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Reequilibrar sua carteira de investimentos

Come-se com um plano de reequilíbrio e cumpri-lo para reduzir o risco

Para os indivíduos que optam por seguir a estratégia de investimento da manutenção de determinados saldos de alocação de ativos em carteira, a questão do reequilíbrio é inevitavelmente vai surgir. (Para aqueles de vocês que não sabem o que isso significa, reequilibrar uma carteira de investimentos é o processo de vender e / ou compra de ativos para trazer um determinado pool de capital de volta em linha com as ponderações você determinou melhor corresponder ao seu risco / retorno perfil no momento que você estabeleceu seu plano financeiro.

Por exemplo, se você quiser 10% em dinheiro, títulos de 20%, e% stocks 70, mas os estoques apreciar tanto que eles se tornam 95% de sua carteira, você iria vender ações para aumentar o seu dinheiro e componente de obrigações. O efeito líquido desta atividade reequilíbrio é o obriga a se tornar um investidor valor quantitativo. Com o tempo, ele pode servir para reduzir seu risco – os proprietários das empresas fantásticos, como The Coca-Cola Company dar um pouco da riqueza eles teriam tido, mas se eles acabam com uma empresa como a Enron ou GT Advanced Technologies, eles tomam recursos fora do caminho do mal, fazendo o fracasso menos de uma possibilidade.)

Quando você reequilibrar? Com que freqüência você reequilibrar? Você reequilibrar apenas as classes de ativos globais dos componentes subjacentes, também? A resposta, como a maioria das coisas em finanças e investimento, não irá surpreendê-lo: Depende. Aqui estão algumas coisas que você pode querer considerar quando se tenta responder a esta pergunta para si mesmo, sua própria família, ou a instituição para a qual você gerencia riqueza.

Quando deve uma Carteira ser reequilibrado?

Em geral, há duas escolas de pensamento sobre a frequência adequada da carteira de investimentos de reequilíbrio. Ou seja, muitos defensores dizem que você deve reequilibrar ou:

Quando as ponderações de alocação de ativos sair de sintonia com as metas ou parâmetros que você estabeleceu, ou
Em um momento predeterminado ou vezes por ano.

O que deve ser reequilibrado na Carteira (ativo de classe, componentes, ou ambos)?

Além disso, você deve reequilibrar ou:

As classes de ativos próprios (ações, títulos, imóveis, dinheiro, etc.)
Os próprios componentes subjacentes (stocks individuais como a Johnson & Johnson, Colgate-Palmolive, Hershey)
Ambos

No mundo real, não há nenhuma consistência, uma vez que é deixada para cada gerente de indivíduo ou de ativos para elaborar e aplicar normas. Há uma família de fundos negociados troca principal equal-weight (ETF) que reequilibra seu portfólio subjacente uma vez por ano, em março, certificando-se cada componente é ajustado para o grau necessário para torná-lo mais uma vez, perfeitamente equilibrado, mas permanecendo 100% investido no patrimônio classe de ativos. Existem algumas famílias ricas que não vai reequilibrar a todos até que os componentes da carteira atravessar um limiar desalinhamento predeterminado, ignorando as participações subjacentes como mudanças de capitalização de mercado exercem influência, mas trabalhando nos níveis de classe de activos do ponto de vista de cima para baixo. fundos alvo de data reajustar-se movendo mais e mais dinheiro de ações para títulos como as idades dos investidores. Outros ainda vai mesmo permitir-se datas one-off de reequilíbrio especiais seguintes principais falhas do mercado de ações como uma forma de reduzir sua base de custo global e introduzir algum elemento de atividade, mantendo a maioria dos benefícios de passividade.

Também é popular entre alguns investidores – e isso vai contra o pensamento tradicional, mas é uma filosofia interessante – recusar-se a reequilibrar a todos uma vez que os pesos iniciais são definidos, quer na classe de ativos ou componente subjacente. Isto é devido ao poder de composição surpreendente de um bem selecionados coleção, diversificada de ações comuns ao longo do tempo. Na minha mesa, no momento, eu tenho um conjunto de dados da 1926-2010 publicado pela Ibbotson & Associates, que mostra como as ponderações iniciais de classe de ativo teria distorcido até o final do período se não reequilibrado. Na Tabela 2-6, na página 38, ele ilustra:

A carteira de ações de 90% / 10% em obrigações teria terminado em 99,6% stocks / 0,4% em obrigações se não reequilibrado
A carteira de ações de 70% / 30% em obrigações teria terminado em 98,5% stocks / 1,5% em obrigações se não reequilibrado
A carteira de ações de 50% / 50% em obrigações teria terminado em 96,7% stocks / 3,3% em obrigações se não reequilibrado
A carteira de ações de 30% / 70% em obrigações teria terminado em 92,5% stocks / 7,5% em obrigações se não reequilibrado
A carteira de ações de 10% / 90% em obrigações teria terminado em ações 76,3%% em obrigações / 23.7, se não reequilibrado

Essas carteiras nunca reequilibrado experimentaram maior volatilidade, mas retornos mais elevados, também. Embora Ibbotson não menciona isso, eles teriam também gostava melhorou significativamente a eficiência fiscal como o efeito de alavanca dos impostos diferidos permitidos mais capital para ser mantido no trabalho.

Um exemplo fantástico desta no trabalho é o Fundo Fiduciário Líderes Voya Corporativa, que é muitas vezes chamado de “navio fantasma do mundo do investimento”. Em 1935, ele começou segurando partes iguais em 30 principais empresas norte-americanas. Através de fusões, aquisições, remoções e outras actividades da empresa ou de nível de fundo, que os números foram reduzidos a 22. Ele é executado em si, sem necessidade de um gerente de portfólio do dia-a-dia. Ele esmagou o S & P 500 para as gerações e opera a uma mera relação de despesa de 0,51%. Union Pacific tem vindo a tornar-se 14,92% dos ativos, Berkshire Hathaway 10,88%, ExxonMobil 9,06%, Praxair 7,62%, Chevron 5,86%, Honeywell International 5,68%, Marathon Petroleum 5,44%, Procter & Gamble 5,07%, Foot Locker 3,82%, e Consolidated Edison 3,44%, entre outros. É uma espécie de vida, respiração, exercício didático nas coisas fundador Vanguard John Bogle fala sobre levando a retornos superiores: Bom negócio, realizada por longos períodos de tempo, quase sem alterações, a custos baixíssimos e com um olho para impostos eficiência. Mesmo que haja algumas empresas lá eu não sou particularmente louco por mim mesmo, a qualidade ganha a longo prazo, como a coleta global de ações reflete os resultados das empresas subjacentes.

Não há respostas “certas”, exceto que você precisa vir para cima com regras e cumpri-los. Caso contrário, você pode transformar uma boa estratégia – Carteira reequilíbrio – em outra desculpa para elevar os custos e retornos mais baixos.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Contas Correntes conjunta ou separada?

Dicas sobre como decidir e como fazer o trabalho Estes dias, não é necessariamente um dado que os casais recém-casados vão fundir suas contas correntes individuais em uma conta corrente conjunta. Finanças são muitas vezes complicada por casamentos anteriores, pensão alimentícia ou pensão alimentícia, empréstimos estudantis, hipotecas existentes ou dívida de cartão de crédito e outras questões, como uma sensação de autonomia e independência financeira.

combinando, por vezes, toda a renda em uma conta corrente conjunta pode turvar as águas, adicione confusão e complicações, e causar lutas ressentimento e de energia. Então, o que é um casal que fazer?

Antes de dar o nó, falar sobre como você se misturam seu dinheiro. Calmamente expressar suas opiniões e discutir as ramificações das diferentes opções:

Uma Conta Conjunta

Uma opção é cada colocar todos os seus ganhos em uma conta corrente conjunta. Se você é confortável com esta abordagem, é certamente o mais fácil logisticamente. Se um de vocês é profundamente em dívida ou é notoriamente ruim em manter o controle de cheques e saques em caixas eletrônicos, isso pode não ser o melhor método para você.

A One-Two Method (uma articulação Conta Plus duas contas separadas)

Muitos casais hoje configurar uma conta corrente conjunta, mantendo suas contas correntes separadas. Cada um deles pagar um montante acordado para a conta corrente conjunta cada mês e usar essa conta para pagar as contas domésticas.

Uma das grandes vantagens deste método é que cada pessoa mantém sua própria autonomia e independência financeira, o que ajuda a evitar o uso de dinheiro como poder na relação.

Se o método One-Two é usado, vem com um método para determinar o quanto cada um de vocês vai contribuir para a conta corrente conjunta.

Para fazer isso:

Configurar um orçamento para que você saiba o que seus gastos mensais são compartilhados e quanto terá de ir para a conta corrente conjunta.
Se você quer ganhar aproximadamente a mesma quantidade, faz sentido a cada um contribuir com a mesma quantidade de dólares para a conta conjunta. Se um de vocês ganha substancialmente mais do que o outro, é mais justo para contribuir numa base percentual. Para obter detalhes sobre como calcular suas contribuições com base no tipo percentual, veja o exemplo no final deste artigo.
Configurar uma conta de poupança conjuntas que cada um de vocês contribui para para seus objetivos financeiros compartilhados, como poupança para a aposentadoria, investimento, a compra de um veículo novo, tirar umas férias, pagar por educação superior de seus filhos, etc.
Continuar a pagar sua própria dívida pré-existente cartão de crédito, empréstimos estudantis e outras obrigações financeiras de suas contas correntes pessoais.

Nenhum desses métodos é certo ou errado. Ressentimento sobre o dinheiro pode apodrecer e, eventualmente envenenar um relacionamento se não for abordada de uma forma que satisfaça cada parceiro, então o que é certo é que funciona para você como um casal. É importante para o seu relacionamento de longo prazo que cada um de vocês se sente bem sobre como o dinheiro funciona em seu relacionamento.

Exemplo: Você ganha $ 25.000 por ano. Seu cônjuge ganha R $ 50.000 por ano, para um total de US $ 75.000 de renda conjunta. Determinar a contribuição executando as seguintes cálculos:

Adicione a sua renda anual para rendimento anual de seu cônjuge.
Divida o salário mais baixo pelo total de salários combinados para obter uma porcentagem para o cônjuge mais baixo pago. $ 25.000 / $ 75.000 = .33 ou 33%
Multiplique este vezes percentuais a quantidade de dólar que você precisa na conta conjunta mensal para pagar suas contas compartilhadas. Esta é a contribuição mensal dos mais baixos das cônjuges ganham. 0,33 x $ 3.000 = $ 990
Subtrair esse valor do dólar montante necessário na conta mensal. Esta é a contribuição mais elevada do cônjuge ganhar. $ 3.000 – $ 990 = $ 2.010.

Ahmad Faishal

Dois tipos de investimentos que você pode fazer em um Small Business

Investir em uma pequena empresa tem, é, e provavelmente será sempre um dos mais populares maneiras indivíduos e as famílias começam sua jornada para a independência financeira; uma maneira de criar, nutrir e crescer um ativo que, quando inteligentemente executado sob as condições corretas, joga fora de excedente de caixa para fornecer não só um bom padrão de vida, mas para financiar outros investimentos. Ainda assim, não é raro, pelo menos em nações com uma história empresarial, como os Estados Unidos, nem por um pequeno empresário ter possuído uma participação de capital aberto de estoque ou um fundo mútuo , optando, em vez disso, para colocar tudo em seu restaurante, negócio limpeza a seco, negócio do cuidado do gramado, ou loja de artigos esportivos.

Frequentemente, este pequeno negócio cresce para representar o recurso financeiro mais importante da família é proprietária, que não a sua residência principal.

Hoje, os investimentos de pequenas empresas são muitas vezes estruturada tanto como uma sociedade de responsabilidade limitada ou uma sociedade limitada, com o primeiro sendo a estrutura mais popular devido ao fato de que combina muitas das melhores atributos de empresas e parcerias. Nos últimos anos, empresas em nome individual ou sociedades gerais eram mais populares, mesmo que eles não fornecem proteção para os bens pessoais dos proprietários fora da empresa.

Se você está pensando em investir em um pequeno negócio, fundando um do zero ou comprar em uma empresa já existente, normalmente há apenas dois tipos de posições que você pode tomar: equidade ou débito. Embora possa haver inúmeras variações, todos os investimentos voltar a esses dois fundamentos.

Os investimentos de capital em empresas de pequeno porte

Quando você faz um investimento de capital em uma pequena empresa, você está comprando uma participação acionária – um “pedaço do bolo.” investidores fornecer capital, quase sempre na forma de dinheiro, em troca de uma percentagem dos lucros e perdas.

A empresa pode usar esse dinheiro para uma variedade de coisas, incluindo as despesas de capital de financiamento para expandir, executando operações diárias, redução da dívida, comprando a outros proprietários, a construção de liquidez, ou a contratação de novos funcionários.

Em alguns casos, a porcentagem do negócio o investidor recebe é proporcional ao capital total que ele ou ela proporciona.

Por exemplo, se você chutar em US $ 100.000 em dinheiro e outros investidores chutar $ 900.000, totalizando US $ 1.000.000, que você pode esperar de 10% dos lucros ou perdas, porque você forneceu 1 / 10th do total do dinheiro. Em outros casos, especialmente quando se trata de um negócio estabelecido ou um juntos por um gestor de chaves, este não seria o caso. Considere as parcerias de investimento Warren Buffett corriam em seus 20 e 30 anos. Ele tinha sócios contribuem com quase todo o capital, mas os lucros foram divididos 75% para sócios, na proporção da sua quota global de capital, e 25% a ele como o sócio geral, apesar de ter colocado muito pouco de sua própria dinheiro. Os parceiros limitados estávamos bem com este arranjo porque Buffett estava fornecendo conhecimentos.

Um investimento no capital de uma empresa de pequeno porte pode resultar em maiores ganhos, mas vem de mãos dadas com o maior risco. Se as despesas correr maior do que as vendas, as perdas são atribuídos a você. Um mau trimestre ou ano, e você pode ver a empresa falhar ou até mesmo ir à falência. No entanto, se as coisas vão bem, seus retornos podem ser enormes. Praticamente toda a pesquisa sobre milionários nos Estados Unidos mostra que o maior classificação de milionários é empresários self-made.

Estatisticamente, se você quiser classificar entre os top 1% dos ricos, possuir um negócio rentável em um nicho de mercado que agita a dividendos a cada ano é a sua melhor chance.

Os investimentos de dívida em Pequenas Empresas

Quando você faz um investimento da dívida em uma pequena empresa, você emprestar dinheiro em troca da promessa de rendimentos de juros e eventual reembolso do capital. capital de dívida é mais frequentemente concedido sob a forma de empréstimos diretos com amortização regular ou a compra de títulos emitidos pela empresa, que proporcionam pagamentos de juros semestrais enviados ao cotista.

A maior vantagem da dívida é que ele tem um lugar privilegiado na estrutura de capitalização. Isso significa que se a empresa vai à falência, a dívida tem prioridade sobre os acionistas (os investidores de capital próprio). De um modo geral, o nível mais alto da dívida é uma obrigação garantiu o primeiro hipoteca que tem um vínculo com um pedaço específico de propriedade valiosa ou um ativo, como um nome de marca.

Por exemplo, se você emprestar dinheiro a uma sorveteria e é dado um penhor sobre o mercado imobiliário e de construção, você pode encerrar sobre ele no caso da empresa implode. Pode levar tempo, esforço e dinheiro, mas você deve ser capaz de recuperar tudo o que procede net você pode obter a partir da venda do imóvel subjacente que você confiscar. O menor nível de dívida é conhecida como uma debênture, que é uma dívida sem garantia de qualquer ativo específico, mas, sim, mas bom nome e crédito da empresa.

Qual é melhor: um investimento de capital ou de um investimento da dívida?

Como com muitas coisas na vida e negócios, não há uma resposta simples para essa pergunta. Se você tivesse sido um dos primeiros investidores no McDonald e comprou equidade, você seria rico. Se você tivesse comprado títulos, fazendo um investimento da dívida, você teria ganho um decente, mas de nenhuma maneira espetacular, o retorno sobre o seu dinheiro. Por outro lado, se você comprar em um negócio que não, a sua melhor chance de escapar ileso é a própria dívida, não o patrimônio líquido.

Tudo isso é ainda mais complicado por uma observação que o famoso investidor em valor Benjamin Graham fez em sua obra seminal, Análise de Segurança . Ou seja, que a equidade em um negócio que não é possível representar qualquer risco maior do que um investimento da dívida na mesma empresa, porque, em ambos os casos, a pessoa seria o primeiro da fila na estrutura de capitalização livre de dívidas.

O híbrido de débito ações preferenciais

Às vezes, os investimentos de pequenas empresas ficar em cima do chão entre investimentos de capital e investimentos de dívida, modelagem ações preferenciais. Longe de oferecer o melhor dos dois mundos, ações preferenciais parece combinar as piores características tanto de acções e de dívida; ou seja, o potencial de crescimento limitado de dívida, com o menor grau de capitalização da equidade. Sempre existem exceções à regra.

Ahmad Faishal

Dívida pessoal não é uma ferramenta

Talvez a maior razão que as pessoas se metem em um buraco da dívida profunda é que eles compram a idéia de que a dívida pessoal é uma ferramenta que lhes permite obter coisas que eles querem agora, em vez de ter que esperar.

Quer uma casa agora? Obter uma hipoteca.

Quer um carro agora? Obter um empréstimo de carro.

Quer voltar para a escola agora? Obter um empréstimo de estudante.

Quer que par de AirPods agora? Sacar o cartão de crédito.

Quer um quarto definir agora? Se inscrever para o plano de pagamento.

Em cada uma dessas situações, uma pessoa está recebendo algo que eles querem – não precisa, quer – agora sem ter que pagar por ele agora. Em vez disso, a pessoa que tem de pagar por isso é o seu próprio futuro, e que a auto futuro vai ter que pagar mais do que o preço de etiqueta.

Quer uma casa de US $ 200.000 agora? Assine a 30 anos de US $ 200.000 hipoteca em 4% e você está colocando o seu próprio futuro no gancho por US $ 343.739.

Quer um carro de US $ 25.000 agora? Assine a 60 mês $ 25.000 empréstimo de carro em 3,25% e você está colocando o seu próprio futuro no gancho por US $ 27.120.

Quer voltar para a escola por 4 anos em US $ 10.000 por ano? Assine a 10 year $ 40.000 empréstimo de estudante em 5% e você está colocando o seu próprio futuro no gancho por US $ 50.911.

Você está recebendo a imagem. Obter alguma coisa agora, pagar mais tarde.

Aqui está o problema: quase nunca é algo que você precisa no momento. Claro, você pode ser capaz de fazer um caso de precisar de um empréstimo de estudante no momento e, possivelmente, argumentar a favor de uma hipoteca, mas não há quase nenhuma outra dívida que constitui uma necessidade (Eu realmente não estou convencido de que os dois são necessidades , quer, mas pelo menos há um debate lá).

Em vez disso, essas coisas são todas as coisas que você quer . Você quer que o carro brilhante. Você quer que o novo jogo de quarto. Você quer que essas AirPods. Você quer que a casa em vez do apartamento.

Então, vamos mudar essa imagem um pouco. Não vamos olhar para a dívida como uma ferramenta para obter o que deseja.

Em vez disso, olhar para a dívida como uma ratoeira com a coisa que você quer ser o delicioso queijo isca na armadilha. Em termos de suas finanças, isso é uma metáfora muito mais forte e mais preciso.

Você é um rato, e você quer que o queijo. Ele está sentado lá para a direita para fora no aberto. Tudo que você tem a fazer é ir agarrá-lo … mas então a armadilha cai sobre você.

Você é uma pessoa, e você quer que o carro / AirPods / quarto set / casa. Ele está sentado lá para a direita para fora no aberto. Tudo que você tem a fazer é ir agarrá-lo … mas então a armadilha cai sobre você.

Em ambos os casos, tudo o que é realmente necessário é um pouco de paciência.

O mouse pode simplesmente esperar até que todo mundo vai para dormir e, em seguida, invadir a cozinha, livre de armadilhas.

Você pode começar a colocar dinheiro reservado para a coisa que você quer e quando você salvou o suficiente, você pode simplesmente ir comprá-lo fora do bolso.

No entanto, em ambos os casos, quando a impaciência vence, a dor começa.

Não olhe para o cartão de crédito como uma ferramenta. Pelo contrário, é uma armadilha, disfarçado como uma ferramenta. O mesmo vale para o empréstimo de carro e que o plano de pagamento e, muitas vezes, que hipotecário.

O que os ratos inteligentes fazem quando confrontados com uma ratoeira? Eles evitar a armadilha inteiramente, ou então eles descobrir uma maneira de obter o queijo fora da armadilha sem ser pego.

Você deve aplicar os mesmos dois truques em sua vida.

Evitar a armadilha Totalmente

Esta é uma estratégia melhor para itens maiores, coisas que você pode “comprar” com um empréstimo colateralizado grande como um carro ou uma casa.

Ao invés de comprar o item grande agora, você esperar por um tempo e fazer “pagamentos” mensais para uma conta poupança ou conta de investimento em seu lugar.

Por exemplo, digamos que você quer comprar um modelo de carro usado tarde e pretende emprestar R $ 15.000 para fazê-lo. Você tem bom crédito, assim você pode obter um empréstimo de 60 meses para 3,25%, ou US $ 271 por mês.

Aqui está a coisa: em vez de gastar US $ 271 por mês para 60 meses em que o empréstimo, você pode simplesmente colocar US $ 250 por mês em uma conta poupança de 60 meses e comprar o carro com dinheiro. Isso poupa-lhe $ 21 por mês. Alternativamente, você pode colocar US $ 271 por mês em poupança e estar lá em 55 meses, eliminando os últimos cinco “pagamentos”.

Quando um rato evita a armadilha inteiramente e apenas aguarda pacientemente para a noite, o rato quase sempre acaba com muitas opções mais alimentos e muito mais flexibilidade quando se trata tempo para obter comida para fora da cozinha noite.

Quando você evitar a armadilha inteiramente e apenas guardar o dinheiro, você quase sempre acabam com mais dinheiro no bolso e muito mais flexibilidade quando se trata tempo para realmente fazer a compra.

Obter o queijo sem a armadilha

Essa abordagem funciona melhor para compras menores, como os AirPods ou talvez o novo jogo de quarto mencionado anteriormente.

Aqui, em vez de apenas usando dívida para comprar o que quiser, você simplesmente fazer algumas escolhas de estilo de vida para vir acima com o dinheiro. Você come muito frugalmente em casa durante todo o mês e de repente você pode pagar os AirPods. Você vende um monte de coisas sem uso e indesejado do seu armário e, de repente você pode pagar o jogo de quarto.

Em outras palavras, se há algo menor que deseja, é provável que o dinheiro que você precisa para comprá-lo já está disponível em sua vida e você pode libertar-lo por apenas fazer algumas melhores escolhas de vida.

Por outro lado, você poderia jogar os $ 160 AirPods em um APR cartão de crédito de 29,9% e pagar R $ 5 por mês para pagar a dívida … mas você vai pagar por 65 meses e você vai acabar pagando mais em juros sozinho do que o custo dos AirPods (sim, $ 324 no total).

Quando o rato encontra uma maneira de bater o queijo fora da armadilha sem ser apanhado na armadilha, o rato recebe a festa desejado agora sem ser enredado nas garras da armadilha.

Quando você encontrar uma maneira de chegar com o dinheiro para comprar o que quiser sem ficar enredado em dívidas de cartão de crédito, você acabar (de novo) com mais dinheiro no bolso, a longo prazo e com o item em mãos muito rapidamente.

Pensamentos finais

Porque o crédito é tão disponível e empréstimos geralmente são apenas uma forma ou dois de distância, a dívida parece ser uma opção tão conveniente quando queremos algo. Muitas vezes, nós roubar esse cartão tão rapidamente que mal sequer pensar nisso, ou que preencher os formulários enquanto ouve um vendedor empurrar-nos para a frente.

O sucesso financeiro é sobre como evitar a armadilha de perseguir essas tentações.

Se você pode aplicar um pouco de paciência e um pouco de vontade de salvar, quase qualquer despesa grande que você quer na vida acabará por ser seu sem assinar o seu futuro ao longo de um banco.

Se você pode simplesmente cortar algumas despesas nas próximas semanas, praticamente qualquer despesa menor você quer na vida será seu sem aumentar o saldo de um cartão de crédito.

Dívida senta lá fora, como uma ratoeira bem-iscas, esperando o rato tolo a andar sobre ele e morder a isca … e então eles são capturados.

Não seja o mouse. Dívida não é uma ferramenta que irá ajudá-lo a obter o que deseja agora. Dívida é uma armadilha que vai complicar você e esvaziar sua carteira.

Boa sorte.

Ahmad Faishal

3 coisas a saber sobre refinanciamento hipotecário

Refinanciamento hipotecário não é certo para cada casa proprietário

o refinanciamento da hipoteca é toda a raiva, quando as taxas de juros cair. As tarifas não tem que cair muito longe, tampouco, antes de dezenas de proprietários de casas decidir que refinanciamento de suas hipotecas faz sentido. Mas nem sempre faz sentido financeiro para refinanciar. Às vezes, o refinanciamento da hipoteca é a pior coisa que você pode fazer.

O que é refinanciamento hipotecário?

Um refinanciamento hipotecário significa que os proprietários estão pagando sua hipoteca existente e substituir a hipoteca com um novo empréstimo.

Geralmente, os custos associados com o refinanciamento da hipoteca são rolados para o empréstimo, o que significa que são adicionados ao saldo existente, aumentando o montante do empréstimo.

Quando um montante do empréstimo é aumentada, a equidade de um proprietário é diminuída.

É possível aumentar o saldo principal de uma hipoteca e reduzir o pagamento de hipoteca existente. É por isso que muitos mutuários gravitar em torno de refinanciamento hipotecário. Para diminuir o pagamento da hipoteca existente, o prazo do empréstimo é estendido. Mas um pagamento mais baixo pode não valer a pena no longo prazo. É muitas vezes uma resolução de curto prazo.

Por refinanciamento hipotecário Estende o prazo de sua hipoteca

Quando o prazo do empréstimo é estendido, vai demorar mais tempo para pagar a hipoteca na íntegra. Se você tomou um empréstimo quando você comprou sua casa, foi provavelmente um empréstimo de 30 anos. Digamos que você decidir para refinanciar sua hipoteca no final de 5 anos. Em vez de olhar para a frente para pagar o seu empréstimo em 25 anos, neste ponto, você será agora pagando a hipoteca por um período total de 35 anos.

Se o seu empréstimo original foi amortizado por 30 anos em um interesse $ 100.000 hipoteca em 6%, o pagamento mensal é de R $ 599,55. Se você refinanciar a hipoteca de US $ 103.000, em 5,5%, o seu novo pagamento é de R $ 584,82. Seu empréstimo será reajustada para um prazo de 30 anos. A maioria dos mutuários selecionar um período de amortização de 30 anos.

Você vai fazer um extra de 60 meses de pagamentos e pagar R $ 35.065 mais sobre a vida do empréstimo, você deve viver na propriedade tempo suficiente para pagar o seu empréstimo.

Se você decidir vender após o refinanciamento da hipoteca, você vai perder US $ 3.000 da equidade, mais qualquer saldo principal que você tinha pago para baixo no original empréstimo de US $ 100.000.

Custos associados com refinanciamento hipotecário

Você nem vai pagar os custos de refinanciamento hipotecário através de uma maior taxa de juros ou as taxas serão adicionados ao seu saldo de hipoteca não paga porque alguns proprietários pagar os custos em dinheiro. Não há passeio livre. A seguir são as taxas típicas pagos para obter um refinanciamento:

Avaliação
política de título
Garantia
Pontos de empréstimo
origem
Em processamento
Subscrição
Fio
beneficiário demanda
Aplicação
Administração
reconveyance
Relatório de crédito
Notário
doc E-mail
serviço de impostos
Gravação

É quase pena para refinanciar sua hipoteca para economizar US $ 15 por mês nessas circunstâncias. A maioria dos especialistas de hipoteca dizem que você deve ser capaz de recuperar seus custos de refinanciamento da hipoteca durante um período de 3 anos. Se você salvou apenas US $ 15 por mês e custou-lhe US $ 3.000 em taxas, levaria 200 meses para quebrar mesmo.

No entanto, se os seus custos totais para refinanciar sua hipoteca custar US $ 3.000, por exemplo, e você salvou US $ 50 por mês em seu pagamento de hipoteca por baixá-lo por esse valor, você iria quebrar mesmo no final de 5 anos. Às vezes, as pessoas se transformar em refinancers série, e cada taxas de juros de tempo cair meio ponto ou um ponto, eles correm para refinanciar, pensando que estão fazendo a coisa certa quando muitas vezes é o contrário.

Além disso, sua situação pessoal poderia ser único, e de refinanciamento pode fazer sentido para você quando ele não iria para os outros à primeira vista. Por exemplo, digamos que você possuía uma segunda casa com um saldo de hipoteca de US $ 200.000. A hipoteca pode ser pago a uma taxa ligeiramente mais elevada do que as taxas atuais. Se hipoteca da sua casa principal era, digamos, amortizado em 15 anos, você provavelmente poderia refinanciar sua casa principal mais de 30 anos, manter o pagamento da mesma, e pagar a hipoteca em sua segunda casa.

Se você estiver em dúvida, pergunte a um profissional imobiliário que não tem um cão na corrida, como um avaliador, ou um oficial do compromisso, ou mesmo um agente imobiliário para calcular a matemática para você. Porque se você perguntar a um credor hipotecário se você deve refinanciar, na maioria das vezes a resposta a essa pergunta é sim.

Ahmad Faishal

Top 3 Preocupações de finanças pessoais para casais não casados

As implicações financeiras de viver junto Quando você for solteira

O número de casais não casados que vivem juntas aumentou 88% entre 1990 e 2007, eo número só continua a crescer com 12% dos casais que vivem juntos hoje estar solteira e a maioria dos casais que estão se casando, tendo escolhido para viver juntos em primeiro lugar . Talvez o mais interessante é o quão diverso população de cohabitating casais não casados é. Mas, mesmo com a sua diversidade, esses casais têm uma tendência a compartilhar pelo menos um hábito em comum: eles são menos propensos a planejar seus futuros financeiros do que os casais casados.

Na realidade, coabitam casais não casados enfrentam problemas de dinheiro únicas e decisões quando se trata de gestão de finanças pessoais. Aqui estão os três principais questões de finanças pessoais que enfrentam os casais não casados hoje:

1. Contas conjunta ou separada de ativos e Questões

A maioria dos especialistas financeiros aconselham que nos estágios iniciais de um relacionamento em que casais não casados primeiro decidir a viver juntos, é melhor manter os ativos separar para evitar disputas de propriedade mais tarde. Contas separadas são talvez ainda mais importante para a dívida como empréstimos ou cartões de crédito. No final, se ambos os nomes estão em uma conta, ambas as pessoas têm direito legal dos activos da conta, que pode ser uma coisa boa ou ruim, dependendo da situação. Este é o também o caso de ativos tituladas em conjunto, como carros ou casas. Pode particularmente tentador para se misturar seus ativos e abrir uma conta conjunta quando um casal não casado tem despesas comuns, como aluguel, utilitários, ou mantimentos, mas até que você tenha feito esse nível de compromisso com a relação (ou não que, finalmente, inclui o casamento) , é melhor para manter a maioria dos ativos separado.

Mas aqui vai algumas dicas para gerenciar as finanças conjuntas, mantendo a maioria de seu dinheiro e bens inicialmente separado:

Manter contas correntes separadas para a maioria do seu rendimento ganho separadamente, mas abrir uma conta conjunta verificando a que ambos contribuem igualmente (ou proporcionalmente, dependendo de sua respectiva renda e seu contrato pessoal) para pagar as despesas comuns.
Ou, manter contas correntes separadas, mas movê-los para o mesmo banco com recursos bancários on-line gratuitos que tornam a transferência de dinheiro para cada um dos outros contas fáceis.
Possui tão pouco propriedade quanto possível em conjunto. Nunca contribuir com dinheiro para a compra de um trunfo importante, como uma casa ou um carro, que é realizada apenas em nome de seu parceiro. Enquanto você pode fazer contribuições financeiras, o activo não será seu legalmente. Se um activo pertence a ambos, ele deve estar em ambos os seus nomes.
Se você decidir comprar uma casa juntos, você vai ter que decidir entre “propriedade conjunta com direitos de sobrevivência” ou “inquilinos em comum.” Sob a propriedade conjunta, se um de vocês morre, o outro herda a propriedade na sua totalidade. Isso faz com que a transferência de propriedade simples, mas pode ter sérias implicações fiscais imobiliário, se você não manter registros adequados. Sob inquilinos em comum, você cada metade próprio da casa e se você morrer, sua parte vai para quem você especificar em sua vontade ou seu parente mais próximo se você morrer sem vontade.
Algumas pessoas se permitem tornar-se financeiramente dependente de seu parceiro de tal forma que eles poderiam ser financeiramente devastada se o relacionamento fosse acabar. Se você e seu parceiro tomar uma decisão em conjunto impactos que significativamente a sua situação financeira individual (como sair do seu trabalho), certifique-se que você quer ter pensado nas implicações financeiras da decisão e ter um acordo escrito legalmente aplicável a descreve os detalhes.
Na verdade, como a relação cresce e talvez seus rendimentos e bens começam a aumentar, você pode querer contratar um advogado da família para elaborar um acordo como um acordo de parceria doméstica que aborda o que acontecerá com seus ativos se o seu relacionamento fosse acabar por escolha. Claro, você deve ambos também tem uma vontade que descreve seus desejos para seus ativos que você deve passar.

2. Renda Aspectos Tributários

De uma perspectiva de imposto de renda federal, casais não casados podem fazer melhor do que os casais casados. Embora certamente há benefícios fiscais para ser casado, enquanto alguns casais receber o que é comumente conhecido como o bônus de imposto da união, outros sofrem a pena de imposto da união. Estima-se que alguns casais podem pagar uma “multa” de até 12% de sua renda conjunta, se cair no lado errado ou lados de uma série de fatores determinantes, como se eles têm filhos juntos, como díspares os seus rendimentos são, e se relacionar suas deduções.

Se você faz parte de um casal de namorados, você vai continuar a arquivar seus impostos de renda em separado, por isso não deixe de aproveitar as deduções e oportunidades maiores para minimizar sua carga fiscal:

Se você vive com seu parceiro, mas fique sem casar, você também pode ser capaz de reivindicar o “chefe de família” status de arquivamento, se você apoiar um dependente. Este status de arquivamento permite-lhe tirar o crédito dos rendimentos auferidos se o seu rendimento é abaixo do limiar e permite-lhe tirar créditos cuidados de dependentes criança e.
Se você pool seu dinheiro para compartilhar as despesas da casa, este é geralmente considerado como um compartilhamento não-tributáveis de recursos. Certifique-se de verificar com seu contador sobre como tirar proveito deste fato.

3. Saúde e Saúde Assuntos Relacionados Financeiro

Outras questões de dinheiro para casais não casados são realmente relacionadas com a saúde, mas têm grandes implicações financeiras para ambas as partes. especialistas em finanças pessoais concordam que o planejamento da propriedade e documentos substitutos médicos são essenciais para todos, incluindo casais não casados e parceiros domésticos. A questão de como certas decisões serão tomadas e como os ativos devem ser tratadas quando um dos parceiros morre ou fica desativado não deve ser deixado de questionar. A fim de estar preparado para essas possibilidades em conjunto, coabitam os casais devem considerar consultar um advogado e preparar os seguintes documentos:

Um poder durável do advogado permite que o seu parceiro para tomar decisões – financeiras ou de outra forma, dependendo do idioma do documento – para você se você é incapaz de fazê-los sozinho.
Um proxy de cuidados de saúde (ou poder durável do advogado para cuidados de saúde) permite que um não-parente para tomar decisões médicas para você se tornar incapacitado.

Claro, existem outras considerações para que você e seu parceiro pode precisar preparar dependendo de suas situações pessoais, como a guarda dos filhos, seguro de vida, e os beneficiários, mesmo designados em contas de aposentadoria.

Ahmad Faishal

Onde você deve manter seu dinheiro?

Dica: Não deve ser sob o colchão

Nós usamos o dinheiro para um monte de gols: aposentadoria, educação, metas de poupança separadas, as despesas do dia-a-dia, ea lista continua.

Onde você deve manter seu dinheiro?

A maioria das pessoas manter seu dinheiro em uma conta poupança, com suas despesas mensais mantidos em uma conta corrente ou bancos online. Outros não acreditam em bancos (especialmente as gerações mais jovens), e manter o seu dinheiro em envelopes.

Enquanto isso, muitas pessoas não percebem o número de opções disponíveis para manter o resto do seu dinheiro organizado, ou o propósito que diferentes contas pode ter.

Nós vamos passar por algumas das opções mais populares quando se trata de onde você deve manter o seu dinheiro assim que você pode colocá-lo onde mais importa.

Despesas diarias

Quando você precisa de acesso ao seu dinheiro de imediato para despesas diárias, é aconselhável mantê-lo em sua conta corrente para que você pode usar seu cartão de débito para pagar as coisas. (Alternativamente, é claro, você pode apenas levar dinheiro e mantê-lo em sua carteira.)

No entanto, certifique-se sempre de manter um tampão em sua conta corrente para evitar taxas de cheque especial. Por exemplo, digamos que você nem lembrava uma conta mensal a ser retirado da sua conta e compra de resultados almoço em um saldo negativo. Você vai ser atingido com uma taxa de cheque especial, dependendo das políticas de seu banco.

Batalha dos Bancos

Não ter uma conta bancária ainda, ou estão pensando em mudar os bancos? Muitas pessoas não sabem que há uma tonelada de opções quando se trata de que as instituições que você mantenha seu dinheiro com, como tijolo e argamassa bancos e os “grandes nomes” são o que muitas vezes vêm à mente.

Há bancos comunitários, bancos somente online e cooperativas de crédito, para citar alguns. Dentro desses, pode haver contas de recompensas (com incentivos), contas de alto rendimento e muito mais.

Com tantas opções, pode ser difícil escolher, então aqui está uma coisa que você precisa manter em mente: escolher o banco com a menor quantidade de taxas.

Você não deveria ter que pagar taxas de manutenção mensal para um banco apenas para manter o seu dinheiro lá.

Mais frequentemente do que não, somente online bancos, bancos comunitários e cooperativas de crédito têm a menor quantidade de taxas. bancos somente online têm custos fixos baixos porque não há locais físicos, e eles são muito conveniente. bancos comunitários e cooperativas de crédito estão centradas nas pessoas que servem, e são muito mais tolerante com as taxas de juros e taxas.

Infelizmente, com qualquer um dos grandes nomes lá fora, você vai enfrentar uma série de taxas, depósitos mínimos e contrapesos, e outros requisitos. Banking deve ser fácil, assim que ler a cópia fina em primeiro lugar.

Fundo de emergência

Um monte de gente manter o seu fundo de emergência consideradas em conjunto com as suas poupanças gerais, mas isso pode ser um erro, dependendo da quantidade de auto-controle que você tem.

Fundos de emergência só deve ser acessado quando há uma emergência real. O problema é que todo mundo tem uma definição diferente do que constitui uma emergência. A maioria dos especialistas dizem que os fundos de emergência são para coisas que você não pode antecipar antes do tempo, ou para situações terríveis, como a perda de um emprego. Portanto, querendo comprar roupas novas, mas não ter dinheiro suficiente em sua conta bancária, não é uma emergência.

Não é uma necessidade ou essencial para a sobrevivência.

Se você não pode confiar em si mesmo para deixar o seu fundo de emergência sozinho até que você realmente precisa dele, então você deve abrir uma conta poupança em uma instituição diferente da sua conta de poupança regular.

Por quê? Porque os mais passos que você precisa tomar para acessar os fundos, o menos provável é para você experimentar e usá-los quando você não deveria.

Uma opção é a criação de um somente online conta poupança. Eles são normalmente muito mais rápido e mais fácil de abrir e não requer indo para um ramo. Além disso, você nunca vai ser tentado a ir fisicamente ao caixa eletrônico para retirar dinheiro, mas você ainda pode transferir seus fundos quando eles são necessários.

Poupança de Longo Prazo Metas

Então, o que sobre metas de poupança que você tem que vão levar de três a cinco anos, ou mais, de realizar?

Você pode querer abrir contas sub-poupança separadas para cada uma delas.

O que é uma conta de sub-poupança? Alguns bancos permitem que você abrir uma conta poupança principal, com contas “sub” ligados a ele. Então você pode usar sua conta principais economias de poupança de curto prazo, e abrir diferentes sub-contas para coisas como viajar, um novo computador, um carro novo, etc.

Pode ser sábio para separar suas metas de poupança. Se você tem uma conta de principais economias com um total de US $ 20.000, mas você está economizando para um casamento, um pagamento em um carro, junto com um período de férias, o que você faz? Você pode achar que é difícil priorizar seus objetivos individuais.

Ter contas separadas especificamente alocados para cada meta faz com que seja mais fácil de dizer quando você chegou a eles, e tendo o dinheiro não interfere com seus outros objetivos. Assim, por exemplo, vamos dividir esse $ 20.000 para cima. Você tem R $ 10.000 em sua conta “casamento”, $ 7.000 em sua conta “carro-pagamento”, e US $ 3.000 em sua conta “férias”.

Seu objetivo para cada é de US $ 20.000, US $ 10.000, e US $ 3.000 respectivamente. Você percebe que você bateu sua meta de poupança de férias, para que desviar o dinheiro que estávamos economizando para as suas férias para o seu carro para baixo de conta de pagamento, e começar a planear a sua viagem.

Se você tivesse a montante fixo inicial de US $ 20.000 em sua conta, você pode ter sido hesitante em retirar nada disso para as suas férias desde que você está trabalhando em dois outros objetivos importantes.

Muitos bancos, especialmente bancos online, vai permitir que você abra uma quantidade ilimitada de contas sub-poupança. De lá, você pode configurar as transferências automáticas de sua conta corrente para cada uma dessas contas de poupança.

Médio prazo Poupança

Nós não estamos falando de poupança para objetivos aqui. Em vez disso, essas opções são para aqueles que já têm uma quantidade razoável de dinheiro guardado, mas não estão olhando para investir nele para o longo prazo (5 anos ou mais).

Se você está procurando um lugar para estacionar o seu dinheiro por alguns anos, Contas Mercado monetário e CDs (Certificado de Depósitos) pode ser a sua resposta. Estas contas de poupança devem ter taxas de juros mais altas do que as contas de poupança normais.

Se você optar por abrir uma conta do mercado monetário ou CD, existem algumas coisas que você deve entender de antemão. Dinheiro contas do mercado são como um híbrido de contas correntes e de poupança, como você pode escrever uma quantidade limitada de cheques de um. Dinheiro Contas do mercado também investir em títulos, ao contrário de contas de poupança regulares, e é por isso que você pode ser capaz de obter melhores taxas de juro.

CDs são diferentes em que eles fixaram datas de vencimento, ou seja, quando você abrir um, você tem que manter seu dinheiro lá por um período específico de tempo. Assim, se você precisa para tirar o dinheiro antes do CD amadureceu, você vai enfrentar uma pena de retirada antecipada. O valor da multa é dependente das condições do CD. Com isso dito, CDs geralmente não são uma boa idéia para os fundos de emergência, porque você quer que o dinheiro para ser acessível sem penalidade quando você precisar dele.

Ambas estas contas também pode exigir saldos de abertura mais elevadas do que as contas de poupança regulares. Por exemplo, você pode precisar de ter US $ 10.000 para colocar na conta uma vez que é aberta, enquanto que algumas contas de poupança pode ser aberta com tão pouco quanto $ 10.

Poupança Reforma

Não importa onde você está em sua carreira, você deve fazer poupança para a reforma uma prioridade. Configurando deduções automáticas do seu salário é uma das maneiras mais fáceis de fazer isso. Se você está por conta própria, olhar para SEP IRAs.

Contanto que você não está ganhando quantias ridículas de dinheiro, você deve ser elegível para abrir um IRA, que é importante se o seu empregador não oferecer um 401 (k). O dinheiro não pode ser retirado a partir de uma IRA sem penalidade até chegar a idade de 59 anos e meio, a menos que seja para uma circunstância especial, como a compra de sua primeira casa. Você também pode retirar contribuições feitas a um Roth IRA sem penalidade.

401 (k) s são semelhantes em que você vai enfrentar penalidades para primeiros levantamentos, mas a coisa boa sobre um 401 (k) é que o empregador pode oferecer para combinar com suas contribuições até um determinado montante. aconselhamento financeiro padrão diz a contribuir-se para o jogo, e dependendo de quão grande a devolver o seu 401 (k) produz, você pode querer contribuir o resto para um IRA (desde que você tem mais controle e flexibilidade com os fundos).

Poupar para a Educação

Você quer pagar a educação do seu filho? Em seguida, pensar em abrir um plano de 529 poupança, já que esta conta é especificamente para poupar para a educação do futuro de alguém. Você pode abri-lo para qualquer beneficiário – não apenas seu filho, mas um neto, amigo, ou parente.

Se você tiver sido economizando dinheiro em uma conta poupança regular, que pode não ser suficiente para superar a inflação. Se o seu filho é mais jovem e ainda tem um longo caminho a percorrer antes da faculdade, o custo do curso vai subir, e você quer colocar seu dinheiro em algum lugar que pode manter-se, e os benefícios fiscais de um 529 são muito importantes.

529 Planos são patrocinados por estados individuais ou agências estatais, e pode ser aberto com uma série de instituições financeiras. Você vai se deparar com dois tipos de planos: pré-pago, e poupança. Alguns especialistas recomendam contra os planos pré-pagos para uma série de razões, por isso certifique-se de fazer alguma pesquisa antes de decidir o que é melhor para você.

Você também não estão limitados a Plano de seu próprio estado 529, por isso é importante comprar ao redor e comparar as taxas e o desempenho histórico de diferentes fundos. Alguns estados oferecem incentivos, e 529 plantas também têm muitos benefícios fiscais.

Mantenha o seu dinheiro Organizado

Como você pode ver, há uma abundância de opções quando se trata de onde você deve manter seu dinheiro. Você não precisa de toneladas de contas diferentes, mas certifique-se as contas que têm estão atendendo suas necessidades financeiras.

Ahmad Faishal

Como faço para obter o seguro de saúde quando eu me aposentar?

Planejar com antecedência. seguro de saúde na aposentadoria pode ser caro.

Se você já teve um emprego estável para a maioria de sua carreira, é provável que você não teve que dar muita atenção ao seu plano de saúde. Em vez disso, tem sido um benefício consistente oferecido através de seu empregador. Com aposentadoria de aproximação, e agora? Você vai querer seguir os passos abaixo para avaliar suas opções de aposentadoria de seguro de saúde.

1. Saiba mais sobre seus benefícios Group Health aposentadoria

A primeira coisa a fazer é aprender tudo sobre seus benefícios de seguro de saúde existentes e como eles mudam na aposentadoria.

Você tem a opção de continuar em seu plano de grupo? Você já trabalhou lá durante anos suficientes, ou chegou a uma idade em que se tornem adquiridos em certos benefícios de seguro de saúde? Participar de workshops e ler toda a literatura de seu empregador fornece no seguro de saúde na aposentadoria. Se o seu empregador não oferecer um plano de benefícios de saúde aposentado, você será elegível para permanecer no plano atual ao abrigo das disposições COBRA? Se assim for, descobrir por quanto tempo, e quanto custa.

2. Explorar Suas escolhas

Se você está se aposentando antes dos 65 anos, a boa notícia é que você não pode ser negada cobertura para condições pré-existentes devido ao cuidado Act Acessível, que entrou em vigor de janeiro de 2014. No entanto, a parte “Acessível” do Affordable Care Act não aconteceu, por isso, embora você pode obter cobertura, você pode pagar R $ 1.000 por mês ou mais, se você está entre as idades de 55 e 64. Trump é susceptível de alterar a paisagem de cuidados de saúde, mas a capacidade de obter cobertura independentemente do condições pré-existentes é provável que fique.

Se você está pensando em se aposentar antes dos 65 anos, que é uma coisa boa.

Quando você estiver 65 anos, a maioria de vocês vai se tornar elegível para o Medicare, mas você ainda tem escolhas a fazer. Por exemplo, você pode querer um plano de vantagem do Medicare Medicare original ou. Cada um tem os seus prós e contras. As informações mais precisas você pode encontrar é em Medicare.gov, mas depois de aprender tudo o que você pode você ainda pode querer ajuda profissional na tomada de uma decisão tão importante, o que significa falar com um agente.

Enquanto você está explorando opções, certifique-se de construir na estimativa dos custos de saúde em seu orçamento de aposentadoria. Quanto você deve planejar em gastos? Depende da sua cobertura de seguro. Em média, pretende gastar US $ 10.000 por ano por pessoa para tudo, incluindo prémios, dental, out-of-pocket custos, etc.

3. Fale com um agente contratado com a maioria das principais operadoras

Sua melhor escolha será para falar com um agente de seguros de saúde que é contratado com a maioria dos planos de saúde em sua área. Particularmente, procure uma agência de seguro de saúde que é especializada em seguro de saúde na aposentadoria; eles podem realizar uma análise completa das suas opções, pedindo-lhe sobre os seus médicos e medicamentos existentes e, em seguida, dizer-lhe que planeja irá fornecer os benefícios mais rentáveis com base na sua situação médica pessoal.

Uma opção para o conselho é conversar com a equipe Medicare Advisor do Allsup. Outra opção é encontrar o programa do seu estado de Estado da Saúde Seguros Assistance (SHIP), que terá voluntários que podem ajudar.

4. opções de plano revisão a cada ano

Se acima ou abaixo de 65 anos, depois de ter garantido o seguro de saúde na aposentadoria você deve ser proativo sobre avaliá-lo através da realização de uma revisão anual das suas opções de cobertura durante as inscrições abertas a cada outono.

Benefícios e custos mudar, e é possível um novo plano pode oferecer-lhe a melhor cobertura a um preço inferior; você não vai saber a menos que você olhar. Mais uma vez, você vai querer falar com um agente que é contratado com todas as principais operadoras para obter uma análise objetiva.

Ahmad Faishal

Basics Orçamento: Como configurar um Orçamento

Criação de um orçamento pode ser uma tarefa assustadora. Não há nenhuma razão para ser intimidados por este processo. Depois de ter definido o seu orçamento você pode facilmente ver onde seu dinheiro está indo e quanto você deixou de poupar e gastar. Basta seguir estes sete passos fáceis.

Determine sua renda

Você precisa saber quanto dinheiro você vai ter a cada mês para atender às suas despesas. Se você está começando um novo emprego que você pode querer usar uma calculadora de folha de pagamento para determinar quanto dinheiro você vai levar para casa a cada mês.

Você pode se surpreender com a figura. Se você tem uma renda variável, você terá de criar um estilo diferente de orçamento e aprender a gerir o seu rendimento irregular com cuidado. É importante saber exatamente o quanto você tem vindo para que você saiba o quanto você pode dar ao luxo de gastar.

Determine suas despesas fixas

Suas despesas fixas são itens que não vai mudar de mês para mês. Esses itens podem incluir o aluguel, um pagamento de carro, seguro de carro, a sua conta de energia elétrica e seu empréstimo de estudante. Você também deve incluir poupança nesta categoria também. É importante pagar-se primeiro. Idealmente, você deve colocar pelo menos dez por cento de sua renda em economias cada mês. Suas despesas fixas são contas que não vai mudar de mês para mês, mas uma vez que você tenha configurado um orçamento que você pode ser capaz de reduzir essas despesas mensais por cerca de compras para os novos planos.

Determine suas despesas variáveis

Depois de ter listado suas despesas fixas você vai querer determinar a quantidade que você gasta em despesas variáveis.

Esses itens podem incluir suas compras, comer fora, vestuário e entretenimento. Estes também são considerados variável porque você pode cortar para trás em quanto você gasta nessas categorias, se você precisa a cada mês. Você pode determinar o que você gasta, revendo os últimos dois ou três meses de suas transações em cada categoria.

Certifique-se de que você está incluindo despesas sazonais como você planejar seu orçamento. Você pode planejar para a despesa sazonal, pondo de lado um pouco de dinheiro todos os meses para cobri-los.

Compare suas despesas de sua renda

Idealmente, você deve criar um orçamento onde suas despesas de saída coincidir com o seu rendimento. Se você atribuir cada dólar um lugar específico isto é chamado um orçamento de dólares zero. Se os seus valores não corresponderem você precisará ajustar em conformidade. Pode ser necessário escalar para trás em suas despesas variáveis.

Se você tem dinheiro extra no final do mês, recompensar-te, colocando esse dinheiro diretamente em poupança. Se você cortar significativamente suas despesas variáveis e ainda não pode satisfazer suas despesas fixas, você terá que encontrar maneiras de mudar suas despesas fixas. Outra opção é encontrar uma maneira de aumentar sua renda através de um trabalho adicional, trabalho freelance ou à procura de um novo emprego melhor pagador.

Controle as suas despesas

Depois de ter definido o seu orçamento você precisa controlar suas despesas em cada categoria. Você pode fazer isso com software de orçamentação, ou com um aplicativo online como YNAB ou hortelã ou em uma folha de contabilidade. Você deve ter uma estimativa do que você tem em cada categoria em todos os momentos.

Isso vai ajudar a impedi-lo de gastos excessivos.

Se você se sentar por alguns minutos a cada dia você vai achar que você gasta menos tempo, então você faria se você colocar tudo fora até o final do mês. Acompanhar as suas despesas a cada dia lhe permitirá saber quando parar de gastar. Você também pode alternar para o sistema de envelope e usar o dinheiro para que você saiba parar de gastar quando você ficar sem dinheiro.

Ajustar conforme necessário

Você pode fazer ajustes facilmente durante todo o mês. Você pode ter uma reparação de automóveis de emergência. Você pode mover o dinheiro de sua categoria roupas para ajudar a cobrir o custo do reparo. Como você movimentar dinheiro certificar-se de que você fazê-lo em seus budget.This é a chave para fazer o seu trabalho orçamento. ele pode ajudá-lo a lidar com despesas inesperadas e você parar de confiar em seus cartões de crédito, se tiver que gastar mais de um mês.

Avaliar seu orçamento

Depois de ter seguido o seu orçamento para um mês, você pode achar que você pode cortar para trás em algumas áreas, enquanto você precisar de mais dinheiro em outros.

Você deve manter aprimorando o seu orçamento até que ele funciona para você. Você pode avaliar no final de cada mês e fazer alterações de acordo com as despesas no próximo mês também. Você deve avaliar o seu orçamento a cada mês vai para a frente. Isso ajudará você a ajustar seus gastos como sua vida muda e os seus aumentos de gastos em diferentes áreas.

Dicas de orçamento:

Quando você está trabalhando em comissão de serviço, você terá que seguir um plano ligeiramente diferente você deve trabalhar com ele como um orçamento variável, mas ser agressivo na economia para ajudar a cobrir momentos em que o mercado é lento.
Pode levar tempo para fazer o seu orçamento começar a trabalhar. Se você tiver problemas você pode querer tentar uma dessas correções orçamentárias. Começando com o orçamento é apenas um dos passos que você pode tomar para começar a limpar suas finanças hoje. Você também pode tentar estas cinco cortes de orçamento para fazê-lo funcionar melhor.
Como você começa melhor no orçamento, é importante para manter seus gastos, contas e metas de poupança em equilíbrio. Você pode fazer isso usando a regra de 50/20/30 com o seu expenses.You também pode procurar por novas maneiras de economizar dinheiro a cada mês
Veja essas outras habilidades financeiras que você deve ter aprendido enquanto você estava na escola. Eles podem fazer gerir o seu dinheiro muito mais fácil. Nunca é tarde demais para começar a gerir o seu dinheiro e mudar sua situação.

Ahmad Faishal

Você deve comprar Cartão de Crédito Seguro?

Guia para Insurance Considerando oferecidos por empresas de cartão de crédito

1. Torne-se bem informados sobre o Seguro de Crédito é

Se você possui um cartão de crédito que você provavelmente tem sido solicitado pela empresa, se você gostaria de adicionar o seguro de crédito. A maioria não estão familiarizados com este tipo de seguro e ou recusá-la ou aceitá-la automaticamente sem saber se ele é o tipo certo de seguro para suas necessidades. Tal como acontece com todos os seguros, determinando necessidade é diferente de pessoa para pessoa por causa dos nossos estilos de vida diferentes e obrigações.

O seguro de crédito pode ser benéfico para alguns, mas apenas um custo desnecessário para os outros dependendo da situação. Sabendo seguro de que o crédito é e os diferentes tipos pode ajudá-lo a tomar uma decisão informada.

O seguro de crédito pode vir em uma variedade de formas. Os quatro tipos principais são a vida de crédito, invalidez, desemprego, e propriedade:

I.Credit seguro de vida compensa a dívida que você deve se você morrer. O beneficiário da política tem que ser a empresa que a dívida é devida a.
Seguro de invalidez II.Credit protege seu rating de crédito, fazendo seu pagamento mensal mínimo se você se tornar medicamente desativado. Normalmente, há um período de tempo definido que os pagamentos serão feitos e compras adicionais após a deficiência não serão incluídos.
III.Involuntary seguro de crédito desemprego vai fazer o seu pagamento mensal mínimo se você está demitido ou rebaixado, e novamente, compras após o desemprego involuntário não seria coberto.
IV.Credit seguro de propriedade normalmente irá cancelar completamente a dívida em itens adquiridos com o crédito se os itens são completamente destruídos por incidentes específicos listados na política e uma franquia não se aplica para os danos a serem pagos.

2. Know How Seguro de Crédito é comercializado

Agora que você sabe um pouco mais sobre o seguro de crédito é importante para entender como ele é comercializado ou vendido aos consumidores.

Normalmente, as empresas vão pedir-lhe para comprá-lo quando você se inscrever para o crédito ou em uma solicitação telemarketing mais tarde. Quando o seguro de crédito é comprado é oferecido gratuitamente por um tempo específico e, por vezes, a empresa vai dar-lhe um cheque para descontar em sua conta bancária como um incentivo para experimentar o seguro de crédito. Ao descontar o cheque que você está se inscrevendo no programa.

Ao contrário de muitos planos de seguro, seguro de crédito pode começar por um verbal “sim” e não requer necessariamente uma assinatura para ter certeza de prestar atenção ao que você está concordando com ou preencher em seu pedido de crédito.

3. Decida se Seguro de Crédito é para você

Considerando as suas necessidades financeiras atuais e futuras é o primeiro passo para determinar se você pode se beneficiar de seguro de crédito. Se você já tem apólices de seguro de vida e invalidez substanciais, pode ser possível que você vai ter cobertura suficiente nessas políticas para cobrir suas contas de crédito devido à sua morte ou invalidez. Mas, por outro lado, se você não tem qualquer tipo de políticas de vida e invalidez que não significa necessariamente seguro de crédito é a melhor escolha para você.

O seguro de crédito pode não ser tão rentável e certamente não é tão flexível como as políticas de vida e invalidez tradicionais.

Por exemplo, se você tem um monte de cartões de crédito, você teria que ter uma política em cada uma dessas contas. Com todas essas políticas mensais, você pode ser capaz de adquirir uma vida tradicional e / ou política de deficiência por menos e obter mais cobertura, para não mencionar após seu saldo de crédito é pago com uma política tradicional seus dependentes receberia a quantia restante. E, como mencionado anteriormente, com deficiência e seguro-desemprego somente o pagamento mínimo é coberto e apenas por um determinado período de tempo. É possível que depois de juro é acumulado de pagamentos só mínimos sendo feita que o equilíbrio poderia ser maior após o tempo especificado permitido na política de pagamentos.

4. Informe-se sobre as apólices de seguro de crédito sendo oferecido a você

Se você decidir que o seguro de crédito é para você, é importante saber sobre a política que você está recebendo.

Você vai querer perguntar sobre o que é excluído na política. E lembre-se que se você comprar uma apólice de seguro de crédito que abrange todos os 4 tipos de seguro de crédito (vida, invalidez, desemprego, e propriedade), certifique-se que você não está pagando por algo que você não precisa. Por exemplo, se você não está empregado no momento da obtenção do seguro-desemprego você está pagando por uma cobertura que você não vai usar. Outro exemplo seria com seguro de vida de crédito. Algumas políticas são limitadas a restrições de idade e a pessoa de vendas de seguro de crédito, muitas vezes não vai pedir a sua idade, mas sim apenas assinar acima para o seguro. Certifique-se de pesquisar todos os requisitos cuidadosamente antes de aceitar a política.

5. Descubra se você pode Anular facilmente Seguro de Crédito

Como afirmado anteriormente, a maioria dos seguros de crédito está em uma base experimental livre começando. Após o teste gratuito é sobre você precisa decidir se você gostaria de manter a política ou não. Infelizmente, após o período de teste gratuito, pode se tornar mais difícil para cancelar uma apólice de seguro de crédito. Em alguns casos, é difícil para localizar o número de telefone correto para cancelar a política. Entrando em contato com a empresa de cartão de crédito pode não ser útil tanto desde que eles não podem ter a certeza que companhia de seguros pode ter oferecido-lhe o seguro de crédito.

Se você decidir comprar uma apólice de seguro de crédito certifique-se quando você está comprando você obter todas as informações que você precisa, a fim de cancelá-lo, e manter essa informação armazenada em um local seguro com as informações do cartão de crédito que o acompanha.

Ahmad Faishal