Non diventare il peggior nemico del vostro portafoglio di investimento
Quando si tratta di gestire il denaro della vostra famiglia, ci sono quattro errori di investimento che si dovrebbe cercare di evitare. Anche se certamente non un elenco completo, questi errori sono abbastanza frequenti che sia gli investitori amatoriali e stagionati farebbero bene a tenere un occhio vigile sulle selezioni di azioni, obbligazioni, fondi comuni, e altre attività che stanno prendendo in considerazione l’aggiunta al loro portafoglio.
Investire Errore 1: Diffondere i vostri investimenti troppo sottile
Nel corso degli ultimi decenni, Wall Street ha predicato le virtù della diversificazione, la perforazione è nelle menti di ogni investitore a portata d’orecchio.
Tutti, dal direttore generale alla consegna ragazzo sa che non si dovrebbe tenere tutte le uova nello stesso paniere, ma c’è molto di più ad esso che quello. In realtà, molte persone stanno facendo più danni che bene nel loro sforzo di diversificare.
Come tutto nella vita, la diversificazione può essere preso troppo lontano. Se si divide $ 100 in un centinaio di aziende diverse, ciascuna di queste società può, nel migliore dei casi, avere un piccolo impatto sul vostro portafoglio. Alla fine, le commissioni di intermediazione e altri costi di transazione possono anche superare il profitto dai vostri investimenti. Gli investitori che sono inclini a questo “Dig-a-mille-fori-e-mettere-a-dollar-a-ogni” filosofia sarebbero meglio serviti attraverso l’investimento in un fondo indice che, per sua stessa natura, si compone di molti aziende. Inoltre, i rendimenti dovrebbero imitare quelli del mercato complessivo in quasi perfetta sincronia.
Investire Errore 2: Non Contabilità per Orizzonte temporale
Il tipo di attività in cui si investe deve essere scelto in base al periodo di tempo.
Indipendentemente dalla vostra età, se si dispone di capitale che sarà necessario in un breve periodo di tempo (uno o due anni, per esempio), non si dovrebbe investire quei soldi nel mercato azionario o di fondi comuni di investimento basati su azioni. Anche se questi tipi di investimenti offrono le maggiori possibilità per la costruzione di ricchezza a lungo termine, che spesso sperimentano rotazioni a breve termine che possono spazzare via il vostro aziende se si è costretti a liquidare.
Allo stesso modo, se il vostro orizzonte è superiore a dieci anni, non ha senso per voi di investire la maggior parte del tuo patrimonio in obbligazioni o investimenti a reddito fisso a meno che non si ritiene che il mercato azionario è grossolanamente sopravvalutato.
Investire Errore 3: frequent trading
Un sacco di gente può nominare dieci investitori sulla lista di Forbes, ma non una persona che ha fatto la loro fortuna dalle negoziazioni frequenti. Quando si investe, la tua fortuna è legata alla fortuna della società. Tu sei una parte-proprietario di un business; in quanto la società prospera, in modo da fare voi. Quindi, l’investitore che si prende il tempo per selezionare una grande azienda deve fare altro che sedersi, sviluppare un piano media di costo del dollaro, iscriversi al programma di reinvestimento dei dividendi e vivere la sua vita. quotazioni giornaliere sono di alcun interesse per lui perché non ha alcun desiderio di vendere. Nel corso del tempo, la sua decisione intelligente pagherà profumatamente come il valore delle sue azioni apprezza.
Un trader, d’altra parte, è uno che compra una società, perché si aspetta che il magazzino di saltare nel prezzo, a quel punto egli sarà rapidamente discarica e passare al suo prossimo obiettivo. Perché non è legato all’economia di una società, ma piuttosto il caso e le emozioni umane, il commercio è una forma di gioco d’azzardo che si è guadagnato la sua reputazione come un creatore di soldi a causa delle poche storie di successo (non hanno mai si raccontano il milionario che ha perso il tutto sulla sua prossima scommessa …
commercianti, come i giocatori, hanno una memoria molto povera quando si tratta di quanto hanno perso).
Investire Mistake 4: Prendere decisioni basate sulla paura
Gli errori più costosi sono generalmente basati sulla paura. Molti investitori fanno la loro ricerca, selezionare una grande azienda, e quando il mercato colpisce un urto nella strada, scaricano i loro stock per paura di perdere denaro. Questo comportamento è assolutamente insensato. La società è la stessa società come lo era prima che il mercato nel suo complesso è sceso, solo che ora è venduto per un prezzo più conveniente. Il buon senso vorrebbe che si desidera acquistare più a questi livelli più bassi (anzi, aziende come Wal-Mart sono diventati giganti perché la gente come un affare. Sembra che questo comportamento si estende a tutto , ma il loro portafoglio). La chiave per essere un investitore di successo è quello di, come ha detto un uomo molto saggio, ” … comprare quando il sangue è in esecuzione per le strade. “
La semplice formula di “comprare basso / vendere alto” è stato in giro per sempre, e la maggior parte delle persone possono recitarla a voi. In pratica, solo una manciata di investitori farlo. La maggior parte vede la folla dirigendosi verso le fughe porta di uscita e di fuoco, e invece di stare in giro a comprare proprietà nelle aziende per i prezzi irrisori, il panico e correre con loro. La vera denaro è fatto quando si, come investitore, è disposti a sedersi nella stanza vuota che tutti gli altri ha lasciato, e attendere che riconoscono il valore hanno abbandonato. Quando ritornano, sia in settimane o dopo diversi anni lunghi, si sarà in possesso di tutte le carte. La tua pazienza può essere premiata con il profitto e si potrebbe essere considerato “brillante” (ironicamente dalle stesse persone che vi ha chiamato un idiota per aggrappata al capitale azionario della società, in primo luogo).
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ottenere l’abitudine di investire può essere una sfida, soprattutto se si sta trovando difficile solo per raschiare di un extra di $ 100. Una volta che vedete i vostri investimenti crescono, però, quella sensazione gratificante può spingere a cercare nuovi investimenti aggiuntivi e continuano ad aumentare il gruzzolo nel corso del tempo. Nessun importo è troppo piccolo quando si tratta di investire, soprattutto con il recente avvento di più dei programmi di investimento su misura per le persone che vogliono iniziare senza dover salvare fino migliaia solo per fare un investimento iniziale.
Piano d’accumulo del capitale
Il calcolo della media concetto di dollaro-costo è stato intorno per un po ‘lungo. Il processo prevede l’acquisto di un importo fisso di dollari di quote azionarie ogni mese, come ad esempio un fondo comune, a prescindere dal prezzo corrente. Anche se non tutte le imprese di intermediazione consentono di investire piccole somme per iniziare, molti volontà e si potrebbe investire $ 25 al mese per 4 mesi, per iniziare il vostro primo investimento di $ 100. Si potrebbe continuare, auspicabilmente, l’acquisto di azioni ogni mese, con ulteriori fondi nel corso del tempo. Come prezzo delle azioni del fondo comune di investimento muove su e giù, si vuol comprare ulteriori azioni quando il prezzo è più alto, e, talvolta, quando è più bassa, in modo efficace una media fuori i costi e ridurre il livello di rischio. Anche se questo non garantisce che non perderete i vostri soldi, non diversificare il rischio ad un buon grado.
Social lending
Conosciuto anche come crowdlending, questo concetto investimento è relativamente nuovo, e coinvolge gli individui prestando il proprio denaro, sotto forma di prestiti personali, ad altri soggetti, con una società finanziaria non bancaria a lavorare come un intermediario.
Lending Club e Prosper rappresentano due delle più grandi aziende che facilitano questo tipo di prestito. Si può iniziare a investire con il poco quanto $ 25. La società di prestito peer-to-peer diversifica l’investimento, consentendo $ 25 investimento massimo in qualsiasi prestito personale. Più soldi si investe, più prestiti della società si diffonde attraverso il vostro investimento per ridurre al minimo il rischio.
Dal 2009 al 2014, e Lending Club Prosper sperimentato rendimenti degli investimenti annui in media dal 5 per cento a quasi il 10 per cento.
del datore di lavoro 401 (k)
Forse si vuole investire $ 100, ma si preferisce averlo tirato fuori dalla busta paga in modo da non sente alcun dolore. Mantenete il vostro $ 100 Cash per il vostro fondo di emergenza, e unire il piano di datore di lavoro 401 (k), invece. Il vostro denaro va sul conto 401 (k) prima di pagare tutte le imposte, dando più soldi da investire in anticipo. Ogni piano 401 (k) ha in genere i propri fondi comuni da cui si può scegliere di investire, e alcuni possono offrire un broker per voi di lavorare con per navigare le vostre scelte di investimento. Otterrete una pausa sulle vostre tasse per tutti i soldi che contribuite nel vostro 401 (k), oltre a molte aziende di abbinare i contributi sia dollaro per dollaro, o fino ad una certa percentuale annua dei dipendenti. Ci troveremo a essere investire più di $ 100 per il momento si fattore di corrispondenza e il risparmio d’imposta sui dollari al lordo delle imposte che hai investito.
investire Robot
Se si dispone di $ 100 o meno di investire, si potrebbe preoccuparsi di scegliere solo l’investimento giusto per essere sicuri di ottenere un buon ritorno, senza perdere i vostri soldi. Quando si lavora con una società di brokeraggio e di utilizzare i servizi di un gestore degli investimenti, si paga una tassa per la loro competenza.
Robo-consulenti presentano un nuovo e popolare alternativa. Questi sistemi di investimento basati su software comprare e vendere azioni per voi utilizzando algoritmi di negoziazione, piuttosto che i manager umani. Nel caso in cui non ci si sente sicuri circa la vostra conoscenza del mercato azionario, il tuo robo-consulente prendere decisioni di investimento per voi automaticamente a seconda delle condizioni di mercato e di altri fattori. Il robo-advisor reinveste anche eventuali dividendi automaticamente e riequilibra il vostro portafoglio quando necessario per gestire il livello di rischio.
Perché robo-consulenti sono abbastanza nuovo sviluppo sulla scena, possono ancora avere alcuni intoppi e non ottenere risultati coerenti. Secondo uno studio di mercato, nel 2016 gli investimenti di intermediazione di Schwab robo-consulente ricompensato i suoi investitori un rendimento del 10,7 per cento, mentre Vanguard di raggiunto un guadagno di 5,5 per cento.
Per lo stesso anno, la Standard & Poors 500 Index ha raggiunto un rendimento quasi il 12 per cento.
Le frazioni di Azioni
Le frazioni di azioni, essenzialmente piccole schegge di una quota del magazzino, rendono l’investimento accessibile a praticamente chiunque. Quando non si hanno i soldi per soddisfare enormi minimi di conto, considerare l’acquisto di soli $ 100 frazioni di azioni. Spesso, quando si tenta di aprire un conto investimento troverai minimi di almeno $ 2.000 e talvolta fino a $ 20.000, solo per essere ammessi a fare il vostro primo investimento. Con frazioni di azioni, se si desidera possedere azioni in Amazon, Google o da un’altra società con un prezzo estremamente elevata quota, si può fare proprio questo. Aziende come Betterment.com permettono di mettere in qualsiasi quantità di denaro disponibile che hai in frazioni di azioni di azioni che si sceglie, in modo da poter ottenere i vostri soldi per iniziare a lavorare per voi subito.
Essere consapevoli delle tasse in agguato
Mentre si potrebbe godere di rendimenti del 5 per cento, il 10 per cento o anche di più sulle vostre strategie di investimento, in termini di dollari reali questi rendimenti non rappresenteranno un sacco di soldi ma perché si sta iniziando con meno di $ 100 del capitale investendo. Leggere la stampa fine per quanto riguarda alcuna commissione d’investimento legati per assicurarsi che non si danno tutti i vostri profitti di investimento alla Società di intermediazione. Prestare attenzione a eventuali spese di transazione commerciale. Per ogni stock comprare o vendere, si potrebbe pagare $ 4,95 a $ 9,95 per il commercio, a seconda della compagnia. Inoltre, alcune aziende possono addebitare un costo di investimento annuale di $ 50 o più. Alcuni fondi comuni di investimento hanno quello che è chiamato un carico, in sostanza, di una commissione o di vendita carica, in modo da cercare a vuoto fondi comuni di investimento.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
assistenza sanitaria a prezzi accessibili è in prima linea della nostra mente in questi giorni. Secondo l’avvocato del paziente Fondazione Nazionale (NPAF), lo shopping per la vostra assicurazione sanitaria è molto importante al fine di trovare delle opzioni di assistenza sanitaria a prezzi accessibili e risparmiare denaro su un piano di assicurazione sanitaria.
Come scegliere tra Health Care Options Plan
Dovendo scegliere tra più piani di assistenza sanitaria può essere un compito arduo. Oltre a comprendere le vostre varie opzioni, e quali sono i termini significano nella vostra polizza di assicurazione sanitaria, ci sono alcune aree chiave che si dovrebbe confrontare la scelta di un piano di assistenza sanitaria.
Qui ci sono 10 aree chiave da considerare quando si ha bisogno di trovare il miglior piano di assistenza sanitaria:
1. il medico: Alcuni piani di assistenza sanitaria richiedono di utilizzare la loro rete di medici. Se si dispone di un medico che si desidera continuare a vedere, quindi controllare per vedere se il medico è incluso nel piano di assistenza sanitaria che si stanno prendendo in considerazione. Se avete bisogno di scegliere un nuovo medico dal piano di assistenza sanitaria in considerazione la ricerca delle credenziali di medici chiamando l’ufficio medico lavorano, leggere le recensioni on-line medico e verificare con l’American Medical Association ( AMA ). Posizione e la disponibilità sono altri fattori da considerare quando si sceglie un medico. Scopri le ore della struttura in cui opera il medico e vedere se il medico è a disposizione tutte quelle ore o pochi.
2. Gli operatori specialisti: Se si dispone di condizioni mediche specifiche o credere che si potrebbe essere necessario utilizzare gli specialisti in futuro, scoprire se si sarà in grado di utilizzare uno specialista e ciò che la procedura è.
Controllare per vedere se vi sarà sempre necessario contattare il proprio medico di base prima e se si dispone già di uno specialista, se saranno accettate.
3. condizioni pre-esistenti o periodi di attesa: A volte nella confusione di scegliere l’assistenza sanitaria prevede molti dimenticano per confermare come le condizioni pre-esistenti saranno coperti e se ci sono periodi di attesa.
Assicurati di rivedere questi dettagli.
4. di emergenza e cura Ospedale: Scopri cosa pronto soccorso e gli ospedali sono coperti sul vostro piano. Inoltre, scoprire ciò che costituisce un ‘ “emergenza”. A volte la tua definizione di una situazione di emergenza non può essere lo stesso del piano di assistenza sanitaria che si stanno prendendo in considerazione e non poteva essere coperto. Inoltre, controllare per vedere se è necessario contattare il proprio medico di base prima di ottenere cure d’emergenza.
5. Physicals regolari e Personale Proiezioni: Se vi piace ottenere fisici medici regolari e selezioni di salute assicurarsi che sono coperti. Piani di cura La maggior parte gestiti coprono questi tipi di proiezioni annuali, ma alcuni piani di assicurazione indipendenti non li coprono affatto. Se avete dei bambini scoprire se ben bambino check-up e le vaccinazioni sono coperti.
6. Prescription Drug Copertura: Se attualmente si utilizzano farmaci da prescrizione su base regolare o pensa potrebbe essere necessario in futuro controllare i dettagli di copertura prescrizione di droga. Abbiamo elencato alcuni buoni consigli su copertura prescrizione di droga tra cui suggerimenti dal NPAF nel nostro articolo di risparmio sulle tipo di copertura sanitaria care.This può variare enormemente da piano a piano.
7. ginecologo: Se si vede regolarmente un ginecologo o Ginecologo, scoprire se il medico è coperto nel piano che si stanno prendendo in considerazione.
Se state pensando di trattamenti di fertilità o sarà in futuro, vedere che cosa possono essere coperti da alcuni piani sono ora compresi diversi tipi di copertura della fertilità. Lo stesso vale per la copertura di gravidanza: scoprire quanto si dovrà pagare di tasca propria per la gravidanza e il parto di cura in caso di gravidanza o decidere di intenzione di rimanere incinta in futuro.
8. Servizi aggiuntivi: considerare quali servizi aggiuntivi sono coperti quando si confrontano i piani di salute. Alcuni esempi di servizi aggiuntivi che possono essere importanti per voi sono: droga e alcol riabilitazione, salute mentale, consulenza, Assistenza domiciliare, Casa di riposo di cura, Hospice, trattamenti sperimentali, Trattamenti alternativi, cura chiropratica.
Tenete a mente che ci sono anche politiche come malattie gravi o di assicurazione di cura di lungo termine che si potrebbe voler guardare mentre a valutare le opzioni di assicurazione sanitaria, questi sono considerati di assicurazione sanitaria integrativa.
9. Costi: scoprire che cosa franchigie si dovrà pagare prima che la politica di assistenza sanitaria pagherà. Scopri che cento sanitario pagherà dopo la franchigia, nonché quale percentuale si pagherà se è necessario utilizzare un medico, ospedale, o uno specialista che è fuori della rete. Scopri se ci sarà co-pagamenti, queste sono le tasse che dovete pagare quando si visita il medico, ospedale, o di pronto soccorso. Infine, conoscere i propri limiti. Alcuni piani hanno limiti di durata su quanto il piano di assistenza sanitaria pagherà e alcuni hanno limiti di durata insieme con i limiti annuali.
10. Esclusioni: L’ultima considerazione è la lista delle esclusioni. Si vuole rivedere l’elenco delle esclusioni di ciascun piano per scoprire cosa non è coperto e per vedere se tutte le condizioni attualmente si dispone o si aspettano di avere in futuro, è incluso in tale elenco.
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La grande notizia di essere unico, come si entra pensionamento è che la pianificazione della pensione è in genere molto meno complessa di quella pianificazione comparabile per le coppie. Hai bisogno di pensare in termini di tua aspettativa e di reddito esigenze di vita e può farlo senza preoccuparsi di come le tue scelte influenzano un partner.
Qui ci sono quattro decisioni di pianificazione di pensionamento che singoli vorranno guardare in modo diverso rispetto alle coppie sarà.
1. Guardate la vita solo Rendite e opzioni pensione
Se siete abbastanza fortunati da avere una pensione a vostra disposizione, in primo luogo si deve decidere se si vuole prendere una somma forfettaria o di una rendita. Più a lungo si pensa di poter vivere, il più senso la scelta rendita di solito fanno.
Se la scelta di rendita è giusto per prendere in considerazione l’opzione di una sola volta la vita. Questa opzione offre la massima reddito per voi. Si potrebbe anche prendere in considerazione una rendita immediata con un’opzione solo la vita. Queste non sono grandi scelte per le coppie, come le compagnie di assicurazione pagare meno se devono coprire una speranza di vita in comune. Ma i single possono sfruttare le opzioni di pagamento unico di vita più elevati che sono disponibili.
2. Considerare lungo termine cura assicurazione
Molte coppie si affidano a vicenda per caregiving più tardi nella vita. Come un unico, si consiglia la sicurezza di sapere di avere la copertura assicurativa in atto per aiutare i costi di copertura assistenziale. Tu sei molto più probabile a cercare le cure necessarie se si dispone di una politica di assistenza a lungo termine in atto per contribuire a coprire la spesa.
Essi non sono a buon mercato, ma lo fanno portare la sicurezza di sapere che non sarà stressato di coprire esigenze di assistenza sanitaria dopo-vita che possono sorgere.
3. Rivendicazione sicurezza sociale è più semplice
Se sei un singolo senza precedenti matrimoni che è durato 10 anni o più, quindi le scelte che affermano di sicurezza sociale sono abbastanza semplici.
Otterrete molto di più da aspettare fino a 70 di rivendicare. Per la maggior parte i single, sarà solo un senso di rivendicare prima se si ha ragione di credere che l’aspettativa di vita è più breve rispetto alla media.
Se si sostiene prima di raggiungere l’età del pensionamento completo e si continua a lavorare, guardare fuori per il limite di reddito di sicurezza sociale; si potrebbe finire a causa soldi indietro se si fanno troppo. Una volta che siete oltre l’età del pensionamento completo il limite di reddito non si applica più.
Se siete single e hanno un precedente matrimonio che era di dieci anni o più a lungo le scelte di sicurezza sociale sono un po ‘più complessa. Si può essere in grado di rivendicare un beneficio sponsale basato su record guadagni del tuo ex, e poi passare al tuo quantità di beneficio. Se si dispone di un defunto ex coniuge potrebbe essere idoneo per un beneficio vedova / vedovo in base al loro record di guadagni. Esaminare tutte le scelte prima si sostiene.
4. Esplora Stili di vita alternativi
Come un singolo, è possibile testa su una nuova in qualsiasi momento avventura. Mai pensato di vita all’estero? Date un’occhiata a quanto la pensione all’estero può costare; potreste essere sorpresi di trovare alcune opzioni molto convenienti. Che dire vita on the road viaggiando stile RV in pensione? È possibile trovare gruppi di viaggiare con per amicizia e divertimento.
Si potrebbe anche affittare una camera in casa per portare in un certo reddito supplementare o viaggiare rimanendo in casa d’altri. O forse si vuole solo passare a uno stato diverso. In alcuni Stati, i pensionati pagano le tasse molto minore che in altri. Queste sono tutte le decisioni che sono più facili da fare come un singolo.
Tutto è possibile, in modo da non tenere indietro. Iniziare a pianificare il vostro viaggio di pensionamento.
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Il razzismo e la discriminazione razziale sono esistiti per secoli. Nei decenni successivi il movimento per i diritti civili ha iniziato, le cose sono decisamente ottenuto meglio per i gruppi minoritari e le persone di colore in molti modi. Ma la discriminazione esiste ancora, anche in luoghi, che non avevo mai aspettate. Anche nel 2018, i neri americani prestare molta più di americani bianchi per qualcosa che è richiesto dalla legge in quasi ogni stato: assicurazione auto.
E ‘triste, ma è vero. Negli ultimi anni, i quartieri degli Stati Uniti sono diventati più segregazione razziale . Afroamericani che vivono in prevalenza quartieri neri stanno pagando un prezzo di conseguenza, letteralmente: Uno studio pionieristico condotto dalla Federazione dei consumatori d’America nel 2015 ha trovato che buoni piloti che vivono in quartieri afro-americani pagano molto di più che i conducenti che vivono in bianco comunità-molto di più. I conducenti che vivono in queste comunità sono in premi medi citati che sono il 70 per cento più costoso di premi per i conducenti che vivono in comunità-an bianche media di $ 438 dollari l’anno di più.
È perché afro Comunità americani sono più pericolosi?
Contrariamente alla credenza popolare (e razzista?), La composizione razziale di un quartiere di per sé non è affatto determinare quanto il crimine esiste in un quartiere. Sì, i quartieri a basso reddito sono spesso più probabilità di avere più crimini.
Ma quando si controlla per il reddito e la densità di popolazione, quartieri bianchi e neri hanno essenzialmente le stesse tassi di criminalità . Lo studio di cui sopra ha trovato che anche quando la contabilità per densità di popolazione e di reddito, i conducenti che vivono in quartieri neri pagano molto di più.
È perché gli afro-americani sono spesso più poveri di Bianchi?
Ma questo non spiega i risultati a tutti, soprattutto perché più ricchi afro-americani sono propensi a pagare anche più di un prezzo per vivere in quartieri neri di poveri afro-americani: la relazione ha rilevato che i neri reddito medio-alto che vivono nei quartieri neri pagati un pieno 194 per cento in più per l’assicurazione auto, in media, rispetto agli individui reddito medio-alto che vivono in quartieri bianco-una differenza di $ 1.396!
È terribile! Cosa Assicurazioni hanno da dire per se stessi?
In generale, il settore assicurativo non ha mai ammesso che neri americani pagano di più per l’assicurazione auto. In realtà, essi sono spesso decisamente sulla difensiva … e offensivo. Nel 2014, l’Associazione Nazionale delle reciproche Assicurazioni ha inviato una lettera all’Ufficio federale delle assicurazioni che insinuarono neri americani possono permettersi di pagare di più per l’assicurazione auto, perché … attendere che si … spendono soldi per i loro animali domestici, giocattoli, alcool, tabacco e apparecchi registrazione, come gli esseri umani normali, spesso lo fanno:
” … i dati rivelano che le famiglie nei due quintili più bassi speso quasi quanto su alcolici e tabacchi combinati come su assicurazione auto, e che hanno speso più sulle attrezzature audio e video (A / V) e dei servizi che su assicurazione automobilistica. ..ci sarebbe sostengono che la percentuale del reddito familiare spesa da parte dei consumatori di minoranza in materia di assicurazione automobilistica sembra essere ragionevole rispetto alla percentuale di reddito spesa in beni non essenziali “, il gruppo assicurativo ha scritto.
Incluso nella lista non essenziali erano animali domestici e giocattoli.
In altre parole, le compagnie di assicurazione sembrano pensare che va bene per ricaricare neri americani più per l’assicurazione auto per nessun altro motivo che il fatto che i neri americani spendono soldi su altre cose.
“Le disparità di prezzo per la copertura di assicurazione auto minimo stato mandato citati ai conducenti nelle comunità prevalentemente afro-americane sono difficili da capire attuariale e guardare un po ‘come ingiusta discriminazione”.
Che suona davvero male, ma questo è solo uno studio. Esiste altre prove di questo problema?
Purtroppo sì. L’ analisi pubblicato nel 2017 da Consumer Reports e ProPublica ha scoperto che in California, Illinois, Missouri e Texas, i premi sono ancora più elevati nei quartieri delle minoranze in generale, non solo quelle afro-americane.
Rachel Goodman, un avvocato di personale in programma di giustizia razziale del Civil Liberties Union americano, a condizione che un duro monito che questi risultati si inseriscono una più grande, problema sistemico nel nostro paese: “Questi risultati si inseriscono all’interno di un modello che vediamo tutte le disparità troppo spesso-razziali presumibilmente il risultato di differenze di rischio, ma che la giustificazione cade a pezzi quando abbiamo drill down dei dati,”ha detto.
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Assicurazione sulla vita intera è un tipo di valore in contanti di assicurazione sulla vita politica che fornisce protezione durante l’intero corso della vita ed offre due vantaggi principali:
un beneficio di morte da pagare al beneficiario in caso di decesso
valore in denaro accumulato nel corso della durata dell’assicurazione, che può essere utilizzato come risparmio o ad essere presi in prestito contro di se avete bisogno di soldi mentre sei vivo
Assicurazione sulla vita intera è conosciuta anche come “la vita dritta” e “assicurazione sulla vita permanente.”
Una politica di tutta la vita che si estende per tutta la vita, non solo per un determinato periodo. polizze vita interi si applicano i premi pagati in entrambi i risparmi o investimenti e il beneficio di morte di assicurazione sulla vita. Assicurazione sulla vita intera è simile a assicurazione sulla vita universale che dura anche per tutta la vita.
Come funziona assicurazione sulla vita intera Costo confronta con gli altri assicurazione sulla vita?
Assicurazione sulla vita intera è più costoso di altre assicurazioni vita, perché non si tratta solo di assicurazione sulla vita. Quando si paga i premi per la vostra politica si sta mettendo una parte di esso verso l’assicurazione sulla vita, ma poi un’altra parte di ciò che si sta pagando va nella porzione di investimento. Naturalmente, si sta per essere pagare di più per una politica di tutta la vita con un risparmio di investimento, di quanto sarebbe se hai appena preso una politica di base di assicurazione sulla vita di termine. Tutta la tua polizza di assicurazione vita anche pagherà dividendi esentasse, questo ti dà una certa flessibilità e prestazione che non si dovrebbe vedere con l’assicurazione sulla vita di termine.
Alcune persone possono scegliere di utilizzare tale dividendo per contribuire al pagamento del premio o prendere pagamenti in contanti da it.outs da esso.
Interi opzioni di assicurazione sulla vita
Ci sono 3 tipi principali di assicurazione sulla vita intera:
Tradizionale assicurazione sulla vita intera
Interessi Sensibile Whole Life Insurance
Singe Premium assicurazione sulla vita intera
Una politica tradizionale assicurazione sulla vita intera ti dà un tasso minimo di rendimento garantito sul vostro porzione valore in denaro.
Una polizza di assicurazione vita intera interesse sensibile dà un tasso variabile sulla vostra parte di valore in denaro, simile ad un mutuo a tasso variabile. Con gli interessi sensibili assicurazione sulla vita intera è possibile avere una maggiore flessibilità con la vostra politica di assicurazione sulla vita, come aumentare il beneficio di morte senza aumentare i premi a seconda della economia e il tasso di rendimento sul tuo porzione valore in denaro.
Premio unico è per qualcuno che ha una grossa somma di denaro e vorrebbe acquistare una politica in attacco. Come altre opzioni di assicurazione sulla vita intera, l’assicurazione sulla vita a premio unico maturano valore in contanti e ha lo stesso scudo fiscale sui rendimenti.
Intero costo di assicurazione sulla vita Rispetto al costo Term Life Insurance
Anche se non vi era alcuna porzione di investimento, è necessario considerare che, con tutta l’assicurazione sulla vita, si acquista la copertura che durerà tutta la vita in contrasto con l’assicurazione sulla vita più breve termine che copre le più piccole del tempo, come 10 o 20 anni.
Assicurazione sulla vita intera potrebbe costare da 5 a 10 volte la quantità di denaro che i costi di assicurazione sulla vita di termine, ma ha valore in denaro e dura tutta la vita. Bisogna pesare le opzioni.
sottoscrittori di assicurazione di determinare ciò che verranno applicati sulle politiche attraverso l’analisi dei rischi. Più alto è il rischio, il più costoso della politica. E ‘l’unico modo in cui le compagnie di assicurazione rimanere redditizio. Pertanto, v’è una probabilità molto più alta che sarà sicuramente morire durante il periodo di assicurazione sulla vita intera. Con l’assicurazione sulla vita di termine c’è meno rischio in quanto la compagnia di assicurazione non necessariamente pagare un beneficio di morte durante il periodo di politica più breve. Così, quando viene calcolato un premio di tutta la politica di assicurazione sulla vita, è essenzialmente guardando finanziare la vincita beneficio di morte per la durata della tua vita.
Un vantaggio di tutta la vita è che il beneficio di morte e premi nella maggior parte dei casi rimarrà la stessa. Assicurazione sulla vita intera costruisce anche valore in denaro, che è un ritorno su una porzione dei vostri premi che la compagnia di assicurazione investe.
Il vostro valore in denaro è fiscale differita fino a quando si ritira e si può prendere in prestito contro di essa.
5 vantaggi di una politica di assicurazione sulla vita intera
Una parte del vostro denaro premio va verso il vostro valore in denaro
Si può essere in grado di utilizzare la parte di risparmio della politica al fine pagherà la vostra politica se si inizia presto
Il premio rimarrà costante nel tempo si sono coperti a meno che non scegliate diversamente.
A meno che non si apporta una modifica alla vostra politica di assicurazione sulla vita intera, si dispone di una copertura per tutta la vita senza esami medici futuri
Tutta la vita offre opportunità di risparmio fiscale mentre sei vivo e anche il risparmio fiscale per il vostro bene
Dovrei acquistare un intera politica di assicurazione sulla vita per un investimento?
Anche se tutta la vita consente al contraente di accumulare ricchezza e utilizzare questi risparmi nel corso della loro vita, per quanto riguarda gli investimenti vanno, tutta la vita non è necessariamente la scelta migliore. A seconda delle prestazioni del mercato e la vostra situazione personale, si può considerare l’acquisto di un’assicurazione sulla vita a lungo termine con durata di un tasso fisso e di lavoro con un consulente di investimento per capire la strategia migliore per come investire il vostro denaro.
Costruzione e ricchezza Proteggere con assicurazione sulla vita intera
Il tasso di rendimento su una politica di assicurazione sulla vita intera è molto basso rispetto ad altri investimenti, anche con i risparmi fiscali ceduti a. Assicurazione sulla vita non devono essere utilizzati esclusivamente come uno strumento di investimento e si dovrebbe giudicare le scelte politiche in materia di protezione e non solo il tasso di rendimento. Gli esempi qui di seguito costituiscono un buon punto di partenza per capire quando tutta la vita può funzionare bene per la situazione.
5 esempi di quando tutta la politica La vita potrebbe essere una buona scelta per voi
Tutta la vita è un’opzione interessante quando si rendono parte della vostra strategia finanziaria. Una parte importante di una strategia finanziaria anche se è la comprensione delle implicazioni finanziarie, e facendo un piano solido che ha un senso. Ottenere consulenza finanziaria solida è una grande parte di esso. Qui ci sono 5 esempi di quando una politica di tutta la vita può contribuire come parte della vostra strategia finanziaria e come un modo per voi per costruire e proteggere la ricchezza.
Tutta assicurazione sulla vita o sulla vita permanente è una buona opzione se si è giovani e non si hanno ancora i mezzi per risparmiare soldi sul proprio e guardare a questo come un meccanismo di risparmio forzato. Non necessariamente deve prendere la parte maggioritaria della vostra assicurazione sulla vita in una politica di tutta la vita. Si può prendere una percentuale dei vostri bisogni totali, o solo ciò che si può attualmente permettersi, e usarlo come parte di una strategia per tutta la vita a più livelli per assicurarsi di avere sempre un po ‘di assicurazione sulla vita e qualche risparmio, come costruire la vostra vita. È possibile utilizzare la quota di risparmio per garantire prestiti o addirittura un mutuo in futuro, se voi un giorno desidera acquistare una casa o una famiglia. È possibile integrare una politica di tutta la vita con la vita termine, quando avete bisogno di più di assicurazione sulla vita, e di ottenere quella porzione al costo più basso.
Se si è in buona salute, o il giovane, ma preoccupa il fatto che quando si invecchia si può ottenere una malattia, o può avere difficoltà a ottenere l’assicurazione vita, allora tutta la vita è un buon modo per garantire una politica che durerà tutta la vita. Ricorda che puoi sempre acquistare meno tutta la vita, e integrarla con più vita termine ad un costo inferiore.
Se si sono ricchi e hanno più denaro di quanto è necessario, quindi assicurazione sulla vita intera può essere un modo molto vantaggioso per ripararsi / investire denaro a causa delle implicazioni esentasse dell’interesse e dividendi che costruiscono fuori il risparmio. In questa situazione, tutta la vita può essere vantaggioso per la pianificazione immobiliare pure.
Se si vuole lasciare un grande beneficio di morte legato alla tua famiglia o qualcun altro quando si muore, indipendentemente dalla vostra età, allora tutta la vita è un buon modo per finanziare questo. Ad esempio, se si vuole lasciare $ 500.000 per il vostro bambino quando si muore perché hanno esigenze particolari e avranno bisogno di questo denaro non importa quale sia la loro età, allora tutta la vita può aiutare a finanziare che per mezzo di assicurare il beneficio di morte, anche se si morire quando si è molto vecchio. In un caso come questo, si dovrebbe davvero prendere in considerazione la vostra politica come un modo per finanziare questo beneficio di morte eredità perché è quello che si sta facendo.
Diverso Vita Assicurazioni offrono polizze vita intera a differenti prezzi
Se avete a che fare con un agente che può solo offrire opzioni da una compagnia di assicurazione sulla vita si dovrebbe guardarsi intorno per trovare le citazioni alternativi.
Un broker può essere in grado di darvi diverse citazioni per assicurazione sulla vita intera, con varie opzioni.
Un consulente finanziario può rivedere i vari aspetti del vostro piano finanziario.
È possibile ottenere le quotazioni con diversi agenti per avere un’idea del prezzo. Non c’è solo una intera assicurazione sulla vita politica da scegliere, ci sono molti. Essere informato.
La linea di fondo su assicurazione sulla vita intera
Assicurazione sulla vita intera fornirà un beneficio di morte, benefici fiscali e valore in denaro, ma vi costerà molto di più che l’opzione più economica di assicurazione sulla vita di termine più semplice.
Assicurazione sulla vita intera è una scelta di assicurazione vita più sicura permanente di alcuni altri, può fornire l’interesse garantito, di alta qualità e beneficio di morte, in modo da sapere cosa aspettarsi.
Tutta la vita è l’opzione più costosa nella famiglia di assicurazione sulla vita delle politiche e può costare da 5 a 10 volte di più di una politica di vita termine e un po ‘più di una politica di vita universale.
Ottenere tutta la vita, mentre si è giovani come parte di una strategia per massimizzare i benefici, o quando si è vecchi se si è ricchi e vuole fare qualcosa con tutti i vostri soldi in più.
Assicurarsi che si sarà in grado di pagare la polizza di assicurazione vita. L’acquisto di una politica di tutta la vita non vi aiuterà se si finisce per saltare i pagamenti o la scelta di un importo che non può permettersi e deve cercare di cambiare la politica di assicurazione sulla vita in seguito, o peggio ottenere annullata e finiscono per perdere tutto. Avviare ragionevolmente, si può sempre aggiungere una copertura che ne avete bisogno. La cosa importante è cominciare da qualche parte.
Assicurarsi che la compagnia di assicurazione si sta acquistando la polizza di assicurazione vita da ha forti rating finanziario, si stanno investendo in una politica che durerà tutta la vita, così la compagnia di assicurazione si sceglie deve avere una buona stabilità.
Attenzione ai costi nascosti in tutto Polizze Vita
Non bisogna mai basta comprare assicurazione sulla vita intera perché qualcuno dice la sua la scelta migliore. Assicurazione sulla vita intera paga le commissioni più alte per il broker, e può anche includere tasse per la gestione degli investimenti. Questo è del tutto normale per gli investimenti, di solito pagare le tasse da qualche parte, ma assicuratevi di discutere questi aspetti con un consulente e sono stati ben informati sulle tue scelte e cosa aspettarsi.
Suggerimento: Chiedere le vostre domande consulente o di assicurazione sulla vita mediatore o agente finanziario produrrà i migliori risultati per voi a lungo termine. Se non ti piace il modo in cui gestire le vostre risposte, trovare qualcuno che hai dimestichezza con. Questa è la tua vita si sta investendo in e la sicurezza della vostra famiglia.
Le scorte sono volatili, volontà che influire sulla politica di vita intera?
Affrontare le preoccupazioni circa fluttuazioni dei prezzi del mercato azionario, per esempio, chiedere il vostro consulente cosa pensano di quello che è successo con le politiche di vita universali negli ultimi 20 anni. Assicurarsi che hai dimestichezza con le risposte che si ottiene. Scoprite come la vostra politica di tutta la vita vi proteggerà e come funziona la parte di risparmio. Essere ben informati vi proteggerà sempre pienamente e un buon consigliere non sarà infastidito con le vostre domande di assicurazione sulla vita, ma saranno felici di rivedere a fondo le vostre preoccupazioni e vi darà una guida.
Ulteriori considerazioni: se si vuole veramente investire un paio di centinaia di dollari al mese in “risparmi”, si dovrebbe parlare con un consulente finanziario che può rivedere una strategia che si andrà a beneficio meglio. Poi una volta che avete esaminato tutte le opzioni, prendere una decisione informata. Tutta la vita può essere la decisione migliore per voi, ma è necessario esplorare tutte le opzioni di sapere.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Per anni, gli investitori è stato detto che le scorte erano il miglior veicolo per il risparmio a lungo termine, e che il sentimento persiste ancora oggi, anche sulla scia di due crolli del mercato finora nel millennio. Ma coloro che minimizzare il ruolo delle obbligazioni potrebbero essere mancanti su opportunità significative. In realtà, le obbligazioni sono importanti oggi come sempre. Ecco una breve panoramica di quattro ragioni importanti da considerare un’allocazione a catena;
Reddito
Mentre molti investimenti forniscono una qualche forma di reddito, le obbligazioni tendono ad offrire i più alti e più affidabili flussi di reddito. Anche nei momenti in cui i tassi prevalenti sono bassi, ci sono ancora un sacco di opzioni (ad esempio obbligazioni ad alto rendimento o di debito dei mercati emergenti) che gli investitori possono utilizzare per costruire un portafoglio in grado di soddisfare le loro esigenze di reddito. Più importante, un portafoglio obbligazionario diversificato in grado di fornire rendimenti decenti con un livello più basso di volatilità rispetto alle azioni, e con reddito più elevato rispetto ai fondi del mercato monetario o strumenti bancari. Le obbligazioni sono quindi una scelta popolare per coloro che hanno bisogno di vivere fuori del loro redditi da capitale.
Diversificazione
Quasi ogni investitore ha sentito la frase “non mettere le uova nello stesso paniere.” Può essere un cliché, ma il suo time-tested saggezza comunque. Nel corso del tempo, una maggiore diversificazione in grado di fornire agli investitori migliori rendimenti aggiustati per il rischio (in altre parole, la quantità di rendimento rispetto alla quantità di rischio) di portafogli con un focus più ristretto.
Più importante, le obbligazioni possono contribuire a ridurre la volatilità – e preservare il capitale – per gli investitori azionari durante i tempi quando il mercato azionario è in calo.
Protezione dei Principal
investimenti a reddito fisso sono molto utili per le persone si avvicinano al punto in cui avranno bisogno di utilizzare il denaro che hanno investito – per esempio, un investitore entro cinque anni di pensione o di qualcuno che ha bisogno di attingere fondo per il college dei loro figli a pagare per la scuola.
Mentre le scorte possono sperimentare volatilità enorme in un breve periodo – come ad esempio il crollo del 2001-2002 o alla crisi finanziaria del 2008 – un portafoglio obbligazionario diversificato è molto meno probabilità di soffrire di perdite di grandi dimensioni in un breve periodo. Di conseguenza, gli investitori spesso aumentano la loro assegnazione a reddito fisso, e diminuire la loro assegnazione alle azioni, come si muovono più vicino al loro obiettivo.
Vantaggi fiscali Potenziali
Alcuni tipi di obbligazioni possono essere utili anche per chi ha bisogno di ridurre il proprio onere fiscale. Mentre il reddito su strumenti bancari, la maggior parte dei fondi del mercato monetario e titoli di capitale sono imponibili a meno tenuto in un conto fiscale differita, l’interesse sulle obbligazioni comunali è a livello federale esentasse e, per gli investitori che possiedono un prestito obbligazionario comunale rilasciata dal stato in cui essi risiedono, a livello statale pure. Inoltre, il reddito da titoli del Tesoro USA è a livello statale e locale esentasse. Anche se non è sempre saggio investire in titoli con agevolazioni fiscali, in particolare per gli investitori in staffe di imposta inferiori, l’universo del reddito fisso offre un numero di veicoli investitori possono utilizzare per ridurre al minimo il loro onere fiscale.
La linea di fondo
Le obbligazioni non fanno per una conversazione interessante alle cene, e non ricevono una copertura proporzionale sulla stampa finanziaria relativa alle scorte.
Ancora, obbligazioni possono servire una vasta gamma di usi per investitori di tutte le bande.
Disclaimer : Le informazioni contenute in questo sito è fornito solo a scopo di discussione, e non deve essere interpretata come un consiglio di investimento. In nessun caso queste informazioni rappresentano una raccomandazione ad acquistare o vendere titoli. Parlare con un consulente e fiscale professionista finanziario prima di investire.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Mantenere aggiornato il vostro occhio il premio può aiutare a migliorare il vostro fuoco
Imparare a fissare obiettivi di investimento è una delle cose più importanti che si possono fare come un nuovo investitore, perché aiuta a tenere traccia di dove sei stato, dove sei, e dove si sta andando in quanto riguarda le vostre finanze personali e il vostro viaggio per l’indipendenza finanziaria. I migliori obiettivi di investimento in genere hanno tre cose in comune:
Buone obiettivi di investimento sono misurabili. Questo significa che sono chiari, concisi, e definitiva. Dire a te stesso: “Ho intenzione di fissare un obiettivo di risparmio di 50 $ a settimana” è utile perché si può valutare le vostre finanze e determinare se avete avuto successo o meno. O hai fatto, o non hai, risparmiare 50 $ a settimana. Al contrario, dicendo qualcosa del tipo: “Ho intenzione di fissare un obiettivo di risparmio di denaro ogni anno” è un po ‘inutile, perché non terrà conto.
Buone obiettivi di investimento sono ragionevoli e razionali. Se si dice che si vuole raggiungere $ 1 milione in personale patrimonio netto all’età di 40, è possibile utilizzare le cose come il valore temporale del denaro formula per verificare se il vostro attuale tasso di risparmio è sufficiente. Non si ha intenzione di arrivare mettendo da parte 5.000 $ l’anno tra l’età di 18 e 40 ad un tasso storicamente, ragionevolmente probabile ritorno. Ciò significa che è necessario sia abbassare le vostre aspettative o aumentare la quantità di denaro che si sta mettendo al lavoro ogni anno.
Buone obiettivi di investimento sono compatibili con i vostri obiettivi a lungo termine. L’ho detto troppe volte per contare nel corso degli anni – in effetti, se si legge regolarmente il mio lavoro, si sono probabilmente stanco di me dirlo – ma vale la pena di ripetere, ancora una volta, perché il messaggio non sembra mai ottenere attraverso una grande percentuale di persone che sono programmati che il denaro è l’unica cosa che conta: il denaro è uno strumento che dovrebbe esistere per servirvi. Niente di più. Nientemeno. L’unico scopo di soldi è quello di rendere la vita migliore; per darvi le cose che consentono di sperimentare più felicità e l’utilità. Non fa un po ‘di bene a finire con un enormemente grande di bilancio se questo significa che devi sacrificare tutto di valore nella vostra vita e finiscono per morire, lasciando dietro di sé i frutti del tuo lavoro per gli eredi o altri beneficiari che sono irresponsabili o che non hanno gratitudine per il lavoro che li dotati. A volte, è meglio avere un tasso di risparmio inferiore e godersi il viaggio più di quanto si altrimenti sarebbero. Il trucco è quello di assicurarsi che si sta saggiamente bilanciare i vostri desideri a lungo termine e la vostra breve termine vuole in modo da massimizzare la gioia. Non esiste una formula per quello solo è possibile determinare quali compromessi si è disposti a fare; che i sacrifici pagano dividendi più grandi per voi lungo la strada.
Domande da porsi quando si imposta obiettivi di investimento per l’indipendenza finanziaria
Quando ti siedi e iniziare a disegnare i vostri obiettivi di investimento, porsi le seguenti domande per aiutare a chiarire alcuni dei vostri assunti impliciti. Questo può essere un esercizio particolarmente utile se si sono sposati come, molte volte, i coniugi non sono consapevoli del fatto che essi non necessaria funzionano dallo stesso punto di partenza quando si tratta di questioni finanziarie.
Qual è il tuo numero”? Al fine di raggiungere l’indipendenza finanziaria dal vostro portafoglio, quanto mensile reddito passivo sarebbe bisogno se si dovesse ritirare non più del 3 per cento al 4 per cento del valore del capitale ogni anno? Questa è la quantità di denaro che ci vuole se si voleva vivere il vostro capitale senza dover vendere il vostro tempo a qualcun altro mentre vi godete il vostro tenore di vita desiderato.
Qual è la vostra tolleranza al rischio? Non importa quanto successo sei o quanti soldi si accumulano, alcune persone sono cablati in modo che le fluttuazioni del valore di mercato del proprio portafoglio porta a enormi livelli di miseria emotiva. Preferiscono finire con meno soldi in futuro, e godere di un minor tasso di capitalizzazione, ma hanno una guida più fluida. Imparare a essere onesti con voi stessi su cui è caduta su quello spettro è una parte importante di maturità fiscale. Ad esempio, anche se si può mettere a uno svantaggio significativo nella maggior parte dei casi, non c’è bisogno di possedere scorte di creare ricchezza. Ci sono altre classi di attività che potrebbero funzionare per voi e che hanno la loro propria capacità di aggravare capitale, mentre gettando via dividendi, interessi, e / o affitti.
Come i vostri valori morali ed etici influenzano la vostra strategia di gestione del portafoglio? Ognuno di noi esiste come parte del mondo; le nostre azioni e decisioni che influenzano quelli intorno a noi per meglio o peggio. Come si vuole investire il vostro denaro? Sei comodo possedere azioni di tabacco? Che ne dite di magazzino in produttori di armi? Avete un problema morale con il possesso distillerie di alcool? Società energetiche che hanno una grande impronta di carbonio? Quando arriva il momento critico, è necessario decidere cosa si può vivere con in termini di generazione di reddito e di quello che è un ponte troppo lontano per voi.
Avete intenzione di trascorrere la totalità del capitale durante la vostra vita o si desiderio di lasciare dietro di sé un’eredità finanziaria per i vostri eredi e beneficiari? Se si spendono attraverso il vostro capitale, significa che sarete in grado di godere di un tasso di ritiro più elevato di quanto si possa sostenere il contrario. Se non lo fai, si arriva a prendere un piccolo taglio del flusso di reddito passivo da vostre aziende ma il principale dovrebbe crescere nel tempo, a condizione che sia gestito con prudenza, che serve come ciò che equivale efficacemente per una dotazione. Determinare la risposta giusta dipende da una serie di considerazioni, ma il punto è che qualcuno sta per spendere quei soldi. È necessario assicurarsi che sia la persona che si desidera farlo, anche se è da soli. Inoltre, se si fa lasciare i soldi alle spalle per gli altri di godere, farai a titolo definitivo, senza condizioni, o vi istituire un fondo fiduciario?
Volete limitare i vostri investimenti al proprio paese o di espandersi a livello globale? Nonostante l’incremento nell’adozione nazionalismo che si è verificato a partire dal 2016, le forze della globalizzazione sono reali, sono potenti, e significano che chiunque abbia accesso a un conto di intermediazione può diventare un proprietario di imprese in tutto il mondo. Si può essere un operaio di acciaio nella cintura della ruggine e raccogliere i dividendi provenienti da Svizzera, Regno Unito, Germania e Giappone. Si può essere un insegnante in California e guardare i soldi entrare dalle vostre partecipazioni in Canada e Francia. Anche se questo introduce ulteriori rischi di perdita di capitale permanente, così come altri rischi, quali il rischio di cambio e il rischio politico, ma offre anche una maggiore diversificazione e potenziale esposizione all’andamento del mercato che possono rivelarsi meglio su una base corretta per il rischio di quello che sarebbe stato disponibile da solo un portafoglio domestico.
Che cosa è motivante a raggiungere l’indipendenza finanziaria? Mentre alcune persone sono risparmiatori naturali – tendono ad accumularsi senza realmente bisogno di un motivo per farlo come vivono al di sotto delle loro possibilità e non so davvero che cosa fare con la differenza – la maggior parte delle persone sono guidati da qualche motivazione primaria o secondaria che causa loro di accumulano capitali. E ‘straordinariamente importante che si guarda dentro di te e onestamente rispondere alla domanda: “Perché?”. Perché sono costretti a risparmiare? Ciò che fa venire voglia di investire, piuttosto che spendere o donare il denaro che fluisce attraverso le mani? Spesso, per arrivare al cuore della questione, si può meglio progettare il vostro portafoglio per ottenere tutto ciò che è si sta davvero perseguendo.
Sei emotivamente in grado di gestire il vostro portafoglio da solo? Questa domanda può essere difficile per alcune persone di rispondere perché si sentono come essere onesti con se stessi significa ammettere una lacuna personale. Che è una sciocchezza. L’obiettivo è quello di ottenere quello che vuoi dalla tua portafoglio, non per dimostrare in qualche modo sei un padrone dell’universo. Vanguard, una delle più grandi società di gestione del risparmio patrocinatori entrambi i fondi comuni attivi e passivi e fondi negoziati in borsa al mondo, stimata in una delle sue carte bianche che l’investitore tipico potrebbe aggiungere, nel corso del tempo, una rete 3 per cento o giù di lì per loro rendimenti degli investimenti per l’assunzione di uno dei consulenti che utilizzano il quadro depongono in loro tesi; che i maggiori canoni pagati consulenza per gli investimenti sono più che compensato a causa di una combinazione di modificazione comportamentale, la guida fiscale, l’assistenza pianificazione finanziaria, e altri servizi che in qualche modo beneficio del cliente. Si può leggere la loro tesi nella pubblicazione settembre 2016 Vanguard Research, “Mettere un valore sul vostro valore: Quantificare Alpha di Vanguard Advisor”. In altre parole, i conteggi dei costi di opportunità per quanto costo esplicito; un messaggio che è fin troppo spesso si perde in età di slogan, memi, e semplificazione eccessiva.
Come fanno diverse classi di attività allineati con la vostra personalità e temperamento? Mi rendo conto che abbiamo già toccato questo un po ‘, ma questo punto è un po’ diversa e deve essere discusso ulteriormente. L’umanità è vario. Ognuno di noi è cablato in modo diverso. Noi abbiamo le nostre simpatie e antipatie unici; le cose che ci rendono felici e le cose che ci causano irritazioni. Proprio come alcuni preferiscono manzo o pollo, ci sono un sacco di modi per fare, e investire, soldi in questo mondo come ci si avventura fuori sul cammino verso l’indipendenza finanziaria. Si consideri, per un momento, il settore immobiliare. Immobiliare è stato intorno molto prima che i mercati azionari sono sorti. Insieme con prestito di denaro, è una delle più antiche tradizioni. Si compra un pezzo di proprietà che qualcun altro vuole usare, si consente loro di utilizzare per un periodo di tempo predeterminato in una serie di alleanze e norme sociali e culturali che precisare le specifiche del contratto, e, in cambio, si sono pagati denaro, che viene indicato come l’affitto. Tuttavia, tra i vostri obblighi, è necessario assicurarsi che la proprietà è mantenuta a un livello sufficiente. Se sei specializzato nel settore immobiliare residenziale e un wc interruzioni nel mezzo della notte, che stai ricevendo una chiamata telefonica a meno che non si paga una società di gestione immobiliare per gestire le questioni per voi. Il vostro inquilino potrebbe sviluppare un problema di tossicodipendenza e vendere gli elettrodomestici. Lui o lei potrebbe diventare un hoarder e distruggere così gran parte della proprietà che è condannata dalla città. Questo è il trade-off. Quei problemi potenziali sono tra i costi che si deve essere disposti a soffrire, se si vuole godere di reddito immobiliare. Non c’è nessun vero modo per aggirare l’ostacolo. È la vita. Personalmente, non trovo che attraente. Di conseguenza, ho la tendenza a concentrarsi sulle imprese private e titoli quotati in borsa, quali azioni ordinarie, in tutta la mia carriera, perché il trade-off quei coinvolgono non si preoccupano di me quasi tanto. Se dovessi a scavare sempre in modo significativo in investimenti immobiliari, molto probabilmente sarebbe immobili commerciali a causa di condizioni del contratto di locazione più lunghi e il fatto che sarei negoziando con i clienti aziendali e non gli individui. E ‘meglio si adatta con chi sono. Non sto dicendo che non avrei mai considerare immobili residenziali, ma io sono consapevole dei trade-off e ci vorrebbe un unico insieme di circostanze per me di attraversare quel particolare Rubicone.
Qual è il tuo orizzonte temporale? Anche se una particolare classe di attivi o di investimento si adatta con la vostra personalità, il temperamento, il patrimonio netto, la situazione di liquidità, e le preferenze, non significa necessariamente che è una buona misura dato che l’orizzonte di tempo prima che si avrà bisogno di toccarlo per forza di liquidità non allineati. Per esempio, diciamo che avete un ricambio $ 100.000 per mettere al lavoro, ma pensi di bisogno dei soldi in cinque anni. Non importa quanto attraente l’opportunità, se si fosse data la possibilità di investire in una grande azienda privata che non aveva alcun evento di liquidità proiettata e non ha pagato i dividendi, è probabilmente non è saggio per voi di fare l’investimento, come si ha un bisogno l’investimento non può soddisfare – vale a dire, un ritorno a contanti o equivalenti entro 60 mesi.
Naturalmente, queste sono solo alcune delle cose che si dovrebbe considerare, ma non si deve sorvolare su di loro. Farlo bene in principio, prendere decisioni calcolate verso i vostri obiettivi finanziari, e troverete che le cose tendono ad essere molto più facile.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Vieni con un piano di riequilibrio e bastone ad esso per ridurre il rischio
Per gli individui che scelgono di seguire la strategia di investimento di mantenere certi equilibri di asset allocation in un portafoglio, la questione del riequilibrio è inevitabilmente sta per sorgere. (Per quelli di voi che non sanno che cosa questo significa, riequilibrando un portafoglio di investimento è il processo di svendita e / o l’acquisto di beni per portare un determinato pool di capitali di nuovo in linea con le ponderazioni è determinato meglio abbinare il vostro rischio / rendimento profilo al momento stabilito il piano finanziario.
Ad esempio, se si desidera che il 10% in contanti, 20% obbligazioni, e le scorte 70%, ma le scorte apprezzare così tanto che diventano il 95% del vostro portafoglio, si dovrebbe vendere le scorte di aumentare il vostro denaro e componente obbligazionaria. L’effetto netto di questa attività è il riequilibrio ti costringe a diventare un investitore valore quantitativo. Nel corso del tempo, può servire per ridurre il rischio – i proprietari di imprese fantastiche come The Coca-Cola Company rinunciare a parte della ricchezza che avrebbero avuto, ma se finiscono con un’impresa come Enron o GT Advanced Technologies, prendono le risorse dal senso del danno, rendendo il fallimento meno di una possibilità.)
Quando si riequilibrare? Con quale frequenza si fa a riequilibrare? Ti riequilibrare solo le classi di asset complessivi delle componenti sottostanti, troppo? La risposta, come la maggior parte delle cose nel campo della finanza e investimenti, non vi sorprenderà: Dipende. Qui ci sono alcune cose che si potrebbe prendere in considerazione quando si cerca di rispondere a questa domanda per voi stessi, la propria famiglia, o l’istituzione per cui gestisci la ricchezza.
Quando dovrebbe un Portafoglio riequilibrare?
Ci sono generalmente due scuole di pensiero sulla frequenza appropriata del portafoglio di investimenti di riequilibrio. Vale a dire, molti sostenitori dicono che si dovrebbe riequilibrare sia:
Quando le ponderazioni di asset allocation uscire whack con gli obiettivi o parametri da Lei instaurato, o
In un tempo predeterminato o volte ogni anno.
Quale dovrebbe essere riequilibrato in portafoglio (Asset Class, Componenti, o entrambi)?
Inoltre, si dovrebbe riequilibrare sia:
Le classi di attività stesse (azioni, obbligazioni, immobili, contanti, etc.)
Componenti sottostanti stessi (azioni individuali come Johnson & Johnson, Colgate-Palmolive, Hershey)
Entrambi
Nel mondo reale, non c’è coerenza in quanto è lasciata a ciascun manager individuo o patrimoniale di elaborare e applicare gli standard. C’è una famiglia importante di scambio pari-peso Traded Fund (ETF) che riequilibra il proprio portafoglio sottostante una volta l’anno, a marzo, assicurandosi che ogni componente viene regolata al grado necessario per rendere ancora una volta perfettamente equilibrato, ma rimanendo al 100% investito nel capitale asset class. Ci sono alcune famiglie ricche che non riequilibrare affatto fino ai componenti del portafoglio attraversano una soglia predeterminata disallineamento, ignorando le posizioni sottostanti i cambiamenti capitalizzazione esercitare un’influenza ma lavorando sui livelli classi di attività dal punto di vista dall’alto verso il basso. fondi target aggiornato stessi riadattare spostando sempre più denaro provenienti dalle scorte alle obbligazioni con l’invecchiamento degli investitori. Altri ancora saranno anche permettersi speciali date una tantum di riequilibrio seguenti principali crolli del mercato azionario come un modo per abbassare la loro base complessiva dei costi e introdurre qualche elemento di attività, pur mantenendo la maggior parte dei benefici della passività.
E ‘anche popolare tra alcuni investitori – e questo va contro il pensiero tradizionale, ma si tratta di una filosofia interessante – di rifiutare di riequilibrare a tutti una volta i pesi iniziali sono impostati, sia in classe di asset o di un componente sottostante. Ciò è dovuto alla straordinaria potenza compounding di un ben selezionato, insieme diversificato di azioni comuni nel corso del tempo. Sulla mia scrivania in questo momento, ho una serie di dati 1926-2010 pubblicato da Ibbotson & Associates che mostra come ponderazioni iniziali asset class avrebbero distorto entro la fine del periodo, se non riequilibrato. In Tabella 2-6, a pagina 38, illustra:
Un portafoglio di azioni il 90% / 10% obbligazioni sarebbe finito al 99,6% scorte / 0,4% di obbligazioni, se mai riequilibrato
Un portafoglio di azioni il 70% / 30% obbligazioni sarebbe finito al 98,5% scorte / 1,5% di obbligazioni, se mai riequilibrato
Un portafoglio di azioni del 50% / 50% obbligazioni sarebbe finito al 96,7% scorte / 3,3% di obbligazioni, se mai riequilibrato
Un portafoglio di azioni pari al 30% / 70% obbligazioni sarebbe finito al 92,5% scorte / 7,5% di obbligazioni, se mai riequilibrato
Un portafoglio di azioni del 10% / 90% obbligazioni sarebbe finito alle scorte 76,3% / 23,7% di obbligazioni, se mai riequilibrato
Questi portafogli non-riequilibrato sperimentato una maggiore volatilità, ma rendimenti più elevati, pure. Anche se Ibbotson non menziona questo, avrebbero anche goduto di un significativo miglioramento dell’efficienza fiscale come l’effetto leva delle imposte differite permesso più capitale da tenere sul posto di lavoro.
Un fantastico esempio di questo al lavoro è il leader Voya Corporate Fondo fiduciario, che viene spesso chiamato la “nave fantasma del mondo investire”. Nel 1935, ha cominciato tenendo parti uguali in 30 principali società statunitensi. Attraverso fusioni, acquisizioni, traslochi, e altre azioni societarie o di livello del fondo, che i numeri è stato ridotto a 22. Si corre senza la necessità di un gestore di portafoglio giorno per giorno. Ha schiacciato il S & P 500 per generazioni e opera ad una mera expense ratio 0,51%. Union Pacific è venuto a costituire 14.92% del patrimonio, Berkshire Hathaway 10,88%, ExxonMobil 9,06%, Praxair 7,62%, Chevron 5,86%, Honeywell International 5,68%, Marathon Petroleum 5,44%, Procter & Gamble 5,07%, Foot Locker 3,82%, e Consolidated Edison 3,44%, tra gli altri. Si tratta di una sorta di vita, la respirazione, l’esercizio didattico nelle cose Vanguard fondatore John Bogle parla portando a rendimenti superiori: un buon affare, detenuti per lunghi periodi di tempo, con quasi nessuna modifica, a costi bassissimi e con un occhio verso fiscale efficienza. Anche se ci sono alcune aziende in là io non sono particolarmente matto per me stesso, la qualità vince nel lungo periodo, come la raccolta complessiva dei titoli riflette i risultati delle imprese sottostanti.
Non ci sono risposte “giuste”, tranne che è necessario elaborare regole di base e bastone a loro. In caso contrario, è possibile trasformare una buona strategia – ribilanciamento del portafoglio – in un’altra scusa per far aumentare i costi e rendimenti più bassi.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Una volta che hai un buon lavoro e hanno cominciato a pagare il debito, è il momento di iniziare a investire il vostro denaro. Investire il vostro denaro è essenziale perché ciò permette di accumulare ricchezza. Si aprirà le porte per te più tardi nella vita. Le persone che salvano regolarmente e investono sono quelli che finiscono per essere ricchi. E ‘importante che si taglia la spesa in modo che si può veramente iniziare a muoversi in avanti e l’acquisizione di ricchezza. Al fine di investire per il lavoro, non si dovrebbe tirare i soldi dai vostri investimenti, ma lasciarli lì a crescere.
Sei pronto per iniziare a investire?
E ‘importante assicurarsi che siete veramente pronti per iniziare a investire prima di te. Non ha senso per iniziare a investire i soldi quando si carica il denaro su carte di credito. Si dovrebbe spendere meno di quello che fanno e di essere debito libero, tranne che per la vostra casa prima di arrivare sul serio di investire. Tuttavia, si dovrebbe comunque trarre vantaggio del datore di lavoro programmi di gara, se potete. E ‘importante iniziare a investire per la pensione subito, anche come si tenta di uscire del debito. Una volta che siete debito libero, è possibile concentrarsi sugli investimenti per conto proprio.
Se non si è attualmente pronto per iniziare a investire, fissato un obiettivo di quando sarete pronti.
Iniziare ad imparare di investire e quali sono i vostri obiettivi.
Impostare un piano di pagamento del debito che vi permetterà di iniziare a investire il più presto possibile. Il più aggressivo siete nel pagare il tuo debito, la prima si sarà in grado di essere investire.
Determinare quanto si può investire
E ‘importante per determinare quanto si può investire inizialmente, e quanto si può continuare a investire mensilmente o annualmente. Questo vi aiuterà a determinare quali investimenti sono quelle giuste per voi e per aiutarti a impostare obiettivi chiari su ciò che si vuole raggiungere. Ricorda che non si vuole investire il vostro fondo di emergenza, dal momento che potrebbe essere necessario accedere ai fondi in modo rapido. Questi tipi di investimenti sono più per la creazione di ricchezza e lungo termine obiettivi di risparmio.
Alcune aziende avranno un importo di investimento iniziale che si dovrà risparmiare per.
Budget un importo che si investirà ogni mese, ed è possibile utilizzare che per risparmiare per l’importo dell’investimento iniziale.
Una buona regola per il risparmio e l’investimento è che si dovrebbe risparmiare abbastanza che il denaro è un po ‘stretto e hai ancora bisogno di prestare attenzione a quanto spendere.
Trovare un pianificatore finanziario o un’impresa di investimento
Il passo successivo base a investire è quello di trovare un pianificatore finanziario. Si vuole fare la tua prima che investono in strumenti di investimento di base, come i fondi comuni di investimento. Il vostro pianificatore finanziario dovrebbe essere qualcuno che è disposto a prendere il tempo per spiegare i diversi tipi di investimenti a voi. Dovrebbe essere disposti a cercare i prodotti che si sente al sicuro utilizzando, offrendo allo stesso tempo il più grande potenziale di crescita. Lei sarà anche aiutare a impostare un piano finanziario efficace. La tua banca potrebbe avere un pianificatore finanziario è possibile utilizzare, oppure si può chiedere amico per referrals.If si stanno investendo comodo da soli, allora si avrà bisogno di trovare una società di investimento che vi permetterà di commercio on-line.
Un pianificatore finanziario può aiutare se non siete sicuri su cosa fare.
le imprese di investimento online possono costare meno, ma sarà necessario capire che cosa si sta per investire e come diffondere il rischio.
Investire tempo per imparare a leggere e capire il mercato.
Comprendere i diversi tipi di conti d’investimento e il rischio
E ‘anche importante capire gli strumenti di investimento di base e conti. Questi account possono essere utilizzati per aiutare a risparmiare per la pensione pure. È necessario comprendere la differenza tra i fondi comuni di investimento e conti del mercato monetario. Si dovrebbe anche diffondere il tuo ricchezza tra diversi account, anche se si vuole mettere a fuoco soprattutto sui fondi comuni di investimento. Come si guardano i conti, è necessario determinare come si sta comodi con l’assunzione di rischi. Qui è dove un pianificatore finanziario può aiutare. Quando si è in vent’anni, si può prendere più rischi perché si ha il tempo per il mercato di recuperare, ma quando si invecchia, è necessario essere più prudenti nei vostri investimenti.
Porre domande su investimenti.
Leggi i diversi tipi di investimento, sia online che in riviste finanziarie.
Fate la vostra ricerca e di stare bene in che cosa avete intenzione di investire in.
Investimenti immobiliari
Si può considerare utilizzando immobiliare come investimento o uno strumento di costruzione di ricchezza. Immobiliare è un grande investimento. Tuttavia, v’è una differenza tra flipping proprietà e investire nel settore immobiliare per il lungo termine. Si dovrebbe considerare con attenzione le differenze prima di decidere quale è meglio per voi. Immobiliare che genera reddito passivo è un grande investimento, ma è necessario assicurarsi che sia in grado di coprire i costi di manutenzione e di altri potenziali problemi pure.
Parlare con qualcuno che ha investimenti immobiliari prima di iniziare.
Il libro “Rich Dad, Poor Dad” è un ottimo punto di partenza se siete interessati a investire nel settore immobiliare.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
