При покупке дома мало что влияет на ваши финансы так сильно, как процентная ставка по ипотеке . Даже небольшая разница, скажем, 5,0% против 5,5%, может привести к потерям в десятки тысяч долларов за весь срок кредита. Но как определяются процентные ставки по ипотеке и почему они так важны как для домовладельцев, так и для инвесторов?
В этом руководстве рассматриваются факторы, влияющие на процентные ставки по ипотеке , то, как они влияют на ваши ежемесячные платежи, а также то, что вы можете сделать, чтобы заключить максимально выгодную сделку.
Table of Contents
- 1 Каковы процентные ставки по ипотеке?
- 2 Как определяются процентные ставки по ипотеке
- 3 Почему процентные ставки по ипотеке имеют значение
- 4 Фиксированные и плавающие процентные ставки по ипотеке
- 5 Как получить лучшую процентную ставку по ипотеке
- 6 Распространенные заблуждения о процентных ставках по ипотеке
- 7 Часто задаваемые вопросы о процентных ставках по ипотеке
- 7.1 Каковы на самом деле процентные ставки по ипотеке?
- 7.2 Кто определяет процентные ставки по ипотеке?
- 7.3 Почему процентные ставки по ипотеке меняются ежедневно?
- 7.4 Могу ли я контролировать процентную ставку по ипотеке?
- 7.5 В чем разница между годовой процентной ставкой и процентной ставкой?
- 7.6 Что лучше: фиксированные или переменные ставки?
- 7.7 Как связаны инфляция и процентные ставки?
- 7.8 Могу ли я снизить ставку после оформления ипотеки?
- 7.9 Во всех ли странах одинаковые процентные ставки по ипотеке?
- 7.10 Насколько важна разница в ставке в 1%?
- 7.11 Являются ли ставки онлайн-кредиторов более выгодными, чем в банках?
- 7.12 Когда лучше всего зафиксировать ставку по ипотеке?
- 8 Заключение
Каковы процентные ставки по ипотеке?
Процентная ставка по ипотеке — это стоимость заимствования средств для покупки недвижимости. Она выражается в процентах от остатка по кредиту и включается в ежемесячный платеж по ипотеке.
- Основной долг : первоначальная сумма кредита.
- Проценты : плата кредитора за предоставление вам денег в долг, рассчитываемая на основе вашей процентной ставки.
- Ежемесячный платеж : сочетание основного долга и процентов, а также налогов и страховки (если применимо).
Как определяются процентные ставки по ипотеке
Ставки по ипотечным кредитам формируются под воздействием глобальных, национальных и личных финансовых факторов.
1. Политика Центрального банка
- Центральные банки (например, Федеральная резервная система, Европейский центральный банк или Банк Англии) влияют на стоимость кредитования путем корректировки базовых ставок.
- Когда центральные банки повышают ставки для контроля инфляции, ставки по ипотечным кредитам обычно тоже растут.
2. Тенденции инфляции
- Высокая инфляция снижает покупательную способность денег, побуждая кредиторов требовать более высокие процентные ставки.
- Более низкая инфляция, как правило, способствует более низким ставкам по ипотеке.
3. Доходность рынка облигаций
- Ставки ипотечных кредитов часто следуют за доходностью государственных облигаций (например, казначейских облигаций США или немецких облигаций).
- Когда доходность облигаций растет, ставки по ипотечным кредитам обычно растут.
4. Операционные расходы кредитора и премии за риск
- Кредиторы создают маржу для покрытия рисков, невыплат и операционных расходов.
- Более рискованные условия кредитования приводят к более высоким ставкам.
5. Факторы, специфичные для заемщика
Ваш личный финансовый профиль играет важную роль:
- Кредитный рейтинг : более высокие баллы обычно означают более низкие ставки.
- Первоначальный взнос : более крупный первоначальный взнос снижает риск кредитора.
- Соотношение долга к доходу (DTI) : более низкий DTI делает вас более надежным заемщиком.
- Срок кредита : Более короткие сроки часто предусматривают более низкие процентные ставки.
Почему процентные ставки по ипотеке имеют значение
1. Влияние на ежемесячные платежи
Более низкая ставка напрямую снижает ежемесячные расходы по ипотеке.
Пример:
- Кредит в размере 200 000 долларов США под 5% = 1 073 доллара США в месяц.
- Кредит в размере 200 000 долларов под 6% = 1199 долларов в месяц.
Это на 126 долларов больше в месяц , или более 45 000 долларов больше за 30 лет .
2. Доступность жилья
- Более высокие ставки уменьшают сумму, которую вы можете занять при том же бюджете.
- Более низкие ставки делают владение жильем более доступным.
3. Долгосрочное накопление богатства
- Более низкие процентные ставки означают, что больше денег идет на погашение основного долга и капитала.
- Со временем это создает финансовую безопасность.
4. Инвестиционный доход
Для инвесторов в недвижимость процентные ставки влияют на доходность арендной недвижимости и денежный поток.
Фиксированные и плавающие процентные ставки по ипотеке
- Ипотека с фиксированной ставкой : процентная ставка остается неизменной на протяжении всего срока кредита. Отличный вариант для стабильности.
- Ипотечные кредиты с плавающей/регулируемой ставкой (ARM) : ставка меняется со временем, обычно привязанная к рыночному индексу. Более рискованные, но могут изначально быть ниже.
Как получить лучшую процентную ставку по ипотеке
Улучшите свой кредитный рейтинг
Вовремя оплачивайте счета, сокращайте задолженность и избегайте новых запросов на получение кредита.
Увеличьте свой первоначальный взнос
Кредиторы могут предложить более выгодные ставки при первоначальном взносе в размере 20% или выше.
Присмотритесь к ценам
Сравните ставки банков, кредитных союзов и онлайн-кредиторов.
Выберите правильный срок кредита
Процентные ставки по 15-летним кредитам обычно ниже, чем по 30-летним кредитам.
Учитывайте время
Экономические условия, инфляция и действия центрального банка влияют на ставки. Зафиксируйте ставки, когда они будут выгодными.
Распространенные заблуждения о процентных ставках по ипотеке
Миф 1: Все получают одинаковую ставку.
Реальность: Тарифы строго персонализированы.
Миф 2: Самая низкая заявленная цена всегда является лучшей.
Реальность: Расходы и сборы за закрытие сделки также имеют значение.
Миф 3: Как только вы получите ставку, вы застрянете навсегда.
Реальность: Рефинансирование позволяет вам позже изменить ставку.
Влияние процентной ставки по ипотеке на ежемесячные платежи
Вот пример, основанный на кредите в размере 200 000 долларов США сроком на 30 лет :
| Процентная ставка | Ежемесячный платеж | Общая сумма выплаченных процентов (30 лет) | Общая стоимость кредита |
|---|---|---|---|
| 4,0% | 955 долларов | 143 739 долларов США | 343 739 долларов США |
| 4,5% | 1013 долларов США | 164 813 долларов США | 364 813 долларов США |
| 5,0% | 1073 доллара США | 193 256 долларов США | 393 256 долларов США |
| 5,5% | 1136 долларов США | 218 694 долларов США | 418 694 долларов США |
| 6,0% | 1199 долларов США | 231 676 долларов США | 431 676 долларов США |
Основные выводы :
- Повышение на 1% (с 5,0% до 6,0%) увеличивает ежемесячные платежи на $126 .
- За 30 лет это принесет еще 38 420 долларов США процентов .
- Даже разница в полпроцента может сэкономить или обойтись вам в десятки тысяч.
Часто задаваемые вопросы о процентных ставках по ипотеке
Каковы на самом деле процентные ставки по ипотеке?
Это стоимость заимствования денег у кредитора, выраженная в процентах от остатка по кредиту.
Кто определяет процентные ставки по ипотеке?
На ставки влияют центральные банки, рынок облигаций, инфляция и оценки рисков кредиторов.
Почему процентные ставки по ипотеке меняются ежедневно?
Они колеблются в зависимости от рыночных условий, спроса инвесторов на облигации и экономических новостей.
Могу ли я контролировать процентную ставку по ипотеке?
Да, ваш кредитный рейтинг, первоначальный взнос и срок кредита могут существенно повлиять на вашу ставку.
В чем разница между годовой процентной ставкой и процентной ставкой?
Годовая процентная ставка включает в себя процентную ставку и комиссии, что дает более полную картину расходов.
Что лучше: фиксированные или переменные ставки?
Фиксированные ставки обеспечивают стабильность, в то время как плавающие ставки могут сэкономить деньги в краткосрочной перспективе, но несут в себе риск.
Как связаны инфляция и процентные ставки?
Более высокая инфляция обычно приводит к более высоким процентным ставкам по ипотечным кредитам.
Могу ли я снизить ставку после оформления ипотеки?
Да, путем рефинансирования, если рыночные ставки снизятся или ваша кредитная история улучшится.
Во всех ли странах одинаковые процентные ставки по ипотеке?
Нет, они различаются в зависимости от экономических условий, стандартов кредитования и государственной политики.
Насколько важна разница в ставке в 1%?
Очень много — за 30 лет это может означать десятки тысяч дополнительных процентов.
Являются ли ставки онлайн-кредиторов более выгодными, чем в банках?
Иногда, но всегда сравнивайте общие затраты, а не только заявленные цены.
Когда лучше всего зафиксировать ставку по ипотеке?
Когда вы удовлетворены ставкой и готовы продолжить, особенно если ожидается рост ставок.
Заключение
Процентные ставки по ипотеке могут показаться просто цифрами, но они имеют огромное финансовое значение. Понимание того, как они формируются, и того, как вы можете повлиять на свою ставку, может сэкономить вам деньги, повысить доступность жилья и улучшить ваше долгосрочное благосостояние.
Независимо от того, покупаете ли вы свой первый дом или рефинансируете ипотеку, пристальное внимание к процентным ставкам по ипотеке — это один из самых разумных финансовых шагов, которые вы можете сделать.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.