, por outro lado, era quase 2.400 pés quadrados – mais do que duas vezes maior.

Nós finalmente decidiu que não queria pagar para grandes reparos e 2.400 pés quadrados de tapete ou até mesmo limpeza do tapete entre inquilinos. Decidimos também que os reparos maiores – um novo, enorme telhado ao longo dos próximos anos, um forno maior, um quintal grande para cuidar de – poderia comer fora de nossos retornos.

Claro, casas maiores alugar para mais dinheiro, mas a que custo? Assim como qualquer outra casa, um aluguel maior significa mais caros tudo – de reparos e upgrades para os impostos de propriedade e seguro residencial. Como proprietários independentes, decidimos ficar com propriedades menores, com custos poderíamos facilmente gerenciar.

# 3: Obter uma conta contratante e empilhar descontos.

Tornando-se um proprietário não é um assunto barato, e isso é verdade mesmo depois de obter a propriedade em seu próprio nome. No topo de pagamentos de hipoteca e seguro de propriedade, você precisa pagar por atualizações e reparos. E, às vezes, os reparos podem ser extremamente caro.

proprietário do imóvel Alexander Aguilar diz que ele economiza dinheiro através da partilha de suas compras de aluguer em uma loja que oferece um desconto considerável para os empreiteiros.

“Em turnovers inquilino vagas e, eu compro tudo o que precisa em um só ordem e executá-lo embora a mesa contratante Home Depot, que é livre”, diz Aguilar, que bloga no CashFlowDiaries.com. “Dependendo de quanto eu estou comprando e que o representante do cliente é, eu posso salvar em qualquer lugar de 5% a 12%.”

Além de buscar descontos contratante, você também pode procurar vendas, cupons empilhados, e descontos. O blogueiro por trás ESIMoney, um proprietário, diz que ele combina vendas outros descontos para obter a maioria de estrondo para seu fanfarrão.

“Quando eu comprei aparelhos para várias unidades, eu combinei um preço de venda, concorrente partida preço de venda, cupom, desconto, e dinheiro de volta negócio de cartão de crédito para economizar mais de US $ 3.000”, diz ele. “Melhor ainda, eu bloqueado nesses mesmos preços para compras posteriores, mesmo que eu comprei apenas um item!”

# 4: Evite usar um gerente de propriedade.

Os administradores de imóveis prometem reduzir o estresse que vem com ser um senhorio. Eles vão anunciar e comercializar o seu aluguer em seu nome, tendo especial cuidado para examinar adequadamente potenciais inquilinos. Em cima disso, eles se encontram com os locatários, receber os pagamentos, e lidar com questões inquilino.

Infelizmente, estes serviços têm um custo íngreme. Se você está disposto e capaz de gerenciar suas propriedades mesmo, por outro lado, você pode cortar o homem médio e manter mais lucros para si mesmo.

Isto é exatamente como Steven D., o blogueiro por trás EvenStevenMoney, aumenta a rentabilidade em seus aluguéis. Quando ele descobriu que agentes imobiliários e gestores de propriedade cobrado até um mês de renda total para um ano de serviço, ele decidiu fazer o trabalho pesado mesmo.

“Decidimos listar a propriedade de nós mesmos on-line usando uma combinação de Zillow Rental Manager e Craigslist”, diz Steven. “Isso nos permite economizar dinheiro e ser mais mãos com que vai viver em nossa propriedade.”

# 5: Não tenha medo de dizer ‘não’.

Enquanto alguns inquilinos parecem felizes com a sua casa do jeito que está, há sempre aqueles que anseiam por mudanças e atualizações. E sinceramente, nunca é demais para os inquilinos para pedir uma nova pia de cozinha ou uma nova camada de tinta na sala de estar. Quer dizer, o pior que você pode dizer é ‘não’, certo?

A coisa é, você não pode fazer cada inquilino feliz. E quando você substituir algo que não precisam ser substituídos em sua própria despesa, você está trabalhando contra os melhores interesses de sua empresa e sua linha de fundo.

Elizabeth Colegrove de The Reluctant Landlord diz ser capaz de dizer “não” salvou seus toneladas de dinheiro e dores de cabeça ao longo dos anos. Colegrove diz ela teve inquilinos pedir ventiladores de teto em cada quarto, mudanças de cor armário de cozinha, atualizado mini-cega, e muito mais. A coisa é, eles querem fazê-lo em sua despesa – não deles.

“Meu inquilino pode [fazer upgrades], a expensas suas, mas os itens devem ser deixados para trás”, diz ela. “Isto não só me salvar milhares, mas eu não sou o cara mau.”

Claro, você também pode deixar seus inquilinos fazer algum do trabalho por si próprios e oferecer para pagar apenas materiais. Dessa forma, tanto de você beneficiar do upgrade, mas você não está pagando para o trabalho desnecessário. Esta é a estratégia exata usada por Pauline Paquin, um senhorio que bloga no alcançar a independência financeira.

Paquin diz que seus inquilinos irá ocasionalmente oferecem para corrigir ou atualizar componentes de seu aluguer que eles não gostam. “Eu tenho sorte que eles são úteis, então quando eles perguntaram se podiam pintar o lugar, eu disse que sim e apenas reembolsado-los para a pintura e escovas”, disse ela.

# 6: Seja intencional sobre cores de pintura e revestimento.

Chad Carson, o investidor imobiliário por trás CoachCarson.com, usa um truque simples para agilizar o processo vaga. Ele usa a mesma cor da pintura interior e estilo em todos os seus imóveis para alugar.

“Isso nos permite comprar tinta a granel, e faz touch-up muito mais fácil durante turnovers”, diz Carson. “Estimo que isso nos salva $ 250 a US $ 500 cada vez que nos reduziu o trabalho de pintura e materiais desperdiçados.”

Carson também tenta evitar aluguel com tapete de parede a parede, diz ele. Isto ajuda-lo a salvar somas incalculáveis ​​de dinheiro durante cada vaga desde pisos sólidos normalmente não precisam ser substituídos entre inquilinos. “Nós tentamos comprar casas com piso de superfície dura como a telha ou madeiras, ou nós instalá-lo antecipadamente”, diz Carson.

# 7: Executar conservação e manutenção si mesmo.

Veterano e proprietário Doug Nordman possui um imóvel alugado com sua esposa. Embora seu objetivo não é necessariamente renda de longo prazo, uma vez que pretende mover para a propriedade a si mesmos, eles ainda querem economizar dinheiro ao longo do caminho.

Sua estratégia? Realizando um monte de manutenção e, especificamente, o trabalho de quintal, eles mesmos.

“É de baixa manutenção paisagismo apenas por um par de horas a cada seis semanas, mas nos dá uma grande oportunidade para olhar sobre a propriedade e conversar com o inquilino”, diz Nordman, que bloga no O Guia Militar.

Pensamentos finais

Antes de comprar qualquer imóvel alugado, é crucial para garantir que os números de trabalho. Trazendo uma renda é bom, com certeza, mas ajuda a manter suas despesas em um mínimo para que você não está pagando mais do que você está trazendo.

Embora nenhuma estratégia de poupança particular é direito de todos, é importante para qualquer proprietário de encontrar a estratégia certa para o seu negócio. Sem um, a compra de aluguer pode facilmente tornar-se uma proposta perdedora.

Como é que um fundo de aposentadoria Alvo realmente funciona?

Como é que um fundo de aposentadoria Alvo realmente funciona?

Pergunta para o Mailbag: como é que um fundo de aposentadoria alvo realmente funciona? Cada vez que leio sobre isso faz menos sentido.

Isso fez começar como uma pergunta na mala postal, mas a resposta tornou-se tanto tempo que parecia sensata para dar a pergunta de Tim seu próprio artigo.

Vamos começar falando sobre o risco ea recompensa.

Há uma tonelada de diferentes opções de investimento lá fora. Eles diferenciar-se em um monte de maneiras diferentes. Alguns são realmente baixo risco, mas não oferecem muito retorno, como uma conta poupança. Mesmo na melhor conta de poupança on-line, você vai ganhar apenas 1% a 2% ao ano, mas não é essencialmente zero chance de perder dinheiro.

Ao longo de 10 anos, um investimento como este pode ver retornos cada ano de 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5% e 1,5%, dando uma média de (você adivinhou) de 1,5%. Enquanto a média é muito baixa, observe que não há ano indivíduo onde o dinheiro é perdido. Não há tempo em que é “mau” ter que confiar em seu investimento, porque o investimento é tão confiável quanto pode ser.

Como você começar a adicionar risco, geralmente você começar a adicionar mais retorno, como, digamos, VBTLX (Fundo Vanguard total Market Bond Index), que oferece um melhor retorno médio anual (cerca de 4%), mas tem uma chance de perder dinheiro em um particular dado ano.

Ao longo de 10 anos, um investimento como este pode ver retornos cada ano de 4,5%, 3,3%, 4,8%, 4,9%, 4,5%, 4,3%, -0,5%, 4,7%, 4,8% e 4,7%, dando uma média de 4%. As rentabilidades anuais são bastante consistentes, mas note que -0,5% ano. Naquele ano, o investimento perdido dinheiro, e não será certamente anos como que, a longo prazo.

Aqueles anos mais baixas do que a média – e particularmente aqueles anos perdendo – são problemáticas. Vamos dizer que você teve uma corrida dos anos médios acima e você decidiu que você tem dinheiro suficiente em seu investimento para tornar o trabalho de aposentadoria. Então, assim que você se aposentar, que o investimento passa o ano que vem perdendo dinheiro, jogando fora sua matemática inteiramente e fazer aposentadoria olhar real arriscada. Embora não seja muito ruim, no caso de este investimento, o mais arriscado que você começa, o mais provável que este cenário é para acontecer. Essas variações de ano para ano são muitas vezes referida como a volatilidade – um investimento é volátil se ele tem um monte de essas variações.

Vamos adicionar um pouco mais de risco e olhar para o Índice da Bolsa de Vanguard Total (VTSMX). Ele tem um retorno médio anual desde a criação de 9,72%, o que parece doce, certo? Vamos olhar mais de perto.

Vamos olhar para os últimos 10 anos de retornos anuais para ele na ordem inversa: 21,05%, 12,53%, 0,29%, 12,43%, 33,35%, 16,25%, 0,96%, 17,09%, 28,70% e -37,04%. Três desses dez anos são piores do que uma conta poupança. Um deles envolve a perder mais de 37% do seu investimento.

Este investimento é ainda mais volátil. Considere que você está apenas começando sua aposentadoria e você tem seu dinheiro todos neste investimento e você bater um daqueles anos de perda de 40%. Isso vai mudar a matemática de sua aposentadoria drasticamente. Você estará retirando dinheiro para viver como o mercado cai, o que significa que você vai ter esgotado uma percentagem muito maior de sua poupança de aposentadoria do que deveria em um único ano e você provavelmente vai ter que fazer isso para os próximos dois ou três anos, enquanto você espera para o mercado a se recuperar. Isso deixa você com uma poupança de aposentadoria permanentemente esgotados, o que quer significa viver muito magra no final da vida ou um retorno ao mercado de trabalho.

Quer ver o que parece em números? Digamos que você tem R $ 1 milhões investidos neste e em se aposentar, decidindo retirar $ 50.000 por ano para viver. Isso é 5% ao ano, o que é bastante arriscado, mas você acredita que o retorno médio de longo prazo. Bem, durante o primeiro ano, o investimento perde 40% de seu valor. Ele cai para US $ 600.000 … mas você tirou $ 50.000 para viver, por isso é realmente apenas US $ 550.000. Daqui para frente, se você tomar $ 50.000 por ano fora dessa, você está indo para ir à falência em cerca de 15 anos (se não mais cedo, dependendo da volatilidade).

Você pode continuar a adicionar mais e mais riscos e obter um retorno anual médio mais elevado, mas a palavra chave aqui é média . Você pode olhar para coisas como o VSIAX (Fundo de Índice Vanguard Small-Cap Value), que tem um alto retorno médio anual, mas está preparado para tomar um absoluto batendo na próxima vez que as quedas no mercado acionário, o que significa que vai perder uma grande percentagem do seu valor como essas empresas lutam durante uma recessão económica (fazendo com que alguns investidores a vender) e outros investidores fujam para investimentos mais seguros. Você acabará por chegar a investimentos que são equivalente a jogos de azar, como criptomoeda, que é tão volátil que você pode triplicar o seu investimento ou perder metade do que em um mês ou dois.

Então, qual é a mensagem aqui? Se você tem um monte de anos antes de se aposentar, você quer seu dinheiro em algo bastante agressivo, que tem realmente bons retornos médios anuais, mas pode ter alguns anos individuais que são realmente difíceis.  Se você não precisar do dinheiro tão cedo, naqueles anos ruins individuais realmente não importa para você – na verdade, eles são uma espécie de bênção para você porque é mais barato para comprar um investimento quando o mercado está em baixo.

Como você começar a ficar perto da aposentadoria e realmente se aposentar, esses anos individuais começam a se tornar muito mais importante. A menos que você tem uma quantidade muito grande em sua conta de aposentadoria, você não pode pagar um desses grandes anos abaixo que são um pouco provável que, eventualmente, acontecer com um investimento agressivo. Se isso acontecer, você vai estar de volta na força de trabalho.

A solução, então, é ser agressivo com os seus investimentos de aposentadoria quando você é jovem e, em seguida, quando você se aproxima da aposentadoria, mover seus investimentos para investimentos menos agressivos e menos voláteis que você pode confiar mais.

A melhor maneira de começar a entender o que é um fundo de índice target-data faz é olhar para algumas pessoas que estão no caminho para a aposentadoria.

Angie é de 25 anos de idade. Ela não está com a intenção de se aposentar por 40 anos. Porque sua aposentadoria é tão longe, ela pode pagar um monte de risco em suas economias da aposentadoria. Ela pode dar ao luxo de investir em coisas que têm um bom retorno médio anual que está emparelhado com o risco de perda enorme. Ela pode colocar seu dinheiro no Índice Vanguard Total de Stock Market e / ou a-Small Cap Fundo de Índice Vanguard Value. Seu objetivo é construir tanto valor como ela pode nos próximos 40 anos e perseguindo um alto retorno média anual é a melhor maneira de fazer isso.

Brad é de 45 anos de idade. Ele não está com a intenção de se aposentar por 20 anos. Ele provavelmente ainda vai ser muito agressivo, mas a idéia de ir menos volátil pode começar a aparecer em sua cabeça. Ele ainda quer um alto retorno médio anual, mas chegará um momento em breve, onde ele precisa fazer algumas mudanças.

Connor tem 60 anos. Ele está pensando em se aposentar em cinco anos. Ele tem quase o suficiente para se aposentar em sua poupança de aposentadoria. Neste ponto, ele realmente não pode dar ao luxo de ter tudo em um investimento agressivo que pode cair de 40% de seu valor. Assim, ele pode deixar algumas em ações, mas o resto pode ser movido para títulos. Seu retorno médio anual pode ser menor, mas ele não está mais correndo o risco de perder 40% de toda a sua poupança de aposentadoria.

Dana é de 70 anos de idade. Se suas economias de aposentadoria continua a crescer de forma lenta e estável, retornando apenas alguns por cento por ano, mas não perder um monte de valor em qualquer dado ano, ela vai ficar bem. Ela provavelmente quer ser principalmente no índice de mercado de obrigações total Vanguard e talvez até mesmo ter algum em um fundo do mercado monetário (semelhante a uma conta poupança com muito pouco risco).

Como você pode ver com essas histórias, como você ficar mais velho e mais perto da aposentadoria, ele faz muito sentido mudar gradualmente seus investimentos a partir de investimentos altamente agressivos aos mais conservadores. A questão, porém, é como se sabe quando começar a fazer essas transições? Além disso, você vai se lembrar de fazê-lo, e fazê-lo direito? Essas não são questões fáceis para os indivíduos de poupança para a aposentadoria. Não é inteiramente claro quando fazer isso ou como fazer isso, e muitas pessoas não estão indo para colocar na pesquisa e tempo para fazê-lo. As pessoas só querem arrumar o dinheiro e depois ter o dinheiro quando é hora de se aposentar.

É aí que os fundos de aposentadoria de destino entrar. Eles fazem isso automaticamente.

Vamos olhar para trás em 25 anos de idade Angie. Ela pretende se aposentar em cerca de 40 anos. Então, teoricamente, ela quer escolher um investimento bastante agressivo para colocar suas economias da aposentadoria em. No entanto, quando ela está em seus quarenta e tantos anos ou início dos anos cinquenta, ela pode querer começar lentamente tornando as coisas mais conservadora, e isso fica ainda mais verdadeiro quando ela atinge a idade da reforma e depois se aposenta. Ela não quer um choque desagradável quando ela é velha.

Isso é o que um fundo de aposentadoria alvo faz automaticamente. Se Angie é 25, ela vai se aposentar por volta de 2060, de modo que ela pode comprar em um Target Retirement 2060 fundo com suas economias da aposentadoria. Agora, que fundo de aposentadoria alvo será muito agressivo, mas como o passar das décadas e a década de 2040 chegar, ele vai lentamente se tornar menos agressivo, e nos 2050, torna-se muito menos. Ele corta a volatilidade em troca de um retorno anual médio mais baixo, uma vez que se aproxima a data-alvo.

Como ele faz isso? Um fundo de aposentadoria alvo é feito apenas acima de um grupo de fundos diferentes, e com o passar do tempo, as pessoas a gerir o fundo de aposentadoria alvo lentamente mover o dinheiro fora de alguns dos fundos dentro dele e movê-lo para outros fundos.

Assim, por exemplo, um 2060 de fundos Target Retirement pode hoje ser composta de 50% VSIAX e 50% VTSMX – em outras palavras, é muito agressivo, totalmente investido em ações, e algumas dessas ações são pequenas empresas que quer crescer como gangbusters (grandes retornos) ou chama out (grandes perdas). Está tudo bem por enquanto – a volatilidade é completamente bem quando você está tão longe da aposentadoria. O que você quer é um grande retorno médio anual durante os próximos 25 anos ou mais.

No entanto, em algum ponto abaixo da estrada, provavelmente em meados da década de 2040, esse fundo vai começar a se tornar menos agressivo. O dinheiro dentro do fundo serão movidos pelos gestores de fundos em coisas como fundos de obrigações ou imóveis, coisas que não têm tão alto de um retorno médio anual, mas não está indo para ver anos de grandes perdas, qualquer um.

No momento em 2060 rola ao redor, todo o dinheiro nesse fundo estará em coisas muito seguro, o que significa que você pode confiar em que o fundo para ser estável na aposentadoria.

Isso é o que um fundo de aposentadoria faz: Ela é composta de um bando de diferentes investimentos que estão gradualmente mudou-se de coisas altamente agressivas para coisas menos agressivas como a aproximação da data-alvo. Quando o ano “alvo” é muitos, muitos anos no futuro, o fundo vai ser muito agressivo e muito volátil, apontando para grandes retornos ao longo das próximas duas décadas ao custo de alguns anos individuais realmente difíceis. Como o ano “target” fica cada vez mais perto, o fundo fica cada vez menos agressivo e menos e menos volátil, tornando-se algo que você pode confiar.

É por isso que, para as pessoas que não estão realmente envolvidos na gestão as nuances de suas próprias economias da aposentadoria, um fundo de aposentadoria alvo com um ano-alvo muito perto de seu ano de aposentadoria é uma escolha muito sólida. Ele só consegue essa mudança gradual para você sem que você tenha que levantar um dedo.

Boa sorte!

Crédito Relatório Mitos que não são verdadeiras

Crédito Relatório Mitos que não são verdadeiras

As informações em sua crédito impactos relatório tudo, de onde você vive para o que você dirige e até onde você trabalha. Infelizmente, muitas pessoas não entendem seus relatórios de crédito e as informações que ele contém. Aqui estão alguns dos mitos mais comuns sobre relatórios de crédito e a verdade por trás de cada.

1. Você não precisa verificar o seu relatório de crédito a menos que você está aplicando para o crédito.

Verificar o seu relatório de crédito antes de aplicar para um grande empréstimo pode melhorar suas chances de obter aprovação. Rever seu relatório de crédito antes de fazer uma aplicação dá-lhe a oportunidade de limpar os erros e outras informações negativas que poderiam levá-lo negado.

Você não deve esperar até que você está se preparando para uma grande aplicação para verificar seu relatório de crédito. Também é importante verificar seu relatório de crédito pelo menos uma vez por ano para procurar sinais de roubo de identidade ou fraude. Proativamente a rever seu relatório de crédito vai permitir que você pegar e lidar com o roubo de identidade antes que piore.

Se você está procurando um emprego ou se você estiver a fim de uma promoção você deve verificar seu relatório de crédito. Muitos empregadores visualizar relatórios de crédito (não pontuação de crédito) e você quer estar preparado para o que eles podem encontrar. Isto é especialmente importante se você estiver aplicando para uma posição financeira ou um cargo executivo de alto nível. Você tem o direito a um relatório de crédito livre se você está atualmente desempregado e pretende procurar um emprego nos próximos 60 dias.

E, quando você está negado para um cartão de crédito, empréstimo ou outro serviço por causa da informação em seu relatório de crédito, você deve verificar a cópia de seu relatório de crédito usado nessa decisão para confirmar a informação está correta. Você terá direito a um relatório de crédito livre neste caso. Se os erros do relatório de crédito levou a sua sendo negado, você pode disputar esses erros com o departamento de crédito e pedir o credor a reconsiderar a sua inscrição.

2. Verificar seu relatório de crédito vai prejudicar o seu crédito.

Você provavelmente já ouviu que os inquéritos em seu relatório de crédito pode impactar negativamente o seu crédito, mas que não inclui suas próprias investigações sobre o seu crédito. Existem dois tipos de consultas de crédito. inquéritos duros são feitos quando você faz um pedido de crédito ou um produto à base de crédito ou serviço. Estes inquéritos não prejudicar a sua pontuação de crédito. Os inquéritos macios são feitas quando você verificar o seu crédito ou um cheque de negócios, o seu crédito para analisar previamente por produtos de crédito ou serviços. Estes inquéritos macios não prejudicar a sua pontuação de crédito.

Passando por um credor para ter seu crédito verificado irá prejudicar o seu crédito. Para evitar ter o seu crédito afetado, você deve verificar o seu crédito informar-se, indo diretamente para uma das três principais agências de crédito. Pode haver uma taxa quando você encomendar o seu relatório de crédito das agências de crédito a menos que você se qualificar para um relatório de crédito livre sob o Fair Credit Reporting Act. Você pode encomendar um relatório de crédito livre cada ano através AnnualCreditReport.com, o site para encomendar o relatório de crédito livre concedido por lei federal.

É uma boa notícia que suas próprias verificações de crédito não irá prejudicar o seu crédito. Isso significa que você pode verificar o seu crédito tão frequentemente como você precisa sem medo de que ele vai te machucar.

3. Pagar uma conta em atraso irá removê-lo do seu relatório de crédito.

Pagando um equilíbrio delinquente é melhor para o seu crédito a longo prazo. Infelizmente, este pagamento não vai apagar a conta ou os detalhes do histórico de pagamento de seu relatório de crédito. Todos os últimos pagamentos negativos permanecerá em seu relatório de crédito para a duração do prazo de informações de crédito, mas a sua conta será atualizado para mostrar que você pegou o passado devido equilíbrio. Se a sua conta ainda está aberta e ativa, seus futuros pagamentos atempados será relatado como ok.

Com precisão relatou informação negativa pode permanecer em seu relatório de crédito por até sete anos. Após esse período de tempo, os detalhes negativos devem ser apagados do seu relatório de crédito automaticamente.

4. Pagar uma dívida irá estender o limite de tempo de relatórios de crédito.

Algumas pessoas hesitam em pagar uma conta antiga, porque eles acreditam que o pagamento irá reiniciar o relógio de tempo de relatórios de crédito, mantendo a conta no seu relatório de crédito por mais sete anos. Felizmente, este não é o caso.

O prazo de relatórios de crédito é baseado no tempo que passou desde que a ação negativa. Fazer pagamentos em uma conta não vai reiniciar esse período de tempo. Por exemplo, se você fosse de 30 dias atrasado em um cartão de crédito em dezembro de 2010, alcançou novamente em janeiro de 2011 e pagos em tempo desde então, os pagamentos em atraso vai cair seu relatório de crédito em dezembro de 2017. O resto do histórico da conta a partir desse ponto em diante permanecerá em seu relatório de crédito.

5. Fechando uma conta irá removê-lo do seu relatório de crédito.

Outro equívoco comum é que simplesmente fechar uma conta irá excluí-lo do seu relatório de crédito. No entanto, esse não é o caso. Quando você fechar uma conta, a única coisa que acontece no que se refere ao seu relatório de crédito é que o status da conta é relatado como fechado. A conta permanecerá em seu relatório de crédito para o restante do prazo de informações de crédito se ele foi fechado em posição ruim, por exemplo, se a conta foi cobrada off. Ou, se a conta estava em boa posição quando foi fechado, ele vai ficar no seu relatório de crédito com base nas diretrizes agências de crédito para relatar positivo, fechou as contas.

6. Casar-se fundirá seu relatório de crédito com o seu cônjuge.

Quando você se casar, você vai continuar a manter um relatório de crédito separado do seu cônjuge, mesmo se você mudar o seu sobrenome. Algumas contas conjuntas, contas de usuários autorizados, e contas de co-assinado pode aparecer em ambos os relatórios cônjuges de crédito, mas contas individuais continuarão a ser listados no relatório de crédito de cada respectiva pessoa.

7. cartões de crédito só e empréstimos aparecer em seu relatório de crédito.

Quando você lê através de seu relatório de crédito, você pode ser surpreendido com todos os tipos de contas que aparecem. contas médicas, coleções de dívida, e registros públicos como falência ou fiscais liens estão listados em seu relatório de crédito, além de cartões de crédito e empréstimos.

Porque eles não são contas de crédito, contas como pagamentos de telefone celular ou pagamentos de serviços públicos não são regularmente relatado às agências de crédito. Se essas contas ficam gravemente delinquente, eles podem ser adicionados ao seu relatório de crédito como uma conta de coleção.

8. história emprego e renda está incluído no seu relatório de crédito.

Em um estudo de 2015 TransUnion , 55 por cento das pessoas que tinham verificado recentemente seu relatório de crédito acreditavam que uma história de pleno emprego apareceu em seus relatórios. E 41 por cento pensaram que a renda está listado em seus relatórios de crédito. Seu atual empregador podem ser listados em seu relatório de crédito, mas é isso. Seu relatório de crédito não vai manter uma lista de seus empregadores anteriores e não listar sua renda. As aplicações de crédito e empréstimo, no entanto, vai pedir informações de emprego e renda para aprovar o seu pedido.

9. história de aluguer está listado em seu relatório de crédito.

No estudo TransUnion, 49 por cento das pessoas com excelente crédito acreditavam que pagamentos de aluguel são incluídas em relatórios de crédito. contas de aluguel geralmente não aparecem no seu relatório de crédito, mas pode haver algumas exceções. pagamentos aluguel feitas para apartamentos que se reportam a Experian RentBureau será incluído no seu relatório de crédito Experian. agências de crédito geralmente não compartilhar informações, para que esses pagamentos de aluguel não aparecerá em seus outros relatórios de crédito.

10. Contas você só cosigned não aparecem no seu relatório de crédito.

Quando você cosign um cartão de crédito ou empréstimo, ele aparece em seu relatório de crédito, assim como as outras informações como todas as suas outras contas. atividade de uso e pagamento da conta irá aparecer em seu relatório de crédito e afectar o seu crédito, mesmo se você não é o único que usa ou benefícios da conta. A menos que seu nome foi cosigned sem a sua permissão, você não será capaz de remover a conta cosigned de seu relatório de crédito.