במה שהפך למסורת עקבית מדכא, A סקר Bankrate אחרון עולה כי 61% מהאמריקאים לא יוכל לכסות הוצאה לא מתוכננת 1000 $.
האבטלה נמצא כעת די נמוכה בהשוואה היסטורית, כך שהבעיה היא לא שאנשים לא יכולים להרוויח כסף. זה יותר סביר להניח כי, עבור מגוון רחב של סיבות, רוב האנשים אינם חיסכון מספיק של כל משכורת להקים קרן חירום נאותה. כיוון שכך, באמצעות תקציב כדי kickstart הרגלי חיסכון טוב חשוב יותר מתמיד.
ישנם מספר רב של אסטרטגיות תקצוב טובות בחוץ. אפס תקצוב הסכום ותקצוב יחסי שתי אפשרויות גדולות, אבל יש חלופות פחות מאיימות גם כן.
אני רוצה לכסות אסטרטגיה מעניינת במיוחד כי אינו מקבל תשומת לב רבה. זה נקרא “דלי תקצוב,” וזה יכול להיות כלי רב עוצמה עבור אלה מאיתנו שפשוט לא מצליחים לעזור לעצמנו מן פשיטה חיסכון שלנו עבור רכישות שאינם חיוניים או שאילת מקטגוריה אחת לבלות במקום אחר.
כיצד ליישם דלי תקצוב
תקצוב דלי מכיל על שימוש חשבונות משנה מרובים כדי להפריש כסף עבור מטרות חיסכון ספציפיות. אז אם עדיין אין לך חשבון, אתה צריך קודם להגדיר חשבון בנקאות מקוון. ניתן לעשות זאת עם הבנק-לבנים והטיח המסורתי שלך, או עם בנק מקוון נפרד.
אני ממליץ באמצעות בנק מקוון כי יש מוניטין ולכן קלים להגדיר חשבונות החיסכון מרובים. למרות שאתה יכול להגדיר חשבונות מרובים בעזרת לבנת בנק מרגמה, מניסיוני זה לא נוח כלל ותהיה יותר כרוך בעמלה.
אני אוהב Ally Bank למטרה זו, אך יש שפע של אפשרויות טובות. בתור בונוס, בנקים מקוונים רבים מציעים הרבה ריבית גבוהה יותר מאשר בנקים מסורתיים.
לפי מסלול שאתה הולך, אתה תהיה חלוקה כל החסכונות שלך לקטגוריות נפרדות, מוגדרות בבירור. המטרה היא לוודא כי כל דולר יש מטרה.
לדוגמה, לאחר הפקדת המחאות 1200 $, אתה יכול לעזוב 200 $ בחשבון העובר ושב שלך ולאחר מכן להקצות את שאר הכסף לתוך תת-החשבונות הבאים:
- קרן חירום: 200 $
- גז עתידי ועל חשבונות חשמל: 150 $
- קרן חתונה: 200 $
- גג חדש: $ 250
- נופש: 150 $
- שחק כסף: $ 50
אם אתה מקבל משכורת שלך באמצעות הפקדה ישירה, אתה יכול לעשות את זה כל כך כי הכסף שלך מחולק באופן אוטומטי לתוך חשבונות משנה שונים עם כל הפקדה. אם להפקיד את ההמחאות שלך באופן ידני בכספומט, זה קצת יותר מסובך למכן, אבל לא הרבה. כל מה שאתה צריך לעשות הוא להיכנס לחשבון שלך ולהגדיר העברה חוזרת. לדוגמא, אם אתה מקבל תשלום על הראשון של כל חודש, אתה יכול להגדיר העברה עבור השלישי של כל חודש מקצת כמויות ספציפיות של כסף כדי חשבונות המשנה השונים שלך.
(הערה: כאשר הפקדת המחאות פיסיות לתוך בכספומט, אתה צריך לחכות סימון כדי לנקות ולאחר מכן להעביר את הכסף סביב ידנית באמצעות החשבון המקוון שלך.)
עם בנקים כמו ברית, אין הגבלה על מספר חשבונות משנה אתה יכול לעשות. אם אתה רוצה לקבל Hyper-ספציפי, לך על זה. אין בושה שיש לך חשבון בשם “קרן לקבל מסובב הצמיגים שלי בתוך שישה חודשים כי אני יודע שזה צריך להספיק אבל אני תמיד שוכח.”
איך דלי תקצוב יכול לעזור
כמנהל תקשורת אמריקאי בנקאים האגודים קרול קפלן ספרה אליי , “המחקרים הראו כי כאשר אנשים ליצור חשבונות עם מטרה, הם נוטים יותר להשיג את מטרותיהם.” מבחינה פסיכולוגית, זה פשוט הגיוני. לאיזה חשבון אתה צפוי לפשוט אם אתה מרגיש את הדחף הספונטני לקנות משחק וידאו חדש?
א) חיסכון הגנרית חשבון עם 3000 $ בו
ב) א-חשבון משנה עם 200 $ בו הכל על סיבוב הצמיגים שלך
אני מהמר על האפשרות א-ידי הפרדה בין קרנות שלך, אתה צריך להיות פחות צפוי להוציא בקלות דעת ובחוסר סבירות גבוהה יותר לומר על המסלול עם המטרות שלך.
בתור אדם ויזואלי מאוד, אסטרטגיה זו פונה אלי. הייתי מאוד מהסס לגעת בקרן ותיקונים ברכב שלי משהו אחר מלבד ייעודו. רגע לפני משיכת כסף, אני חושב שאני יוכל לדמיין את עצמי עומדת בשולי הכביש, זועם כי קניתי “מאדן 2019” במקום לקבל הצמיגים שלי מסובב.
אני גם אוהב את הרעיון של דלי תקצוב עבור יכולתה להניע. שמירה ללא מטרה בראש יכולה להיות קריעה. זה מזכיר לי כמה אנשים רואים שגרתית, היום-יום פעילות גופנית כמו עבודה שחורה. אבל, פעם אותם האנשים מקבלים ספציפיים לגבי המטרות שלהם, התוצאות יכולות להיות דרמטיות. לא נראה רחוק יותר כמה מאמץ אנשים מכניסים התחיל לתרגל לקראת החתונה שלהם אם אתה רוצה לראות איך המניע מטרה קונקרטית יכולה להיות.
לפי העקרונות הדומים כדי לחסוך כסף. לדוגמא, אם אתה תמיד חלמת לצאת לטיול לניו זילנד, זה יהיה מאוד מוטיבציה לצפות “קרן החופשה בניו זילנד” שלך לגדול מדי חודש. אני מהמר שזה יהיה הרבה יותר מוטיבציה יעילה יותר מלראות קרן חיסכון הגנרית לגדול.
בסך הכל, תקצוב דלי נותן לך תחושה של שליטה על היבטים שונים של החיים שלך, וזה יכול לתת לך שקט נפשי בידיעה כי כל היסודות הם טופלו.
שמירה כצוות
דרך נוספת מסודרת לעשות תקצוב דלי היא כחלק מקבוצה. ישנם בנקים מקוונים, כגון SmartyPig, המאפשרים לאנשים מרובים לתרום חשבונות החיסכון אותה. כל חשבונות המשנה הם גלויים לכל בקבוצה, ואתה יכול אפילו להגדיר מטרות.
אז, אם אתה ושותפים לחדר שלך רוצים לעשות טיול כביש קרוס קאנטרי בשנה הבאה, אתה יכול ליצור קרן בשם “רוד טריפ” ולהגדיר את המטרה ב 1000 $, להסתיים בשנה הבאה. אם אתה באמת רוצה להיות שיטתי על זה, אתה יכול להגדיר כל משייכות אוטומטית מן המשכורת שלך, כך חלק ממנו הולך לכיוון הקופה.
תכונה זו גם יכולה להיות שימושית מאוד עבור זוגות שבוחרים לשמור על כספים נפרדים. גם אם בני הזוג חיסכון של עד לחתונה, חופשה, או מקדמה על בית, ששניהם יכולים בנפרד להיכנס SmartyPig להפקיד כסף לתוך קרן מסוימת בכל עת.
הרעיון הוא כי על ידי מיכון subdividing, אתה לוקח פיתוי וכוח רצון מהשולחן, שני דברים שבדרך כלל מקבלים אנשים לצרות כאשר מדובר בניהול כסף.
סיכום
אני אוהב לחשוב על תקצוב דלי כגרסת ניהול כספים של ספר ארגון העממי “חי שינוי הקסם של ומשפץ.” בספר זה, המטרה היא לוודא שכל פריט שנמצא בבעלותך יש מקום ומטרה. כאשר אתה יודע איפה כל דבר נמצא ולמה זה שם, החיים הם יותר יעיל וקל יותר לנהל.
תקצוב דלי מאפשר לך לעשות את אותו הדבר עם הכסף שלך, מה שהופך אותו דרך מצוינת בשבילך כדי לקבל את החיים הפיננסיים שלך כדי.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
