Quanti soldi avete bisogno di andare in pensione? Probabilmente più di quanto si pensi.

campate a lunga durata, ridotti i benefici del datore di lavoro, bassi rendimenti del mercato azionario e un aumento dei costi della vita (in particolare quelle mediche legate) hanno tutti alzato le somme necessarie per questi anni del tramonto. Purtroppo, la maggior parte degli americani stanno facendo un pessimo lavoro di assicurare il loro futuro. I benefici per i dipendenti Research Institute riferisce che se le tendenze attuali continuano, entro il 2030, il deficit annuale tra la quantità in pensione americani hanno bisogno e la quantità che in realtà hanno sarà di almeno $ 45 miliardi di dollari. Secondo un recente sondaggio da Allianz Life, il 28% dei lavoratori di età compresa tra i 55 ei 65 sono interessati non saranno in grado di coprire le spese di base in pensione. Se si vuole evitare di dover capovolgere hamburger all’età di 75 anni, una delle migliori cose che puoi fare per te è per calcolare ora quanto sarà necessario in futuro.

Si può andare in pensione con $ 1 milione di dollari? Certo che puoi. A dire il vero, si potrebbe essere in grado di andare in pensione con molto meno. Poi di nuovo, potrebbe non essere in grado di andare in pensione con $ 1 milione o $ 2 milioni di dollari o forse anche $ 10 milioni. Tutto dipende dalla vostra situazione personale.

In genere, vediamo tre categorie di persone che cercano di decidere se sono pronti ad andare in pensione:

1. “Certo che può andare in pensione! Live it up e godere!” Se siete almeno nei vostri anni ’70 con le spese ragionevoli, c’è una buona probabilità che si e il vostro $ 1 milioni di caduta in questa categoria.
2. “La probabilità per la vostra pensione sembra buono. Basta che non impazzire e comprare una Porsche”. Se hai almeno 62 e hanno sempre vissuto uno stile di vita frugale, allora voi e il vostro $ 1 milione sono probabilmente andando a cadere in questa categoria.
3. “Andiamo a ridefinire il pensionamento per te.” Si tratta di quasi tutti gli altri, compresi i prepensionati con $ 1 milioni vivono frugale e il 70-year-olds con $ 1 milioni di spendere eccessivamente.

Quindi, posso andare in pensione con $ 1 milione?

Molti consulenti e professionisti finanziari bollire la risposta verso il basso per un numero, noto anche come il Santo Graal di analisi di pensionamento: il tasso di ritiro sostenibile 4%. In sostanza, questo è l’importo che si può prelevare tra alti e bassi e ancora aspettare il vostro portafoglio per durare almeno 30 anni, se non di più. Questo dovrebbe aiutare a determinare per quanto tempo il vostro risparmio di pensione durerà, e vi aiuterà a determinare la quantità di denaro necessario per il ritiro che si desidera. Naturalmente, non tutti sono d’accordo che questo tasso di ritiro è sostenibile nel contesto finanziario di oggi.

Se siete 65 con $ 1 milione in risparmi, ci si può aspettare il vostro portafoglio di investimenti adeguatamente diversificate per fornire $ 40.000 all’anno (in dollari di oggi) finché non si è 95. Aggiungo che al vostro reddito di sicurezza sociale e si dovrebbe essere portare a circa $ 70.000 anno.

Ora, se questo non è abbastanza per voi per mantenere lo stile di vita che si desidera, siete venuti alla tua risposta sfortunato piuttosto rapidamente: No, non si può andare in pensione con $ 1 milione.

Ora aspetta un minuto, si dice, per quanto riguarda il mio coniuge, che sia anche sempre la sicurezza sociale? E se fossi 75, non 65? Cosa devo fare se voglio morire rotto? Cosa devo fare se ricevo una pensione del governo e benefici? Che cosa succede se ho intenzione di andare in pensione in Costa Rica? Ci sono molti “se”, ma la matematica è ancora la matematica: Se hai intenzione di bisogno di molto di più 40.000 $ dal vostro gruzzolo di pensionamento, allora la probabilità di una pensione di successo su $ 1 milioni di euro non è buona.

E il pensionamento anticipato, il che significa prima di Social Security e Medicare calci in, con solo $ 1 milioni di euro è estremamente rischioso. Partiti con così poche opzioni se le cose vanno terribilmente sbagliato. Certo, si può andare in Costa Rica e mangiare tacos di pesce tutti i giorni. Ma cosa succede se si desidera spostare di nuovo negli Stati Uniti? Che cosa succede se si vuole cambiare? Avere più soldi stanziati vi fornirà maggiore flessibilità e aumentare la probabilità di mantenimento dell’indipendenza finanziaria di fare ciò che si vuole entro la ragione fino al giorno si muore. Se si è costretti a rimanere in Costa Rica o ottenere un posto di lavoro, allora non hai fatto una buona decisione e un piano.

Proiezione spese future

Molti libri e articoli discutono i rischi di longevità, la sequenza dei rendimenti, costi sanitari e del debito. Ma sapendo quanto è necessario per andare in pensione si riduce ancora verso il basso per proiettare le spese future fino al giorno si muore. Idealmente, tale cifra annua si sommano a meno del 4% del tuo gruzzolo.

Quindi, un portafoglio di $ 1 milione di dollari dovrebbe dare, al massimo, $ 40.000 a budget. Se si è costretti a prendere più 40.000 $ rettificato per volta durante la vostra pensione, si sta sfidare la sorte e contando sulla fortuna per ottenere da te. Quindi, se si vuole almeno $ 40.000 all’anno, $ 1 milione è davvero la minor quantità di denaro, il minimo indispensabile, si dovrebbe avere prima di lanciare in pensione.

“Se hai salvato solo $ 1 milione e sta ritirando 4% o più in pensione, è più probabile tentati di esporre i vostri conti al più rischio per compensare la mancanza di risparmio. Con più l’esposizione a un mercato volatile, non v’è una maggiore possibilità vostri conti pensione sarà subire perdite sostanziali durante le correzioni di mercato “, afferma Carlos Dias Jr., gestore patrimoniale, Excel Tax & Group ricchezza, Lake Mary, in Florida.

Previdenza significa massimizzare il vostro stile di vita, pur mantenendo un’alta probabilità di essere in grado di mantenere questo stile di vita fino al giorno si muore. Così raschiando insieme un gruzzolo minimo indispensabile è come un esploratore voce nella giungla per una settimana con appena abbastanza rifornimenti. E se succede qualcosa? Perché non prendere in più? “La gente non pianificare correttamente per il reddito in pensione, perché in realtà non pensare alla sicurezza sociale correttamente, compartimenti stagni i loro beni, non pensano a come tutto ciò che possiedono in grado di creare reddito, non riescono ad apprezzare il potere di leva in la pensione. non è particolarmente rischioso avere solo $ 1 milione in capitale di previdenza se si possiede le cose che possono essere trasformati in reddito di pensione “, dice Tracy Ann Miller, CFP ®, CEO e chief portafoglio ufficiale, portafoglio di ricchezza Advisors, Oklahoma City, Oklahoma .

Così, una volta che avete il vostro $ 1 milione, concentrarsi su ciò che si può controllare o, per lo meno, l’influenza. Non è possibile controllare quando si muore, ma si può influire sui costi di salute per fare del tuo meglio per rimanere in buona salute fino a quando si qualificano per Medicare. Non è possibile controllare il rendimento degli investimenti, ma si può influenzare la portata dei rendimenti. Non è possibile controllare l’inflazione, ma si può influire sui costi fissi e dei costi variabili.

Spesa e spese

A pochi bit veloci sulle spese e di spesa. In una certa misura, la pianificazione della pensione è l’arte di abbinare con precisione reddito futuro con le spese. Le persone sembrano ignorare alcune spese. Ad esempio, vacanze in famiglia e regalo di matrimonio di un nipote contano lo stesso di chirurgia e auto dentali riparazioni in pianificazione della pensione, ma la gente né includono queste spese piacevoli quando si proiettano i loro costi né si riconoscono quanto sia difficile per tagliarli. Provate a dire un bambino che non si può fare con i suoi nuptuals dopo aver pagato per i matrimoni dei vostri altri bambini!

“Spesso pre-pensionati si accreditano con maggiore controllo sulla spesa rispetto è realistico. La vita è vuole diventare rapidamente le esigenze. Invece di disperazione per spendere più di quanto previsto, vi suggerisco di risparmiare di più per fornire una riserva per questi ed altri eventi imprevisti”, afferma Elyse Foster, CFP ®, fondatore di Harbor Financial Group a Boulder, Colo.

Se si vuole andare in pensione con $ 1 milione, che sta per scendere a una combinazione di: 1) come si definisce il pensionamento; 2) il vostro inventario personale di tutto nella vostra vita, come ad esempio le attività, i debiti, medica, la famiglia; e 3) cosa riserva il futuro.

Si può andare in pensione con $ 1 milione di dollari, ma è meglio prevenire che curare – sparare per $ 2 milioni. Si vuole fare in modo vostri anni di pensione non sono solo una lotta per l’esistenza.

Il tasso di risparmio

Guardiamo la questione del pensionamento-soldi in un altro modo: non in termini di quanto grande una somma si dovrebbe avere, ma quanto si dovrebbe essere calza via ogni anno.

Il dieci per cento è il tasso di risparmio consigliato storica. Tuttavia, v’è un disallineamento estremo fra questo tasso di risparmio ottimale e il tasso di risparmio effettivo tra gli americani oggi. Secondo lo St. Louis Federal Reserve Bank, e altri rapporti, tasso di risparmio del consumatore degli Stati Uniti è inferiore al 5%.

Diamo un’occhiata a come queste ipotesi potrebbero giocare fuori per un futuro pensionato.

5% Retirement Savings Tasso

Inizieremo con il modo di risparmio del 5% dei vostri guadagni durante la vita lavorativa avrebbe giocato fuori quando è il momento di andare in pensione.

Supponiamo che Beth, a 30-year-old, fa $ 40.000 all’anno e si aspetta 3,8% solleva fino alla pensione a 67 anni, inoltre, con un portafoglio diversificato di azioni e obbligazioni fondi comuni di investimento, Beth si aspetta un rendimento del 6% annuo sul suo contributi pensionistici.

Con un tasso di risparmio del 5% nel corso della sua vita lavorativa, Beth avrà $ 423.754 risparmiato (nel 2051 dollari) a 67 anni Se Beth ha bisogno di 85% del suo reddito pre-pensionamento per vivere e riceve anche la sicurezza sociale, poi il suo 5% risparmi per la pensione sono significativamente breve del marchio.

Per far corrispondere l’85% del suo reddito pre-pensionamento in pensione, Beth ha bisogno di $ 1,3 milioni all’età di 67. Un tasso di risparmio del 5% non ha nemmeno mettere i suoi risparmi al 50% dei fondi Avrà bisogno.

Chiaramente, un tasso di risparmio di pensione 5% non è sufficiente.

Risparmio Vota: Che cosa è abbastanza?

Mantenere le ipotesi di cui sopra circa il suo stipendio e le aspettative, un tasso di risparmio del 10% produce Beth $ 847 mila cinquecentoventiotto (nel 2051 dollari) a 67 anni La sua proiettato esigenze rimangono le stesse a $ 1,3 milioni. Quindi, anche ad un tasso di risparmio del 10%, Beth manca il suo preferito quantità di risparmio.

Se Beth pompe fino suoi risparmi tasso al 15%, poi si raggiunge il (2051) importo $ 1,3 milioni. L’aggiunta di sicurezza sociale previsto, la sua pensione sarà finanziato.

Questo significa che gli individui che non risparmia il 15% del loro reddito saranno condannati a una pensione inferiore alla media? Non necessariamente.

ipotesi conservative

Come per qualsiasi scenario di proiezione futura, abbiamo fatto alcune ipotesi conservative. ritorni di investimento potrebbe essere superiore al 6% annuo. Beth potesse vivere in una zona a basso costo della vita dove le abitazioni, le tasse e le spese di soggiorno sono al di sotto delle medie degli Stati Uniti. Lei potrebbe aver bisogno di meno del 85% del suo reddito pre-pensionamento, o lei può scegliere di lavorare fino a 70 anni In un caso roseo, lo stipendio di Beth potrebbe crescere più velocemente del 3,8% su base annua. Tutte queste possibilità ottimistiche potrebbe netto un fondo pensione più grande e le spese di soggiorno inferiori mentre in pensione. Di conseguenza, in uno scenario migliore dei casi, Beth potrebbe risparmiare meno del 15% e hanno un gruzzolo sufficiente per la pensione.

Che cosa succede se le ipotesi iniziali sono troppo ottimista? Uno scenario più pessimista comprende la possibilità che i pagamenti di previdenza sociale potrebbe essere più basso di adesso. O Beth non può continuare sulla stessa traiettoria finanziario positivo. Oppure, Beth potesse vivere a Chicago, Los Angeles, New York o un altro alto-costi-di-vivere regione in cui le spese sono molto più alti che nel resto del paese. Con queste ipotesi piu ‘cupi, anche il tasso di risparmio del 15% potrebbe essere insufficiente per una pensione confortevole.

Misura le tue esigenze

Se hai raggiunto metà carriera senza salvare quanto più questi numeri dicono che avrebbe dovuto mettere da parte, è importante pianificare per il risparmio extra o flussi di reddito da ora in poi per compensare questa carenza. In alternativa, si potrebbe progettare di ritirarsi in un luogo con un minore costo della vita, in modo che avrete bisogno di meno. È anche possibile pianificare a lavorare più a lungo, che aumentare le vostre prestazioni di sicurezza sociale, così come i tuoi guadagni, naturalmente.

Se siete alla ricerca di un unico numero per essere la vostra pensione obiettivo gruzzolo, ci sono linee guida che consentono di impostare uno. Alcuni consiglieri consigliamo di salvare 12 volte lo stipendio annuale. In base a tale regola, un 66-year-old $ 100.000 percettore avrebbe bisogno di $ 1,2 milioni al momento del pensionamento. Ma, come i precedenti esempi suggeriscono – e dato che il futuro è inconoscibile – non v’è alcuna percentuale risparmio di pensione o di destinazione perfetta numero.

La necessità di pianificare

Invece di pensare in termini di specifiche quantità gruzzolo come $ 1 milione) o tassi di risparmio, il primo passo nella pianificazione è determinare quanto avrete bisogno.

Molti studi indicano che i pensionati dovranno tra il 70% e addirittura il 100% del loro reddito pre-pensionamento per mantenere il loro tenore di vita attuale. Quindi, un obiettivo ragionevole è quella che vi fornirà un reddito annuo simile al reddito che hai ora. Allora avete bisogno di prendere in considerazione un tasso di ritiro “sicuro”. Questa è la percentuale del vostro gruzzolo di pensionamento si ritirerà ogni anno durante la vostra pensione. Come notato sopra, 4% è la figura di riferimento tradizionale, ma 5% al ​​6% potrebbe essere più realistico. Ciò fornisce una formula rapido e sporco per determinare l’importo totale è necessario salvare per la pensione: dividere il reddito annuo voluta dal tasso di ritiro.

Fattori Nest-piumaggio

Durante il calcolo del bersaglio gruzzolo, e quanto si deve risparmiare ogni mese per raggiungere questo obiettivo, ci sono molti fattori che entrano in gioco:

• La vostra età attuale.
• età pensionabile previsto.
• Aspettativa di vita.
• utili correnti.
• fonti di reddito durante la vecchiaia.
• Quantità di risparmio di vecchiaia in corso.
• contributi di risparmio attesi.
• uscite di cassa durante la pensione.
• Il rischio di portafoglio / rendimento.
• Inflazione.

Di tutti questi, forse il terzo per durare è la più importante – o per lo meno, il più controllabile. “Avere una solida conoscenza sulle vostre spese di soggiorno è un fattore critico per il successo di pensionamento. E ‘molto meglio per capire la situazione quando si può essere proattivi e effettuare le regolazioni, piuttosto che aspettare una crisi di esplodere e di essere costretti in azione. Come si dice , ‘un briciolo di precauzione è meglio di una libbra di cura'”, dice Jack Brkich III, CFP ®, fondatore della JMB Financial manager, Inc., a Irvine, in California.

Una volta che avete un’idea di come determinare quanto hai bisogno, è il momento di iniziare a utilizzare gli strumenti a vostra disposizione. Oggi, quei piani a benefici definiti sono diventati praticamente estinta, l’inversione dell’onere della risparmi per la pensione da aziende e sui dipendenti. Così ossa su benefici agevolazioni fiscali di 401 (k) i piani, IRA e Roth IRAs, e la figura su come massimizzare il loro uso.

Nessuno conosce il futuro o quali risparmi tasso è sufficiente. Né sappiamo che i nostri eventuali ritorni di investimento. Ma i risparmiatori possono controllare quanto fanno risparmiare – e capire come i rendimenti composto. A causa della magia dell’interesse generare interesse, prima si comincia, meno si dovrà risparmiare su base mensile.

La linea di fondo

Chiaramente, la pianificazione per la pensione non è qualcosa che si fa poco prima si smette di lavorare. Piuttosto, si tratta di un processo permanente. In tutto i vostri anni di lavoro, la pianificazione sarà oggetto di una serie di tappe in cui si valuteranno i progressi e gli obiettivi e prendere decisioni per essere sicuri di raggiungerli.

Una pensione di successo dipende in gran parte non solo sulla propria capacità di risparmiare e investire con saggezza, ma anche sulla vostra capacità di pianificare. Ricordate, roba succede nella vita. Vuoi davvero di iniziare questa avventura quest’anno 30-plus con il minimo indispensabile? Basta arrangiarsi non è un buon modo per iniziare decenni di disoccupazione e l’occupabilità diminuendo. Se succede qualcosa di inaspettato, quali sono le opzioni? Re-entrare nella forza lavoro, cambiare il tuo stile di vita o di ottenere più aggressivo con i vostri investimenti? Questo è l’equivalente di raddoppio in blackjack: Può funzionare, ma non ci avrebbe scommesso su di esso – più di una volta.

“Pensionamento dovrebbe essere un cambiamento di professione, la possibilità di fare ciò che si vuole fare. Abbiamo tutti solo così tanto tempo per fare qualcosa fino a quando i nostri corpi ci riescono e possiamo fare sempre meno”, dice Wes Shannon, CFP ®, fondatore di SJK Financial Planning, LLC, a Hurst, Texas. Come reddito molto avrete bisogno in pensione è difficile sapere, e difficile da pianificare. Ma una cosa è certa: E ‘molto meglio quando si è troppo preparato rispetto a quando si ala.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

1. Costruire un rendimento del portafoglio totale

Un modo comune per creare reddito da pensione è quello di costruire un portafoglio di fondi azionari e obbligazionari di indice (o lavorare con un consulente finanziario che fa questo). Il portafoglio è stato progettato per raggiungere un tasso rispettabile a lungo termine di ritorno, e lungo la strada, si segue un insieme di regole prescritte tasso di ritiro che in genere consentono di stipulare 4-7 per cento l’anno, e in alcuni anni, incremento il prelievo per l’inflazione.

Il concetto alla base di “total return” è che si prendono di mira un rendimento medio annuo da 10 a 20 anni che soddisfa o supera il tasso di ritiro. Anche se si prendono di mira una media a lungo termine, in un anno i rendimenti saranno discostarsi da tale media un po ‘. Per seguire questo tipo di approccio di investimento, è necessario mantenere una ripartizione diversificata indipendentemente gli alti anno in anno e bassi del portafoglio.

Si prende prelievi utilizzando quello che viene chiamato un piano di ritiro sistematico. Essere cauti di come si proietta i potenziali risultati, quando i prelievi regolari stanno venendo fuori in pensione la sequenza dei rendimenti di mercato possono influenzare il vostro risultato.

Ci sono molte variazioni a una strategia di investimento totale di ritorno come il tempo la segmentazione e la congruenza tra attività e passività, in cui vengono utilizzati investimenti sicuri per soddisfare le esigenze di cassa a breve termine, e gli investimenti orientati alla crescita sono utilizzati per finanziare le future esigenze di cassa.

L’approccio total return è meglio utilizzato per investitori esperti, coloro che godere di gestire i loro soldi e hanno una storia di rendere logiche, le decisioni disciplinati, o l’assunzione di un consulente che utilizza questo approccio. Se fatto bene, un portafoglio totale di ritorno è uno dei migliori investimenti pensionamento si può fare.

2. I fondi Usa reddito di pensione

fondi di reddito di pensione sono un tipo specializzato di fondo comune di investimento. Si assegnano automaticamente il vostro denaro in un portafoglio diversificato di azioni e obbligazioni, spesso da possedere una selezione di altri fondi comuni di investimento. Gli investimenti sono gestiti con l’obiettivo di produrre reddito mensile che viene distribuito a voi. Questi fondi sono costruiti per fornire un all-in-one pacchetto che è stato progettato per raggiungere un particolare obiettivo.

Alcuni fondi hanno un obiettivo di produrre reddito mensile superiore e possono utilizzare alcuni principale per soddisfare i loro obiettivi di vincita. Altri fondi hanno una quantità di reddito mensile inferiore combinato con l’obiettivo di preservare la capitale.

Con un fondo di reddito di pensione, di conservare il controllo della vostra capitale e possibile accedere al proprio denaro in qualsiasi momento. Naturalmente, se si fa ritirare alcuni di vostro principale, il vostro reddito mensile futuro sarà poi scendere.

3. Rendite immediate

Tutte le rendite sono una forma di assicurazione, piuttosto che un investimento. li includo nella migliore lista investimento di pensione perché il loro scopo è quello di produrre reddito e che è quello che serve in pensione.

Con una rendita immediata, si sta assicurando il vostro reddito futuro. In cambio di una somma forfettaria, la compagnia di assicurazione è fornire reddito garantito per tutta la vita (o per qualche altro concordato periodo di tempo). La garanzia è forte come la qualità della compagnia di assicurazioni che la emette.

Ci sono immediati vitalizi fissi e variabili vitalizi immediati. Alcuni redditi offerta che aumenterà con l’inflazione, anche se questo significa che si inizia la ricezione di un importo mensile inferiore.

È anche possibile scegliere la durata della rendita, come ad esempio una vincita di 10 anni, una vincita di vita comune (appropriato se siete sposati e volete reddito per uno di voi che può essere di lunga durata) o un singolo vincita vita.

vitalizi immediati possono essere una buona soluzione per coloro che non hanno molte altre fonti di reddito garantito, per coloro che tendono ad essere troppo spendaccioni (nel senso che possono spendere una somma forfettaria di soldi troppo in fretta e poi non hanno nulla a sinistra) e per i singoli persone con aspettativa di lunga vita.

4. Acquista Bonds

Quando si acquista un legame, si prestito il denaro sia al governo, una società o un comune. Il mutuatario si impegna a pagare interessi per un certo lasso di tempo e quando la scadenza il capitale viene restituito a voi. Il margine di interesse, o cedere, si ricevono da un legame (o da un fondo obbligazionario) può essere una costante fonte di reddito di pensione.

Le obbligazioni hanno valutazioni di qualità per dare un’idea della forza finanziaria dell’emittente dell’obbligazione. Ci sono a breve termine, a medio termine, e obbligazioni a lungo termine. Ci sono anche legami a tasso regolabile, chiamati obbligazioni a tasso, nonché obbligazioni ad alto rendimento galleggiante, che pagano tassi più elevati coupon ma hanno un punteggio di qualità inferiore. Le obbligazioni possono essere acquistati come pacchetto, sotto forma di un fondo indicizzato quotato legame fondo o reciproco legame, oppure è possibile acquistare singole obbligazioni.

In pensione, singoli titoli possono essere utilizzati per formare una scala legame con date di scadenza riportate per soddisfare le vostre esigenze future dei flussi di cassa. Questa struttura di investimento viene spesso definito come attività e passività di corrispondenza o di tempo-segmentazione.

Il valore principale delle obbligazioni oscillerà come i tassi di interesse cambiano. In un contesto di tassi di interesse in aumento, ci si può aspettare i valori delle obbligazioni esistenti per andare giù. Se hai intenzione di tenendo il legame a scadenza principali fluttuazioni non importa. Se siete proprietari di un fondo comune di investimento obbligazionario e bisogno di vendere in modo da utilizzare i fondi per le spese di soggiorno, principali fluttuazioni importa.

Comprare obbligazioni per il reddito che producono e / o per il capitale garantito riceverete quando maturano-non acquistare li aspetta rendimenti elevati, o in attesa di fare un guadagno sulla rivalutazione del capitale.

5. Noleggio Immobiliare

Proprietà in affitto in grado di fornire una fonte stabile di reddito, ma non ci sarà necessità di manutenzione, e quando si possiede beni immobili, è inevitabilmente sostenere spese impreviste. Prima di acquistare ‘affitto è necessario calcolare tutti i potenziali spese si può incorrere nel periodo di tempo previsto si prevede di possedere la proprietà. È necessario anche al fattore in posti vacanti tassi a nessuna proprietà viene affittata al 100 per cento del tempo.

investimento immobiliare è un business, non una proposta ricca-get-rapido. Per quelli con esperienza immobiliare, o di coloro che vogliono mettere il tempo per renderlo un noleggio vero e proprio business immobiliare può fare un grande investimento di pensionamento.

Se non siete sicuri di dove cominciare, prendere in considerazione la lettura di libri su investimenti immobiliari, parlare con investitori esperti, ed entrare in un club di investimento immobiliare.

Non uscire e iniziare a investire nel settore immobiliare senza fare i compiti a casa. Ho visto persone saltare sul carro immobiliare semplicemente perché sapevano un amico o un vicino di casa che ha fatto molto bene con gli immobili. Il tuo amico o un vicino possono avere conoscenza o esperienza che non avete. Entrare in un investimento perché qualcun altro ha avuto successo con esso non è il motivo giusto per farlo.

6. rendita variabile con un pilota a vita reddito

Una rendita variabile non è lo stesso tipo di investimento come una rendita immediata. In una rendita variabile, il denaro va in un portafoglio di investimenti che si sceglie. Si partecipa nei guadagni e le perdite di tali investimenti, ma a un costo aggiuntivo, è possibile aggiungere garanzie, chiamati i piloti. Pensate a un pilota come un ombrello- Potrebbe non essere necessario, ma è lì per proteggere l’utente in uno scenario peggiore.

Riders che forniscono reddito andare da molti nomi, come i piloti benefici di vita, i benefici di ritiro garantito, i piloti minimo durata di reddito, ecc Ognuno di loro ha essendo prevista una formula diversa che determina il tipo di garanzia. rendite variabili sono complesse, e ho scoperto che molte delle persone che offrono loro non hanno una buona conoscenza su ciò che il prodotto fa e non fa. Riders costi, e mi capita spesso di vedere le rendite variabili con il gettito delle tasse che eseguono circa 3-4 per cento l’anno. Ciò significa che per fare soldi gli investimenti devono guadagnare di nuovo le tasse e poi alcuni.

Una rendita è un prodotto assicurativo. progettazione premurosa deve essere fatto per determinare se si dovrebbe assicurare una certa del suo reddito. Se la risposta è sì, allora è necessario capire che cosa rappresentano per l’acquisto della rendita in (un IRA o utilizzando il denaro non pensionamento), come il reddito sarà tassato quando lo si utilizza, e cosa succede alla rendita dopo la tua morte .

Raramente ho visto una corretta pianificazione fatto prima l’acquisto di rendite variabili. Purtroppo, fin troppo spesso la rendita è acquistato perché qualcuno aveva contanti e una persona di vendita suggerito che hanno messo il loro denaro in un prodotto rendita variabile. Che non è la pianificazione finanziaria.

7. Tenere Alcuni investimenti sicuri

Hai sempre voglia di mantenere una parte dei vostri investimenti pensionamento in alternative sicure. L’obiettivo primario di qualsiasi investimento sicuro è quello di proteggere ciò che avete, piuttosto che generare un elevato livello di reddito corrente.

Raccomando tutti i pensionati hanno un certo un conto di riserva (un fondo di emergenza). Questo account non deve essere inclusa come attività disponibili per la produzione di reddito di pensione. È lì come una rete di sicurezza; qualcosa a cui rivolgersi per le spese impreviste che possono venire su in pensione.

Inoltre, se non siete sicuri di cosa fare con i vostri soldi, parcheggiare in un investimento sicuro, mentre si prende il tempo per prendere una decisione. Troppe persone fretta di mettere i loro soldi in un investimento, perché si sentono come se non dovrebbe essere seduto in banca per troppo tempo. Essi finiscono per prendere una decisione di punta, che non è mai una buona idea.

Fare riflessivo, decisioni di investimento informate richiede tempo. Mentre si è educare te stesso o intervistare i consulenti è perfettamente a posto per parcheggiare il vostro denaro in un posto sicuro. Nessun professionista rispettabile sta per pressione voi a prendere una decisione di investimento rapido. Se ti senti sotto pressione non si può avere a che fare con qualcuno che ha il vostro interesse in mente.

8. reddito producendo fondi chiusi

La maggior parte dei fondi chiusi sono progettati per produrre reddito mensile o trimestrale. Tale reddito può venire da interessi, dividendi, le chiamate coperte, o in alcuni casi da un ritorno del capitale. Ogni fondo ha un obiettivo diverso; alcune azioni proprie, altre obbligazioni proprie, alcune dalla scrittura coperta chiamate di generare reddito, altri usano una cosa chiamata una strategia di acquisizione dei dividendi. Essere sicuri di fare la vostra ricerca prima di acquistare.

Alcuni fondi chiusi utilizzare la leva finanziaria, nel senso che prendere in prestito contro i titoli del fondo a comprare di più reddito producendo titoli-e sono quindi in grado di pagare un rendimento più elevato. Leverage significa rischio aggiuntivo. Aspettatevi il valore principale di tutti i fondi chiusi di essere molto volatile.

investitori esperti possono trovare fondi chiusi ad essere un investimento appropriato per una parte del loro soldi di pensione. Meno investitori esperti dovrebbero evitarli o possedere utilizzando un gestore di portafoglio che si specializza in fondi chiusi.

9. I dividendi e fondi dividendi

Invece di acquistare singoli titoli che pagano dividendi, è possibile scegliere un fondo di reddito da dividendi, che possiedono e gestire gli stock di dividendo pagando per voi. I dividendi in grado di fornire una costante fonte di reddito di pensione che possono aumentare ogni anno se le aziende ad aumentare i loro versamenti, ma dividendi nei momenti difficili, i dividendi possono essere ridotti, o fermato del tutto.

Molte aziende quotate producono quelli che vengono chiamati “dividendi qualificati” che significa che i dividendi sono tassati ad un’aliquota inferiore a quella ordinaria sul reddito o reddito da interessi. Per questo motivo, può essere più fiscale efficiente a detenere fondi o titoli che producono dividendi qualificati all’interno conti non pensionamento (cioè non all’interno di un IRA, Roth IRA, 401 (k), etc.)

Siate prudenti del dividendo che paga gli stock o di un fondo con i rendimenti che sono molto superiori a quello che sembra essere il tasso medio. Alti rendimenti sono sempre accompagnati da ulteriori rischi. Se qualcosa sta pagando un rendimento significativamente più alto, che sta facendo in modo di compensare voi per il prelievo in ulteriori rischi. Non investire senza capire il rischio che si sta assumendo.

10. Real Estate Investment Trust (REIT)

Un fondo di investimento immobiliare o REIT, è come un fondo comune che possiede immobili. Un team di professionisti gestisce la proprietà, raccogliere affitto, pagare le spese, raccogliere una commissione di gestione per farlo, e distribuire il reddito residuo a voi, l’investitore.

REIT possono specializzarsi in un tipo di proprietà, come ad esempio condomini, uffici, o hotel / motel. Ci sono REIT non quotate in borsa, in genere venduti da un intermediario o rappresentante registrato che riceve una commissione, così come REIT quotate in borsa che gli scambi in una borsa e può essere acquistato da chiunque abbia un conto di intermediazione.

Quando viene utilizzato come parte di un portafoglio diversificato, i REIT possono essere un investimento pensione adeguata. A causa delle caratteristiche fiscali dei REIT reddito generano, può essere meglio per tenere questo tipo di investimento all’interno di un conto dei ritiri fiscale differita, come un IRA.

Se hai fatto fino alla fine di questa lista, complimenti! Imparare tutto il possibile, e ricordate, rende più senso per scegliere i vostri investimenti pensionamento come parte di un piano complessivo di investimenti. Gli investimenti sono migliori scelti per lavorare insieme, non come soluzioni individuali. Tutte le 10 opzioni presentate possono essere mescolati e abbinati e utilizzati come parte di un piano.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Previdenza può essere difficile. È già abbastanza difficile risparmiare per una pensione confortevole durante gli anni di lavoro. Una volta che in realtà in pensione, la gestione dei prelievi e la spesa può essere complicato. Un importante e complesso settore in entrambe le parti della vostra vita sta gestendo il processo nel modo più fiscale efficiente.

Se si dispone di parti del vostro gruzzolo in vari tipi di conti che vanno da imposte differite per esente da imposte (un Roth) o imponibili, può essere una sfida per decidere che rappresenta a toccare e in quale ordine.

distribuzioni minimo richiesto (RMDS) entrano in gioco anche dopo 70½ età. Ecco alcuni consigli per coloro risparmio per la pensione, per i pensionati e per i consulenti finanziari loro consulenza.

Ingrassare il tuo 401 (k) 

Contribuire a un conto tradizionale 401 (k) è un ottimo modo per ridurre il debito d’imposta in corso, mentre il risparmio per la pensione. Al di là che i vostri investimenti crescono fiscale differita fino a quando non li ritira lungo la strada.

Per la maggior parte dei lavoratori, contribuendo il più possibile a un (k) piano di 401 o di un simile piano a contribuzione definita come un 403 (b) è un ottimo modo per risparmiare per la pensione. Il differimento salario massimo per il 2016 e il 2017 è di $ 18.000 con un ulteriore catch-up per quelli di 50 anni o sopra di $ 6.000, portando il totale massimo a $ 24.000. Aggiungere eventuali contributi società di corrispondenza o partecipazione agli utili in e questo è un significativo veicolo di risparmio di pensione fiscale differita e un ottimo modo per accumulare ricchezza per la pensione.

Il rovescio della medaglia è che con un conto tradizionale, 401 (k), le tasse – a vostra più alto tasso marginale – sarà dovuto se si vuole prelevare il denaro. Con poche eccezioni, una sanzione in aggiunta alla imposta sarà dovuta se si prende un ritiro prima di 59½ età. Il presupposto dietro la 401 (k) e piani simili è che sarete in una fascia d’imposta più bassa in pensione. Dato che le persone vivono più a lungo e le leggi fiscali cambiano, però, stiamo trovando questo non è sempre il caso. Questo dovrebbe essere una considerazione di pianificazione per molti investitori.

Utilizzare IRA

Il denaro investito in un conto individuale di anzianità (IRA) cresce fiscale differita fino ritirato. Contributi a una tradizionale IRA possono essere effettuate su una base pre-imposte per alcuni, ma se siete coperti da un piano di pensionamento al lavoro, i limiti di reddito sono piuttosto bassi.

Il vero uso per un IRA per molti è la capacità di rotolare su un piano 401 (k) da un datore di lavoro quando lasciano un posto di lavoro. Considerando che molti di noi lavorare a più datori di lavoro nel corso della nostra carriera, un IRA può essere un luogo ideale per consolidare i conti pensionistici e gestirli su base fiscale differita fino alla pensione.

Considerazioni con un Roth IRA

Un account Roth, se un IRA o all’interno di un 401 (k), può aiutare i risparmiatori pensione diversificare la loro situazione fiscale, quando arriva il momento di ritirare i soldi in pensione. I contributi a un Roth durante il lavoro saranno effettuati con dollari al netto delle imposte quindi non ci sono risparmi fiscali vigenti. Tuttavia, i conti Roth crescono esentasse e, se gestito correttamente, tutti i prelievi sono resi esenti da tasse.

Questo può avere un certo numero di vantaggi. Oltre l’ovvio vantaggio di essere in grado di ritirare i vostri soldi dopo l’età 59½ e tax-free – supponendo che hai avuto un Roth per almeno cinque anni – IRA Roth non sono soggetti alle RMDS, le distribuzioni minime richieste che hanno a che iniziano quando si raggiunge 70½. Questo è un grande risparmio fiscale per i pensionati che non hanno bisogno del reddito e che vogliono ridurre al minimo la loro hit fiscale. Per il denaro in un Roth IRA, i vostri eredi dovranno prendere le distribuzioni necessarie, ma non verrà addebitato un debito d’imposta, se sono state rispettate tutte le condizioni.

E ‘generalmente una buona idea per rotolare un account Roth 401 (k) in un Roth IRA invece di lasciarlo con il tuo ex datore di lavoro, al fine di evitare la necessità di prendere le distribuzioni necessarie a 70½ età, se questa è una considerazione per voi.

Coloro o in via di pensionamento potrebbe prendere in considerazione la conversione di alcuni o tutti i loro tradizionali dollari IRA a un Roth al fine di ridurre l’impatto di RMDS quando raggiungono 70½ se non hanno bisogno del denaro. I pensionati di età inferiore che dovrebbero guardare il loro reddito ogni anno e in collaborazione con il proprio consulente finanziario, decidere se hanno spazio nella loro fascia d’imposta in corso a prendere qualche reddito supplementare dalla conversione per lo stesso anno.

Aprire un account HSA

Se ne avete uno a disposizione per voi, mentre si sta lavorando, pensare di aprire un conto HSA se si dispone di un piano di alta deducibili assicurazione sanitaria. Nel 2016, gli individui possono contribuire fino a $ 3.350 per anno; sale a $ 3.400 2017. Le famiglie possono contribuire $ 6.750 in entrambi gli anni. Se siete di età 55 anni o più, si può mettere in un supplemento di $ 1.000.

I fondi in un HSA possono crescere esentasse. La vera opportunità qui per i risparmiatori di pensionamento è per coloro che possono permettersi di pagare out-of-pocket spese mediche da altre fonti mentre stanno lavorando e lasciare che gli importi della HSA si accumulano fino alla pensione per coprire le spese mediche che Fidelity ora lo proietta a $ 245.000 per un paio pensionato in cui entrambi i coniugi sono l’età 65. I prelievi per coprire le spese mediche qualificate sono esentasse.

Scegliere lo Specifiche per Metodo di Valore unitario

Per gli investimenti detenuti in conti imponibili, è importante scegliere il metodo di identificazione quota specifica di determinare la vostra base di costo quando avete acquistato più lotti di un’azienda. Questo vi permetterà di massimizzare le strategie di come l’imposta di perdita di raccolta e di migliori guadagni e le perdite di capitale partita. Tax-efficienza nelle vostre tenute tassabili può aiutare a garantire che più è lasciato per la vostra pensione.

I consulenti finanziari possono aiutare i clienti a determinare la base dei costi e consigliarli su questo metodo di farlo.

Gestire plusvalenze

In anni in cui gli investimenti passivi sono gettando via le grandi distribuzioni – nella misura in cui una parte di loro sono guadagni in conto capitale – si potrebbe utilizzare fiscale-perdita di raccolta per compensare l’impatto di alcuni di questi guadagni.

Come sempre, l’esecuzione di questa strategia dovrebbe essere fatto solo se si adatta con la vostra strategia complessiva di investimento e non semplicemente come una misura fiscale di risparmio. Detto questo, la gestione fiscale può essere una solida tattica per aiutare la quota imponibile della vostra pensione portafoglio di risparmio crescere.

La linea di fondo

Risparmio per la pensione è per lo più per la quantità che viene salvata. Ma in tutte le fasi di risparmio per la pensione ci sono cose investitori possono fare per contribuire a mitigare le imposte che possono aggiungere alla quantità in ultima analisi, disponibili in pensione. Questo è un settore in cui i promotori finanziari conoscenze ed esperienza possono aggiungere valore reale alla vostra previdenza.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Oltre 40 e dietro sulla Previdenza? Qui ci sono 7 punte

Dopo aver aperto gli auguri di compleanno 40th, vi siete resi conto che si dovrebbe conoscere risparmio di pensione. Hai comprato un libro di pensionamento o una rivista, che ha detto che – oops! – si dovrebbe avere iniziato a risparmiare per la pensione in vent’anni.

Ah, accidenti. Non hai cominciare a risparmiare per il pensionamento anticipato. Ora che cosa?

Qui ci sono alcune indicazioni per guidare l’utente attraverso il risparmio per la pensione, se stai entrare nel gioco in ritardo.

Gioca Catch Up

Supponiamo che sei 40 anni, con $ 0 risparmi per la pensione.

Alla tua età, si è legalmente permesso di risparmiare $ 17.000 all’anno in un fondo pensione 401k. Fino a che punto saranno quei soldi andare?

Ipotizzando un tasso del 7 per cento di rendimento – che, non a caso, è il tasso medio annualizzato di rendimento che investire leggenda Warren Buffet prevede che vedremo nei prossimi decenni – il vostro 401k crescerà a $ 1 milione in 24 anni e 2 mesi. Ciò significa che potrete essere sulla buona strada per avere $ 1 milione entro l’età di 64, in tempo per la pensione.

Avrete bisogno di un extra di 7 anni per avere un netto dell’inflazione $ 1 milione, pari a dollari di oggi. In altre parole, avrete un netto dell’inflazione $ 1 milione entro l’età di 71, a patto di continuare a contribuire $ 17.000 all’anno. Dal momento che molti pensionati lavorano fino all’età di 68 o 70, che lavora per un extra di 7 anni potrebbe essere un obiettivo realizzabile.

Capire quanto avete bisogno

“Ma io non ho bisogno di un milione!” si potrebbe pensare. “Voglio solo una vita semplice.”

Ah, ma una vita semplice richiede $ 1 milione in banca.

Vedete, la maggior parte degli esperti concordano sul fatto che durante la vostra pensione, si dovrebbe ritirare non più di 3 – 4 per cento del vostro portafoglio di pensionamento di ogni anno. (Questi sono conosciuti come il “4 regola per cento” e la “Regola del 3 per cento”.)

Tre per cento di $ 1 milione è di $ 30.000. Quattro per cento di $ 1 milione è di $ 40.000. In altre parole, se si vuole vivere con un reddito di $ 30.000 – $ 40.000 all’anno in pensione, avrete bisogno di un portafoglio di almeno $ 1 milione di dollari.

(Questo presuppone che non si dispone di una pensione, immobili in affitto, o di altre fonti di reddito di pensione. Si esclude inoltre la sicurezza sociale, che molte persone trovano ad essere più misero di quello che si aspettano.)

NON prendere più rischi

Alcune persone fanno l’errore di prendere il rischio di investimento aggiuntivo per recuperare il tempo perduto. I potenziali rendimenti sono più elevati: piuttosto che il 7 per cento, c’è una possibilità che i vostri investimenti può crescere del 10 per cento o 12 per cento.

Ma il rischio, il potenziale di perdita, è anche molto più alto. Il rischio deve essere sempre, essere sempre in linea con la vostra età. Le persone tra i venti possono accettare perdite superiori perché hanno più tempo per recuperare. Le persone sulla quarantina non può.

Non accettare il rischio in più nel vostro portafoglio. Scegli una delle seguenti raccomandazioni di asset allocation provato-e-vero:

• 120 meno l’età in fondi azionari, con il resto in fondi obbligazionari. (Più alto livello di rischio accettabile.)
• 110 meno l’età in fondi azionari, con il resto in fondi obbligazionari. (Moderato livello di rischio.)
• La tua età in fondi obbligazionari, con il resto in fondi azionari. (La maggior parte livello accettabile conservatore di rischio.)

Aprire un Roth IRA

Una volta che hai finito di maxing vostro 401k, aprire un IRA e massimizzare il contributo che pure.

A 40-year-old che è idoneo a contribuire pienamente ad un Roth IRA può aggiungere soldi in più ogni anno per i loro risparmi per la pensione.

Contributi a un Roth IRA crescere esentasse e possono essere ritirate esentasse. Potrai anche evitare la tassa sulle plusvalenze.

Acquista adeguata copertura assicurativa

Le calamità sono il singolo più grande motivo che le persone sono costrette a dichiarare fallimento. Ridurre il rischio con l’acquisto di un’adeguata assicurazione sanitaria, assicurazione invalidità e l’assicurazione auto.

Se si dispone di carico, considerare l’assicurazione sulla vita di termine per la durata del tempo che le persone a carico potranno contare su di te finanziariamente. Molti esperti finanziari dicono che assicurazione sulla vita intera non è generalmente come bene di un’idea, soprattutto se si sta iniziando la politica nel vostro ’40.

Queste sono osservazioni solo generali. Parlare con un pianificatore finanziario a pagamento solo per ricevere consigli personalmente su misura.

Se vuoi per i pianificatori che hanno un “dovere fiduciario” per voi come loro cliente.

Pagare il debito

Pagare il debito della carta di credito, prestiti auto, e con altri ad alto interesse o non-mutuo debito.

Pesare se o non si dovrebbe fare pagamenti extra sul tuo mutuo. Se siete nella fase iniziale di un mutuo, e molti dei vostri pagamenti in atto nei confronti di interesse, potrebbe avere più senso per pagare il mutuo in più.

Se, tuttavia, si è negli ultimi anni di un mutuo e i pagamenti sono in primo luogo di essere applicato al capitale, si può essere meglio investire quei soldi.

Ricorda: e il vostro coniuge vengono in primo luogo

Non lesinare sul risparmio di pensione per inviare i vostri figli al college. I vostri bambini hanno più opzioni e opportunità di te.

I vostri bambini possono contrarre prestiti agli studenti. Non si può prendere un “prestito di pensione.”

I vostri bambini hanno la loro intera vita davanti a loro. Il tempo è dalla loro parte. Il tempo non è dalla tua parte.

I vostri bambini possono cominciare a risparmiare per la pensione tra i 20 e ’30. Non puoi.

I vostri bambini sono gli adulti ora; lasciarli camminare con le proprie gambe. Il regalo che si può dare è la propria sicurezza finanziaria di pensionamento.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.