При подаче заявления на ипотеку одним из важнейших документов, которые вы получите на начальном этапе, является оценка кредита . Эта краткая, но содержательная форма содержит информацию о стоимости, условиях и деталях вашего потенциального кредита, помогая вам точно понять, на что вы подписываетесь.
В этом руководстве мы шаг за шагом разберем оценку ипотечного кредита , объясним значение каждого раздела и покажем, как использовать ее для сравнения предложений и принятия более разумных решений по финансированию жилья.
Table of Contents
- 1 Что такое оценка ипотечного кредита?
- 2 Почему оценка кредита имеет значение
- 3 Когда вы получите оценку кредита?
- 4 Разъяснение ключевых разделов оценки ипотечного кредита
- 4.1 1. Условия кредита
- 4.2 2. Прогнозируемые платежи
- 4.3 3. Затраты при закрытии сделки
- 4.4 4. Расходы по кредиту (страница 2, подробности)
- 4.5 5. Прочие расходы
- 4.6 6. Расчет остатка наличных денег на момент закрытия сделки
- 4.7 7. Сравнения (страница 3)
- 4.8 8. Другие соображения
- 4.9 9. Подтвердите получение
- 5 Как эффективно сравнивать оценки кредита
- 6 Распространенные ошибки при чтении оценки кредита
- 7 Заключительные мысли
- 8 Часто задаваемые вопросы об оценке ипотечного кредита
- 8.1 Что такое оценка ипотечного кредита?
- 8.2 Когда я получу оценку кредита?
- 8.3 Означает ли получение оценки кредита, что моя заявка одобрена?
- 8.4 Можно ли сравнивать оценки кредита от разных кредиторов?
- 8.5 В чем разница между годовой процентной ставкой и процентной ставкой?
- 8.6 Может ли оценка моего кредита измениться до закрытия сделки?
- 8.7 Что такое «услуги, которые вы можете приобрести»?
- 8.8 Почему сумма Cash to Close отличается от моего первоначального взноса?
- 8.9 Должен ли я немедленно подписать оценку кредита?
- 8.10 Что произойдет, если окончательная стоимость будет отличаться от предполагаемой?
- 8.11 Как долго действительна оценка кредита?
- 8.12 Могу ли я запросить несколько оценок кредита у разных кредиторов?
Что такое оценка ипотечного кредита?
Оценка ипотечного кредита (LE) — это стандартизированный документ, который кредиторы предоставляют заемщикам после подачи заявки на ипотеку. В нем содержится основная информация о кредите, включая:
- Сумма и срок кредита
- Процентная ставка и ежемесячные платежи
- Расходы и сборы за закрытие сделки
- Расчетная сумма денежных средств, необходимая на момент закрытия
- Могут ли ставки или расходы измениться позже
Этот документ обеспечивает прозрачность, позволяя заемщикам легко сравнивать разных кредиторов, прежде чем выбрать одного.
Почему оценка кредита имеет значение
Оценка вашего кредита поможет вам:
- Легко сравнивайте кредиторов . Поскольку все кредиторы должны использовать схожий формат, вы можете быстро заметить различия в ставках и расходах.
- Понимание общих расходов — в нем указаны не только ежемесячные платежи, но и все остальные расходы, такие как налоги и страхование.
- Избегайте сюрпризов — раскрывая первоначальные расходы, вы можете точно составить бюджет и избежать стресса в последнюю минуту.
- Оцените риски . По некоторым кредитам предусмотрены плавающие ставки или единовременные платежи; ЮЛ четко раскрывает эту информацию.
Когда вы получите оценку кредита?
После того как вы подадите заявку на ипотеку с основными данными — доходом, типом недвижимости и суммой кредита — кредиторы обязаны в течение трех рабочих дней отправить вам оценку кредита .
Получение кредита ещё не означает одобрение. Он просто показывает, что кредитор может предложить на основе предоставленной вами информации.
Разъяснение ключевых разделов оценки ипотечного кредита
Давайте рассмотрим основные разделы оценки кредита и то, на что следует обратить внимание в каждом из них.
1. Условия кредита
В этом разделе показаны основы:
| Срок | Что это значит |
|---|---|
| Сумма кредита | Общая сумма займа. Убедитесь, что она соответствует вашим ожиданиям. |
| Процентная ставка | Процент, взимаемый ежегодно по вашему кредиту. |
| Ежемесячный основной долг и проценты | Ваш основной платеж по кредиту до вычета налогов и страховки. |
| Штраф за досрочное погашение | Будете ли вы платить за досрочное погашение кредита. |
| Шаровой платеж | Если в конце срока необходимо выплатить крупную единовременную сумму. |
Совет: избегайте кредитов со штрафами за досрочное погашение или единовременными платежами, если вы не понимаете их полностью.
2. Прогнозируемые платежи
Здесь вы найдете подробную информацию о том, как ваши ежемесячные расходы могут меняться с течением времени , включая:
- Основной долг и проценты
- Ипотечное страхование (если применимо)
- Предполагаемые налоги, страхование домовладельцев и взносы в ассоциацию домовладельцев
В этом разделе часто используются временные диапазоны (например, годы 1–5, годы 6–30), чтобы показать, может ли ваш платеж увеличиться из-за переменных ставок или изменений в страховании.
3. Затраты при закрытии сделки
Здесь вы найдете краткую информацию о том, какую сумму вам необходимо заплатить авансом для завершения оформления ипотеки, в том числе:
- Комиссия за выдачу кредита (взимается кредитором)
- Плата за оценку и осмотр
- Право собственности и юридические сборы
- Налоги и расходы на регистрацию
Цифра «Предполагаемая сумма наличных денег для закрытия сделки» объединяет эти расходы с вашим первоначальным взносом и любыми кредитами кредитора.
4. Расходы по кредиту (страница 2, подробности)
На этой странице представлена более подробная разбивка, разделенная на разделы:
| Категория | Включает в себя |
|---|---|
| А. Сборы за открытие счета | Комиссии, взимаемые кредитором за обработку кредита. |
| Б. Услуги, которые нельзя купить в магазине | Оценка, кредитный отчет, налоговая сертификация и т. д. |
| C. Услуги, которые вы можете приобрести | Плата за страхование права собственности, проверку на наличие вредителей или обследование. |
Совет: используйте этот раздел, чтобы найти возможности сравнить цены и снизить цены на товары категории «C».
5. Прочие расходы
В этом разделе рассматриваются налоги, предоплаченные товары и другие необязательные расходы:
- Предоплаченные проценты — проценты с даты закрытия до конца месяца.
- Налоги на недвижимость — примерные налоги для вашего региона.
- Страховые взносы за страхование жилья — обычно за год авансом.
- Открытие счета условного депонирования — первоначальные взносы на налоги и страхование.
Это периодические расходы на владение , а не комиссии кредитора, но они имеют решающее значение для бюджетирования.
6. Расчет остатка наличных денег на момент закрытия сделки
Таблица « Деньги до закрытия» показывает точную сумму, которая вам понадобится при подписании.
Она включает в себя:
- Общие расходы на закрытие сделки
- Авансовый платеж
- Депозит или задаток
- Корректировки и кредиты
Это поможет вам убедиться, что у вас достаточно средств подготовлено до окончательного приема.
7. Сравнения (страница 3)
Оценка кредита включает сравнительную таблицу, показывающую:
| Деталь | Цель |
|---|---|
| Общая сумма выплат за 5 лет | Помогает увидеть долгосрочную разницу в затратах. |
| APR (годовая процентная ставка) | Отражает реальную стоимость заимствования, включая комиссии. |
| Общий процентный процент (TIP) | Показывает, сколько процентов вам придется заплатить за весь срок кредита. |
Совет: не смотрите только на процентную ставку — проверьте годовую процентную ставку и процентные ставки по кредиту , чтобы оценить общую стоимость.
8. Другие соображения
В этом разделе рассматриваются такие состояния, как:
- Предположение: сможет ли кто-то другой позже взять на себя выплату кредита.
- Штрафы за просрочку платежа: суммы, взимаемые в случае пропуска платежей.
- Варианты рефинансирования: можно ли легко рефинансировать кредит.
- Обслуживание: Кто управляет вашим кредитом после закрытия?
9. Подтвердите получение
Наконец, вы увидите раздел для своей подписи, подтверждающий, что вы получили форму, но не то , что вы еще не согласились на получение кредита.
Как эффективно сравнивать оценки кредита
Сравнивая предложения, обращайте внимание не только на цену. Учитывайте:
- Годовая процентная ставка (APR) – истинная мера общей стоимости кредита.
- Общая сумма выплаченных процентов — сравните, сколько вы заплатите с течением времени.
- Наличные для закрытия сделки — понимание общих требований к авансовым платежам.
- Особенности кредита — обратите внимание на изменяемые ставки и штрафы.
- Репутация кредитора — немного более высокая ставка может стоить лучшего обслуживания.
Пример:
Кредитор A: процентная ставка 6,2%, расходы на закрытие в размере 5000 долларов США
Кредитор B: процентная ставка 6,5%, расходы на закрытие в размере 1000 долларов США
Если вы планируете проживать в доме в течение длительного времени, более низкая ставка Кредитора A позволит вам сэкономить больше — даже с учетом более высоких первоначальных сборов.
Распространенные ошибки при чтении оценки кредита
- Игнорирование условий плавающей ставки — будущие платежи могут увеличиться.
- Сосредоточение только на ежемесячном платеже — обратите внимание на общую стоимость в долгосрочной перспективе.
- Игнорирование комиссий кредиторов . Некоторые из них могут завышать стоимость выдачи кредита.
- Предполагая, что оценки окончательны , цифры могут немного измениться перед закрытием.
- Отсутствие сравнения нескольких кредиторов — даже небольшие различия имеют значение.
Заключительные мысли
Четкое понимание оценки вашего ипотечного кредита может уберечь вас от дорогостоящих сюрпризов и позволит вам принимать уверенные финансовые решения.
Уделите время изучению каждого раздела, сравнению нескольких предложений и задайте кредитору вопросы, если что-то покажется вам неясным.
Хорошо информированный заёмщик всегда получает более выгодные условия и более плавный путь к приобретению жилья.
Часто задаваемые вопросы об оценке ипотечного кредита
Что такое оценка ипотечного кредита?
Это стандартизированный документ, в котором указаны предполагаемые расходы, условия и платежи по вашей ипотеке.
Когда я получу оценку кредита?
В течение трех рабочих дней с момента подачи полной заявки на ипотеку.
Означает ли получение оценки кредита, что моя заявка одобрена?
Нет. Это краткое изложение предложения , а не одобрение.
Можно ли сравнивать оценки кредита от разных кредиторов?
Да, это их основное предназначение. Формат универсален для удобства сравнения.
В чем разница между годовой процентной ставкой и процентной ставкой?
Процентная ставка — это плата за остаток вашего кредита, при этом годовая процентная ставка включает в себя сборы и издержки , что дает более полную картину.
Может ли оценка моего кредита измениться до закрытия сделки?
Это возможно, но только при определенных условиях, таких как изменение собственности или корректировка кредитной истории.
Что такое «услуги, которые вы можете приобрести»?
Дополнительные сторонние услуги, такие как страхование права собственности или проверка на наличие вредителей, где вы можете сравнить поставщиков.
Почему сумма Cash to Close отличается от моего первоначального взноса?
Потому что в эту сумму входят не только первоначальный взнос, но и сборы за закрытие сделки, а также предоплаченные расходы и кредиты.
Должен ли я немедленно подписать оценку кредита?
Не торопитесь — подписание подтверждает только получение, а не принятие.
Что произойдет, если окончательная стоимость будет отличаться от предполагаемой?
Перед урегулированием кредиторы должны направить раскрытие информации о закрытии сделки , в котором будут указаны любые корректировки.
Как долго действительна оценка кредита?
Обычно это 10 рабочих дней с момента выдачи. После этого сроки могут измениться.
Могу ли я запросить несколько оценок кредита у разных кредиторов?
Безусловно. Сравнение как минимум трёх кредиторов поможет вам найти лучшее предложение.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.