Category: uk

Як бюджет для вашої першої квартири

Всі платежі і витрати, що потрібно включити в бюджет

Як бюджет для вашої першої квартири

Бюджетування для вашої першої квартири може бути трохи складніше, особливо якщо ви також новими для управління своїми грошима.

Може бути, ви тільки що закінчили коледж, може бути, ви тільки що отримали свій перший повний робочий день, або, може бути, у вас є кілька друзів або значущі інших, бажаючих розділити орендну плату з вами.

У будь-якому випадку може бути, ви відчуваєте, що готові вийти на свій власний … До тих пір поки ви не подивитеся на свій бюджет і зрозуміти, що це може бути не так просто, як ви думали.

Чому ви повинні бюджет для вашої першої квартири

Залежно від того, в якому районі країни ви живете, ви можете виявити, що оренда є спосіб дорожче, ніж спочатку передбачалося.

Або, можливо, ви виявите, що ваша зарплата не отримує вас, наскільки ви сподівалися.

У будь-якому випадку, це дуже важливо знати, як бюджет для вашої першої квартири (або життєвої ситуації). Ви не повинні «імпровізувати», тому що турбуватися про те, щоб рента не те, що ви хочете мати справу з. Маючи розірвати договір оренди, тому що ви не можете дозволити собі орендну плату може бути ще більш дорогим і катастрофічними.

Отже, що ви можете зробити, щоб зробити процес простіше? Ось чого очікувати.

Як бюджет на квартиру

Перш за все, ви повинні мати базовий бюджет на місці, так як це буде зробити легше вписуватися в ваших майбутніх витратах на житло.

Якщо у вас немає бюджету, тепер це ідеальний час, щоб створити одну. Ви можете знайти крок за кроком інструкції тут, але резюмувати:

  • З’ясувати всі ваші щомісячні витрати
  • З’ясувати ваш щомісячний дохід
  • Відніміть ваші витрати від вашого доходу, щоб побачити те, що залишилося
  • Дайте собі невеликий буфер, і ось, скільки вам доведеться витратити на ваші витрати на проживання

Якщо це ваш перший раз в повній мірі жити самостійно, без будь-якої фінансової допомоги, то вам, можливо, доведеться скоригувати свої очікування і цифри кілька разів.

Швидше за все, ви не повинні мати справу з усіма цими витратами в коледжі або, живучи з батьками, щоб дати свою кращу оцінку за те, що ви будете витрачати на кожен.

Наприклад, вам потрібно оцінити, скільки грошей ви будете витрачати на продукти, газ, розваги, страхування і т.д. Ласкаво просимо на «дорослий» світ – речі тільки що отримав дорожче!

Пам’ятайте – бюджети не призначені для висічені в камені. Вони призначені, щоб бути ітеративним. Ви можете змінити свій бюджет, щоб краще відображати реальність пізніше, раз в кілька місяців витрат пройшло. На даний момент, ви хочете грубий начерк того, що ви можете очікувати, щоб витратити так, що ви знаєте, скільки ви можете дозволити собі платити за оренду.

Не впевнений, з чого почати? Ось кілька витрати на проживання ви повинні включити в свій бюджет.

Витрати на проживання Ви повинні враховувати

Пошук квартири, яка має всі комунальні послуги включені робить цю частину дуже проста, але цей варіант не завжди доступний.

Якщо це так, ви хочете, щоб враховувати наступні загальні витрати на проживання в ваш бюджет:

  • Оренда (звичайно)
  • електричний
  • газ
  • води
  • інтернет
  • кабель
  • страхування Орендаря

Знову ж таки, вам потрібно оцінити всі з них, але це не повинно бути важко зробити. Не соромтеся запитувати, кого дає вам екскурсію по квартирі, скільки мешканці платять в ЖКГ (якщо вони не включені).

Вони повинні бути в змозі дати вам діапазон, який можна використовувати для порівняння між декількома одиницями.

У деяких місцях можуть навіть запропонувати «пакети», де ви платите фіксовану ставку для кабельного та інтернету, так що вам не доведеться мати справу з реальними комунальними компаніями.

Крім того, ви повинні бути в змозі отримати кілька цитат страхування орендаря, так що ви можете порівняти вартість по потенційним квартирах.

Крім того, ви хочете, щоб стежити за ці загальні збори, що багато житлові комплекси і поміщики стягують:

  • збори домашніх тварин (якщо у вас є кішка або собака)
  • пікап сміття
  • Боротьба зі шкідниками
  • парковка
  • Зберігання / Гараж
  • збори адміністрації

Не всі комплекси будуть приходити з цими зборами, але так як вони, як правило, дрібним шрифтом, це корисно знати, що стежити за так що ви можете запитати, якщо ці платежі нараховуються (перш ніж вони приходять як сюрприз). Деякі з цих зборів може відбуватися щомісяця, в той час як інші можуть бути просто один раз стягують.

Давайте розглянемо заряди разові вниз, так що ви знаєте, що ви можете очікувати в стандартній оренди ситуації.

Бюджетування Початковою Move-In

Ви можете виявити, ви можете дозволити собі щомісячну орендну плату без проблем, але початкові витрати на ходу здається переважною.

Застава : У багатьох місцях вимагають , щоб ви поклали орендну плату за один місяць вниз , як застави, і якщо ви використовуєте брокера, ви , можливо , доведеться платити орендну плату ще на місяць в якості внеску в них, на вершині просто зробити свій перший орендну плату.

Це означає, що якщо ви знімаєте квартиру, яка коштує $ 1000 в місяць, ви, можливо, доведеться викласти 3000 $ за один раз при русі в. Ой! Навіть без брокера, це $ 2000. вам потрібно оплатити.

У деяких місцях можуть дати вам перерву на депозит безпеки, хоча. Замість традиційного депозиту (де ви отримаєте ваш депозит назад, поки немає ніяких пошкоджень), вам може бути запропонована безповоротний депозит на набагато меншу суму, як $ 175.

На жаль, якщо є ушкодження в квартирі, які перевищують цю суму, ви можете бути на гаку для тих, в кінці орендного договору. Якщо взяти цей невідшкодовуваний варіант, переконайтеся, що ви трохи заощадити кожен місяць в разі, якщо ви повинні платити в кінці.

Pet депозит : Якщо ви хочете привозити домашніх тварин з вами, ви , можливо , доведеться заплатити заставу за них. Ця сума , як правило , набагато менше , ніж місячна орендна плата, але це все-таки то , що вам потрібно бюджет.

Страхування Орендаря : Багато керуючі компанії вимагають , щоб у вас є страховий поліс , перш ніж рухатися, і це гарна ідея , щоб застрахувати своє майно незалежно. Страхування Орендаря зазвичай становить близько $ 10- $ 20 в місяць, в залежності від того, де ви живете , і які особливості вашої квартири є, і ви можете попросити вашого автомобіля страховику , якщо вони пропонують його. Ви можете отримати знижку розшарування.

Підсобні Депозити : Деякі орендодавці вимагають , щоб утиліти на ваше ім’я, і ви , можливо , доведеться заплатити заставу за послуги, особливо якщо ви ніколи не мали утиліти на ваше ім’я раніше. Ці відкладення можуть варіюватися від $ 70- $ 150, але до тих пір , поки ви платите комунальні послуги на час, ви повинні отримати відшкодування. Ви , можливо , доведеться почекати кілька місяців до року, і якщо ви будете продовжувати обслуговування цих комунальних підприємств, ви можете розраховувати на отримання кредиту в виписці замість цього.

Ще одна річ, щоб розглянути з утилітами: для інтернету і кабелю (в залежності від того, як комплекс апартаментів речі створені), ви, можливо, доведеться заплатити плату за установку. Переконайтеся в тому, щоб дізнатися про те, що, коли ходити по магазинам навколо.

Плата адміністрування : І, нарешті, якщо ви хочете подати заяву на квартиру, керуюча компанія буде необхідно запустити свій кредит і провести перевірку. Як правило , доведеться заплатити адміністративний збір для цього (де – то близько $ 100), хоча деякі компанії відмовитися від плати , якщо вони пропонують спеціальний.

Коли мають справу з приватними домовласниками, плата управління може бути менше, або ви не можете оплатити їх.

Скільки оренди ви можете дозволити собі платити?

Після розгляду всіх цих потенційних витрат, ви можете бути здивовані, якщо ви можете дозволити собі вийти на всіх.

Не хвилюйтеся – з ретельним плануванням і бюджетуванням, ви повинні бути готові до обробки всі цим разових витрат. Оренда є більш доступною після перших кількох місяців життя самостійно, і якщо ви не вийти з вашого місця в кінці вашої оренди, вам не доведеться турбуватися про будь-якому з цих разових платежів за інші рік або близько того.

Так скільки оренди повинні ви платите? Там популярне правило емпіричне , що держави ваш дохід повинен бути близько 3x вашої щомісячної орендної плати, а також безліч житлових комплексів (і поміщиків) дотримати свого слова.

Так, наприклад, якщо ви дивитеся на квартиру, яка коштує $ 1000 в місяць, вам потрібно заробити як мінімум $ 3000 в місяць, щоб претендувати на нього.

Там інше правило емпіричне, який говорить, витрати на проживання не повинна перевищувати приблизно 25 відсотків від зарплати; так що якщо ви заробляєте 3000 $ в місяць, ви повинні шукати в діапазоні $ 750 замість цього.

Ці емпіричні правила, хоча. Вони призначені, щоб бути корисними рекомендаціями, які не непорушні-правила, які повинні бути виконані до T.

При визначенні того, скільки оренди ви можете собі дозволити, вам краще слідувати інструкціям вище. Створити базовий бюджет, а потім подивитися, як ваші кошторисні витрати на проживання вписуватися в нього.

Чи є у вас достатньо грошей, що залишилися після інших ваших витрат, щоб отримати квартиру в потрібній області? (Пам’ятаєте, що ви повинні включати в себе платежі в сторону вашої заборгованості і економії вашого бюджету.)

Для того, щоб дізнатися, зробити швидкий пошук на сайті, як Craigslist або Apartment Finder і подивитися, скільки квартир збираються. Ви визначаєте діапазон для однієї-спальні, дві спальні і студій.

Ви виявите, що чим ближче місце до центру міста, тим дорожче він буде (і це, ймовірно, буде менше), так що вибирайте своє місце розташування мудро.

Абсолютна найгірше, що ви можете зробити, це спробувати орендувати місце, що це з вашого цінового діапазону. Якщо у вас є тільки $ 1200. залишилося після того, як все сказано і зроблено, і ваша орендна плата становить $ 1100, ви повинні переконатися, що ваші комунальні послуги не перевищують $ 100, що може бути грубим. Чи не краще орендувати місце, де вам не потрібно турбуватися про життя від зарплати до зарплати?

Як заощадити гроші на життя ситуації, щоб зробити більш доступною Оренду

Ви знаєте, скільки оренди ви можете собі дозволити, і те, що відбувається в оренді в області, яку ви хочете перейти.

Що робити, якщо математика не працює, а як ви думали, що це буде? Є кілька речей, які ви можете зробити, щоб заощадити гроші на життєвій ситуації.

По-перше, переглянути, де ви хочете жити, як розташування мудрий і житлово-навхрест.

Життя в студії або в квартирі в підвалі, ймовірно, дешевше, ніж проживання в одно- або двокімнатній квартирі. Крім того, орендуючи весь будинок буде дорожче, ніж в одній кімнаті з кількома іншими людьми.

Життя поруч з центром міста буде більше грошей, ніж жити на околиці міста, але живе в середині ніде, можливо, залишить вас з високими транспортними витратами.

Подумайте про ці фактори, як шматочки головоломки і спробувати з’ясувати, що ви можете рухатися, щоб зробити ваш бюджет роботи. Життя поруч з вашою роботою може бути самим стратегічним рішенням, як ви можете відмовитися від свого автомобіля і заощадити гроші на газ, страхування, ремонт, і, можливо, парковка. У деяких випадках, що живе в місті, може бути насправді дешевше, з цих причин.

По-друге, подумайте двічі про ваших передбачуваних щомісячних витрат. Чи є потрібен кабель? Чи не могли б ви отримати з Netflix? Ви можете ходити по магазинам навколо для більш дешевого страхування? Ви можете скоротити на оброблені харчові продукти?

Тільки не забудьте розглянути ваші варіанти і прийняти всі з вищевказаних зборів до уваги при виборі квартири. Не всі місця однакові, тому надзвичайно важливо, щоб зробити примітку зборів при порівнянні. Одна квартира може мати нижчу базову орендну плату, але мають більш високі щомісячні внески, приєднані до неї, що робить його менш однієї угоди.

Виконати всі номери, задавати питання і почати економити місяць за місяцем для цих первісного в’їзду витрат. Ви будете готові вийти, перш ніж ви це знаєте.

Фінансові стратегії, як ви наближаєтеся виходу на пенсію

Фінансові стратегії, як ви наближаєтеся виходу на пенсію

Вони кажуть, що час летить, коли ви відчуваєте задоволення, але це також вірно, коли економія на пенсію. У ваших 30-х роках на пенсії відчувала себе життя далека, але ви будете відзначати свій 50-річний ювілей, перш ніж ви це знаєте, і тоді вам потрібна здорова заначка на пенсію комфортно в 15 до 20 років. Але що, якщо ваш баланс трохи м’яса? Що робити, якщо ви мрієте подорожувати або провести час з онуками замість роботи? Там ще багато часу, щоб врятувати.

1. Позбутися від вашого боргу перед виходом на пенсію

Дивлячись на збереження і інвестування стратегії має важливе значення, але борг – особливо з високою процентною ставкою заборгованості кредитної картки – може знищити будь-які інвестиційні доходи. Ви не повинні використовувати свої пенсійні заощадження, щоб погасити борг, але як ви можете царювати у витратах, щоб дістатися до способу життя без боргів задовго до виходу на пенсію? Чи не накопичують активи тільки, щоб дати йому все назад в боргових платежів.

2. Напружте пояс

Ви повинні витрачати менше, щоб отримати більше. Один з кращих способів зменшити розміри. Це гігантський будинок ви живете в з усе спальнями? Продайте його і отримати те, що відповідає порожній-гніздо життя в той же час залишаючи місце для дітей та онуків, щоб відвідати. Скільки ви могли б зробити з продажу вашого будинку, які могли б піти на погашення боргу вниз або сприяючи більше ваші пенсійні рахунки?

3. Зробити наздоганяльні внески

Служба внутрішніх доходів (IRS) ставить обмеження на скільки ви можете внести свій вклад в податкову благополучних пенсійних рахунків щороку. У 2018 року ви можете помістити до $ 18500 в свій 401 (к). Це включає в себе відстрочки працівник заробітної плати поряд з після сплати податків внесків в Roth IRA в ваших 401 (к). Це загальне для всіх 401 (к) рахунків, а не за рахунок обмеження.

Проте, IRS дозволяє вам вносити додаткові $ 6000 в якості наздоганяючого внеску, якщо ви вік 50 років або старше, в результаті чого в цілому до $ 24500 за 2018. На відміну від багатьох правил IRS, наздоганяючого правило так само просто, як це звуки. Якщо ви старше 50 років ви можете надолужити згаяне на фінансування ваших пенсійних рахунків.

Як щодо індивідуальних пенсійних рахунків (IRA)? Ви можете внести свій внесок до $ 5500. в ІРА в 2018 році, з кетчупом внесок в $ 1000, якщо ви 50+, в загальній складності $ 6500. Там можуть бути й інші правила, що стосуються внесків IRS, які відносяться до вас, але ви повинні прагнути внести свій внесок максимум щороку, якщо ви позаду.

4. Up Your Risk

Це не важко знайти поради закликаю вас, щоб різко знизити рівень ризику в ваших інвестицій, як ви отримаєте ваші 50-х років, але більшість планувальники вважають, що це занадто рано, щоб відступити переважно з низьким рівнем ризику активів, таких як облігації і грошові інструменти. Ви можете тільки до ваших вкладів так багато; однак, об’єднати, що з більш високим рівнем прибутковості на те, що у вас є, і ви будете рухатися набагато ближче до мети.

Якщо він підвищить ваш профіль ризику тримає вас спати ночами, хоча, стратегія може не бути для вас. Поговоріть з фінансовим консультантом і отримати думку про те, як ви можете налаштувати свій портфель для більш високої прибутковості.

5. Розглянути довгостроковий догляд страхування

Не витрачати десятиліття економити на пенсію тільки оплатити все це в медичних витрат в майбутньому. Довгострокове страхування догляду захищає вас від такого сценарію. Medicare не покриває вартість довгострокового догляду та Medicaid не варіант, поки ви не витратили велику частину своїх заощаджень. Ніхто не любить купувати страховку, але в даному випадку це необхідно.

Чим молодше ви почнете, тим нижче ваші премії буде. Майте на увазі, що довгострокові страхові внески дуже високі; Є й інші варіанти, які можуть досягти своїх цілей за нижчою ціною.

6. Розуміння соціального забезпечення

Соціальне забезпечення не легко обернути ваш мозок навколо, тому почніть з цього. Чим довше ви можете відстрочити ухвалення його, тим більше ваші щомісячні перевірки будуть. Хоча ви можете подати на отримання допомоги у віці 62 років, не чекаючи, поки 66 – соціального забезпечення повного пенсійного віку для нинішнього покоління пенсіонерів – збільшить їх на одну третину. Очікування довше, упс кількість ще більше, поки не досягне віку 70, коли ви повинні почати приймати вигоди.

7. Об’єднання облікових записів

Якщо ви включили роботу по крайней мере один раз у вашій кар’єрі, ви можете мати кілька 401 (к) плани з так багатьма постачальниками. Об’єднати їх в один рахунок для більш легкого управління. Є багато варіантів, в тому числі консолідації в ІРА. Поговоріть з фінансовим консультантом про кращий спосіб отримати все або більшу частину ваших пенсійних активів під одним дахом.

Суть

Це не занадто пізно, щоб піти у відставку з досить грошей, щоб ви відчували себе комфортно, як ви виходите з робочої сили, але це буде, ймовірно, включати в себе шукає способи заощадити, збільшивши свої вклади і шукає більш високу прибутковість. Чи не робити це в поодинці. Запитайте експерта за допомогою.

Чому ми платимо рахунку кредитної картки Більше ніж один раз на місяць

Чому ми платимо рахунку кредитної картки Більше ніж один раз на місяць

Так писав про кредитні карт є важливим компонентом моєї роботи, я мав майже всі нагороди кредитної карти в якийсь момент в моєму житті. У будь-який момент часу, моя дружина і я буду мати 20 або більше кредитних карт через наших особистих і бізнес кредитних профілів. Деякі ми тримаємо в довгостроковій перспективі, а деякі ми скасовуємо після експериментів з їх перевагами.

Так як ми ненавидимо борг, проте, ми ніколи не платять ні цента інтересу і виявляти особливу обережність, щоб уникнути ситуацій, в яких ми могли б витратити більше грошей, ніж у нас. Будь-які щорічні збори, які ми платимо, ретельно продумані і очікувалося, і, як правило, частиною більшого плану, щоб отримати винагороду, що більш ніж компенсувало зборів.

Переваги цієї стратегії були величезні – по крайней мере, для нас і те, як ми хочемо жити наше життя. Протягом багатьох років, ми перевести в готівку в готелі бонусних балів, милях авіакомпаній, готівку назад нагороди, і подорожувати гнучким подорож кредиту по всьому світу.

П’ять причин, чому ми платимо рахунку кредитної картки більше, ніж один раз на місяць

Це маса задоволення, так, але це може ускладнитися. Залежно від наших цілей і нагород, ми намагаємося наберемо, ми часто використовуємо чотири на сім кредитних карти в будь-який момент часу. Для того, щоб зробити наше життя простіше, ми придумали з простою системою, яка вирішує більшість проблем, які виникають з використанням декількох форм оплати щомісяця. Оскільки ми будемо дотримуватися бюджету з нульовою сумою, ми повинні забезпечити наші перебування витрат в перевірці, незалежно від того, скільки кредитних карт ми використовуємо.

Згодом я дізнався, що платити наші рахунки кредитної карти кілька разів на місяць це найпростіший спосіб, щоб залишитися на трасі з нашими цілями і спростити наше життя. Ось кілька причин, чому ми оплачувати рахунки кілька разів на місяць – і переваги, які ми отримуємо взамін.

Причина № 1: Він тримає нас на шляху з нашим бюджетом.

Використання бюджету з нульовою сумою означає, придумуючи розумний поріг витрат для кожної частини вашого життя. Для нас це означає, що обмеження витрат, походи в різних витрати і розвага витрат до $ 600, $ 200 і $ 100 кожного місяця, відповідно.

При оплаті наших рахунків кредитної картки кілька разів на місяць, я можу перевірити і подивитися, де ми знаходимося в кожному з цих гнучких категорій. Якщо ми витратили більше половини нашого бюджету в будь-якої категорії до кінця місяця половина закінчилася, я знаю, що це час для нас, щоб уповільнити. Якщо ми на правильному шляху, з іншого боку, я можу планувати решту витрат цього місяця відповідно.

Ми говорили про переваги відстеження ваших витрат у багато разів. Регулярно приймаючи уважно подивитися на свої витрати, ви можете визначити слабкі місця і шукати шляхи поліпшення – в режимі реального часу, а не постфактум.

Причина № 2: Це допомагає нам уникнути прострочених платежів.

Хоча я ніколи не мав проблеми робить прострочені платежі в минулому, погашення наших кредитних карт більш ніж один раз на місяць забезпечує несвоєчасна виплата ніколи не буває.

Оскільки прострочені платежі можуть завдати серйозної шкоди вашої кредитної бали, уникнути їх за всяку ціну, має важливе значення. Пам’ятайте, що ваша історія платежів становить 35% від вашого рахунку FICO, хорошого або поганого.

Причина № 3: Це гарантує, що ми ніколи не платити відсотки.

Так як моя сім’я в основному використовує нагороди кредитних карт для набере очки для подорожей, було б нерозумно носити баланс кредитної картки і сплатити відсотки на наших покупках, підірве цінність цих нагород. При оплаті нашим рахунки кредитної карти кілька разів на місяць, я гарантувати, що ми ніколи не платять ні цента у вигляді відсотків або спіралі в борг.

Оскільки нагороди кредитних карт, як правило стягувати більш високі процентні ставки, ніж в середньому, це особливо важливо, якщо ви використовуєте карти, як я – наберуть очки. Якщо ви носите баланс, переслідуючи нагороди, це майже гарантовано, що відсотки ви платите зітруть будь нагороди ви заробите.

Причина № 4: Це змушує нас «отримати реальний» з нашими витратами.

Оплачувати наші рахунки кілька разів на місяць також вправа в самообмеження. При перевірці з використанням наших рахунків часто, ми змушені приймати наші витрати і розщедритися на готівкові гроші, щоб регулярно покривати наші покупки.

При оплаті за допомогою кредитної картки дозволяє легко відкласти біль кожної покупки, використовуючи ваші реальні гроші, щоб оплатити рахунок боляче – і він повинен.

Причина № 5: Він тримає наш коефіцієнт використання боргу в нулі, що саме там, де мені подобається.

Багато людей вважають, що їх кредит використання – кількість доступного кредитного ліміту використовується, який є другим за величиною фактора в вашому кредитному балі – залишається в нулі, якщо вони оплачують свої рахунки в повному обсязі, коли їх заяву кредитної картки закривається. На жаль, це не так: в реальному світі, баланс повідомляється в звітності кредитних установ – Experian, Equifax, і TransUnion – один раз на місяць, незалежно від того, платите ви його відразу.

При оплаті рахунку кредитної картки в неповних кілька разів на місяць, це легше тримати використання кредиту на рівні або близько до нуля.

Суть

Маніпуляції більш ніж одна кредитна картка не чашка кожного чаю, але я знайшов, що це працює добре для моєї сім’ї за умови, ми залишаємося прихильні нашої мети. При використанні бюджету з нульовою сумою, відстежуючи наші витрати сумлінно, і оплачувати наші рахунки кредитної карти більш ніж один раз на місяць, ми насолоджуємося вгору нагороди кредитної карти, не відчуваючи будь-якої з недоліків.

Якщо ви плануєте використовувати кредит, щоб отримати винагороду, ви можете розглянути подібну стратегію. Звертаючи свої карти від за межами звичайної заяви білінг, ви можете залишитися вірним вашому бюджету, уникнути інтерес кредитні карти і, найголовніше, уникнути боргів. Найголовніше, що платити ваш рахунок регулярно змушує вас протистояти вашим витратам весь час. Якщо ви не задоволені собою, ви будете знати, що немає нікого звинувачувати.

Є Захист кредиту Страхування варто витрат?

Є Захист кредиту Страхування варто витрат?

страхового захисту Позика призначена для втрутиться і покрити щомісячні платежі по кредиту і захистити вас від дефолту в разі чого-небудь від втрати роботи до виснажливої ​​хвороби і навіть смерть. Схоже, хороша ідея, щоб підписатися на нього, коли ви берете кредит, будь то іпотека для нового будинку або особистого кредиту консолідації по кредитних картах, чи не так?

Хоча є переваги цього типу захисту, є також довгий список причин, щоб ретельно продумати, перш ніж підписати з пунктирною лінії, в тому числі той факт, що є кращі варіанти, що там буде захищати вас і вашу сім’ю більш безпосередньо і повністю в подія несподіване.

Види кредиту страхових полісів Доступні

Як пояснює Федеральна комісія по торгівлі (FTC) , існує кілька видів страхування кредиту (також відоме як страхування кредитів) , доступного для споживачів. Варіанти включають в себе страхування життя позичальника; кредитне страхування по інвалідності; мимовільне страхування на випадок безробіття та , нарешті , кредитне страхування нерухомості.

Жоден з них не слід плутати з приватним іпотечного страхування, інакше відомий як PMI, який, як правило, є обов’язковою вимогою для покупців житлової нерухомості, які ставлять менш ніж на 20% вниз на покупку будинку.

зниження умови

Серед недоліків кредиту або кредитного страхування є зменшення вартості поліса, говорить Кетлін риба, сертифікований фахівець з фінансового планування і президент Риби і Associates.

Що це означає саме?

У простому розумінні це означає, що ви завжди будете платити ту ж суму для вашої щомісячної премії, незважаючи на те, що номінальна сума або вигоди, пропоновані політиками зменшуються з кожною наступною оплатою, пояснив рибу. Вона передбачає, що термін політик рівня, які платять анфас значення цієї політики для життя терміна політики, часто є кращим варіантом.

Жанета Gechev з One Stop страхування життя пропонує подібну критику страхування кредиту та каже, що вона захоплена інформування споживачів про недоліки такої політики.

«Наприклад, ви починаєте з політикою в $ 200,000, і ви завжди платити ту ж премію. Однак в X чисел років, ваша політика може коштувати половину того, що ви почали з, “сказав Gechev. «Навіщо платити ту ж ціну за більш низьке охоплення?»

політика Бенефіціар

Ще одна важлива відмінність, щоб зрозуміти про страхування кредиту, хто отримує вигоду з політики. Відповідь банк або кредитор, а не ви, а не члени вашої родини.

Іншими словами, за допомогою стандартного поліса страхування життя, наприклад, ви отримаєте, щоб вибрати одержувачів. «Ви назвати бенефіціара, який в свою чергу може погасити кредит і зберегти різницю,» сказав Риба.

Але зі страхуванням кредиту, банк або кредитор є єдиним бенефіціаром. Для того, щоб цей пункт ясніше, якщо ви перейде, перш ніж ваш іпотечний погашаються, наприклад, іпотечне страхування буде платити залишок боргу на будинку. Це воно.

«Але це не може бути те, що ваші потреби сім’ї в той момент,» пояснив Gechev. «Ваш чоловік або батьки чи діти будуть потрібні гроші, щоб заплатити за похорони. І, як ми всі знаємо, що вони не дешеві «.

Ті, що вижили члени сім’ї можуть також повинні оплатити медичні рахунки та інші витрати.

«Для мене, як споживач, я хочу, щоб зберегти контроль над рішенням про те, як витрачаються гроші,» продовжував Gechev. І вибір на користь страхування кредиту, а не традиційного страхування життя або інвалідності політики, ви втрачаєте контроль, оскільки вигодонабувачем є кредитною установою.

Після претензії Андеррайтинг

За всі гроші, які ви платите в страхування кредиту, немає ніякої гарантії, що буде насправді покрити вас в скрутну хвилину, говорить Анжела Бредфорд, світової фінансової групи.

«Компанії вирішують в момент позову, якщо людина була страхуються. Вони не завжди виплачують, »сказала вона. «Більшість з них створені таким чином. Під час щось відбувається, коли компанія вирішує, якщо вони збираються виплатити кредит або іпотеку … Якщо клієнт мав минулі проблеми зі здоров’ям, компанія піти без виплати «.

Щоб уникнути цієї помилки, перед реєстрацією політики запитує про процедурах андеррайтингу компанії, зокрема, чи є політик нижчевикладений, коли подавалося або коли вимоги подані, говорить Сара Джейн Белл, фінансовий консультант з Sun Life Financial.

«Часто це гарантовані за скаргою, тому якщо у вас медична проблема не розкривається при застосуванні, вимога може бути відмовлено навіть після виплати премій за», сказав Белл.

Ви можете вже мати покриття вам потрібно

Багато споживачі не розуміють, що у них вже є покриття, необхідного для оплати іпотеки або який-небудь інший кредиту в разі виникнення надзвичайної ситуації.

Це покриття випускається у вигляді іншої політики (думає: страхування життя, страхування по інвалідності) та часто, ці інші політики мають додаткову перевагу, що не вимагають кошти будуть використані виключно для погашення кредиту, як уже обговорювалися.

«При покупці страхового захисту кредиту, перший огляд поточний страхування життя, страхування на випадок інвалідності, а також інше покриття, щоб побачити, якщо вам дійсно потрібно додаткове освітлення для вашого кредиту,» говорить Кетрін Casna, фахівець зі страхування з TermLife2Go.com.

Більшість роботодавців, наприклад, пропонують співробітникам можливість Реєстрацій для короткострокової непрацездатності та допомоги по безробіттю в процесі на-інтернаті, і можуть запропонувати довгострокову політику по інвалідності, а також, сказав Casna.

Як мінімум, біля магазину позику страхування

Якщо ви все-таки вирішили, що політика захисту кредиту є найкращим підходом для вас важливо, щоб навколо магазину, виявляючи кращі ціни і правильне освітлення для вашої ситуації.

Багато страхових плани захисту кредиту коштувати близько 0,2% до 0,3% від суми кредиту або іпотеки, сказав Джаред Вайц, генеральний директор і засновник United Capital Source.

«Ціна буде варіюватися в залежності від тривалості плану, розміру і рівня охоплення,» пояснив Вайц.

Крім того, як частина процесу досліджень, щоб переконатися, що ви отримуєте правильний тип політики, сказав Casna.

«Страхування життя одержувача кредиту виплачує тільки якщо ви помрете. Кредит по інвалідності виплачується, тільки якщо ви не можете працювати через інвалідність, в той час як мимовільні страхування по безробіттю виплачує, якщо ви втратите свою роботу з якоїсь причини, що це не твоя вина, »пояснив Casna.

Перегляньте політику ретельно, щоб гарантувати її покрити ваші проблеми. Деякі політики кредитних інвалідності, наприклад, не платитимуть, якщо ви працюєте неповний робочий день, за наймом, або ваша нездатність робота через існуючий стан здоров’я.

«Читайте дрібний шрифт перед реєстрацією, ви повинні бути інформовані про те, що насправді охоплює політику і під якими ознаками ви зможете подати заяву,» сказав Вайц.

Облігації Інвестиції: Чому Ви повинні інвестувати в облігації?

Облігації Інвестиції: Чому Ви повинні інвестувати в облігації?

Протягом багатьох років, інвестори сказав, що акції були найкращим засобом для довгострокових заощаджень, і це почуття зберігається сьогодні, навіть після два обвалу ринку до сих пір в тисячолітті. Але ті, хто применшити роль облігацій може бути відсутнім на значні можливості. Насправді, облігації, як важливо сьогодні, як ніколи. Ось короткий огляд чотирьох важливих причин, щоб розглянути питання про виділення в облігації:

дохід

Хоча багато інвестиції забезпечують деяку форму доходу, облігації, як правило, пропонують найвищі і найнадійніші джерела доходу. Навіть за часів, коли домінуючі ставки низькі, є ще багато варіантів (наприклад, високоприбуткові облігації або формується ринкового боргу), що інвестори можуть використовувати, щоб побудувати портфель, який буде задовольняти свої потреби в доходах. Найголовніше, диверсифікований портфель облігацій може забезпечити гідні врожаї з більш низьким рівнем волатильності, ніж акції, і з більш високим доходом, ніж фонди грошового ринку або банківських інструментів. Таким чином, облігації є популярним варіантом для тих, хто повинен жити за рахунок своїх доходів від інвестицій.

диверсифікації

Майже кожен інвестор чув фразу «не класти яйця в одну корзину». Це може бути кліше, але перевірені часом мудрість тим не менш. Згодом велика диверсифікація може надати інвесторам більш високий прибуток з поправкою на ризик (іншими словами, сума повернення по відношенню до кількості ризику), ніж портфелів з більш вузької спрямованості.

Більш важливим, облігації можуть допомогти зменшити волатильність – і зберегти капітал – для інвесторів в акціонерний капітал за часів, коли падіння на фондовому ринку.

захист Принципала

Інвестиції в основний капітал дохід дуже корисні для людей, що наближаються до точки, де вони повинні будуть використовувати готівку вони вклали – наприклад, інвестор протягом п’яти років на пенсію або хтось, хто повинен натиснути фонд коледжу для своєї дитини, щоб заплатити за школу.

У той час як акції можуть відчувати величезні волатильності протягом короткого періоду – такі, як крах 2001-2002 або фінансової кризи 2008 – диверсифікований портфель облігацій набагато рідше страждають великі втрати протягом короткого періоду часу. В результаті, інвестори часто збільшують їх розподіл по фіксованого доходу, а також зменшити їх розподіл в акцію, так як вони ближче до своєї мети.

Потенційні податкові переваги

Деякі види облігацій також можуть бути корисні для тих, кому необхідно зменшити їх податкового тягаря. У той час як доходи по банківських інструментів, більшість фондів грошового ринку, і акції підлягають оподаткуванню, якщо не проводиться в податковому відклала рахунку, відсотки по муніципальних облігаціях не обкладаються податком на федеральному рівні, так і для інвесторів, які володіють муніципальні облігації, видана стан, в якому вони проживають, на державному рівні. Крім того, дохід від казначейських облігацій США не оподатковуються на державному і місцевому рівнях. Хоча це не завжди розумно інвестувати в податкових благополучних цінні папери, особливо для інвесторів в більш низьких податкових дужках, фіксований дохід всесвіт пропонує ряд транспортних засобів інвесторів можуть використовувати, щоб мінімізувати податковий тягар.

Суть

Облігації не роблять для цікавої бесіди на званих обідах, і вони не отримують належного висвітлення в фінансовій пресі щодо запасів.

Проте, облігації можуть служити широкий спектр застосування для інвесторів всіх мастей.

Відмова від відповідальності : Інформація на даному сайті надається тільки для обговорення, і не повинен розглядатися як інвестиційний рада. Ні в якому разі ця інформація є рекомендацію про купівлю або продаж цінних паперів. Поговоріть з фінансовим консультантом і професійним податкової , перш ніж вкладати гроші.

Як Щомісячна Абонентська служба може зруйнувати ваш бюджет

Служби підписки не настільки доступні, як ви думаєте

Як Абонентська служба може зруйнувати ваш бюджет

Є так багато вагомого абонентського обслуговування там в ці дні, все з досить розумними щомісячними цінниками.

У вас є вибір між різними службами доставки їжі, книги або аудіокниги послуги, комп’ютерне програмне забезпечення, передплати ігри, музика потокових послуг, поставка одягу, і цей список можна продовжити.

Абонентське обслуговування скрізь ви дивіться, і вони, як правило, рекламувати щось зручності.

Вам не потрібно йти в магазин за їжею – просто отримати послугу доставки їжі! Вам не потрібно йти в бібліотеку – просто підписатися на щомісячне необмежену обслуговування електронних книг! Все за доступною ціною щомісяця … чи не так?

На жаль, як переконлива, як ці пропозиції могли б звучати, абонентське обслуговування може зірвати серйозної шкоди вашого бюджету, якщо ви не будете обережні.

«Підписка на повзучість» Трапляється Легко

Двосічний меч з абонентським обслуговуванням є те, що вони зручні. Майже занадто зручно. Більшість автоматично оновлювати кожен місяць, так що якщо ви не регулярно відстежувати свої витрати, ви, ймовірно, не розумієте, вони впливають на ваш бюджет.

Інші часи, підписки можуть відбутися без нашого відома. Може бути , ми думали , що вибирають в платіжній системі одноразовим, чи , можливо , умови змінилися в якій – то момент , і ми ніколи не помічали. Ще гірше, якщо ви  будете  підписані на те, що ціна може змінитися.

Якщо ви не зробите нічого іншого з цієї статті, пам’ятайте, що ваша перша захист для переконавшись, що ви залишитися на трасі з вашим бюджет відстежує ваші витрати. Якщо так, то цілком ймовірно, що ви не відчуваєте підписки повзати, або, по крайней мере, ви тільки підписалися на послуги, які надають велику цінність, ніж вони коштують.

З цим з шляху, давайте подивимося, чому ці послуги, ймовірно, не забезпечує це значення.

Підписка на послуги не є Великий Deal вони зроблені, щоб бути

Що б ви хотіли зробити: заплатити $ 120 авансом мати річний доступ до потокової музики, або заплатити $ 10 кожен місяць протягом року?

Більшість людей вибрали б за місяць варіант $ 10, тому що здається дешевше. Це не настільки переважною. Може бути, ви не маєте $ 120, щоб витрачати прямо зараз, але $ 10 цілком реально.

Це майже як з допомогою вашої кредитної картки , щоб купити речі , які ви не можете дозволити собі в даний момент. Вам не потрібні $ 200 для цього нового гаманця, але ваша кредитна картка не має ,  і  ви будете мати тільки зробити мінімальні платежі кожен місяць , щоб оплатити його. Яка угода!

Це  неправильний  спосіб дивитися на те, як використовувати кредитну карту, і по тій же схемі, що повторюються щомісячні платежі можуть бути гіршим способом платити за речі.

На жаль, щомісячні послуги кренять на цьому короткостроковому мисленні, і короткострокові мислення ніколи не добре для ваших фінансів.

Таким чином, ви продовжуєте підписавшись на ці послуги – $ 10 в місяць тут, $ 15 в місяць там, $ 50 в місяць тут – бо окремо, це не здається багато. Але рано чи пізно ви опинитеся платити набагато більше, ніж ви думали.

На даний момент, ви, можливо, насправді було краще йти з «платити авансом» моделі.

Щомісячні підписки можна легко отримати з рук, коли ви представлені варіанти, як платити $ 600 авансом за рік у порівнянні з більш низькою щомісячної ціною $ 50. У цьому контексті, $ 50 здається великим, але при збільшенні масштабу на ширшу картину, все $ 50 угод ви підписалися може коштувати вам тонну в довгостроковій перспективі.

Підписка на послуги можуть коштувати вам більше, ніж ви думаєте

Давайте забудемо, що є щорічний варіант оплати за секунду. Деякі послуги, така як Netflix, не пропонують навіть один – вони просто пропонують щомісячний повертається заряд на вашій картці. Якщо це так, ви не могли навіть підрахували, скільки грошей послуга обходиться вам в рік, так як це не оформлена таким чином на ваші заяви.

Припустимо, ви залишитися підписався на Netflix протягом 5 років на рівні $ 10 / місяць ціни.

Це $ 120 / рік, а через 5 років, ви заплатили $ 600. Непогано, враховуючи, кабельні рахунки можуть потрапити в сотні доларів кожен місяць, чи не так?

Ну … давайте підхід великої картини тут. Що робити, якщо ви зберегли, що підписка збирається весь шлях у відставку? Це / рік витрати в розмірі $ 120 ви повинні враховувати у своїх заощадженнях.

Правило 25 є популярним для оцінки того, скільки грошей вам потрібно, щоб заощадити на пенсію: 25 х ваш щорічні витрати. В цьому випадку, 25 * 120 = $ 3000.. Це означає, що вам потрібно, щоб заощадити 3000 $, щоб покрити підписку Netflix у відставку.

Що робити, якщо ви підписані на кілька послуг, які становлять $ 100 в місяць? 25 * 1200 = $ 30000 вам потрібно зберегти, щоб покрити ці витрати на пенсії. Дивлячись на нього з цієї точки зору може дати вам багато розуміння того, як багато ваші витрати дійсно коштувати вам, особливо з точки зору вашої волі.

Інший спосіб дивитися на це – можливість Вартість

Може бути, ви не зацікавлені в економії для виходу на пенсію, або думки про те, щоб зберегти додаткові $ 3000 або $ 30000 не має великого значення для вас.

Там ще один спосіб поглянути на ваші витрати: скільки ви могли б заробити, якщо ви вклали гроші замість цього. Іншими словами, що альтернативна вартість витрат, $ 10 або $ 100 в місяць в порівнянні з вкладаючи його на ринку?

Ви не могли б думати, що інвестування $ 10 в місяць коштує, але давайте подивимося, що станеться, якщо ви пробували, використовуючи щомісяця складні відсотки калькулятор. Припускаючи, що ви починаєте з $ 10 балансом і інвестувати $ 10 кожен місяць протягом 30 років, якщо ваші гроші виросли на 7 відсотків річних, ви б в цілому $ 12,280.87 в кінці цих 30 років. Хіба це не краще, ніж, щоб зберегти додаткові $ 3000 високоефективних?

Що станеться, якщо ви почали з $ 100, і продовжує вносити свій вклад $ 100 в місяць при тих же умовах? Ви б в кінцевому підсумку з $ 122,808.75 після 30 років. Більшість людей не хотів би мати таке зростання, ніж витратити $ 1200. щороку.

Що робити, замість

Після прочитання цих прикладів, ви повинні розуміти, як жахливі підписні послуги можуть бути як поточного бюджету і витрат, а також вашого майбутнього зростання.

Гарна новина полягає в тому, що більшість послуг не мають контрактів, а це означає, що ви вільні скасувати в будь-який зручний для Вас час. Так, ви, можливо, витратили сотні доларів вже, але не дозволяйте неповоротні витрати отримати на шляху поліпшення вашого фінансового майбутнього.

Скасувати будь-які і всі підписки, які не вписуються в ваш бюджет, або що ви не часто користуєтеся, і критично оцінити ті, які ви любите.

Запитайте себе , якщо ціна виправдана ваше використання. Наприклад, якщо ви платите $ 100 в місяць за послугу доставки їжі, це зупинить вас від обіду в ресторанах? Ви б на самому справі буде витрачати більше на продукти харчування  без  сервісу? Якщо це так, подумайте про збереження його.

Крім того, якщо у вас є можливість, платити авансом, як правило, дешевше, тому що знижки пропонуються для оплати в повному обсязі, як це більш вигідно постачальнику послуг. Вони б скоріше отримати повну оплату, ніж менший щомісячний платіж. Це часто зустрічається в разі автострахування.

Так що якщо вам трапиться побачити послугу, яку ви зацікавлені, або якщо ви можете змінити до одноразовим внеском, серйозно розглянути питання бюджету за нього і платити більшу суму, особливо якщо це допоможе вам заощадити гроші в довгостроковій перспективі.

І, нарешті, це гарна ідея, щоб переконатися, що ви не можете отримати таку ж або подібну послугу безкоштовно в інших місцях. Якщо ви з усіх сил, щоб заощадити гроші або погасити борг і потребують додаткової кімнаті похитування в вашому бюджеті, це може бути варто зробити тимчасове зниження відписавшись і йти на безкоштовний варіант.

Наприклад, може бути, у вас є Netflix, Audible, Spotify, або абонемент в спортзал. Безкоштовні альтернативи будуть орендувати сезони телевізійних шоу і фільмів у вашій бібліотеці, брати книги з бібліотеки, слухати радіо онлайн або підписавшись на музичні подкасти, і ходьбу, біг, або робити ваги тіла вправи, які не вимагають обладнання.

У будь-якому випадку, в будь-який час ви скоротите, скільки грошей ви збираєтеся за кожен місяць, ви створюєте більше місця в вашому бюджеті для ваших цілей, і ви скоротите, скільки грошей вам потрібно підтримувати, що витрати в наступні роки.

Страхування подорожей: Хороша ідея або марна трата грошей?

Страхування подорожей: Хороша ідея або марна трата грошей?

Якщо ви багато подорожуєте, ви неминуче дали можливість придбати страхування подорожей і, не знаючи про це багато, ви насправді не знаєте, якщо це хороша угода або грабіж. У будь-який час ви багато подорожувати, ви можете бути схильні до ризику фінансової або фізичної втрати. Ну, щоб допомогти вам зробити більш обгрунтоване рішення, є кілька речей, які ви повинні знати про страхування подорожей при розгляді ваших варіантів.

Основи Страхування подорожей

Подорож завжди включає в себе ризики – наприклад, ризик захворіти або дорожньо-транспортні пригоди, втрати або мати ваші коштовності вкрадені, пропущені рейси і навіть втрату життя в екстремальних випадках. Страхування подорожей може дати вам деяке спокій, допомагаючи знизити ймовірність фінансових втрат, пов’язаних з цими ризиками. Є п’ять основних типів страхування подорожей, пропонованих, хоча ви можете купити додаткові політики для забезпечення покриття для конкретних проблем, таких як крадіжки особистих даних. Є п’ять основних типів страхування подорожей пропонуються. Більшість з цих різних видів страхування подорожей можна придбати в пакеті поєднання страхування подорожей:

  • Політ страхування:  страхування Політ в основному поліс страхування життя , яка охоплює вас в разі , авіакатастрофи під час вашої поїздки.
  • Багажне Страхування:  Це покриває ваш багаж , який або уповільнений, втрату або пошкодження під час поїздки або польоту. Вона входить в більшість страхових полісів пакет подорожей. Там можуть бути винятки або граничні ціни на ювелірні вироби, електроніку або інші дорогі товари.
  • Дострокове припинення поїздки / Страховка:  Це покриє ваші витрати , якщо ваша поїздка переривається за якою – то непередбаченої причини , наприклад, проблеми зі здоров’ям або організований тур , який ви передплаченого або отримує скасований. Страховка покриває невозмещаемие витрати , які ви заплатили , щоб взяти поїздку. Цей вид страхування може також охоплювати вас в разі , якщо ви повинні пропустити поїздку з – за нещасного випадку або негоди.
  • Медичне страхування:  Медична політика подорожі забезпечує додаткове покриття , якщо ви подорожуєте на міжнародному рівні і може допомогти оплатити франшизи або «поза-мережі» звинувачення постачальника , що ваше поточне медичне страхування не платить. Як правило, цей тип медичного страхування підхоплює і оплачує свої витрати на охорону здоров’я , що ваша основна політика охорони здоров’я не покриває.
  • Евакуація Страхування:  Якщо ви купуєте страхування евакуації, це покриє вартість транспортування вас до медичного закладу , де ви можете отримати відповідне лікування в разі виникнення надзвичайної ситуації. Цей тип політики підлягає заборони для небезпечних видів діяльності , таких як стрибки з парашутом, хоча додаткове додаткове страхування може бути доступно для покриття діяльності пригоди спорту.

Хто це робить і не потребує Страхування подорожей

Є такі компанії, як Travel Guard, Tin окосту, Travelex і інші страхові компанії, які пишуть тільки страхування подорожей. Страхування подорожей також може бути запропоновано Вам у частині оренди автомобіля договір, як частина пакету відпустки купила від туристичної компанії. Для тих, хто подорожує і хоче, щоб світ розуму, щоб знати, що вони розглядаються в тому випадку, якщо найгірше трапляється під час поїздки, страхування подорожей може бути гарною ідеєю.

Однак, якщо ви рідко подорожуєте або маєте покриття вже через інший тип страхового поліса, покупка страхування подорожей може бути марною тратою грошей.

Яке покриття у вас вже є

У деяких випадках втрата пов’язані з поїздками, може бути охоплена вашими орендарями, страхування домовласників, медичне страхування або навіть покриття для втрати наданої вашої компанії кредитної карти. Він платить, щоб перевірити в те, що покриття у вас вже є на місці, перш ніж прийняти рішення про покупку додаткового страхування подорожей, що не може знадобитися.

Суть

Тільки ви можете вирішити, якщо вартість страхування подорожей варто спокою, щоб бути захищені від фінансового ризику, пов’язаного з подорожжю. Якщо ви подорожувати і хочете, щоб переконатися, що ви захищені, буде потрібно якийсь час, щоб навколо магазину і отримати найкраще значення на страховий поліс.

Переконайтеся, що ви вже не застраховані від ризиків подорожей за існуючим страховим полісом, перш ніж приймати рішення про покупку додаткового страхування подорожей. Якщо ви робите покупку страхування подорожей, читати дрібний шрифт, щоб переконатися, що ви знаєте, хто і що покривається на вашому страхового поліса і сума в доларах на вимоги і обмеження терміну політики.

Як розрахувати, скільки ви робите годину

Розглядати погодинної дохід, а не Ваш річний доход

Як розрахувати, скільки ви робите годину

Ви можете подумати, «Хто дбає? Я знаю, скільки я роблю в рік!» Ви робите $ 30000 або $ 50000 або $ 75000 на рік. Вірно?

Але річний обсяг ви заробляєте не говорить нам дуже багато. Робота 40 годин на тиждень за $ 120 000 на рік на подив відрізняється працювати 90 годин на тиждень за $ 120 000 на рік.

Щоб дізнатися вартість вашого часу, ви повинні запитати себе: Наскільки я роблю щогодини?

Ось як розрахувати, скільки ви робите годину:

Приблизна оцінка: відсікти Нулі, Розділити 2

Брутальний спосіб з’ясувати погодинну ставку, щоб припустити, що ви працюєте 2000 годин на рік.

Чому 2000 годин? Ми припускаємо, що ви працюєте повний робочий день, з двох тижнів відпустки, і без понаднормових.

40 годин в тиждень, помножене на 50 робочих тижнів на рік становить 2000 годин.

При такому припущенні у вигляді, просто взяти річну зарплату, відсікти три нуля з кінця, і розділити залишився число на два.

Приклад 1:

Ви отримуєте 40 000 $ в рік.

Відсікти три нуля – $ 40

Розділити на дві – $ 20

Ви отримуєте $ 20 за годину.

Приклад 2:

Ви отримуєте $ 70000 на рік.

Відсікти три нуля – $ 70

Розділити на дві – $ 35

Ви отримуєте $ 35 за годину.

Приклад 3:

Ви отримуєте $ 120000 на рік.

Відсікти три нуля – $ 120

Розділити на дві – $ 60

Ви отримуєте $ 60 за годину.

Точний метод: Коефіцієнт Аналіз

Звичайно, метод, який ми перераховані вище груба оцінка. Не всі працює стандартний 40-годинний робочий тиждень, без понаднормових.

Деякі люди працюють 50 або 60 або 80 годин в тиждень. Інші працюють неповний робочий день.

Щоб вирішити цю проблему, ми переходимо до більш точному методу з’ясувати, скільки ви заробляєте на годину. Це називається методом «аналіз співвідношення».

Звуки технічні, так? Розслабтеся. Не дозволяйте цієї фрази лякає вас – це досить простий метод.

Аналіз ліквідності включає в себе обчислення відносини між годин ви проводите на роботі і ваш дохід. Якщо ви заробляєте $ 400 за 40-годинну робочу тиждень, ваше співвідношення долара до години 10 до 1 (або $ 10 за годину).

Давайте припустимо, що ви отримаєте рейз до $ 500 в тиждень. На поверхні, це може здатися, що ваш співвідношення долар до погодинної тепер збільшилася до 12,50 до 1. ($ 500 розділити на 40 = $ 12,50 за годину.) Ура!

Але просування змушує вас працювати 60 годин на тиждень. Ваше ставлення долара до першої години тільки від 8,3 до 1. ($ 500 розділити на 60 = $ 8,33 на годину).

Іншими словами, ваша зарплата виросла, але ваша погодинна ставка знизилася.

Давайте розглянемо ще декілька зразків:

Приклад 1:

Ви отримуєте $ 38000 на рік.

Ви працюєте 40 годин на тиждень, три тижні відпустки.

Час Час роботи = 40 годин х 49 тижнів = 1,960 годин на рік.

$ 38000/1960 = $ 19,38 за годину (або відношення 19,4 до 1 долара до години)

Приклад 2:

Ви заробляєте $ 18 000 в рік.

Ви працюєте 15 годин на тиждень, три тижні відпустки.

Час Час роботи = 15 годин х 49 тижнів = 735 годин на рік.

$ 18 000/735 = $ 24,48 за годину (або відношення 24,5 до 1 долара до години)

Приклад 3:

Ви заробляєте $ 350 в тиждень.

Ви працюєте 20 годин на тиждень.

$ 350/20 = $ 17,50 за годину (або відношення 17,5 до 1 долара до години)

 

Основи для створення міцної Відставки

Основи для створення міцної Відставки

Якщо ви коли-небудь будував будинок, ви знаєте, що це легко загрузнути в деталях: світильники, прилади, покриття для підлоги і обробки. Рішення всіх цих речей може бути виснажливим. Планування виходу на пенсію може відчувати себе трохи, як це. Але так само, як будівництво будинку, на пенсії, право основа створює неминущу цінність.

Маючи достатній дохід у відставку

Кожна людина має потребу дохід. Для більшості людей, що вийшли на пенсію, що дохід походить від поєднання переваг соціального забезпечення та особистих заощаджень. Деякі групи також користуються пенсіями в старому стилі, але ті, які стають рідкісними. Вчителі, залізничники і багато державних службовців (місцеві, державні і федеральні) деякі з небагатьох груп, які до сих пір мають пенсійні пільги.

Ключ до успіху доходів координують щомісячні витрати з щомісячним доходом. У багатьох будинках, особисті заощадження включають в себе як до і після сплати податків доларів. Вибір системи виведення для мінімізації податків може зробити велику різницю, подібну здатність адаптуватися до обставин, що змінюються. Два нетрадиційні продукти стають все більш популярними.

Відстрочені ануїтети можуть бути використані для забезпечення майбутніх доходів. Одна премія сьогодні обіцяють регулярний дохід на наступні роки, аж до 85 або 90 років. З одним із цих спеціалізованих страхових продуктів, не переживе свої гроші.

Зворотній іпотека може також використовуватися для доповнення доходу. Ретельне вичавив багато з витрат і недоліків від цих кредитів, і вони можуть бути успішно використані для будинку справедливості натисніть для кращих цілей. Бійтеся агресивними методи продажів, і підхід вашого звичайного іпотечним професіонала для допомоги.

Пенсійний план розподілу

Хоча пенсії менше поширені, інші види пенсійних планів численні: участь в прибутку, 401) (до планів, податкові захищених ануїтети (453 планів), відкладене винагороду (457 планів) і індивідуальні пенсійні рахунки (IRAS) рясніє. Крім того, обидва спрощений співробітник пенсія (SEP) і SIMPLE (економія стимул податковий план на співробітник) плани IRA на основі пенсійних планів.

Більшість плани передбачають один великий пенсійний платіж, який вимагає особливої ​​уваги. По-перше, типове розподіл може бути більше, ніж будь-який інший фінансової операції і є складною сума для багатьох пенсіонерів. По-друге, будь-яка частина не скочується в ІРА особи як федеральні і державні податки на прибуток.

По-третє, різні варіанти пролонгації ІРА може накласти високі гонорари, інвестиційні обмеження та / або збори капітуляції. Деякі роботодавці дозволяють пенсіонерам залишатися в плані роботодавця. Якщо плата плану є низькою і є достатні параметри якості інвестицій, це може бути хорошим вибором для досвідчених інвесторів. Проте, інші люди можуть отримати вигоду з професійної допомоги і більш широкого вибору.

Потрібну кількість ризики

Люди зараз живуть на протязі десятиліть у відставці, і, будучи занадто консервативним є настільки ж небезпечним, як занадто ризикованим. Озирніться в 1988 Скільки був новий автомобіль тоді? Скільки було місячної оренди або будинок оплати? Що стоять сьогодні ці речі? Що вони будуть коштувати 2048?

Люди вибувають сьогодні стикаються з 30-річним пенсійним горизонтом. Якщо відставники інвестувати цінність нового автомобіля грошей сьогодні, це все ще потрібно купити новий автомобіль в 2038 або 2048. Це новий інвестиційний виклик. Консервативні Інвестиції-облігації, депозитні сертифікати (CD), фіксовані ануїтети, ймовірно, не буде йти в ногу із зростанням цін на житло або автомобілі.

Довгострокове диверсифікований портфель блакитних фішок і облігацій пропонує найкращий шанс йти в ногу.

планування нерухомості

Кожен знає, що ви повинні мати основні документів планування нерухомості – заповіт, доручення і, можливо, передати на власності смерті на банківські рахунки або нерухомість. Бенефіціар позначення часто забувають, але критично важливі сьогодні. IRAs, інші пенсійні рахунки і страхові поліси, все передачі відповідно до останнього призначенням вигодонабувача. Там немає спільної власності і воля або довіру не має значення.

ІРА перекидання і ануїтет рахунок можуть накласти значні податкові зобов’язання на бенефіціарів. Непризначення вигодонабувача створює проблему нерухомості і навідні прискорюються оподатковуваний розподіл з IRA або ануїтет рахунків. Зробіть навмисний вибір про те, хто отримує що, і як.

Правильне планування нерухомості може мінімізувати податки і збільшити подарунки родині та благодійності. Витратьте час, щоб отримати це право.

Важливість Гнучкість і простота

З сьогоднішнього довгий час виходу на пенсію горизонту, це справжня помилка, щоб обмежити гнучкість. Продукти, які накладають значні збори капітуляції або блокування в послідовних платежах є проблематичними. Обставини змінюються, і ви хочете змінити з ними.

Багато з нас занадто багато рахунків. Є старі 401 (к) рахунків на роботу ми залишили роки тому. Є банківські рахунки, де ми звикли жити і онлайн-рахунків, які, здавалося гарною ідеєю, в якийсь момент. Це створює абсурдну кількість непотрібних документів і координації. Усунути невеликі запаси теж. Це може бути цікаво володіти акціями Disney, Harley Davidson або Facebook, але для більшості з нас, ці запаси є крихітними в порівнянні з нашим загальним портфелем. Fun можливо, але непродуктивно і неефективно. Час, щоб спростити життя і серйозно.

Беручи час, щоб розглянути ваші потоки пенсійних доходів, стратегії розподілу, і інвестиції і нерухомості плани дозволять вам створити міцний фундамент, на якому побудувати пенсію ви можете розраховувати на і насолоджуватися.

Як розрахувати ваш іпотечний платіж: постійні, змінні, і багато іншого

Розуміння іпотеки допоможе вам зробити кращі фінансові рішення. Замість того, щоб просто приймати в надії на краще, він платить, щоб подивитися на цифри позаду будь-якого loan- особливо значного кредиту, як кредит будинку.

Для того, щоб розрахувати іпотечний кредит, вам потрібно кілька деталей про позику. Потім, ви можете робити все це вручну або використовувати безкоштовні онлайн калькулятори та електронні таблиці, щоб гризти числа.

Більшість людей, акцентувати увагу тільки на щомісячний платіж, але є й інші важливі деталі, які вам потрібно звернути увагу.

Ця стаття показує вам:

  • Як розрахувати щомісячний платіж для декількох домашніх кредитів.
  • Скільки ви платите у вигляді відсотків щомісяця, і протягом усього терміну кредиту.
  • Скільки ви насправді окупаються або скільки вашого будинку ви дійсно володієте будь-якої миті часу.

входи

Початок процесу зі збору інформації, необхідної для розрахунку платежів і інші аспекти кредиту. Вам потрібні такі деталі:

  • Сума кредиту або «основний.» Це будинок ціна покупки, за вирахуванням авансового платежу, хоча і інші витрати можуть бути додані в кредит.
  • Процентна ставка по кредиту. Це не обов’язково квітень, який також включає в себе витрати закриття.
  • Кількість років , ви повинні погасити заборгованість, також відомий як термін
  • Вид кредиту : з фіксованою процентною ставкою, тільки відсотки, регульовані і т.д.
  • Ринкова вартість житла
  • Ваш щомісячний дохід

Розрахунки для різних позик

Розрахунок ви використовуєте, буде залежати від виду кредиту у вас є.

Більшість іпотечні кредити є кредити з фіксованою процентною ставкою. Наприклад, стандартні 30-річні або 15-річні іпотечні кредити тримати ж процентну ставку і щомісячний платіж за життя кредиту.

Для цих кредитів, формула:

Кредит Оплата = Сума / Коефіцієнт дисконтування
або
P = A / D

Ви будете використовувати наступні значення:

  • Кількість періодичних платежів ( п ) = платежі в рік , помножених на кількість років
  • Періодична процентна ставка ( я ) = річної ставки , поділеній на кількість платежів в
  • Коефіцієнт дисконтування ( D ) = {[(1 + I) ^ п] – 1} / [я (1 + I) ^ п]

Приклад:  Припустимови займаєте 100000 $ на 6 відсотківпротягом 30 років, підлягає погашенню щомісячно. Який щомісячний платіж ( P )? Щомісячний платіж становить $ 599,55.

  • п =  360  (30 років раз 12 щомісячних платежів на рік)
  • I =. 005  (6 відсотків в рік виражається як .06, ділиться на 12 щомісячних платежів на рік. Більш детальну інформацію, подивитися , як перетворити відсотки в десятковому форматі)
  • D =  166.7916  (/ [.005 (1 + 0,005) = 360])
  • Р = А / Ц = 100000 / 166,7916 =  599,55

Перевірте математику з таблицею амортизації кредиту калькулятор доступний в Інтернеті.

Скільки Відсотки ви платите?

Ваш іпотечний платіж є важливим, але ви також повинні знати, скільки ви втратите, щоб зацікавити кожного місяця. Частина кожного щомісячного платежу йде до вашої процентної вартості, а решту платить вниз свій кредитний баланс. Зверніть увагу, що ви можете також податки і страхування включені в ваш щомісячний платіж, але це окремо від ваших розрахунків по кредитах.

Таблиця амортизації може показати Ви- місяць за місяцем, що саме відбувається з кожним платежем. Ви можете створювати таблиці амортизації вручну, або використовувати безкоштовний онлайн калькулятор і електронну таблицю, щоб зробити роботу для вас.

Подивіться на те, скільки загальний інтерес ви платите протягом терміну кредиту. З цією інформацією, ви можете вирішити, якщо ви хочете, щоб заощадити гроші:

  • Запозичення менше (вибираючи менш дорогий будинок або зробити більший авансовий платіж)
  • Переплачувати кожен місяць
  • Пошук більш низьку процентну ставку
  • Вибір більш короткий термін кредиту (15 років замість 30 років, наприклад)

Процентний Тільки формула позики Оплата Розрахунок

Процентні тільки кредити набагато простіше обчислити. Для краще або гірше, ви практично не погасити кредит з кожної необхідної оплати. Тим не менш, ви можете як правило, платять додатково щомісяця, якщо ви хочете, щоб зменшити свій борг.

Приклад:  Припустимови займаєте 100000 $ на 6 відсотків, використовуючи інтерес тільки кредит з щомісячними платежами. Що таке оплата ( P )? Платіж складає $ 500.

Кредит Оплата = Сума х (процентна ставка / 12)
або
P = A хх

Р = $ 100000 х (0,06 / 12)

P = $ 500

Перевірте математику з Interest тільки калькулятор доступні онлайн на Google Таблиці.

У наведеному вище прикладі, інтерес тільки платіж становить $ 500, і він буде залишатися незмінним до:

  1. Ви робите додаткові виплати, понад необхідного мінімального платежу. Це дозволить знизити кредитний баланс, але ваш необхідний платіж не може змінитися відразу.
  2. Після певної кількості років, ви повинні почати робити амортизувати платежі по ліквідації заборгованості.
  3. Ваш кредит може зажадати одноразовий платіж, щоб погасити кредит повністю.

Регульований-Rate Розрахунок іпотечного платежу

іпотека з регульованою процентною ставкою (ARMS) мають процентні ставки, які можуть змінюватися, в результаті чого новий щомісячний платіж. Для того, щоб підрахувати, що платіж:

  1. Визначити, скільки місяців або платежів залишилося.
  2. Створити новий графік амортизації довжини часу, що залишився.
  3. Використовуйте залишок кредиту в якості нової суми кредиту.
  4. Введіть новий (або в майбутньому) процентну ставку.

Приклад: У вас є гібридні ARM залишок кредиту в розмірі $ 100,000, і десять років пішло на кредит. Ваша відсоткова ставка становить близько відрегулювати до 5 відсотків. Що буде щомісячний платіж буде? Платіж буде $ 1,060.66.

Знати, скільки ви Належить (Equity)

Дуже важливо, щоб зрозуміти, скільки вашого будинку ви насправді власні. Звичайно, у вас є будинок, але поки це не погашається, кредитор має інтерес або заставне право на власність, так що це не вільний і чистий. Сума, яку твій, відома як ваш будинок справедливість, є будинок ринкової вартості за вирахуванням будь-якого непогашеним залишок позики.

Ви можете розрахувати свій капітал з кількох причин.

Ваше  ставлення кредиту до вартості (LTV)  має вирішальне значення , тому що кредитори шукати мінімальний коефіцієнт до затвердження кредитів. Якщо ви хочете , щоб рефінансувати або з’ясувати , наскільки велика ваша компенсація вниз повинна бути на вашому наступному будинку, ви повинні знати співвідношення LTV.

Ваша чиста вартість  заснована на тому , скільки з вашого будинку , ви на самому справі власні. Маючи один мільйон доларів додому не робить вам дуже добре , якщо ви зобов’язані $ 999000 на майно.

Ви можете запозичувати проти вашого будинку ,  використовуючи другий іпотеки і  власного капіталу кредитних ліній (HELOCs) . Кредитори часто вважають за краще LTV нижче 80 відсотків , щоб схвалити кредит, але деякі кредитори йдуть вище.

Чи можете ви дозволити собі кредит?

Кредитори зазвичай пропонують вам великий кредит , що вони будуть схвалювати за використання своїх стандартів для забезпечення прийнятного  співвідношення боргу до доходів . Тим НЕ менше, вам не потрібно приймати в повному обсязі-і це часто є гарною ідеєю , щоб займати менше максимально доступно.

Перед тим, як подати заявку на кредити або відвідати вдома, подивіться на свій щомісячний бюджет і вирішити, скільки ви готові витрачати на іпотечний платіж. Після того як ви прийняли рішення, почати говорити з кредиторами, і, дивлячись на відносини боргу до доходів. Якщо ви робите це навпаки, ви можете почати робити покупки для більш дорогих будинків (і ви навіть можете купити один-який впливає на ваш бюджет і залишає вас уразливими для сюрпризів). Це краще купити менше і насолодитися простір для маневру, ніж боротися, щоб йти в ногу з платежами.