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Come Secchio bilancio può Turbocharge tua motivazione per risparmiare

Come Secchio bilancio può Turbocharge tua motivazione per risparmiare

In quello che è diventato una tradizione tristemente coerente, un recente sondaggio Bankrate ha rivelato che il 61% degli americani non sarebbe in grado di coprire $ 1.000 spesa imprevista.

La disoccupazione è attualmente piuttosto basso rispetto agli standard storici, in modo che il problema non è che la gente non può guadagnare soldi. E ‘più probabile che, per una serie di motivi, la maggior parte delle persone non sono il risparmio abbastanza l’uno stipendio per stabilire un fondo di emergenza adeguata. Stando così le cose, con un budget per kickstart buone abitudini di risparmio è più importante che mai.

Ci sono un certo numero di buone strategie di bilancio là fuori. A somma zero budget e bilancio proporzionale sono due grandi scelte, ma ci sono alternative meno intimidatorio pure.

Voglio coprire una strategia particolarmente interessante che non ottiene molta attenzione. Si chiama “Bucket Budgeting”, e può essere un potente strumento per quelli di noi che proprio non riesco ad aiutare noi stessi da razziare i nostri risparmi per gli acquisti non essenziali o prendere in prestito da una categoria di trascorrere in un altro.

Come implementare Bucket Budgeting

Secchio bilancio è tutto di utilizzare più account secondari a mettere da parte i soldi per gli obiettivi di risparmio specifici. Quindi, se non l’hai già, è necessario prima impostare un account di banking online. Questo può essere fatto con la vostra banca tradizionale in mattoni e malta, o con una banca on-line a parte.

Mi consiglia di utilizzare una banca online che ha una reputazione per la rende facile da impostare più conti di risparmio. Mentre è possibile impostare più account con un mattone e malta di banca, nella mia esperienza è generalmente scomodo e ci saranno più tasse coinvolti.

Mi piace Ally Bank per questo scopo, ma ci sono un sacco di buone opzioni. Come bonus, molte banche online offrono tassi di interesse molto più elevati rispetto alle banche tradizionali.

Qualunque strada tu vada, ti verrà dividere tutti i vostri risparmi in separate, categorie ben definite. L’obiettivo è quello di assicurarsi che ogni dollaro ha uno scopo.

Per esempio, dopo il deposito di un assegno di $ 1.200 si potrebbe lasciare $ 200 nel vostro conto corrente e poi destinare il resto del denaro nei seguenti sottoconti:

  • fondo di emergenza: $ 200
  • gas in arrivo e le bollette elettriche: $ 150
  • fondo di nozze: $ 200
  • Nuovo tetto: $ 250
  • Vacanze: $ 150
  • Giocare denaro: $ 50

Se si ottiene vostri stipendi tramite versamento diretto, si può fare in modo che il vostro denaro è diviso automaticamente in diversi sotto-conti con ogni deposito. Se depositi i vostri controlli manualmente presso uno sportello automatico, è un po ‘più complicato per automatizzare, ma non molto. Tutto quello che dovete fare è accedere al tuo account e impostare un bonifico periodico. Per esempio, se vieni pagato il primo giorno di ogni mese, è possibile impostare un trasferimento per la terza di ogni mese che assegna specifiche quantità di denaro ai vostri diversi sotto-conti.

(Nota: quando il deposito di un controllo fisico in un bancomat, si deve attendere per il controllo per cancellare e poi muoversi manualmente i soldi tramite il vostro account online.)

Con le banche come Ally, non c’è limite al numero di account secondari si può fare. Se si desidera ottenere iper-specifici, andare per esso. Non c’è vergogna ad avere un account chiamato “Fondo per ottenere il mio pneumatici ruotato in sei mesi perché so che deve avere fatto, ma mi dimentico sempre.”

Come Secchio Budgeting può aiutare

Come American Bankers Association direttore della comunicazione Carol Kaplan ha detto Ally , “La ricerca ha dimostrato che quando le persone creano account con uno scopo, sono più probabilità di raggiungere i loro obiettivi.” Psicologicamente, rende solo senso. Quale considerazione sono più probabilità di RAID Se si sente il bisogno spontaneo di acquistare un nuovo videogioco?

a) conto di risparmio generici con $ 3.000 in esso
b) un sub-account con $ 200 in tutto circa ruotando le gomme

Sto scommettendo su opzione A. Separando i fondi, si dovrebbe essere meno propensi a spendere con leggerezza e più propensi a dire in pista con i vostri obiettivi.

Come una persona altamente visiva, questa strategia mi piace. Sarei molto riluttanti a toccare il mio fondo di riparazioni auto per qualcosa di diverso lo scopo previsto. Poco prima di tirare fuori i soldi, credo che sarei stato in grado di immaginare me stesso bloccati sul lato della strada, furioso che ho comprato “Madden 2019” invece di ottenere le mie gomme ruotato.

Mi piace anche l’idea di secchio budget per la sua capacità di motivare. Salvataggio senza un obiettivo in mente può essere uno sgobbare. Mi ricorda di come molte persone vedono di routine, giorno per giorno, come esercizio di fatica. Ma, una volta che queste stesse persone si specifica circa i loro obiettivi, i risultati possono essere drammatici. Non guardare oltre quanta fatica la gente mette in ricevendo in forma per il loro matrimonio, se si vuole vedere come motivare un obiettivo concreto può essere.

Gli stessi principi si applicano al risparmio di denaro. Per esempio, se avete sempre sognato di fare un viaggio in Nuova Zelanda, sarebbe molto motivante per guardare il vostro “Fondo per le vacanze Nuova Zelanda” crescere ogni mese. Scommetto che sarebbe di gran lunga più motivante ed efficace che vedere un fondo di risparmio generica crescere.

Tutto sommato, secchio budgeting ti dà un senso di controllo su molti aspetti differenti della vostra vita, e può darvi la pace della mente nel sapere che tutti gli elementi essenziali sono presi cura di.

Salvataggio come squadra

Un altro modo pulito per fare il bilancio secchio è come parte di un gruppo. Ci sono banche online, come SmartyPig, che permettono a più persone di contribuire agli stessi conti di risparmio. Tutti i sub-account sono visualizzabili da tutti nel gruppo, e si può anche fissare degli obiettivi.

Quindi, se tu ei tuoi compagni di stanza vuole fare un viaggio su strada di fondo del prossimo anno, si potrebbe creare un fondo chiamato “Road Trip” e fissato l’obiettivo a $ 1.000, da completare l’anno successivo. Se si voleva davvero essere metodico su di esso, è possibile configurare ogni prelievi automatici dal tuo stipendio in modo che una parte di esso va verso il fondo.

Questa caratteristica potrebbe anche essere molto utile per le coppie che scelgono di mantenere le finanze separate. Se una coppia sta risparmiando per un matrimonio, vacanza, o un acconto su una casa, possono sia separatamente il login per SmartyPig per depositare i soldi in quel particolare comparto in qualsiasi momento.

L’idea è che, automatizzando e suddividendo, si sta prendendo la tentazione e la forza di volontà fuori dal tavolo, due cose che in genere ottengono le persone in difficoltà quando si tratta di gestione del denaro.

Riassumendo

Mi piace pensare di budgeting secchio come la versione gestione del denaro del libro organizzazione popolare “The Life Changing magia di mettere in ordine.” In quel libro, l’obiettivo è quello di fare in modo che ogni elemento che si proprietario ha un posto e uno scopo. Quando si sa dove tutto è e perché è lì, la vita è più efficiente e più facile da gestire.

Secchio budget ti permette di fare la stessa cosa con i vostri soldi, che lo rende un ottimo modo per voi per ottenere la vostra vita finanziaria in ordine.

Come creare un bilancio si può davvero Stick To

Imparare le basi di fare un bilancio che funziona per voi

Imparare le basi di fare un bilancio che funziona per voi

I bilanci hanno la tendenza a essere grande in azione, ma difficile in teoria.

Ecco perché molti di noi trattano i budget più come liste dei desideri (il modo in cui ci piacerebbe piace spendere i nostri soldi, in un mondo perfetto), piuttosto che le linee guida basate sulla realtà (il modo in cui abbiamo bisogno di spendere i nostri soldi per soddisfare i nostri obiettivi finanziari).

Per creare un bilancio che funziona e permette di vivere una vita comoda e felice, è necessario per ottenere una maniglia ferma su ciò che si sta spendendo, ciò che si può permettersi di spendere, e quali sono le vostre priorità.

Se hai problemi attaccare al vostro budget o no sono riusciti a creare uno, ecco un semplice, step-by-step per aiutarvi a creare un budget sarete in grado di seguire.

Trovare un sistema ti verrà comodo utilizzo

Se si desidera monitorare tutto te stesso di vedere esattamente dove sta andando il denaro, impostare un foglio di calcolo in formule di Excel e utilizzare in modo che non c’è bisogno di continuare ad aggiungere le cose a mano. Fare un punto di raccolta di ricevute e fatture alla fine del giorno (o settimana) per aggiornare i tuoi numeri.

Se si preferisce monitorare la spesa senza investire un sacco di tempo, utilizzare un sito come Mint.com, che consente di collegare i vostri conti bancari e carte di credito, in modo che le transazioni quotidiane vengono filtrati automaticamente in categorie di budget prestabiliti. Si può vedere a colpo d’occhio dove i vostri soldi sta andando, senza dover tenere traccia di tutto da soli.

Qualunque sistema si sceglie, assicurarsi che sia uno che si sente user-friendly per voi .

Il più facile è per voi per mantenere e monitorare, più è probabile che sarete di attenersi ad esso.

Calcolare il vostro reddito totale

Quanto denaro è attualmente in arrivo? E ‘la vostra rete paga da portare a casa dopo le cose come le tasse e 401K deduzioni vengono sottratti. Includere stipendi regolari, posti di lavoro laterali, reddito supplementare, ecc

Calcola il tuo Totale spese (necessario)

Quanto denaro sta andando verso le necessità? Esso comprende le utenze, affitto o mutuo, rate della macchina, le spese mediche, e generi alimentari.

Alcune spese, come il vostro pagamento ipotecario o in auto, saranno fissate, il che significa che si paga lo stesso importo mese dopo mese. Altri, come generi alimentari, sono variabili e sarà un po ‘più difficile da calcolare. Lascia la tua migliore stima di quanto si spende su base mensile, e ricordate che potete sempre regolare questo in seguito. (Vedere il passaggio # 7).

Stimare Out Your spesa discrezionale

Per creare un bilancio che non vi farà miserabile, e uno si è più probabile da seguire-è necessario consentire qualche soldo “divertimento”. Quanto dipende da ciò che la vostra situazione finanziaria attuale sembra, così come che le cose si mettono il più gioia.

Forse il più è possibile permettere a te stesso in questo momento è un buon mercato noleggio Redbox ogni fine settimana. Forse si può mettere da parte 50 $ / settimana per una bella cena.

Decidere quali gli acquisti discrezionali sono i più importanti per voi e capire come si può fare spazio per loro. L’utente non può cura affatto su TV o vestiti, per esempio, ma decidere si vuole fare spazio a teatro e viaggi.

Non dimenticare le spese occasionali

Non tutte le spese regolari sono spese mensili.

Cose come le bollette dell’acqua trimestrali e immatricolazioni annuali potrebbero non essere sul vostro radar mensile, ma essi sono ancora prevedibili, così si dovrebbe fare spazio per loro nel vostro budget.

Per assicurarsi che non stai socked con costi imprevisti, creare una fessura nel vostro budget mensile per queste spese occasionali. Mettere da parte un po ‘ogni mese in modo che, quando la bolletta trimestrale o annuale arriva, avrete il denaro disponibile a pagare per questo.

Fare un punto per il risparmio

Ogni mese, si dovrebbe essere mettere i soldi verso tre principali obiettivi di risparmio:

  • fondo di emergenza (redditi 3-6 mesi per le spese impreviste come malattie o incidenti)
  • fondo pensione (401K, IRA, ecc)
  • obiettivi personali (risparmio per una vacanza in famiglia, un deposito su una casa, fondo per il college dei tuoi figli, etc.)

Decidere quanto si può ragionevolmente permettersi di contribuire a ciascun obiettivo, e, se necessario, modificare alcune delle vostre spese variabili e discrezionali per consentire di risparmiare ancora di più.

Il risparmio è qualcosa di troppo molte persone mettere nel dimenticatoio e poi rammarico lungo la strada. Essere proattivi e fare un piano per salvare come parte del bilancio ordinario.

Review e Tweak

Le circostanze cambiano. Le nostre priorità cambiano, cambiamo lavoro, ci muoviamo, abbiamo figli. Per fissare un appuntamento con te stesso ogni pochi mesi per sedersi con il vostro budget e assicurarsi che funzioni per i tuoi obiettivi e le realtà attuali.

Se hai già inserito i numeri in un programma o un sito web, è facile giocare con le vostre voci di bilancio per vedere dove è possibile creare stanza in più o privilegiare una cosa piuttosto che un’altra.

Ricorda che il tuo budget ha bisogno di lavorare per voi, non il contrario.

Opzioni Investire: sono opzioni per voi? Uno strumento di investimento Versatile

Opzioni Investire: sono opzioni per voi? Uno strumento di investimento Versatile

Le opzioni sono uno strumento di investimento che può aiutare un gran numero di singoli investitori realizzare due obiettivi principali:

  • Commerciale / investire con meno soldi a rischio.
  • Aumentare le probabilità di realizzare un profitto.

Per molti anni le opzioni sono state considerate come strumenti per i giocatori d’azzardo. In larga misura, tali idee sbagliate sono stati superati – ma milioni di investitori continuano a non capire come possono trarre vantaggio dall’utilizzo di opzioni.

Così, chi può usare le opzioni di profitto?

L’investitore molto conservatore.

L’investitore conservatore.

L’investitore che vuole possedere un portafoglio il cui valore non fluttua selvaggiamente.

L’investitore / trader che vuole superare le medie di mercato nel lungo periodo.

L’investitore a lungo termine e breve termine trader.

Il commerciante aggressivo che è disposto a correre un rischio elevato per la possibilità di guadagnare una grande ricompensa.

Chi non dovrebbe usare le opzioni?

Ma le opzioni non sono adatti per:

  • La persona avida che vuole sempre più profitto e non è mai soddisfatto. Quando l’avidità entra in scena, il rischio tende a diventare così grande che l’investitore può piazzare il suo account di investimento tutto a rischio.
  • Il commerciante indisciplinati che non capisce la gestione del rischio. Quando un commerciante manca disciplina, speranze e preghiere (che non producono buoni risultati) tendono a diventare sostituti per la pianificazione intelligente.

Le opzioni sono così versatili che ci sono strategie adatte per quasi ogni tipo di investitore. Le opzioni possono fornire benefici eccellenti.

Tuttavia, per molte strategie, i vantaggi di avere meno rischio viene fornito con profitti limitati. Non necessariamente i piccoli profitti – ma le strategie a basso rischio non consentono profitti illimitati.

Strategie di opzione di base (questo è solo un elenco parziale):

  • Collari lavorano per gli investitori molto prudenti, perché possono essere costruiti per ridurre al minimo il rischio. Potenziale di profitto è fortemente limitata, che è il motivo per cui questo metodo è meglio utilizzato da chi è più interessato nella conservazione del capitale.
  • Il tipico buy-and-hold (B & H) degli investitori tende ad essere conservatrice e in grado di adottare  la scrittura chiamata coperto  come un modo conservativo di aumentare i profitti nel lungo periodo. Certo ci sono gli investitori più aggressivi che acquistano ad alto rischio, le scorte molto volatili e tenerli per un po ‘. Tuttavia, la maggior parte di questi investitori mancherebbe la mentalità corretta per la negoziazione di una strategia limite di lucro. Leggi la mentalità dietro la scrittura chiamate coperte.
  • Una buona strategia per l’investitore rialzista conservatore è quello di acquistare in-the-money opzioni call invece di magazzino, perché se i serbatoi di mercato, la perdita è limitata (contro perdite sostanzialmente illimitate per l’azionista). Acquista solo 1 chiamata per ogni 100 azioni che si desidera possedere. Queste opzioni dovrebbero avere una Delta   ~ 80 ± 5. NOTA: questo è molto diverso dal comprare opzioni out-of-the-money (discussi qui di seguito).
  • Con la scelta di una strategia che riduce la somma persa quando i mercati scendono e limita anche i profitti quando i mercati di rally, il portafoglio diventa meno volatile. È la natura umana di voler guadagnare tanto (o più), come altri investitori quando l’impennata dei mercati, ma se sei una persona che riconosce il valore di evitare grosse perdite quando gli orsi prendono il controllo, poi ci sono strategie di opzione che si possono adottare . Queste strategie hanno dimostrato di sovraperformare leggermente la strategia di buy-and-hold . Ad esempio, la scrittura chiamata coperto, la vendita di put nudi cassa protette  (vedi commento qui sotto), l’acquisto di chiamata in-the-money spread … Si noti che queste strategie di lavoro sia per gli investitori a lungo termine e commercianti a più breve termine.
  • Il commerciante aggressivo (cioè, il giocatore), spesso preferisce comprare out-of-the-money opzioni (chiamate o put) quando lui / lei ha una previsione del modo in cui il mercato sta per muoversi. Se è vero che l’acquisto di questi (poco costoso rispetto ad altri) opzioni può risultante in un 10-bagger (vale a dire, comprare un’opzione per 50 centesimi e venderlo per $ 5), il più delle volte il commerciante è troppo ottimista e le opzioni tendono a scadere senza valore. Non consiglio questa strategia, ma se si fa appello a voi, si prega di attendere fino a quando sei un commerciante esperto opzioni che capisce veramente come opzioni funzionano.

Quasi qualsiasi investitore di borsa o commerciante può trovare qualcosa da come su opzioni. Ma si prega di essere consapevoli di quanto denaro è a rischio in ogni momento e di evitare la strategia ad alto rischio di vendere mette nudi (a meno che non si è disposti a possedere azioni al prezzo di esercizio) o chiamate nude.

CD vs. Conto di risparmio: Quale è la migliore?

CD vs. Conto di risparmio: Quale è la migliore?

Conti di risparmio e certificati di deposito (CD) mantengono i vostri soldi sicuri e pagare gli interessi. Sono entrambi una scelta eccellente per i fondi si potrebbe aver bisogno di spendere nei prossimi anni, ma hanno caratteristiche diverse che sono importanti per conoscere. Quindi, che è meglio per i vostri soldi?

La risposta dipende in genere da due fattori:

  1. Facilità di accesso: I conti di risparmio sono più flessibili rispetto ai CD. È possibile prelevare fondi senza penalità in qualsiasi momento, ed è possibile effettuare versamenti in corso per un conto di risparmio. Ma questo non significa che si dovrebbe escludere i CD.
  2. I tassi di interesse: i CD forniscono un tasso di interesse garantito che in genere non cambia. Se si pensa che i tassi di interesse saliranno presto, un conto di risparmio potrebbe avere più senso. Ma se sei felice con tasso di interesse di un CD e si è disposti a bloccare il denaro, un CD può funzionare bene.

CD ricompenserà per impegno

CD sono depositi a termine che richiedono di impegnarsi a lasciare i vostri fondi in un conto per un periodo minimo di tempo. Ad esempio, è possibile acquistare i CD per i termini più brevi di tre mesi e fino a cinque anni. In cambio, la vostra banca o istituto di credito offre di pagare tassi più elevati, come si impegnano a scadenze più lunghe.

Le migliori usi: i CD sono l’ideale per i fondi necessari ad una data specifica futura. Ad esempio, se sai che dovrai pagare le tasse scolastiche in 19 mesi, un CD di 18 mesi può aiutare a massimizzare i tuoi guadagni di interesse. In alternativa, se si dispone di denaro extra che si desidera tenere al sicuro, senza alcuna intenzione di spendere i soldi subito, un CD può essere utile.

Tassi più elevati: Le banche in genere pagano tassi di interesse più elevati sui CD di quanto non facciano per i conti di risparmio. Questo è particolarmente vero, come si va con i termini più lunghi (un CD di 2 anni dovrebbe pagare più di un CD di 3 mesi). Tutte le altre cose sono uguali, i tassi tendono ad essere superiori su CD vs conti di risparmio.

Prezzo garantito: Con un CD, è possibile prevedere esattamente quanto guadagnerai. La maggior parte delle banche impostare la frequenza all’inizio del CD, e che il tasso non cambia mai. Che funziona a tuo favore, se i tassi di interesse rimangono le stesse o la goccia, ma si potrebbe perdere su guadagni extra se i tassi aumentano in modo significativo.

Sanzioni contano: Di solito è possibile incassare in anticipo, che potrebbe essere necessaria se avete bisogno di contanti di emergenza al di là di quello che hai in un fondo giornata di pioggia. Ma in genere si paga sanzioni ritiro precoce, che può spazzare via ogni interesse si guadagnano-e mangiare nel vostro deposito capitale originario. Alcuni CD, noto come CD liquidi, consentono di prelevare fondi presto, ma è importante comprendere i dettagli prima di utilizzare tali strumenti.

Strategie consentono di evitare problemi: CD bloccare il denaro, e si può rimanere bloccati con un basso tasso se i tassi di interesse salgono. Ma è possibile utilizzare strategie come scale CD e bilancieri per ridurre il rischio e ottenere il massimo dai vostri CD.

Conto di risparmio mantenere aperte le opzioni

I conti di risparmio consentono di depositare e prelevare con il minimo di restrizioni, anche se la legge federale limita alcuni prelievi a sei al mese. Sono facili da lavorare e facile da capire.

Le migliori usi: I conti di risparmio sono ideali per contanti potrebbe essere necessario accedere in qualsiasi momento, così come i soldi si prevede di spendere nei prossimi sei mesi o giù di lì. Ad esempio, un conto di risparmio è un posto eccellente per un fondo di emergenza di piccole o un cuscino di cassa che si trasferiscono al controllo per evitare scoperti.

Senza minimi: I conti di risparmio consentono di avviare piccole, in modo da funzionare bene quando si dispone di fondi limitati. Dopo di che, non c’è niente di sbagliato con il mantenimento dei saldi significativi risparmi, fino a quando lo si fa intenzionalmente. CD, d’altra parte, a volte hanno i requisiti minimi di deposito. Banche mattoni e malta possono richiedere di investire almeno $ 1.000, ma alcune banche online offrono CD senza minimi iniziali.

Tassi di interesse variabili: A differenza dei CD, conti di risparmio sono dotate di tassi di interesse che possono cambiare nel corso del tempo. Le banche registrano i tassi di conto di risparmio in risposta al contesto economico, la concorrenza, e il loro desiderio di prendere sui depositi. Se i tassi sono in aumento, il tuo conto di risparmio potrebbe pagare di più il mese prossimo di quanto paga ora (anche se le banche essere lenta per aumentare i tassi). Ma se i tassi scendono drasticamente, le banche di solito rispondono pagando di meno, mentre i vostri guadagni non cambierebbe se si fosse in un CD.

Tutti o Nessuno?

Fortunatamente, non c’è bisogno di scegliere tra CD vs conti di risparmio. È possibile utilizzare entrambi, e altre alternative può anche soddisfare le vostre esigenze.

  • Mantenere abbastanza denaro in un conto di risparmio per soddisfare tutte le esigenze a breve termine. Avrete facile accesso a quel denaro, e non si incorrere in sanzioni se avete bisogno di prelevare fondi di tanto in tanto.
  • Considerare l’utilizzo di CD per alcuni dei vostri liquidità in eccesso se si dispone di denaro sufficiente a risparmio, gradite i tassi di interesse di CD, e non si è preoccupato per l’aumento dei tassi.
  • Guardate ad altre alternative se i CD sono troppo restrittive per gli account di gusto, ma di risparmio non pagano abbastanza. conti del mercato monetario hanno caratteristiche di entrambi i CD e conti di risparmio: Permettono prelievi limitati, ma spesso pagano un po ‘più di conti di risparmio standard. conti di gestione di cassa possono anche offrire più alti guadagni. Basta essere sicuri che i fondi sono FDIC assicurato se la sicurezza è importante per voi (assicurazione NCUSIF a cooperative di credito è altrettanto sicuro).

10 motivi per i premi di assicurazione auto sono così maledettamente alto

10 motivi per i premi di assicurazione auto sono così maledettamente alto

When I lived on Capitol Hill in Washington, DC, it seemed that every morning I’d see another car with the window smashed, the interior ransacked and the stereo gone. After I relocated to sunny San Diego, CA to enjoy a slower-paced, beachy lifestyle, I expected certain costs of living to go down. Surprisingly, my auto insurance premiums went up. Turns out that San Diego has a high theft rate, and due to our proximity to the U.S.-Mexico border, recovery of stolen cars can be challenging. Hence the higher auto insurance rates for everyone.

Zip code is one factor in determining auto insurance rates. But many other variables come into play, too. Here are some of the most common culprits and what you can do to overcome them.

10. You aren’t bundling your policies

Some insurance companies will give you a multi-line discount if you have homeowner’s, life or other car policies with the same carrier. The more you have, the cheaper the total price tag can be.

What you can do: Consider taking out other policies or transferring preexisting ones from other companies.

9. You’ve cancelled more than a few times

Non-payment of your bills or failure to provide the insurer with requested information can result in cancellation. And, in addition to fines from your local Motor Vehicles, your premium may rise, as you’re seen as unreliable and a future risk.

What you can do: Open all mail from your insurance agency. If you can’t decipher any of the notices, call to get an explanation. And if you’re one of those people who always forgets when bills are due, set up automatic payments through the insurer or your bank.

8. You have full coverage when you should have liability only

As a rule of thumb, newer cars should have full coverage that covers both you and the other party if in an accident. “Liability only” makes sure the other party is covered but pays nothing toward your own repairs. Your repairs will always be covered by the other driver’s insurance when it’s determined that the other driver is at fault. In the case of a one-car accident though (you hit a pole, for example), you’re on your own.

What you can do: That 1992 Mazda, while it’s seen you through good and bad times, probably isn’t worth fixing, so why have full coverage on it if you’ll just junk it? Furthermore, if you are an excellent driver, you’re not likely to incur damage that you’re responsible to fix. Carefully consider the value of the vehicle, the likelihood of repair and whether it’s worthwhile to pay for the coverage.

7. Your insurer thinks you drive more than you actually do

When you first insure a car, your mileage is used to calculate how much you drive annually. People who commute long distances each year are in a different rate class than drivers who use their car infrequently.

What you can do: Figure out how much you actually use your car each year and provide that figure to the auto insurance representative. Be as accurate as you can, and check the odometer again in one year to prove or adjust your prediction.

6. You have no legacy

This means you have no history with the insurer. Some insurers allow parents to pass on their policy history to children, allowing the younger generation to take advantage of significant discounts.

What you can do: If you were listed on your mom’s policy 15 years ago, let the agent know that before you get the quote.

5. Someone on your policy is considered a youthful operator

Depending on the type of car and its safety rating, the cost of letting your teen drive a car in your household may be what it takes to finally force them to get that summer job.

What you can do: Rather than list your son or daughter on the policy as the principal driver of one of your cars, ask to have them listed as an occasional operator. Also inquire with your agent about any discounts or programs that can be applied for youthful drivers, such as a good student discount for teens who maintain excellent grades.

4. You’ve made claims that resulted in large payouts

With some insurers, a large payout for an accident or theft, whether it’s your fault or not, can lead to an increased premium.

What you can do: File claims for only what was stolen/damaged. Do not use a legitimate claim as an opportunity to upgrade or lie about what was lost. And to cover your bets, if an accident was not your fault, make sure it’s in your records as a “no-fault.”

3. Your address has a track record of loss-related incidents

Companies divide cities up into certain zones and use accident, vandalism, and theft rates to put a price on your premium. Living a block from a busy intersection where crashes are frequent or in a neighborhood that had a rash of break-ins can affect your price greatly. What you pay every six months in rural Illinois may be what you pay monthly in urban New Jersey.

What you can do: Nothing, unless you want to do some intense research and relocate to a zone you know has less accidents. Densely populated places will always be higher.

2. Your vehicle safety discount has been removed

This has nothing to do with the actual driver, but rather the cost to repair your specific make and model vehicle across the board. If the company finds that there are more claims being made related to your type of vehicle and/or the cost to repair your type of vehicle rises, your premium will go up. This helps to explain the mystery of why some cars are more expensive to insure in red or black than in white.

What you can do: Absolutely nothing.

1. You have a bad driving record

Questo è il motivo per cui una compagnia di assicurazioni ha bisogno del vostro indirizzo e il numero di patente di guida, in modo da poter valutare il rischio potenziale. Tuttavia, alcuni fornitori, quando prima si dà una citazione, non cercano la vostra storia fino a dopo ti iscrivi con loro. Questo significa che se si dispone di un paio di incidenti e biglietti là fuori e che non sono stati rilevati all’inizio, il vostro premio aumenterà quando è il momento di rinnovare.

Cosa si può fare: chiedere sempre la persona che cita se si sta utilizzando il vostro record per determinare il prezzo. Migliora il tuo record. E se si dispone di un incidente che non è colpa tua, assicurarsi che viene archiviato come un incidente di “no-fault”.

Qual è il vostro patrimonio netto? Impara a calcolare il patrimonio netto

Che cosa è Net Worth?

Qual è il vostro patrimonio netto? Impara a calcolare il patrimonio netto

Il vostro patrimonio netto può essere uno strumento estremamente utile per misurare la condizione economica e il progresso finanziario complessivo di anno in anno. Il patrimonio netto è essenzialmente un totale di tutte le attività meno la passività. In altre parole, il patrimonio netto è la figura che si ottiene quando si aggiunge a tutto ciò che possiedi e il valore della vostra casa per il denaro nel vostro conto in banca e quindi sottrarre da questo il valore di tutti i debiti che può includere un mutuo, auto o prestiti per studenti, o anche con carta di credito saldi.

La teoria dietro Calcolo Net Worth

In teoria, il patrimonio netto è il valore in denaro si avrebbe se si dovesse vendere tutto ciò che possedete e pagato tutti i debiti. In alcuni casi, questo numero è in realtà negativo, che indica che si possiede più delle passività che in attività. Anche se questa non è una situazione ideale, è molto comune per le persone appena uscito dal college o iniziare la loro carriera. In tal caso, il patrimonio netto è anche una misura di quanto il debito si sarebbe ancora in debito se svuotato i vostri conti bancari e venduto tutto quello che possiedi per mettere verso il vostro debito. Anche se nessuno dei due è uno scenario realistico, quali sono le vostre misure net worth è più importante che le assunzioni (in genere non realistiche) che sono fatti per arrivare a quel numero.

In realtà, quando si tratta di salute finanziaria, per così dire, non esiste un numero patrimonio netto magia onnipresente si dovrebbe essere lotta per, ma si consiglia di utilizzare il valore netto per monitorare i progressi di anno in anno e di vedere spero che migliorare e crescere.

Come calcolare il vostro patrimonio netto

Il calcolo del valore netto può essere un processo semplice, ma richiede che si raccolgono tutte le informazioni che circonda le vostre attività e passività correnti. La maggior parte dei pianificatori finanziari raccomandano che i loro clienti a mantenere una cartella protetta con le informazioni su tutte le attività e passività finanziarie per essere aggiornato almeno una volta all’anno.

La raccolta e l’organizzazione di queste informazioni può essere un po ‘di un lavoro di routine in un primo momento, ma assicura che voi (e chiunque altro possa averne bisogno come il vostro coniuge o consulente finanziario) ha accesso alle informazioni quando necessario. Anche se tale cartella può essere trasformato in molto di più, il calcolo del valore netto richiede solo le informazioni finanziarie di base per quanto riguarda le cose che possiedi e il debito che ti devo. Ecco come iniziare:

Calcolate il vostro patrimonio

  1. Iniziare elencando i vostri beni più grandi. Per la maggior parte delle persone, questo potrebbe includere il valore della loro casa, le proprietà immobiliari, o di veicoli come le automobili personali o barche. Nel caso di un imprenditore, questa lista dovrebbe anche includere il valore del loro business, che ha il suo calcolo più complicato. Assicurarsi di utilizzare le stime accurate dei valori di mercato in dollari correnti.
  2. Avanti, ti consigliamo di raccogliere i tuoi ultime dichiarazioni per le vostre attività più liquide. Tali attività comprendono controllo e conti di risparmio, contanti, CD o altri investimenti come i conti di intermediazione o conti pensionistici.
  3. Infine, si consideri messa in vendita di altri oggetti personali che possono essere di valore. Queste potrebbero includere gioielli preziosi, collezioni di monete, strumenti musicali, ecc Non è necessario dettagliare tutto, ma si può provare a elencare gli elementi che sono un valore di $ 500 o più.
  4. Ora, prendete tutti i beni che hai elencato nei primi tre passi e aggiungerli insieme. Questo numero rappresenta il vostro patrimonio complessivo.

Calcola il tuo Passività

  1. Anche in questo caso, iniziare con i maggiori debiti in sospeso, come l’equilibrio sui prestiti ipotecari o in auto. Elencare questi prestiti e loro saldi più recenti.
  2. Successivamente, elencare tutte le passività personali come il saldo sulle vostre carte di credito, prestiti agli studenti, o qualsiasi altro debito che potrebbe dovere.
  3. Ora, si sommano i saldi su tutti i debiti che hai elencato sopra. Questo numero rappresenta la passività totali.

Calcolate il vostro patrimonio netto

  1. Per calcolare il valore netto, è sufficiente sottrarre il totale delle passività dal totale delle attività. Per questo esercizio, non importa quanto grande o piccolo il numero. Non necessariamente importa se il numero è negativo. Il patrimonio netto è solo un punto di partenza per avere qualcosa da confrontare con il futuro.
  2. Ripetere questa operazione una volta all’anno e confrontarlo con il numero dell’anno precedente. Confrontando i due, è quindi possibile determinare se si stanno facendo progressi o di ottenere più indietro sui vostri obiettivi.

Altri suggerimenti Patrimonio netto:

Siate prudenti con le stime, in particolare con valori di casa e del veicolo. Gonfiare il valore delle grandi patrimoni può sembrare buono sulla carta, ma non può dipingere un quadro preciso del vostro patrimonio netto.

Prendendo in prestito da una polizza di assicurazione vita – quello che dovete sapere

Un buono o cattivo idea?

Prendendo in prestito da una polizza di assicurazione vita

Anche se l’assicurazione vita tradizionale è stato sviluppato per fornire un beneficio di morte a un beneficiario in caso di morte dell’assicurato, diversi prodotti si sono evoluti nella seconda parte del 20 ° secolo che ha incorporato risparmio o di investimento. Prendendo in prestito da una polizza di assicurazione vita può essere considerato se si dispone di una polizza di assicurazione vita permanente con i valori. Due esempi di polizze di assicurazione vita che forniscono valori di cassa sono assicurazione sulla vita intera e di assicurazione sulla vita universale.

Controlla la tua polizza di assicurazione sulla vita per vedere se contiene una disposizione di prestito.

Si può prendere in prestito denaro dalla politica Term Life Insurance?

di assicurazione sulla vita a basso costo come l’assicurazione sulla vita di termine non consente di prendere in prestito i soldi dalla politica. L’assicurazione sulla vita di termine ragione è considerato conveniente oa buon mercato, è perché si tratta di una polizza di assicurazione vita pura, non ha alcun valore diverso il beneficio di morte effettivo da versare per presentare la morte dell’assicurato, se l’assicurato muore durante il tempo determinato.

I principi fondamentali di prestiti da vostra assicurazione sulla vita politica

Se stai pensando di prendere in prestito dalla vostra polizza di assicurazione sulla vita, probabilmente stati venduti una politica che ha offerto valori di cassa e usato questo come parte della vostra strategia nel decidere che tipo di assicurazione sulla vita è meglio per voi. La prima cosa che devi fare se state pensando di denaro prestito o ritirare fondi dalla vostra assicurazione sulla vita è decidere se ha un senso nel vostro circostanza.

Prima di prendere in prestito, chiedete al vostro agente o rappresentante di eseguire un “illustrazione in vigore.” Un esempio in-force vi mostrerà come il vostro prestito avrà un impatto vostra politica. Inoltre, esplorare altre opzioni e pesare i pro ei contro di prendere in prestito dalla vostra politica.

Come funziona Prendendo in prestito da una politica di lavoro di assicurazione sulla vita?

Quando si prende in prestito sulla base del valore in denaro della polizza di assicurazione sulla vita, state prendendo in prestito i soldi dalla compagnia di assicurazione vita.

Un prestito dalla vostra compagnia di assicurazione è molto più facile per ottenere che un prestito bancario perché usano il valore in contanti della vostra politica come garanzia. Se non si paga il prestito, si prenderanno dal valore in denaro della vostra politica o il vostro beneficio di morte. Uno dei principali problemi con questo è che se il prestito non viene rimborsato, e non pagare gli interessi, quindi l’interesse sarà composto e sarà aggiunto al tuo saldo del prestito, e può finire per il superamento del valore in denaro. Prendendo in prestito dalla vostra polizza di assicurazione sulla vita richiede una pianificazione prudente e il monitoraggio del vostro prestito equilibrio e di cassa valori o si potrebbe rischiare di perdere la vostra politica. Questo è dove un’illustrazione in vigore sarà utile.

Quando si possono prendere in prestito dalla vostra assicurazione sulla vita politica?

In genere è possibile prendere in prestito o prendere in contanti dalla vostra polizza di assicurazione sulla vita dopo aver costruito il valore in denaro. Si dovrà contattare il proprio consulente finanziario o consulente, o il rappresentante di assicurazione sulla vita per scoprire che cosa il vostro valore in denaro è e per discutere di ciò che l’impatto sarà sulla vostra politica così come se ci saranno implicazioni fiscali.

Ci sono diversi fattori che è necessario prendere in considerazione prima di annullare o incassare una polizza di assicurazione sulla vita, prendere in prestito contro di essa o prendere valori di cassa.

Avete a rimborsare il prestito quando Prendendo in prestito dalla vostra assicurazione sulla vita politica?

A differenza di prestiti bancari o mutui, non c’è bisogno di rimborsare il prestito si prende quando prestito da una polizza di assicurazione sulla vita permanente. Tuttavia, quando si prende in prestito i soldi in base al valore in denaro, l’importo che prendere in prestito può ridurre il beneficio di morte dalla parte di assicurazione sulla vita della vostra politica. Se non si paga la parte posteriore di prestito e gli interessi in combinazione con le partenze importo preso in prestito per superare il valore in denaro, si potrebbe mettere la vostra politica di assicurazione sulla vita a rischio. Questo può accadere più rapidamente di quanto si pensi.

5 cose da controllare prima di prestito da una polizza di assicurazione vita

Prima di prendere in prestito da una polizza di assicurazione sulla vita, è necessario disporre di una discussione seria con il progettista o l’assicurazione consulente finanziario di comprendere il lungo termine e le conseguenze a breve termine e dei rischi.

Ci sono molti costi nascosti che non si può realizzare inizialmente, e si desidera assicurarsi che questo è l’opzione migliore per voi.

  • Parlate di come il prestito e interessi avrà un impatto vostra politica di assicurazione sulla vita per fare in modo che la parte beneficio di morte della vostra politica non è minacciata.
  • Scopri se si dovrà pagare un “costo opportunità”
  • Assicurarsi che si può permettersi di pagare gli interessi e le altre spese o capire la strategia basata sulla vostra politica specifica che vi farà senso per voi. Non tutte le politiche sono le stesse e le circostanze di ognuno è diverso.
  • Se non è possibile ripagare gli interessi sul prestito, pensateci due volte. L’illustrazione in vigore vi aiuterà a capire questo aspetto.
  • Se si fa affidamento sui dividendi della vostra politica per pagare gli interessi sul prestito, avere uno sguardo reale ai dettagli con il rappresentante o consulente finanziario. Questo può essere costoso, se non strutturato correttamente.

Tutti questi problemi dovrebbe venire quando si guarda l’illustrazione in forza dell’impatto del vostro prestito con il vostro agente o consulente.

Motivi per prendere in prestito da un’assicurazione sulla vita politica contro la Banca

Alcune persone hanno acquistato l’assicurazione sulla vita con i valori specificamente per costruire beni in modo che più tardi nella vita si possono prendere in prestito dalla loro politica di assicurazione sulla vita o utilizzare gli investimenti quando hanno bisogno di.

  • Alcune persone prendere in prestito dalla loro politica di assicurazione sulla vita per evitare il fastidio di un prestito dalla banca. Se avete l’intenzione di rimborso del prestito in un ragionevole lasso di tempo, e tenere il passo con i pagamenti di interessi in modo che non si accumulano, allora questo potrebbe essere una scelta senza problemi.
  • Prendendo in prestito dalla vostra polizza di assicurazione sulla vita consente molta più flessibilità nel rimborso. Ad esempio, quando si prende in prestito da una banca, avete i pagamenti mensili di fare più di un termine fisso, mentre se si prende in prestito dalla vostra politica di assicurazione sulla vita, si può pagare indietro come poco o tanto quanto si vuole in qualsiasi intervallo di tempo. Anche in questo caso, bisogna fare attenzione a come questo influisce il valore del vostro prestito, contro il vostro valore in denaro, come si accumula interessi, ma se avete solo bisogno di un prestito per un breve tempo, questo può davvero aiutare a prendere in prestito denaro e pagare di nuovo sul tuo termini.
  • Se l’importo state prendendo in prestito è significativamente meno che il vostro valore in denaro e si dispone di piani e i mezzi per pagare di nuovo l’interesse e valore in un ragionevole lasso di tempo (il vostro agente di assicurazione sulla vita può aiutare a capire questo fuori), quindi prendere in prestito dalla tua politica sarà una buona opzione per voi.

È possibile prendere in prestito da una politica permanente valore in denaro, ma prima di farlo assicurarsi che si sono preparati a gestire la transazione correttamente da avere una discussione approfondita con il vostro pianificatore.

Attenzione L’implicazione reale dei prestiti da vostra politica di assicurazione sulla vita

Vi abbiamo dato una lista di base delle cose da guardare fuori per se state pensando di prestito dalla vostra politica, questa informazione può essere utilizzata come punto di partenza per discutere l’opzione con il vostro consulente licenza o rappresentante e prendere una decisione informata. Ci sono modi intelligenti per gestire prestiti dalla vostra polizza di assicurazione sulla vita in grado di fornire buone prestazioni, ma ci sono rischi anche quando non è fatto con un’attenta pianificazione.

Un esempio di come prestito dalla vostra polizza di assicurazione vita potrebbe essere un problema, soprattutto se state prendendo in prestito soldi, perché si hanno tempi finanziari duri, è che il vostro valore in denaro nella vostra politica di vita è protetto dai creditori, ma un prestito dalla vostra assicurazione sulla vita la politica è considerata di cassa, e quindi questo non è più protetto dai creditori.

L’ultima cosa di cui hai bisogno è di prendere un prestito senza avere il quadro generale. Ciò che è più importante per voi da tenere a mente è che questo non è lo stesso di tirare fuori il denaro di un conto di risparmio, si tratta di una transazione complessa ed è necessario assicurarsi che realmente capito bene.

Esempi di prestito di denaro da una polizza di assicurazione vita

Jane aveva prestato in tutta la sua polizza di assicurazione vita fin da quando era 22. Il suo 40 ° compleanno, ha deciso che voleva comprarsi la barca a vela che aveva sempre sognato come un dono a se stessa e trascorrere qualche ora in acqua con i bambini che l’estate prima di diventare adolescenti ottenuto troppo occupato a prendere il tempo da trascorrere con la famiglia.

Stava ancora dando i suoi frutti la sua casa, così lei non ha voluto prendere un prestito supplementare, così ha deciso di utilizzare alcuni dei suoi risparmi, e prendere in prestito i rimanenti $ 20.000 che aveva bisogno del valore in contanti della sua politica di assicurazione sulla vita.

Quando ha chiamato per ottenere il prestito e ha discusso le conseguenze con il suo consulente finanziario, ha scoperto che avrebbe potuto prendere in prestito il denaro, ma che l’importo potrebbe ridurre la quantità del suo decesso. Ciò significa che se qualcosa è accaduto a lei e lei è morta, la sua famiglia sarebbe solo ottenere il beneficio di morte, meno l’importo del prestito, se lei non pagare di nuovo. Che non ha dato fastidio così tanto, ma poi il suo consulente finanziario ha continuato a spiegare che anche se lei non ha dovuto rimborsare il prestito, si potrebbe finire per pagare gli interessi e interessi composti. Quando hanno lavorato i dettagli, Jane ha deciso il prestito per la barca a vela, probabilmente non era il migliore uso del suo valore in denaro accumulato, e ha deciso di noleggiare una barca, invece, e non rischiare di pagare tutte le tasse e interesse composto o rischiare la sua politica lungo termine.

Esempio di prestito da una politica di assicurazione sulla vita per avviare un business

Jane decide che vuole prendere i soldi dalla sua politica di assicurazione sulla vita per avviare la propria attività. Lei non ha mai gestito un business prima, così lei è preoccupato per prendere in prestito dalla banca. Ha, inoltre, non vuole avere un altro prestito per la sua relazione di credito. Perché Jane ha già fatto alcune ricerche di mercato e ha avuto qualche domanda per i suoi servizi già, lei pensa di poter gestire a rimborsare il suo prestito di assicurazione sulla vita nel giro di due anni. Prendendo in prestito il denaro come un investimento in se stessa e il futuro di business ha un senso, così lei tira fuori il prestito.

40 cose che non si dovrebbe fare quando sei rotto

40 cose che non si dovrebbe fare quando sei rotto

Nessuno vuole essere rotto. E ‘stressante, a disagio, e controproducente per raggiungere i vostri obiettivi finanziari. Mentre ci possono essere alcune cose al di fuori del vostro controllo, come se il vostro capo è disposto a dare un rilancio, ci sono alcune cose che si possono controllare.

È inconsapevolmente possibile prolungare la tregua finanziaria continuando a prendere decisioni finanziarie cattive, cioè spendere soldi quando si dovrebbe invece essere tagliando la spesa.

Si può cercare di giustificare certi acquisti, la razionalizzazione che si “bisogno” o che la vita sarà troppo scomodo senza di essa. Ma, il più delle volte, ti verrà bene anche senza tali acquisti aggiuntivi. Scopri una lista di cose che non si dovrebbe fare quando si è rotto.

  1. Prendere un prestito per una nuova auto, o per qualsiasi altro motivo: Se si è rotto, non può permettersi un altro pagamento mensile e questo è esattamente ciò che si sta aggiungendo al vostro piatto quando si prende un prestito.
  2. Andare su una vacanza costosa: Sei al verde, non può permettersi una vacanza. Se si dispone di denaro messo da parte per una vacanza, probabilmente c’è qualcosa di più urgente si potrebbe spendere quei soldi passato on-come causa bollette o le riparazioni auto, per esempio.
  3. Prestito di denaro a qualcun altro, o CoSign per loro: Non avendo soldi per te significa che anche non avete soldi per chiunque altro. Cosigning è incluso qui perché cosigning un prestito è essenzialmente accettare la responsabilità per il pagamento mensile se l’altro firmatario non ce la fa.
  4. Spendere soldi per non-necessità: Una delle cose più difficili da fare, quando si è rotto in particolare, è quello di tenere sotto controllo la spesa e tenerlo solo per le cose che servono. E ‘importante, tuttavia, per mantenere la spesa al minimo fino a quando si può permettersi di spendere di più.
  5. Mangiare in ristoranti: acquistare generi alimentari e preparare i pasti a casa. Prendete il vostro pranzo al lavoro, anche se questo significa avere gli avanzi.
  6. Offrono TV via cavo: molte reti consentono di guardare gli spettacoli online gratuitamente uno o due giorni dopo gli show va in onda. Questo è un buon modo per rimanere aggiornati con i vostri programmi preferiti, senza il costo aggiuntivo.
  7. Vai festa con i tuoi amici: È semplicemente non può permettersi di fare questo se si è rotto a meno che tu non stai pagando una copertina e in qualche modo ottenere bevande gratuite. Trovare una forma meno costosa di intrattenimento e divertimento.
  8. Pagare di più rispetto al minimo su carte di credito: Normalmente, il consiglio è di pagare di più rispetto al minimo in modo da poter pagare i saldi di carta. Tuttavia, se stai lottando finanziariamente, è possibile ridurre il pagamento, in via temporanea, in modo da sfruttare al massimo il vostro denaro.
  9. Spostare in un appartamento più costoso: Tenere le spese di soggiorno il più basso possibile. Se il contratto di locazione alla vostra residenza corrente si avvicina alla fine, si rivolga al padrone di casa di rinnovare allo stesso tasso (o un tasso più basso se sei stato un buon inquilino.)
  10. Ignora le bollette ed estratti conto bancari: L’ignoranza non è felicità in questo caso. Mentre avete la testa sepolta nella sabbia, una tempesta si sta preparando tutto intorno a voi e non si può ignorare per sempre. Di fronte alla realtà della vostra situazione è l’unico modo per rendere la maggior parte di esso e cercare di uscirne.
  11. Scoperto di conto tuo conto corrente: Lasciando il saldo del conto negativo diventare renderà la vostra situazione finanziaria peggiore. Non solo si faccia tasse scoperto, quando finalmente depositare denaro sul tuo conto corrente sarà mangiato dal saldo negativo. Lavorare sodo per mantenere l’equilibrio in positivo.
  12. Pagare le bollette in ritardo: Le tasse ritardate sommano e mangiano in denaro che si ha. Se diventi troppo delinquente, alcuni servizi possono essere scollegati e dovrete pagare l’intero saldo dovuto in aggiunta a una commissione riconnessione. E ‘più facile, più economico, e meglio per il tuo punteggio di credito per solo per rimanere aggiornati sulla bilancia.
  13. Fingere di avere più soldi di te: Se la gente pensa di avere i soldi, loro si aspettano di spendere soldi. Non è necessariamente bisogno di far conoscere la gravità della vostra situazione finanziaria, ma non pretendo avete soldi da saltare in aria quando non lo fai (anche a se stessi).
  14. Lasciare il tuo lavoro, senza avere un altro in fila:  Almeno con un altro lavoro in coda, non si avrà un lasso di retribuzione. Smettere senza un altro lavoro è rischioso.
  15. Trascorrere il vostro tempo libero facendo qualcosa di improduttivo: Ci sono così tante cose che si possono fare durante il vostro tempo libero per fare più soldi, direttamente o indirettamente. Ad esempio, si potrebbe ottenere un lavoro part-time, imparare un hobby per fare soldi, o di studio per migliorare le vostre abilità in modo da poter chiedere più soldi.
  16. Lie al vostro coniuge una questione di soldi:  Si dice spesso che il denaro è una delle principali cause di divorzio. Mantenere i segreti sul denaro sarà probabilmente causare più male che bene.
  17. Trascorrete le vostre risparmio o fondo di emergenza su cose che non sono emergenze: Se si dispone di risparmi, farlo durare più a lungo possibile. Essere molto consapevoli di ciò che si sta ritirando i soldi per. Assicurarsi che sia per le spese necessarie e non lussi.
  18. Energia elettrica rifiuti o l’acqua:  Si tratta di due servizi di pubblica utilità il cui prezzo si può controllare. Spegnere le luci non si sta usando. Non lasciare scorrere l’acqua. Utilizzare protezione contro le sovratensioni e li spegne quando non è in uso di tali prodotti. Lavare i vestiti in acqua fredda. Salvare quanto più denaro possibile su tali spese.
  19. Assumere nuovi, spese ricorrenti:  A questo punto, la vostra situazione finanziaria è troppo incerta per assumere nuove responsabilità.
  20. Posti di azionamento inutilmente: Combina commissioni e ridurre al minimo il tempo di guida per risparmiare sul gas. È anche possibile prendere i mezzi pubblici, a piedi, car, o andare in bicicletta per ridurre la quantità di denaro speso per il gas.
  21. Andare in date costosi: Ci sono un sacco di idee per buon mercato e libera date-come un film dalla libreria (sì, hanno quelle!), Popcorn, e $ 10 di vino. Non è necessario rompere la banca ogni volta che si va fuori e se lo fai, probabilmente si dovrebbe riconsiderare la persona che stai datazione.
  22. Pagare per i servizi di abbonamento: i servizi di sottoscrizione sono di solito extra inutili. Annulla le spese ricorrenti per cose come la radio satellitare, il monitoraggio del credito, Netflix, Hulu, e un club scarpa. Sì, si dovrà abituarsi a vivere senza i propri servizi, ma sarà anche risparmiare denaro.
  23. Pagare per ottenere la vostra auto lavata, la vostra casa pulita, o la vostra erba tagliata : Non pagare qualcun altro a fare le cose che si possono fare da soli. Pagare qualcuno potrebbe risparmiare un po ‘di tempo e lavoro, ma quando siete a corto finanziariamente, proprio non può permettersi di pagare per queste cose. Se si può barattare per loro, che è una storia diversa.
  24. Escludere lavoro a tempo parziale: fare qualche soldo extra, se potete. Prendere in considerazione ottenere un lavoro part-time la sera o nei fine settimana. Se si gestisce bene, i soldi in più può aiutare a tirare fuori il tuo buco finanziario.
  25. Comprare regali costosi – o qualsiasi dono: Se feste, compleanni o altre occasioni stanno venendo su, prendere in considerazione il budget prima di andare a fare shopping. Valutare quanto si può spendere senza interrompere completamente il vostro conto in banca. Se non può permettersi di comprare qualsiasi cosa, mettere qualche pensiero in un regalo si può fare.
  26. Fare frequenti capelli, unghie, o appuntamenti spa: Si può fare le proprie unghie e datevi un trattamento viso per una frazione del costo che paghereste un professionista. Potrebbe non necessariamente in grado di darsi un taglio di capelli, ma si può andare un po ‘più a lungo tra pezzi speciali, ad esempio un mese o due, invece di bi-settimanale.
  27. Gustare un caffè da qualsiasi luogo diverso da vostra cucina o sala pausa al lavoro:  la vostra abitudine di $ 4 tazza al giorno deve andare se siete al verde – che è più di $ 100 al mese se si acquista una tazza ogni giorno. E se si acquista più di una al giorno, si sta spendendo un sacco di soldi. Si può acquistare un singolo sistema di tazza di fermentazione per circa più di tanto e risparmiare tonnellate di soldi ogni mese successivo.
  28. Acquistare nuovi dispositivi elettronici: È appena il tempo di rompere in un dispositivo prima che ci sia uno più recente, più leggera e con uno schermo migliore. Resistete alla tentazione di tenere il passo con gli ultimi gadget. I cambiamenti sono di solito così piccola che davvero non si ottiene un beneficio significativo con il passaggio a una versione più recente.
  29. Acquistare applicazioni, giochi o extra per i dispositivi che già hanno: Ahem, tossicodipendenti caramelle schiacciare. E ‘così facile da acquistare applicazioni; non si rendono nemmeno conto che stai spendendo soldi perché è sia aggiunto alla bolletta del telefono, addebitato sulla carta di credito, o detratto dal vostro conto in banca. Non cercare di minimizzare quello che si spende su applicazioni, basta non spendere nulla.
  30. Comprare le sigarette ogni giorno:  Il più economico pacchetto di sigarette negli Stati Uniti è a pochi centesimi meno di $ 5. Il più costoso è $ 14.50 un pacchetto a New York. Fumare un pacchetto al giorno può costare da $ 150 a $ 435 a $ 1.825 al mese o $ 5.293 per ogni anno. Questo non è l’abitudine di una persona rotto può permettersi.
  31. Contratto di locazione un veicolo più costoso: Se si sta avvicinando alla fine del contratto di locazione della vostra auto e hai intenzione di affittare un altro, non andare con un veicolo più costoso, soprattutto se si dovesse avere difficoltà a fare i pagamenti del contratto di affitto corrente. Sia che si dovrebbe affittare o comprare il vostro veicolo è un argomento completamente diverso.
  32. Acquistare un vestito che indosserai solo una volta: certe occasioni chiameranno per ensemble che si può indossare una sola volta. Cercate di evitare queste occasioni se non sei in un buon posto, finanziariamente. Affitto (o prestito) un abito può essere più conveniente. Nella peggiore delle ipotesi, lo compra, assicuratevi di tenerlo in ottime condizioni, e venderlo subito dopo, su Craigslist, per esempio.
  33. Acquista concessioni al cinema: biglietti per il cinema sono abbastanza costosi e ho potuto sostenere che non si dovrebbe andare al cinema quando si è rotto. Ma, sicuramente non dovrebbe comprare bevande costosissime, popcorn, caramelle o al cinema. Sì, il teatro fa la maggior parte dei suoi profitti dalla vendita delle concessioni, ma se siete in una crisi finanziaria, non può permettersi di contribuire alla loro linea di fondo.
  34. Riprendendo un nuovo hobby costoso, a meno che forse si può fare soldi da esso: Investopedia elenca cinque hobby costosi: ballo liscio, aviazione, Skydive, alpinismo, e le immersioni subacquee. D’altra parte, se si può trarre profitto dal vostro hobby, può essere valsa la pena. Idee per hobby redditizio: vendere i vostri mestieri o insegnare lezioni su bozza, offrono servizi di fotografia o vendere la tua immagini on-line, o diventare un ristoratore o chef.
  35. Gamble: Il gioco d’azzardo non è mai una buona idea – si può guidare le persone finanziariamente benestanti ai poveri casa. Ma quando si è già rotto, il gioco d’azzardo è una pessima idea, soprattutto se si pensa che il gioco d’azzardo sta per cambiare la vostra situazione. E ‘troppo rischioso, le probabilità sono contro di voi, e il costo di perdere è troppo grande – non importa quale forma di gioco d’azzardo che si sceglie.
  36. Pagare le bollette del vostro bambino adulto : Dare soldi ai tuoi figli sta mettendo la propria sicurezza finanziaria a rischio, soprattutto se si sta ritardando le proprie bollette e il risparmio, o il ritiro dal tuo risparmio o scorta di pensionamento. Se sono adulti e in grado di lavorare, dovrebbero sostenere se stessi. Ci possono essere le rare eccezioni, ma che sostengono i figli maggiorenni non dovrebbe mai essere la regola.
  37. Spendere soldi in vestiti, scarpe, borse, accessori, ecc che non hai bisogno di: Le probabilità sono, se si dispone già di uno di questi elementi, non hai bisogno di più di loro. Resistete alla tentazione di continuare lo shopping, soprattutto per gli elementi stagionali e di tendenza. Se hai un problema di shopping, prendere misure supplementari per evitare di fare la spesa – come il congelamento vostre carte di credito o di cancellarli.
  38. Acquistare nuovi libri , in particolare quando la biblioteca è gratuito e molte biblioteche hanno libri elettronici disponibili per il check-out e la lettura sul tablet preferito o e-reader. Si può anche prendere in prestito libri elettronici che i tuoi amici hanno acquistato.
  39. Pensate che la vostra situazione finanziaria sta per fissarsi: Il vostro denaro non sta per cambiare se stessa. È possibile migliorare la situazione, tagliando le spese e alla ricerca di modi per aumentare il vostro reddito.
  40. Stick per le vostre vecchie abitudini di spesa: vostre vecchie abitudini di spesa hanno contribuito contribuire al vostro stato finanziario in corso. Dovrete cambiare loro se si desidera migliorare le vostre finanze. Seriamente in considerazione come hai speso e di apportare modifiche in modo da non dover essere rotto per sempre.

Cosa significa avere un risparmio?

La parola “risparmio” è molto soggettiva. Ecco la vera definizione

Cosa significa avere un risparmio?

Quali sono risparmi?

In superficie, questa sembra una domanda ovvia. Ma se si effettua il prelevamento 100 persone e chiedere loro di definire “il risparmio,” Scommetto che ti aspetteresti 101 risposte diverse.

Alcune persone pensano che “risparmio” è tutto ciò che di cassa non è ancora stato speso. Altri definiscono “risparmio” come il denaro che è nascosto in un conto del mercato monetario o certificato di deposito. E altri ancora avrebbero detto che i loro pagamenti del debito extra (sopra e al di là il pagamento minimo mensile) dovrebbe contare come risparmio.

Prima di affrontare la questione di quanti soldi si dovrebbe salvare, facciamo un passo indietro e capire come definire ‘risparmio’.

Quali sono risparmio?

Il tuo risparmio è costituito da soldi che hai messo da parte per uno scopo specifico.

Cash che è rimasto nel vostro conto corrente dopo aver pagato le bollette non necessariamente conta come i tuoi “risparmio”, soprattutto se si potrebbe usare quel denaro per concedervi il lusso di una cena elegante o scarpe carino nelle prossime settimane.

Allo stesso modo, se si è “salvato” $ 5 alla negozio di alimentari, si è non necessariamente aumentato i risparmi da un solo centesimo. Hai trattenne dal spendere più di quanto altrimenti sarebbero.

Ma il risparmio non è l’assenza di spesa. Invece, il risparmio è l’atto intenzionale di impostazione soldi da parte per un obiettivo o scopo specifico.

Budgeting per il risparmio

E ‘dove il bilancio entra in gioco. Quando hai definito i tuoi obiettivi (cosa stai risparmiando per), gli importi (? Quanto avete bisogno di salvare) e la vostra scadenza (? Quando avete bisogno di quei soldi), è possibile creare un budget – una tabella di marcia – che vi aiuterà a risparmiare la quantità giusta per gli obiettivi giusti.

Quali sono alcuni esempi di obiettivi di risparmio?

  • Costruire un fondo di emergenza
  • Risparmia il 15 per cento del suo reddito per la pensione
  • Salvare l’1 per cento del prezzo di acquisto della vostra casa, ogni anno, in una ‘manutenzione della casa e le riparazioni’ fondo
  • Mettete da parte 40 $ al mese per future riparazioni auto
  • Effettuare un pagamento auto per te stesso
  • Creazione di un fondo per il college per i vostri bambini (o voi stessi!)
  • Mantenere abbastanza denaro a disposizione per coprire tutte le vostre franchigie assicurative (assicurazione sanitaria, assicurazione del proprietario di abitazione o affittuario di, assicurazione invalidità). In questo modo, se avete bisogno di fare un reclamo, si può facilmente pagare la franchigia senza preoccupazione.

Un esempio di Risparmio effettivamente i soldi:

Jennifer vuole risparmiare $ 15.000 per il suo matrimonio. Lei è single, ma sa che lei vuole ottenere un giorno sposarsi, ed è meglio per iniziare a risparmiare presto.

Jennifer decide che vuole essere finanziariamente preparato per sposarsi in cinque anni, che è di 60 mesi di distanza (12 mesi x 5 anni). Dal momento che lei vuole salvare $ 15.000 per il suo matrimonio, avrà bisogno di mettere da parte 250 $ al mese ($ 15.000 / 60).

Ma c’è solo un problema: Jennifer anche vuole salvare per la sua luna di miele. Dove farà a trovare i soldi?

Lei decide che vuole fare un viaggio di nozze $ 3.000. Nell’arco di 60 mesi, avrà bisogno di salvare un extra di $ 50 al mese.

In passato, Jennifer ha “denaro risparmiato” al supermercato per l’acquisto di oggetti negozio di marca, prodotti di stagione, e fare scorta quando ci sono offerte dei negozi. Ma non ha mai messo formalmente questi soldi da parte. Pensava di “salvati”, nel senso che si trattenne dalla spesa, ma lei non ha letteralmente “salvare”, nel senso di depositare questi soldi in un conto di risparmio che è destinata ad un obiettivo specifico.

Ma ora che Jennifer ha un obiettivo specifico, lei ha anche un concetto più forte di ciò che significa veramente “salvare” i soldi.

In questi giorni, ogni volta che Jennifer va al negozio, lei guarda il fondo della ricevuta per vedere quanto lei “salvato” il suo giro di shopping. Poi depositi di lei che soldi in un sotto-conto di risparmio destinati verso il suo obiettivo luna di miele. In questo modo, si mette da parte $ 50 al mese, che è sufficiente per permetterle di raggiungere il suo obiettivo di risparmio di luna di miele.

Jennifer pensava che lei era “risparmio” al supermercato prima. In realtà, lei era semplicemente astenersi dalla spesa. Non stava salvando quei soldi per qualsiasi scopo. Ora che lei ha individuato i suoi obiettivi e la sua linea temporale, però, le sue finanze sono sulla buona strada!

Qual è la regola del 4 per cento in pensione?

Conoscere la Regola 4% in pensione e come funziona

Qual è la Regola 4 per cento in pensione

Come è vicino pensione e cominciare a cercare di calcolare la quantità di reddito si possono avere, si sta andando ad incontrare diverse regole pratiche che sono circolate per anni. Uno di loro è la ‘regola del 4 per cento’. Ecco quello che è – e perché non sempre funziona.

La Regola 4% in pensione

La regola di pensionamento 4% si riferisce al tasso di ritiro: l’importo annuo del valore iniziale del portafoglio che si può recedere da un portafoglio di azioni e obbligazioni in pensione.

Ad esempio, se si dispone di $ 100.000 quando andate in pensione, la regola del 4% avrebbe detto che si potrebbe ritirare circa il 4% di tale importo, o $ 4.000, il primo anno del pensionamento, e aumentare tale importo con l’inflazione, e che la probabilità è piuttosto alta (95%) che il denaro sarebbe durato per almeno 30 anni, supponendo che l’allocazione del portafoglio era 50 titoli% / 50% obbligazioni.

La storia della Regola 4%

La regola 4% ha iniziato a circolare dopo un documento del 1998, che viene indicato come la Trinità di studio. Il nome del foglio di carta è di Risparmio di pensione: La scelta di un ritiro tasso che è sostenibile .

Anche se la regola del 4% è diventato citato come un “tasso di ritiro sicuro” da usare in pensione, in nessuna parte la carta non si riferiscono ad essa in questo modo.

  • Alcune delle conclusioni di questa carta che trovo interessanti sono:
  • “La maggior parte dei pensionati avrebbero probabilmente beneficiare di allocare almeno il 50% di azioni ordinarie”.
  • “I pensionati che richiedono prelievi di CPI-aggiustato durante i loro anni di pensione devono accettare un tasso di ritiro sostanzialmente ridotto dal portafoglio iniziale.”
  • “Per i portafogli azionari-dominato, i tassi di prelievo del 3% e il 4% rappresentano un comportamento estremamente conservatrice.”

Gli aggiornamenti per la Regola 4%

Gli autori della ricerca aggiornata Trinity studio pubblicato su The Journal of Financial Planning nel 2011. Lo si può trovare all’indirizzo: Portfolio Percentuali di successo: dove tracciare la linea .

La conclusione non ha significato cambia. In esso si dice,

“I dati di esempio suggeriscono che i clienti che hanno intenzione di effettuare le regolazioni di inflazione annuali prelievi deve anche pianificare tassi di recesso iniziali inferiori nel range 4 per cento al 5 per cento, ancora una volta, da portafogli di 50 per cento o azioni ordinarie più grande società, al fine di accogliere i futuri aumenti di prelievi.”

Wade Pfau, un accademico con una specializzazione in reddito di pensione, ha commentato su questo studio nel suo ritiro Ricercatore Blog al Trinity Aggiornamenti di studio .

  • Alcuni dei punti di Wade fa sono:
  • “Studio Trinity non incorpora spese di fondi comuni di investimento.”
  • “La regola del 4% non ha retto altrettanto bene in molti altri paesi dei mercati sviluppati come è negli Stati Uniti”
  • “Lo studio Trinity considera lunghezze di pensione fino a 30 anni. Si prega di tenere presente che per una coppia sposata sia andare in pensione a 65 anni, c’è una buona probabilità per almeno uno dei coniugi che vivono più di 30 anni “.

Cosa penso della Regola 4%?

La regola 4% in pensione non deve essere indicato come una regola. Ho sentito un giornalista si riferiscono a queste cose come “regole del muto” piuttosto che “regole del pollice”.

Credo che queste “regole” dovrebbero essere inviati alle linee guida come generali. Se si desidera un’idea generale di reddito pensionistico quanto i vostri risparmi in grado di supportare, la regola del 4% si dice che a seconda del vostro desiderio di avere il vostro reddito di pensione tenere il passo con l’inflazione, si può probabilmente prelevare circa $ 4.000 – $ 5.000 per anno per ogni $ 100.000 che hanno investito, a patto di seguire un mix di portafoglio specifico con circa il 50% del vostro portafoglio in azioni (quando dico scorte intendo un portafoglio ampiamente diversificato di fondi indice azionario).

Un’altra cosa da tenere a mente; utilizzando questa regola non tiene conto per le tasse. Se si ritira $ 4’000 un IRA, si pagherà le tasse federali e statali su tale importo, in modo che il ritiro $ 4.000 può risultare solo in $ 3.000 dei fondi a disposizione da spendere.

Si dovrebbe utilizzare la regola del 4%?

Anche se la regola del pensionamento 4% può fornire una linea guida generale, non credo che qualcuno dovrebbe usarlo per decidere in realtà la quantità di ritirare ogni anno in pensione.

È un dato di fatto, fino a quando ho praticato (dal 1995 – prima che l’originale Trinity studio è stato pubblicato) devo ancora vedere un piano di reddito di pensione in cui abbiamo basato i prelievi, il 4% del valore del portafoglio.

Invece, ogni imminente pensionato ha il proprio piano in base alle loro altre fonti di reddito attesi, tipi di investimenti utilizzati, la longevità previsto, fiscale tasso atteso di ogni anno, e numerosi altri fattori.

Quando si crea un piano di reddito di pensione intelligente, può portare a più prelievi in ​​alcuni anni, e meno in altri.

Un altro motivo della regola 4% diventa discutibile è che una volta raggiunto 70 anni e mezzo si sono tenuti a prendere prelievi dal suo IRAs e ogni anno si invecchia, è necessario prelevare un importo più elevato. Certo, non c’è bisogno di spendere – ma si ha a ritirarlo dal IRA, che significa pagare le tasse su di esso. Queste distribuzioni minimi richiesti sono specificati da una formula e la formula si richiede di prendere più di 4% del valore del conto residuo quando si invecchia.

Se la regola del 4% ancora lavorare come guida?

In un documento del 2013, La Regola 4 per cento non è sicuro in un autori bassa resa del mondo Michael Finke, Wade Pfau, e statali David Blanchett che,

  • “Il successo della regola 4% negli Stati Uniti può essere un’anomalia storica, ei clienti possono prendere in considerazione le loro strategie reddito di pensione in senso più ampio che fare affidamento unicamente su prelievi sistematici da un portafoglio volatile.”
  • “La regola del 4% non può essere trattata come un tasso di ritiro iniziale di sicuro nel contesto di tassi a basso interesse di oggi.”

Questo documento suggerisce che le aspettative possono avere bisogno di essere rivisto come studi precedenti sono stati basati su dati storici, dove i rendimenti dei titoli e rendimenti da dividendi su titoli erano molto più alto di quello che stiamo vedendo oggi.