Один вопроса, который приходит снова и снова является ли это более важно определить приоритеты инвестирования или погашение долга. Очевидно, оба они важны, но когда деньги ограничены, как вы решаете, между этими двумя?
Пока нет ни одного ответа, который является правильным для всех, вот порядок действий, которые помогут вам принять оптимальное решение для вашей личной ситуации.
Table of Contents
1. Оплатить минимумы на всех долгах
Учитывая, что ваша история платежей является самым большим фактором в определении вашей кредитной балла, и что ваш счет кредита влияет на многие сферы вашей финансовой жизни, делая по крайней мере, минимальные платежи по всем долгам по времени является первым приоритетом.
Это поможет вам построить положительную кредитную историю, и что более важно, он будет держать вас от излишне повредив кредита и делает всю оставшуюся жизнь более трудной.
2. Создание плана устойчивого
Хотя соблазн погрузиться в правом и начать складывать свои деньги работать, это, как правило, хорошая идея, чтобы сделать шаг назад и убедитесь, что у вас есть хорошая ручка на ваш бюджет.
Теперь, цель здесь не микроуровень ваших финансов или судить ваши покупательские привычки. Цель состоит в том, чтобы просто поставить систему на месте, что позволяет сделать последовательный прогресс без сползания в долги.
Есть много инструментов, которые могут помочь вам в этом. Mint и личный капитал позволяют легко отслеживать ваши расходы, в то время как вам нужен Бюджет поможет вам поставить более всеобъемлющий и активный план на месте.
Вы также можете создать свою собственную электронную таблицу, или просто настроить автоматические переводы ваших сберегательных счетов и кредитов и ограничивать себя расходы только то, что осталось.
Тем не менее вы это делаете, получить ручку на том, сколько денег приходит в, где это происходит, и сколько вы реально иметь в своем распоряжении, чтобы положить в сторону либо ваши инвестиции или ваши долги поможет вам создать устойчивый план вы можете придерживаться.
3. Построить чрезвычайный фонд малого
Независимо от того, сколько долгов у вас есть и то, что процентные ставки, это хорошая идея, чтобы построить небольшой резервный фонд, прежде чем начать делать дополнительные платежи.
Причина возвращается к устойчивости. Неожиданные расходы придумают, хотите ли вы их или нет, и имея некоторые наличные деньги на руки, позволят вам справиться с ними, не прерывая ваш план и без необходимости прибегать обратно долг.
Точная Нужное количество будет зависеть от целого ряда факторов, но резервный фонд в размере $ 1000, как правило, достаточно для обработки самых неожиданных расходов.
4. Макс из Вашего 401 (к) Матча работодателя
Если ваш работодатель предлагает 401 (к) матч, это, как правило, хорошая идея, чтобы максимально, что, прежде чем положить дополнительные деньги к вашей задолженности.
Это просто вопрос возврата инвестиций. Каждый дополнительный доллар вы положили в стороне вашего долга получает доход, равный процентную ставку по этому долгу. Например, $ 1 поместить в сторону кредитной карты с 15% процентной ставки приносит вам 15% прибыли.
По большей части, ваш 401 (к) матч будет представлять собой 50% до 100% возврата инвестиций, что выше, чем любого типа долга вы могли бы иметь. Это просто лучше возвращение.
Конечно, всегда есть исключения. Ваш матч работодателя может быть предметом облачения, что может привести к снижению его стоимости. Вы также можете получить меньший матч, в этом случае, возможно, что погашение некоторых долгов обеспечит более высокий доход.
Но в большинстве случаев, максить ваш 401 (к) матча будет обеспечивать более высокий доход, чем делать дополнительные выплаты долга.
5. Оплатите высокие проценты долга
На данный момент, вопрос инвестирования или погашения долга в значительной степени сводится к двум переменным:
- Ожидаемый доход от инвестиций
- Вероятность получения, что возвращение
Разумно ожидать, сбалансированный портфель, чтобы произвести долгосрочные доходы в диапазоне от 6% до 7%, но это не гарантируется. Это может быть выше, или это может быть ниже, и в любом случае путешествие будет полна взлетов и падений.
С другой стороны, возвращение вы получаете от погашения долга абсолютно уверен. Ввод дополнительных денег на получение кредита с 10% процентной ставкой принесет Вам точно 10% возврата.
Это уверенность делает его легко выиграть, чтобы погасить высокий процент задолженности, прежде чем вклад дополнительных денег на ваши инвестиционные счета. Если вы можете получить гарантированный доход, что это больше или равна ожидаемой, но не гарантировано, долгосрочный возврат вашего инвестиционного портфеля, это действительно не просто.
6. Math vs. Emotion
Это где вещи начинают получать интересные. Потому что, как только вы обработаны действия, описанные выше, не существует очевидный следующий шаг.
С одной стороны, приоритизация инвестирует более окупается низкий процент долга, вероятно , приведут к более высокой прибыли. Исследования показывают , что портфель делится поровну между США акции и облигации США имеет не вернулись менее чем на 2,4% по сравнению с любой 10-летний период, что свидетельствует , что вы почти наверняка лучше инвестировать более положить дополнительные деньги в сторону долгов , с процентной ставкой 2,4% или ниже.
С другой стороны, исследование также показывает , что перенос долга «оказывает огромное негативное влияние на счастье» и что платить его может обеспечить значительное эмоциональное облегчение. То есть, в дополнение к экономии вам деньги, чтобы избавиться от вашей задолженности может может сделать вас счастливее , чем иметь больше денег , инвестированных.
Я хотел бы посмотреть на это следующим образом:
- Чем ниже процентная ставка на вас долг, тем больше я склоняюсь к максимизации ваших инвестиций просто потому, что делать это, вероятно, сделает вас больше денег.
- Когда ваши процентные ставки центристские – скажем, 4% до 5% – считают баланс. Положив половину ваших денег в стороне инвестиций и половины в стороне долга поможет вам добиться прогресса в обоих направлениях.
- Если иметь задолженности будет подчеркивая вас или делает его трудно спать по ночам, не бойтесь приоритеты платить его, даже если цифры утверждают, для инвестирования. Это может быть один из тех редких ситуаций, в которых деньги действительно могут купить счастье.
7. Snowball долговые платежи в ваши инвестиции
Это ключевой момент, который часто упускают из виду.
Если вы действительно хотите, чтобы получить максимальную отдачу от всех этих денег вы кладете на работу, вы должны снежок свои долговые платежи в ваших инвестиций, как только долг погашается. То есть, если вы кладете $ 200 в месяц к вашей задолженности, как только что долг ушел вам нужно начать положить, что $ 200 в направлении ваших инвестиций.
Причина этого заключается в том, что в то время как погашение долга может обеспечить лучшее, или, по крайней мере сопоставимыми, вернуться к инвестированию, он только делает это для жизни кредита. Инвестиции, с другой стороны, как правило, обеспечивает десятилетие компаундирования возвращается, что вы пропустите, если вы перестанете вклад как только ушел ваш долг.
Конечно, максимизируя долгосрочный возврат не должен быть вашим единственным соображением. Или на самом деле даже ваше первое рассмотрение. Основная цель любого хорошего финансового плана просто, чтобы помочь вам построить жизнь, которая делает вас счастливым, и это часто приводит в сторону тратить деньги на вещи, которые не дают никакого возвращения.
Но с чисто финансовой точки зрения, лавинообразный эти долговые платежи в ваших инвестиций является лучшим способом, чтобы вырастить свой собственный капитал.
Найти свой баланс
Хотя первые несколько решений здесь довольно просто, вопрос о том, инвестируя против погашения долга быстро становится мутным. Без окончательного ответа, вы можете чувствовать беспокойство о том, неправильный выбор и не делать вообще ничего.
Если это, как вы чувствуете, это стоит помнить, что и большие выборы, и что любой прогресс хороший прогресс. Если вы используете описанные выше шаги, чтобы наметить разумный путь вперед и сосредоточиться на последовательное продвижение, вы будете выйти вперед ни на что.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.