Category: sk

Mali by ste platiť jednorazovú platbu alebo dôchodok?

Mali by ste platiť jednorazovú platbu alebo dôchodok?

Mnoho ľudí trávi roky plánovaním a prácou smerom k svojmu odchodu do dôchodku. Starostlivo zostavujú svoj plán na základe faktorov, ako je vek, v ktorom dúfajú, že odídu do dôchodku, koľko peňazí budú musieť ušetriť a žiť. Čo sa však stane, keď budete mať zavedený solídny dôchodkový plán a okolnosti, ktoré sú mimo vašej kontroly, posúvajú váš dôchodkový plán vpred skôr, ako sa očakávalo?

Je to celkom bežný scenár, ktorému by mal byť každý pripravený čeliť. Podľa Inštitútu pre výskum zamestnaneckých benefitov takmer polovica dôchodcov vstupuje do dôchodku skôr, ako plánovali.1 Z týchto predčasných dôchodcov sa iba štvrtina z nich dobrovoľne rozhodla odísť do predčasného dôchodku. Ak sa medzi nimi ocitnete, možno budete musieť rozhodnúť medzi dôchodkom alebo jednorazovou výplatou.

Bežné príčiny predčasného odchodu do dôchodku

V analýze vykonanej v Centre pre výskum odchodu do dôchodku na Boston College (CRR) v roku 2019 sa dospelo k záveru, že zdravie je pravdepodobne najväčším faktorom predčasného odchodu do dôchodku. Vysoko vplyvné boli aj prepúšťanie a strata zamestnania, väčšinu núteného odchodu do dôchodku v tejto kategórii však zmiernili dôchodcovia, ktorí našli viac práce.2.

V tej istej štúdii CCR sa zistilo, že osoby v kategórii núteného odchodu do dôchodku, ktoré nenájdu nové zamestnanie, mali tendenciu sa odrádzať; prestali hľadať prácu a pripojili sa k radom nepracujúcich predčasne odchádzajúcich do dôchodku.2

Ak náhodou čelíte nútenému odchodu do dôchodku s odstupným, pravdepodobne budete musieť zvoliť buď výplatu paušálnej sumy, alebo dôchodkový plán. Toto nie je ľahká voľba, ale existujú kroky, ktoré môžete podniknúť, aby ste sa pri rozhodovaní cítili istí. Prvým krokom je zistiť, ktorá možnosť bude pre vás najlepšia. Existuje niekoľko spôsobov, ako to urobiť – populárny je 6% test.

Test 6%

Mnoho ľudí, ktorí si vyberajú jednorazovú sumu, investuje aspoň časť, aby peniaze mohli rásť a posilňovať svoje dôchodkové úspory. Test 6% je spôsob, ako zistiť, či je jednorazová suma dostatočne významná na to, aby rástla rýchlosťou podobnou výplatám dôchodkov.

Ak chcete zistiť, či váš dôchodok vyhovuje testu 6%, vynásobte svoju mesačnú platbu dôchodku 12. Toto číslo vydeľte jednorazovou sumou a potom vynásobte 100.

((Mesačná platba dôchodku X 12) Offer Paušálna suma) X 100 = Ročný výnos z jednorazovej sumy v percentách

Ako príklad uvážte scenár, v ktorom sa od dôchodcu požaduje, aby si vybral medzi 1 000 dolárov mesačne na celý život začínajúci vo veku 65 rokov a jednorazovou platbou vo výške 160 000 dolárov dnes. 1 000 dolárov mesačná platba dôchodku vynásobená 12 sa rovná 12 000 $. Rozdeľte 12 000 dolárov na 160 000 dolárov a získate 7,5%.

Osoba v tomto scenári by musela zarobiť približne 7,5% ročne zo 160 000 dolárov, aby sa napodobnili stabilné mesačné platby dôchodkového plánu. Zarábať 7,5% ročne je vysoká úloha, najmä preto, že investície do dôchodku sú na relatívne krátkej časovej osi. To znamená, že mesačná suma môže byť z dlhodobého hľadiska lepšia.

Spravidla je realistickejšie očakávať, že vaša jednorazová suma bude investovať menej ako 6% ročne. Ak môžete zarobiť menej ako 6% a stále robiť viac, ako sú platby vášho dôchodkového plánu, paušálna platba môže byť najlepšou stávkou.

Súčasťou financovania, ktoré dôchodkový plán používa, sú zvyčajne peniaze, ktoré ste vy a vaši zamestnávatelia vložili do fondu v priebehu rokov. Samy osebe môžete z celkových penzijných fondov vyberať 5% ročne, takže vaše peniaze vydržia približne 20 rokov.

Iné finančné faktory, ktoré je potrebné zvážiť

Výpočty sú dôležitým krokom, ale sú prvým krokom. Po vykonaní matematiky existuje niekoľko ďalších faktorov, ktoré treba zvážiť pred rozhodnutím o tom, či je pre vás vhodná jednorazová suma alebo dôchodok:

  • Zoberme si vek, kedy sa začnú vyplácať vaše mesačné dôchodky, alebo kedy sa vyplatí jednorazová suma.
  • Ako dlho môžete realisticky očakávať, že budete žiť? Môže to byť trochu morbídne zvážiť toto, ale je to rozhodujúci krok pri odchode do dôchodku. Čím dlhšie budete žiť, tým cennejší sa stane celoživotný mesačný dôchodkový plán.
  • Zvážte podrobnosti vášho dôchodkového plánu. Je to založené iba na vašom živote, zastaví sa po smrti, alebo pokračuje v krytí života vášho manžela?
  • Aká stabilná je spoločnosť, ktorá vám sľubuje dôchodok? Ak sa obávate ukončenia činnosti dôchodkovej spoločnosti, pozrite sa, či je tento plán podporovaný dôchodkovou spoločnosťou Benefit Guaranty Corporation (PBGC), ktorá pomáha zaručiť váš príjem.
  • Zhodnotenie celého finančného portfólia vrátane akýchkoľvek ďalších foriem dôchodkového sporenia. Potom zvážte, či táto suma je dostatočná na pokrytie akýchkoľvek náhlych núdzových platieb. Ak nie, môže to byť ďalšia výhoda pri prijímaní jednorazovej platby.

Spôsoby použitia dôchodkového balíka

Keď budete mať dobrý nápad, či budete brať paušálnu sumu alebo dôchodok, zvážte niektoré bežné spôsoby, ako ľudia používajú svoje dôchodkové fondy. Toto by nemali byť primárne faktory pri vašom rozhodovaní, ale môžu vám pomôcť objasniť váš dôchodkový plán.

Mali by ste zistiť, či váš dôchodkový balík zahŕňa zdravotnú starostlivosť.Ak ešte nemáte nárok na Medicare, mali by ste sa zistiť, či vaše výdavky na zdravotnú starostlivosť budú kryté v rámci dôchodkového plánu a ak nie, vyčlenené finančné prostriedky na zdravotnú starostlivosť. Ak je to tak, je to jeden z výdavkov, o ktoré sa pri svojom predčasnom odchode do dôchodku nebudete musieť starať.

Ďalšou možnosťou je použitie výkupu a ponechanie dôchodkového sporenia samo osebe. Znamenalo by to, že by ste výkup vyplácali do rozpočtu tak, aby sa použil ako príjem až do vyčerpania. Týmto spôsobom zostanú vaše dôchodkové úspory nedotknuté, keď ich skutočne potrebujete.

Zvážte použitie výplaty na splatenie alebo splatenie akýchkoľvek dlhov. Použitie neočakávaných peňazí z výplaty na splatenie vašich dlhov môže byť dobrý krok. Môžete splatiť hypotéku, auto alebo sa zbaviť mesačných zostatkov kreditných kariet, aby ste mohli znížiť svoje celkové výdavky.

Ďalšou možnosťou, ak ste dostali predčasný odchod do dôchodku s odstupným, je zachrániť a investovať výkup a nájsť si novú prácu. Neplánovaný odchod do dôchodku neznamená, že musíte úplne prestať pracovať. Ak môžete nájsť zamestnanie vo svojom odbore alebo prijať prácu na čiastočný úväzok a urobiť niečo, čo máte radi, váš dôchodkový balík sú peniaze, ktoré môžete vložiť do svojich úspor. Môžete ho tiež použiť na zaplatenie mesačných potrieb, zatiaľ čo vaše nové zamestnanie vám pomôže nahromadiť väčšie bohatstvo alebo zaplatí za dôchodkové činnosti.

Mali by ste zatvoriť vaša kreditná karta?

Mali by ste zatvoriť vaša kreditná karta?

So stále rastúcim cenám a kreditné karty úrokové sadzby, stále viac spotrebiteľov sa snaží obmedziť svoj dlh zatvorením kreditných kariet. Okrem toho potrebu obmedziť dlhu, existuje mnoho ďalších dôvodov pre uzavretie účtu kreditnej karty, vrátane vysokých úrokových sadzieb a strachu z krádeže identity.

Pred zatvorením účtu, naučiť táto akcia môže mať vplyv na vašej kreditnej skóre a to, čo sa stane s úverovou históriou spojenou s uzavretým kartou.

Dôvody pre zatvorenie kreditnej karty

Existuje veľa dôvodov pre uzatvorenie kreditnej karty. Nasledujúce sú najbežnejšie:

  • Nadmerného míňanie: Keď ľudia cítia, že trávia príliš veľa peňazí a nemôžu odolať lákadlami kreditnej karty, ale účet uzavrieť. (Umelá hmota v peňaženke nemusí bolieť svoje financie.)
  • Neaktívne karty: Ak sú kreditné karty už nepoužívajú, ich majitelia väčšinou uzavrieť účty.
  • Ochrana proti krádeži identity: S nárastom krádeží identity v uplynulých rokoch, niektorí ľudia veria, že uzavretím kreditné karty, môžu znížiť pravdepodobnosť, že ich identita bude ukradnuté. (Nebuďte obeťou tohto znepokojujúceho zločinu.)
  • Vysoké úrokové sadzby: Veľmi vysoké kreditnej karty úrokové sadzby sú ďalším dôvodom, prečo ľudia ukončiť svoje účty. Majte na pamäti, že ak máte stále neplatenú zostatok na kreditnej karty s vysokou úrokovou sadzbou, zatvorenie karty nezabráni hromadeniu úrokov z nesplateného zostatku.
  • High Balance: Ako forma kontroly poškodenia, niektorí ľudia rozhodnú uzavrieť kreditnú kartu, keď majú veľkú váhu na to.

Dôvody pre nezatvára kreditnú kartu

Nech už je dôvod, prečo máte k uzatváraniu kreditnú kartu, to je dôležité si uvedomiť, že nie všetky kreditné karty by mali byť uzavreté. Tu sú niektoré dôvody, prečo by ste mohli prehodnotenie zatvorení kreditnej karty:

  • Nezaplatené Váhy: Pri zatvorení kreditnú kartu, ktorá má kreditnú zostatok Vaša dostupný úver alebo kreditnú limit na tejto karte sa zníži na nulu a vyzerá to, že ste maximu kartu. Keď sa počíta vašej kreditnej skóre, výška dlhu máte účty pre 30% z vášho skóre. Mať maxime-out karty alebo dokonca aj karty, ktoré sa objavia len aby bol na maxime, bude mať negatívny dopad na vašej kreditnej skóre.
  • Iba Credit Zdroj: Ak nemáte žiadne iné karty alebo pôžičky, to nie je dobrý nápad uzavrieť svoje kreditné karty. Veľká časť vašej kreditnej skóre berie do úvahy rôzne typy úverov, ktoré vlastníte. Ak máte žiadne ďalšie pôžičky alebo úver, to je všeobecne dobrý nápad, aby jediný máte otvorené.
  • Good History: Dobrý platobnej histórii pomáha zvýšiť svoje kreditné skóre, takže ak máte dobrú platobnú históriu na karte, potom je to dobrý nápad nechať túto kartu otvorenú. To je obzvlášť dôležité, ak máte zlú históriu s inými kartami alebo formy úverov.
  • Long Credit History: To je ďalší dôležitý faktor pri výpočte vašej kreditnej skóre. Dlhšia úverová história môže znamenať vyššie skóre, takže ak je karta v otázke je jedným zo svojich starších, vaše kreditné skóre môže byť lepšie, ak necháte na účet otvorený.

Účinky na vašej kreditnej skóre

Účinok uzavretý účet kreditnej karty bude mať na vašej kreditnej skóre závisí na vašej kreditnej histórii a súčasnom stave vašej bilancie / limit pomeru.

úverová história

Ak máte dobrú históriu na karte, zatvorenie karty môže ovplyvniť vaše kreditné skóre negatívne. Fair Credit Act Reporting (Facta) nariaďuje, že negatívne históriu aj naďalej po dobu až 7 rokov alebo 10 rokov za bankrotu. To znamená, že ak uzavrieť účet s hroznou úverovou históriou, v siedmich rokoch, negatívne informácie budú vymazané.
Aj keď sa to môže zdať ako dobrý nápad uzavrieť zlý účet a čakať sedem rokov za informácie, ktoré majú byť odstránený z vašej kreditnej správy, je to lepší nápad pracovať na sústruženie, že zlý účet do dobrého jeden po splatení dlhu a robiť každá mesačná platba včas.

Vyváženie / limitný pomer

Vaša váha / limitnej pomer alebo pomer využitia úveru, je jednoducho vaša kreditná karta zostatok delené úverového limitu. Tento pomer je dôležité, pretože veritelia a veritelia, ktorí uvažujú o rozšírení dodatočný úver na vás, alebo požičiavanie peňazí vám chcel vidieť, že robíte dobre využiť v prospech aktuálne máte.

Ako veľkú časť svojho úverového limitu sa využitie je základom 30% vašej kreditnej skóre. S vyššou zostatok / medzné pomer, vaše kreditné skóre sa zníži, pretože ste sú považované za väčšie riziko overextending sami finančne.

Pri posudzovaní váš zostatok / medzné pomer, veritelia a veritelia chcú vidieť nízku váhu v porovnaní so svojim limitom. Napríklad ak máte tri otvorené kreditnej karty s kombinovanou $ 6.000 úverového limitu a rovnováhu v kombinácii $ 2,400, potom máte 40% bilancie / limitný pomer ($ 2400 / $ 6000). Udržiavaním otvorené neaktívne kreditnú kartu s $ 1,000 úverový limit a zostatok 0 $, váha / medzné pomer sa stáva príťažlivejšia 34% ($ 2400 / $ 7000). FICO (NYSE: FIC) naznačuje, že udržať váš zostatok / limitný pomer tak nízke, ako je to možné.

Čo robiť?

Než sa rozhodnete uzavrieť kreditnú kartu, sa pozrieť na vašej kreditnej správy a posúdi, ako uzavretie účtu bude mať vplyv na skóre. Podľa zákona máte nárok na jeden voľný kreditnej správy za rok od každého vykazujúce úradov tri úveru. Pre prístup k vašej kreditnej správy, navštíviť AnnualCreditReport.com. Získanie svoje skóre má svoju cenu, ale keď si objednáte svoje skóre v spojení so svojím voľným ročné kreditnej správy, cena je často nižšia. Pre viac informácií o vašej kreditnej skóre a ďalšie záležitosti týkajúce sa úveru, prejdite na myFICO.com.

Spodná čiara

Pamätajte si, že bez ohľadu na vaše dôvody pre uzavretie kreditné karty, tieto závažné dôvody, aby zvážila pre neustále udržiavanie otvoreného karty:

  • Ak máte neaktívnej kreditnej karty alebo karty s vysokou rovnováhu, znížiť ju namiesto zatvorenie, takže história zostane na vašej kreditnej správy, ale nebudete získavať viac náboje na nej.
  • Kým pokušenie uzavrieť účet do zlého stavu je vysoká, zavrel ho vlastne robí viac škody ako úžitku. Je lepšie sa oplatí tento účet, než sa zavrieť, pretože uzavretie účtu znižuje svoje kreditné skóre tým, že zvýši svoj zostatok / limitný pomer.

Byť informovaní o akciách, ktoré môžu mať vplyv na vašej kreditnej skóre a podľa toho konať, a budete príťažlivejšie žiadateľ novým veriteľmi a veriteľmi sa nabudúce budete musieť požičiavať peniaze.

Textár alebo Content Specialist: Kto by si najmete pre zvýšenie predaja?

Textár alebo Content Specialist: Kto by si najmete pre zvýšenie predaja?

Ak chcete zvýšiť objem predaja, budete potrebovať správny druh spisovateľa.

V minulosti existoval iba jeden jasnou voľbou – textár. Dnes, veci nie sú tak jednoduché. Obsahové špecialisti vstúpili na trh. V závislosti na vašich potrebách, môžu byť lepšou voľbou.

Ukážem vám, ako urobiť správne rozhodnutie.

V čase, keď dočítate, budete pochopiť rozdiel medzi textár a odborník obsahu. Nielen to, ale budete presne vedieť, ktorý z nich na prenájom s cieľom maximalizovať tržby v troch spoločných propagačných situáciách.

Prvé vecí, prvý …

Aký je rozdiel medzi Content špecialista a textár?

Obaja odborníci obsahu a textári pracujú v priamom rámci odozvy. To znamená, že písať s úmyslom vytvárať špecifickú reakciu, ako je sociálne médiá, ako je alebo podielu, e-mailovú registráciu k odberu spravodaja, webinárov RSVP alebo nákupu. Čo oddeľuje títo autori sú taktiky, ktoré používajú pre získanie požadovanej odpovede.

Aby bolo jasno, keď ste prenájmu spisovateľ, nemusíte len chcete prenajať akýkoľvek spisovateľ; skôr spisovateľ, ktorý sa špecializuje na nie len písať, ale písať spôsobom, ktorý je preukázané, že dostať svojich potenciálnych zákazníkov a zákazníkov, aby prijali opatrenia. Aký to má zmysel vytvárať obsah a skopírovať pokiaľ to nebude generovať príjmy?

Obsah špecialisti použiť obsah budovať povedomie o značke a tlačiť k akcii. Aktualizácia sociálnych médií, blogu, články informačného bulletinu, a advertorials alebo “natívne” reklamy sú ich ihrisko. Ich výzva na akciu je občas zrejmý, ale častejšie je to jemný stisk. To pomáha udržiavať váš produkt alebo značku vrchol mysle požadovanú trhu a “teplý” potenciálne publikum pre neskoršie predajné úsilie.

Textári, na druhú stranu, sú čisté predajné spisovatelia. Zatiaľ čo oni môžu písať obsah, textári radšej kópiu, ktorá vedie do predaja. PPC reklamy, e-maily a automatická sekvencie, odkazované stránky, krátke alebo dlhé-forma obchodné listy, video obchodné listy … toto je miesto, kde textár svieti.

Vzhľadom na tieto rozdiely, ktoré spisovateľ by ste mali najať? Záleží na situáciu a ciele. Dovoľte mi, aby som vás prevedú tri z najčastejších propagačných situáciách vám ukázať, čo mám na mysli …

Zatiaľ čo vo väčšine prípadov je lepšie outsourcing vaša kópia potrieb na profesionálnej, sa domnievam, že každý vlastník firmy by mal mať základné znalosti o tom, čo dobrého a efektívne kopírovanie. Týmto spôsobom ste schopní vyhodnotiť obsah a kopírovať sa outsourcingu a zistiť, či pracujete s príslušným spisovateľ.

Scenár 1: postúpil do svojej vlastnej “dom” Súbor

V tomto prvom scenári, poďme zamerať na jednu z najčastejších problémov, obchodníci čelia – podpora produktov a služieb do svojho existujúceho zoznamu a zákazníkov e-mailu.

Tu môžete mať publikum, ktoré je už oboznámení s vašou spoločnosťou. Oni si kúpil niečo, alebo zdvihli ruku ako teplé vyhliadky prihlásením do svojho zoznamu.

Teraz, chcete, aby urobiť ďalší krok a kúpiť ďalší tovar alebo služby.

Kto by mal si najať?

Najlepší textár si môžete dovoliť!

Top-zárez copywriter remeslá zapojenie e-maily a predajné stránky vytiahnuť ďalšie príjmy z vášho existujúceho domu súboru. A aj keď sa e-mail svoj zoznam denne, skúsený copywriter môže vaše predajné e-maily čo vaše publikum kupuje od pravidelne.

Pri písaní kópiu, a to najmä do svojho domu zoznamu, je dôležité, že kópia je napísaný v “hlasu”, takže je konzistentný tón vašej správy. Dobrý textár budú chcieť vypočuť a ​​skontrolovať minulej materiály získať cit pre to, čo váš hlas je.

Scenár 2: Príťažlivosť a “Zahrievanie” Cold Traffic

Získavanie a víťazstvo nad studeným prevádzkou je ťažké.

Či už si to prevádzku z organického vyhľadávania alebo platené umiestnenie, budete musieť urobiť skvelý prvý dojem.

Tu je obsah špecialista vám dáva výhodu. Prečo? Moderné webové prehliadače, tak sofistikované a nervózny. Ňuchania z predajnej akcie a utekať – rýchlo – je to, čo majú najradšej. Ak chcete získať okolo ich obranu, musíte im ponúknuť niečo, čo túžia … vysoko kvalitného obsahu.

Ber to ako “dať dostať” hodnotové propozície …

Dáte pútavý, informatívny obsah. Svoje cieľové publikum dostane závislý. Začínajú vedieť, podobne, a dôverovať svojej značky. Vzťah kvety a prehrieva, čo máte priateľské prostredie, kde sú veľmi pravdepodobné, že sa vaše najlepšie a najcennejšie kupujúci čitatelia.

To je stále viac a viac dôležité, pretože ľudia sú stále slepý k rovnej up reklamy na sociálnych sietí. Ak chcete použiť dvojstupňový prístup, kedy sa prvýkrát ponúka hodnotu, potom sa sťahovať ich do svojho predajného procesu.

Scenár 3: nového produktu na trh

Uvedenie nového výrobku na trh je hlavnou investíciou. Je tu veľa peňazí, času a prostriedkov na trati. Tak ktorý spisovateľ by ste mali najať pre dosiahnutie najlepších výsledkov?

Oboje!

V motorových člnov, špecialisti obsahu a textári pracovať spoločne s cieľom maximalizovať odozvu. Tu je návod, ako …

Svoj obsah špecialista “pre-ohrieva” vašu cieľovú skupinu s vopred kampaň podpichuje sociálnych médií a články. Kusy, ktoré zdôraznia výhody výrobku bez zmienky o samotný produkt môže vytvárať značný záujem pred prvou propagačné materiály ísť verejnosť.

Propagačné materiály samy o sebe – Vstupné stránky, obchodné listy a ďalší e-mail sekvencie – robiť “ťažkú” potrebné k uzavretiu obchodu. Tu budete chcieť vysoko kvalifikovaných textár. Dostať to najlepšie si môžete dovoliť pre kopírovanie, že háčiky čitateľa na prvom riadku a nedovolí im ísť, kým si kúpil.

S copy napísané obsah špecialista môže predĺžiť životnosť vášho štartu, taky. Použite ich spárovať zavedenou obchodný list s ustáleným prúdom čerstvo napísaných advertoriálom alebo mini-prípadových štúdií. To bude čerpať nové, ekologické záujem a prevádzku na vašu ponuku.

Jeden konečný námietka, pokiaľ ide o prenájom textár budete všeobecne dostať to, čo si zaplatí. Nenechajte sa nalákať na lacné podľa článku spisovateľov a textári. Všeobecne platí, že sú lacné, pretože jednoducho nemôžu písať kopírovať a obsah, ktorý prináša výsledky.

Chcete sa dozvedieť viac o tom, ako najať a získať čo najviac z obsahu špecialistov a textári?

Som stručne pokryté rozdiely medzi obsahu špecialista a textár. Videli ste, ako každý vám môže pomôcť s bežnými propagačné úsilie. Zatiaľ v závislosti na svoje marketingové potreby, môžete si stále otázky.

Odpovede nájdete amerických spisovateľov a umelcov, Inc (www.awaionline.com). Naša rozsiahla knižnica slobodného obsahu pokrýva každú časť kopírovanie obsahu vzťahu. Navyše, ak hľadáte najať dobre vyškoleného textár alebo špecialistu obsahu práve teraz, AWAI je DirectResponseJobs je web premiér súkromné ​​úlohy komisie pre odborníkov z oboch typov. Neexistuje žiadny poplatok, ktorý má zverejniť inzerát a len AWAI vycvičené spisovatelia majú prístup k nemu.

Pozrite sa, ako pravidlo 72 Works pre plánovanie odchodu do dôchodku

Čo je to pravidlo 72?

Pozrite sa, ako pravidlo 72 Works pre plánovanie odchodu do dôchodku

definícia:

Pravidlo 72 je rýchla a jednoduchá duševnej skratky, ktoré vám pomôžu odhadnúť počet rokov potrebných zdvojnásobiť svoje peniaze v danej ročnej návratnosť. Pravidlo hovorí, že si rozdeliť rýchlosť, vyjadrená ako percento, na 72:

Odhadovaný počet rokov bude trvať, než dvojité investície = 72 ÷ zložené ročná úroková sadzba

Napríklad investície s 6 percent zloženej ročnej miery návratnosti trvať 12 rokov na dvojnásobok hodnoty.

72 delené 6 (návratnosť) = 12 (počet rokov bude trvať, než zdvojnásobí investície)

Poznámka: Je dôležité zadať mieru návratnosti ako celé číslo (tj 6), skôr než ako desatinné číslo (.06).

Ďalej len “Pravidlo 72” výpočtu možno taktiež použiť pre odhad priemerného ročného výnosu potrebné zdvojnásobiť svoje peniaze v určitom čase. Odhadnúť požadovanú mieru návratnosti pomocou Pravidlo 72 môžete použiť nasledovné:

Odhadovaná zlúčenina ročné zhodnotenie zdvojnásobiť investície = 72 ÷ počet rokov

Napríklad, ak chcete odhadnúť ročná miera návratnosti potrebné zdvojnásobiť svoje peniaze v 9 rokoch jednoducho rozdeliť 72 o 9.

72 deleno 9 (požadovaný počet rokov na dvojnásobok investície) = 8 (požadovaná zlúčenina ročný výnos)

Podkladového Force právneho 72 – Miešanie Záujem

Albert Einstein popísal zložený úrok za “najmocnejšie sila vo vesmíre”.

Toto tvrdenie najmä krúžky pravda, pokiaľ ide o finančné plánovanie!

V najjednoduchšom pojmov, zlučovanie záujem znamená zarábať úroky z úrokov. To znamená, že zakaždým úrok sa platí sa na stále väčšie a väčšie rovnováhu. Tu je jednoduchý príklad.

Zarábajú 5% úrok z $ 1,000 by malo za následok $ 50 úrokov ročne. Ale s zloženého úroku, bude to $ 50 v prvom roku, 52,50 $ druhý rok (5% na $ 1,050), $ 55,13 tretí rok (5% na $ 1,102.50), atď.

Existujú tri hlavné komponenty, ktoré ovplyvňujú silu zloženého úroku: úroková sadzba, ako často má byť umocnený (mesačné, štvrťročné, ročné atď), a ako dlho je účet povolený na zlúčeninu. Čas je jedným z najdôležitejších faktorov, pretože umožňuje vytvárať vážne zisk akumulácie s pomerne malými investíciami. Ste pravdepodobne počuli frázu, že “čas sú peniaze”. So skladacou záujmu tým viac času máte na vašej strane a vyššie priemerná ročná rentabilita bude mať za následok väčšie úspory na penziu.

Ako dlho môže trvať zdvojnásobiť svoje peniaze?

Pravidlo 72 je jednoduchý koncept, ktorý vám umožní robiť nejaké rýchle výpočty v reálnom čase k odhadu budúcich investičných príjmov. Podľa definície, pravidlo 72 vám pomôže určiť, ako dlho to bude trvať, než zdvojnásobiť svoje peniaze, ak si vytvorila určitú mieru návratnosti investícií.

Len rozdeliť 72 by úrokové sadzby, a odpoveď je počet rokov, to bude trvať svoje peniaze zdvojnásobiť.

Vo výške 8%, bude trvať deväť rokov zdvojnásobiť svoje peniaze. Vo výške 10% je 7,2 rokov. Môžete tiež použiť toto pravidlo pomôže zistiť, čo návratnosť by ste nevyhnutne potrebujú zarobiť zdvojnásobiť svoje peniaze v určitom časovom rámci. Napríklad, ak vaše budúce ciele finančný život vyžadujú, aby ste zdvojnásobiť svoje peniaze za 10 rokov, len rozdeliť 72 o 10 až zistí, že je potrebné získať 7,2% na dosiahnutie vášho cieľa.

Ako sa Pravidlo 72 vojde do dôchodku plánovania?

Výpočet zmiešavanie návratnosť investícií môže byť ťažké, ak nemáte kalkulátor ľahko dostupné a znalosti, ako ju používať. Pravidlo 72 je jednoduchý matematický rovnice, ktorí nám pomôžu vykonať niektoré rýchle výpočty na cestách. Avšak, najužitočnejší uplatnenie pravidla 72 súvisí s jeho schopnosťou učiť investorom význam zlučovanie záujem.

Ak vezmeme čas, aby videli, ako rôzne investičné stratégie sa zmestili konkrétne ciele by mali byť vždy založené na časovom horizonte pre splnenie týchto cieľov a rizikovú toleranciu.

Napríklad:

  • Ak ste si vybrali na spoľahlivom a bezpečnom úrokové možnosť alebo ustálenej hodnoty fondu v 401 (k) plán, ktorý je v súčasnej dobe zarábať 3% podiel bude trvať 24 rokov, než sa vaše peniaze zdvojnásobiť zaručené (72 deleno 3 = 24). To môže mať zmysel pre konzervatívnych investorov, alebo v jeho blízkosti odchodu do dôchodku, ale bude vyžadovať mladší investorov ušetriť podstatne viac peňazí na dosiahnutie budúcich cieľov odchodu do dôchodku.
  • Ak sú vaše dôchodkové aktíva investovali do miernejší alokáciu aktív podielových fondov zarábajú v priemere o 6 percent ročne, bude trvať približne 12 rokov, ktoré tá istá investícia na dvojnásobok (72 deleno 6 = 12).

zhrnutie

Pravidlo 72 je jednoduchý výpočet vám pomôže odhadnúť, ako dlho bude trvať, než zdvojnásobiť svoje peniaze. Snáď Pravidlo najdôležitejšie príspevok 72, aby pri plánovaní odchode do diskusie je to, ako je dôležité používať násobný záujem k svojmu prospechu. Je potrebné začať sporiť na dôchodok čo najskôr. Je však tiež dôležité, aby sa ubezpečil, vaše investície zodpovedali vašej časový horizont a pohodlie pre investičného rizika. Podobne ako ako brať na príliš veľké riziko, ako sa budete blížiť odchod do dôchodku nie je múdre. Byť príliš konzervatívny skôr vo svojej kariére môžu mať aj negatívne dôsledky a vyžadujú, aby ste zrušil oveľa viac k dosiahnutiu cieľov odchodu do dôchodku.

Ak ste porovnávanie rozdielov medzi rôznymi stratégiami alokácie aktív, ktoré vám pomôžu dosiahnuť vašich finančných cieľov, pozrite sa na tento užitočný ilustráciu . Tiež majte na pamäti, že jedna z najväčších vecí, ktoré môžete urobiť, aby sa zvýšili šance, budete dosiahnuť významné finančné ciele, ako je odchod do dôchodku je mať písomný plán a ukladanie stratégie na mieste. Tento jednoduchý Saving pre Ciele kalkulačka vám pomôže zistiť, koľko je potrebné uložiť na dosiahnutie svojich cieľov.

Sklad Trading vs. Option Trading: Gréci možnosti nie sú Zásoby

Sklad Trading vs. Option Trading: Gréci možnosti nie sú Zásoby

Či už ste obchodník alebo investor, vaším cieľom je, aby sa peniaze. A vaša Druhotným cieľom je urobiť s minimálnou prijateľnú úroveň rizika.

Jedným z hlavných problémov nové možnosti obchodníkov vzniká preto, že nemajú naozaj pochopiť, ako využiť možnosti, ako dosiahnuť svojich finančných cieľov. Iste, všetci vieme, že niečo kúpi a hneď predávať neskôr za vyššiu cenu, je cesta k zisku.

Ale to nie je dosť dobré pre opcie obchodníkov, pretože ceny opcií nie vždy správajú podľa očakávania.

Napríklad skúsení akciovej obchodníci nie vždy kúpiť akcie. Niekedy, že vedia, predávať nakrátko – v nádeji, že profitovať, keď sa akciové pokles cien. Príliš veľa začínajúcich obchodníkov možnosť nepovažujem koncept predajné možnosti (zaistených obmedzovanie rizika), skôr než ich nákup.

Možnosti sú veľmi zvláštne investičné nástroje a tam je oveľa viac, obchodník môže urobiť, ako jednoducho nakupovať a predávať jednotlivé možnosti. Voľby majú vlastnosti, ktoré nie sú k dispozícii inde v investičnom prostredím. Napríklad, tam je sada matematických nástrojov ( ” Gréci “), ktoré obchodníci používajú na meranie rizika. Ak nechcete pochopiť, aké dôležité je, premýšľať o tom:

Ak môžete merať  riziko (tj ,, maximálny zisk alebo stratu) pre danú pozíciu, potom môžete. Preklad: Obchodníci môžu vyhnúť nepríjemným prekvapeniam by vedel, koľko peňazí môžu byť stratené, pokiaľ dôjde na najhorší možný scenár.

Rovnako tak obchodníci musia poznať potenciálny odmenu za akejkoľvek polohe za účelom zistenia, či sa snaží, aby sa potenciálny odmena stojí za riziko potreby.

Napríklad, niekoľko faktorov, ktoré možnosti obchodníci používajú odhadnúť riziká / odmenou potenciál:

  • Držanie pozície pre určité časové obdobie. Na rozdiel od akcií, všetky možnosti strácať na hodnote, ako plynie čas. Grécke písmeno ” Theta ” sa používa na opis, ako priechod jedného dňa ovplyvňuje hodnotu opcie.
  • Delta meria, ako zmena ceny – buď vyššia, alebo nižšia – pre podkladové akcie alebo indexu ovplyvňuje cenu opcie.
  • Pokračovanie zmena ceny. Ako akcie aj naďalej pohybovať v jednom smere, rýchlosť, s akou zisky alebo straty sa hromadia zmeny. To je ďalší spôsob, ako hovoriť, že možnosť Delta nie je konštantná, ale mení. Grécka, Gamma popisuje rýchlosť, akou Delta mení.

    To je veľmi odlišná pre živočíšnu (bez ohľadu na cenu akcií, hodnota jednej akcie zásob vždy mení $ 1, keď cena akcie zmení o $ 1) a koncept je niečo, s ktorým nový obchodník možnosti musí byť pohodlné.

  • Meniace sa volatility prostredia. Pri obchodovanie akcie, vyššou volatilitou trhu sa premieta do väčších denných cenových zmien zásob. V možnostiach svete, zmena volatility hrá veľkú úlohu pri oceňovania opcií. Vega  meria, koľko je cena opcie sa zmení, keď odhaduje zmeny volatility.

Zaisťovacie s spreadov

Voľby sú často používané v kombinácii s ďalšími možnosťami (tj kúpiť a predať ďalšie). To môže znieť ako mätúce, ale hlavná myšlienka je jednoduchá: Ak máte očakávania pre podkladového aktíva, ako sú:

  • býčie
  • medvedí
  • Neutrálne správa (očakával trh rozsah viazaný)
  • Stáva oveľa viac, alebo menej prchavá

Môžete vytvoriť pozície, ktoré zarábajú peniaze, keď vaše očakávania splní.

Počet možných kombinácií je veľký, a môžete nájsť informácie o rôznych opčných stratégií, ktoré používajú  nátierky . Spready majú obmedzené riziko a obmedzené odmeny. Avšak výmenou za prijatie menších ziskov, obchodné spread prichádza s vlastnými odmeny, napríklad zvýšenou pravdepodobnosťou zarábať peniaze. Trochu konzervatívny investor má veľkú výhodu, keď je schopná vlastné pozície, ktoré prichádzajú s decentnou potenciálneho zisku – a existuje vysoká pravdepodobnosť, že zarábať zisk. Sklad obchodníci nemajú nič podobné možností nátierok.

Možnosti obchodovania nie je obchodovanie na burze. Pre vzdelaného obchodníka voľba, to je dobrá vec, pretože opčné stratégia môže byť navrhnutý tak, aby zisk z najrôznejších výsledkov na akciovom trhu. A to môže byť vykonané s obmedzeným rizikom.

Zistiť, ako infláciu ovplyvní váš účet Bank

Zistiť, ako infláciu ovplyvní váš účet Bank
Inflácia sa stane, keď sa zvýšia ceny v priebehu času. Ak ste niekedy počuli ľudia hovoria o nízkych cien v minulých desaťročiach, oni nepriamo popisujúci infláciu. Stále sa inflácia môže byť ťažké nájsť zmysel, a to najmä pokiaľ ide o správu vašich financií. Ak inflácia sa ohreje v najbližších rokoch, mali by ste očakávať, že niekoľko výsledkov:

  • Menšie kúpna sila pre peniaze, ktoré ste uložili
  • Rastúce úrokové sadzby termínovaných účtov, depozitné certifikáty (CD) a ďalšie produkty
  • splátky “pocit” dostupnejšie v dlhodobom horizonte

Strata kúpnej sily

Inflácia zarába menej hodnotné. Výsledkom je, že jeden dolár kupuje menej ako predtým každý rok, takže tovar a služby  sa objaví  drahšie, ak si stačí sa pozrieť na cenou uvedenou v dolároch. Náklady inflácie očistené mohli zostať rovnaký (alebo možno nie), ale počet dolárov, to znamená kúpiť položky stále mení.

Keď ušetriť peniaze pre budúcnosť, dúfate, že bude môcť kúpiť aspoň toľko, koľko si kupuje dnes, ale to nie je vždy prípad. Počas obdobia vysokej inflácie, je rozumné predpokladať, že to bude drahšie budúci rok, než je tomu dnes, takže je podnetom k míňať svoje peniaze teraz miesto uloženia.

Ale stále musíte ušetriť peniaze a udržať hotovosť, hoci inflácia hrozí narušiť hodnotu svojich úspor. Budete zrejme potrebovať mesačné vreckové v hotovosti, a to je tiež dobrý nápad, aby núdzové prostriedky na bezpečnom mieste ako banky alebo družstevnej záložne.

Vzrastú úrokové sadzby

Dobrou správou je, že úrokové sadzby tendenciu rásť počas obdobia inflácie. Vaša banka nemusí platiť veľký záujem dnes, ale môžete očakávať, že vaše ročná percentuálna výnos (APY) na sporiace účty a CD získať viac atraktívne.

Sporiaci účet a ceny účtov peňažného trhu by sa mal pohybovať hore celkom rýchlo, ako stúpajú ceny. Krátkodobé CD (6-12 mesiacov, napríklad) by mohol tiež upraviť. Avšak miera dlhodobej CD pravdepodobne neustúpi, kým je jasné, že inflácia je tu a že sadzby zostanú na vysokej úrovni po dobu.

Otázkou je, či tieto zvyšovanie sadzieb sú dosť držať krok s infláciou. V ideálnom svete by ste aspoň rentability, a vaše úspory by rástli tak rýchlo, ako sa zvýšia ceny. V skutočnosti, sadzby zaostávajú infláciu a dane z príjmu z úrokov, ktoré zarobíte znamená, že ste pravdepodobne  stráca  kúpnu silu v banke.

Úsporné stratégie pre rastúce infláciu

  • Udržiavať otvorené možnosti: Ak si myslíte, že ceny budú čoskoro stúpať, mohlo by to byť lepšie počkať dať peniaze do dlhodobých CD. Prípadne môžete použiť laddering stratégiu, aby sa zabránilo blokovaniu-in za nízke ceny, pretože je ťažké predpovedať načasovanie a rýchlosť (rovnako ako smer) budúce zmeny úrokovej sadzby.
  • Porozhliadnuť? Rastúce miera životné prostredie je tiež dobrý čas dávať pozor na lepšie ponuky. Niektoré banky budú reagovať s vyššími úrokovými sadzbami oveľa rýchlejšie ako ostatní. Ak vaša banka je pomalá, môže to byť stojí za otvorenie účtu inde. On-line banky sú vždy dobrou voľbou pre zarábaní výhodné ceny úspor. Ale pamätajte si, že rozdiel v príjmoch skutočne potrebuje byť významný pre vás v pluse: Spínací banky si vyžaduje čas a úsilie, a svoje peniaze nemusí zarábať žiadny záujem a pohybuje sa medzi bankami. Navyše banka s  najlepšou  zmenami sadzieb neustále-dôležitá vec je, že ste získali konkurenčné sadzby. Zmena banky budú najväčší zmysel sa zvlášť veľkých zostatkov účtov alebo významné rozdiely v úrokových sadzbách medzi bankami. S malým účtu alebo menšieho rozdielu rýchlosti, je to asi nestojí za váš čas ísť ďalej.
  • Dlhodobé úspory: Do niektorých plánovanie, aby sa ubezpečil, že máte správne množstvo na správnych typov účtov. Bankové účty sú najlepšie pre peniaze, ktoré budete potrebovať, alebo môžu mať záujem v blízkej až strednodobom horizonte. Ak stratíte trochu kúpnej sily vzhľadom na infláciu, to je cena, ktorú zaplatíte za to, že núdzový fond-a to by mohlo byť malá cena, ktorú zaplatí. Hovoriť s finančný plánovač zistiť, čo, ak vôbec niečo, by ste mali robiť s dlhodobejšie peňazí.

Pôžičiek a inflácia

Ak máte obavy o infláciu, môžete dostať nejakú útechu z vedomia, že dlhodobé úvery by mohla skutočne získať viac cenovo dostupné. Ak je platba úver vo výške niekoľkých stoviek dolárov cíti ako veľa peňazí dnes, nebude cítiť ako docela toľko za posledných 20 rokov.

  • Dlhodobé pôžičky: Za predpokladu, že nemajú v úmysle platiť svoje pôžičky off skoro, študentské pôžičky, ktoré sa dostanú vyplatili viac ako 25 rokov a 30-ročnej pevne úročené hypotéky by mali mať ľahšiu manipuláciu. Samozrejme, ak váš príjem nedokáže vstať s infláciou alebo vaše navýšenie platieb, budete skutočne horšie. Tiež zníženie dlhu je zriedka dobrý nápad, pretože ste stále platiť úroky za všetky tie roky, ak budete mať pôžičku na svojom mieste.
  • Úverov s pohyblivou úrokovou sadzbou: Ak je úroková sadzba na svojich úverových zmeny v čase, je tu šanca, že vaša rýchlosť zvýši počas obdobia inflácie. Úverov s pohyblivou úrokovou sadzbou majú úrokové sadzby, ktoré sú založené na iných sadzbách (LIBOR, napríklad). Vyššia sadzba by mohla mať za následok vyššie požadované mesačné platby, takže buďte pripravení na platobné šok, ak inflácia zdvihne.
  • Zamykanie sadzieb: Ak plánujete čoskoro požičať, ale nemáte pevné plány, byť vedomí toho, že sadzby môžu byť vyššie, ak ste nakoniec žiadať o úver alebo zámok v kurze. Ak k tomu dôjde, budete musieť platiť viac každý mesiac. Zanechať nejaký manévrovací priestor vo svojom rozpočte, ak ste nakupovanie pre položky s vysokou hodnotou, ktoré si budete môcť kúpiť na úver. Aby sme pochopili, ako sa úroková sadzba ovplyvňuje vaše mesačné splátky a úrokové náklady, spustiť niektoré výpočty úver s rôznymi rýchlosťami.

4 dôvody, prečo nedochádza k poklesu dlhu na vašej kreditnej karte

4 dôvody, prečo nedochádza k poklesu dlhu na vašej kreditnej karte

Každý mesiac verne uskutočňujete svoje mesačné platby na svoje kreditné karty a iné dlhy, zdá sa však, že sa váš zostatok neznižuje. Pocit, že nedosahujete žiadny pokrok vo vyplácaní účtu, vám môže spôsobiť, že sa vzdáte. Pochopenie toho, ako sa na váš účet vzťahujú platby kreditnou kartou, vám môže pomôcť pochopiť, prečo sa váš zostatok neklesá, a pomôcť vám zmeniť svoje platby tak, aby sa váš účet skutočne znížil.

Vaše platby sotva pokrývajú úroky

Úrok je jednou z nákladov na požičiavanie peňazí. Každá z vašich mesačných splátok dlhu pokrýva určitú sumu úroku a určitú sumu zásady. Ak bude viac vašich platieb smerovať k úrokom, zostatok sa každý mesiac zníži len o malú sumu. Ak je napríklad zostatok na kreditnej karte 1 000 USD a vaša úroková sadzba je 18%, váš finančný poplatok bude približne 13 USD. Pri platbe 30 USD sa zostatok zníži iba na 983 USD, nie na 970 USD, ako by ste mohli očakávať, pretože na váš finančný poplatok sa použilo 13 EUR z vašej platby.

Skontrolujte poslednú kópiu výpisu fakturácie a zistite, koľko z vašej poslednej platby sa použilo na úroky oproti zníženiu zostatku.

Existujú dva spôsoby, ako bojovať proti tomuto problému. Najprv môžete zvýšiť svoju sumu platby, aby viac peňazí smerovalo k zníženiu vášho zostatku. Niekedy zaplatením príplatku z úveru predstihnete najbližší dátum splatnosti namiesto zníženia zostatku, preto nezabudnite (na svojom platobnom kupóne) uviesť, že dodatočná platba by sa mala v zásade uplatniť.

Ďalšou možnosťou je získanie nižšej úrokovej sadzby, ale nie taká, ktorá sa dá ľahko uskutočniť. V prípade kreditných kariet to znamená buď požiadať vydavateľa kreditnej karty o nižšiu sadzbu alebo prevod zostatku na kreditnú kartu s nízkou úrokovou sadzbou. V prípade pôžičiek je jediným spôsobom, ako získať nižšiu úrokovú sadzbu, refinancovanie inej pôžičky s nižšou úrokovou sadzbou. Vaša kreditná história musí byť dostatočne dobrá, aby spĺňala podmienky pre nižšiu sadzbu. Refinancovanie nie je bezplatné; pred presunom zvážte náklady.

Vaše platby idú k poplatkom

Poplatky ovplyvňujú návratnosť vášho dlhu podobným spôsobom ako úrok – udržujú váš zostatok v poklese, aj keď platíte. Eliminujte poplatky tak, že najprv pochopíte, aké poplatky vám účtujeme. Potom sa môžete vyhnúť činnostiam, ktoré vedú k poplatkom.

  • Neskorým poplatkom je možné sa vyhnúť mesačnou platbou včas. Naplánujte online platby na niekoľko dní pred dátumom splatnosti, takže budete mať čas reagovať, ak sa niečo pokazí.
  • Ak vydavateľ vašej kreditnej karty stále účtuje poplatok za prekročenie svojho úverového limitu, môžete mu predísť zaplatením zostatku pod limitom a skontrolovaním dostupného kreditu ešte pred výdavkom.
  • Môže sa stať, že vám bude možné odpustiť ročný poplatok tak, že požiadate, ale ak nie, môže to byť karta, ktorú chcete zaplatiť ako prvú.
  • Transakčným poplatkom – napríklad hotovostným preddavkom alebo poplatkom za prevod zostatku – sa možno vyhnúť tým, že sa vyhnete transakciám, ktoré spôsobujú poplatky. Preddavky na hotovosť sú obzvlášť drahé, pretože začínajú narastať okamžite.

Stále vytvárate dlh

Ak stále nakupujete kreditnou kartou alebo si beriete pôžičku, váš celkový zostatok dlhu príliš neklesne, ak vôbec klesne. Ak chcete vidieť väčší pokrok v platbách, musíte prestať vytvárať nový dlh. To znamená, že už žiadne ďalšie nákupy kreditných kariet. Presuňte akékoľvek opakujúce sa platby za odber na svoju debetnú kartu, takže tieto platby pochádzajú z vášho bežného účtu a nevyrovnávajú platby vašej kreditnej karty.

Platíte iba minimum

Ak chcete dosiahnuť výraznejší pokrok vo svojom dlhu, musíte zaplatiť viac, ako je minimum. Jednou zo stratégií, ktorú môžete použiť na zaplatenie svojho dlhu, je výber dlhu, ktorý sa má rýchlo splatiť, a zaplatenie jednorazovej sumy voči tomuto dlhu, pričom všetky ostatné dlhy platia iba minimum. Potom, keď už splatíte prvý dlh, použite rovnakú platobnú stratégiu na ďalší a ďalší, až kým nie sú všetky splatené.

Odpustenie dlhu: Aké programy sú k dispozícii?

Odpustenie dlhu: Aké programy sú k dispozícii?

Nesenie veľkého množstva dlhu môže byť ochromujúce, najmä ak je to viac, ako si môžete primerane dovoliť splatiť. Môže prekonať všetky ostatné finančné priority vo vašom živote. Dobrou správou je, že existuje veľa programov na odpustenie dlhov, ktoré vám pomôžu s drvivým dlhom.

Či už ide o konsolidáciu úverového dlhu, alebo o prevod z vysokorýchlostných kreditných kariet na kreditné karty s nižším úrokovým zostatkom, pre akýkoľvek plán odpustenia dlhu je dôležité, aby ste najskôr dosiahli cieľ. Potom budete potrebovať jasný obraz o vašom súčasnom finančnom stave; potom si budete môcť zvoliť stratégiu, ktorá sa hodí. Tu je niekoľko spôsobov, ako môžete svoj dlh spravovať pomocou nejakej pomoci.

Odpustenie dlhov počas globálnej krízy

Pandémia COVID-19 môže viesť ešte viac Američanov k hľadaniu programov odpustenia dlhov. Údaje Úradu pre štatistiku práce ukazujú, že nezamestnanosť vyskočila z 4% na takmer 15% medzi februárom a aprílom 2020.1 Podľa nového prieskumu spoločnosti Quicken Inc. navyše 40% Američanov očakáva, že ich pandémia ovplyvní rovnako ako alebo viac ako v roku 2008.

Pod vedením Federálnej poisťovne vkladov (FDIC) ponúkajú mnohí veritelia, finančné inštitúcie, spoločnosti vydávajúce kreditné karty a poskytovatelia služieb programy na pomoc pri odpustení dlhov počas COVID-19. Patria sem spoločnosti vydávajúce kreditné karty a hypotekárni veritelia, ktorí ponúkajú možnosti preskočenia platieb, zrušenie poplatkov za oneskorené poplatky, nižšie úrokové sadzby a ďalšie. Mnoho vládnych agentúr ponúka aj rozšírenú finančnú pomoc. Zákon o pomoci, úľave a hospodárskej bezpečnosti (CARES), ktorý schválil Kongres v marci 2020, rozšíril programy v nezamestnanosti a poskytol stimuly mnohým Američanom.

Ak zistíte, že počas pandémie bojujete, neváhajte vyhľadať pomoc prostredníctvom jednej alebo viacerých ciest.

Čo je odpustenie dlhu?

Odpustenie dlhu je stratégia určená na vyriešenie alebo riešenie veľkého množstva osobného dlhu. Je to proces spolupráce s veriteľmi na vypracovaní plánu splácania vášho dlhu spôsobom, ktorý ich uspokojí, zastaví telefónne hovory od zberateľov a zabráni dlhodobému poškodeniu vášho úveru. V konečnom dôsledku je to spôsob, ako znížiť stres a spraviť svoj dlh.

Tip: Každý plán odpustenia dlhu začína jasným pohľadom na celú finančnú situáciu dlžníka. Tento jednoduchý krok – pochopenie problému a začiatok videnia cieľa – môže byť významným prostriedkom na odbúranie stresu. Realizácia praktických krokov na zníženie dlhu môže v skutočnosti znížiť tlak na duševné zdravie, zlepšiť kognitívne fungovanie a znížiť stres.

Odpustenie dlhu nemusí vždy znamenať splatenie alebo odpustenie dlhu naraz. Môže to byť rovnako jednoduché ako dojednanie niekoľkých preskočených platieb alebo nižšia úroková sadzba. V mnohých prípadoch je to jednoducho stratégia reštrukturalizácie alebo reorganizácie dlhu, aby boli platby lepšie zvládnuteľné. Toto pomáha držiteľovi dlhopisov a tiež uspokojuje veriteľa, ktorý by často radšej dostal nižšiu, dohodnutú platbu ako vôbec nič. V extrémnych prípadoch to môže zahŕňať podanie návrhu na vyhlásenie konkurzu.

Kedy hľadať odpustenie dlhov

Nie je vždy ľahké rozhodnúť sa, kedy potrebujete pomoc pri riešení dlhov. Je však potrebné hľadať spoločné znaky, ktoré môžu naznačovať, že ste nad hlavou:

  • Váš pomer dlhu k príjmu je príliš vysoký: Výška vášho hrubého príjmu, ktorá každý mesiac smeruje k platbám dlhu, je dôležitým číslom pre veriteľov. Väčšina veriteľov vám nedá nový kredit, ak vaše platby dlhov presahujú 43% vášho mesačného príjmu.
  • Nemôžete dostať svoje využitie kreditu pod kontrolu: Váš pomer využitia kreditu meria celkový dlh vašej kreditnej karty oproti vášmu limitu a má hodnotu 30% vášho kreditného skóre. Ak pravidelne investujete viac ako 30% svojho úverového limitu, vaše kreditné skóre utrpí a bude pre vás ťažšie získať pôžičky za výhodných podmienok.
  • Platíte kreditnými kartami pomocou iných kreditných kariet: Je to jedna vec, ktorú prevádzate zostatok príležitostne, ale ak nemôžete spravovať svoje platby bez otvorenia nových kariet, môžete mať problém.

Dôležité: Zrátané podčiarknuté je toto: Ak sa cítite tak ohromení dlhom, že spôsobuje značné finančné alebo emocionálne napätie vo vašom živote, pravdepodobne je čas vyhľadať nejakú pomoc.

Druhy programov na odpustenie dlhov

Ak sa rozhodnete hľadať pomoc, existuje niekoľko možností, ako si vybaviť svoj dlh.

Pôžičky na konsolidáciu dlhov

Pôžička na konsolidáciu dlhov je veľká osobná pôžička, ktorá sa poskytuje na pokrytie všetkých (alebo väčšiny) vašich ostatných dlhov. Je to užitočné pri odpustení dlhov, pretože vám umožňuje mať jednu mesačnú platbu, ktorá vám môže uľahčiť dodržiavanie plánu splácania dlhu a prispôsobiť svoje dlhy mesačnému rozpočtu. 

Tieto pôžičky môžu byť zabezpečené kolaterálom, napríklad vo vašom dome, alebo môžu byť nezabezpečené, ak je váš kredit dostatočný na to, aby sa kvalifikoval. Úroková sadzba pre zabezpečenú pôžičku bude zvyčajne nižšia, ale môžete platiť ešte viac úrokov z diaľky, ak sú vaše nové podmienky pôžičky omnoho dlhšie ako podmienky pôvodných dlhov.

Medzi príklady poskytovateľov pôžičiek na konsolidáciu dlhu patria SoFi, Marcus od Goldman Sachs, Avant a Discover. Pôžička na konsolidáciu dlhu môže spočiatku spôsobiť, že vaše úverové skóre zasiahne, keď do svojej kreditnej správy pridáte novú pôžičku. Vaše skóre sa však v nasledujúcich mesiacoch bude neustále zlepšovať za predpokladu, že platby uskutočňujete včas a nepridáte viac dlhu. 

Predtým, ako sa prihlásite na bodkovanú čiaru, nezabudnite si prečítať podmienky vašej pôžičky, ako aj jej úrokové sadzby. Úrokové sadzby úverov na konsolidáciu dlhov sa pohybujú od približne 6% do takmer 36%. 

Plány správy dlhov 

Ďalšou možnosťou je plán riadenia dlhu, ktorý podporuje neziskový úverový poradca. Úverový poradca vám pomôže spravovať a organizovať vaše financie a pomôže vám vypracovať plán splácania dlhu, ak ho skutočne potrebujete. Môžu vám pomôcť vyjednávať s veriteľmi, aby ste dosiahli lepšie sadzby alebo predĺžili platobné obdobie.

Tento druh pomoci a poradenstva vám môže poskytnúť toľko potrebnej zodpovednosti a štruktúry pre váš program odpustenia dlhov. Uistite sa však, že sa pýtate, aké sú poplatky za ich služby skôr, ako začnete. Ak ich sadzby len zvýšia finančné bremeno alebo ak sa pri registrácii na určité služby dostanú viac, vyhľadajte inde. Rovnako sa uistite, že váš poradca pochádza z akreditovanej neziskovej organizácie a že neposúvajú plány konsolidácie dlhov ako jedinú možnosť odpustenia dlhov.

Poznámka: Práca s neziskovým úverovým poradcom – aj keď to zahŕňa plán správy dlhu – zvyčajne neovplyvní vaše úverové skóre, pokiaľ ste sa nedohodli na vyrovnaní. Pri zatváraní účtov môžete vidieť malý vplyv, ale vaše skóre sa bude v priebehu času obnovovať.

Prípadne existujú ziskové spoločnosti, ktoré vám môžu pomôcť reštrukturalizovať alebo konsolidovať váš dlh. Tieto spoločnosti od vás vyberajú platby a potom, ako budete mať určitú sumu, sa obrátia na vašich veriteľov a potom sa pokúsia dohodnúť nižšie platby. Tieto spoločnosti však nie sú vždy seriózne a pretože mesiace zadržia platby vašim veriteľom, môže sa vaše kreditné skóre výrazne znížiť.

Kreditné karty na prevod zostatku 

Ak je veľká časť vášho dlhu tvorená dlhom z kreditnej karty, môže byť odpoveďou na odpustenie úverového dlhu prevod zostatku. Značná časť dlhu na kreditnej karte zvyčajne znamená, že platíte dosť trochu v záujme, pretože priemerná ročná percentuálna miera nákladov na kreditnú kartu je 20%. Platí to najmä vtedy, ak platíte iba minimálnu platbu na svoju kartu.

Prevod dlhu z kreditnej karty na kreditnú kartu s prevodom zostatku s nízkou alebo nulovou hodnotou APR je dobrý spôsob, ako skákať pri platení zostatkov. Väčšina z týchto ponúk bohužiaľ zahŕňa poplatok za prevod každého zostatku (zvyčajne malé percento prevedenej sumy) a tieto APR s nízkym úrokovým zostatkom zvyčajne trvajú iba obmedzený čas. Ak chcete túto prácu vykonať, musíte zaplatiť prevedený zostatok pred koncom úvodného obdobia sadzby sadzby. Mali by ste sa tiež vyhnúť pridávaniu nového dlhu k prevedenému dlhu. 

Podanie návrhu na vyhlásenie konkurzu

Pri zvažovaní, ktorá možnosť odpustenia dlhu je pre vás najvhodnejšia, si môžete myslieť, že najlepšou možnosťou je bankrot. Konieckoncov, to nielen odstráni váš dlh, ale umožní vám začať znova s ​​čistou bridlicou.

Konkurz však môže mať dlhodobý vplyv na vaše financie a kredit. Konkurz spôsobí, že vaše kreditné skóre dramaticky poklesne a zostane vo vašej finančnej situácii sedem až 10 rokov. Môže vám sťažiť dlhodobú kvalifikáciu pre nové pôžičky alebo dobré podmienky.

Existujú dva spôsoby, ako podať žiadosť o osobný bankrot: Kapitola 7 a Kapitola 13. Podanie žiadosti o vydanie kapitoly 7 eliminuje všetok váš dlh, ale zlikviduje aj vaše ostatné aktíva, s výnimkou majetku oslobodeného od dane. Výťažok potom pôjde k vášmu dlhu. Keď podáte návrh na vyhlásenie konkurzu podľa kapitoly 13, prídete s plánom platieb na tri až päť rokov, ktorý musí byť schválený konkurzným súdom.

Aj keď sa zdá, že je to ľahké riešenie, podanie konkurzu by malo byť vašou krajnou možnosťou pri zvažovaní možností odpustenia dlhu. Predtým, ako sa vydáte touto cestou, vždy sa porozprávajte s právnikom a prediskutujte všetky svoje možnosti.

prestavba

Nech už sa rozhodnete pre akýkoľvek plán, nezabudnite poznať všetky podmienky a môžete si dovoliť uskutočniť nové zaviazané platby. Váš plán by mal ísť aj ďalej, ako len splácanie dlhov. Aby ste uspeli, budete sa musieť v každej oblasti svojich financií venovať mimoriadnemu úsiliu.

To znamená, že si musíte zostaviť rozpočet – napríklad systém obálok s hotovosťou, ak máte problémy s dodržiavaním plánu výdavkov. Možno budete musieť urobiť výrazné škrty v niektorých oblastiach, ako je napríklad zábava alebo stravovanie. Do svojho rozpočtu nezabudnite zahrnúť plán na vybudovanie núdzových úspor, aj keď sa vykopávate z dlhov. V opačnom prípade ste od ďalšej dlhovej krízy iba jednou krízou. Ak je váš kredit poškodený, možno budete musieť získať zabezpečenú kreditnú kartu, aby ste mohli začať proces obnovy.

Keď sa rozhodnete pre program odpustenia dlhov, je dôležité, aby ste sa držali svojho plánu. Návyky disciplinovaného rozpočtovania, ktoré teraz rozvíjate, môžu s vami zostať celý život. Po úspešnom splnení plánu odpustenia dlhov bude ľahšie dosiahnuť ďalšie finančné ciele, ako je odchod do dôchodku.

Najdôležitejšie však je, že viete, že máte možnosti na nájdenie odpustenia dlhov, keď ich potrebujete.

Čo robiť, keď máte dlh

Čo robiť, keď máte dlh

Ak ste v dlhu, určité návyky len sťažia splatenie vášho dlhu navždy. Alebo ešte horšie, tieto veci by vás mohli dostať hlbšie do dlhov. Ak nedosahujete žiadny pokrok pri splácaní dlhu, prieskum vašich súčasných finančných zvyklostí by mohol vysvetliť dôvod.

1. Pokračujte v platení poplatkov za kreditné karty

Ak budete naďalej používať svoju kreditnú kartu, zatiaľ čo ste v dlhu, bude to samozrejme znamenať, že zrušíte akýkoľvek pokrok, ktorý ste dosiahli pri splácaní svojho dlhu. A ak neplatíte viac za svoj dlh, ako míňate, suma, ktorú dlhujete, rastie namiesto znižovania. Ak nemôžete ovládať zvyky svojej kreditnej karty, zrušte svoje kreditné karty, rozdeľte ich alebo ich zmrazte doslova v bloku ľadu.

Tip: Niektorí vydavatelia kreditných kariet majú funkciu „zmrazenia“, ktorá vám umožňuje dočasne vypnúť nákupy kreditných kariet buď prihlásením do svojho online účtu, alebo pomocou aplikácie.

2. Otvorte nové kreditné karty

Pokiaľ nevyužívate podporu prenosu zostatku s nulovým percentom na konsolidáciu zostatkov s vysokými úrokovými mierami, neotvárajte žiadne nové kreditné karty, zatiaľ čo sa snažíte dostať sa z dlhov. Ďalšia kreditná karta znamená ďalšiu minimálnu platbu, ktorá sa má uskutočniť každý mesiac. Nielen to, že zvýšenie počtu kreditných kariet a zostatkov na kreditných kartách vám sťažuje zníženie celkového dlhu. Uložte si všetky nové žiadosti o kreditné karty po tom, čo ste splatili dlh.

3. Ignorujte svoje účty za kreditné karty

Predstieranie, že zostatky na vašej kreditnej karte neexistujú, ich neprináša. Keď sa obraciate chrbtom k svojim kreditným kartám, varí sa tu finančná búrka. Minimálne platby sa sčítavajú, zostatky rastú a váš kredit sa každý mesiac zhoršuje. Otvorte všetky svoje výpisy z kreditných kariet, aj keď ste nastavili autopay, takže viete, aký vplyv majú vaše platby na váš zostatok.

4. Platiť iba minimum

Uskutočnenie minimálnej platby je jednou z najhorších vecí, ktorú môžete urobiť, keď ste v dlhu, druhou je len preskočenie platieb dohromady. Budete musieť zaplatiť oveľa viac, ako je minimum, aby ste nakoniec splatili všetky svoje kreditné karty.

Dôležité: Existuje iba jedna výnimka z tohto pravidla, a to vtedy, keď uskutočňujete jednorazovú platbu na jednu kreditnú kartu a zároveň platíte minimum na všetky ostatné. Stratégia vyplácania dlhu za snehové gule a laviny podporuje zameranie vášho úsilia na jednu kreditnú kartu a minimálne platby na ostatných.

5. Utrácajte peniaze šialene

Stres v dlhu môže niekedy sťažiť múdro utrácať. Je to však tiež jeden z najdôležitejších období, ktorým treba venovať náležitú pozornosť tomu, ako míňate peniaze. Každý dolár, ktorý míňate na niečo nedôležité, je dolár, ktorý sa mohol použiť na zníženie vášho dlhu. Použite rozpočet na plánovanie svojich výdavkov a sledujte svoje výdavky na chytanie miest, kde zbytočne míňate peniaze.

6. Preskočiť ukladanie

Môžete si myslieť, že si nemôžete dovoliť šetriť peniaze, ak ste v dlhu, ale úprimne si nemôžete dovoliť , aby ste šetrili peniaze, ak ste v dlhu. Mať prístup k úsporám vám bráni v tom, aby ste museli ísť hlbšie do dlhov, aby ste pokryli neočakávané výdavky, ako sú opravy automobilov alebo veľké lekárske účty. Rovnako ako musíte každý mesiac platiť hypotéku aj účet za elektrinu, musíte vložiť peniaze na dlhy a úspory.

7. Platiť spoločnosti na odpustenie dlhov bez prieskumu

Existujú desiatky spoločností, ktoré by chceli, aby ste uverili, že pre váš dlh môžu urobiť niečo, čo nemôžete. S výnimkou niektorých neziskových agentúr poskytujúcich úverové poradenstvo väčšina spoločností zameraných na odpustenie dlhov nestojí za problém ani za mesačný poplatok. Predtým, ako sa prihlásite do ich služieb, nakupujte, spoznajte výhody a nevýhody a preskúmajte, či by ste sa mohli vyhnúť poplatku a zaplatiť svoj dlh sám.

8. Pokúste sa splatiť dlh bez plánu

Ak sa rozhodnete riešiť svoj vlastný dlh – a môžete to urobiť! – zostaviť solídny dlhový plán. Budete musieť poznať všetky svoje dlhy, stav týchto účtov (či už sú aktuálne alebo po splatnosti) a koľko dlžíte. Budete tiež musieť zistiť, čo si môžete dovoliť dať na svoj dlh každý mesiac. Čím viac zaplatíte, tým lepšie. Odtiaľ si vyberte dlh a začnite naň útočiť so všetkým, čo máte.

9. Vylúčte prácu na čiastočný úväzok

Alebo nadčasy, vedľajšie podnikanie alebo akékoľvek iné úsilie o zarobenie peňazí, ktoré vám pomôže získať viac peňazí na splatenie dlhu. Existujú desiatky úspešných príbehov ľudí, ktorí sa vykopali z desiatok tisíc dolárov dlhov. Spoločnou témou v týchto príbehoch je to, že títo ľudia boli ochotní usilovnejšie pracovať, aby získali viac peňazí na splatenie svojho dlhu. Môže to znamenať prenájom ďalšej miestnosti, presťahovanie sa s rodičmi, aby sa ušetrili peniaze, vyzdvihnutie zárobku na zarábaní peňazí, predaj cenných predmetov alebo predaj na dvore.

Prečo by ste nemali čo-znamenie pre niekoho iného

Prečo by ste nemali čo-znamenie pre niekoho iného

Získanie schválené pre kreditné karty a úvery môže byť ťažké pre človeka, ktorý sa mal v minulosti problémy s kreditnou alebo dokonca niekoho, kto nemá žiadny úver vôbec. Podniky sú ochotní schvaľovať tieto typy žiadateľov, ak mal niekto cosign pre nich. Ak sa vám hovor od priateľa alebo príbuzného cosign na ne dávať pozor. Môžete si myslieť, že ste jednoducho obetovať svoje meno, aby im pomohla získať schválený pre pôžičky alebo kreditnej karty či bytu.

Avšak, ste uvedenie viac na linke, než len váš podpis. Vaše finančné budúcnosť by mohol byť ohrozený, ak sa rozhodnete cosign pre niekoho iného.

Potrebujú podpísaný, pretože nemôžu byť sama.

Existuje dôvod, prečo váš milenec nemôže schválenie úveru na jeho vlastné – z dôvodu ich úverová história (alebo jeho nedostatok), alebo z príjmov naznačuje, že nie sú dostatočne zodpovední s úver kvalifikovať sám. Veritelia a veritelia urobiť celkom dobrú prácu pri predvídaní nebezpečenstva žiadateľa o splácaní. V prípade, že veriteľ vyžaduje podpísaný, neverí váš milenec môže alebo zaplatí včas. Nezabudnite, že ich záver vychádza výhradne z faktov a údajov o svojich blízkych míňanie, nie o pocitoch alebo posúdenie charakteru.

Neexistuje žiadny skutočný prínos pre vás.

Keď sa cosign o úver, druhý dlžník skutočne dostane výhodu úveru. Tie riadiť auto, žije v dome, alebo pomocou kreditnej karty.

Tie by mohli získať podporu na vašej kreditnej skóre – za predpokladu, že všetky platby sú vykonávané na čas – ale to nestojí za to riziko. A ak môžete kvalifikovať ako podpísaný, vaše kreditné skóre zrejme nebude potrebovať veľkú pomoc.

Platby na účet cosigned bude mať vplyv na vás.

Keď sa cosign, že ste rovnako ako zodpovedné za dlh, ako keby to bola tvoja sami, len vy nedostanú hmatateľné výhody, čo dlh sa používa pre.

Ak váš milenec je neskoro na platby, je to ako by ste boli neskoro. Neskoré platba budú oznámené na vašej kreditnej správy, ako všetky ostatné účty. To bude mať vplyv na vašej kreditnej skóre a vaša schopnosť získať schválený pre svoje vlastné účty.

Horšie je, že to môže trvať mesiace, než veriteľ vás upozorní, že platby sú delikventné, čo je príliš neskoro na to, aby ste zasiahnuť a zachrániť svoje kreditné histórii.

Vaša úroveň zadlženia stúpa taky.

Dlh vám cosigned zvýši svoj pomer dlhu k príjmom, ktoré ovplyvňujú vašu schopnosť získať schválený pre svoje vlastné kreditné karty a úvery. Keď veritelia a veritelia zaoberať akúkoľvek aplikáciu, možno budete o kreditnú kartu alebo pôžičku, budú za to, že cosigned úver rovnako ako všetky ostatné dlhy. V prípade, že dlh je váš pomer dlhu k príjmom príliš vysoká, môže byť vaša žiadosti o úver zamietnutá.

Si na háku na platby, ak druhý dlžník omeškania alebo súbory bankrot.

By cosigning, že ste prijal zodpovednosť za platby, ak váš milenec nezaplatí včas. Ak sa platby stanú delikvent, bude veriteľ alebo jeho treťou stranou kolektora príde po vás. Môžete byť žalovaný pre dlhy a mať rozsudok vynesený proti vám (a úsudok je jedným z najhorších údaje pre vašej kreditnej správy).

Ak váš milenec dostane dlh vypúšťané v konkurze, budú ubziknúť za to. Tie, na druhú stranu, bude výhradne zodpovedný za splácanie dlhu alebo nútená zahrnúť do svojho vlastného úpadku.

Tento vzťah by mohol trpieť.

Nie je to len váš kredit, ktorý by mohol skončiť poškodený v prípade, že cosigned dohoda padá. Premýšľať o tom, čo sa stane, aby váš vzťah, ak dôjde k najhoršiemu a druhý dlžník zmešká platby a ničia váš kredit. Alebo ešte horšie, čo sa stane, keď váš vzťah rozpadne skôr, než je úver splatený? Musíte sa opatrne, keď ste miešanie financie a vzťahy.

Opúšťaní cosigned úver nie je tak jednoduché, ako dostať na to.

Nemôžeš dostať von z cosigned pôžičky jednoducho preto, že ľutovať. Akonáhle je zákazka zadaná, typicky jediný spôsob, ako dostať svoje meno z účtu je určený pre inú osobu, aby si nový účet vo svojom vlastnom mene.

To znamená, že budete musieť zlepšiť svoje kreditné dosť kvalifikovať sa na vlastnú päsť. Je to možné, ale jednoducho nie je tak jednoduché, ako to znie. Ak sa rozhodnete cosign s niekým, ísť do toho s vedomím, že je možné, že vaše meno bude pripojená k úveru, kým je to vyplatilo.

Váš milenec asi nežiada o podpise s úmyslom chýbajúcich platieb a bolí vašej kreditnej; oni nemusí ani uvedomiť, ako cosigning vás ovplyvní. Ak sa rozhodnete cosign, mali by ste si uvedomiť riziko, že ste príjem a čo sa môže stať, keď sa obetovať svoj podpis.