При подаче заявления на получение ипотечного кредита кредиторы учитывают множество факторов: доход, сбережения, задолженность и многое другое. Но одним из самых важных является ваш кредитный рейтинг . Он отражает вашу финансовую надежность и играет важную роль в определении предлагаемой ставки по ипотеке. Более высокий кредитный рейтинг может сэкономить вам десятки тысяч долларов за весь срок кредита, в то время как более низкий может обойтись вам значительно дороже. В этом руководстве мы рассмотрим взаимосвязь между кредитным рейтингом и ставками по ипотеке , объясним , почему это важно, и как повысить шансы на заключение наиболее выгодного договора.
Table of Contents
- 1 Что такое кредитный рейтинг?
- 2 Как кредитный рейтинг влияет на ставки по ипотеке
- 3 Почему кредитный рейтинг важен для кредиторов
- 4 Факторы, влияющие на ставки по ипотеке, помимо кредитного рейтинга
- 5 Стратегии улучшения кредитного рейтинга перед подачей заявления на ипотеку
- 6 Сравнение кредитного рейтинга и ставки по ипотеке
- 7 Часто задаваемые вопросы о кредитном рейтинге и ставках по ипотеке
- 7.1 Какой кредитный рейтинг мне нужен, чтобы получить лучшие ставки по ипотеке?
- 7.2 Можно ли получить ипотеку с плохой кредитной историей?
- 7.3 Насколько низкий кредитный рейтинг увеличивает расходы на ипотеку?
- 7.4 Влияет ли на это проверка моего кредитного рейтинга?
- 7.5 Сколько времени требуется, чтобы улучшить кредитный рейтинг?
- 7.6 Может ли погашение долга быстро улучшить мой рейтинг?
- 7.7 Используют ли кредиторы тот же кредитный рейтинг, который я вижу в интернете?
- 7.8 Компенсирует ли более высокий первоначальный взнос низкий кредитный рейтинг?
- 7.9 Могу ли я получить предварительное одобрение, имея низкий кредитный рейтинг?
- 7.10 Улучшит ли совместное подписание кредита мою ставку по ипотеке?
- 7.11 Стоит ли мне подавать заявки нескольким кредиторам, чтобы сравнить ставки?
- 7.12 Помогает ли закрытие старых кредитных счетов повысить мой рейтинг?
- 8 Заключение
Что такое кредитный рейтинг?
Кредитный рейтинг — это трёхзначное число, обычно от 300 до 850, отражающее вашу кредитоспособность. Он основан на вашей кредитной истории, которая включает:
- История платежей . Вы вовремя оплачиваете счета?
- Использование кредита — Какую часть доступного вам кредита вы используете?
- Продолжительность кредитной истории — как долго у вас есть активные счета.
- Виды кредита – сочетание кредитных карт, займов и ипотечных кредитов.
- Новые кредитные запросы – Недавние заявки на получение займа или кредита.
Чем выше ваш рейтинг, тем менее рискованным вы кажетесь кредиторам.
Как кредитный рейтинг влияет на ставки по ипотеке
Кредиторы используют кредитный рейтинг для определения процентной ставки по вашей ипотеке. Вот как это сделать:
- Высокий кредитный рейтинг (740 и выше): доступ к лучшим ставкам, более низкие ежемесячные платежи.
- Средние баллы (670–739): конкурентоспособные ставки, но не самые низкие.
- Низкие баллы (ниже 670): более высокие процентные ставки, более строгие требования или даже отказ в выдаче кредита.
Например:
- Заемщик с кредитным рейтингом 760 может получить процентную ставку 6,2% .
- Заемщик с кредитным рейтингом 640 может претендовать только на 7,5% .
При 30-летней ипотеке эта разница может составить десятки тысяч долларов .
Почему кредитный рейтинг важен для кредиторов
Кредиторы рассматривают кредитный рейтинг как способ оценки риска. Более высокий рейтинг предполагает:
- У вас больше шансов погасить кредит вовремя.
- Вы ответственно распорядились долгом.
- Вы подвержены меньшему риску, а значит, они могут предложить более низкие ставки.
С другой стороны, более низкие баллы указывают на более высокий риск, что побуждает кредиторов повышать ставки или требовать более крупные первоначальные взносы.
Факторы, влияющие на ставки по ипотеке, помимо кредитного рейтинга
Хотя ваш кредитный рейтинг имеет решающее значение, на ставку по ипотеке влияют и другие факторы:
- Размер первоначального взноса – более крупные первоначальные взносы снижают риск кредитора.
- Тип кредита — кредиты с фиксированной ставкой, плавающей ставкой, FHA, VA и другие кредиты имеют разные требования.
- Срок кредита – Более короткие сроки (15 лет) часто предусматривают более низкие ставки, чем 30-летние сроки.
- Соотношение долга к доходу (DTI) – более низкие коэффициенты DTI улучшают условия кредитования.
- Рыночные условия . Экономические факторы и политика центральных банков влияют на ставки по ипотеке во всем мире.
Стратегии улучшения кредитного рейтинга перед подачей заявления на ипотеку
Улучшение кредитного рейтинга требует времени, но результат может быть значительным. Вот несколько практических советов:
- Оплачивайте счета вовремя . Просроченные платежи сильнее всего портят ваш рейтинг.
- Уменьшите остатки по кредитным картам — поддерживайте уровень использования ниже 30%.
- Избегайте открытия новых счетов непосредственно перед подачей заявления на ипотеку.
- Проверьте свой кредитный отчет на наличие ошибок и неточностей.
- Создавайте более долгую историю , сохраняя старые счета открытыми.
- Диверсифицируйте кредит ответственно (например, сочетание рассрочки и возобновляемого кредита).
Сравнение кредитного рейтинга и ставки по ипотеке
Вот пример того, как разные кредитные рейтинги могут повлиять на процентные ставки по ипотеке и общую сумму, выплачиваемую за 30-летний кредит с фиксированной ставкой в размере 250 000 долларов США:
| Диапазон кредитного рейтинга | Расчетная процентная ставка | Ежемесячный платеж (основной долг + проценты) | Общая сумма процентов, выплаченных за 30 лет | Общая стоимость кредита |
|---|---|---|---|---|
| 760–850 (Отлично) | 6,0% | 1499 долларов США | 289 673 долларов США | 539 673 долларов США |
| 700–759 (хорошо) | 6,4% | 1562 доллара США | 312 502 долларов США | 562 502 доллара США |
| 660–699 (удовлетворительно) | 6,8% | 1631 доллар США | 336 986 долларов США | 586 986 долларов США |
| 620–659 (плохо) | 7,5% | 1748 долларов США | 379 187 долларов США | 629 187 долларов США |
| Ниже 620 (очень плохо) | 8,5% | 1922 доллара США | 443 883 долларов США | 693 883 долларов США |
Ключевые выводы
- Даже разница в ставках по ипотеке в 1–2% может обойтись вам на 50 000–100 000 долларов больше за весь срок кредита.
- Более высокий кредитный рейтинг означает более низкие ежемесячные платежи , что делает вашу ипотеку более доступной.
- Заблаговременная подготовка кредитной истории может избавить вас от многих лет финансового стресса.
Часто задаваемые вопросы о кредитном рейтинге и ставках по ипотеке
Какой кредитный рейтинг мне нужен, чтобы получить лучшие ставки по ипотеке?
Как правило, баллы выше 740 дают право на самые конкурентоспособные ставки.
Можно ли получить ипотеку с плохой кредитной историей?
Да, но вам могут грозить более высокие процентные ставки, необходимость в большем первоначальном взносе или необходимость использования специализированных программ кредитования.
Насколько низкий кредитный рейтинг увеличивает расходы на ипотеку?
Даже повышение процентной ставки на 1% может обойтись в десятки тысяч долларов по сравнению с 30-летним кредитом.
Влияет ли на это проверка моего кредитного рейтинга?
Нет, самопроверки (мягкие вопросы) не влияют на ваш балл.
Сколько времени требуется, чтобы улучшить кредитный рейтинг?
Улучшения могут проявиться в течение 3–6 месяцев, но существенные изменения могут занять больше времени.
Может ли погашение долга быстро улучшить мой рейтинг?
Да, особенно остатки на кредитных картах, которые влияют на показатели использования.
Используют ли кредиторы тот же кредитный рейтинг, который я вижу в интернете?
Не всегда — кредиторы могут использовать модели FICO или VantageScore, которые могут различаться.
Компенсирует ли более высокий первоначальный взнос низкий кредитный рейтинг?
Это может помочь снизить риск кредитора, но вы все равно можете столкнуться с более высокими процентными ставками.
Могу ли я получить предварительное одобрение, имея низкий кредитный рейтинг?
Да, но сумма кредита и ставка могут быть менее выгодными.
Улучшит ли совместное подписание кредита мою ставку по ипотеке?
Если у поручителя хорошая кредитная история, это может повысить шансы на одобрение и, возможно, ставки.
Стоит ли мне подавать заявки нескольким кредиторам, чтобы сравнить ставки?
Да, несколько заявлений, поданных в течение короткого периода времени, обычно считаются одним запросом.
Помогает ли закрытие старых кредитных счетов повысить мой рейтинг?
Нет, на самом деле это может навредить, сократив вашу кредитную историю.
Заключение
Ваш кредитный рейтинг и ставки по ипотеке тесно связаны, и даже небольшое улучшение вашего рейтинга может привести к значительной экономии в течение срока действия кредита. Понимая, как кредиторы используют кредитный рейтинг, предпринимая шаги для улучшения своего финансового профиля и сравнивая предложения по кредитам, вы сможете получить лучшие условия ипотеки.
Если вы планируете приобрести жилье, начните обращать внимание на свой кредитный рейтинг уже сегодня — он может стать ключом к получению значительной долгосрочной экономии.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.